時(shí)間：2022-04-15 21:47:03
序論：在您撰寫產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
2013年以來(lái)是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著我國(guó)各傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，總體而言互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走出了第一步。但是由于互聯(lián)網(wǎng)特性，短期內(nèi)銷售的產(chǎn)品可能還是集中，在車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及理財(cái)型等較簡(jiǎn)單的產(chǎn)品。對(duì)于復(fù)雜的壽險(xiǎn)類產(chǎn)品銷售，要達(dá)到一定的規(guī)模尚需時(shí)日。未來(lái)隨著消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品由“被動(dòng)銷售”變成主動(dòng)“購(gòu)買”也井非不可能。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有能降低客戶保費(fèi)，滿足客戶個(gè)性化需求的能力，必然有較大的發(fā)展空間。
通常，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售包含了如下的四個(gè)階段:最初的信息收集階段，這一階段包括市場(chǎng)研究、基本的信息收集和研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì);其他的售前活動(dòng)，主要包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、給客戶建議、為客戶提供個(gè)性化的需求匹配以及和客戶談判等;第三階段進(jìn)人正式的銷售階段，主要包括合同的簽汀，發(fā)行保單和保費(fèi)支付等;最后一個(gè)階段為售后的服務(wù)階段，這一階段包括保單管理、賠付管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制。
這四個(gè)過(guò)程缺一不可，用戶體驗(yàn)以及客戶關(guān)系的維護(hù)也是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，所以需要客戶在短期內(nèi)有良好的體驗(yàn)和評(píng)價(jià)井不太容易。通常，對(duì)于保險(xiǎn)前期銷售的完成，前兩個(gè)銷售環(huán)節(jié)尤其重要，這也說(shuō)明了為何目前保險(xiǎn)行業(yè)的主要銷售渠道為人渠道。前期客戶對(duì)產(chǎn)品功能理解十分重要，人起的就是信息傳遞和解釋的作用。因此對(duì)于某此較簡(jiǎn)單的產(chǎn)品尤其是車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于其產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身相對(duì)簡(jiǎn)單，期限不長(zhǎng)，因此人在前期起的作用井不是很大。因而如果客戶對(duì)這類產(chǎn)品有需求，完全可以自己收集信息進(jìn)行產(chǎn)品比較井購(gòu)買。因此這類產(chǎn)品適合網(wǎng)銷，而且按目前數(shù)據(jù)來(lái)看，這類產(chǎn)品網(wǎng)銷增長(zhǎng)迅速。
目前已經(jīng)有約40家保險(xiǎn)公司建立了自己的銷售平臺(tái)，但是總體而言銷售效果井不是很好。第三方銷售平臺(tái)如慧擇網(wǎng)等經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是目前依然太小。以美國(guó)的保險(xiǎn)第三方銷售平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類平臺(tái)規(guī)模很難做大，盈利也相對(duì)有限，最終難以逃脫被收購(gòu)的命運(yùn)。綜合電商是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一個(gè)不錯(cuò)的選擇，淘寶、京東等綜合電商去年曾經(jīng)創(chuàng)造過(guò)不少網(wǎng)銷的經(jīng)典案例，但是綜合來(lái)看，多數(shù)網(wǎng)銷產(chǎn)品均屬于高回報(bào)的理財(cái)型產(chǎn)品，對(duì)于保障類產(chǎn)品，網(wǎng)銷路依然漫長(zhǎng)。
依據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)公布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)報(bào)告，截莊2013年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售額已經(jīng)達(dá)到了291億元，同比增長(zhǎng)46%,2003年至2013年復(fù)合成長(zhǎng)率達(dá)到68%，顯T了超高的成長(zhǎng)性。但是總體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)整體貢獻(xiàn)的比例依然較低，2013年僅為1.69%。我們預(yù)計(jì)未來(lái)保險(xiǎn)網(wǎng)銷將依然保持快速的增長(zhǎng)，網(wǎng)銷的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品有望逐步對(duì)銀保渠道形成替代，降低保險(xiǎn)公司對(duì)銀保渠道的依賴。
由于產(chǎn)品簡(jiǎn)單和趨于標(biāo)準(zhǔn)化，財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷發(fā)展很快。網(wǎng)銷的車險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)渠道銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品相比，具有明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。在美國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷已經(jīng)占到了總保費(fèi)收人的三成左右;在英國(guó)約有近兩成的非壽險(xiǎn)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的，而且目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷售的車險(xiǎn)也處于快速成長(zhǎng)期;在全國(guó)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售也出現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，過(guò)往十年的年均復(fù)合增速達(dá)到68%。目前國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，絕大多數(shù)是車險(xiǎn)產(chǎn)品，網(wǎng)銷已經(jīng)成為了繼電銷之后車險(xiǎn)的有一個(gè)重要的創(chuàng)新渠道?？梢灶A(yù)見(jiàn)由于方便實(shí)惠，網(wǎng)銷車險(xiǎn)將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)。由于產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和簡(jiǎn)單性，我們認(rèn)為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)將成為產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主流渠道。在安永2012年進(jìn)行的全球保險(xiǎn)消費(fèi)者調(diào)查y,y，國(guó)市場(chǎng)部分，超過(guò)4成的被訪者表不他們會(huì)通過(guò)網(wǎng)站比較非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，有近5成的訪問(wèn)者表不他們已經(jīng)通過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，可見(jiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)銷是易于被客戶接受的。
1999年，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)兼業(yè)制度初始時(shí)，基本的指導(dǎo)思想是實(shí)行專屬，即一個(gè)兼業(yè)機(jī)構(gòu)只能為一家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，并照此執(zhí)行。隨后頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》對(duì)這一制度進(jìn)行了完善。實(shí)踐證明，當(dāng)時(shí)雙方的合作是健康的、有序的，手續(xù)費(fèi)這一合作關(guān)鍵內(nèi)容也是在乎等互利、友好協(xié)商的基礎(chǔ)上達(dá)成的，當(dāng)時(shí)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般很少有突破8%這一上限的。這一模式有效拓寬了業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，使保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制引入的高速發(fā)展階段后又實(shí)現(xiàn)了一次歷史性飛躍。但值得注意的是，當(dāng)時(shí)由于市場(chǎng)主體只有人保、國(guó)壽、平安、太保等少數(shù)幾家成立較早公司，在專屬的規(guī)定下，兼業(yè)機(jī)構(gòu)的歸屬很快被瓜分殆盡，“各歸其主”。
2002年始，中國(guó)“人世”后，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體如雨后春筍般迅速在全國(guó)各地延伸、鋪設(shè)。由于兼業(yè)機(jī)構(gòu)已各歸屬于成立較早公司，新設(shè)公司要求放開專屬規(guī)定，允許多家的呼聲日高。為體現(xiàn)國(guó)民待遇與公平原則，實(shí)行無(wú)歧視對(duì)待，發(fā)揮市場(chǎng)配置作用，各地陸續(xù)放開專屬這一限制性規(guī)定，允許兼業(yè)機(jī)構(gòu)可以多家保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)該說(shuō)，這一改革體現(xiàn)了市場(chǎng)取向原則，讓雙方自由選擇，通過(guò)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰、合理有效地配置資源，符合發(fā)展方向。但由于市場(chǎng)尚不成熟，雙方合作缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃，多數(shù)只是靠手續(xù)費(fèi)的簡(jiǎn)單維系，合作層次較淺，基礎(chǔ)不夠牢固，其穩(wěn)定性和可持續(xù)性較差，業(yè)務(wù)質(zhì)量也不容樂(lè)觀，有的甚至出現(xiàn)了誤導(dǎo)客戶等損害保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)的問(wèn)題。專屬改多家后，原有的平衡被打破，保險(xiǎn)公司在擴(kuò)張規(guī)模的壓力下，有的不計(jì)成本，不管質(zhì)量，為兼業(yè)機(jī)構(gòu)炒作保險(xiǎn)公司提供了可能，保險(xiǎn)人的主導(dǎo)地位喪失，無(wú)奈地接受著兼業(yè)單位不斷攀升的價(jià)碼。于是出現(xiàn)了兼業(yè)機(jī)構(gòu)“不及時(shí)劃轉(zhuǎn)保費(fèi)”、“坐支手續(xù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)不入賬”、“要求現(xiàn)金支付手續(xù)費(fèi)”等諸多違規(guī)問(wèn)題，要求保險(xiǎn)公司管理兼業(yè)機(jī)構(gòu)成為事實(shí)上的不可能。甚至個(gè)別兼業(yè)機(jī)構(gòu)采取招標(biāo)等方式，讓保險(xiǎn)公司自相殘殺，從中漁利。多數(shù)保險(xiǎn)公司除了支付不菲的手續(xù)費(fèi)外，還要以聯(lián)誼、出資旅游、實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)等多種方式來(lái)維系脆弱的關(guān)系和以躉繳費(fèi)為主、不易持續(xù)增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，許多保險(xiǎn)公司感覺(jué)，兼業(yè)成為“雞肋”，食之無(wú)味，棄之可惜。長(zhǎng)此以往，不僅侵害了保險(xiǎn)業(yè)的利益，更影響了公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心，危及到行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，這一狀況必須徹底改變。
