時間：2024-01-16 16:11:46
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方式時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅能夠提高金融交易效率、降低交易成本，而且還能夠滿足人們的個性化需求，因而受到了廣泛關(guān)注。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的問題進行了簡要分析，并對如何改進互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷策略提出了若干意見。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀和問題；營銷策略
互聯(lián)網(wǎng)金融以通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，其具有網(wǎng)絡(luò)金融交易成本低、信息傳遞速度快、時效性強等特征，給我國人發(fā)的金融生活帶來了巨大影響。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷發(fā)展中還存在不少問題，要解決這些問題必須要求改變營銷策略，從而進一步擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力。
1互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的問題
1.1營銷機構(gòu)的營銷觀念較為落后
一方面，營銷機構(gòu)對于金融營銷的認(rèn)識還有待加強。不少人對互聯(lián)網(wǎng)金融營銷產(chǎn)生了錯誤的認(rèn)識，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融營銷只是將互聯(lián)網(wǎng)金融做成廣告或者僅僅是營銷部門應(yīng)該做的事，但是實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷內(nèi)涵還有待更加全面；另一方面，從機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷戰(zhàn)略目標(biāo)來看，不少機構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中均是定位當(dāng)前，發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)不夠長遠[1]。此外，機構(gòu)的顧客意識還不夠強烈，沒有充分從顧客的角度進行考慮，導(dǎo)致顧客的需求沒有得到較好的滿足。
1.2營銷體制還有待完善
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍已經(jīng)擴展到多個方面，如銀行、企業(yè)、中介機構(gòu)等，但是這些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在營銷方面建立的體制還明顯存在缺陷。首先，安全風(fēng)險意識較為薄弱。以商業(yè)銀行為例，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著諸多優(yōu)勢，如效率高、成本低等，但是也存在明顯的漏洞，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行不僅需要創(chuàng)新運營模式，還要加強對客戶資料的安全管理，以防止出現(xiàn)安全風(fēng)險。其次，技術(shù)性人才缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的高素質(zhì)人才，這些人才不僅要精通金融方面的知識，還要具備較強的計算機能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷能力。很顯然，從這方面來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展亟需的人才較為缺乏。
1.3互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方式單一
互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷戰(zhàn)略實際上可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道，但是實際上我國不少金融機構(gòu)與機構(gòu)的營銷意識較為駁所，營銷方式較為單一，因此導(dǎo)致營銷效果一般[2]。大部分金融機構(gòu)不會主動去尋找新客源，產(chǎn)品促銷和推廣工作也不夠到位，網(wǎng)友在官方網(wǎng)站上甚至找不到相關(guān)的聯(lián)系方式或者具體信息[3]。這種營銷形式嚴(yán)重制約了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融營銷效率較差。
1.4互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)力度不足
在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)項目上，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)還存在較多的不足。相對國外的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只是簡單的將線下的金融產(chǎn)品放在網(wǎng)絡(luò)中，缺乏新意，且沒有根據(jù)客戶的個性化需求進行產(chǎn)品研發(fā)，導(dǎo)致客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的滿意度不高，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展。
2互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷策略
2.1創(chuàng)新營銷觀念
要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷首先需要轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊幕ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷觀念。要讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠認(rèn)識到顧客在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位。無論是哪種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，金融機構(gòu)在發(fā)展過程中均要堅持以顧客為中心，從顧客的消費需求出發(fā)，為顧客制定個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略，促進互聯(lián)網(wǎng)金融營銷[3]。例如，商業(yè)銀行在建立網(wǎng)絡(luò)平臺的過程中，可以根據(jù)客戶的興趣愛好不同對客戶進行分組，這樣客戶還可以在商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺中形成自己的朋友圈，加強相互之間的交流，從而吸引更多的新客戶。也可以建立網(wǎng)絡(luò)平臺，通過接受客戶提出的建議和需求不斷改良新的產(chǎn)品和服務(wù)。
2.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制
在新時展下，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中一定要加強對聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制的完善。主要從兩方面著手，一方面是人才的培養(yǎng)，另一方面是技術(shù)的創(chuàng)新。從人才培養(yǎng)方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在發(fā)展過程中應(yīng)該要加大對人才的資金投入，大量引進高素質(zhì)人才，加強對員工的專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，切實促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷需要人才不僅能夠具有較佳的計算機操作能力、豐富的金融知識，還需要掌握現(xiàn)代化市場營銷手段，這樣才能夠更好的促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[5]。此外，在技術(shù)方面，聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)必須要加大技術(shù)投入，降低互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中的風(fēng)險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷質(zhì)量。
2.3創(chuàng)新營銷方式
隨著時代的不斷發(fā)展，現(xiàn)代社會聯(lián)網(wǎng)金融可以采用的營銷方式較為多樣，如可以利用人們的手機客戶端進行產(chǎn)品推廣，可以與微博等影響力較強的網(wǎng)站進行合作，本機構(gòu)新開發(fā)的金融產(chǎn)品或者更新的金融信息等。此外，現(xiàn)代化信息技術(shù)的發(fā)展并不是要求完全摒棄傳統(tǒng)的營銷模式，而是應(yīng)該學(xué)會將網(wǎng)絡(luò)營銷和市場營銷相結(jié)合[5]。例如，在網(wǎng)絡(luò)營銷中，人們可以通過在線問答的形式來進行網(wǎng)絡(luò)咨詢或者預(yù)約，而在傳統(tǒng)的營銷手段利用中，人們依然可以使用撥打熱線電話的方式來進行預(yù)約，實現(xiàn)線上和線下相結(jié)合的模式。再以網(wǎng)絡(luò)購物為例，客戶既可以在網(wǎng)絡(luò)上通過網(wǎng)上銀行和快捷支付進行網(wǎng)絡(luò)購物，也可以在實體店中進行刷卡消費。客戶可以根據(jù)自己的行為習(xí)慣和具體情況而選擇任意一種形式的操作，購物更加便捷。線上和線下形式的主要運用區(qū)別在于，線上服務(wù)可以節(jié)省客戶的時間，也可以方便客戶在世界各地進行即時操作，可以明顯降低客戶進行商業(yè)銀行產(chǎn)品購買和接受產(chǎn)品服務(wù)的時間和財力，成本較低，因此深受廣大客戶的歡迎。
2.4加強對新產(chǎn)品的開發(fā)新產(chǎn)品的開發(fā)
需要注意幾點。首先，要重視產(chǎn)品的組合研發(fā)。通過組合研發(fā)的形式進行產(chǎn)品開發(fā)可以起到較好的連續(xù)性效應(yīng)，帶動多種金融產(chǎn)品的共同發(fā)展。此外，在組合開發(fā)過程中，機構(gòu)還需要加強對服務(wù)質(zhì)量的提高和創(chuàng)新，以便更好地滿足顧客的個性化服務(wù)需求，同時推動金融產(chǎn)品的促銷。其次，在產(chǎn)品研發(fā)過程中，要加強對信息技術(shù)的使用[6]。例如，金融機構(gòu)可以建立完善的信息收集系統(tǒng)，對不同客戶的消費習(xí)慣進行分析和整合，并科學(xué)分析客戶的消費行為心理，然后為客戶開發(fā)具有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。如為客戶提供汽車消費信貸服務(wù)、信用卡信貸服務(wù)等。最后，新產(chǎn)品的開發(fā)需要體現(xiàn)出金融服務(wù)的品牌化和個性化。無論是什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，在新時展下金融機構(gòu)均需要跟上時展的腳步來開發(fā)新產(chǎn)品，并大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融加劇了金融市場的競爭，各金融機構(gòu)在激烈的市場競爭中想要獲得地位，擴大自己在金融市場中的影響力就必須要發(fā)展自己的品牌特色產(chǎn)品，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，才能在金融市場中占據(jù)優(yōu)勢地位[7]。當(dāng)然，要新開發(fā)品牌產(chǎn)品并不容易，金融主體不僅需要根據(jù)對客戶信息的收集，不時為客戶推動一些適宜客戶的產(chǎn)品鏈接，以加強產(chǎn)品推廣，提高產(chǎn)品的接受率，還需要加強對客戶信息的多層次、立體分析，然后總本金融機構(gòu)的發(fā)展特色進行新產(chǎn)品的開發(fā)，創(chuàng)建品牌產(chǎn)品，鞏固和提高自己在金融市場當(dāng)中的地位。
3結(jié)語
綜上所述，近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時代下人們的金融交易更加便捷，獲得的金融服務(wù)也更加全面。但是與世界上其他發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷中還存在不少問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中出現(xiàn)的問題主要有：第一，營銷機構(gòu)的營銷觀念較為落后；第二，營銷體制還有待完善；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方式單一；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)力度不足。要改變這種現(xiàn)狀，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠調(diào)整當(dāng)前的營銷策略，創(chuàng)新營銷觀念，完善互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制，創(chuàng)新營銷方式，并加強對新產(chǎn)品的開發(fā)。
參考文獻：
[1]趙璧歸.我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和企業(yè)營銷策略研究[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊,2015(15).
