時(shí)間：2024-01-29 15:34:52
序論：在您撰寫商業(yè)銀行發(fā)展情況時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；創(chuàng)新
一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
2004年，中國(guó)光大銀行發(fā)行了第一款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，隨后，各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品。2005年，共有27家商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品602款，銷售規(guī)模為2000億元；2008年，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行增加到73家，理財(cái)產(chǎn)品6399款，銷售規(guī)模達(dá)到37000億元。而據(jù)《普益財(cái)富2010-20U年銀行理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年民生銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行4家銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模均超過萬億元，2010年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總規(guī)模達(dá)7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長(zhǎng)了 48%。但我國(guó)商業(yè)銀行的一些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術(shù)上有一定的創(chuàng)新。對(duì)于顧客的定位也比較狹隘，在對(duì)于不同年齡段的顧客產(chǎn)品的個(gè)性化方面也設(shè)計(jì)不足等，種種原因使得個(gè)人理財(cái)失去了他本身的價(jià)值和意義?？偟膩碚f，我國(guó)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的科技含量還不是很高，在對(duì)顧客的一些個(gè)性化設(shè)計(jì)上也有待完善。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展中存在的問題
（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新度不夠
在科技不斷發(fā)展的這個(gè)時(shí)代，金融領(lǐng)域也需要一些技術(shù)上的創(chuàng)新和發(fā)展。于此相反的是，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)用科技于個(gè)人理財(cái)?shù)膭?chuàng)新度的體現(xiàn)仍有不足，一方面，是具有豐富經(jīng)驗(yàn)和較高技術(shù)人才的缺乏，另一方面，利用科技進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主動(dòng)性不夠。這些都讓我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨創(chuàng)新度不夠的問題。
（二）金融市場(chǎng)發(fā)展不完善
目前，我國(guó)金融市場(chǎng)仍不完善，在一定程度上造成了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種較少，所謂金融市場(chǎng)未完善是指我國(guó)目前實(shí)行的銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，混業(yè)經(jīng)營(yíng)還未開放。如今，我國(guó)商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)主要是依靠客源的經(jīng)營(yíng)，為客戶提供一些沒有針對(duì)性的產(chǎn)品。政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也沒有很好的給與支持，以促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，產(chǎn)品具有統(tǒng)一性，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)組建遇到發(fā)展瓶頸，止步不前。
（三）個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展除了在技術(shù)上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國(guó)對(duì)于這些具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才的培養(yǎng)上市有所欠缺的。至此我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏此類人才為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一條較為順利的途徑。我國(guó)只是注重專業(yè)方面的培養(yǎng)，缺乏創(chuàng)新?，F(xiàn)今新興的具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才就是懂金融、保險(xiǎn)、證券、法律、管理、計(jì)算機(jī)等各方面的高端人才。要想順利的讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)步上正規(guī)，需要招納這樣的人才。
（五）政府支持不足
作為一種新興的金融產(chǎn)品――個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術(shù)的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展不前的情況。
三、改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)存在問題的對(duì)策
（一）加大創(chuàng)新力度
我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的革新，積極栽培具有科技型和創(chuàng)造性的人才并且也要注重人才專業(yè)知識(shí)的提高和進(jìn)步。與此同時(shí)，讓那些極具創(chuàng)造力的人才加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，積極進(jìn)行相關(guān)調(diào)研工作，，開發(fā)更多更好的新的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來滿足客戶的需求。
（二）重新建立銀行的人力資源體系
我國(guó)商業(yè)銀行在專注于這些具有較高素質(zhì)人才培養(yǎng)的同時(shí)也應(yīng)多多培養(yǎng)員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機(jī)制來培養(yǎng)有潛質(zhì)的人才，進(jìn)行培養(yǎng)，使他們了解更多的新興產(chǎn)品，創(chuàng)造出更多更好的產(chǎn)品。這樣不但提高員工的個(gè)人素質(zhì)還可以較為順利的發(fā)展個(gè)人理財(cái)。
（四）政府部門給予充分支持
政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該把銀行作為金融機(jī)構(gòu)來對(duì)待，從銀行的立場(chǎng)出發(fā)，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展給予關(guān)注，對(duì)于收費(fèi)定價(jià)機(jī)制各部門達(dá)成一致，避免政府過多的干預(yù)銀行業(yè)。監(jiān)管部門也推出有利于個(gè)人理財(cái)發(fā)展的策略，積極出面協(xié)調(diào)一些糾紛，澄清誤解。給個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展創(chuàng)造出一個(gè)良好的成長(zhǎng)發(fā)展環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
[1]王芊. 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J]. 黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2009，（2）.
[2]劉海菊. 美國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)及對(duì)我國(guó)的啟示[J]. 特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2006，（11）.
[3]羅旌倍. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性研究[D]. 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)： 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.
[4]牛旭嵐. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究[D]. 天津財(cái)經(jīng)大學(xué)： 天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.
[5]汪麗華. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D]. 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)： 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011.
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;銀行P2P平臺(tái);互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行
中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（10）-0013-05
我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從2006年起步，2013年末全國(guó)范圍內(nèi)活躍的P2P平臺(tái)已超過350家，累計(jì)交易額超過600億元。2014年末全國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)至2358家，其中活躍的P2P平臺(tái)1680家，全年累計(jì)成交額3291.94億元。隨著我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的迅猛發(fā)展，平臺(tái)借款主體范圍不斷擴(kuò)大，P2P衍生出P2B（Person to Business，個(gè)人對(duì)企業(yè)）、P2C（Personal to Company & Platform to Credit Assignment，個(gè)人對(duì)非金融機(jī)構(gòu)）、P2G（Private to Government，個(gè)人對(duì)政府項(xiàng)目）等新模式，業(yè)務(wù)范圍也從傳統(tǒng)的信用借貸、擔(dān)保/抵押借貸擴(kuò)展到供應(yīng)鏈金融、理財(cái)、資產(chǎn)交易乃至支付、征信等領(lǐng)域。
一、設(shè)立P2P平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略意義
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸直指商業(yè)銀行的服務(wù)盲區(qū)，滿足了長(zhǎng)尾人群的經(jīng)營(yíng)消費(fèi)融資需求，拓展了新的投融資渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸目前仍集中于小額信貸直接融資，業(yè)務(wù)領(lǐng)域與銀行尚無實(shí)質(zhì)上的競(jìng)爭(zhēng)，但隨著P2P產(chǎn)品日漸復(fù)雜化、投資服務(wù)日趨全面化、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力日益專業(yè)化，P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展將越來越多地與銀行產(chǎn)生交叉和競(jìng)爭(zhēng)，長(zhǎng)期來看必將對(duì)商業(yè)銀行的金融中介角色、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)甚至中間業(yè)務(wù)造成不小的沖擊和影響。商業(yè)銀行試水P2P行業(yè)對(duì)其主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分重要的意義。
（一）構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新試驗(yàn)平臺(tái)，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融高地。商業(yè)銀行可以在P2P平臺(tái)試驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，通過基于用戶導(dǎo)向的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新?lián)屜韧卣购驼碱I(lǐng)市場(chǎng)、培育差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)門檻、鞏固市場(chǎng)地位。
