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序論：在您撰寫村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
[關鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
一、村鎮(zhèn)銀行產生的必要性
隨著 2006年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務上的限制,我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下,我國農業(yè)作為弱質產業(yè),面臨著比其他產業(yè)更嚴峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持,我國農業(yè)和農村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產生主要由我國農村金融市場的現(xiàn)狀決定。
1.金融供給不足。我國農村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業(yè)性金融,合作金融和民間金融四個方面,從理論上來說,他們都是為農業(yè)生產的主體――農戶服務的。但是由于受經濟發(fā)展二元理論的影響,發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農業(yè)看成經濟迅速增長的工具,由于利潤的導向,使得農村金融市場的正規(guī)金融供給主體都主動邊緣化。
2.新農村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農村經濟產業(yè)結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變,目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統(tǒng)的農業(yè)生產中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產大戶,他們對資金的需求有著很強的季節(jié)性,且數額較大,超出一般農業(yè)生產的數倍。
3.農信社缺乏效率,競爭不足。農村信用社是為農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展提供金融服務的社區(qū)性地方金融機構,在村鎮(zhèn)銀行誕生前,農信社是農村市場唯一的正規(guī)金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈,農信社也不可避免受到影響。長期以來,由于產權不清,管理混亂,農信社的經營狀況不佳。此外,農信社的金融產品少,越來越不能適應市場需求;農信社結算功能尚不完善,辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要;而且農信社的內部管理及開展業(yè)務的電子化程度較低,難以適應現(xiàn)代金融業(yè)務運行的需要。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風險
1.農業(yè)生產的高風險。首先,農業(yè)屬于弱質產業(yè),自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。
2.經營的高風險。在中國大部分地區(qū),農業(yè)小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業(yè)生產(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項目都是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。
3.信用風險較高。金融機構發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向將扶貧作為慈善事業(yè),農民已經習慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質的農業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。
4.外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農村征信系統(tǒng),是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。
三、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
1.合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模。雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設立時最好不要超過1億元,以后隨著資產規(guī)?？梢赃m當增加,從而達到控制風險的目的。
同時,監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經濟條件、人文環(huán)境、生產力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務需求的多樣化,堅持因地制宜,穩(wěn)步推進。
2.村鎮(zhèn)銀行應放眼未來,積極提高自身實力。部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮(zhèn)銀行應堅持自身的市場定位,致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期,董事會應制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務,培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次,應積極為農戶和小企業(yè)量體裁農,設計具有自身特色的業(yè)務品種,要進行切實的“轉型”。最后,必須建立并完善風險控制機制,在貸款流程和日常管理中嚴格控制,降低經營風險,只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3.監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境。由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網點少,在當地的社會名氣較低,普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生,往往被當作“個人開的銀行”,規(guī)模又遠不及其他機構,這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應逐步完善結算環(huán)境,對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。
同時,由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設立,當地信用環(huán)境不完整,缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區(qū)的信用環(huán)境建設,營造誠信的氛圍,制定對農戶的貼息或保險政策;降低農戶貸款風險系數;適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構,擴大農戶的受益群體。
參考文獻:
[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農學通報,2008,14(23).
