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序論：在您撰寫移動支付的現(xiàn)狀時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、引言
隨著通信和信息技術(shù)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速普及，電子支付已經(jīng)不再是個陌生的名詞，甚至對于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業(yè)務(wù)，儼然成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種。與此同時，第三方電子商務(wù)以及智能手機技術(shù)催生的“移動支付”逐漸成為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，為個人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動支付交易量超過1751億美元，預(yù)計2013年全球移動支付總交易額達(dá)到2320億歐元。在這種情況下，我國政府決策者、金融業(yè)以及廣大的相關(guān)行業(yè)工作者，必須跟上時代的步伐，關(guān)注這一領(lǐng)域的廣闊發(fā)展空間。
二、基本概念及發(fā)展情況
（一）移動支付及分類
移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋眾多環(huán)節(jié)，主要包括電信運營商、銀行業(yè)、第三方服務(wù)商、終端設(shè)備制造商、商家及手機用戶等。單位或個人的支付指令將通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。
移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場支付，就是用“刷手機”的方式進行資金的劃轉(zhuǎn)，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術(shù)手段；遠(yuǎn)程支付則是指通過向銀行發(fā)送支付指令進行支付的業(yè)務(wù)，較為常見的如手機銀行客戶端。
（二）移動支付發(fā)展的有利條件
我國移動支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，其中的主要因素有：移動支付標(biāo)準(zhǔn)不確定，制約芯片終端制造業(yè)務(wù)發(fā)展；智能手機滲透率過低，限制移動支付的應(yīng)用推廣；物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺不完善，導(dǎo)致移動支付實用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國內(nèi)移動支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。
1.近場移動支付標(biāo)準(zhǔn)基本確立及政策導(dǎo)向。中國人民銀行于2012年12月了金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項標(biāo)準(zhǔn)，并表示將推動手機支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用試點及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動支付的國家標(biāo)準(zhǔn)，但自2012年6月，中國移動與中國銀聯(lián)簽署支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議以來，國內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)日漸明朗，基本可以確立近場支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術(shù)。同時，由于13.56MHz是國際標(biāo)準(zhǔn)，這意味著國內(nèi)移動支付市場將具備迅速與國外接軌的巨大潛力。
2.智能手機用戶基礎(chǔ)提升。
通過對國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)進行整理分析，可以分別得到我國2007年～2012年固定電話、移動電話用戶數(shù)量增長趨勢圖和2010～2012年我國3G移動電話用戶數(shù)變化圖，如圖1和如圖2。
數(shù)據(jù)顯示，2007～2012年以來我國電話用戶總數(shù)（包含固定電話及移動電話）不斷提高，其中固定電話用戶數(shù)不斷萎縮，平均年增長率為-5%；移動電話用戶數(shù)增長明顯，且近5年保持15%的平均年增長率。由此可知，我國通信用戶正在從使用固定電話向使用移動電話進行遷移，這無疑擴大了移動支付的用戶群基礎(chǔ)。
對于遠(yuǎn)程移動支付而言，移動電話上網(wǎng)率是影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素。根據(jù)CNNIC在2012年7月的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》中的數(shù)據(jù)，截至2012年6月底，中國手機網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.88億，手機上網(wǎng)比例達(dá)到72.2%，已經(jīng)超越臺式電腦的70.7%，成為中國網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。同時，自2009年我國3G網(wǎng)絡(luò)開始運營，其用戶群不斷擴大，移動電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網(wǎng)絡(luò)用戶滲透率的飛速提升，標(biāo)志著手機用戶對信息的消費需求不斷增強。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，促使著消費者嘗試移動支付，而這恰恰是移動支付的最佳切入點。
進一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務(wù)帶來便利，使用多種客戶端應(yīng)用，如社交工具、資訊工具等，智能手機逐漸成為移動電話中的主流選擇，這為移動支付模塊的嵌入打下了技術(shù)基礎(chǔ)。CNNIC市場調(diào)查結(jié)果表明，智能手機網(wǎng)民在手機網(wǎng)民中占比已接近80%，用戶新購手機時智能手機選購率達(dá)到72.8%。因此，對這部分手機網(wǎng)民而言，“近場支付”幾乎不存在技術(shù)上的困難，而只需一個良好的受理環(huán)境和使用契機。
3.電子商務(wù)的發(fā)展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對電子商務(wù)的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場。2010年頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)多批《支付業(yè)務(wù)許可證》，這使得第三方機構(gòu)支付業(yè)務(wù)活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》更是將第三方支付機構(gòu)納入了管理范圍內(nèi)，力圖嚴(yán)格把控線上、線下收單業(yè)務(wù)風(fēng)險，這一舉措從長遠(yuǎn)來看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
我國目前移動支付主要托生于電子商務(wù)的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務(wù)公司憑借其先天的優(yōu)勢，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢第三方支付機構(gòu)與各銀行積極競爭、合作開拓的格局。
相比于近場支付，遠(yuǎn)程支付方面是目前移動支付的主要應(yīng)用形式，各大第三方支付機構(gòu)均提供了廣泛的應(yīng)用場景，而銀行則將大部分零售類基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)搬到了移動設(shè)備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對接線上商家和銀行，不斷創(chuàng)造更加流暢的客戶體驗形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務(wù)的同時大力拓展非金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在手機銀行客戶端嵌入電子商務(wù)模塊。
