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關(guān)鍵詞：退休年齡 養(yǎng)老保險 農(nóng)村養(yǎng)老保險問題對策
1農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的基本內(nèi)容
一個國家的養(yǎng)老保險制度一般包括:覆蓋范圍、基金籌集、管理，養(yǎng)老金享受的條件和待遇標(biāo)準等。
年齡條件。在各國的養(yǎng)老保險制度中，享受領(lǐng)取養(yǎng)老金權(quán)益的年齡條件通常是法定的退休年齡，不過，人均預(yù)期壽命存在著差異，發(fā)達國家的退休年齡多為65歲甚至更高，且男女退休年齡相同，而在中國，不僅退休年齡偏小，而且男女退休年齡也不等同，這其中就存在著人力資源的浪費和性別的歧視，而且現(xiàn)行法定退休年齡導(dǎo)致高退休人口贍養(yǎng)率。有些國家規(guī)定了退休年齡的上限，如瑞典為70歲。有的規(guī)定從事艱苦的、有害的、危險的、不利于健康的工作的勞動者也可在65歲法定退休年齡前退休。
繳費條件。繳費條件是指參加養(yǎng)老保險的年限和繳納養(yǎng)老保險費的年限。如德國規(guī)定享受養(yǎng)老金的條件社會年滿63歲且投保35年，而像意大利則規(guī)定只要已繳納保險費滿35年均可領(lǐng)取養(yǎng)老金。
政府監(jiān)督下的資質(zhì)機構(gòu)管理。采用這種管理模式的代表性國家有新加坡、瑞典等，政府承擔(dān)主要的監(jiān)督責(zé)任。中國則主要是通過專門的機制進行管理。這與我國的實際情況有很大關(guān)系，人口眾多就必須要有專門的機構(gòu)分類處理此類事務(wù)。
2社會養(yǎng)老保險和農(nóng)村人口老齡化
(1)社會養(yǎng)老保險Social Pension Insurance是指勞動者為預(yù)防年老不能再從事勞動時的生活有保障，在法律規(guī)定的勞動時間內(nèi)繳納部分保險金在他們年老喪失勞動能力離開工作崗位后，有權(quán)向國家或有關(guān)保險機構(gòu)申請領(lǐng)取養(yǎng)老，費用開支最大的項目。
隨著我國工業(yè)化的發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟體制的形成，家庭的生產(chǎn)功能和保障功能隨之弱化，同時，人口平均壽命的延長，農(nóng)村人口進城務(wù)工經(jīng)商的年輕人不斷增加，農(nóng)村中老齡人口比重不斷上升，家庭養(yǎng)老不能滿足老年人口養(yǎng)老的需要，社會養(yǎng)老保險就成了農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)實問題。它對我國構(gòu)建社會主義和諧社會具有重要意義。
國家應(yīng)該在經(jīng)濟發(fā)展的前提下，有計劃、分階段地在全體公民中，逐步實現(xiàn)普遍、平等的社會保障。在城鎮(zhèn)企業(yè)職工和國家機關(guān)、事業(yè)單位職員的社會養(yǎng)老保險制度已經(jīng)基本建立的今天，社會養(yǎng)老保險制度建設(shè)應(yīng)該擴大其覆蓋面，及時將重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村社會保障制度的建立和完善上來，尤其是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的建立和完善，這是時展的必然要求和趨勢。
關(guān)鍵詞：人口老齡化；老年人金融服務(wù)；商業(yè)銀行
中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-01
引言
隨著銀行“無人化”趨勢的發(fā)展，老年人金融服務(wù)越發(fā)陷入了窘境，中國老齡化問題的越發(fā)嚴重性將加劇老年人金融服務(wù)問題。未來中國社會中，老年人的金融服務(wù)需求將越來越大，老年人口數(shù)也越來越多，商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對這一問題，這是一個值得思索的事情。
一、中國老齡化現(xiàn)狀
2012年，中國大陸總?cè)丝谶_到13.5億人，65歲及以上的老年人口數(shù)量為1.2億人，占當(dāng)年全部人口的9.4%。據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，2016～2038年，中國人口65歲及以上人口比重將從10%快速地上升為21%。發(fā)達國家平均需要55年完成的老齡化過程，而中國將只需要22年。因此，中國人口老齡化問題十分嚴重。未來20年，老年人消費將對國民經(jīng)濟產(chǎn)生巨大影響。
二、老年人金融服務(wù)現(xiàn)狀
伴隨著人口老齡化的發(fā)展，老年金融服務(wù)需求日益增長。但我國的老年人金融服務(wù)卻十分落后，老年人金融服務(wù)的需求得不到滿足。同時未富先老的養(yǎng)老問題壓抑了老年人的理財需求，商業(yè)銀行與老年人之間存在有關(guān)服務(wù)問題的矛盾。因而，商業(yè)銀行的老年人金融服務(wù)發(fā)展面臨著機遇與挑戰(zhàn)。
老年人存在行動緩慢、視力與聽力下降、記憶力差、接受新事物慢的特點。這其中，城市社區(qū)老人特別是縣域街道社區(qū)老人更是存在“個人有積蓄、兒女工作忙”的問題，這些老人在平時生活中需要自己到銀行辦理業(yè)務(wù)，也有閑錢可以用來購買理財產(chǎn)品，但人體機能退化導(dǎo)致了老年人在現(xiàn)行金融服務(wù)中面臨著極大的問題。
以濟南市的工行長清支行營業(yè)室為例，每天60歲以上的顧客有五分之一，而五峰路網(wǎng)點的老年顧客占了三分之二。老年顧客辦理的業(yè)務(wù)一般僅涉及到存取款和理財產(chǎn)品。老年人花眼之后，有時候即使戴上老花眼眼鏡填銀行單據(jù)時也看不清；老年人動作遲緩、反應(yīng)慢，有時候在辦理需要輸入密碼等有時間限制的業(yè)務(wù)時，要試好幾次才能成功。據(jù)有關(guān)資料研究，老年人平均在銀行辦理業(yè)務(wù)的時間在20分鐘以上。在銀行辦理業(yè)務(wù)耗時長給老年人的身心健康帶來了極大的影響，也大大降低了銀行的工作效率，增加了其他人的等待時間。
為了普及銀行業(yè)務(wù)智能化，減少其他人的等待時間，現(xiàn)在銀行都提倡存取款、轉(zhuǎn)賬盡量在ATM機上面進行。老年人的退休工資折也都被單位統(tǒng)一換成了工資卡，但老年人并不會使用ATM機，銀行工作人員有限，所能提供的幫助也有限，工資折變工資卡反而使老年人陷入了窘境。就在長清支行營業(yè)室的具體觀察而言，退休老人之中95%以上并不會使用ATM機，即便銀行工作人員或者家里的孩子教過一兩遍工資卡的使用方法，老年人也記不住甚至不敢操作。自助機器上面提醒操作的字體相對較小且提示出現(xiàn)的時間較短，讓花眼的老人看不清或者反應(yīng)不及時，操作錯誤時ATM機還有可能會直接吞卡，老年人越發(fā)不敢操作ATM機。
未來20年中國老年人口數(shù)目越來越多，老年人的理財需求越來越大，老年人與銀行打交道的頻率越來越高，如何讓人年老時在科技進步中感覺到的是方便而不是被遺忘，如何讓銀行服務(wù)符合年輕人步速的同時也能貼心的考慮到老年人的步幅，在銀行間競爭日益激烈的明天，這會是一個焦點。
三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理
（一）網(wǎng)點設(shè)施
銀行在設(shè)置各種自助設(shè)備網(wǎng)絡(luò)銀行等先進硬件設(shè)施時，充分考慮老年人群的使用需求。比如：提供老花鏡、將提示字體改成大碼字體、設(shè)置老年人專用ATM機、在每個月退休工資發(fā)放時開設(shè)老年人服務(wù)窗口。
（二）人性化服務(wù)
銀行定期開展走入社區(qū)系列活動，給老年人普及金融知識，同時給銀行工作人員開展關(guān)于老年人金融服務(wù)的培訓(xùn)，增強工作人員尊老敬老的意識，培養(yǎng)工作人員服務(wù)的耐心與細心。在業(yè)務(wù)流程方面，給老人簡化辦理流程、減免手續(xù)費。
（三）老年人理財產(chǎn)品的開發(fā)
銀行要開發(fā)適應(yīng)老年人群體特點的理財產(chǎn)品。二十年之后的老年人客戶群體不僅有龐大的人數(shù)，他們現(xiàn)在還掌握著社會的大部分資源，有著充分的資金積累，如何讓退休金保值甚至增值將是他們十分關(guān)注的事情。未來的老年人理財產(chǎn)品市場會是各商行爭奪的主戰(zhàn)場之一。
（四）與專業(yè)社工機構(gòu)合作
銀行與社工機構(gòu)合作，由社工機構(gòu)組織社工人員協(xié)助銀行來解決老年人客戶群體辦理業(yè)務(wù)時，服務(wù)不周的問題。第一，對那些行動不便或者臥病在床的老年人，家屬可以通過聯(lián)系與銀行合作的社工機構(gòu)，由社工機構(gòu)代替銀行工作人員，對老年人的身體狀況和精神狀況進行判斷，確認其是否達到銀行工作人員上門服務(wù)的標(biāo)準，以此替代現(xiàn)在種類繁多的證明文件。第二，由于銀行進行上門服務(wù)時，為避免出現(xiàn)金融風(fēng)險，必須要有兩人以上一同前往，但在實際生活中，由于銀行的員工人數(shù)有限，抽調(diào)兩名以上的員工去上門服務(wù)很難。所以，由社工機構(gòu)聯(lián)合銀行進行對老年人的上門服務(wù)將化解這一難題。第三，定期的開展銀行工作人員與社工的交流會，銀行工作人員將日常工作中所遇到的服務(wù)難題與社工交流，社工從專業(yè)角度提出解決方法，從而給老年人提供更好更貼心的服務(wù)。
參考文獻：
〔關(guān)鍵詞〕老齡化；養(yǎng)老模式；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合；新常態(tài)
隨著我國的經(jīng)濟文化水平的不斷提高的同時，人們對如何改善現(xiàn)有的生活狀態(tài)和質(zhì)量也產(chǎn)生了更高的要求，對于如何更好的改善老年人的晚年生活被社會各界所關(guān)注。在新常態(tài)下，對于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合這一養(yǎng)老模式也得到各級政府的支持，高度重視現(xiàn)在人口老齡化的狀況和老年人現(xiàn)在的生活質(zhì)量，并且先后出臺了多項政策和意見[1]。
1醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的界定與標(biāo)準
1.1醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的界定
我們所說的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，“醫(yī)”就是指的是老人所能享受的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)方面，其中包括對老人身體的健康檢查，疾病的提前預(yù)防和診斷，以及對老人的照顧護理等；所謂的“養(yǎng)”就是指的是老人的日常生活方面，包括個人的精神和物質(zhì)等方面。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合可以將老年人的身體以及心理的醫(yī)療養(yǎng)護方面與老年人的日常生活起居，有機地融合在一起，從而使老年人在余生的身體以及心理等方面得到更好的醫(yī)療服務(wù)和養(yǎng)護，也能解決一些患病老人的治療和日常養(yǎng)護的難題。
1.2醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的標(biāo)準
為了能夠讓醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的效率得到全面性的提升，需要采用多種方式，對其養(yǎng)老標(biāo)準進行細化。在新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)模式是一種更能體現(xiàn)現(xiàn)代養(yǎng)老模式變化的重要模式，既可以實現(xiàn)老年人的日常生活需求，同時也能在生病的時候能及時對老人進行治療和照顧，是使老年人得到更充實的新常態(tài)下的現(xiàn)代養(yǎng)老模式，實現(xiàn)老年人能夠有病治病，沒病養(yǎng)老，是使得老年人能夠?qū)嵸|(zhì)性感受到養(yǎng)老與醫(yī)療完美結(jié)合的醫(yī)養(yǎng)養(yǎng)老模式，同時還能夠充實老年人的日常生活需求和質(zhì)量[2]。
2“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老服務(wù)現(xiàn)狀
2.1我國人口老齡化現(xiàn)狀