要改變這一狀況，單靠要求保險(xiǎn)公司規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、合理合法支付手續(xù)費(fèi)是不夠的，實(shí)踐證明效果也是微弱的。根本有效的途徑之一是調(diào)整現(xiàn)行的關(guān)系政策，恢復(fù)兼業(yè)專屬業(yè)務(wù)，讓一家兼業(yè)機(jī)構(gòu)只能為一家產(chǎn)險(xiǎn)公司和一家壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。只有這樣，合作的基礎(chǔ)才會(huì)牢固，合作雙方才會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)謀劃而不急功近利，戰(zhàn)略合作而不淺嘗輒止。具體操作方式可以考慮，在限定時(shí)限內(nèi)(如2個(gè)月)，由保險(xiǎn)公司與兼業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)市場(chǎng)自由選擇，并簽定協(xié)議，關(guān)系目錄報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案管理。協(xié)議有效期一年，一年后雙方可續(xù)簽，也可重新選擇關(guān)系對(duì)象簽定協(xié)議。之后，凡與無(wú)協(xié)議的單位發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)的，不論是保險(xiǎn)公司還是兼業(yè)機(jī)構(gòu)即視為違規(guī)而予處罰。只有這樣，才能保證被公司的主動(dòng)權(quán)，實(shí)現(xiàn)《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》所提出的，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的有效管理，杜絕業(yè)務(wù)的違規(guī)問(wèn)題發(fā)生，降低保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)這一渠道業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展；才能在平等互利的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持久的戰(zhàn)略性合作。
二、統(tǒng)一全行業(yè)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率，以控制價(jià)格下滑
車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主打險(xiǎn)種，占有70%以上的結(jié)構(gòu)比例，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的好壞，關(guān)乎產(chǎn)險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展，關(guān)乎其償付能力的充足與否。同時(shí)，隨著汽車進(jìn)入家庭步伐的加快，汽車消費(fèi)群體的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化。過(guò)去是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位擁有的車輛占絕大多數(shù)，而現(xiàn)在更多的是私家車。車險(xiǎn)成為與社會(huì)公眾關(guān)系最為密切的保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)系眾多的社會(huì)公眾利益。因此，按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，必須保證其充足的償付能力，最大限度地防范可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，屬于嚴(yán)格監(jiān)管的范疇。
實(shí)施車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革體現(xiàn)了市場(chǎng)取向原則，讓客戶通過(guò)市場(chǎng)甄別保險(xiǎn)人，讓保險(xiǎn)人以差別價(jià)格承保不同質(zhì)量的客戶。改革的目的是要體現(xiàn)差異化，通過(guò)改革促進(jìn)保險(xiǎn)公司改進(jìn)服務(wù)，打造晶牌；讓優(yōu)質(zhì)客戶少付費(fèi)、多保障，而高風(fēng)險(xiǎn)的客戶要付出高成本，讓廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者分享到這一改革成果。但實(shí)踐中，由于市場(chǎng)不成熟、公司治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向存在偏差等原因，出現(xiàn)了本不應(yīng)發(fā)生的大量諸如“變更車輛使用性質(zhì)承?！?、“違規(guī)使用費(fèi)率優(yōu)惠系數(shù)”，繼續(xù)采取高返還、高退費(fèi)、高手續(xù)費(fèi)等手段進(jìn)行不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，致使改革的結(jié)果與最初的設(shè)計(jì)發(fā)生了偏離，改革既未使消費(fèi)者享受到實(shí)實(shí)在在的利益，也并未給保險(xiǎn)人帶來(lái)豐厚的回報(bào)。大量的利益讓中間商抽走，流失到保險(xiǎn)行業(yè)以外。發(fā)展中介本是為了壯大保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力(當(dāng)然，中介也應(yīng)得到適當(dāng)?shù)膱?bào)酬而非暴利)，而現(xiàn)在是“富了和尚窮了廟”，事與愿違。如果說(shuō)執(zhí)行統(tǒng)頒條款時(shí)，車險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)還多是集中在手續(xù)費(fèi)層面的話，而車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革以后，其競(jìng)爭(zhēng)則擴(kuò)展至手續(xù)費(fèi)與價(jià)格的雙重壓力。手續(xù)費(fèi)的不斷攀高已令保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者苦不堪言，產(chǎn)品價(jià)格的持續(xù)走低更是雪上加霜，“一高一低”嚴(yán)重?cái)D壓了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，經(jīng)營(yíng)狀況令人憂慮。由此，我們還要重復(fù)那句簡(jiǎn)單而又深刻的話語(yǔ)：中國(guó)的事情很復(fù)雜!改革的愿望是美好的，但美好的愿望畢竟不是現(xiàn)實(shí)。改革實(shí)踐中需要不斷進(jìn)行調(diào)整與修正，才能確保改革不會(huì)偏離預(yù)定的軌道。
既然車險(xiǎn)關(guān)乎社會(huì)公眾利益，就不能等同于一般保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則，國(guó)家就不會(huì)頒布《機(jī)動(dòng)車輛交通責(zé)任事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，就不會(huì)對(duì)“交強(qiáng)險(xiǎn)”搞法定。“交強(qiáng)險(xiǎn)”已經(jīng)實(shí)施，這是恢復(fù)車險(xiǎn)執(zhí)行統(tǒng)一條款費(fèi)率的絕佳時(shí)機(jī)。對(duì)車險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行嚴(yán)格管制，只要費(fèi)率精算合理、定價(jià)適當(dāng)，不僅有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且有利于真正降低投保人的負(fù)擔(dān)，而不致利益流失到行業(yè)以外。特別是在治理商業(yè)賄賂的形勢(shì)下，可以理直氣壯地以打擊商業(yè)賄賂為由，恢復(fù)統(tǒng)頒條款。
當(dāng)然，不僅是車險(xiǎn)，企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)、安工險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等等的價(jià)格也已低至驚人程度。如企財(cái)險(xiǎn)的費(fèi)率，過(guò)去以千分計(jì)，現(xiàn)在卻是萬(wàn)分之幾，風(fēng)險(xiǎn)保額在以30%-40%的速度增長(zhǎng)，而保費(fèi)收入?yún)s在下滑，風(fēng)險(xiǎn)的積聚不可小視，控制非車險(xiǎn)價(jià)格的下跌也是勢(shì)在必行、刻不容緩。當(dāng)然，我們也高興地看到，保監(jiān)會(huì)已了有關(guān)規(guī)范非車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為的有關(guān)制度，明確了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)危險(xiǎn)單位劃分方法，對(duì)非理性低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)行為起到了一定的抑制作用，地鐵、水電工程和高速公路等大型商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率開始上升，體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審時(shí)度勢(shì)，總攬全局。
只要盡快調(diào)整關(guān)系與執(zhí)行統(tǒng)頒條款，就可以有效遏制手續(xù)費(fèi)走高與價(jià)格下滑所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，讓產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)走上健康發(fā)展的軌道。
