時(shí)間：2023-12-22 10:13:56
序論：在您撰寫個(gè)人信用卡管理時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；法律支持體系
對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，信用卡還是一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對(duì)于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過(guò)電子數(shù)據(jù)劃撥或壓?jiǎn)瓮瓿?；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過(guò)程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取針對(duì)性措施來(lái)控制管理其風(fēng)險(xiǎn)。
1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類別
從來(lái)源上看，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類型：首先是來(lái)源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見(jiàn)的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒(méi)有進(jìn)行交易或者沒(méi)有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
其次是來(lái)源于商家的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開(kāi)顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過(guò)與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。
再次是來(lái)源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場(chǎng)所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開(kāi)持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會(huì)在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動(dòng)作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過(guò)攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。個(gè)人身份信息如社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼、信用卡號(hào)碼、家庭地址、電話等很容易通過(guò)各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。
最后是來(lái)源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過(guò)更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。
2信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析
信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來(lái)的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱。我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人信用制度尚未建立起來(lái)，缺少一個(gè)全國(guó)性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來(lái)衡量其信用價(jià)值。
第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來(lái)的過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。
第三是信息不對(duì)稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營(yíng)銷的過(guò)程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略對(duì)不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無(wú)法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。
3信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議
首先是建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。
其次是全社會(huì)統(tǒng)一起來(lái)防范個(gè)人信用卡犯罪。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時(shí)要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號(hào)碼等簡(jiǎn)單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時(shí)間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實(shí)很多時(shí)候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國(guó)目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。
最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國(guó)的個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。國(guó)家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過(guò)渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來(lái)，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來(lái)推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；法律支持體系
對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，信用卡還是一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對(duì)于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過(guò)電子數(shù)據(jù)劃撥或壓?jiǎn)瓮瓿?；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過(guò)程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取針對(duì)性措施來(lái)控制管理其風(fēng)險(xiǎn)。
1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類別
從來(lái)源上看，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類型：首先是來(lái)源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見(jiàn)的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒(méi)有進(jìn)行交易或者沒(méi)有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
其次是來(lái)源于商家的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開(kāi)顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過(guò)與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。
