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序論：在您撰寫農(nóng)業(yè)行業(yè)的發(fā)展時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)政策性銀行面臨的問題
（一）農(nóng)業(yè)政策性銀行業(yè)務(wù)單一，削弱了其職能作用的發(fā)揮
我國農(nóng)業(yè)政策性銀行1993年組建，1994年開始運(yùn)作，是國家為配合糧食購銷政策改革而作出的一項重大決策，也是體制的一項重大改革。各級政策性銀行建立后，認(rèn)真貫徹落實國家的支農(nóng)方針政策，盡職盡責(zé)做好支農(nóng)資金的管理工作，特別是在1998年實行糧食流通體制改革后，各級政策性銀行被指定專門承擔(dān)糧棉油收購資金的管理業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)政策性銀行管理進(jìn)一步增強(qiáng)，各項工作也取得較顯著的成績。但是，由于特殊的政策環(huán)境和條件，使我國農(nóng)業(yè)政策性銀行的業(yè)務(wù)也僅僅局限于農(nóng)業(yè)糧棉油流通環(huán)節(jié)。對農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)基本上沒有涉足，這使政策性銀行成為實質(zhì)上的糧棉油收購銀行，農(nóng)發(fā)行既無法根據(jù)市場需要開拓自身的業(yè)務(wù)，也無法對農(nóng)業(yè)所需的項目給予及時支持，職能作用得不到應(yīng)有的發(fā)揮。，國外的政策性金融機(jī)構(gòu)均為多功能的綜合性機(jī)構(gòu)，以美國為例，其農(nóng)業(yè)政策性銀行不僅從事政府扶持的政策性業(yè)務(wù)，還進(jìn)行債券發(fā)行、農(nóng)業(yè)直接投資等，業(yè)務(wù)范圍涉及到農(nóng)業(yè)的各個方面。加入WTO后，我國農(nóng)業(yè)面臨的將是外國農(nóng)業(yè)全方位的競爭，外國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國也將是全方位滲透，這時農(nóng)業(yè)政策性銀行仍保持現(xiàn)有的業(yè)務(wù)功能和狀況，既不利于自身的發(fā)展，也不利于對農(nóng)業(yè)全方位的支持。
（二）糧棉收購市場多元化，造成收購份額下降，貸款投放減少
隨著糧棉流通體制改革力度加大，浙江等8省市糧食購銷市場全部放開，糧食主產(chǎn)區(qū)購銷正在逐步走向市場，棉花購銷已走向市場，不同所有制性質(zhì)的收購都可以進(jìn)入收購市場，收購主體增加，市場收購渠道呈多元化。這些情況都造成國有糧食購銷企業(yè)和棉麻企業(yè)的收購量急劇下降，致使農(nóng)業(yè)政策性銀行的收購貸款業(yè)務(wù)逐步萎縮。因此，在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、收購價格市場化和收購渠道多元化等因素的作用下，國有糧食購銷企業(yè)糧食收購和棉麻企業(yè)棉花收購市場的壟斷份額被逐步分割，市場占有率逐步下降。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，農(nóng)業(yè)政策性銀行1999年支持收購糧食2900億斤，收購棉花5090萬擔(dān)；2000年收購糧食2700億斤，收購棉花5160萬擔(dān)；2001年收購糧食2200億斤，收購棉花5540萬擔(dān)；2002年收購糧食2100億斤，收購棉花4553萬擔(dān)。從近4年糧棉收購量情況來看，國有糧食購銷企業(yè)和棉麻企業(yè)收購份額已在逐步下降，從而也導(dǎo)致各項貸款增量逐步減少，1999年貸款凈增加178億元，2000年貸款凈增加126億元，2001年貸款凈增加32億元；2002年貸款凈下降66億元。國有糧食購銷企業(yè)和棉麻企業(yè)的購銷活動與政策性銀行的收購資金供應(yīng)是密切相關(guān)的，國有糧食收購企業(yè)和棉麻企業(yè)市場占有份額的減少，將直接導(dǎo)致政策性銀行糧油收購貸款投放的減少，糧油收購信貸業(yè)務(wù)逐步萎縮。
（三）農(nóng)業(yè)政策性銀行經(jīng)營機(jī)制不靈活，影響了經(jīng)營效益的提高
我國農(nóng)業(yè)政策性銀行建立后，國家雖然規(guī)定實行企業(yè)化經(jīng)營，并按一級法人、分級經(jīng)營的模式管理，但是在實踐中，農(nóng)業(yè)政策性銀行作為獨立核算的法人地位并沒有得到很好的體現(xiàn)。一方面是兩權(quán)不分，即經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)未能完全分離，另一方面是經(jīng)營自主權(quán)得不到應(yīng)有的尊重。在目前農(nóng)業(yè)政策性銀行的經(jīng)營中，自上而下仍然是以國家行政主體代替農(nóng)業(yè)政策性銀行的企業(yè)主體，國家決策取代農(nóng)業(yè)政策性銀行的決策，如有關(guān)業(yè)務(wù)的開展，在國家指定范圍內(nèi)，農(nóng)業(yè)政策性銀行完全沒有選擇的余地。這種情況，造成農(nóng)業(yè)政策性銀行業(yè)務(wù)開展受到過多的行政干預(yù)，經(jīng)營往往難以按照自己的目標(biāo)和計劃開展。在內(nèi)部管理方面，目前農(nóng)業(yè)政策性銀行仍然未能建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的管理制度和體系。農(nóng)業(yè)政策性銀行建立后雖然建立了不少制度，也采取了不少措施加強(qiáng)內(nèi)部管理，但是在管理手段和辦法上，仍然過多地依靠行政手段和過去專業(yè)銀行管理的一套做法，表現(xiàn)在資金營運(yùn)、信貸管理和風(fēng)險防范等方面，仍未能形成以制度經(jīng)營、制度管理、制度約束的新型管理機(jī)制。特別是在資金的運(yùn)作上，如何有效地實施風(fēng)險控制和調(diào)節(jié)，目前農(nóng)業(yè)政策性銀行仍然缺乏嚴(yán)密的管理體系。在業(yè)務(wù)開展中，缺乏創(chuàng)新機(jī)制，業(yè)務(wù)種類單一、服務(wù)單一，在金融業(yè)務(wù)的競爭中難以立腳。
二、農(nóng)業(yè)政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的取向
（一）繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行職能作用，支持糧棉收購不動搖
在新的形勢下，我們應(yīng)該把收購資金封閉管理與保證國家糧食安全有機(jī)結(jié)合起來，要積極支持糧食安全體系的建立。又要積極支持棉花收購，保護(hù)棉農(nóng)的利益。這既是貫徹、深化糧棉改革政策的要求，也是政策性銀行自身改革、發(fā)展的需要。糧棉市場化改革的逐步深入，是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，也是順應(yīng)我國加入世界貿(mào)易組織的必然選擇。在糧棉購銷走向市場的進(jìn)程中，國有糧食企業(yè)和棉麻企業(yè)的市場占有額下降，但由于我國是一個農(nóng)業(yè)大國，千百萬農(nóng)民仍然要以糧棉油的生產(chǎn)作為生活的主要來源，國有糧棉企業(yè)在糧棉流通過程中主渠道的作用必將、也必需繼續(xù)發(fā)揮，信貸支持在糧棉流通過程的支持同樣將必不可少。目前國有商業(yè)銀行自身改革的任務(wù)繁重，同時它作為完全的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)，也很難有動力使它涉及糧棉流通領(lǐng)域，而政策性銀行經(jīng)過幾年的糧食、棉花收購資金管理，已經(jīng)積累了較好的資金供應(yīng)和管理經(jīng)驗，從穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)民的大局出發(fā)，盡管糧棉購銷走向市場，但政策性銀行短期內(nèi)還不能從支持糧棉流通渠道退出，還必需在這一關(guān)系重大的領(lǐng)域中發(fā)揮作用。盡管對退出保護(hù)價的糧食和棉花購銷資金供應(yīng)，隨著購銷活動的市場化，已逐步失去政策性資金供應(yīng)的剛性約束。但糧棉收購資金的信貸支持，畢竟與其它商業(yè)貸款有著根本的區(qū)別，政策性銀行目前還不能在面對此業(yè)務(wù)的政策性變化時，產(chǎn)生徘徊不前的顧慮，應(yīng)該做的只能是在管理理念、管理手段和管理措施上進(jìn)行必要的調(diào)整，繼續(xù)做好糧棉購銷資金供應(yīng)和管理工作。
（二）開拓農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)，確保其職能作用充分發(fā)揮
農(nóng)業(yè)政策性銀行成立近10年來，在信貸支持糧棉流通領(lǐng)域的工作中發(fā)揮了重要作用，已經(jīng)形成了一整套管理農(nóng)業(yè)政策性資金的獨特經(jīng)驗，這是任何一家商業(yè)銀行都無法替代和比擬的。在10年的中，農(nóng)業(yè)政策性銀行已經(jīng)形成了完整的農(nóng)業(yè)金融體系，它的機(jī)構(gòu)已經(jīng)遍布全國。農(nóng)業(yè)政策性銀行按照現(xiàn)行的政策界定，從總體上看，它的業(yè)務(wù)發(fā)展將從減少走向穩(wěn)定。一面是我國大農(nóng)業(yè)的發(fā)展，急需增加政策性資金的扶持，而作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，卻沒有承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性信貸對大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持的任務(wù)；而另一面是已經(jīng)自成體系的完整的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，有遍布全國農(nóng)業(yè)政策性銀行機(jī)構(gòu)和人力，只承擔(dān)了單一的糧棉收購業(yè)務(wù)，這種狀況是無論如何不應(yīng)長期存在的，因此，農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)當(dāng)、而且有能力，走出單純的服務(wù)糧棉流通的窄小圈子，重點把政策性銀行目前局限于農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個方面，要把農(nóng)業(yè)政策性金融的扶持伸延到農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)和推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧、農(nóng)副產(chǎn)品加工等方面。一是對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)把水利建設(shè)、、小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)設(shè)備的改良作為扶持重點，使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展有一個堅實的基礎(chǔ)；二是對農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣，應(yīng)把推廣農(nóng)作物優(yōu)良品種和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的改進(jìn)作為重點，加大投入，逐步提高我國農(nóng)業(yè)的含量，進(jìn)而提高農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力；三是對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，應(yīng)把它作為扶持重點，當(dāng)前特別要結(jié)合西部大開發(fā)，在環(huán)境保護(hù)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、治旱、治水、治沙等方面加大支持力度；四是對農(nóng)副產(chǎn)品加工，應(yīng)圍繞糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，在目前支持糧食購銷環(huán)節(jié)向糧食產(chǎn)前、前后領(lǐng)域適當(dāng)延伸，支持糧食購銷與大型糧食加工企業(yè)、龍頭企業(yè)開展聯(lián)合經(jīng)營，促進(jìn)糧食加工轉(zhuǎn)化，提高效益。五是開辦扶貧貸款，應(yīng)把改善貧困地區(qū)基本生產(chǎn)生活條件為重點，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長特別是就業(yè)增長，增加貧困農(nóng)戶收入，解決貧困人口溫飽。通過以上方面，使我國農(nóng)業(yè)得到全方位的政策扶持。同時又能使農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能和服務(wù)得到不斷的完善，最終保證其職能作用的發(fā)揮。
