時(shí)間：2023-11-30 10:23:38
序論：在您撰寫商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 商業(yè)銀行 實(shí)體經(jīng)濟(jì) 發(fā)展戰(zhàn)略
一、引言
縱觀我國(guó)商業(yè)銀行改革發(fā)展之路，2002年我國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革步驟穩(wěn)步推進(jìn)。股份制商業(yè)銀行則成為中國(guó)銀行業(yè)舉足輕重的力量。各商業(yè)銀行具體運(yùn)行效率指標(biāo)見表1。圍繞普惠金融，重點(diǎn)關(guān)注“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、保障性安軍工程不斷加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大（如表2）。
二、經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)原因
（一）“三期疊加”提出整體要求
（二）實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供根本動(dòng)力
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)作為金融中心業(yè)務(wù)，其發(fā)展的根本動(dòng)力在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本需求；而實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的巨大融資需求強(qiáng)烈依賴商業(yè)銀行的信貸支持，商業(yè)銀行將推動(dòng)其進(jìn)一步轉(zhuǎn)型和發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求是商業(yè)銀行提供信貸支持的現(xiàn)實(shí)依據(jù)，中小企業(yè)融資難、融資貴的問題日益突出?？陀^上，我國(guó)各商業(yè)銀行信貸規(guī)模日趨緊張，為此其提高借貸門檻，擠壓對(duì)小企業(yè)的信貸投放；主觀上，我國(guó)中小企業(yè)普遍發(fā)展不成熟，資產(chǎn)有限，抵押手段缺乏，風(fēng)險(xiǎn)控制措施不足等，使得中小企業(yè)難以滿足銀行貸款條件。
（三）營(yíng)改增存在潛在影響
“營(yíng)改增”將企業(yè)承擔(dān)的部分稅負(fù)轉(zhuǎn)向最終消費(fèi)者，企業(yè)客戶則可以借此降低融資成本，擴(kuò)大盈利空間，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，間接促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；一定程度上緩解了實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)難、融資難的問題，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。對(duì)商業(yè)銀行而言，“營(yíng)改增”能否真正降低銀行業(yè)本身和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的稅負(fù)，關(guān)鍵還要進(jìn)行妥善的制度設(shè)計(jì)。此次改革增加了銀行的稅負(fù)壓力，盈利空間進(jìn)一步受擠壓；再加上經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”大背景下面臨的轉(zhuǎn)型攻堅(jiān)壓力，商業(yè)銀行將承擔(dān)更加嚴(yán)重的稅負(fù)，盈利能力也將受到?jīng)_擊。
三、實(shí)證研究及分析
（一）變量說明
關(guān)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定義與衡量，本文將在涵蓋房地產(chǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)在內(nèi)的GDP或其相關(guān)指數(shù)此基礎(chǔ)上拓展分析指標(biāo)，并加以價(jià)格指數(shù)（包括農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格指數(shù)、固定資產(chǎn)投資價(jià)格指數(shù)）等6個(gè)代表性指標(biāo)作為被解釋變量來分別進(jìn)行研究。本文7個(gè)解釋變量和6個(gè)被解釋變量將選取2010-2016年各個(gè)季度的數(shù)據(jù)，具體定義見表3。
（二）線性模型檢驗(yàn)結(jié)果
四、經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
（一） 支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在“唇齒相依”的關(guān)系，因此商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的引導(dǎo)作用，主動(dòng)融入國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，加快推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變；創(chuàng)新適時(shí)完善信貸機(jī)制，持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度。
（二）加快信貸和服務(wù)模式創(chuàng)新
在供給側(cè)改革和“營(yíng)改增”背景下，商業(yè)銀行要加快信貸方式轉(zhuǎn)型和服務(wù)模式創(chuàng)新，創(chuàng)新開展中間業(yè)務(wù)和多元拓展表內(nèi)外業(yè)務(wù)；同時(shí)避免“脫實(shí)向虛”，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，完善體制機(jī)制，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化等帶來的擠壓，實(shí)現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和擴(kuò)大盈利空間的綜合發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；服務(wù)；研究探討；建議措施
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01
近幾年，由于我國(guó)的科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有了很大的改善，人們的生活水平和生活質(zhì)量也有了很大提高。人們對(duì)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題越來越關(guān)注，尤其是對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題。實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要是涵蓋了生活中物質(zhì)產(chǎn)品和精神產(chǎn)品的制造、銷售和其他的相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因?yàn)樽陨砭哂衅涮厥庑?，所以在現(xiàn)實(shí)中被廣泛采用，實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)占據(jù)了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的很大比例，所以，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，必須要加大對(duì)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題進(jìn)行研究，下面從商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度進(jìn)行分析和論述，以提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。
一、目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)
從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，雖然我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了很大提高，但目前仍然處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的局面。究其原因，就是由于金融工具的不理想化，使得了虛擬經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中嚴(yán)重的脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，最終導(dǎo)致虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展超過了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)就很難承受虛擬經(jīng)濟(jì)的壓力，造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)危機(jī)嚴(yán)重。
經(jīng)濟(jì)模式主要分為實(shí)體經(jīng)濟(jì)（Real Economy）和虛擬經(jīng)濟(jì)（Fictitious E. conomy）兩種類型，其中實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要指的是具體的物質(zhì)產(chǎn)品和精神產(chǎn)品的制造和銷售，以及與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)服務(wù)活動(dòng)等。而虛擬經(jīng)濟(jì)則是通過有價(jià)證券、銀行信用、產(chǎn)權(quán)、股票和物權(quán)等各種金融業(yè)的衍生產(chǎn)品所進(jìn)行的虛擬資本的交易活動(dòng)。
通常來說，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要借助于虛擬經(jīng)濟(jì)，而虛擬經(jīng)濟(jì)需要依賴于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，虛擬經(jīng)濟(jì)本身具有不穩(wěn)定性、高流動(dòng)性、高投機(jī)性和高風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展制約著虛擬經(jīng)濟(jì)，為虛擬經(jīng)濟(jì)提供了發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時(shí)也是檢驗(yàn)虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要標(biāo)志。如果在兩種經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，虛擬經(jīng)濟(jì)超出了實(shí)體經(jīng)濟(jì)所能承受的范圍，那么實(shí)體經(jīng)濟(jì)就會(huì)成為一個(gè)“熱氣球”，氣球在上升的過程中，遇到“針刺”就會(huì)發(fā)生爆破，則表示經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退、蕭條等現(xiàn)象，最終必然會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī)的出現(xiàn)，影響整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
現(xiàn)代科技和生產(chǎn)力不斷發(fā)展，給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了很大的推動(dòng)作用，但現(xiàn)代社會(huì)中逐漸向“全球經(jīng)濟(jì)一體化”的方向邁進(jìn)，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)品的生產(chǎn)和流動(dòng)、消費(fèi)等領(lǐng)域都存在很重要的聯(lián)系，在一定程度上，經(jīng)濟(jì)會(huì)相互滲透和依賴，使得世界經(jīng)濟(jì)緊密的聯(lián)系在一起，一旦某個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，其他的國(guó)家必然會(huì)受到很大的影響。例如，前些年美國(guó)出現(xiàn)的次貸危機(jī)，最終導(dǎo)致美國(guó)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為1.1%，而其他國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率也大大降低，如日本、德國(guó)、中國(guó)等國(guó)家。
因?yàn)樘摂M經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間存在特定的關(guān)系，所以在發(fā)展中必須要處理好虛擬經(jīng)濟(jì)跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，高度重視虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，提高整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，走可持續(xù)發(fā)展的道路，改善人們的生活水平和生活質(zhì)量。
二、提高金融業(yè)服務(wù)水平對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要意義
1.提高我國(guó)的金融業(yè)服務(wù)水平，使其符合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展局勢(shì)。近幾年，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式也有了很大的改變，提高了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。但我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在很大程度上依賴于對(duì)外貿(mào)易，所以，對(duì)外來經(jīng)濟(jì)的依存度較大，受全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約。如果對(duì)外貿(mào)易的各國(guó)經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊的情況下，我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易也會(huì)受到侵襲，國(guó)民經(jīng)濟(jì)就會(huì)降低，影響整體的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。據(jù)經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)模型的研究表明，如果全球的經(jīng)濟(jì)需求下降一個(gè)百分點(diǎn)，那么我國(guó)的出口增長(zhǎng)率就會(huì)下降6個(gè)百分點(diǎn)。所以世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、對(duì)外貿(mào)易等都會(huì)大幅度降低。
現(xiàn)在的投資者都會(huì)存在一定的心里恐慌，因?yàn)樵诔霈F(xiàn)金融危機(jī)之前，我國(guó)的虛擬經(jīng)濟(jì)逐漸體現(xiàn)了其自我膨脹的假象，使得投資者就會(huì)產(chǎn)生“利好”的心理反映，導(dǎo)致很多資金流入金融行業(yè)的虛擬產(chǎn)品中，很難收回。所以，一旦出現(xiàn)金融危機(jī)，金融衍生品存在的虛擬經(jīng)濟(jì)就會(huì)空前嚴(yán)重，衍生品爆發(fā)，大量的投資者資金流失，給投資者造成一定的心里陰影。目前，投資者主要擔(dān)心的是，我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)直接進(jìn)行投資的幾率太小，股市持續(xù)低迷狀態(tài)，很難做出實(shí)體投資的決定。
