時(shí)間：2023-11-20 10:23:33
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（一）在華外資銀行通過發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長
在華外資銀行的發(fā)展為我國經(jīng)濟(jì)帶來了“鯰魚效應(yīng)”，即通過加劇中外資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)來提高國內(nèi)銀行整體服務(wù)質(zhì)量、降低經(jīng)營成本。[1]低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)一方面可以通過提高儲(chǔ)蓄率來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，另一方面金融服務(wù)作為其他產(chǎn)業(yè)的一種基本投入，也將會(huì)直接導(dǎo)致我國企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本的下降，從而最終促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)增長。
1．外資銀行發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”促進(jìn)了我國國內(nèi)銀行金融服務(wù)水平的提高，服務(wù)品種的增加。國內(nèi)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)并產(chǎn)生危機(jī)意識(shí)以后，紛紛推出和大力發(fā)展新的服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。表1列舉了國內(nèi)銀行參照外資銀行在零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)方面服務(wù)品種的創(chuàng)新。
2．外資銀行發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”降低了我國國內(nèi)銀行因壟斷而得以維持的高利潤和高運(yùn)營成本。這里引用郭妍和張立光（2000）的分析，[2]以外資銀行在我國銀行市場(chǎng)的貸款份額和資產(chǎn)份額來代表在華外資銀行發(fā)展程度，如表2所示，通過對(duì)1998－2002年在華外資銀行資產(chǎn)和貸款份額與國內(nèi)銀行費(fèi)用率和利潤率進(jìn)行回歸分析的結(jié)果表明，在華外資銀行發(fā)展與中資銀行利潤率和費(fèi)用率之間呈現(xiàn)了負(fù)相關(guān)的關(guān)系，即在華外資銀行貸款份額每增加1單位，中資銀行的利潤率下降0．063個(gè)單位、費(fèi)用率下降1．360個(gè)單位；外資銀行資產(chǎn)份額每增加1個(gè)單位，中資銀行的利潤率下降0．211個(gè)單位、費(fèi)用率下降1．139個(gè)單位。國內(nèi)銀行利潤率和費(fèi)用率的下降證明外資銀行發(fā)展削弱了國內(nèi)銀行的壟斷勢(shì)力，迫使其努力縮減運(yùn)營成本、提高運(yùn)營效率。
（二）在華外資銀行發(fā)展為我國經(jīng)濟(jì)增長引入資金
一國經(jīng)濟(jì)增長的源泉從根本上看，應(yīng)該歸結(jié)于資本的投入和技術(shù)與制度的進(jìn)步。外資銀行在我國的發(fā)展既為我國經(jīng)濟(jì)增長引入所需資金，還在一定程度上彌補(bǔ)國內(nèi)儲(chǔ)蓄的不足，改善我國資源配置，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長。具體可以從直接作用和間接作用兩個(gè)方面進(jìn)行分析。
1．直接作用。一方面，在華外資銀行吸收我國國內(nèi)儲(chǔ)蓄，將眾多的小額存款積聚在一起形成可以利用的大規(guī)模資金。另一方面，在華外資銀行通過對(duì)國內(nèi)企業(yè)進(jìn)行投資，促使了儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。1996－2005年間在華外資銀行在我國吸取的存款總額呈現(xiàn)明顯上升的趨勢(shì)，截止2005年12月末，在華外資銀行在我國境內(nèi)吸取的本外幣存款已經(jīng)達(dá)到近1696億元人民幣（約212億美元）；在華外資銀行對(duì)國內(nèi)發(fā)放的貸款除2004年與2005年有大幅度上漲以外，其余每年的貸款數(shù)額差別不大（200億美元左右），到2005年12月末，在華外資銀行對(duì)我國發(fā)放的貸款余額為3524．6億元人民幣（約441億美元）（見圖1）。
2．間接作用。外資銀行發(fā)展為我國經(jīng)濟(jì)增長引入資金的間接作用表現(xiàn)在外資銀行發(fā)展對(duì)外商直接投資的推動(dòng)作用上。首先，外資銀行在我國的經(jīng)營運(yùn)作以及對(duì)母國客戶提供有關(guān)來華投資咨詢等服務(wù)，增強(qiáng)了外國企業(yè)來華投資的信心，間接為我國經(jīng)濟(jì)增長引入資金起到促進(jìn)作用；[3]其次，外資銀行的發(fā)展可以為外商投資企業(yè)提供更為廣泛的金融服務(wù)，便利外資企業(yè)的資金與結(jié)算等要求，改善我國的投資環(huán)境，為大力吸引外商直接投資提供進(jìn)一步的支持；[4]再次，外資銀行的發(fā)展增加了外部資金進(jìn)入我國金融市場(chǎng)的渠道，外資銀行廣泛的國際紐帶和龐大的分支機(jī)構(gòu)拓寬了外商投資企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)了外商直接投資的發(fā)展。