（三）調(diào)整管理理念，牢固樹立風(fēng)險防范意識
為了適應(yīng)糧食流通體制改革，農(nóng)業(yè)政策性銀行要轉(zhuǎn)變工作思路，增強(qiáng)和提高風(fēng)險管理意識和風(fēng)險防范意識，健全和強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，規(guī)范和嚴(yán)格內(nèi)部管理，積極探索農(nóng)業(yè)政策性信貸商業(yè)化管理方式。一是增強(qiáng)責(zé)任意識，在保障信貸資產(chǎn)安全上形成共識。政策性銀行代表國家利益，農(nóng)業(yè)政策性銀行風(fēng)險是國家風(fēng)險，防范信貸風(fēng)險就是保護(hù)國家利益，維護(hù)國家信用。在糧棉流通體制改革的過渡時期，只有增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，才能保障農(nóng)業(yè)政策性銀行資產(chǎn)安全。二是增強(qiáng)風(fēng)險意識，在改進(jìn)管理方法上形成共識。封閉管理以實物監(jiān)管過程為主，以執(zhí)行政策為目標(biāo)，過程和結(jié)果均有政策保護(hù)；風(fēng)險管理重在結(jié)果，以資金流動增值，收回貸款本息為目標(biāo)，自擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，封閉管理的一些操作要求需要加以改進(jìn)。三是增強(qiáng)服務(wù)意識，在履行農(nóng)業(yè)政策性銀行職能上形成共識。正確處理好積極信貸支持與防范信貸風(fēng)險的關(guān)系，把握好兩者的結(jié)合點，做到兩兼顧、兩加強(qiáng)。四是增強(qiáng)聯(lián)動意識，在取得各級黨政支持和企業(yè)配合上形成共識。要積極向地方政府、企業(yè)主管部門和企業(yè)宣傳“以銷以效定貸”、順價銷售、非保護(hù)價糧棉油貸款按規(guī)定年度結(jié)零和全面執(zhí)行有效資產(chǎn)抵押、擔(dān)保等政策，使政府和糧食主管部門能夠積極支持和配合農(nóng)業(yè)政策性銀行，共同防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險。
文章編號：1004-4914（2015）07-146-02
一、引言
十報告將我國下一階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展總結(jié)為“四化同步”，即堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展道路。這既是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向，也是一條全方面相互支撐、相互協(xié)調(diào)發(fā)展的新型發(fā)展道路，為社會各領(lǐng)域帶來發(fā)展機(jī)遇。
從1980年日本輸出入銀行在北京設(shè)立第一家外資銀行代表處開始，到2000年中國加入世貿(mào)、2006年我國頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》及《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細(xì)則》，中國銀行業(yè)的國際化步伐在不斷加快，外資銀行已成為中國銀行業(yè)的一支重要力量。同時，國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展迅速，至今已有130多家各類規(guī)模的商業(yè)銀行。
面對國際強(qiáng)勢的外資銀行介入和國內(nèi)如雨后春筍般不斷崛起的商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，作為國有四大銀行之一的農(nóng)行必須自我分析優(yōu)劣勢，抓住眼下機(jī)遇，實現(xiàn)快速經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
二、農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自2009年股份制改革以來，我行大力進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，不斷提升價值創(chuàng)造力、市場競爭力和風(fēng)險控制力，向廣大客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。依托強(qiáng)大的網(wǎng)點和信息系統(tǒng)，我行已發(fā)展了對公客戶290余萬戶，個人客戶4.2億戶，是國內(nèi)客戶數(shù)量最多的銀行。我行的業(yè)務(wù)包括公司銀行和零售銀行產(chǎn)品服務(wù)，同時開展自營及資金業(yè)務(wù)，還包括投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域金融服務(wù)。2012年，各項貸款64333.99億元，資本充足率12.16%，不良貸款率1.33%，全年實現(xiàn)凈利潤1451.31億元。在產(chǎn)品線上，我行建立了金鑰匙、金光道、金e順、金益農(nóng)、金穗卡五大系列品牌，并在不斷繼續(xù)拓展存貸款、零售、電子創(chuàng)新產(chǎn)品。
取得以上成績的同時，我行存在一些不足之處。面臨四化同步發(fā)展的大環(huán)境，我行既有眾多的發(fā)展機(jī)遇，也有內(nèi)外競爭壓力和挑戰(zhàn)。要想在這一輪新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中取得勝利，我行必須自我分析，發(fā)揮優(yōu)勢，尋找最佳發(fā)展戰(zhàn)略。
三、農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展SWOT分析
（一）優(yōu)勢分析（Strength）
1.渠道優(yōu)勢。我行致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務(wù)多元化的一流商業(yè)銀行。自建行以來，我行打造了堅實的三農(nóng)、城鎮(zhèn)化服務(wù)基礎(chǔ)，不斷加強(qiáng)三農(nóng)金融產(chǎn)品品牌建設(shè)，完成“金益農(nóng)”子品牌創(chuàng)建，形成了包含103項三農(nóng)特色產(chǎn)品、413項城鄉(xiāng)通用產(chǎn)品的三農(nóng)金融產(chǎn)品體系。擁有接近2.4萬家營業(yè)網(wǎng)點，54%分布在縣域，甚至延伸至農(nóng)村，也擁有數(shù)量最多的ATM。這些不僅給客戶帶去方便，也給農(nóng)行帶來穩(wěn)定的低成本的儲蓄存款，因此，我行可以依托已有的網(wǎng)點、信息、基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)和客戶關(guān)系基礎(chǔ)，發(fā)展相關(guān)零售業(yè)務(wù)，不斷推廣和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
2.零售產(chǎn)品優(yōu)勢。我行已成為我國商業(yè)銀行擁有客戶數(shù)量最多的銀行，發(fā)展有對公客戶超過290萬戶，個人客戶4.2億多戶，是國內(nèi)客戶數(shù)量最多的銀行，涵蓋中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村客戶。同時，中間業(yè)務(wù)、零售產(chǎn)品比較豐富，包括電子銀行、高端投行、基金、國內(nèi)保理、金融機(jī)構(gòu)、資金托管、信用卡等業(yè)務(wù)，并大力發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出更多的新型金融零售產(chǎn)品，實現(xiàn)強(qiáng)零售的目標(biāo)，為城鎮(zhèn)化、信息化、工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展過程中產(chǎn)生的生產(chǎn)生活需求提供多元化金融服務(wù)。
3.低貸存比優(yōu)勢。根據(jù)第一季度出來的年報數(shù)據(jù)，我行貸存比是所有商業(yè)銀行中最低的，59.22%。我行可以靈活有效地發(fā)揮這些資本的杠桿作用，隨時準(zhǔn)備投入到國家需要的建設(shè)領(lǐng)域，如投入到資本、信息、三農(nóng)、城鎮(zhèn)化四化同步發(fā)展領(lǐng)域，為我行帶來更高的經(jīng)濟(jì)收益，同時拓寬我行今后業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。
（二）劣勢分析（Weakness）
1.少差異化金融產(chǎn)品。我行客戶層次跨度較大，但是沒有針對客戶級別進(jìn)行有效分析，同時缺乏差異化金融產(chǎn)品，雖然有私人銀行、商惠通、大客戶定制等相關(guān)理財產(chǎn)品，但經(jīng)常無法及時有效傳達(dá)到具有有效需求的客戶手中，降低營銷成功率。
2.低業(yè)務(wù)分流率。中間業(yè)務(wù)的開展需要強(qiáng)大的電子信息技術(shù)做支撐，我行的電子信息技術(shù)和后臺系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)相比外資銀行和一些國內(nèi)商業(yè)銀行，仍然比較落后，無法完全滿足一些中間業(yè)務(wù)的開展需求，甚至?xí)o客戶帶來不便。信息化的發(fā)展促使更多企業(yè)、個人朝電子信息化方向發(fā)展，對業(yè)務(wù)效率也提出了更高的要求。市場競爭也要求銀行對成本進(jìn)行有效控制，據(jù)統(tǒng)計，在柜臺辦理一筆業(yè)務(wù)成本為3.06元，而ATM交易的成本為0.83元，網(wǎng)上銀行為0.49元。
3.弱績效管理體系。雖然2009年我行完成了股份制改革并且成功上市，但是體制改革尚未實現(xiàn)質(zhì)的飛躍，仍然是傳統(tǒng)的管理方式。就績效考核方面而言，農(nóng)行通常以上級下達(dá)的業(yè)務(wù)指標(biāo)為考核指標(biāo)，分解到各個方位和員工，考慮的是各個指標(biāo)的完成率，缺乏系統(tǒng)性的績效考核體系，包括客戶、員工學(xué)習(xí)與成長、內(nèi)部運(yùn)營等綜合平衡的績效考核機(jī)制，無法衡量網(wǎng)點（支行）的整體經(jīng)營績效。
（三）機(jī)遇分析（Opportunity）
1.社會融資需求大。四化同步發(fā)展，步步離不開金融的支持。城鎮(zhèn)化的發(fā)展離不開基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，更需要資金支持；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、信息化的發(fā)展推動我國信息技術(shù)的普及應(yīng)用，帶動企業(yè)、個人對電子產(chǎn)品的使用需求；同時，工業(yè)化的發(fā)展促使企業(yè)需要更多的資金投入，以及單位工資、單位資金理財?shù)葮I(yè)務(wù)需求；三農(nóng)服務(wù)一直是我行的戰(zhàn)略重點，具有良好的三農(nóng)服務(wù)基礎(chǔ)和社會形象。因此，我行加強(qiáng)當(dāng)前金融產(chǎn)品的開拓創(chuàng)新的同時，可以大力投資四化同步發(fā)展方向的相關(guān)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，主動發(fā)現(xiàn)更多的有潛力的客戶，向三農(nóng)、城鎮(zhèn)化、新型工業(yè)化、信息化領(lǐng)域進(jìn)行貸款傾斜。