小企業(yè)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)會(huì)因民間借貸利率的升高而受到影響，民間借貸利率由于資金的供求問題而逐漸升高，導(dǎo)致小型化的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，阻礙了小企業(yè)的發(fā)展，最終導(dǎo)致社會(huì)問題的出現(xiàn)。因?yàn)橘Y金是企業(yè)的重要基礎(chǔ)，是企業(yè)發(fā)展和成熟的血液，要想發(fā)展在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中受到侵襲的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，就需要加強(qiáng)金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度，尤其是要注重對(duì)小型企業(yè)的扶持。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，投入一定量的資金，讓經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展達(dá)到新的平衡，推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮，促進(jìn)虛擬經(jīng)濟(jì)大量游資的流動(dòng)性，提高虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。
2.提高金融業(yè)服務(wù)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)有助于維持社會(huì)安定。國(guó)家物價(jià)的大幅度上漲，給人們的生活帶來了極大的困難，降低了人們的生活水平，影響了生活水平。雖然，國(guó)家也出臺(tái)了有關(guān)的政策進(jìn)行控制和扶持，但由于快速上漲的物價(jià)，使其解決不了生活問題。在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，很多投資者寧愿將資金握在手里，也不會(huì)將資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，使得企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)大大的降低。
三、如何提高金融業(yè)服務(wù)水平
要想提高金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平，就需要學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和理論，具體的分析我國(guó)的國(guó)情，努力打造金融行業(yè)的新產(chǎn)品，同時(shí)要對(duì)落后傳統(tǒng)的金融體制進(jìn)行改革和創(chuàng)新。對(duì)于銀行來說，就需要提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量。然后有針對(duì)性、有選擇性的對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)，實(shí)行差別服務(wù)，根據(jù)情況來制定相應(yīng)的措施，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化服務(wù)。
1.選擇性的服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。現(xiàn)在我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品較少，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)較差，影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但由于我國(guó)農(nóng)村人口眾多，國(guó)民生存需要依靠大量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展跟國(guó)外相比，較為落后。所以要想實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，就需要選擇性的服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。在農(nóng)村金融中，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款的概率很小，因?yàn)檗r(nóng)民的收入不高，所以我國(guó)可以發(fā)展小額無抵押貸款的經(jīng)營(yíng)模式，提高農(nóng)民貸款的幾率。為保證貸款的安全性，可以采用農(nóng)戶聯(lián)保的制度，幾個(gè)農(nóng)戶共同承擔(dān)貸款聯(lián)保責(zé)任，相互保險(xiǎn)、相互監(jiān)督、相互幫助。同時(shí)要注重貸款周期和貸款規(guī)模的調(diào)整問題。
2.重點(diǎn)服務(wù)中小企業(yè)。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的機(jī)構(gòu)，但大部分的貸款都是指向大型的企業(yè)或者國(guó)有企業(yè)，為中小企業(yè)貸款的情況較少，所以在一定程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。但出現(xiàn)該情況的原因主要是因?yàn)榇笮推髽I(yè)或者國(guó)有企業(yè)出現(xiàn)壞賬的幾率較小。但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)下，銀行將資金貸給中小企業(yè)，本身可以實(shí)現(xiàn)雙贏的局面，不但可以提高自身的企業(yè)發(fā)展，獲得更高的利潤(rùn)，還可以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。
現(xiàn)在國(guó)家級(jí)、省級(jí)和市級(jí)的科技園區(qū)以及高新區(qū)的建設(shè)項(xiàng)目逐漸增多，為區(qū)域的發(fā)展增光添彩，如果銀行為這些中小企業(yè)提供資金，可以促進(jìn)這些小型企業(yè)的快速發(fā)展，而這些中小企業(yè)依靠政府提供的平臺(tái)，發(fā)展迅速。但對(duì)于銀行來說，這些中小企業(yè)的資金無非是些“小魚”、“小蝦”，但對(duì)企業(yè)的幫助很大，核心的技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)快速的發(fā)展。
3.提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。要想提高金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，不但要提供服務(wù)，還要有選擇性的開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，推出新的金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)制度和服務(wù)體系，為用戶提供更便捷的服務(wù)要求。例如，可以做好拓展貸款產(chǎn)品、簡(jiǎn)化貸款流程、縮短流程周期等工作?？刂坪觅J款的流程和審批過程，簡(jiǎn)化貸款流程，降低流程的周期，提高金融業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。
四、結(jié)束語
我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平逐漸提升，人們的生活質(zhì)量和生活水平也有所提高。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)緊張的局勢(shì)下，需要突出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和金融業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，必須要將金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上升到最高的戰(zhàn)略層次，尤其是要發(fā)展商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，從整體上促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。高度重視虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，提高整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，走可持續(xù)發(fā)展的道路，改善人們的生活水平和生活質(zhì)量。
參考文獻(xiàn)：
[1]馬晨.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)——2011年全國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議側(cè)記[J].中國(guó)金融家，2011（09）：28-31.
[2].服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與發(fā)展轉(zhuǎn)型——“中國(guó)銀行家論壇2012”嘉賓發(fā)言摘錄[J].銀行家，2012（03）：10-25.
[3]趙寶根，祝軍波，鄭秀.規(guī)范商業(yè)銀行收費(fèi)機(jī)制促進(jìn)民營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].中國(guó)價(jià)格監(jiān)督檢查，2013（09）：34-37.
發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是增加社會(huì)財(cái)富、增強(qiáng)綜合國(guó)力的基礎(chǔ)，也是改善人民生活、應(yīng)對(duì)外部沖擊的保障，同時(shí)它也有利于防止泡沫經(jīng)濟(jì)的發(fā)生、降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。國(guó)與國(guó)之間的競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)上就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)。歐洲國(guó)家19世紀(jì)占據(jù)世界經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)地位，主要原因是歐洲率先發(fā)起工業(yè)革命。二戰(zhàn)后美國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)體系中地位的快速抬升，關(guān)鍵因素是率先進(jìn)行產(chǎn)業(yè)技術(shù)革命，其高端制造業(yè)成為世界龍頭；日本、亞洲四小龍的崛起也都是其提高生產(chǎn)力、發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)果。金融危機(jī)爆發(fā)以來，世界政治經(jīng)濟(jì)格局正在發(fā)生新的變化，全球產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開始了新的布局，新的競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)悄然形成。面對(duì)這些新的調(diào)整，作為制造業(yè)大國(guó)，要保持和提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須重視推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，過度發(fā)展虛擬經(jīng)濟(jì)不可持續(xù)。無論是2008年的次貸危機(jī)，還是現(xiàn)在的債務(wù)危機(jī)，最大的教訓(xùn)就是一些國(guó)家不重視發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)。大量的資本脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)行過度的投機(jī)易，導(dǎo)致了金融危機(jī)并最終危及了整個(gè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展?，F(xiàn)在，這些遭遇了危機(jī)的發(fā)達(dá)國(guó)家，也都開始反思經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式，重新關(guān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)與推動(dòng)金融創(chuàng)新也是完全可以統(tǒng)一的。
金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重要地位和作用
實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展離不開金融的支持。最近，總理強(qiáng)調(diào)金融要加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。提升金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，核心問題是如何有效配置金融資源。
金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)金融體系中有舉足輕重的核心地位。從社會(huì)融資總量來看，到2011年為止，我國(guó)信貸規(guī)模仍占社會(huì)融資總量的50%以上，體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)社會(huì)融資環(huán)節(jié)中的重要程度，而資金融通是推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)健康循環(huán)的核心。
和西方的金融機(jī)構(gòu)不同，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)主要資金均投向了和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的各個(gè)產(chǎn)業(yè)，在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。當(dāng)然，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)融資，支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及企業(yè)“走出去”等方面還有很大提升空間，我們需要不斷更新觀念，加快金融創(chuàng)新，增加金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)能力，使金融更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體措施
商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體措施可分為五方面：
支持?jǐn)U大內(nèi)需、保障民生
目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，擴(kuò)大內(nèi)需、保障民生是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)和諧穩(wěn)定等一系列目標(biāo)的基礎(chǔ)。
要深掘消費(fèi)信貸市場(chǎng)，推出靈活方便的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。應(yīng)加大開展個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)及個(gè)人耐用消費(fèi)品消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)力度。同時(shí)要支持信用體系建設(shè)，開發(fā)多元化的消費(fèi)新產(chǎn)品。針對(duì)不同的個(gè)人信貸消費(fèi)需求，可以在利率、期限和還款方式方面進(jìn)行創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更多選擇。