（二）低成本進(jìn)入金融服務(wù)長(zhǎng)尾市場(chǎng)，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從批發(fā)向零售轉(zhuǎn)型。建立P2P平臺(tái)中介，為有合適基礎(chǔ)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的社會(huì)化融資需求對(duì)接網(wǎng)上海量低成本資金，可以準(zhǔn)確高效地滿足小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的信貸需求，并將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給投資者承擔(dān)，從而有效破解商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)困局，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)向零售轉(zhuǎn)型。P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)可以成為現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。
（三）有效規(guī)避銀行業(yè)監(jiān)管政策限制，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置。P2P平臺(tái)可以在不消耗經(jīng)濟(jì)資本和占用信貸規(guī)模的前提下為客戶提供融資服務(wù)，有效規(guī)避貸款額度、存貸比、撥貸比等監(jiān)管政策限制。通過在P2P平臺(tái)發(fā)售金融資產(chǎn)交易創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)部分信貸資產(chǎn)出表的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)資產(chǎn)存量和增量業(yè)務(wù)互補(bǔ)發(fā)展，騰挪信貸規(guī)模、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資源配置。
（四）充分發(fā)揮集團(tuán)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，向客戶提供多渠道資金融通。商業(yè)銀行P2P平臺(tái)可以與銀行、證券、基金、信托、保險(xiǎn)、信息咨詢、電子商務(wù)乃至實(shí)業(yè)等關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間共享資源、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展，突破傳統(tǒng)渠道、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品局限，向客戶提供一攬子跨界綜合金融服務(wù)方案，有效提升跨市場(chǎng)多渠道全面服務(wù)客戶能力，培育和維護(hù)優(yōu)質(zhì)核心客戶。
二、銀行系P2P平臺(tái)發(fā)展情況
為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，雖然相關(guān)監(jiān)管政策尚未完全明朗，多家銀行（或其母機(jī)構(gòu)）已經(jīng)開始提前布局，銀行系P2P平臺(tái)進(jìn)入爆發(fā)期。
（一）多數(shù)平臺(tái)為銀行自建，部分城商行將P2P平臺(tái)或項(xiàng)目納入直銷銀行。除開鑫貸、陸金所、民生易貸以外，其它上線平臺(tái)均為銀行自建，江蘇銀行、寧波銀行、恒豐銀行將P2P投融資平臺(tái)或項(xiàng)目納入直銷銀行。銀行自建P2P平臺(tái)主要是做業(yè)務(wù)撮合，解決銀行客戶的投融資需求，成為銀行業(yè)務(wù)蓄水池;在銀行之外注冊(cè)公司運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)，如陸金所、開鑫貸等，業(yè)務(wù)范圍更廣，除銀行外，也與小貸公司等其它機(jī)構(gòu)進(jìn)行項(xiàng)目合作。
（二）平臺(tái)項(xiàng)目投資人多為個(gè)人客戶，投資門檻明顯低于銀行理財(cái)產(chǎn)品。目前，多數(shù)銀行系P2P平臺(tái)項(xiàng)目?jī)H面向個(gè)人投資者。只有陸金所、招商銀行小企業(yè)e家兩家平臺(tái)項(xiàng)目同時(shí)也向機(jī)構(gòu)或企業(yè)客戶開放。平臺(tái)項(xiàng)目投資門檻明顯低于銀行理財(cái)產(chǎn)品，招商銀行小企業(yè)e家投資門檻最高，為5萬元;包商銀行小馬bank最低，僅100元;陸金所、開鑫貸和青島銀行財(cái)富e屋為1萬元;其它均為1000元。較低的投資門檻有利于吸引更多個(gè)人投資者，有效分散了平臺(tái)的投資端風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)項(xiàng)目突破銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的局限，可以滿足風(fēng)險(xiǎn)承受能力更強(qiáng)的客戶群體的投資理財(cái)需求，開拓了新的廣闊投資服務(wù)市場(chǎng)空間。
（三）借款人主要是中小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，平臺(tái)項(xiàng)目來源廣泛。平臺(tái)項(xiàng)目借款人多是急需短期融資的企業(yè)和個(gè)人，以中小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者為主。平臺(tái)項(xiàng)目來源廣泛，如對(duì)公貸款、零售貸款、應(yīng)收賬款融資、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、保單甚至是理財(cái)產(chǎn)品等。平臺(tái)有效拓展了借貸人群的范圍，在不占用銀行經(jīng)濟(jì)資本和信貸規(guī)模的前提下為客戶提供融資服務(wù)，規(guī)避資本約束等銀行業(yè)相關(guān)政策限制，開拓了信貸資產(chǎn)出表新渠道，提高了資產(chǎn)流動(dòng)性。
（四）多家銀行采用O2O（Online To Offline，線上到線下）模式參與平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，項(xiàng)目投資收益率遠(yuǎn)低于非銀行系平臺(tái)。除陸金所、民生易貸、開鑫貸由平臺(tái)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制外，其它平臺(tái)均由商業(yè)銀行參與平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，方式一般采用線下與線上相結(jié)合，內(nèi)容主要包括線下盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信審核等。銀行系P2P平臺(tái)項(xiàng)目均選擇事先設(shè)定的定價(jià)方式，其中，陸金所和開鑫貸的項(xiàng)目投資收益最高，但仍明顯低于行業(yè)平均水平。由于銀行系平臺(tái)信用高、風(fēng)險(xiǎn)控制好，雖然項(xiàng)目投資收益率遠(yuǎn)于非銀行系平臺(tái)，但是仍然受到熱捧。
（五）大多數(shù)平臺(tái)引入了第三方資金托管，不提供資金擔(dān)保增信成為主流模式。為避免平臺(tái)擅自挪用資金問題，大多數(shù)銀行系P2P平臺(tái)委托第三方機(jī)構(gòu)對(duì)用戶賬戶資金進(jìn)行管理，以保證交易資金安全。第三方資金托管方式有兩種，一種是選擇獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管，如陸金所、招商銀行小企業(yè)e家、寧波銀行的投融資平臺(tái)、青島銀行財(cái)富e屋等;另一種是選擇銀行進(jìn)行資金托管，如開鑫貸等。另外，也有少數(shù)銀行自建平臺(tái)由本行自行管理資金，如包商銀行小馬bank。為保證投資者資金安全和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，部分平臺(tái)還引入第三方擔(dān)保公司，在借款方未能履行還款責(zé)任時(shí)，向投資者全部或部分償還未償本息，如陸金所、開鑫貸、齊商銀行齊樂融融E、江蘇銀行融e信。多數(shù)銀行系平臺(tái)并不提供擔(dān)保增信。提供擔(dān)保增信服務(wù)僅是過渡做法，長(zhǎng)期來看不提供擔(dān)保才是主流和趨勢(shì)。
三、銀行系P2P平臺(tái)的主要風(fēng)險(xiǎn)
依托商業(yè)銀行強(qiáng)大的信息技術(shù)實(shí)力、豐富的傳統(tǒng)信貸經(jīng)驗(yàn)、成熟的企業(yè)管理機(jī)制以及完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，銀行系P2P平臺(tái)在推出伊始，就有相對(duì)完善的風(fēng)控考慮。迄今為止，銀行系P2P平臺(tái)尚未曝出不能及時(shí)兌付的案例，但這并不代表絕對(duì)安全。
（一）政策風(fēng)險(xiǎn)。P2P行業(yè)規(guī)模日增、風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，將加速P2P監(jiān)管落地。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)提出四條監(jiān)管紅線，即明確平臺(tái)的中介性質(zhì)、平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。人民銀行也明確了三個(gè)雷區(qū)，即不能做資金池、不能自融和虛構(gòu)借款人?？傮w看來，政府對(duì)P2P行業(yè)持支持態(tài)度，中長(zhǎng)期政策將保持較寬松的態(tài)勢(shì)，但在更詳細(xì)的監(jiān)管政策出臺(tái)之前，仍存在著一定的不確定性。
（二）關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)層面，一是不同業(yè)務(wù)主體之間的關(guān)聯(lián)。二是同一業(yè)務(wù)主體中不同業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)。銀行系P2P平臺(tái)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)主要存在于涉及第三方服務(wù)和保證的業(yè)務(wù)，包括關(guān)聯(lián)借款企業(yè)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)（P2B模式）、合作小貸公司的道德風(fēng)險(xiǎn)（O2O模式）、關(guān)聯(lián)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)（抵押/擔(dān)保模式、O2O模式）等。部分尋找關(guān)聯(lián)公司為投資者保證的銀行系P2P平臺(tái)，其業(yè)務(wù)主體內(nèi)部仍然存在風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)和轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制尚不健全。隨著平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，關(guān)聯(lián)保證公司可能杠杠率過高，超出自身保證能力。
第三，小額信貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指平臺(tái)沒有能夠運(yùn)用合適的小額信貸技術(shù)而帶來的客戶源頭的風(fēng)險(xiǎn)。銀行系P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的根源還是來自于小額信貸技術(shù)，主要存在兩個(gè)方面：一是小額信貸技術(shù)不夠成熟。基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)的探索，一定程度上提高了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平，但技術(shù)成熟度和制度有效性仍有待于時(shí)間和市場(chǎng)的進(jìn)一步檢驗(yàn)。二是線下盡職調(diào)查成本高企。受限于國(guó)內(nèi)不健全的信用體系，借款人和評(píng)估者雙方信息并不對(duì)稱，為保證信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠完整，需要花費(fèi)大量時(shí)間和費(fèi)用在線下對(duì)借款人進(jìn)行盡職調(diào)查，否則將導(dǎo)致客戶違約和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。
（四）類資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)。通過將應(yīng)收賬款、信貸資產(chǎn)等標(biāo)的證券化并在P2P平臺(tái)交易，商業(yè)銀行可以改善資本充足率、增加流動(dòng)性、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，但也存在一定的問題。一是道德風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為貸款標(biāo)準(zhǔn)惡化。商業(yè)銀行或P2P平臺(tái)與投資者在類資產(chǎn)證券化交易中存在信息和利益的不對(duì)稱，可能使銀行或平臺(tái)放松風(fēng)險(xiǎn)控制要求、隱藏負(fù)面信息和交易風(fēng)險(xiǎn)、忽視和降低對(duì)證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)控和管理。二是基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)基礎(chǔ)資產(chǎn)受到市場(chǎng)和政策因素影響質(zhì)量下降時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)將沿著交易鏈條傳播給投資者和利益性相關(guān)者。三是隔離風(fēng)險(xiǎn)。部分類資產(chǎn)證券化并未使用“破產(chǎn)隔離”技術(shù)實(shí)現(xiàn)證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)與發(fā)行人破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)隔離。部分銀行系P2P平臺(tái)的合作小貸公司本身就是小額信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)行人，一旦發(fā)生破產(chǎn)或者重大損失，小額貸款資產(chǎn)收益權(quán)憑證投資者的收益將可能無法保證。四是產(chǎn)品異化風(fēng)險(xiǎn)。為吸引投資者，平臺(tái)項(xiàng)目產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，期限較短、收益較高可能導(dǎo)致期限和金額錯(cuò)位配置，流動(dòng)性壓力增大。
