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序論：在您撰寫對金融監(jiān)管的建議時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
一、當前我國金融監(jiān)管體制基本狀況
我國金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制，是在適應金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營過程中逐步建立的，經(jīng)歷了最初由人民銀行監(jiān)管金融業(yè)到銀行、證券和保險監(jiān)管部門實行分業(yè)監(jiān)管的演變過程。2003年，銀監(jiān)會成立以后，我國形成了分業(yè)監(jiān)管體制，但是金融監(jiān)管手段尚不豐富。目前，我國金融監(jiān)管主要依賴于《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》、《外匯管理條例》、《外資銀行管理條例》以及金融管理部門制定的一系列金融管理法規(guī)和規(guī)章制度，上述法律法規(guī)構成了我國金融監(jiān)管的基本體系，但由于監(jiān)管手段不充分，不能適應查處金融違法行為、防范金融風險的需要，需進一步探索。
二、某市金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制建設基本情況
當前，我國金融業(yè)實行的是“一行三會”為主體的分業(yè)監(jiān)管體制，由于證券、保險監(jiān)管機構自上而下設置只到省級，地市金融監(jiān)管體系中沒有保險和證券監(jiān)管機構。就目前而言，某市金融監(jiān)管體系中只有人行、銀監(jiān)局以及金融機構聯(lián)席會議，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制建設處于初步探索階段。
（一）制定金融穩(wěn)定工作制度。目前，金融業(yè)打破原有的行業(yè)界限進一步交叉、融合，一些跨越貨幣市場、資本市場、保險市場等多個市場和銀行、證券、保險、信托等多個行業(yè)的金融產(chǎn)品不斷推出，帶來了跨市場、跨行業(yè)的交叉性業(yè)務的長足發(fā)展，跨市場、交叉性金融業(yè)務快速發(fā)展，對金融監(jiān)管提出更高要求。同時，在實體經(jīng)濟尤其是重點、熱點行業(yè)經(jīng)營風險對金融業(yè)回傳的可能性增大的情況下，某市針對復雜多變的經(jīng)濟金融形勢，制定了金融穩(wěn)定工作制度，分層次對人行、銀監(jiān)局在金融穩(wěn)定過程中的管理與協(xié)調(diào)職責進行了明確；對各銀行、證券、保險機構完善各自單位金融穩(wěn)定工作制度，向領導小組辦公室報送有關金融穩(wěn)定報表、報告做出了明確規(guī)定；對政府有關部門作為成員單位協(xié)調(diào)配合金融系統(tǒng)做好金融穩(wěn)定工作提出了新要求，金融穩(wěn)定工作制度通過市政府轉(zhuǎn)發(fā)至全市各有關單位全面貫徹執(zhí)行，增強了金融風險信息的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，進一步加強了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度。
（二）加強和完善金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)聯(lián)席會議制度。在做好信息共享、風險防范和應急處理工作上，進一步完善金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)聯(lián)席會議制度，積極落實金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制建設，通過定期或不定期召開金融機構聯(lián)席會議通報全市經(jīng)濟金融發(fā)展形勢，分析存在的潛在風險和面臨的問題，做出相應的判斷，維護金融穩(wěn)定。
與此同時，金融穩(wěn)定部門結合金融穩(wěn)定工作職責，依據(jù)金融穩(wěn)定工作制度，要求各金融機構提供有關數(shù)據(jù)，據(jù)此進行金融風險分析與預警，同時將全市主要經(jīng)濟指標和銀行、證券、保險在存貸款、保費收入及面臨的風險、擬采取的措施等通過季度聯(lián)席會及時發(fā)給各金融機構，實現(xiàn)了金融業(yè)信息共享。
三、監(jiān)管協(xié)調(diào)機制運行當中的問題
（一）金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制長期有效運行面臨挑戰(zhàn)。由于現(xiàn)行監(jiān)管體制是分業(yè)監(jiān)管，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的監(jiān)管自成系統(tǒng)，一方面，工作中各司其職，各個監(jiān)管部門按照相關法律規(guī)定，各自對其監(jiān)管對象實施監(jiān)管，在金融監(jiān)管中獨立出臺監(jiān)管政策，難以形成有效地工作合力。另一方面，建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制涉及部門較多，但由于維護金融穩(wěn)定職能在人民銀行，表現(xiàn)在具體工作中，往往是在基層人行的推動下，由地方政府牽頭，黨政及相關職能部門、各監(jiān)管部門、金融機構等參與組成，各部門之間責任劃分不明確，對維護金融穩(wěn)定所擔負的職責認識模糊，不能保證金融穩(wěn)定長效運轉(zhuǎn)機制的形成。
（二）缺乏具體金融監(jiān)管手段。建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制不僅要有形式，更要有手段，目前，基層央行建立的銀行、保險、證券及政府相關部門參加的金融監(jiān)管聯(lián)席會議在實際運行中，對保險、證券機構金融穩(wěn)定監(jiān)管部門不僅沒有檢查權，僅僅是簡單的業(yè)務報表，數(shù)據(jù)提取和信息收集困難重重，只能從表象上觀察，金融穩(wěn)定監(jiān)測手段缺失。
（三）金融監(jiān)管范圍小。目前，以銀監(jiān)部門監(jiān)管為主的銀行業(yè)監(jiān)管對商業(yè)銀行的監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管，忽視風險性監(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容過窄，仍局限于存貸款、結算、信用卡等業(yè)務，未涵蓋全部金融業(yè)務，一些新的金融業(yè)務未及時納入監(jiān)管視線，對金融創(chuàng)新監(jiān)管相對滯后。同時，社會保障體系中涉及的準金融業(yè)，如社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、農(nóng)村養(yǎng)老保險等，分散于不同部門經(jīng)營和管理，未納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管范疇，在部門和地方利益驅(qū)使下開展狀況相對混亂，另外，彩票市場、購物券、代金券、社會集資等不在人行、銀監(jiān)部門的監(jiān)管之下，監(jiān)管歸屬不明確。
四、相關建議
（一）完善相關法律法規(guī)。現(xiàn)有的法律法規(guī)如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》、《外匯管理條例》、《外資銀行管理條例》以及金融管理部門制定的一系列金融管理法規(guī)和規(guī)章制度等，在金融監(jiān)管方面存在漏洞，造成了監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊現(xiàn)象的發(fā)生，因此，要借鑒國外金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。一是通過立法手段，直接規(guī)定各監(jiān)管機構的協(xié)調(diào)合作框架，對它們的職能做出明確的規(guī)定，使監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作有法可依。二是通過簽署監(jiān)管各方的諒解備忘錄，規(guī)定監(jiān)管協(xié)調(diào)的實施細則和相應的制度安排。三是依法成立協(xié)調(diào)委員會或類似的機構，進行多邊合作及負責具體的協(xié)調(diào)運作。
（二）組織架構的構建。加大探索力度，積極構建以人民銀行為牽頭單位，銀監(jiān)局、保監(jiān)會、證監(jiān)會、各金融穩(wěn)定有關單位參與的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，在政府的協(xié)調(diào)組織下人民銀行具體實施操作，對各有關部門進行責任分工，以建立信息交換和共享機制為手段的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。即應由國務院牽頭，中國人民銀行、三大金融監(jiān)管機構、財政部參加，以增強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的宏觀性與全局性，突出人民銀行在地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制中的特殊地位，確立人民銀行為主的主協(xié)調(diào)制度。