2.優(yōu)質(zhì)客戶成長快。新型工業(yè)化和信息化將誕生一批具有較大潛力的客戶，為我行發(fā)展更多優(yōu)質(zhì)客戶奠定了良好基礎(chǔ)。新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同步發(fā)展將促使相關(guān)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)、基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)的快速發(fā)展，改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活、消費(fèi)方式；同時也會引進(jìn)大量外來就業(yè)人員，對于電子產(chǎn)品、住房貸款、消費(fèi)、信用卡、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)將有更旺需求，我行可以加強(qiáng)這些群體的客戶關(guān)系建設(shè)，挖掘他們的需求，拓展客戶群體。
3.便利服務(wù)需求大。四化發(fā)展對網(wǎng)點、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)提出更高要求。農(nóng)行具有廣泛的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，這一優(yōu)勢使得農(nóng)行占據(jù)了營銷主動地位。我行54%的網(wǎng)點在縣域，是唯一一家在全國所有縣都有網(wǎng)點的國有銀行，擁有遍布城鄉(xiāng)、覆蓋最廣泛的服務(wù)網(wǎng)點和基礎(chǔ)設(shè)備，豐富的縣域服務(wù)經(jīng)驗。與其他行相比，我行在四化同步發(fā)展過程中占據(jù)了得天獨厚的優(yōu)勢，能有效把握主動局面，主動走進(jìn)城鎮(zhèn)化、信息化中誕生的各類工商企業(yè)、小區(qū)，實施走出去戰(zhàn)略；區(qū)分重點區(qū)域市場，及時掌握城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中客戶的需求信息和潛在機(jī)會，開發(fā)本地區(qū)高質(zhì)量的對公、個人客戶，既為客戶提供便利，為農(nóng)行創(chuàng)造更多效益。
（四）威脅分析（Threat）
四化同步不僅為我行提供良好的發(fā)展機(jī)遇，同時給我行帶來了相應(yīng)的競爭和挑戰(zhàn)。一方面來自國內(nèi)外銀行的競爭壓力，另一方面來自金融產(chǎn)品關(guān)聯(lián)風(fēng)險的挑戰(zhàn)。
1.同業(yè)競爭壓力。金融市場自由化使得大量外資銀行進(jìn)入本土，導(dǎo)致我行國際業(yè)務(wù)市場流失；國內(nèi)大型銀行業(yè)不斷推出服務(wù)三農(nóng)、城鎮(zhèn)化金融產(chǎn)品，如中國銀行的“益貸農(nóng)”，加大了我行在農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)化過程中的競爭；利率市場化的快速發(fā)展使得銀行業(yè)原有的獲利模式不得不從靠利差賺取利潤向中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)、拓展跨市場跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合服務(wù)獲利模式轉(zhuǎn)變。激烈的同業(yè)競爭使得缺乏創(chuàng)新的銀行失去市場份額。
2.金融風(fēng)險的挑戰(zhàn)。雖然我行在股份制改革以來，不良貸款率有所下降，但是金融產(chǎn)品關(guān)聯(lián)風(fēng)險的隱蔽性，使得銀行將承擔(dān)更大的風(fēng)險控制壓力，不得不提高風(fēng)險防控的警惕。因此，在相關(guān)貸款手續(xù)上，必須嚴(yán)格控制調(diào)查審批放款等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，堅持審慎原則，同時加大力度對不良貸款的清收，控制一些產(chǎn)能過剩、處于生命周期衰退期產(chǎn)業(yè)的放款投資。
四、建議
（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品角度
發(fā)揮渠道優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶多元化需求。實施走出去戰(zhàn)略，走進(jìn)企業(yè)、社區(qū)，策劃服務(wù)三農(nóng)、面向城鎮(zhèn)化發(fā)展、信息化、工業(yè)化推進(jìn)的金融服務(wù)方案，推廣龍頭企業(yè)帶動模式，從一方客戶延伸出相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的一條龍金融服務(wù)；另一方面，開發(fā)既滿足客戶需求，又能夠兼顧風(fēng)險控制、投資收益的信貸產(chǎn)品，分析不同層次客戶的多元化需求，提供農(nóng)行特色金融理財及其他中間業(yè)務(wù)、金融零售產(chǎn)品。解決四化同步過程中的農(nóng)民、中小企業(yè)融資難的問題，滿足多元化需求。
（二）客戶關(guān)系管理角度
建立CRM（客戶關(guān)系管理）分析型信息系統(tǒng)，打造客戶信息數(shù)據(jù)庫，有效鑒別優(yōu)質(zhì)客戶。實施走出去戰(zhàn)略，定期開展銀企對接活動，保持良好的客戶關(guān)系。四化同步發(fā)展使得個人、企業(yè)產(chǎn)生更多的投融資渠道，市場利率化的發(fā)展改變了銀行利潤結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化“以客戶為中心”的服務(wù)理念，實現(xiàn)客戶、銀行雙贏的投融資模式，既能維持當(dāng)前客戶，又能開發(fā)新客戶，以最小的邊際成本獲取最佳經(jīng)營績效。
（三）風(fēng)險防控角度
健全風(fēng)險管理體系，完善信用風(fēng)險內(nèi)部評級系統(tǒng)，嚴(yán)防金融風(fēng)險。通過內(nèi)部體制、員工的變化來適應(yīng)外部環(huán)境的變化。強(qiáng)化過程管理，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，針對各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險事件進(jìn)行分類施策。對于柜臺業(yè)務(wù)，嚴(yán)格要求柜員對風(fēng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，對各項業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險點做到心中有數(shù)，嚴(yán)格按照三化三鐵要求執(zhí)行，加強(qiáng)自身的金融素養(yǎng)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，規(guī)范操作。對于信貸，提高資本對風(fēng)險的敏感度，加強(qiáng)特定領(lǐng)域信貸風(fēng)險監(jiān)管，尤其是“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)，嚴(yán)格控制準(zhǔn)入條件，提高審批質(zhì)量和效率，落實還款來源，把握風(fēng)險底線。
（四）內(nèi)部管理角度
學(xué)習(xí)現(xiàn)代企業(yè)管理方式，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體系，提高運(yùn)營效率。通過人力資源改革，完善內(nèi)部人才培養(yǎng)模式、崗位競聘渠道；建立績效考核評價體制，加強(qiáng)員工職業(yè)素養(yǎng)培養(yǎng)，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念；加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和品牌創(chuàng)建，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，增加我行綜合競爭力，打造國際化、多元化的一流商業(yè)銀行。
摘要：香港作為亞太地區(qū)的國際金融中心，其銀行業(yè)的發(fā)展有很多值得學(xué)習(xí)和借鑒之處。本文通過研究香港銀行業(yè)的聯(lián)系匯率制度以及企業(yè)文化、客戶營銷機(jī)制、人力資源管理和風(fēng)險管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗，聯(lián)系農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的經(jīng)營管理機(jī)制進(jìn)行了有益的思考。
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；香港；農(nóng)業(yè)政策性金融
中圖分類號：F832．33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003－9031（2006）07－0040－04
2006年4月，按照農(nóng)發(fā)行總行的統(tǒng)一安排，筆者赴港參加為期十天的短期培訓(xùn)，學(xué)習(xí)了香港商業(yè)銀行的運(yùn)作模式、信貸風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、財務(wù)成本管理和控制、客戶關(guān)系管理與市場營銷、人力資源管理等方面的內(nèi)容，參觀和考察了香港金融管理局、香港廉政公署、中銀香港分行、交通銀行香港分行等，研究了香港銀行業(yè)的相關(guān)資料。這次培訓(xùn)對筆者的震撼很大，最令人難以忘懷的，是香港銀行業(yè)同行們的創(chuàng)新勇氣和求真務(wù)實的干勁。本文結(jié)合培訓(xùn)內(nèi)容，從五個方面談?wù)勛约旱膶W(xué)習(xí)體會。
體會與思考之一：聯(lián)系匯率制，體現(xiàn)了香港金融管理局綱舉目張的管理膽識與智慧
香港聯(lián)系匯率制，實質(zhì)上就是一種在港元鈔票法定發(fā)行機(jī)構(gòu)與外匯基金之間實行的一種固定匯率（1美元兌7．8港元）制度。主要操作有兩個環(huán)節(jié)：一是發(fā)鈔行如匯豐、渣打、中銀等在發(fā)行港元鈔票時，事先以1美元兌7．8港元的固定匯率到鈔票發(fā)行局那里提交等值美元，旨在換取“負(fù)債證明書”作為港元鈔票法定發(fā)行的準(zhǔn)備；二是如需要時也可以憑“負(fù)債證明書”和港元鈔票以同樣的匯率贖回等值美元。
香港聯(lián)系匯率制自1983年付諸實施以來，頂住了1987年暴發(fā)的全球股票狂潮、1990年海灣戰(zhàn)爭、1991年國際商業(yè)信貸銀行事件、1992年歐洲匯率機(jī)制解體、1995年墨西哥金融危機(jī)和1997年東南亞金融危機(jī)等重大事件，在香港金融業(yè)獲得巨大成功。主要原因是它作為香港發(fā)鈔制度的根基，對香港貨幣市場尤其是基礎(chǔ)貨幣市場供應(yīng)量實施影響和動態(tài)調(diào)控：當(dāng)港元或資本流動導(dǎo)致美元等外匯減少時，發(fā)鈔行可以向外匯基金交還“負(fù)債證明書”而贖回美元，這使美元增加，基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量減少，隨后的效應(yīng)是利率上升，物價下降。當(dāng)市場出現(xiàn)匯率超出固定匯率等情況時，發(fā)鈔行以同樣法數(shù)贖回美元，旋即入市拋出美元套利。其結(jié)果是市場基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量減少直至市場匯率趨同于固定匯率。[1]
誠然，香港聯(lián)系匯率制就象一個位于兩個互通水池之間調(diào)控水位高低的閥門，肩負(fù)著調(diào)控香港基礎(chǔ)貨幣市場供應(yīng)量并回歸到合理水平，最終導(dǎo)致幣值穩(wěn)定的使命。而且這個閥門的作用和影響是自如的、動態(tài)的、更是持續(xù)的。