摘 要 作為新型農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行相對于其他諸如小額貸款公司、資金互助社等更受高層及商業(yè)銀行的青睞。根據《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》，2011年將會是村鎮(zhèn)銀行設立的期，在這一關鍵時期探討村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢具有一定的理論及現(xiàn)實意義。
關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經濟學分析 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
2009年7月份的“中國銀監(jiān)會關于做好《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》有關事項的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設立推向了。根據《新型農村金融機構發(fā)展計劃表》，至2011年底，國內村鎮(zhèn)銀行的數量要達到1027家。足見高層對建設新型農村金融機構的決心。那么，現(xiàn)實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據公開披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢做初步探討。
一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關于村鎮(zhèn)銀行注冊資本的經濟學分析
根據2006年12月底的《銀監(jiān)會關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》的規(guī)定“在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據所獲取的數據進行統(tǒng)計及計量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。
1．注冊資本與年份及注冊地的關系①
2007年至2010年已開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金的平均數依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。
注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎。因為考慮資本充足率這個重要監(jiān)管指標，一旦資本金沒有一定的基礎，其貸款也無法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業(yè)，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴股至3000萬元，2009年才首次實現(xiàn)稅后盈利270萬元。
因而考慮地域因素，越發(fā)達地區(qū)設立的村鎮(zhèn)銀行其注冊資本也應該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了?？梢院芎侠淼耐茢?，隨著先行者的經驗教訓的累積，后面設立的村鎮(zhèn)銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。
各參數回歸結果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數聯(lián)合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結果較好。
對結果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發(fā)達地區(qū)設立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說來要比中部欠發(fā)達地區(qū)的高2435.356萬元，比西部不發(fā)達地區(qū)高4870.712萬元。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊資本與主發(fā)起人性質的關系
這里主發(fā)起人性質指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農商行（農合行、農村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數字代表。
從上表分項來看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發(fā)起金融機構控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農商（合）行（農信社）也是如此，這個比例也達到58.67%。
事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹慎，多數在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區(qū)間，四大行也有近35%位于這個區(qū)間。
從年份來看，2010年開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬以內。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金年度差異相當明顯。從上述分析，我們可以初步預測未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢：
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢
1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化
從上面的分析可以看出，2008年以后設立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長安村鎮(zhèn)銀行更是高達3億元；而注冊資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設立的長興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊資本都達到2億元，而由九江銀行發(fā)起設立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發(fā)起設立的國內第一家地市級村鎮(zhèn)銀行――湘西長行村鎮(zhèn)銀行的注冊資本也達到2億，由天津農商行發(fā)起籌建的南陽村鎮(zhèn)銀行的注冊資本更是高達5個億。眾多城市商業(yè)銀行及農商行（農合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當搶眼。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊地發(fā)達化
如圖4所示，2007年設立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達地區(qū)，其余都處于不發(fā)達地區(qū)，真正響應國家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達地區(qū)設立的村鎮(zhèn)銀行數量增加到42家，但發(fā)達地區(qū)設立數量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現(xiàn)更為明顯，設立在發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數量比例進一步增長，達到57.14%，為最高值。
