時(shí)間：2022-11-12 04:45:00
序論：在您撰寫金融電子化論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本思想。對于金融機(jī)構(gòu)而言，顧客才是最重要的財(cái)富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯(lián)系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務(wù)，已較難進(jìn)一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術(shù)時(shí)代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。客戶對銀行服務(wù)的需求，促使銀行服務(wù)手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術(shù)，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內(nèi)容，同時(shí)也促進(jìn)了銀行內(nèi)部管理的電子化。
一、建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計(jì)建設(shè)的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計(jì)算機(jī)通訊等）與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認(rèn)后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應(yīng)金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶操作服務(wù)，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息，查詢新業(yè)務(wù)開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關(guān)社會(huì)服務(wù)行業(yè)收費(fèi)賬單，用戶進(jìn)行限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費(fèi)單位的簡單付費(fèi)，以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務(wù)呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。
早在80年代，歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個(gè)概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲(chǔ)戶提供服務(wù)，然而，由于當(dāng)時(shí)的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務(wù)沒有得到廣泛認(rèn)同。
但是，在今天，計(jì)算機(jī)與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域，計(jì)算機(jī)的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結(jié)構(gòu)；計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計(jì)時(shí)分復(fù)用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計(jì)算機(jī)處理體系結(jié)構(gòu)從單機(jī)方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計(jì)算機(jī)”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個(gè)角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。
1995年10月，首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，為客戶提供24小時(shí)的服務(wù)。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行步入電子化新時(shí)代。電子化的進(jìn)程大大增強(qiáng)了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。
客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節(jié)約了他們與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢，不斷將其在日本市場外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲(chǔ)蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩(wěn)住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式，配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案，即“獨(dú)家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關(guān)系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)也可加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。
二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)
在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會(huì)各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。
同時(shí)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。
在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢。
三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)
西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。
對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個(gè)重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強(qiáng)了上下級(jí)的關(guān)系，而且也加強(qiáng)了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個(gè)具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道；同時(shí)也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動(dòng)蕩的合并時(shí)期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個(gè)主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進(jìn)了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認(rèn)為，通過改進(jìn)員工訪問信息的條件，將會(huì)改進(jìn)銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量。“迄今為止，我們將30-35％的時(shí)間用于直接客戶服務(wù)，其余的時(shí)間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù)，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時(shí)間比改為80:20，即80％的時(shí)間用于開展有效的用戶服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時(shí)間僅占20％。”
四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展
隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，并且在不斷加強(qiáng)其地區(qū)性、乃至全國性金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在各大銀行間建設(shè)區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)的進(jìn)展。而且，隨著我國對外開放的進(jìn)一步加強(qiáng)，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內(nèi)眾多外資銀行的強(qiáng)烈沖擊。
因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化后，以及實(shí)現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后，銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該發(fā)生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲(chǔ)戶帶來什么樣的影響？怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發(fā)展自己、而處于領(lǐng)先的地位？
很顯然的一點(diǎn)，就是不斷改進(jìn)服務(wù)。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業(yè)服務(wù)水平，才能更好地為銀行客戶服務(wù)，才能爭取擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)完全熔入國際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中，并根據(jù)自身的特征，利用尖端電子技術(shù)不斷創(chuàng)新和開發(fā)適合自己發(fā)展的先進(jìn)服務(wù)手段。我們除了應(yīng)完全掌握上述國際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個(gè)方面外（建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)），還應(yīng)結(jié)合當(dāng)今尖端的電子技術(shù)及自身的特點(diǎn)，在以下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新和開發(fā)：
1．由于電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)以及當(dāng)前的INTERNET銀行服務(wù)等相繼問世，客戶實(shí)際上是距離銀行越來越遙遠(yuǎn)了。各家銀行的服務(wù)項(xiàng)目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進(jìn)行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系呢？這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問題之一。
我們在與國際接軌時(shí)，也應(yīng)首先考慮這一問題?？蛻艟C合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就是要解決這一問題。我們要?jiǎng)?chuàng)建一種環(huán)境，銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶交付事務(wù)處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個(gè)人化信息。我們先運(yùn)用定向聯(lián)系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務(wù)包括定向優(yōu)惠，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建立固定客戶制，為顧客提供設(shè)計(jì)獨(dú)特的理財(cái)方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進(jìn)行這方面的設(shè)計(jì)。