香港聯(lián)系匯率制無疑是一種劃時代的創(chuàng)新，對世界金融業(yè)同樣也是一個歷史性貢獻(xiàn)，是香港同行走自己的路的代表性產(chǎn)物。統(tǒng)計資料表明，1983年港元兌美元跌到歷史最低位：9．6：1，比上年驟挫了3．6港元，降幅高達(dá)60％；港元匯率對香港GDP的貢獻(xiàn)從1979年的11．5％降至1982年的2．7％，四年間下降了近9個百分點。在這種局面下，如何建立一個可操作的長效機(jī)制，有效地抑制港元匯率的激烈波動以及這種波動對香港社會經(jīng)濟(jì)帶來的負(fù)面影響？于是，這個以共同面對并有效地控制港元的暴跌為最初使命的聯(lián)系匯率制應(yīng)運(yùn)而生。
考察香港聯(lián)系匯率制度，給我們最深刻的啟迪是，解決自己的問題，學(xué)習(xí)借鑒是必要的，但最有效的方法是要從自己的實際出發(fā)，走自己的路。當(dāng)時直至現(xiàn)在，不少人把自由浮動匯率制度捧為“包治百病”的神明，一味地死搬硬套。而身在自由市場經(jīng)濟(jì)包圍下的香港同行能夠?qū)彆r度勢，不被它所迷惑，堅定地創(chuàng)立并推行了具有香港特色的聯(lián)系匯率制度，其膽魄和睿智實在令人嘆為觀止。
農(nóng)發(fā)行是我國農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，以力推“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展為已任。然而，何以從我國基本國情出發(fā)，履行好國家賦予的支農(nóng)職能？擺在我們面前的問題固然很多，如發(fā)展道路選擇問題、經(jīng)營機(jī)制和模式選擇問題、防范風(fēng)險與提高經(jīng)營效益問題，等等。香港同行的實踐從不同的角度告訴我們：解決上述問題，需要學(xué)習(xí)借鑒，需要探索，更需要有敢于闖、敢于試的勇氣以及務(wù)實求真的作風(fēng)。
體會與思考之二：具有自己特色的企業(yè)文化，把中西合壁的人文關(guān)懷轉(zhuǎn)化為銀行現(xiàn)實的凝聚力、號召力
據(jù)統(tǒng)計，香港現(xiàn)有各類金融機(jī)構(gòu)227家，其中，持牌銀行151家，有限制牌照銀行28家，接受存款公司48家，上述銀行共有分支機(jī)構(gòu)1300家，由此形成了亞洲乃至世界上最密集的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。即便如此，各家銀行都有充滿個性的企業(yè)文化。
在恒生銀行，至今員工總是對該行鼻祖何善衡先生最初提出的40字服務(wù)箴言津津樂道，該箴言寫著：“笑容生和氣，高聲道姓名。工作需迅速，服務(wù)需忠誠。態(tài)度常謙敬，問答簡而精。對客皆周到，鞠躬謝盛情”。無論從字眼上看，還是深究其內(nèi)涵，這個服務(wù)箴言都折射出東方傳統(tǒng)文化的深厚底蘊(yùn)以及與現(xiàn)代管理理念的有機(jī)融合，它后來逐漸演化為獨具特色的恒生文化，成為恒生員工引以為豪的行為準(zhǔn)則以及該行在香港賴以生存和發(fā)展的原動力。
渣打銀行企業(yè)文化更具鮮明的層次性，幾乎貫穿于銀行經(jīng)營的所有方面和環(huán)節(jié)：在發(fā)展戰(zhàn)略層面，“步步領(lǐng)先”是該行跨越亞洲、非洲和中東，成為全球最佳的國際銀行的經(jīng)營抱負(fù)。在創(chuàng)造品牌層面，該行承諾：理想伙伴――以實例證明領(lǐng)先優(yōu)勢。在價值觀層面，該行倡導(dǎo)：反應(yīng)敏捷，信譽(yù)可靠，創(chuàng)意無限，環(huán)視國際，堅毅不拔。在客戶營銷層面，該行方針是：以良好的客戶關(guān)系與專業(yè)優(yōu)勢積極參與和開拓市場；以全球?qū)嵙εc創(chuàng)新精神戰(zhàn)勝競爭對手；對客戶以優(yōu)質(zhì)服務(wù)使之稱心滿意；對社區(qū)建立互信，付出關(guān)懷；對投資者，締造杰出的業(yè)績，帶給優(yōu)越的回報；對監(jiān)管者，無論身在何處，樹立公司管治和道德操守典范。[2]
考察香港銀行業(yè)的企業(yè)文化，筆者認(rèn)為，企業(yè)文化應(yīng)該是適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的先進(jìn)文化的重要組成部分。它之所以能夠滲透到企業(yè)經(jīng)營、發(fā)展的方方面面，能夠成為企業(yè)員工的自覺行動以至于為企業(yè)帶來豐厚、恒久的利益，一個重要原因是它深深地根植于企業(yè)，根植于企業(yè)生存和發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)土壤之中，把企業(yè)的發(fā)展融合于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，而且在這個進(jìn)程中培植具有自身特色的企業(yè)文化。
對于一個企業(yè)而言，企業(yè)文化涵蓋了業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部管理、制度建設(shè)、人力資源、教育培訓(xùn)和價值觀取向等六個方面，而且每個方面企業(yè)文化建設(shè)特別是企業(yè)核心競爭力建設(shè)，都會對企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展帶來積極、深遠(yuǎn)影響。如恒生銀行把個人銀行業(yè)務(wù)作為該行生存和發(fā)展的重點戰(zhàn)略，并一以貫之。這給該行帶來了令人側(cè)目的經(jīng)營業(yè)績：2004年個人銀行業(yè)務(wù)盈利占全行盈利的51％，主要產(chǎn)品包括了保本基金、股票掛鉤投資、人壽及醫(yī)療等保險業(yè)務(wù)、信用卡貸款、透支貸款、私人貸款、稅務(wù)貸款、按揭貸款等十余項，幾乎涵蓋了個人投資及消費(fèi)生活的全部領(lǐng)域，可謂是應(yīng)有盡有，能夠滿足個人的投資、消費(fèi)的基本需求。
考察香港銀行業(yè)的企業(yè)文化，思考農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)狀況，感慨頗深。建行十年來，農(nóng)發(fā)行從來就沒有停止過對企業(yè)文化的探索以及為企業(yè)文化建設(shè)所做的諸多努力。在2006年初全國分行行長會議上以及在此之前下發(fā)的“十一五”發(fā)展規(guī)劃綱要等文件，總行提出了農(nóng)發(fā)行的“十六字”經(jīng)營理念：“至誠服務(wù)、有效發(fā)展、以人為本、構(gòu)建和諧”。在職能定位上，提出了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，建設(shè)新農(nóng)村的銀行”。誠然，這些源于農(nóng)發(fā)行全體員工實踐的企業(yè)文化無不閃爍著務(wù)實和智慧。現(xiàn)在的問題在于，要有“咬定青山不放松”的韌勁。在重大決策和具體行為上，都能做到“積跬步于千里”。只要這樣，必定能成就具有農(nóng)發(fā)行特色、潤澤農(nóng)發(fā)行支農(nóng)使命的企業(yè)文化。
體會與思考之三：鏈條式客戶營銷機(jī)制，力推銀行經(jīng)營與市場消費(fèi)的有機(jī)融合
深入考察香港銀行業(yè)的客戶營銷機(jī)制，筆者發(fā)現(xiàn)，這個機(jī)制由三個互動的鏈條鏈接而成：金融產(chǎn)品創(chuàng)新－金融產(chǎn)品營銷－銀行客戶管理。
香港的實踐解剖了金融產(chǎn)品創(chuàng)新兩個實質(zhì)性取向：一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一種不可旁貸的現(xiàn)實生產(chǎn)力，它旨在及時提高銀行的主動服務(wù)能力、加快服務(wù)速度、拓寬服務(wù)渠道、降低服務(wù)成本、提升服務(wù)質(zhì)量等，它關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，其現(xiàn)實意義和深遠(yuǎn)影響顯而易見。二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須根植于銀行所在的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景，適應(yīng)并最大限度地滿足客戶的個性需求。自20世紀(jì)80年代以來，香港銀行業(yè)悄然地孕育了下列經(jīng)營格局：從原生產(chǎn)品到原生、衍生產(chǎn)品并舉；從經(jīng)營單一產(chǎn)品到經(jīng)營組合產(chǎn)品；從單業(yè)經(jīng)營至混業(yè)、多元化經(jīng)營；從經(jīng)營資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)到資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并舉；從讓客戶選擇產(chǎn)品到為客戶量身定做產(chǎn)品；從“物有所值”服務(wù)到“物超所值”服務(wù)。[3]
所有這些變化，不但要求金融產(chǎn)品創(chuàng)新要反應(yīng)迅速、判斷準(zhǔn)確，而且要求金融產(chǎn)品必須體現(xiàn)其個體化特征的“精雕細(xì)琢”，不斷推陳出新。令人折服的是，香港的同行們及時適應(yīng)了、緊緊地把握好上述兩個實質(zhì)性取向并有所作為。如中間業(yè)務(wù)就誕生了類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、托管類、信托類、咨詢類等諸多金融產(chǎn)品。
市場營銷是金融產(chǎn)品走進(jìn)市場的必須載體和形式。走進(jìn)香港的金融產(chǎn)品營銷市場，我們發(fā)現(xiàn)香港同行的工作頗見功力，更富有成效。概括起來，就是五個同步：一是產(chǎn)品的市場調(diào)查與確定產(chǎn)品銷售對象同步考量；二是產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品消費(fèi)群體、銷售渠道選擇同步考量；三是產(chǎn)品的市場總體定位與客戶的細(xì)分定位同步考量；四是創(chuàng)立品牌與推廣使用這些品牌的手段、方式同步考量；五是產(chǎn)品售賣服務(wù)與售后服務(wù)同步考量。
綜上所述，可以看出，香港同行們對金融產(chǎn)品創(chuàng)新與市場營銷兩個環(huán)節(jié)所表現(xiàn)出來的工匠之心以及所付出的辛勞。這正是我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的地方，香港同行對推向市場的每一個產(chǎn)品都全面認(rèn)真地評估其內(nèi)在的品質(zhì)、對客戶吸引力以及可能的服務(wù)廣度和強(qiáng)度、技術(shù)支持能力、風(fēng)險防范能力等。與此同時，銀行還對產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行嚴(yán)格培訓(xùn)，讓他們?nèi)鐢?shù)家珍般向客戶陳述產(chǎn)品的品質(zhì)、使用程序以及可能的風(fēng)險等。
客戶經(jīng)理制與客戶關(guān)系管理是香港銀行業(yè)驅(qū)動、駕馭客戶營銷的兩個互動的輪子?？蛻艚?jīng)理制一般包括兩類內(nèi)容：一是設(shè)立機(jī)構(gòu)與分工。按地區(qū)設(shè)立客戶經(jīng)理中心，并按行業(yè)（電子業(yè)、貿(mào)易業(yè)等）、或營業(yè)額（大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)）、或產(chǎn)品（租賃、信用卡、消費(fèi)信貸等）進(jìn)行分工。個人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理設(shè)在支行級的營業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)，經(jīng)理直接為自己的客戶服務(wù)。對公業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理主要職能是接受授信申請及貸后監(jiān)控。二是推行客戶經(jīng)理職稱制，主要職稱有：助理客戶主任、客戶主任、助理客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理、高級客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理主管等。它實際上是一種評價、肯定員工業(yè)績的激勵機(jī)制。
