時(shí)間：2024-03-10 10:06:06
序論：在您撰寫(xiě)銀行發(fā)展階段時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；發(fā)展階段；空間效應(yīng)；金融結(jié)構(gòu)
[中圖分類號(hào)]F830，33
[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A
[文章編號(hào)]l008―2670(2009)01―0042―05
在理論界，無(wú)論是處于主流地位的新凱恩斯主義，還是一直以凱恩斯真正繼承者自居的后凱恩斯主義，都對(duì)商業(yè)銀行體系在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位給予了高度重視。新凱恩斯主義者認(rèn)為理解貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)的關(guān)鍵在于可貸資金的供求：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，在貨幣已經(jīng)成為低機(jī)會(huì)成本的生息資產(chǎn)、貨幣與收入之間缺乏穩(wěn)定關(guān)系以及貨幣流通速度難以確定的經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行在決定經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方面具有至關(guān)重要的作用。斯蒂格利茨曾指出：“沒(méi)有考慮銀行……的貨幣政策理論就像缺少了哈姆雷特的《王子復(fù)仇記》，成為一場(chǎng)沒(méi)有主角的戲劇?！倍髣P恩斯主義者認(rèn)為貨幣供給具有明顯的內(nèi)生性，銀行系統(tǒng)在現(xiàn)代貨幣經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用。商業(yè)銀行不僅承擔(dān)著極其重要的金融中介職能，而且在以信用、合同契約為基礎(chǔ)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中，整個(gè)金融中介系統(tǒng)生存與發(fā)展所依賴的以貨幣表現(xiàn)的金融契約都是由銀行系統(tǒng)的負(fù)債構(gòu)成的，銀行存款形成了支付行為和執(zhí)行合同的基礎(chǔ)。另外，從金融系統(tǒng)的歷史發(fā)展角度看，商業(yè)銀行以其負(fù)債充當(dāng)貨幣的成功，推動(dòng)了以銀行存款作為儲(chǔ)備的其他金融中介運(yùn)作的成功。隨著金融體系的發(fā)展，雖然非銀行金融中介相對(duì)銀行在不斷膨脹，但是銀行貨幣的核心地位仍然是金融系統(tǒng)的本質(zhì)所在，因?yàn)榉倾y行金融中介是建立在銀行系統(tǒng)基礎(chǔ)上的，它們持有銀行賬戶，而銀行完成儲(chǔ)備功能從而實(shí)現(xiàn)最終結(jié)算，這再次印證了銀行系統(tǒng)的核心地位。
不過(guò)令人遺憾的是，長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的貨幣銀行理論都假定銀行系統(tǒng)在時(shí)空上是不變的，特別是對(duì)銀行的空間分布更是極少提及，在銀行的國(guó)際間比較研究文獻(xiàn)中，也更為關(guān)注各國(guó)銀行系統(tǒng)的不同特征和彼此之間的相互關(guān)系。然而，隨著金融管制的進(jìn)一步解除和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的加劇，關(guān)于銀行系統(tǒng)空間尺度方面的研究變得日益重要，這不僅是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的空間效應(yīng)分析構(gòu)成了當(dāng)前極其重要的金融結(jié)構(gòu)問(wèn)題的核心部分，更是因?yàn)樨泿畔到y(tǒng)的總量特征會(huì)由于銀行系統(tǒng)的演變發(fā)展和空間分布結(jié)構(gòu)以及跨越地區(qū)的資金流動(dòng)所帶來(lái)的一體化而出現(xiàn)新的變化，這些變化將進(jìn)一步對(duì)貨幣政策運(yùn)行和整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響，這恰恰是我們這個(gè)地域廣闊且地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡的大國(guó)目前所不能回避的重要問(wèn)題之一。
一、商業(yè)銀行發(fā)展階段的相關(guān)理論
最早的銀行發(fā)展階段理論是Chick在1986年的《銀行體系的演進(jìn)和儲(chǔ)蓄、投資與利息理論》一文中建立的。由于沒(méi)有參閱到原文，筆者只能從他后續(xù)的文章中看到相關(guān)的論述。
Chick認(rèn)為，商業(yè)銀行從誕生至20世紀(jì)后期大體經(jīng)歷了六個(gè)發(fā)展階段：銀行充當(dāng)純粹的金融中介、銀行券發(fā)行并成為支付手段、銀行間的資金借貸出現(xiàn)、央行的最后貸款人便利職責(zé)日?；?qiáng)調(diào)負(fù)債管理和金融創(chuàng)新、信貸資產(chǎn)市場(chǎng)化變革。雖然從上世紀(jì)80年代以來(lái)世界發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相繼進(jìn)入到銀行發(fā)展演變的第六階段，但筆者認(rèn)為至今仍然沒(méi)有突破這一階段的表現(xiàn)而產(chǎn)生新的、更高層次的階段特征，所以Chick的銀行發(fā)展階段理論依然是目前分析商業(yè)銀行空間效應(yīng)的理論基礎(chǔ)。下文在Chick的銀行發(fā)展階段理論基礎(chǔ)上融人了相應(yīng)的銀行制度變遷過(guò)程來(lái)展現(xiàn)整個(gè)銀行系統(tǒng)的演變過(guò)程。
二、商業(yè)銀行體系的空間分布原因和表現(xiàn)
銀行系統(tǒng)的核心地位產(chǎn)生了兩個(gè)重要的結(jié)果：一是銀行和銀行系統(tǒng)將以最大的信心吸納最大范圍的存款資金；二是持有資產(chǎn)的流動(dòng)性傾向(在銀行存款中也一樣)存在空間尺度。凱恩斯的流動(dòng)性偏好理論表明，持有流動(dòng)性的偏好將在對(duì)預(yù)期可轉(zhuǎn)換資產(chǎn)收益的信心最低的地方最強(qiáng)烈。所以，如果經(jīng)濟(jì)環(huán)境的空間差異是普遍存在的現(xiàn)象，那么就可以預(yù)期流動(dòng)性偏好將具有顯著的空間特征。同時(shí)，因?yàn)殂y行系統(tǒng)(從而可延伸到金融系統(tǒng))對(duì)真實(shí)經(jīng)濟(jì)有影響，特別是它決定了信用創(chuàng)造的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，也因?yàn)殂y行系統(tǒng)能夠根據(jù)其自己的空間配置結(jié)構(gòu)予以分析，所以接下來(lái)自然地得到結(jié)論――真實(shí)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行結(jié)果會(huì)因?yàn)閲?guó)家和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不同而不同。
(一)商業(yè)銀行體系產(chǎn)生空間分布的主要原因
銀行發(fā)展階段的分析框架表明無(wú)論是在區(qū)域還是在國(guó)家，每一種銀行系統(tǒng)都是根據(jù)共同的邏輯關(guān)系建立發(fā)展起來(lái)的，即銀行的演變發(fā)展就是要滿足貿(mào)易主體和借貸雙方的資金需要，并設(shè)計(jì)出相應(yīng)的戰(zhàn)略來(lái)促進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)銀行的信心，從而支持銀行業(yè)取得更大的發(fā)展。但是，這并不表明各個(gè)區(qū)域的銀行系統(tǒng)是同步發(fā)展的，現(xiàn)實(shí)中明顯地表現(xiàn)出銀行體系正經(jīng)歷著空間上的多變現(xiàn)象，最顯著的一個(gè)表現(xiàn)就是特定地區(qū)的銀行或金融中心各具特色。通過(guò)對(duì)銀行及其制度的演進(jìn)歷史進(jìn)行考察，發(fā)現(xiàn)造成不同國(guó)家或同一國(guó)家內(nèi)部不同地區(qū)的銀行體系發(fā)展存在差異的理由主要有：
1，發(fā)展銀行業(yè)的動(dòng)力
這主要表現(xiàn)為特定國(guó)家或區(qū)域銀行體系起源上的差異，如銀行發(fā)展的動(dòng)力是源于私人的融資需要還是政府的融資需要(例如蘇格蘭和英國(guó)的例子)；被制度化了的分割是為了保護(hù)區(qū)域平衡(如美國(guó))還是并不為區(qū)域平衡(如加拿大)等問(wèn)題都是非常重要的。
2，財(cái)富存量
財(cái)富存量的重要性首先體現(xiàn)在銀行資本的供給方面，因?yàn)殂y行資本充足會(huì)帶來(lái)公眾對(duì)銀行負(fù)債的信心；其次體現(xiàn)在促進(jìn)借款和貸款等融資活動(dòng)方面，這些活動(dòng)會(huì)產(chǎn)生下一環(huán)節(jié)的剩余財(cái)富。因此，在金融中心出現(xiàn)的地理位置上存在一定程度的慣性，這些地區(qū)一般都比較富有，擁有古老的財(cái)富，而且這些財(cái)富最開(kāi)始就鼓勵(lì)公眾對(duì)銀行系統(tǒng)充滿信心，并由此在積累和路徑依賴的過(guò)程中能夠使銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生未來(lái)的財(cái)富和鼓舞公眾對(duì)銀行更加有信心。建立金融中心的基礎(chǔ)有專家和技術(shù)的地域集中性、特殊的制度、信息網(wǎng)絡(luò)和充分的信任以及市場(chǎng)的信心等，這些優(yōu)勢(shì)將促進(jìn)金融中心的形成，而銀行作為貨幣供應(yīng)者所發(fā)揮的核心作用和銀行鼓勵(lì)信心的需要意味著在歷史早期出現(xiàn)的金融中心能夠繼續(xù)加強(qiáng)它們的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，在一個(gè)國(guó)家內(nèi)部金融中心的地理位置可能會(huì)轉(zhuǎn)換，但是這種轉(zhuǎn)換通常是因?yàn)樘厥庵卮笫录陌l(fā)生或經(jīng)濟(jì)環(huán)境產(chǎn)生了顯著改變，而一旦出現(xiàn)了地理位置的移動(dòng)，累積的路徑依賴將再次成為新的金融中心代替舊的金融中心的關(guān)鍵因素。
3，政府的作用也是一個(gè)至關(guān)重要的因素
盡管在歷史上，蘇格蘭銀行體系的建立說(shuō)明銀行發(fā)展可以在沒(méi)有政府發(fā)起的中央銀行下進(jìn)行，但是如果銀行體系進(jìn)一步發(fā)展，就必然需要某些制度來(lái)完成中央銀行的職能。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，政府在金融中心空間分布上的作用與政策的重要性密切相關(guān)。例如，自20世紀(jì)70年代以來(lái)，國(guó)際社會(huì)一直出現(xiàn)范圍不斷擴(kuò)大的放松管制運(yùn)動(dòng)，這已經(jīng)明顯提高了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也已經(jīng)引起銀行業(yè)集中度的增加，例如美國(guó)的金融管制放松使得銀行在州與州之間的業(yè)務(wù)增多了而引起銀行數(shù)量減少；又如我國(guó)政府在上世紀(jì)90年代以來(lái)的銀行體制改革促使國(guó)內(nèi)各種銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性明顯加強(qiáng)。新的大型跨國(guó)或全國(guó)性的銀行機(jī)構(gòu)必定會(huì)產(chǎn)生重要的空間效應(yīng)結(jié)果。在國(guó)家內(nèi)部，地方政府對(duì)當(dāng)?shù)劂y行或金融發(fā)展的模式選擇以及相關(guān)政策行為的結(jié)果也會(huì)導(dǎo)致銀行體系存在空間分布差異。
(二)商業(yè)銀行體系空間分布的表現(xiàn)
一個(gè)國(guó)家內(nèi)部不同地區(qū)銀行系統(tǒng)的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)能力可以參考銀行發(fā)展階段分析框架理論來(lái)理解。一些地區(qū)的銀行發(fā)展階段比另一些地區(qū)的要更靠后點(diǎn)(即更高一階段)，而這種差別將影響到其創(chuàng)造信用和獲取利潤(rùn)的能力，因?yàn)樘幵诟咭患?jí)發(fā)展階段的銀行系統(tǒng)會(huì)在不斷遠(yuǎn)離生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的金融系統(tǒng)中充當(dāng)中心，但這并不意味著處于較低發(fā)展階段的銀行系統(tǒng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)能力一定較差。事實(shí)上，在一定的范圍內(nèi)，隨著處于早期發(fā)展階段的銀行大大拓展延伸其對(duì)地方產(chǎn)業(yè)進(jìn)行資金支持的有限的貸放能力，它們或許比那些與金融市場(chǎng)關(guān)系密切的金融中心地區(qū)的銀行能夠更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，本文只是強(qiáng)調(diào)銀行體系在不同地區(qū)的發(fā)展程度有差別。