在近場支付方面，銀行和第三方支付機構(gòu)的態(tài)度都較為謹(jǐn)慎，主要為區(qū)域試點，市場不甚成熟，但銀聯(lián)掌控有大量的線下收單業(yè)務(wù)，相信其受理環(huán)境的規(guī)?；脑燧^易實現(xiàn)。
2013年中國支付清算行業(yè)運行報告顯示，移動支付僅占我國電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長空間。其中我國2012年銀行機構(gòu)發(fā)生移動支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長116.6%和132%；第三方機構(gòu)發(fā)生移動支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元?？梢钥闯觯壳拔覈苿又Ц督灰最~相對較大的業(yè)務(wù)仍由銀行端發(fā)起，第三方支付機構(gòu)發(fā)生的則具有交易筆數(shù)多、金額較小的特點。
（三）小結(jié)
通過對以上問題的分析不難得到以下結(jié)論，我國移動支付領(lǐng)域已具備了較強的客戶源基礎(chǔ)，基礎(chǔ)建設(shè)初具規(guī)模；國家政策導(dǎo)向和民眾素質(zhì)提高帶來的信息需求極大的促進了電子商務(wù)的發(fā)展，同時刺激了移動支付的需求；移動支付領(lǐng)域蘊含巨大商機，不斷吸引銀行及各支付機構(gòu)大力開拓市場，進一步促進移動支付的完善和發(fā)展。
三、移動支付產(chǎn)業(yè)參與者的發(fā)展方向
移動支付產(chǎn)業(yè)參與者在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，商戶與用戶處于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運營商、銀行或第三方支付機構(gòu)構(gòu)建的移動支付平臺，移動支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務(wù)的承載和支持。
目前國際上比較成熟的移動支付模式主要有四種：以日本為代表的移動運營商核心支付模式；以韓國為代表的金融機構(gòu)核心支付模式；以第三方移動支付服務(wù)公司為核心的模式；以及移動運營商和銀行合作的模式。
雖然移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者們已經(jīng)開始重視這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展，并陸續(xù)開展了一些合作，但就目前來看，我國目前尚未形成占據(jù)絕對地位的單一產(chǎn)業(yè)模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對于不同的參與者，今后幾年的發(fā)展將決定未來移動支付業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”的分割。
（一）移動運營商
中國移動與中國銀聯(lián)進行了戰(zhàn)略合作，成立了聯(lián)動優(yōu)勢公司，曾一時引起社會廣泛的關(guān)注。與中國銀聯(lián)合作無疑間接的加強了中國移動與各銀行之間的聯(lián)系，能夠最大限度的發(fā)揮兩者在行業(yè)中的優(yōu)勢，但是同時也意味著合作基礎(chǔ)下的移動支付將更加傾向于形成以金融機構(gòu)的結(jié)算賬戶為資金核心的支付模式，而移動運營商則僅僅成為一個通信渠道，這顯然將影響運營商在未來移動支付領(lǐng)域中的利益分配。在遠(yuǎn)程支付上，通信運營商的收益將更依賴于上網(wǎng)產(chǎn)生流量產(chǎn)生的費用和既得市場的保持，這一點反映在近年通信運營商“套餐”費用比重逐漸向數(shù)據(jù)流量費轉(zhuǎn)移上，在不久的未來，通話費用將不再是服務(wù)收費的重點，而是成為數(shù)據(jù)流量的附屬贈品。同時，為了搶占近場支付份額，通信運營商與手機廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。
（二）銀行模式的開拓
在飛速發(fā)展的信息時代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領(lǐng)域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個人零售業(yè)務(wù)方面，大量的中間業(yè)務(wù)份額被第三方支付公司占據(jù)，并且第三方支付機構(gòu)仍在不斷進行創(chuàng)新，以求將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)靈活的轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢院唵钨徺I的“商品”。在這種形勢下，銀行必須加大對移動支付新領(lǐng)域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結(jié)算模式，防止失去未來的廣闊市場。在這方面，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變固有思路，積極開展創(chuàng)新合作，從而保持有利的優(yōu)勢地位。
1.資源的有效整合。支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務(wù)平臺，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機構(gòu)之所以能夠被廣泛的應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購物過程，在于第三方支付的“擔(dān)保”作用，一定程度上減少了“貨、錢兩條線”購物模式所帶來的交易風(fēng)險，從而提高了大家的使用積極性?！皳?dān)保”的概念由來已久，銀行各種業(yè)務(wù)都與此息息相關(guān)，是銀行的“看家本領(lǐng)”，從技術(shù)上是容易達(dá)到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網(wǎng)上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務(wù)提供了有利條件。銀行應(yīng)將電子銀行服務(wù)，尤其是網(wǎng)上銀行和移動支付，與銀行卡快捷消費、積分消費、商戶收單結(jié)算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業(yè)務(wù)有機結(jié)合在一起，通過與大型網(wǎng)上商戶合作，整合多種活動資源，在移動支付領(lǐng)域逐步加深個人用戶及商戶對開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結(jié)算方式的模式，從而賺取中間業(yè)務(wù)收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。
2.金融產(chǎn)品的銷售。雖然第三方支付機構(gòu)在電商領(lǐng)域獲得了較快的發(fā)展，但是在金融產(chǎn)品方面，銀行目前仍占有絕對的優(yōu)勢地位。無論是企業(yè)還是個人，都有儲蓄、貸款、理財?shù)刃枨?，這些業(yè)務(wù)仍將是銀行業(yè)務(wù)的基石，其發(fā)展取決于兩個因素，即“好的產(chǎn)品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動支付為銀行帶來了更多的發(fā)揮空間：不但方便了新金融產(chǎn)品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實現(xiàn)自助式購買，從而降低運營成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時成為關(guān)注熱點，而國內(nèi)大多數(shù)都緊隨其后，紛紛推出相應(yīng)的服務(wù)，利用微信這一幾乎風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)社交平臺進行各類信息的推送，甚至附加基礎(chǔ)賬戶服務(wù)，這不但標(biāo)志著營銷陣地已經(jīng)深入人們的日常生活，更為將來金融產(chǎn)品的快捷銷售帶來了新的發(fā)展方向。但也應(yīng)該看到，將各類金融產(chǎn)品直接照搬到網(wǎng)絡(luò)或移動設(shè)備上并非一件簡單的事，監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險的把控將是銀行面對的主要課題。