要加大對(duì)保障性住房建設(shè)的資金支持力度。通過采用在建工程抵押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保方式，加大對(duì)保障性住房建設(shè)資金支持力度。
要加大對(duì)教育發(fā)展的支持。通過直接提供金融支持、合作開發(fā)等方式促進(jìn)教育產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大，加大助學(xué)貸款發(fā)放力度。
要加大對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的支持。以醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)為服務(wù)載體和對(duì)象，對(duì)醫(yī)院發(fā)展、醫(yī)療數(shù)字化信息建設(shè)、基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)建設(shè)、民營(yíng)醫(yī)院發(fā)展、醫(yī)院采購(gòu)等環(huán)節(jié)給予信貸支持。探索醫(yī)療金融租賃業(yè)務(wù)。
完善中小企業(yè)金融服務(wù)
中小企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要生力軍，商業(yè)銀行支持中小企業(yè)金融服務(wù)責(zé)無旁貸。這不僅是落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求和履行社會(huì)責(zé)任的需要，更是實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。
以產(chǎn)品創(chuàng)新助推中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，有針對(duì)性地開展。在研究中小企業(yè)公司業(yè)務(wù)需求的基礎(chǔ)上形成一個(gè)有機(jī)的整體，同時(shí)研究中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和針對(duì)企業(yè)主個(gè)人金融服務(wù)方面的產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)公司金融、貿(mào)易結(jié)算和個(gè)人金融業(yè)務(wù)共同發(fā)展。
發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建服務(wù)中小企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。目標(biāo)是將資源整合并集中服務(wù)于中小企業(yè)市場(chǎng)，提高業(yè)務(wù)效率和運(yùn)營(yíng)水平，保證銀行人力資源和信貸資源投入于中小企業(yè)細(xì)分市場(chǎng)。而且，專營(yíng)機(jī)構(gòu)本身也具有更強(qiáng)的身份識(shí)別效應(yīng)，有利于中小企業(yè)客戶便捷地找到合適自身需要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。
通過流程和風(fēng)險(xiǎn)管理再造助推轉(zhuǎn)型。大型銀行在構(gòu)建中小企業(yè)金融服務(wù)體系過程中必須實(shí)施變革，建立服務(wù)于中小企業(yè)業(yè)務(wù)的“流程銀行”，通過再造業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程，突破傳統(tǒng)的服務(wù)大公司業(yè)務(wù)的既有運(yùn)作模式，形成以服務(wù)中小企業(yè)客戶需求為核心的全新業(yè)務(wù)體系，及時(shí)滿足客戶需求。
助力戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展
“十二五”規(guī)劃綱要提出，要把戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)培育發(fā)展成為先導(dǎo)性、支柱性產(chǎn)業(yè)。商業(yè)銀行要從中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的角度出發(fā)，配置專門的人、財(cái)、物資源，用于對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持，具體措施如下：
要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)行模式是信貸管理服務(wù)模式，主要與傳統(tǒng)成熟產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)。比如，需要客戶有穩(wěn)定的現(xiàn)金流、大量的固定資產(chǎn)、清晰的贏利模式等等。但戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)常常難以符合上述標(biāo)準(zhǔn)，如果不進(jìn)行服務(wù)模式創(chuàng)新，商業(yè)銀行就無法為新興產(chǎn)業(yè)服務(wù)。
要幫助企業(yè)拓寬融資渠道。一般來說，股權(quán)融資是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要融資渠道。商業(yè)銀行可以通過設(shè)立和參與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)基金，直接投資新興產(chǎn)業(yè)；還可以與風(fēng)險(xiǎn)投資基金、產(chǎn)業(yè)基金等在資金托管、新興產(chǎn)業(yè)客戶推介等業(yè)務(wù)領(lǐng)域加強(qiáng)合作。
要建立合理的評(píng)級(jí)授信體系。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)內(nèi)部評(píng)級(jí)和授信體系時(shí)，應(yīng)充分考慮戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的具體特點(diǎn)，充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)和項(xiàng)目的成長(zhǎng)性，客觀測(cè)評(píng)企業(yè)信用等級(jí)和核定授信額度。
促進(jìn)和推動(dòng)企業(yè)“走出去”
目前，我國(guó)企業(yè)對(duì)外投資和“走出去”步伐不斷加快，2011年，我國(guó)非金融類對(duì)外直接投資達(dá)到601億美元。商業(yè)銀行在提升“走出去”企業(yè)的金融服務(wù)方面，可以從三方面著手：
要支持企業(yè)的海外并購(gòu)。數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)內(nèi)地企業(yè)海外并購(gòu)數(shù)量達(dá)到207宗，金額達(dá)到429億美元，創(chuàng)造了新的紀(jì)錄。商業(yè)銀行應(yīng)著眼于未來的綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，與海外并購(gòu)企業(yè)建立全面、長(zhǎng)期的合作關(guān)系，向企業(yè)提供多樣化金融服務(wù)：如在并購(gòu)中提供并購(gòu)顧問、融資方案、過橋貸款以及國(guó)際結(jié)算、業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。
要加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。要加快發(fā)展ODI、FDI資本項(xiàng)目跨境業(yè)務(wù)，支持境內(nèi)企業(yè)赴海外上市、發(fā)債以及海外發(fā)債回流內(nèi)地的項(xiàng)目。積極發(fā)展跨境項(xiàng)目貸款、買方信貸等產(chǎn)品，創(chuàng)新海內(nèi)外行合作貿(mào)易融資產(chǎn)品。加快海內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，在金融市場(chǎng)工具、理財(cái)、投資、匯率與利率風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品的綜合服務(wù)和聯(lián)動(dòng)服務(wù)上下功夫，為企業(yè)海外發(fā)展提供全領(lǐng)域服務(wù)。
要提升服務(wù)的質(zhì)量。要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和管理架構(gòu)等方面緊緊圍繞客戶的需求，簡(jiǎn)化流程，提高金融服務(wù)效率。特別要增強(qiáng)海外和國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的合作，為企業(yè)提供更快捷和便利的跨境服務(wù)。
要加強(qiáng)人才培養(yǎng)。服務(wù)企業(yè)“走出去”需要擁有豐富海外工作經(jīng)驗(yàn)、具備較高跨國(guó)經(jīng)營(yíng)管理能力的國(guó)際性人才。商業(yè)銀行應(yīng)在體制機(jī)制、政策措施等方面鼓勵(lì)國(guó)際化人才的培育和引入，加快跨境人才培養(yǎng)、提升企業(yè)國(guó)際化水平。另外，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善人力資源管理體制的市場(chǎng)化改革，提升商業(yè)銀行服務(wù)企業(yè)“走出去”的能力。
擴(kuò)大人民幣的跨境使用
人民幣“走出去”是我國(guó)全球金融戰(zhàn)略布局的核心內(nèi)容。商業(yè)銀行作為跨境金融服務(wù)的主要提供者，必須主動(dòng)順應(yīng)人民幣“走出去”的發(fā)展趨勢(shì)，針對(duì)企業(yè)的需求量身打造跨境人民幣綜合服務(wù)方案，促進(jìn)貿(mào)易和投資的便利化。
要順應(yīng)客戶需求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著人民幣在國(guó)際上接受程度的不斷提升，企業(yè)也不斷提出對(duì)各類人民幣金融產(chǎn)品的需求。商業(yè)銀行要根據(jù)未來的政策發(fā)展和市場(chǎng)變化，不斷提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力。要繼續(xù)大力發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，加快推進(jìn)海外人民幣存款、貸款、資金、理財(cái)、發(fā)債、衍生產(chǎn)品等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提供跨境人民幣項(xiàng)下的供應(yīng)鏈產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性投資避險(xiǎn)產(chǎn)品、資本項(xiàng)下配套的產(chǎn)品、基金托管產(chǎn)品以及海內(nèi)外一體化的綜合金融服務(wù)方案，幫助企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省財(cái)務(wù)成本，提高資金使用效率。
要加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，提升服務(wù)能力。要繼續(xù)推進(jìn)人民幣清算渠道網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為走出去企業(yè)提供遍及全球、方便快捷的資金清算和融通服務(wù)。在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控管理，特別注意防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等；做好系統(tǒng)支持保障，提升業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)質(zhì)量。
關(guān)鍵詞：資本管理；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理；費(fèi)雪方程式；內(nèi)涵集約發(fā)展
中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2012）10-0071-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.19
第四次全國(guó)金融工作會(huì)議確定了“金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)”的總方針，總理在會(huì)上明確提出了“五個(gè)堅(jiān)持”，其中第一個(gè)堅(jiān)持就是“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。金融危機(jī)爆發(fā)后，銀監(jiān)會(huì)在促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面做了大量工作，其中就包括按照國(guó)務(wù)院的統(tǒng)一部署，根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際，制定了適度前瞻、反映國(guó)情、與國(guó)際接軌的新資本和流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)①?！渡虡I(yè)銀行資本管理辦法（試行）》已，并將于2013年1月1日起正式實(shí)施，與之相配套的《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（試行）》也即將公布。新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)即將實(shí)施情況下，如何推動(dòng)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，值得研究。
一、引導(dǎo)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必要性
虛擬經(jīng)濟(jì)具有流動(dòng)性高、風(fēng)險(xiǎn)性高、投機(jī)目的性高、收益性高和穩(wěn)定性低的五大特點(diǎn)，銀行的盈利性決定了其有把資金運(yùn)用到回報(bào)率高的虛擬經(jīng)濟(jì)的傾向。因此，用政策引導(dǎo)成為銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必然要求。
（一）引導(dǎo)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)必要性的理論基礎(chǔ)
引導(dǎo)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必要性可以從改進(jìn)的費(fèi)雪方程式得到有效證明。傳統(tǒng)的費(fèi)雪方程式為MV=PT，其中M代表了貨幣供應(yīng)量，V代表貨幣流通速度，P代表一般價(jià)格水平，T代表商品和勞務(wù)的交易量。顯然，傳統(tǒng)的貨幣方程式只關(guān)注貨幣與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，忽略了虛擬經(jīng)濟(jì)。本文加入s代表虛擬經(jīng)濟(jì)的交易額，有MV=PQ+S，其中S=PS*QS，其中S代表虛擬經(jīng)濟(jì)交易額，PS代表虛擬資本的一般價(jià)格水平，QS代表了虛擬經(jīng)濟(jì)的交易數(shù)量。于是有：
上式說明過度的虛擬經(jīng)濟(jì)會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，即在虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)條件下，貨幣供給量分成兩部分，PQ部分用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，PS QS部分用于虛擬經(jīng)濟(jì)的交易。在貨幣購(gòu)買力不變的前提下，用于虛擬資產(chǎn)交易的貨幣越多，用于實(shí)物經(jīng)濟(jì)的貨幣量就越少。在虛擬經(jīng)濟(jì)過度膨脹時(shí)，金融市場(chǎng)中存在大量投機(jī)行為和炒作活動(dòng)，其投機(jī)收益大大高于實(shí)體投資利潤(rùn)，由于資本的本性就是追求最大利潤(rùn)，虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域巨大的收益反差不僅會(huì)導(dǎo)致閑置資金的介入，而且會(huì)吸引相當(dāng)部分產(chǎn)業(yè)資本脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)投機(jī)套利，這就是“擠出效應(yīng)”的作用原理。當(dāng)虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)生“擠出效應(yīng)”時(shí)，在虛擬經(jīng)濟(jì)的表面繁榮下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有可能停滯甚至衰退。也正是由于這種“擠出效應(yīng)”及資本逐利性的存在，才使得出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)銀行業(yè)加以引導(dǎo)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為必然要求[1]。