再次是來(lái)源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場(chǎng)所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開(kāi)持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會(huì)在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動(dòng)作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過(guò)攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。個(gè)人身份信息如社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼、信用卡號(hào)碼、家庭地址、電話等很容易通過(guò)各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。
最后是來(lái)源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過(guò)更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。
2信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析
信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來(lái)的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱。我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人信用制度尚未建立起來(lái)，缺少一個(gè)全國(guó)性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來(lái)衡量其信用價(jià)值。
第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來(lái)的過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。
第三是信息不對(duì)稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營(yíng)銷的過(guò)程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略對(duì)不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無(wú)法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。
3信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議
首先是建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。
其次是全社會(huì)統(tǒng)一起來(lái)防范個(gè)人信用卡犯罪。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時(shí)要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號(hào)碼等簡(jiǎn)單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時(shí)間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實(shí)很多時(shí)候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國(guó)目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。
最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國(guó)的個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。國(guó)家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過(guò)渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來(lái)，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來(lái)推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；法律支持體系
對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，信用卡還是一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對(duì)于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過(guò)電子數(shù)據(jù)劃撥或壓?jiǎn)瓮瓿桑辉俅?，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過(guò)程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取針對(duì)性措施來(lái)控制管理其風(fēng)險(xiǎn)。
1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類別
從來(lái)源上看，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類型：首先是來(lái)源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見(jiàn)的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒(méi)有進(jìn)行交易或者沒(méi)有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
其次是來(lái)源于商家的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開(kāi)顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過(guò)與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。
再次是來(lái)源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場(chǎng)所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開(kāi)持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會(huì)在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動(dòng)作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過(guò)攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。個(gè)人身份信息如社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼、信用卡號(hào)碼、家庭地址、電話等很容易通過(guò)各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。
最后是來(lái)源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過(guò)更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。
2信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析
信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來(lái)的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱。我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人信用制度尚未建立起來(lái)，缺少一個(gè)全國(guó)性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來(lái)衡量其信用價(jià)值。
第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來(lái)的過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。
