時(shí)間：2023-12-16 09:31:21
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一、民間借貸市場(chǎng)狀況分析
從民間借貸市場(chǎng)的基本情況來(lái)看，作為一種簡(jiǎn)單有效的融資方式，民間借貸被越來(lái)越多的人所接受，也因此使得當(dāng)前的民間借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)出了繁榮的景象。民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展依靠的是地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步以及其自身所具有的一些優(yōu)越性。
（一）借貸數(shù)量大、范圍廣
近年來(lái)民間借貸市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的情況是，民間借貸數(shù)量大、范圍廣，已經(jīng)成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，同時(shí)，由于其具有很強(qiáng)的隱蔽性，因此相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)存在一定的難度。有數(shù)據(jù)曾顯示，就某地區(qū)調(diào)查的100家企業(yè)和個(gè)人來(lái)看，70%―80%的企業(yè)或個(gè)人都承認(rèn)自己曾經(jīng)發(fā)生過(guò)民間借貸的行為，同時(shí)就他們的借貸數(shù)據(jù)來(lái)看，借貸金額從幾百元到幾百萬(wàn)元不等，總借貸金額達(dá)到4400萬(wàn)余元。
（二）借貸利率高
民間借貸利率高受到很多因素的影響，一方面是根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況需要決定，特別是地區(qū)資金供求的狀況，當(dāng)?shù)貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)或者處于經(jīng)濟(jì)疲憊期時(shí)，民間借貸利率就會(huì)相應(yīng)較高。另一方面，民間借貸市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，也同樣要受到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的影響?？傮w趨勢(shì)也會(huì)隨著國(guó)家對(duì)信貸政策的調(diào)整而變化，當(dāng)信貸政策處于收緊期時(shí)，民間借貸的利率也就會(huì)隨之提高，反之，情況則相反。就目前民間借貸市場(chǎng)的狀況而言，借貸雙方約定的利息要高于人民銀行基準(zhǔn)利率的兩倍，存在高利貸的現(xiàn)象。
（三）借貸手續(xù)簡(jiǎn)化
相對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)而言，民間借貸確實(shí)存在著自身的優(yōu)勢(shì)。民間借貸相比較銀行借貸來(lái)說(shuō)手續(xù)簡(jiǎn)單，大大縮短了資金周轉(zhuǎn)的時(shí)間，民間借貸的這一特點(diǎn)，剛好適應(yīng)了民間資本運(yùn)營(yíng)的需要。然而借貸程序簡(jiǎn)化之后，相應(yīng)地也會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題，借貸協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議的缺失勢(shì)必會(huì)引發(fā)糾紛。
二、民間借貸存在的問(wèn)題
（一）法律制度不完善
1.法律標(biāo)準(zhǔn)缺失
民間借貸法律門檻過(guò)低，針對(duì)民間借貸的法律還不健全，即使存在相關(guān)法律，在規(guī)范力度上過(guò)于寬松，立法技術(shù)也存在欠缺，相關(guān)法律體系不完善，存在漏洞等等。民間借貸沒(méi)有明確的立法標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于民間借貸的判斷標(biāo)準(zhǔn)上存在模糊性，民間借貸行為者之間的利益標(biāo)準(zhǔn)不明確，相關(guān)法律的可操作性差。
2.相關(guān)制度缺失
由于民間借貸的法律設(shè)定還不健全，其后果導(dǎo)致的就是相關(guān)的制度也難以確立。比如主體退出機(jī)制、個(gè)人破產(chǎn)制度等等，制度的缺失已經(jīng)難以滿足當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展需求。
（二）法律監(jiān)管不到位
1.存在無(wú)序發(fā)展的問(wèn)題
民間借貸的資金部分流向國(guó)家限制的領(lǐng)域，最直接的結(jié)果就是削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的力度，導(dǎo)致資金分配不均，嚴(yán)重影響國(guó)家的整體發(fā)展布局，造成社會(huì)利益方向的偏離。另外，民間借貸的無(wú)序發(fā)展，容易加劇金融機(jī)構(gòu)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，原因在于民間借貸過(guò)度吸收了社會(huì)資金，銀行資金減少，勢(shì)必會(huì)引發(fā)存款競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重干擾了正常的金融秩序。
2.存在監(jiān)督制約機(jī)制缺失的問(wèn)題
由于民間借貸在法律制度方面還不健全，導(dǎo)致其規(guī)范力度不夠，這就是使得借貸雙方無(wú)法做到一個(gè)有效的監(jiān)督與制約，特別是就資金的所有者而言，無(wú)法掌握自己的資金流向，容易發(fā)生借款人無(wú)法償還的行為，借貸人將無(wú)能為力。
（三）法律秩序不規(guī)范
1.沖擊正規(guī)金融機(jī)構(gòu)
民間借貸的高利率產(chǎn)生的誘導(dǎo)，引發(fā)了一些借貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，一些投機(jī)者選擇鋌而走險(xiǎn)，挪用正規(guī)機(jī)構(gòu)的資金償還民間借貸，以次實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。經(jīng)過(guò)投機(jī)者的轉(zhuǎn)投，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以確定資金的流向，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量的降低，最終影響了整個(gè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行。
2.誘使大量非法資金流入
由于民間借貸法律制度存在缺失，就為非法資金的流入提供了機(jī)會(huì)，也為不法分子開(kāi)展洗錢、非法融資等提供了環(huán)境。民間借貸不同于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，從運(yùn)營(yíng)機(jī)制到管理機(jī)制都不完善，因此就增加了查處不法行為的難度。因此，民間借貸的合法化就成為了規(guī)范融資秩序的重中之重。
三、針對(duì)民間借貸存在的相關(guān)法律問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議
（一）完善相關(guān)法律制度
當(dāng)前，我國(guó)尚沒(méi)有在民間借貸領(lǐng)域完善合理的法律，使得一些非法的民間借貸有機(jī)可乘，針對(duì)這種情況，我國(guó)應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范民間借貸，并能夠保障民間借貸的合法運(yùn)營(yíng)。以放貸人的資歷、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、資金來(lái)源、可控利率范圍作為規(guī)范民間借貸的主要內(nèi)容，并以提高法律的權(quán)威性以及財(cái)務(wù)制度的完善性為手段，合理認(rèn)籌民間借貸的微觀方面，區(qū)分非法金融和民間借貸，明確何為合理的，何為明令禁止的，由此改變民間借貸如今的法律環(huán)境，保證民間借貸的正規(guī)運(yùn)營(yíng)。
（二）加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管
首先，健全監(jiān)管制度。民間借貸的另一個(gè)特點(diǎn)是多樣性，在其發(fā)展的過(guò)程中，可能會(huì)延伸至證券、保險(xiǎn)等其他金融領(lǐng)域，如果沒(méi)有強(qiáng)有力的監(jiān)管制度和各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，民間借貸領(lǐng)域勢(shì)必是產(chǎn)生動(dòng)蕩，甚至?xí)窟B到其他金融領(lǐng)域。各監(jiān)管部門的通力合作才能保障民間借貸領(lǐng)域的有序化運(yùn)營(yíng)。
其次，對(duì)民間借貸進(jìn)行備案登記。對(duì)民間借貸進(jìn)行備案登記的目的就是建立起一個(gè)“登記簿”，讓有“戶口”、合法的民間借貸組織享有更穩(wěn)定的保障。不僅保護(hù)合法的民間借貸團(tuán)體，也在一定程度上遏制了違法行為。
最后，創(chuàng)新對(duì)民間借貸的監(jiān)管方式。由于民間借貸與其他金融活動(dòng)有較大的差異，所以在監(jiān)管方式上應(yīng)有所不同。
（三）建立多層次的融資體系
解決民間融資的問(wèn)題不僅要依靠民間借貸，也應(yīng)開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)，靈活地應(yīng)對(duì)中小型企業(yè)在信貸方面不同的需要。只有將這些方面協(xié)調(diào)配合，積極引導(dǎo)我國(guó)的信貸市場(chǎng)，規(guī)范信貸制度，保持信貸環(huán)境“干凈”，方能建立多層次的融資體系，保障信貸市場(chǎng)的安全和規(guī)范。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：民間借貸；困境；法律規(guī)范
一．民間借貸的概念
民間借貸并不是法律上明確規(guī)定的概念，并且從現(xiàn)在已有的文獻(xiàn)看并沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)與清晰的界定，本文認(rèn)為可以從概念的含義和形式對(duì)民間借貸的概念進(jìn)行界定。
本文認(rèn)為狹義上的民間借貸是指公民之間按照不超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率進(jìn)行的貨幣或者其他有價(jià)證券借貸的一種民間金融的形式。廣義上的民間借貸還包括公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。