（二）銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的首要制約因素
確保銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性需從三方面考慮：一是銀行業(yè)本身的健康平穩(wěn)可持續(xù)；二是管理政策的準(zhǔn)確合理；三是傳導(dǎo)機(jī)制的順達(dá)通暢。目前，我國(guó)在上述三方面均存在諸多不足，但銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理粗放不可持續(xù)已成為我國(guó)銀行業(yè)有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的首要制約因素。
一是業(yè)務(wù)發(fā)展模式粗放，過多依賴高資本消耗的信貸規(guī)模擴(kuò)張。2005—2009年，我國(guó)銀行業(yè)年均信貸增速為19.77%。超過同期歐美銀行10個(gè)百分點(diǎn)以上。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)過快攀升，大量消耗了經(jīng)濟(jì)資本[2]。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)零售貸款、中小企業(yè)貸款占全部貸款占比過低；客戶結(jié)構(gòu)上，目前國(guó)內(nèi)銀行“壘大戶”的現(xiàn)象普遍存在，尤其在資源緊缺時(shí)，搶大客戶、搶大項(xiàng)目的現(xiàn)象嚴(yán)重。
二是資本管理模式粗放，進(jìn)入做大規(guī)模與上市融資的“循環(huán)怪圈”。目前，我國(guó)銀行業(yè)資本補(bǔ)充高度依賴外源融資，內(nèi)生能力不夠大。在存貸款利差受到保護(hù)的情況下，不斷做大存、貸款規(guī)模成為盈利的最便利途徑。另外，我國(guó)銀行業(yè)存在的股權(quán)高度分散，缺乏實(shí)際控制人等問題也導(dǎo)致了商業(yè)銀行規(guī)模至上的發(fā)展模式[3]。進(jìn)而導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行做大規(guī)模與上市融資循環(huán)往復(fù)的怪圈。
三是風(fēng)險(xiǎn)管理模式粗放，風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不足、手段落后。目前，國(guó)內(nèi)銀行依然缺乏對(duì)新形勢(shì)下全面風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵的深刻認(rèn)識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)管理等同于信貸管理，缺乏前瞻性、預(yù)測(cè)性分析，尚未形成全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，目標(biāo)僅是單純的降低、控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于價(jià)值創(chuàng)造功能的挖掘不夠；同時(shí)缺乏整合的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)手段，目前中國(guó)銀行業(yè)的技術(shù)工具、管理手段和整合管理體系還不夠充分和健全[4]。
二、新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)
促進(jìn)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，首先要提升銀行業(yè)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理水平，減少制約因素的不利影響。與舊監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相比較，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式的新《商業(yè)銀行資本管理辦法》與即將的《商業(yè)銀行流動(dòng)性管理辦法》，其進(jìn)步意義主要體現(xiàn)在通過要求銀行進(jìn)一步加強(qiáng)資本管理，強(qiáng)化資本約束，引導(dǎo)銀行業(yè)主動(dòng)發(fā)展零售業(yè)務(wù)、增強(qiáng)服務(wù)中小企業(yè)能力，轉(zhuǎn)變目前粗放的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，減少銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中制約因素的制約效應(yīng)，提升銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動(dòng)力[5]。
（一）推動(dòng)銀行內(nèi)涵集約發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)推動(dòng)
與舊監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相比較，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)在注重資本數(shù)量的同時(shí)更注重資本質(zhì)量，這主要體現(xiàn)在兩方面：一是提升了核心資本劃分標(biāo)準(zhǔn)，將一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、外幣報(bào)表折算差價(jià)劃入核心一級(jí)資本；二是縮小了附屬資本劃分范圍，將原先的可轉(zhuǎn)換債券、長(zhǎng)期次級(jí)債券縮小為可供出售金融資產(chǎn)中的股權(quán)類、債券類的公允價(jià)值變動(dòng)形成的未實(shí)現(xiàn)凈利得的50%、交易性金融工具公允價(jià)值變動(dòng)形成的未實(shí)現(xiàn)累積凈利得，將原先的重估儲(chǔ)備縮小為固定資產(chǎn)重估儲(chǔ)備（不包括非自用不動(dòng)產(chǎn)）的70%（具體變化見表1），更為強(qiáng)調(diào)股東資本及所有者權(quán)益的重要性，鼓勵(lì)銀行不斷地進(jìn)行內(nèi)部資本積累，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展。二是新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求銀行在科學(xué)識(shí)別、度量風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提相應(yīng)的資本，包括銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)和交易賬戶風(fēng)險(xiǎn)，表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)和表外風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍。具體作出的調(diào)整為：信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量上，權(quán)重法采用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重體系調(diào)整，體現(xiàn)審慎監(jiān)管要求的同時(shí)，擴(kuò)大覆蓋范圍至表內(nèi)、表外、資產(chǎn)證券化、交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)暴露等；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量上，取消市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)提的門檻；操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量上，第一次明確操作風(fēng)險(xiǎn)資本要求，取消操作風(fēng)險(xiǎn)資本要求的過渡期。通過以上措施最大程度地降低并覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約資本，實(shí)現(xiàn)集約化發(fā)展。
（二）推動(dòng)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)效能
一是調(diào)整分類監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高資本監(jiān)管有效性。針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)普遍達(dá)標(biāo)的現(xiàn)象，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整了分類監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)（見表2），并對(duì)每類監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的銀行分類采取監(jiān)管措施。新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)銀行不同的業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不同的風(fēng)險(xiǎn)水平，提出不同的資本要求，即銀行的業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不同，銀行所消耗的資本也就不同，從而鼓勵(lì)銀行不斷優(yōu)化其業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，最大程度地降低資本消耗。二是新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)微小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款、貿(mào)易融資及公共部門實(shí)體貸款等，確定了比較優(yōu)惠的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重；對(duì)持有復(fù)雜的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性金融衍生產(chǎn)品，以及非并表的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)等，都確定了較高的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。鼓勵(lì)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，審慎引導(dǎo)銀行開展金融創(chuàng)新。
（三）鼓勵(lì)銀行以豐補(bǔ)歉，減少對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的親周期性
新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)建立了多層次的資本充足率監(jiān)管要求，適當(dāng)提高了核心一級(jí)資本的水平（見表3），新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)在最低資本要求之上，還確定了儲(chǔ)備資本和逆周期資本等緩沖性的資本要求，以更好應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行及市場(chǎng)惡化環(huán)境下的金融風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)上行和繁榮時(shí)期，銀行要積累較充實(shí)的資本和流動(dòng)性，以應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行和萎縮時(shí)的沖擊與風(fēng)險(xiǎn)，減小了銀行體系對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的加劇效應(yīng)。
（四）要求銀行注重流動(dòng)性，降低損害實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可能性
經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的不確定性和波動(dòng)性決定了銀行對(duì)流動(dòng)性的需求存在著短期性和長(zhǎng)期性。與舊監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相比較，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)增設(shè)流動(dòng)性覆蓋率及凈穩(wěn)定融資比率兩個(gè)流動(dòng)性指標(biāo)，確定了銀行機(jī)構(gòu)要達(dá)到的流動(dòng)性指標(biāo)及應(yīng)急性流動(dòng)準(zhǔn)備，在原先僅注重衡量銀行短期流動(dòng)性的同時(shí)，將長(zhǎng)期流動(dòng)性指標(biāo)納入監(jiān)測(cè)范圍。同時(shí)，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求銀行加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債的匹配管理，加強(qiáng)流動(dòng)性壓力測(cè)試管理，減少對(duì)市場(chǎng)短期資金的依賴，增加高質(zhì)量流動(dòng)資產(chǎn)和長(zhǎng)期穩(wěn)定性資金，實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性、收益性的協(xié)調(diào)平衡，降低金融內(nèi)部不穩(wěn)定對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的負(fù)外部效應(yīng)。
三、新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的路徑選擇
新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施不僅對(duì)我國(guó)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)起到了強(qiáng)有力的推動(dòng)作用，而且對(duì)我國(guó)銀行業(yè)今后如何更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)指明了方向。在新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施條件下，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)注重通過以下路徑支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
（一）發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式優(yōu)勢(shì)，提高資產(chǎn)質(zhì)量和服務(wù)效率