（三）建立金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度，完善金融監(jiān)管當局的溝通協(xié)作機制。以金融監(jiān)管聯(lián)席和金融聯(lián)席會議為平臺，召開金融運行與風險分析會議，進行信息交流和重大監(jiān)管事項協(xié)作，建立有效運作機制。對金融監(jiān)管聯(lián)席會議運行方式、各自職責進行約定，密切關注交叉性金融工具的風險變化狀況，及時通報交叉性金融業(yè)務發(fā)展情況，定期或不定期地就金融運行中的交叉性金融風險狀況進行綜合分析，研究防范和化解交叉性金融風險的對策和措施。
一、入世對我國金融監(jiān)管工作的主要影響與沖擊
對于我國金融業(yè)而言，入世是一把“雙刃劍”，既帶來了機遇又面臨著挑戰(zhàn)，其影響是十分深遠的。入世的機遇是潛在的，而挑戰(zhàn)卻是現(xiàn)實存在的。這種挑戰(zhàn)，除了加劇國內(nèi)金融機構之間的競爭之外，還在于給金融監(jiān)管工作帶來前所未有的影響與沖擊。
（一）在監(jiān)管理念上，要求逐步向國際慣例進行靠攏。在我國，中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會三大監(jiān)管主體作為國務院下屬的行政部門，自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，目前金融監(jiān)管基本上停留在政府管制和保護階段。在國外，越來越多的國家拋棄由政府直接管理和提供隱性保證的行政管制，更多地注重金融監(jiān)管的安全與競爭、成本與效率的研究，由原來監(jiān)管機構對監(jiān)管對象的嚴格監(jiān)管走向二者的協(xié)調(diào)配合，由行政命令式的限制性監(jiān)管走向鼓勵金融創(chuàng)新，體現(xiàn)的是市場主導和自擔風險這兩大重心，金融監(jiān)管也越來越借助于市場參與者約束、金融機構內(nèi)部約束和社會外部監(jiān)督約束。可以預見，5年的金融對外開放緩沖期，也正是我國金融監(jiān)管理念不斷更新并逐步向國際慣例進行接軌的過程。
（二）在制度安排上，要求正確處理分業(yè)與創(chuàng)新的矛盾。在我國，目前實行的是分業(yè)經(jīng)營下的分業(yè)監(jiān)管制度，由中國人民銀行、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會各司其職，分別對銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)實施監(jiān)管。這一體制盡管符合我國金融發(fā)展現(xiàn)狀，幾年來也取得了一定的成績。但是，由于國外銀行、保險、證券三業(yè)的界線逐漸模糊，金融創(chuàng)新日益多元化、綜合化，外資金融機構全方位一攬子業(yè)務服務制度將對我國金融業(yè)現(xiàn)行的單一服務方式帶來強烈沖擊。在此背景下，要求金融監(jiān)管當局轉(zhuǎn)變觀念，加強協(xié)調(diào)與合作，在現(xiàn)有的體制下適時調(diào)整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現(xiàn)有金融法律、法規(guī)的支持，在嚴格控制風險的基礎上采取更加靈活的措施，以監(jiān)管創(chuàng)新促進金融創(chuàng)新，正確好處理分業(yè)與創(chuàng)新之間的矛盾。
（三）在手段運用上，要求朝多元化、現(xiàn)代化的方向邁進。從國外來看，西方國家監(jiān)管當局越來越注重行政的、法律的、經(jīng)濟的等多種手段的綜合運用，目前基本實現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補和統(tǒng)一。同時，為適應經(jīng)濟、金融全球化和實時監(jiān)控、處置風險的需要，監(jiān)管當局加快了現(xiàn)代化的進程，建立了以網(wǎng)絡化、電子化為特征的金融監(jiān)管信息共享機制，降低了監(jiān)管成本。在我國，金融監(jiān)管手段單一，電子化水平不高，不能做到監(jiān)管機構和監(jiān)管機構之間、監(jiān)管機構和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象和監(jiān)管對象之間信息的實時共享。隨著外資金融機構的陸續(xù)進入和金融創(chuàng)新的縱深推進，監(jiān)管當局面臨著監(jiān)管對象復雜化和監(jiān)管范圍擴大化兩大現(xiàn)實問題，因此在監(jiān)管手段上必須盡快向多元化、現(xiàn)代化目標邁進。
（四）在隊伍建設上，迫切需要建立一支職業(yè)監(jiān)管隊伍。一方面，基層監(jiān)管機構中監(jiān)管人員占比過低，且現(xiàn)有監(jiān)管人員大多沒受過正規(guī)的高等教育，缺乏系統(tǒng)的、專業(yè)的金融理論基礎，加之難以得到充分的再深造機會，對新的金融監(jiān)管理論和技術普遍缺少深入的認識和理解，不能及時地把豐富的實踐經(jīng)驗與理論知識相結合，復合型監(jiān)管人才十分缺乏。另一方面，入世后，具有豐富人力資源開發(fā)經(jīng)驗的外資金融機構在將目光瞄準國內(nèi)金融機構的同時，也會積極爭取監(jiān)管人才的加盟。在優(yōu)厚的待遇，良好的培訓機會，誘人的升職條件面前，現(xiàn)有監(jiān)管人才的流失將不可避免。面對壓力，只有走國外發(fā)達國家的精英監(jiān)管、專家監(jiān)管之路，培養(yǎng)造就一支精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，才能適應新的形勢發(fā)展的需要。
二、對改正我國金融監(jiān)管工作的幾點政策建議
（一）更新監(jiān)管理念，突出風險監(jiān)管。做好金融監(jiān)管工作，必須要有先進的監(jiān)管理念作鋪墊。畢竟，理念是起引導作用的，理念決定觀念，觀念主導思路，思路形成對策。目前，監(jiān)管當局實施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風險性監(jiān)管沒有實質(zhì)性進展，普遍缺乏的是安全、效率觀念，這就導致金融業(yè)整體運行效率不高，風險問題屢控難禁，層出不窮。因此，在入世的背景下，首先要解決的便是監(jiān)管理念問題，樹立起安全與競爭、效率與成本并重的思想，在確保金融穩(wěn)定和安全的前提下，徹底拋棄傳統(tǒng)意義上的行政式的限制性監(jiān)管，改進現(xiàn)有的合規(guī)性監(jiān)管方式，進一步突出風險性監(jiān)管這一重心。在制定和實施監(jiān)管政策、措施的過程中，監(jiān)管當局要充分考慮到其對競爭、效率和金融創(chuàng)新產(chǎn)生的影響，進而采取更加靈活的的監(jiān)管政策和手段，并不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新，創(chuàng)造有利于競爭和金融創(chuàng)新的外部環(huán)境，達到安全與效率的最佳平衡。
與限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管不同的是，風險監(jiān)管主要參照《巴塞爾協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等有關規(guī)定，關注的是信用風險、市場風險、國家和轉(zhuǎn)移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等各種不同類型的風險，強調(diào)的是金融機構的內(nèi)部風險管理和監(jiān)管當局對金融機構風險的審慎評估，以充分發(fā)揮金融機構自身監(jiān)管的能動性，提高其自身風險監(jiān)控水平。在具體監(jiān)管實踐中，通過實施系統(tǒng)性、連續(xù)性的風險監(jiān)管，使監(jiān)管當局能夠站在一個整體、歷史的高度，對金融機構做出一個比較客觀、公正的評價，在縱向和橫向比較中發(fā)現(xiàn)問題，尋求解決問題的正確途徑，真正體現(xiàn)出監(jiān)管的靈活性和前瞻性，在發(fā)展中防范和化解風險，進而實現(xiàn)“維護金融體系穩(wěn)定、維護國家金融安全”這一終極目標。
（二）強化人本管理，堅持依法監(jiān)管。應對入世，關鍵的問題在于人才。作為生產(chǎn)力中最活躍的因素，人的問題解決了，工作效率也就上去了。金融監(jiān)管是一項復雜的系統(tǒng)工程，從決策到傳達再到執(zhí)行，監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質(zhì)的復合型的監(jiān)管人才。為此，監(jiān)管當局必須強化人本管理理念，對現(xiàn)有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進行改革，破除“論資排輩、求全責備、求穩(wěn)怕亂、瞻前顧后”的思想，樹立“任人唯賢、用人之長、重視人才、培養(yǎng)人才、使用人才”觀念，鼓勵人才脫穎而出，做到人盡其才，才盡其用。要制訂切實可行的人才培養(yǎng)規(guī)劃，營造一個良好的人才培養(yǎng)氛圍，建立健全人才培養(yǎng)激勵機制，建立完善人才培訓網(wǎng)絡，以吸引人才、發(fā)現(xiàn)人才、用好人才，迅速提高金融監(jiān)管隊伍的整體素質(zhì)，進而建立一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，適應日益復雜的金融形勢，應對入世所帶來的各種挑戰(zhàn)。