第三是信息不對(duì)稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營(yíng)銷的過(guò)程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略對(duì)不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無(wú)法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。3信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議
首先是建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。
其次是全社會(huì)統(tǒng)一起來(lái)防范個(gè)人信用卡犯罪。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時(shí)要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號(hào)碼等簡(jiǎn)單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時(shí)間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實(shí)很多時(shí)候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國(guó)目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。
最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國(guó)的個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。國(guó)家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過(guò)渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來(lái)，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來(lái)推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理 法律制度
信用卡于1915年起源于美國(guó)，距今已有近百年的歷史。信用卡在我國(guó)的發(fā)展則是近二十來(lái)年的事，歷時(shí)雖短，卻發(fā)展迅猛。隨著信用卡犯罪方式的增多，信用卡相關(guān)法律關(guān)系及各方利益的復(fù)雜化，現(xiàn)實(shí)中相關(guān)法律糾紛的不斷層出，使得信用卡消費(fèi)過(guò)程中涉及的信用卡的善惡意透支、信用卡掛失和ATM機(jī)非正常交易問(wèn)題中各方的權(quán)利義務(wù)分割與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移法律問(wèn)題日益明顯并尖銳。
從廣義上來(lái)說(shuō)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是信用卡在使用、信用卡相關(guān)的交易的過(guò)程由于受諸多因素的影響，存在的會(huì)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)、信用卡特約單位、信用卡持卡人等所造成的資金損失所面臨的危險(xiǎn)程度。狹義上來(lái)說(shuō)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)指在信用卡業(yè)務(wù)特殊性決定的，由于持卡人善意透支與惡意透支行為共存而導(dǎo)致的銀行損失的可能性。
綜合考察我國(guó)信用卡法律體系，尤其是在與其他國(guó)家信用卡法律體系對(duì)比之后可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的信用卡法律體系尚處于不完善階段，還存在著很多缺陷。這些缺陷主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：
（一） 我國(guó)信用卡法律制度立法層級(jí)偏低
我國(guó)目前尚無(wú)專門的信用卡法。綜觀我國(guó)現(xiàn)有賴以調(diào)整信用卡交易的法律法規(guī)，既沒(méi)有一個(gè)較高層次的法律作為核心，也沒(méi)有形成系統(tǒng)的信用卡法律體系。除了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》外，信用卡的相關(guān)法律規(guī)制僅見(jiàn)諸于民法、刑法、金融法律法規(guī)中零星的條款，且在這些已經(jīng)較為稀缺的信用卡法律規(guī)范中，有些僅僅是調(diào)整普遍民事法律關(guān)系的原則性規(guī)定，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)本身的針對(duì)性不強(qiáng)，這導(dǎo)致了使用上述法規(guī)調(diào)整信用卡法律關(guān)系時(shí)，其操作性很難體現(xiàn)。
（二） 個(gè)人信用制度有待完善
個(gè)人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、己發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況等，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其提供信用和提供多少信用的制度。在我國(guó)，個(gè)人信用體系尚未建立，這將給信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制中持卡人風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)樹(shù)立極大障礙。
（三） 信用卡擔(dān)保制度不完善
消費(fèi)信用擔(dān)保缺乏法律明文規(guī)定，同時(shí)缺乏完善的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)沒(méi)有相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)持卡人及其保證人還無(wú)法進(jìn)行有效的綜合分析評(píng)估。
鑒于我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度供給不足的現(xiàn)狀，結(jié)合美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理立法及制度的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，特提出完善我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的相關(guān)對(duì)策?。?/p>
（一） 健全和完善我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的法律制度
信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的效果除了依賴商業(yè)銀行自身的努力外，還離不開(kāi)外部法律制度的供給。針對(duì)目前我國(guó)在商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的法律制度和征信體系不完善的現(xiàn)狀，必須進(jìn)行完善，為商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提供良好的外部環(huán)境。面對(duì)日益龐大的信用卡交易與層出不窮的信用卡違法違規(guī)案件，只依賴于中國(guó)人民銀行于 1999 年出臺(tái)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)通知已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今市場(chǎng)發(fā)展的需要。因此，應(yīng)提高信用卡的立法層級(jí)，將信用卡所涉及的法律關(guān)系集中規(guī)定于一部法律文件中已迫在眉睫。
（二） 完善個(gè)人信用制度
我國(guó)的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，國(guó)家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過(guò)渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來(lái)，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用做出明確的規(guī)定，同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來(lái)推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展，從而真正建立完善的社會(huì)征信體系。