2.在理論上，越開放的系統(tǒng)，其安全性就越差。而銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個(gè)平衡點(diǎn)，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺(tái)INTERNET銀行服務(wù)，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術(shù)，DBS銀行經(jīng)過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴(yán)格的安全參數(shù)，可達(dá)到如下目的：
保護(hù)主機(jī)和服務(wù)器系統(tǒng)免受外部攻擊；
防止內(nèi)部圖謀不軌和未經(jīng)授權(quán)的用戶訪問系統(tǒng)；
提供強(qiáng)有力的加密技術(shù)，保護(hù)數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時(shí)的安全；
保障用戶在INTERNET的識(shí)別和驗(yàn)證；
保障用戶與銀行主機(jī)之間端對端的透明性；
解除銀行客戶對保護(hù)專用信息問題的擔(dān)憂。
3.以INTERNET服務(wù)為基礎(chǔ)，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯(lián)盟。通過這些聯(lián)盟，我們可以擴(kuò)展在全球范圍的觸角，可以促進(jìn)伙伴銀行的客戶在我國進(jìn)行投資，同時(shí)我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務(wù)可以作為主要的市場開發(fā)工具，它是我們賴以建立新聯(lián)盟的基礎(chǔ)。一旦建立了此種聯(lián)盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務(wù)互惠協(xié)議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業(yè)務(wù)等。
在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本思想。對于金融機(jī)構(gòu)而言，顧客才是最重要的財(cái)富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯(lián)系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務(wù)，已較難進(jìn)一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術(shù)時(shí)代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。客戶對銀行服務(wù)的需求，促使銀行服務(wù)手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術(shù)，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內(nèi)容，同時(shí)也促進(jìn)了銀行內(nèi)部管理的電子化。
一、建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計(jì)建設(shè)的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計(jì)算機(jī)通訊等）與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認(rèn)后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應(yīng)金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶操作服務(wù)，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息，查詢新業(yè)務(wù)開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關(guān)社會(huì)服務(wù)行業(yè)收費(fèi)賬單，用戶進(jìn)行限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費(fèi)單位的簡單付費(fèi)，以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務(wù)呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。
早在80年代，歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個(gè)概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲(chǔ)戶提供服務(wù)，然而，由于當(dāng)時(shí)的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務(wù)沒有得到廣泛認(rèn)同。
但是，在今天，計(jì)算機(jī)與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域，計(jì)算機(jī)的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結(jié)構(gòu)；計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計(jì)時(shí)分復(fù)用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計(jì)算機(jī)處理體系結(jié)構(gòu)從單機(jī)方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計(jì)算機(jī)”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個(gè)角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。
1995年10月，首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，為客戶提供24小時(shí)的服務(wù)。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行步入電子化新時(shí)代。電子化的進(jìn)程大大增強(qiáng)了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。
客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節(jié)約了他們與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢，不斷將其在日本市場外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲(chǔ)蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩(wěn)住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式，配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案，即“獨(dú)家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關(guān)系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)也可加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。
二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)
在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會(huì)各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。
同時(shí)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。
在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢。
三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)
西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。
對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個(gè)重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強(qiáng)了上下級(jí)的關(guān)系，而且也加強(qiáng)了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個(gè)具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道；同時(shí)也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動(dòng)蕩的合并時(shí)期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個(gè)主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進(jìn)了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認(rèn)為，通過改進(jìn)員工訪問信息的條件，將會(huì)改進(jìn)銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量?！捌駷橹?，我們將30-35％的時(shí)間用于直接客戶服務(wù)，其余的時(shí)間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù)，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時(shí)間比改為80:20，即80％的時(shí)間用于開展有效的用戶服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時(shí)間僅占20％。”
四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展
隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，并且在不斷加強(qiáng)其地區(qū)性、乃至全國性金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在各大銀行間建設(shè)區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)的進(jìn)展。而且，隨著我國對外開放的進(jìn)一步加強(qiáng)，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內(nèi)眾多外資銀行的強(qiáng)烈沖擊。
因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化后，以及實(shí)現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后，銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該發(fā)生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲(chǔ)戶帶來什么樣的影響？怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發(fā)展自己、而處于領(lǐng)先的地位？
很顯然的一點(diǎn)，就是不斷改進(jìn)服務(wù)。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業(yè)服務(wù)水平，才能更好地為銀行客戶服務(wù)，才能爭取擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)完全熔入國際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中，并根據(jù)自身的特征，利用尖端電子技術(shù)不斷創(chuàng)新和開發(fā)適合自己發(fā)展的先進(jìn)服務(wù)手段。我們除了應(yīng)完全掌握上述國際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個(gè)方面外（建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)），還應(yīng)結(jié)合當(dāng)今尖端的電子技術(shù)及自身的特點(diǎn)，在以下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新和開發(fā)：