5年緩沖期之后，我國將取消市場準入中的非審慎性的限制措施，實行透明度原則，外資金融機構充分實現(xiàn)國民 待遇，這對監(jiān)管當局依法監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對監(jiān)管當局來講，一方面，要進一步增強法治意識。通過定期舉辦培訓班、研討會等形式，組織監(jiān)管人員集中學習新的監(jiān)管法規(guī)和國際金融監(jiān)管規(guī)則與標準等內(nèi)容，增強監(jiān)管人員的法治意識，牢固樹立“有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必糾”的依法監(jiān)管思想。另一方面，要加快金融立法。對于與國際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，或者法律、法規(guī)之間相互抵觸的，要毫不猶豫地清理、修訂、廢止；對于金融監(jiān)管中的一些具體操作若還沒有專門的法律法規(guī)，或者只是以部門行政文件來進行明確的，要抓緊相關法律、法規(guī)的制訂；對已出臺的金融法律、法規(guī)，抓緊制訂相應的實施細則，使其具有可操作性，解決當前金融監(jiān)管中無法可依和有法難依的問題，避免出現(xiàn)金融監(jiān)管的法律真空和法律風險。
（三）改進監(jiān)管方式，提升監(jiān)管效率。加入WTO后，金融政策、經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化，這就要求監(jiān)管當局適應新形勢，推出新舉措，解決新問題，切實提升監(jiān)管效率。首先，在監(jiān)管手段上，由單一走向多元。即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟手段三者之間的協(xié)調(diào)配合，優(yōu)勢互補，不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。其次，在監(jiān)管層次上，走科技監(jiān)管之路。要加大對監(jiān)管的科技投入，提高金融監(jiān)管的網(wǎng)絡化、電子化水平，建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風險預警系統(tǒng)，實現(xiàn)監(jiān)管機構內(nèi)部之間、監(jiān)管機構和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象之間的信息共享，避免監(jiān)管時滯和高成本，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。再次，在成效檢驗 上，建立監(jiān)管指標的考評機制。要根據(jù)各金融機構的不同特點，制定銀行、保險、證券業(yè)量化指標，從風險監(jiān)控、效益性管理、經(jīng)營業(yè)績等多方面形成一套完善的量化指標與考評機制，并將考評結果向社會公布，提高金融業(yè)的信息披露透明度。
此外，在監(jiān)管方式上，注重合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。在改進和提高現(xiàn)場監(jiān)管的效能上，以合規(guī)性檢查為前提，以風險性監(jiān)管為主題，同時借助外部審計師、外部會計師、律師和外部評級機構等中介力量，對有問題的機構進行重點監(jiān)管，確保問題及時發(fā)現(xiàn)、及時糾正；在完善非現(xiàn)場監(jiān)督體系方面，既要堅持審慎性會計原則，更要做到謹慎原則與彈性原則、合規(guī)性指標與風險性指標相結合，通過對資本充足率、流動性比率、大額單筆貸款風險、外匯風險等重要指標設置一個合理的監(jiān)管指導線（最低比率），對金融機構實行并表監(jiān)管、資本控制與風險處置等措施，充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的早期風險監(jiān)測、識別和預警功能。
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② 《避免香港雷曼迷你事件被政治化》，2009年7月6日（鳳凰網(wǎng)專稿），http：///program/cjzqf/200907/0706_1698_1236046_4.shtml。2009年9月6日登陸。
③ 《產(chǎn)品巨虧，外資銀行理財產(chǎn)品遭遇信任危機？》，（《南方日報》2008年11月10日），http：///money/banks/hydt/20081110/205919.shtml。王維杰，孫承天：《客戶累陷巨額虧損，外資銀行的理財陷井有多深》，（《卓越理財》2009年7月9日），http：///topic/waiziyinhang/bank/yhpl/20090709/911138.shtml。2009年9月6日登陸。
④2009年7月6日銀監(jiān)會《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號）第4條。
⑤ 《看好經(jīng)濟復蘇，結構性理財產(chǎn)品逐步升溫》（《金融時報》2009年9月14日），http：///news-center/newslist.asp？id=134796。2009年10月12日登陸。
⑥NASD Notice to Members 05-59， NASD Provides Guidance Concerning the Sale of Structured Products.
⑦ 同上注。
⑧Securities Exchange Act Rel. No. 42746，（May 2， 2000）， 65 FR 30171 n.7 （May 10， 2000）.
⑨ 結構性證券（structured securities）與結構性產(chǎn)品（structured products）在美國證券法上是兩個等同的概念，因為按照美國1933年證券法對證券的定義范圍非常廣泛，包括幾乎所有的投資產(chǎn)品。
⑩Securities Exchange Act Rel. No. 51094（Jan. 28， 2005）， 70 FR 6489 （Feb. 7， 2005）.
！香港證監(jiān)會：《有關對《公司條例》的招股章程制度的可行性改革咨詢文件的咨詢總結》2006年9月，載香港金融管理局：《香港金管局就分銷雷曼集團公司相關的結構性產(chǎn)品的事宜提交的報告》注釋4。
@ISDA，LIBA，SIFMA，ICMA and ESF，Structured Products： Principles for Managing the Distributor-Individual Investors Relationship （July 9， 2008）.
#功能性監(jiān)管是以產(chǎn)品和業(yè)務性質(zhì)為基礎確定監(jiān)管管轄權。如果把結構性產(chǎn)品以其外在形式定性為債券，則屬于證券產(chǎn)品，適用有關債券發(fā)行與交易法律，歸證券監(jiān)管部門監(jiān)管。如果以其結構內(nèi)衍生產(chǎn)品來定性，則可能定性為衍生品，而衍生品又分為柜臺衍生工具和交易所上市交易的衍生工具，因衍生品交易場所不同，兼管管轄也有所不同。不僅如此，衍生工具基礎資產(chǎn)性質(zhì)不同，其管轄機構和適用的法律也不同。如美國，柜臺交易以證券以為基礎資產(chǎn)的衍生品就歸美國證監(jiān)會管，而如果是以期貨為基礎資產(chǎn)的衍生品，并在交易所交易的則歸期貨交易委員會關。在我國，目前實行以機構為基礎的分業(yè)監(jiān)管體制，如果是銀行銷售衍生品交易就歸銀行監(jiān)督管理機構監(jiān)管，如果是證券企業(yè)銷售衍生品，則歸證券監(jiān)督管理部門監(jiān)管。
$香港證監(jiān)會《雷曼迷你債券危機引起的事項向財政司司長呈交的報告》（2008年12月）。
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（同上注。 “Fixed Income Issues and Answers，” SIFMA 2007 Page 11 （Source： Greenwich Associates）.
）香港證監(jiān)會《雷曼迷你債券危機引起的事項向財政司司長呈交的報告》（2008年12月）。
_同上注。
+《香港金融管理局就分銷與雷曼集團公司相關的結構性產(chǎn)品的事宜提交的報告》（2008）。
1 《香港金融管理局就分銷與雷曼集團公司相關的結構性產(chǎn)品的事宜提交的報告》（2008）。
2同上注。
3主要由發(fā)達國家銀行行長、金融機構專家和學者組成的一個在國際金融監(jiān)管上影響較大的非營利的民間機構。
4G30， the Structure of Financial Supervision： Approach and Challenge in a Global Marketplace， http：///pubs/GRP30_FRS_ExecSumm.pdf. 2010年4月20日訪問。
5同上注。
6IFF Research and YouGov，UCITS Disclosure Testing Research Report（for European Commission）（July 8，2009）.
http：//ec.europa.eu/internal_market/investment/docs/other_docs/research_report_en.pdf. 2010年1月25日最后登錄。
7 The Treasury：“Financial Markets and Investment Products：Promoting competition financial innovation and investment”（Corporate Law Economic Reform Program Proposal for Reform：Paper No. 6.
8The Treasury：“Financial Markets and Investment Products：Promoting competition financial innovation and investment”（Corporate Law Economic Reform Program Proposal for Reform：Paper No. 6.
