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淮南市中小企業(yè)融資過程中的問題雖然淮南市及國家重視和支持中小企業(yè)的發(fā)展，其融資難的困境也得到了一定程度上的緩解，但其在融資過程中仍然面臨著諸多問題。銀行對中小企業(yè)貸款門檻過高目前，淮南市已有融資性擔保機構15家，合計注冊資本8.8億元，其中6家有政府獨資、參股。但“銀擔”合作門檻較高制約著民營性資本金5000萬元以下規(guī)模的擔保公司的發(fā)展，導致部分中小企業(yè)的融資需求無法及時得到滿足。現行金融體制仍趕不上發(fā)展的步伐，對民企的抵押和擔保條件比較苛刻，存在明顯的“惜貸”現象。同時，一些銀行中存在差別性利率標準，中小企業(yè)貸款的利息相當于經濟回報的10倍，中小企業(yè)只能望“貸”止步。
中小企業(yè)自身問題首先，作為融資主體的中小企業(yè)，其內部運作存在著很多不理性、不道德、不透明行為。我國中小企業(yè)中的大多數都缺乏長遠規(guī)則與發(fā)展方向，為追求一些眼前的利益制定出企業(yè)不合理的經營決策。同時，由于缺乏信用意識和理念，為了利益不惜生產假冒偽劣產品、對消費者進行價格欺詐、拖欠貨款和稅款等，一系列的不道德行為造成了中小企業(yè)信用資源不足的現狀。另外，中小企業(yè)內部運作透明度很低，部分中小企業(yè)財務制度不健全，無權威機構的信用評級使銀行無法洞悉中小企業(yè)真實的財務和信用狀況，這增加了銀行的融資成本，也擴大了中小企業(yè)的融資難度。其次，中小企業(yè)的抵押和擔保能力不足。銀行為了規(guī)避中小企業(yè)“不償還”的風險，確保自己的利益，會審查和控制中小企業(yè)的抵押品價值，而相當一部分中小企業(yè)有形資產規(guī)模較小，因此，加大了中小企業(yè)抵押貸款的難度。同時，很多中小企業(yè)無法承受抵押和擔保的高費用，長時耗，多程序等問題。
2淮南市小額貸款公司對中小企業(yè)融資的作用
2.1淮南市小額貸款公司的發(fā)展現狀
自2008年10月小額貸款公司試點開始以來，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊資本5.7億元。今年1-8份累計投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數據可知，該市小額貸款公司業(yè)績突出，其中，市區(qū)內前十位貸款客戶主要集中在煤炭經營、建材和商貿領域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。
2.2小額貸款公司對淮南市中小企業(yè)融資問題的作用
促進中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展對建設幸?；茨暇哂兄匾饔?。然而融資難一直是中國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，安徽省淮南市也不例外。2008年淮南市小額貸款公司的出現對于解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了一定的作用，使該市中小企業(yè)一直以來的融資難問題有了新的解決方向。有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的橋梁；也有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的及時雨；還有人說，小額貸款公司工作成為破解融資難題、為中小企業(yè)提供融資服務的一支新生力量。小額貸款公司解決的是一些短期、分散、小額的資金需求，更加符合中小企業(yè)融資特點，因此其對中小企業(yè)的資金支持具有不可替代的影響。近幾年來，小額貸款公司在一系列政策的支持下，經營實力顯著增強，在緩解中小企業(yè)融資難方面，發(fā)揮了越來越明顯的作用。小額貸款公司具有數額小、周期短、審批快的顯著特點，貸款無需第三方機構評估，貸款期限、還款方式靈活。這些優(yōu)勢有效的緩解了中小企業(yè)在生產經營過程中遇到的融資難問題，成為銀行開展中小企業(yè)金融服務的有益補充。
3淮南市小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資過程中存在的問題及相應的決策
3.1小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題