當(dāng)然，對(duì)過(guò)去放開展業(yè)區(qū)域的政策進(jìn)行反思，按照行政區(qū)劃進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，避免擾亂市場(chǎng)秩序；以及控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立及延伸步伐，以應(yīng)對(duì)目前行業(yè)人才匱乏與無(wú)序流動(dòng)問(wèn)題也是必要的。
1）事故發(fā)生后對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察，減速器、電動(dòng)機(jī)散落在墜落點(diǎn)四周；2）a.事故發(fā)生后破裂的驅(qū)動(dòng)電動(dòng)機(jī)，斷口檢查無(wú)陳舊裂痕；b.電動(dòng)機(jī)出廠日期為2002年3月（非原配電動(dòng)機(jī)）；3）a.事故發(fā)生后破裂的減速器，斷口檢查無(wú)陳舊裂痕；b.箱內(nèi)無(wú)機(jī)油痕跡；c.固定減速器箱蓋的2個(gè)內(nèi)六角螺栓滑絲竄動(dòng)。4）事故現(xiàn)場(chǎng)找到2只M12螺栓，與本廠同一制造單位同型號(hào)電動(dòng)單梁起重機(jī)的大車驅(qū)動(dòng)機(jī)構(gòu)減速器固定螺栓對(duì)比相符，因此確認(rèn)這2只螺栓為墜落減速器上的固定螺栓；5）事故發(fā)生后減速器所在端梁安裝位置情況：b點(diǎn)和d點(diǎn)螺栓脫扣；a點(diǎn)和c點(diǎn)螺栓斷裂，斷頭埋在鋼板中，a點(diǎn)斷頭為新斷裂痕跡，c點(diǎn)斷頭四周約有3mm陳舊銹跡，中間斷口也是陳舊痕跡：6）事故電動(dòng)單梁起重機(jī)由河南省某公司制造，制造日期2011年6月，某某公司進(jìn)行安裝，安裝監(jiān)督檢驗(yàn)結(jié)束日期2012年11月26日，日常維護(hù)保養(yǎng)由某某某公司負(fù)責(zé)。
2事故分析
大車行走機(jī)構(gòu)在啟動(dòng)和制動(dòng)時(shí)有較大沖擊載荷和震動(dòng)，由于沖擊載荷和震動(dòng)，減速器固定螺栓載荷瞬間丟失或減少，螺紋副間摩擦力減小，螺栓容易產(chǎn)生松動(dòng)。b點(diǎn)和d點(diǎn)螺栓松動(dòng)，c點(diǎn)螺栓墜落前已斷裂，不起固定作用，只有a點(diǎn)螺栓未松動(dòng)。在工作時(shí)，該行走機(jī)構(gòu)的減速器固定螺栓較長(zhǎng)時(shí)間的松動(dòng)，受剪切力反復(fù)作用下，c點(diǎn)螺栓早已斷裂，a點(diǎn)螺栓疲勞而斷裂，b點(diǎn)和d點(diǎn)螺栓和螺孔螺紋磨損后徑尺寸配合間隙過(guò)大，隨著減速器的墜落，b點(diǎn)和d點(diǎn)螺栓退出螺孔落到地面。
3事故原因分析
1）設(shè)備提供單位未認(rèn)真對(duì)在用起重機(jī)進(jìn)行定期的自行檢查（減速箱固定螺栓較長(zhǎng)時(shí)間斷裂和松動(dòng)未能在檢查中發(fā)現(xiàn)）和日常維護(hù)保養(yǎng)（減速箱內(nèi)未加油和季節(jié)換油、端蓋內(nèi)六角螺栓滑絲竄動(dòng)）。雖然有專人專用表格各單項(xiàng)檢查記錄，但實(shí)際檢查維護(hù)敷衍了事，提供給使用單位是不符合國(guó)家安全規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備。2）使用單位在使用起重機(jī)前起明知該設(shè)備在事故發(fā)生時(shí)間的當(dāng)日上午有異常，存在安全隱患的情況下，在未確認(rèn)隱患是否消除仍就“帶病”使用，未嚴(yán)格執(zhí)行《起重機(jī)械操作規(guī)程》等。3）安全生產(chǎn)責(zé)任制落實(shí)不到位。4）安全生產(chǎn)管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)，節(jié)點(diǎn)在各個(gè)層面上要未能行成閉環(huán)。
4預(yù)防措施和建議
1）強(qiáng)化安全責(zé)任制的落實(shí)；2）安全管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)，節(jié)點(diǎn)在各個(gè)層面上要行成閉環(huán)；發(fā)現(xiàn)安全隱患及時(shí)消除；不留盲點(diǎn)、盲區(qū)；3）提高安全管理人員的綜合管理水平和安全作業(yè)人員的安全操作技能；
5結(jié)束語(yǔ)
[關(guān)鍵詞]四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)，增長(zhǎng)速度，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)
一、四川省經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況
2005年，四川省全年實(shí)現(xiàn)國(guó)民生產(chǎn)總值7385.1億元，比上年增長(zhǎng)12.6%，高出全國(guó)平均水平2.7個(gè)百分點(diǎn)：其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1495.7億元，增長(zhǎng)5.8%；第二產(chǎn)業(yè)增加值3052.7億元，增長(zhǎng)17.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2836.7億元，增長(zhǎng)10.7%，從需求的角度看，投資、消費(fèi)、凈出口“三駕馬車”同向拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，其中，總投資增長(zhǎng)18%，最終消費(fèi)增長(zhǎng)8.8%，凈出口增長(zhǎng)14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國(guó)民生產(chǎn)總值連上四個(gè)千億元臺(tái)階，年均增長(zhǎng)11.2%，是四川省前十個(gè)“五年計(jì)劃”發(fā)展最好的時(shí)期。
作為中國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的省份，四川工業(yè)部門較為齊全，其中鋼鐵、機(jī)械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門占全國(guó)重要地位；農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)，農(nóng)副產(chǎn)品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產(chǎn)量均居全國(guó)前列；交通以鐵路和川江航運(yùn)為主、聯(lián)系省內(nèi)外的水陸運(yùn)輸網(wǎng)已基本形成，為四川產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
二、四川省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展概況
近年來(lái)，隨著四川省經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人民群眾收入的大幅度提高，保險(xiǎn)業(yè)獲得了發(fā)展的良好外部條件，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)十分看好四川保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間，紛紛將四川作為拓展我國(guó)西部保險(xiǎn)市場(chǎng)的橋頭堡，搶攤四川，設(shè)立機(jī)構(gòu)，截至2005年12月底，四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體共有14家，分別為：人保產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、永安產(chǎn)險(xiǎn)、華泰產(chǎn)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、天安產(chǎn)險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)、永誠(chéng)產(chǎn)險(xiǎn)、安邦產(chǎn)險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)；已開業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共有102家(含分支機(jī)構(gòu))，其中經(jīng)紀(jì)公司13家、公估公司7家、公司82家。
(一)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況
作為中國(guó)西部綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的省份，四川省在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)保持良好的平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，積極服務(wù)大局、服務(wù)“三農(nóng)”、大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)，保障功能進(jìn)一步加強(qiáng)，市場(chǎng)體系更加完善，開放水平顯著提高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模在全國(guó)位列第九，且繼續(xù)在西部十二個(gè)省市中名列第一，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)總收入190.04億元，同比增長(zhǎng)18.96%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入53.76億元，增長(zhǎng)11.84%；為四川省各類財(cái)產(chǎn)提供234144.36萬(wàn)元保額的風(fēng)險(xiǎn)保障；產(chǎn)險(xiǎn)公司合計(jì)支付賠款金額29.85億元，同比增長(zhǎng)21.4%。
從表1不難看出，雖然四川省保險(xiǎn)業(yè)在西部處于領(lǐng)先地位，且與中部省份相當(dāng)，但保險(xiǎn)密度落后于全國(guó)平均水平，若與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相較，則無(wú)論從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。這主要因?yàn)椋阂环矫?，近幾年四川?jīng)濟(jì)雖然發(fā)展速度加快，但人口眾多，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和人均水平上未能趕超東部發(fā)達(dá)地區(qū)；另一方面，西部地區(qū)的大眾保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全滿足市場(chǎng)的需求。
(二)各地市州產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況