另一方面，在國(guó)家內(nèi)部和國(guó)家之間同時(shí)出現(xiàn)的銀行業(yè)管制的放松已經(jīng)在不同發(fā)展階段的銀行之間敞開(kāi)了競(jìng)爭(zhēng)大門(mén)，并因此帶來(lái)了不同能力之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)。于是，無(wú)論對(duì)生產(chǎn)活動(dòng)的相對(duì)貢獻(xiàn)有多大，越處于發(fā)展早期階段的銀行就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己在競(jìng)爭(zhēng)中遇到的困難越多。所以，這些銀行正積極采納先進(jìn)的新技術(shù)，接受其他地方銀行已經(jīng)發(fā)展的新產(chǎn)品。但是，這些銀行發(fā)現(xiàn)只要不能確保自身可以得到當(dāng)?shù)卣蛑醒胝拈L(zhǎng)久支持，公眾對(duì)銀行的信心就不可能得以持續(xù)增長(zhǎng)，因而它們還不可能和金融中心的銀行創(chuàng)造出一樣多的信用和以相同的利率再次吸納到存款?？傊?，處于發(fā)展早期階段的銀行在發(fā)展過(guò)程中不僅必須與采用的新技術(shù)和金融行為是否能夠適應(yīng)而斗爭(zhēng)，還要與過(guò)去遺留下來(lái)的壞賬和缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的經(jīng)驗(yàn)而斗爭(zhēng)，因而在相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)是缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的。由此可見(jiàn)，銀行體系的空間分布特征是長(zhǎng)期存在的。
銀行系統(tǒng)的演變發(fā)展過(guò)程往往導(dǎo)致銀行業(yè)集中建立在金融中心地區(qū)，而隨著這些銀行在對(duì)周邊地區(qū)發(fā)放貸款時(shí)，強(qiáng)調(diào)的是對(duì)那些總公司設(shè)立在金融中心附近的大公司進(jìn)行授信，這一銀行業(yè)的集中結(jié)果將會(huì)進(jìn)一步影響到信用創(chuàng)造的空間模式。例如，如果處于欠發(fā)達(dá)銀行體系的地區(qū)經(jīng)濟(jì)是服從于直接貨幣控制管理的，那么銀行業(yè)集中于金融中心的過(guò)程將會(huì)導(dǎo)致這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)更加惡化；處在較早發(fā)展階段的銀行系統(tǒng)更容易受到貨幣當(dāng)局的控制，所以也可能比處于更高發(fā)展階段的銀行系統(tǒng)經(jīng)受更明顯的信用創(chuàng)造約束，因?yàn)楦甙l(fā)展階段的銀行往往積累了一些規(guī)避貨幣當(dāng)局控制的方法。
三、商業(yè)銀行體系的空間效應(yīng)表現(xiàn)
銀行和非銀行金融中介共同為所有的非金融部門(mén)的交易提供金融服務(wù)，這些服務(wù)的種類、條件和可得性都對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有根本意義。而在這些金融服務(wù)及其可得性在一個(gè)地區(qū)與另一地區(qū)存在差別的意義上看，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展必定會(huì)受到影響。地區(qū)間金融服務(wù)及其可得性的差別可以產(chǎn)生于金融機(jī)構(gòu)的地區(qū)特征和地區(qū)經(jīng)濟(jì)對(duì)這種地方金融機(jī)構(gòu)的依賴程度，即金融部門(mén)對(duì)其所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)有重要的間接經(jīng)濟(jì)意義。
(一)銀行空間分布與其信用創(chuàng)造能力
使用銀行發(fā)展及其制度變遷分析框架可以表現(xiàn)出金融服務(wù)在種類、條件和可得性方面的一些空間模式，特別是與信用相關(guān)的部分。
銀行的發(fā)展階段可以看成是銀行提高其信用創(chuàng)造能力的過(guò)程。但是，在20世紀(jì)70年代對(duì)這一信用創(chuàng)造能力的過(guò)度使用致使銀行在保護(hù)收益率和應(yīng)付來(lái)自貨幣當(dāng)局壓力兩方面的能力都有所下降，以至于現(xiàn)在的信用創(chuàng)造在銀行活動(dòng)中的比重較之過(guò)去小了很多。不過(guò)，銀行能夠創(chuàng)造信用而非銀行金融機(jī)構(gòu)卻不能，仍然是銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的重要特征。盡管新凱恩斯主義者始終認(rèn)為區(qū)別銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的不同是在資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)方，但是必須牢記銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的特殊性只是因?yàn)槠湄?fù)債可以被用于支付的可能性的結(jié)果。
信用創(chuàng)造的空間模式或許被流動(dòng)性偏好的空間模式進(jìn)一步加強(qiáng)。收入較低的周邊地區(qū)在進(jìn)入國(guó)家與國(guó)際信貸市場(chǎng)時(shí)會(huì)受到更多的限制，而且在資產(chǎn)價(jià)值(不管是真實(shí)資本、金融資本還是人力資本)出現(xiàn)預(yù)料之外的下跌時(shí)，這些地區(qū)最容易受到?jīng)_擊。既然周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)依靠的是金融機(jī)構(gòu)的資金供給，那么這些地區(qū)對(duì)資產(chǎn)價(jià)格的預(yù)期信心就會(huì)相對(duì)較低，進(jìn)而一個(gè)合理的反應(yīng)就是保有較高的流動(dòng)性偏好。這可以采取持有流動(dòng)性資產(chǎn)(通常都是金融中心機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融工具，因?yàn)槠涫袌?chǎng)信任度較高)和節(jié)制資本性支出與負(fù)債的形式，但這樣的行為不僅直接抑制了這些低收入和邊遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且間接影響了地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，因?yàn)槌钟辛鲃?dòng)性資產(chǎn)和資本外流的傾向限制了地方金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造信用的范圍和機(jī)會(huì)，也限制了當(dāng)?shù)貙?duì)金融生產(chǎn)性資本(與經(jīng)營(yíng)性資本相對(duì)應(yīng))的需求。而較低的再存款率將更多地限制原本就不太發(fā)達(dá)的銀行體系的發(fā)展，以至于這種限制會(huì)進(jìn)一步阻止地方銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的可能。
(二)銀行空間分布與其信貸行為
銀行能夠從事非流動(dòng)資產(chǎn)的放貸業(yè)務(wù)僅僅是因?yàn)樵阢y行系統(tǒng)中作為支付工具而保有的銀行存款由一個(gè)賬戶到另一個(gè)賬戶組成，銀行不像其他金融機(jī)構(gòu)，在它和借款者簽訂的數(shù)年期的貸款合同中，銀行將承擔(dān)貸款期間的全部違約風(fēng)險(xiǎn)(盡管這種違約風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)擔(dān)保要求得以減輕)。于是，在潛在借款人中進(jìn)行信用分配依賴于銀行對(duì)這些借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)最終是不確定的。所以對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)必須依靠基于可得信息和以習(xí)慣判斷為補(bǔ)充而做出的預(yù)期。信息的可得性和習(xí)慣性判斷的本質(zhì)則又依靠與銀行有關(guān)的歷史和地理位置。當(dāng)我們考慮銀行體系的結(jié)構(gòu)和對(duì)不同地區(qū)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)分配信用時(shí)，顯然這就是一個(gè)很重要的問(wèn)題。信用的分配將根據(jù)銀行是否與有關(guān)的經(jīng)濟(jì)主體之間擁有一個(gè)悠久的歷史、進(jìn)而對(duì)潛在借款人有著良好的認(rèn)知能力而做出不同的決策，也根據(jù)銀行是否將總行設(shè)在金融中心，以至于它們的認(rèn)知信息都偏向于總部也設(shè)在金融中心的大公司，或者是銀行是小規(guī)模的地方銀行而做出不同的決策。
同時(shí)，不斷成長(zhǎng)的區(qū)域金融研究表明大銀行與小銀行的信用分配活動(dòng)很不同，并且在貸款給大公
司和中小規(guī)模公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)中也同樣存在差別。這些差異滋生于大銀行和規(guī)模小的地方銀行之間對(duì)市場(chǎng)認(rèn)知基礎(chǔ)的差異以及銀行對(duì)大公司和中小企業(yè)相關(guān)信息認(rèn)知的差異。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷增強(qiáng)，結(jié)果將是金融業(yè)務(wù)活動(dòng)逐漸集中于大銀行，從而在信貸余額上降低了小公司和總部設(shè)在遠(yuǎn)離金融中心的邊遠(yuǎn)地區(qū)的公司獲得信貸資金的可能性。
(三)銀行體系空間分布對(duì)宏觀貨幣政策的影響
銀行發(fā)展及其制度變遷分析框架有兩個(gè)特殊的含義：一是處于更高一級(jí)發(fā)展階段的銀行較之其他銀行有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，特別是處于第六發(fā)展階段的銀行，已經(jīng)建立并發(fā)展起了復(fù)雜的工具體系來(lái)保護(hù)其流動(dòng)性，而處于早期發(fā)展階段的銀行仍然被束縛于自身資產(chǎn)的不流動(dòng)性；二是處在不同發(fā)展階段的銀行擁有不同的決定信用規(guī)模的能力，這不僅擴(kuò)大了處于早期階段的銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，而且意味著依靠早期階段銀行發(fā)展經(jīng)濟(jì)的地區(qū)的借款者比其他地區(qū)的借款者更可能受到信貸約束。于是，盡管信貸供給是內(nèi)生的，但是在多大的程度上適應(yīng)需求仍會(huì)在不同的區(qū)域經(jīng)濟(jì)和不同種類的借款者之間產(chǎn)生顯著差別。所以，信貸資金量在一個(gè)國(guó)家內(nèi)部的各個(gè)地區(qū)并不是均衡分配的，結(jié)果自然是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)出現(xiàn)明顯的地域差異。
我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程大致可以分為三個(gè)階段：
第一，艱難起步階段。城市商業(yè)銀行是上世紀(jì)90年代中期在城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的，而城信社又是在我國(guó)改革開(kāi)放初期主要是一些金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)辦三產(chǎn)、安排子女就業(yè)的需要成立的。這些城市信用社在安置就業(yè)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起過(guò)一些積極作用，但是，由于體制、機(jī)制、管理水平、人員素質(zhì)等方面的先天不足，城信社在發(fā)展的同時(shí)也積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。1995年組建城商行時(shí)，全國(guó)有5200多家城信社，有人把它形容為5200個(gè)定時(shí)炸彈。為了化解風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定，從1995年開(kāi)始，在全國(guó)三十多個(gè)大中城市陸陸續(xù)續(xù)組建城市商業(yè)銀行，開(kāi)始了城市商業(yè)銀行的艱難起步。