小額貸款公司的出現，解決了很多中小企業(yè)融資難的問題，在一定程度上改善了中小企業(yè)的融資現狀。但和普通商業(yè)銀行一樣，小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資問題的過程中也存在眾多的問題。小額貸款公司不明確的法律地位致使其不能順利的發(fā)展。迄今為止，小額貸款公司的發(fā)展只是依據地方政府、人民銀行和國家銀監(jiān)會制定的一些文件。因此，小額貸款公司很難有效保護自身利益。相關政策不完善、監(jiān)管不夠力度。各地出臺的政策，大部分是對小額貸款公司限制和監(jiān)管，鼓勵和扶持政策少，繁瑣的審批程序和過高的進入壁壘等不利因素嚴重阻礙了該市小額貸款公司的發(fā)展。小額貸款公司的管理水平低，運作不規(guī)范，治理機構有待完善。首先，工作人員專業(yè)素質參差不齊，工作技能專業(yè)性不夠，多數工作人員缺乏經驗且無崗前培訓。其次，制度不完善，運作不規(guī)范。小額貸款公司因為沒有明確的法律地位，工作程序比較隨意，不遵循國家規(guī)定，時常發(fā)生違規(guī)操作。最后，預防和控制風險的能力有待提升。作為金融機構衍生物的小額貸款公司，也屬于高風險產業(yè)。另外，利率的波動也會影響小額貸款公司的運作。
3.2解決小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題的對策
通過觀察發(fā)現很多作者在論文的寫作當中都做了大量的資料收集，通過這些資料來整理引用到論文當中，引用的過程就是我們所說的參考文獻了。下面是學術參考網的小編整理的關于小額貸款論文參考文獻，給大家提供信息方向。
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1.業(yè)務發(fā)展規(guī)模。按月統(tǒng)計興業(yè)銀行長沙分行2013年小額貸款業(yè)務，截至2013年12月31日，長沙分行全年累計發(fā)放小額貸款72469筆、貸款金額高達42.698億元，貸款結余63162筆、金額53.9574億元。
2.業(yè)務構成與期限構成。興業(yè)銀行長沙分行自開辦小額貸款的業(yè)務以來主要拓展了包括住房貸、特色貸、商房貸和旅游貸在內的4個大類的業(yè)務。在興業(yè)銀行長沙分行小額貸款業(yè)務量最大的是增信貸業(yè)務，2013年度累計投放了人民幣426980.84萬元，結余539574.1萬元。
3.貸款用途與去向。2013年小額貸款業(yè)務均為生產經營類貸款，若按行業(yè)結構劃分，大多數投向為中小企業(yè)（31.48億元、比例達到了73.73%），其次依次個體經營者、農業(yè)及其他，其中個體經營者投放貸款7.45億元，占比達到17.45%；向農業(yè)投放貸款2.45億元，占比達到5.74%；其他貸款投放為1.318億元，占比僅為3.09%。
4.貸款質量。整體而言，興業(yè)銀行長沙分行小額貸款的貸款質量良好，但仍然存在一些問題，具體表現為逾期金額逐月增多，逾期時間也不斷加長。以五級分類為標準，4月份起就出現了關注型貸款，9月份起就出現次級型貸款，仍未發(fā)現可疑型和損失型貸款，逾期率在1%以下，最高為0.90%。
二、興業(yè)銀行小額貸款業(yè)務存在的風險問題
1.業(yè)務資金管理不善。從興業(yè)銀行長沙分行2013年小額貸款業(yè)務的發(fā)展狀況來看，興業(yè)銀行的自身發(fā)展還不完善，首要問題是存在資金流向不合理。貧困人群很難獲得貸款資金支持，實際上小額貸款資金更多向中小企業(yè)、微型企業(yè)以及農村中的中上層農戶提供，而那些對小額貸款需求大的貧困群體卻往往得不到資金支持。這是興業(yè)銀行小額貸款資金流向不合理的具體表現。
2.涉農產品創(chuàng)新落后。在長沙銀行小額貸款產品的品種中，開放了住房貸、特色貸、商房貸和旅游貸貸4個大類的業(yè)務，主要授信群體為中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體經營者，而針對于急需資金的普通農戶的產品很少，這在產品設計上存在一定的局限性，無法滿足現有的市場需求，針對農戶的小額貸款產品亟待開發(fā)。
3.人力資源管理落后?；鶎訌臉I(yè)人員缺乏貸款檢測和審計能力，而興業(yè)銀行長沙分行對該類人員的業(yè)務培訓時不與風險、審計等相關部門進行溝通與合作。風險管理和審計人員也缺少金融相關知識，其相應能力不足以及時和深層次地了解相關問題。此外基層從業(yè)人員自身素質參差不齊，缺乏從業(yè)經驗，基層從業(yè)人員的崗前培訓工作不到位，部分從業(yè)人員基本素質達不到從業(yè)要求。
4.業(yè)務監(jiān)察管理不善。從實地調研的情況來看，興業(yè)銀行長沙分行對小額貸款業(yè)務的檔案未進行制度化管理，檔案管理情況混亂，重要憑證、文件并未執(zhí)行雙人雙眼管理，更有甚者還存在借款人資料缺失的現象。從抽樣的500份檔案中發(fā)現，檔案文件存在43份漏簽字，18份代簽字的檔案；有18份貸款資料缺結婚證復印件和配偶身份證復印件；在235份商戶擔保的貸款業(yè)務中，40份缺少借款人營業(yè)執(zhí)照復印件；15份影像資料取證簡單并且存在歸集不及時的現象。
三、對策及建議
1.重置銀行資源配置，規(guī)范小額貸款流向。針對現階段興業(yè)銀行長沙分行的自身發(fā)展還不完善，小額貸款業(yè)務資金總量不足，小額貸款資金流向不合理等問題，在進行小額貸款風險管理制度的優(yōu)化設計前，對銀行資源進行優(yōu)化配置，規(guī)范貸款流向。