2005年，除綿陽(yáng)和資陽(yáng)外，四川省各地市州產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入均有不同幅度的增長(zhǎng)(見(jiàn)表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達(dá)到了20%以上的發(fā)展速度，而綿陽(yáng)與資陽(yáng)的負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象在一定程度上也有2004年業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快的原因。但是，四川各地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展水平差異較大：成都市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，保險(xiǎn)需求旺盛，保險(xiǎn)主體多，中介機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，是各家公司爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，其產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個(gè)地市州的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入平均占比則不到3%；另外，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在包括成都在內(nèi)的綿陽(yáng)、德陽(yáng)、宜賓、瀘州、攀枝花、樂(lè)山等存在良好工業(yè)基礎(chǔ)的地區(qū)，以上七個(gè)城市的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占到了四川21個(gè)地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入市場(chǎng)占比不足2%。不過(guò)，總體來(lái)看，2001—2005年，四川省產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)17.54%，各地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)前景看好。
(三)各產(chǎn)險(xiǎn)公司情況
1.從保費(fèi)收入(見(jiàn)表3)看，2005年四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入537566.27萬(wàn)元，較2004年增長(zhǎng)11.84%。其中，人保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入265153.30萬(wàn)元，其市場(chǎng)份額雖較2004年下降約5個(gè)百分點(diǎn)，但仍然達(dá)到49.32%，占據(jù)半壁江山。而根據(jù)貝恩的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析方法，C4≥75%即屬于寡占I型結(jié)構(gòu)，而四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的C4值(位于前四位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安的市場(chǎng)份額總計(jì))為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場(chǎng)特征。
2.從增長(zhǎng)速度來(lái)看，四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)與全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)同樣的趨勢(shì)：保費(fèi)收入增長(zhǎng)水平較2004年出現(xiàn)大幅回落，但仍達(dá)到11.84%增長(zhǎng)率，與全國(guó)12%的總體水平相當(dāng)。其中，人保產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入與上年基本持平，永安產(chǎn)險(xiǎn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，其它公司則保持在10%以上的增長(zhǎng)率。與此同時(shí)，太平保險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅猛，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)都在兩借以上，永誠(chéng)產(chǎn)險(xiǎn)和安邦產(chǎn)險(xiǎn)在成立不到一年的時(shí)間內(nèi)也都取得了良好的市場(chǎng)業(yè)績(jī)。
3.從賠付率來(lái)看，保費(fèi)收入占據(jù)前五位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區(qū)間，而永安產(chǎn)險(xiǎn)雖然排名第六，但在賠付率上卻高達(dá)87.23%。同時(shí)，2005年四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)車險(xiǎn)賠付率比2004年上升了9.80%，直接導(dǎo)致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到55.53%的水平。
(四)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)概況
從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來(lái)看，2005年四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)依然是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的支柱險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入占整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%(見(jiàn)表4)以上，成為各家產(chǎn)險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。雖然車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)10.09%，增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)62.54%，但車險(xiǎn)賠付率卻在同時(shí)增長(zhǎng)9.80%，并直接導(dǎo)致丁產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體賠付率的上升和產(chǎn)險(xiǎn)公司效益的下滑。
2.意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的整體增幅：自從2003年產(chǎn)險(xiǎn)公司開始進(jìn)入“兩險(xiǎn)”領(lǐng)域以來(lái)，短期人身意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅迅猛，2005保費(fèi)收入逾4億元，市場(chǎng)占比接近8%，已經(jīng)初步顯現(xiàn)了產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)發(fā)展“兩險(xiǎn)”業(yè)務(wù)來(lái)達(dá)到提供多元化服務(wù)和完善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)目的的跡象。
3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在占比不到0.5%的同時(shí)，還出現(xiàn)了9.91%的負(fù)增長(zhǎng)，這在一定程度上昭示：在城鄉(xiāng)居民收入的持續(xù)增加、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、購(gòu)買高檔消費(fèi)品比例越來(lái)越大、對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越迫切的背景下，產(chǎn)險(xiǎn)公司在家財(cái)險(xiǎn)方面沒(méi)有很好的滿足市場(chǎng)需求，若能在產(chǎn)品組合、銷售渠道等方面推陳出新，應(yīng)該可以對(duì)改善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)起到較大作用。
4.信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2005年迅速萎縮，這主要是因?yàn)椋悍抠J險(xiǎn)的熱銷之后，借款人提前還貸、提前解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在退還客戶保費(fèi)后，當(dāng)初一次性付給銀行等商的高額手續(xù)費(fèi)并不能收回，造成信用保險(xiǎn)無(wú)利可圖，進(jìn)而造成業(yè)務(wù)萎縮。信用保證保險(xiǎn)的賠付率則由于受2003年以前年度車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響，依然呈現(xiàn)389.5%的極高水平。
三、四川省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題
(一)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大
近年來(lái)，四川省經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的過(guò)程中仍然面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平較低，農(nóng)村消費(fèi)力不足等問(wèn)題，人均國(guó)民生產(chǎn)總值與整體經(jīng)濟(jì)水平依然較低。保險(xiǎn)業(yè)正處于起步階段，社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體偏少，缺乏有序競(jìng)爭(zhēng)，有效供給不足，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為61.44元和0.73%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于我國(guó)東部地區(qū)。同時(shí)，成都地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比達(dá)42.14%，比排名第二的綿陽(yáng)市產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入均不及市場(chǎng)占比的2%，顯然，成都市產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)在四川省一支獨(dú)秀的局面將不利于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在四川的和諧發(fā)展。
(二)寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局依然明顯，缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)
從目前的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體來(lái)看，參加產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量偏少。雖然四川省產(chǎn)險(xiǎn)公司的總數(shù)已達(dá)14家，但是只有人保產(chǎn)險(xiǎn)等極少數(shù)保險(xiǎn)公司可以在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，同時(shí)，人保產(chǎn)險(xiǎn)控制著一半的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，若加上中華聯(lián)合、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)，四家公司的市場(chǎng)份額高達(dá)83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場(chǎng)占比不到2%。這種情況與我國(guó)多層次所有制的經(jīng)濟(jì)形式及盡快建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)不相適應(yīng)，并充分說(shuō)明四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度依然偏高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者帶來(lái)真正的壓力，也使消費(fèi)者無(wú)法享受到優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)。