另一方面，貸款業(yè)務(wù)目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應(yīng)用于近場支付，或許是未來信用卡的發(fā)展方向。例如將個人信用卡消費拓展到公交、公共事業(yè)繳費等近場支付情景，將極大的促進信用卡的使用和擴張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養(yǎng)。
3.農(nóng)村市場開拓。我國金融服務(wù)和我國經(jīng)濟發(fā)展一樣，呈現(xiàn)著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差異，銀行在發(fā)展中應(yīng)注意借助信息互聯(lián)帶來的便利，加速我國農(nóng)村資金的運轉(zhuǎn)，啟動其潛在消費能量。尤其是針對大量的外出務(wù)工人員，在手機較為普及的今天，移動支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對于較偏遠(yuǎn)地區(qū)，自助銀行和郵政儲蓄銀行資源相對匱乏的地方，鋪設(shè)近場支付機具的成本相對較低，如能實現(xiàn)與銀行賬戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，將有一定的發(fā)展?jié)摿?。這里的主要困難點在于機具的日常維護和客戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)。
（三）第三方機構(gòu)整合及行業(yè)規(guī)范的建立
截至2013年9月，中國人民銀行累計發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證250張，第三方支付行業(yè)已形成比較完備的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支付企業(yè)多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯(lián)、支付寶、財付通等為代表的集團企業(yè)占有絕對的優(yōu)勢地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨立的第三方支付機構(gòu)也獲得了一定的市場空間。這些企業(yè)在銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)瓜分基本完畢，而移動支付無疑是他們將要著重拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
由于近年我國電子商務(wù)已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導(dǎo)的格局，因此具有先天優(yōu)勢的集團性第三方支付機構(gòu)在移動支付領(lǐng)域的創(chuàng)新能力和發(fā)展方向?qū)鴥?nèi)移動支付整體帶來重要影響；對于加入移動支付領(lǐng)域的電信運營商而言，它們具備強大的資金實力和遠(yuǎn)程通信信道，擁有龐大的用戶群，對于移動支付領(lǐng)域的市場爭奪具有一定的競爭實力；而在客戶端不占據(jù)優(yōu)勢的獨立第三方支付機構(gòu)能否搶占到移動支付這一新興領(lǐng)域的份額，或?qū)⑹沁@些企業(yè)未來的生存和發(fā)展的關(guān)鍵性因素；面對這種情況，第三方支付機構(gòu)將面臨進一步整合的趨勢。
現(xiàn)階段，第三方支付機構(gòu)在繼續(xù)完善網(wǎng)上支付平臺同時也在逐步將銷售（包括各種實體銷售、虛擬產(chǎn)品銷售、代繳費、航空票務(wù)等）推向移動設(shè)備終端，力圖使消費者隨時隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務(wù)網(wǎng)站推出手機的客戶端中均整合了移動支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗，部分第三方支付機構(gòu)正逐步推動“快捷支付”，通過對銀行卡實名賬戶和虛擬賬戶進行綁定，簡化支付過程。在這些變革與創(chuàng)新中，第三方支付機構(gòu)，能否以靈活多變的形式和差異化的服務(wù)特色，并嚴(yán)格把控風(fēng)險，承擔(dān)起等同于金融機構(gòu)的社會責(zé)任，是未來移動支付格局的重要影響因素。
其中，風(fēng)險的把控能力包括建立完備的業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程體系，建設(shè)好企業(yè)內(nèi)部的管理機制和安全運行模式，嚴(yán)防敏感信息外泄、內(nèi)部欺詐等事件的發(fā)生；規(guī)避可能發(fā)生的信用風(fēng)險、道德風(fēng)險，在落實身份認(rèn)證等關(guān)鍵性安全把控環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，面對越發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，第三方機構(gòu)需要更加大膽的進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和資源整合，突出既得優(yōu)勢，擴張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，做得更加專業(yè)、規(guī)范、獨特，才能逐步加強品牌效應(yīng)，先行一步，從而在移動支付領(lǐng)域獲得更廣闊的空間。
（四）小結(jié)
綜和以上分析可知，我國移動支付未來發(fā)展的推動力量將主要來自通信運營商、銀行等金融機構(gòu)以及第三方支付機構(gòu)；他們將在彼此競爭與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。
四、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)芤婺Ｊ匠跆?/p>
從圖3中可以看出，產(chǎn)業(yè)中的收益將來源于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端：（1）向客戶收取服務(wù)手續(xù)費或年服務(wù)費；（2）向商戶收取交易產(chǎn)生的結(jié)算手續(xù)費及平臺服務(wù)費；直接提供手機支付服務(wù)的運營者將獲得來自兩者的全部或部分收益。
（一）客戶教育和客戶培養(yǎng)
客戶是移動支付的使用者，受益者和消費者，在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國移動支付的推廣還處于以“免手續(xù)費”，“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動支付的主動性和積極性不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶服務(wù)的“付費意識”不足。這一方面需要支付環(huán)境的進一步完善，通過前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習(xí)慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進行客戶教育，才能為移動支付注入經(jīng)濟活力。此外，還需要通過整合商戶活動，對客戶進行差異性定價，帶動使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。
（二）商戶與服務(wù)商的雙贏
商戶是移動支付產(chǎn)業(yè)利潤的最主要創(chuàng)造者，在申請移動支付模式的同時需要支付年服務(wù)費、交易手續(xù)費，廣告費用等；移動支付服務(wù)商通過為商戶提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，商戶與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡單的電子商務(wù)模式上，未來的商業(yè)、經(jīng)濟及其他領(lǐng)域中，無論是商戶、還是支付平臺，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗或直覺。在多方合作下，強有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位更加精準(zhǔn)，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個開始。未來是移動的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務(wù)的移動終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機：在2012年就有報道稱“德溫特資本市場”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測金融市場趨勢賺錢，這一在當(dāng)時被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動的市場大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運營商、銀行、第三方支付機構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺，在這方面都還大有可為。