當然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會經濟效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設立，希望設立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤導向，單純支持國家新農村建設不可能也不現(xiàn)實。設立村鎮(zhèn)銀行需要謹慎考察當地的存款能力、運營規(guī)模、人均收入水平及農業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會責任而無盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎。
從上圖可以清楚地看出累計設立的村鎮(zhèn)銀行數量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設立的聚集地。無論從市場規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊地的發(fā)達化也就在所難免了。
3．中小商業(yè)銀行積極性高
如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設立的村鎮(zhèn)銀行數量占比高達50%，農村銀行業(yè)金融機構也不甘示弱，由其發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類金融機構作為主發(fā)起人設立的村鎮(zhèn)銀行數量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設立村鎮(zhèn)銀行數量達到一定比例的金融機構設立控股公司或集團，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機制在此發(fā)揮很大作用。
4．跨區(qū)域經營是城市及農村銀行業(yè)金融機構積極性的動力所在
相比于大銀行分支機構遍布全國各地，城商行及農村銀行業(yè)金融機構在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉變。然而，跨區(qū)域設立分支機構，特別是分行的條件限制較多，在中國核準制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實現(xiàn)跨區(qū)域經營的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機構也順勢而為，設立激勵。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數量暫居各銀行之首，僅2010年就新設7家，并籌建1家，數量超過之前年份設立總和，總計達15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），真正實現(xiàn)跨區(qū)域、全國布局。農商行中江陰農商行的積極性最高，到目前為止共設立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個省份。
5．村鎮(zhèn)銀行經營漸入佳境
隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經實現(xiàn)盈利244萬元，股東回報率達到12%。截至2009年年底，其總資產達4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現(xiàn)稅后利潤244萬元。
6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠
設立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望。“村鎮(zhèn)銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構無法延伸的地區(qū)，更為農村提供了必需的基本金融服務。”監(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發(fā)農村地區(qū)金融生態(tài)，改善農村金融資源配置狀況。
然而，由于缺乏先進的技術支撐，村鎮(zhèn)銀行無法開辦新業(yè)務。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結算手續(xù)繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡?？蛻舸嫒】铐椂急仨毜骄W點辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務擴展的最大瓶頸。加之作為新型農村金融機構，其在規(guī)模及聲譽等方面暫時都無法與經驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠。
注釋：
①數據說明:截止2010年6月末,全國已核準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開業(yè)的累積91家,2009年底前開業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數據根據公開信息整理而成.
參考文獻：
[1]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見.銀監(jiān)發(fā)(2006)90號.2006.12.20.
[2]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關于印發(fā)的通知.銀監(jiān)發(fā)(2007)5號.2007.1.22.
[3]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關于做好有關事項的通知.銀監(jiān)發(fā)[2009]72號.2009.7.23.
[4]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關于加快發(fā)展新型農村金融機構有關事宜的通知.銀監(jiān)發(fā)(2010)27號.2010.4.22.
一、山西省村鎮(zhèn)銀行建設概況
山西省村鎮(zhèn)銀行設立起步于2009年，受山西省煤炭資源整合和經濟結構調整影響，大量民間資金轉向參股設立村鎮(zhèn)銀行，極大促進了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。截至2015年一季度，全省共設立村鎮(zhèn)銀行41家，網點54個，設立狀況呈現(xiàn)如下特點：
1.覆蓋面廣，地區(qū)集中
全省11個市均開設有村鎮(zhèn)銀行，最多的分布有11家，最少的設立1家。網點開設與地區(qū)經濟發(fā)展存在一定的關聯(lián)性，縣域經濟發(fā)展較好的地區(qū)村鎮(zhèn)銀行較多，如圖1所示，呂梁、太原、晉中等地區(qū)工業(yè)發(fā)展水平較高，人均收入水平較其他地區(qū)增長較快，成為村鎮(zhèn)銀行扎堆的主要原因。
2.機構增速由快轉慢
2009年至2015年3月末，全省村鎮(zhèn)銀行數量逐年增長，如圖2所示，2009年至2015年村鎮(zhèn)銀行年增長速度經歷了2013年的最高點，全年增長11家，隨后下降至年增長7家。村鎮(zhèn)銀行設立速度受山西省經濟狀況影響，同步波動。在村鎮(zhèn)銀行準入門檻低，扶植政策較多的刺激下，村鎮(zhèn)銀行成為民間資本轉型較為青睞的對象。
3.主發(fā)起行類型較為集中