（五）中間賬戶監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。中間賬戶是P2P平臺(tái)以交易核實(shí)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為目的，在銀行或第三方支付平臺(tái)開設(shè)的資金賬戶。目前，P2P平臺(tái)的中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài)。雖然部分銀行系P2P平臺(tái)宣布已采用第三方資金托管，但由于第三方機(jī)構(gòu)一般只允許平臺(tái)和個(gè)人開戶，并不承諾承擔(dān)操作和監(jiān)管責(zé)任，平臺(tái)實(shí)際上可以獨(dú)立支配中間賬戶的資金。中間賬戶并未受到實(shí)質(zhì)性監(jiān)管，平臺(tái)（尤其是非銀行自建平臺(tái)）挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)始終存在。
（六）信息披露風(fēng)險(xiǎn)。目前P2P行業(yè)整體信息透明度不高，銀行系P2P平臺(tái)很少披露平臺(tái)財(cái)務(wù)報(bào)告和投資者最關(guān)心的壞賬率等信息。即使偶有披露，由于未經(jīng)審計(jì)缺乏公信力、適用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不明、壞賬率等指標(biāo)計(jì)算方法不一等原因，投資者仍難以了解平臺(tái)投資決策實(shí)質(zhì)和真實(shí)運(yùn)營(yíng)狀況。
四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略建議
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方興未艾，商業(yè)銀行應(yīng)積極關(guān)注監(jiān)管政策動(dòng)向，主動(dòng)參與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、搶占市場(chǎng)先機(jī)、把握業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)勢(shì)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制前提下審慎拓展業(yè)務(wù)范圍，循序綜合統(tǒng)籌戰(zhàn)略布局和規(guī)劃設(shè)計(jì)。
（一）主動(dòng)加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)P2P平臺(tái)的合作。一是依托商業(yè)銀行的品牌美譽(yù)和強(qiáng)大科技力量，開發(fā)集跨行支付與資金監(jiān)管功能于一體的P2P托管系統(tǒng)，向合作P2P平臺(tái)提供資金托管和清結(jié)算服務(wù)，迅速進(jìn)入市場(chǎng)分享行業(yè)發(fā)展紅利，獲取托管費(fèi)和沉淀資金帶來的收益。二是向合作P2P平臺(tái)推薦部分優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和小微企業(yè)借款人，可以在投資咨詢、盡職調(diào)查、貸后管理、資金結(jié)算等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)獲得中間服務(wù)收入并積累P2P行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)小微信貸業(yè)務(wù)專業(yè)人才。
（二）自建或收購(gòu)P2P平臺(tái)。依托商業(yè)銀行豐富的客戶、產(chǎn)品資源和海量數(shù)據(jù)儲(chǔ)備等進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，打造獨(dú)立自主、特色鮮明的開放式P2P（P2B/P2G）平臺(tái)品牌。在加強(qiáng)平臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、做好平臺(tái)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的前提下，循序漸進(jìn)，從低風(fēng)險(xiǎn)的票據(jù)存款質(zhì)押產(chǎn)品、行內(nèi)客戶及項(xiàng)目出發(fā)，逐步增加創(chuàng)新產(chǎn)品種類、豐富定價(jià)方式、擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)范圍，拓展盤活非標(biāo)資產(chǎn)渠道、創(chuàng)造相關(guān)中間費(fèi)用收入增量，為客戶提供多類金融增值服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品，鞏固客戶關(guān)系、增加客戶黏性。自主P2P平臺(tái)也可以成為第三方交易平臺(tái)，成為其它金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的分銷通道，獲取收益分成，創(chuàng)造更多中間業(yè)務(wù)收入。
一是平臺(tái)定位。將平臺(tái)定位為銀行業(yè)務(wù)蓄水池和開放的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新試驗(yàn)平臺(tái)，依托商業(yè)銀行細(xì)分優(yōu)勢(shì)進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，樹立互聯(lián)網(wǎng)金融特色品牌形象和行業(yè)地位。
二是客戶篩選。借款人選擇那些難以滿足銀行信貸條件、要求資金快速到賬卻受限于銀行信貸流程或者有足額擔(dān)保/抵押的客戶，如擁有豐富上下游數(shù)據(jù)的中小微企業(yè)、擁有豐富交易數(shù)據(jù)的電商平臺(tái)、合作擔(dān)保公司擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)客戶等。投資人則瞄準(zhǔn)個(gè)人客戶、企業(yè)類客戶和機(jī)構(gòu)類客戶。
三是項(xiàng)目來源。主要來源于商業(yè)銀行對(duì)公貸款和零售貸款，包括票據(jù)資產(chǎn)、供應(yīng)鏈金融優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款、房地產(chǎn)和城鎮(zhèn)化等對(duì)公貸款項(xiàng)目、小微企業(yè)和個(gè)人信用貸款等。同時(shí)，平臺(tái)也提供其它合作機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品分銷。
四是產(chǎn)品形態(tài)。包括低風(fēng)險(xiǎn)的承兌票據(jù)、定期存單質(zhì)押類產(chǎn)品;中等風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)收賬款、其它抵押貸款類產(chǎn)品;高風(fēng)險(xiǎn)的信用類融資、極速簡(jiǎn)化融資產(chǎn)品;作為資產(chǎn)出口項(xiàng)的存量和增量非標(biāo)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
五是產(chǎn)品定價(jià)。既有事先設(shè)定方式，主要面向中、低風(fēng)險(xiǎn)和非標(biāo)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品;也有網(wǎng)上競(jìng)價(jià)方式，主要面向高風(fēng)險(xiǎn)的信用類融資、極速簡(jiǎn)化融資產(chǎn)品。
六是收費(fèi)模式。向借款人收費(fèi)，可對(duì)不同融資期限按金額一定比率收取服務(wù)費(fèi);向投資人收費(fèi)，可對(duì)投資獲利收益按一定比例收取管理費(fèi);向合作機(jī)構(gòu)提供咨詢、托管、分銷等服務(wù)，可以收取相應(yīng)的中間服務(wù)費(fèi)用;客戶賬戶管理和資金劃轉(zhuǎn)也可酌情收取或免收手續(xù)費(fèi)。
七是運(yùn)作模式。采用線上線下相結(jié)合的模式，主要通過線上方式獲取投資人、銷售產(chǎn)品、結(jié)算資金;通過線下方式獲取借款人、審核項(xiàng)目、進(jìn)行盡職調(diào)查以及對(duì)公投資者營(yíng)銷。對(duì)于合作擔(dān)保公司推薦項(xiàng)目、第三方平臺(tái)分銷產(chǎn)品以及部分信用類融資、極速簡(jiǎn)化融資產(chǎn)品，也通過可以線上方式獲取借款人和部分項(xiàng)目產(chǎn)品。另外，可以構(gòu)建平臺(tái)內(nèi)部二級(jí)市場(chǎng)，投資者可以相互（折價(jià)或溢價(jià)）交易所持產(chǎn)品。
八是風(fēng)險(xiǎn)控制。有效隔離和限定P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)實(shí)施分賬管理;加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)借款企業(yè)和小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、管理和監(jiān)督;注重源頭風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)披露基礎(chǔ)資產(chǎn)信息;加強(qiáng)平臺(tái)流動(dòng)性管理，將自建P2P平臺(tái)納入銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系;使用本行資金托管和清結(jié)算系統(tǒng)對(duì)中間賬戶進(jìn)行監(jiān)管，防范合作平臺(tái)資金池風(fēng)險(xiǎn);定期披露平臺(tái)運(yùn)營(yíng)相關(guān)信息，提高信息透明度;構(gòu)建信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金機(jī)制，逐步推行去擔(dān)?；?。
（三）持續(xù)改進(jìn)完善小額信貸技術(shù)。積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，持續(xù)改進(jìn)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。運(yùn)用數(shù)學(xué)建?；蛉斯ぶ悄芎蜋C(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)對(duì)大量小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合實(shí)時(shí)、歷史和全局的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，有效批量識(shí)別具有市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)客戶和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，發(fā)現(xiàn)和掌握其風(fēng)險(xiǎn)特征，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)施相應(yīng)控制措施，及時(shí)獲取挖掘有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理。
（四）構(gòu)建一站式綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。引入互聯(lián)網(wǎng)思維改造管理架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，持續(xù)簡(jiǎn)化用戶操作，運(yùn)用“極簡(jiǎn)”思維提供優(yōu)質(zhì)客戶體驗(yàn)。以客戶為中心，從客戶需求和體驗(yàn)出發(fā)，運(yùn)用云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，深度融合金融功能和消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建細(xì)節(jié)優(yōu)美、流程簡(jiǎn)單、使用便利、靈活開放、個(gè)性智能、功能豐富的一站式綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提升服務(wù)效率和質(zhì)量。
（五）建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息聯(lián)合防控和互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制。加強(qiáng)與銀行同業(yè)、P2P平臺(tái)、小貸公司、擔(dān)保公司、保理公司、電商平臺(tái)等機(jī)構(gòu)的合作，共享P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息和互聯(lián)網(wǎng)征信信息，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和處置效率，推動(dòng)建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息聯(lián)合防控機(jī)制和互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制。