五、結(jié)語與展望
通過對今年我國智能手機使用率、政策標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)向的簡要分析可知，一直以來限制移動支付的發(fā)展的客戶群基礎(chǔ)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動支付服務(wù)的提供者將對市場份額展開激烈的競爭；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營銷模式，以及嚴(yán)格的內(nèi)部管理和風(fēng)險控制措施將是影響這場角逐的關(guān)鍵點。但無論競爭如何激烈，合作仍是大勢所趨，各行業(yè)中巨頭將在培養(yǎng)客戶習(xí)慣、尋找與商戶共贏的平衡點等方面強強聯(lián)手，進一步帶來金融與通訊行業(yè)的大融合，加速信息時代資金流的運轉(zhuǎn)，刺激實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。
現(xiàn)金支付實際是個成本很高的支付手段，如果換算成費率的話，完全不低于當(dāng)前市面上所有的電子支付手段。原因包括：假幣殘幣風(fēng)險，現(xiàn)金保管風(fēng)險，員工人力成本高（收銀過程煩瑣，清點儲存問題，兌零問題）。之所以現(xiàn)金支付還是主流，主要是因為顧客的支付習(xí)慣。
2013年12月23日，美宜佳成為首家上線支付寶錢包條碼支付的便利店連鎖店，用戶打開支付寶錢包客戶端，亮出條碼，店員用掃描槍掃一下，完成付款。
這個合作很打動我們的一個點是，沒什么成本。不需要加硬件，掃碼槍我們本來就有。我們做的只是在收銀系統(tǒng)上進行小的軟件改動。從開始對接到完成，兩周時間就完成了。
收益方面，這種方式不需要找零、簽名，收銀效率能提高一倍。另外很重要的一點是，它是實時到賬的，比銀聯(lián)刷卡支付的T+1到賬還要快，可以提高門店到總部的現(xiàn)金歸集效率。費率方面，現(xiàn)在推廣期免費，未來即使收取費率，相信也不會高過銀聯(lián)。
一個月下來，單日成功交易筆數(shù)超過1萬筆，增長很快，但分?jǐn)偟?000多家門店，這個數(shù)字還是很小。雖然廣東地區(qū)支付寶錢包客戶已經(jīng)有1300萬，但還是有很多人沒有裝，或者裝了不會用。條碼支付在支付寶錢包里入口位置不如余額寶、轉(zhuǎn)賬這些這么顯著，加之比較新，要喚醒用戶對這個功能的認(rèn)識，還需要一個不短的教育過程，在這個過程中還要克服用戶對于手機支付安全性的不安心理。
【關(guān)鍵詞】移動支付；發(fā)展現(xiàn)狀；策略分析
移動支付是指用戶使用手機等移動終端，對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種支付方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。
一、移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)已形成了較完備的價值鏈。廣大商業(yè)銀行、各主要移動通信運營商以及眾多的第三方支付服務(wù)組織都積極參與進來，有力地促進了我國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。移動支付的應(yīng)用范圍已經(jīng)涉及轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購物、公共繳費、手機話費、公共交通、商場購物、個人理財?shù)群芏囝I(lǐng)域。但受諸多因素的影響，移動支付主要應(yīng)用于小額支付；另外，由于業(yè)務(wù)收益分成所涉及的環(huán)節(jié)較多，同時需要負(fù)擔(dān)前期建設(shè)的基礎(chǔ)費用，在目前業(yè)務(wù)發(fā)展未達(dá)到預(yù)期規(guī)模的情況下，整個行業(yè)仍處于非盈利狀態(tài)。中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)的《2014【摘 要】核心網(wǎng)，顧名思義，是通信網(wǎng)絡(luò)中最重要的組成部分之一。核心網(wǎng)出現(xiàn)重大故障時，往往會比其他專業(yè)出現(xiàn)故障所造成的影響要大得多。以筆者所在某沿海省份二級城市為例，一個BSC平均下帶10W用戶，如果出現(xiàn)倒局，后果是不堪設(shè)想的。因此，重大故障出現(xiàn)后，故障處理的及時性就顯得極為重要。本文就如何縮短故障發(fā)生到獲知所需故障信息的時間進行討論。
【關(guān)鍵詞】核心網(wǎng)故障，監(jiān)測，OPS-2019年中國移動支付行業(yè)細(xì)分深度調(diào)研與發(fā)展機遇分析報告》指出：從全球移動支付發(fā)展的情況來看， 2014年全球移動支付交易值將達(dá)到3，250億美元，與2013年2，354億美元的交易價值相比，增長達(dá)38%，而在可預(yù)見的未來，全球移動支付市場仍將維持在40%左右的復(fù)合增速持續(xù)快跑。
2014年2月17日，央行網(wǎng)站2013年支付體系運行總體情況。電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動支付業(yè)務(wù)則保持?jǐn)?shù)倍的超高位增長。2013年，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1，075.2萬億元，同比分別增長27.4%和29.5%。移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.9%和317.6%。移動互聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展，相關(guān)的行業(yè)也經(jīng)歷著深刻的變革，而各商家均意圖趁行業(yè)變革之際，率先進入移動互聯(lián)領(lǐng)域，爭奪市場份額。其中，移動支付涉及金融業(yè)、餐飲業(yè)、零售業(yè)等多類行業(yè)，支持從線上到線下支付的多種應(yīng)用場景被廣泛應(yīng)用。
二、移動支付的策略分析
我國移動支付的發(fā)展，必須依托市場，強化政府引導(dǎo)，加強規(guī)范管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮有關(guān)機構(gòu)的積極作用。
（一）移動支付堅持市場化原則、加強政策引導(dǎo)
移動支付的不同業(yè)務(wù)模式各有優(yōu)劣，但每一種模式的產(chǎn)生和發(fā)展均是市場選擇的結(jié)果。我國移動支付的模式選擇和發(fā)展，應(yīng)充分堅持市場化原則，發(fā)揮市場主體的能動作用，通過階段式、漸進式的發(fā)展，形成產(chǎn)品供應(yīng)與市場需求協(xié)調(diào)發(fā)展的良性發(fā)展機制。移動支付為消費者提供了一個便捷的、快速的支付渠道，而持續(xù)創(chuàng)新能力是引領(lǐng)移動支付市場發(fā)展的主要動力。為正確引導(dǎo)市場發(fā)展，充分發(fā)揮移動支付在社會經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用，必須加強對移動支付的政策引導(dǎo)。逐步完善移動支付相關(guān)法規(guī)制度，維護各參與主體的合法權(quán)益；要通過制定優(yōu)惠的產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵移動支付服務(wù)市場的充分競爭；要從滿足社會公眾日常支付需求的角度出發(fā)，引導(dǎo)有關(guān)主體進一步拓寬移動支付的業(yè)務(wù)范圍。
（二）中央銀行加大服務(wù)和監(jiān)管力度
為適應(yīng)移動支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動支付的發(fā)展，逐步將其納入支付體系的日常監(jiān)管范圍，防范支付風(fēng)險，因此，移動支付的發(fā)展在創(chuàng)新支付方式的同時，對中央銀行完善支付清算服務(wù)提出了新的要求，也對中央銀行加強支付體系監(jiān)督管理提出新的挑戰(zhàn)。中央銀行必須進一步完善跨行支付清算系統(tǒng)要盡快《支付清算組織管理辦法》，明確第三方支付組織的監(jiān)管主體、市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險管理要求等；要逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對傳統(tǒng)貨幣的影響，進一步提高貨幣政策的操作水平。
