時(shí)間：2024-01-30 15:30:39
序論：在您撰寫防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的建議時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會(huì)員“我不是卡卡”為你整理了這篇市民電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范意識(shí)情況調(diào)查報(bào)告范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來(lái)參考借鑒作用。
【正文】
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙不僅給人民群眾帶來(lái)了精神上和財(cái)產(chǎn)上的損失，也影響到了整個(gè)社會(huì)的繁榮穩(wěn)定。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及和信息通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙愈加呈現(xiàn)出手段高科技化、形式多樣化、作案隱蔽化的特點(diǎn)，防范打擊工作形勢(shì)依然嚴(yán)峻。為了有效打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，有針對(duì)性地開(kāi)展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳，進(jìn)一步提高人民群眾自我防范意識(shí)，遠(yuǎn)離電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，南京市人民政府網(wǎng)站于2020年11月30日至2020年12月30日在全市范圍內(nèi)就“南京市民電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范意識(shí)情況”進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果如下。
一、調(diào)查結(jié)果
1、您的性別：
A、男（43.5%）
B、女（56.5%）
2、您的年齡：
A、18-22歲（8.9%）
B、23-35歲（53.2%）
C、36-59歲（30.6%）
D、60歲及以上（7.3%）
3、您的文化程度：
A、小學(xué)及以下（6.5%）
B、中專、初中（14.5%）
C、大專、高中（29.8%）
D、本科及以上（49.2%）
4、您的職業(yè)情況：
A、在校大學(xué)生（4.0%）
B、企業(yè)（33.1%）
C、學(xué)校、研究機(jī)構(gòu)（7.3%）
D、政府及事業(yè)單位（24.2%）
E、自主創(chuàng)業(yè)（14.5%）
F、自由職業(yè)（16.9%）
5、您是否了解電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其手段方式？
A、非常了解（12.9%）
B、比較了解（38.7%）
C、基本了解（33.1%）
D、不太了解（9.7%）
E、不了解（5.6%）
6、您周圍是否有電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生？
A、是（75.8%）
B、否（24.2%）
7、您有沒(méi)有接到過(guò)詐騙電話或短信？
A、有（79.8%）
B、沒(méi)有（20.2%）
8、您遇到的是何種詐騙類型（多選）：
A、征婚交友詐騙（6.5%）
B、刷單詐騙（34.7%）
C、冒充“公、檢、法”詐騙（31.5%）
D、冒充客服詐騙（32.3%）
E、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙（29.0%）
F、招聘詐騙（30.6%）
G、中獎(jiǎng)詐騙（25.0%）
H、其他詐騙類型（16.1%）
I、沒(méi)有遇到過(guò)網(wǎng)絡(luò)詐騙（20.2%）
9、如果您遇到疑似詐騙的電話會(huì)怎么辦？
A、故意和對(duì)方斡旋（8.9%）
B、不理會(huì)，直接掛斷（61.3%）
C、將電話加入黑名單或者標(biāo)記詐騙電話（29.8%）
10、就個(gè)人而言，您認(rèn)為您自身防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)如何？
A、非常強(qiáng)（16.1%）
B、比較強(qiáng)（53.2%）
C、一般（19.4%）
D、比較弱（8.9%）
E、非常弱（2.4%）
11、您在何種情況下會(huì)將自己的個(gè)人信息告知（多選）：
A、購(gòu)買火車票飛機(jī)票、預(yù)定酒店（58.9%）
B、網(wǎng)上購(gòu)物、訂餐（39.5%）
C、辦理會(huì)員卡（29.8%）
D、注冊(cè)網(wǎng)站（34.7%）
E、填寫街邊發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷（21.0%）
F、填寫報(bào)名信息登記表（42.7%）
G、連接公共場(chǎng)所的WIFI（10.5%）
12、填寫了個(gè)人信息后，您是否有注意個(gè)人信息保密工作？
A、有（64.5%）
B、沒(méi)有（35.5%）
13、您是否學(xué)習(xí)了解過(guò)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的有關(guān)知識(shí)？
A、是（60.5%）
B、否（39.5%）
14、您認(rèn)為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的主要原因是（多選）：
A、詐騙手段翻新速度快，形式多樣，迷惑性強(qiáng)（49.2%）
B、個(gè)人信息泄露嚴(yán)重（59.7%）
C、個(gè)人防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙意識(shí)較低（39.5%）
D、犯罪成本低，懲戒力度不夠（52.4%）
E、電信、銀行等部門存在監(jiān)管漏洞（39.5%）
F、詐騙的手法簡(jiǎn)單，容易傳播及被仿效（33.1%）
G、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙知識(shí)宣傳力度不夠（29.8%）
H、接觸互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)越來(lái)越多，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大（21.0%）
15、在您看來(lái)，下列哪些舉措有助于防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙（多選）：
A、完善相關(guān)法律法規(guī)，提高違法成本（58.9%）
B、加強(qiáng)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙力量，并加大對(duì)其經(jīng)費(fèi)的投入（55.6%）
C、建立完善公安機(jī)關(guān)與電信、金融部門的聯(lián)防體系（59.7%）
D、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)，嚴(yán)懲侵犯公民信息犯罪（55.6%）
E、嚴(yán)格落實(shí)電話卡實(shí)名制，增加詐騙活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和難度（52.4%）
F、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，減少行騙空間（39.5%）
G、加大宣傳力度，提高公民的防范意識(shí)（35.5%）
二、調(diào)查分析
本次調(diào)查參與人數(shù)124人，其中男性54人（43.5%），女性70人（56.5%）。接受教育情況：61人具有大學(xué)本科及以上學(xué)歷，占調(diào)查總數(shù)的49.2%，其余63人為大專、高中及以下文化程度，占調(diào)查總數(shù)的50.8%。年齡情況：18-22歲11人（8.9%），23-35歲66人（53.2%），36-59歲38人（30.6%），60歲及以上9人（7.3%）。職業(yè)情況：在校大學(xué)生5人（4.0%），企業(yè)41人（33.1%），學(xué)校及研究機(jī)構(gòu)9人（7.3%），政府及事業(yè)單位30人（24.2%），自主創(chuàng)業(yè)18人（14.5%），自由職業(yè)21人（16.9%）。