（三）在華外資銀行發(fā)展為我國經(jīng)濟(jì)增長帶來技術(shù)創(chuàng)新
1．在華外資銀行的發(fā)展直接有利于我國銀行業(yè)的整體技術(shù)創(chuàng)新。外資銀行憑借自身在技術(shù)創(chuàng)新上的優(yōu)勢(shì)，通過“技術(shù)外溢”，使得我國國內(nèi)銀行整體技術(shù)水平有所創(chuàng)新和提高。主要包括在華外資銀行帶來的“技術(shù)示范效應(yīng)”即國內(nèi)銀行通過向外資銀行學(xué)習(xí)而提高自身的技術(shù)水平；在華外資銀行帶來的“技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)”，即國內(nèi)銀行因受到外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的壓力而加快自身的技術(shù)開發(fā)與創(chuàng)新；外資銀行帶來的“技術(shù)擴(kuò)散效應(yīng)”，即中外資銀行之間通過合資、參股等方式進(jìn)行交流和合作時(shí)使得國內(nèi)銀行的技術(shù)有所創(chuàng)新。
2．在華外資銀行發(fā)展間接有利于我國企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。外資銀行在向我國企業(yè)發(fā)放貸款和提供服務(wù)時(shí)，通過調(diào)整貸款投向，關(guān)注貸款收回狀況等渠道實(shí)現(xiàn)“技術(shù)外溢”，間接地促進(jìn)我國國內(nèi)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。
二、在華外資銀行發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長的負(fù)面影響
（一）在華外資銀行發(fā)展給我國經(jīng)濟(jì)增長帶來不穩(wěn)定因素
在華外資銀行發(fā)展給我國經(jīng)濟(jì)增長帶來不穩(wěn)定因素主要表現(xiàn)在外資銀行為我國引入大量的短期外匯資金上。大量外匯進(jìn)入我國市場(chǎng)后，如果是以長期資金形式投入我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，則會(huì)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展引入所需資金，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長；如果大量外匯是以短期資金形式進(jìn)入我國并進(jìn)行投機(jī)行為，則會(huì)給我國經(jīng)濟(jì)增長帶來不穩(wěn)定因素。一方面大量短期外匯進(jìn)入我國市場(chǎng)后容易導(dǎo)致對(duì)人民幣需求上升，在外匯市場(chǎng)上造成人民幣供不應(yīng)求的局面，從而對(duì)我國人民幣匯率升值造成巨大的壓力；另一方面大量的短期外匯可能造成我國局部市場(chǎng)的物價(jià)上漲。如北京市和上海市近兩年房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格爆漲，短期外匯的投機(jī)行為就起到了推波助瀾的作用。[5]此外，在華外資銀行還有可能在我國經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生波動(dòng)時(shí)大舉撤離我國市場(chǎng)，成為資本外逃的渠道，加劇我國經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。（二）在華外資銀行發(fā)展不利于我國對(duì)貨幣政策進(jìn)行調(diào)控
我國貨幣當(dāng)局出于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的目的，利用各種貨幣政策工具對(duì)貨幣政策進(jìn)行宏觀調(diào)控，并取得了很好的效果。而在華外資銀行的發(fā)展在很大程度上不利于我國進(jìn)行貨幣政策的宏觀調(diào)控，一方面在于我國目前定義下的貨幣供給量M2中沒有包括在華外資銀行的存款，這就使得現(xiàn)有貨幣政策中介目標(biāo)M2的數(shù)值不準(zhǔn)確。截止2005年12月，在華外資銀行的存款已經(jīng)達(dá)到1695．5億元人民幣，這代表我國現(xiàn)有的M2中遺漏了1695．5億元人民幣，而且隨著在華外資銀行的發(fā)展，這種遺漏的金額將會(huì)更大。另一方面，在華外資銀行發(fā)展帶來銀行支付手段的革新，使得信用卡等電子貨幣的使用范圍更加廣泛，電子貨幣對(duì)現(xiàn)金的替代作用以及貨幣與貨幣替代品之間的轉(zhuǎn)換便利，導(dǎo)致了我國原有貨幣界限被打亂，很難準(zhǔn)確地對(duì)貨幣政策進(jìn)行調(diào)控。[6]
三、結(jié)論