（三）制定統(tǒng)一的移動支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)揮中國銀聯(lián)的積極作用
【關(guān)鍵詞】移動支付；現(xiàn)狀；未來趨勢
0 引言
近些年移動支付業(yè)務(wù)正在以迅猛的速度發(fā)展著，尤其是在歐美、日、韓等西方發(fā)達(dá)國家，用戶普遍接受、認(rèn)可了移動支付業(yè)務(wù)。據(jù)有關(guān)機構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，全球移動支付業(yè)務(wù)總額在去年已經(jīng)超過了1700多億美元，其用戶已經(jīng)超過2億，移動支付業(yè)務(wù)從現(xiàn)在到2016年每年的增長率平均達(dá)到40%以上。當(dāng)前我國手機用戶在全球市場排名第一，在我國規(guī)模日益擴大的移動互聯(lián)網(wǎng)市場，移動支付業(yè)務(wù)具有巨大潛力。但因受到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管、運營模式等因素的制約，我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展還處在起步階段，需要采取必要措施加以規(guī)范。
1 我國當(dāng)前移動支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
伴隨電子商務(wù)平臺的興起以及智能手機的廣泛運用，在我們的每個生活細(xì)節(jié)中都逐漸滲透著移動支付業(yè)務(wù)，我國手機用戶在去年就已經(jīng)達(dá)到了10億，在世界上已經(jīng)成為當(dāng)之無愧的最具潛力的移動市場，據(jù)有關(guān)機構(gòu)預(yù)測，我國智能手機用戶將在今年底超過5億。手機已不僅是單純的通信工具，已經(jīng)成為我們生活中的一種支付工具，對于手機用戶來說，在日常的消費、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中不會受到時間和地點的限制。移動支付業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著高速發(fā)展的旺盛時期。在這幾年我國移動支付業(yè)務(wù)交易額保持高速增長，愿意通過手機下單交易及完成支付的用戶日益增長，并且這樣的意識還在繼續(xù)上升。相對于計算機的滲透率手機具有明顯的優(yōu)勢，有的外來務(wù)工人員或農(nóng)村用戶也許沒有電腦，但能借助手機上網(wǎng)進行支付交易、完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)?？梢?，即便與互聯(lián)網(wǎng)有交叉的地方，但在移動支付領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)更有廣闊的空間。
在我國是由金融部門、移動運營商聯(lián)手推出了移動支付業(yè)務(wù)，它是通過手機作為媒介進行消費、理財?shù)碾娮咏灰追?wù)。用戶通過移動支付系統(tǒng)不但能夠用手機方便繳納各種日常費用，還能夠隨時隨地進行銀行轉(zhuǎn)賬；不但能夠采購需要的商品，還能夠買彩票等。手機銀行等業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)下潮流，它們是跨行業(yè)開展協(xié)作的產(chǎn)物，其發(fā)展是由移動及支付平臺運營商、銀行、商戶、消費用戶等構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)價值鏈。只有打造良好的商業(yè)運營模式和構(gòu)建完善的產(chǎn)業(yè)鏈，移動支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展才能得到保障。
就全球移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展來說，其格局是以第三方支付公司為主導(dǎo)的，在能夠快速反應(yīng)出市場需求和創(chuàng)新產(chǎn)品上具有一定優(yōu)勢。我國當(dāng)前參與移動支付業(yè)務(wù)的主體有：銀行、中國移動、中國聯(lián)通、中國電信、中國銀聯(lián)以及支付寶、快線等第三方支付公司?？墒窃谖覈F(xiàn)有的第三方支付公司規(guī)模普遍偏小，有的甚至還缺乏央行規(guī)定的結(jié)算資質(zhì)。在這種情況下，手機訂票、手機銀行等業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了大量的第三方支付平臺和支付公司，如北京通融通、掌上通、上海捷銀等，并且同移動運營商在各地進行廣泛合作，產(chǎn)生了多樣化的移動支付業(yè)務(wù)。第三方支付平臺的出現(xiàn)可以使原來錯綜復(fù)雜的利益群體之間關(guān)系變得簡單化，由原來“多對多”轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸鄬σ弧钡年P(guān)系，有助于我國移動支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展。
2 對我國當(dāng)前移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)建議
2.1加強產(chǎn)業(yè)合作實現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
移動支付業(yè)務(wù)不同于其他移動增值業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涉及范圍廣，其產(chǎn)業(yè)價值鏈?zhǔn)怯梢苿舆\營商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司、手機生產(chǎn)商、芯片生產(chǎn)商、終端用戶等許多環(huán)節(jié)構(gòu)成的。此價值產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)呈現(xiàn)的是共存共贏的關(guān)系，不管是哪個環(huán)節(jié)脫落，都將嚴(yán)重阻礙整個移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以必須要集中多種資源，發(fā)揮集體智慧優(yōu)勢，形成產(chǎn)業(yè)合作的模式，共同去研發(fā)規(guī)定滿足移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展需求的相關(guān)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)下，各盡其責(zé)做好自身的本職工作，促進整體業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
2.2強化央行的服務(wù)監(jiān)管職能
伴隨移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其支付方式得到創(chuàng)新的同時，不僅對央行的支付結(jié)算服務(wù)的不斷完善提出了更高的要求，對央行的支付監(jiān)管體系的強化也提出了更艱巨的挑戰(zhàn)。此外，移動支付業(yè)務(wù)使用的是大量的電子貨幣，一旦對電子貨幣監(jiān)管失控，導(dǎo)致其不斷泛濫，那么市場中的貨幣流通量將直接被放大，就會使國家在制定相關(guān)金融監(jiān)管政策方面產(chǎn)生誤差，國家相關(guān)經(jīng)濟管理部門在判斷整個經(jīng)濟發(fā)展走向時將受到不利干擾，同樣央行在制定實施相關(guān)貨幣政策時也會受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應(yīng)不斷發(fā)展的移動支付業(yè)務(wù)需求，例如使跨行支付結(jié)算系統(tǒng)得到完善，從而滿足移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)處理需求；對移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展動態(tài)做到時刻關(guān)注，將日常監(jiān)管范疇逐漸涵蓋到移動支付體系，以便更好的控制支付風(fēng)險；需要綜合各種因素來協(xié)調(diào)市場發(fā)展，央行要詳細(xì)研究為非銀行的第三方支付公司開放相關(guān)支付服務(wù)系統(tǒng)；對電子貨幣要嚴(yán)格規(guī)范、統(tǒng)一發(fā)行，詳細(xì)研究傳統(tǒng)貨幣受到電子貨幣發(fā)展的影響程度，不斷提高相關(guān)貨幣政策的貫徹執(zhí)行水平；需要盡早頒發(fā)具體管理辦法，明確規(guī)定第三方支付公司的市場準(zhǔn)入條件、監(jiān)管部門、具體業(yè)務(wù)操作流程和范圍以及風(fēng)險管理措施等。