香港銀行業(yè)的客戶關(guān)系管理無不體現(xiàn)出客戶至上的經(jīng)營理念。主要包括了解客戶、客戶營銷和開拓業(yè)務(wù)三個環(huán)節(jié)。恒生銀行的客戶經(jīng)理平均管理100－200個公司客戶，基本職能是全面了解所管理公司的行業(yè)特性、經(jīng)營特點、近期發(fā)展計劃等，建立客戶資料庫。還要對客戶狀況進(jìn)行定期或不定期檢查分析，預(yù)測客戶需求、分析客戶貢獻(xiàn)度、信用度，評定客戶等級，對高效益和高增長的大戶、重點客戶、一般客戶和潛在客戶進(jìn)行有針對性營銷。這里要特別指出的是，各家銀行都對每一個客戶設(shè)置了詳細(xì)的客戶經(jīng)理風(fēng)險預(yù)警指引，當(dāng)客戶出現(xiàn)不良情況時，客戶經(jīng)理迅速采取補(bǔ)救措施，銀行及時啟動既定的應(yīng)急方案。[3]
香港金融界之所以推行鏈條式客戶營銷機(jī)制，有其自身的歷史背景和客觀要求。香港銀行業(yè)已有100多年的發(fā)展歷史，但一直到20世紀(jì)70年代，規(guī)模很小且以本地業(yè)務(wù)為主。這項始于20世紀(jì)80年代的又一個金融創(chuàng)新，是香港銀行業(yè)打造香港國際金融中心地位和適應(yīng)日益激烈的國際競爭需要的使然。
考察這個機(jī)制，我們認(rèn)識到它有四個鮮明特點：一是任何金融產(chǎn)品創(chuàng)新源于實踐，又回到實踐為實踐服務(wù)。為此目的，必須有一個鏈條式機(jī)制，讓金融創(chuàng)新的成果迅速地走進(jìn)金融產(chǎn)品消費(fèi)市場。二是任何金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須直面金融產(chǎn)品消費(fèi)市場。它來自消費(fèi)市場需求，又服務(wù)于這種需求，只有這樣，才能形成創(chuàng)新與消費(fèi)的互動。這也是香港金融業(yè)永葆青春活力的秘訣之一。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新只是金融市場的一個重要環(huán)節(jié)，一個完整的、產(chǎn)生整體效應(yīng)的金融市場還應(yīng)該關(guān)注、推進(jìn)市場營銷和客戶關(guān)系管理，并形成互動，相得益彰。四是金融市場需求的多元化、動態(tài)持續(xù)化發(fā)展，要求金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷、消費(fèi)主體的多元化和渠道、形式多樣化。
關(guān)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營銷，還有品牌創(chuàng)造等，由于體制機(jī)制等原因，這方面大陸銀行業(yè)的作為和建樹并不多。譬如，農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品在糧改之后只限于糧棉油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營領(lǐng)域，近兩年來雖然擴(kuò)大到水產(chǎn)業(yè)、畜牧業(yè)，但與包括農(nóng)林牧漁在內(nèi)的大農(nóng)業(yè)、與新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品需求相差甚遠(yuǎn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新與市場消費(fèi)之間相互割裂，各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯滯后。其結(jié)果一是消費(fèi)市場需求往往得不到金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)節(jié)的積極響應(yīng)；二是一個金融創(chuàng)新產(chǎn)品往往得不到相關(guān)技術(shù)、銷售手段和渠道的支持，中途夭折或收效甚微?，F(xiàn)在看來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須重視學(xué)習(xí)借鑒香港同行的經(jīng)驗，從管理、經(jīng)營體制機(jī)制等深層面進(jìn)行改革，讓我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新、消費(fèi)能夠直面日新月異的國際金融。
體會與思考之四：創(chuàng)建人力資本經(jīng)營機(jī)制，培植員工資本與銀行資本的共生關(guān)系
在港培訓(xùn)期間，筆者感受最為深切的是香港銀行業(yè)把員工當(dāng)作資本來經(jīng)營。這不僅是一種人力資源開發(fā)利用理念上的飛躍，而且是已經(jīng)付諸實施的具體制度。
香港銀行實行薪酬制度，幾乎與國外大型企業(yè)或跨國公司集團(tuán)出現(xiàn)CEO相同步，CEO給企業(yè)創(chuàng)造前所未有的業(yè)績之后，香港同行迅速做出反應(yīng)，他們緊迫地認(rèn)識到，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢日漸明顯的背景下，人力資源開發(fā)利用已經(jīng)出現(xiàn)了兩個層面的分化：一是具有勞動性質(zhì)即在具體勞動崗位上的人力資源，對這類資源實行工資制度；二是對具有資本性質(zhì)即技術(shù)創(chuàng)新者、職業(yè)經(jīng)理人等的人力資源實行薪酬制度。據(jù)統(tǒng)計，全球有90％以上的CEO都不是企業(yè)的貨幣化出資人，而是把人作為資本要素，以年薪回報的方式作價注資所供職的企業(yè)。
香港商業(yè)銀行現(xiàn)在依然同時實行工資制度和薪酬制度，但不少勞動性質(zhì)的崗位也實行薪酬制度，薪酬制度適用的階段已經(jīng)模糊化。以貢獻(xiàn)論獎賞已經(jīng)成為香港銀行實行薪酬制度的基本準(zhǔn)則。這主要出于增強(qiáng)企業(yè)凝聚力、激勵員工奮發(fā)向上、敬業(yè)有為等方面考慮。香港銀行實行的薪酬制度包括：基本薪酬、激勵薪酬、股權(quán)收入、公務(wù)消費(fèi)、福利補(bǔ)貼等，一般說來，以上薪酬均按職務(wù)高低決定其薪酬多少。這種薪酬制度集中體現(xiàn)了我們經(jīng)常討論的話題：有職就有權(quán)，有權(quán)就應(yīng)有為，有為就有利。
農(nóng)發(fā)行在現(xiàn)行的工資體制條件下實行薪酬制度還有一些體制性、法律性框架障礙，實施的條件尚未具備。但農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行工資制度在現(xiàn)行框架不變的情況，也可以借鑒，香港銀行薪酬制度的一些內(nèi)容，如：基本薪酬、激勵薪酬、公務(wù)消費(fèi)、福利補(bǔ)貼等，而且也按崗位、職務(wù)高低拉開了一定收入距離。薪酬制度關(guān)系到員工的切身利益，是一個非常敏感而又棘手的問題。在筆者看來，與國際接軌地推行薪酬制度，農(nóng)發(fā)行尚有一段很長的路要走，需要一個周密謀劃、循序漸進(jìn)地組織、推進(jìn)的過程。
體會與思考之五：銀行要從善于管理風(fēng)險中賺錢，構(gòu)建三個層面的風(fēng)險管理體系
銀行界精英、德國西德銀行董事何偉霖在一次以《風(fēng)險環(huán)境下的商業(yè)銀行管理》為題的講演中說過兩句話：一句話是“銀行因承擔(dān)風(fēng)險而賺錢”。另一句話是“銀行因不能管理風(fēng)險而虧損”。
在分享香港同行風(fēng)險管理成果時，我們深切地體會到，他們在銀行風(fēng)險管理領(lǐng)域做了不懈的努力，這些努力包括：構(gòu)建有效的治理結(jié)構(gòu)、全面精確的社會征信系統(tǒng)、誠信堅實的社會專業(yè)中介基礎(chǔ)、人格化的風(fēng)險管理環(huán)境、完善的制度基礎(chǔ)、嚴(yán)密的組織結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)的風(fēng)險規(guī)避及轉(zhuǎn)移技術(shù)、靈敏的風(fēng)險反映體系、職責(zé)明了的風(fēng)險控制流程及懲控疏失的問責(zé)制度、追求效益最佳化的信貸組合、具有剛性的外部監(jiān)管約束等。
上述努力套用我國行政語言，就是做到了“三個到位”：一是風(fēng)險管理體系建設(shè)到位。這個體系主要有四個環(huán)節(jié)，并環(huán)環(huán)緊扣：確認(rèn)風(fēng)險－量度風(fēng)險－控制風(fēng)險－監(jiān)督風(fēng)險。據(jù)了解，香港銀行已經(jīng)根據(jù)各自實際建立起風(fēng)險管理體系，由先后成立的風(fēng)險政策委員會、風(fēng)險管理委員會、風(fēng)險總監(jiān)等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)該體系的運(yùn)作。在具體運(yùn)行上，香港銀行都十分重視風(fēng)險識別、評價工作，并建立自己的風(fēng)險分類以及詳細(xì)識別評價體系和標(biāo)準(zhǔn)。如渣打銀行把銀行風(fēng)險分為信貸風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動資金風(fēng)險、營運(yùn)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險、法規(guī)及監(jiān)管風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等。恒生銀行按信貸風(fēng)險、流動資金風(fēng)險、市場風(fēng)險、運(yùn)作風(fēng)險進(jìn)行分類、識別和評價。二是風(fēng)險監(jiān)管到位。香港金融管理局實行以風(fēng)險為本的監(jiān)管制度，將銀行風(fēng)險分為信貸、市場、利率、流動資金、操作、信譽(yù)、法律、策略等八種，制定了風(fēng)險管理有關(guān)指引。三是齊抓共管到位。香港廉政公署會同香港金融管理局、銀行公會、銀行學(xué)會、存款公司公會共同創(chuàng)建了“銀行界誠信領(lǐng)導(dǎo)計劃工作小組”，制定了《銀行界專業(yè)道德實務(wù)指引》，旨在推動香港銀行業(yè)的道德操守規(guī)范建設(shè)，堅決防止貪污舞弊行為。[4]
風(fēng)險管理是銀行生存和發(fā)展必須直面的永恒課題。對于農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理，我們也做了不少探索與大膽嘗試：在組織體制上，先后設(shè)立了縱向內(nèi)審、紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)構(gòu)，2006年初又設(shè)大區(qū)內(nèi)審特派辦、黨風(fēng)巡視組等機(jī)構(gòu)。至此，農(nóng)發(fā)行條塊專門從事銀行風(fēng)險管理的組織框架已經(jīng)建立。在制度建設(shè)上，先后出臺了一系列管理辦法和制度。在操作機(jī)制上，各職能部門分別制定并實施了相應(yīng)的操作流程，并引用先進(jìn)的信息手段、載體給予網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)上支持。在經(jīng)營理念上，以農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)為切入點，加強(qiáng)職業(yè)道德操守建設(shè)。
應(yīng)當(dāng)看到，農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險有其自身的特殊性，除了商業(yè)銀行所遭遇的風(fēng)險之外，政策風(fēng)險（如職能范圍不確定、政策界定不明確、銀行性質(zhì)模糊等）、操作風(fēng)險（如補(bǔ)貼政策事先不明確、政策審批不到位、業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚不完善、管理不規(guī)范、客戶經(jīng)理制存在缺位等）在銀行風(fēng)險總體構(gòu)成上占相當(dāng)比重。實踐表明，防范和化解這些風(fēng)險管理，僅靠農(nóng)發(fā)行自身的力量顯然是不行的。因此，農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理可謂是任重道遠(yuǎn)。在現(xiàn)階段，我們要做的工作有三項：一是積極與當(dāng)?shù)攸h政溝通和聯(lián)系、爭取他們對農(nóng)發(fā)行的理解和支持，爭取比較寬松的政策條件和環(huán)境。二是扎實工作，把各項管理辦法、制度落到實處，實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的制度化、程序化，從源頭上防范風(fēng)險。三是逐步推進(jìn)風(fēng)險管理的體制改革，逐步消除業(yè)已存在的體制性、政策性、法律。理順農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位、履行支農(nóng)職能的各種關(guān)系。