1．由于電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)以及當(dāng)前的INTERNET銀行服務(wù)等相繼問世，客戶實(shí)際上是距離銀行越來越遙遠(yuǎn)了。各家銀行的服務(wù)項(xiàng)目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進(jìn)行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系呢？這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問題之一。
我們在與國際接軌時(shí)，也應(yīng)首先考慮這一問題?？蛻艟C合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就是要解決這一問題。我們要?jiǎng)?chuàng)建一種環(huán)境，銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶交付事務(wù)處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個(gè)人化信息。我們先運(yùn)用定向聯(lián)系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務(wù)包括定向優(yōu)惠，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建立固定客戶制，為顧客提供設(shè)計(jì)獨(dú)特的理財(cái)方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進(jìn)行這方面的設(shè)計(jì)。
2.在理論上，越開放的系統(tǒng)，其安全性就越差。而銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個(gè)平衡點(diǎn)，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺(tái)INTERNET銀行服務(wù)，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術(shù)，DBS銀行經(jīng)過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴(yán)格的安全參數(shù)，可達(dá)到如下目的：
保護(hù)主機(jī)和服務(wù)器系統(tǒng)免受外部攻擊；
防止內(nèi)部圖謀不軌和未經(jīng)授權(quán)的用戶訪問系統(tǒng)；
提供強(qiáng)有力的加密技術(shù)，保護(hù)數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時(shí)的安全；
保障用戶在INTERNET的識(shí)別和驗(yàn)證；
保障用戶與銀行主機(jī)之間端對端的透明性；
解除銀行客戶對保護(hù)專用信息問題的擔(dān)憂。
3.以INTERNET服務(wù)為基礎(chǔ)，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯(lián)盟。通過這些聯(lián)盟，我們可以擴(kuò)展在全球范圍的觸角，可以促進(jìn)伙伴銀行的客戶在我國進(jìn)行投資，同時(shí)我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務(wù)可以作為主要的市場開發(fā)工具，它是我們賴以建立新聯(lián)盟的基礎(chǔ)。一旦建立了此種聯(lián)盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務(wù)互惠協(xié)議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業(yè)務(wù)等。
一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的電子化導(dǎo)致許多交易缺乏書面證明和相關(guān)憑證，有些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)甚至可以從后臺(tái)對交易記錄進(jìn)行隨意篡改，這導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管時(shí)不能收集到全面、準(zhǔn)確、可靠的資料來確認(rèn)交易過程，獲取的數(shù)據(jù)也不能準(zhǔn)確地反映機(jī)構(gòu)實(shí)際經(jīng)營情況。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融交易在虛擬環(huán)境下進(jìn)行，交易的合法性沒有經(jīng)過法律的確認(rèn)，投資者無法準(zhǔn)確地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況和信用，無法了解其對資金的運(yùn)作。不少從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)趁機(jī)變相吸收存款，有的進(jìn)行非法集資活動(dòng)，有的通過電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)售公司股份，有的通過網(wǎng)銀、第三方電子支付發(fā)券，抽獎(jiǎng)等等。而同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也不能準(zhǔn)確把握客戶的身份信息，只能通過網(wǎng)絡(luò)交易記錄來確認(rèn)對方。這種交易的隱蔽性使金融機(jī)構(gòu)難以識(shí)別客戶，易于被不法人員利用，從事虛假的非法交易。這些都給監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測分析帶來困難。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)
在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，不同國家結(jié)合自身原有的金融監(jiān)管體系以及資本市場環(huán)境，在監(jiān)管規(guī)則的制定上都有著自己獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)。尤其是發(fā)達(dá)國家通過立法、出臺(tái)政策等一系列的手段有效地維護(hù)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，維護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。本文將就美國、英國、日本三國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)做具體介紹，并比較其共性和差異。
（一）美國的經(jīng)驗(yàn)
美國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面十分重視立法的作用，法律一方面注重防范互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)，如《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需在美國財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，保存所有交易記錄。另一方面，法律注重保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，如《國際國內(nèi)電子商務(wù)簽名法》中規(guī)定：必須事先向消費(fèi)者充分說明消費(fèi)者享有的各項(xiàng)權(quán)利及消費(fèi)者撤銷同意的權(quán)利、條件及后果等；消費(fèi)者有調(diào)取和保存電子記錄的權(quán)利，電子記錄發(fā)生變化時(shí)應(yīng)告知消費(fèi)者，且消費(fèi)者享有無條件撤銷同意的權(quán)利。在監(jiān)管體系方面，美國已形成了從市場準(zhǔn)入到日常監(jiān)管，再到退出機(jī)制的較為嚴(yán)密的法律體系。如對于第三方支付機(jī)構(gòu)，美國以發(fā)放牌照的方式進(jìn)行管理，明確規(guī)定其在初始資本金、自由流動(dòng)資金、投資范圍限制、記錄和報(bào)告制度、反洗錢等方面的內(nèi)容。在監(jiān)管方式方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融電子化和虛擬化的特點(diǎn)，美國采取了現(xiàn)場與非現(xiàn)場核查相結(jié)合的方式進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往會(huì)采取分析數(shù)據(jù)等方法對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行間接檢查，以最大程度發(fā)現(xiàn)問題并加以處理。
（二）英國的經(jīng)驗(yàn)
英國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心是：行業(yè)先行，監(jiān)管后行，所謂的行業(yè)先行也就是加強(qiáng)行業(yè)自律。2011年，英國的Zopa、RateSetter和FundingCircle建立了“P2P金融協(xié)會(huì)”，該協(xié)會(huì)于2012年6月正式出臺(tái)了“P2P融資平臺(tái)操作指引”，提出P2P融資協(xié)會(huì)成員應(yīng)滿足的9條基本原則，促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，保護(hù)了金融消費(fèi)者的權(quán)益。2012年英國的眾籌協(xié)會(huì)成立，規(guī)定了融資平臺(tái)最低資本額，提出了在IT信息安全管理、信用評級(jí)、反洗錢和反欺詐等方面的措施，有效促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的良性競爭。在監(jiān)管原則方面，英國以適度審慎為基本原則，將對傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管方式適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，體現(xiàn)了英國法律制度的包容性與靈活性。在監(jiān)管方式方面，英國實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。初期由公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局共同監(jiān)管，公平貿(mào)易管理局以消費(fèi)信貸許可證制度嚴(yán)控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場準(zhǔn)入，金融服務(wù)管理局通過《金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃》保護(hù)貸款人的資金安全。但目前公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局的監(jiān)管職責(zé)均已移交至金融行為監(jiān)管局，由其對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。
（三）日本的經(jīng)驗(yàn)