[2]張萍,黨懷清.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新擴散中的策略錯配與監(jiān)管機制[J].管理世界,2015(09).
[3]李欣,于潔,蔣華澤,等.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略研究[J].華北金融,2015(05).
[4]柳欣.在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中借助微博營銷的策略研究——以哈爾濱銀行為例[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2015(06).
[5]薛聰.互聯(lián)網(wǎng)金融差異化營銷模式構(gòu)建——基于SIVA模型[J].商業(yè)時代,2014(23).
[6]謝治春.互聯(lián)網(wǎng)金融與我國商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)營銷渠道的變革[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2015(06).
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的概念
在互聯(lián)網(wǎng)時代網(wǎng)絡(luò)營銷是金融組織營銷系統(tǒng)中的一個重要組成部分，根據(jù)市場營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、金融營銷、電子商務(wù)的相關(guān)定義，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷可以具體描述為：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷是指通過非直接物理接觸的電子方式，營造網(wǎng)上經(jīng)營環(huán)境，創(chuàng)造并交換客戶所需要的金融產(chǎn)品，構(gòu)建、維護以及發(fā)展各個方面關(guān)系，從而獲取利益的一種營銷管理過程。從概念邏輯上看，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷含義，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場營銷兩個層面的內(nèi)容，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場營銷又包括線上營銷和線下營銷兩個方面。本文所研究的就是基于這種完整含義的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的主體
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的主體就是進行金融交易的雙方甚至三方，不包括金融服務(wù)及商品本身。主體分為：賣方、買方、第三方交易中介。
賣方一般就是金融組織，傳統(tǒng)金融組織按其承擔(dān)職能的簡易被分為三類：經(jīng)紀(jì)人組織、基金組織和銀行機構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營（包含了非主營業(yè)務(wù)）和綜合經(jīng)營（包含了新興的信息業(yè)務(wù)），網(wǎng)上銀行一般實行混合經(jīng)營，它們可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融營銷賣方的典型代表。
買方主要是政府、企業(yè)和消費者等金融產(chǎn)品需求者。
第三方交易中介是指在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上充當(dāng)交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織和個人，例如支付寶等。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷者可以是賣方，也可以是買方或者第三方。誰更積極、主動尋求交換，誰就是營銷者。互聯(lián)網(wǎng)金融營銷如果按主體分類可以分為六種模式：賣方對買方、賣方對第三方、買方對賣方、買方對第三方、第三方對賣方、第三方對買方，每一種模式可以包括中間交易平臺，也可以有自己的網(wǎng)站不需要中立的交易平臺。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)是指構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融營銷整體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷主體、電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷風(fēng)險控制系統(tǒng)等各要素之間相互關(guān)聯(lián)、相互作用的結(jié)構(gòu)、關(guān)系及方式。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)的中心，是互聯(lián)網(wǎng)金融營銷主體之間相互交換的核心價值，包括電子金融產(chǎn)品開發(fā)與銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融品牌推廣、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷工具和互聯(lián)網(wǎng)金融客戶關(guān)系管理等內(nèi)容；互聯(lián)網(wǎng)金融營銷信息系統(tǒng)和營銷風(fēng)險控制系統(tǒng)是制訂互聯(lián)網(wǎng)金融營銷戰(zhàn)略和策略的基礎(chǔ)，也是把握市場機會、規(guī)避市場風(fēng)險的主要內(nèi)容。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)的發(fā)展要以培育和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品等。發(fā)展電子貨幣就是要加快現(xiàn)實貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)化，努力發(fā)展電子貨幣、電子交易憑證等資源。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品就是營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融信用環(huán)境，對互聯(lián)網(wǎng)金融客戶和機構(gòu)進行信用評估和分級，科學(xué)地設(shè)計和規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管和控制力度。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系就是在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)客戶基礎(chǔ)上，提高金融服務(wù)質(zhì)量，做好宣傳工作，努力擴展網(wǎng)絡(luò)空間和客戶資源，實現(xiàn)公共信息和客戶信息傳遞的擴散效應(yīng)，真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷帶給客戶，促進互聯(lián)網(wǎng)金融營銷觀念深入人心。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品就是拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融信息的獲取渠道，擴大數(shù)據(jù)庫的信息容量，同時對信息來源和信息質(zhì)量進行嚴(yán)格的識別，加快信息處理和傳遞，確保有價值的信息能夠及時轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟效益。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷主體的發(fā)展
從買方來看，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第30次統(tǒng)計報告的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到1.87億，網(wǎng)上支付巨大的市場空間，以及在產(chǎn)業(yè)鏈中的重要地位，吸引著網(wǎng)上支付服務(wù)提供商不斷進行創(chuàng)新和拓展，新支付產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，推動更多用戶更加頻繁地使用網(wǎng)上支付。另外隨著智能手機的普及應(yīng)用，手機在線支付近年來日益得到重視，2012年上半年手機在線支付用戶數(shù)增加了1382萬，增長率為45.2%，增速遠遠超過整體網(wǎng)上支付。截至2012年6月30日，手機銀行iPhone版、Android版客戶端累計下載量超過400萬次，客戶美譽度及市場評價位居同業(yè)前列；手機銀行簽約客戶數(shù)已達709.03萬戶，累計交易（不含手機支付）375.28萬筆，同比增長429.01%；累計交易金額達1281.01億元，同比增長185.00%；手機支付累計交易1361.45萬筆，同比增長230.00%；累計交易金額為36.46億元，同比增長309.20%。
從賣方來看，目前國內(nèi)十五家全國性商業(yè)銀行、絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行都建立了獨立網(wǎng)站，具備了網(wǎng)絡(luò)支付、賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等基本網(wǎng)絡(luò)銀行功能，最新版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)可以實現(xiàn)網(wǎng)上匯兌、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù)，極大地方便了個人和企業(yè)用戶。2011年中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元，截至2011年底注冊用戶數(shù)達到4.34億。2012年前兩季度中國網(wǎng)上銀行市場交易額分別達到218.58萬億元和228.87萬億元。另根據(jù)各上市銀行的2012上半年半年報數(shù)據(jù)顯示，多家銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已遠超柜臺業(yè)務(wù)量，有些上市銀行的網(wǎng)上銀行占比超過總業(yè)務(wù)量的60%，甚至70%。未來，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨區(qū)分網(wǎng)上銀行。