我國現(xiàn)在已經(jīng)進入處于人口老齡化的快速發(fā)展階段，資料顯示，截至2014年底，我國60歲及以上的老年人口已達2.12億，占總?cè)丝诘?5.5%，空巢和獨居老年人近1億人，其中，一些老人處于失能和半失能狀態(tài)，達3700萬余人；人們進入老年后，對于一些易發(fā)、常發(fā)的老年病使得老年人喪失生活自理的能力，對于這些老人的看護和照顧一直影響著千家萬戶。然而對于人們常參與的傳統(tǒng)的養(yǎng)老院服務(wù)模式過分單一，只是單純的提供一些生活護理等，而且部分人員專業(yè)性欠缺，經(jīng)驗不足，難以滿足老年人的日常生活的護理和照顧，更重要的是難以滿足老年人的醫(yī)療需求。見封三圖1為我國人口老齡化趨勢：根據(jù)國家衛(wèi)生部門的調(diào)查報告顯示[3]，在我國60歲以上的老人患有慢性疾病發(fā)生率的占53.9%，并且基本上人均得患有2到3種不同的疾病，這種慢性疾病患病時間長，需要長期的醫(yī)療護理。而現(xiàn)狀中許多地方的偏中小型的醫(yī)院越來越難以生存，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的衛(wèi)生院、社區(qū)里的醫(yī)院等基層醫(yī)院、醫(yī)療機構(gòu)中具有閑置的醫(yī)療設(shè)備和病床等，這些設(shè)備的利用率較低，以及一些醫(yī)務(wù)人員的超額和給予薪資不高等現(xiàn)象。假設(shè)將這些醫(yī)院或者醫(yī)療機構(gòu)的資源整合，適當(dāng)?shù)挠糜陴B(yǎng)老機構(gòu)，既能解決設(shè)備的限制問題和醫(yī)院生存問題，同時也能實現(xiàn)與養(yǎng)老機構(gòu)的有機結(jié)合，實現(xiàn)在新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。
2.2新常態(tài)下養(yǎng)老服務(wù)趨勢
對于新常態(tài)下醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展趨勢也是刻不容緩，急需一套完善的養(yǎng)老模式。2013年國務(wù)院出臺的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出，要推動“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”發(fā)展，探索醫(yī)療機構(gòu)與養(yǎng)老機構(gòu)合作新模式。在2016年3月的“兩會”期間，養(yǎng)老話題的關(guān)注度更是名列關(guān)注度的前列，多次在人大代表和政協(xié)委員中的提案中涉及，現(xiàn)在多個地方也陸續(xù)出臺了相關(guān)政策，對于現(xiàn)如今醫(yī)養(yǎng)分離的模式急需解決，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的出現(xiàn)才是未來老人享受晚年生活的最佳良策。為了破解養(yǎng)老這一當(dāng)下全社會廣泛關(guān)注的重大民生問題，實現(xiàn)“養(yǎng)”和“醫(yī)”無縫對接，促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康有序發(fā)展，“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”應(yīng)運而生。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合是實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會這一目標(biāo)的現(xiàn)實路徑，它打通了健康養(yǎng)老的“最后一公里”，化解了“供需矛盾”，優(yōu)化和盤活了醫(yī)療和養(yǎng)老資源，是積極有效應(yīng)對人口老齡化的長久之計，是我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下重要的經(jīng)濟增長點，是養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的一盞明燈，必將推動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)向更深層次發(fā)展。
3醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)模式在新常態(tài)下的思路和分析
3.1結(jié)合養(yǎng)老政策，做好體制創(chuàng)新
當(dāng)前我國社會中新常態(tài)已經(jīng)成為發(fā)展的一個重要依據(jù)，同樣新常態(tài)也將在我國各個方面的新舊交替中發(fā)揮作用。對于在新常態(tài)下發(fā)展我國的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式，其重點需要解決的便是在養(yǎng)老和醫(yī)療的資源分配的問題。針對此系列問題，我國在發(fā)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式的同時，應(yīng)該指明醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展方向，在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的體制和政策中加強我國在著重推動養(yǎng)老問題上的制度和政策的努力。結(jié)合國家政策，我們應(yīng)該在體制上不斷完善以及創(chuàng)新。新常態(tài)下實施醫(yī)養(yǎng)結(jié)合須從這些固有的機制中入手，搭建出適合我國新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的體制，只有這樣才能使我國的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合能得到長足發(fā)展，使得醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)和養(yǎng)老機構(gòu)可以一起為老年人的生活發(fā)揮作用。對于此種問題，相關(guān)部門應(yīng)該出臺一些有利且具有實際作用的法律法規(guī)意見等。規(guī)范相關(guān)職責(zé)，整合其管理制度，實現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老事業(yè)的長足發(fā)展，從而為新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式創(chuàng)造良好的整合和法規(guī)。
3.2提升醫(yī)養(yǎng)服務(wù)水平
在新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)模式的發(fā)展下，對于這種新興的養(yǎng)老服務(wù)模式必須積極出臺嚴格的標(biāo)準。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合所涉及的內(nèi)容非常的寬廣，包含著醫(yī)療、護理、起居、康復(fù)、文化生活照顧、醫(yī)療保險的運用等多方面，其體現(xiàn)了多樣性和綜合性。在實際運作過程中，需要醫(yī)療和養(yǎng)護的雙重融合，達到相互配合的狀態(tài)，實現(xiàn)醫(yī)療和養(yǎng)護的相互作用和共同發(fā)展[4]。對于此方面，有關(guān)部門應(yīng)該針對其制定有利于新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合規(guī)范與標(biāo)準，在“養(yǎng)”的過程中“醫(yī)”的界定，從而能夠?qū)ΜF(xiàn)在的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)模式進行規(guī)范化和制度化。從而在實現(xiàn)改善老年人生活水平和生活質(zhì)量的前提下能夠?qū)τ卺t(yī)養(yǎng)結(jié)合有個良好的評估和管理，無論在操作還是責(zé)任方面能夠有章可循。
3.3創(chuàng)新醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的服務(wù)模式
要想醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式能夠取得成功，并在實踐中得到落實和響應(yīng)，還需要掌握相關(guān)的理論知識。理論方面包括對于制度的制定，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的系統(tǒng)分析，醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)和養(yǎng)老結(jié)構(gòu)的相關(guān)規(guī)劃，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合方面的最適合的模式，以及在管理、行業(yè)標(biāo)準和技術(shù)等方面的相互結(jié)合。除了理論知識的提高，更需要引進相關(guān)第三方的監(jiān)督與評估，以免出現(xiàn)醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)和養(yǎng)老結(jié)構(gòu)之間的合作不暢通，相關(guān)人員的不作為，從而導(dǎo)致醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的推行運行受阻，影響醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展和資源浪費。其次要專注醫(yī)護專業(yè)人員的培養(yǎng)，從而提高醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式的融合和質(zhì)量。同時為了保障醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式中醫(yī)護人員的穩(wěn)定性等，要建立健全相關(guān)醫(yī)護人員的相關(guān)制度，從而保證在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合下的養(yǎng)老模式能有一個穩(wěn)定良好的隊伍進行支撐，實現(xiàn)新常態(tài)下醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的長足發(fā)展。
3.4提升醫(yī)養(yǎng)服務(wù)人員素質(zhì)養(yǎng)
老機構(gòu)要注重提升服務(wù)質(zhì)量，不光注重日常生活照料，還要增加休閑項目促進老人的身心愉悅；要注重人力資源管理，不僅在招聘時嚴格要求，在平時也要搞好培訓(xùn)，設(shè)立服務(wù)標(biāo)準，搞好標(biāo)準化服務(wù)；要做好基礎(chǔ)設(shè)施的配套服務(wù)，提升硬件設(shè)施質(zhì)量，搞好服務(wù)環(huán)境，提升在群眾中的口碑。對于床位空閑率和就診率較低的一、二級醫(yī)院和社區(qū)服務(wù)中心，鼓勵其轉(zhuǎn)型為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老機構(gòu)，比如康復(fù)院、護理院、臨終關(guān)懷院等，充分發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢，提供醫(yī)療養(yǎng)老雙重服務(wù)，這樣可以降低成本，人盡其才，物盡其用[5]。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老機構(gòu)還可以在內(nèi)部設(shè)置不同的功能區(qū)，比如慢性病護理區(qū)、失能護理區(qū)、臨終關(guān)懷區(qū)等，通過服務(wù)需求評估，將老人分配在不同的功能區(qū)里，可以實現(xiàn)因人而異，優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
4討論
總而言之，新常態(tài)大力實施醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式將是有效解決我國逐漸加重的人口老齡化問題的關(guān)鍵舉措。在整個的準備和推行中，要積極借鑒國外相關(guān)案例，學(xué)習(xí)其優(yōu)秀的工作經(jīng)驗，結(jié)合我國的情況，制定更加符合我國國情和現(xiàn)狀的良策。一個政策的實施和一個模式的推廣不是一蹴而就的，需要時間的積累和不斷地改善，從而能從體制，制度和政策等發(fā)面得到完善且有效的解決方法.