（三） 完善信用卡擔(dān)保制度
由于持卡人用信用卡進(jìn)行消費(fèi)并透支的目的為了購(gòu)買超過(guò)自身即期收入限度限度的，同時(shí)要在較長(zhǎng)的期限內(nèi)還款的如高檔家具等等消費(fèi)品。也就是說(shuō)，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款給消費(fèi)者時(shí)，要求用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保作為還款的保證，有利于保證貸款的安全收回，是發(fā)放高額信貸必不可少的形式。針對(duì)我國(guó)信用卡發(fā)放與消費(fèi)的特殊性，在采取擔(dān)保制度方面，措施主要包括：
1． 設(shè)立存入保證金制度
此保證金制度不但要求持卡人向銀行提供有效擔(dān)保，還需要持卡人存入一定數(shù)額的保證金以此降低風(fēng)險(xiǎn)。而保證金的數(shù)額則由發(fā)卡行依據(jù)其核實(shí)的由申請(qǐng)人向發(fā)卡行申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡時(shí)提供的相關(guān)資料進(jìn)行評(píng)級(jí)。信用等級(jí)高則保證金可以少些，反之則較多。保證金必須由申請(qǐng)人在進(jìn)行信用卡申領(lǐng)的時(shí)候需要將其事先存入，同時(shí)在保證的期間內(nèi)，申請(qǐng)人不能動(dòng)用保證金。當(dāng)持卡人的信用卡賬戶有透支情況發(fā)生時(shí)，發(fā)卡行會(huì)立即催收。經(jīng)發(fā)卡人多次催收沒(méi)有結(jié)果的，就可以直接將持卡人所繳納的保證金余額轉(zhuǎn)讓到持卡人的信用卡存款賬戶同時(shí)扣收。發(fā)卡行能夠通過(guò)持卡人在事先所存入保證金的途經(jīng)將信用卡所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到持卡人身上。
關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；法律支持體系
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）07-0171-02
對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，信用卡還是一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對(duì)于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過(guò)電子數(shù)據(jù)劃撥或壓?jiǎn)瓮瓿?；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過(guò)程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取針對(duì)性措施來(lái)控制管理其風(fēng)險(xiǎn)。
1 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類別
從來(lái)源上看，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類型：首先是來(lái)源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見(jiàn)的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒(méi)有進(jìn)行交易或者沒(méi)有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
其次是來(lái)源于商家的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開(kāi)顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過(guò)與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。
再次是來(lái)源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場(chǎng)所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開(kāi)持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會(huì)在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動(dòng)作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過(guò)攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。個(gè)人身份信息如社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼、信用卡號(hào)碼、家庭地址、電話等很容易通過(guò)各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。
最后是來(lái)源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過(guò)更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。
2 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析
信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來(lái)的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱。我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人信用制度尚未建立起來(lái)，缺少一個(gè)全國(guó)性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來(lái)衡量其信用價(jià)值。
第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來(lái)的過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。
第三是信息不對(duì)稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營(yíng)銷的過(guò)程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略對(duì)不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無(wú)法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。
3 信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議
首先是建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。
其次是全社會(huì)統(tǒng)一起來(lái)防范個(gè)人信用卡犯罪。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時(shí)要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號(hào)碼等簡(jiǎn)單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時(shí)間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實(shí)很多時(shí)候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國(guó)目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。