從第三方市場來看，我國第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃興起，第三方支付組織從提供簡單的資金結(jié)算，發(fā)展成可連接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化資源整合機構(gòu)。第三方支付組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務(wù)，滿足了社會公眾的支付需求，促進了支付服務(wù)市場競爭，逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的重要參與者。截至2011年底，全國共有第三方支付組織437家，其中全國性法人機構(gòu)172家，占39.36%；地方性機構(gòu)265家，占60.64%，日交易金額達60億元，這些第三方支付與網(wǎng)上銀行共同支撐著中國的網(wǎng)上金融市場。從市場集中度看，支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據(jù)了第三方支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶、環(huán)迅，分別以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市場占比分居第三位至第七位，這前7家占據(jù)的市場份額達到98.3%，因此其他第三方支付組織份額很少，市場集中度較高。從行業(yè)競爭來看，第三方支付機構(gòu)加速洗牌，市場面臨優(yōu)勝劣汰，各類支付企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，未來將朝著全面型和專業(yè)型兩個方向發(fā)展，專業(yè)化分工會越來越明確。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷工具的應(yīng)用
網(wǎng)絡(luò)營銷工具如搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告、微博等在互聯(lián)網(wǎng)金融市場應(yīng)用都比較廣泛。首先，網(wǎng)站在同質(zhì)化競爭日趨嚴(yán)重的金融市場上成為企業(yè)提高顧客忠誠度和滿意度的有力武器，是互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)完美結(jié)合。相比傳統(tǒng)的經(jīng)營網(wǎng)點而言，網(wǎng)站不但是網(wǎng)上金融的應(yīng)用渠道，更是企業(yè)重要的營銷平臺。網(wǎng)站作為有效的品牌傳播窗口，在金融組織推廣自身業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品的過程中蘊含著重大價值。一個好的品牌塑造效果與宣傳力度將有助于提高產(chǎn)品附加值與親和力，能激發(fā)更多潛在客戶的消費和投資欲望。其次，金融組織在網(wǎng)絡(luò)廣告投放方面也是非?？犊?，網(wǎng)絡(luò)廣告形式包括展示類廣告、搜索排名廣告、電子郵件廣告、視頻廣告和文字鏈接廣告等，投入大多集中在門戶網(wǎng)站和財經(jīng)網(wǎng)站。這表明，國內(nèi)金融業(yè)的傳播已經(jīng)從傳統(tǒng)媒介營銷的競爭如平面、廣播、電視等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)。例如，中國銀行的網(wǎng)絡(luò)推廣選擇了在阿里巴巴網(wǎng)站的首頁投放其贊助奧運的品牌廣告，使其贊助商品牌形象的美譽度得到最大程度的提升。第三，自從微博興起，各家金融組織紛紛在各門戶網(wǎng)站開通自己的官方微博，各種網(wǎng)絡(luò)流行語信手拈來，微博開始成為新的營銷方式。2010年，光大銀行領(lǐng)先業(yè)內(nèi)首開微博，之后各家企業(yè)的官方微博如雨后春筍，經(jīng)過兩年的發(fā)展，各家機構(gòu)的粉絲數(shù)最低都是數(shù)十萬計，招行更是以190萬的粉絲數(shù)遙遙領(lǐng)先，產(chǎn)品營銷、活動介紹、財經(jīng)信息、理財常識等等應(yīng)有盡有。最后，交互式營銷成為競爭的常用工具。為了以人們樂于接受的方式推廣傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，各大金融網(wǎng)站不斷推陳出新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，與更多的企業(yè)跨行業(yè)運作，試圖開創(chuàng)一種全新的網(wǎng)絡(luò)合作營銷模式。如中國民生銀行與小熊在線攜手，通過大型益智線上游戲“創(chuàng)智大富翁”活動的運作，推廣該行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就是一個互利共贏、新型網(wǎng)絡(luò)營銷的良好范例。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷存在的問題
營銷主體的觀念陳舊
首先，營銷認(rèn)識不全面。在金融組織的營銷活動中，有的人把營銷看做推銷互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的人把金融營銷片面地理解為做網(wǎng)絡(luò)廣告，也有人把網(wǎng)絡(luò)營銷看作僅僅是營銷部門的事，沒有認(rèn)識到營銷的全面性。其次，缺乏戰(zhàn)略目標(biāo)。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷普遍缺乏從長遠角度來把握對市場的分析、定位與控制，在改善服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平等方面缺乏針對性、主動性和創(chuàng)造性。第三，顧客觀念有待加強。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，相對于金融組織而言，消費者處于弱勢地位，權(quán)益容易受到侵害。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)容易利用技術(shù)和信息上的優(yōu)勢損害消費者權(quán)益。如支付寶發(fā)生的“一元秒殺”事件，實質(zhì)上是后臺技術(shù)故障造成的貨品價格變成一元，消費者交易后，全部交易被支付寶取消，消費者權(quán)益受損?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)掌握了大量的客戶信息也可能使客戶信息容易泄露。最后，品牌形象沒有得到充分重視。擁有市場必須首先擁有一個占市場優(yōu)勢的品牌。域名是企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的永久性標(biāo)識，是在互聯(lián)網(wǎng)上進行商務(wù)活動的基礎(chǔ)，具有極高的商業(yè)價值。目前很多金融組織還沒有意識到品牌形象的重要性。如有的商業(yè)銀行合理的域名被搶注，有的商業(yè)銀行分支機構(gòu)各自設(shè)立推廣自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站之間又相互孤立、互不關(guān)聯(lián)，這些都不利于整體品牌形象的建立，系統(tǒng)內(nèi)的整體網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用，不能達到網(wǎng)絡(luò)營銷的最佳效果。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制不健全
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷涉及眾多的參與主體，僅靠市場體制自發(fā)調(diào)節(jié)遠遠不能滿足需要，目前互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制不健全主要表現(xiàn)在監(jiān)管主體缺位和專業(yè)人才缺乏兩方面：
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的瓶頸就是安全與風(fēng)險控制，我國對金融營銷監(jiān)管長期以來嚴(yán)格實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種融合性的經(jīng)營模式在傳統(tǒng)監(jiān)管體制下，會導(dǎo)致監(jiān)管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時代特有的產(chǎn)物，其技術(shù)含量是不容小看的，要想發(fā)展和維護好互聯(lián)網(wǎng)金融營銷業(yè)務(wù)，這就需要懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識和營銷能力的復(fù)合型人才。目前金融企業(yè)的員工知識構(gòu)架基本是金融專業(yè)，特別缺少既精通計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運行和管理決策的，又能夠把握顧客需求特點的“新型復(fù)合型人才”，企業(yè)在招聘和選拔的過程中也大多偏向金融專業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷的競爭實質(zhì)上就是人才的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷核心人才的極度匱乏已經(jīng)影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)營銷方式較單一
大多數(shù)金融組織開展網(wǎng)絡(luò)營銷時主動營銷意識不強，沒有充分利用各種網(wǎng)絡(luò)營銷方式積極尋找客戶群，開展主動的產(chǎn)品推介和促銷。甚至有的金融網(wǎng)站上，竟然找不到企業(yè)的聯(lián)系方式，郵箱地址、服務(wù)熱線、交換鏈接、電子郵件、網(wǎng)頁廣告等多種已經(jīng)成熟有效的網(wǎng)絡(luò)營銷方式在商業(yè)銀行營銷中未得到充分運用。經(jīng)營策略上雖然借用了營銷概念， 但錯把營銷當(dāng)推銷， 只是在推銷產(chǎn)品時才使用廣告宣傳和公共關(guān)系， 網(wǎng)絡(luò)營銷意識差， 對金融產(chǎn)品信息化的重要性沒有給予足夠的重視， 還只是停留在理論界的探討階段。
金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限
目前，在國外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計已經(jīng)進入了為大眾量身定做的階段。而我國有的互聯(lián)網(wǎng)金融更多的只是將傳統(tǒng)銀行已有的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來處理，還不能根據(jù)每一個客戶的偏好、個性為其提供個性化服務(wù)。網(wǎng)上金融的最高形式是通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，把一些傳統(tǒng)銀行中無法進行的業(yè)務(wù)和系統(tǒng)最大可能地整合在一起。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)品種相對匱乏，這主要是因為一方面我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的時間較晚；另一方面我國法律規(guī)定只能分業(yè)經(jīng)營，不能直接參與證券、期貨等其他一些基本操作，而眾多非金融機構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)還存在較高的進入門檻，這在一定程度上限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的對策