參考文獻(xiàn)
[1]韓斯h，黃旭，賀本嵐.國(guó)際P2P行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與商業(yè)銀行未來發(fā)展[J].金融論壇，2014，（3）：23-27。
[2]零壹財(cái)經(jīng)，零壹數(shù)據(jù).中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2014[M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2014。
[3]王亮亮.互聯(lián)網(wǎng)金融改變行業(yè)格局[J].中國(guó)金融，2014，（11）：72-74。
[4]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2014。
[5]葉湘榕.P2P借貸的模式風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究[J].金融監(jiān)管研究，2014，（3）：71-82。
The Development Status of Bank-class P2P Network Lending and
Countermeasures for Commercial Banks
SHEN Zirong XU Shaotong
（Postdoctoral Program of Institute of Finance & Banking， Beijing 100732
Chinese Academy of Social Sciences， Postdoctoral Program of China CITIC Bank Beijing 100027）
理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品是資本市場(chǎng)的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出，“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。
隨著銀行業(yè)的全面開放，我國(guó)銀行業(yè)正面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動(dòng)力，另一方面，中國(guó)進(jìn)入一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代，富裕居民以及高端富有人群擴(kuò)大的同時(shí)，理財(cái)需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動(dòng)力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國(guó)高速增長(zhǎng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)。
二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
（一）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)總體發(fā)展特點(diǎn)
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)，各大銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國(guó)資本市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國(guó)居民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍。
目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個(gè)方面的整體特點(diǎn)：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價(jià)值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價(jià)值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計(jì)和適銷對(duì)路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)明顯落后于外資銀行。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的不足之處
據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受次貸危機(jī)影響，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)面臨的難題日益顯現(xiàn)：理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益，甚至是負(fù)收益現(xiàn)象，不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的缺陷，外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)越來越復(fù)雜，產(chǎn)品的投資價(jià)值卻越來越不盡如人意的現(xiàn)象。具體而言，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在以下問題：
1．銀行理財(cái)產(chǎn)品多為較為初級(jí)的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計(jì)缺乏差異化
目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品把握市場(chǎng)脈搏能力相對(duì)較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入地研究整個(gè)資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計(jì)差異化并富有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。在許多理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)中，銀行只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，與合作方進(jìn)行對(duì)接，是理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個(gè)管道和平臺(tái)，產(chǎn)品附加值極低，主動(dòng)權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費(fèi)。
2．商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力。由于國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的時(shí)間較短，加之市場(chǎng)上金融工具相對(duì)缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的對(duì)沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場(chǎng)中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤(rùn)，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對(duì)手平盤。結(jié)果，不論我國(guó)商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場(chǎng)，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動(dòng)的接受外資行的報(bào)價(jià)。
3．理財(cái)產(chǎn)品的信息不對(duì)稱，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠
雖然產(chǎn)品說明書中均對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)作了比較詳細(xì)的揭示，然而銀行許多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有在明顯的位置張貼風(fēng)險(xiǎn)提示公告，而且少部分營(yíng)銷人員只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的行為更會(huì)導(dǎo)致客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對(duì)銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品對(duì)賬單和公布理財(cái)產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專業(yè)人士對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益低于儲(chǔ)蓄存款稅后收益時(shí)，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。所以在鼓勵(lì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也要做好投資者風(fēng)險(xiǎn)教育，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，理性選擇相應(yīng)產(chǎn)品。
三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的建議
銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程實(shí)質(zhì)應(yīng)該是從過去的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母?jìng)爭(zhēng)力的提高，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構(gòu)建銀行的核心業(yè)務(wù)模式，因此，建議應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作：
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹立營(yíng)銷意識(shí)
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，努力開拓理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。
（二）科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力
理財(cái)業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于投資的信托產(chǎn)品的資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行來說，產(chǎn)品出現(xiàn)任何問題，商業(yè)信譽(yù)都將受到嚴(yán)重的損害。無論是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理。這就要扎扎實(shí)實(shí)地提高自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力，進(jìn)而全面提高自身的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
（三）理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該向集成化、專業(yè)化發(fā)展
集成化是指一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品通過對(duì)多種金融工具和技術(shù)的組合，構(gòu)造復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。專業(yè)化是指理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)基于專業(yè)的人才和技術(shù)平臺(tái)，這就需要大量的專業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個(gè)過程中必須轉(zhuǎn)變觀念，從尋求政策保護(hù)過渡到建立核心的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。
（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品
目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。所以筆者認(rèn)為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點(diǎn)仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會(huì)貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場(chǎng)的發(fā)展，條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”。
（五）提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)
分層次服務(wù)是指針對(duì)不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，它有利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國(guó)的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實(shí)力，有較先進(jìn)的理財(cái)理念，對(duì)資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該在這個(gè)方面進(jìn)行嘗試。在實(shí)際操作過程中，可根據(jù)客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，采取分級(jí)別服務(wù)的形式，不同等級(jí)的客戶由相應(yīng)級(jí)別的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營(yíng)銷。