新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)資本要求的提高，并不意味著商業(yè)銀行“信貸業(yè)務(wù)”主導(dǎo)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)全球金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)。面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)催生的巨大有效信貸需求，國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型不僅不能削弱傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，而且應(yīng)以優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的廣度和深度上下功夫，做深做細(xì)，提升金融服務(wù)效率和信貸質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的互利共贏。
（二）建立高效益“輕資本”模式，支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)
新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步強(qiáng)化了資本約束機(jī)制，粗放型的資本高消耗模式難以為繼。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)強(qiáng)化主動(dòng)管理資產(chǎn)負(fù)債的能力，根據(jù)資本的風(fēng)險(xiǎn)承受水平，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)以及資本占用少的業(yè)務(wù)。建立高效“輕資本”模式，有效利用新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的優(yōu)惠，支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型。
（三）提升風(fēng)險(xiǎn)管控精細(xì)化水平，全面防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)除覆蓋信用、市場(chǎng)、操作風(fēng)險(xiǎn)外，還是第二支柱流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用集中度風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)，以及交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的匯集平臺(tái)。商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，提升整體風(fēng)險(xiǎn)管控精細(xì)化水平。不僅要健全組織架構(gòu)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)治理，整合、再造業(yè)務(wù)流程，順暢傳導(dǎo)渠道，更要升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理手段和方法，加強(qiáng)技術(shù)支持。具體來講，結(jié)合新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的壓力測(cè)試管理體系，全面防范系統(tǒng)性危機(jī)的產(chǎn)生。
（四）穩(wěn)步推進(jìn)金融工具創(chuàng)新，滿足客戶多樣化的金融需求
新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)資本約束功能以及對(duì)衍生金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重普遍增加，要求商業(yè)銀行開展金融工具創(chuàng)新不僅應(yīng)滿足不同客戶的真實(shí)需求，為客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值提供渠道，真正對(duì)沖資產(chǎn)負(fù)債表風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)健性。今后，商業(yè)銀行創(chuàng)新必須以實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求為核心，建立以客戶和市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)的產(chǎn)品研發(fā)和推廣流程，還應(yīng)建立以價(jià)值創(chuàng)造為核心指標(biāo)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新評(píng)價(jià)辦法，與獎(jiǎng)懲機(jī)制相配套，使產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步入持續(xù)優(yōu)化的動(dòng)態(tài)過程。
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19世紀(jì)以來，全球先后經(jīng)歷了大大小小十幾次金融危機(jī)，其共同特點(diǎn)都是危機(jī)爆發(fā)前相關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)支持下持續(xù)增長(zhǎng)、對(duì)經(jīng)濟(jì)的看漲預(yù)期反過來又刺激金融創(chuàng)新，加上逐利性導(dǎo)致全球資本不斷涌入國(guó)內(nèi)使得國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的繁榮逐漸脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)逐利的資本達(dá)到一定程度后便為金融危機(jī)的爆發(fā)埋下禍根。美國(guó)這一輪金融危機(jī)的發(fā)生，關(guān)鍵原因就在于美國(guó)經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了脫離實(shí)體化的傾向。從表1可以看出，在過去的五十多年，美國(guó)以制造業(yè)、建筑業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)為代表的實(shí)體經(jīng)濟(jì)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業(yè)占其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)及房地產(chǎn)、租賃服務(wù)業(yè)為代表的虛擬經(jīng)濟(jì)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則不斷上升，其中金融業(yè)的比重更是接近20％。服務(wù)業(yè)和金融業(yè)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中所占比重過大，國(guó)民經(jīng)濟(jì)過分的“避實(shí)就虛”嚴(yán)重?fù)p害了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的平衡性，最終使得金融危機(jī)爆發(fā)。
在金融危機(jī)與歐債危機(jī)中，德國(guó)經(jīng)濟(jì)快速?gòu)?fù)蘇并在穩(wěn)定歐洲經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了根本作用，這一切都得益于德國(guó)堅(jiān)實(shí)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為一個(gè)“制造大國(guó)”，德國(guó)工業(yè)制造業(yè)占GDP的29％，是德國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“脊梁”。世界500強(qiáng)企業(yè)中，有37家在德國(guó)。如果說德國(guó)最嘈雜的，是工廠機(jī)器發(fā)出的金屬沙沙聲；那么美國(guó)最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過度創(chuàng)新的“虛擬經(jīng)濟(jì)”，導(dǎo)致金融衍生品無限泛濫，從而釀成本輪金融危機(jī)，而德國(guó)堅(jiān)實(shí)的制造業(yè)基礎(chǔ)則是其保持強(qiáng)大的抗危機(jī)能力的根本保障。
國(guó)際金融危機(jī)后，美、歐等發(fā)達(dá)國(guó)家重新認(rèn)識(shí)到發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是制造業(yè)的重要性，紛紛提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，以搶占世界經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的制高點(diǎn)，全球范圍內(nèi)正在上演從“工業(yè)化”到“去工業(yè)化”，再到“再工業(yè)化”這樣一個(gè)循環(huán)過程。這一過程實(shí)際上是對(duì)制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重構(gòu)，重點(diǎn)是對(duì)高附加值環(huán)節(jié)的再造，體現(xiàn)了真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略，符合經(jīng)濟(jì)形態(tài)螺旋式上升的發(fā)展規(guī)律。
1、美國(guó)高調(diào)推行“制造業(yè)振興計(jì)劃”。金融危機(jī)過后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國(guó)制造業(yè)政策框架》、《先進(jìn)制造伙伴（AMP）計(jì)劃》等一系列規(guī)劃，從國(guó)家戰(zhàn)略層面提出加快創(chuàng)新、促進(jìn)美國(guó)先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展的具體建議和措施。2011年末，美國(guó)宣布創(chuàng)設(shè)隸屬于白宮國(guó)家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)的白宮制造業(yè)政策辦公室，旨在協(xié)調(diào)各政府部門之間的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)政策制定和執(zhí)行，并推動(dòng)美國(guó)制造業(yè)復(fù)蘇和出口。2012年2月，美國(guó)國(guó)家科技委員會(huì)了美國(guó)《先進(jìn)制造業(yè)國(guó)家戰(zhàn)略計(jì)劃》，分析了全球先進(jìn)制造業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及美國(guó)制造業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，明確提出了實(shí)施美國(guó)先進(jìn)制造業(yè)戰(zhàn)略的三大原則和五大目標(biāo)。
2、歐盟經(jīng)濟(jì)體積極謀劃“新工業(yè)革命”。2011年11月歐盟委員會(huì)公布了一項(xiàng)預(yù)計(jì)耗資800億歐元的“地平線2020”科研規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的是提高歐洲的基礎(chǔ)研究水平，推動(dòng)信息技術(shù)、納米技術(shù)、新材料技術(shù)、生物技術(shù)、先進(jìn)制造技術(shù)和空間技術(shù)等領(lǐng)域的研發(fā)和綠色交通、可再生能源、食品安全等領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步。2012年5月，歐盟委員會(huì)在其網(wǎng)站上為制訂歐洲新工業(yè)化政策征求意見，歐盟委員會(huì)主席巴羅佐認(rèn)為，歐債危機(jī)的核心問題是一些成員國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力缺失，為此歐盟需要進(jìn)行深度結(jié)構(gòu)改革，開展有針對(duì)性的投資。歐洲需要維持一個(gè)強(qiáng)勁、多元化和擁有競(jìng)爭(zhēng)力的工業(yè)基礎(chǔ)，通過加速工業(yè)創(chuàng)新、支持向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、扶持中小企業(yè)等措施，促進(jìn)歐洲工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求
（一）正確認(rèn)識(shí)金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系。
經(jīng)濟(jì)決定金融，金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這已經(jīng)被世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史證實(shí)為一個(gè)基本規(guī)律，也是經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的共識(shí)。經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的決定作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是金融是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展；二是商品經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段對(duì)金融服務(wù)的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。1969年戈德•史密斯在《金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展》一書中指出經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的時(shí)期往往是金融高速發(fā)展的時(shí)期。盧卡斯（1995）也指出，金融業(yè)的發(fā)展實(shí)際上是跟隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的引導(dǎo)，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有需求時(shí)，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來。因此，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)牢固，金融業(yè)的發(fā)展方可持久穩(wěn)健；缺乏實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的金融業(yè)非理性擴(kuò)張，可能會(huì)使金融業(yè)一時(shí)興旺發(fā)達(dá)，但從長(zhǎng)期來看則會(huì)貽害無窮。因此，金融業(yè)的發(fā)展需以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)，始終應(yīng)輔助或服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能凌駕于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上。只有使金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得自身的健康成長(zhǎng)，才能最大限度地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。
（二）我國(guó)以銀行為主導(dǎo)的金融體系應(yīng)該在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)特殊使命、扮演中堅(jiān)力量。