日本對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門直接負(fù)責(zé)構(gòu)建法律規(guī)章體系，實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管方案，并且采取行政干預(yù)的手段。在監(jiān)管法律方面，自網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，日本一方面制定了一系列專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，同時(shí)也將原有的部分法律的使用范圍擴(kuò)展到了網(wǎng)絡(luò)銀行的范圍之內(nèi)。2008年，日本金融廳著手研究電子貨幣支付和代收代付等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方案，還出臺(tái)了專門法律進(jìn)行規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者利益。此外，日本還出臺(tái)了信用管理和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航。這些法律法規(guī)不僅維護(hù)了日本的網(wǎng)絡(luò)交易秩序，并且有效懲戒了欺詐、逃稅、洗錢及其他與金融消費(fèi)權(quán)益相關(guān)的不法行為。在監(jiān)管主體方面，日本金融廳、日本銀行、通產(chǎn)省、郵政省和法務(wù)省及其下屬機(jī)構(gòu)在其履職范圍內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管，并從行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全、法律制度等層面推動(dòng)整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，日本的監(jiān)管原則并不是一味地強(qiáng)壓，而是給予其合理的發(fā)展空間。早在2000年5月，日本就《異業(yè)種加入銀行經(jīng)營及網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行等新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針方案》，明確提出允許其他行業(yè)參與銀行業(yè)的方針。
（四）各國電子化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的共性和差異
通過對國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的研究可以發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)共同特點(diǎn)：一是國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是以成熟的信用評級(jí)體系為基礎(chǔ)的。發(fā)達(dá)的外部信用評級(jí)體系降低了互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取客戶風(fēng)險(xiǎn)信息的業(yè)務(wù)成本和縮短了獲取時(shí)間。如LendingClub、Kabbage等公司均可獲得本國的基礎(chǔ)信用評級(jí)數(shù)據(jù)，并將其作為評估客戶風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。二是各國都將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入原有的監(jiān)管體系中,不改變原有的監(jiān)管規(guī)則，嚴(yán)格遵守已有的各類法律法規(guī)。例如，美國證監(jiān)會(huì)對P2P貸款公司實(shí)行注冊制管理，對信用登記、額度實(shí)施評估和管控。英國將從2014年4月將P2P、眾籌等業(yè)務(wù)納入金融行為監(jiān)管局(FCA)的監(jiān)管范疇。三是重視立法的作用。各國都在原有的監(jiān)管體系基礎(chǔ)上根據(jù)不同業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融及時(shí)補(bǔ)充新的法律法規(guī)，延伸和擴(kuò)充現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)體系。另一方面，各國在監(jiān)管時(shí)存在著差異性。在監(jiān)管主體上，美國沒有統(tǒng)一的主監(jiān)管機(jī)構(gòu)，涉及誰的監(jiān)管職責(zé)就劃給相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理。而英國由金融行為監(jiān)管局統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管。在政府的作用上，英國政府給予行業(yè)以很大的自，注重行業(yè)自律作用，建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織，英國三大P2P平臺(tái)就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)。而日本采用高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門直接負(fù)責(zé)構(gòu)建法律規(guī)章體系，實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管方案。
三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議
（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程
從各國監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)來看，無論是將互聯(lián)網(wǎng)金融納入原有的監(jiān)管體系，還是補(bǔ)充和完善新的監(jiān)管條例，各國都格外重視法律的規(guī)范作用。目前我國現(xiàn)行金融監(jiān)管方面的法律，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)方面存在著漏洞，需要及時(shí)修訂金融法律、補(bǔ)充相關(guān)條款。其次，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的業(yè)態(tài)沒有針對性的法律法規(guī)，已有的如銀監(jiān)會(huì)2006年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，2011年下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，2012年保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)出的《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》等都不能起到根本性的規(guī)范作用。因此，應(yīng)當(dāng)盡快從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控以及網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、管理以及推出機(jī)制等方面加快立法進(jìn)程，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融秩序。最后，政府要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律。政府部門在適度干預(yù)的同時(shí)，更應(yīng)推動(dòng)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的建立，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展，由此強(qiáng)化自身建設(shè)，提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和盈利能力。
（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體
互聯(lián)網(wǎng)金融的混合化和綜合化經(jīng)營模式已經(jīng)不能適應(yīng)我國目前的金融分業(yè)監(jiān)管體制，監(jiān)管混亂的現(xiàn)象以及監(jiān)管漏洞的存在極大影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。因此，要盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體進(jìn)行界定。首先，要明確中國人民銀行在宏觀監(jiān)管中的主體地位，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其監(jiān)管體系中。其次，要立足于現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)根據(jù)自身的職責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的相關(guān)業(yè)務(wù)具體負(fù)責(zé)。再次，要專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興業(yè)態(tài)組建網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的管理委員會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一管理，進(jìn)一步加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，提高監(jiān)管的效率。最后，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的行業(yè)自律組織成為監(jiān)管體系中的一支不可或缺的力量，能有效維護(hù)行業(yè)規(guī)范，我國政府也應(yīng)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融民間自律組織的建設(shè)。在這種多層次的監(jiān)管體系下，要重視監(jiān)管部門間的溝通與協(xié)調(diào)，既要制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，又要明確交叉性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)，避免出現(xiàn)部門間獲取的監(jiān)管信息不一致、部分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)被排除在監(jiān)管體系之外的現(xiàn)象。
（三）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控
我國互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身特定的風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，對此政府應(yīng)盡快建立風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及防范機(jī)制。具體來說，首先要推進(jìn)電子簽名、身份認(rèn)證等的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制度的建設(shè)，加強(qiáng)對投資者的資信狀況的核準(zhǔn)，使個(gè)人資信狀況透明化。其次，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入注冊登記管理。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同樣也應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，按照風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，設(shè)置流動(dòng)性比率、存貸比等管理比例和指標(biāo)。以余額寶為例，余額寶90%資產(chǎn)大多配置為銀行協(xié)議存款，存在著嚴(yán)重的流動(dòng)性資產(chǎn)匹配風(fēng)險(xiǎn)，如果不通過相關(guān)指標(biāo)對其加以規(guī)范，一旦其協(xié)議存款收益率下滑，余額寶將會(huì)面臨巨大贖回壓力。再次，要建立和完善信息披露制度，對參與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和機(jī)構(gòu)的資信狀況、資金使用狀況、企業(yè)運(yùn)營狀況等向公眾進(jìn)行披露，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程，使網(wǎng)絡(luò)交易更加透明化。最后，嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動(dòng)的企業(yè)，加強(qiáng)對消費(fèi)者和投資者關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和投資的宣傳和教育，讓公眾充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。另外，監(jiān)管當(dāng)局還要注重防范其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的延伸，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，很可能會(huì)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。