更新營銷觀念
首先要樹立以客戶為中心的營銷理念。無論是金融機構(gòu)經(jīng)營還是第三方中介都要以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，加強市場拓展，挖掘客戶需求，重視對消費者權(quán)益的保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融組織可以通過建立更加透明的信息披露制度、推進互聯(lián)網(wǎng)爭端解決機制建設(shè)、建立消費者權(quán)益保護機制以及制訂責(zé)任追究的管理辦法等措施，保護消費者的網(wǎng)絡(luò)權(quán)力。要建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，有計劃、分步驟地主動進行業(yè)務(wù)營銷，設(shè)計特色產(chǎn)品，推進金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以不同的金融產(chǎn)品滿足不同層次的消費需求。
其次創(chuàng)建網(wǎng)上金融服務(wù)的品牌。開展互聯(lián)網(wǎng)金融營銷既可以采取統(tǒng)一品牌策略，網(wǎng)上品牌與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，創(chuàng)建一個全新的品牌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融品牌的建設(shè)需要不遺余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，要大力推進品牌家族化建設(shè)，還要重視以品牌為中心的整合營銷傳播運作。
建立完善的金融營銷體制
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷作為互聯(lián)網(wǎng)金融整體系統(tǒng)的子系統(tǒng)，是在一定金融區(qū)域范圍內(nèi)，代表金融機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)與廣大社會客戶直接溝通的橋梁，其組織體系創(chuàng)新的完善要求互聯(lián)網(wǎng)金融組織在現(xiàn)有的組織框架中重新定位，協(xié)調(diào)處理好與其他機構(gòu)的分工合作關(guān)系。
互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要摒棄過去重業(yè)務(wù)、輕素質(zhì)，重使用、輕培養(yǎng)的陳舊觀念， 樹立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷復(fù)合型人才，加大對網(wǎng)絡(luò)信息收集、處理、分析方面的人才和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計、開發(fā)、維護人才的營銷培訓(xùn)，促進員工由傳統(tǒng)的操作型向營銷管理型轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)一支既懂網(wǎng)絡(luò)原理和網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計又懂金融管理，還能熟練運用各種網(wǎng)絡(luò)工具開展市場營銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊伍，使銀行永遠保持發(fā)展的活力。
整合網(wǎng)絡(luò)營銷方式
網(wǎng)絡(luò)營銷方式的整合一是綜合各種營銷方式，綜合運用各種網(wǎng)絡(luò)營銷方法，比如廣告宣傳可以選擇電子郵件、門戶廣告、博客軟文、網(wǎng)絡(luò)視頻等，將自己的品牌影響力最大化，新產(chǎn)品信息可以選擇在線黃頁、分類廣告、論壇、博客網(wǎng)站、供求信息平臺、行業(yè)網(wǎng)站等平臺。二是整合傳統(tǒng)營銷方式和網(wǎng)絡(luò)營銷方式，發(fā)揮各自優(yōu)勢，彌補不足。傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)合，可以通過演示光盤、FAQ、在線問答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會更好，比如在在線問答的頁面上標(biāo)示熱線電話或網(wǎng)上預(yù)約。還可以和其他金融機構(gòu)的網(wǎng)站進行聯(lián)合，與各金融機構(gòu)的交易系統(tǒng)建立網(wǎng)站鏈接，綜合多家金融機構(gòu)的網(wǎng)上服務(wù)，建立綜合金融服務(wù)網(wǎng)站。
加強新產(chǎn)品開發(fā)
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，隨著客戶對新技術(shù)接受程度的逐漸提高，他們對金融產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷必須重視新產(chǎn)品開發(fā)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，人們對其概念的認(rèn)識也在逐漸加深并成熟，普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然離不開金融。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式。
2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，隨著阿里推出的余額寶上線，互聯(lián)網(wǎng)金融被迅速引爆?？缃?，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，跟金融毫無關(guān)系的各行各業(yè)都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)的騰訊推出了理財通，連做快遞的順豐也推出了“順手賺”項目。
互聯(lián)網(wǎng)金融被推到了風(fēng)口浪尖上，一大批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般迅速崛起。平臺業(yè)務(wù)落地，搶占用戶市場就成為各家工作的重中之重。那么，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融營銷？如何在大浪淘沙的市場中存活下來并不斷發(fā)展壯大，從而分得金融市場一杯羹？這是擺在所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面前的一個迫切問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式綜述
隨著互聯(lián)網(wǎng)媒體和廣告技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營銷方式的多樣性和有效性不斷提升。金融行業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)的代表，也逐漸參與到網(wǎng)絡(luò)營銷中來。金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷與金融行業(yè)的發(fā)展歷程緊密相關(guān)，沿著金融市場的發(fā)展歷程，可以將金融行業(yè)營銷的經(jīng)歷劃分為以下幾個階段。
第一階段：1993年左右，中國金融市場開始啟動，此階段為中國金融行業(yè)營銷的起點，營銷多為傳統(tǒng)的紙媒和平面廣告，注重金融機構(gòu)職能的基本宣傳；
第二階段：1994-2006年左右，中國金融機構(gòu)營銷在走向國際競爭的背景下，開始走向市場整合營銷的階段。這一階段注重金融機構(gòu)的品牌宣傳，多以電視廣告為主；
第三階段：2006至2013年左右，中國金融市場開放，金融機構(gòu)之間的競爭加劇。金融機構(gòu)的營銷目的兼具品牌與效果，營銷方式更加專業(yè)化與多樣化。這一階段開始全媒體投放，熱點事件營銷尤其突出；
第四階段：2013年至今，中國金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進一步融合，金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化趨勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)成為金融產(chǎn)品特性中的一部分，金融廣告主更加注重網(wǎng)絡(luò)營銷渠道。品牌與效果兼而有之。在此階段，金融廣告主采用的網(wǎng)絡(luò)營銷方式更加豐富，除了展示廣告外，互動性和服務(wù)型的網(wǎng)絡(luò)營銷手段受到重視。
2014年中國金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)廣告投放規(guī)模為45.4億元，同比增長43.0%。預(yù)計到2018年，投放規(guī)模將超過100億元，具體預(yù)測信息見圖1。其中，展示廣告占比為55%，搜索廣告為40%，其他廣告形式為5%。以銀行、基金等行業(yè)為代表的金融機構(gòu)投放以展示廣告為主，保險類和互聯(lián)網(wǎng)金融類廣告主更多偏重搜索廣告。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方法
1.搜索引擎營銷（SEM）
SEM即搜索引擎營銷，它包含搜索引擎優(yōu)化（SEO）和付費排名兩個內(nèi)容。搜索引擎是互聯(lián)網(wǎng)的入口，是用戶進入網(wǎng)站的首要路徑，因此SEM是互聯(lián)網(wǎng)公司必須做的工作，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也不例外。
1）搜索引擎優(yōu)化（SEO）
SEO是免費的搜索引擎營銷方式，是根據(jù)搜索引擎的收錄及排名機制，通過站內(nèi)優(yōu)化及站外信息覆蓋兩個工作，來提升網(wǎng)站在搜索引擎中的自然排名，從而從搜索引擎上獲得更多的免費流量及銷售訂單。優(yōu)點是費用低，排名相對穩(wěn)定，缺點是見效慢。
1）站內(nèi)優(yōu)化
站內(nèi)優(yōu)化包含關(guān)鍵詞定位、META信息設(shè)置、代碼優(yōu)化、圖片優(yōu)化、導(dǎo)航欄目優(yōu)化、URL優(yōu)化、Robots規(guī)則、首選域設(shè)置、404頁面、網(wǎng)站地圖、內(nèi)鏈優(yōu)化、網(wǎng)站更新、專題制作、友情鏈接交換及檢測等方面。
2）站外推廣
SEO站外推廣的主要工作是站外互聯(lián)網(wǎng)信息的覆蓋，而站外互聯(lián)網(wǎng)信息的主要目的就是關(guān)鍵詞建設(shè)和外鏈投放。站外推廣首先要做好文案優(yōu)化工作，選擇品牌關(guān)鍵詞或長尾關(guān)鍵詞來進行關(guān)鍵詞優(yōu)化，熱度相對低，優(yōu)化難度小，可以在短期內(nèi)達到很好的效果。撰寫的新聞或軟文中要合理的布局關(guān)鍵詞，理論上關(guān)鍵詞的密度為3%至8%。文案準(zhǔn)備好后，在互聯(lián)網(wǎng)上主流的推廣平臺進行信息覆蓋及外鏈建設(shè)，從而提高網(wǎng)站的權(quán)重，加強搜索引擎對網(wǎng)站的友好度。