9行政法規(guī)主要是指國務院頒布的《證券公司監(jiān)督管理條例》，自律規(guī)范包括中金所按證監(jiān)會制定的股指期貨投資者適當性制度實施辦法（試行）》、《股指期貨投資者適當性制度操作指引》等。
0《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第8條。
-按照《證券法》125條規(guī)定，證券公司可從事銀行同樣可從事證券業(yè)務包括，證券承銷、經(jīng)紀業(yè)務兩種。按照國務院《證券公司監(jiān)督管理條例》第29條規(guī)定，證券公司還可以從事證券銷售業(yè)務。
=《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》14條、16條。
Q《證券投資基金銷售適用性指導意見》第4條。
W《券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務試行辦法》，45條沒有明確提出適合性概念，但實際上要求進行適合性評估。
E《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第8條、37條。
R《證券投資基金銷售適用性指導意見》地3條、第4條。
關鍵詞:金融危機;金融監(jiān)管;體制建設
中圖分類號:F832.1 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)09-0059-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.13
建國以來我國金融監(jiān)管體制體系的發(fā)展大致可分為兩階段:第一階段是從建國至1983年,以高度集中統(tǒng)一的單一式管理為主,對銀行的監(jiān)管主要采用行政手段;第二階段是從1983年至今,中國人民銀行開始逐步轉(zhuǎn)為中央銀行,逐漸成立了銀行、證券和保險三大監(jiān)管體系,具體執(zhí)行金融監(jiān)管的職責。我國目前的金融監(jiān)管體系是根據(jù)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則分別設立的,由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會這三大監(jiān)管機構組成,但金融監(jiān)管仍處于被動、單一的境地,監(jiān)管運作的整體性、連續(xù)性、效率性不夠,內(nèi)部控制系統(tǒng)不健全,社會審計、法律服務與輿論體系亦十分薄弱,離現(xiàn)代金融綜合監(jiān)管的要求相差甚遠。
目前,我國仍處于體制轉(zhuǎn)軌和依法治國正在逐步深入進行階段,迫切需要全面加強金融監(jiān)管體系建設,這是防范和化解金融風險,推進金融業(yè)改革與發(fā)展的重要保證。如發(fā)達國家的金融監(jiān)管日益向全方位大監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變,強調(diào)政府監(jiān)管當局、監(jiān)管對象以及社會監(jiān)督力量的綜合監(jiān)管,金融監(jiān)管日益走向標淮化、程序化,監(jiān)管指標體系已從表內(nèi)業(yè)務拓展到表外業(yè)務,已從單純的資產(chǎn)負債監(jiān)管發(fā)展至全方位、多層次的持續(xù)性監(jiān)管。我國進行現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管僅有短短幾年,雖然取得了不少成績,但仍存在許多問題,在一定程度上影響了我國金融監(jiān)管的有效性,在金融監(jiān)管的實踐中,金融監(jiān)管還未實現(xiàn)規(guī)范化和系統(tǒng)化,多是一次性的、分散的,沒有形成一個有效的金融風險監(jiān)測、評價、預警和防范體系,缺乏早期預警和控制,非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查沒有實現(xiàn)有效結合,監(jiān)管信息沒有得到充分利用[1]。針對金融監(jiān)管體制中存在的問題,本文提出進一步完善我國金融監(jiān)管體制的若干對策建議。
一、明確金融監(jiān)管目標
各國中央銀行和金融監(jiān)管當局的相關法律對金融監(jiān)管的目的作出了明確的規(guī)定,但各國因國情不同賦予金融監(jiān)管的職責又略有差異?！吨袊嗣胥y行法》第一條和第三十條分別規(guī)定了我國金融監(jiān)管的目的,即:“保證國家貨幣政策的正確制定和執(zhí)行,建立和完善中央銀行宏觀調(diào)控體系,加強對金融業(yè)的監(jiān)督管理”,“維護金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。”《商業(yè)銀行法》第一條明確本法的目的是“為了保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權益,規(guī)范商業(yè)銀行的行為,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,加強監(jiān)督管理,保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行,維護金融秩序,促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展”[2]。
可見,我國金融監(jiān)管的目標規(guī)定得不夠全面,也不夠明確,表明對金融監(jiān)管工作目標缺乏一致性的認識,嚴重影響監(jiān)管的有效性。由于現(xiàn)階段,中國人民銀行貨幣政策工具難以發(fā)揮作用,監(jiān)管仍是貨幣政策的重要保證,銀行監(jiān)管既要與貨幣政策目標相區(qū)別,又要強調(diào)為貨幣政策服務。在實際操作中仍偏重于確保國家金融方針政策和貨幣政策的有效實施,對銀行經(jīng)營的現(xiàn)實問題,如提高效率、降低風險、保護存款人利益等重視不夠。因此,在修訂相關的法規(guī)時,應像規(guī)定貨幣政策單一目標那樣明確金融監(jiān)管的目標。
二、完善金融監(jiān)管法規(guī)
面對加入世界貿(mào)易組織的新形勢,在經(jīng)濟金融全球化的背景下,立足我國金融業(yè)的實際,面向世界金融業(yè)發(fā)展的潮流,全面審視現(xiàn)行金融業(yè)的法律框架――“四法一規(guī)定”,首先是修改已不符合實際或不適應世界發(fā)展潮流、將成為金融業(yè)發(fā)展障礙的條文;其次是補充完善有關條文;再次是制定具有操作性的實施細則[3]。在以后的立法實踐中,筆者認為應當把握以下幾個重點環(huán)節(jié)。
1.加強規(guī)范金融業(yè)的市場準人和業(yè)務范圍的法規(guī)建設。目前在這方面的突出問題是非法設立金融機構和非法從事金融業(yè)務活動,嚴重沖擊正常的金融秩序。一方面要健全和完善嚴格科學的金融機構市場準入的法律制度;另一方面要進一步明確取締非法金融機構和非法金融業(yè)務的法規(guī)制度,同時對混業(yè)經(jīng)營和金融創(chuàng)新作出一定規(guī)范。
2.金融機構市場退出的法律規(guī)范。政府行為不能代替市場約束,金融監(jiān)管不能保證不出現(xiàn)金融機構的倒閉。對嚴重資不抵債、已經(jīng)或即將引發(fā)擠提的金融機構,應視其情況對其依法關閉或破產(chǎn)[4]。在金融機構的市場退出過程中,既要防止系統(tǒng)風險,又要防范道德風險。首先應建立存款保險制度,堅持先立法后推行;其次是建立金融機構破產(chǎn)機制;第三,明確中央銀行作為最后貸款人的援救行為規(guī)范。目前我國缺乏金融破產(chǎn)的法律規(guī)定,以致金融機構的破產(chǎn)清償難以推行。
三、完善金融監(jiān)管操作過程
1.要制定金融機構市場準入的統(tǒng)一量化監(jiān)管標準。明確銀行業(yè)務量或銀行數(shù)量與經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模之間的數(shù)理關系,確定該區(qū)域應有銀行的業(yè)務規(guī)模及其銀行數(shù)量,確定金融業(yè)務結構和金融機構的業(yè)務范圍,從而保證適度的競爭和防范風險。從加強銀行內(nèi)部管理的角度,按照國際通行慣例制定商業(yè)銀行資本充足率標準,并促其采取切實可行的措施在一定的時間內(nèi)達到該標準;制定貨款評估和分類的適用方法及相應的會計標難;明確商業(yè)銀行董事會、監(jiān)事會和高級管理人員的職責,嚴格審查其任職資格,保證任職期能夠正確履行職責。
2.建立金融機構非現(xiàn)場監(jiān)管體系。一是設計統(tǒng)一的、科學的金融機構報表體系,力圖報表全面、真實、及時地反映金融機構的經(jīng)營狀況和風險狀況;二是開發(fā)先進的計算機報表分析軟件,建立一套嚴格準確地反映銀行資產(chǎn)負債運用結構、流動性、盈利性、資產(chǎn)質(zhì)量等情況的比例分析體系;三是及時進行非現(xiàn)場檢查,對金融機構進行連續(xù)的跟蹤,及早發(fā)現(xiàn)并重視非現(xiàn)場檢查中早期預警信號,將有問題的金融機構的風險在事發(fā)前進行消化。