民間借貸的交易主體具有多樣化的特點(diǎn)，比如有的民間借貸交易是以自然人的身份獨(dú)立開(kāi)展資金融通活動(dòng)；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進(jìn)行，有的民間借貸交易是在自然人與企業(yè)法人之間進(jìn)行[1]，如此多樣化的交易主體相應(yīng)地導(dǎo)致民間借貸的形式多樣化，民間借貸的形式包括：自由借貸、民間中介借貸、民間互助會(huì)，典當(dāng)行等。
二．當(dāng)前中國(guó)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模與現(xiàn)狀
當(dāng)前我國(guó)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響也是越來(lái)越大。1995年，中國(guó)的民間借貸資金約有700至1000億。90年代中后期以來(lái)，民間借貸的發(fā)展速度更快，規(guī)模更大，而且形式越來(lái)越多，信用工具越來(lái)越復(fù)雜，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)余融生活的影響越來(lái)越大。2002年，在廣東、福建和浙江私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，通過(guò)民間借貸市場(chǎng)的融資規(guī)模大約相當(dāng)于國(guó)有銀行系統(tǒng)融資規(guī)模的1／3左右[2]。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查顯示，2003年底中國(guó)民間借貸的規(guī)模在7405至8146億元之間，占同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的比重近30％左右[3]。央行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表明，到2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬(wàn)億，占當(dāng)時(shí)借貸市場(chǎng)比重5％以上，而近兩年來(lái)，我國(guó)民間借貸資金量逐年增長(zhǎng)，存量資金增長(zhǎng)超過(guò)28％。特別的部分地區(qū)民間借貸規(guī)模發(fā)展迅猛，據(jù)人民銀行溫州市中心支行7月的溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已達(dá)1100億元，溫州有89％的家庭或個(gè)人、59．67％的企業(yè)參與民間借貸，浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)，其中內(nèi)蒙的鄂爾多斯民間借貸規(guī)模據(jù)保守估計(jì)大概是2000億，且最高年利率在60％以上，已超溫州地區(qū)，50％以上的居民都參與了放貸與借貸的資本運(yùn)作。
通過(guò)以上數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)很大，并且有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)，但是我國(guó)民間借貸的極速發(fā)展和迅猛擴(kuò)大的結(jié)果卻潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)就會(huì)產(chǎn)生很嚴(yán)重的后果。比如近兩年來(lái)溫州老板的跑路、自殺多和民間高利貸有關(guān)。除了溫州，江蘇"寶馬鄉(xiāng)"高利貸市場(chǎng)崩盤事件，其涉及人員之廣、資金量之大著實(shí)讓人觸目驚心，還有福建、河南、山東、內(nèi)蒙古等地接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，這些事件的爆發(fā)直接破壞了民間信用機(jī)制，沖擊了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。雖然政府的最終介入及其扶持政策暫時(shí)穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，但民間借貸的制度風(fēng)險(xiǎn)及其法律規(guī)制問(wèn)題實(shí)已無(wú)法回避。
三．民間借貸的困境
民間借貸盡管有自己的一套運(yùn)行方式，但是，這種運(yùn)行方式是建立在慣例和自律基礎(chǔ)上的，并不像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣在政府的制度設(shè)計(jì)和安排下產(chǎn)生，所以民間借貸活動(dòng)的程序不規(guī)范，
在加上民間借貸缺少像法律這樣的硬約束，缺乏立法上的監(jiān)管，使得民間借貸在利益的驅(qū)使下，以及一些不法分子的利用下，已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑而是用于投機(jī)圈錢，滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。使得部分民間借貸往往伴隨著高利貸甚至帶有黑社會(huì)性質(zhì)。這些不法及不規(guī)范行為引發(fā)了一系列嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛和社會(huì)問(wèn)題，甚至危害到了社會(huì)的安定。然而，長(zhǎng)期處于地下隱蔽活動(dòng)狀態(tài)的民間借貸由于往往會(huì)與高利貸、非法集資等不法行為聯(lián)系起來(lái)，而受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)控，并且屢遭非理性的治理整頓，使得民間借貸只能游離在法律之外，進(jìn)行地下運(yùn)行，這樣使得民間借貸的問(wèn)題更加得不到的解決和保護(hù)，民間借貸的發(fā)展陷入了沒(méi)有盡頭的惡性循環(huán)，并且為爆發(fā)民間借貸危機(jī)埋下了隱患。民間借貸的正常發(fā)展正面臨著嚴(yán)峻的形勢(shì)和困境。
（一）法律上缺乏對(duì)民間借貸的規(guī)范與保護(hù)：
現(xiàn)階段我國(guó)在民間借貸方面的法律制度的不完善表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是法律規(guī)范本身不健全、規(guī)定不統(tǒng)一。目前，對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范的法律和司法解釋數(shù)量較少，并且相當(dāng)零散，尚未形成系統(tǒng)的制度體系。從內(nèi)容上看，沒(méi)有明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)和權(quán)益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面規(guī)定都不明確，二是在對(duì)民間借貸的調(diào)節(jié)實(shí)踐中，主要是政策在發(fā)揮作用。對(duì)有的民間借貸問(wèn)題的處理沒(méi)有法律依據(jù)，僅依據(jù)政策進(jìn)行，從而缺乏穩(wěn)定性。并且已有相關(guān)法律規(guī)范和政策之間相沖突。既表現(xiàn)為法律與司法解釋的沖突，也表現(xiàn)為法律與政策的沖突。三是法律嚴(yán)重滯后現(xiàn)實(shí)，與民間借貸實(shí)踐活動(dòng)相矛盾。民間借貸法律規(guī)范缺少，但我國(guó)的民間借貸卻大量存在，因此與之相關(guān)的糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題也日益增多[4]。
（二）監(jiān)管的障礙
主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。
首先，當(dāng)前中國(guó)民間借貸的監(jiān)管法律不健全。當(dāng)前我國(guó)關(guān)于民間借貸民間借貸沒(méi)有專門的法律去明確其在現(xiàn)行金融體系中的地位，也沒(méi)有相應(yīng)的法律去約束和規(guī)范民間借貸，為民間借貸的監(jiān)管提供法律依據(jù)。
其次，當(dāng)前中國(guó)民間借貸的監(jiān)管專業(yè)化水平低?！〗?jīng)過(guò)多年的金融改革，我國(guó)的金融監(jiān)管水平雖然提高不少，但是同發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍顯得落后，主要表現(xiàn)沒(méi)有一個(gè)專門的平臺(tái)統(tǒng)一對(duì)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以及市場(chǎng)準(zhǔn)入信息進(jìn)行集中有效的管理，僅能根據(jù)監(jiān)管人員的經(jīng)驗(yàn)了解民間借貸的歷史情況。并且民間借貸是游離于正規(guī)金融組織之外的非正規(guī)金融活動(dòng)，金融監(jiān)管部門依靠現(xiàn)有的監(jiān)管力度和監(jiān)管手段，難以獲取民間借貸的真正活動(dòng)情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料[5]。
再次，由于對(duì)民間借貸的監(jiān)管沒(méi)有專門的法律可以遵循，造成監(jiān)管部門對(duì)民間借貸的監(jiān)管力度不能很好的把握，容易因?yàn)榇驌舾呃J和非法集資而管制過(guò)嚴(yán)，殃及民間借貸的正常發(fā)展。而無(wú)視民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功績(jī)，不區(qū)分民間借貸的優(yōu)劣之處，非理性地封殺了民間借貸合法存在的空間，堵上了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融市場(chǎng)的道路。
（三）民間借貸的不規(guī)范
1、借貸當(dāng)事人信息不對(duì)稱
民間借貸中貸款人對(duì)借款人的信息不甚了解，即信息不對(duì)稱。民間借貸關(guān)系中的貸款者在放貸前并沒(méi)有對(duì)借款人的資產(chǎn)狀況等信息進(jìn)行詳細(xì)了解，這為不講信用的企業(yè)肆無(wú)忌憚地通過(guò)民間借貸渠道大量貸款埋下了隱患。而且，民間借貸的放貸人在放貸后也不能掌握借款人使用借款的情況，更無(wú)法約束貸款人合理使用借款。
2、借貸合同不規(guī)范
由于我國(guó)民間借貸行為多產(chǎn)生在熟人之間，因此民間借貸的行為通常比較隨意。借貸過(guò)程中經(jīng)常簽訂的是不規(guī)范的借貸合同，或者簽訂"借條"作為借款和雙方權(quán)利義務(wù)的憑證，甚至只是當(dāng)事人之間口頭約定便產(chǎn)生效力，這些不規(guī)范的行為往往會(huì)影響了借貸行為的順利實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致借款糾紛的出現(xiàn)。
3、償還協(xié)調(diào)機(jī)制不完備