(三)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理，市場(chǎng)有效供給不足
近幾年，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入一直占四川省產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%以上，并沒(méi)有明顯的下降趨勢(shì)，因此，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的狀況在很大程度上決定了整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這直接導(dǎo)致了產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的加大。同時(shí)，四川省各家產(chǎn)險(xiǎn)公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨(dú)立開發(fā)產(chǎn)品的能力，直接銷售由總公司從全國(guó)層面出發(fā)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品雷同，不能很好滿足地方的需要。因此，保險(xiǎn)公司如何創(chuàng)新觀念，加快產(chǎn)品的更新速度，開發(fā)設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，使其滿足市場(chǎng)的需要，逐步提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重，并支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為當(dāng)前迫切需要解決的一個(gè)問(wèn)題。
(四)中高級(jí)管理人才及保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏
一方面，新興產(chǎn)險(xiǎn)公司在壯大的過(guò)程中需要建立完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局，而網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)理所當(dāng)然需要具有豐富經(jīng)驗(yàn)的管理人才；另一方面，產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了它對(duì)精算、承保、理賠和查勘等方面保險(xiǎn)專業(yè)人才的強(qiáng)烈需求。但是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于長(zhǎng)達(dá)20年的停辦，帶來(lái)嚴(yán)重的人才培養(yǎng)斷層，從業(yè)人員總體水平偏低，各級(jí)管理人才的選拔無(wú)法符合保險(xiǎn)監(jiān)管的要求。四川地處西部?jī)?nèi)陸，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，本身缺乏對(duì)人才的吸引力，成都、綿陽(yáng)等中心城市以外的地區(qū)，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。
四、進(jìn)一步推進(jìn)四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策
(一)更新觀念，抓住機(jī)遇，加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展
一方面，保險(xiǎn)企業(yè)一定要審時(shí)度勢(shì)，及時(shí)更新思想與理念，大力加強(qiáng)自主創(chuàng)新，積極推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)，努力營(yíng)造和諧市場(chǎng)，確立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相符合的新型觀念和意識(shí)；另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)要強(qiáng)化機(jī)遇觀念和機(jī)遇意識(shí)，認(rèn)真研究當(dāng)前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，緊跟全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，抓住西部大開發(fā)戰(zhàn)略這條主線，積極實(shí)施“十一五”規(guī)劃，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力實(shí)現(xiàn)四川產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展，力爭(zhēng)使地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)成為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。
(二)推動(dòng)不同經(jīng)濟(jì)類型地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展
四川地域廣闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡。為此，要推動(dòng)四川保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展，首先，應(yīng)充分發(fā)揮成都在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的骨干支撐、先導(dǎo)示范和輻射作用，盡快形成區(qū)域性保險(xiǎn)中心；其次，對(duì)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，如德陽(yáng)、綿陽(yáng)等市要引導(dǎo)其快速發(fā)展；再次，對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如巴中、遂寧等市要支持其實(shí)現(xiàn)追趕型發(fā)展；最后，對(duì)甘孜、阿壩等少數(shù)民族地區(qū)，在確保社會(huì)穩(wěn)定的前提下，積極創(chuàng)造條件促使其實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。
(三)擴(kuò)大產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體的陣容，培育公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境
近幾年，四川省保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展與引進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制密不可分，但目前產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)集中程度依然偏高，須積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新的市場(chǎng)主體，促進(jìn)四川保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和活躍。為此，一是繼續(xù)吸引產(chǎn)險(xiǎn)公司在川設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；二是應(yīng)完善產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法，放寬對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)局限于少數(shù)地市州開展業(yè)務(wù)的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)川進(jìn)行人股和技術(shù)合作，以便更好地借鑒國(guó)際產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技術(shù)。
(四)努力加大產(chǎn)品開發(fā)力度
目前，四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)密度為61.44元，與全國(guó)平均水平91.06元相比存在較大差距，這說(shuō)明四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)具有較大的發(fā)展空間和潛力，需要在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、保足保全的同時(shí)，抓好市場(chǎng)潛力的調(diào)查工作，發(fā)現(xiàn)和培植新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)：如開拓潛力巨大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)以及基礎(chǔ)建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、科技建設(shè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和展業(yè)空間；為迅速崛起的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)提供配套服務(wù)，為各行各業(yè)提供雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。
(五)穩(wěn)步培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)
目前，四川省內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、公估主體偏少，中介市場(chǎng)不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。整頓和規(guī)范好現(xiàn)有中介市場(chǎng)，將其納入規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，更要著力培育多方中介主體，促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)分工進(jìn)一步細(xì)化。同時(shí)，產(chǎn)險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作關(guān)系，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在多渠道、全方位銷售的同時(shí)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)多方共贏。
(六)加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，提高企業(yè)素質(zhì)