所有外發(fā)的信息都要基于搜索引擎優(yōu)化的基礎(chǔ)來進行，根據(jù)搜索引擎收錄、排名機制，對所的信息進行優(yōu)化，對投放的平臺進行篩選，覆蓋信息面要廣，平臺權(quán)重要高，用最少投入達到最好的回報。
2.付費排名
搜索引擎付費排名有兩種形式，一種是品牌專區(qū)，一種是普通競價排名。優(yōu)點是效果快，費用支出后立馬見效，缺點費用高，不穩(wěn)定，費用停止后，網(wǎng)站立馬消失。
客戶推廣信息具體出現(xiàn)在何處，是由用戶出價和關(guān)鍵詞質(zhì)量度共同決定的。高質(zhì)量、高度吻合網(wǎng)民搜索需求的推廣結(jié)果，將優(yōu)先展示在首頁左側(cè)，余下的結(jié)果將依次展現(xiàn)在首頁及翻頁后的右側(cè)。
3.新媒體營銷
新媒體營銷是基于特定產(chǎn)品的概念訴求與問題分析，對消費者進行針對性心理引導(dǎo)的一種營銷模式，從本質(zhì)上來說，它是企業(yè)軟性滲透的商業(yè)策略在新媒體形式上的實現(xiàn)，通常借助媒體表達與輿論傳播使消費者認(rèn)同某種概念、觀點和分析思路，從而達到企業(yè)品牌宣傳、產(chǎn)品銷售的目的。
新媒體營銷的渠道，或稱新媒體營銷的平臺，主要包括但不限于門戶、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手機、移動設(shè)備、APP等。新媒體營銷并不是單一地通過上面的渠道中的一種進行營銷，而是需要多種渠道整合營銷，甚至在營銷資金充裕的情況下，可以與傳統(tǒng)媒介營銷相結(jié)合，形成全方位立體式營銷。
4.活動營銷
以目前最受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P網(wǎng)貸為例，活動營銷是每個平臺必有的營銷方式。P2P平臺營銷，首先是獲客，其次是轉(zhuǎn)化，再是老用戶重復(fù)投資。2014年至2015年，P2P行業(yè)還處于跑馬圈地的階段，因此，獲得大量新用戶是平臺最主要的營銷目的。
在P2P營銷活動中，針對“獲客”的活動常用的有注冊送體驗金、注冊送紅包等。
5.廣告投放
目前廣告的形式多種多樣，既有覆蓋面極廣的電視廣告，又有目標(biāo)顧客覆蓋更加精確的高端雜志廣告，還有新興的網(wǎng)絡(luò)媒體，網(wǎng)絡(luò)媒體的計費方式和展現(xiàn)形式也是多樣化的。就金融行業(yè)來說，伴隨著入世后的全面開放，我國金融行業(yè)的廣告投放量自2005年開始每年以超過30%的速度在增長，媒體的投放量很大，反映出國內(nèi)金融業(yè)急切地想要通過廣告來打造品牌，樹立良好形象的迫切愿望。
實際上，任何有效的廣告必須基于兩條前提條件：一是對目標(biāo)客戶的精確細分；二是對廣告媒體的正確選擇。我們知道，金融行業(yè)的主要產(chǎn)品類別大致可以劃分為個人業(yè)務(wù)類、投資理財類、消費信貸類和保險產(chǎn)品類。這些產(chǎn)品類別甚至類別之內(nèi)的具體品種都是針對不同人群設(shè)計，而這些人群又都具有不同的特征和需求，需要企業(yè)有針對性地加以區(qū)分。另一方面，針對不同的目標(biāo)群體，金融企業(yè)應(yīng)慎重地選擇廣告媒體，以便實現(xiàn)“精確打擊”。
結(jié)論
近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，保險營銷作為我國市場經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，應(yīng)該充分的利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來的優(yōu)勢，充分根據(jù)市場經(jīng)濟環(huán)境以及自己的發(fā)展策略建立合適的保險營銷策略。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷所存在的問題
（一）保險營銷的觀念比較保守
營銷是提高企業(yè)經(jīng)營效益的一種有效手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷的發(fā)展，保險營銷策略也需要不斷的改進。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們的理財觀念開始多樣化，理財方式也開始不斷的多樣化。[1]但是我國的保險行業(yè)由于長期一直采用的都是傳統(tǒng)的推銷觀念，營銷的觀念還是比較保守，傳統(tǒng)的營銷觀念得不到很好的改變使得其已經(jīng)不能很好的適應(yīng)現(xiàn)代化社會發(fā)展的需要。
（二）可用于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)營銷的險種受限
保險行業(yè)在多年發(fā)展的過程中，各種險種的劃分已經(jīng)很明確了。條款比較清晰，責(zé)權(quán)范圍都比較明確，操作流程比較簡單明了，這種各部分條款和操作流程都比較規(guī)范的險種，就很容易用于網(wǎng)絡(luò)銷售。[2]但是還有一部分險種，由于其投險的程序特別的復(fù)雜，內(nèi)容條款不是大眾能夠很容易就理解的常規(guī)內(nèi)容等等，無法通過網(wǎng)絡(luò)平臺很順利進行操作，這些險種就不適合在網(wǎng)絡(luò)上進行銷售。因此，可以用于網(wǎng)絡(luò)營銷的險種受限成為保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷的一個弊端。
（三）網(wǎng)絡(luò)營銷的監(jiān)管制度不完善
傳統(tǒng)的保險營銷方式都是按照地區(qū)進行銷售，每個區(qū)域都有專門負責(zé)監(jiān)管的人員。同時設(shè)有專門的人員負責(zé)保單發(fā)票的管理、保單有效性的鑒定以及保單內(nèi)容的審核。而網(wǎng)絡(luò)營銷，沒有明確的地域劃分，不能及時的確定對應(yīng)的工作人員，使得保險網(wǎng)絡(luò)銷售缺乏完善的監(jiān)管制度。[3]
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進行保險營銷使?fàn)I銷風(fēng)險增大
雖然互聯(lián)網(wǎng)營銷在一定程度上為人們和銷售者帶了很大的便利，但是同時也帶來了一定的風(fēng)險。[4]網(wǎng)絡(luò)營銷，不同于傳統(tǒng)的面對面的銷售，其銷售與購買活動是基于誠信。同時，如果保險的各項操作流程不嚴(yán)謹(jǐn)，不完善，管理工作不到位，就會給保險單位以及購買者帶來很多的問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險營銷會存在一定的風(fēng)險。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷問題的解決策略
（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的保險營銷觀念
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們投資生活的方式也越來越多。保險作為社會經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，需要不斷緊跟時展的步伐，不斷的引入新的營銷方式和營銷理念。[5]要加強提高對互聯(lián)網(wǎng)金融局勢的分析能力，立足于市場，轉(zhuǎn)變保險營銷的觀念。以完善管理為基礎(chǔ)，以提高服務(wù)質(zhì)量為根本，以促進自身的發(fā)展為動力，以提升營銷效益為目標(biāo)，建立以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為平臺，以客戶為中心的營銷理念，促進保險業(yè)更好的發(fā)展。
（二）加強互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的創(chuàng)新理念
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，為人們的生活提供了很大的便利，互聯(lián)網(wǎng)成為人們溝通交流以及辦公購物的便捷工具。[6]保險業(yè)應(yīng)該充分根據(jù)市場發(fā)展的局勢，根據(jù)人們的需求變化，不斷進行創(chuàng)新，在不斷完善現(xiàn)有產(chǎn)品的前提下，不斷推出能夠滿足人們需求的新的產(chǎn)品，以吸引更多的消費者。同時，需要不斷的完善自己的服務(wù)體系，以為消費者提供更好的服務(wù)。
（三）建立健全保險業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷的配套措施
網(wǎng)絡(luò)營銷除了建立一個有效的企業(yè)網(wǎng)站外，還需要建立健全一些具體的管理制度。[7]比如網(wǎng)絡(luò)在線客服的管理，要建立一個在線客服人員的招聘、管理、業(yè)務(wù)計量與考核、晉升以及獎罰等方面的管理制度，以保證網(wǎng)絡(luò)在線客服人員具備很好的專業(yè)水平。同時要根據(jù)銷售情況及時的改變網(wǎng)絡(luò)硬件以及網(wǎng)點規(guī)劃的方案，比如在網(wǎng)絡(luò)營銷的前期，通過網(wǎng)絡(luò)購買保險的消費者不是很多，數(shù)據(jù)量不是很大，因此，完全可以采用集中式的數(shù)據(jù)管理方式。在網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的成熟期，在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)的管理方式應(yīng)該改為分布式進行儲存的方式，進行區(qū)域管理。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，近年來，網(wǎng)絡(luò)詐騙等各種不法行為層出不窮，盜號軟件以及木馬程序等不斷出現(xiàn)，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)保險營銷的風(fēng)險。因此，這就要求保險公司在運用網(wǎng)絡(luò)營銷的初期將傳統(tǒng)營銷與網(wǎng)絡(luò)營銷相結(jié)合，先在網(wǎng)絡(luò)上運行部分保險流程，在逐漸熟悉網(wǎng)絡(luò)操作以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境后，再逐步的將核心的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)運營。與此同時，在網(wǎng)站建設(shè)時要采取一定的安全措施以保證網(wǎng)站的安全運營。
（四）加強網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)保險營銷的風(fēng)險管理
互聯(lián)網(wǎng)金融體系的出現(xiàn)，一方面為保險行業(yè)的發(fā)展提供了有利的發(fā)展空間，給人們的生活理財帶來了便利。另一方面，也帶來了一定的風(fēng)險。[8]因此，保險行業(yè)既要與時俱進，不斷采用新的銷售理念，還要做好相關(guān)的風(fēng)險分析，加強互聯(lián)網(wǎng)營銷風(fēng)險的管理工作。要不斷的根據(jù)自己的發(fā)展情況以及營銷策略制定相應(yīng)的風(fēng)險評估機制，以減少網(wǎng)絡(luò)營銷風(fēng)險的發(fā)生率。同時要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)營銷中的應(yīng)用，比如身份認(rèn)證、加密等技術(shù)。最大限度的保證互聯(lián)網(wǎng)安全措施的全面性，??用性，有效性。