民間借貸中，貸款人大多是憑借對(duì)借款人的信任而發(fā)放貸款的。盡管沒(méi)有直接的抵押品，但人們通常認(rèn)為應(yīng)該由貸款的自然人及其家人來(lái)償還全部債務(wù)，這實(shí)際上是擴(kuò)大了"抵押品"的范圍，相對(duì)于正常貸款中僅以抵押品或企業(yè)全部資產(chǎn)為債務(wù)追索限度，這實(shí)際上是無(wú)限追索了。當(dāng)發(fā)生或可能發(fā)生違約時(shí)，貸款人缺少與借款人的協(xié)調(diào)。貸款人想到的只是如何索取自己的本金和高額利息，卻不知此時(shí)企業(yè)可能連本金都難以償還。如果此時(shí)能夠減免企業(yè)的高額利息，并改以較低的利息幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，則有可能實(shí)現(xiàn)貸款人和借款人的雙贏。
4、民間借貸經(jīng)營(yíng)上的分散性
提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營(yíng)，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。這樣既不可能產(chǎn)生科學(xué)的管理模式，也不可能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而不利于民間借貸的健康和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
5、信用的缺乏導(dǎo)致民間借貸不能的順利進(jìn)行
民間借貸很多都靠信用來(lái)維持借貸行為的進(jìn)行，但是有些個(gè)人缺乏信任，有些中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場(chǎng)信息不暢、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。這一系列的信用問(wèn)題，不僅影響了民間借貸的順利進(jìn)行，而且嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。
（四）引發(fā)犯罪問(wèn)題
當(dāng)前民間借貸活動(dòng)，在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)之下有的民間借貸活動(dòng)不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來(lái)了高度的資金風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。
我國(guó)民間金融市場(chǎng)由于長(zhǎng)期缺乏有效的監(jiān)管，合法民間借貸容易與高利貸和非法集資混雜于民間金融市場(chǎng)之中。其中絕大部分的"高利貸"民間借貸交易出現(xiàn)問(wèn)題后難以尋求國(guó)家公權(quán)力救濟(jì)，放貸方通過(guò)黑惡勢(shì)力來(lái)幫助追索債務(wù)。高利貸現(xiàn)象和高利貸犯罪對(duì)正常的金融管理秩序都造成了沖擊，干擾了貸款管理制度和貸款秩序。除了高利貸之外，非法集資也是民間金融市場(chǎng)上的一顆毒瘤。近年來(lái)不少企業(yè)再融資困難的情況下，不得不鋌而走險(xiǎn)非法集資。高利貸和非法集資不僅不利于合法民間借貸發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，還會(huì)影響正常金融市場(chǎng)秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
（五）引發(fā)的金融問(wèn)題
民間借貸從一定程度上分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，使得企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更難貸到款，轉(zhuǎn)而通過(guò)民間借貸融資，進(jìn)而形成民間借貸不斷擠出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正常放貸、企業(yè)不斷通過(guò)民間借貸融資的惡性循環(huán)。
一方面，在高額利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，從事借貸交易的個(gè)人或者組織可能會(huì)通過(guò)合法或不當(dāng)?shù)男袨槭侄螐恼?guī)金融機(jī)構(gòu)貸出資金，然后再利用這筆資金去從事高利潤(rùn)的民間借貸。銀行存款的減少直接導(dǎo)致了銀行信貸總量的減少，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)企業(yè)貸款的減少。另一方面，人們可采取多種渠道向銀行貸款，并將貸到的款再投入到民間借貸市場(chǎng)上，賺取二者之間的利率差。在銀行信貸總量一定的前提下，這使得銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款更加少了。于是，企業(yè)就得更加依靠民間借貸來(lái)籌集資金，這就使得民間借貸市場(chǎng)更加擴(kuò)大，并擠出銀行貸款，最終形成民間借貸融資額不斷擴(kuò)大，銀行貸款額不斷減少，企業(yè)不得不更依靠民間借貸，融資利率不斷上升的惡性循環(huán)。
（六）引發(fā)社會(huì)問(wèn)題
上述的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以及民間借貸引起的犯罪率的不斷攀升，最終會(huì)導(dǎo)致一系列的社會(huì)問(wèn)題。這種民間借貸由于涉及的人員通常較多，而其活動(dòng)又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，當(dāng)償付危機(jī)發(fā)生時(shí)，會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌一樣的效應(yīng)，使參與者的利益嚴(yán)重受損，甚至導(dǎo)致黑社會(huì)性質(zhì)的行為、惡性暴力行為、以及不堪高利貸壓力自殺身亡事件（比如包頭億萬(wàn)富豪金利斌的自焚事件）的屢屢發(fā)生，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。民間借貸的犯罪率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，浙江"億萬(wàn)富姐"吳英非法集資案就是典型。對(duì)于民間借貸來(lái)說(shuō)，目前在我國(guó)從正常的合法的借貸行為演變?yōu)榉欠ǖ?，帶有欺詐性的犯罪行為好像并不遙遠(yuǎn)。
四．民間借貸的法律解決機(jī)制
目前，我國(guó)民間借貸規(guī)范性差，從而導(dǎo)致各種問(wèn)題的滋生，民間借貸進(jìn)入了一個(gè)惡性循環(huán)的困境之中，要想讓民間借貸打破怪圈走出困境最根本的辦法，就是建立健全的法律規(guī)范體系，構(gòu)建和完善具體制度，使民間借貸主體權(quán)利義務(wù)規(guī)范化，將民間借貸納入規(guī)范化軌道上來(lái)，促進(jìn)民間借貸的正常發(fā)展。
（一）確立民間借貸的合法地位，劃清與非法民間金融行為的界限
由于當(dāng)前落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸制度建設(shè)，造成了我國(guó)民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。目前民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還有賴于確定民間借貸真正的合法地位。
為了有效管理民間借貸行為，首先重要的一環(huán)是，將民間借貸與其他非法的民間金融行為嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)，其中比較重要的就是明確民間借貸與高利貸和非法集資的界限。其次，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍，從法律上予以保護(hù)。"對(duì)民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對(duì)資金來(lái)源是否正當(dāng)，使用是否合法等方面加以規(guī)范。"張健華教授建議[6]；而對(duì)非法的民間借貸特別是危害性極大的民間借貸活動(dòng)，比如，無(wú)真實(shí)借貸內(nèi)容、以詐取他人錢財(cái)為目的、對(duì)抵押品提出不當(dāng)要求、收取超出法律規(guī)定范圍的高利息等借貸活動(dòng)，均要以法律形式明令禁止。
（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)
目前，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文僅見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等。然而這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足目前的實(shí)際情況，相關(guān)職能部門應(yīng)針對(duì)目前民間借貸的情況，盡快建立和健全適應(yīng)民間借貸行為的法律法規(guī)，來(lái)應(yīng)對(duì)民間借貸普遍存在且迸一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。具體地說(shuō)，可以從設(shè)置民間借貸機(jī)構(gòu)和規(guī)范現(xiàn)有民間借貸活動(dòng)兩個(gè)方面來(lái)建構(gòu)相關(guān)法律制度：
1、允許民間資本設(shè)立合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)設(shè)相關(guān)法律規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)。
可以允許民間資本創(chuàng)建合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作。這樣將民間借貸的地位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，可以實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。除了明確其地位之外，還可以對(duì)其機(jī)構(gòu)類別、組織形式、設(shè)立條件、審批登記程序、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)退出及法律責(zé)任等方面作出明確具體的規(guī)定，從而為我國(guó)民間借貸機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。
2、建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)。
可以在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。具體而言可以從借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、利率水平、借貸最高額、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確[7]，對(duì)合法的民間借貸與其他非法融資手段的區(qū)別與界線進(jìn)行明確的法律解釋，從而用法律手段規(guī)范、保護(hù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸行為，保護(hù)合法民間借貸雙方的利益，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。