保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程：其一，應(yīng)積極從大專院校引進(jìn)高學(xué)歷的優(yōu)秀畢業(yè)生充實(shí)現(xiàn)有保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，制定有效措施吸引有豐富保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才到四川省保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)；其：二，要?jiǎng)?chuàng)建學(xué)習(xí)型的保險(xiǎn)公司，通過(guò)各種不同的學(xué)習(xí)方式，提升現(xiàn)有從業(yè)人員的素質(zhì)結(jié)構(gòu)，如選派人員到國(guó)內(nèi)外高等院校和知名的保險(xiǎn)公司接受培訓(xùn)，與當(dāng)?shù)氐拇髮Ｔ盒＿M(jìn)行合作，就地培訓(xùn)，合作調(diào)研等；最后，應(yīng)貫徹以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高員工信心，建立起和諧進(jìn)取的企業(yè)文化，以此吸引人才、留住人才。
1.糧食種植面積所占比例減少
據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣耕地面積在1949年時(shí)為54.95萬(wàn)畝，2001年減少到42.16萬(wàn)畝，期間總共減少12.79萬(wàn)畝，年均減少約2400畝。此后至2013年耕地面積繼續(xù)減少到39.79萬(wàn)畝，年均減少約1800畝，這主要是嚴(yán)格保護(hù)耕地政策所起的作用。1949年農(nóng)作物總播面積為69.99萬(wàn)畝，復(fù)種指數(shù)為127.4%，糧食面積63.19萬(wàn)畝，占總播面積的90.3%。2013年農(nóng)作物總播面積94.43萬(wàn)畝，復(fù)種指數(shù)達(dá)237.3%，糧食面積71.23萬(wàn)畝，只占總播面積的85.4%。上述情況說(shuō)明3個(gè)問(wèn)題：一是隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的加快和退耕還林還草的進(jìn)一步實(shí)施，耕地減少的態(tài)勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)；二是人們對(duì)水果、蔬菜等需求的增加，農(nóng)作物播種面積中，糧食種植面積的比例肯定還會(huì)逐步降低；三是解放以來(lái)，復(fù)種指數(shù)已提高了近一倍，繼續(xù)提高復(fù)種指數(shù)的難度很大。
2.糧油技術(shù)推廣難度加大
當(dāng)前，包括農(nóng)民在內(nèi)的多數(shù)人員對(duì)發(fā)展糧食生產(chǎn)的積極性都有所下降，主要表現(xiàn)在：撂荒地逐年增多，種糧農(nóng)戶歲數(shù)越來(lái)越大，外出人員不愿回鄉(xiāng)種糧的傾向相當(dāng)明顯或根本不會(huì)種糧，造成先進(jìn)實(shí)用技術(shù)推廣相當(dāng)困難，部分技術(shù)甚至有倒退傾向。以水稻生產(chǎn)為例，20世紀(jì)80年代畝植窩數(shù)平均為1.5萬(wàn)窩，90年代下降到1萬(wàn)窩，現(xiàn)在的部分田塊已下降到0.5～0.6萬(wàn)窩，畝植窩數(shù)的持續(xù)減少是水稻單產(chǎn)不升反降的主要原因，而產(chǎn)量總體變化不大的根本原因是種植品種普遍由穗數(shù)型變?yōu)榱舜笏胄?，由于品種的大變化而大幅度提高了單產(chǎn)，在玉米生產(chǎn)上表現(xiàn)更為明顯。從大農(nóng)業(yè)的內(nèi)部分工上看，由于發(fā)展蔬菜、水果和農(nóng)機(jī)化很容易成為新的亮點(diǎn)，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和技術(shù)人員已把更多的精力、人力和財(cái)力投入到了項(xiàng)目更大、更容易出亮點(diǎn)的其他業(yè)務(wù)工作，糧油技術(shù)推廣部門的地位和積極性都有所下降。同時(shí)，糧油技術(shù)推廣部門的專業(yè)人員和較為突出的人才也抽調(diào)了不少到其他部門從事更緊要的工作，減弱了糧油技術(shù)推廣部門的整體實(shí)力，部分糧油技術(shù)推廣部門的負(fù)責(zé)人也把更多的時(shí)間和精力放在了實(shí)施農(nóng)業(yè)項(xiàng)目等不屬于技術(shù)范圍的工作上，沒(méi)有把過(guò)多的精力用在研究糧食發(fā)展的技術(shù)應(yīng)用和推廣上來(lái)。此外，糧油技術(shù)推廣部門建立的各種示范片、示范田塊，所應(yīng)用的高產(chǎn)綜合配套技術(shù)一般都需要較好的環(huán)境條件和嚴(yán)格按照技術(shù)規(guī)程實(shí)施，推廣都有較大難度。以隆昌縣水稻高產(chǎn)攻關(guān)為例，近幾年，每年都以增加窩數(shù)、增施肥料、狠抓病蟲防治為前提建立了百畝、千畝高產(chǎn)攻關(guān)片，盡管連續(xù)多年都有一定比例的田塊中稻和再生稻兩季畝產(chǎn)超過(guò)了噸糧，但由于增窩、增肥、防病治蟲需要增加投入，管理不到位還容易造成病蟲害加重，以及大幅度增加穗數(shù)還容易引起倒伏，同時(shí)，農(nóng)戶雇請(qǐng)人員栽秧是以面積為單位給工錢，這樣就很難保證栽夠窩數(shù)。因此一旦示范或項(xiàng)目實(shí)施結(jié)束，示范片的新技術(shù)應(yīng)用程度就逐步下降。
3.農(nóng)機(jī)化步履艱難
近年來(lái)，全縣開展了播、耕、栽、防、收全程農(nóng)機(jī)化作業(yè)的探索，但僅僅停留在試驗(yàn)示范階段，推而不廣的主要原因是：隆昌縣屬淺丘地區(qū)，現(xiàn)在的機(jī)械不太適合不規(guī)則的小田塊，尤其是田坎小巧，機(jī)械笨重，搬運(yùn)不方便，讓成片農(nóng)戶整體接受又十分很難。
4.現(xiàn)有種糧補(bǔ)貼不科學(xué)
當(dāng)前分不同部門、不同時(shí)間分別有良種補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等名目繁多的種糧補(bǔ)貼，不僅加大了各級(jí)的工作量，還沒(méi)有起到較好調(diào)動(dòng)農(nóng)戶種糧積極性的應(yīng)有作用。6.有針對(duì)性的發(fā)展糧食生產(chǎn)特色項(xiàng)目少近年來(lái)，各級(jí)農(nóng)業(yè)主管部門都安排了一定的糧食生產(chǎn)發(fā)展項(xiàng)目，對(duì)于穩(wěn)定糧食生產(chǎn)起到了較好促進(jìn)作用。但有針對(duì)性的發(fā)展糧食生產(chǎn)特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目少，對(duì)下步糧食生產(chǎn)的發(fā)展推動(dòng)作用不大，如隆昌縣近期穩(wěn)定糧食產(chǎn)量的主要手段是穩(wěn)定發(fā)展再生稻，卻沒(méi)有再生稻的專門項(xiàng)目，因此，無(wú)法結(jié)合項(xiàng)目認(rèn)真研究和全力發(fā)展再生稻。此外，務(wù)農(nóng)勞動(dòng)力緊缺、文化水平低，耕作粗放，農(nóng)戶投入少，種糧成本高，良種良法綜合配套技術(shù)不能完全落實(shí)等，也是當(dāng)前糧食生產(chǎn)的基本概況。
二、隆昌縣糧食生產(chǎn)發(fā)展思路
1.穩(wěn)定糧食種植面積
在依法嚴(yán)格保護(hù)耕地和堅(jiān)決杜絕土地撂荒的前提下，進(jìn)一步挖掘潛力，深化耕作制度改革，全面普及旱地多熟制，大力發(fā)展間套作冬大豆，逐步擴(kuò)大稻田兩熟和三熟制面積，千方百計(jì)提高復(fù)種指數(shù)，實(shí)現(xiàn)糧食種植面積的基本穩(wěn)定。
2.明確主攻方向
一是穩(wěn)定玉米單產(chǎn)，恢復(fù)水稻和紅苕種植水平。只要水稻和紅苕恢復(fù)到歷史最高種植水平，全縣即可增加總產(chǎn)2萬(wàn)噸。二是積極發(fā)展再生稻。近十年的探索表明，盡管隆昌縣屬再生稻次適宜區(qū)，但除少數(shù)陰山深溝地區(qū)外，90%以上區(qū)域?qū)嶋H上是可以蓄留再生稻的，如果按平均畝產(chǎn)100kg、28萬(wàn)畝可蓄留的面積計(jì)算，總產(chǎn)可達(dá)2.8萬(wàn)噸。因此，穩(wěn)妥發(fā)展再生稻是當(dāng)前隆昌縣提高糧食產(chǎn)量的重要途徑和抓手。
3.積極爭(zhēng)取各級(jí)對(duì)糧食生產(chǎn)的重視
首先應(yīng)擴(kuò)充技術(shù)人員，其次是各級(jí)部門和技術(shù)人員應(yīng)認(rèn)真研究糧食生產(chǎn)新技術(shù)，積極做好試驗(yàn)示范，主動(dòng)邀請(qǐng)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和重點(diǎn)示范戶現(xiàn)場(chǎng)參觀指導(dǎo)新技術(shù)示范片和試驗(yàn)示范田塊。再次是要加大力度宣傳農(nóng)技干部和從事糧食生產(chǎn)人員的敬業(yè)精神和高產(chǎn)典型，讓從事糧食生產(chǎn)的人員有待遇、有地位、有榮譽(yù)，逐步形成人人愿意主動(dòng)參與發(fā)展糧食生產(chǎn)的良好氛圍。
4.全力推廣農(nóng)機(jī)化
各級(jí)農(nóng)業(yè)科技人員應(yīng)主動(dòng)研究和引進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械進(jìn)行試驗(yàn)示范，積極探索不同種植模式的機(jī)型選擇和農(nóng)機(jī)農(nóng)藝的綜合配套技術(shù)，并熟練掌握各種農(nóng)業(yè)機(jī)械，爭(zhēng)當(dāng)農(nóng)機(jī)能手，指導(dǎo)農(nóng)戶應(yīng)用農(nóng)業(yè)機(jī)械，減輕勞動(dòng)強(qiáng)度，提高勞動(dòng)效率，降低種糧成本。
5.改革種糧補(bǔ)貼辦法和項(xiàng)目實(shí)施
可以采取按增加糧食種植面積進(jìn)行補(bǔ)貼的辦法，擴(kuò)大糧食種植面積；或者采取按交售糧食數(shù)量進(jìn)行補(bǔ)貼的辦法，促進(jìn)種植水平和產(chǎn)量的提高。同時(shí)，各地應(yīng)在明確糧食生產(chǎn)發(fā)展的重點(diǎn)作物、主要目標(biāo)和發(fā)展思路的基礎(chǔ)上，按照有關(guān)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目要求整合現(xiàn)有項(xiàng)目或安排專門項(xiàng)目，確保最有發(fā)展?jié)摿Φ淖魑锘蚣夹g(shù)有項(xiàng)目支撐、有人員研究、有人示范推廣，促進(jìn)最有發(fā)展?jié)摿Φ淖魑锘蚣夹g(shù)能夠快速成熟和推廣應(yīng)用。
6.制定激勵(lì)政策
如：提高糧食保護(hù)價(jià)格；應(yīng)用新品種、新技術(shù)進(jìn)行一定補(bǔ)貼；鼓勵(lì)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高對(duì)種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、糧食種植專合社補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)；提高從事糧食生產(chǎn)工作者的各種政治、經(jīng)濟(jì)待遇，吸引年輕一代農(nóng)民和相關(guān)人員從事糧食生產(chǎn)工作等。