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農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）自1994年組建以來，在貫徹執(zhí)行國家農(nóng)業(yè)金融政策，支持農(nóng)業(yè)和發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是也應(yīng)看到，農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中始終存在著一些令人關(guān)注的，特別是隨著糧食流通體制改革的不斷深化以及“入世”給我國農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的一系列巨大變化，農(nóng)發(fā)行應(yīng)如何充分發(fā)展其職能作用，成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村金融深化的重要一方面。
一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的困境
1.資金來源渠道單一，籌資成本較高。目前；國務(wù)院規(guī)定農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道包括：資本金，業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款，發(fā)行金融債券，財政支農(nóng)資金，向中央銀行申請再貸款，境外籌資等。從表面上看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌集具有多元化特征，實際上，由于受各種條件的制約，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道主要是向中央銀行借款。即：由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)向人民銀行統(tǒng)借統(tǒng)還，各基層行則通過直接向總行申請系統(tǒng)內(nèi)借款滿足資金需求。在主要依賴中央銀行供應(yīng)資金的情況下，一方面加大了中央銀行投放基礎(chǔ)貨幣的壓力，另一方面提高了農(nóng)發(fā)行的資金運(yùn)營成本，制約了其發(fā)揮政策性金融作用的空間，長期看，不利于農(nóng)發(fā)行的生存和發(fā)展。
2.貸款投向單一，且資產(chǎn)規(guī)模呈萎縮之勢。農(nóng)發(fā)行成立之初，其信貸資金運(yùn)用曲工商業(yè)貸款和開發(fā)性貸款兩大部分構(gòu)成。1998年以來，為了配合糧食流通體制改革，加強(qiáng)對糧棉油收購資金的管理，國務(wù)院決定將開發(fā)性貸款和糧棉加工貸款從農(nóng)發(fā)行劃出，農(nóng)發(fā)行的職能變成了單一的糧棉油收購資金管理，農(nóng)發(fā)行成為事實上的糧食收購銀行。不僅如此，隨著糧食流通體制改革的深化，農(nóng)發(fā)行的糧油貸款業(yè)務(wù)萎縮現(xiàn)象日益突出。糧食市場放開后，國有糧食購銷企業(yè)獨家經(jīng)營的格局被打破，其他經(jīng)濟(jì)主體也參與市場收購，糧食購銷企業(yè)市場份額的下降必然導(dǎo)致糧食收購量減少；同時，農(nóng)發(fā)行獨家供應(yīng)收購資金的格局也逐漸被打破。今后，隨著糧食市場化范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)發(fā)行貸款遞減的幅度將會繼續(xù)增大。這必將對農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營和管理產(chǎn)生深遠(yuǎn)的。一是收購貸款規(guī)模萎縮，使有穩(wěn)定收息來源的補(bǔ)貼貸款下降，直接造成貸款利息收入的減少，影響農(nóng)發(fā)行的收益；二是有補(bǔ)貼貸款的下降，導(dǎo)致從補(bǔ)貼收入中分割給企業(yè)的費(fèi)用減少，使農(nóng)發(fā)行從企業(yè)費(fèi)用收回不合理占用貸款的空間縮小，資產(chǎn)質(zhì)量難以改善；三是政策性貸款的減少，表明農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的支農(nóng)作用日益弱化，迫切需要對其政策性金融支農(nóng)職能重新定位。
3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營風(fēng)險加劇。由于和政策的原因，農(nóng)發(fā)行發(fā)放的貸款大多數(shù)都是信用、保證貸款，信貸支持的是經(jīng)濟(jì)效益較差的國有糧食購銷企業(yè)和棉花企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍和貸款投向的嚴(yán)格界定性，使農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差。隨著糧食購銷市場化改革的深入，農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營風(fēng)險將進(jìn)一步加劇。一是增量貸款風(fēng)險加大。糧棉市場化改革后，大部分糧食品種退出了保護(hù)價收購的范圍，農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)由過去全部為政策性業(yè)務(wù)變?yōu)檎咝詷I(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)并存，甚至以經(jīng)營性業(yè)務(wù)為主。此時，農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險更多地轉(zhuǎn)化為市場風(fēng)險。在目前的企業(yè)信用狀況下，若沒有相應(yīng)的財政補(bǔ)貼配套措施，一旦市場行情發(fā)生變化，企業(yè)發(fā)生虧損，就會導(dǎo)致貸款損失。二是貸款收息難。市場化改革前，糧食企業(yè)支付貸款利息的主要來源是財政補(bǔ)貼，只有很少一部分是通過銷售利潤支付利息。而改革后，國家將逐步減少乃至取消對糧食企業(yè)的財政補(bǔ)貼，在市場競爭日益激烈的情況下，企業(yè)很難及時足額支付貸款利息，農(nóng)發(fā)行的收息難度會越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨前所未有的壓力。
二、對改善農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的幾點建議
（一）拓寬農(nóng)發(fā)行職能范圍，增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。當(dāng)前，無論是從加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)對加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，還是從農(nóng)發(fā)行自身經(jīng)營發(fā)展的需要來看，都迫切需要進(jìn)一步完善農(nóng)發(fā)行職能。作為國家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行應(yīng)在繼續(xù)搞好收購資金封閉管理的前提下，逐步調(diào)整政策性貸款結(jié)構(gòu)，支持重點從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁、提高農(nóng)業(yè)競爭能力等方面有所作為。有條件的地區(qū)，可以在國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行職能準(zhǔn)確定位后逐步開辦新業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。
（二）改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，建立長期、穩(wěn)定的融資機(jī)制。農(nóng)發(fā)行政策性職能的發(fā)揮有賴于長期、穩(wěn)定、低成本的資金來源。因此，農(nóng)發(fā)行應(yīng)借鑒國外政策性銀行籌資的成功經(jīng)驗，增強(qiáng)自主籌資能力，多渠道開辟資金來源，減少對中央銀行借款的依賴性，降低資金籌措成本。一是努力組織存款，加強(qiáng)對開戶企業(yè)管理，清理企業(yè)多頭開戶，限制輔助賬戶存款額度，最大限度增加企業(yè)存款。二是適當(dāng)增加財政性資金來源比重，爭取國家各種形式的支農(nóng)財政性存款。三是通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場上籌集資金，這應(yīng)是農(nóng)發(fā)行籌資模式改革的主方向。對籌資成本高于投資收益的差額，財政應(yīng)給與補(bǔ)貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重，改進(jìn)中央銀行對農(nóng)發(fā)行韻融資方式，從直接提供再貸款向主要通過對農(nóng)發(fā)行發(fā)行的債券辦理再貼現(xiàn)這種間接方式上轉(zhuǎn)變。五是積極利用境外籌資，統(tǒng)一辦理國際金融機(jī)構(gòu)和國際組織轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞洲開發(fā)銀行對我國的農(nóng)業(yè)項目貸款和扶貧開發(fā)貸款的轉(zhuǎn)貸。六是可將郵政儲蓄存款劃歸農(nóng)發(fā)行使用。
（三）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行在改善現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量方面可以采取以下措施：一是加強(qiáng)資金調(diào)度管理，盡量減少頭寸資金等無效資金占用，提高資金使用效率。二是大力減少表內(nèi)應(yīng)收息。提高對收息工作的重視程度，制定切實可行的考核辦法，做到責(zé)任明確、獎懲分明；積極幫助企業(yè)促銷清欠，改善企業(yè)庫存結(jié)構(gòu)，降低庫存成本，增強(qiáng)順價銷售能力；切實做好糧食風(fēng)險基金等財政補(bǔ)貼資金的監(jiān)督撥付工作，督促財政、糧棉主管部門及時分解撥付至購銷企業(yè)，并及時足額收貸收息。三是督促企業(yè)加快超期高價位庫存糧油的補(bǔ)貼銷售工作。四是積極清收糧棉企業(yè)其它不合理資金占用，挖掘內(nèi)部資金潛力。五是督促各級財政部門、購銷企業(yè)按規(guī)定及時足額消化虧損掛賬，歸還農(nóng)發(fā)行貸款本金。六是有效防范企業(yè)改制風(fēng)險，保證存量資產(chǎn)安全。要主動參與企業(yè)改制方案的制定，做好債權(quán)落實工作，防止企業(yè)逃廢、懸空農(nóng)發(fā)行債務(wù)。
關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)；產(chǎn)品研發(fā)；成本；定位
中圖分類號 S23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 文章編號 1673-9671-（2012）122-0218-01
1 我國農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)的總體發(fā)展趨勢分析