山西省村鎮(zhèn)銀行股東構成中，農商行、城市商業(yè)銀行持股比例最大，僅有一家村鎮(zhèn)銀行由股份制商業(yè)銀行發(fā)起設立。本地農商行成立村鎮(zhèn)銀行占比較高，達到48%以上，外省城市商業(yè)銀行在山西設立村鎮(zhèn)銀行有5家。農商行與民間資金合作共同設立村鎮(zhèn)銀行，不僅擴大了經營地的范圍，更為獲得政策支持開拓了多元化的道路。
4.核心業(yè)務系統(tǒng)依托主發(fā)起行建設
由于受經營規(guī)模、資本投入、成本效益等因素的考慮，獨立開發(fā)行內系統(tǒng)不成為村鎮(zhèn)銀行的選擇方式，41家村鎮(zhèn)銀行均采用通過主發(fā)起行原有核心業(yè)務系統(tǒng)的通道或系統(tǒng)模式構建自身行內系統(tǒng)，具體合作形式又分為“銀銀平臺模式”、“分支機構模式”兩種?！般y銀平臺模式”是村鎮(zhèn)銀行租用主發(fā)起行業(yè)務系統(tǒng)，定期繳納一定費用的合作形式，村鎮(zhèn)銀行自主發(fā)展業(yè)務；“分支機構模式”是村鎮(zhèn)銀行視作主發(fā)起行的一個分支機構，免費使用發(fā)起行業(yè)務系統(tǒng)，業(yè)務發(fā)展統(tǒng)一由發(fā)起行負責管理。
二、村鎮(zhèn)銀行支付結算服務現(xiàn)狀
1.支付系統(tǒng)主渠道作用明顯
在支付系統(tǒng)接入方式上，村鎮(zhèn)銀行作為主發(fā)起行的間接參與者接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，完成跨行跨地區(qū)資金匯兌業(yè)務。從2013年至2015年3月末的支付系統(tǒng)業(yè)務量統(tǒng)計（右上表）來看，村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)業(yè)務量占比雖小，但增長速度較快。2013年村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)共發(fā)生4.55萬筆、427.71億元資金交易，占總業(yè)務量的0.1%；2014年支付系統(tǒng)業(yè)務量快速增長至28.13萬筆、1209.3億元，較2013年增長1倍之多；2015年一季度業(yè)務量超過2013年全年，達到2014年的一半以上水平，占總業(yè)務量的0.38%。
2.非現(xiàn)金支付工具應用尚處于起步初期
村鎮(zhèn)銀行受經營規(guī)模小、客戶集中度高等影響，非現(xiàn)金支付工具應用并不廣泛。票據業(yè)務僅以支票業(yè)務為主，本票、匯票雖已獲得人民銀行制版批準，絕大多數村鎮(zhèn)銀行尚未開展此類業(yè)務。具備發(fā)卡條件的村鎮(zhèn)銀行有30家，已發(fā)卡的村鎮(zhèn)銀行有5家，且只發(fā)行借記卡，信用卡業(yè)務暫不能辦理；銀行卡交易量呈現(xiàn)快速增長趨勢，2013年至2015年一季度，5家村鎮(zhèn)銀行的銀行卡交易量增長了37%，基于銀行卡的手機銀行、網上銀行業(yè)務也逐步開辦，業(yè)務量逐步提升。銀行結算賬戶規(guī)模較大，單位銀行結算賬戶達到2.1萬戶，個人銀行結算賬戶60多萬戶，占賬戶總量的96%。
3.支付服務與“三農”緊密結合
村鎮(zhèn)銀行以“服務三農、服務小微”作為市場定位，為農村客戶提供了自助金融服務終端，有效地解決農民存取款難、匯兌手續(xù)多等問題。同時，部分村鎮(zhèn)銀行推進存折小額取現(xiàn)業(yè)務，實施農村金融服務“村村通”工程，拓展農村金融服務領域，打通農村基礎金融服務的“最后一公里”。積極同電信部門展開合作，在農村便民服務點同時開展通信費的繳納業(yè)務，極大地方便了當地農村居民，使農村便民服務點社會服務效用最大化。依托銀行卡產品為農民打造“便民貸”、園區(qū)貸，為小微企業(yè)提供“工商通”、“鄉(xiāng)情通”等流動資金貸款，在一定程度上解決了當地農村貸款難題。
三、村鎮(zhèn)銀行支付結算業(yè)務發(fā)展瓶頸
1.業(yè)務同質化嚴重，資金渠道狹窄
由于村鎮(zhèn)銀行設立之初受發(fā)起行影響較大，運營模式、內控管理、業(yè)務模式基本一致，個性化產品不突出，與村鎮(zhèn)銀行職能定位相矛盾。由于村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)使用發(fā)起行的舊系統(tǒng)，對二代支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票、網上支付跨行清算系統(tǒng)等人民銀行新開發(fā)的業(yè)務系統(tǒng)無法對接或報文信息無法識別，限制了村鎮(zhèn)銀行結算方式的選擇性，嚴重制約了客戶資金的靈活使用。
2.社會認知度較低，“支農”效能發(fā)揮不充分
村鎮(zhèn)銀行與農業(yè)銀行、農村信用社等銀行業(yè)金融機構相比成立時間短，機構規(guī)模小，人員數量和業(yè)務配備能力較弱，對農村地區(qū)形成的影響力不夠深入人心，客戶對其信賴度偏低。從網點數量來看，村鎮(zhèn)銀行占農村金融機構網點數不足5%，且主要分布在城市郊區(qū)或經濟發(fā)達的縣城，尚未延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村，服務對象主要青睞城鎮(zhèn)居民和中小企業(yè)，難以真正履行服務“三農”的金融職能。
3.發(fā)起行管理不到位，日常監(jiān)督出現(xiàn)真空
村鎮(zhèn)銀行在硬件設施、營業(yè)環(huán)境、內控制度、應急預案等制度基本沿襲發(fā)起行的管理習慣，但又相對獨立與發(fā)起行自主進行人事管理、業(yè)務發(fā)展，對日常業(yè)務運行的監(jiān)管基本靠村鎮(zhèn)銀行的自覺性，主發(fā)起行不能及時了解經營運行情況，信息傳遞也容易出現(xiàn)阻隔，再加之兩者地理距離較遠，村鎮(zhèn)銀行的日常業(yè)務監(jiān)督出現(xiàn)真空。
4.運行機制不完善，抗風險能力弱
在資金運作方面，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模普遍較小，受經營范圍所限，客戶數量、種類、存款意愿、存款能力顯著低于城市，抵御流動性風險和金融風險的能力較弱。再加之，村鎮(zhèn)銀行以信用貸款模式作為農業(yè)信貸的主要經營方式，擔保措施脆弱，甚至無擔保物，交易遭受道德風險、信用風險的沖擊，貸款風險無法把控。在行內核心系統(tǒng)建設上，村鎮(zhèn)銀行科技水平有限，核心業(yè)務系統(tǒng)服務器擺放在發(fā)起行，營業(yè)網點通過客戶端進行遠程訪問，業(yè)務數據也集中存放在發(fā)起行服務器，數據備份只能在營業(yè)日終實現(xiàn)，實施日間數據備份尚未建立，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)故障，數據恢復存在時間差，容易形成資金風險。
5.結算手續(xù)費偏高，客戶滿意度較低
村鎮(zhèn)銀行的資金結算業(yè)務中，支付系統(tǒng)匯劃業(yè)務成為主要途徑，由于其不能直接辦理跨行轉賬匯兌，任何一筆從外地匯入的款項基本都是跨行跨地區(qū)，按照《商業(yè)銀行服務政府指導價政府定價目錄》收費標準，對公客戶要承擔5元至200元匯劃費，個人客戶要承擔2元至50元的匯劃費，超出了農村客戶的承受度。部分村鎮(zhèn)銀行為維護客戶資源，對某些客戶實行手續(xù)費減免，又造成經營成本增大，結算收入貢獻率降低的雙重壓力。以朔州村鎮(zhèn)銀行為例，2014年村鎮(zhèn)銀行結算收入15.23萬元，僅占全部營業(yè)收入的1.1‰，遠無法彌補系統(tǒng)運行費用。
四、村鎮(zhèn)銀行支付服務持續(xù)發(fā)展的可選擇路徑
1.構建專業(yè)化清算渠道，加快資金運動速度