2.加大小額貸款業(yè)務產品創(chuàng)新力度，設置合理業(yè)務期限。銀行應當在實踐的基礎上，通過市場調查建立的客戶數據庫，基于金融行業(yè)盈利模式，流程和利潤率等進行行業(yè)可行性分析，從而提高小額貸款業(yè)務質量和資產效率，以規(guī)避風險?；谇捌谑袌稣{研和客戶數據庫分析，在增信貸、便利貸、標房貸和倍速貸4類產品的基礎上，針對糧棉油種植經濟模式多元化發(fā)展導致的農業(yè)生產周期相對延長，中小企業(yè)、微型企業(yè)資金周轉不易的現狀，敦促營銷部門開發(fā)更多貼近市場的產品，完善小額貸款業(yè)務。
3.加強從業(yè)人員培訓，完善人力資源管理缺陷。根據調查了解興業(yè)銀行小額貸款業(yè)務的基層從業(yè)人員普遍缺乏貸款檢測和審計能力，而風險管理和審計人員也缺少相應的金融產品知識。針對如此情況，有針對性地加強從業(yè)人員的培訓有助于其在工作中更加合理地發(fā)放貸款，規(guī)避風險。
4.規(guī)范業(yè)務檔案管理，加強客戶資料審核。業(yè)務檔案是反映業(yè)務談判到成交全過程以及與客戶之間關系的重要資料，是確保銀行貸款資產的安全性和業(yè)務合法性的第一手證據。因此，興業(yè)銀行針對目前興業(yè)銀行貸款檔案管理方面存在的問題，提出加強小額貸款業(yè)務檔案管理的方法：
4.1檔案管理制度標準化。對小額貸款業(yè)務檔案的歸檔方法、內容、權利及責任制定細致的規(guī)定，建立一套擁有統(tǒng)一標準、健全制度、科學管理、行之有效的制度和標準，并將日常檔案管理工作納入人力資源部門制定的績效考核體系中。
(一)“三查”流程、柜臺領取制度
“三查”流程是指發(fā)放貸款前進行調查、發(fā)放貸款時進行審查、發(fā)放貸后對貸款使用情況及還款能力等進行檢查等一系列制度，有助于貸款人全面掌握借款人實時狀況，及時發(fā)現風險隱患，采取相應防控措施。柜臺領取制度是指為了防止農戶辦理完貸款申請、審批手續(xù)后，在發(fā)放貸款時由他人代領，甚至出現銀行內部員工自己或聯合外部人員做假貸款手續(xù)冒名貸款等現象，從而影響貸款的發(fā)放質量。
(二)獎懲結合、信息公示制度
獎懲結合制度，一是針對農戶的獎勵與懲罰。如采取“一戶不還，全村不貸”的方式，用熟人法則來督促借款人按時還款，增加其違約成本。二是針對銀行客戶經理及相關責任人的獎勵與懲罰。信息公示制度是指將借款農戶信用評定等級、借款情況、還款情況等在農村社區(qū)向公眾公告的制度，特別是通過對惡意賴賬人員的“關注”構成一種社會壓力與監(jiān)督機制，規(guī)避貸款農戶的道德風險。
(三)不良催收、風險補償制度
不良催收制度針對農戶小額貸款發(fā)放時間比較集中、到期也比較集中的情況，暫不采取書面提示或電話催收的方式，而是由每名客戶經理“包片到戶”，而是挨村逐戶對貸款農戶進行催收。風險補償制度主要依靠由農業(yè)保險公司開辦各類農業(yè)保險，對農戶的生產經營進行保險，應對農戶可能出現的風險，增強農業(yè)和農戶的抗風險能力，成為農戶小額貸款的風險補償機制之一。
二、農戶小額貸款風險控制機制存在的問題
(一)農戶聯保、評級授信制度的風險分析
農戶聯保制度的風險分析：一是聯保責任不落實。農戶對聯保貸款的制度及流程缺乏了解，對自己所承擔的聯保責任一知半解，極易出現農戶不愿代償“他人”的不良貸款。二是農戶匹配不合理。經濟實力較強農戶“強強聯合”，弱勢農戶則因“馬太效應”、越來越弱；三是道德風險難防范。多戶貸一戶用、家庭成員互保等欺騙產生的風險難以控制。評級授信制度的風險分析：一是信用等級評定隨意性較大，挪作他用的現象比較突出，聯保貸款沒有發(fā)揮應有的支農作用。二是農戶授信額度未實行差別管理，從事傳統(tǒng)農業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)、農副業(yè)、運輸業(yè)等農戶之間因資金需要不同而呈現出的區(qū)分度不高。
(二)三查流程、柜臺領取制度的風險分析
“三查”流程制度的風險分析：一是貸前調查工作不夠細致，缺乏對借款人的實地調查、核實；二是貸中審查工作流于形式，過度依靠“貸前調查”；三是貸后檢查工作行為缺失。對于貸款發(fā)放后的使用情況、以及借款農戶的收益情況，缺少分階段的調查、核實。柜臺領取制度的風險分析：由于這一制度執(zhí)行過度依賴于臨柜人員的工作責任心與執(zhí)行決心。在實際操作中往往因為關系較好、或領導授意而影響其制度約束力，致使稽核、檢查等事后監(jiān)督依然較難發(fā)現違規(guī)行為。
(三)獎懲結合、信息公示制度的風險分析
獎懲結合制度的風險分析：一方面，由于對于農戶的獎懲制度靈活不足、操作不便，無法真正地將授信額度與優(yōu)惠利率掛鉤，因而無法調動農戶的誠信覆約動機。另一方面，客戶經理為了績效獎金而完成任務，從而分散了相當多的精力，難以集中精力做好貸后管理。信息公示制度的風險分析：一方面，因為農村地域廣闊、農村居民較多，農戶貸款涉及農戶眾多、信息公示項目繁瑣，客戶經理無暇抽出時間進行公示；另一方面，由于傳統(tǒng)文化及鄉(xiāng)土人情觀念，廣大農戶對于公開自身貸款情況心存顧忌，甚至心存憎惡。