民間借貸基本以信用為主，一般沒(méi)有擔(dān)保和抵押，這加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要通過(guò)制定法律來(lái)規(guī)定對(duì)于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或者擔(dān)保。對(duì)法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，可以根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，讓應(yīng)有的權(quán)利得到法律保護(hù)。
隨著民間借貸糾紛越來(lái)越多，而我國(guó)的訴訟程序復(fù)雜，耗時(shí)長(zhǎng)，費(fèi)用高，加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，使得民間借貸的債權(quán)人的利益得不到有效保護(hù)，甚至出現(xiàn)采取非法手段追討借款等現(xiàn)象，致使本來(lái)的合法行為轉(zhuǎn)向了非法甚至犯罪。因此建立民間借貸的救濟(jì)渠道是很重要的，我們可以對(duì)民間借貸糾紛采取調(diào)解為主訴訟為輔的程序。通過(guò)立法授權(quán)某些部門或機(jī)關(guān)在管轄范圍之內(nèi)進(jìn)行調(diào)解，對(duì)于不能調(diào)解的，可以通過(guò)簡(jiǎn)易法庭，適用簡(jiǎn)易程序及時(shí)審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。
（三）完善民間借貸監(jiān)管的法律制度
建立起對(duì)民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，其主要目的是要規(guī)范民間借貸的活動(dòng)，保證民間借貸資金的良性流動(dòng)，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。而只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)。在監(jiān)管方面的完善可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：
1、明確我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的監(jiān)管主體和對(duì)象。
長(zhǎng)時(shí)間的民間借貸運(yùn)行已經(jīng)形成了一定的規(guī)則和習(xí)慣，我們可以發(fā)展民間借貸行業(yè)的自律組織，發(fā)揮民間借貸自律組織在借貸監(jiān)管中的主體作用。對(duì)于民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的政府主體必須是確定的，這樣可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉。政府監(jiān)管與行業(yè)自律形成互動(dòng)，可以充分發(fā)揮自律組織的作用，共同維護(hù)民間借貸的良好運(yùn)行。
我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的主要監(jiān)管對(duì)象是合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，之前在法律制度的設(shè)計(jì)上要求創(chuàng)設(shè)民間借貸機(jī)構(gòu)，并且制定相關(guān)法律來(lái)規(guī)范這些機(jī)構(gòu)，其目的之一就是為了更為高效的對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)這樣的民間借貸機(jī)構(gòu)按照一般金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使民間借貸機(jī)構(gòu)向規(guī)矩金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)化：另一方面也可以使民間借貸與正規(guī)金融處在同一競(jìng)爭(zhēng)水平上，消除對(duì)民間借貸的歧視。
2、從利率控制入手，強(qiáng)化現(xiàn)有民間借貸的監(jiān)管。
中國(guó)人民銀行要對(duì)民間借貸的利率上限規(guī)定要進(jìn)一步具體化，要針對(duì)不同類型的借貸確定具體的利率上限，對(duì)違規(guī)者要進(jìn)行嚴(yán)懲。只有抓住利率這個(gè)核心，才能對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測(cè)體系，不僅對(duì)引導(dǎo)我國(guó)民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時(shí)，對(duì)改進(jìn)提高金融調(diào)控水平有重要作用。因此，要建立一種有效的民間借貸利率信息的檢測(cè)體系，引導(dǎo)民間借貸有序規(guī)范發(fā)展。
3、改進(jìn)和完善監(jiān)管手段，健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。
首先，應(yīng)提高有關(guān)法規(guī)的可操作性，加強(qiáng)法律手段、行政手段、經(jīng)濟(jì)等手段的綜合運(yùn)用。其次，改變目前的手工操作，盡快實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的網(wǎng)上運(yùn)行，提高監(jiān)管效率。再次，應(yīng)設(shè)立專門的內(nèi)部審計(jì)部門，有效開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點(diǎn)。要暢通信息反饋和報(bào)告渠道，保證審計(jì)結(jié)果及時(shí)、完整地為最高決策層掌握。
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關(guān)鍵詞：民間借貸 法律性 立法 農(nóng)村
一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀
我國(guó)目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點(diǎn):
（一）民間借貸的主體多樣化
民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。
（二）民間借貸用途廣泛
在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購(gòu)買農(nóng)機(jī)具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會(huì)超過(guò)農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。
（三）借貸方式靈活，貸款標(biāo)的額不等
民間借貸的行為模式主要有三種類型:一種是口頭約定型。這種類型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來(lái)維持。另一種是簡(jiǎn)單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡(jiǎn)單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無(wú)法查明事實(shí)，當(dāng)事人無(wú)法借助法律武器來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。
二、我國(guó)民間借貸相關(guān)法律和存在的問(wèn)題
（一）我國(guó)目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定
目前，在我國(guó)的法律體系之中，尚沒(méi)有專門的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時(shí)，還有一個(gè)更加具體而直接針對(duì)借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專門性法律文件，由最高人民法院審判委員會(huì)于1991年7月2日第502次會(huì)議通過(guò)，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號(hào)通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)。該《意見(jiàn)》可以說(shuō)是人民法院在審理借貸案件過(guò)程中的一個(gè)最具直接意義的指導(dǎo)性文件。
（二）對(duì)我國(guó)目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評(píng)價(jià)
1.法律規(guī)定零散，沒(méi)有專門法律法規(guī)調(diào)整
盡管在我國(guó)的《合同法》、《意見(jiàn)》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國(guó)目前尚沒(méi)有一部專門的法律或是行政法規(guī)對(duì)民間借貸做出一個(gè)全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國(guó)的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會(huì)事實(shí)，
與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題也日益增多。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差
在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來(lái)說(shuō):“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”但事實(shí)上民間合借貸合同大量存在無(wú)息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對(duì)金融機(jī)構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認(rèn)為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過(guò)法律精神解釋的方法，這個(gè)結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無(wú)論如何，這樣的條款還是不太完善的。
三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考
（一）建構(gòu)民間借貸的法律價(jià)值體系