村鎮(zhèn)銀行可規(guī)避個體規(guī)模小的劣勢，集合組建村鎮(zhèn)銀行資金清算中心形式的第三方服務機構，以專業(yè)化資金清算中心集體優(yōu)勢以“一點接入”的形式加入人民銀行二代支付系統(tǒng)、網上支付跨行清算系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等業(yè)務系統(tǒng)，各村鎮(zhèn)銀行以間接參與者身份完成系統(tǒng)對接，實現(xiàn)支付作業(yè)流程化、集中化處理，加強資金清算風險抵御能力，解決村鎮(zhèn)銀行差異化系統(tǒng)接入模式和業(yè)務處理不規(guī)范問題，提高系統(tǒng)管理水平，優(yōu)化結算渠道，提升清算資金管理水平。
2.加強與第三方合作，彌補渠道短板
當前，第三方支付機構蓬勃發(fā)展，經營項目涵蓋線下收單、網上支付、預付卡等多種支付業(yè)務，且資金結算渠道靈活。村鎮(zhèn)銀行扎根農村，農村資源豐富、優(yōu)質項目多，可充分借助第三方支付機構的功能優(yōu)勢，以強強聯(lián)合的形式發(fā)展農村特約商戶。一方面，村鎮(zhèn)銀行可化解銀聯(lián)入網費用過高的困境，又可通過為客戶提供簡單、方便、快捷的現(xiàn)代化支付服務形成資金沉淀，提高存款比例。另一方面，通過與第三方支付機構合作，有助于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)金支付工具產品，為農村提供線上、線下多樣式的支付結算服務，提高客戶滿意度。
3.發(fā)展特色支付服務，支持地方經濟發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行作為服務“三農”的生力軍，應在接地氣、重民生上下功夫，圍繞農村經濟做文章。一是可通過開展農村市場調查，圍繞農村特色發(fā)展產業(yè)、養(yǎng)種植產業(yè)、家庭作坊、農業(yè)合作社等，致力于將自身打造成為“支持三農、扶植小微”發(fā)展的業(yè)務基地。按照農戶結算需求，提供適宜的結算服務，以拓寬支付市場。二是可通過開展城鎮(zhèn)個體商貿調查，致力于滿足轉型農民多元化的支付結算金融需求，讓村鎮(zhèn)銀行的金融服務成為商戶發(fā)展的致富搖籃。如依照轄內村鎮(zhèn)銀行推出的“商易貸”系列金融產品，聚焦縣城蔬菜農貿市場、商貿市場等，積極拓展金融服務，培育支付、信貸市場，實現(xiàn)“互惠互利，合作共贏”的發(fā)展局面。
4.加快互聯(lián)網金融建設，形成農村現(xiàn)代化金融服務新常態(tài)
“互聯(lián)網+金融”已經在各銀行業(yè)金融機構中得到充分的應用，此種模式在資金供需雙方間建起了超越傳統(tǒng)銀行服務的新渠道。村鎮(zhèn)銀行應緊跟大數據、云計算時代的步伐，為農村提供多樣化金融產品，提高資金融通效率。村鎮(zhèn)銀行可通過市場細分，挖掘客戶需求，結合本地產業(yè)主流及當前政策熱點，探索與互聯(lián)網金融P2P平臺合作，擴大資金募集規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行以融資性保函形式為農村客戶提供資金擔保，實現(xiàn)“輸血+造血”的資金循環(huán)流動體系；另一方面，通過與電商平臺、第三方支付機構的合作為農村網上商貿交易提供銀行賬戶服務，實現(xiàn)客戶網上支付、移動支付完成農資銷售和購物的經濟活動。
一、農村社區(qū)概念解析
（一）農村社區(qū)的概念。農村社區(qū)是相對于傳統(tǒng)行政村和現(xiàn)代城市社區(qū)而言的，是指聚居在一定地域范圍內的農村居民在農業(yè)生產方式的基礎上所組成的社會生活共同體。農村社區(qū)是一個比自然村落、社隊村組體制更具有彈性的制度平臺。
（二）農村社區(qū)的特點。與城市社區(qū)相比，農村社區(qū)有如下特點。第一，占有較廣闊的地域，對自然生態(tài)環(huán)境的依存性更強。廣義農業(yè)（以有生命的動植物為勞動對象的種植、林、牧、漁、蟲、微生物等業(yè)）的主要生產資料是土地及其附屬物，在土地上生長的植物和以土地為載體的動物占據著大量的地域空間；國土中不適宜于人口居住的大量的山地、水域也主要分布在農村，使農村社區(qū)占有較廣闊的地域，有比城市更為優(yōu)越的生態(tài)環(huán)境。第二，人口密度小、人口素質較低。農村一般占據的地域較廣，人口密度相對于城市稀疏得多。因此農村經濟結構單一，教育、文化、科技發(fā)展水平較低，衛(wèi)生事業(yè)不夠發(fā)達，交通、信息較閉塞。傳統(tǒng)文化積淀較深。人口的職業(yè)結構比較簡單，同質性較強。第三，農村社會組織較城市簡單。在一般傳統(tǒng)農村社區(qū)中，本土習俗組織較多，而法定組織較少。分科執(zhí)掌、分層負責的科層制組織尚不發(fā)達。第四，經濟、文化、技術相對落后。城鄉(xiāng)的長期對立和分離，是造成農村經濟、文化、技術相對落后的重要原因之一。教育普及程度沒有城市高，先進科學技術的普及和應用程度也較城市低。第五，生活方式比較單調，生活節(jié)奏較慢。在文化、教育、體育、娛樂等不夠發(fā)達的情況下，閑暇生活比較單調。個人消費品結構較單一，消費水平不高。地域觀念、鄉(xiāng)土觀念較強，不愿離鄉(xiāng)背井，求穩(wěn)怕亂，重農輕商，重生產輕經營，生活壓力小，生活節(jié)奏較慢。
（三）農村社區(qū)的功能。第一，經濟功能。農村社區(qū)發(fā)揮著組織、協(xié)調、管理生產經營活動，提前、產中、產后服務等作用。第二，政治功能。農村社區(qū)發(fā)揮著貫徹執(zhí)行黨和政府的方針政策，維護村民的合法權益，建立和發(fā)展各類社區(qū)組織，推進村民自治和基層民主法制建設等作用。第三，文化功能。農村社區(qū)擔負著發(fā)展教育事業(yè)、組織開展文化娛樂和體育活動，組織開展為農村社區(qū)組織具有維護本社區(qū)的治安秩序、調解民間糾紛、管理計劃生育、維護社區(qū)的社會穩(wěn)定等項功能。第四，服務功能。農村社區(qū)要把解決農村居民最關心最直接最現(xiàn)實的利益問題作為出發(fā)點和落腳點，把農村居民滿意與否作為檢驗工作成效的最終標準，提高服務能力，使農村社區(qū)建設真正為農村居民帶來方便和實惠。
二、新型城鎮(zhèn)化引導下農村社區(qū)的內涵
（一）有主導產業(yè)支撐。傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化農民普遍異地轉移，進城務工經商。新型城鎮(zhèn)化下農村社區(qū)既要鼓勵和支持農民就近就業(yè)，更著眼于主導產業(yè)的發(fā)展，注重人口集聚與產業(yè)集聚的協(xié)調推進。
（二）完善的基礎設施。農村社區(qū)的道路、供電、供水、通訊、購物、電視網絡、垃圾污水處理等各項設施基本齊全，保證農民生產和生活的需要。
（三）公共服務和部門機構全面覆蓋。教育文化、醫(yī)療衛(wèi)生、體育運動、就業(yè)社保、社會治安等政府各項服務全面覆蓋。健全居委會、文化協(xié)會、老年協(xié)會等部門機構，便于農民相互交流學習。
（四）因地制宜，探索適合自身發(fā)展的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式。新型城鎮(zhèn)化政策下農村社區(qū)發(fā)展的優(yōu)化推進，其最終的目的是找尋一條適合自身發(fā)展的模式。集約發(fā)展新型農業(yè)現(xiàn)代化，釋放農村剩余勞動力，為自由遷徙、安居樂業(yè)創(chuàng)造公平的制度環(huán)境，使城鎮(zhèn)化和新農村社區(qū)建設良性互動。
三、新型城鎮(zhèn)化導向下農村社區(qū)建設的意義
（一）緩解土地供需矛盾。新型農村社區(qū)建設是將若干個村整合在一起，統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一建設，形成新型社區(qū)，使農民集中居住，這樣可以改變長期以來農村建房存在點多、面廣等狀況，也節(jié)約出大量土地可以復墾為耕地或調整為建設用地。