3.建立符合我國實際情況的銀行內(nèi)控評級制度?？梢越梃b美國的駱駝評級制度,對我國銀行機構的內(nèi)控制度和經(jīng)營管理情況進行評級,并建立規(guī)范的現(xiàn)場監(jiān)管制度。
四、加快金融服務基礎設施建設
金融信息不僅是中央銀行和監(jiān)管當局進行貨幣政策決策和實施金融監(jiān)管的依據(jù),而且也是其改善金融服務、提高政策透明度的基礎。應當盡快建成一個適應經(jīng)濟金融發(fā)展變化、標準統(tǒng)一、檢索方便、資源共享的金融信息系統(tǒng),以滿足貨幣政策決策和金融監(jiān)管的需要,滿足商業(yè)性金融機構對客戶資信審查的需要,滿足社會各界以及國際組織對金融信息的需求[5]。
1.要繼續(xù)完善補充現(xiàn)有的宏觀經(jīng)濟金融統(tǒng)計信息系統(tǒng)。根據(jù)金融改革和發(fā)展的實際情況,適時修訂貨幣統(tǒng)計制度,使貨幣供應量更加科學地反映宏觀經(jīng)濟運行的情況。增加金融中間業(yè)務統(tǒng)計、新業(yè)務統(tǒng)計、內(nèi)外分文機構并表統(tǒng)計,適應金融創(chuàng)新和金融調(diào)控監(jiān)管的需要。完善金融市場統(tǒng)計,靈敏反映金融市場運行。
2.建立全國統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。要按照“統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、統(tǒng)一編碼和格式、統(tǒng)一軟件開發(fā)、實現(xiàn)信息共享”的基本原則,建立全國統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息系統(tǒng),以滿足日常的監(jiān)管需要,實現(xiàn)對金融機構高級管理人員信息的全國共享,實現(xiàn)對金融機構(包括法人和非法人機構)進行風險評估和預警,以逐步提高監(jiān)管當局對金融機構的風險評判水平。
3.加快清算系統(tǒng)的建設。安全、高效的支付系統(tǒng)是金融市場基礎設施的核心組成部分。它的安全運行關系到金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定,關系到社會資金運轉(zhuǎn)的效率。中央銀行應加快清算系統(tǒng)建設,通過建立我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng),逐步形成一個以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心、商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)為基礎的支付清算系統(tǒng),以支持金融市場各種交易的資金清算和不斷滿足各種支付結算的需要。
五、建立金融行業(yè)信息披露制度
要根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的有關文件和多數(shù)國家的做法,建立信息披露制度,積極披露以下信息:經(jīng)營業(yè)績,包括資本收益率、資產(chǎn)收益率、主要收支項目、凈利差及影響收益的主要因素等;風險暴露,包括信貸風險(資產(chǎn)質(zhì)量)、流動性風險、市場風險、國家風險及風險管理政策等;資本,包括總資本結構、核心資本和附屬資本結構、資本充足比率及計算方法、資產(chǎn)損失準備金水平和政策等;風險管理戰(zhàn)略與實踐,包括風險管理的組織結構、風險識別、監(jiān)測、評價和控制體系,規(guī)避和化解風險的工具與技術;會計政策與實踐,包括計算各類資產(chǎn)價值的會計準則,編制年報和合并報表所遵循的會計原則,確認不良資產(chǎn)及其收益的會計政策與方法,提取一般準備金和特別準備金及呆壞賬核銷停息會計政策與方法,收入確認和資產(chǎn)估值的會計方法等;主體業(yè)務、經(jīng)營管理與公司治理結構等,包括業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略,治理結構,最高管理層結構,高級管理人員的資格與經(jīng)驗,激勵機制,以及企業(yè)文化等。
根據(jù)信息的性質(zhì)和內(nèi)容,可選擇在以下范圍內(nèi)進行披露:一是同業(yè),主要披露可進行行業(yè)比較的一般性信息,包括業(yè)務發(fā)展狀況、資產(chǎn)規(guī)模、資本充足水平和盈利水平等;二是國際金融組織及境外機構所在地監(jiān)管當局,原則是應其要求和標準予以披露;三是外部評級機構,原則上應按其評級的要求提供有關信息;四是社會公眾,按照監(jiān)管當局的要求或有關信息披露的法規(guī)制度予以披露,并需要經(jīng)外部會計師或?qū)徲嫀煂徍恕＝鹑跈C構應根據(jù)披露的對象和范圍,選擇披露的方式,向社會公眾通過新聞媒體、新聞會、年報等方式披露;向國際金融組織和境外所在地監(jiān)管當局主要以年報、報告及表格等方式披露。
六、提高監(jiān)管人員素質(zhì)
1.必須提高對監(jiān)管人員素質(zhì)重要性的認識。我們處于知識經(jīng)濟時代,我國已加入世界貿(mào)易組織,金融全球化、自由化的浪潮迎面而來,科學技術飛速發(fā)展,金融創(chuàng)新日新月異,這些不僅要求金融監(jiān)管人員掌握最新的科學知識、最新的技術手段、最先進的監(jiān)管方法、最新的經(jīng)濟金融信息乃至國際政治變化方面的信息,還要求監(jiān)管人員具有臨機決斷及時處理問題的能力。這不僅是對金融監(jiān)管當局的挑戰(zhàn),更是對監(jiān)管當局人才戰(zhàn)略的挑戰(zhàn)。金融競爭本質(zhì)上是人才的競爭,只有占有一流的金融人才,才能站在金融發(fā)展的制高點。
2.建立選拔人才機制。要參照國際通行做法,按照人才市場規(guī)則,要建立一套吸引人才、留住有用人才的機制。在用人制度、工資制度、福利制度等方面進行面向市場的改革,徹底改變計劃經(jīng)濟下的政府行為方式,真正按市場化來運作。作為過渡階段,可在金融監(jiān)管當局內(nèi)部先建立金融監(jiān)管干部競爭機制和激勵機制。選拔優(yōu)秀人才,充實監(jiān)管崗位;探索建立金融監(jiān)管員等級制度,建立金融監(jiān)管員任職資格培訓考試制度,規(guī)范相應的任職資格必備知識能力要求。
七、加強金融監(jiān)管國際合作
金融的自由化、金融機構的業(yè)務混業(yè)化、金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展、科技成果在金融領域的廣泛應用,特別是金融的全球化,對任何一國的金融監(jiān)管都是嚴峻的挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟金融全球化的進程中,大規(guī)模游離于實物經(jīng)濟的虛擬經(jīng)濟(金融資本)放大了金融系統(tǒng)的風險,現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術從根本上消除了國內(nèi)市場和國際市場、國際市場之間的時空限制,國際金融環(huán)境的變化對各國經(jīng)濟影響日益深刻,金融風險的嚴重性、擴散性和危害性是前所未有的,從每時每刻的匯率波動到難以預料的金融危機,從全球性銀行系統(tǒng)的風險到貨幣市場交易規(guī)則,都是任何單一國家力量所不可控制的。因為國際金融活動超越了一國的行政管轄權,但在目前對金融活動和金融機構的監(jiān)管卻是單個國家的事[6]。因此,各國的金融監(jiān)管當局必須加強協(xié)調(diào)與合作。
我國近年來在積極參與國際金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作方面邁出了重大步伐,但還不能適應我國經(jīng)濟金融的迅速發(fā)展和我國國際經(jīng)濟地位不斷上升的形勢。我國應更加積極地參與國際金融組織的活動和國際金融政策協(xié)調(diào),加強國際金融監(jiān)管的合作,維護我國的經(jīng)濟利益,提高我國金融在國際中的地位,學習借鑒國外先進的監(jiān)管經(jīng)驗,盡快提高我國銀行監(jiān)管水平。
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金融監(jiān)管成本從上來說，指的是金融監(jiān)管部門為了實施有效監(jiān)管，而對監(jiān)管工作從組織、運行、實施所做的必要投入以及由于金融監(jiān)管而使金融業(yè)在業(yè)務及金融創(chuàng)新上受到一定程度的遏制而產(chǎn)生的損失。一般來說，金融監(jiān)管的成本可分為金融監(jiān)管的直接成本和間接成本。
(一)金融監(jiān)管的直接成本
金融監(jiān)管的直接成本主要反映的是金融監(jiān)管工作中所投入的硬件設施，組織運作以及監(jiān)管人才的培訓及培養(yǎng)。