參與調(diào)查的124人中，超過(guò)半數(shù)（84.7%）的人對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其手段方式有一定的了解，75.8%的人周圍有電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生，79.8%的人接到過(guò)詐騙電話或短信，這些電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型主要是刷單詐騙（34.7%）、冒充客服詐騙（32.3%）、冒充“公、檢、法”詐騙（31.5%）、招聘詐騙（30.6%）、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙（29.0%）等方面。如果遇到疑似詐騙的電話，61.3%的人會(huì)不理會(huì)，直接掛斷，29.8%的人會(huì)將電話加入黑名單或者標(biāo)記詐騙電話。
就自身防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)而言，16.1%的人認(rèn)為自身防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)非常強(qiáng)，53.2%的人認(rèn)為自身防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)比較強(qiáng)，19.4%的人認(rèn)為自身防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)一般。調(diào)查顯示，參與調(diào)查者主要在以下五種情況下會(huì)將自己的個(gè)人信息告知，包括：購(gòu)買火車票飛機(jī)票、預(yù)定酒店（58.9%）；填寫報(bào)名信息登記表（42.7%）；網(wǎng)上購(gòu)物、訂餐（39.5%）；注冊(cè)網(wǎng)站（34.7%）；辦理會(huì)員卡（29.8%）等。在填寫了個(gè)人信息后，64.5%的人會(huì)注意個(gè)人信息保密工作。
從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，60.5%的人學(xué)習(xí)了解過(guò)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的有關(guān)知識(shí)。在參與調(diào)查者看來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的主要原因是：個(gè)人信息泄露嚴(yán)重（59.7%）；犯罪成本低，懲戒力度不夠（52.4%）；詐騙手段翻新速度快，形式多樣，迷惑性強(qiáng)（49.2%）；個(gè)人防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙意識(shí)較低（39.5%）；電信、銀行等部門存在監(jiān)管漏洞（39.5%）等。對(duì)于如何防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，大多數(shù)人認(rèn)為應(yīng)該：建立完善公安機(jī)關(guān)與電信、金融部門的聯(lián)防體系（59.7%）；完善相關(guān)法律法規(guī)，提高違法成本（58.9%）；加強(qiáng)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙力量，并加大對(duì)其經(jīng)費(fèi)的投入（55.6%）；加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)，嚴(yán)懲侵犯公民信息犯罪（55.6%）；嚴(yán)格落實(shí)電話卡實(shí)名制，增加詐騙活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和難度（52.4%）等。
三、建議與意見(jiàn)：
關(guān)于如何防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，參與調(diào)查者主要提出了以下建議與意見(jiàn)：
第一，完善相關(guān)法律法規(guī)，提高違法成本。進(jìn)一步規(guī)范完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的執(zhí)法程序、執(zhí)法流程、執(zhí)法行為，嚴(yán)厲打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪，同時(shí)加大法律法規(guī)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、侵犯公民信息等違法行為的懲戒力度，提高電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的違法成本，從而減少電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的發(fā)生。
今年以來(lái)，按照全市打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作安排部署和總體要求，我局堅(jiān)持“點(diǎn)面結(jié)合、常抓不懈”，針對(duì)我局干部職工和退役軍人群體工作特點(diǎn)，扎實(shí)推進(jìn)相關(guān)工作，為有效提高對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力、增強(qiáng)自我防范意識(shí)、積極開(kāi)展打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下:
一、組織部署
成立由副局長(zhǎng)郝占雄任組長(zhǎng)、機(jī)關(guān)科室和下屬單位負(fù)責(zé)人為成員的打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定詳細(xì)實(shí)施方案，明確職責(zé)分工，列出工作清單，細(xì)化落實(shí)措施。深入開(kāi)展宣傳打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作，堅(jiān)持月報(bào)告、季講評(píng)、半年總結(jié)等方法，對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題深入分析研究，明確防范措施，使此項(xiàng)工作常抓常新、持續(xù)推進(jìn)。
二、工作措施
1.加強(qiáng)教育引導(dǎo)，增強(qiáng)防范意識(shí)。通過(guò)宣傳欄、微信群、例會(huì)學(xué)習(xí)等多種形式，對(duì)全體干部職工和退役軍人服務(wù)對(duì)象進(jìn)行打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳教育活動(dòng)。引導(dǎo)大家不斷增強(qiáng)應(yīng)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪敏感性，始終保持高度警惕。
2.認(rèn)清詐騙手段，開(kāi)展防范宣傳。通過(guò)典型案例讓全體干部職工充分認(rèn)識(shí)到開(kāi)展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳教育活動(dòng)的特殊重要性，進(jìn)一步了解電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的形式、手段(一是電話詐騙；二是網(wǎng)絡(luò)詐騙；三是短信詐騙。)和特點(diǎn)規(guī)律，拒絕各種高回報(bào)誘惑，并對(duì)各個(gè)種類的“警方防范提示”進(jìn)行具體講解和引導(dǎo)，使每名同志既有識(shí)騙“慧眼”，又有防范“絕技”，進(jìn)一步增強(qiáng)了全局干部職工和廣大退役軍人抵制電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)的“免疫力”。
3.加強(qiáng)信息管理，嚴(yán)防信息泄露。一是嚴(yán)格管理干部職工個(gè)人信息，引導(dǎo)每名同志強(qiáng)化自我保護(hù)意識(shí)，嚴(yán)格管理個(gè)人信息，嚴(yán)防非必要公開(kāi)個(gè)人信息。二是嚴(yán)格管理服務(wù)對(duì)象信息，嚴(yán)格按程序要求辦事，嚴(yán)防退役軍人相關(guān)信息違規(guī)披露,給軍隊(duì)、單位、個(gè)人造成不良影響和損失。
三、工作成效
通過(guò)局機(jī)關(guān)和局系統(tǒng)干部職工的不懈努力，每名同志的警惕性、敏感性不斷增強(qiáng)，辨別力、免疫力不斷提高，自我防范和參與打擊治理新型電信網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)積極、主動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng)。同時(shí)，通過(guò)干部職工將相關(guān)預(yù)防詐騙知識(shí)傳遞給家人,營(yíng)造了家園共同打擊治理防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的濃厚氛圍,形成了防范合力,取得了良好效果。今年以來(lái)，我局所屬干部職工及家屬未發(fā)生任何電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪受害問(wèn)題。