〔參考資料〕
〔1〕尹吉東，曹立前．新常態(tài)下醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展探究〔J〕．棗莊學(xué)院學(xué)報，2015，12(4)：100-104．
〔2〕鄒純青．新常態(tài)下“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老服務(wù)模式發(fā)展路徑探討〔J〕．中國衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)，2015，18(14)：17-19．
〔3〕本刊編輯部，丁朋．“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”：讓老人活得有尊嚴〔J〕．中國民政，2015，26(24)：13-31．
〔4〕余道鋆．基于新常態(tài)下“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老服務(wù)模式的研究〔J〕．商，2015，36(46)：83．
摘要：年老是人生不可回避的自然規(guī)律，尤其是進入現(xiàn)代社會后，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和生活水平的提高，人均預(yù)期壽命不斷延長，越來越多國家跨入老年型社會，人口老齡化及其不斷加快的發(fā)展趨勢對各個國家與社會均構(gòu)成了日益嚴重的挑戰(zhàn)。在人口眾多的我國農(nóng)村人口老齡化和貧困化的加劇，農(nóng)村養(yǎng)老也成為了當(dāng)今社會不可忽視的一個重要問題。它關(guān)系到目前和將來大部分老年人的生活質(zhì)量，建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，也是建設(shè)和諧社會與社會主義新農(nóng)村的必然要求。目前我國的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在實踐上還存在許多問題，直接影響到農(nóng)村的持續(xù)健康發(fā)展。從我國養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀和問題入手，并通過立法、專職單位執(zhí)行、監(jiān)督等方面著手，與我國國情、經(jīng)濟發(fā)展以及人們的需要相適應(yīng)為原則，探討中國農(nóng)村養(yǎng)老問題的解決方法，以更好的構(gòu)建有中國特色的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系為出發(fā)點，提出了我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的相應(yīng)對策和建議。
關(guān)鍵詞：退休年齡 養(yǎng)老保險 農(nóng)村養(yǎng)老保險問題對策
1農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的基本內(nèi)容
一個國家的養(yǎng)老保險制度一般包括:覆蓋范圍、基金籌集、管理，養(yǎng)老金享受的條件和待遇標(biāo)準等。
年齡條件。在各國的養(yǎng)老保險制度中，享受領(lǐng)取養(yǎng)老金權(quán)益的年齡條件通常是法定的退休年齡，不過，人均預(yù)期壽命存在著差異，發(fā)達國家的退休年齡多為65歲甚至更高，且男女退休年齡相同，而在中國，不僅退休年齡偏小，而且男女退休年齡也不等同，這其中就存在著人力資源的浪費和性別的歧視，而且現(xiàn)行法定退休年齡導(dǎo)致高退休人口贍養(yǎng)率。有些國家規(guī)定了退休年齡的上限，如瑞典為70歲。有的規(guī)定從事艱苦的、有害的、危險的、不利于健康的工作的勞動者也可在65歲法定退休年齡前退休。
繳費條件。繳費條件是指參加養(yǎng)老保險的年限和繳納養(yǎng)老保險費的年限。如德國規(guī)定享受養(yǎng)老金的條件社會年滿63歲且投保35年，而像意大利則規(guī)定只要已繳納保險費滿35年均可領(lǐng)取養(yǎng)老金。
政府監(jiān)督下的資質(zhì)機構(gòu)管理。采用這種管理模式的代表性國家有新加坡、瑞典等，政府承擔(dān)主要的監(jiān)督責(zé)任。中國則主要是通過專門的機制進行管理。這與我國的實際情況有很大關(guān)系，人口眾多就必須要有專門的機構(gòu)分類處理此類事務(wù)。
2社會養(yǎng)老保險和農(nóng)村人口老齡化
(1)社會養(yǎng)老保險social pension insurance是指勞動者為預(yù)防年老不能再從事勞動時的生活有保障，在法律規(guī)定的勞動時間內(nèi)繳納部分保險金在他們年老喪失勞動能力離開工作崗位后，有權(quán)向國家或有關(guān)保險機構(gòu)申請領(lǐng)取養(yǎng)老，費用開支最大的項目。
隨著我國工業(yè)化的發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟體制的形成，家庭的生產(chǎn)功能和保障功能隨之弱化，同時，人口平均壽命的延長，農(nóng)村人口進城務(wù)工經(jīng)商的年輕人不斷增加，農(nóng)村中老齡人口比重不斷上升，家庭養(yǎng)老不能滿足老年人口養(yǎng)老的需要，社會養(yǎng)老保險就成了農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)實問題。它對我國構(gòu)建社會主義和諧社會具有重要意義。
國家應(yīng)該在經(jīng)濟發(fā)展的前提下，有計劃、分階段地在全體公民中，逐步實現(xiàn)普遍、平等的社會保障。在城鎮(zhèn)企業(yè)職工和國家機關(guān)、事業(yè)單位職員的社會養(yǎng)老保險制度已經(jīng)基本建立的今天，社會養(yǎng)老保險制度建設(shè)應(yīng)該擴大其覆蓋面，及時將重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村社會保障制度的建立和完善上來，尤其是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的建立和完善，這是時展的必然要求和趨勢。
(2)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是應(yīng)對農(nóng)村人口老齡化、老年人口貧困化的客觀需要農(nóng)村老年人絕對數(shù)量和老齡化程度高于城市。
家庭養(yǎng)老功能嚴重弱化隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化的快速推進，我國農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)也進人了快速轉(zhuǎn)型期。隨著農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)，造 成家庭空巢化的現(xiàn)象較為普遍。目前，我國農(nóng)民雖然還是以家庭養(yǎng)老為 主，但其家庭養(yǎng)老功能明顯弱化。主要表現(xiàn)為:第一，市場經(jīng)濟的發(fā)展和傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟的萎縮、分化和瓦解，動搖了家庭養(yǎng)老的思想、道德和經(jīng)濟基礎(chǔ)。第二，家庭規(guī)模的小型化和居住方式的變革，減少了家庭對老人的照料。第三，城鎮(zhèn)化和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移降低了家庭的凝聚力，削弱了家庭成員互助功能。第四，農(nóng)民收人提高緩慢，農(nóng)村家庭養(yǎng)老難以滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求，使農(nóng)民的養(yǎng)老問題可能面臨既缺乏經(jīng)濟支撐，又缺乏家庭保障的“雙重困難”。第五，土地養(yǎng)老保障功能難以實現(xiàn)。家庭保障功能的持續(xù)弱化要求以新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度化解農(nóng)民養(yǎng)
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老的群體性風(fēng)險。
3養(yǎng)老保險模式劃分
養(yǎng)老風(fēng)險的復(fù)雜性、普遍性以及各國的具體國情存在著很大的差異，尤其是我國人口眾多，老齡化的群體較大，就決定了養(yǎng)老保險模式的多樣性。
3.1政府責(zé)任型
政府負責(zé)型是由政府負責(zé)的一種養(yǎng)老保險制度，在此種模式下，企業(yè)與個人共同承擔(dān)納稅義務(wù)，政府通過養(yǎng)老保險事務(wù)來為國民提供養(yǎng)老金，并且進行管理，監(jiān)督等。它主要規(guī)定了是否到達法定退休年齡，是否屬于本國公民，對于上班年限、是否參與社會勞動、是否繳付養(yǎng)老保險費并無限制。此種制度通常在福利制度較好的國家才能得以實施。此種制度一般是國家的財政作為經(jīng)濟基礎(chǔ)，依據(jù)立法讓每一個退休公民都能“老有所養(yǎng)”，但是此種機制也有很大的缺陷，首先是在人口基數(shù)較大的國家難以實施。眾多人口會增加政府的負擔(dān)，財政的開支用于養(yǎng)老占了太大比重，致使國防、教育等其他使國家國富民強的機構(gòu)缺乏資金。
3.2責(zé)任分擔(dān)型
責(zé)任分擔(dān)型是社會養(yǎng)老保險制度的主要形式，主要由政府、單位、企業(yè)、個人等多方共同分擔(dān)，此種模式有利于養(yǎng)老風(fēng)險的分散和財務(wù)的穩(wěn)定。在中國以國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔(dān)為主，并實現(xiàn)廣泛的社會互濟。
3. 3混合責(zé)任型
現(xiàn)實中，許多國家在構(gòu)建適合國情的養(yǎng)老保險制度時，在肯定責(zé)任分擔(dān)機制的前提下，更鼓勵讓個人責(zé)任適當(dāng)回歸。此種多層次結(jié)構(gòu)的養(yǎng)老保險體系為養(yǎng)老保險制度的發(fā)展提供了更新的發(fā)展方向。在中國則以國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔(dān)為主。
4我國農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題和采取的措施
盡管中國的養(yǎng)老保險制度改革取得了相當(dāng)成就，但就這一制度亦面臨著許多困難和問題。例如，人口老齡化是一種世界性趨勢，中國雖然還是一個發(fā)展中國家，但以60歲及以上人口占總?cè)丝诒戎剡_到10%的標(biāo)準計，已干2000年進人老年型國家行列，不僅如此，老齡化趨勢的發(fā)展速度還非常之快。在人口老齡化加劇的條件下，隨著社會的發(fā)展尤其是計劃生育政策的推行，中國家庭的人口結(jié)構(gòu)模式也已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，小家庭或核心家庭取代傳統(tǒng)的大家庭格局，家庭的老年生活保障功能在持續(xù)弱化。而經(jīng)濟發(fā)展水平不高與地區(qū)發(fā)展差距很大也增加了基本養(yǎng)老保險制度改革的困難。此外基本養(yǎng)老基金的保值增值壓力也在持續(xù)擴大。因此，中國的基本養(yǎng)老保險制度還面臨著一些嚴峻的挑戰(zhàn)。
4.1現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的主要問題
4, 1. 1以家庭養(yǎng)老為主要方式的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的供給能力弱化