2.3運營商需要樹立正確的態(tài)度，創(chuàng)新商業(yè)模式
拿移動運營商與銀行的協(xié)作來說，從它們提供的移動支付業(yè)務(wù)的角度看，在它們之間一方的劣勢正好就是另一方的優(yōu)勢，從而形成了一種互補關(guān)系。在支付流程管理方面移動運營商經(jīng)驗不足，銀行的優(yōu)勢恰好就在于此，而在移動支付業(yè)務(wù)的傳輸過程中銀行則缺乏控制力，移動運營商不但控制著整個傳輸過程，在其數(shù)據(jù)庫中還儲備了大量的移動客戶群?？梢?，成功開展移動支付業(yè)務(wù)的必備條件就是加強移動運營商與銀行之間的大力協(xié)作。
推動社會發(fā)展進步的一個重要動力之源就是創(chuàng)新，移動支付業(yè)務(wù)要想更能滿足市場需求，就必須要通過創(chuàng)新產(chǎn)品來實現(xiàn)。銀行應(yīng)該以支付賬戶為基礎(chǔ)，為用戶提供一整套移動支付服務(wù)，包括現(xiàn)場支付、遠(yuǎn)程支付。運營商應(yīng)該以移動互聯(lián)網(wǎng)、手機終端為基礎(chǔ)，打造集現(xiàn)場支付、遠(yuǎn)程支付為一體的移動電子商務(wù)平臺，以便給用戶提供全面的移動電子商務(wù)和綜合信息服務(wù)。處于價值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方都要充分發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢，促進產(chǎn)品形態(tài)、技術(shù)工藝以及商業(yè)模式等重大突破。只要是在國家金融監(jiān)管法規(guī)范圍內(nèi)，各方在各環(huán)節(jié)都要積極創(chuàng)新移動支付相關(guān)工作，這樣就必定能營造一個市場接受、用戶滿意、各方共贏及國家認(rèn)可的移動支付業(yè)務(wù)環(huán)境。
3我國移動支付業(yè)務(wù)的未來趨勢
據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，截至去年底，全球擁有兩億多移動支付用戶，是09年用戶的3倍，預(yù)計未來將繼續(xù)保持增長態(tài)勢，到2015年在全球?qū)⑦_(dá)到近四億移動支付用戶，交易額將達(dá)到4700億美元，這就說明每個用戶平均一年的交易額會超過1000美元。我國擁有著全球最能掙錢的銀行和移動運營商，所以在未來幾年創(chuàng)建生態(tài)化移動支付系統(tǒng)已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展愿景。
3.1移動支付將形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟
在未來不管是移動運營商，還是銀行和第三方支付公司，都無法單獨做好移動支付業(yè)務(wù)塊大蛋糕，價值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方協(xié)作已成必然。今后伴隨有關(guān)政策法規(guī)的不斷完善、大力推廣的移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)將有望形成全面的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。它不但能打破通信、支付、智能卡等行業(yè)間的障礙，共同構(gòu)建一個相互協(xié)作、密切溝通的平臺，還能將運營商的網(wǎng)絡(luò)維護能力、商戶的經(jīng)營銷售能力、銀行的綜合信用度以及消費者對產(chǎn)品和服務(wù)的需求等進行有效整合，形成一個集近程與遠(yuǎn)程支付為一體的移動電子支付平臺。
3.2移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊
移動支付將對各方資源進行有效整合，實現(xiàn)安全可靠、方便快捷、隨時隨地的支付服務(wù)。我國手機用戶已經(jīng)到達(dá)10億，這樣龐大的潛在客戶群為移動支付業(yè)務(wù)打下了堅實的發(fā)展基礎(chǔ)，提供了巨大的商機。例如電信和聯(lián)通都推出了手機支付業(yè)務(wù)，電信通過賬單賬戶、行業(yè)支付卡等各種賬戶，提供手機充值、繳費、訂購商品等服務(wù)；聯(lián)通的手機能當(dāng)作公交卡等。預(yù)計到2014年我國移動支付交易量將達(dá)到3800多億元，移動支付用戶將超過3.8億，所以我國移動支付業(yè)務(wù)未來市場前景廣闊。
3.3移動支付交易額將延伸到大額領(lǐng)域
我國當(dāng)前移動支付業(yè)務(wù)主要集中在盈利少的小額支付上，所以未來延伸到大額支付領(lǐng)域是一種必然選擇。因為，隨著業(yè)務(wù)的不斷推廣，大眾對其接受度在逐步增加，有助于推廣大額支付業(yè)務(wù)；手機技術(shù)的成熟使安全性增加，為其提供基礎(chǔ)；產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟逐漸形成，為移動運營商開展大額支付業(yè)務(wù)規(guī)避政策壁壘。
4 結(jié)論
綜上所述，發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)需要參與各方密切協(xié)作，這當(dāng)然也需要管理機構(gòu)的監(jiān)管與引導(dǎo)。相信在價值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方團結(jié)協(xié)作下，我國移動支付業(yè)務(wù)將會實現(xiàn)更好、更大的發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
>> 移動支付的現(xiàn)狀和未來 電子支付技術(shù)的應(yīng)用與展望 移動支付的未來 移動支付的未來與機遇 移動互聯(lián)網(wǎng)的電子支付現(xiàn)狀分析 納米電子技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀與未來展望 納米電子技術(shù)的現(xiàn)狀及未來展望 移動支付的商用現(xiàn)狀 移動支付的過去、現(xiàn)在和未來 現(xiàn)金即垃圾：移動支付的未來 電子雜志的發(fā)展困境與未來展望 中國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望探析 電子紙的現(xiàn)狀與未來 電子競技的現(xiàn)狀與未來 移動支付市場參與者分析與展望 移動支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析 移動支付――電子支付的新方向 數(shù)字化電廠建設(shè)的現(xiàn)狀與未來展望 軟件工程開發(fā)方法的現(xiàn)狀與未來展望 品牌延伸的研究現(xiàn)狀與未來展望 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：L5——Write Once Run Anywhere
HTML5是包括HTML、CSS和JavaScript在內(nèi)的一套技術(shù)組合，目標(biāo)是能夠減少瀏覽器對于需要插件的豐富性網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)的需求，并且提供更多的能有效增強網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)集。
拋開HTML5的技術(shù)層面不談，HTML5可以實現(xiàn)的兩大功能在移動電子支付中的應(yīng)用非常重要：
（1）HTML5的移植性強，可以多設(shè)備、跨平臺的實現(xiàn)技術(shù)互聯(lián)和相應(yīng)的技術(shù)操作。
（2）Web App可以借助瀏覽器訪問義工設(shè)備的基本特性，同時依靠HTML5的離線緩存，既能保證APP的離線操作運行，又可以與云更好的正好，方便相關(guān)數(shù)據(jù)的保存、應(yīng)用和推送。
2.NFC——Near Field Communication
近距離無線通信，是一種短距離的高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進行非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸。
目前已經(jīng)實現(xiàn)的移動支付渠道有運營商計費，如：短信支付等；APP支付，如：各大銀行的網(wǎng)銀APP；刷卡支付，如：POS機和無線POS機等。而NFC支付的應(yīng)用將更加便捷這一系列的操作。配備有NFC的移動設(shè)備，可以在手機錢包當(dāng)中存儲會員信息、優(yōu)惠信息、交易信息等相關(guān)內(nèi)容，實現(xiàn)移動支付的非接觸式支付，實現(xiàn)完全的無紙化、電子化操作。