最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國(guó)的個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。國(guó)家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過(guò)渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來(lái)，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來(lái)推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
從廣義上來(lái)說(shuō)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是信用卡在使用、信用卡相關(guān)的交易的過(guò)程由于受諸多因素的影響，存在的會(huì)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)、信用卡特約單位、信用卡持卡人等所造成的資金損失所面臨的危險(xiǎn)程度。狹義上來(lái)說(shuō)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)指在信用卡業(yè)務(wù)特殊性決定的，由于持卡人善意透支與惡意透支行為共存而導(dǎo)致的銀行損失的可能性。
綜合考察我國(guó)信用卡法律體系，尤其是在與其他國(guó)家信用卡法律體系對(duì)比之后可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的信用卡法律體系尚處于不完善階段，還存在著很多缺陷。這些缺陷主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：
（一） 我國(guó)信用卡法律制度立法層級(jí)偏低
我國(guó)目前尚無(wú)專門的信用卡法。綜觀我國(guó)現(xiàn)有賴以調(diào)整信用卡交易的法律法規(guī)，既沒(méi)有一個(gè)較高層次的法律作為核心，也沒(méi)有形成系統(tǒng)的信用卡法律體系。除了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》外，信用卡的相關(guān)法律規(guī)制僅見(jiàn)諸于民法、刑法、金融法律法規(guī)中零星的條款，且在這些已經(jīng)較為稀缺的信用卡法律規(guī)范中，有些僅僅是調(diào)整普遍民事法律關(guān)系的原則性規(guī)定，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)本身的針對(duì)性不強(qiáng)，這導(dǎo)致了使用上述法規(guī)調(diào)整信用卡法律關(guān)系時(shí)，其操作性很難體現(xiàn)。
（二） 個(gè)人信用制度有待完善
個(gè)人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、己發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況等，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其提供信用和提供多少信用的制度。在我國(guó)，個(gè)人信用體系尚未建立，這將給信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制中持卡人風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)樹(shù)立極大障礙。
（三） 信用卡擔(dān)保制度不完善
消費(fèi)信用擔(dān)保缺乏法律明文規(guī)定，同時(shí)缺乏完善的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)沒(méi)有相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)持卡人及其保證人還無(wú)法進(jìn)行有效的綜合分析評(píng)估。
鑒于我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度供給不足的現(xiàn)狀，結(jié)合美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理立法及制度的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，特提出完善我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的相關(guān)對(duì)策 ：
（一） 健全和完善我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的法律制度
信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的效果除了依賴商業(yè)銀行自身的努力外，還離不開(kāi)外部法律制度的供給。針對(duì)目前我國(guó)在商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的法律制度和征信體系不完善的現(xiàn)狀，必須進(jìn)行完善，為商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提供良好的外部環(huán)境。面對(duì)日益龐大的信用卡交易與層出不窮的信用卡違法違規(guī)案件，只依賴于中國(guó)人民銀行于 1999 年出臺(tái)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)通知已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今市場(chǎng)發(fā)展的需要。因此，應(yīng)提高信用卡的立法層級(jí)，將信用卡所涉及的法律關(guān)系集中規(guī)定于一部法律文件中已迫在眉睫。
（二） 完善個(gè)人信用制度
我國(guó)的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，國(guó)家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過(guò)渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來(lái)，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用做出明確的規(guī)定，同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來(lái)推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展，從而真正建立完善的社會(huì)征信體系。
（三） 完善信用卡擔(dān)保制度
由于持卡人用信用卡進(jìn)行消費(fèi)并透支的目的為了購(gòu)買超過(guò)自身即期收入限度限度的，同時(shí)要在較長(zhǎng)的期限內(nèi)還款的如高檔家具等等消費(fèi)品。也就是說(shuō)，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款給消費(fèi)者時(shí)，要求用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保作為還款的保證，有利于保證貸款的安全收回，是發(fā)放高額信貸必不可少的形式。針對(duì)我國(guó)信用卡發(fā)放與消費(fèi)的特殊性，在采取擔(dān)保制度方面，措施主要包括：
1． 設(shè)立存入保證金制度
此保證金制度不但要求持卡人向銀行提供有效擔(dān)保，還需要持卡人存入一定數(shù)額的保證金以此降低風(fēng)險(xiǎn)。而保證金的數(shù)額則由發(fā)卡行依據(jù)其核實(shí)的由申請(qǐng)人向發(fā)卡行申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡時(shí)提供的相關(guān)資料進(jìn)行評(píng)級(jí)。信用等級(jí)高則保證金可以少些，反之則較多。保證金必須由申請(qǐng)人在進(jìn)行信用卡申領(lǐng)的時(shí)候需要將其事先存入，同時(shí)在保證的期間內(nèi)，申請(qǐng)人不能動(dòng)用保證金。當(dāng)持卡人的信用卡賬戶有透支情況發(fā)生時(shí)，發(fā)卡行會(huì)立即催收。經(jīng)發(fā)卡人多次催收沒(méi)有結(jié)果的，就可以直接將持卡人所繳納的保證金余額轉(zhuǎn)讓到持卡人的信用卡存款賬戶同時(shí)扣收。發(fā)卡行能夠通過(guò)持卡人在事先所存入保證金的途經(jīng)將信用卡所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到持卡人身上。
【關(guān)鍵詞】信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理
一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