第二，工作轉(zhuǎn)變階段。從1995年到2002年，期間共有100多家城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)。開(kāi)始，按照四級(jí)分類，當(dāng)時(shí)賬面不良貸款率是30%，實(shí)際上遠(yuǎn)不止30%，如果按五級(jí)分類可能會(huì)超過(guò)50%，資本充足率可能是負(fù)數(shù)。因當(dāng)時(shí)沒(méi)有這方面的準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，很難說(shuō)清楚城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，但總之風(fēng)險(xiǎn)水平相當(dāng)高。為了化解這些風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行當(dāng)時(shí)做了大量的工作，先后召開(kāi)了三次城商行論壇及監(jiān)管工作會(huì)議，共同分析形勢(shì)、查找問(wèn)題，從而認(rèn)清了城市商業(yè)銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)處置的緊迫感，為化解風(fēng)險(xiǎn)提供了一個(gè)信息交流的平臺(tái)，探索了化解城商行風(fēng)險(xiǎn)的途徑。同時(shí)，這三次論壇，使城商行從過(guò)去的單兵作戰(zhàn)轉(zhuǎn)向了集合作戰(zhàn)，大家通過(guò)這樣一個(gè)交流平臺(tái)，形成一個(gè)群體，互相交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短。也可以說(shuō)從那時(shí)起，城商行的經(jīng)營(yíng)管理從粗放型開(kāi)始向集約型轉(zhuǎn)變。
第三，改革加速階段。從2003年開(kāi)始到2008年，應(yīng)該說(shuō)是城商行改革發(fā)展的加速階段，現(xiàn)在正處在加速階段的后期。銀監(jiān)會(huì)成立以后，在前三次城商行論壇的基礎(chǔ)上，又連續(xù)召開(kāi)了五次監(jiān)管工作會(huì)議，總結(jié)交流城市商業(yè)銀行改革發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，提出風(fēng)險(xiǎn)化解、改革發(fā)展的一系列措施和要求，城商行的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況有了明顯改善。
一是歷史遺留問(wèn)題得到有效解決。近年來(lái)，地方政府通過(guò)有效資產(chǎn)置換、剝離不良資產(chǎn)以及政府注資等多種方式，化解城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，有效地解決了歷史遺留問(wèn)題。五年來(lái)，全國(guó)共有59家城市商業(yè)銀行累計(jì)處置不良資產(chǎn)700億元；31家城市商業(yè)銀行獲得了地方財(cái)政注資100億元。特別是2006年度，城市商業(yè)銀行置換不良資產(chǎn)106億元，地方財(cái)政注資42億元。通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)處置，在沒(méi)有國(guó)家投入的情況下，城市商業(yè)銀行平均不良貸款率從五年前賬面四級(jí)分類的 30%下降到五級(jí)分類的4.8%；資本充足率從五年前的負(fù)數(shù)上升到8.5％。這是城商行改革發(fā)展的巨大歷史成就。
二是公司治理機(jī)制得到逐步完善。在解決歷史遺留問(wèn)題的同時(shí)，城市商業(yè)銀行通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，積極學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際優(yōu)秀銀行的先進(jìn)理念、先進(jìn)技術(shù)和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)資本合作和戰(zhàn)略合作，努力提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和自主創(chuàng)新能力，促進(jìn)公司治理機(jī)制不斷完善。目前，已有上海、南京、西安、濟(jì)南、北京、杭州、南充、天津、寧波、重慶 等地的城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者。通過(guò)“引資”的“他山之石”，實(shí)現(xiàn)了“引智”、“引制”、“引技”、“引才”。與此同時(shí)，寧波、南京、北京等城市商業(yè)銀行還不斷探索改革與發(fā)展新途徑，致力于通過(guò)資本市場(chǎng)上市進(jìn)一步完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高信息透明度，接受社會(huì)監(jiān)督，以實(shí)現(xiàn)更好、更快的發(fā)展。
三是核心競(jìng)爭(zhēng)力得到不斷提升。在歷史遺留問(wèn)題有效解決、治理機(jī)制逐步完善的基礎(chǔ)上，城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等方面也有了較快的發(fā)展。2006年，全國(guó)城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)136億元，資本充足率達(dá)8.48%，不良貸款率降至4.8%。截至2006年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.57萬(wàn)億元，負(fù)債總額為2.45萬(wàn)億元，較1999年末分別增長(zhǎng)364%和362%。在2006年度英國(guó)《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業(yè)銀行成功入圍。而今年對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更是風(fēng)光無(wú)限，南京銀行、寧波銀行、北京銀行等城市商業(yè)銀行先后實(shí)現(xiàn)了上市，步入了一個(gè)良性的發(fā)展軌道。
關(guān)鍵詞：跨國(guó)公司；獨(dú)資化；外資銀行；中資銀行；合作；競(jìng)爭(zhēng)
文章編號(hào)：1003－4625（2008）12－0035－04中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、問(wèn)題背景及研究意義
中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入后WTO時(shí)代，外資銀行可以在中國(guó)境內(nèi)不受地域和客戶的限制開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行與外資銀行將在同一環(huán)境和條件下公平競(jìng)爭(zhēng)。但是絕對(duì)的公平是不可能一蹴而就的，在外資銀行的強(qiáng)大實(shí)力和多年全球化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)面前，中資銀行短期內(nèi)不可能獲得絕對(duì)占據(jù)上風(fēng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。雙方雖然在同一環(huán)境內(nèi)，但是并不在同一個(gè)起點(diǎn)上。同時(shí)，作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有銀行，不可避免地會(huì)受到我國(guó)政府的協(xié)助和支持。其多年在本土經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)和理念根深蒂固，是中國(guó)民眾長(zhǎng)期信賴和依靠的銀行。顯然在此方面，雙方也不在同一起跑線上。雙方的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)相當(dāng)明顯，究竟如何處理雙方的關(guān)系，中資銀行又該在這樣的對(duì)壘中如何擺放自己的位置，都是亟待解決的課題。
是否能處理好雙方的關(guān)系，對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。因?yàn)楹侠淼貞?yīng)對(duì)外資銀行的市場(chǎng)入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上壟斷經(jīng)營(yíng)多年的中資銀行在“鯰魚(yú)效應(yīng)”作用下開(kāi)始關(guān)注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且理智的應(yīng)對(duì)思路和方案也有利于中資銀行在未來(lái)合作與競(jìng)爭(zhēng)共存的中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)上保持優(yōu)勢(shì)，站穩(wěn)腳跟，也更有利于中資銀行實(shí)施內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力，加速規(guī)?；M快走向世界，成為有全球影響力的金融集團(tuán)。
此外雙方和諧相處，還有利于中國(guó)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展和中國(guó)金融安全的穩(wěn)定。能否處理好雙方關(guān)系，將雙方的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出積極貢獻(xiàn)也關(guān)系到我國(guó)綜合國(guó)力的增長(zhǎng)和在全球的影響力。
二、問(wèn)題的提出
對(duì)于雙方關(guān)系的問(wèn)題，學(xué)界大致有兩種理論觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，外資銀行兵臨城下，中資銀行大敵當(dāng)前，必須做好充分的準(zhǔn)備，制定有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，堅(jiān)決地固守陣地。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，既然銀行業(yè)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放不可阻擋，合作已成為必然，不如干脆擺出合作的架勢(shì)，與外資銀行一道重新洗牌，將目前國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)市場(chǎng)重新分割，會(huì)使中資銀行的實(shí)力在短時(shí)間內(nèi)獲得較大提升，擴(kuò)大其市場(chǎng)份額。兩種觀點(diǎn)，一種是“主戰(zhàn)”，另一種是“主和”，但無(wú)論哪種觀點(diǎn)，其本質(zhì)都在于如何使中資銀行在面對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的情形下，盡快提升自身實(shí)力，維護(hù)中資銀行利益。然而兩種觀點(diǎn)都對(duì)如何處理中外資銀行關(guān)系考慮得過(guò)于片面，沒(méi)有從外資銀行作為跨國(guó)公司的特殊形式來(lái)分析其發(fā)展趨勢(shì)，從而正確把握中資銀行在處理對(duì)待外資銀行的關(guān)系上究竟選擇是合作還是競(jìng)爭(zhēng)。
單純的正面競(jìng)爭(zhēng)是不明智的選擇，那么如果選擇全面合作又如何呢？雙方的確可以在短期內(nèi)獲得自己競(jìng)爭(zhēng)所必需的優(yōu)勢(shì)，但是又有面臨喪失各自固有優(yōu)勢(shì)的危險(xiǎn)。并且，“分久必合，合久必分”的局面也是不可避免的，雙方在合作上也不會(huì)選擇全面推進(jìn)。
究竟應(yīng)該如何處理雙方的關(guān)系呢？
三、問(wèn)題分析
（一）基于收益成本比較模型的跨國(guó)公司進(jìn)入東道國(guó)模式分析
跨國(guó)公司進(jìn)行海外投資的最終目的都是追求利潤(rùn)最大化，同時(shí)保證風(fēng)險(xiǎn)最小化，因此分析跨國(guó)公司選擇合資或合作還是獨(dú)資市場(chǎng)進(jìn)入模式，一般從成本和收益方面來(lái)考察。美國(guó)學(xué)者康垂克特（F.J.Contractor）和羅潤(rùn)積（P.Lorange）,1991年提出了收益成本比較模式，全面地考察了決定合資或合作與獨(dú)資選擇的若干因素，其具體形式如下：