在華外資銀行的發(fā)展一方面通過“鯰魚效應(yīng)”的發(fā)揮以及帶來資金和先進(jìn)技術(shù)等給我國的經(jīng)濟(jì)增長帶來了積極的正面影響，另一方面也在一定程度上給我國經(jīng)濟(jì)增長帶來了某種不穩(wěn)定的因素，起到一定的負(fù)面效應(yīng)。總之，在華外資銀行發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長的影響可謂是利弊均有，要想更好地發(fā)揮在華外資銀行對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長的正面效應(yīng)，嚴(yán)格控制在華外資銀行對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長的不利影響，則應(yīng)該采取一定的措施，對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼咭龑?dǎo)。本文提出以下兩點(diǎn)建議。
（一）完善對(duì)在華外資銀行的監(jiān)管
WTO的后過渡期結(jié)束后，在華外資銀行在我國將有一個(gè)更大、更全面的發(fā)展，要想繼續(xù)發(fā)揮在華外資銀行對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用，首先需要完善對(duì)在華外資銀行的監(jiān)管。我國目前對(duì)在華外資銀行的監(jiān)管基本上還處于經(jīng)驗(yàn)式的管理階段，重合規(guī)性監(jiān)管、輕風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，并且在具體的監(jiān)管手段和監(jiān)管方法上也有待完善。因此，完善對(duì)在華外資銀行的監(jiān)管應(yīng)該通過建立健全《外資銀行法》來進(jìn)行，通過法律形式來約束在華外資銀行的違法違規(guī)經(jīng)營與操作，完善包括政府監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督、行業(yè)自律在內(nèi)的監(jiān)管體系，加快對(duì)先進(jìn)監(jiān)管手段和方法的學(xué)習(xí)，加強(qiáng)同外資銀行母國監(jiān)管當(dāng)局之間的合作，共同防范銀行風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的國際傳遞。
（二）完善我國的貨幣政策
要想更好地發(fā)揮在華外資銀行的正面作用，最大限度降低外資銀行的負(fù)面影響，除了對(duì)外資銀行的行為有所規(guī)定以外，還需要進(jìn)行自身的補(bǔ)充，對(duì)我國貨幣政策進(jìn)行修改和完善。由于我國目前定義下的貨幣供給量M2中沒有包括在華外資銀行存款，這就使得現(xiàn)有貨幣政策中介目標(biāo)M2的數(shù)值不準(zhǔn)確，不能真實(shí)地反映我國實(shí)際的貨幣供給量，因此需要對(duì)此問題進(jìn)行修復(fù)。一方面需要更新我國原有的貨幣界限，完善M2的具體數(shù)值，將在華外資銀行存款數(shù)加入其中；另一方面，還需要全方位、多角度地進(jìn)一步研究和探討如何建立更加完善的貨幣政策，使其在對(duì)在華外資銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)的同時(shí)能更好地發(fā)揮對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用。
參考文獻(xiàn)：
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繼2002年東亞、匯豐、渣打、恒生銀行等第一批外資銀行內(nèi)地分行獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來，花旗、德意志、摩根大通和瑞穗實(shí)業(yè)銀行又獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。先后有花旗、匯豐、渣打、德意志等銀行上海分行和新加坡發(fā)展銀行等獲準(zhǔn)QFII證券托管業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。部分外資銀行還相繼推出了結(jié)構(gòu)性存款、多幣種賬戶、活期存款賬戶透支和買方付息票據(jù)等業(yè)務(wù)。經(jīng)國家外匯治理局批準(zhǔn)，上海最近又在全國率先實(shí)施外資銀行外匯貸款治理改革試點(diǎn)，在滬經(jīng)營的外資行可自行審核辦理外匯貸款利息和費(fèi)用的收付。
經(jīng)營特點(diǎn)顯著
客戶選擇趨同。我們?cè)趯?duì)上海近20多家外資銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，外資銀行的貸款對(duì)象中有80％—90％的客戶是其本國在華的獨(dú)資或者合資企業(yè)以及相關(guān)的外籍人士。這一方面是因?yàn)橥赓Y銀行是隨其本國在上海和江浙的直接投資和貿(mào)易服務(wù)而來到上海的，大型跨國公司的母公司往往與其本國銀行簽訂了全球合作協(xié)議，其在華子公司將理所當(dāng)然地選擇其母國銀行的在華分行。另一方面是因?yàn)樗麄儗?duì)本國的企業(yè)有可靠的信息和資信評(píng)級(jí)，可以做出相應(yīng)的貸款和投資。