四、工作短板和整改措施
1.電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪手段更新快，防范關(guān)口前移難度大；
2.電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪防范技術(shù)門檻高，相關(guān)專業(yè)人才比較少。
針對(duì)以上問(wèn)題，我們將在領(lǐng)導(dǎo)小組的帶領(lǐng)下積極探索信息條件下的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪新動(dòng)向，及時(shí)學(xué)習(xí)宣傳公安部門專業(yè)的防范知識(shí)，主動(dòng)關(guān)口前移，做好防范。并注重相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)儲(chǔ)備，在快速反應(yīng)、果斷應(yīng)對(duì)上下功夫，確保早識(shí)破、早防范。
五、來(lái)年工作思路
2021年防范電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪工作嚴(yán)格落實(shí)市上統(tǒng)一要求，結(jié)合我局實(shí)際按照“加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、全員參與、防打結(jié)合、確保安全”的思路扎實(shí)抓好工作落實(shí)，確保不發(fā)生任何問(wèn)題。
六、對(duì)此項(xiàng)工作的建議
打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，公安機(jī)關(guān)負(fù)有專責(zé)，但又不僅是公安機(jī)關(guān)的事。不管你愿不愿意，誰(shuí)都可能接觸到電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。手機(jī)、座機(jī)、網(wǎng)絡(luò)上顯示的很多信息，很可能夾雜著欺騙的勾當(dāng)。人人都應(yīng)該有防騙的意識(shí)，守住不上當(dāng)?shù)姆谰€。韋健同電信網(wǎng)絡(luò)詐騙斗爭(zhēng)的經(jīng)驗(yàn)、方法不但對(duì)辦案人員有參考價(jià)值，普通群眾也可以借鑒。
斗智，煉成技術(shù)專家
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙成為突出的社會(huì)現(xiàn)象，是在2000年前后?！澳衬彻九e行慶典，您的手機(jī)號(hào)被幸運(yùn)抽中二等獎(jiǎng)，請(qǐng)速來(lái)電話聯(lián)系……”這類針對(duì)手機(jī)用戶的騙術(shù)一時(shí)很囂張。騙子往往假冒上海、北京等大城市的知名公司，很多被害人給上海公安機(jī)關(guān)打電話報(bào)案，電話從早到晚響個(gè)不停。這種利用移動(dòng)通信和網(wǎng)絡(luò)實(shí)施詐騙的全新犯罪，與以往詐騙案件很不相同，公安部門偵破沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。當(dāng)時(shí)，韋健是一名刑警，并無(wú)電信專業(yè)背景。組織的安排，讓他走進(jìn)了偵破電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的新領(lǐng)域。
韋健沉下心來(lái)，對(duì)電信詐騙的整個(gè)流程進(jìn)行分析，訪問(wèn)了數(shù)十個(gè)被害人，仔細(xì)詢問(wèn)每個(gè)人被騙的過(guò)程。有了點(diǎn)底數(shù)，可上陣還是屢屢失敗。騙子并不容易抓到，有了線索，識(shí)破了騙子的招數(shù)，可騙子還是逃脫了。好幾次他們被騙子牽著鼻子跑。騙子隨時(shí)變換手法，破案就如同一場(chǎng)拉鋸戰(zhàn)：他們發(fā)動(dòng)進(jìn)攻，騙子來(lái)個(gè)遁形；他們步伐放慢，對(duì)方又大舉反攻，猖狂一時(shí)。遭遇挫敗的韋健頭腦中也閃過(guò)離開(kāi)這個(gè)崗位的想法，可一想到被害人遭受的巨大經(jīng)濟(jì)損失和內(nèi)心煎熬，想到警察的天職，他決定堅(jiān)持下去。懷著強(qiáng)烈責(zé)任感去刻苦鉆研，韋健偵破電信詐騙案的本領(lǐng)突飛猛進(jìn)。有一次，韋健參加一個(gè)通信技術(shù)交流會(huì)。會(huì)后有人問(wèn)他：“您是哪個(gè)學(xué)校計(jì)算機(jī)專業(yè)畢業(yè)的？”他說(shuō)自己根本沒(méi)讀過(guò)計(jì)算機(jī)專業(yè)，對(duì)方大吃一@。
新領(lǐng)域的很多事情，現(xiàn)成的專業(yè)知識(shí)也不夠用。韋健曾經(jīng)向幾位電信工程師請(qǐng)教，涉及詐騙手法，專家也一臉茫然?！鞍椎牟谎芯亢诘摹?，有的專家對(duì)電信詐騙的花招驚詫莫名，“怎么能這樣？”“不太可能！”韋健偵破電信詐騙案的很多知識(shí)都不是學(xué)來(lái)的，全靠個(gè)人在工作中總結(jié)、體會(huì)。多年摸爬滾打后，韋健漸漸成為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的行家里手。2009年，韋健被公安部聘為打擊電信詐騙犯罪特邀專家。
斗勇，勇者勝的詮釋
搞電信詐騙的人以身試法，膽大妄為，而又詭計(jì)多端。與這些人斗爭(zhēng)，雖然不像兩軍廝殺一般慘烈，也是劍拔弩張，令人身心俱疲。誰(shuí)懈怠、怯懦，就可能先敗下陣來(lái)。韋健對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙向來(lái)嫉惡如仇，破案是他最關(guān)切的事，辦起案來(lái)勇往直前?！皟绍娤酄?zhēng)勇者勝”，韋健和同事用累累戰(zhàn)果詮釋了當(dāng)今“勇者”的內(nèi)涵。他們相繼偵破了長(zhǎng)寧“2009.2.24”特大電信詐騙案、“2009.6.16”特大電信詐騙案、“2010.6.1”電信詐騙案、楊浦以購(gòu)買消費(fèi)卡為名系列詐騙案、以網(wǎng)購(gòu)機(jī)票為名系列詐騙案，將犯罪分子繩之以法。
“網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界”，有些電信詐騙犯罪嫌疑人身居外國(guó)遙控指揮，偵查、抓捕非常麻煩。2010年12月，韋健赴菲律賓偵辦電信詐騙團(tuán)伙案。到了菲律賓，離圣誕節(jié)沒(méi)幾天了，韋健和偵查員們絞盡腦汁，利用各種資源尋找線索，雇了當(dāng)?shù)氐乃緳C(jī)天天加班辦案。沒(méi)幾天，當(dāng)?shù)厮緳C(jī)不肯干了，多給加班費(fèi)也不干。這位司機(jī)發(fā)感慨：“華人勤奮我見(jiàn)多了，可是沒(méi)想到中國(guó)警察干活這么拼命！”依靠拼腦力、拼體力、拼毅力，專案組最終大獲全勝。經(jīng)過(guò)司法程序，韋健等人將24名犯罪嫌疑人悉數(shù)押解回國(guó)。
2013年底，韋健一行到柬埔寨偵辦一起涉案金額高達(dá)2000萬(wàn)元的電信詐騙案。一個(gè)多月時(shí)間里，他們一身當(dāng)?shù)厝舜虬?，在柬埔寨金邊轉(zhuǎn)悠。經(jīng)過(guò)對(duì)多個(gè)可疑目標(biāo)的甄別，他們確認(rèn)了詐騙窩點(diǎn)的確切地址，配合柬埔寨警方將團(tuán)伙成員抓捕，押解回上海。
電信詐騙犯罪嫌疑人遍布天南海北，抓捕常常是長(zhǎng)途奔襲。動(dòng)作稍慢，犯罪嫌疑人就聞風(fēng)而逃。破案的關(guān)鍵在于反應(yīng)機(jī)敏、行動(dòng)快。為了搶時(shí)間，韋健和同事們總是“說(shuō)走就走”，爭(zhēng)分奪秒地工作。2015年5月的一天，上海市公安局召開(kāi)打擊電信詐騙新聞會(huì)。會(huì)15時(shí)開(kāi)始，14時(shí)電話聯(lián)系時(shí)，韋健還說(shuō)“車已經(jīng)過(guò)了高速收費(fèi)站”。14時(shí)20分，他就調(diào)轉(zhuǎn)車頭，直奔虹橋機(jī)場(chǎng)，去調(diào)查一起手機(jī)木馬詐騙案件。雷厲風(fēng)行的動(dòng)作使這起案件的犯罪嫌疑人全部落網(wǎng)，連木馬病毒制作者也被緝拿歸案。
斗法，筑起反詐騙的鐵壁銅墻