當(dāng)[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π時(shí)，采用合資或合作方式；反之則采用獨(dú)資方式。其中，R1、R2是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所增加的直接與間接收益，R3、R4是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所減少的直接與間接收益，C1、C2是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所減少的直接與間接成本，C3、C4是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所增加的直接與間接成本。(1-a)Π為合資或合作對(duì)方的利潤(rùn)分成。該模型表明，當(dāng)合資或合作方式相對(duì)于獨(dú)資方式所帶來(lái)的凈收益大于合資或合作對(duì)方的利潤(rùn)分成時(shí)，合資或合作方式優(yōu)于獨(dú)資方式，跨國(guó)公司獲利，反之，實(shí)行獨(dú)資方式對(duì)跨國(guó)公司更有利。從實(shí)際情況來(lái)看，由于東道國(guó)企業(yè)對(duì)本土政策環(huán)境比較了解，跨國(guó)公司能夠比較容易地獲取關(guān)于東道國(guó)的消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、產(chǎn)品的分銷渠道以及原材料供應(yīng)等信息，加上合資或合作方與當(dāng)?shù)卣容^熟悉，跨國(guó)公司就可以減少與政府間的行政摩擦，相對(duì)于獨(dú)資企業(yè)來(lái)說(shuō)，這些都是合資或合作企業(yè)所擁有的額外收益，即R1、R2。另一方面，東道國(guó)企業(yè)與跨國(guó)公司合資或合作，看中的就是跨國(guó)公司先進(jìn)的技術(shù)、優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)、國(guó)際性知名品牌以及其獨(dú)特的產(chǎn)品，這些無(wú)形資產(chǎn)是跨國(guó)公司取得高額利潤(rùn)的優(yōu)勢(shì)所在，若采取合資或合作形式，東道國(guó)企業(yè)就可以通過(guò)邊干邊學(xué)、搭便車等形式逐漸掌握這些無(wú)形資產(chǎn)，因此可以說(shuō)這些是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所減少的直接和間接收益，也即R3、R4。C1、C2可以看成是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所降低的風(fēng)險(xiǎn)成本。因?yàn)槲幕町惡蜄|道國(guó)環(huán)境的不確定性會(huì)增加企業(yè)進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)，采取合資或合作就可以減少這種風(fēng)險(xiǎn)，而獨(dú)資的風(fēng)險(xiǎn)成本則很大。C3、C4可以認(rèn)為是跨國(guó)公司采取合資或合作所提高的合作成本，這些成本包括合資或合作雙方進(jìn)行談判所花的時(shí)間和金錢(qián)、管理上的沖突與摩擦、決策上的不一致等等，這些都會(huì)影響決策、生產(chǎn)、銷售。隨著跨國(guó)公司在東道國(guó)的發(fā)展和東道國(guó)本身環(huán)境的變化，以上這些因素都會(huì)發(fā)生變化，跨國(guó)公司的市場(chǎng)進(jìn)入模式也會(huì)隨之發(fā)生改變。例如，跨國(guó)公司在東道國(guó)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)越豐富，對(duì)東道國(guó)的市場(chǎng)越了解，R1、R2就會(huì)減少，合資或合作的優(yōu)勢(shì)就會(huì)削弱；當(dāng)跨國(guó)公司改變其生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)更具特色、科技含量更高的產(chǎn)品時(shí)，采取獨(dú)資或控股對(duì)其更有利。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)分析，跨國(guó)公司進(jìn)入歐美發(fā)達(dá)國(guó)家時(shí)，一般直接采用獨(dú)資方式，因?yàn)檫@些國(guó)家的政策和市場(chǎng)環(huán)境大體相似，且與國(guó)際接軌，跨國(guó)公司比較熟悉；而他們進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家時(shí)，一般采用合資或合作――控股――獨(dú)資這一逐步過(guò)渡的方式，主要是由于他們對(duì)這些國(guó)家的市場(chǎng)環(huán)境不十分了解。模型中的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4，不是一成不變的，而是跨國(guó)公司在市場(chǎng)內(nèi)發(fā)展過(guò)程中動(dòng)態(tài)變化的。
（二）跨國(guó)公司在華發(fā)展模式數(shù)據(jù)分析
1979年改革開(kāi)放以來(lái)，跨國(guó)公司在中國(guó)發(fā)展的三種模式――合資、合作、獨(dú)資方式的比重不斷變化。中外合資實(shí)際投資比例經(jīng)歷了一個(gè)波動(dòng)的過(guò)程，從1979年的15.57％到1987年的69.73%,再下降到2004年的27.89％。中外合作實(shí)際投資比例從1979年的84.2%一直下降到2004年的3.0％。獨(dú)資實(shí)際投資比例從1979年的0.24％上升到69.11％?？梢钥闯?，跨國(guó)公司在華發(fā)展模式逐漸傾向于獨(dú)資。事實(shí)說(shuō)明，跨國(guó)公司進(jìn)入東道國(guó)的時(shí)間越長(zhǎng)其獨(dú)資化趨勢(shì)越明顯，這是因?yàn)榭鐕?guó)公司在東道國(guó)經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，其所擁有的可以使其獨(dú)資化的資源越來(lái)越多，這也驗(yàn)證了收益成本模型的適用性。
（三）跨國(guó)公司在華發(fā)展戰(zhàn)略歷程及趨勢(shì)
從跨國(guó)公司在中國(guó)發(fā)展的歷程看，其發(fā)展戰(zhàn)略一般為四步：
第一步，與中國(guó)企業(yè)建立貿(mào)易關(guān)系。通過(guò)國(guó)際貿(mào)易一方面加深對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的了解，另一方面開(kāi)始試探性的投資，為以后在中國(guó)的發(fā)展打下產(chǎn)品與市場(chǎng)基礎(chǔ)。
第二步，建立生產(chǎn)基地。在中國(guó)通過(guò)獨(dú)資建立分支機(jī)構(gòu)或通過(guò)合作、合資、兼并收購(gòu)等方式，將中國(guó)作為其全球戰(zhàn)略的生產(chǎn)基地。充分利用中國(guó)欲融入世界經(jīng)濟(jì)的愿望、良好的投資環(huán)境，將其技術(shù)、管理、資金等優(yōu)勢(shì)與中國(guó)廉價(jià)的勞動(dòng)力等資源相結(jié)合，大幅度低成本生產(chǎn)從而適應(yīng)其全球化戰(zhàn)略。
第三步，建立銷售渠道、擴(kuò)大市場(chǎng)份額。充分利用其在中國(guó)的生產(chǎn)基礎(chǔ)，在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時(shí)，將中國(guó)作為其全球營(yíng)銷策略的一部分，其合作主要集中在銷售渠道上，充分挖掘市場(chǎng)潛力增加其在中國(guó)市場(chǎng)中的份額。
第四步，主導(dǎo)壟斷。不斷使用其創(chuàng)新產(chǎn)品及營(yíng)銷手段，將其在中國(guó)市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，進(jìn)而試圖壟斷或主導(dǎo)其所在行業(yè)的市場(chǎng)，形成壟斷優(yōu)勢(shì)。
按投資方式外商在華實(shí)際直接投資情況
單位：萬(wàn)美元，百分比
01
資料來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，（2004 年1月-11 月）
目前多數(shù)跨國(guó)公司的戰(zhàn)略已經(jīng)發(fā)展到了第三步，將中國(guó)從“世界工廠”的觀念轉(zhuǎn)變到“世界市場(chǎng)”，充分認(rèn)識(shí)到了中國(guó)13億人口的消費(fèi)能力和中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力?？鐕?guó)公司的獨(dú)資化趨勢(shì)說(shuō)明其欲加強(qiáng)對(duì)在華投資的控制權(quán)和在中國(guó)市場(chǎng)占領(lǐng)行業(yè)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的意圖。獨(dú)資化傾向已證明跨國(guó)公司有足夠的資源和經(jīng)驗(yàn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。只有當(dāng)其市場(chǎng)占有量達(dá)到了一定的份額時(shí)跨國(guó)公司才可能有信心獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，將各種優(yōu)勢(shì)從合資合作企業(yè)中收回，并入到獨(dú)資企業(yè)中，這就證明了其處于第三階段的后期，并將逐步向第四階段即主導(dǎo)壟斷階段過(guò)渡。
（四）外資銀行在華發(fā)展趨勢(shì)分析
跨國(guó)公司在華發(fā)展的模式變化驗(yàn)證了收益成本比較模型的適用性與正確性，外資銀行是提供以貨幣為載體的并提供金融服務(wù)的跨國(guó)金融百貨公司，屬于服務(wù)型跨國(guó)公司。跨國(guó)公司在華發(fā)展的階段性特征也必然會(huì)體現(xiàn)在外資銀行在華的發(fā)展上。跨國(guó)公司的發(fā)展階段要經(jīng)歷建立貿(mào)易關(guān)系――建立生產(chǎn)基地――建立銷售渠道擴(kuò)大市場(chǎng)份額――主導(dǎo)壟斷市場(chǎng)的戰(zhàn)略歷程，但外資銀行作為金融機(jī)構(gòu)這種特殊的服務(wù)性跨國(guó)公司，其金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售是不可分離的，因而其進(jìn)入中國(guó)的策略歷程不可能從貿(mào)易開(kāi)始，而是跳越一般跨國(guó)公司的前兩個(gè)策略階段，直接進(jìn)入擴(kuò)大市場(chǎng)份額的階段。目前外資銀行在中國(guó)還處于初級(jí)階段，但從跨國(guó)公司發(fā)展的策略歷程來(lái)看，其必然期望進(jìn)入主導(dǎo)壟斷市場(chǎng)的策略階段，因而其在進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的模式選擇上也必然要體現(xiàn)出跨國(guó)公司發(fā)展模式的特征，即合作、合資、參股等模式發(fā)展到控股、獨(dú)資的模式上。從模型中我們也可以看出，合資、合作的方式有利于外資銀行增加R1、R2，減少C1、C2，其合資或合作獲得的收益將遠(yuǎn)小于模型中不等號(hào)左邊的部分，收益成本模型[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π成立，所以外資銀行選擇合資合作是必然的。但與跨國(guó)公司發(fā)展一樣，外資銀行的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4也是在動(dòng)態(tài)變化的。中資銀行與外資銀行合作一定會(huì)在此過(guò)程中不斷地學(xué)習(xí)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，使外資銀行的比較優(yōu)勢(shì)逐步削弱，即R3、R4增加。而當(dāng)中資銀行的實(shí)力不斷增強(qiáng)，其談判能力也會(huì)顯著提高，合資與合作中的摩擦也會(huì)逐漸增多，C3、C4會(huì)增加。模型中不等號(hào)左邊的部分會(huì)逐步縮小，合資、合作對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)就不再是必要手段了。
四、中資銀行現(xiàn)階段應(yīng)采取的具體策略
以上的分析已經(jīng)能充分說(shuō)明外資銀行在我國(guó)的策略過(guò)程，中資銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到采取階段性的措施來(lái)應(yīng)對(duì)外資銀行在中國(guó)的擴(kuò)張，在不斷發(fā)展自己的基礎(chǔ)上與其競(jìng)爭(zhēng)。長(zhǎng)期來(lái)看，中資銀行應(yīng)該選擇階段性而不是從一而終的策略，首先選擇以合作為主競(jìng)爭(zhēng)為輔策略，在合作中保持競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和觀念，防止最終變成外資銀行的傀儡和入侵中國(guó)金融市場(chǎng)的工具。隨后在成熟的時(shí)機(jī)選擇以競(jìng)爭(zhēng)為主合作為輔的策略。在目前情況下選擇以合作為主才能真正從外資銀行那里學(xué)到國(guó)際化的理念來(lái)培養(yǎng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，為后期競(jìng)爭(zhēng)為主合作為輔的狀態(tài)做好充足的準(zhǔn)備。
（一）與外資銀行建立審慎的戰(zhàn)略聯(lián)盟