業(yè)務(wù)經(jīng)營集中。歐美日等發(fā)達(dá)國家的跨國公司進(jìn)入中國后，其母公司的主辦銀行也隨之紛紛進(jìn)入中國，為這些老客戶提供配套的金融服務(wù)。截至2003年7月，上海市外資金融機(jī)構(gòu)的外商投資企業(yè)貸款余額為54.29億美元，占全部外匯信貸的79.6％。大多數(shù)的外資銀行，非凡是歐洲的銀行、日本的銀行和韓國的銀行，批發(fā)和公司業(yè)務(wù)占80％以上。外資銀行業(yè)務(wù)集中不僅表現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)上，還表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)上，在34家可以經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行中，九成以上外資銀行的外匯業(yè)務(wù)占其全部業(yè)務(wù)的八成以上。
地區(qū)差異性強(qiáng)。在滬的外資銀行，無論是在客戶方面還是業(yè)務(wù)取向以及經(jīng)營戰(zhàn)略上都表現(xiàn)出了一定的地區(qū)差異性。如美資銀行實(shí)力雄厚，客戶資源豐富，業(yè)務(wù)拓展能力強(qiáng)，金融品種差異性大，經(jīng)營方式靈活。歐洲的銀行則表現(xiàn)出了穩(wěn)健成熟的特征，他們更關(guān)心未來的發(fā)展空間。亞洲的銀行由于文化差異小，進(jìn)入市場(chǎng)更輕易一些。
人民幣融資渠道狹窄。截至2003年7月末，在滬外資銀行人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，人民幣資產(chǎn)已達(dá)418.83億元，人民幣業(yè)務(wù)已經(jīng)成為外資銀行盈利的重要來源之一。但是，外資銀行人民幣資金的主要來源仍局限于本幣存款和同業(yè)拆借，分別占人民幣負(fù)債總額的54.14％和29.17％。外資銀行普遍反映人民幣融資渠道狹窄，放貸的人民幣絕大部分來自于同業(yè)拆借。因拆借多是短期資金，因此外資銀行很難發(fā)放中長期人民幣貸款。央行提高存款預(yù)備金率后，近期國內(nèi)四大國有商業(yè)銀行已要求各分支機(jī)構(gòu)停止向市場(chǎng)拆放，這意味著外資銀行的人民幣資金融資更為趨緊。
在滬外資銀行的市場(chǎng)份額有下降趨勢(shì)。在滬外資金融機(jī)構(gòu)人民幣的存款余額占比從2001年底的0.99％提高到2003年8月末的1.6％，貸款余額占比則由2001年底的3.92％下降到2003年8月末的2.7％。外資金融機(jī)構(gòu)的外匯存款余額占比由2001年底的11.54％略提高為2003年8月末的15％，外匯貸款余額占比則由2001年底的48.40％大幅下降到2003年8月末的5％。競(jìng)爭(zhēng)有冷有熱
來滬的外資銀行在我國加入世界貿(mào)易組織的當(dāng)年就可以開展全面的外匯業(yè)務(wù)，但對(duì)開展個(gè)人零售業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入順序不同，中外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)方面表現(xiàn)出了如下特點(diǎn)：
同一國家或地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)大于不同國家或地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)。調(diào)查中，瑞穗實(shí)業(yè)、三井住友和日聯(lián)銀行均表示，他們的目標(biāo)客戶仍是日資企業(yè)，原因是對(duì)其資信比較了解。所以，日資銀行間公司業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)就格外激烈。
在外匯結(jié)算業(yè)務(wù)上也是如此，由于同一國家和同一地區(qū)的幣種相同、業(yè)務(wù)特點(diǎn)相同，因此，競(jìng)爭(zhēng)也就更為激烈。
同質(zhì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)大于不同質(zhì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。同質(zhì)業(yè)務(wù)是指那些性質(zhì)相同，差異化不大的業(yè)務(wù)，如貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)，這是上海中外資銀行共有的業(yè)務(wù)。所以，中資、外資、中外資銀行間都存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)的偏好，銀行的服務(wù)水平，地區(qū)的滲透能力，以及與其他業(yè)務(wù)的連帶關(guān)系都可能成為決勝條件。比較而言，中資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。我們應(yīng)當(dāng)十分注重這類業(yè)務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)問題。