1.全縣房地產(chǎn)開發(fā)正處于高速發(fā)展階段?？v觀鄉(xiāng)寧縣房地產(chǎn)市場(chǎng)近10年來(lái)的發(fā)展歷程，無(wú)論是新開工面積，還是房地產(chǎn)投資額都出現(xiàn)了較快增長(zhǎng)。從當(dāng)前市場(chǎng)交易情況看，全縣商品房供不應(yīng)求，房地產(chǎn)開發(fā)仍有較大發(fā)展空間。主要原因有：一是全縣商業(yè)性房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)滯后，隨著全縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的逐步提升，合理的居民住房需求在短期內(nèi)集中釋放，特別是在“羊群效應(yīng)”的作用下，許多潛在購(gòu)買者成為實(shí)際購(gòu)買者。再加上保障性住房、廉租房等多種住房供給形式發(fā)展緩慢，使得全社會(huì)住房需求都積聚到商品房需求上。二是居民住房投資理念的轉(zhuǎn)變及其高額回報(bào)預(yù)期，進(jìn)一步增強(qiáng)了購(gòu)房意愿。隨著縣域居民金融知識(shí)普及程度不斷提高，住房投資理念逐漸形成，特別是在普通居民投資渠道不暢情況下，購(gòu)買住房成為一種最簡(jiǎn)單直接的投資方式。特別是最近幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)飆升的價(jià)格走勢(shì)，增加了居民對(duì)住房投資及投機(jī)行為，使得購(gòu)房意愿進(jìn)一步放大。據(jù)對(duì)鄉(xiāng)寧縣100戶居民購(gòu)房意愿問(wèn)卷調(diào)查，有購(gòu)房意愿的居民占到調(diào)查總數(shù)的81%，較上年同期增加了14個(gè)百分點(diǎn)，其中購(gòu)房用于改善居住條件的占46%，購(gòu)房用于投資增值的占35%。特別是居民購(gòu)房增值的意愿增強(qiáng)，占比較去年同期增加了10個(gè)百分點(diǎn)。另?yè)?jù)調(diào)查，隨著房?jī)r(jià)一路上漲和城市人口增加，商品房屋的轉(zhuǎn)讓和出租收入已成為縣域居民財(cái)產(chǎn)性收入的重要來(lái)源。鄉(xiāng)寧縣城鎮(zhèn)居民人均財(cái)產(chǎn)性收入在2008~2012年5年期間增長(zhǎng)了46.8%，出租房屋收入5年內(nèi)翻了一番多。通過(guò)對(duì)2013年住戶抽樣調(diào)查：鄉(xiāng)寧縣城市居民擁有兩套及其以上住宅的家庭比例高達(dá)34.5%?？h級(jí)城市的經(jīng)濟(jì)區(qū)位、人口、規(guī)模等原因決定了外來(lái)投資和投機(jī)性購(gòu)房對(duì)縣域房地產(chǎn)業(yè)的沖擊并不大。針對(duì)樓盤銷售的專項(xiàng)調(diào)查顯示，鄉(xiāng)寧縣城確實(shí)存在有外來(lái)投機(jī)性購(gòu)房，但總量小于全部住宅成交套數(shù)的1%。縣城商品房市場(chǎng)的繁榮在很大程度上還是取決于本地需求。除縣城內(nèi)部改善性需求外，另外兩大商品住宅強(qiáng)勁購(gòu)買因素也助推了縣域房產(chǎn)價(jià)格的上漲：一是父母為子女結(jié)婚成家購(gòu)置房產(chǎn)；二是城市化進(jìn)程中周邊村鎮(zhèn)和農(nóng)村居民進(jìn)城購(gòu)置房產(chǎn)。
2.房產(chǎn)開發(fā)檔次呈不斷提升態(tài)勢(shì)。雖然高檔住宅還難以成為縣級(jí)房產(chǎn)市場(chǎng)的主流，但隨著社會(huì)發(fā)展和部分居民收入水平的大幅提高，居民進(jìn)一步改善居住條件的消費(fèi)意愿成為推動(dòng)高檔住宅發(fā)展的動(dòng)力，特別是高層住宅樓的出現(xiàn)更使縣域房地產(chǎn)市場(chǎng)的商品房檔次有了質(zhì)的提升，呈現(xiàn)中高檔房同步發(fā)展，消費(fèi)梯次相對(duì)明顯的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
3.縣域房地產(chǎn)開發(fā)資金需求日益旺盛，但其融資渠道單一，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)介入不深，自有資金、應(yīng)付及預(yù)售款、各種形式的民間融資是縣域房地產(chǎn)開發(fā)資金來(lái)源的主要渠道，也正是因?yàn)殚_發(fā)商的開發(fā)資金與銀行貸款關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，才導(dǎo)致國(guó)家宏觀調(diào)控政策對(duì)縣域房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控作用不明顯。一是自有資金是房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)初期的主要資金來(lái)源。由于銀行限制了對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的開發(fā)貸款，因此，在項(xiàng)目開發(fā)初期，自有資金就成為最主要的資金來(lái)源渠道。調(diào)查顯示，自有資金一般有兩種形式：對(duì)于那些資金實(shí)力相對(duì)較雄厚的開發(fā)企業(yè)來(lái)說(shuō)，其資金可以通過(guò)集團(tuán)公司注入的方式解決。通過(guò)合作開發(fā)是籌集自有資金的另一種重要形式。該方式主要采取項(xiàng)目合作的形式進(jìn)行，項(xiàng)目開發(fā)以購(gòu)買土地的企業(yè)主持開發(fā)，其他房地產(chǎn)公司按一定比例出資，共同對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行管理，待項(xiàng)目完工后，合作即終止。如鄉(xiāng)寧縣某公司，在其購(gòu)買了土地后，已無(wú)實(shí)力進(jìn)行開發(fā)，于是便邀請(qǐng)本地某兩家企業(yè)加盟。二是應(yīng)付及預(yù)售款是項(xiàng)目開發(fā)過(guò)程中重要的資金來(lái)源渠道。在自有資金不足和不能得到銀行貸款的情況下，應(yīng)付及預(yù)收款項(xiàng)成為房地產(chǎn)開發(fā)商最重要的融資方式。其方式主要有以下幾種：其一是由建筑商墊資。這是最為普遍的一種融資方式，即由建筑商承擔(dān)一部分開發(fā)成本。一般而言，建筑商需要承擔(dān)普房三層以內(nèi)或小高層六層以內(nèi)的建筑成本，當(dāng)普房高于三層或者小高層超過(guò)六層后，再由房地產(chǎn)開發(fā)商根據(jù)工程進(jìn)度進(jìn)行付款。其二是拖欠款項(xiàng)融資。在資金周轉(zhuǎn)不暢的情況下，房地產(chǎn)公司有時(shí)采取拖欠款項(xiàng)來(lái)解決燃眉之急。其三是預(yù)售融資。待普房建到三層以上或小高層建到六層以上，房地產(chǎn)開發(fā)商的另外一種融資方式就是預(yù)售融資。預(yù)售資金存入房管部門規(guī)定賬戶，根據(jù)工程進(jìn)度支取，預(yù)售融資是資金實(shí)力較弱公司的重要融資方式。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，縣域內(nèi)房產(chǎn)平均預(yù)售率一般在60%以上。其四是按揭融資。主體完工后，銀行按揭貸款便可以為購(gòu)房者提供資金支持，通過(guò)銀行信貸融資間接支持房地產(chǎn)開發(fā)。調(diào)查顯示，截至2013年9月末，鄉(xiāng)寧縣某國(guó)有商業(yè)銀行共發(fā)放住房委托貸款1316筆共計(jì)11328.98萬(wàn)元。三是各種形式的民間融資成為縣域房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)日益重要的資金來(lái)源補(bǔ)充渠道，并且進(jìn)一步推高了縣域民間融資利率。調(diào)查顯示，民間融資始終貫穿于縣域房地產(chǎn)開發(fā)的各個(gè)環(huán)節(jié)，成為房地產(chǎn)公司不可或缺的融資手段。據(jù)對(duì)轄內(nèi)6家房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目調(diào)查：民間融資額已由2008年末的5492萬(wàn)元發(fā)展到2012年末的9237萬(wàn)元，增長(zhǎng)了近一倍。民間融資的強(qiáng)烈需求推動(dòng)了民間融資的利率逐步走高。調(diào)查顯示，2008年，縣域一年期民間融資的平均利率在18.00%左右，到2012年一年期民間融資的平均利率已達(dá)到24.00%左右，極個(gè)別民間借貸一年期利率甚至超過(guò)了30%。
4.房地產(chǎn)業(yè)的參與開發(fā)主體多以政府部門和民營(yíng)企業(yè)為主。調(diào)查中我們了解到，真正參與到鄉(xiāng)寧縣房地產(chǎn)開發(fā)的是那些具有雄厚資金實(shí)力的煤炭企業(yè)及擁有充分土地資源的政府部門。
二、縣域房地產(chǎn)市場(chǎng)值得關(guān)注的問(wèn)題
1.人均住房面積水平偏高。從2010年鄉(xiāng)寧縣城住戶調(diào)查數(shù)據(jù)看，鄉(xiāng)寧縣城家庭住房平均建筑年份為13.35年，戶均居住人口為2.78人，有46%的家庭住房建筑面積大于100平方米，28%大于120平米。世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，在人均住房面積達(dá)到30~35平方米之前，會(huì)保持較旺盛的住房需求，而后需求將會(huì)下降。而鄉(xiāng)寧縣人均住房建筑面積2010年已超過(guò)這一區(qū)間的上限，達(dá)到35.96平方米。因此，單從住房作為消費(fèi)品的需求角度出發(fā)，可以說(shuō)今后縣域商品住宅開發(fā)規(guī)模、力度、結(jié)構(gòu)等相關(guān)問(wèn)題的理性規(guī)劃應(yīng)該引起高度重視。
2.房?jī)r(jià)收入比偏高。國(guó)際上一般認(rèn)為，合理的房?jī)r(jià)收入比取值范圍為4~6。若計(jì)算出的房?jī)r(jià)收入比高于這一范圍，則可認(rèn)為其房?jī)r(jià)偏高，房地產(chǎn)業(yè)可能存在泡沫。以鄉(xiāng)寧縣2012年的縣城戶均人口數(shù)，家庭人均可支配收入，人均住房建筑面積，住宅年平均銷售價(jià)格計(jì)算出的房?jī)r(jià)收入比為9.17，超過(guò)了合理的取值范圍。而鄉(xiāng)寧縣城的房?jī)r(jià)在全省來(lái)看并不算高。由此可見(jiàn)，目前房?jī)r(jià)收入比偏高，居民買房經(jīng)濟(jì)壓力較大的小城市絕不在少數(shù)。
3.房屋租售比偏離房產(chǎn)價(jià)值。國(guó)際上用來(lái)衡量一個(gè)區(qū)域房產(chǎn)運(yùn)行狀況良好的租售比一般界定為1∶300~1∶200。如果租售比低于1∶300，意味著房產(chǎn)投資價(jià)值相對(duì)變小，房產(chǎn)泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)；如果高于1∶200，表明這一區(qū)域房產(chǎn)投資潛力相對(duì)較大，后市看好。鄉(xiāng)寧縣成套出租住宅每平方米使用面積的月租金約8.5元，2012年商品住宅每平米成交均價(jià)3280元，租售比為1∶385。顯示房產(chǎn)泡沫已顯現(xiàn)。
4.房地產(chǎn)功能錯(cuò)位，投資購(gòu)房比超出警戒線。房產(chǎn)的功能就是作為居民生存的消費(fèi)品。但近年來(lái)縣域投資性購(gòu)房同樣火爆。縣域的經(jīng)濟(jì)和人口特點(diǎn)決定了其二手房周轉(zhuǎn)能力遠(yuǎn)差于一、二、三線城市，其住宅投資的最終表現(xiàn)為：居民二套住房擁有率持續(xù)攀升，由直接投資或改善性需求傳導(dǎo)而來(lái)的二手房市場(chǎng)后備房源上升，出租房市場(chǎng)房源供應(yīng)量上升。鄉(xiāng)寧縣城擁有兩套及兩套以上住宅的家庭比例2008年為20.0%，2012年末為34.5%。按照國(guó)際警戒線，當(dāng)投資購(gòu)房比例超過(guò)13%~15%時(shí)，房地產(chǎn)泡沫就會(huì)開始膨脹。
5.房?jī)r(jià)回調(diào)難度比大城市高。小城市的特點(diǎn)決定其房產(chǎn)需求在很大程度上取決于本地需求，而且剛性需求比重高。類似戶籍限購(gòu)等政策對(duì)大城市房?jī)r(jià)異常敏感，但對(duì)小城市卻不同。國(guó)家的調(diào)控政策往往也主要針對(duì)一、二、三線城市。同時(shí)，由于城市小，地方政府對(duì)土地財(cái)政的依賴性反而高，這一因素也不利于房?jī)r(jià)回調(diào)。
三、對(duì)策及建議