通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟,中資銀行可以獲得先進(jìn)的管理和經(jīng)營(yíng)理念,有助于核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。但中資銀行在與外資銀行合作時(shí),不能因?yàn)橐粫r(shí)的眼前利益而盲目決定,而要從以下方面考慮:首先,應(yīng)該看欲參股的外資銀行戰(zhàn)略目標(biāo)是否與自己一致;其次,要注意外資銀行的性質(zhì),由于境外商業(yè)銀行、境外投資銀行和國(guó)際政策性銀行的性質(zhì)和戰(zhàn)略目標(biāo)存在差異,中資銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇適合的外資銀行;再次,對(duì)于合作雙方由于國(guó)情不同而出現(xiàn)的非原則性問(wèn)題,應(yīng)本著的原則,但對(duì)于違反我國(guó)法律法規(guī)、損害其他股東合法利益的要求應(yīng)予以拒絕,不可為了一時(shí)的眼前利益而降低標(biāo)準(zhǔn)、放棄原則。中資銀行要明確戰(zhàn)略合作的目的是最終實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的自我提升與飛躍，不是僅僅獲得當(dāng)前合作所得的利益而放棄后期的發(fā)展。
（二）控制不良貸款的增長(zhǎng)，完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)
我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放的主要障礙在于銀行體系中積聚了大量的不良貸款，能否解決不良貸款問(wèn)題既關(guān)系到中資銀行的健康發(fā)展,也關(guān)系到開(kāi)放金融服務(wù)后國(guó)內(nèi)銀行能否應(yīng)對(duì)國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題?！爸匈Y銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管和制約機(jī)制、強(qiáng)化貸款評(píng)估、審查和監(jiān)督機(jī)制,以保障貸款的安全,減少不良貸款發(fā)生的比例。在不良資產(chǎn)方面與外資銀行的合作要利用其成熟的處理方法，充分改善中資銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?！?要在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、人事激勵(lì)、業(yè)務(wù)流程、信息科技等方面進(jìn)行改革,建立科學(xué)的公司治理機(jī)制。與此同時(shí),組織有條件的銀行盡快上市。2001年,中國(guó)銀行成功地重組了香港中銀集團(tuán)。2003年底,國(guó)家動(dòng)用450億美元外匯儲(chǔ)備為中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行補(bǔ)充資本金,促其進(jìn)行股份制改造。2004年9月21日建行股份掛牌, 2006年10月27日,中國(guó)工商銀行在內(nèi)地和香港同時(shí)“A+H”上市，標(biāo)志著國(guó)有商業(yè)銀行股份改革邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐。在與外資銀行的合作中，中資銀行要充分借鑒其混業(yè)經(jīng)營(yíng)和海外分支機(jī)構(gòu)龐大的優(yōu)勢(shì)，順利實(shí)現(xiàn)在海外上市與實(shí)力擴(kuò)張。
（三）加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷
中資銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí)選擇是: 以“精致”營(yíng)銷取代“粗放”營(yíng)銷;以“動(dòng)態(tài)”營(yíng)銷取代“靜態(tài)”營(yíng)銷; 以市場(chǎng)開(kāi)發(fā)取代市場(chǎng)占有。首先,從各個(gè)角度進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、客戶需求、自身實(shí)力等因素選定和培育相對(duì)穩(wěn)定的客戶群;其次,保住重點(diǎn)客戶,在我國(guó)20%的人群占有約80%的銀行儲(chǔ)蓄,所以重點(diǎn)客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)非常關(guān)鍵。在鞏固國(guó)內(nèi)客戶的基礎(chǔ)上，需要充分發(fā)揮外資銀行海外機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢(shì)，將中資銀行的營(yíng)銷觸角滲透到海外市場(chǎng)，借助外資銀行的實(shí)力建立在海外市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。
（四）推動(dòng)金融創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)多元化
能否提供滿足市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),以及根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)具有個(gè)性化產(chǎn)品的能力,是衡量一家商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志,也是中資銀行和外資銀行的差距所在。中資銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù);積極開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù);適時(shí)開(kāi)展金融創(chuàng)新,推出市場(chǎng)需要的金融工具和金融商品。
（五）提高信息技術(shù)在銀行業(yè)中的運(yùn)用
21世紀(jì)的金融業(yè)要求金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的完美結(jié)合，中資銀行已經(jīng)在電子化發(fā)展方面取得了巨大的進(jìn)步。但是，國(guó)際金融行業(yè)新技術(shù)在不斷更新發(fā)展,中資銀行與外資銀行在技術(shù)方面還存在著巨大差距，處于相對(duì)的劣勢(shì)地位。中資銀行要在合作中謀求外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助自身提高技術(shù)水平和應(yīng)用能力。加快信息技術(shù)的運(yùn)用,形成以電子技術(shù)和信息為支撐的電子化銀行系統(tǒng),從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、綜合管理信息化和銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。
總之，中外資銀行選擇合作或者競(jìng)爭(zhēng)的根本出發(fā)點(diǎn)是自身利益，即無(wú)論選擇合作或者是競(jìng)爭(zhēng)，都要獲取最大化利益，這也是任何一家企業(yè)都必須考慮的最基本問(wèn)題。但是中資銀行必須明確，合作的目的是學(xué)習(xí)、吸收外資銀行積累的專業(yè)技術(shù)及銀行業(yè)的豐富知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。在未來(lái)的20年，合作性競(jìng)爭(zhēng)的局面將從目前以合作為主、競(jìng)爭(zhēng)為輔的格局，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)為主合作為輔的狀態(tài)。中資銀行在抓住機(jī)遇加強(qiáng)與外資銀行的合作的同時(shí)，需要注意的是，外資銀行參與合作只是其次佳選擇，最終還是要爭(zhēng)奪市場(chǎng)主導(dǎo)地位。作為中資銀行應(yīng)逐步提升自身實(shí)力，鍛造有價(jià)值的核心競(jìng)爭(zhēng)力，有次序地先后以合作與競(jìng)爭(zhēng)為重心，合理地選擇合作或競(jìng)爭(zhēng)策略才是最明智的戰(zhàn)略決策。
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近年來(lái),商業(yè)銀行堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念,公司業(yè)務(wù)發(fā)展取得明顯成效。但在客戶關(guān)系管理模式的選擇上還存在一些不足:一是尚未兼顧本行公司客戶的特性,對(duì)公司客戶的行業(yè)分布特點(diǎn)、客戶規(guī)模結(jié)構(gòu),對(duì)本地金融機(jī)構(gòu)的依賴程度等調(diào)查不夠;二是對(duì)主辦行的確定、營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的建立、各行間利益補(bǔ)償?shù)挠行?、客戶的綜合貢獻(xiàn)度等方面研究不足;三是客戶關(guān)系管理模式的選擇缺乏定量數(shù)據(jù)支持的科學(xué)依據(jù),在某些方面仍然不能滿足客戶營(yíng)銷和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。
客戶關(guān)系管理模式現(xiàn)狀
客戶關(guān)系管理涉及到資源配置、政策傾斜與客戶規(guī)模的對(duì)稱等諸多方面,是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程。青海建行公司客戶關(guān)系管理模式經(jīng)歷多次改革,在業(yè)務(wù)營(yíng)銷、客戶拓展、客戶風(fēng)險(xiǎn)防范、客戶退出等方面日臻完善。但根據(jù)建總行對(duì)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)思想,當(dāng)前整合公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源、提高資源配置效率、提高公司業(yè)務(wù)管理效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,成為必然。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化和客戶需求的不斷增加,青海建行客戶關(guān)系的管理面臨著越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),亟需對(duì)現(xiàn)有模式的有效性予以準(zhǔn)確把握。最主要的是,通過(guò)不斷健全完善團(tuán)隊(duì)管理模式,提高營(yíng)銷和產(chǎn)品支持專業(yè)化水平,加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),更深層次地挖掘客戶資源,提高客戶貢獻(xiàn)度。
從崗位設(shè)置看,公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理對(duì)省分行行長(zhǎng)負(fù)責(zé),對(duì)公司業(yè)務(wù)部的經(jīng)營(yíng)管理負(fù)主要責(zé)任,具有授權(quán)范圍內(nèi)的財(cái)務(wù)資源配置、業(yè)務(wù)決策、員工調(diào)配等方面向分行建議的權(quán)利。副總經(jīng)理為部門(mén)各板塊業(yè)務(wù)的牽頭人。從組織管理和領(lǐng)導(dǎo)配備上按分行一級(jí)部制的層級(jí)設(shè)置,從職能上對(duì)全省建行公司業(yè)務(wù)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)進(jìn)行協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和管理,而對(duì)客戶的營(yíng)銷維護(hù)和管理則主要通過(guò)經(jīng)辦行及其公司業(yè)務(wù)部門(mén)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
從部門(mén)職責(zé)看,省分行公司業(yè)務(wù)部是負(fù)責(zé)全行公司業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,擬定市場(chǎng)營(yíng)銷策略、服務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn),研究、分解、落實(shí)公司業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、收入實(shí)現(xiàn)目標(biāo)、成本控制目標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),并負(fù)責(zé)職責(zé)范圍內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)的管理考評(píng)、準(zhǔn)入審核、市場(chǎng)營(yíng)銷及其他單元產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷和交叉銷售等經(jīng)營(yíng)管理工作。
從信貸操作流程看,新客戶拓展、調(diào)查評(píng)價(jià)、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)要由省分行公司業(yè)務(wù)部和經(jīng)辦行共同完成,通過(guò)建立任務(wù)型團(tuán)隊(duì)、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷等多種方式,保證業(yè)務(wù)拓展和管理的有效性。