在歷史上，農(nóng)村的養(yǎng)老保障是以家庭保障和土地保障為主。但隨著我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的急劇變遷、人們養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變以及勞動人口的流動，家庭養(yǎng)老的保障能力日趨弱化。一是農(nóng)民人均收人整體水平不高，弱化了農(nóng)民家庭養(yǎng)老保障的供給能力。同時，由于廣大農(nóng)村人多地少、農(nóng)業(yè)比較收益低、以及相關(guān)的體制和政策等原因，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度，農(nóng)民家庭收人增長緩慢，甚至在個別地區(qū)有下降的情況。二是老年人口決速增長，加重了家庭養(yǎng)老的壓力。據(jù)統(tǒng)計，2000年我國60歲以上人口占人口總數(shù)的比重已經(jīng)達到了10%以上，到目前為止，中國已進人老齡化社會。而由于我國長期推行的計劃生育政策，更加速了未來幾十年人口老齡化的速度。再加上勞動力由農(nóng)村向城市遷移流量流向的順勢外推，使農(nóng)村人口老齡化的水平和增長速度均高于城鎮(zhèn)。三是農(nóng)村老年空巢家庭的出現(xiàn)，進一步弱化了家庭養(yǎng)老能力。據(jù)統(tǒng)計，在農(nóng)村有20%左右的老人生活在空巢家庭之中，而且這一比例還會隨人口老齡化速度的加快不斷上升。老年空巢家庭的出現(xiàn)和增加，加重了空巢老人的勞動負擔(dān)和家務(wù)負擔(dān);增加了其情感上和心理上的孤獨與寂寞感;加大了空巢老人與子女之間的代溝，空巢老人處于“照料真空”之中。
4.1.2農(nóng)村集體經(jīng)濟整體實力不強，且有下滑趨勢，導(dǎo)致了集體養(yǎng)老功能弱化
集體養(yǎng)老是一種借助明顯大于家庭范圍的集體力量養(yǎng)老的方式，通常指在較小的區(qū)域范圍內(nèi)，集體組織為區(qū)域內(nèi)具備條件的老年人發(fā)放養(yǎng)老金或提供養(yǎng)老服務(wù)。根據(jù)《基本方案》，農(nóng)村養(yǎng)老保險在資金籌集上堅持以“個人繳納為主，集體補助為輔，國家政策扶持”的原則。集體補助主要從鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村企業(yè)利潤和集體積累中獲得。然而由于廣大農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展極不平衡，集體經(jīng)濟的整體實力不
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強，尤其是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村，發(fā)展公共福利事業(yè)的基金很難提取。
4. 1 .3缺乏法律保障，管理效率低下
一方面，由于沒有建立農(nóng)村養(yǎng)老保險的專門法規(guī)，地方政府在制定具體的實施辦法時，難以找到有力的法律依據(jù)，現(xiàn)在的農(nóng)保部門大都依據(jù)1992年頒布的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》。但由于社會狀況發(fā)生了很大的變化，此法規(guī)已經(jīng)落后于實踐，各地方政府只好各自為政，確定暫行辦法，大大降低了地方立法的規(guī)范性、長期性和穩(wěn)定性。另一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，許多中高層管理人員只能進行一些簡單的重復(fù)性的工作，缺乏作為領(lǐng)導(dǎo)者的統(tǒng)籌能力和策劃能力，而且由于經(jīng)費不足等原因，缺少對職工進行業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，團隊的素質(zhì)不能滿足工作的需要，導(dǎo)致管理效率低下，不利于農(nóng)村養(yǎng)老保險的正常運行。此外農(nóng)村養(yǎng)老保險信息化系統(tǒng)建設(shè)滯后，沒有建立完善的管理信息系統(tǒng)，不能利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效管理養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)
4.2農(nóng)村養(yǎng)老保險應(yīng)采取的措施:
(1)中央政府應(yīng)盡快出臺《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作的指導(dǎo)意見》，使全國各地試點工作在統(tǒng)一的指導(dǎo)意見下開展目前，各地進行的“新農(nóng)?！钡脑圏c，都是按照自己制定的試行或哲行辦法等相關(guān)規(guī)定展開的，各自的規(guī)定都不相同，有的規(guī)定相差較大，這為將來建立統(tǒng)一的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度和城鄉(xiāng)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險制度增加了困難。例如，各地方不同類型的養(yǎng)老保險制度、同類型新老制度的銜接和社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移方式的不同，對參加了“原農(nóng)保”農(nóng)民，有的地方規(guī)定根據(jù)參保者自己意愿，可以繼續(xù)參加“原農(nóng)?！保部梢园凑找?guī)定折算轉(zhuǎn)人“新農(nóng)?！?，有的地方規(guī)定必須把“原農(nóng)保”轉(zhuǎn)人“新農(nóng)?！?。這樣會出現(xiàn)“一保兩制”不統(tǒng)一的現(xiàn)象。
(2)要明確各級政府在新型農(nóng)村養(yǎng)老保險中的責(zé)任分配，特別是財政投人責(zé)任的分配，有條件的地方可以提高農(nóng)村養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層次目前各地試點中明確了政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險中的責(zé)任，要加大政府財政投人，進行政府補貼，但對各級政府的財政責(zé)任分配并不明確，這樣會出現(xiàn)各級政府相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象。大多數(shù)試點是縣(區(qū))級統(tǒng)籌，財政責(zé)任主要由縣(區(qū))鎮(zhèn)政府承擔(dān)，對中央政府怎樣予以財政補貼沒有相關(guān)規(guī)定。
(3)加強農(nóng)村社會養(yǎng)老保險立法應(yīng)當(dāng)確立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的法律地位，使其具有制度上的穩(wěn)定性。國家關(guān)于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的政策變化無常，不利于這項工作的開展。要盡快制定《農(nóng)村養(yǎng)老保障法》，在《社會保險法》立法中加強新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的地位，通過立法達到政策穩(wěn)定。
(4)要加強基層政策的落實要加強基層組織領(lǐng)導(dǎo)，高度重視農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度建設(shè)，加強政策宣傳引導(dǎo)，逐步推進新型的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。村千部在推行養(yǎng)老保險時，要避免“捆綁”范圍過大，否則農(nóng)民不愿意接受。執(zhí)行政策時各村要一致，否則會導(dǎo)致村民們對政策的穩(wěn)定性產(chǎn)生懷疑，處于觀望狀態(tài)。要加強基層干部培訓(xùn)，提高基層組織的執(zhí)政能力。
關(guān)鍵詞：退休年齡 養(yǎng)老保險 農(nóng)村養(yǎng)老保險問題對策
1農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的基本內(nèi)容
一個國家的養(yǎng)老保險制度一般包括:覆蓋范圍、基金籌集、管理，養(yǎng)老金享受的條件和待遇標(biāo)準等。
年齡條件。在各國的養(yǎng)老保險制度中，享受領(lǐng)取養(yǎng)老金權(quán)益的年齡條件通常是法定的退休年齡，不過，人均預(yù)期壽命存在著差異，發(fā)達國家的退休年齡多為65歲甚至更高，且男女退休年齡相同，而在中國，不僅退休年齡偏小，而且男女退休年齡也不等同，這其中就存在著人力資源的浪費和性別的歧視，而且現(xiàn)行法定退休年齡導(dǎo)致高退休人口贍養(yǎng)率。有些國家規(guī)定了退休年齡的上限，如瑞典為70歲。有的規(guī)定從事艱苦的、有害的、危險的、不利于健康的工作的勞動者也可在65歲法定退休年齡前退休。
繳費條件。繳費條件是指參加養(yǎng)老保險的年限和繳納養(yǎng)老保險費的年限。如德國規(guī)定享受養(yǎng)老金的條件社會年滿63歲且投保35年，而像意大利則規(guī)定只要已繳納保險費滿35年均可領(lǐng)取養(yǎng)老金。
政府監(jiān)督下的資質(zhì)機構(gòu)管理。采用這種管理模式的代表性國家有新加坡、瑞典等，政府承擔(dān)主要的監(jiān)督責(zé)任。中國則主要是通過專門的機制進行管理。這與我國的實際情況有很大關(guān)系，人口眾多就必須要有專門的機構(gòu)分類處理此類事務(wù)。
2社會養(yǎng)老保險和農(nóng)村人口老齡化
(1)社會養(yǎng)老保險Social Pension Insurance是指勞動者為預(yù)防年老不能再從事勞動時的生活有保障，在法律規(guī)定的勞動時間內(nèi)繳納部分保險金在他們年老喪失勞動能力離開工作崗位后，有權(quán)向國家或有關(guān)保險機構(gòu)申請領(lǐng)取養(yǎng)老，費用開支最大的項目。
隨著我國工業(yè)化的發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟體制的形成，家庭的生產(chǎn)功能和保障功能隨之弱化，同時，人口平均壽命的延長，農(nóng)村人口進城務(wù)工經(jīng)商的年輕人不斷增加，農(nóng)村中老齡人口比重不斷上升，家庭養(yǎng)老不能滿足老年人口養(yǎng)老的需要，社會養(yǎng)老保險就成了農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)實問題。它對我國構(gòu)建社會主義和諧社會具有重要意義。
國家應(yīng)該在經(jīng)濟發(fā)展的前提下，有計劃、分階段地在全體公民中，逐步實現(xiàn)普遍、平等的社會保障。在城鎮(zhèn)企業(yè)職工和國家機關(guān)、事業(yè)單位職員的社會養(yǎng)老保險制度已經(jīng)基本建立的今天，社會養(yǎng)老保險制度建設(shè)應(yīng)該擴大其覆蓋面，及時將重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村社會保障制度的建立和完善上來，尤其是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的建立和完善，這是時展的必然要求和趨勢。