由于我國農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘陌俜种耸r(nóng)業(yè)生產(chǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不但關(guān)系到國家糧食安全和老百姓的吃飯問題，也是廣大農(nóng)民的主要生計。因此，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢。在這種背景下，農(nóng)業(yè)機(jī)械的應(yīng)用成為了提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的重要手段，對農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)的促進(jìn)較明顯，目前我國農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)的總體發(fā)展主要呈現(xiàn)以下趨勢：
1.1 大型農(nóng)業(yè)機(jī)械的研發(fā)和制造逐漸增多
目前國內(nèi)大中型農(nóng)場早已實現(xiàn)了機(jī)械化作業(yè)，大型機(jī)械的應(yīng)用成為了重要趨勢。同時由于大中型農(nóng)場購買力強(qiáng)，對大型農(nóng)業(yè)機(jī)械有一定的依賴性，基于這種現(xiàn)實需求，大型農(nóng)業(yè)機(jī)械的研發(fā)和制造逐漸增多。
1.2 小型農(nóng)業(yè)機(jī)械市場前景廣闊
除了大中型農(nóng)場之外，多數(shù)的農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中用到大型農(nóng)業(yè)機(jī)械的機(jī)會不多，但是對小型家用農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)生了大量的需求。并且隨著農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提高的現(xiàn)實需要，小型農(nóng)業(yè)機(jī)械市場迎來了爆發(fā)式增長。
1.3 農(nóng)業(yè)機(jī)械成為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中必不可少的設(shè)備
目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)從傳統(tǒng)的手工作業(yè)向機(jī)械化作業(yè)轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)機(jī)械的應(yīng)用成為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的必然趨勢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對農(nóng)業(yè)機(jī)械的依賴性逐漸增加，這對農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)發(fā)展是一個有力的促進(jìn)。
2 我國農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)在發(fā)展過程中存在的問題
雖然我國農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)的發(fā)展速度較快，市場份額逐漸增大，效益逐漸提升。但是受到多種因素的影響，我國農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)還存在比較突出的問題，例如農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品技術(shù)水平不高、市場定位不清晰、售價偏高等問題，已經(jīng)嚴(yán)重影響和制約了農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)的整體發(fā)展，我們必須要引起足夠的重視。
2.1 農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品技術(shù)水平不高
目前受到農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品研發(fā)成本和技術(shù)瓶頸的限制，我國農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品的整體技術(shù)水平并不高，在高精尖技術(shù)方面還比較欠缺，多數(shù)農(nóng)業(yè)機(jī)械都處于一般技術(shù)水平。造成這種現(xiàn)象的原因除了缺乏核心技術(shù)之外，研發(fā)經(jīng)費(fèi)的不足也是重要原因。技術(shù)水平的不足，目前已經(jīng)成為影響農(nóng)業(yè)機(jī)械市場擴(kuò)張的重要瓶頸。
2.2 農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品市場定位不清晰
目前雖然農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品市場巨大、前景廣闊，但是對于產(chǎn)品的市場定位不夠清晰，有些大型農(nóng)業(yè)機(jī)械在定位上雖然瞄準(zhǔn)了大中型農(nóng)場，但是在功能上卻還存在欠缺，無法滿足大中型農(nóng)場的所有需要。而中小型農(nóng)業(yè)機(jī)械，在客戶群體上雖然朝向普通農(nóng)民傾斜，但是在售價、功能設(shè)定上還不夠人性化，還有欠缺。
2.3 農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品售價偏高
由于我國農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品研發(fā)和制造成本居高不下，由此也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品的終端售價偏高，不管是大中型農(nóng)場還是普通農(nóng)民，雖然有著現(xiàn)實的購買農(nóng)業(yè)機(jī)械的需要，但是在售價偏高的情況下，消費(fèi)者往往選擇了觀望和修舊利廢的方式，暫時不購買農(nóng)業(yè)機(jī)械，這對農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品的銷售造成了嚴(yán)重的影響。
3 促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)快速發(fā)展的具體措施
考慮到我國農(nóng)業(yè)機(jī)械對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要促進(jìn)作用，要想實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的跨越式發(fā)展、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，就要大力應(yīng)用農(nóng)業(yè)機(jī)械，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化程度，從根本上提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的提高。針對目前我國農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)存在的問題，我們應(yīng)該采取以下對策，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)的快速發(fā)展。
3.1 加大農(nóng)業(yè)機(jī)械的產(chǎn)品研發(fā)投入，提高農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品技術(shù)水平
要想提高農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品的技術(shù)水平，我們就要在產(chǎn)品研發(fā)上下功夫，不但要加大對產(chǎn)品研發(fā)的投入，還應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際需要，有針對性的開發(fā)產(chǎn)品功能，使農(nóng)業(yè)機(jī)械能夠與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)聯(lián)系的更加緊密。通過這些手段的采用，農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品的技術(shù)水平將會得到持續(xù)提高。
3.2 對農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，明確產(chǎn)品功能和客戶群體
目前農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)應(yīng)該有準(zhǔn)確的市場定位，要根據(jù)客戶的實際需要開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，使農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品能夠在功能上滿足客戶的實際需要，實現(xiàn)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的目的?；谶@一目的，我們要完成農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品的總體市場布局，保證市場布局和定位的合理性。
3.3 優(yōu)化農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品制造工藝，降低產(chǎn)品銷售價格
對于目前農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品銷售價格偏高的問題，我們應(yīng)該從兩方面進(jìn)行解決。首先，我們要降低農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品的研發(fā)成本，提高產(chǎn)品技術(shù)的實用性。其次，我們要優(yōu)化農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品制造工藝，提高產(chǎn)品生產(chǎn)效率，從而降低產(chǎn)品的制造成本。再次，我們要建立直銷渠道，減少中間環(huán)節(jié)，從這三方面降低產(chǎn)品銷售價格。
4 結(jié)論
通過本文的分析可知，目前我國農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，要想實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)的快速發(fā)展，就要有效解決存在的突出問題，并采取多種措施，優(yōu)化農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品研發(fā)投入，降低農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售成本，使農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要推動力量，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效促進(jìn)。由此可見，未來幾年，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率
的提高，農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)將會迎來將康持續(xù)快速的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]孫福田.農(nóng)業(yè)機(jī)械化對農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)及農(nóng)業(yè)機(jī)械化裝備水平的研究[D]，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2004.
[2]李中才.農(nóng)業(yè)機(jī)器系統(tǒng)狀態(tài)仿真及更新決策的研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2005.