關(guān)鍵詞:非利息業(yè)務(wù) 國(guó)際比較 非利息收入占比 多元化經(jīng)營(yíng)
隨著金融自由化的發(fā)展和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇，為了應(yīng)對(duì)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，我國(guó)商業(yè)銀行在不斷地拓展其業(yè)務(wù)范圍，這使得非利息業(yè)務(wù)收入在銀行的經(jīng)營(yíng)收入中所占的比重不斷增加，2008年末，我國(guó)非利息業(yè)務(wù)收入在營(yíng)運(yùn)收入中的比重已達(dá)到13%，在1999年，非利息業(yè)務(wù)收入占比不到6%。非利息業(yè)務(wù)正逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。
而在國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展史上，銀行的非利息業(yè)務(wù)已有160多年的歷史，從20世紀(jì)80年代以來，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的非利息業(yè)務(wù)以驚人的速度迅猛發(fā)展，為銀行業(yè)注入了活力，成為新的競(jìng)爭(zhēng)核心。通過將我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外主要商業(yè)銀行的非利息業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)銀行這方面的差距，并對(duì)國(guó)外該類業(yè)務(wù)的發(fā)展方式與路徑進(jìn)行借鑒。
一、相關(guān)概念與文獻(xiàn)綜述
1、非利息業(yè)務(wù)的定義
非利息收入(Non-interest Income)是西方銀行業(yè)在實(shí)踐中所總結(jié)出的一個(gè)的概念，用來與傳統(tǒng)的利息收入做分區(qū)。從上世紀(jì)80年代起，非利息收入在西方銀行總收入中的占比不斷提高，影響力越來越大，這一概念遂被寫入教科書，并得到了學(xué)術(shù)界和理論界的關(guān)注。通過損益表上收入的來源不同，可以將其劃分為利息收入和非利息收入，而與這兩類收入對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)即為利息收入業(yè)務(wù)和非利息收入業(yè)務(wù)。
在我國(guó)，非利息收入業(yè)務(wù)這一表達(dá)方式并不多見，而按中國(guó)人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的界定，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括：支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他業(yè)務(wù)等九大類。
2、文獻(xiàn)綜述
目前我國(guó)關(guān)于非利息業(yè)務(wù)的文獻(xiàn)還較少，主要研究集中在非利息業(yè)務(wù)發(fā)展的問題以及對(duì)銀行績(jī)效的影響方面。赫國(guó)勝（2003）在總結(jié)我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)存在的問題的基礎(chǔ)上，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行產(chǎn)品拓寬，改善收入結(jié)構(gòu)不僅能夠增加收入來源，而且能有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；鄒江等（2004）通過對(duì)比分析中外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的差異，提出了我國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)非利息業(yè)務(wù)重視不夠，應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行重新定位，作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，確立其與利息業(yè)務(wù)相當(dāng)?shù)膽?zhàn)略地位；王勇等（2006）指出國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在非利息收入業(yè)務(wù)發(fā)展上存在兩個(gè)問題，一是業(yè)務(wù)品種少且深度不夠，二是總量不大利潤(rùn)貢獻(xiàn)小，他認(rèn)為應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，積極進(jìn)行非利息業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在收入結(jié)構(gòu)中增加非利息收入的占比。薛鴻?。?006）從發(fā)展動(dòng)因、收入構(gòu)成、銀行類型、綜合影響方面分析了過去20年間美國(guó)商業(yè)銀行業(yè)非利息收入的發(fā)展變化, 以期為中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供階段性目標(biāo)與路徑參考，他認(rèn)為增加收入結(jié)構(gòu)中非利息收入的占比能夠使商業(yè)銀行穩(wěn)定收入和增加利潤(rùn)，并降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，近年來國(guó)內(nèi)一些學(xué)者針對(duì)收入結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響，從定量角度也進(jìn)行了分析。遲國(guó)泰等（2006）利用隨機(jī)前沿法和數(shù)據(jù)包絡(luò)法，檢驗(yàn)了14家主要商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)與收入效率的相關(guān)關(guān)系，提出提高非利息收入對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)總收入綜合技術(shù)效率存在正向影響的論斷。
二、我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入的現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過二十幾年的探索與發(fā)展，非利息收入業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，其在收入結(jié)構(gòu)中的地位也有所上升。而且，非利息收入業(yè)務(wù)的構(gòu)成也愈加豐富，為其進(jìn)一步發(fā)展和提升創(chuàng)造了空間和提供了動(dòng)力。
1、非利息收入占比情況
國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始對(duì)非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展給予了足夠的重視，加強(qiáng)了人力、財(cái)力等資源配置，通過擴(kuò)大收入來源，增加產(chǎn)品創(chuàng)新等方式來發(fā)展非利息業(yè)務(wù)，改善收入結(jié)構(gòu)。
我國(guó)上市商業(yè)銀行在2000―2008年間，非利息收入的規(guī)模及其在營(yíng)業(yè)收入中的占比都有一定程度的提升。其中，非利息收入總體規(guī)模從1999年的不足100億元，增長(zhǎng)至2008年1800億元，增長(zhǎng)了近20倍。而占比水平從不足2%，到目前圍繞著15%上下波動(dòng)。另外，雖然非利息收入的總量提高較快，但是占比在2002年以后并沒有太大變化，說明非利息收入與凈利息收入的增長(zhǎng)是同步的，只是隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)張而擴(kuò)張，其仍處于附屬地位，對(duì)商業(yè)銀行收益水平的貢獻(xiàn)程度仍十分有限。
2、非利息業(yè)務(wù)構(gòu)成分析
在上市銀行的非利息收入構(gòu)成中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的占比最高，基本在50%以上，從2004―2008年呈現(xiàn)顯著上升趨勢(shì)。而投資凈收益隨年度不斷波動(dòng)，但是沒有上升的趨勢(shì)，這說明商業(yè)銀行在投資管理方面存在水平不足或者重視程度低等現(xiàn)狀，原因可能在于商業(yè)銀行曾經(jīng)受制于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，投資經(jīng)驗(yàn)有限，而且在投資對(duì)象方面受到的限制雖然逐步減少但是仍然繁多，所以銀行在進(jìn)行投資活動(dòng)時(shí)動(dòng)力不足，該項(xiàng)業(yè)務(wù)增量較小。同樣的，其他業(yè)務(wù)凈收益隨著各家銀行不同差異較大，但是總體而言，雖然逐年上升，但是上升速度較慢。所以，上市商業(yè)銀行的各類非利息收入發(fā)展極為不均衡，除了手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入外，其他類非利息業(yè)務(wù)發(fā)展有限。
三、與國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)開展情況的比較
1、非利息收入占比的比較
這里，主要選用2006年的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，原因是2007年到2009年金融危機(jī)期間，國(guó)外的大型金融機(jī)構(gòu)遭受了巨大的損失，并不能代表其經(jīng)營(yíng)水平的常態(tài)，所以選用了相對(duì)正常的最近年份2006年。
國(guó)外四大銀行集團(tuán)的非利息收入占其總收入的比重平均超過50% ，而國(guó)內(nèi)銀行非利息收入業(yè)務(wù)發(fā)展明顯落后于國(guó)際水平。這一方面是由于國(guó)外商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)開展種類繁多，如托管類、做市商類、衍生產(chǎn)品交易和投資銀行業(yè)務(wù)等都有涉及且發(fā)展相對(duì)成熟。而國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在非利息收入業(yè)務(wù)的開展上仍然受到政策限制。另一方面，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不成熟也導(dǎo)致商業(yè)銀行開展衍生品交易和投行等業(yè)務(wù)受阻，這也很大程度的降低了商業(yè)銀行的非利息收入。同時(shí),中國(guó)人民銀行及銀行監(jiān)督管理部門對(duì)于商業(yè)銀行從事投資業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的態(tài)度也是制約國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行收入業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。
2、非利息收入構(gòu)成比較分析
西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的管理模式通常采用金融集團(tuán)的形式，經(jīng)營(yíng)方式則多數(shù)采取混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)范圍不僅涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，而且還從事信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至股權(quán)投資業(yè)務(wù)。西方商業(yè)銀行的非利息業(yè)務(wù)大致可分為四大類，一是結(jié)算運(yùn)營(yíng)類業(yè)務(wù)；二是交易、投資及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；三是信用卡類業(yè)務(wù)；四是數(shù)據(jù)處理服務(wù)和ATM等其他業(yè)務(wù)。大型銀行集團(tuán)的非利息業(yè)務(wù)收入中，資產(chǎn)管理、投資銀行和證券經(jīng)紀(jì)收入占比70％左右，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的賬戶收費(fèi)、信用卡以及結(jié)算業(yè)務(wù)等收費(fèi)業(yè)務(wù)占比30％左右。
與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行起步較晚，且長(zhǎng)期受銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，除目前實(shí)際上已有混業(yè)經(jīng)營(yíng)跡象的光大集團(tuán)、中信集團(tuán)等少數(shù)金融集團(tuán)設(shè)有專門的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司來從事具體的業(yè)務(wù)外，其他絕大部分商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，即使涉足其他金融領(lǐng)域也基本上是采取通過的方式來進(jìn)行。下面就我國(guó)商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍作個(gè)簡(jiǎn)要的比較：雖然我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也涉及到了各個(gè)領(lǐng)域，但是業(yè)務(wù)范圍仍受限制。但是相信隨著改革的深入和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行將逐漸與西方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍趨同。