由于堅(jiān)持了市場(chǎng)導(dǎo)向配置人力資源的原則,著力推進(jìn)客戶經(jīng)理隊(duì)伍結(jié)構(gòu)調(diào)整,加強(qiáng)客戶經(jīng)理細(xì)分,改變客戶經(jīng)理全方位、多功能的傳統(tǒng)模式,結(jié)合地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際,針對(duì)客戶不同需求,設(shè)立相應(yīng)的客戶經(jīng)理崗位,使人力資源向最能夠創(chuàng)造價(jià)值的重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)業(yè)務(wù)和關(guān)鍵崗位傾斜,客戶關(guān)系管理模式基本成熟,在實(shí)際運(yùn)行中成效顯現(xiàn)。
客戶關(guān)系管理模式選擇需要處理好的幾個(gè)關(guān)系
客戶關(guān)系管理模式與公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展之間的關(guān)系最大限度地爭(zhēng)取客戶的金融業(yè)務(wù)份額,并根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)能力提升和規(guī)模擴(kuò)張情況,挖掘和引導(dǎo)客戶需求。這是一個(gè)持續(xù)的、需要整體規(guī)劃和推進(jìn)的過(guò)程,而客戶關(guān)系管理模式是這些規(guī)劃、推進(jìn)工作的基礎(chǔ)。青海建行目前實(shí)行的重要營(yíng)銷題材由任務(wù)型團(tuán)隊(duì)來(lái)營(yíng)銷和維護(hù),一般題材由經(jīng)辦行客戶經(jīng)理來(lái)維護(hù),這種模式是有效的、低成本的,減少了維護(hù)客戶活動(dòng)中的環(huán)節(jié),提高了溝通的效率,也能最大限度地集中資源特別是人力資源,大大提高了營(yíng)銷成功率。但這種模式的不足在于,一方面由于不能準(zhǔn)確判斷是否為重大營(yíng)銷題材,任務(wù)型團(tuán)隊(duì)的介入,也容易給經(jīng)辦行客戶經(jīng)理造成依賴心理,主動(dòng)性降低;另一方面,由于客戶對(duì)銀行的營(yíng)銷行為有不同理解,容易給人服務(wù)水平不穩(wěn)定的感覺(jué),一但重要題材營(yíng)銷不成功,將會(huì)影響到其他業(yè)務(wù)。也就是說(shuō),單個(gè)題材的營(yíng)銷效果有可能發(fā)生連鎖反應(yīng),影響到公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的水平。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新之間的關(guān)系客戶對(duì)傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的依賴性逐漸減弱,加大了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的壓力。只有通過(guò)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式,才能在市場(chǎng)中出奇制勝,從而找到客戶需求這個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新的切入點(diǎn)和突破口。
產(chǎn)品創(chuàng)新最主要前提是信息的交流和共享,甚至需要對(duì)其他行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行研究和吸收。如通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道,了解其他行業(yè)在資本運(yùn)作、資金管理方面的成熟產(chǎn)品,了解由財(cái)務(wù)公司和證券機(jī)構(gòu)推出的企業(yè)內(nèi)部資金管理網(wǎng)絡(luò)、內(nèi)部銀行、投融資產(chǎn)品,在一定程度上替代銀行產(chǎn)品,都能對(duì)本行產(chǎn)品創(chuàng)新提供很好的參考。在客戶營(yíng)銷中,更需要針對(duì)客戶需求的差異,在采取產(chǎn)品的組合、打包等傳統(tǒng)創(chuàng)新手段的基礎(chǔ)上,注重分析其現(xiàn)有的銀行創(chuàng)新產(chǎn)品,掌握本土企業(yè)對(duì)這些產(chǎn)品的適應(yīng)性,引導(dǎo)客戶需求,開(kāi)發(fā)出本行替代產(chǎn)品。
就業(yè)務(wù)創(chuàng)新而言,當(dāng)前創(chuàng)新概念外延已經(jīng)擴(kuò)大,同樣更加注重信息交流與合作,如聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)等,業(yè)務(wù)的中心已經(jīng)落在加強(qiáng)與當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)、兄弟分行的充分溝通上。而在日常客戶關(guān)系管理中,客戶經(jīng)理對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的理解,一般都定位成面向大客戶,解決重要客戶的需求。但是,這些客戶數(shù)量有限,參與其客戶關(guān)系管理的客戶經(jīng)理數(shù)量也有限,不能保證足夠的力量來(lái)了解客戶信息,研究客戶需求。目前,產(chǎn)品創(chuàng)新的任務(wù)主要由任務(wù)型團(tuán)隊(duì)承擔(dān),而任務(wù)型團(tuán)隊(duì)和經(jīng)辦行客戶經(jīng)理的交流溝通缺乏連續(xù)性,影響了客戶經(jīng)理反饋客戶需求的主動(dòng)性。所以,有效處理業(yè)務(wù)營(yíng)銷與產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)系顯得尤為重要。
客戶關(guān)系管理模式優(yōu)化與客戶需求升級(jí)的關(guān)系目前,青海建行致力于推廣境內(nèi)外上市公司財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù),為客戶開(kāi)展戰(zhàn)略咨詢、融資顧問(wèn)、重組改制顧問(wèn)、協(xié)助客戶引入戰(zhàn)略投資者、協(xié)助客戶發(fā)行上市、并購(gòu)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、項(xiàng)目融資顧問(wèn)等新業(yè)務(wù)。但是,現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是,當(dāng)投資、融資渠道多元化,外地金融機(jī)構(gòu)和證券機(jī)構(gòu)滲透和進(jìn)入后,部分本地企業(yè)“金融脫媒”現(xiàn)象出現(xiàn)。對(duì)客戶關(guān)系管理模式的選擇,不僅要考慮維護(hù)客戶的單個(gè)產(chǎn)品、單項(xiàng)業(yè)務(wù),更要考慮客戶需求的變化,
客戶關(guān)系管理模式選擇與解決各行之間的利益補(bǔ)償、激勵(lì)客戶經(jīng)理之間的關(guān)系利益補(bǔ)償問(wèn)題不僅關(guān)系到客戶關(guān)系管理中的整體聯(lián)動(dòng),也影響著對(duì)客戶經(jīng)理的激勵(lì)效果。任務(wù)型團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷的激勵(lì)費(fèi)用需要落實(shí)到團(tuán)隊(duì)和人員,利益補(bǔ)償和激勵(lì)的核心就是通過(guò)對(duì)每一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位和員工進(jìn)行準(zhǔn)確的業(yè)績(jī)考核和工作評(píng)價(jià),激勵(lì)和調(diào)動(dòng)最廣泛的積極性,依靠團(tuán)隊(duì)協(xié)作,實(shí)現(xiàn)組織的戰(zhàn)略目標(biāo)。不僅如此,還需要把復(fù)雜的考評(píng)過(guò)程簡(jiǎn)單化,把總體戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具體化。
客戶關(guān)系管理模式選擇建議
客戶關(guān)系管理模式選擇宜保持當(dāng)前組織架構(gòu),并不斷改進(jìn)和完善客戶關(guān)系管理模式的選擇必須以各行客戶特性為主要參考依據(jù),必須實(shí)現(xiàn)與客戶資源特性的對(duì)稱。當(dāng)務(wù)之急是優(yōu)化資源配置,提高資源利用率,實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)資源的集中配置,改變資源分散配置帶來(lái)的資源配置效率不高的問(wèn)題。要注重在提高經(jīng)營(yíng)重心,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,實(shí)現(xiàn)整體聯(lián)動(dòng),提升服務(wù)效率和服務(wù)水平的同時(shí),保證現(xiàn)有人力客戶經(jīng)理資源配制和客戶關(guān)系維護(hù)的成果不受影響,全面提高公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力。
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對(duì)策
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國(guó)家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過(guò)程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問(wèn)題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長(zhǎng)18.2%，只占了2010年中國(guó)固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。
在此情況下，國(guó)家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問(wèn)題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減，截至2010年底全國(guó)開(kāi)設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2011年底全國(guó)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒(méi)有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才?！兑庖?jiàn)》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問(wèn)題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前，開(kāi)展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過(guò)度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問(wèn)題，審批模式陳舊，仍沿用過(guò)去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會(huì)，使得審批流程繁瑣而無(wú)效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時(shí)間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽(yù)度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行有過(guò)正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來(lái)源并不是報(bào)刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少