此外，在托管、信用卡，咨詢服務(wù)方面，各外資銀行間也有激劇的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，渣打銀行、東亞銀行與匯豐控股以及匯豐控股與花旗銀行間也存在全面的競(jìng)爭(zhēng)。
公司金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)大于零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。公司金融業(yè)務(wù)對(duì)地域文化、風(fēng)土人情的要求沒有個(gè)人業(yè)務(wù)那么多，限制也比較少。目前零售業(yè)務(wù)開展較好的只有花旗、匯豐幾家大銀行，且又集中于高端客戶。歐洲的大部分銀行暫時(shí)都不想在中國大陸開展零售業(yè)務(wù)。目前，已有德意志銀行和荷蘭銀行上海分行開展了個(gè)人零售業(yè)務(wù)。合作逐漸深入
今年，外資銀行與中資商業(yè)銀行多方合作正在進(jìn)一步加強(qiáng)。
在資本合作方面，外資銀行與中資股份制銀行合作的意愿強(qiáng)于與四大國有銀行。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的外資銀行更愿意與中小商業(yè)銀行進(jìn)行股權(quán)合作，因?yàn)樗麄儎?chuàng)新能力強(qiáng)，經(jīng)營靈活，不良資產(chǎn)率低，有很強(qiáng)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。如匯豐集團(tuán)收購上海銀行8％股權(quán)，隨后又參股平安保險(xiǎn)公司；花旗銀行收購上海浦東發(fā)展銀行的股權(quán)，成為浦發(fā)行的第四大股東。
在具體業(yè)務(wù)合作方面，外資銀行更傾向于實(shí)力雄厚且信譽(yù)較高的國有商業(yè)銀行。如花旗銀行為了提高客戶資金到賬速度，安裝了工行和農(nóng)行的資金清算系統(tǒng)。三井住友等銀行也傾向于與中資的大銀行合作，認(rèn)為四大國有商業(yè)銀行擁有的戰(zhàn)略資源更輕易提高其業(yè)務(wù)處理能力。
從合作意愿上來看，美資和日資銀行明顯要比歐洲銀行強(qiáng)。日資銀行和美資銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈，他們都傾向于與中資銀行合作，以緩解網(wǎng)點(diǎn)的不足，比如瑞穗實(shí)業(yè)就希望與民生銀行合作開展保理業(yè)務(wù)，花旗銀行預(yù)備和浦發(fā)銀行在銀行卡領(lǐng)域開展合作等。相比而言，由于歐洲銀行在經(jīng)營策略上不預(yù)備在個(gè)人業(yè)務(wù)上投入較多，他們與中資銀行的合作意愿便不那么強(qiáng)烈。焦點(diǎn)初現(xiàn)端倪
目前，外資銀行基于成本效益的分析和對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的理性預(yù)期，仍處于戰(zhàn)略布局階段，但是，隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的兌現(xiàn)，中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的帷幕漸次拉開，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)也初現(xiàn)端倪。
國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪愈演愈烈。中資行與外資行優(yōu)質(zhì)客戶的定位都集中于：世界500強(qiáng)在華企業(yè)、跨國集團(tuán)分支公司、信譽(yù)良好的三資企業(yè)、部分經(jīng)營情況良好的國有及民營高新技術(shù)企業(yè)和個(gè)人高端客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前外資銀行在華機(jī)構(gòu)的絕大多數(shù)的客戶對(duì)象是其所在國或地區(qū)的對(duì)華投資企業(yè)和跨國公司，以及三資企業(yè)，大致比例為50％-60％，中國國內(nèi)的企業(yè)只占10％—20％。甚至有些外資企業(yè)，非凡是日資企業(yè)，直接在董事會(huì)章程中寫明，一切外匯業(yè)務(wù)需在本資銀行辦理。問題是應(yīng)設(shè)法避免中資銀行已經(jīng)擁有的大量優(yōu)質(zhì)客戶不斷流失的狀況，中資銀行應(yīng)設(shè)法避免再出現(xiàn)“愛立信事件”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國銀行業(yè)60％的利潤是來自10％的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行具有雄厚的實(shí)力和全方位的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，中資銀行則有本土優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)有的政策保護(hù)，基于此，對(duì)國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶非凡是國內(nèi)有潛力的中小企業(yè)和高端的個(gè)人客戶的爭(zhēng)奪將會(huì)日趨激烈，成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。