1、從理論角度看，國(guó)有資本的性質(zhì)天然地要求銀行應(yīng)該在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面主動(dòng)承擔(dān)特殊使命。我國(guó)銀行業(yè)在成立之初基本上是國(guó)有性質(zhì)的，近些年來隨著市場(chǎng)化改革的不斷深化，特別是引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者后，銀行業(yè)普遍建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定的變化。但是，國(guó)有資本在整個(gè)銀行體系中仍然處于絕對(duì)控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國(guó)家對(duì)金融體系的絕對(duì)控制力，便于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，這也是國(guó)家資本意志的體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)深刻地認(rèn)識(shí)到自身所承擔(dān)的重任，增強(qiáng)政治責(zé)任感和歷史使命感，主動(dòng)貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，積極投身到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)中來。
2、從實(shí)踐角度看，我國(guó)以銀行間接融資為主導(dǎo)的金融體系要求銀行必須在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面扮演中堅(jiān)力量。一方面，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，企業(yè)主要還是通過銀行體系進(jìn)行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會(huì)融資總量的比例仍然達(dá)到54％，遠(yuǎn)高于美國(guó)和英國(guó)同期的27％和38％。另一方面，從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但是結(jié)構(gòu)極其不平衡，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2011年末我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬億，占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的92％，保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)資產(chǎn)占比僅為8％。無論從社會(huì)融資總量占比還是金融資產(chǎn)占比來看，銀行業(yè)在我國(guó)的金融體系中都占據(jù)了主導(dǎo)地位，因此應(yīng)該在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮主力軍作用。
實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展在融資方面存在的突出問題
（一）融資難，多數(shù)中小企業(yè)無法獲得銀行信貸支持。
中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)融資難問題是世界各國(guó)普遍存在的問題，但是在目前我國(guó)表現(xiàn)得更為突出。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2011年10月的“中小企業(yè)發(fā)展的新環(huán)境新問題新對(duì)策研究”顯示，中國(guó)的銀行貸款覆蓋率，大型企業(yè)幾乎實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，中型企業(yè)達(dá)80％以上，而規(guī)模以下的小型企業(yè)則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬元以下的小微企業(yè)貸款占中國(guó)企業(yè)貸款余額的比重還不超過5％。造成目前中小企業(yè)融資難問題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來看，信貸供給回歸常規(guī)，銀行流動(dòng)性顯著收緊。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額依次為39.97萬億元、47.92萬億元和54.79萬億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規(guī)模增速逐年降低，信貸規(guī)模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優(yōu)先用于滿足重點(diǎn)大中型客戶的需求，從而擠壓了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。從主觀方面來看，“輕資產(chǎn)”特點(diǎn)使得中小企業(yè)難以滿足銀行貸款條件。中小企業(yè)普遍處于發(fā)展初期，資產(chǎn)有限，缺乏有效的抵押手段，無法為銀行提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，導(dǎo)致銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。
（二）融資貴，中小企業(yè)融資成本普遍。
隨著近兩年貨幣政策的持續(xù)收緊，企業(yè)的融資成本不斷上升，融資貴問題也成為制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。對(duì)于中小企業(yè)而言，融資貴問題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達(dá)13％-18％，達(dá)到了基準(zhǔn)利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅(jiān)持實(shí)體經(jīng)濟(jì)生存發(fā)展的小企業(yè)，資本利潤(rùn)率不超過5％，遠(yuǎn)低于其承擔(dān)的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價(jià)水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行下浮和基準(zhǔn)利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個(gè)百分點(diǎn)；而執(zhí)行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個(gè)百分點(diǎn)。由于國(guó)有企業(yè)與銀行具有良好的合作關(guān)系且具有較強(qiáng)的議價(jià)能力，銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)基本上是執(zhí)行基準(zhǔn)利率或略微上浮，而對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)則是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20-30％，有的甚至高達(dá)50％。另一方面，名目繁多的融資費(fèi)用也增加了中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)融資涉及到擔(dān)保、評(píng)估以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公證等中介費(fèi)用，據(jù)統(tǒng)計(jì)這部分費(fèi)用基本上與企業(yè)支付的銀行費(fèi)用相當(dāng)。除此之外，企業(yè)還要支付一部分貸款保證金。這些眾多因素導(dǎo)致中小企業(yè)實(shí)際借款利率超過大企業(yè)的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業(yè)無法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機(jī)構(gòu)則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業(yè)因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。
（三）區(qū)域不平衡，縣域及以下地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足。
縣域經(jīng)濟(jì)的狀況對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區(qū)金融供給則嚴(yán)重不足，無法滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大規(guī)模收縮，自1999年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，截止2009年底共撤銷了約31000多個(gè)縣級(jí)以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。二是信用擔(dān)保功能不到位、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全、擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏財(cái)政資金的有力支撐，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)少。面對(duì)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)，“三農(nóng)”貸款缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款投放動(dòng)力不足。三是資金大量外流現(xiàn)象非常突出，縣域金融機(jī)構(gòu)大多只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，沒有審批權(quán)，留存網(wǎng)點(diǎn)已成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)”，縣域金融機(jī)構(gòu)的大量存款資金流向城市地區(qū)。
（四）儲(chǔ)蓄和投資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。
一方面，我國(guó)是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家，儲(chǔ)蓄率長(zhǎng)期保持在50％以上，遠(yuǎn)高于世界其他主要經(jīng)濟(jì)體（見表4）。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)分析，2011年中國(guó)的儲(chǔ)蓄率高達(dá)52％，而儲(chǔ)蓄總額已經(jīng)達(dá)到80萬億，這說明目前我國(guó)的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來看，大量中、小、微企業(yè)、三農(nóng)行業(yè)等企業(yè)普遍面臨融資難問題，無法從正規(guī)渠道獲得低成本融資。這種儲(chǔ)蓄與投資結(jié)構(gòu)的失衡問題，也成為制約當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問題。
商業(yè)銀行要立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
（一）客戶戰(zhàn)略：從偏重批發(fā)銀行客戶向批發(fā)銀行客戶與零售銀行客戶并重轉(zhuǎn)變。
商業(yè)銀行要緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，與時(shí)俱進(jìn)，調(diào)整信貸投向，改變當(dāng)前信貸資源過分集中于大型國(guó)有企業(yè)和政府融資平臺(tái)的問題。
1、大力發(fā)展消費(fèi)金融，支持國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的實(shí)施。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，國(guó)際市場(chǎng)需求普遍衰退，各國(guó)貿(mào)易保護(hù)主義重新抬頭，改革開放以來我國(guó)長(zhǎng)期依賴的出口導(dǎo)向性發(fā)展戰(zhàn)略受到重大挑戰(zhàn)。因此，十二五規(guī)劃明確提出，要構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要大力發(fā)展消費(fèi)金融，加大對(duì)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的支持力度。一是要大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、住房信貸、信用卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務(wù)，增強(qiáng)其消費(fèi)金融的可獲得性。二是要積極配合國(guó)家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列啟動(dòng)內(nèi)需政策的實(shí)施，支持國(guó)內(nèi)企業(yè)開辟內(nèi)銷市場(chǎng)，緩解企業(yè)由于外需不足帶來的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務(wù)，提供定制型私人銀行服務(wù)，應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)。
2、批發(fā)業(yè)務(wù)要堅(jiān)持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。十二五規(guī)劃明確提出，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動(dòng)轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行在制定信貸政策時(shí)，要主動(dòng)對(duì)接貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。一是在信貸資源配置上，切實(shí)加大對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，主動(dòng)向這些行業(yè)傾斜。同時(shí)，嚴(yán)控“兩高一?！钡认拗菩孕袠I(yè)的信貸投放，促進(jìn)淘汰落后產(chǎn)能，防止盲目重復(fù)建設(shè)。二是在客戶規(guī)模的選擇上，要改變當(dāng)前信貸資源過分向大中型國(guó)企和政府融資平臺(tái)傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術(shù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)管理比較規(guī)范、為大型企業(yè)配套的中小企業(yè)。
（二）產(chǎn)品戰(zhàn)略：從傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售向提供全面金融解決方案轉(zhuǎn)變。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)擺脫過度依賴傳統(tǒng)貸款為企業(yè)融資的發(fā)展方式，積極創(chuàng)新和拓展契合客戶需求的信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展表外、結(jié)算、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，努力為客戶提供全面金融服務(wù)方案，通過產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型改變當(dāng)前過于依賴?yán)畹氖杖肽Ｊ?，增加中間業(yè)務(wù)收入占比。