就現(xiàn)階段情況來(lái)看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)闋I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢(shì)，無(wú)法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點(diǎn)少，還會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，最后陷入無(wú)法擴(kuò)張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問(wèn)題造成的。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵(lì)相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，在較短時(shí)間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲(chǔ)備計(jì)劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會(huì)計(jì)、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲(chǔ)備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭(zhēng)建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)。為明確農(nóng)戶的真實(shí)需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研工作，通過(guò)面對(duì)面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶的真實(shí)需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營(yíng)銷方案，又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果，開(kāi)發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問(wèn)題帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn)，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡(jiǎn)化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個(gè)環(huán)節(jié)上的時(shí)間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn)，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報(bào)紙和電視臺(tái)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會(huì)公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時(shí)還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力，增強(qiáng)公眾的存貸款信心，通過(guò)擴(kuò)大儲(chǔ)蓄人群，壯大資金實(shí)力，為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點(diǎn)拓展能力
前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競(jìng)爭(zhēng)力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運(yùn)營(yíng)好單個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，努力提高運(yùn)營(yíng)管理能力，加強(qiáng)銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強(qiáng)他們存貸款意愿，增強(qiáng)自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對(duì)策
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定,村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國(guó)家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過(guò)程中,農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資,因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問(wèn)題:一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年,農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元,同比增長(zhǎng)18.2%,只占了2010年中國(guó)固定資產(chǎn)投資總額的1.6%,大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高,一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。
在此情況下,國(guó)家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問(wèn)題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款,用于新農(nóng)村建設(shè)投資;二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案,支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)以來(lái),村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減,截至2010年底全國(guó)開(kāi)設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò),根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》,計(jì)劃在2011年底全國(guó)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行,但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距,造成這種情況的因素有很多,主要有以下幾點(diǎn)原因:
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒(méi)有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策,村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前,村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距,而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行,顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策,也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力,某種程度上背離了開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短,還處于探索階段,需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才。《意見(jiàn)》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高,但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問(wèn)題,導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員,最后只能退而求其次,招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員,帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前,開(kāi)展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式,導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性,很容易受到自然災(zāi)害的影響,為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過(guò)度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí),在已有住房抵押的情況下,還需要擔(dān)保人擔(dān)保,既增加了銀行和借款人之間的交易成本,又引起借款人的反感,導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失,不利于信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。并且,村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問(wèn)題,審批模式陳舊,仍沿用過(guò)去的運(yùn)作模式,審批權(quán)集中于貸審會(huì),使得審批流程繁瑣而無(wú)效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物,農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時(shí)間?，F(xiàn)在,大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社,對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度,對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài),導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法,提高自己的美譽(yù)度,就必須做好正面宣傳工作。雖然,媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行有過(guò)正面宣傳,村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己,但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來(lái)源并不是報(bào)刊,這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。 (五)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少
就現(xiàn)階段情況來(lái)看,絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),因?yàn)闋I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少,所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢(shì),無(wú)法發(fā)展和壯大自身力量,更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù),導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點(diǎn)少,還會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力,資金規(guī)模不大又會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展,最后陷入無(wú)法擴(kuò)張的怪圈。究其原因,也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問(wèn)題造成的。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持,同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu),也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此,地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作,根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀,為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取各類優(yōu)惠措施,例如鼓勵(lì)相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)賬戶,提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢(shì),村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作,努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件,引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員,在較短時(shí)間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲(chǔ)備計(jì)劃,與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系,定向招聘會(huì)計(jì)、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生,做好人才儲(chǔ)備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作,培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn),力爭(zhēng)建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)。