四、政策建議
從前兩部分的現(xiàn)狀描述與比較發(fā)現(xiàn)，雖然非利息業(yè)務(wù)已經(jīng)有了一定程度的發(fā)展，但是與國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行相比，非利息收入占比仍然比較單一。而且從業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，非利息業(yè)務(wù)主要構(gòu)成仍為手續(xù)費(fèi)與傭金收入，而投資收益、匯兌收益仍處于邊緣位置，發(fā)展水平處于初級(jí)階段。根據(jù)本文的比較，可以為我國(guó)商業(yè)銀行制定合理的非利息收入占比水平得出以下幾點(diǎn)啟示：
1. 增加非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比
目前的商業(yè)銀行已經(jīng)不僅僅是簡(jiǎn)單的中介機(jī)構(gòu)，更是為客戶提供全面服務(wù)的“金融超市”，而非利息業(yè)務(wù)愈加重要，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)支柱之一。因此，完善商業(yè)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品品種，是目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主流。特別是隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的沖擊之一就是對(duì)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。而且國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)和本文的結(jié)論也表明：一定程度上非利息收入占比的提高不僅能夠擴(kuò)大收入來源，提高經(jīng)濟(jì)效益，還能有效地降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高對(duì)非利息收入業(yè)務(wù)的重視程度，將其作為未來利潤(rùn)增長(zhǎng)的突破點(diǎn)，積極向國(guó)外成熟的銀行學(xué)習(xí)，擴(kuò)大其在收入結(jié)構(gòu)中的占比，積極開展多元化經(jīng)營(yíng)，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中利于不敗之地。
2. 發(fā)展非利息業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持審慎的原則
在發(fā)展非利息業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持審慎的原則，不應(yīng)當(dāng)盲目的擴(kuò)大非利息收入，追求比例的提高，這反而會(huì)削弱主營(yíng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。歐美的商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，相對(duì)比較成熟，對(duì)非利息業(yè)務(wù)（如服務(wù)類和交易類業(yè)務(wù)）的掌控能力較好，而中國(guó)的商業(yè)銀行在這方面仍處于起步階段，一些配套的機(jī)制還不完善，貿(mào)然擴(kuò)大非利息業(yè)務(wù)會(huì)造成凈利息業(yè)務(wù)不能獲得充足的資源支持而面臨萎縮的風(fēng)險(xiǎn)；另外，我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，歐美銀行的一些非利息業(yè)務(wù)類型在我國(guó)并不可行，所以盲目地以歐美銀行營(yíng)業(yè)收入中40%的非利息收入占比為目標(biāo)是不切實(shí)際的。因此，在向歐美成熟的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)的過程中，中國(guó)商業(yè)銀行不應(yīng)當(dāng)照搬歐美經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況和衡量自身的實(shí)力水平，為非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展制定長(zhǎng)期的策略，在保證經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的同時(shí)追求多元化收益。
3. 增強(qiáng)對(duì)非利息業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制
銀行在開展非利息業(yè)務(wù)的同時(shí)，不能忽視對(duì)該類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制，使其變化保持在掌控范圍之內(nèi)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)非利息業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。一方面應(yīng)積極主動(dòng)地設(shè)計(jì)開發(fā)各類能夠發(fā)揮自由資源優(yōu)勢(shì)、易被客戶接受的創(chuàng)新型新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，以應(yīng)對(duì)客戶對(duì)金融服務(wù)的多元化需求，維持客戶忠誠(chéng)度；另一方面采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)，健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，完善各類業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作流程。
參考文獻(xiàn)：
[1]遲國(guó)泰，孫秀峰，鄭杏果. 商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)與收入效率關(guān)系研究[J].系統(tǒng)工程學(xué)報(bào)，2006，21;6
[2]薛鴻健. 解析美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入.[J] 國(guó)際金融研究，2006;8
[3]王勇，張艷，童菲. 我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)困境與對(duì)策[J].金融研究，2006;10
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行營(yíng)銷策略對(duì)策
網(wǎng)上銀行(internetbanking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務(wù)手段。1995年10月8日,世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美國(guó)誕生。1997年初,招商銀行率先在國(guó)內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),隨后,中國(guó)銀行,中國(guó)建設(shè)銀行,中國(guó)工商銀行等先后開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ),使其具有靈活、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),降低交易成本,提高服務(wù)效率,還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù),并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時(shí),網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領(lǐng)域,其信息容量驚人,且靈活、便捷,正被人們迅速接受?？梢灶A(yù)料,傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng),網(wǎng)上銀行也將拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時(shí)、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地,不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場(chǎng)份額,也將決定其未來的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì),如何找準(zhǔn)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)定位、制定營(yíng)銷策略,獲取更大的市場(chǎng)份額和效益,已經(jīng)成為我國(guó)銀行當(dāng)前必須深入研究的問題。
一、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第22次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至年6月底,中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.53億,半年新增4300萬,網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中,寬帶網(wǎng)民數(shù)已達(dá)到2.14億人,手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7305萬人。但另一方面,互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),還有很大的發(fā)展空間。
互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。年,我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,年已發(fā)展到3460萬戶。年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國(guó)銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財(cái)于一體,可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務(wù),是目前國(guó)內(nèi)功能比較齊全的個(gè)人網(wǎng)上銀行。截至年11月,工商銀行個(gè)人客戶數(shù)已達(dá)3844萬戶,企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到94.9萬戶,電子銀行交易額達(dá)到92.6萬億元,較去年同期增長(zhǎng)了127%。中國(guó)工商銀行股份有限公司董事長(zhǎng)姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財(cái)經(jīng)年會(huì)”上表示,要在未來四年內(nèi),把工行40%的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行,十年內(nèi)可能將把70%的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)渠道。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)營(yíng)銷中存在的突出問題
1.產(chǎn)品匱乏。目前中國(guó)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)匱乏,沒有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品,無論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬,還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥,除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外,另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn),也就是說目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制,沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用,在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn),只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。
2.安全問題。自年,社會(huì)上開始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站,利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對(duì)網(wǎng)上銀行的調(diào)查,以全國(guó)10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市為樣本空間,對(duì)現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進(jìn)行統(tǒng)計(jì),有50%~70%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行不安全,這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問題也集中在安全問題,選擇比例最高的十個(gè)問題中涉及安全的有五條,網(wǎng)絡(luò)病毒、入侵、網(wǎng)絡(luò)陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,安全成為網(wǎng)上銀行各方最關(guān)心的問題,如果這個(gè)問題解決不好,網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。