一起電信詐騙案件從幕后策劃到打電話、發(fā)短信，再到提取現(xiàn)金，涉及網(wǎng)絡(luò)、通信、銀行等部門。偵查員必須精通網(wǎng)絡(luò)、通信、銀行等領(lǐng)域的知識(shí)，還要爭(zhēng)取有關(guān)行業(yè)、部門的支持，協(xié)同作戰(zhàn)。韋健早就有一個(gè)夢(mèng)想：建立一個(gè)平臺(tái)，整合打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的所有資源，全社會(huì)齊心合力，讓警察不再孤軍奮戰(zhàn)。他的愿望于去年實(shí)現(xiàn)了。2016年7月17日，上海市反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心正式成立。中心由上海市公安局牽頭并會(huì)同上海市通信管理局、上海銀監(jiān)局、人民銀行上?？偛康韧ㄐ?、金融監(jiān)管部門，深度整合資源，商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、金融清算機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合入駐，打擊、防范、治理一體化運(yùn)作。韋健擔(dān)任該中心負(fù)責(zé)人。
上海市反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心成立后，韋健和他的團(tuán)隊(duì)大顯身手。他們打破銀行、通信行業(yè)之間的壁壘，實(shí)現(xiàn)涉案資金的及時(shí)凍結(jié)和違法賬號(hào)、手機(jī)的及時(shí)封堵，還主動(dòng)進(jìn)攻，整合各種情報(bào)資源，建立大數(shù)據(jù)分析研判機(jī)制，組織開(kāi)展精確打擊行動(dòng)。針對(duì)近年來(lái)多發(fā)、造成重大危害的手機(jī)木馬短信詐騙和假冒QQ、微信熟人詐騙等犯罪類型，反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心在案件匯總和情報(bào)梳理的基礎(chǔ)上，會(huì)同有關(guān)部門，前往犯罪主要輸出地開(kāi)展駐點(diǎn)偵查，將更多的案件扼殺在源頭。
關(guān)鍵詞：電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪；反洗錢
中圖分類號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0077-04
一、引言
（一）研究意義。近年來(lái)，新型的電信網(wǎng)絡(luò)犯罪越來(lái)越嚴(yán)重，造成了重大的生命財(cái)產(chǎn)損失。為遏制態(tài)勢(shì)發(fā)展，國(guó)家層面不斷加大打擊力度，國(guó)務(wù)院已召開(kāi)三次打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議，在全國(guó)范圍內(nèi)組織開(kāi)展了打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合制定了《電信詐騙涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制》，最高人民法院、公安部、中國(guó)人民銀行等六部門聯(lián)合了《防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》。但從電信詐騙犯罪防控情況看，仍存在諸多現(xiàn)實(shí)困境，其中之一是犯罪分子使用的大都非本人銀行賬戶，且掌握著他人批量賬戶，從而加大了案件的偵辦難度?？梢?jiàn)，假名、匿名賬戶是電信詐騙犯罪重要作案平臺(tái)，如何從源頭上堵住此類賬戶成為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪防控的關(guān)鍵。
（二）樣本選取。隨著東部沿海地區(qū)、省會(huì)城市對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪打擊力度的加大，犯罪分子出現(xiàn)了向中西部地區(qū)、地級(jí)市轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，寶雞市虛假冒名開(kāi)戶現(xiàn)象有所抬頭。為有效遏制虛假冒名開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)蔓延，自2016年3月起寶雞銀行類義務(wù)機(jī)構(gòu)按照《中國(guó)人民銀行寶雞市中心支行辦公室關(guān)于加強(qiáng)客戶身份審核防范虛假冒名開(kāi)戶的通知》要求，開(kāi)展了特定對(duì)象的排查整治工作。截至2016年9月，寶雞已先后開(kāi)展排查工作5次，涉及被冒用身份信息101個(gè)，轄區(qū)19家銀行類金融機(jī)構(gòu)涉及相關(guān)身份信息開(kāi)立賬戶的多達(dá)16家。101個(gè)被冒用客戶身份信息中，共有65個(gè)身份信息在上述機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶159個(gè)。經(jīng)各機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶重新識(shí)別，有58個(gè)身份信息開(kāi)立的120個(gè)賬戶存在異常，分別占排查出身份信息、開(kāi)立賬戶的89.2%、75.5%。
二、特征分析
通過(guò)對(duì)寶雞101個(gè)被冒名客戶身份信息、賬戶開(kāi)立過(guò)程、開(kāi)立賬戶交易、重新識(shí)別情況的匯總分析，區(qū)域虛假冒名開(kāi)戶情況呈現(xiàn)出以下特征。
（一）被冒名客戶身份信息特征。從地域分布來(lái)看，基本為異地，涉及全國(guó)19個(gè)省，其中以四川、廣東、湖北、貴州省居多，占全部身份信息的44.5%（見(jiàn)圖1）。從年齡結(jié)構(gòu)來(lái)看，20歲-30歲（含）年齡段為主要被冒用人群，共有59個(gè)，占比為58.4%；其他依次為30歲-40歲（含）年齡段，占比為19.8%；20歲以下、40歲以上年段相對(duì)較少，占比為11.9%和9.9%（見(jiàn)圖2）。從性別占比來(lái)看，大多為男性，占比為87.1%，但2016年5月后新收集的信息顯示，女性群體數(shù)量在不斷增加。
（二）冒名開(kāi)戶者特征。一是結(jié)伴、流動(dòng)開(kāi)戶特征明顯；二是與證件本人外貌相似度極高、年齡相仿，但口音與證件歸屬地明顯不符；三是業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，多假借玩手機(jī)刻意躲避攝像頭；四是對(duì)銀行業(yè)務(wù)辦理流程、考核機(jī)制等較為熟悉，會(huì)將身份證信息背熟以應(yīng)對(duì)銀行詢問(wèn)，并常以投拆為借口對(duì)柜員施壓；五是業(yè)務(wù)辦理多選擇小微支行、智能柜員機(jī)等管控薄弱環(huán)節(jié)。
（三）冒名開(kāi)立賬戶特征。從賬戶開(kāi)立情況看，冒用者在機(jī)構(gòu)選擇上以四大國(guó)有銀行為主，其次為郵政儲(chǔ)蓄銀行；地理位置上主要是市區(qū)銀行類機(jī)構(gòu)集中地段或火車站、汽車站、酒店等交通居住便利地段；辦理業(yè)務(wù)時(shí)間多選在交接班時(shí)間，早十點(diǎn)、中午十二點(diǎn)、下午四點(diǎn)半左右為高發(fā)時(shí)段。
從開(kāi)立賬戶數(shù)量看，開(kāi)立單一賬戶有31人，占58個(gè)異常身份信息的53.5%，開(kāi)立賬戶最多的是12個(gè)，涉及1人，占比為1.7%。其他依次為13人開(kāi)立2個(gè)賬戶、6人開(kāi)立3個(gè)賬戶、5人開(kāi)立4個(gè)賬戶、各1人開(kāi)立5個(gè)賬戶和8個(gè)賬戶，合計(jì)占比44.8%。
從賬戶交易情況看，120個(gè)異常賬戶中，其中已發(fā)生交易賬戶42個(gè)，未發(fā)生交易賬戶78個(gè)。
（四）重新識(shí)別特征。120個(gè)異常賬戶存在以下特征：（1）留存電話。號(hào)碼歸屬地基本都為外省，其中以廣東居多，其次為云南、海南、四川、浙江等地。目前，98.7%的電話撥打提示為關(guān)機(jī)、空號(hào)或停機(jī)，其余電話撥通后無(wú)人接聽(tīng)。（2）留存地址。54.7%的賬戶留存的是身份證地址，其余留存為寶雞當(dāng)?shù)氐刂?。值得注意的是，雞留存地址多為大概方位，如XX酒店、XX路等。經(jīng)部分機(jī)構(gòu)實(shí)地走訪，所留地址查無(wú)此人或查無(wú)此地。
三、值得關(guān)注的問(wèn)題
（一）客戶身份識(shí)別“核對(duì)”環(huán)節(jié)存在制度漏洞。反洗錢現(xiàn)行法律法規(guī)要求銀行在為客戶開(kāi)立賬戶時(shí)，登記客戶身份基本信息、留存聯(lián)網(wǎng)核查記錄和客戶身份證件復(fù)印件或者影印件，但未要求留存履行“人、證”一致核實(shí)工作過(guò)程的相關(guān)證明資料。事后當(dāng)需要判斷一個(gè)賬戶是否為違規(guī)開(kāi)立時(shí)，如已過(guò)監(jiān)控錄像資料三個(gè)月留存期，除犯罪嫌疑人供認(rèn)外，僅依靠現(xiàn)有留存資料將難以進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，造成冒名開(kāi)戶事實(shí)的不易證明，導(dǎo)致追責(zé)、處置停滯，機(jī)構(gòu)內(nèi)部潛藏著大量的“疑似”賬戶、“休眠”賬戶。