(四)不良催收、風險補償制度的風險分析
不良催收制度的風險分析：一方面，在實際中仍然存在主觀意識淡薄、清收手段失效、跟進措施乏力等情況。另一方面，訴訟清收成本較高，耗時費力，且在清收過程中極易出現對銀行和法院的不利局面。風險補償機制的風險分析：一方面，經濟負擔是限制農民投保農業(yè)保險的主要原因，致使農戶因為投保費用過高或周圍人不投保等因素而不愿意購買農業(yè)保險；另一方面，各金融保險機構對商業(yè)保險業(yè)務所帶來的豐厚利益相對倚重，而對于收益相對較低的農業(yè)保險則缺乏推廣動力。
三、完善農戶小額貸款風險控制機制的建議
農戶小額貸款結構復雜、涉及面廣，因此其風險控制機制應從農村信用環(huán)境、授信審批環(huán)節(jié)、信貸開展模式、約束激勵機制、業(yè)務操作流程、貸后管理制度等方面著手，在體制上、機制上、制度上多方聯動，尋求全方位系統(tǒng)性完善。
(一)優(yōu)化農村信用環(huán)境，建立失信懲戒制度。
優(yōu)化農村信用環(huán)境。一方面，通過送“金融知識下鄉(xiāng)”等宣傳活動讓農戶更多地了解法律知識及金融知識，增強其法制意識與信用意識。另一方面，借鑒國外發(fā)達國家的經驗，建立農戶信用誠信體系，制訂信用村、戶細化考核方案，建立農戶信用貸款檔案。建立失信懲戒制度。一是暢通監(jiān)督舉報渠道，建立舉報獎勵機制，鼓勵違規(guī)違紀檢舉行為，并給予舉報人適當的獎勵。二是采取法律強制措施提高對違法行為的震懾力，使客戶意識到違約、違法所必須承擔的法律責任。與此同時，利用農戶之間生產、生活區(qū)域集中、典型示范效應明顯的特點，提升失信懲戒制度的示范警示作用。
(二)科學合理授信審批，區(qū)別聯保授信額度
科學合理授信審批。提高農戶信用等級評定的透明度，科學核定貸款額度。一是進行農戶基本信息采集，力求全面、真實、準確。二是科學評定，區(qū)別對待、真實確定、差異化管理，堅決杜絕無根據授信、雷同授信、過度授信的現象。區(qū)別聯保授信額度。最大限度地發(fā)揮聯保貸款的支農作用，根據各地經濟發(fā)展條件適當調整授信額度。設定聯保小組總體授信額度上限，而對單戶授信額度適度放寬，在對農戶住房、農機具、生產經營狀況等進行詳實調查、綜合評定的基礎上，根據實際需求合理確定額度。
(三)推行陽光信貸模式，引入社會監(jiān)督體系
推行陽光信貸模式。一方面，公開業(yè)務操作流程，通過業(yè)務咨詢臺，讓客戶了解信貸產品及流程，引導其科學選擇信貸產品，增加貸款透明度。另一方面，借款人提出貸款申請時，由客戶經理簽訂《“陽光服務”承諾書》，切實把信貸工作置于社會和客戶的監(jiān)督之下，從源頭上防范道德風險。引入社會監(jiān)督體系。在每個片區(qū)考察有威望與責任心的“模范”群眾，挑選聘請相應的社會監(jiān)督員，發(fā)揮熟人監(jiān)督的典型示范作用，拓寬信貸監(jiān)督渠道，擴大社會監(jiān)督網絡。與此同時，制作信貸人員便民卡片，走村入戶進行發(fā)放，力爭做到家喻戶曉，人人皆知。
(四)建立動態(tài)激勵機制，構建有效約束機制建立動態(tài)激勵機制。
探索開發(fā)“大聯?！辟J款模式，以農戶、自然村、農業(yè)合作社為單位組成“大聯保體”，合理安排放款節(jié)奏與進度，通過采取利率優(yōu)惠等措施擴大市場推廣率，進而形成整體規(guī)模效應。構建有效約束機制。執(zhí)行信貸員等級管理制度，建立信貸員約束機制，執(zhí)行貸款終身追究制和損失賠償制度，并按信貸操作流程對違規(guī)違紀貸款各環(huán)節(jié)的相關責任人員進行履職評價，對發(fā)放違規(guī)違紀貸款的信貸人員實行嚴格問責。
(五)提高信貸人員素質，嚴格規(guī)范操作環(huán)節(jié)
提高信貸人員素質。一是開展法律法規(guī)、規(guī)章制度培訓與考核，實行崗位達標，持證上崗，實現“寧缺毋濫”、“優(yōu)勝劣汰”；二是加快信貸人員循環(huán)，確保在農戶小額信貸崗位配備思想素質高、業(yè)務能力強、富有使命感與責任心的信貸人員。嚴格規(guī)范操作環(huán)節(jié)。一是貸款調查環(huán)節(jié)嚴格執(zhí)行“雙人”實地調查制度，了解掌握借款人的人品信用、資產負債、貸款需求、還款來源等情況；二是貸款審查、審批環(huán)節(jié)加強對借款人及擔保人身份真實性進行二次核實，確保信息真實可靠；三是貸款發(fā)放環(huán)節(jié)嚴格執(zhí)行柜臺付款與內勤審核制度，防范產生頂名貸款；四是貸后檢查環(huán)節(jié)對于首次、半年貸后檢查均由非經辦客戶經理進行，確保信貸資金安全。
(六)創(chuàng)新監(jiān)控技術手段，探索有效催收途徑