1、監(jiān)管的機構設施、設備配備
從我國中央銀行的金融監(jiān)管來說，從人民銀行總行到各縣支行的金融監(jiān)管機構，實行的是垂直領導系統(tǒng)。這一龐大系統(tǒng)，僅從辦公場所、監(jiān)管部門所必備的辦公設備都是一筆龐大的成本投入。
2、監(jiān)管活動的組織實施及運作
金融監(jiān)管工作的組織實施及運作，包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作。從中央銀行金融監(jiān)管的實踐來看，每一次現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作，尤其是由總行統(tǒng)一組織的全國性現(xiàn)場檢查工作，都必須投人大量的人力、物力和財力。盡管各層次監(jiān)管工作在組織實施及運作中所投人的成本大小不一，但這筆監(jiān)管成本在監(jiān)管活動中是不可或缺的?？梢哉f，只要開展金融監(jiān)管活動，就必然要對監(jiān)管活動在人、財、物上有所投入。
3、監(jiān)管的人力資源配備及培養(yǎng)
金融監(jiān)管工作為了能夠適應金融業(yè)務的日益發(fā)展和不同類型金融機構的不斷涌現(xiàn)，提高金融監(jiān)管的有效性，就必須要使金融監(jiān)管人員的知識層次和業(yè)務能力、水平不斷提高，尤其是在金融全球化的新形勢下，為同國際金融監(jiān)管接軌，就更需要在金融監(jiān)管的高素質(zhì)人才配備及監(jiān)管人員培訓上加大培訓成本。九十年代以來，我國中央銀行金融監(jiān)管部門利用普華公司對華援助項目，對金融監(jiān)管的各層次監(jiān)管人員進行了信貸資產(chǎn)質(zhì)量、衍生工具、外匯業(yè)務等多方位的業(yè)務知識和技能的培訓。近年來，我國中央銀行金融監(jiān)管部門也利用國內(nèi)培訓、境外培訓等多種手段，加大了對監(jiān)管人員的培訓。這些培訓雖然為我國的金融監(jiān)管隊伍建設和素質(zhì)提高了發(fā)揮了巨大的作用，但投入的巨大監(jiān)管成本也是不容忽視的。
(二)金融監(jiān)管的間接成本
金融監(jiān)管的間接成本主要是指由于金融監(jiān)管力度的加大，而對被監(jiān)管金融機構業(yè)務人員的激勵，金融機構的業(yè)務發(fā)展以及金融機構的業(yè)務創(chuàng)新等方面有所遏制，而產(chǎn)生一定程度的利益損失。
1、監(jiān)管對金融業(yè)務人員的激勵機制作用下降
近幾年來，為有效防范和化解金融風險，金融監(jiān)管部門制定了不良貸款責任終身追究制度。從成本理論來分析，這種監(jiān)管嚴格，處罰嚴厲的金融監(jiān)管，對于促進金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展、審慎經(jīng)營起到了積極的作秀，但由于監(jiān)管的種種制度控制和各項處罰措施的實施，也使得對金融機構從業(yè)人員的激勵機制作用下降，對于業(yè)務的發(fā)展和自身效益的提高產(chǎn)生一定程度的，如金融機構“懼貸”現(xiàn)象。
2、監(jiān)管對金融機構業(yè)務發(fā)展有所牽制
1993年以后，通過清理整頓，中央銀行金融監(jiān)管部門制定了更為嚴格的規(guī)章制度，并加大了處罰力度，這種處罰不僅僅包括上的處罰，更加大了對責任人的處罰力度，這種嚴格的金融監(jiān)管，雖然有效地遏制了一系列違規(guī)業(yè)務的無節(jié)制發(fā)展，但由于金融業(yè)務不能得到有效運營，如貸款的投放因擔心出現(xiàn)不良而不敢進行。從這一點來說，金融監(jiān)管也使金融業(yè)務發(fā)展受到了一定的牽制，付出了一定程度上的成本代價。
3、監(jiān)管對金融機構業(yè)務創(chuàng)新有所遏制
從理論上說，金融業(yè)務的創(chuàng)新，可以使金融機構業(yè)務發(fā)展和利益達到一個較佳的層次，但由于在業(yè)務創(chuàng)新過程中，存在諸多不確定的因素，也同樣會帶來一定程度的風險。作為以利益最大化為最終目標的金融機構，要想獲得最大的利益，就必然要進行金融創(chuàng)新。但由于我國金融機構尚未能完全做到真正意義上的“自負盈虧，自擔風險”，缺乏進行金融創(chuàng)新的利益激勵機制。金融機構創(chuàng)新有效益，也有風險，其創(chuàng)新獲得的收益同得到的激勵，在現(xiàn)行體制下。難以做到相互匹配，而金融創(chuàng)新所形成的風險，則要受到金融監(jiān)管部門的嚴厲處罰，，兩相比較，金融機構的業(yè)務創(chuàng)新必然會有所遏制，由此而來，也必然會使其利益有所損失。盡管金融機構是否開展金融創(chuàng)新要受多方面因素影響，但同金融監(jiān)管的力度加大，從一定程度上來說也是有關系的。
二、金融監(jiān)管的效益分析
金融監(jiān)管的效益概括起來說，主要是可以提高金融監(jiān)管自身效益金融機構經(jīng)營效益以及經(jīng)濟效益。
(一)對金融監(jiān)管自身效益表現(xiàn)在以下三個方面：
1、進一步完善監(jiān)管制度
由于中央銀行對金融監(jiān)管工作的重視，使得對金融監(jiān)管各項軟、硬件的投入成本加大。在此情況下，為了能夠有效地開展監(jiān)管，就必然要進一步完善監(jiān)管制度，這種制度不僅僅包含對金融機構實施監(jiān)管的各項制度，同樣也包含完善和提高監(jiān)管工作自身能力和水平的各項內(nèi)部基礎制度。
2、不斷加強監(jiān)管組織
監(jiān)管組織是實施金融監(jiān)管的主體，一般來說，在監(jiān)管成本投入較小的情況下，監(jiān)管組織也必然難以得到擴充和加強。由于投入成本的加大，監(jiān)管的組織體系也必然會得到不斷加強，從而形成一個較為龐大的組織體系。對金融機構的業(yè)務經(jīng)營的合規(guī)性、風險性和效益性的監(jiān)管，也將由于監(jiān)管主體的增多，而更為全面、更為細化、更為有針對性。
3、不斷提高監(jiān)管人員素質(zhì)
為適應不斷發(fā)展的金融新業(yè)務和新領域，加大對金融監(jiān)管人員素質(zhì)培養(yǎng)是監(jiān)管部門必不可少的工作之一。在投入一定程度的監(jiān)管知識和技能、培訓成本以后。監(jiān)管部門所獲得的效益回報必然是監(jiān)管人員素質(zhì)的不斷提高。這種整體監(jiān)管素質(zhì)的提高，雖然難以用一定量的金錢來加以衡量，但在維護金融秩序，促進金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展方面必將起到積極的作用。
(二)金融機構效益
從長遠來看，金融監(jiān)管付出的成本代價是值得的，因為中央銀行監(jiān)管相對獨立，不以贏利為目的，而是以整個社會經(jīng)濟金融秩序和穩(wěn)定為重，能夠為金融業(yè)創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，使各金融機構能夠在同一外界環(huán)境中開展業(yè)務競爭，促進金融機構之間的有效競爭，保障金融機構業(yè)務的有序發(fā)展，推動金融創(chuàng)新能力的合理開發(fā)。金融機構的最終收益將遠遠超過由于金融監(jiān)管的監(jiān)督和限制而形成的成本付出。
(三)社會經(jīng)濟效益
金融業(yè)是一個高負債行業(yè)，關系面廣，滲透力強，其業(yè)務活動關系到千家萬戶存款人的利益，涉及到國計民生方方面面，金融業(yè)的穩(wěn)定關系到經(jīng)濟穩(wěn)定和國家穩(wěn)定。盡管金融監(jiān)管的成本付出(包括直接成本和間接成本)很大，但如果金融監(jiān)管當局為節(jié)省成本而放松監(jiān)管，那么金融業(yè)破產(chǎn)倒閉的社會成本則更大，將引發(fā)系統(tǒng)性的金融危機，危及國家經(jīng)濟和社會穩(wěn)定。因此，金融監(jiān)管的效益表現(xiàn)在對社會經(jīng)濟的貢獻上，將是無法估量的。簡單地說，金融監(jiān)管對整個社會經(jīng)濟的效益來說，可以維護金融體系秩序的穩(wěn)定，促進社會經(jīng)濟活動的健康發(fā)展，保障整個社會環(huán)境的安全。
三、對促進監(jiān)管成本及監(jiān)管效益有效配置的建議
1、合理設置監(jiān)管機構，完善監(jiān)管制度，配備監(jiān)管人員，降低監(jiān)管的直接成本
金融監(jiān)管成本的很大一部分，是來源于金融監(jiān)管機構設置、而最主要的是機構設置是否合理、高效。其標準應該是，既能夠全面有效地對金融機構進行監(jiān)管，使監(jiān)管領域不會出現(xiàn)監(jiān)管“真空”，對金融機構的各項金融業(yè)務能夠做到全面的和動態(tài)的監(jiān)控；另一方面應該能夠以高效、精干的原則配備監(jiān)管人員，以最少的監(jiān)管人員來達到最佳的監(jiān)管效益。
2、加快金融機構的改革步伐(自負盈虧)，從體制上使其重視監(jiān)管成本和效益