（二）聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)呈現(xiàn)數(shù)據(jù)信息要素不完整。冒名者所攜帶身份證部分為客戶遺失或被盜證件，但目前因遺失或被盜證件無(wú)法進(jìn)行注銷，造成補(bǔ)辦證件與舊證具有同等效力，二者主要區(qū)別是照片、證件起始日期不同。但銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)可核查信息僅為：姓名、身份證號(hào)、照片和核對(duì)結(jié)果，致使銀行機(jī)構(gòu)在“人、證”是否一致存疑時(shí)，無(wú)法通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查證。
（三）業(yè)績(jī)考核與投訴評(píng)估機(jī)制設(shè)置不合理。經(jīng)調(diào)查，大部分機(jī)構(gòu)對(duì)辦理開(kāi)戶、開(kāi)通網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)有相應(yīng)考核指標(biāo)和獎(jiǎng)勵(lì)措施，但對(duì)成功堵截冒名開(kāi)卡行為缺乏相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，且因冒名賬戶后期核實(shí)困難，致使柜員在現(xiàn)實(shí)利益與或有處罰博弈中出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）現(xiàn)有技防能力與流程管理仍需加強(qiáng)。銀行現(xiàn)有身份識(shí)別手段主要是利用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和身份證鑒別儀，受一線人員工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)素養(yǎng)等主觀因素影響，即使是同一家機(jī)構(gòu)，有著相同的業(yè)務(wù)處理流程、風(fēng)險(xiǎn)防控體系和考核標(biāo)準(zhǔn)，最終處理結(jié)果仍存在較大差異。調(diào)查顯示，有冒名者在被某網(wǎng)點(diǎn)A柜臺(tái)識(shí)破拒絕后，同天下午在該網(wǎng)點(diǎn)B柜臺(tái)成功開(kāi)卡。
（五）風(fēng)險(xiǎn)防控處置措施實(shí)施不到位。對(duì)成功堵截的假冒他人證件開(kāi)立賬戶事件，由于缺少明確規(guī)定，大部分機(jī)構(gòu)僅采取業(yè)務(wù)拒辦措施。看似對(duì)單一網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效防御，但實(shí)際并未遏制風(fēng)險(xiǎn)的繼續(xù)蔓延。排查顯示，87.9%的冒名開(kāi)卡人在識(shí)破被拒后，依然會(huì)選擇其他機(jī)構(gòu)再次辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)。另外監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行受理假名、匿名的開(kāi)戶行為難以認(rèn)定和取證，對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)狀況掌控過(guò)度依賴于義務(wù)機(jī)構(gòu)自主上報(bào)，缺乏有效打擊措施，也為假名、匿名賬戶的開(kāi)立提供了可能。
（六）部分機(jī)構(gòu)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)與漏洞缺乏識(shí)別處置能力。從寶雞統(tǒng)計(jì)情況看，過(guò)往僅少數(shù)銀行反饋過(guò)成功堵截信息，大部分機(jī)構(gòu)常年“零”報(bào)告，這與轄區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不匹配。常年“零”報(bào)告機(jī)構(gòu)主要由于自身所處發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)防控能力不強(qiáng)、管理水平不高，依靠自身發(fā)現(xiàn)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，看似“無(wú)險(xiǎn)可防”造成了現(xiàn)有管控機(jī)制薄弱、工作懈怠。待風(fēng)險(xiǎn)集中暴露后，又往往出現(xiàn)識(shí)別管控周期過(guò)長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際控制力不強(qiáng)等問(wèn)題，難以有效處置風(fēng)險(xiǎn)。
四、對(duì)策建議
（一）完善客戶身份識(shí)別核對(duì)環(huán)節(jié)制度與措施。要求各銀行辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)拍攝和留存客戶照片，為后期核驗(yàn)“人、證一致比對(duì)”提供證明資料。對(duì)已過(guò)影像留存期，無(wú)法進(jìn)行“人證合一”核實(shí)，應(yīng)按照《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，加強(qiáng)賬戶監(jiān)測(cè)，對(duì)開(kāi)戶日起6個(gè)月無(wú)交易，應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，對(duì)已發(fā)生交易，如監(jiān)測(cè)認(rèn)為可疑，應(yīng)列入可疑交易并與當(dāng)事人核實(shí)，仍認(rèn)為賬戶可疑的，應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)?？紤]到無(wú)交易記錄暫停非柜面業(yè)務(wù)與影像留存期之間的時(shí)間斷檔，建議縮短無(wú)交易記錄暫停非柜面業(yè)務(wù)的時(shí)限。
（二）相關(guān)部門企業(yè)應(yīng)提升源頭治理技術(shù)保障。公安部門應(yīng)盡快推動(dòng)失效居民身份證信息系統(tǒng)上線運(yùn)行，做好與銀行等用證部門的系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)與公民身份信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，達(dá)到丟失被盜身份證件即時(shí)失效；增加聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查詢要素，完善數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新、動(dòng)態(tài)維護(hù)功能，暢通疑似信息反饋機(jī)制，確保信息及時(shí)、完整；全面啟動(dòng)居民身份證指紋登記工作，建立冒用身份證人員黑名單制度；電信企業(yè)可將電話用戶信息與銀行實(shí)行共享，銀行在開(kāi)戶時(shí)通過(guò)核對(duì)客戶電話信息，進(jìn)一步有效識(shí)別客戶身份。
（三）合理設(shè)置業(yè)績(jī)考核與投訴評(píng)估機(jī)制。各機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)反洗錢法規(guī)要求，結(jié)合地域、機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)，建立獎(jiǎng)罰分明的反洗錢專項(xiàng)工作考核機(jī)制，特別對(duì)經(jīng)核實(shí)成功堵截的冒名開(kāi)戶行為，建議給予一定程度上的經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)；結(jié)合業(yè)務(wù)處理實(shí)際情況，對(duì)客戶的投訴應(yīng)在詳盡核實(shí)的基礎(chǔ)上，做好區(qū)分處理，保障柜員的基本權(quán)益，減輕從業(yè)壓力，創(chuàng)造有利于從嚴(yán)履職的良好工作氛圍，確保將“人證合一”、“開(kāi)卡意愿”核實(shí)要求貫徹到位。