(2)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是應(yīng)對農(nóng)村人口老齡化、老年人口貧困化的客觀需要農(nóng)村老年人絕對數(shù)量和老齡化程度高于城市。
家庭養(yǎng)老功能嚴重弱化隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化的快速推進，我國農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)也進人了快速轉(zhuǎn)型期。隨著農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)，造 成家庭空巢化的現(xiàn)象較為普遍。目前，我國農(nóng)民雖然還是以家庭養(yǎng)老為 主，但其家庭養(yǎng)老功能明顯弱化。主要表現(xiàn)為:第一，市場經(jīng)濟的發(fā)展和傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟的萎縮、分化和瓦解，動搖了家庭養(yǎng)老的思想、道德和經(jīng)濟基礎(chǔ)。第二，家庭規(guī)模的小型化和居住方式的變革，減少了家庭對老人的照料。第三，城鎮(zhèn)化和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移降低了家庭的凝聚力，削弱了家庭成員互助功能。第四，農(nóng)民收人提高緩慢，農(nóng)村家庭養(yǎng)老難以滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求，使農(nóng)民的養(yǎng)老問題可能面臨既缺乏經(jīng)濟支撐，又缺乏家庭保障的“雙重困難”。第五，土地養(yǎng)老保障功能難以實現(xiàn)。家庭保障功能的持續(xù)弱化要求以新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度
化解農(nóng)民養(yǎng)老的群體性風(fēng)險。
3養(yǎng)老保險模式劃分
養(yǎng)老風(fēng)險的復(fù)雜性、普遍性以及各國的具體國情存在著很大的差異，尤其是我國人口眾多，老齡化的群體較大，就決定了養(yǎng)老保險模式的多樣性。
3.1政府責(zé)任型
政府負責(zé)型是由政府負責(zé)的一種養(yǎng)老保險制度，在此種模式下，企業(yè)與個人共同承擔(dān)納稅義務(wù)，政府通過養(yǎng)老保險事務(wù)來為國民提供養(yǎng)老金，并且進行管理，監(jiān)督等。它主要規(guī)定了是否到達法定退休年齡，是否屬于本國公民，對于上班年限、是否參與社會勞動、是否繳付養(yǎng)老保險費并無限制。此種制度通常在福利制度較好的國家才能得以實施。此種制度一般是國家的財政作為經(jīng)濟基礎(chǔ)，依據(jù)立法讓每一個退休公民都能“老有所養(yǎng)”，但是此種機制也有很大的缺陷，首先是在人口基數(shù)較大的國家難以實施。眾多人口會增加政府的負擔(dān)，財政的開支用于養(yǎng)老占了太大比重，致使國防、教育等其他使國家國富民強的機構(gòu)缺乏資金。
3.2責(zé)任分擔(dān)型
責(zé)任分擔(dān)型是社會養(yǎng)老保險制度的主要形式，主要由政府、單位、企業(yè)、個人等多方共同分擔(dān)，此種模式有利于養(yǎng)老風(fēng)險的分散和財務(wù)的穩(wěn)定。在中國以國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔(dān)為主，并實現(xiàn)廣泛的社會互濟。
3. 3混合責(zé)任型
現(xiàn)實中，許多國家在構(gòu)建適合國情的養(yǎng)老保險制度時，在肯定責(zé)任分擔(dān)機制的前提下，更鼓勵讓個人責(zé)任適當(dāng)回歸。此種多層次結(jié)構(gòu)的養(yǎng)老保險體系為養(yǎng)老保險制度的發(fā)展提供了更新的發(fā)展方向。在中國則以國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔(dān)為主。
4我國農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題和采取的措施
盡管中國的養(yǎng)老保險制度改革取得了相當(dāng)成就，但就這一制度亦面臨著許多困難和問題。例如，人口老齡化是一種世界性趨勢，中國雖然還是一個發(fā)展中國家，但以60歲及以上人口占總?cè)丝诒戎剡_到10%的標(biāo)準計，已干2000年進人老年型國家行列，不僅如此，老齡化趨勢的發(fā)展速度還非常之快。在人口老齡化加劇的條件下，隨著社會的發(fā)展尤其是計劃生育政策的推行，中國家庭的人口結(jié)構(gòu)模式也已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，小家庭或核心家庭取代傳統(tǒng)的大家庭格局，家庭的老年生活保障功能在持續(xù)弱化。而經(jīng)濟發(fā)展水平不高與地區(qū)發(fā)展差距很大也增加了基本養(yǎng)老保險制度改革的困難。此外基本養(yǎng)老基金的保值增值壓力也在持續(xù)擴大。因此，中國的基本養(yǎng)老保險制度還面臨著一些嚴峻的挑戰(zhàn)。
4.1現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的主要問題
4， 1. 1以家庭養(yǎng)老為主要方式的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的供給能力弱化
在歷史上，農(nóng)村的養(yǎng)老保障是以家庭保障和土地保障為主。但隨著我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的急劇變遷、人們養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變以及勞動人口的流動，家庭養(yǎng)老的保障能力日趨弱化。一是農(nóng)民人均收人整體水平不高，弱化了農(nóng)民家庭養(yǎng)老保障的供給能力。同時，由于廣大農(nóng)村人多地少、農(nóng)業(yè)比較收益低、以及相關(guān)的體制和政策等原因，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度，農(nóng)民家庭收人增長緩慢，甚至在個別地區(qū)有下降的情況。二是老年人口決速增長，加重了家庭養(yǎng)老的壓力。據(jù)統(tǒng)計，2000年我國60歲以上人口占人口總數(shù)的比重已經(jīng)達到了10%以上，到目前為止，中國已進人老齡化社會。而由于我國長期推行的計劃生育政策，更加速了未來幾十年人口老齡化的速度。再加上勞動力由農(nóng)村向城市遷移流量流向的順勢外推，使農(nóng)村人口老齡化的水平和增長速度均高于城鎮(zhèn)。三是農(nóng)村老年空巢家庭的出現(xiàn)，進一步弱化了家庭養(yǎng)老能力。據(jù)統(tǒng)計，在農(nóng)村有20%左右的老人生活在空巢家庭之中，而且這一比例還會隨人口老齡化速度的加快不斷上升。老年空巢家庭的出現(xiàn)和增加，加重了空巢老人的勞動負擔(dān)和家務(wù)負擔(dān);增加了其情感上和心理上的孤獨與寂寞感;加大了空巢老人與子女之間的代溝，空巢老人處于“照料真空”之中。
4.1.2農(nóng)村集體經(jīng)濟整體實力不強，且有下滑趨勢，導(dǎo)致了集體養(yǎng)老功能弱化
集體養(yǎng)老是一種借助明顯大于家庭范圍的集體力量養(yǎng)老的方式，通常指在較小的區(qū)域范圍內(nèi)，集體組織為區(qū)域內(nèi)具備條件的老年人發(fā)放養(yǎng)老金或提供養(yǎng)老服務(wù)。根據(jù)《基本方案》，農(nóng)村養(yǎng)老保險在資金籌集上堅持以“個人繳納為主，集體補助為輔，國家政策扶持”的原則。集體補助主要從鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村企業(yè)利潤和集體積累中獲得。然而由于廣大農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展極不平衡
，集體經(jīng)濟的整體實力不強，尤其是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村，發(fā)展公共福利事業(yè)的基金很難提取。
4. 1 .3缺乏法律保障，管理效率低下
一方面，由于沒有建立農(nóng)村養(yǎng)老保險的專門法規(guī)，地方政府在制定具體的實施辦法時，難以找到有力的法律依據(jù)，現(xiàn)在的農(nóng)保部門大都依據(jù)1992年頒布的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》。但由于社會狀況發(fā)生了很大的變化，此法規(guī)已經(jīng)落后于實踐，各地方政府只好各自為政，確定暫行辦法，大大降低了地方立法的規(guī)范性、長期性和穩(wěn)定性。另一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，許多中高層管理人員只能進行一些簡單的重復(fù)性的工作，缺乏作為領(lǐng)導(dǎo)者的統(tǒng)籌能力和策劃能力，而且由于經(jīng)費不足等原因，缺少對職工進行業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，團隊的素質(zhì)不能滿足工作的需要，導(dǎo)致管理效率低下，不利于農(nóng)村養(yǎng)老保險的正常運行。此外農(nóng)村養(yǎng)老保險信息化系統(tǒng)建設(shè)滯后，沒有建立完善的管理信息系統(tǒng)，不能利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效管理養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)
4.2農(nóng)村養(yǎng)老保險應(yīng)采取的措施:
(1)中央政府應(yīng)盡快出臺《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作的指導(dǎo)意見》，使全國各地試點工作在統(tǒng)一的指導(dǎo)意見下開展目前，各地進行的“新農(nóng)?！钡脑圏c，都是按照自己制定的試行或哲行辦法等相關(guān)規(guī)定展開的，各自的規(guī)定都不相同，有的規(guī)定相差較大，這為將來建立統(tǒng)一的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度和城鄉(xiāng)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險制度增加了困難。例如，各地方不同類型的養(yǎng)老保險制度、同類型新老制度的銜接和社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移方式的不同，對參加了“原農(nóng)?！鞭r(nóng)民，有的地方規(guī)定根據(jù)參保者自己意愿，可以繼續(xù)參加“原農(nóng)保”，也可以按照規(guī)定折算轉(zhuǎn)人“新農(nóng)?！?，有的地方規(guī)定必須把“原農(nóng)?！鞭D(zhuǎn)人“新農(nóng)?！?。這樣會出現(xiàn)“一保兩制”不統(tǒng)一的現(xiàn)象。
(2)要明確各級政府在新型農(nóng)村養(yǎng)老保險中的責(zé)任分配，特別是財政投人責(zé)任的分配，有條件的地方可以提高農(nóng)村養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層次目前各地試點中明確了政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險中的責(zé)任，要加大政府財政投人，進行政府補貼，但對各級政府的財政責(zé)任分配并不明確，這樣會出現(xiàn)各級政府相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象。大多數(shù)試點是縣(區(qū))級統(tǒng)籌，財政責(zé)任主要由縣(區(qū))鎮(zhèn)政府承擔(dān)，對中央政府怎樣予以財政補貼沒有相關(guān)規(guī)定。