（五）加強保險行業(yè)人員專業(yè)能力的提高
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，對保險行業(yè)從業(yè)人員的技能水平要求也在不斷的提高。為了更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，保險行業(yè)應(yīng)該建立專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷隊伍，加強互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)營銷人員綜合能力的提高。對專業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷人員進行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與風(fēng)險的培訓(xùn)，提升其應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，強化其互聯(lián)網(wǎng)營銷的風(fēng)險意識。同時要還加強網(wǎng)絡(luò)營銷人員保險知識的培訓(xùn)，提高其專業(yè)知識水平，以使保險行業(yè)得到更好的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融
近年來，以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，已經(jīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式滲透到金融領(lǐng)域，第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付、以余額寶為代表的寶寶軍團等創(chuàng)新形式更是層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，憑借其獲取客戶方面的強集聚力和難以比擬的低成本優(yōu)勢，取得了令人矚目的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融格局帶來了深遠的影響和變化。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步于20世紀(jì)90年代末期，以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)為標(biāo)志，2010年以后，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展為起點，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二波告訴發(fā)展的浪潮
1、第三方支付
第三方支付平臺一方面在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，充當(dāng)資金托管中介，有效降低了網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險；另一方面將多種銀行卡支付方式整合在一個界面上，負責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使得網(wǎng)絡(luò)交易更加方便快捷，同時降低了銀行開發(fā)網(wǎng)關(guān)接口的成本。
2、網(wǎng)絡(luò)借貸
一是以拍拍貸、人人貸為代表的個人對個人（P2P）借貸模式；二是以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，即先出借資金，然后將債權(quán)按照金額、期限進行拆分并轉(zhuǎn)售，從中獲取利差；三是以阿里巴巴金融、積木盒子為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸模式，通過構(gòu)建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數(shù)據(jù)篩選的基礎(chǔ)上評估客戶還款能力，并通過網(wǎng)絡(luò)進行貸款審批和放款；四是以陸金所、開鑫貸為代表的第三方擔(dān)保模式，通過引入擔(dān)保公司或小貸公司為網(wǎng)絡(luò)借貸行為提供擔(dān)保。
3、金融搜索引擎
金融搜索引擎的顯著代表是2011年10月成立的融資貸款搜索平臺融360，通過智能后臺系統(tǒng)為融資者提供各家銀行和出借機構(gòu)貸款產(chǎn)品的搜索、比較服務(wù)。通過全方位提供金融產(chǎn)品的搜索與推薦服務(wù)，無論是國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行，還是小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行，只要是國家認(rèn)可的金融機構(gòu)，都可以納入平臺，甚至未來不排除將“阿里金融”這樣的平臺型合作伙伴也納入其中。
4、網(wǎng)絡(luò)金融超市
伴隨著社會經(jīng)濟、金融產(chǎn)品需求的多元化發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開創(chuàng)性革新，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與形式也不斷推陳出新，比如興業(yè)銀行推出了直銷銀行，興業(yè)銀行用戶甚至銀聯(lián)卡用戶可以在此平臺購買證券、基金、信托、理財產(chǎn)品，讓客戶能夠享受“一站式”的金融服務(wù)解決方案。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響
1、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行原有的客戶環(huán)境發(fā)生改變
互聯(lián)網(wǎng)時代的信息傳播載體是各種各樣的“圈子”，弱了傳統(tǒng)公共信息渠道的影響力，并影響了人際交流方式和信息傳遞模式。微信開辦理財通理財業(yè)務(wù)以來，憑借龐大的客戶群及微信積攢下的人脈資源，微信理財通發(fā)展迅速，予不經(jīng)意間影響到了商業(yè)銀行傳統(tǒng)客戶群和傳統(tǒng)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行原有的營銷方式發(fā)生改變
互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了“自媒體”營銷時代。人們通過博客、微博和微信等多種社交工具將自己打造成一個同外界溝通的平臺，相應(yīng)的也拉到更多粉絲，建立了我們所說的自媒體。商業(yè)銀行贏得顧客最終得靠對“你”的服務(wù)，僅靠吃喝送禮成本太高，還導(dǎo)致惡性競爭愈演愈烈?？蛻舡h(huán)境的變革必然要求營銷方式的轉(zhuǎn)變：從“廣而告知”到“精準(zhǔn)定位”。商業(yè)銀行要充分利用自媒體的能量，建設(shè)以客戶為中心的營銷平臺，以增加客戶參與度，提升客戶忠誠度，著力突出“黏度效應(yīng)”，達到用客戶留客戶的目的。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，加速金融脫媒
目前，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付等，所提供的服務(wù)由單純支付、結(jié)算滲透至為整個產(chǎn)業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案，區(qū)域范圍突破京滬和沿海擴大到河南、山西、四川、重慶、內(nèi)蒙古、黑龍江等中西部地區(qū)，第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，為資金借貸雙方之間提供了直接融通的通道，成為商業(yè)銀行不得不面對的事實，也成為了商業(yè)銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行行為策略分析
1、合作中尋求共贏。
一是共享商戶資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付切入，掌握了豐富的客戶資源與交易信息；商業(yè)銀行經(jīng)過多年的運營，與制造業(yè)、零售業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。雙方可以資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售。二是聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺。與大企業(yè)信貸相比，中小企業(yè)信貸能夠帶來更高的利差收益。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，借助其積累的海量信用交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身的風(fēng)險管理優(yōu)勢，聯(lián)合打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，提升經(jīng)營收益。
2、著力提升客戶體驗
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的遷移成本不斷降低，客戶體驗不佳也就意味著客戶的流失，這就需要商業(yè)銀行改變以自我為中心的營銷方式，按照客戶需求來調(diào)整經(jīng)營模式。以平安銀行為例，商業(yè)銀行應(yīng)該及時發(fā)現(xiàn)新的商機并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域通過著力提升客戶體驗來大有作為。
2014年1月16日，平安銀行宣布推出“壹錢包”內(nèi)測版，針對平安內(nèi)部員工及部分客戶進行測試。壹錢包是以社交金融為核心的移動服務(wù)平臺，具備轉(zhuǎn)賬、聊天、群活動、AA分賬、手機充值等功能，基本涵蓋支付寶、微信支付所具有的常用功能。作為電子錢包，“壹錢包”突出了朋友圈內(nèi)錢的流動。未來借助“壹錢包”，用戶能通過投資平安旗下及各家金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品“賺錢”，能通過積分抵現(xiàn)、消費返還、商圈折扣“省錢”，還能通過信用支付、無卡消費、小額貸款“借錢”，實現(xiàn)投資理財?shù)囊徽臼椒?wù)。
3、快速構(gòu)建新的價值網(wǎng)絡(luò)平臺
商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮下占據(jù)先機，首先得加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，借助大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)手段，運用網(wǎng)站、移動客戶端、微博、微信和社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺開展全方位金融服務(wù)，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財；創(chuàng)新