（四）抓好新技術(shù)應(yīng)運(yùn)與業(yè)務(wù)流程管理。銀行在逐步推動(dòng)生物特征識(shí)別、自助開(kāi)卡機(jī)具等新技術(shù)應(yīng)運(yùn)推廣的同時(shí)，要做好與現(xiàn)有技術(shù)手段、人工審核管理的業(yè)務(wù)對(duì)接，完善業(yè)務(wù)處理流程，規(guī)范內(nèi)部管控程序，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度規(guī)定，發(fā)揮好新技術(shù)的輔助作用；加強(qiáng)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)測(cè)分析，建立動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制，及時(shí)彌補(bǔ)管控漏洞，現(xiàn)場(chǎng)工作人員要加強(qiáng)對(duì)客戶使用新技術(shù)的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，強(qiáng)化對(duì)“人證合一”、“開(kāi)卡意愿”的核實(shí)。
（五）健全冒名開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)現(xiàn)處理流程。涉事網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)冒名開(kāi)戶的，應(yīng)穩(wěn)住嫌疑人立即報(bào)案，或按《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，扣留被冒用身份證件移交公安機(jī)關(guān)；同時(shí)應(yīng)做好信息的采集留存，為機(jī)構(gòu)內(nèi)、轄區(qū)間信息共享提供支撐；在安全保密的前提下，監(jiān)管部門可組織轄區(qū)義務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展區(qū)域內(nèi)異常信息賬戶排查工作；對(duì)確認(rèn)為假冒他人身份或虛構(gòu)關(guān)系開(kāi)戶的，應(yīng)立即采取相應(yīng)管控措施；不能排除懷疑的，應(yīng)按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條規(guī)定報(bào)告可疑行為。
（六）搭建區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)預(yù)警防控體系。監(jiān)管部門應(yīng)在建立區(qū)域數(shù)據(jù)信息共享的基礎(chǔ)上，著力搭建以風(fēng)險(xiǎn)信息事前預(yù)警、事中管控、事后監(jiān)控為一體的預(yù)警防控體系，力爭(zhēng)在識(shí)別出有苗頭、有代表的異常線索時(shí)，能及時(shí)提示相關(guān)機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，督導(dǎo)義務(wù)機(jī)構(gòu)縮短風(fēng)險(xiǎn)管控決策周期，提升管控措施的有效性，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大蔓延，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。持續(xù)做好義務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，根據(jù)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取有針對(duì)性的分類監(jiān)管措施，進(jìn)一步促進(jìn)履職效能的提升。
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為了更加有效地防范、準(zhǔn)確的打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，同時(shí)為了適應(yīng)新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在商業(yè)銀行普及的需要。最高人民法院、最高人民檢察院以及人民銀行、銀監(jiān)局等六部委于2016年聯(lián)合了《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，結(jié)合央行2016年上半年的一系列賬戶管理新規(guī)，共同組建成了新的商業(yè)銀行賬戶管理體系。但在管理實(shí)施的過(guò)程中，仍存在一些需要引起關(guān)注的問(wèn)題。
一、存在的問(wèn)題
（一）轉(zhuǎn)賬效率受到影響
按照《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》第五條的相關(guān)規(guī)定，從2016年12月1日起，個(gè)人通過(guò)銀行自助柜員機(jī)向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的，均一律實(shí)行在受理業(yè)務(wù)后24小時(shí)后到賬，這一政策的實(shí)施，對(duì)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙起到了一定的抑制作用。但與此同時(shí)，也使得客戶在銀行非營(yíng)業(yè)時(shí)間辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)被動(dòng)延遲，使得部分對(duì)資金需求較為迫切客戶以及需要多次轉(zhuǎn)賬的，例如突發(fā)疾病，工程項(xiàng)目急需用款等無(wú)法得到及時(shí)的處理。為客戶帶來(lái)較多不便。
（二）新型詐騙手段出現(xiàn)
目前，央行制定的關(guān)于ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬延時(shí)24小時(shí)到賬的規(guī)定，能夠有效地防止通過(guò)賬戶間轉(zhuǎn)賬實(shí)施的電信詐騙，維護(hù)受害者的權(quán)益，但是，這一規(guī)定所適用的范圍較小，僅僅限制于運(yùn)用銀行卡進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，而對(duì)于目前商業(yè)銀行普遍開(kāi)通的無(wú)卡存款功能沒(méi)有做出限制，在這種情況下，電信詐騙犯罪分子可以利用這一漏洞，以必須本日到賬等說(shuō)辭作為誘餌，誘使受害者按照其要求的賬號(hào)存入現(xiàn)金，從而繞開(kāi)到賬時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)詐騙目的。
二、形成問(wèn)題的原因
（一）商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間，網(wǎng)點(diǎn)人員配置不合理
在ATM轉(zhuǎn)賬新規(guī)出臺(tái)后，銀行客戶要想實(shí)現(xiàn)賬號(hào)之間的及時(shí)、大額轉(zhuǎn)賬，只能通過(guò)銀行柜面轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行，但目前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間集中在上午9點(diǎn)至下午6點(diǎn)這一時(shí)間區(qū)間內(nèi)，而這一時(shí)間區(qū)間也正是大多數(shù)機(jī)關(guān)、企業(yè)和事業(yè)單位的工作時(shí)間，這一時(shí)間上的沖突使得很多個(gè)人支付和轉(zhuǎn)賬行為無(wú)法通過(guò)柜面這一渠道實(shí)施，同時(shí)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于人員結(jié)構(gòu)和人員配置方面的問(wèn)題，在一些網(wǎng)點(diǎn)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點(diǎn)存在著人員配置方面的困難，存取款排長(zhǎng)隊(duì)、辦理業(yè)務(wù)難的等情況屢見(jiàn)不鮮。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)甚至不具備柜面轉(zhuǎn)賬的能力，在這種情況下，ATM機(jī)成為了辦理業(yè)務(wù)唯一選擇。
（二）無(wú)卡存款程序設(shè)計(jì)存在漏洞
目前，為了方便客戶的存取款行為和提高商業(yè)銀行賬戶運(yùn)用效率，大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均在其自助會(huì)員機(jī)上設(shè)置了無(wú)卡存、取款功能，這一定程度上方便了未攜帶銀行卡辦理業(yè)務(wù)的客戶，也降低了攜帶銀行卡可能存在的遺失風(fēng)險(xiǎn)，但是，由于這種存款方式操作極為簡(jiǎn)單，客戶只要選擇對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)類型，輸入需要存入的銀行卡號(hào)，然后放入現(xiàn)金即可及時(shí)到賬，因此對(duì)于完美的繞開(kāi)了轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中的延遲到賬的限制。
（三）生物識(shí)別技術(shù)未得到有效推廣，客戶取款身份識(shí)別難度較大