（二）正確處理社區(qū)與村民自治的關系。農村社區(qū)的基本職能是管理和服務，屬于上層建筑的范疇，應當是社會主義新農村建設的一個方面、一項內容，而不能等同于社會主義新農村建設。
（三）帶動農村經濟發(fā)展。建設新型農村社區(qū)，一方面可直接擴大農村基礎設施投資需求和建房消費需求，從而帶動鋼鐵、水泥、電力、交通等多個行業(yè)的同向發(fā)展，拉動農村經濟增長；另一方面由于環(huán)境改善，各項保障措施逐步健全，可以有效刺激社區(qū)居民消費升級，把農村潛在的巨大消費需求轉化為現(xiàn)實購買力，活躍農村經濟。
（四）改善農民生活質量和居住條件往往和當地的結合在一起。通過村莊合并，建設新型農村社區(qū)，可以完善農村基礎設施，達到布局合理、功能齊全、環(huán)境優(yōu)美，有利于改善農民居住環(huán)境，使農民享受到了和城市居民基本相同的居住條件和公共服務，較快地提高農民生活質量和幸福指數。
（五）調整和優(yōu)化農村產業(yè)結構。農村社區(qū)的發(fā)展，通過產業(yè)支撐，農民實現(xiàn)了就近轉移、就近上班、就近城鎮(zhèn)化，過上了既“安居“又“樂業(yè)”的理想生活。村莊合并，村莊規(guī)模擴大，土地面積增多，新型農村社區(qū)便于在更大范圍內規(guī)劃產業(yè)布局，培植新產業(yè)，調整產業(yè)結構，實現(xiàn)農業(yè)生產的規(guī)?；?、產業(yè)化以及標準化。
四、新型城鎮(zhèn)化導向下農村社區(qū)發(fā)展模式：龍?zhí)舵?zhèn)楊樓村
（一）基本情況。楊樓村地處霍邱縣西北部、龍?zhí)督值滥喜?、廟崗街道北部、105國道穿村而過，距縣城約40公里。全村轄5個村民組，539戶，1749人，耕地1913畝。幾年來，楊樓村通過自籌和上級有關部門扶持等各種方式籌集300多萬元建設資金，鞏固和加強了農村社區(qū)的建設力度。
楊樓村被確定為安徽省“千村百鎮(zhèn)”新農村建設示范村以來，結合實際、因地制宜，吸取外地經驗，理清未來產業(yè)發(fā)展思路，最終確定“示范帶動，全面啟動”的工作目標，走“產業(yè)富村，商業(yè)活村，工業(yè)強村”的農村社區(qū)發(fā)展模式，穩(wěn)步推進農村社區(qū)建設。
（二）楊樓村農村社區(qū)規(guī)劃路徑。第一，土地流轉。農村社區(qū)城鎮(zhèn)化是土地使用權流轉的主要動因。楊樓村社區(qū)在土地流轉的過程中，制定相應的土地承包經營權流轉規(guī)章制度，從流轉主體、方式、程序等方面對兩個村民組的荒塘30畝、五保用地8畝、村民組預留地6畝、農戶承包地16畝，共計60畝的土地流轉行為進行規(guī)范要求。對流轉雙方可能涉及的一些權利、義務、違約責任、補償辦法及標準做出明確要求，以保障土地流轉工作的順利進行。第二，空間規(guī)劃。社區(qū)的街道和廣場作為空間構成的重要組成部分，是農村社區(qū)空間的骨架，是社區(qū)形象和景觀的核心內容。空間設計需要將社區(qū)的發(fā)展空間、原有村落的肌理特點表現(xiàn)出來。楊樓村社區(qū)沿105國道布局一個照山塘公園，結合水利興修把照山塘改建成集休閑、娛樂、文化為一體的景觀帶，作為日常居民休閑活動廣場，同時也是旅游活動聚集場所。金龍路按照一定的次序進行商業(yè)網點布局，沿水塘周圍規(guī)劃旅游業(yè)態(tài)娛樂項目。金龍路和家路街區(qū)性質不同，分別面向社區(qū)及游客。第三，住宅設計。為維持楊樓村的良好風貌，居住房屋以2層聯(lián)排為主，主要分布在道路兩側，休閑娛樂等設施分布在社區(qū)內部。社區(qū)內的給排水、雨水、電力、通訊、供熱、燃氣等工程都按照城鎮(zhèn)的標準進行規(guī)劃，實現(xiàn)社區(qū)全覆蓋。第四，配套設施。農村社區(qū)作為一個社會實體，具有相對完整的社會結構體系。文化、體育、衛(wèi)生、教育、商業(yè)、金融、公共交通等基本服務設施，在楊樓村農村社區(qū)中基本都得到滿足。
（三）楊樓村社區(qū)發(fā)展模式探析。在新型城鎮(zhèn)化引導下楊樓村農村社區(qū)的建設，可歸納于以下三個方面。第一，配套齊全，實現(xiàn)村民向社區(qū)的集中。楊樓村被確定為“安徽省生態(tài)村”示范村以來，結合實際，因地制宜，理清工作思路，確定“以鎮(zhèn)帶村、以村促鎮(zhèn)”的工作目標，穩(wěn)步推進農村社區(qū)建設任務。基礎設施配套齊全，綠化景觀成體系布局，改善了人居環(huán)境，使得楊樓村農村社區(qū)既具有城市生活的便利，又具備農村生活的閑情舒適。實現(xiàn)了凈化、綠化、亮化、優(yōu)化的發(fā)展模式。楊樓農村社區(qū)的幼兒園、科技信息室、黨員活動室、計生站、文化廣場、停車場及多點布置的便民超市等服務設施一應俱全。第二，依托核心產業(yè)，實現(xiàn)農業(yè)向集約經營集中。新型城鎮(zhèn)化引導下農村社區(qū)建設的核心要求之一，就是按照產城融合、產業(yè)支撐的理念實現(xiàn)農民就近就地就業(yè)，就近實現(xiàn)城鎮(zhèn)化。目前，楊樓村的溫棚無公害四季果蔬生產示范基地、鴻盛米業(yè)加工廠、忠愛門業(yè)加工廠已形成規(guī)模效益。科技農業(yè)作為核心產業(yè)基本實現(xiàn)了農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展模式，而農業(yè)現(xiàn)代化與新型城鎮(zhèn)化的相輔相成，既保護了農民的利益，也實現(xiàn)了農業(yè)向集約經營的轉變。第三，多元發(fā)展，農業(yè)與旅游的聯(lián)動。多元城鎮(zhèn)化的推動，是新型城鎮(zhèn)化引導下農村社區(qū)選擇發(fā)展模式的重要支撐，楊樓村科技農產業(yè)發(fā)展前景雖好，然依靠純農產業(yè)并不能支撐社區(qū)居民生產生活的需要。因此，楊樓村農村社區(qū)重視照山塘景觀帶建設，積極籌建“農家樂”的接待能力，將旅游業(yè)融入到社區(qū)建設中發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，擺脫了依靠農產業(yè)發(fā)展實現(xiàn)城鎮(zhèn)化。
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 社區(qū)銀行 經營策略
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為我國農村金融體制改革帶來了新的血液，村鎮(zhèn)銀行已成為支持農村金融發(fā)展的新興力量。然而，村鎮(zhèn)銀行選擇怎樣的經營策略來保持其自身優(yōu)勢成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究的焦點。為此，國內學者對村鎮(zhèn)銀行經營策略的選擇的研究尤為重視。國內學者關于村鎮(zhèn)銀行經營策略的選擇的研究主要是以介紹國內外優(yōu)秀的小型銀行經驗為主。
1 美國社區(qū)銀行的經營策略分析
在發(fā)達國家，村鎮(zhèn)銀行的類似機構是社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是美國金融市場的一個重要的創(chuàng)新，現(xiàn)已是美國金融業(yè)非常重要的一部分。其主要是由該社區(qū)相關組織獨自設立，本身的資產規(guī)模都不是很大，而且和社區(qū)的實際金融需要相關。其規(guī)模大致可以分為一千萬到五千萬、五千萬到一億、一億到五億，以及五億到十億這四個等級。其主要的客戶是當地社區(qū)的中小企業(yè)和個人客戶。社區(qū)銀行與美國的大型商業(yè)銀行不同：社區(qū)銀行不能在非本社區(qū)進行存貸款業(yè)務。其只能在當地社區(qū)開展存款業(yè)務和貸款業(yè)務，在當地開展金融服務。截止到2009年末，在美國40000多個地區(qū)，基本都有社區(qū)銀行的影子，總額達到8000多家，遍布全國40000多個地區(qū)，占到參加美國存款保險制度的商業(yè)銀行總數的92.65%。