從降低中央銀行金融監(jiān)管成本的角度來說，應該加快金融機構的改革步伐，使各金融機構真正成為自擔風險、自負盈虧的法人機構，使金融監(jiān)管的客體重視自身的風險，審慎地開展業(yè)務經(jīng)營活動，以此減少中央銀行金融監(jiān)管部門的檢查頻率，節(jié)約監(jiān)管成本，從金融機構自身的有效運作中提高效益。
3、加強金融機構內(nèi)部控制制度的建立，完善金融機構的自我約束機制
金融機構內(nèi)部控制制度的建立和完善，增強其自我約束和防范風險的能力，可以在一定程度上提高金融機構的效益，保證金融機構的良性運作，相應地可以減少金融監(jiān)管的成本投入。
4、采取適度監(jiān)管的方式，促進金融業(yè)務和創(chuàng)新
對于金融機構在不違背國家金融方針政策，可以做到有效防范風險、合規(guī)經(jīng)營的創(chuàng)新業(yè)務，金融監(jiān)管部門應該采取適度監(jiān)管的方式，幫助金融機構在合規(guī)中發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)新，正確處理好監(jiān)管與創(chuàng)新的相互關系，不能僅僅認為監(jiān)管就是純粹的監(jiān)管，而應努力發(fā)揮金融監(jiān)管“查、幫，促”的作用。只有做到這一點，才能使金融監(jiān)管的成本投入和效益獲得得到佳的配置。
關鍵詞：巴塞爾III；金融監(jiān)管改革；風險管理
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
一、后金融危機時期對巴塞爾II的主要修訂
巴塞爾II的三大支柱分別為：最低資本金要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場約束。巴塞爾協(xié)議第三版（巴塞爾 III）根據(jù)金融危機中的反思與批評，分別對三大支柱進行了修訂， 意在創(chuàng)新與穩(wěn)健之間創(chuàng)建一個更加平衡的金融體系。
（一）完善第一支柱的內(nèi)容。第一支柱的修訂是巴塞爾III的重點所在，巴塞爾委員會主要從資本質(zhì)量和規(guī)模、監(jiān)管指標、流動性監(jiān)管和風險計量模型這四個方面對監(jiān)管標準和方法進行改革。1.提高了資本質(zhì)量和規(guī)模的要求。巴塞爾協(xié)議第三版規(guī)定，截止到2015年1月，全球各商業(yè)銀行的一級資本充足率下線將從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%。由普通股構成的“核心”一級資本占銀行風險資產(chǎn)的下限將從現(xiàn)行的2%提高至4.5%，建立起2.5%的資本留存緩沖和0%-2.5%的逆周期資本緩沖。一旦銀行的資本金比率降低至4.5%以下，將面臨嚴厲的監(jiān)管制裁，可能牽涉到國家監(jiān)管機構出面干預。對于銀行而言，巴塞爾III進一步要求其增加資本、縮小資產(chǎn)負債表，放棄過高風險的業(yè)務。表1具體展示了從巴塞爾II到巴塞爾III的資本充足率要求的變化。2.增加杠桿率作為監(jiān)管指標之一。巴塞爾委員會針對資本監(jiān)管體系，首次引入最大杠桿率作為資本監(jiān)管的最低保障，盡管具體的數(shù)值標準還有待協(xié)商。隨著資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的過度開發(fā)，投資銀行、對沖基金等金融機構的杠桿率不斷飆升，杠桿率的增加使得以股本形式存在的資本相對減少，增加了整個金融體系的脆弱性， 在危機發(fā)生時巨大的去杠桿效應加速了災難性的發(fā)展。3.增強流動性監(jiān)管。首次引入了流動覆蓋率（LCR）和凈未定資產(chǎn)比率（NSFR）兩個流動性測評指標。前者要求在壓力情景下，銀行的流動性要能夠堅持至少30天，目標在于提高機構抵御短期流動風險的能力，確保有充足的高質(zhì)量流動資產(chǎn)以渡過持續(xù)一個月的高壓情景。后者反應銀行的資產(chǎn)與負債的匹配程度，要求一年以內(nèi)可用的穩(wěn)定資金大于需要的穩(wěn)定資金，提高機構在更長期內(nèi)防范流動風險的能力。
（二）完善第二支柱的內(nèi)容。對第二支柱的完善主要體現(xiàn)在增大金融監(jiān)管框架的覆蓋范圍和激勵機制的完善，強調(diào)監(jiān)管水平和標準的提高。覆蓋范圍中，將對“國際活躍銀行”的關注擴展到對所有金融機構的關注，要求所有金融機構都要達到巴塞爾協(xié)議中的相關指標要求，尤其增加了對投資銀行及對沖基金的審查，避免其在金融監(jiān)管之外濫用資金權利，實行過高風險的投融資計劃。激勵機制上，要求金融機構建立與長期經(jīng)營目標相一致的薪酬機制。與此同時，修訂后的協(xié)議覆蓋了更為全面的監(jiān)管范疇，從傳統(tǒng)的信用風險、市場風險、操作風險擴展到了流動性風險、信息科技風險和聲譽風險。
（三）完善第三支柱的內(nèi)容。對信息披露提出更高要求，具體表現(xiàn)在：要求資本的所有構成必須完全對外披露，并同時披露緩沖資本的情況；對于流動性風險，要求定期公開披露其風險狀況和管理方面的定量和定性信息；對于證券化、表外風險暴露和交易賬戶下的信息披露要求給予詳細的指引，以降低資本市場業(yè)務給銀行資產(chǎn)負債表帶來的不確定性；對于銀行的薪酬發(fā)放也需要更加清晰和及時的信息披露。
二、對中國金融監(jiān)管改革的啟示
（一）加強風險管理和制度建設。全面風險管理（ERM）文化、制度和技術的構建是國內(nèi)銀行業(yè)實施巴塞爾協(xié)議的最大挑戰(zhàn)。《中國銀行家調(diào)查報告2011》表明，我國的銀行業(yè)在風險管理提升和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型中，面臨的困難不僅是技術層面的，例如，數(shù)據(jù)的積累，風險量化方法的引入，風險模型的建立，信息系統(tǒng)硬件的開發(fā)等，這些基礎構架的搭建需要人才的培養(yǎng)和時間的累積。除此之外，更大的困難則來自于銀行機構內(nèi)部風險文化的普及、制度政策的建立和內(nèi)控系統(tǒng)的完善。它們是金融機構安全運營的基礎，是組織的“軟件”，是一系列將風險管理融合到商業(yè)戰(zhàn)略計劃并滲透到日常經(jīng)營之中的過程，具有動態(tài)和持續(xù)的特征。這些軟性的方面對銀行的要求更高，需要金融機構自身的主動培養(yǎng)和長期的積累。因此，在落實巴塞爾協(xié)議的過程中，銀行業(yè)必須建立風險管理體系，扎扎實實地落實識別、評估、應對、控制風險的流程。使得金融機構在自身的治理結構、內(nèi)部控制、系統(tǒng)流程等方面得到全方位的提高，加快縮小與國際銀行和金融機構管理質(zhì)量方面的差距。
關鍵詞：地方金融 管理體制 對策建議
一、地方金融在地方經(jīng)濟發(fā)展中的作用
一是地方金融有效緩解了城鄉(xiāng)主體融資難的局面。以服務中小企業(yè)為己任的城市商業(yè)銀行和支農(nóng)主力局農(nóng)村信用社，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式，著力調(diào)整信貸資產(chǎn)結構，優(yōu)化信貸資源配置，為中小微、“三農(nóng)”提供了更加豐富的融資渠道。二是地方金融機構樹立普惠制金融理念，努力將金融服務覆蓋到社會所有階層，消除金融服務空白區(qū)域。農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行根植于農(nóng)村，不斷滿足“三農(nóng)”和中小微企業(yè)融資需求，著力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；小貸公司以其簡便的服務方式，為小微企業(yè)和個體經(jīng)濟發(fā)展提供了強力支持；農(nóng)村資金互助社以其互助的形式，有效緩解農(nóng)村居民生產(chǎn)、生活所需資金，促進了農(nóng)村居民共同增收致富。三是地方金融體系提升了社會信用意識，優(yōu)化了地方金融生態(tài)環(huán)境。地方金融機構積極參與社會信用體系建設，主動向誠實守信的金融參與主體傾斜金融資源，對缺乏信用意識的金融參與主體制定限制措施，推進地方金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)好轉(zhuǎn)，金融生態(tài)的良性循環(huán)得以實現(xiàn)。
二、地方金融管理體制面臨的主要問題
（一）分塊監(jiān)管，重復交叉
當前，地方金融監(jiān)管組織體系涉及政府金融辦、人民銀行、銀監(jiān)、工商、公安、法院、行業(yè)協(xié)會等多個管理機構，分工繁雜、職權分散、職能邊界模糊，監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空并存。如：銀監(jiān)局負責農(nóng)信社監(jiān)管，但省政府委托省聯(lián)社負責農(nóng)信社的高管任命、業(yè)務監(jiān)管等，而部分準金融機構對于中央、地方金融管理體制而言都是監(jiān)管盲區(qū)。這種“九龍治水”的管理模式不僅有礙于全面掌握地方金融發(fā)展概貌、統(tǒng)一調(diào)配金融資源，而且容易產(chǎn)生相互推諉、覆蓋面不全等弊端，也容易產(chǎn)生違法交易。