3.品牌形象問題。未來的營(yíng)銷是品牌的競(jìng)爭(zhēng),擁有市場(chǎng)的惟一途徑是先擁有占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。就目前的情況來看,我國(guó)的商業(yè)銀行還沒有完全意識(shí)到品牌形象的重要性,各個(gè)分行、支行各自為政,紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站,各網(wǎng)站是孤立的,彼此互不相連,各自推廣自己的網(wǎng)站,忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用,不能達(dá)到商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的最佳效果。
4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對(duì)于各種電子商務(wù)活動(dòng),主要是支持和服務(wù)。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本,加快處理速度,方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù),以快捷簡(jiǎn)便的方式,使消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù),而無需再到銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)。在電子銀行交易得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付手段,電子銀行交易雙方通過Internet進(jìn)行交流,洽談確認(rèn),最終通過支付手段得以實(shí)現(xiàn)。但是,我國(guó)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運(yùn)行機(jī)制還不夠完善,通過互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時(shí)間不長(zhǎng),業(yè)務(wù)量也較少。目前,已經(jīng)開展的電子商務(wù),使用了多種支付方式,包括信用卡、儲(chǔ)蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式,然而在多種方式中,貨到付款占了相當(dāng)大的比例,這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的狀況相比,我國(guó)許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式,也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。
三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷策略
1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。
首先,要以客戶為中心,建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？蛻羰倾y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主體,也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此,做到想客戶之所想,最大限度地滿足客戶要求,是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點(diǎn),就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研、論證,分析工作,了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時(shí),細(xì)分客戶,針對(duì)不同的客戶群進(jìn)行相應(yīng)的客戶需求調(diào)查,再針對(duì)不同的目標(biāo)客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查,及時(shí)了解客戶的使用情況和反饋意見,高度重視收集客戶信息,了解新產(chǎn)品對(duì)客戶的適應(yīng)性,并計(jì)算出該產(chǎn)品所占的市場(chǎng)價(jià)額,實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益等,從而提出修改意見,使產(chǎn)品的可行性和流動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng),并不斷地完善,從而滿足客戶不斷變化的需求。其次,實(shí)行項(xiàng)目的量化管理,提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系,嚴(yán)格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開發(fā)時(shí)間,將每一產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)行量化管理。并且,制定合理的考核激勵(lì)機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門員工的積極性,將所負(fù)責(zé)的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合,對(duì)于工作效率高、完成任務(wù)出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個(gè)人給予重獎(jiǎng),從而促進(jìn)工作效率的提高。最后,成立專門的電子銀行部門,全面負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)管理與新產(chǎn)品的推廣工作,協(xié)調(diào)各相關(guān)部門之間的關(guān)系,形成整體優(yōu)勢(shì),確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。
2.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問題。
實(shí)際上,技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國(guó)外成熟的技術(shù),我國(guó)信息應(yīng)用技術(shù)與國(guó)外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識(shí),加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí),建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí),要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺(tái)。
3.加強(qiáng)品牌塑造和推廣,形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢(shì)。
據(jù)調(diào)查,購(gòu)買網(wǎng)上銀行服務(wù)的顧客消費(fèi)心理多屬理智型,只有消費(fèi)者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行品牌,才有可能成為其最終的選擇。同時(shí),品牌的知名度和忠誠(chéng)度不僅是可觀的無形資產(chǎn),更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤(rùn)的來源。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個(gè)人理財(cái)”、“點(diǎn)金企業(yè)理財(cái)”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌,工商銀行則擁有“理財(cái)e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務(wù)平臺(tái)、金融家個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)等知名品牌,在消費(fèi)者心目中樹立了良好的品牌形象,為其帶來了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務(wù)量。與之比較,其他銀行至今沒有一個(gè)叫得響的網(wǎng)銀品牌,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中明顯落于下風(fēng)。因此,我國(guó)網(wǎng)上銀行應(yīng)加大品牌建設(shè)和宣傳力度,塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象,以此培養(yǎng)顧客的忠誠(chéng)度并吸引潛在顧客,不斷開拓市場(chǎng)。
4.對(duì)網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。
據(jù)調(diào)查,網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和利潤(rùn)。因此,網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)定位應(yīng)有針對(duì)性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看,對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)缺乏了解,對(duì)各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,難以有效擴(kuò)大市場(chǎng)份額和利潤(rùn)空間,也分散了營(yíng)銷力量,難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重心和增長(zhǎng)點(diǎn)。因此,建議對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)定位,對(duì)高創(chuàng)利的客戶加強(qiáng)宣傳和營(yíng)銷,并進(jìn)行特別照顧,努力建立和維護(hù)他們的忠誠(chéng)度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務(wù)(B2B)方面,建議定位于跨國(guó)公司、大型企業(yè)集團(tuán)、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶;在零售網(wǎng)銀業(yè)務(wù)(B2C)方面,則定位于高端個(gè)人客戶(白領(lǐng)、高收入、高學(xué)歷群體)。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 發(fā)展情況 吉林銀行
銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)是隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的提高而發(fā)展起來的，有著較大的便利性，受到人們的歡迎。而現(xiàn)在各地區(qū)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況各不相同，這時(shí)本文就以吉林銀行為例，探討銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，以此推動(dòng)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)更好發(fā)展。
一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
（一）網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)比例較小
銀行未重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，未投入大量建設(shè)資源，主要是建設(shè)傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)只是作為邊緣業(yè)務(wù)。而銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)未配置專門的營(yíng)銷人員，大都是由柜員和理財(cái)人員各自負(fù)責(zé)網(wǎng)上支付板塊。設(shè)置了相應(yīng)的網(wǎng)上銀行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，無較高的市場(chǎng)開拓能力。
（二）網(wǎng)上支付有著多樣的支付方式
隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付可以選擇多樣的支付方式，使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費(fèi)用，并增強(qiáng)支付效率。選擇電子支票，可以讓個(gè)人和公司快速完成票據(jù)支付。移動(dòng)支付方式，是由銀行利用龐大的移動(dòng)通信市場(chǎng)，創(chuàng)設(shè)的網(wǎng)上支付方式。隨著第三支付平臺(tái)的建設(shè)，為銀行開拓了更多的網(wǎng)上支付方式。
（三）網(wǎng)上支付有著較廣的市場(chǎng)范圍
銀行網(wǎng)上支付涉及到多個(gè)行業(yè)，比如金融、娛樂、教育、通信等。同時(shí)也涉及到個(gè)人業(yè)務(wù)，比如個(gè)人賬戶查詢、賬戶余額查詢、賬戶信息、交易數(shù)據(jù)、個(gè)人轉(zhuǎn)賬等。同時(shí)可以跨行轉(zhuǎn)賬，可繳納電話費(fèi)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)取Ａ硗馍婕暗焦緲I(yè)務(wù)，比如信息、信貸業(yè)務(wù)、存款、轉(zhuǎn)賬等賬戶業(yè)務(wù)、房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。
二、影響吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