1、以解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的融資難問題為著力點(diǎn)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新。一是積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對(duì)當(dāng)前“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等客戶普遍存在的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、缺乏有效抵質(zhì)押物品、信用評(píng)級(jí)較低的情況，積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，大力推廣存貨、應(yīng)收賬款、專利權(quán)等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，盤活目前企業(yè)自有資產(chǎn)，探索采礦權(quán)、門票收費(fèi)權(quán)、海域使用權(quán)等權(quán)益質(zhì)押，積極創(chuàng)造量體裁衣式產(chǎn)品，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多元化的需要。二是大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，根據(jù)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上所處地位的不同，在保證資金封閉循環(huán)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，充分依托核心企業(yè)的資信狀況為小企業(yè)進(jìn)行信用增級(jí)，解決小企業(yè)融資難問題。
2、積極為客戶提供全面金融解決方案。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售模式，通過資源整合積極為企業(yè)提供全面金融解決方案。一是在服務(wù)內(nèi)容上，要在全面分析、深入挖掘的基礎(chǔ)上，將銀行的金融服務(wù)與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效對(duì)接與整合，全面解決客戶的融資、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、金融避險(xiǎn)及個(gè)人業(yè)務(wù)需求；對(duì)于目前尚無法滿足的客戶需求，要積極通過產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行解決。二是在服務(wù)手段上，要突破銀行自身限制，通過內(nèi)外部資源整合滿足客戶需求。既要通過銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過央行票據(jù)、短期融資債、企業(yè)債、IPO等資本市場(chǎng)工具和融資租賃、委托貸款、同業(yè)合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過自身產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶提供更好的投資理財(cái)服務(wù)，也要充分利用和銀行同業(yè)、信托、基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作給客戶提供更多的增值服務(wù)。
3、重視利率市場(chǎng)化以后的產(chǎn)品創(chuàng)新。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)普遍證明，利率市場(chǎng)化以后，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，企業(yè)的融資成本將會(huì)顯著降低。目前我國(guó)的利率市場(chǎng)化步伐不斷加快，商業(yè)銀行要盡快適應(yīng)這一趨勢(shì)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加優(yōu)惠的金融服務(wù)。一方面，通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)大居民的投資范圍，吸引更多的社會(huì)資金；另一方面，通過對(duì)資金的有效利用，為更多企業(yè)提供更便利的融資服務(wù)。通過打通居民儲(chǔ)蓄資金與企業(yè)融資之間的通道，引導(dǎo)資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當(dāng)然，這種創(chuàng)新必須堅(jiān)持為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的本質(zhì)要求，注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與衍生業(yè)務(wù)的平衡，防范由于金融過度創(chuàng)新導(dǎo)致的偏離實(shí)經(jīng)濟(jì)需求帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）渠道戰(zhàn)略：從主要依賴物理網(wǎng)點(diǎn)向物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道并重轉(zhuǎn)變。
渠道是銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷售的載體，渠道建設(shè)必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現(xiàn)代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務(wù)，從而提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率?？萍歼M(jìn)步為商業(yè)銀行發(fā)展提供了現(xiàn)代化的技術(shù)支持。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，人們到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的比例正在不斷降低，通過電子平成的金融服務(wù)比例越來越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點(diǎn)，也是物理網(wǎng)點(diǎn)難以比擬的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)電子渠道建設(shè)。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道服務(wù)范圍和服務(wù)效率、提升客戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度。二是積極推動(dòng)傳統(tǒng)銀行服務(wù)與產(chǎn)品的電子化“再移植”，將更多的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)通過電子渠道進(jìn)行銷售，減輕物理網(wǎng)點(diǎn)的壓力，節(jié)約社會(huì)公眾的時(shí)間成本。三是大力發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過對(duì)買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監(jiān)控，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交易成本。四是加強(qiáng)電子渠道安全建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是一個(gè)開放式的平臺(tái)，信息安全面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行要加大技術(shù)投入，增強(qiáng)電子銀行渠道的安全性。
（四）區(qū)域戰(zhàn)略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉(zhuǎn)變，從偏重國(guó)內(nèi)市場(chǎng)向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)并重轉(zhuǎn)變。
商業(yè)銀行是金融企業(yè)，它要按照企業(yè)的基本規(guī)則從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，要講求經(jīng)濟(jì)利益，而利潤(rùn)是銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。只有建立有償?shù)氖袌?chǎng)化服務(wù)機(jī)制，尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，充分發(fā)揮價(jià)格合理配置資源的作用，商業(yè)銀行才有持續(xù)經(jīng)營(yíng)動(dòng)力。銀行通過經(jīng)營(yíng)，為社會(huì)、客戶創(chuàng)造價(jià)值和服務(wù)，客戶給付對(duì)價(jià)作為補(bǔ)償和一種認(rèn)可。這是市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)行為，體現(xiàn)了隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的深化，商業(yè)銀行正在向市場(chǎng)體制轉(zhuǎn)軌。
（一）服務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的保證
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)銀行多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求不斷增加，商業(yè)銀行必須不斷投入巨額資金，不斷提升服務(wù)的科技含量，才能滿足不同層次金融消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的金融消費(fèi)需求。因此，只有按等價(jià)交換原則，允許銀行根據(jù)銀行業(yè)務(wù)成本高低，合理運(yùn)用服務(wù)收費(fèi)政策，才能鼓勵(lì)和激發(fā)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和豐富服務(wù)品種，促進(jìn)業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和銀行業(yè)發(fā)展的雙贏。
（二）服務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化改革之后的必然選擇
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重相對(duì)較高，有數(shù)據(jù)表明大致占收入的30%-40%，這與我國(guó)商業(yè)銀行主要依賴存貸利息差的收入結(jié)構(gòu)明顯不同。隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，銀行存貸利差會(huì)逐步縮小，銀行的收入來源面臨較大壓力。銀行業(yè)只能通過創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)和尋找新的收入渠道而生存發(fā)展。
二、商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題
長(zhǎng)期以來，公眾對(duì)商業(yè)銀行定位不準(zhǔn)確，往往把國(guó)有商業(yè)銀行看做是行政機(jī)關(guān)或準(zhǔn)行政機(jī)關(guān)，免費(fèi)服務(wù)的觀念已經(jīng)成為公眾心理定勢(shì)。一旦收費(fèi)，便會(huì)招致強(qiáng)烈的不滿。同時(shí)，服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不盡完善，也加劇了公眾對(duì)服務(wù)收費(fèi)的質(zhì)疑和強(qiáng)烈不滿。因此，盡管銀行服務(wù)收費(fèi)有其合理性，但不可否認(rèn)，我國(guó)的銀行收費(fèi)市場(chǎng)確實(shí)存在諸多問題。
（一）收費(fèi)項(xiàng)目繁多，但同質(zhì)化特征明顯
銀行業(yè)服務(wù)產(chǎn)品近幾年發(fā)展很快。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，收費(fèi)項(xiàng)目從2003年的300多項(xiàng)到目前的3000多項(xiàng)。各家銀行提供的服務(wù)產(chǎn)品雖然項(xiàng)目繁多，但同質(zhì)化現(xiàn)象突出，相似度比較高。往往一家銀行推出新產(chǎn)品，其他銀行很快會(huì)推出相似產(chǎn)品。只是產(chǎn)品名稱有所不同。而且這些產(chǎn)品大多集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。如各家銀行提供的支付結(jié)算、匯兌、銀行卡、、擔(dān)保及承諾等服務(wù)基本是無差別的。即使是開發(fā)了眾多的理財(cái)產(chǎn)品，也是從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化來的。正是這種產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致各銀行創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)，缺少具有差別化的特色產(chǎn)品。
（二）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏定價(jià)依據(jù)
根據(jù)《暫行辦法》，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H有人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款和托收承付，除此之外的服務(wù)產(chǎn)品價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)均由各家商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整。監(jiān)管部門只對(duì)價(jià)格的合理性和制定程序的合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管。由于缺乏完善的定價(jià)體系，各家商業(yè)銀行定價(jià)政策依據(jù)不統(tǒng)一，同一市場(chǎng)，相同的服務(wù)產(chǎn)品，價(jià)格相差懸殊；同時(shí)，由于各銀行分支機(jī)構(gòu)在總行授權(quán)內(nèi)可以自主定價(jià)，即使同一家銀行，不同的分支行定價(jià)也存在差異，這種定價(jià)方法的合理性面臨社會(huì)公眾的質(zhì)疑，定價(jià)的科學(xué)性也面臨考驗(yàn)。
（三）服務(wù)收費(fèi)行為欠規(guī)范
目前各家銀行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，往往以價(jià)格戰(zhàn)的方式對(duì)服務(wù)對(duì)象采取差別化的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，引起社會(huì)公眾對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)規(guī)范性的質(zhì)疑。尤其近年來，一些銀行以附加不合理貸款條件和不合理收費(fèi)為主要形式的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問題日益突出，嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽(yù)，削弱了銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，降低了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，擾亂了金融市場(chǎng)秩序。
（四）引導(dǎo)宣傳不夠，經(jīng)營(yíng)行為欠規(guī)范
根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)按照商品和服務(wù)實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)的有關(guān)規(guī)定，在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告有關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。部分銀行在新增或調(diào)整服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，未按規(guī)定及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告情況。在向客戶收費(fèi)前，未盡到應(yīng)有告知義務(wù)，缺少正確的引導(dǎo)和宣傳。有些營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)為了提高業(yè)務(wù)量而不對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行必要的、充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，或是向不需要某些服務(wù)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行盲目的推銷，使銀行與客戶間產(chǎn)生沖突或誤解。這些不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為，不利于銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展，最終也損害了銀行業(yè)自身利益。