(3)加強農(nóng)村社會養(yǎng)老保險立法應(yīng)當(dāng)確立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的法律地位，使其具有制度上的穩(wěn)定性。國家關(guān)于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的政策變化無常，不利于這項工作的開展。要盡快制定《農(nóng)村養(yǎng)老保障法》，在《社會保險法》立法中加強新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的地位，通過立法達到政策穩(wěn)定。
關(guān)鍵詞：退休年齡 養(yǎng)老保險 農(nóng)村養(yǎng)老保險問題對策
1農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的基本內(nèi)容
一個國家的養(yǎng)老保險制度一般包括:覆蓋范圍、基金籌集、管理，養(yǎng)老金享受的條件和待遇標(biāo)準等。
年齡條件。在各國的養(yǎng)老保險制度中，享受領(lǐng)取養(yǎng)老金權(quán)益的年齡條件通常是法定的退休年齡，不過，人均預(yù)期壽命存在著差異，發(fā)達國家的退休年齡多為65歲甚至更高，且男女退休年齡相同，而在中國，不僅退休年齡偏小，而且男女退休年齡也不等同，這其中就存在著人力資源的浪費和性別的歧視，而且現(xiàn)行法定退休年齡導(dǎo)致高退休人口贍養(yǎng)率。有些國家規(guī)定了退休年齡的上限，如瑞典為70歲。有的規(guī)定從事艱苦的、有害的、危險的、不利于健康的工作的勞動者也可在65歲法定退休年齡前退休。
繳費條件。繳費條件是指參加養(yǎng)老保險的年限和繳納養(yǎng)老保險費的年限。如德國規(guī)定享受養(yǎng)老金的條件社會年滿63歲且投保35年，而像意大利則規(guī)定只要已繳納保險費滿35年均可領(lǐng)取養(yǎng)老金。
政府監(jiān)督下的資質(zhì)機構(gòu)管理。采用這種管理模式的代表性國家有新加坡、瑞典等，政府承擔(dān)主要的監(jiān)督責(zé)任。中國則主要是通過專門的機制進行管理。這與我國的實際情況有很大關(guān)系，人口眾多就必須要有專門的機構(gòu)分類處理此類事務(wù)。
2社會養(yǎng)老保險和農(nóng)村人口老齡化
(1)社會養(yǎng)老保險social pension insurance是指勞動者為預(yù)防年老不能再從事勞動時的生活有保障，在法律規(guī)定的勞動時間內(nèi)繳納部分保險金在他們年老喪失勞動能力離開工作崗位后，有權(quán)向國家或有關(guān)保險機構(gòu)申請領(lǐng)取養(yǎng)老，費用開支最大的項目。
隨著我國工業(yè)化的發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟體制的形成，家庭的生產(chǎn)功能和保障功能隨之弱化，同時，人口平均壽命的延長，農(nóng)村人口進城務(wù)工經(jīng)商的年輕人不斷增加，農(nóng)村中老齡人口比重不斷上升，家庭養(yǎng)老不能滿足老年人口養(yǎng)老的需要，社會養(yǎng)老保險就成了農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)實問題。它對我國構(gòu)建社會主義和諧社會具有重要意義。
國家應(yīng)該在經(jīng)濟發(fā)展的前提下，有計劃、分階段地在全體公民中，逐步實現(xiàn)普遍、平等的社會保障。在城鎮(zhèn)企業(yè)職工和國家機關(guān)、事業(yè)單位職員的社會養(yǎng)老保險制度已經(jīng)基本建立的今天，社會養(yǎng)老保險制度建設(shè)應(yīng)該擴大其覆蓋面，及時將重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村社會保障制度的建立和完善上來，尤其是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的建立和完善，這是時展的必然要求和趨勢。
(2)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是應(yīng)對農(nóng)村人口老齡化、老年人口貧困化的客觀需要農(nóng)村老年人絕對數(shù)量和老齡化程度高于城市。
家庭養(yǎng)老功能嚴重弱化隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化的快速推進，我國農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)也進人了快速轉(zhuǎn)型期。隨著農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)，造 成家庭空巢化的現(xiàn)象較為普遍。目前，我國農(nóng)民雖然還是以家庭養(yǎng)老為 主，但其家庭養(yǎng)老功能明顯弱化。主要表現(xiàn)為:第一，市場經(jīng)濟的發(fā)展和傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟的萎縮、分化和瓦解，動搖了家庭養(yǎng)老的思想、道德和經(jīng)濟基礎(chǔ)。第二，家庭規(guī)模的小型化和居住方式的變革，減少了家庭對老人的照料。第三，城鎮(zhèn)化和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移降低了家庭的凝聚力，削弱了家庭成員互助功能。第四，農(nóng)民收人提高緩慢，農(nóng)村家庭養(yǎng)老難以滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求，使農(nóng)民的養(yǎng)老問題可能面臨既缺乏經(jīng)濟支撐，又缺乏家庭保障的“雙重困難”。第五，土地養(yǎng)老保障功能難以實現(xiàn)。家庭保障功能的持續(xù)弱化要求以新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度
化解農(nóng)民養(yǎng)老的群體性風(fēng)險。
3養(yǎng)老保險模式劃分
養(yǎng)老風(fēng)險的復(fù)雜性、普遍性以及各國的具體國情存在著很大的差異，尤其是我國人口眾多，老齡化的群體較大，就決定了養(yǎng)老保險模式的多樣性。
3.1政府責(zé)任型
政府負責(zé)型是由政府負責(zé)的一種養(yǎng)老保險制度，在此種模式下，企業(yè)與個人共同承擔(dān)納稅義務(wù)，政府通過養(yǎng)老保險事務(wù)來為國民提供養(yǎng)老金，并且進行管理，監(jiān)督等。它主要規(guī)定了是否到達法定退休年齡，是否屬于本國公民，對于上班年限、是否參與社會勞動、是否繳付養(yǎng)老保險費并無限制。此種制度通常在福利制度較好的國家才能得以實施。此種制度一般是國家的財政作為經(jīng)濟基礎(chǔ)，依據(jù)立法讓每一個退休公民都能“老有所養(yǎng)”，但是此種機制也有很大的缺陷，首先是在人口基數(shù)較大的國家難以實施。眾多人口會增加政府的負擔(dān)，財政的開支用于養(yǎng)老占了太大比重，致使國防、教育等其他使國家國富民強的機構(gòu)缺乏資金。
3.2責(zé)任分擔(dān)型
責(zé)任分擔(dān)型是社會養(yǎng)老保險制度的主要形式，主要由政府、單位、企業(yè)、個人等多方共同分擔(dān)，此種模式有利于養(yǎng)老風(fēng)險的分散和財務(wù)的穩(wěn)定。在中國以國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔(dān)為主，并實現(xiàn)廣泛的社會互濟。
3. 3混合責(zé)任型
現(xiàn)實中，許多國家在構(gòu)建適合國情的養(yǎng)老保險制度時，在肯定責(zé)任分擔(dān)機制的前提下，更鼓勵讓個人責(zé)任適當(dāng)回歸。此種多層次結(jié)構(gòu)的養(yǎng)老保險體系為養(yǎng)老保險制度的發(fā)展提供了更新的發(fā)展方向。在中國則以國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔(dān)為主。
4我國農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題和采取的措施
盡管中國的養(yǎng)老保險制度改革取得了相當(dāng)成就，但就這一制度亦面臨著許多困難和問題。例如，人口老齡化是一種世界性趨勢，中國雖然還是一個發(fā)展中國家，但以60歲及以上人口占總?cè)丝诒戎剡_到10%的標(biāo)準計，已干2000年進人老年型國家行列，不僅如此，老齡化趨勢的發(fā)展速度還非常之快。在人口老齡化加劇的條件下，隨著社會的發(fā)展尤其是計劃生育政策的推行，中國家庭的人口結(jié)構(gòu)模式也已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，小家庭或核心家庭取代傳統(tǒng)的大家庭格局，家庭的老年生活保障功能在持續(xù)弱化。而經(jīng)濟發(fā)展水平不高與地區(qū)發(fā)展差距很大也增加了基本養(yǎng)老保險制度改革的困難。此外基本養(yǎng)老基金的保值增值壓力也在持續(xù)擴大。因此，中國的基本養(yǎng)老保險制度還面臨著一些嚴峻的挑戰(zhàn)。
4.1現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的主要問題
4, 1. 1以家庭養(yǎng)老為主要方式的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的供給能力弱化
在歷史上，農(nóng)村的養(yǎng)老保障是以家庭保障和土地保障為主。但隨著我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的急劇變遷、人們養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變以及勞動人口的流動，家庭養(yǎng)老的保障能力日趨弱化。一是農(nóng)民人均收人整體水平不高，弱化了農(nóng)民家庭養(yǎng)老保障的供給能力。同時，由于廣大農(nóng)村人多地少、農(nóng)業(yè)比較收益低、以及相關(guān)的體制和政策等原因，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度，農(nóng)民家庭收人增長緩慢，甚至在個別地區(qū)有下降的情況。二是老年人口決速增長，加重了家庭養(yǎng)老的壓力。據(jù)統(tǒng)計，2000年我國60歲以上人口占人口總數(shù)的比重已經(jīng)達到了10%以上，到目前為止，中國已進人老齡化社會。而由于我國長期推行的計劃生育政策，更加速了未來幾十年人口老齡化的速度。再加上勞動力由農(nóng)村向城市遷移流量流向的順勢外推，使農(nóng)村人口老齡化的水平和增長速度均高于城鎮(zhèn)。三是農(nóng)村老年空巢家庭的出現(xiàn)，進一步弱化了家庭養(yǎng)老能力。據(jù)統(tǒng)計，在農(nóng)村有20%左右的老人生活在空巢家庭之中，而且這一比例還會隨人口老齡化速度的加快不斷上升。老年空巢家庭的出現(xiàn)和增加，加重了空巢老人的勞動負擔(dān)和家務(wù)負擔(dān);增加了其情感上和心理上的孤獨與寂寞感;加大了空巢老人與子女之間的代溝，空巢老人處于“照料真空”之中。