首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過(guò)當(dāng)事人充分的協(xié)商達(dá)成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，理應(yīng)獲得法律的承認(rèn)和支持。民間借貸法律的自由價(jià)值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認(rèn)了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營(yíng)業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒(méi)有相關(guān)法律的支持和保護(hù)，始終處于高風(fēng)險(xiǎn)、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴(yán)重影響著借貸市場(chǎng)的秩序。第三，保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)。對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)不僅僅停留在財(cái)產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)方面，還有財(cái)產(chǎn)權(quán)的行使。利用財(cái)富、利用方式受到法律的保護(hù)才是對(duì)財(cái)產(chǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)保護(hù)策略。
（二）關(guān)于民間借貸立法的問(wèn)題
就民間借貸來(lái)看，最主要的需要解決的是其合法性的問(wèn)題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國(guó)現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過(guò)于零散，過(guò)于原則性，沒(méi)有形成一個(gè)體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個(gè)大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時(shí)間，更是建設(shè)社會(huì)主義法治社會(huì)中法制統(tǒng)一性的要求。
（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度
借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時(shí)間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時(shí)填寫，并加蓋居民委員會(huì)或村民委員會(huì)公章，合同書一式三份，借貸雙方及居民委員會(huì)或村民委員會(huì)各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會(huì)或村民委員會(huì)對(duì)本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報(bào)政府相關(guān)部門，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對(duì)宏觀調(diào)控的影響，同時(shí)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)查詢借款人以往的借款還款情況，對(duì)某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。
完善我國(guó)農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時(shí)對(duì)于建立誠(chéng)信社會(huì)也起到了一定程度的促進(jìn)作用。同時(shí)減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時(shí)處理民間借貸糾紛案件。
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在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，中小企業(yè)發(fā)揮的作用越來(lái)越為重要。民間借貸作為一種古老的融資方式卻一直困擾著中小企業(yè)發(fā)展，其原因在于當(dāng)下我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)與中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不相適應(yīng)。民間借貸已在我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)成為一種被廣泛應(yīng)用的融資方式，其合理、合法與否不言而喻。那么，了解我國(guó)當(dāng)下民間借貸的狀況，掌握當(dāng)下相關(guān)金融法律法規(guī)是必要而又重要的，這對(duì)于未來(lái)金融立法與實(shí)踐有著至關(guān)重要的指導(dǎo)作用，對(duì)于我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法治化發(fā)展也有著舉足輕重的作用。
一、民間借貸繁盛之原因
(一)融資管道的有限性。首先，為保障一國(guó)金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家設(shè)立銀行以方便個(gè)人、企業(yè)以及其他組織籌集資金，銀行貸款這種間接融資形式，成為融資最為常用的渠道。然而，目前四大國(guó)有商業(yè)銀行擁有全國(guó)70%左右的信貸資金，在信貸市場(chǎng)上處于壟斷地位，這本是中小企業(yè)尋求信貸支持的主要來(lái)源之一，但由于國(guó)有商業(yè)銀行一直在行政過(guò)分干預(yù)的準(zhǔn)財(cái)政運(yùn)作體制下運(yùn)作，導(dǎo)致了其對(duì)中小企業(yè)的“歧視”現(xiàn)象。［1］根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有金融體系制度的特點(diǎn)，銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)控制為原則，想要順利讓銀行放貸需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查，對(duì)于資金短缺需要增加資本而自身資金又短缺的中小企業(yè)而言，只能被拒之門外，籌集資金難便使中小企業(yè)發(fā)展陷入僵局。銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)的“惜貸”行為一直困擾著中小企業(yè)，據(jù)吳英本人透露，不管用于何種目的，購(gòu)置固定資產(chǎn)的目標(biāo)還是想從銀行借款。當(dāng)時(shí)也曾到銀行借貸，但極難從銀行系統(tǒng)融資。吳英貸款幾乎都來(lái)自熟人介紹，其背后關(guān)鍵的原因之一就是銀行貸款難。其次，股票融資、企業(yè)債融資、私募股權(quán)融資等直接融資方式占所融資比例遠(yuǎn)非間接融資方式比例。我國(guó)直接融資比例還很低而初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)也不具備直接上市融資的條件。在當(dāng)前美國(guó)金融危機(jī)和歐債危機(jī)的影響下，全球經(jīng)濟(jì)處于疲軟狀態(tài)，外商直接投資呈現(xiàn)縮減態(tài)勢(shì)。中國(guó)商務(wù)部表示，2012年2月份中國(guó)吸引的海外直接投資金額為77億美元，比去年同期減少了0．9%，也低于1月份的100億美元。這是海外對(duì)華直接投資連續(xù)第4個(gè)月出現(xiàn)下跌。可見(jiàn)，直接融資方式當(dāng)下在中小企業(yè)之間也行不通。由此看來(lái)，中小企業(yè)雖然面對(duì)諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實(shí)融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂(lè)觀，現(xiàn)實(shí)融資渠道有限的難題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。
(二)民間借貸存在與發(fā)展的合理性。黑格爾說(shuō)“世間萬(wàn)物，存在即合理?！惫P者認(rèn)為，民間借貸之所以存在而且長(zhǎng)期存在亦有其合理性。從根本上講，民間借貸的產(chǎn)生終究要?dú)w于生產(chǎn)力的發(fā)展上。社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展導(dǎo)致私有制的出現(xiàn)，進(jìn)一步出現(xiàn)貧富分化的現(xiàn)象。假如每一個(gè)社會(huì)成員的財(cái)富多少相同，就沒(méi)有必要產(chǎn)生借貸關(guān)系，正是因?yàn)樯鐣?huì)財(cái)富的不平均才會(huì)使缺乏錢財(cái)?shù)娜讼蛴绣X財(cái)?shù)娜私栀J。但是，社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展不是絕對(duì)的，而是相對(duì)的。如果社會(huì)生產(chǎn)力足夠發(fā)達(dá)，以至于滿足每個(gè)人的物質(zhì)需要那么民間借貸便不會(huì)產(chǎn)生。所以，從另一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，生產(chǎn)力發(fā)展不夠充分也為民間借貸帶來(lái)了“可乘之機(jī)”。從更為直觀的角度看，現(xiàn)階段的民間借貸主要反映了現(xiàn)階段我國(guó)金融制度管制性、融資需求性與民間借貸收益性三者之間的關(guān)系。具體來(lái)說(shuō)，主要有以下兩點(diǎn)原因:1．我國(guó)金融體制管制“嚴(yán)”與融資需求“大”之間存在矛盾。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和不斷完善，市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮的作用愈發(fā)明顯。與此同時(shí)，市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大意味著市場(chǎng)需求的擴(kuò)大。既然追求利潤(rùn)的最大化是商事主體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的宗旨，那么其必然要籌集更多的資金以獲取更大的收益。然而，當(dāng)下對(duì)民間借貸活動(dòng)的規(guī)范卻采取“以行政管制為主、刑罰為輔”的簡(jiǎn)單管理方式，使得民間借貸主體應(yīng)有的權(quán)利無(wú)法得以保障，不得不在法律與現(xiàn)實(shí)之間徘徊，時(shí)常游走于合法與非法的邊緣。由此看來(lái)，我國(guó)當(dāng)前金融體制對(duì)于民間借貸的嚴(yán)格規(guī)制與對(duì)于來(lái)自民間借貸資金的需要產(chǎn)生矛盾。2．民間借貸的高收益性與融資需求之間存在契合性。俗話說(shuō)，有需求就有市場(chǎng)。民間借貸這種古老的、自發(fā)形成的民間信用，并不是在改革開(kāi)放之后才出現(xiàn)的，早在私有制產(chǎn)生之后，隨著社會(huì)貧富差別的加劇就已經(jīng)存在了。根據(jù)我國(guó)已有的歷史文獻(xiàn)考證，《周禮》中有關(guān)借貸的記載就既有私人信用，也有國(guó)家信用，并且民間借貸一直伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而綿延存續(xù)著，與正規(guī)金融共同構(gòu)筑了一國(guó)的金融體系。［6］特別是20世紀(jì)80年代之后，隨著我國(guó)的改革開(kāi)放，民間借貸規(guī)模不斷壯大，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用。不管是從歷史的角度，還是改革開(kāi)放后的眼光來(lái)看，民間借貸在歷史上一直存在于廣泛的商業(yè)活動(dòng)交往中，并且成為推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不可否認(rèn)、不可或缺的資金來(lái)源。“相對(duì)來(lái)說(shuō)，民間借貸來(lái)得容易些。其實(shí)在我們義烏這樣的借貸很簡(jiǎn)單的，只要你讓人看上去很有錢，然后開(kāi)始的時(shí)候還本付息及時(shí)點(diǎn)?！睆膮怯⒌倪@段話可以看出中小企業(yè)對(duì)民間借貸的需求性與民間借貸自身的優(yōu)異性。從現(xiàn)實(shí)的角度上看，民間借貸對(duì)于其他融資方式而言，具有融資效率較高，形式內(nèi)容比較自由，利率彈性較大等優(yōu)點(diǎn)。商事性民間借貸能夠有效地克服國(guó)家信用的諸多弊端，其合理性與合法性應(yīng)當(dāng)獲得法律的肯定。