（四）將保障消費(fèi)者權(quán)益放在首要位置
（一）金融會(huì)計(jì)電子化工作的起步階段
20世紀(jì)的70年代末期，我國金融會(huì)計(jì)電子化的相關(guān)工作開始得到起步，到80年代初期的時(shí)候這一工作得到了初步的發(fā)展，在這段時(shí)期中，計(jì)算機(jī)開始在對公核算業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)制表以及儲(chǔ)蓄等工作中得到初步的應(yīng)用，這時(shí)候的應(yīng)用系統(tǒng)大多是在DOS平臺(tái)上進(jìn)行單機(jī)運(yùn)行，這時(shí)的硬件的選型以及系統(tǒng)的開發(fā)都沒有得到統(tǒng)一，大多數(shù)軟件系統(tǒng)的特點(diǎn)都只是停留在模擬手工核算上，目的只停留在減少人工的勞動(dòng)強(qiáng)度以及工作量，整個(gè)工作沒有合理的管理規(guī)章制度以及一定的操作規(guī)范。
（二）金融會(huì)計(jì)電子化工作的發(fā)展階段
在20世紀(jì)80年代的中后期，我國的各家銀行開始對金融會(huì)計(jì)的電子化工作重視起來，各家銀行都開始制定出本銀行的金融會(huì)計(jì)電子化工作的發(fā)展規(guī)劃，在這一過程中，人民銀行對我國的整個(gè)金融業(yè)在未來的發(fā)展規(guī)劃也由此做出了一定的安排。在這個(gè)階段中，金融會(huì)計(jì)電子化工作的規(guī)模以及應(yīng)用領(lǐng)域得到了迅速的擴(kuò)大，具有區(qū)域性甚至是全國性的清算網(wǎng)絡(luò)得到了建設(shè)。另一方面，一些銀行在日常的工作中開始將原來的微機(jī)應(yīng)用的單機(jī)運(yùn)行向網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行過度，比如在一部分城市中可以辦理同城清算網(wǎng)絡(luò)以及城市通存通兌網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)工作，部分銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域開始從原來的單項(xiàng)業(yè)務(wù)向綜合會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行過渡，同時(shí)，銀行中的硬件選型以及軟件開發(fā)工作在一定的范圍內(nèi)也得到了一定的統(tǒng)一，工作中的管理規(guī)章制度以及操作規(guī)范也得到了建立。我國的人民銀行總行在這時(shí)對我國的金融電子化工作制定了發(fā)展規(guī)劃以及遠(yuǎn)期的目標(biāo)設(shè)想，在20世紀(jì)的80年代末90年代初，人民銀行開始進(jìn)行全國電子聯(lián)行清算，同時(shí)，我國的財(cái)政部開始對會(huì)計(jì)軟件的管理工作進(jìn)行規(guī)范。
（三）金融會(huì)計(jì)電子化工作的規(guī)范與再發(fā)展階段
到了20世紀(jì)90年代，有關(guān)工作部門對金融會(huì)計(jì)電子化工作的規(guī)范化管理給予高度重視，在此基礎(chǔ)上各家銀行開始建立本系統(tǒng)的異地電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，例如信用卡清算系統(tǒng)以及異地匯劃系統(tǒng)等等。到90年代后期，部分銀行在我國的大中城市中設(shè)立了本行的幾種清算中心，相應(yīng)的，我國的也頒布實(shí)施了一系列的管理辦法、功能規(guī)范以及評審規(guī)則等。在這一段時(shí)期，金融會(huì)計(jì)電子化的安全問題開始得到相關(guān)單位的進(jìn)一步重視，在這里，網(wǎng)絡(luò)安全問題逐漸變成了在安全防范過程中的駐澳研究課題。
二、在我國的金融會(huì)計(jì)電子化工作中存在的安全問題
在當(dāng)下，我國在金融會(huì)計(jì)電子化工作過程中存在下列安全問題。
（一）在軟件的設(shè)計(jì)以及開發(fā)過程中所應(yīng)用的技術(shù)安全措施較少且安全級(jí)別較低
在現(xiàn)階段得到應(yīng)用的會(huì)計(jì)應(yīng)用軟件系統(tǒng)普遍存在在軟件的設(shè)計(jì)以及開發(fā)階段中重功能、輕安全或是安全需求較少等相關(guān)問題，大多數(shù)軟件在設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)庫以及選用語言時(shí)對安全性能等因素考慮得不多，造成在投入運(yùn)行后有大量的安全隱患暴露出來，例如應(yīng)用軟件系統(tǒng)存在一定的安全漏洞、數(shù)據(jù)庫呈現(xiàn)開放狀態(tài)或是易于打開等現(xiàn)象。這些現(xiàn)象在金融會(huì)計(jì)電子化工作的問世以及發(fā)展階段的開發(fā)系統(tǒng)中存在較多，在現(xiàn)階段，這些帶有一定問題的軟件系統(tǒng)并沒有得到及時(shí)的、完全的更新?lián)Q代。
（二）計(jì)算機(jī)自身硬件安全性能不高
這種問題主要是由于在選型過程中對于硬件的安全性能的有關(guān)因素考慮得不夠多，更加注重的是對于硬件的價(jià)格以及功能問題的考察。這一問題也與在選型時(shí)缺乏統(tǒng)一的金融系統(tǒng)的硬件選型標(biāo)準(zhǔn)有一定的關(guān)系。在這里，由于硬件自身安全性能不高而產(chǎn)生的一系列安全問題會(huì)對金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)的正常運(yùn)行產(chǎn)生直接的影響。
（三）在機(jī)房的建設(shè)過程中同樣存在一定的安全隱患
對于計(jì)算機(jī)機(jī)房的設(shè)置問題，雖然國家已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的安全要求，但是在一些規(guī)模較小的場地或是機(jī)房的建設(shè)過程中這些要求經(jīng)常得不到應(yīng)有的重視，特別是在一部分縣支行的機(jī)房建設(shè)過程中，應(yīng)有的安全要求并沒有得到貫徹和落實(shí)，有些地方甚至沒有設(shè)置專用的計(jì)算機(jī)房以及場地。
（四）網(wǎng)絡(luò)的安全問題十分突出我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)間比較短
缺乏一定的安全經(jīng)驗(yàn)，從而暴露出大量的網(wǎng)絡(luò)安全問題。其中，網(wǎng)絡(luò)傳輸載體自身的安全性能并不穩(wěn)定以及在工作過程中所使用的安全技術(shù)措施較少等問題所帶來的影響最大。
三、處理金融會(huì)計(jì)電子化安全問題的方法
（一）在程序的設(shè)計(jì)以及開發(fā)階段對系統(tǒng)安全措施的使用應(yīng)得到一定的加強(qiáng)
業(yè)務(wù)部門在對系統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求進(jìn)行謀劃的時(shí)候要對各種安全因素進(jìn)行充分地考慮，從而對系統(tǒng)的安全問題提出具體的、明確的業(yè)務(wù)需求，對過去輕安全、重功能的做法進(jìn)行改變。在軟件的設(shè)計(jì)開發(fā)階段中，可以選用安全性能較高的數(shù)據(jù)庫或是嚴(yán)密的編程語言對軟件進(jìn)行開發(fā)，減少程序上可能出現(xiàn)的安全漏洞。在對硬件進(jìn)行選型的時(shí)候，盡可能使用運(yùn)行質(zhì)量好、安全性能高的設(shè)備，降低硬件可能存在的安全隱患，同時(shí)還要對有關(guān)部門提出建議，要盡快制定出關(guān)于金融系統(tǒng)軟件的選型標(biāo)準(zhǔn)以及開發(fā)規(guī)范，特別要對安全規(guī)范進(jìn)行明確。
（二）會(huì)計(jì)計(jì)算機(jī)在應(yīng)用階段的安全防范
首先，建議各家銀行對本行的會(huì)計(jì)系統(tǒng)內(nèi)的計(jì)算機(jī)房的實(shí)際建設(shè)情況進(jìn)行全面的安全檢查，如發(fā)現(xiàn)有不符合安全要求的行為要及時(shí)進(jìn)行整改。其次，各家銀行需要對本行正在運(yùn)行的會(huì)計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行分析，對于在系統(tǒng)設(shè)計(jì)以及開發(fā)階段中未解決的安全隱患發(fā)現(xiàn)并解決，如有需要還要對原有的舊版軟件進(jìn)行必要的升級(jí)。第三，使管理人員以及操作人員自身的安全意識(shí)得到加強(qiáng)。要對金融會(huì)計(jì)電子化工作的安全防范措施加強(qiáng)，最根本的還是要靠工作人員去完成。所以，各家銀行需要提高本行員工對于計(jì)算機(jī)安全問題的認(rèn)識(shí)，特別是對于會(huì)計(jì)系統(tǒng)安全問題的認(rèn)識(shí)，相應(yīng)的，各級(jí)的業(yè)務(wù)管理部門以及教育部門也要加強(qiáng)教育工作。
（三）加快對于金融會(huì)計(jì)電子化工作的相關(guān)法規(guī)以及制度的建設(shè)工作
使電子化發(fā)展滯后的現(xiàn)狀得到改變有關(guān)部門應(yīng)對金融會(huì)計(jì)電子化工作過程中所存在的各種法規(guī)問題進(jìn)行認(rèn)真的分析，在征求有關(guān)專家以及國外的先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對以后一段時(shí)期中可能會(huì)出現(xiàn)的法規(guī)性問題做出相應(yīng)的預(yù)測，根據(jù)預(yù)測結(jié)果盡快制定出符合實(shí)際情況的、切實(shí)可行的與計(jì)算機(jī)安全有關(guān)的法規(guī)以及安全規(guī)范。同時(shí)，銀行系統(tǒng)還要根據(jù)我國的金融會(huì)計(jì)電子化進(jìn)程在不同的發(fā)展階段所特有的發(fā)展?fàn)顩r對已有的今日會(huì)計(jì)電子化規(guī)范及法規(guī)進(jìn)行及時(shí)的修改，使之日臻完善。
四、結(jié)語
[關(guān)鍵詞]：國際金融電子化，問題，建議
二戰(zhàn)以來，在金融全球化的浪潮的推動(dòng)下，加上一電子計(jì)算機(jī)為核心的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融電子化已經(jīng)成為當(dāng)代國際金融發(fā)展的基本趨勢。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)，因而針對傳統(tǒng)金融業(yè)所設(shè)計(jì)的法律會(huì)不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。
一、國際金融電子化的發(fā)展簡史
各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論，國際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。[1]
第一階段，金融機(jī)構(gòu)間的電子聯(lián)網(wǎng)，其標(biāo)志為1973年美國將以電話、電報(bào)手段建立起來的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行間清算服務(wù)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。隨著計(jì)算機(jī)在銀行間的應(yīng)用，銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動(dòng)而轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的信息流動(dòng)。這種以電磁信息形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。
第二階段，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）。1992年國際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)建立，網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)增多，銀行開始進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)增多，在國際互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行咨詢服務(wù)、促銷宣傳、提供金融市場信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場價(jià)格），為用戶進(jìn)行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。