三、商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的規(guī)范途徑與建議措施
（一）修訂完善《暫行辦法》，制定行業(yè)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)
目前商業(yè)銀行收費(fèi)指導(dǎo)性文件主要依據(jù)《價(jià)格法》和2003年出臺(tái)的《暫行辦法》，目前已不能適應(yīng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展、收費(fèi)名目繁多的現(xiàn)實(shí)。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)活動(dòng)的監(jiān)管要求，確定商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)政府指導(dǎo)價(jià)目錄，并根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整。如對(duì)具有“公共產(chǎn)品”特點(diǎn)的銀行服務(wù)，包括人民幣儲(chǔ)蓄賬戶、結(jié)算、銀行卡服務(wù)等，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，明確適用范圍和幅度；對(duì)一些創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品如科技含量高，資金投入大，市場(chǎng)培育尚未成熟的產(chǎn)品，制定保護(hù)性指導(dǎo)價(jià)格，給予一定的自主定價(jià)權(quán)，以鼓勵(lì)商業(yè)銀行研發(fā)創(chuàng)新；對(duì)一些傳統(tǒng)產(chǎn)品、成熟度高的產(chǎn)品，適度收緊商業(yè)銀行自主定價(jià)的浮動(dòng)幅度；對(duì)于一些可以為客戶提供的高端的、個(gè)性化服務(wù)，允許商業(yè)銀行與客戶溝通協(xié)商，在公平自愿的基礎(chǔ)上制定服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度，將法律法規(guī)落實(shí)到位
從近期監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)整治工作要求來看，部分商業(yè)銀行對(duì)《暫行辦法》和各項(xiàng)制度規(guī)定落實(shí)情況并不理想，存在諸多問題。因此政府監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督力度，督促商業(yè)銀行提高制度規(guī)定的執(zhí)行力。
（三）進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，完善定價(jià)機(jī)制
一是銀行內(nèi)部要建立規(guī)范的定價(jià)決策機(jī)制，在同一銀行的分支機(jī)構(gòu)定價(jià)政策應(yīng)統(tǒng)一，對(duì)差別化的服務(wù)產(chǎn)品價(jià)格政策，應(yīng)制定便于操作的指導(dǎo)意見。二是認(rèn)真進(jìn)行成本核算，合理解決成本收益問題。以成本動(dòng)因?yàn)榛A(chǔ)，細(xì)分產(chǎn)品，分配歸集產(chǎn)品和賬戶實(shí)際消耗的成本，通過成本分析為收費(fèi)提供理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。三是加強(qiáng)與貸款融資相關(guān)的各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)管理，嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理和服務(wù)收費(fèi)管理制度規(guī)定和流程操作，區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)的不同營(yíng)銷、定價(jià)程序，從制度、流程上確保銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
（四）造就高素質(zhì)人才隊(duì)伍，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，提供質(zhì)價(jià)相符的服務(wù)
銀行服務(wù)因其對(duì)象和業(yè)務(wù)種類的多樣性、復(fù)雜性，屬于知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能，需要大量專業(yè)型和復(fù)合型人才，如經(jīng)濟(jì)金融專家、咨詢專家、調(diào)研評(píng)估專家及金融理財(cái)師，才能向客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。因此，培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，是銀行發(fā)展服務(wù)業(yè)務(wù)的前提條件和重要?jiǎng)恿Α?/p>
（五）提高收費(fèi)透明度，確?？蛻粝碛谐浞值闹闄?quán)和選擇權(quán)
“或許，這從深層次上說明我們整個(gè)社會(huì)資源配置的效率還比較低，從金融領(lǐng)域講，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的制度安排和業(yè)務(wù)模式還有待完善”，在稍早前于廣州召開的“創(chuàng)新與發(fā)展——中小企業(yè)融資論壇”上，廣發(fā)銀行董事長(zhǎng)董建岳在談到銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置、提升服務(wù)效能時(shí)，開門見山地指出了銀行在中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方面應(yīng)該有的方向。
銀行服務(wù)中小企業(yè)要防止戰(zhàn)略趨同
從商業(yè)角度，中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，直接關(guān)系著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來，這無疑是銀行業(yè)務(wù)的一片“藍(lán)?！?。于是，現(xiàn)在無論是大型銀行、股份制銀行、還是城商行、農(nóng)商行，都紛紛提出“服務(wù)中小企業(yè)”的口號(hào)。但是，這種“一窩蜂轉(zhuǎn)向中小企業(yè)”的做法，是否對(duì)所有的銀行都能行得通？是否能夠真正服務(wù)好中小企業(yè)？資源配置是否科學(xué)？
“其實(shí)，長(zhǎng)期以來，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的業(yè)務(wù)格局，不同類型的銀行都有自己服務(wù)的主要客戶群，例如大型銀行主要側(cè)重服務(wù)大項(xiàng)目、大客戶，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款和基本建設(shè)項(xiàng)目貸款。而中小銀行包括股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和農(nóng)信社，則以服務(wù)中小企業(yè)，提供中小項(xiàng)目信貸、貿(mào)易融資和流動(dòng)性貸款為主”，董建岳說。
他指出，銀行業(yè)改革發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)就是要建立起多元化、多層級(jí)的銀行服務(wù)體系，各家銀行應(yīng)確立與自身實(shí)際情況相適應(yīng)的戰(zhàn)略定位，強(qiáng)調(diào)錯(cuò)位發(fā)展、構(gòu)建差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)好自己的目標(biāo)客戶群。反之，如果沒有區(qū)別，所有銀行做所有的業(yè)務(wù)，正如現(xiàn)在大小銀行都去做中小企業(yè)業(yè)務(wù)，這種資源配置方式必定是低效的，對(duì)客戶的服務(wù)也做不到專業(yè)。
“所謂術(shù)業(yè)有專攻，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的方向上要堅(jiān)持有所為、有所不為。大型銀行與中小銀行要避免戰(zhàn)略上的趨同。以前銀行有“壘大戶”的現(xiàn)象，現(xiàn)在又扎堆中小企業(yè)，我個(gè)人認(rèn)為都同樣不是理性的發(fā)展思路”，董建岳強(qiáng)調(diào)。
銀行服務(wù)中小企業(yè)要走專業(yè)化道路
目前中小銀行服務(wù)中小企業(yè)做得怎么樣呢？“實(shí)事求是講還不夠好”，董建岳分析，因?yàn)槎鄶?shù)中小銀行的轉(zhuǎn)型還沒有到位，也不是所有銀行做中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)都能做得好。這是因?yàn)橹行∑髽I(yè)金融業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性。在銀行傳統(tǒng)的信貸模式中，營(yíng)銷人員和信審人員常常是大中小型客戶一起做，但正是這種經(jīng)營(yíng)的模式制約了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，做大客戶既省時(shí)省力，又具有相對(duì)較高的收益，業(yè)務(wù)人員不自覺地就提高了中小企業(yè)客戶的準(zhǔn)入門檻；另一方面，中小企業(yè)的資金需求具有“短、頻、急”的特點(diǎn)，對(duì)銀行審批效率要求很高，在傳統(tǒng)的信貸模式下難以得到較好的解決。此外，傳統(tǒng)信貸模式難以有效區(qū)分不同類型客戶的風(fēng)險(xiǎn)，也不利于銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。
“所以，中小企業(yè)金融服務(wù)一定要走專業(yè)化道路，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。具體來講，商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)金融專營(yíng)服務(wù)模式，包括專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專業(yè)產(chǎn)品、專業(yè)流程和管理制度、專業(yè)IT技術(shù)以及實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化等等”，董建岳說。
“在這里，我想重點(diǎn)說一下做好中小企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性”，董建岳強(qiáng)調(diào)指出，風(fēng)險(xiǎn)管控不好，做中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)只能是“死路一條”。他具體分析道，商業(yè)銀行不僅需要在各級(jí)機(jī)構(gòu)建立專職風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)、制定完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和操作規(guī)范、采用先進(jìn)的IT系統(tǒng)加強(qiáng)定量分析，而且也要全流程加強(qiáng)精細(xì)化管理，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，“比如，在貸前認(rèn)真做好調(diào)查工作，確保發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)真實(shí)的融資需求；貸中加強(qiáng)對(duì)信貸資金的監(jiān)控，防止資金被挪用；貸后管理好客戶的回款資金，確保及時(shí)歸還銀行貸款。我想，只要風(fēng)險(xiǎn)管理達(dá)到了專業(yè)化水平，中小企業(yè)金融服務(wù)就不會(huì)存在太大問題”。
銀行服務(wù)微型企業(yè)要走集約化道路
目前，數(shù)量龐大的微型企業(yè)的金融服務(wù)需求尤顯突出和強(qiáng)烈。然而，微型企業(yè)貸款普遍呈現(xiàn)金額小、筆數(shù)多、銀行人力成本高等特征，尤其是部分微小企業(yè)自身還存在現(xiàn)金流不穩(wěn)、財(cái)務(wù)管理不健全、缺乏有效抵押物、經(jīng)營(yíng)不甚規(guī)范等問題，這使得微型企業(yè)融資難上加難。
對(duì)此，董建岳指出，針對(duì)微型企業(yè)融資問題，銀行要設(shè)計(jì)區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的專門解決方案，“如果對(duì)微型企業(yè)只有幾十萬元的貸款要花費(fèi)與大型企業(yè)幾十億貸款一樣多的時(shí)間和人力，我想無論是對(duì)于銀行還是客戶，都是無法接受的。對(duì)銀行來說，這筆貸款的收益可能還無法覆蓋成本。對(duì)客戶來說，可能因?yàn)槌绦蛱珡?fù)雜，時(shí)間太長(zhǎng)，效率太低，從而抑制客戶的金融需求”。
“所以銀行要做好微型企業(yè)的金融服務(wù)，關(guān)鍵是要在提高效率和降低成本上下功夫。目前情況下，微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)最好的辦法是向零售業(yè)務(wù)靠攏，通過標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、快捷流程和靈活機(jī)制實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速批量處理”，董建岳說：“當(dāng)然，也要把握好微型企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的尺度和方法，通過‘大數(shù)原則’及‘收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)’機(jī)制，同時(shí)適度提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，積極完善微型企業(yè)授信‘盡職免責(zé)’和不良貸款快速核銷制度，為微型企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好條件”。
此外，董建岳也指出，直接融資市場(chǎng)在解決中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著越來越重要的作用，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予足夠重視。因?yàn)?011年我國(guó)以股票、企業(yè)債券、短期融資券為主構(gòu)成的直接融資所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融資占比大幅提升，非金融企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模達(dá)2.21萬億元人民幣；PE投資金額290億美元，較2010年增長(zhǎng)48%；VC投資金額89億美元，較2010年增長(zhǎng)58%?！耙虼耍S著資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，銀行不再是企業(yè)資金的唯一來源”，他提醒說。
“對(duì)包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的很多中小商業(yè)銀行來說，服務(wù)中小企業(yè)既是遵循國(guó)家的政策導(dǎo)向和監(jiān)管指引的行為，也是實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的真正的內(nèi)在需求。脫離了內(nèi)在的動(dòng)力，轉(zhuǎn)型就是一句空話”，董建岳強(qiáng)調(diào)。接著他介紹了廣發(fā)銀行的具體做法。