改革開放30年來，中國經濟保持了高速的增長，特別是本世紀以來，表現更是出色。從2000-2007年，中國的GDP年平均增長10.4%，中國的出口貿易年平均增長25.4%。中國的經濟增長主要依靠資本積累和出口拉動，隨著金融危機造成的消費萎縮和世界經濟衰退，中國的出口市場會大大縮小，其中受沖擊最大的是那些出口導向型的中小企業(yè)。
在任何國家，中小企業(yè)都是經濟發(fā)展中的一支重要力量，中國也不例外。近30年來，中國經濟的高速增長就得益于中小企業(yè)的巨大貢獻。2006年中小企業(yè)占全部企業(yè)數的99.1%，占就業(yè)人數的76.6%，占工業(yè)總產值的64.5%和主營業(yè)務收入的62.9%，占資產總計的60.9%，占利潤總額的55.9%。中小企業(yè)也是外貿出口的主要力量，僅加工貿易出口就占全部出口的52.7%。
據國家發(fā)改委中小企業(yè)司近期統(tǒng)計結果顯示，相當部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂等困難，全國約十分之一的規(guī)模以上中小企業(yè)在去年上半年工業(yè)增加值增長率接近30%，較前年同比減少15%。全國去年上半年6.7萬家中小企業(yè)倒閉。金融危機使中小企業(yè)瀕臨困境。中小企業(yè)發(fā)展出現困難，必然會對我國經濟的穩(wěn)定發(fā)展帶來巨大影響，目前我國經濟增長趨緩在很大程度上是由于中小企業(yè)的困難所致。
中小企業(yè)面臨的最大問題是融資困難。由于經濟調整和宏觀緊縮，有限的資金主要流向了大企業(yè)和大項目，因而中小企業(yè)特別是小企業(yè)，融資特別困難。08年第一季度，各大商業(yè)銀行貸款總額超過2.2萬億元，只有3000億元落實到中小企業(yè)，僅占全部貸款的15%。到6月末，廣東省中小企業(yè)貸款余額10241.11億元，同比增長14.4%，而小企業(yè)貸款余額3831.91億元，同比下降4.6%。據不完全統(tǒng)計，廣東民營加外資中小企業(yè)上百萬家，潛在資金需求2萬多億元，銀行僅能滿足40%，95%的中小企業(yè)缺乏資金。
針對上述問題，政府采取了一系列辦法幫助中小企業(yè)解困，這些辦法中既有政策方面的調整，也有體制方面的改善。有的已經顯示了效果，有的還需要做出進一步的努力。比如，央行對全國性商業(yè)銀行的信貸規(guī)模調增5%，對地方性商業(yè)銀行調增10%，對中小金融機構實行差別存款準備金率。這些既是金融改革的重要舉措，也是解決中小企業(yè)融資難問題的有效手段。這不僅僅是為了應對金融危機給我國經濟帶來的負面影響，從發(fā)展金融市場來看，中國銀行業(yè)也應該重視開展針對中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務。據世界銀行專家估計，中國城鎮(zhèn)小額貸款市場潛在客戶達數千萬，加上廣大農村地區(qū)的農戶將有上億個，開展小額貸款業(yè)務的市場空間巨大。
數據表明，小額貸款在中國依然是一個相對新鮮的事物。事實上，小額貸款在中國的實踐最早是在20世紀90年代中期就已經開始的，然而，10多年間，銀行業(yè)小額貸款業(yè)務發(fā)展緩慢，并未對中國的小額貸款市場和小額貸款產品產生很大的影響。關于小額貸款為何在中國發(fā)展緩慢也眾說紛紜：缺乏先進的管理理念和技術手段、資金和人力資源不足等等。但其中最主要的限制因素就是小額貸款管理理念和技術手段的不足。一些金融機構正在開展的小額貸款，由于覆蓋面小且缺乏商業(yè)性小額貸款最佳實踐的相關理念與技術，因此在發(fā)展上受到很大限制，大量有金融需求的小貸客戶被拒之門外。
當然在過去的10多年的探索中，我們還是總結出了不少寶貴的成功經驗的。比如：從2004年始，國家開發(fā)銀行與世界銀行、德國復興銀行合作，在國內率先開展以商業(yè)可持續(xù)為特征的小貸款業(yè)務，先后在包頭、臺州、九江等地試驗，支持的對象主要包括下崗工人、失地農民、和個體創(chuàng)業(yè)者，還有部分流動人口，貸款涉及的行業(yè)覆蓋貿易、加工、服務等領域，包括零售商店、汽車修理店鋪、醫(yī)療診所、小型批發(fā)商、餐館、成衣店和洗衣店、個體運輸、五金店、家具店、小旅店等，截至2006年底試點情況統(tǒng)計證明，小貸款業(yè)務不但能夠取得顯著的社會效益，而且從金融運作的角度可以實現商業(yè)可持續(xù)。
小額貸款在國內的成功實踐證明，小額貸款的可持續(xù)發(fā)展要求金融機構根據客戶需求特點設計的金融產品與服務，并且通過金融創(chuàng)新建立減少金融風險，降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率，同時貸款利率能補償成本和風險。實現小額貸款這項金融服務推廣普及具有很大的社會意義，從服務中小、服務個體來看，可以改變目前金融供給不足的問題，從而有助于改善民生、增加就業(yè)，有效應對金融危機給中國經濟帶來的震蕩。
由于歷史原因導致的商業(yè)銀行對中小企業(yè)的惜貸，由于中小企業(yè)的金融供給嚴重不足的現狀，致使沿海等中小企業(yè)地區(qū)地下錢莊大量涌現，還有部分非政府組織的小額信貸機構以及商業(yè)化小額貸款公司參與其中，雖然這些機構的利率水平高于商業(yè)銀行，但依然有大量需求。而又美國次貸危機引發(fā)的金融風暴又加劇了這一現狀。