第三階段，網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設(shè)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行在24小時(shí)之內(nèi)提供銀行業(yè)服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)帳、信用卡、證券交易、保險(xiǎn)和公司財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)。目前，電子化已是西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要方式。
就中國以言，其發(fā)展也呈現(xiàn)出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個(gè)發(fā)展階段中得出以下結(jié)論：金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對信息技術(shù)的要求：另一方面也受制于信息技術(shù)本身的發(fā)展水平。進(jìn)而，著者認(rèn)為要加快國際金融電子化進(jìn)程就必須大力發(fā)展以電子計(jì)算機(jī)為主導(dǎo)的信息技術(shù)。
二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較
要認(rèn)清電子化下的國際金融的性質(zhì)，有必要對電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。
國際金融電子化的實(shí)現(xiàn)與發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎(chǔ)的自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式：[3]
首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。
其次，它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個(gè)全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系，可以說，現(xiàn)代的國際金融業(yè)，是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級(jí)市場”。
再次，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。
最后，它使銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從存、貸款轉(zhuǎn)向了提供金融服務(wù)和信息服務(wù)，從而讓銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化。即：銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務(wù)和金融信息作為主要收益來源所代替。
三、國際金融電子化所面臨的幾個(gè)重要問題
（一）安全問題
國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開立網(wǎng)上交易帳號(hào)的人，都有機(jī)會(huì)利用技術(shù)手段獲取內(nèi)部信息，或者供給金融網(wǎng)絡(luò)，從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡(luò)癱瘓的嚴(yán)重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高，網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。中國的因特網(wǎng)服務(wù)提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。
就目前來看，國際金融電子化的安全問題主要包括兩個(gè)方面：一是網(wǎng)上委托的技術(shù)系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞，導(dǎo)致網(wǎng)上交易無法進(jìn)行；二是委托指令、客戶資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現(xiàn)，首先需要加強(qiáng)技術(shù)控制，另外也要加強(qiáng)立法和司法。
（二）管轄權(quán)問題
因特網(wǎng)是面向世界，無處不在的網(wǎng)絡(luò)，全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進(jìn)來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據(jù)既定的協(xié)議，訪問世界各地的金融機(jī)構(gòu)的站點(diǎn)，而金融機(jī)構(gòu)也因此可以為世界各地的客戶提供服務(wù)。國際金融的這種跨國界的運(yùn)作方式，也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個(gè)最大的問題就是管轄權(quán)的確定問題。比如，中國客戶登陸美國的一家銀行，成為美國該家銀行的網(wǎng)上客戶，那該銀行是否要受中國金融法的管制？
目前，各國還未有專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]
（三）信用問題
國際金融業(yè)中一個(gè)普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義，向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令，指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項(xiàng)到受益人的賬戶。這個(gè)受益人就是欺詐人或其同伙。
如何防范金融欺詐，在票據(jù)資金劃撥中，核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外，在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時(shí)，那應(yīng)給有誰來承擔(dān)這個(gè)損失？[6]這也需加以研究。
（四）主體問題
國際金融電子化的一個(gè)重要方面就是實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現(xiàn)金、支票和各種憑證）中解放出來。而這種解放的同時(shí)也帶來了很多問題。關(guān)于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個(gè)。
當(dāng)下，對此的看法未盡一致。在美國，對于結(jié)算服務(wù)提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎(chǔ)的。即是在實(shí)施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國，以加強(qiáng)金融監(jiān)管為目的，電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機(jī)構(gòu)，并將此作為金融監(jiān)管的對象。在中國，信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行，并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個(gè)迫切的問題是如何協(xié)調(diào)各國的規(guī)定。[7]
（五）其它問題
國際金融電子化是一個(gè)系統(tǒng)工程。除上述問題外，國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題；信息技術(shù)本身的改進(jìn)問題，技術(shù)人才的培養(yǎng)問題，各國的立法協(xié)調(diào)問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]
四、有關(guān)的建議
由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。
（一）加強(qiáng)信用法制建設(shè)
信用是一個(gè)多視角、多范疇的概念，既然它是一個(gè)法學(xué)概念，就應(yīng)該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強(qiáng)信用法制的建設(shè)。
加強(qiáng)信用法制建設(shè)，為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法，強(qiáng)化執(zhí)法，對關(guān)乎市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好。《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《商標(biāo)法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。
這里還要提一下的是，要強(qiáng)化電子合同的立法和執(zhí)法建設(shè)。對電子合同的規(guī)范是電子商務(wù)法最為重要的部分，也是電子商務(wù)信用機(jī)制建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定，亦涉及少量管轄問題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外，還應(yīng)包括電子合同涉外管轄（連結(jié)點(diǎn)的確立等）問題、電子簽名與電子認(rèn)證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關(guān)系的主體通過電子手段來設(shè)立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術(shù)本身安全、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上進(jìn)一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉(zhuǎn)行為的標(biāo)準(zhǔn)。特別需要指出的是應(yīng)當(dāng)明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構(gòu)成要件，對電子錯(cuò)誤、電子監(jiān)控等亦應(yīng)以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個(gè)重要特征就是實(shí)體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問題，建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當(dāng)前的主流思潮。
（二）建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。
各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務(wù)法。
首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范，應(yīng)對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場退出機(jī)制等做出明確規(guī)定。
其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn)，因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗(yàn)，制定符合各國國情的《電子簽名法》。
再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據(jù)交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當(dāng)事人不盡相同，法律關(guān)系也不盡相同，并且票據(jù)是一種無因的可流通的有價(jià)證券，而電子資金劃撥中電子化的票據(jù)既非無因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據(jù)的特性，所以應(yīng)當(dāng)制定獨(dú)立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。[9]