二、民間借貸潛在風(fēng)險(xiǎn)性
民間借貸雖然有其存在的合理性，但是其潛在的問(wèn)題是不能掩蓋的。這些消極影響也是當(dāng)下金融體制對(duì)其嚴(yán)格管制的主要原因之一?？傮w來(lái)看，民間借貸主要容易引發(fā)兩方面的問(wèn)題。一方面，民間借貸本身所具有的“意思自治”的特點(diǎn)會(huì)被濫用加重借款人負(fù)擔(dān)，從而引發(fā)資金分配更加不均，甚至貧富差距惡化。一般情況下，民間借貸利率為銀行貸款利率的3～5倍。吳英介紹，一般借貸1萬(wàn)元，每天要支付35元、45元、50元的利息費(fèi)用?，F(xiàn)在回顧，她認(rèn)為，還在起步階段，其實(shí)每個(gè)項(xiàng)目都是虧的，因?yàn)槿谫Y成本太高。吳英案表明民間借貸因其本身貸款利率相對(duì)銀行貸款而言更具彈性的特點(diǎn)，反而也會(huì)成別人加以利用牟取暴利的工具和手段。這種民間借貸所附帶的缺陷給當(dāng)時(shí)帶來(lái)資金運(yùn)轉(zhuǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重者會(huì)像吳英被指控與集資詐騙有關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪的罪名。另一方面，所借之債如不能按約定的內(nèi)容和方式兌現(xiàn)容易引發(fā)侵權(quán)甚至刑法上的責(zé)任。民間借貸建立的基礎(chǔ)是信用，主要是放貸人對(duì)于借貸人的信用。商業(yè)活動(dòng)充滿變化與風(fēng)險(xiǎn)，一旦借貸人信用因此喪失將會(huì)引發(fā)一系列的問(wèn)題。社會(huì)上存在以追討債務(wù)為目的的所謂的“要賬公司”，這些公司往往具有黑社會(huì)的性質(zhì)。所以在借貸人不能還款的情況下，要債公司即通過(guò)暴力、威脅等非法手段幫助放貸人追索債務(wù)。這樣便會(huì)引起新的民事侵權(quán)糾紛，甚至刑事上的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。法庭上，吳英再次披露，2006年12月21日，資金七掮客之一的楊志昂跟她謊稱“有一筆20多億美元的業(yè)務(wù)”，將她騙至溫州王朝大酒店后，逼迫她簽署了大量空白文件，取走了本色集團(tuán)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及公章。后得知，楊志昂與吳英的借貸關(guān)系是由于楊在得知有部門要核查吳英的本色集團(tuán)資金來(lái)源引起的逼迫提前還款。楊志昂“綁架”一事形象地說(shuō)明了民間借貸容易引發(fā)惡性追債的問(wèn)題。此外，由于民間借貸利率高于銀行貸款利率，高額利率的誘惑，容易引發(fā)某些行為風(fēng)險(xiǎn)，促使某些投機(jī)者冒險(xiǎn)挪用金融機(jī)構(gòu)貸款來(lái)償還或參與民間高息融資，導(dǎo)致潛在的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，而民間借款的資金來(lái)源和去向具有一定的隱蔽性，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以標(biāo)準(zhǔn)化地評(píng)估資金的流向，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響了正常的金融秩序。
三、有關(guān)民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀
借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意即可成立。我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)主要有:在法律層面，《民法通則》第90條確立了民間借貸的合法性，但沒(méi)有涉及民間借貸的主體問(wèn)題。《合同法》第12章規(guī)定了借款合同的一般問(wèn)題，第210條和211條分別規(guī)定了自然人之間借款合同的生效時(shí)間及借款利率。在行政法規(guī)層面，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第4條規(guī)定:非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng):(1)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款;(2)非經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資;(3)非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣;(4)中國(guó)人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條規(guī)定企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)。在司法解釋層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第121條、122條、123條、125條分別涉及“公民之間的借貸”、“公民之間生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率”、“公民之間的無(wú)息借款”。最高人民法院《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)(以下簡(jiǎn)稱企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，但具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效:(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資;(3)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款;(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。2008年4月1日起施行的最高人民法院《民事案件案由規(guī)定》將借款合同糾紛按照借貸主體類型劃分為四種:(1)金融借款合同糾紛;(2)同業(yè)拆借糾紛;(3)企業(yè)借貸糾紛;(4)民間借貸糾紛。
(一)從橫向的范圍上看?？偨Y(jié)以上相關(guān)法律法規(guī)不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)整對(duì)象中包含民間借貸的法律主要為《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，除此之外即行政法規(guī)、規(guī)章以及最高院相關(guān)批復(fù)的內(nèi)容。針對(duì)民間借貸，我國(guó)并沒(méi)有單獨(dú)予以立法。這種法律現(xiàn)狀主要是由于我國(guó)對(duì)于民間借貸的肯定僅限于法律主體之間發(fā)生的相對(duì)簡(jiǎn)單、普通的民事借貸關(guān)系，而將相對(duì)復(fù)雜、特殊的商事借貸關(guān)系予以否決。因此，在查明民事借貸相關(guān)法律的時(shí)候，《民法通則》與《合同法》涉及的內(nèi)容較多，而且多關(guān)乎普通民事借貸，其余相關(guān)法律雖然針對(duì)特殊的商事借貸，但更多的是規(guī)制性和禁止性的規(guī)定。
[關(guān)鍵詞]貨幣供給量 信貸規(guī)?！≠Y金鏈
一、現(xiàn)狀簡(jiǎn)介
2008年美國(guó)爆發(fā)席卷全球的金融危，歐洲緊接著出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，量化寬松的貨幣政策在歐美各國(guó)盛行，世界經(jīng)濟(jì)總體增長(zhǎng)速度放慢。危機(jī)的爆發(fā)起源于金融行業(yè)，然而很快實(shí)體經(jīng)濟(jì)也受到沉重打擊，危機(jī)從美國(guó)擴(kuò)散到全球，由發(fā)達(dá)國(guó)家到發(fā)展中國(guó)家。
面對(duì)復(fù)雜的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，宏觀方面，中國(guó)政府采取積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。到2011年，中國(guó)的宏觀政策轉(zhuǎn)向積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。從貨幣供給量的角度來(lái)看，以每年十二月的M2作比較，2002年到2008年，中國(guó)貨幣供給量每年同比增長(zhǎng)16％左右。2008年末，中國(guó)M2為475166.6億，2009年末為610224.5億，同比增長(zhǎng)28％左右。2010年末M2比2009年末同比增長(zhǎng)19％左右，達(dá)到725851.8億，到2011年末中國(guó)M2為851590.9億。在此期間中國(guó)GDP增長(zhǎng)率為每年10％左右，表明在金融危機(jī)期間中國(guó)貨幣供給量嚴(yán)重過(guò)剩。
于此同時(shí)，中國(guó)民間資本活躍，民間借貸盛行，其借貸利率也普遍高于銀行同期利率。對(duì)高收益的追逐，以及相關(guān)法律法規(guī)的缺失，引發(fā)非法集資、金融詐騙等一系列的現(xiàn)象。原本存在于公民之間、公民與法人之間和公民與其它組織之間的正常借貸行為，正影響著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的健康發(fā)展。
二、相關(guān)理論