（一）缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)還未形成完善的市場(chǎng)定位理念，缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，影響了吉林銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）未形成獨(dú)特的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)有著復(fù)雜的流程，無法進(jìn)行簡(jiǎn)捷的網(wǎng)上支付，在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色被質(zhì)疑和丟失。比如吉林銀行大廳的LED廣告、手冊(cè)低柜等都沒有得到有效利用。
（三）缺乏規(guī)范性的操作流程
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)議依然面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，如技術(shù)、操作和法律等風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)存在著這些風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)上銀行的安全性、可靠性以及隱秘性都遭到客戶的質(zhì)疑，而網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是主要風(fēng)險(xiǎn)。
（四）未創(chuàng)建良好的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)氛圍
客戶對(duì)網(wǎng)上支付存在著金錢風(fēng)險(xiǎn)和功能風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)疑。并且吉林銀行在發(fā)展過程中常會(huì)受到誠(chéng)信和支付問題的影響。
（五）混亂的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)
吉林銀行的網(wǎng)上銀行在進(jìn)行安全控制時(shí)，都是采用安全套階層（SSL）協(xié)議，也有些銀行采用安全電子交易（SET）協(xié)議，具有一定的安全隱患。各家銀行支撐的業(yè)務(wù)軟硬件未得到全面發(fā)展，一般都是根據(jù)自身的商業(yè)利益，制定自身的業(yè)務(wù)規(guī)則和安全政策，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，與第三方支付服務(wù)也缺乏先進(jìn)的技術(shù)整合。
三、促進(jìn)吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展措施
（一）明確市場(chǎng)定位
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，要明細(xì)市場(chǎng)，確立市場(chǎng)目標(biāo)和市場(chǎng)定位。根據(jù)客戶的基本信息進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，比如客戶的年齡、教育程度、職業(yè)和收入等。建立企業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時(shí)，可以根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α⑹袌?chǎng)反應(yīng)以及技術(shù)生產(chǎn)能力等因素進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，確立營(yíng)銷和公關(guān)人員時(shí)，可選取高學(xué)歷、高收入，擁有著足夠的IT技術(shù)以及思想態(tài)度積極的年輕人，通常也可以放在企業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?、市?chǎng)反應(yīng)速度快的企業(yè)。在確定目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)需要實(shí)現(xiàn)快捷、高效率和低成本的目標(biāo)。
（二）樹立獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色
吉林銀行在創(chuàng)建獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時(shí)，數(shù)字化服務(wù)的便利性需要具備著簡(jiǎn)潔的工作流程和較低的技術(shù)能力，適合廣大客戶使用吉林銀行。在創(chuàng)建獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時(shí)，需要面向客戶需求，設(shè)計(jì)平易近人的指導(dǎo)說明，進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作流程，保證客戶即使不用掌握高水平的計(jì)算機(jī)技術(shù)也能夠輕松、迅速的完成網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)上支付方式要面向客戶，有著簡(jiǎn)單、個(gè)性的支付方式。
（三）加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系
要想促進(jìn)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須要提高技術(shù)安全保障，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。吉林銀行可根據(jù)自身發(fā)展情況，將技術(shù)中心向技術(shù)系統(tǒng)的維護(hù)和升級(jí)方向發(fā)展，可以將其轉(zhuǎn)交給技術(shù)力量雄厚和經(jīng)驗(yàn)豐富的IT公司，不斷學(xué)習(xí)安全技術(shù)。同時(shí)在構(gòu)建完善的信用體系時(shí)，要建立完善的懲罰機(jī)制。由于網(wǎng)上支付交易無法驗(yàn)證其本身的真實(shí)性，這時(shí)就需要保證金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)有著較高的誠(chéng)信水平，并要保證第三方平臺(tái)發(fā)展的規(guī)范性。另外，政府也要加強(qiáng)監(jiān)管信用交易和信用管理行業(yè)，確保網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的安全性。
四、總結(jié)
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)現(xiàn)今銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。為了保證銀行支付業(yè)務(wù)的安全性、隱蔽性，必須要確定市場(chǎng)定位、樹立獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色以及加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系，以此推動(dòng)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]葉雅卿.把握機(jī)遇，加快發(fā)展商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)[J].中國(guó)高新技術(shù)企業(yè)，2011，37（07）：656-658
Banking)，是銀行為其客戶提供銀行服務(wù)的新手段，它以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用Internet技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。
隨著Internet的發(fā)展與普及，網(wǎng)上銀行為作一種新型的客戶服務(wù)方式迅速成為國(guó)際銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)。跨國(guó)銀行紛紛網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略，斥巨資完善網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，視網(wǎng)上銀行為賺錢的機(jī)遇、爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國(guó)，我國(guó)各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。本文擬通過介紹國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況，對(duì)我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行作些初步的探討.
一、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第﹁網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè)6%一7％的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent Bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的Entrium Direct Bankers。
Entrium
Direct
Bankers，1990年作為Quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額38．18億美元；控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39%的消費(fèi)貸款。
Entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且Entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
Entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。
(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：Wells Fargo。
根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，Gomez Advisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，Wells
Fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評(píng)分名列第
Wells Fargo是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。
Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。
Wells Fargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：(1)及早地開發(fā)和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，Internet僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。Wells Fargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。
Wells Fargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。
目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著Internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。
二、中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)Internet發(fā)展較晚，但速度較快，預(yù)計(jì)2000年底，Internet用戶將達(dá)到1500萬戶，PC普及率達(dá)到總?cè)丝诘?%。
中國(guó)銀行(BOC)從1996年起投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，1997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁(yè)，1998年開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，1998年3月中國(guó)第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前，中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經(jīng)開始嘗試提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。但我國(guó)的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，發(fā)展較慢，仍存在很多問題亟待解決：(1)網(wǎng)上銀行所能提供的服務(wù)品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉(zhuǎn)賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。(2)國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)十分落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展。(3)網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量不高，速度慢、手續(xù)復(fù)雜，沒有達(dá)到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務(wù)；知道有網(wǎng)上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪，無人問津。