國際結(jié)算業(yè)務(wù)的較量寸土不讓。雖然外資銀行在客戶資信調(diào)查、金融咨詢服務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)上有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，但是，由于約束較多，比如，目前外資行對(duì)中國市場(chǎng)占有的份額有限，非凡是零售業(yè)務(wù)方面，利潤低、周期長、風(fēng)險(xiǎn)大、機(jī)會(huì)成本較多，外資銀行不想過多涉足。
當(dāng)前，中外銀行真正的業(yè)務(wù)較量就是國際結(jié)算業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)以國際貿(mào)易為背景，風(fēng)險(xiǎn)小，操作規(guī)范。其客戶基礎(chǔ)是在華的三資企業(yè)，其中部分客戶是外資銀行從本國帶來的，外資銀行正是把這批客戶作為“搶灘”點(diǎn)，鞏固其在華的立足點(diǎn)后，再拓展其他客戶群。外資銀行憑借金融結(jié)算技術(shù)先進(jìn)、國際網(wǎng)點(diǎn)多、操作規(guī)范以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，與中資銀行搶奪市場(chǎng)。外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算雖然限制在外商投資企業(yè)的進(jìn)出口結(jié)算以及經(jīng)批準(zhǔn)的非外商投資企業(yè)出口結(jié)算和放款項(xiàng)下的進(jìn)口結(jié)算，但因?yàn)橥馍掏顿Y企業(yè)進(jìn)出口規(guī)模大，國有銀行受沖擊仍很嚴(yán)重。比如外匯匯款外資銀行通常1天可以到賬，而中資銀行要2至3天，所以大型三資企業(yè)基本上都在外資銀行辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，隨著外商投資和國際貿(mào)易量的大幅提高，外資銀行的國際結(jié)算優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步顯示出來。
公司業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪近于白熱化。外資銀行大多實(shí)行全能銀行的經(jīng)營模式，與嚴(yán)格分業(yè)治理的中資銀行相比，其全方位的服務(wù)易于滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)需求，外資銀行竭力與國有商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的企業(yè)或行業(yè)，除了外商獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)外，還包括中國的外向型企業(yè)，跨國企業(yè)、大型集團(tuán)公司和高新科技企業(yè)以及有發(fā)展前景的民營企業(yè)。因外資銀行能為這些企業(yè)提供包括現(xiàn)金賬戶的支付、抵押貸款、融資租賃、職工養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃、消費(fèi)貸款、企業(yè)資產(chǎn)治理和投資顧問等一攬子服務(wù)，且有助于其擴(kuò)大出口，降低成本，所以這些企業(yè)會(huì)選擇那些服務(wù)方式靈活、效率高、態(tài)度好的外資銀行。
在滬部分外資銀行已經(jīng)開始在零售業(yè)務(wù)方面做好充分的預(yù)備，他們布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，與中資銀行合作，建立信用卡中心，非凡是汽車金融服務(wù)公司進(jìn)入中國后，將會(huì)對(duì)國內(nèi)四大銀行的銀行卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來極大的沖擊。
此外，花旗等8家外資銀行搶先注冊(cè)多項(xiàng)專利，僅花旗就有19項(xiàng)專利進(jìn)入最后審批階段，而國內(nèi)四大國有銀行目前只有11項(xiàng)專利?；ㄆ斓?9項(xiàng)專利有3個(gè)共同特點(diǎn)：第一，大多冠以“系統(tǒng)”、“方法”之名，是一些商業(yè)方法；其次，他們主要是配合新興的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或電子技術(shù)而開發(fā)的金融服務(wù)與系統(tǒng)方法；其三，多是具有一定前瞻性的發(fā)明專利?；ㄆ煦y行19項(xiàng)發(fā)明大多直指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這是外資銀行爭(zhēng)奪國內(nèi)客戶最快和最有效的途徑。同時(shí)，這些專利申請(qǐng)一旦成功，不僅可以強(qiáng)化花旗自身的服務(wù)能力，從專利轉(zhuǎn)讓授權(quán)中獲利，更為重要的是，一旦同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，稍有侵犯就有可能面臨巨額罰款，最終面臨被迫退出市場(chǎng)的危機(jī)。