（三）完善監(jiān)督系統(tǒng)
完善監(jiān)管體系的意義在于能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并懲戒不誠實(shí)的行為。國家可以對數(shù)據(jù)交換、電子化交易等進(jìn)行有效的監(jiān)管，在國際金融電子化下，由于很多電子商務(wù)企業(yè)在Internet上進(jìn)行交易，國家基于對電信通信信道的監(jiān)管權(quán)而同時(shí)可以對Internet上的電子交易進(jìn)行監(jiān)管。
國家對電子金融信用的監(jiān)管主要的方式和途徑是規(guī)范信用制度、搭建信用公共信息平臺(tái)。按照“部門協(xié)調(diào)、聯(lián)合征信、統(tǒng)一管理、分類使用”和“政府發(fā)起、部門聯(lián)合、相對獨(dú)立、逐步社會(huì)化”的原則，建立企業(yè)信用公共信息平臺(tái)，其目的在于將信用信息公布于眾，以此懲戒具有不良信用記錄者。
除國家監(jiān)管外，還應(yīng)建立交易相對人監(jiān)管制度和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度。交易相對人的監(jiān)管不像國家監(jiān)管那樣具有完整性和系統(tǒng)性，一般為個(gè)案監(jiān)管。由于相對人之間往往存在著一定的債權(quán)關(guān)系，相對人一般都不會(huì)怠于監(jiān)管，而恰恰相反，相對人為了實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)而積極進(jìn)行監(jiān)督、催促。企業(yè)內(nèi)部建立信用監(jiān)管體系一般也較為完整、系統(tǒng)，但是一些企業(yè)往往不愿意自揭其短，從而影響了內(nèi)部監(jiān)管的效果。未來應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)在企業(yè)內(nèi)部建立相對獨(dú)立的會(huì)計(jì)信息監(jiān)管結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管。
（四）完善電子金融配套法
電子金融法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法等。
現(xiàn)行法律規(guī)范對于傳統(tǒng)金融發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對電子金融新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改和完善工作；再如洗錢犯罪在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，對此必須在法律上予以有效的規(guī)制，這樣才能保證電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；此外，訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對于電子銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，對此我們也必須對相關(guān)法律進(jìn)行修改和完善
參考文獻(xiàn)：
[1]李輝。金融電子化：法律的困境與出路[J].復(fù)旦大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），1999，5。
[2]黎孝先。國際貿(mào)易實(shí)務(wù)［M］北京：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社。2000.486，498。
[3]戴建兵。網(wǎng)絡(luò)金融［M］河北：河北人民出版社。2000，7，19。
[4]林丹明熊輝。證券電子商務(wù)――網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的證券市場透視［M］北京：中國金融出版社。2001，89。
[5]同[3].102。
[6]姚立新。電子商務(wù)下的金融創(chuàng)新與運(yùn)作［M］北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社。2000.143，147。
[7]同[3]154。
[關(guān)鍵詞]：國際金融電子化問題建議
二戰(zhàn)以來，在金融全球化的浪潮的推動(dòng)下，加上一電子計(jì)算機(jī)為核心的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融電子化已經(jīng)成為當(dāng)代國際金融發(fā)展的基本趨勢。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)，因而針對傳統(tǒng)金融業(yè)所設(shè)計(jì)的法律會(huì)不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。
一、國際金融電子化的發(fā)展簡史
各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論，國際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。[1]
第一階段，金融機(jī)構(gòu)間的電子聯(lián)網(wǎng)，其標(biāo)志為1973年美國將以電話、電報(bào)手段建立起來的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行間清算服務(wù)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。隨著計(jì)算機(jī)在銀行間的應(yīng)用，銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動(dòng)而轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的信息流動(dòng)。這種以電磁信息形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。
第二階段，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）。1992年國際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)建立，網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)增多，銀行開始進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)增多，在國際互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行咨詢服務(wù)、促銷宣傳、提供金融市場信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場價(jià)格），為用戶進(jìn)行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。
第三階段，網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設(shè)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行在24小時(shí)之內(nèi)提供銀行業(yè)服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)帳、信用卡、證券交易、保險(xiǎn)和公司財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)。目前，電子化已是西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要方式。
就中國以言，其發(fā)展也呈現(xiàn)出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個(gè)發(fā)展階段中得出以下結(jié)論：金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對信息技術(shù)的要求：另一方面也受制于信息技術(shù)本身的發(fā)展水平。進(jìn)而，著者認(rèn)為要加快國際金融電子化進(jìn)程就必須大力發(fā)展以電子計(jì)算機(jī)為主導(dǎo)的信息技術(shù)。
二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較
要認(rèn)清電子化下的國際金融的性質(zhì)，有必要對電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。
國際金融電子化的實(shí)現(xiàn)與發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎(chǔ)的自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式：[3]
首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。
其次，它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個(gè)全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系，可以說，現(xiàn)代的國際金融業(yè)，是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融"超級(jí)市場"。
再次，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。
最后，它使銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從存、貸款轉(zhuǎn)向了提供金融服務(wù)和信息服務(wù)，從而讓銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化。即：銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務(wù)和金融信息作為主要收益來源所代替。
三、國際金融電子化所面臨的幾個(gè)重要問題
（一）安全問題
國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開立網(wǎng)上交易帳號(hào)的人，都有機(jī)會(huì)利用技術(shù)手段獲取內(nèi)部信息，或者供給金融網(wǎng)絡(luò)，從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡(luò)癱瘓的嚴(yán)重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高，網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。中國的因特網(wǎng)服務(wù)提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。
就目前來看，國際金融電子化的安全問題主要包括兩個(gè)方面：一是網(wǎng)上委托的技術(shù)系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞，導(dǎo)致網(wǎng)上交易無法進(jìn)行；二是委托指令、客戶資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現(xiàn)，首先需要加強(qiáng)技術(shù)控制，另外也要加強(qiáng)立法和司法。
（二）管轄權(quán)問題
因特網(wǎng)是面向世界，無處不在的網(wǎng)絡(luò)，全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進(jìn)來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據(jù)既定的協(xié)議，訪問世界各地的金融機(jī)構(gòu)的站點(diǎn)，而金融機(jī)構(gòu)也因此可以為世界各地的客戶提供服務(wù)。國際金融的這種跨國界的運(yùn)作方式，也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個(gè)最大的問題就是管轄權(quán)的確定問題。比如，中國客戶登陸美國的一家銀行，成為美國該家銀行的網(wǎng)上客戶，那該銀行是否要受中國金融法的管制？
目前，各國還未有專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]
（三）信用問題