1.商業(yè)銀行開展小額貸款的現狀和存在的主要問題
商業(yè)銀行是開展小額信貸的主力軍。近年來，商業(yè)銀行為農戶、城鄉(xiāng)個體工商戶、中小企業(yè)等弱勢群體提供了大量的小額貸款，城鄉(xiāng)小額信貸的覆蓋面大幅度提高，為農業(yè)增產、增收和中小企業(yè)授信和民營經濟的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。
然而，商業(yè)銀行開展小額貸款的關鍵性問題還沒有從根本上得到解決。目前的商業(yè)銀行在推廣小額貸款的過程中還存在很多問題，其中服務手段落后、服務效率低下、客戶覆蓋率有限、運營成本居高、風險管理薄弱等制約小額貸款有效推廣的關鍵性問題還沒有從根本上得到解決。
調查數據顯示：信息化建設滯后是商業(yè)銀行小貸業(yè)務發(fā)展緩慢的主要因素之一。信合369網在網上做了一次調查，發(fā)現48.78%的調查者認為信息化建設相對落后是商業(yè)銀行小貸業(yè)務發(fā)展緩慢的主要因素，26.9%的認為國家政策扶持力度不足影響了商業(yè)銀行小貸業(yè)務拓展，20.83%的認為由于是員工素質相對較差，只有3.49%的認為資金實力相對不足是造成商業(yè)銀行小貸業(yè)務落后的主要原因。
加快發(fā)展小額貸款是金融危機席卷，中國產業(yè)結構急需調整這一大環(huán)境下商業(yè)銀行所應承擔的不容推辭的歷史使命。同時，小額貸款在國內國際的成功經驗也表明.小額貸款并非傳統(tǒng)觀念中無利可圖的業(yè)務，正是因為小額貸款市場蘊含著巨大的市場潛力，才出現了各種類型的小額貸款機構及非法民間借貸，這些機構在一定程度上填補了正規(guī)金融機構服務缺位留下的真空，在滿足廣大中小企業(yè)的資金需求方面發(fā)揮著積極作用，有其存在的必要性。因此發(fā)展小額貸款是不僅是商業(yè)銀行的歷史使命，也是商業(yè)銀行一個新的發(fā)展機遇。
2.“健康可持續(xù)小額貸款管理運行體系”是發(fā)展小貸業(yè)務的前提和保障總體來看，信用風險、市場風險和操作風險是制約商業(yè)銀行擴大開展小額貸款業(yè)務的瓶頸，而建立健康可持續(xù)小額貸款管理運行體系可以從根本上解決這個瓶頸問題，從而增強商業(yè)銀行小貸業(yè)務的核心競爭力，使商業(yè)銀行為優(yōu)秀的中小企業(yè)提供融資服務的手段與水平得到不斷提升。
研究表明:小額貸款客戶市場有著巨大的融資需求，但是貸款難的問題一直沒有得到很好解決，究其原因主要表現在以下幾個方面：（1）中小企業(yè)無法提供目前貸款所需的基本財務信息；（2）償還貸款的責任分擔很難明確劃分；（3）無法提供目前銀行習慣接受的抵押品；（4）當前可供選擇的產品不能滿足需求；（5）復雜耗時的貸款流程降低了貸款企業(yè)貸款意愿；（6）缺乏長期有效的融資渠道；（7）無法及時獲取銀行產品信息，對銀行融資缺乏了解。
與此同時，即使是有著積極開展小貸業(yè)務的銀行機構也面臨著諸多阻礙。究其原因，是習慣于開展高端業(yè)務的銀行機構對于開展小貸業(yè)務存在水土不服的情況，主要表現在以下方面：（1）無法詳細理解中小企業(yè)運營情況及還款能力；（2）沒有渠道或手段去了解中小企業(yè)的融資需求；（3）缺乏定制化的產品提供給中小企業(yè)；（4）當前營銷模式不能支持面對中小企業(yè)的產品推廣；（5）缺少小貸業(yè)務模式的專門人才；（6）缺乏適用的中小企業(yè)的風險評估及信用評價體系；（7）當前管理體系無法對中小企業(yè)貸款業(yè)務進行有效控制。
面對上述小貸業(yè)務開展所面臨的現實問題，筆者認為，應建立三位一體的思想體系用于解決上述關乎風險，效率與收益的困擾，即建立人、系統(tǒng)與制度的有機結合以解決推廣小貸業(yè)務所需攻克的難關。同時，這一有機結合不是一成不變的，在小額貸款業(yè)務的初期，由于種種限制，人與制度的因素在解決方案中所能發(fā)揮的影響要大于系統(tǒng)的因素，但隨著業(yè)務的逐漸發(fā)展，環(huán)境的不斷改善，經驗與信息得到不斷的積累與總結，在伴隨著數據不斷積累，在未來發(fā)展階段，系統(tǒng)將會在控制風險、改善效率、降低成本、提高收益方面發(fā)揮更重要的作用。最終，人，制度與系統(tǒng)有機結合的微貸業(yè)務解決方案將形成穩(wěn)定的平衡，以保證小貸業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
綜上所述，為了應對金融危機帶來的市場和國際環(huán)境變化，我國銀行信貸機構應盡快利用現代化手段進行信貸風險及營運風險管理，即以先進的小貸管理理念為導向，結合有效科學的小額貸款電子化管理系統(tǒng)平臺，以市場拓展、流程再造、風險識別、風險管理、細分市場、產品開發(fā)、利率定價、客戶管理等為主線，建立減少小貸業(yè)務風險，降低操作成本的制度，提高市場覆蓋率的管理運營體系，從而實現支持國內產業(yè)結構調整，保持經濟持續(xù)穩(wěn)定增長的目標。