1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀
2007年中國出現(xiàn)了第一個互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，隨后的三年間互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都只有幾十家，到了2011年互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品開始呈現(xiàn)一個量上增長，、2012 年，支付寶移動支付交易規(guī)模達到476.4 億元， 至2013 年達到9057.5 億元， 是2012 的19倍， 市場份額從2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)增長的一年，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在推出僅一年時間內(nèi)， 用戶規(guī)模達到6383 萬， 網(wǎng)民使用率達10.1%①?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅改變網(wǎng)民理財行為，也使得理財觀念深入人心，自中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，在購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民中有76.3%的人表示今后會把更多的銀行存款轉(zhuǎn)去購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。由此可見在未來互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品無論是從業(yè)務(wù)量還是模式方面都有很大的發(fā)展空間。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品根據(jù)基金形式主要分為三大類：第一種是貨幣基金，主要是以余額寶、微理財（騰訊）等為代表的貨幣基金型理財產(chǎn)品，這種理財產(chǎn)品無需手續(xù)費可進行消費、支付和轉(zhuǎn)出操作，同時承諾T+0 贖回， 實時提現(xiàn)的優(yōu)點滿足消費者對產(chǎn)品流動性的需求，同時具有支付、收益、資金周轉(zhuǎn)功能；第二種是證券投資基金，隨著金融理財產(chǎn)品的發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從以貨幣基金主打的現(xiàn)金管理轉(zhuǎn)向定期管理，這種理財產(chǎn)品的出現(xiàn)為理財產(chǎn)品的發(fā)展提供了更大的空間；第三種是公墓基金，這類理財產(chǎn)品是前兩類的補充，風(fēng)險和收益較高，主要靠吸引希望得到高回報的投資者。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品受到廣大投資者的喜愛，并且每年都呈現(xiàn)一定數(shù)量的增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品之所以能夠取得這樣的成果，得益于其突破傳統(tǒng)的理財模式，不斷的進行快速更新，以各種模式進行發(fā)展。
（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品模式
相比傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品模式來說，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是投資者利用互聯(lián)網(wǎng)進行理財?shù)耐顿Y。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品無需客戶進行繁瑣的手續(xù)辦理，客戶的資格審核全部都在網(wǎng)上實行，快速便捷。銀行理財產(chǎn)品大多利率較低，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品大多利率較高，以吸引投資者進行投資。但是與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品在高收益的情況下也存在一定的風(fēng)險。
（二）注重用戶體驗，創(chuàng)新營銷模式
以用戶為先是互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了從產(chǎn)品思維向用戶思維的轉(zhuǎn)變。例如理財通、余額寶的設(shè)計就是將最簡便的留給用戶，用戶只要進行兩三步的簡單操作，即可得到自己投資或提取現(xiàn)金的操作，然后它卻把復(fù)雜的數(shù)據(jù)留給了后臺工作人員。然而傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品因為風(fēng)險控制等一些要求通常會以自我為中心，通常會讓投資者做一些事情，而沒有考慮到投資者的需求，從最大程度上給投資者帶來便利。而互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)淖饔?，本質(zhì)上是利用了資金的運作邏輯，規(guī)模越大，議價能力更強，同時滿足了小眾投資者的理財需要。雖然過程復(fù)雜，平臺方和融資方之間的系統(tǒng)對接、資金匹配都事先通過流程設(shè)計確定，并滿足資金兌現(xiàn)的最大峰值。但在面對理財者而言，這個過程是簡單的，收益是明顯的，贖回也是十分輕松的。也許這種收益簡單、通俗易懂正是所謂的“互聯(lián)網(wǎng)思維”。
（三）投資門檻的創(chuàng)新模式
傳統(tǒng)的理財方式通常會設(shè)置一定的金額限制或者有一定的專業(yè)性，一些不懂得投資的人會不知道如何進行投資。然而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通常本著為用戶考慮的思想，從而設(shè)計出明顯移動的投資，通過利用手機、電腦、電話等各種渠道就可以實現(xiàn)投資，降低對于投資者的要求，并且一些產(chǎn)品允許投資者以少量的金額進行投資，總之運用各種手段降低對于投資者的要求，也就是降低投資的門檻，最大化的方便投資者。
（四）營銷渠道創(chuàng)新
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品通常會用各種微信朋友圈的軟文進行宣傳，同時也會用贈送一些投資體檢金的方式讓用戶去體驗自己理財產(chǎn)品，從而達到吸引投資者的目的。同時互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還會采用通過贈送一些推薦過新用戶的老用戶的方式，去增加自己的投資者，這些營銷方式相比傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品來說都是創(chuàng)新的營銷方式，像余額寶等理財產(chǎn)品在短時間內(nèi)吸引那么多的投資者，在傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品中是不可能達到的。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的未來發(fā)展策略
（一）選擇合適自己的營銷渠道
一個企業(yè)要想有良好的發(fā)展，就需要將自己的產(chǎn)品銷售的很好，因此選擇合適的營銷渠道就銷售自己的產(chǎn)品就顯得尤為重要。通?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品主要有三種營銷渠道：建立自己的網(wǎng)站；通過淘寶等平臺進行銷售；借助其他金融機構(gòu)進行產(chǎn)品銷售。建立自己的網(wǎng)站需要大量的時間和金錢但是能夠增加自己與客戶的粘合度并且能夠建立自己的品牌增加自己的知名度，第三種見效快，借助第三方平臺往往都是利用一些比較知名的平臺，可以幫助經(jīng)營者在短時間內(nèi)獲得效益。三種方式各有利弊，這就需要經(jīng)營者選擇一種或幾種適合自己的方式。
（二）定制符合大眾需求的個性化的理財產(chǎn)品
市場上的理財產(chǎn)品隨著客戶的需求每年都在大量的增長，經(jīng)營者應(yīng)該根據(jù)客戶的實際需要，制定一些符合客戶需要的理財產(chǎn)品，從整體上來看理財產(chǎn)品大同小異，但是還是會有區(qū)別，比如一些投資者可以承受高風(fēng)險就可以將收益率設(shè)置的高些，有些投資者認(rèn)為自己承擔(dān)風(fēng)險的能力較低就可以設(shè)置一些收益率適中的保本的理財產(chǎn)品，從而吸引不同的投資者。
（三）改革技術(shù)，方便用戶
經(jīng)營者應(yīng)該加強技術(shù)方便的改革，給用戶帶來最大程度的方便，把復(fù)雜的留給自己，提高自己的服務(wù)效率。比如余額寶實現(xiàn)了現(xiàn)金贖回的T+0的方式，但是并不是所有的理財產(chǎn)品都能實現(xiàn)，經(jīng)營造可以優(yōu)化流程實現(xiàn)這樣的方式，以達到最大程度的方便用戶。同時在網(wǎng)站的設(shè)計上也可以進行優(yōu)化，使用戶能夠在方方面面都體驗到技術(shù)改進帶來的益處。
（四）加強企業(yè)管理，控制風(fēng)險
作為互聯(lián)網(wǎng)金融理財是有一定的風(fēng)險存在的，其實無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定的風(fēng)險，但是由于互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供了最大化的便捷，把麻煩留給自己就容易出現(xiàn)一些由于審核等等各個方面出現(xiàn)的問題進而影響到企業(yè)的經(jīng)營。因此作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要有一支過強過硬的風(fēng)險控制隊伍對每個環(huán)節(jié)進行把關(guān)，總之要建立健全的監(jiān)管機制才能控制住風(fēng)險的發(fā)生，同時也要注重對于互聯(lián)網(wǎng)的安全控制，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的數(shù)量規(guī)模。
4 結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品有著與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品大為不同的創(chuàng)新優(yōu)勢，其創(chuàng)新的模式、營銷方式、較低的投資門檻都為投資者帶來了諸多便利和益處，使得不懂金融的投資者也可以參與投資，極大的激發(fā)了投資者的積極性，促進了金融行業(yè)的發(fā)展，在未來相信互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還會有一定的上升空間.當(dāng)然投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的紅利的同時需要注意金融產(chǎn)品的世界還是有一定風(fēng)險的.