國際金融業(yè)中一個(gè)普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義，向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令，指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項(xiàng)到受益人的賬戶。這個(gè)受益人就是欺詐人或其同伙。
如何防范金融欺詐，在票據(jù)資金劃撥中，核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外，在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時(shí)，那應(yīng)給有誰來承擔(dān)這個(gè)損失？[6]這也需加以研究。
（四）主體問題
國際金融電子化的一個(gè)重要方面就是實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現(xiàn)金、支票和各種憑證）中解放出來。而這種解放的同時(shí)也帶來了很多問題。關(guān)于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個(gè)。
當(dāng)下，對此的看法未盡一致。在美國，對于結(jié)算服務(wù)提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎(chǔ)的。即是在實(shí)施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國，以加強(qiáng)金融監(jiān)管為目的，電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機(jī)構(gòu)，并將此作為金融監(jiān)管的對象。在中國，信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行，并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個(gè)迫切的問題是如何協(xié)調(diào)各國的規(guī)定。[7]
（五）其它問題
國際金融電子化是一個(gè)系統(tǒng)工程。除上述問題外，國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題；信息技術(shù)本身的改進(jìn)問題，技術(shù)人才的培養(yǎng)問題，各國的立法協(xié)調(diào)問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]
四、有關(guān)的建議
由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。
(一)加強(qiáng)信用法制建設(shè)
信用是一個(gè)多視角、多范疇的概念，既然它是一個(gè)法學(xué)概念，就應(yīng)該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強(qiáng)信用法制的建設(shè)。
加強(qiáng)信用法制建設(shè)，為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法，強(qiáng)化執(zhí)法，對關(guān)乎市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好?！逗贤ā?、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《商標(biāo)法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。
這里還要提一下的是，要強(qiáng)化電子合同的立法和執(zhí)法建設(shè)。對電子合同的規(guī)范是電子商務(wù)法最為重要的部分，也是電子商務(wù)信用機(jī)制建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定，亦涉及少量管轄問題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外，還應(yīng)包括電子合同涉外管轄（連結(jié)點(diǎn)的確立等）問題、電子簽名與電子認(rèn)證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關(guān)系的主體通過電子手段來設(shè)立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術(shù)本身安全、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上進(jìn)一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉(zhuǎn)行為的標(biāo)準(zhǔn)。特別需要指出的是應(yīng)當(dāng)明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構(gòu)成要件，對電子錯(cuò)誤、電子監(jiān)控等亦應(yīng)以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個(gè)重要特征就是實(shí)體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問題，建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當(dāng)前的主流思潮。
（二）建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。
各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務(wù)法。
首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范，應(yīng)對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場退出機(jī)制等做出明確規(guī)定。
其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn)，因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗(yàn)，制定符合各國國情的《電子簽名法》。
再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據(jù)交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當(dāng)事人不盡相同，法律關(guān)系也不盡相同，并且票據(jù)是一種無因的可流通的有價(jià)證券，而電子資金劃撥中電子化的票據(jù)既非無因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據(jù)的特性，所以應(yīng)當(dāng)制定獨(dú)立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶⒔蛊墼p等。[9]
（三）完善監(jiān)督系統(tǒng)
完善監(jiān)管體系的意義在于能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并懲戒不誠實(shí)的行為。國家可以對數(shù)據(jù)交換、電子化交易等進(jìn)行有效的監(jiān)管，在國際金融電子化下，由于很多電子商務(wù)企業(yè)在Internet上進(jìn)行交易，國家基于對電信通信信道的監(jiān)管權(quán)而同時(shí)可以對Internet上的電子交易進(jìn)行監(jiān)管。
國家對電子金融信用的監(jiān)管主要的方式和途徑是規(guī)范信用制度、搭建信用公共信息平臺(tái)。按照“部門協(xié)調(diào)、聯(lián)合征信、統(tǒng)一管理、分類使用”和“政府發(fā)起、部門聯(lián)合、相對獨(dú)立、逐步社會(huì)化”的原則，建立企業(yè)信用公共信息平臺(tái)，其目的在于將信用信息公布于眾，以此懲戒具有不良信用記錄者。
除國家監(jiān)管外，還應(yīng)建立交易相對人監(jiān)管制度和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度。交易相對人的監(jiān)管不像國家監(jiān)管那樣具有完整性和系統(tǒng)性，一般為個(gè)案監(jiān)管。由于相對人之間往往存在著一定的債權(quán)關(guān)系，相對人一般都不會(huì)怠于監(jiān)管，而恰恰相反，相對人為了實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)而積極進(jìn)行監(jiān)督、催促。企業(yè)內(nèi)部建立信用監(jiān)管體系一般也較為完整、系統(tǒng)，但是一些企業(yè)往往不愿意自揭其短，從而影響了內(nèi)部監(jiān)管的效果。未來應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)在企業(yè)內(nèi)部建立相對獨(dú)立的會(huì)計(jì)信息監(jiān)管結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管。
（四）完善電子金融配套法
電子金融法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法等。
現(xiàn)行法律規(guī)范對于傳統(tǒng)金融發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對電子金融新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改和完善工作；再如洗錢犯罪在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，對此必須在法律上予以有效的規(guī)制，這樣才能保證電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；此外，訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對于電子銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，對此我們也必須對相關(guān)法律進(jìn)行修改和完善
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[7]同[3]154.
二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)
在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會(huì)各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。同時(shí)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢。
三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)
西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個(gè)重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強(qiáng)了上下級(jí)的關(guān)系，而且也加強(qiáng)了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個(gè)具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道；同時(shí)也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動(dòng)蕩的合并時(shí)期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個(gè)主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進(jìn)了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認(rèn)為，通過改進(jìn)員工訪問信息的條件，將會(huì)改進(jìn)銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量?！捌駷橹梗覀儗?0-35％的時(shí)間用于直接客戶服務(wù)，其余的時(shí)間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù)，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時(shí)間比改為80:20，即80％的時(shí)間用于開展有效的用戶服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時(shí)間僅占20％?！?/p>