4.1.2農(nóng)村集體經(jīng)濟整體實力不強，且有下滑趨勢，導(dǎo)致了集體養(yǎng)老功能弱化
集體養(yǎng)老是一種借助明顯大于家庭范圍的集體力量養(yǎng)老的方式，通常指在較小的區(qū)域范圍內(nèi)，集體組織為區(qū)域內(nèi)具備條件的老年人發(fā)放養(yǎng)老金或提供養(yǎng)老服務(wù)。根據(jù)《基本方案》，農(nóng)村養(yǎng)老保險在資金籌集上堅持以“個人繳納為主，集體補助為輔，國家政策扶持”的原則。集體補助主要從鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村企業(yè)利潤和集體積累中獲得。然而由于廣大農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展極不平衡
，集體經(jīng)濟的整體實力不強，尤其是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村，發(fā)展公共福利事業(yè)的基金很難提取。
4. 1 .3缺乏法律保障，管理效率低下
一方面，由于沒有建立農(nóng)村養(yǎng)老保險的專門法規(guī)，地方政府在制定具體的實施辦法時，難以找到有力的法律依據(jù)，現(xiàn)在的農(nóng)保部門大都依據(jù)1992年頒布的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》。但由于社會狀況發(fā)生了很大的變化，此法規(guī)已經(jīng)落后于實踐，各地方政府只好各自為政，確定暫行辦法，大大降低了地方立法的規(guī)范性、長期性和穩(wěn)定性。另一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，許多中高層管理人員只能進行一些簡單的重復(fù)性的工作，缺乏作為領(lǐng)導(dǎo)者的統(tǒng)籌能力和策劃能力，而且由于經(jīng)費不足等原因，缺少對職工進行業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，團隊的素質(zhì)不能滿足工作的需要，導(dǎo)致管理效率低下，不利于農(nóng)村養(yǎng)老保險的正常運行。此外農(nóng)村養(yǎng)老保險信息化系統(tǒng)建設(shè)滯后，沒有建立完善的管理信息系統(tǒng)，不能利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效管理養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)
4.2農(nóng)村養(yǎng)老保險應(yīng)采取的措施:
(1)中央政府應(yīng)盡快出臺《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作的指導(dǎo)意見》，使全國各地試點工作在統(tǒng)一的指導(dǎo)意見下開展目前，各地進行的“新農(nóng)?！钡脑圏c，都是按照自己制定的試行或哲行辦法等相關(guān)規(guī)定展開的，各自的規(guī)定都不相同，有的規(guī)定相差較大，這為將來建立統(tǒng)一的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度和城鄉(xiāng)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險制度增加了困難。例如，各地方不同類型的養(yǎng)老保險制度、同類型新老制度的銜接和社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移方式的不同，對參加了“原農(nóng)保”農(nóng)民，有的地方規(guī)定根據(jù)參保者自己意愿，可以繼續(xù)參加“原農(nóng)?！?，也可以按照規(guī)定折算轉(zhuǎn)人“新農(nóng)保”，有的地方規(guī)定必須把“原農(nóng)?！鞭D(zhuǎn)人“新農(nóng)?！薄＿@樣會出現(xiàn)“一保兩制”不統(tǒng)一的現(xiàn)象。
(2)要明確各級政府在新型農(nóng)村養(yǎng)老保險中的責(zé)任分配，特別是財政投人責(zé)任的分配，有條件的地方可以提高農(nóng)村養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層次目前各地試點中明確了政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險中的責(zé)任，要加大政府財政投人，進行政府補貼，但對各級政府的財政責(zé)任分配并不明確，這樣會出現(xiàn)各級政府相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象。大多數(shù)試點是縣(區(qū))級統(tǒng)籌，財政責(zé)任主要由縣(區(qū))鎮(zhèn)政府承擔(dān)，對中央政府怎樣予以財政補貼沒有相關(guān)規(guī)定。
(3)加強農(nóng)村社會養(yǎng)老保險立法應(yīng)當(dāng)確立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的法律地位，使其具有制度上的穩(wěn)定性。國家關(guān)于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的政策變化無常，不利于這項工作的開展。要盡快制定《農(nóng)村養(yǎng)老保障法》，在《社會保險法》立法中加強新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的地位，通過立法達到政策穩(wěn)定。
【論文摘要】年老是人生不可回避的自然規(guī)律，尤其是進入現(xiàn)代社會后，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和生活水平的提高，人均預(yù)期壽命不斷延長，越來越多國家跨入老年型社會，人口老齡化及其不斷加快的發(fā)展趨勢對各個國家與社會均構(gòu)成了日益嚴重的挑戰(zhàn)。在人口眾多的我國農(nóng)村人口老齡化和貧困化的加劇，農(nóng)村養(yǎng)老也成為了當(dāng)今社會不可忽視的一個重要問題。它關(guān)系到目前和將來大部分老年人的生活質(zhì)量，建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，也是建設(shè)和諧社會與社會主義新農(nóng)村的必然要求。目前我國的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在實踐上還存在許多問題，直接影響到農(nóng)村的持續(xù)健康發(fā)展。從我國養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀和問題入手，并通過立法、專職單位執(zhí)行、監(jiān)督等方面著手，與我國國情、經(jīng)濟發(fā)展以及人們的需要相適應(yīng)為原則，探討中國農(nóng)村養(yǎng)老問題的解決方法，以更好的構(gòu)建有中國特色的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系為出發(fā)點，提出了我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的相應(yīng)對策和建議。
1農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的基本內(nèi)容
一個國家的養(yǎng)老保險制度一般包括:覆蓋范圍、基金籌集、管理，養(yǎng)老金享受的條件和待遇標(biāo)準等。
年齡條件。在各國的養(yǎng)老保險制度中，享受領(lǐng)取養(yǎng)老金權(quán)益的年齡條件通常是法定的退休年齡，不過，人均預(yù)期壽命存在著差異，發(fā)達國家的退休年齡多為65歲甚至更高，且男女退休年齡相同，而在中國，不僅退休年齡偏小，而且男女退休年齡也不等同，這其中就存在著人力資源的浪費和性別的歧視，而且現(xiàn)行法定退休年齡導(dǎo)致高退休人口贍養(yǎng)率。有些國家規(guī)定了退休年齡的上限，如瑞典為70歲。有的規(guī)定從事艱苦的、有害的、危險的、不利于健康的工作的勞動者也可在65歲法定退休年齡前退休。
繳費條件。繳費條件是指參加養(yǎng)老保險的年限和繳納養(yǎng)老保險費的年限。如德國規(guī)定享受養(yǎng)老金的條件社會年滿63歲且投保35年，而像意大利則規(guī)定只要已繳納保險費滿35年均可領(lǐng)取養(yǎng)老金。
政府監(jiān)督下的資質(zhì)機構(gòu)管理。采用這種管理模式的代表性國家有新加坡、瑞典等，政府承擔(dān)主要的監(jiān)督責(zé)任。中國則主要是通過專門的機制進行管理。這與我國的實際情況有很大關(guān)系，人口眾多就必須要有專門的機構(gòu)分類處理此類事務(wù)。
2社會養(yǎng)老保險和農(nóng)村人口老齡化
(1)社會養(yǎng)老保險Social Pension Insurance是指勞動者為預(yù)防年老不能再從事勞動時的生活有保障，在法律規(guī)定的勞動時間內(nèi)繳納部分保險金在他們年老喪失勞動能力離開工作崗位后，有權(quán)向國家或有關(guān)保險機構(gòu)申請領(lǐng)取養(yǎng)老，費用開支最大的項目。
隨著我國工業(yè)化的發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟體制的形成，家庭的生產(chǎn)功能和保障功能隨之弱化，同時，人口平均壽命的延長，農(nóng)村人口進城務(wù)工經(jīng)商的年輕人不斷增加，農(nóng)村中老齡人口比重不斷上升，家庭養(yǎng)老不能滿足老年人口養(yǎng)老的需要，社會養(yǎng)老保險就成了農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)實問題。它對我國構(gòu)建社會主義和諧社會具有重要意義。
國家應(yīng)該在經(jīng)濟發(fā)展的前提下，有計劃、分階段地在全體公民中，逐步實現(xiàn)普遍、平等的社會保障。在城鎮(zhèn)企業(yè)職工和國家機關(guān)、事業(yè)單位職員的社會養(yǎng)老保險制度已經(jīng)基本建立的今天，社會養(yǎng)老保險制度建設(shè)應(yīng)該擴大其覆蓋面，及時將重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村社會保障制度的建立和完善上來，尤其是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的建立和完善，這是時展的必然要求和趨勢。
(2)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是應(yīng)對農(nóng)村人口老齡化、老年人口貧困化的客觀需要農(nóng)村老年人絕對數(shù)量和老齡化程度高于城市。