由于農(nóng)機(jī)維修攤點點多面廣戰(zhàn)線長，給行政管理帶來不便，加大了行政執(zhí)法成本?？h農(nóng)機(jī)管理機(jī)構(gòu)受編制控制和壓縮開支的約束，大部分管理人員被調(diào)動，從事其它事務(wù)性工作，留守的人員由于人少事雜，沒有精力深入基層開展工作，弱化了農(nóng)機(jī)維修管理職能，直接造成管理人員的短缺。而管理缺位就造成了農(nóng)機(jī)維修行業(yè)的自生自滅。
2農(nóng)機(jī)維修行業(yè)發(fā)展對策
2.1合理布局強(qiáng)化管理。根據(jù)各地農(nóng)機(jī)化發(fā)展?fàn)顩r，合理安排農(nóng)機(jī)維修攤點布局。同時要加強(qiáng)農(nóng)機(jī)維修行業(yè)的監(jiān)督管理，從開業(yè)審批開始，按照法規(guī)程序，對日常管理要做到位，并開展及時的指導(dǎo)和服務(wù)，把農(nóng)機(jī)維修行業(yè)引導(dǎo)到規(guī)范發(fā)展的軌道上來，堅決杜絕開辦維修攤點一批了事、放任自流的現(xiàn)象。
2.2增加財政對農(nóng)機(jī)維修管理經(jīng)費(fèi)的投入，要做到既有錢“養(yǎng)兵”又有力“打仗”，使行政管理落實到位。各級政府要牢固樹立依法管理農(nóng)機(jī)維修行業(yè)的意識，把農(nóng)機(jī)維修行業(yè)當(dāng)作保證農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)，保護(hù)人民生命財產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化健康發(fā)展的大事來抓，不是可有可無，而是非抓不可，管理要到位，執(zhí)法要及時，確保農(nóng)機(jī)維修日常管理有足夠的經(jīng)費(fèi)。
2.3在財政支農(nóng)資金中列出對農(nóng)機(jī)維修行業(yè)補(bǔ)貼的專項。近年來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)畲?，我國的社會發(fā)展已進(jìn)入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的新階段。中央及各級地方財政對農(nóng)業(yè)和農(nóng)機(jī)的支持力度不斷加大。這些都對促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化和推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展起到了不可或缺的作用，但機(jī)具購置補(bǔ)貼只是解決了農(nóng)民買得起農(nóng)業(yè)機(jī)械的作用，要想使農(nóng)業(yè)機(jī)械和農(nóng)業(yè)裝備用得好，真正發(fā)揮長效作用，還必須在農(nóng)業(yè)機(jī)械的維修、農(nóng)業(yè)機(jī)械專項技術(shù)的培訓(xùn)及社會化服務(wù)方面給予大力支持。否則農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼的作用將會被大打折扣，所以建議中央對農(nóng)業(yè)機(jī)械維修行業(yè)的發(fā)展列出補(bǔ)貼專項。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；作用；經(jīng)營理念；可持續(xù)發(fā)展
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是屬于農(nóng)業(yè)政策性的銀行，它是增加農(nóng)村資金投入和農(nóng)業(yè)的重要性手段，也是支持三農(nóng)的重點，它的支農(nóng)方式是將信貸與財政資金相結(jié)合。
一、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題
（1）農(nóng)村政策不全，難以承擔(dān)政策性金融的重任。作為農(nóng)產(chǎn)品價格而言，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行把精力主要集中于它的身上，而忽略了生產(chǎn)領(lǐng)域的重視度，對于一系列的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和生產(chǎn)方式的改善方面的重視度和支持度不夠。就目前而言，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的大部分是收購貸款，對于涉及到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的業(yè)務(wù)基本上不聯(lián)絡(luò)，甚至是根本不支持，導(dǎo)致國家的產(chǎn)業(yè)政策性的資金無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。（2）資金來源渠道單一化，融資成本比較高，較差的市場化籌資能力。作為財政撥付而言，大都是有著限度而且按時到位性比較差，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要渠道是向中央銀行進(jìn)行借款和向商業(yè)銀行發(fā)行金融債券籌集資金，因此，提供真正意義上的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金就變得比較困難化。此外，基于不斷上升化的籌資成本和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的惠民性貸款的巨大的利益性缺口，對于經(jīng)濟(jì)效益的影響就變得非常之大。此外，一系列的其它原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金流失的情況也時有發(fā)生。（3）資金運(yùn)營效益不高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有屬于自身的經(jīng)營管理模式，即三級管理與一級經(jīng)營模式，此外層層委托也是其實行的策略。對于一些農(nóng)產(chǎn)品等資金也依托農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來進(jìn)行支撐。此外，農(nóng)村企業(yè)基于壓力從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款之后，更加激化了壓力，由此產(chǎn)生了一系列參差不齊的比例，形成不良性貸款。（4）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)逐步萎縮化，日趨顯現(xiàn)的出路問題。伴我國正式加入WTO以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，漸漸縮小了業(yè)務(wù)范圍，現(xiàn)實生活中，導(dǎo)致此原因主要是：一是經(jīng)營化市場的不斷沖擊，對于糧食價的規(guī)模和范圍有所縮小，但是那些處于非保護(hù)價范圍的糧食則漸漸開始擴(kuò)大化。二是我國自加入WTO以來，面臨了新的挑戰(zhàn)，關(guān)稅有所降低，國外各種優(yōu)質(zhì)高效的農(nóng)產(chǎn)品不斷涌入國內(nèi)市場，而且根據(jù)WTO的農(nóng)業(yè)協(xié)議規(guī)定，擺脫以往的傳統(tǒng)性做法，比如投入補(bǔ)貼的做法。（5）整體資本規(guī)模偏小化。相比較于國外來說，國外的政策性銀行有著充足的資本，并且大部分高于農(nóng)村發(fā)展銀行，例如泰國為20.63%、印度為39.5%，而我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在注冊時資本僅為200億元人民幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國外，甚至是處于低水平的行列。因此，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對于風(fēng)險損失進(jìn)行彌補(bǔ)，同時對于新業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行不斷拓展的直接性原因的是偏小化的資本規(guī)模。
二、充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)村金融主體的作用
當(dāng)下，如果利用一系列行之有效的措施進(jìn)行深化改革，比如增加功能、國家補(bǔ)助、劃分區(qū)域等思路進(jìn)行。依據(jù)企業(yè)經(jīng)營與一系列涉及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的各方面原則，做好原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷拓展資金來源和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對于涉及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的一些新型業(yè)務(wù)，要積極進(jìn)行發(fā)展，確定良好的發(fā)展格局，同時要將主體性的收購貸款的業(yè)務(wù)做好。對于那些龍頭性的企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品等腰進(jìn)行大力支持，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提上發(fā)展日程，給予其提供一系列的貸款業(yè)務(wù)，對于中間業(yè)務(wù)，要實行發(fā)展補(bǔ)充的原則。
（1）合理界定政策性金融與商業(yè)金融的邊界，拓展業(yè)務(wù)范圍。對于社會性的資金成本，在政策性金融的支持下，而此類按照商業(yè)原則進(jìn)行運(yùn)行的、且回報率比較低以及能夠收回本金的就屬于社會性資金成本。同時政策性金融也支持貸款本金回收風(fēng)險較大的企業(yè)。對于存在薄弱環(huán)節(jié)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，應(yīng)該開展一系列的活動。這樣政策性金融與商業(yè)金融就形成了互補(bǔ)和主輔的關(guān)系，這里不是指的競爭和非替代關(guān)系，他們二者的關(guān)系使得農(nóng)村金融體系的整體功能得到有效性的發(fā)揮。對于農(nóng)村政策性金融體系和運(yùn)作機(jī)制而言，國家和自治區(qū)要進(jìn)行建立和健全化，明確將支農(nóng)的范圍進(jìn)行界定，不斷進(jìn)行整合一系列的農(nóng)村的政策性金融業(yè)務(wù)。從自身實際出發(fā)，并且圍繞業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，對于各種政策體系不斷完善化，對于那些經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)化，要利用先進(jìn)技術(shù)不斷轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)代化，以現(xiàn)代化的理念支持農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略化的調(diào)整，要充分利用自身優(yōu)勢進(jìn)行特色化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，以此推動其它經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，并且加大競爭力度，以競爭性促進(jìn)自身不斷向前發(fā)展。對于那些生態(tài)環(huán)境型的企業(yè)，要以生態(tài)環(huán)境為中心點，加大一系列的投入力度，大力發(fā)展支持型企業(yè)，促進(jìn)生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，支持西部大開發(fā)的有效實施。（2）建立政策性金融的財政補(bǔ)償和可持續(xù)發(fā)展機(jī)制。對于那些農(nóng)業(yè)區(qū)域，國家應(yīng)該采取一定的措施對其進(jìn)行扶持和補(bǔ)助，應(yīng)該通過政策性的銀行來實施和落實農(nóng)村的一系列政策。對于一系列補(bǔ)償性的財政支出，中央銀行應(yīng)該根據(jù)實際出臺一系列的政策，并且將金融風(fēng)險資金進(jìn)行建立健全化，給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貼息或者相關(guān)損失的彌補(bǔ)，社會資金也是不容忽視的，應(yīng)該將部分資金發(fā)放給社會，使得農(nóng)村產(chǎn)業(yè)或者農(nóng)業(yè)獲得補(bǔ)貼。重要業(yè)務(wù)用作政府委托的政策性金融機(jī)構(gòu)，財政部門依據(jù)政府委托的業(yè)務(wù)給予一定的補(bǔ)貼。另外，一些政策性金融業(yè)務(wù)實行營業(yè)稅和所得稅的免征措施。對于資金的安全、流動要進(jìn)行合理配置，以高效化、合理化的方式提供政策性信貸。（3）建立多元化、市場化的籌資機(jī)制。對于資金的籌資而言，都是想籌資那些具有優(yōu)勢的，例如長期的、穩(wěn)定的和低成本性的，這就要求融資方式的多樣化實施。一是借款，借款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，并且是國家提供的無息形式的，收回時在到期日進(jìn)行，如果再進(jìn)行貸款的話，也可以通過央行，并且它的利率應(yīng)該與其它銀行有著共同之處。二是進(jìn)行統(tǒng)一性管理國家有關(guān)的支農(nóng)方面政策，例如統(tǒng)一進(jìn)行對于被支持產(chǎn)業(yè)的資金發(fā)放或者回收管理等。三是對于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的發(fā)行量進(jìn)行擴(kuò)大化。為了增加中長期性質(zhì)的信貸資金的來源，必須增強(qiáng)自身的籌資能力、及時抓住機(jī)遇和時機(jī)，合理性地運(yùn)用籌資的資金。四是對于資金的來源進(jìn)行廣泛的開辟化，對于那些具有低成本而且穩(wěn)定性強(qiáng)的資金比如社會保險類、郵政儲蓄類以及社會保障基金類資金納入籌資的范疇。五是進(jìn)行啟動境外的籌資，對于國外的優(yōu)惠性的低息的貸款可以積極進(jìn)行爭取，要把握住時機(jī)，債券的發(fā)行也可以在國外進(jìn)行嘗試，對于低成本資金進(jìn)行籌資，還可以對世界銀行和承攬亞洲銀行對我國的農(nóng)業(yè)項目貸款與扶貧開發(fā)貸款的轉(zhuǎn)貸。六是要不斷嘗試和借鑒有關(guān)國有銀行的股份制改造模式，對于產(chǎn)權(quán)改造進(jìn)行整體化進(jìn)行，因此，不僅能夠在短期內(nèi)進(jìn)行擴(kuò)充資本規(guī)模，而且對于人而言，也提供了極大的便利性和快捷性，由此農(nóng)業(yè)銀行的政策進(jìn)行了優(yōu)化性，政策成本也實現(xiàn)了最小化。所以說，必須兼顧社會效益與經(jīng)濟(jì)效益，為打造高效、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而不斷努力。（4）更新經(jīng)營理念，重視人才的引進(jìn)與培養(yǎng)。當(dāng)下，鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營理念還不夠成熟，比較缺乏一系列的績效激勵機(jī)制，同時由于員工均比較陳舊落后，同商業(yè)銀行相比之下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)素質(zhì)還比較偏低化，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益在一定程度上受到了影響。因此，當(dāng)下，人才有時候決定一個企業(yè)的成敗，目前最緊迫的任務(wù)就是更新農(nóng)業(yè)銀行員工的陳舊理念，對于人才的培養(yǎng)與引進(jìn)要高度重視起來，對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部管理機(jī)制要在瞬息萬變的市場條件下合理有效地進(jìn)行改革，正確對待銀行內(nèi)部的各種競爭意識。通過一系列的有效的改革方案，不斷強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行的各項政策和策略，發(fā)揮其支持作用，力求發(fā)展成為優(yōu)勢性的銀行，即每個方面都占有一定的優(yōu)勢。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]郭樹華，梁東，楊琦.《農(nóng)村金融與農(nóng)村政策性銀行發(fā)展研究—以云南為例》.云南大學(xué)出版社，2009（12）