小額貸款公司的定義就是姓小額，這個市場定位已由他的名稱所決定，凡是違背了這個市場定位，勢必會步履艱難。因為市場上的商業(yè)銀行比比皆是，一個小額貸款公司如同一葉小舟，如何能與商業(yè)銀行這些航母在市場的海洋中爭斗呢？因此，小貸公司在金額市場中只能是“拾遺補缺”他的客戶群體，應該鎖定在“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農”等方面，最大程度地為他們的金融需求服務，這就是小貸公司的使命。因為這些客戶群體很難從商業(yè)銀行中獲取金融支持，也就是說這個群體本身就是商業(yè)銀行在市場中的“遺漏”點，也是小貸公司的市場“契入”點。由此而知，為“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農”提供金融服務，就是小額貸款公司的市場定位。根據這個市場定位，小貸公司一定要比商業(yè)銀行做出特色來。一是真正幫助“小微企業(yè)”“小生意人”“三農”解決融資難問題，改變商業(yè)銀行繁雜、時間冗長的辦事程序，簡化手續(xù)，簡易便利，讓客戶省心，小貸公司才能逐步擁有固定客戶，做大做強。二是手續(xù)規(guī)范，這里的規(guī)范是指我們的借貸行為要有別于民間借貸，讓客戶認識和體會到小貸公司的借貸行為是公正的，合法合規(guī)有據可查的，即充分讓客戶放心。三是滿足客戶的合理要求，小貸公司的借貸方式要靈活多樣，這樣才能有別于商業(yè)銀行，我們應該記住，小貸公司的貸款利率要比商業(yè)銀行高得多，客戶群體之所以愿意到小貸公司融資，一方面是因為商業(yè)銀行門檻高難進，另一方面是小貸公司在風險抵押、貸款利率上面比較靈活。因此，我們不能一味追求盈利而忽視了靈活的企業(yè)經營特性。只有保持轉換角色的思維方式，多為客戶著想、多為客戶考慮利益，多為客戶提供便利，這樣我們的客戶群體在與我們的交易時，才能愉悅開心。
2經營方式創(chuàng)新
從2006年國家開始批準成立小額貸款公司以來，全國迄今已有5000多家了，按照市場規(guī)律，每個企業(yè)都有有他的生命周期，因為經濟也有生命周期。小貸公司要想保持旺盛的生命力，經營方式的創(chuàng)新也尤為重要。我們既不能照搬照套商業(yè)銀行的經營方式和經營產品，也不能像民間借貸那樣沒有政策底線。實際上我們是在狹縫中求創(chuàng)新、求發(fā)展。如今國內金融市場改革已經逐步展開，過去的一些政策壁壘已經逐漸松動。這為小貸公司的經營方式創(chuàng)新提供一定的空間和機遇。一方面小貸公司業(yè)務可以與典當行業(yè)掛鉤，典當行業(yè)因為它的市場特性在借貸市場中具有獨特性。首先借款利率和綜合管理費可高達50％多；其次典當行業(yè)借貸時按行業(yè)特性，借貸人的物品實行了質的轉移；第三典當行業(yè)借貸期較短。小貸公司可以從兩種行業(yè)中的差異性入手，開拓新的經營品種。另一方面小貸公司可以與資產租賃行業(yè)掛鉤。隨著工業(yè)的競爭白熾化，有些生產企業(yè)和商業(yè)銀行都相應開辟了資產租賃業(yè)務。小貸公司可以選擇從一些價值不高的工業(yè)產品入手，特別是農業(yè)機械產品，如果我們小貸公司創(chuàng)新相應的經營品種，既服務了微小企業(yè)、三農產業(yè)，擴大了客戶群體，又開辟了新的盈利渠道。為小微企業(yè)增添了市場活力。
3融資渠道創(chuàng)新
小額貸款公司的性質是非公眾性的，不吸收存款的放款機構。小貸公司的性質決定了他只能夠利用他的資本金對外發(fā)放貸款。小貸公司本身又屬于輕資產公司，沒有固定資產，有的只是有限的貨幣資產?，F實中，輕資產型公司在擔保抵押規(guī)則里面很難融資。因此小貸公司的對外融資幾乎是企業(yè)發(fā)展的命門。融資渠道的創(chuàng)新對于小額貸款企業(yè)尤為重要。目前小貸企業(yè)可以從以下方面入手拓寬融資渠道：一是利用公司股東的資產到商業(yè)銀行抵押擔保融資。這種方式有可能給股東帶來風險。小貸公司一般屬于有限責任公司，股東只需按股本金出資比例承擔責任。而用資產抵押融資有關股東會承擔額外的風險。二是與典當行業(yè)和融資租賃行業(yè)合作，利用典當行業(yè)質押的物品和融資租賃的設備向商業(yè)銀行抵押融資。三是與擔保公司合作，由擔保公司擔保為小貸企業(yè)在商業(yè)銀行融資。四是與信托投資公司合作，為小貸公司作信托產品融資。（以上四種融資行為，又局限于小貸公司負債率不得高于70％的政策規(guī)定。）五是增資擴股，當小貸公司經營走上正軌且具有一定的經濟效益和社會知名度后，擇機以每股﹤1元的價格對外增資擴股，這種方式沒有政策限制，操作起來不失為較佳之作。
4企業(yè)文化創(chuàng)新