1.正確認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)重要作用、發(fā)展趨勢(shì)和政策調(diào)控目標(biāo)。一是在持續(xù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力支撐下，房地產(chǎn)價(jià)格一定程度的上漲是基本趨勢(shì)。一般而言，房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展帶有明顯的周期特點(diǎn)，商業(yè)性房地產(chǎn)價(jià)格多呈高速增長(zhǎng)、溫和增長(zhǎng)、增長(zhǎng)停滯螺旋發(fā)展態(tài)勢(shì)。二是房地產(chǎn)調(diào)控的理想目標(biāo)是抑制價(jià)格過(guò)快上漲，保護(hù)中低收入群體利益，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展。房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格過(guò)快上漲和市場(chǎng)嚴(yán)重萎縮均會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成較大沖擊，市場(chǎng)調(diào)控應(yīng)靈活有度，既要抑制價(jià)格過(guò)快增長(zhǎng)，又要防止房地產(chǎn)市場(chǎng)“崩盤”。同時(shí)，在政策執(zhí)行時(shí)應(yīng)優(yōu)化房地產(chǎn)供給結(jié)構(gòu)，使房地產(chǎn)業(yè)保持健康穩(wěn)定發(fā)展。三是房地產(chǎn)調(diào)控不能夠完全依賴貨幣政策工具，而應(yīng)該更多地圍繞房地產(chǎn)需求進(jìn)行整體制度和規(guī)則設(shè)計(jì)，在承認(rèn)現(xiàn)階段住房剛性需求旺盛這一基本事實(shí)的前提下，完善住房市場(chǎng)體系建設(shè)，切實(shí)加大保障房建設(shè)的資金與土地供給，最大限度地滿足中低收入群體的住房需求。我國(guó)地域遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不均衡，每一個(gè)地區(qū)都有其特點(diǎn)，很難開出一個(gè)給全國(guó)所有的城市吃了都管用的藥方，因此各地區(qū)應(yīng)有所不同。
2.加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)避資金集聚風(fēng)險(xiǎn)?？h域房地產(chǎn)開發(fā)熱的背后，實(shí)際上隱藏了縣域金融市場(chǎng)拓展的問(wèn)題，因此建立和完善多層次、多功能的金融市場(chǎng)，以避免資金過(guò)分集聚于房地產(chǎn)市場(chǎng)，是目前各金融機(jī)構(gòu)亟待研究解決的問(wèn)題。
3.加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析和預(yù)警，建立健全房地產(chǎn)市場(chǎng)信息系統(tǒng)和預(yù)警預(yù)報(bào)體系。政府、城建、土地、金融等部門應(yīng)加快房地產(chǎn)市場(chǎng)信息系統(tǒng)和預(yù)警體系的建設(shè)，及時(shí)反映縣域房地產(chǎn)供求、結(jié)構(gòu)、價(jià)格等信息，切實(shí)為宏觀經(jīng)濟(jì)濟(jì)管理部門適時(shí)適度調(diào)控投資行為提供依據(jù)，并通過(guò)及時(shí)的信息披露，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民理性投資和消費(fèi)。
四、結(jié)論
1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)發(fā)展需求
1.1.1結(jié)構(gòu)變化我們可將市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化劃分成兩大來(lái)源：其一，新保險(xiǎn)公司的進(jìn)入成為了保費(fèi)收入單位，這樣便大大降低保費(fèi)收入的集中度；其二，在位保險(xiǎn)公司內(nèi)部不均衡的增長(zhǎng)，若增長(zhǎng)率不同，那么市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也會(huì)隨著被調(diào)整。和過(guò)去十年相比，當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)集中度正在呈下降的趨勢(shì)發(fā)展。究其原因主要來(lái)自兩方面：第一，新保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2001-2012年間，共新增加了45家保險(xiǎn)公司，且在2012年底保費(fèi)收入占市場(chǎng)份額達(dá)到近25%.第二，人保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較慢，所占份額自2001的74%下降到2012年的35%。與此同時(shí)，這也會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)集中度的下降。
1.1.2發(fā)展需求若保險(xiǎn)合同不同被有效履行，也或是說(shuō)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購(gòu)買的保險(xiǎn)也就不會(huì)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在保險(xiǎn)合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險(xiǎn)合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對(duì)保險(xiǎn)商、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì)做出不再購(gòu)買保險(xiǎn)的決定。所以，雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長(zhǎng)，會(huì)增加人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過(guò)低，并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低，那么將會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)存在一定的不確定性。
1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境
1.1.1市場(chǎng)特征站在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自身競(jìng)爭(zhēng)角度，保險(xiǎn)公司只能通過(guò)自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時(shí)還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢(shì)，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性，在某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的某類保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售具有了一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)時(shí)，其它的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財(cái)力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來(lái)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)等。其中，車險(xiǎn)所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率并無(wú)較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。
1.1.2監(jiān)管環(huán)境因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容主要針對(duì)的是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)性，與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)會(huì)涉及到大量被保險(xiǎn)人的利益，直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會(huì)應(yīng)履行對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。
1.3保險(xiǎn)商的品牌信用的現(xiàn)狀保險(xiǎn)商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:第一，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商來(lái)說(shuō)，在理賠階段帶給被保險(xiǎn)人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在一個(gè)問(wèn)題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)商失信的情況。由此看來(lái)，當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的品牌信用并不是非常高。
2保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)
2.1保險(xiǎn)從業(yè)人員和投保人及保險(xiǎn)商間的委托關(guān)系分析
2.1.1雙重人身份連接保險(xiǎn)商與投保人之間的橋梁就是保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。這是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險(xiǎn)商及保險(xiǎn)產(chǎn)品；另外，還要為保險(xiǎn)商尋找最佳的投保人，幫助保險(xiǎn)商簽訂保單，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的保費(fèi)收入。
2.1.2履行最大誠(chéng)信義務(wù)的前提條件作為保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，他不僅會(huì)直接損害到投保人的切身利益，而且還會(huì)影響到保險(xiǎn)商的利益。特別是作為保險(xiǎn)人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會(huì)損害到保險(xiǎn)商與投保人的共同利益。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人而言，需要定期購(gòu)買保險(xiǎn)，也就是說(shuō)投保人與投保商以及保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險(xiǎn)后沒(méi)有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險(xiǎn)銷售人員間的這種關(guān)系，同時(shí)保險(xiǎn)商還會(huì)流失一大批的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶資源。因此，為確保保險(xiǎn)商、投保人的利益，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠(chéng)信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