由于我國(guó)尚未建立明確的生物特征識(shí)別的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用于金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)還僅僅將其運(yùn)用范圍控制在小額支付和輔助個(gè)人存款賬戶身份信息識(shí)別等極為有限的領(lǐng)域，而在取款方面，目前，客戶使用持有的銀行卡在ATM機(jī)進(jìn)行現(xiàn)金取款不需要攜帶任何身份證件，甚至部分銀行（如工行、交行）還實(shí)現(xiàn)了手機(jī)銀行網(wǎng)上取現(xiàn)業(yè)務(wù)，客戶僅僅需要事前在手機(jī)銀行預(yù)約時(shí)的預(yù)約手機(jī)號(hào)碼，預(yù)約號(hào)以及預(yù)約銀行的取款密碼，即可實(shí)現(xiàn)取款，在這種情況下，客戶身份信息無(wú)法得到有效驗(yàn)證。
三、相關(guān)建議
（一）推動(dòng)商業(yè)銀行建立靈活的營(yíng)業(yè)時(shí)間，提高柜面業(yè)務(wù)辦理效率
針對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的柜面業(yè)務(wù)辦理難度較大，等待時(shí)間較長(zhǎng)等問(wèn)題，建議商業(yè)銀行可以從營(yíng)業(yè)時(shí)間制度等方面入手，進(jìn)行靈活的調(diào)整和改革。例如可以將整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的時(shí)間在工作日（如周一至周五）等業(yè)務(wù)的時(shí)間延后或延長(zhǎng)至晚上7-8點(diǎn)，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)允許商業(yè)銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)辦理長(zhǎng)度和數(shù)量的規(guī)律進(jìn)行合理調(diào)整，甚至可以再特定情況下，（通過(guò)申請(qǐng)及時(shí)支付服務(wù)綠色通道等方式為具有特殊情況的客戶提供及時(shí)服務(wù)。確保最大限度滿足客戶及時(shí)性支付服務(wù)需求。
（二）改進(jìn)無(wú)卡存款程序
針對(duì)目前在無(wú)卡存款方面存在的新型詐騙活動(dòng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需從其程序本身入手，防范其存在的漏洞。例如可以仿照ATM轉(zhuǎn)賬延時(shí)到賬的規(guī)定設(shè)計(jì)無(wú)卡存款12小時(shí)后延時(shí)到賬，或者要求無(wú)卡存款賬戶的取款必須由柜臺(tái)辦理或者運(yùn)用其他更加有效的身份識(shí)別的手段進(jìn)行取款等，或者可以運(yùn)用技術(shù)手段，對(duì)取出款項(xiàng)的客戶身份信息進(jìn)行跟蹤，禁止其在一定時(shí)間（如1-2小時(shí)內(nèi)）內(nèi)運(yùn)用無(wú)卡存款手段（其他手段不受限制）存入非本人賬戶現(xiàn)金。
【關(guān)鍵詞】詐騙 網(wǎng)上銀行貴金屬交易 防范建議
一、案例背景
2016年8月29日上午，廣西某銀行網(wǎng)點(diǎn)接到一客戶緊急來(lái)電，敘述自己銀行卡賬戶余額莫名減少，并收到他人電話告知自己的銀行卡資金已被用于購(gòu)買**商品，而客戶本人并未做任何交易且銀行卡一直在錢包里。該網(wǎng)點(diǎn)憑借職業(yè)警惕意識(shí)到這是一場(chǎng)騙局，建議客戶立即進(jìn)行賬戶掛失。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理一邊安撫客戶情緒，一邊引導(dǎo)客戶來(lái)到柜臺(tái)進(jìn)行賬戶查詢，柜員輸入該客戶銀行卡賬號(hào)后，發(fā)現(xiàn)該卡活期賬戶余額確實(shí)有所變動(dòng)，有一筆資金被犯罪分子通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)入到了貴金屬保證金賬戶。果然，騙子隨后以冒充銀行工作人員的身份再次致電客戶，說(shuō)要把剛才支付的資金退回給客戶，但需要客戶配合他們的操作才能完成退款?？蛻粼阢y行工作人員及時(shí)提醒之下沒(méi)有輕信騙子謊言，第一時(shí)間掛失賬戶，通過(guò)登錄手機(jī)銀行，在柜員耐心細(xì)致的處理下，最終通過(guò)手機(jī)銀行將資金轉(zhuǎn)回了銀行卡活期賬戶，有效制止了一出資金被騙事件。
近年來(lái)，隨著當(dāng)前金融業(yè)、通信業(yè)的快速發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)十分猖獗，信息詐騙手段也越來(lái)越多，不法分子往往利用各種名目騙取受害人的信任，進(jìn)而竊取受害人資金。媒體也曾密集報(bào)道過(guò)某行發(fā)生不法分子利用網(wǎng)銀貴金屬交易進(jìn)行詐騙導(dǎo)致大量客戶資金損失的案例。此類風(fēng)險(xiǎn)事件系不法分子利用網(wǎng)上銀行賬戶貴金屬交易等無(wú)需驗(yàn)證安全工具的交易，導(dǎo)致在客戶賬戶資金發(fā)生變動(dòng)后，通過(guò)電信詐騙獲取客戶信任和短信驗(yàn)證碼，最終將客戶資金支付劃走。此類詐騙手法非常特別且不容易被識(shí)破，值得關(guān)注。
二、風(fēng)險(xiǎn)狀況分析
（一）詐騙手法過(guò)程
第一步：不法分子利用非法獲得的證件號(hào)碼及密碼等信息，登錄客戶網(wǎng)上銀行，通過(guò)網(wǎng)上銀行賬戶貴金屬購(gòu)買或賬戶貴金屬雙向交易保證金劃轉(zhuǎn)等交易，造成客戶活期賬戶資金余額減少，制造資金丟失假象。
第二步：不法分子通過(guò)電話聯(lián)系客戶，稱其在XX商戶進(jìn)行了消費(fèi)，消費(fèi)金額正好為客戶賬戶余額減少的金額。客戶由于發(fā)現(xiàn)自己的賬戶資金確實(shí)出現(xiàn)了減少，且金額也與對(duì)方所說(shuō)金額一致，所以會(huì)輕易相信不法分子。此時(shí)不法分子便會(huì)以幫助客戶凍結(jié)或退回被盜資金為由，要求客戶告知其之后接收到的短信驗(yàn)證碼。
第三步：不法分子再次利用受騙客戶網(wǎng)上銀行將之前購(gòu)買的賬戶貴金屬賣出或保證金反向劃出，并同步發(fā)起賬戶支付交易，通過(guò)客戶提供的短信驗(yàn)證碼完成賬號(hào)支付交易，成功盜取客戶資金。
（二）特點(diǎn)
1.目前互聯(lián)網(wǎng)上客戶信息泄露時(shí)有發(fā)生。常見(jiàn)的幾種形式包括黑客攻擊、釣魚網(wǎng)站套取、客戶密碼設(shè)置簡(jiǎn)單被“撞庫(kù)”等，不法分子則選取能夠成功登錄的客戶作為詐騙對(duì)象。
2.網(wǎng)銀貴金屬交易屬于賬戶資金內(nèi)部劃轉(zhuǎn)，不涉及他人賬戶。銀行出于為客戶提供更便捷的服務(wù)考慮，客戶登錄網(wǎng)銀發(fā)起交易之后無(wú)需驗(yàn)證環(huán)節(jié)即可達(dá)成交易。
3.即使有部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較高的客戶不會(huì)向不法分子泄露短信驗(yàn)證碼，不法分子也無(wú)法完成支付交易。但由于網(wǎng)銀貴金屬交易存在交易點(diǎn)差或手續(xù)費(fèi)，客戶資金將面臨一定損失的風(fēng)險(xiǎn)，也給銀行帶來(lái)投訴和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
三、防范建議
（一）加大客戶安全宣傳教育，增強(qiáng)公眾防詐騙意識(shí)
一是針對(duì)當(dāng)前通過(guò)電信詐騙等方式威脅客戶資金安全的情況，通過(guò)電子信息宣傳欄、ATM系統(tǒng)屏幕顯示等渠道，及時(shí)向客戶提示不法分子的作案手段和特征，提醒客戶在收到陌生短信和陌生來(lái)電時(shí)，注意保護(hù)好身份密碼信息，提高客戶自我防范意識(shí)。二是建議客戶為電子銀行設(shè)置專門的、不同于其他用途的密碼，盡量使用字母+數(shù)字或符號(hào)的復(fù)雜密碼并定期修改。同時(shí)，謹(jǐn)防釣魚網(wǎng)站和陌生來(lái)電，妥善保管短信驗(yàn)證碼，不要向任何人提供自己收到的短信驗(yàn)證碼。
（二）積極探索推進(jìn)銀行商戶聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈建設(shè)，共同提升反欺詐能力