為明確農(nóng)戶的真實(shí)需求,信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研工作,通過(guò)面對(duì)面的交流,雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶的真實(shí)需求,根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營(yíng)銷方案,又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果,開(kāi)發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn),開(kāi)發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù),解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問(wèn)題帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題;根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn),建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式,進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡(jiǎn)化貸款的審批流程,下放貸款的審批權(quán),減少各個(gè)環(huán)節(jié)上的時(shí)間,提高審批效率,提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力,打消農(nóng)戶的憂慮,必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w,因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn),只是局限于特定區(qū)域,客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報(bào)紙和電視臺(tái),加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度,讓社會(huì)公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系,落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料,打消農(nóng)戶心中的焦慮;同時(shí)還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣,才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力,增強(qiáng)公眾的存貸款信心,通過(guò)擴(kuò)大儲(chǔ)蓄人群,壯大資金實(shí)力,為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點(diǎn)拓展能力
前文已述,現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,服務(wù)范圍小,導(dǎo)致客戶滿意度低,村鎮(zhèn)銀行各方面競(jìng)爭(zhēng)力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運(yùn)營(yíng)好單個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上,努力提高運(yùn)營(yíng)管理能力,加強(qiáng)銀行信息化建設(shè),往周邊村鎮(zhèn)延伸,擴(kuò)大營(yíng)業(yè)輻射半徑,提高自身影響力。改變農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的原有觀念,增強(qiáng)他們存貸款意愿,增強(qiáng)自身的生存空間,改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。 參考文獻(xiàn):
[1]卓武揚(yáng),黃小寧.再論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律保障與政策 支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2009(7).
[2]田穎莉,賈澤嘯.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難和對(duì)策—— 對(duì)某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的調(diào)查[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué), 2009(8).
[3]陳躍雪,孫塔章,趙生軍.促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的稅 收政策著力點(diǎn)[J].稅制研究,2009(11).
[4]單云霞,陳亭.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究——以宜興陽(yáng)羨村鎮(zhèn) 銀行為例[J].市場(chǎng)周刊(理論研究),2010(4).
[5]張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J].浙江金融, 2010(4).
[6]銀監(jiān)會(huì).村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.2011-2-17.
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對(duì)策
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國(guó)家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過(guò)程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問(wèn)題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長(zhǎng)18.2%，只占了2010年中國(guó)固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。
在此情況下，國(guó)家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問(wèn)題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減，截至2010年底全國(guó)開(kāi)設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009―2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2011年底全國(guó)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒(méi)有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才?！兑庖?jiàn)》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問(wèn)題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前，開(kāi)展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過(guò)度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問(wèn)題，審批模式陳舊，仍沿用過(guò)去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會(huì)，使得審批流程繁瑣而無(wú)效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時(shí)間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽(yù)度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行有過(guò)正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來(lái)源并不是報(bào)刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少
就現(xiàn)階段情況來(lái)看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)闋I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢(shì)，無(wú)法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點(diǎn)少，還會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，最后陷入無(wú)法擴(kuò)張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問(wèn)題造成的。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵(lì)相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，在較短時(shí)間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲(chǔ)備計(jì)劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會(huì)計(jì)、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲(chǔ)備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭(zhēng)建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)。為明確農(nóng)戶的真實(shí)需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研工作，通過(guò)面對(duì)面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶的真實(shí)需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營(yíng)銷方案，又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果，開(kāi)發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問(wèn)題帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn)，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡(jiǎn)化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個(gè)環(huán)節(jié)上的時(shí)間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn)，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報(bào)紙和電視臺(tái)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會(huì)公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時(shí)還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力，增強(qiáng)公眾的存貸款信心，通過(guò)擴(kuò)大儲(chǔ)蓄人群，壯大資金實(shí)力，為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點(diǎn)拓展能力
前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競(jìng)爭(zhēng)力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運(yùn)營(yíng)好單個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，努力提高運(yùn)營(yíng)管理能力，加強(qiáng)銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強(qiáng)他們存貸款意愿，增強(qiáng)自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。
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