（二）權責混淆，職能沖突
一是權責混淆。目前不少地方的金融辦充當了地方金融國資委的角色，控制地方金融機構的高管任免，并以下規(guī)模、定增速、搞排名的行政手段干預金融機構的日常經(jīng)營，董事會、理事會職能弱化，甚至形同虛設，公司治理紙上談兵，與中央政府金融改革和監(jiān)管的總體思路背道而馳。二是監(jiān)管職能沖突。地方金融辦作為地方金融管理協(xié)調(diào)部門，其落腳點應著眼于防范金融風險、維護地方金融穩(wěn)定。但在實踐中并非如此，越俎代庖的現(xiàn)象時有發(fā)生，尤其在協(xié)調(diào)融資和信貸投入方面，具有明顯的地方色彩，致使金融監(jiān)管效率低下或監(jiān)管妥協(xié)。
（三）監(jiān)管內(nèi)容單一，監(jiān)管方式弊端較多
一是重市場準入，輕市場退出。目前地方金融監(jiān)管大多對機構、業(yè)務的市場準入頗為嚴格，而在問題金融機構的處理與市場退出規(guī)定不夠明細和具體。尤其對涉嫌違規(guī)經(jīng)營和非法交易的各類，出現(xiàn)嚴重資不抵債被迫解散，在風險處置過程中清償資金缺口“兜底”責任不夠明確。二是重現(xiàn)場監(jiān)管，輕非現(xiàn)場監(jiān)管?，F(xiàn)場監(jiān)管雖能夠如實掌握金融機構所公開的財務信息和業(yè)務經(jīng)營存在的漏洞，但從中難以發(fā)現(xiàn)深層隱蔽性的問題。而當前非現(xiàn)場監(jiān)管所必要的業(yè)務監(jiān)控機制和監(jiān)管要素缺失，監(jiān)管機構對被監(jiān)管機構核心指標心無底數(shù)，難以有效履行監(jiān)管職能。三是重合規(guī)性監(jiān)管，輕日常風險性監(jiān)管?，F(xiàn)行金融監(jiān)管的主要內(nèi)容是對金融業(yè)市場準入、業(yè)務范圍、資本狀況等是否符合法律法規(guī)的行為進行合規(guī)性監(jiān)管。而現(xiàn)實中，對準金融機構的監(jiān)管基本停留在審批設立和事后風險處置環(huán)節(jié)上，對金融機構日常經(jīng)營的風險性監(jiān)管存在缺位現(xiàn)象，監(jiān)管作用大打折扣。
（四）監(jiān)管信息不暢，金融風險處置被動
一是監(jiān)管機制不盡完善。地方金融風險處置職責全權賦予地方政府，但在金融垂直監(jiān)管模式下，地方金融風險信息主要由人民銀行、銀監(jiān)局等部門的地方分支機構掌握，一旦發(fā)生地方金融風險，地方政府會處于被動。二是監(jiān)管信息倒置。人民銀行、銀監(jiān)機構對非存款性的貸款機構出現(xiàn)的風險往往是從貸款銀行或被擔保企業(yè)、關聯(lián)企業(yè)中獲得，處于被動地位。三是金融風險具有“多米諾”效應。目前許多地區(qū)尚未建立區(qū)域性金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制或不盡完善，區(qū)域內(nèi)金融監(jiān)管信息共享渠道不暢，一旦某個地方發(fā)生金融風險，勢必快速波及相鄰地區(qū)而引發(fā)區(qū)域性金融風險。
（五）監(jiān)管專業(yè)人才匱乏，人才培養(yǎng)機制亟待完善
相對于金融業(yè)的高薪，基層金融監(jiān)管機構對人才吸引不足。許多監(jiān)管人員視監(jiān)管機構為跳板，向被監(jiān)管機構頻繁跳槽，導致監(jiān)管人才大量流失。同時，金融監(jiān)管具有較強的專業(yè)性和實踐性，而金融監(jiān)管機構部分人員剛走上工作崗位，缺乏監(jiān)管所需的履職要求和實踐經(jīng)驗，對被監(jiān)管的金融機構的內(nèi)部運作缺少深層次了解，難以很好發(fā)揮監(jiān)管的實際效能。
三、完善地方金融管理體制的對策建議
（一）厘清金融管理邊界，整合地方金融管理權責
一是厘清中央和地方金融管理邊界。在中央金融管理機構和地方政府之間，建立清晰合理的職責邊界，明確職責劃分。國家法律法規(guī)明確規(guī)定屬于“一行三會”監(jiān)管的金融機構，地方金融管理機構應主動做好協(xié)調(diào)與服務，反饋金融運行中的相關信息，幫助中央金融監(jiān)管更好地發(fā)揮引領作用，而不是利用行政手段干預中央金融監(jiān)管行使監(jiān)管職權，削弱監(jiān)管的有效性。不屬于“一行三會”監(jiān)管或監(jiān)管不到的準金融機構，應明確由地方金融管理部門承擔監(jiān)管責任，以充分發(fā)揮地方金融管理信息鏈條短、真實快捷、成本低、效率高等優(yōu)勢。通過中央金融監(jiān)管和地方金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，達到消除監(jiān)管盲區(qū)、避免重復監(jiān)管、實施有效監(jiān)管的目的。二是梳理地方金融管理政策，整合地方金融管理資源。地方政府要做好地方金融管理政策梳理，修訂并完善地方金融管理政策，確保中央和地方金融管理政策保持一致。同時，地方政府務必要打破部門壁壘，并將分散于各部門的金融管理職能，以及業(yè)務相同或相近的準金融機構整合于地方金融管理辦，實施統(tǒng)一的監(jiān)管標準、監(jiān)管要求和協(xié)調(diào)管理，避免地方金融管理政出多門。
（二）明確地方金融職能，規(guī)避籌資需求與監(jiān)管要求沖突
在現(xiàn)行金融監(jiān)管框架下，地方政府金融監(jiān)管機構的職能應該是配合“一行三會”做好金融監(jiān)管，并認真履行部分“一行三會”無法覆蓋的準金融機構的監(jiān)管職責，防范地方金融風險。因此，務必從制度設定上充分考慮地方金融監(jiān)管機構“為地方經(jīng)濟發(fā)展籌集資金”職能與金融監(jiān)管責任之間的潛在沖突，將籌資功能與監(jiān)管職能（如金融辦）予以隔離，避免運動員兼裁判員的亂像，不得以下任務、定增速、搞排名等方式干預金融機構的日常經(jīng)營，影響金融機構的穩(wěn)健運行。
（三）完善金融監(jiān)管機制，強化準金融機構的監(jiān)管
一是在國家層面對準金融機構監(jiān)管制定立法，或以行政法規(guī)的方式就監(jiān)管重大問題做出規(guī)定。各地可在不違背國家立法的原則下，通過地方立法制定實施細則，促使準金融機構設立、變更、退出以及業(yè)務經(jīng)營和監(jiān)管有法可依。二是加強準金融機構業(yè)務監(jiān)管平臺建設?？蓞⒄照?guī)金融相關監(jiān)管標準，對準金融機構實行事前監(jiān)管和日常經(jīng)營監(jiān)管，實現(xiàn)一次性監(jiān)管向持續(xù)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。三是建立準金融機構的市場退出機制，并設置科學、嚴謹且可操作的退出規(guī)則，借助行政手段高效處置金融風險，發(fā)揮市場資源配置作用，更有效化解系統(tǒng)性金融風險。
（四）強化金融穩(wěn)定聯(lián)動機制建設，提升應急管理能力
一是加強人民銀行、政府金融辦、經(jīng)濟部門、銀監(jiān)部門、行業(yè)協(xié)會等協(xié)調(diào)機制建設，充分發(fā)揮地方政府屬地優(yōu)勢與中央金融監(jiān)管專業(yè)優(yōu)勢，并通過金融監(jiān)管聯(lián)席會、經(jīng)濟金融分析例會等渠道互通信息，提升區(qū)域管理協(xié)作合力。二是推動“一行三會”內(nèi)網(wǎng)監(jiān)管信息和征信系統(tǒng)對接平臺建設，實現(xiàn)“一行三會”區(qū)域內(nèi)監(jiān)管信息資源共享。三是規(guī)范金融監(jiān)管信息報送和披露制度，加大各類金融機構專項審計，保證監(jiān)管信息數(shù)據(jù)的真實性和可靠性。四是鑒于目前地方金融發(fā)展?jié)撛诘闹T多不確定性，建立地方金融穩(wěn)定基金制度，提升地方金融機構兼并、重組、救助和退出等金融風險處置能力。
（五）加強地方金融管理隊伍建設，提升監(jiān)管專業(yè)化水平
隨著金融改革的不斷深入，金融創(chuàng)新層出不窮，將對監(jiān)管水平提出更高的要求，迫切需要建立科學有效的人才培養(yǎng)、流動、激勵機制，培養(yǎng)一批既懂金融監(jiān)管，又精通金融業(yè)務的專業(yè)人才，不斷提升監(jiān)管的專業(yè)化水平，同時，還要優(yōu)化選人、用人、晉升機制，改善監(jiān)管人員薪酬福利，激發(fā)工作積極性和主動性。此外，還要加強金融監(jiān)管機構人員和被監(jiān)管機構之間的人才交流互動，促進監(jiān)管機構與被監(jiān)管者互相了解監(jiān)管要求和業(yè)務規(guī)范要求。參考文獻：
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