（1）法制環(huán)境和信用體系的缺陷。2004年初我國(guó)建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，同年12月中旬實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)式運(yùn)行。雖然全社會(huì)的信用體系已經(jīng)建立，但是與之相關(guān)的法律法規(guī)尚待健全。雖然中國(guó)人民銀行對(duì)卡種管理、收費(fèi)方式及公平競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題也出臺(tái)過(guò)相關(guān)指導(dǎo)性政策，但是針對(duì)信用消費(fèi)的保護(hù)、對(duì)特約商戶犯罪行為的規(guī)制、對(duì)個(gè)人信用資料和隱私權(quán)的保護(hù)、對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)以及對(duì)惡意透支人的嚴(yán)懲機(jī)制等，我國(guó)都還沒(méi)有具體的法律規(guī)定。從整體上看，缺乏一部詳細(xì)的、可操作的法律來(lái)規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（2）內(nèi)控體系建設(shè)的缺陷。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)正在發(fā)生巨大的變化，逐漸由“總行信用卡中心――一級(jí)分行信用卡中心――二級(jí)分行信用中心”三層各級(jí)獨(dú)立核算和管理的模式向“總中心――分中心”二層全國(guó)統(tǒng)一核算和管理的模式轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在較以前的三級(jí)獨(dú)立核算和管理模式有了較大的進(jìn)步，但還存在著缺陷。如客戶服務(wù)部、市場(chǎng)營(yíng)銷部、計(jì)劃業(yè)務(wù)部和監(jiān)控部既歸屬于業(yè)務(wù)部門，同時(shí)也受風(fēng)險(xiǎn)管理部的控制。這明顯是“多頭管理”，不僅是管理成本的浪費(fèi)，也容易造成風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門之間的矛盾，使其互相指責(zé)，推卸責(zé)任。就風(fēng)險(xiǎn)管理部本身來(lái)看，其內(nèi)部的部門設(shè)置還不夠明確，分工不夠細(xì)致。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)不完善。我國(guó)主要商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)分表的調(diào)查指標(biāo)和項(xiàng)目都是借鑒國(guó)外商業(yè)銀行，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況設(shè)計(jì)而成的。然而，這些指標(biāo)體系的相關(guān)項(xiàng)目存在一定的缺陷。如個(gè)人自然情況中的婚姻狀況項(xiàng)目包括已婚有子女、己婚無(wú)子女、未婚、其他四項(xiàng)，其中沒(méi)有突出離異對(duì)個(gè)人信用的負(fù)面影響。在考慮單位性質(zhì)這一項(xiàng)時(shí)，還應(yīng)考慮到規(guī)模、企業(yè)變化情況等項(xiàng)目。現(xiàn)在發(fā)卡銀行注重個(gè)人信用靜態(tài)指標(biāo)較多，這些指標(biāo)己經(jīng)得到了普遍的認(rèn)同。而反映個(gè)人歷史的動(dòng)態(tài)指標(biāo)，如信用卡的償還記錄和失信記錄等關(guān)于持卡人信用狀況的重要信息的涉及則不是太多。（4）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。一是信用卡風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的稅前提取比例較小、提取頻率低。這種規(guī)定無(wú)法實(shí)時(shí)反映信用卡的高風(fēng)險(xiǎn)的特性，加大了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。二是信用卡壞帳核銷的程序、規(guī)定過(guò)于嚴(yán)格。造成信用卡的風(fēng)險(xiǎn)逐年累積，不能及時(shí)消解風(fēng)險(xiǎn)。三是為銀行卡組織的銀聯(lián)缺乏必要的準(zhǔn)備金制度保證支付的安全運(yùn)行。隨著發(fā)卡機(jī)構(gòu)的不斷增加，難免會(huì)發(fā)生某些發(fā)卡機(jī)構(gòu)因資產(chǎn)質(zhì)量不佳、經(jīng)營(yíng)不善等問(wèn)題，出現(xiàn)支付能力困難的風(fēng)險(xiǎn)隱患，銀聯(lián)目前無(wú)權(quán)向成員機(jī)構(gòu)收取任何形式的保證金或擔(dān)保品。
二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)建議
（1）構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用制度。我國(guó)應(yīng)借鑒FICO個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)來(lái)建立和完善我國(guó)個(gè)人信用制度。第一，建立一個(gè)準(zhǔn)確公正的個(gè)人信用檔案。第二，要設(shè)計(jì)一個(gè)科學(xué)透明的信用分模型。第三，要明確儲(chǔ)蓄并不是個(gè)人信用的關(guān)鍵因素。此外，建立我國(guó)個(gè)人信用制度需要法律的保障。為建立個(gè)人信用檔案而收集的個(gè)人信用資料屬于個(gè)人隱私，國(guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集、個(gè)人信用分?jǐn)?shù)的評(píng)定、個(gè)人信用數(shù)據(jù)的使用和披露做出明確的規(guī)定，對(duì)于各種違規(guī)以及破壞公民隱私的行為，規(guī)定制裁措施。（2）加強(qiáng)金融立法，健全信用卡相關(guān)法律。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)為例，消費(fèi)信貸和信用卡相關(guān)法律有：《高利貸法》、《貸款實(shí)情法》、《公正信用記帳法》、《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《公正資信報(bào)告法令》、《公正索回債款行為法》等，這些法規(guī)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展具有舉足輕重的作用。我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)立法，利用法律明確持卡人及銀行的權(quán)利與義務(wù)，明確信用卡犯罪、違約的概念及范疇，明確違約的責(zé)任與處罰等是保護(hù)銀行利益、這也是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的根本保證。（3）強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)局應(yīng)定期組織開(kāi)展對(duì)轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)檢查，尋找銀行卡的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面存在的問(wèn)題。商業(yè)銀行必須堅(jiān)持按月與信用卡客戶進(jìn)行對(duì)賬；強(qiáng)化發(fā)卡監(jiān)管，避免銀行為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，放松對(duì)特約商戶安裝POS機(jī)具的準(zhǔn)入條件，或者降低對(duì)同類特約商戶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；商業(yè)銀行須進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)特約商戶的日常檢查和監(jiān)控，對(duì)商家特別是對(duì)收銀員如何規(guī)范劃卡消費(fèi)行為進(jìn)行必要的培訓(xùn)和教育。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]貝爾納德?列特爾．《貨幣的未來(lái)》．新華出版社，2003
[2]陳波．對(duì)完善信用卡交易法律制度的探討．福建金融．2010
[3]曲曉．關(guān)于當(dāng)前我國(guó)銀行信用卡發(fā)展策略幾點(diǎn)思考[J]．企業(yè)導(dǎo)報(bào)．2010（6）