社區(qū)銀行在開展業(yè)務前，先進行了很好的市場調研，其將自己的目標客戶定位的很明確，就是該社區(qū)的個人、中小企業(yè)和當地的農戶。社區(qū)銀行從一開始就讓自己定位為該社區(qū)的重要的組成部分，它將自己有限的資金力量和工作人員集中在本社區(qū)需要資金的具有實力的公司和農戶上，這樣不但其規(guī)模比較小的問題得到了解決，而且還能化劣勢為優(yōu)勢。其不像其他大型銀行，社區(qū)銀行更多的是以質取勝，針對當地社區(qū)的實際情況，具有針對性的開發(fā)出社區(qū)所需要的金融產品。在金融服務這塊，美國社區(qū)銀行由于結構簡單，能夠向不同類型的客戶提供符合客戶特殊需求的金融中介服務。正是由于上面的這些優(yōu)勢，使得社區(qū)銀行在美國的很多地方，其市場占有額比某些大型銀行還高。在資金來源和使用上，美國社區(qū)銀行很好的防止了社區(qū)資金流出社區(qū)的問題，其將在社區(qū)吸收到的存款主要運用到社區(qū)的發(fā)展和建設中去，避免了出現(xiàn)和我國農村金融市場一樣的“借農村市場的資金，投資于城市”的問題。社區(qū)銀行由于身處于社區(qū)，其日常經營費用和業(yè)務費用就比較低，在利率相等的情況下，它能比大型銀行獲得多得多的利潤。社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關系，對社區(qū)企業(yè)也能從多方面進行了解。社區(qū)客戶的信息不好收集和信用不好評估的問題，在社區(qū)銀行面前完全不存在任何影響。這種優(yōu)勢又能使得社區(qū)銀行在客戶貸款核實，金融產品和服務的提供方面。不僅時間上比大型銀行有優(yōu)勢，而且產品和服務更加具有針對性和靈活性。
社區(qū)銀行能在美國農村發(fā)展壯大，與自身所采取的經營方法有關，可以概括為以下幾點：
第一，市場定位具體。
社區(qū)銀行非常了解自己和大型銀行的區(qū)別，以及自身的優(yōu)勢。所以它先把市場進行了合理的細分，找到最能匹配自己的客戶群體。這就排除了社區(qū)銀行和大型銀行在業(yè)務上競爭的可能性。
第二，距離優(yōu)勢。
社區(qū)銀行和社區(qū)的居民更加靠近，能夠及時了解客戶的需求。由于社區(qū)銀行的行為有利于社區(qū)的發(fā)展和金融市場的完善，社區(qū)政府和客戶也是支持其在社區(qū)中的工作。同時，社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關系，其能形成更加穩(wěn)定的業(yè)務聯(lián)系。
第三，靈活的貸款模式。
由于社區(qū)銀行的經營活動都集中在該地區(qū)，且其結構單一，因而社區(qū)銀行能夠很快地對某個客戶做出信貸。又由于社區(qū)銀行的地區(qū)優(yōu)勢，其對客戶的征信要求和貸款條件可以適當放寬，從而可以為客戶提供更好更貼心的服務，盡而增加顧客對銀行的忠誠度。而大型銀行由于審批程序相對比較復雜，貸款周期長，很難滿足社區(qū)客戶及時用錢的需求。同時社區(qū)銀行本身就是一家中小型企業(yè)，因而其更加容易理解中小型貸款企業(yè)的困難和意愿。
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圖1 社區(qū)銀行經營策略
2 社區(qū)銀行選擇經營策略的原因分析
美國社區(qū)銀行的利潤來源如圖2所示，上邊圖顯示是美國社區(qū)銀行凈利息收入占資產的比例，下邊圖顯示是美國社區(qū)銀行非利息收入占資產的比例。將上邊每一年的數值除以下邊每一年的數值，我們可以看出，凈利息收入是非凈利息收入的6-7倍和孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的凈利息收入與非利息收入比例類似。這說明美國社區(qū)銀行也主要是以存貸利率差為核心作為其經營的核心。
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資料來源：FDIC.
圖2 美國銀行利潤來源分析
3 研究給我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示
3.1 村鎮(zhèn)銀行等類型的小型銀行僅僅依靠存貸款利率差作為經營策略的核心，也可以獲得穩(wěn)定的利潤和長久的發(fā)展。有研究學者認為利率市場化會對村鎮(zhèn)銀行的小型銀行的發(fā)展帶來很大的影響。①其實不然，我們分析下美國社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差。如圖3：雖然美國從20世紀30年代就開始實行利率市場化的相關政策，美國農村金融化程度越來越高，但是美國社區(qū)銀行發(fā)展速度一直很快，并且其存貸款利息差一直都優(yōu)于非社區(qū)銀行。從貴州省安順市某家村鎮(zhèn)銀行2011年到2013年的資產負債表來看，以利差為核心帶來的利潤是相對客觀的。在貴州，我們分析X村鎮(zhèn)銀行，以利差為核心的業(yè)務所帶來的收入占到了營業(yè)收入的95%以上，并且連續(xù)3年都取得了不錯的盈利。
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圖3 美國社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差
3.2 我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力并不大。有研究認為村鎮(zhèn)銀行在近幾年的發(fā)展中面臨著越來越大的壓力，但是本文在對貴州安順市的實證分析，發(fā)現(xiàn)我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力其實不大。②如表1，在安順市，大型商業(yè)銀行的網點主要還是在當地縣城關鎮(zhèn)上。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網點，不僅少，而且其主要的網點設立在該縣大型的國有企業(yè)內，業(yè)務的客戶群體很少。村鎮(zhèn)銀行在農村的主要競爭對象是農信社，競爭壓力不大。因此，其業(yè)務沒有多大的創(chuàng)新，基本是在重復和簡化大型商業(yè)銀行在農村的經營策略。這些村鎮(zhèn)銀行在免費享受銀行業(yè)巨額利差的利潤和政府的優(yōu)惠政策所帶來的利潤下，缺乏很強的創(chuàng)新意識。
表1 2012年正規(guī)金融機構在貴州省X村鎮(zhèn)銀行所在地的
網點設置情況
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4 結語
通過分析我們可以得到，以存貸款利率差為經營核心在小型商業(yè)銀行都占主導地位。小型銀行可以主要以利差帶來的利潤維持自身的發(fā)展。
隨著中國農村經濟的發(fā)展，農民的金融意識越來越強，農村金融的改革越來越完善，農村金融這塊市場隨著經濟發(fā)展，必然成為眾多銀行在未來關注的重點，農村金融市場也會越來越完善，我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力會越來越大，生存環(huán)境會越來越嚴峻。我國村鎮(zhèn)銀行必須確定自身利潤來源的基礎，這樣才能推出更符合農村金融需要、更能體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢的經營策略。
注釋：
①尚瑋，王佳，云佳祺：《利率市場化對村鎮(zhèn)銀行的影響及其應對措施》，載《沈陽農業(yè)大學學報》2011年13卷第6期，第676-679頁.