參考文獻
[1]邱均平，楊強，郭麗琳. 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用影響因素研究[J]. 情報雜志，2015，01：179-184.
[2]郭亦涵. 投資者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品影響因素研究[D].北京郵電大學(xué)，2015.
[3]吳智星. 互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律制度探析[D].云南財經(jīng)大學(xué)，2015.
1.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟，以云計算，大數(shù)據(jù)分析，搜索引擎，社交網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的和移動通信技術(shù)的普及為依靠，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺開始大量涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺主要分為兩種，第一種是P2P平臺，目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過了300家，有以有利網(wǎng)為代表的有擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺和以拍拍貸為代表的純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。還有眾籌模式，以點名時間為代表，上線不到兩年就已經(jīng)接到了7000多個項目提案，有近700個項目上線，項目成功率接近50%[1]。第二種是第三方支付平臺，提供在線支付服務(wù)。012年11月11日，淘寶單日交易額191億元[2]。此外有些第三方支付平臺提供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù)，以余額寶為代表，截止到2013年6月30日，余額寶的累計用戶數(shù)達251.56萬，上線18天內(nèi)累計轉(zhuǎn)入資金規(guī)模為66.01億元，累計消費金額12.04億元[3]。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融特點
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動終端等社交網(wǎng)絡(luò)進行溝通，雙方在信息收集，信用評估，風(fēng)險管理及合同簽約等交易成本上花費極小。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對稱。相比于銀行交易模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方信息溝通充分，交易完全透明，定價市場化，風(fēng)險管理和信用評估數(shù)據(jù)化，大大提高了交易效率。
再次，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融技術(shù)脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)上交易信息，雙方通過交易平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等直接聯(lián)系，供求雙方直接交易提高了資源配置效率。
1.3影響商業(yè)銀行的經(jīng)營管理
互聯(lián)網(wǎng)金融以其特有的優(yōu)勢對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生了深遠的影響，其發(fā)揮了鯰魚效應(yīng)進而影響了銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、管理模式、營銷方式等。以第三方互聯(lián)網(wǎng)支付為例，2013年第二季度，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達13409億元，環(huán)比增長7.1%[4]。
圖1 2013中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模
再以阿里小額貸為例，成立3年中阿里小微金融服務(wù)集團已累計為超過32萬家電商平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供純信用貸款融資服務(wù)，累計貸款額已超1000億元。其中，戶均貸款4萬元，獲貸企業(yè)實際融資成本為6.7%[5]。也在一定程度上沖擊了銀行的信貸業(yè)務(wù)，新的基于大數(shù)據(jù)分析的營銷方式對比商業(yè)銀行實體營銷方式優(yōu)勢顯著。
2.商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念
針對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新變化，商業(yè)銀行應(yīng)該進行經(jīng)營理念的創(chuàng)新，從重點關(guān)注大客戶向大客戶和小客戶并重轉(zhuǎn)型，從以資金融通為主向資金融通和服務(wù)平臺并重轉(zhuǎn)型。一是調(diào)整傳統(tǒng)營銷理念，以客戶為中心，加快產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)的創(chuàng)新。二是調(diào)險管理理念，建立風(fēng)險管理的貸前評估，貸中審查，貸后跟蹤等全面風(fēng)險管理。
2.2拓展業(yè)務(wù)邊界
互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合已然成為現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展趨勢，銀行應(yīng)主動發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提高自身的互聯(lián)網(wǎng)金融水平，通過服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新以及與電商建立良好的合作關(guān)系，共同做大互聯(lián)網(wǎng)金融蛋糕。
2.3轉(zhuǎn)變服務(wù)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了更加高效的服務(wù)模式，首先在服務(wù)方式上，銀行效率不高，客戶體驗滿意程度低，銀行應(yīng)由實體服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)升級，提高客戶體驗滿意度；其次在服務(wù)內(nèi)容上，銀行的理財產(chǎn)品流通性不高，客戶發(fā)展緩慢，銀行應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展潮流的理財產(chǎn)品，豐富銀行服務(wù)內(nèi)容。
2.4轉(zhuǎn)變管理模式
首先，以先進的人力資源管理系統(tǒng)、管理會計系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)等管理系統(tǒng)建設(shè)為基礎(chǔ)，搭建現(xiàn)代化管理技術(shù)平臺，進而實現(xiàn)管理模式的變革；其次進行銀行業(yè)務(wù)再造，滿足客戶在服務(wù)質(zhì)量和時間上的需求，例如將按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程的信貸業(yè)務(wù)進行分類，對大量小額客戶實行手續(xù)簡便、自動審批的改造，提高小額客戶使用銀行金融服務(wù)系統(tǒng)的黏性。
2.5加強信息技術(shù)建設(shè)
商業(yè)銀行經(jīng)營積累了海量數(shù)據(jù)，但對數(shù)據(jù)的分析與共享建設(shè)比較落后，首先應(yīng)建立以大數(shù)據(jù)分析處理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)為基礎(chǔ)的信息技術(shù)建設(shè)，對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行分析，從而加強銀行的信息處理能力為銀行進行精細化管理提供條件；其次建立以總部為中心的軟件架構(gòu)平臺，將信息資源實現(xiàn)共享，建立風(fēng)險評估、預(yù)警和保障系統(tǒng)，推動銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險的管控能力。
參考文獻：
[1]國內(nèi)眾籌網(wǎng)站點名時間.點名時間
[2]淘寶加天貓11月11日總銷售額191億元.中國網(wǎng)
[3]余額寶半個月轉(zhuǎn)入資金66億 馬云字典里無錢荒.搜狐
[4]易觀：2013年Q2中國第三方支付交易額達13409億.和訊網(wǎng)