家庭養(yǎng)老功能嚴重弱化隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化的快速推進，我國農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)也進人了快速轉(zhuǎn)型期。隨著農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)，造 成家庭空巢化的現(xiàn)象較為普遍。目前，我國農(nóng)民雖然還是以家庭養(yǎng)老為 主，但其家庭養(yǎng)老功能明顯弱化。主要表現(xiàn)為:第一，市場經(jīng)濟的發(fā)展和傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟的萎縮、分化和瓦解，動搖了家庭養(yǎng)老的思想、道德和經(jīng)濟基礎(chǔ)。第二，家庭規(guī)模的小型化和居住方式的變革，減少了家庭對老人的照料。第三，城鎮(zhèn)化和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移降低了家庭的凝聚力，削弱了家庭成員互助功能。第四，農(nóng)民收人提高緩慢，農(nóng)村家庭養(yǎng)老難以滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求，使農(nóng)民的養(yǎng)老問題可能面臨既缺乏經(jīng)濟支撐，又缺乏家庭保障的“雙重困難”。第五，土地養(yǎng)老保障功能難以實現(xiàn)。家庭保障功能的持續(xù)弱化要求以新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度化解農(nóng)民養(yǎng)老的群體性風(fēng)險。
3養(yǎng)老保險模式劃分
養(yǎng)老風(fēng)險的復(fù)雜性、普遍性以及各國的具體國情存在著很大的差異，尤其是我國人口眾多，老齡化的群體較大，就決定了養(yǎng)老保險模式的多樣性。
3.1政府責(zé)任型
政府負責(zé)型是由政府負責(zé)的一種養(yǎng)老保險制度，在此種模式下，企業(yè)與個人共同承擔(dān)納稅義務(wù)，政府通過養(yǎng)老保險事務(wù)來為國民提供養(yǎng)老金，并且進行管理，監(jiān)督等。它主要規(guī)定了是否到達法定退休年齡，是否屬于本國公民，對于上班年限、是否參與社會勞動、是否繳付養(yǎng)老保險費并無限制。此種制度通常在福利制度較好的國家才能得以實施。此種制度一般是國家的財政作為經(jīng)濟基礎(chǔ)，依據(jù)立法讓每一個退休公民都能“老有所養(yǎng)”，但是此種機制也有很大的缺陷，首先是在人口基數(shù)較大的國家難以實施。眾多人口會增加政府的負擔(dān)，財政的開支用于養(yǎng)老占了太大比重，致使國防、教育等其他使國家國富民強的機構(gòu)缺乏資金。
3.2責(zé)任分擔(dān)型
責(zé)任分擔(dān)型是社會養(yǎng)老保險制度的主要形式，主要由政府、單位、企業(yè)、個人等多方共同分擔(dān)，此種模式有利于養(yǎng)老風(fēng)險的分散和財務(wù)的穩(wěn)定。在中國以國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔(dān)為主，并實現(xiàn)廣泛的社會互濟。 3. 3混合責(zé)任型
現(xiàn)實中，許多國家在構(gòu)建適合國情的養(yǎng)老保險制度時，在肯定責(zé)任分擔(dān)機制的前提下，更鼓勵讓個人責(zé)任適當(dāng)回歸。此種多層次結(jié)構(gòu)的養(yǎng)老保險體系為養(yǎng)老保險制度的發(fā)展提供了更新的發(fā)展方向。在中國則以國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔(dān)為主。
4我國農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題和采取的措施
盡管中國的養(yǎng)老保險制度改革取得了相當(dāng)成就，但就這一制度亦面臨著許多困難和問題。例如，人口老齡化是一種世界性趨勢，中國雖然還是一個發(fā)展中國家，但以60歲及以上人口占總?cè)丝诒戎剡_到10%的標(biāo)準計，已干2000年進人老年型國家行列，不僅如此，老齡化趨勢的發(fā)展速度還非常之快。在人口老齡化加劇的條件下，隨著社會的發(fā)展尤其是計劃生育政策的推行，中國家庭的人口結(jié)構(gòu)模式也已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，小家庭或核心家庭取代傳統(tǒng)的大家庭格局，家庭的老年生活保障功能在持續(xù)弱化。而經(jīng)濟發(fā)展水平不高與地區(qū)發(fā)展差距很大也增加了基本養(yǎng)老保險制度改革的困難。此外基本養(yǎng)老基金的保值增值壓力也在持續(xù)擴大。因此，中國的基本養(yǎng)老保險制度還面臨著一些嚴峻的挑戰(zhàn)。
4.1現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的主要問題
4， 1. 1以家庭養(yǎng)老為主要方式的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的供給能力弱化
在歷史上，農(nóng)村的養(yǎng)老保障是以家庭保障和土地保障為主。但隨著我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的急劇變遷、人們養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變以及勞動人口的流動，家庭養(yǎng)老的保障能力日趨弱化。一是農(nóng)民人均收人整體水平不高，弱化了農(nóng)民家庭養(yǎng)老保障的供給能力。同時，由于廣大農(nóng)村人多地少、農(nóng)業(yè)比較收益低、以及相關(guān)的體制和政策等原因，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度，農(nóng)民家庭收人增長緩慢，甚至在個別地區(qū)有下降的情況。二是老年人口決速增長，加重了家庭養(yǎng)老的壓力。據(jù)統(tǒng)計，2000年我國60歲以上人口占人口總數(shù)的比重已經(jīng)達到了10%以上，到目前為止，中國已進人老齡化社會。而由于我國長期推行的計劃生育政策，更加速了未來幾十年人口老齡化的速度。再加上勞動力由農(nóng)村向城市遷移流量流向的順勢外推，使農(nóng)村人口老齡化的水平和增長速度均高于城鎮(zhèn)。三是農(nóng)村老年空巢家庭的出現(xiàn)，進一步弱化了家庭養(yǎng)老能力。據(jù)統(tǒng)計，在農(nóng)村有20%左右的老人生活在空巢家庭之中，而且這一比例還會隨人口老齡化速度的加快不斷上升。老年空巢家庭的出現(xiàn)和增加，加重了空巢老人的勞動負擔(dān)和家務(wù)負擔(dān);增加了其情感上和心理上的孤獨與寂寞感;加大了空巢老人與子女之間的代溝，空巢老人處于“照料真空”之中。
4.1.2農(nóng)村集體經(jīng)濟整體實力不強，且有下滑趨勢，導(dǎo)致了集體養(yǎng)老功能弱化
集體養(yǎng)老是一種借助明顯大于家庭范圍的集體力量養(yǎng)老的方式，通常指在較小的區(qū)域范圍內(nèi)，集體組織為區(qū)域內(nèi)具備條件的老年人發(fā)放養(yǎng)老金或提供養(yǎng)老服務(wù)。根據(jù)《基本方案》，農(nóng)村養(yǎng)老保險在資金籌集上堅持以“個人繳納為主，集體補助為輔，國家政策扶持”的原則。集體補助主要從鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村企業(yè)利潤和集體積累中獲得。然而由于廣大農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展極不平衡，集體經(jīng)濟的整體實力不強，尤其是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村，發(fā)展公共福利事業(yè)的基金很難提取。
4. 1 .3缺乏法律保障，管理效率低下
一方面，由于沒有建立農(nóng)村養(yǎng)老保險的專門法規(guī)，地方政府在制定具體的實施辦法時，難以找到有力的法律依據(jù)，現(xiàn)在的農(nóng)保部門大都依據(jù)1992年頒布的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》。但由于社會狀況發(fā)生了很大的變化，此法規(guī)已經(jīng)落后于實踐，各地方政府只好各自為政，確定暫行辦法，大大降低了地方立法的規(guī)范性、長期性和穩(wěn)定性。另一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，許多中高層管理人員只能進行一些簡單的重復(fù)性的工作，缺乏作為領(lǐng)導(dǎo)者的統(tǒng)籌能力和策劃能力，而且由于經(jīng)費不足等原因，缺少對職工進行業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，團隊的素質(zhì)不能滿足工作的需要，導(dǎo)致管理效率低下，不利于農(nóng)村養(yǎng)老保險的正常運行。此外農(nóng)村養(yǎng)老保險信息化系統(tǒng)建設(shè)滯后，沒有建立完善的管理信息系統(tǒng)，不能利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效管理養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)
4.2農(nóng)村養(yǎng)老保險應(yīng)采取的措施:
(1)中央政府應(yīng)盡快出臺《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作的指導(dǎo)意見》，使全國各地試點工作在統(tǒng)一的指導(dǎo)意見下開展目前，各地進行的“新農(nóng)保”的試點，都是按照自己制定的試行或哲行辦法等相關(guān)規(guī)定展開的，各自的規(guī)定都不相同，有的規(guī)定相差較大，這為將來建立統(tǒng)一的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度和城鄉(xiāng)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險制度增加了困難。例如，各地方不同類型的養(yǎng)老保險制度、同類型新老制度的銜接和社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移方式的不同，對參加了“原農(nóng)保”農(nóng)民，有的地方規(guī)定根據(jù)參保者自己意愿，可以繼續(xù)參加“原農(nóng)?！?，也可以按照規(guī)定折算轉(zhuǎn)人“新農(nóng)?！保械牡胤揭?guī)定必須把“原農(nóng)?！鞭D(zhuǎn)人“新農(nóng)保”。這樣會出現(xiàn)“一保兩制”不統(tǒng)一的現(xiàn)象。
(2)要明確各級政府在新型農(nóng)村養(yǎng)老保險中的責(zé)任分配，特別是財政投人責(zé)任的分配，有條件的地方可以提高農(nóng)村養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層次目前各地試點中明確了政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險中的責(zé)任，要加大政府財政投人，進行政府補貼，但對各級政府的財政責(zé)任分配并不明確，這樣會出現(xiàn)各級政府相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象。大多數(shù)試點是縣(區(qū))級統(tǒng)籌，財政責(zé)任主要由縣(區(qū))鎮(zhèn)政府承擔(dān)，對中央政府怎樣予以財政補貼沒有相關(guān)規(guī)定。
(3)加強農(nóng)村社會養(yǎng)老保險立法應(yīng)當(dāng)確立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的法律地位，使其具有制度上的穩(wěn)定性。國家關(guān)于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的政策變化無常，不利于這項工作的開展。要盡快制定《農(nóng)村養(yǎng)老保障法》，在《社會保險法》立法中加強新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的地位，通過立法達到政策穩(wěn)定。