②張麗屏：《新型農村金融機構競爭力研究》，濟南.山東財經大學，2013年.
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關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議
村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。
1 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢
2、1 注冊資本規(guī)模逐步增加
根據銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務。
2、2 金融機構發(fā)起人范圍逐步擴大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當地的城市商業(yè)銀行和農村金融機構作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業(yè)銀行發(fā)起設立的湖北漢川農銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。
各類金融機構積極發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區(qū)經營的實力，而發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現(xiàn)資產規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經營。
3 促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設立以來，吸儲困難、業(yè)務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經濟條件、人文環(huán)境、生產力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經濟發(fā)達地區(qū)，可設立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經濟欠發(fā)達區(qū)域，可設立小型化的村鎮(zhèn)銀行。
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 趨勢
一、發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農提供金融服務的新型機構，是我國在農村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改變了我國現(xiàn)階段的金融結構，有效地緩解了農村地區(qū)金融服務的供需矛盾，為大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當地經濟發(fā)展貢獻力量。
在現(xiàn)實生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文將對我國當前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素進行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢與路徑。
二、當前我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題
（一）政府扶持政策不到位。
根據目前我國的相關政策，我國農村信用社暫免征收位于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應交稅額的一半，這在政策上是一個巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對村鎮(zhèn)銀行卻沒有相關的政策出臺，導致原本經濟基礎比較薄弱的村鎮(zhèn)銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。
目前國家相關部門沒有制定出有關的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補貼等，沒有政府的文件無法取得稅務部門的認可，村鎮(zhèn)銀行就無法獲得財政補助。村鎮(zhèn)銀行比農村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經輸給了農村信用社，導致村鎮(zhèn)銀行與農村信用社無法在一個同等的平臺上進行競爭。
（二）難以籌集資金。
村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠的、貧窮的農村地區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經濟水平比較低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。農村信用社、郵政儲蓄銀行在農村地區(qū)分布比較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時間短、農民對其了解有限等因素，村鎮(zhèn)銀行并沒有真正走進農民的視野中。再者，村鎮(zhèn)銀行是一個新鮮事物，剛剛成立沒有行號，導致許多的業(yè)務無法開通，農民不認可，進一步加劇了在資金籌集上的困難。
（三）抵御風險的能力有限。
村鎮(zhèn)銀行入駐農村面臨著比較高的風險。農業(yè)作為一個弱勢產業(yè)抵御自然災害的能力非常弱，農業(yè)自然災害保險制度的不健全，農業(yè)產品生產周期比較長，加之經濟落后地區(qū)的金融意識薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風險和信用風險。
（四）監(jiān)管機制不健全。
村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要創(chuàng)新的監(jiān)管方式，然而探索新的監(jiān)管方式并非一日之功。監(jiān)管任務日益增多，監(jiān)管資源卻嚴重不足，二者不相匹配，監(jiān)管機制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導致許多任務沒有得到很好的監(jiān)管。雖然國家出臺了《關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，但實際執(zhí)行時許多程序、措施都不明確，在監(jiān)管機制上還有待完善。
三、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討
（一）加大政府扶持力度。
政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務對象是廣大的農村，產業(yè)是農業(yè)，而發(fā)展農業(yè)政府責無旁貸。基于此村鎮(zhèn)銀行應當享有最惠政策待遇，就是在農村信用社享有的優(yōu)惠的基礎上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn)銀行一定時間內的免稅政策，減輕初期的運營成本；政府可以進行適當的財政補助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農村地區(qū)履行職能—“服務三農”，功在當今、利在千秋。
（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。
針對目前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議實施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內部監(jiān)管措施得到加強，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn)銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上應實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應盡量簡潔。監(jiān)管局必須按照村鎮(zhèn)銀行的獨特特點建立與之相適應的監(jiān)管機制，加強與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學的評估體系，對村鎮(zhèn)銀行的成本風險進行有效的評估。
（三）發(fā)展新的金融產品，創(chuàng)新金融服務。
村鎮(zhèn)銀行的服務范圍一般比較小，通常就像農村信用社那樣服務特定幾個村或者幾個鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過來為該地的經濟發(fā)展作貢獻。要想獲得比較大的競爭力，村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產品，逐步推廣保險、擔保、、信息咨詢、個人理財以及銀行卡等服務滿足廣大農村對金融服務的的需求，填補村鎮(zhèn)銀行在多元化的農村地區(qū)的金融服務的空白。
村鎮(zhèn)銀行提供金融服務時，他們對有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢，可以為客戶提供一對一、個性化、人性化的金融服務，其效率更高。在收費方面，可以對客戶實行“會員制”，在客戶辦理業(yè)務時予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應當積極探索新型的實物抵押方式，如拖拉機、水泵、犁等農用機械，范圍更廣闊，更有利于在農村的推廣。
結束語
對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對于解決制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。農村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的成立， 只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其解決，進一步實現(xiàn)農村區(qū)域的金融機構的產業(yè)化和規(guī)?；?，在政策性、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺，為建設社會主義新農村提供保障。
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