金融危機(jī)的爆發(fā)直接導(dǎo)致我國(guó)出口額的下降，以出口為主的中小企業(yè)國(guó)外市場(chǎng)緊縮，部分企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，面臨破產(chǎn)倒閉的困境。作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車：消費(fèi)、投資和出口，在出口受影響的情況下，只有依靠消費(fèi)和投資來(lái)保增長(zhǎng)。提高消費(fèi)所占GDP的比重，以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要很長(zhǎng)的時(shí)間，投資便成為短期內(nèi)一種拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快捷方式。
此時(shí)，中國(guó)實(shí)施適度寬松的貨幣政策，貨幣供給增長(zhǎng)比例超過(guò)前期，面臨破產(chǎn)倒閉的企業(yè)可以獲得貸款而存活下來(lái)，把投資作為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，金融危機(jī)所帶來(lái)的大環(huán)境的惡化并沒(méi)有立刻改變，除美國(guó)金融危機(jī)外，歐洲出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，中國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)也沒(méi)有立刻啟動(dòng)呢。過(guò)度的貨幣供給量帶來(lái)了通貨膨脹，物價(jià)上漲。于此同時(shí)，中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)正如火如荼的發(fā)展，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升，股票市場(chǎng)也迎來(lái)一波反彈。在賺錢效應(yīng)作用下，部分從銀行流出的資金，本來(lái)應(yīng)當(dāng)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)展中小企業(yè)卻流入樓市，股市。為穩(wěn)定物價(jià)，使房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，房?jī)r(jià)合理回歸，人民銀行開(kāi)始實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，提高存款準(zhǔn)備金率，縮減信貸規(guī)模。銀行信貸的緊縮導(dǎo)致中小企業(yè)在銀行的貸款減少，企業(yè)再次面臨資金鏈斷裂的壓力。本來(lái)依靠銀行而存活的部分中小企業(yè)，在信貸緊縮的背景下，只能通過(guò)民間借貸的方式存活，或者倒閉破產(chǎn)。另一方面，在樓市宏觀調(diào)控作用下，購(gòu)房者不斷調(diào)整預(yù)期，持幣觀望，樓市成交量下降，價(jià)格止?jié)q，部分流入樓市的資金不能及時(shí)套現(xiàn)收回成本，只能通過(guò)民間借貸來(lái)維系企業(yè)生存。
這些因素交織在一起，促進(jìn)了中國(guó)民間資本市場(chǎng)的發(fā)展，而民間借貸由于其對(duì)象主要是危機(jī)中存活的中小企業(yè)。這些危機(jī)中暫時(shí)存活的企業(yè)在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力較弱，貸款者為保障貸款資金的安全性，使得民間借貸利率一般高于銀行同期利率，有的甚至是銀行同期利率的幾倍。高收益的示范效應(yīng)及相關(guān)法律法規(guī)的缺失，部分以民間借貸為形式的金融組織出現(xiàn)，隨之而來(lái)的就是非法集資和金融詐騙的現(xiàn)象。
可以認(rèn)為，中國(guó)目前民間借貸現(xiàn)象中存在的問(wèn)題是金融危機(jī)后相關(guān)法律法規(guī)不健全情況下，適度寬松的貨幣政策的結(jié)果。適度寬松的貨幣政策在金融危機(jī)后對(duì)維持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有一定作用，而當(dāng)貨幣供給增長(zhǎng)比例下降，銀行信貸緊縮時(shí)，部分企業(yè)就會(huì)再次出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉情況，或者被迫選擇高利率的民間借貸。貨幣供給量的增加刺激投資增長(zhǎng)，出現(xiàn)通貨膨脹，而增長(zhǎng)速度的降低又導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)倒閉，出現(xiàn)通貨緊縮。貨幣供給量及增長(zhǎng)速度影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、總結(jié)建議
美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗里德曼認(rèn)為，貨幣供給增長(zhǎng)率應(yīng)當(dāng)保持在一定的水平。增長(zhǎng)率過(guò)快導(dǎo)致通貨膨脹，抑制通脹又會(huì)導(dǎo)致通貨緊縮。通脹和通縮本質(zhì)是貨幣現(xiàn)象。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，各種金融組織形式不斷演進(jìn)，如果相關(guān)法律法規(guī)不健全，就會(huì)出現(xiàn)非法集資等金融現(xiàn)象。
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，金融體系的健全，經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，一方面宏觀貨幣政策的選擇應(yīng)當(dāng)審慎，綜合考慮各種因素，平衡短期與長(zhǎng)期的利益；另一方面，不斷健全相關(guān)法律法規(guī)，為解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所出現(xiàn)的問(wèn)題發(fā)揮指導(dǎo)作用。
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[2]哈爾?R.范里安.微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)：現(xiàn)代觀點(diǎn)[M].上海：上海三聯(lián)書店，2003
一、 民間借貸融資擔(dān)保之法律關(guān)系剖析
從目前法院受理的案件中，民間借貸融資關(guān)系中存在三方法律主體，分別為作為債權(quán)人的自然人、擔(dān)保公司及有資金需求的企業(yè)。它們之間的法律關(guān)系開(kāi)始于企業(yè)因有融資擔(dān)保需求向擔(dān)保公司提出融資借貸擔(dān)保申請(qǐng)；擔(dān)保公司對(duì)其審核后，如同意為其提供擔(dān)保，便向普通民眾提出融資性擔(dān)保借貸的要約邀請(qǐng)；自然人如愿意提供借款，即與擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同并同企業(yè)簽訂借貸合同，向企業(yè)提供借貸。其中，自然人與擔(dān)保公司的約定，主要為當(dāng)被擔(dān)保人（企業(yè)）不履行還款責(zé)任時(shí)，由擔(dān)保公司承擔(dān)相應(yīng)的還款責(zé)任。
二、民間借貸融資擔(dān)保之風(fēng)險(xiǎn)剖析
隨著金融政策從適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健、銀行信貸額度從緊，部分商業(yè)性擔(dān)保公司將業(yè)務(wù)從為企業(yè)進(jìn)行融資貸款擔(dān)保轉(zhuǎn)向吸引普通民眾為企業(yè)進(jìn)行借貸投資中來(lái)，許多普通民眾受部分擔(dān)保公司高投資回報(bào)宣傳的影響，在不具備相關(guān)常識(shí)的情況下盲目將資金向企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行借貸融資，引發(fā)了較高的風(fēng)險(xiǎn)性。
（一）擔(dān)保公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
就實(shí)踐中遇到的案例，擔(dān)保公司在內(nèi)部運(yùn)營(yíng)中存在諸多的缺陷：
一是出資不實(shí)或者抽逃出資。部分擔(dān)保公司為增加影響力，占領(lǐng)擔(dān)保市場(chǎng)，會(huì)偽造出資或在出資后違法抽逃出資，這使得其自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。有些擔(dān)保公司甚至?xí)每蛻糍Y金進(jìn)行自己融資以充填其注冊(cè)資金，逃避相關(guān)部門的監(jiān)管。
二是高利擔(dān)保吸引投資資本。部分擔(dān)保公司為吸引投資者，允諾自然人高額利息，以致借款企業(yè)或個(gè)人無(wú)力承擔(dān)。
三是違法吸收公眾資本。一些擔(dān)保公司直接吸收公眾的資金，然后再轉(zhuǎn)貸于有需要的企業(yè)或個(gè)人，這些行為擾亂了我國(guó)的金融秩序，涉嫌非法集資，不僅違反國(guó)家的法律規(guī)范，其極有攜款逃跑的可能性，此違規(guī)操作勢(shì)必給投資的普通民眾帶來(lái)?yè)p失資金的風(fēng)險(xiǎn)。
四是以新貸養(yǎng)舊貸。在出現(xiàn)還款困難的情況下.一些擔(dān)保公司采取用后續(xù)資金填補(bǔ)上一筆不良借貸，或協(xié)商讓債權(quán)債務(wù)人簽訂延長(zhǎng)還款期的合同。這種以新貸養(yǎng)舊貸的做法，極易形成惡意循環(huán)，給債權(quán)人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）外部環(huán)境帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
一是民間借貸隱患重重。從現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定看，我國(guó)法律之認(rèn)可和保護(hù)合法的民間借貸關(guān)系，但由于民間借貸是由債權(quán)人自行判斷的行為，不可避免具有隨意性和主觀性，這就使得其成為一些人進(jìn)行市場(chǎng)投機(jī)、攫取不正當(dāng)利益的工具，容易異化為非法吸收公眾存款和集資詐騙，那么為這些借貸提供擔(dān)保的行為，其風(fēng)險(xiǎn)性不言而喻。
二是企業(yè)信用不足，承擔(dān)責(zé)任能力有限。企業(yè)尤其是中小企業(yè)，其自身發(fā)展能力有限，自身資本有限再加上管理上的不規(guī)范，很容易帶來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的困難，這也直接降低了其承擔(dān)法律責(zé)任的能力。同時(shí)在借貸中，如果借款利息過(guò)高，給其還款造成過(guò)大的壓力，目前發(fā)生的許多企業(yè)主棄企逃跑的大多數(shù)是因?yàn)檫@個(gè)原因。
三是融資性擔(dān)保相關(guān)法律供給不足。推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保制度建設(shè)的法律體系主要分為兩類：第一類是相關(guān)立法；第二類是部門規(guī)章、規(guī)范性文件和一些地方機(jī)關(guān)制定的地方性法規(guī)及規(guī)范性文件，而這些是融資性擔(dān)保法律規(guī)范的具體細(xì)化，起到了十分重要的作用。但是仍存在不足，主要是尚未制定專門的法律，對(duì)融資性擔(dān)保公司直接約束的現(xiàn)行規(guī)范效力層次低。