據(jù)悉，近期國(guó)內(nèi)某銀行已與支付寶圍繞反釣魚及黑卡數(shù)據(jù)合作進(jìn)行商討研究，積極拓展與商戶風(fēng)控合作新領(lǐng)域。反釣魚方面，基于支付寶手機(jī)安全軟件“錢盾”，通過(guò)云端數(shù)據(jù)庫(kù)更新推送，擬實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶登錄釣魚網(wǎng)址、接聽(tīng)撥打詐騙電話的實(shí)時(shí)提醒，并同時(shí)接收客戶在線舉報(bào)，收集釣魚網(wǎng)址、詐騙電話等信息。通過(guò)合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)支付寶提供的釣魚網(wǎng)站信息進(jìn)行處理，同時(shí)支付寶對(duì)當(dāng)前反釣魚難以處理的詐騙固定電話提供實(shí)時(shí)提醒。在黑卡數(shù)據(jù)合作方面，支付寶表示將向銀行方提供信息泄露的客戶數(shù)據(jù)及銷贓賬戶數(shù)據(jù)，為進(jìn)一步開(kāi)展關(guān)聯(lián)賬戶分析和完善風(fēng)控模型提供便利，切實(shí)保障客戶資金安全。
（三）加強(qiáng)銀行安全防范手段，確保客戶資金安全
中國(guó)銀聯(lián)近日了2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告，此次調(diào)查通過(guò)商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)的微信公眾號(hào)、微博、官方網(wǎng)站、APP客戶端等117個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口開(kāi)展在線調(diào)查，獲得近59萬(wàn)人關(guān)注，回收有效問(wèn)卷逾9萬(wàn)份，報(bào)告揭示了我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的最新進(jìn)展及安全風(fēng)險(xiǎn)狀況。
移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)上升
報(bào)告顯示，2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，消費(fèi)者受損比例持續(xù)走高。約有1/4的被調(diào)查者表示遭遇過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并發(fā)生過(guò)損失，較2015年上升11個(gè)百分點(diǎn)，廣東、福建、山東等沿海地區(qū)的受訪者遭遇欺詐的比例相對(duì)較高，均超過(guò)40%。值得注意的是，50歲以上的中老年人群體遭遇過(guò)電信詐騙比例最高，達(dá)到五成，較平均水平高出11個(gè)百分點(diǎn)。
根據(jù)調(diào)查，遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，超過(guò)八成遭遇過(guò)盜用社交賬號(hào)詐騙，較2015年同比增長(zhǎng)了36個(gè)百分點(diǎn)。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗(yàn)證碼等欺詐手法也是常見(jiàn)的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達(dá)到63%和51%。 指紋識(shí)別驗(yàn)證方式有望追趕支付密碼及動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，成為移動(dòng)支付中主要驗(yàn)證方式之一。另外，U盾、數(shù)字證書這類傳統(tǒng)驗(yàn)證方式使用比例呈明顯下降趨勢(shì)。
報(bào)告還顯示，64%的被調(diào)查者曾使用手機(jī)號(hào)碼同時(shí)注冊(cè)多個(gè)賬戶，包括金融類賬戶、社交類賬戶和消費(fèi)類賬戶等，其中遭遇過(guò)電信詐騙并發(fā)生損失的比例過(guò)半，高于整體平均水平。用手機(jī)同時(shí)注冊(cè)金融類賬戶及其他賬戶，如發(fā)生信息泄露，犯罪分子更易接管金融支付賬戶盜取資金。
曾遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被訪者中，近三成的欺詐損失金額高于2000元。從年齡來(lái)看，兩成的50歲以上的受害者損失金額超過(guò)5000元，超過(guò)平均損失比例7個(gè)百分點(diǎn)。在遭遇損失人群中，可全額或部分追回?fù)p失的超過(guò)五成，消費(fèi)者自行承擔(dān)全部欺詐損失較前年顯著下降，降幅超過(guò)三成。值得注意的是，在五成自行承擔(dān)全部損失的人群中，有超過(guò)四成是50q以上中老年人。
九成受訪者曾使用手機(jī)完成付款
報(bào)告還揭示出去年我國(guó)消費(fèi)者移動(dòng)支付方面消費(fèi)行為習(xí)慣的變化。報(bào)告顯示，2016年消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)金額及使用移動(dòng)支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長(zhǎng)，其中沿海地區(qū)移動(dòng)支付普及率最高。隨著移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新加快，各類移動(dòng)支付在消費(fèi)群體中呈現(xiàn)分化趨勢(shì)，第三方支付的手機(jī)APP因豐富的場(chǎng)景受到年輕人群偏愛(ài)，高學(xué)歷及中青年群體更看中支付中安全而選擇云閃付系列產(chǎn)品。
值得關(guān)注的是，消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)借貸需求更加突出，使用過(guò)電商或第三方機(jī)構(gòu)賬戶提供的信用支付比例過(guò)半，先消費(fèi)后還款已經(jīng)越來(lái)越被普遍接受。
根據(jù)報(bào)告，去年有超過(guò)九成的受訪者曾使用手機(jī)完成付款（在商戶現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付）。約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機(jī)”，而網(wǎng)銀支付和快捷支付的使用比例較2015年有所下滑，分別下降了15個(gè)百分點(diǎn)和29個(gè)百分點(diǎn)。
中國(guó)銀聯(lián)支付安全專家王宇介紹，通過(guò)調(diào)查可以看出：金融支付與科技創(chuàng)新深度融合，支付產(chǎn)品及場(chǎng)景更加豐富，支付更加簡(jiǎn)單、安全、方便;用戶因此對(duì)移動(dòng)支付的接受程度快速提高，移動(dòng)支付已成為普惠金融的重要載體;服務(wù)體驗(yàn)不斷優(yōu)化，持卡人支付安全更有保障，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲顯著改善。
調(diào)查還顯示，線下商場(chǎng)、便利店及餐飲類等商戶是85后主力人群青睞的場(chǎng)所，手機(jī)支付購(gòu)買游戲點(diǎn)卡等網(wǎng)絡(luò)虛擬已經(jīng)成為95后最常見(jiàn)的交易場(chǎng)景，20歲以下受訪者使用手機(jī)購(gòu)買過(guò)游戲點(diǎn)卡等虛擬物品比例高達(dá)97%。
移動(dòng)安全支付技術(shù)不斷提高
雖然當(dāng)前移動(dòng)支付安全依然面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付安全投入不斷加大，公眾對(duì)移動(dòng)支付安全感有所提升。報(bào)告顯示，近半數(shù)的被調(diào)查者認(rèn)為目前的主流支付方式既安全又便捷，較2015年提升5個(gè)百分點(diǎn)，不區(qū)分大小額均使用手機(jī)支付的比例已超過(guò)七成。
隨著移動(dòng)支付安全技術(shù)的不斷提高，多樣化的安全驗(yàn)證方式為消費(fèi)者提供了更多選擇和新體驗(yàn)。王宇介紹，2016年數(shù)據(jù)顯示兩個(gè)新特點(diǎn)：一是手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼使用比例較2015年下降了近10個(gè)百分點(diǎn)，自2010年以來(lái)首次出現(xiàn)下降。二是被調(diào)查者使用過(guò)指紋識(shí)別方式的比例高達(dá)46%，同比增長(zhǎng)了2.5倍，在95后的受訪者中占比最高，約占七成。指紋識(shí)別驗(yàn)證方式有望追趕支付密碼及動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，成為移動(dòng)支付中主要驗(yàn)證方式之一。另外，U盾、數(shù)字證書這類傳統(tǒng)驗(yàn)證方式使用比例呈明顯下降趨勢(shì)。
根據(jù)此次的調(diào)查結(jié)論，銀聯(lián)支付安全專家建議，消費(fèi)者應(yīng)進(jìn)一步提升安全支付意識(shí)，通過(guò)以下途徑防范可能的支付風(fēng)險(xiǎn)：