三、手機銀行與APP
隨著中國經(jīng)濟的不斷增長和科技水平的不斷提高，人們對于銀行服務(wù)的需求和便捷性與日俱增。手機銀行的發(fā)展壯大，使中國乃至全球的銀行服務(wù)體系發(fā)生了變化。
在手機銀行的發(fā)展過程中，從WAP銀行到APP銀行，可以說是一個巨大的飛躍。APP銀行的實現(xiàn)，不但可以使銀行手機客戶端實現(xiàn)多設(shè)備、跨平臺的使用，同時也為銀行更好的進駐電子商務(wù)提供了一個先行的渠道。
四、移動電子支付的未來暢想
1.手機點餐訂位
目前所有的智能手機都具有GPS導(dǎo)航和定位功能，結(jié)合HTML5技術(shù)，我們可以實現(xiàn)用手機點餐訂位和支付的功能。
例如：一家餐廳會定時一些餐廳的電子優(yōu)惠券，用戶可以在任意地點，采用手機的GPS定位系統(tǒng)，查詢附近的餐廳有哪些，當(dāng)用戶查詢到自己中意的餐廳后，用戶可以用手機保存下餐廳的電子優(yōu)惠券的相關(guān)信息，并提前向餐廳發(fā)送自己的大致就餐時間，如果需要訂位的話，可以直接用手機錢包或其他支付工具，預(yù)先向餐廳支付一定的費用，餐廳收到用戶的訂位請求以后，記錄下相關(guān)信息，為用戶預(yù)留座位，這樣就可以順利就餐。
2.電子售貨員商場
現(xiàn)代的商場銷售需要有大量的銷售人員和收銀人員，他們每天需要頻繁的為顧客試衣服，找尺碼，包裝，以及付款等工作，不僅繁瑣，而且往往不能達(dá)到高客戶滿意度的服務(wù)。借助NFC、RFID以及電子支付，我們就可以實現(xiàn)電子售貨員商場。
在這個商場中，不同品牌都有自己專門的電子虛擬試衣間，每一位顧客在試衣服之前，會通過掃描，提前錄入自己的相關(guān)信息，隨后品牌提供者會根據(jù)你自己的尺碼要求，提供相應(yīng)尺碼衣服的著裝效果供顧客選擇。顧客在看中了某一件商品之后，可以查詢到商品的價格、產(chǎn)地、出廠日期、材料等一系列的相關(guān)信息，并試穿衣服。試穿滿意之后，用戶拿著自己的衣服到商場出口的自動結(jié)算平臺，結(jié)算平臺利用RFID技術(shù)，在最短的時間內(nèi)批量掃描用戶的商品并結(jié)算，同時用戶可以利用智能手機上面提供的相應(yīng)的VIP折扣等其他優(yōu)惠信息。全過程用戶只需要一部智能手機就可以完全搞定，方便安全。
五、結(jié)束語
目前電子交易與支付的發(fā)展?fàn)顩r很不平衡，還面臨著行業(yè)監(jiān)管、支付安全、市場培育、產(chǎn)品創(chuàng)新等眾多問題，這些都會隨著社會的發(fā)展而逐步解決，移動支付必然能成為我國移動支付電子產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新引擎。
參考文獻(xiàn)：
[1]馬剛，李洪心.《電子商務(wù)支付與結(jié)算》[M].東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2011.12
[2]易觀國際.中國第三方在線支付市場實力矩陣專題報告[R].2008
基于移動電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機終端移動電子支付方式付費是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。
一、移動電子支付概述
隨著移動通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實現(xiàn)了一部手機走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機的作用十分重要，綜合了MP3、照相機、電視機等各種功能，還可以令人們在各類消費的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)了電子化，稱其為移動電子支付。
電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計算機系統(tǒng)中存儲，并且利用計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無線網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來移動電子支付勢必很好補充傳統(tǒng)支付手段。
二、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
移動電子支付概念在2008年在我國真正出現(xiàn)，從此逐步進入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動電子支付的各項技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級形態(tài)。2013年是中國移動電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動電子支付領(lǐng)域科學(xué)布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機支付領(lǐng)域，推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
目前移動電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運營商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動支付獨立企業(yè)。移動電子支付在市場中表現(xiàn)的形式有：手機錢包、手機支付寶、財付通等。根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)可知，中國移動電子支付市場在2014年達(dá)到了1512.5億元，同比增加了89%，預(yù)計中國移動電子支付交易規(guī)模在2016年將會沖破萬億元大關(guān)。
通過分析移動支付市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動近端和遠(yuǎn)程支付分別是2.6%、97.4%。遠(yuǎn)程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規(guī)模達(dá)到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動優(yōu)勢，見圖4。
三、移動電子支付優(yōu)勢及存在的問題
(一)移動電子支付優(yōu)勢
1.相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。
2.對網(wǎng)絡(luò)營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，支付寶無線支付在2014年春節(jié)時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅(qū)動了2000萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了千億元，同時還在逐步增加。
3.形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國際化智能手機卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國實際情況相適應(yīng)的移動支付平臺與技術(shù)措施。
(二)移動電子支付存在的問題
1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認(rèn)為無效而終止交易。
2.移動電子支付信譽風(fēng)險。在我國調(diào)查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應(yīng)用移動電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險。
3.有關(guān)法律制度的缺乏。當(dāng)前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險。
四、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景
全球范圍內(nèi)中國已經(jīng)成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級階段，大量因素限制了移動互聯(lián)網(wǎng)支付消費。相信伴隨著人們不斷成熟的消費心理，移動電子支付業(yè)務(wù)勢必?fù)碛泻芎玫陌l(fā)展前景，能夠為人們生活提供便利，幫助人們盡情享受高速移動互聯(lián)網(wǎng)生活的樂趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動支付業(yè)務(wù)終端問題。還需要手機充分達(dá)到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？梢钥闯?，移動電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時強化政府支持以及社會的信任，才可以實現(xiàn)真正的利國利民。