商業(yè)模式創(chuàng)新中如果沒有與之相匹配的企業(yè)文化創(chuàng)新，那所有的創(chuàng)新都等于零。因為企業(yè)文化創(chuàng)新是企業(yè)一切的開始，你做小貸公司就要樹立做小貸的理念，做小貸的文化。如果既沒有樹立做小貸的理念，又沒在做小貸的文化，如何創(chuàng)新？如何參與市場競爭？現在只要是做小額貸款公司，從公司管理層到從業(yè)人員，大量都是從商業(yè)銀行流動過來的。我們投資人在招聘人員時只是單方面考慮到人才的“拿來主義”，沒有認識到拿來的除了人以外，還有他們的思想、理念、行為，最要命的是“慣性思維”。每個企業(yè)都有他的特性。小貸公司絕對不能與商業(yè)銀行劃等號。如果簡單地把小貸公司與商業(yè)銀行等同起來，照搬照套商業(yè)銀行的文化理念、經營風格、辦事程序等，那這個小貸公司就可能向前走不多遠了。因此小貸公司文化創(chuàng)新至關重要，當我們的管理層和員工擁有了全新的小貸理念、小貸文化，就會明確小貸的市場定位、小貸的生存法則、小貸的發(fā)展目標；就會擁有積極向上的心態(tài)，展示自我的能力。創(chuàng)造人生價值動力；擁有這種文化理念的團隊，我們的小貸公司就會在市場競爭中永遠立于不敗之地。
5結論
1淮南市小額貸款公司的發(fā)展現狀
自2008年10月小額貸款公司試點開始以來，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊資本5.7億元。今年1-8份累計投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數據可知，該市小額貸款公司業(yè)績突出，其中，市區(qū)內前十位貸款客戶主要集中在煤炭經營、建材和商貿領域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。
2小額貸款公司對淮南市中小企業(yè)融資問題的作用
促進中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展對建設幸?；茨暇哂兄匾饔?。然而融資難一直是中國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，安徽省淮南市也不例外。2008年淮南市小額貸款公司的出現對于解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了一定的作用，使該市中小企業(yè)一直以來的融資難問題有了新的解決方向。有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的橋梁；也有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的及時雨；還有人說，小額貸款公司工作成為破解融資難題、為中小企業(yè)提供融資服務的一支新生力量。小額貸款公司解決的是一些短期、分散、小額的資金需求，更加符合中小企業(yè)融資特點，因此其對中小企業(yè)的資金支持具有不可替代的影響。近幾年來，小額貸款公司在一系列政策的支持下，經營實力顯著增強，在緩解中小企業(yè)融資難方面，發(fā)揮了越來越明顯的作用。小額貸款公司具有數額小、周期短、審批快的顯著特點，貸款無需第三方機構評估，貸款期限、還款方式靈活。這些優(yōu)勢有效的緩解了中小企業(yè)在生產經營過程中遇到的融資難問題，成為銀行開展中小企業(yè)金融服務的有益補充。
二淮南市小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資過程中存在的問題及相應的決策
1小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題
小額貸款公司的出現，解決了很多中小企業(yè)融資難的問題，在一定程度上改善了中小企業(yè)的融資現狀。但和普通商業(yè)銀行一樣，小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資問題的過程中也存在眾多的問題。小額貸款公司不明確的法律地位致使其不能順利的發(fā)展。迄今為止，小額貸款公司的發(fā)展只是依據地方政府、人民銀行和國家銀監(jiān)會制定的一些文件。因此，小額貸款公司很難有效保護自身利益。相關政策不完善、監(jiān)管不夠力度。各地出臺的政策，大部分是對小額貸款公司限制和監(jiān)管，鼓勵和扶持政策少，繁瑣的審批程序和過高的進入壁壘等不利因素嚴重阻礙了該市小額貸款公司的發(fā)展。小額貸款公司的管理水平低，運作不規(guī)范，治理機構有待完善。首先，工作人員專業(yè)素質參差不齊，工作技能專業(yè)性不夠，多數工作人員缺乏經驗且無崗前培訓。其次，制度不完善，運作不規(guī)范。小額貸款公司因為沒有明確的法律地位，工作程序比較隨意，不遵循國家規(guī)定，時常發(fā)生違規(guī)操作。最后，預防和控制風險的能力有待提升。作為金融機構衍生物的小額貸款公司，也屬于高風險產業(yè)。另外，利率的波動也會影響小額貸款公司的運作。
2解決小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題的對策