三、民間借貸融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之法律防范
隨著民間借貸糾紛案件的多方，民間借貸融資的風(fēng)險(xiǎn)及糾紛也會(huì)隨之加大，在制度構(gòu)建方面，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控已迫在眉睫。
（一）完善立法，加強(qiáng)法律制度供給
結(jié)合目前我國(guó)民間借貸案件高發(fā)，矛盾相對(duì)集中的情況，建議借鑒、比較國(guó)外的立法的基礎(chǔ)上，應(yīng)采取單行的立法模式，并盡快修訂法律和規(guī)范之間的沖突。在此基礎(chǔ)上制定針對(duì)關(guān)于融資性擔(dān)保行業(yè)的專門法律規(guī)范，完善民間借貸融資性擔(dān)保的法律體系，使其有完善的法治運(yùn)行環(huán)境。
（二）引入監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管力度
在民間借貸融資擔(dān)保隱患已經(jīng)顯現(xiàn)的情況下，主管部門要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，把好擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的第一關(guān)口，力促擔(dān)保行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，建議可以成立明確統(tǒng)一的監(jiān)督管理主體，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制度，使得對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)督力度真正落實(shí)到位。
（三）加強(qiáng)法律引導(dǎo)，增強(qiáng)社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
【關(guān)鍵詞】共同財(cái)產(chǎn)；民間借貸；合同效力；救濟(jì)權(quán)；公序良俗
張某在明知薛某已婚的情形下發(fā)生同居關(guān)系，并在相處中薛某通過(guò)微信紅包、銀行轉(zhuǎn)賬、贈(zèng)送物品等形式先后向張某贈(zèng)送上萬(wàn)元，且張某以懷孕為由要求薛某買房進(jìn)行安定，薛某也先后轉(zhuǎn)賬一百多萬(wàn)，其后雙方感情破裂，薛某以民間借貸為由要求張某返還因購(gòu)買房屋的借款本金及利息。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，否則應(yīng)承擔(dān)不利后果。薛某提供了金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證及聊天記錄，張某抗辯該款項(xiàng)系支付給其和腹中胎兒的補(bǔ)償費(fèi)用，但提供的微信及短信記錄無(wú)法證明其主張事實(shí)，亦無(wú)其他證據(jù)證明雙方存有其他法律關(guān)系的意思合意及法律事實(shí)，法院最終未支持張某主張的該款項(xiàng)系侵權(quán)行為補(bǔ)充的抗辯理由，依據(jù)民間借貸關(guān)系認(rèn)定證據(jù)及民事訴訟中的舉證責(zé)任的相關(guān)法律支持薛某的訴訟請(qǐng)求。該案件中不僅體現(xiàn)了民事訴訟舉證責(zé)任中的蓋然性原理，同時(shí)也體現(xiàn)出張某的律師在深知“夫妻共同財(cái)產(chǎn)平等處理權(quán)”后，意欲回避將薛某的財(cái)產(chǎn)處分行為認(rèn)定為贈(zèng)與，并試圖幫助張某維持所獲得財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀的情形。但實(shí)務(wù)中，婚外情關(guān)系破裂后，其財(cái)產(chǎn)糾紛更是復(fù)雜，有必要進(jìn)行對(duì)比分析。
一、利用合同效力的相關(guān)法律追回財(cái)產(chǎn)的情形
2008年劉某與張某訂立協(xié)議約定，劉某借給張某百萬(wàn)用于購(gòu)買房產(chǎn)，張某用其所有房產(chǎn)作為抵押，并承諾終生不嫁他人只做⒛車那槿耍如果張某違反協(xié)議需要返還借款，如果劉某提出解除情人關(guān)系，張某有權(quán)不歸還借款，且將該筆借款沖抵做精神賠償款和生活補(bǔ)助款。同年，劉某與張某再次簽訂補(bǔ)充協(xié)議，約定劉某已出資70萬(wàn)元，以張某的名義購(gòu)買房產(chǎn)且按揭付款由劉某負(fù)責(zé)，張某自愿做劉某的情人，如果張某違反承諾需退還70萬(wàn)元以及按揭款；如果劉某提出解除與張某的情人關(guān)系，則張某有權(quán)不退還以上款項(xiàng)，并約定雙方以情人關(guān)系相聚期間，張某在沒(méi)有專屬生育協(xié)議之前不得生育。后因雙方關(guān)系破裂，劉某訴至法院，請(qǐng)求確認(rèn)雙方之間的協(xié)議無(wú)效，并且返款借款。一審法院認(rèn)為，劉某與張某之間的協(xié)議違反了法律規(guī)定和公序良俗，損害了社會(huì)公德，破壞公共秩序，應(yīng)屬無(wú)效行為，民事行為無(wú)效，所得財(cái)產(chǎn)應(yīng)返還。宣判后，張某不服提起上訴稱，雙方對(duì)協(xié)議無(wú)效均由過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，一審判決將責(zé)任全部歸于張某，有違合理，顯示公平。二審法院認(rèn)為，劉某與張某無(wú)視我國(guó)的婚姻制度，企圖用金錢維系不正當(dāng)?shù)那槿岁P(guān)系，其行為違背了社會(huì)公德，損害了社會(huì)的公序良俗，故雙方所訂立的兩份協(xié)議內(nèi)容，法律均不予保護(hù)，以本案不屬于人民法院受理民事訴訟的范圍，裁定撤銷一審判決，駁回劉某的。本案顯然比第一個(gè)案件復(fù)雜，既有借貸協(xié)議的內(nèi)容，也有附解除條件贈(zèng)與協(xié)議的體現(xiàn)，其中情人關(guān)系決定著該案系爭(zhēng)款項(xiàng)的返還。一審法院以公序良俗原則否定協(xié)議的效力，再按合同無(wú)效的處理方式要求返還款項(xiàng)，可能存在間接引導(dǎo)發(fā)生婚外情關(guān)系后行使財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與撤銷的情形，造成不良的社會(huì)輿論導(dǎo)向；二審的判決不僅表明對(duì)違背公序良俗轉(zhuǎn)化為借貸的行為不予支持，同時(shí)以委婉的方式兼顧法律與社會(huì)輿論導(dǎo)向，駁回劉某的訴訟請(qǐng)求，也為法院處理的民事糾紛設(shè)定必要的界限，也表明法院對(duì)非正常的財(cái)產(chǎn)權(quán)益采取的謹(jǐn)慎態(tài)度，但此判決并未意味著財(cái)產(chǎn)糾紛已經(jīng)解決，劉某擅自處分婚姻期間夫妻共同財(cái)產(chǎn)的行為意味著劉某的配偶仍有財(cái)產(chǎn)損失的救濟(jì)權(quán)。
二、利用夫妻共同財(cái)產(chǎn)平等處理權(quán)相關(guān)法律追回財(cái)產(chǎn)的情形
現(xiàn)實(shí)中，追回夫妻一方擅自處分共同財(cái)產(chǎn)的行為也甚是常見(jiàn)，主要根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問(wèn)題的解釋（一）》第十七條，但法律實(shí)務(wù)中，法院對(duì)于該條款的運(yùn)用也相當(dāng)謹(jǐn)慎，如某法院判決中“本院認(rèn)為，根據(jù)婚姻法規(guī)定：夫或妻非因日常生活需要對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商，取得一致意見(jiàn)；他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對(duì)抗善意第三人。根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，不能證明朱某（第三人）在明知或應(yīng)知門某（妻）不同意贈(zèng)與，而仍接受門某（夫）贈(zèng)與款項(xiàng)的情形存在。在此情況下，門某（妻）要求宣告贈(zèng)與合同無(wú)效，并索回款項(xiàng)的請(qǐng)求，缺乏法律依據(jù)，本院不予支持。如門某（妻）認(rèn)為其財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到損害，其可向門某（夫）主張賠償?！?，該案雖然從一定程度上遏制了擅自處分夫妻共同財(cái)產(chǎn)一方利用配偶追回贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的行為，但將婚外情關(guān)系中財(cái)產(chǎn)處分涉及的第十七條第二款“善意第三人”的舉證責(zé)任分配給原告，顯然對(duì)原告的舉證責(zé)任略微嚴(yán)格，有類推適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》第十九條第三款和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問(wèn)題的解釋（一）》第十八條之嫌疑，雖然法院判決配偶可以向有擅自處分財(cái)產(chǎn)一方主張賠償，但婚姻關(guān)系仍存續(xù)意味著原告財(cái)產(chǎn)救濟(jì)權(quán)的喪失，若婚姻最終破裂此時(shí)原告向婚姻過(guò)錯(cuò)方主張賠償是否適用訴訟時(shí)效，顯然仍屬于法律空缺部分。也有法院將夫妻一方擅自處分財(cái)產(chǎn)行為中“善意第三人”的舉證責(zé)任結(jié)合正常人的判斷能力確定，顯然從法律及社會(huì)效果上更加具有說(shuō)明力，如“李丙（夫）擅自將夫妻共同財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與李甲，既未征得蔣乙（妻）同意，也未事后取得蔣乙追認(rèn)，其行為已侵害了蔣乙的合法權(quán)益，屬無(wú)權(quán)處分，贈(zèng)與行為應(yīng)屬無(wú)效。同時(shí)，李甲明知李丙已婚的事實(shí)，作為成年女性，應(yīng)當(dāng)具有相當(dāng)?shù)呐袛嗄芰εc社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，明知李丙支出錢款用于其購(gòu)房、購(gòu)車將會(huì)侵害李丙配偶即蔣乙的合法權(quán)益。因此，李甲無(wú)故接受李丙的贈(zèng)與，不符合社會(huì)生活的常理。蔣乙要求確認(rèn)李丙與李甲之間的贈(zèng)與行為無(wú)效，并以其共有權(quán)人的身份主張李甲返還夫妻共同財(cái)產(chǎn)，于法有據(jù)”。
綜上，在婚外情財(cái)產(chǎn)糾紛的法律實(shí)務(wù)中，其摻雜法律眾多，且案件的社會(huì)效果影響極大，為了保護(hù)婚姻關(guān)系中無(wú)過(guò)錯(cuò)方的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，有必要對(duì)其離婚后主張賠償?shù)那樾芜M(jìn)行細(xì)化。