五、結(jié)束語
隨著手機用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認(rèn)真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細(xì)進行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。
關(guān)鍵字：移動互聯(lián)網(wǎng) 電子支付 現(xiàn)狀分析
1、移動電子支付優(yōu)勢
1.1相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。
1.2對網(wǎng)絡(luò)營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，在2015年春節(jié)時期支付寶無線支付交易量同比增加了20多倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅(qū)動了2800萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了數(shù)千億元，同時還在逐步增加。
1.3形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國際化智能手機卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國實際情況相適應(yīng)的移動支付平臺與技術(shù)措施。
2、我國電子支付的現(xiàn)狀
電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。
隨著經(jīng)濟全球化，電子商務(wù)以其高效率、低成本的優(yōu)勢快速崛起，這使得電子支付成為當(dāng)今中國的主流支付方式。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC的《第36次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》結(jié)果顯示，截至2015年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到3.59億，較2014年底增加5455萬人，年增長率達(dá)18%。，可以看出我國電子支付的發(fā)展處于不可逆的趨勢。然而，發(fā)展的同時也存有問題，這值得高度關(guān)注。
3、移動電子支付存在的問題
3.1 移動電子支付安全度極低
由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認(rèn)為無效而終止交易。
3.2 移動電子支付信譽風(fēng)險
在我國調(diào)查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應(yīng)用移動電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險。
3.3 有關(guān)法律制度的缺乏
當(dāng)前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險。
4、電子支付健康發(fā)展的建議
4.1安全風(fēng)險方面
4.1.1 防范釣魚網(wǎng)站
首先用戶應(yīng)提高個人安全防范意識，在手機和電腦上安裝防護軟件；其次不瀏覽陌生網(wǎng)站，不輕易泄露個人信息，如姓名、身份證號碼等；再者盡量避免在公用的電腦上進行網(wǎng)上交易。而政府則需要提高網(wǎng)上監(jiān)管能力，嚴(yán)厲打擊釣魚網(wǎng)站。
4.1.2 防止身份信息被盜用
用戶不能為了方便，就把密碼設(shè)置成本人生日、身份證號碼或電話號碼等，相反應(yīng)盡量把密碼設(shè)置得復(fù)雜些。防范用戶身份被冒用的關(guān)鍵是銀行，銀行方面可通過提高用戶身份驗證技術(shù)，來確保用戶的合法性。當(dāng)發(fā)現(xiàn)用戶身份被冒用，應(yīng)立即采取應(yīng)對措施，將損失降到最低。
4.1.3 防止篡改支付數(shù)據(jù)信息
為了保證電子交易過程所傳輸?shù)闹Ц缎畔⒉槐恢型敬鄹?，可以采用?shù)字證書。數(shù)字證書是互聯(lián)網(wǎng)中標(biāo)志通信各方身份信息的一串?dāng)?shù)字，提供了一種在Internet上驗證通信實體身份的方式。數(shù)字認(rèn)證可根據(jù)數(shù)據(jù)的來源進行鑒別，保證信息是經(jīng)過確認(rèn)的發(fā)送者所傳送。
4.2 信用機制方面
4.2.1 建立交易雙方信用評估機制
據(jù)現(xiàn)實調(diào)查顯示，71.1% 的企業(yè)和 64.2% 的個人用戶進行網(wǎng)絡(luò)交易時定會關(guān)注賣方的信用評價指數(shù)，這就完全證實提高電子商務(wù)誠信度的一個重要方式就是增強企業(yè)自身的信用度 ，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評價機制。建設(shè)為政府管理部門 、金融機構(gòu)和社會公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢服務(wù)的支付信用信息系統(tǒng)，為落實賬戶實名制，可與公安部合作，建設(shè)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息轉(zhuǎn)接平臺，面向全國所有的商業(yè)銀行提供公民身份信息核查、查詢功能 。
4.2.2 監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的信用保障機制
為促進各監(jiān)管部門信用信息共享，建立統(tǒng)一的信用保障機制是關(guān)鍵。因為明確統(tǒng)一的信用機制，可以將各監(jiān)管部門的信用信息進行整合，然后向社會大眾公布各個企業(yè)、機構(gòu)的信用程度，通過加強社會監(jiān)管力度來保障電子支付的安全進行。
4.2.3 建立第三方支付平臺信用評級機制
通過第三方支付平臺的交易記錄得知其服務(wù)質(zhì)量，作出合理分析和適當(dāng)評價，然后進行全面比較，劃分信用等級。用戶可以通過第三方支付平臺的信用等級做出合理選擇，同時激勵第三方支付平臺不斷改善自我經(jīng)營狀況，以此提高信用等級。
4.3 法律法規(guī)方面
4.3.1 完善監(jiān)管部門法律法規(guī)
通過法律法規(guī)來規(guī)定各監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中合作、協(xié)助的關(guān)系，避免問題出現(xiàn)時互相推卸責(zé)任。其次，還應(yīng)提高電子支付市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對參與者進行嚴(yán)格把關(guān)，避免出現(xiàn)良莠不齊的情況，給電子支付帶來不可預(yù)測的風(fēng)險。
4.3.2 落實消費者權(quán)益保障
消費者權(quán)益在電子支付過程中未得到應(yīng)有的保障，主要表現(xiàn)在侵犯消費者隱私。針對消費者隱私被侵犯，需進一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。同時還要加大對網(wǎng)絡(luò)隱私侵犯者的法律處罰力度，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為。
4.3.3 明確各方法律關(guān)系
目前，電子支付的參與方之間是一種合同關(guān)系，我國的《消費者權(quán)益法》《合同法》等，并沒有明確各參與方之間的法律關(guān)系。筆者認(rèn)為政府可以出臺一項專門法律來明確各方法律關(guān)系，消除各方信任危機。就我國目前的情況來看，可以在《電子支付指引（第一號）》的基礎(chǔ)上，明確指出各方的法律關(guān)系以及在不同的關(guān)系體系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，通過法律法規(guī)保證電子支付的安全性。
總之，隨著手機用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認(rèn)真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細(xì)進行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。
參考文獻(xiàn)
[1]張桂龍.電子商務(wù)環(huán)境下的移動支付研究[D].同濟大學(xué)，2007.