人才競(jìng)爭(zhēng)決定中外資銀行的成敗。外資銀行的雄厚實(shí)力、有效的激勵(lì)措施和靈活的用人戰(zhàn)略以及豐厚的待遇都對(duì)中資銀行提出了挑戰(zhàn)。近年來，國有商業(yè)銀行甚至央行和政府機(jī)關(guān)的部分資深職員以及高級(jí)治理人才，流失到外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，給中資銀行帶來損失，同時(shí)，也為外資銀行帶來了大量的客戶資源和無形資產(chǎn)。相比之下，中資銀行對(duì)人才的重視遠(yuǎn)沒有落到實(shí)處，應(yīng)當(dāng)充分熟悉到人才的競(jìng)爭(zhēng)將是一個(gè)焦點(diǎn)問題。
存在的問題不容忽視
惡性競(jìng)爭(zhēng)不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。某些銀行，為了完成考核指標(biāo)、爭(zhēng)奪客戶，不顧風(fēng)險(xiǎn)、不顧回、不計(jì)成本，打球，有些中資銀行對(duì)外資銀行的人民幣同業(yè)借款利率不斷下降，甚至下浮到30％-40％。如此低的利率在使外資銀行獲利的同時(shí)，也使他們對(duì)中資銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和治理水平疑慮重重。類似的惡性競(jìng)爭(zhēng)，只能加大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
中外資銀行的差別待遇和經(jīng)營模式的不同，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。目前，外資銀行享受了部分超國民待遇。從中外銀行稅收負(fù)擔(dān)差異來看，中資銀行比外資銀行至少高出五個(gè)百分點(diǎn)；外資銀行的外匯貸款可以結(jié)匯，而中資銀行則不可以；外資銀行上海分行的經(jīng)營地域可以擴(kuò)展至江浙兩省和其他開放人民幣業(yè)務(wù)的城市，中資銀行的分支機(jī)構(gòu)卻不可以跨地區(qū)經(jīng)營。這種不平等的情況擴(kuò)大了外資銀行單個(gè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營地域，降低了外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)成本。毋庸置疑，稅收、中間業(yè)務(wù)治理等，外資銀行其實(shí)也部分享受了超國民待遇。
外資銀行混業(yè)經(jīng)營，中資銀行分業(yè)經(jīng)營，經(jīng)營方式的不同帶來了競(jìng)爭(zhēng)力上的差異。盡管外資銀行在中國必須按中國的法律要求來做，比如，花旗銀行由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，所羅門美邦由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，旅行者集團(tuán)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管?；ㄆ斓拇硖?、分支機(jī)構(gòu)不能兼營，人員也不能交叉，建筑物要分開。但是，花旗集團(tuán)內(nèi)信息共享，網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一，其保險(xiǎn)客戶、證券客戶和銀行客戶之間可以相互影響。而中資的銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司卻是各自為戰(zhàn)，無法共享信息。
與外資銀行相比，中資銀行在競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)的考慮上就稍嫌不足。根據(jù)世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議，我國將逐步取消對(duì)外資銀行外幣業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、營業(yè)許可等方面的限制，履行如下承諾：正式加入時(shí)，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)在客戶對(duì)象方面的限制，外資銀行可以立即向中資企業(yè)和中國居民全面提供外匯服務(wù)，且不需要進(jìn)行個(gè)案審批。正式加入時(shí)，立即答應(yīng)外資銀行在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上增加外幣兌換、同業(yè)拆借、外匯信用卡的發(fā)行、國外信用卡的發(fā)行等業(yè)務(wù)。2003年底開放外資銀行對(duì)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)。2006年底，答應(yīng)外資銀行向所有中國客戶提供服務(wù)，這意味著加入后五年內(nèi)，外資銀行將享受國民待遇。三年寬限期很快就到，中資銀行在經(jīng)營目標(biāo)、治理模式、金融創(chuàng)新和體制改革上都沒有根本的改變。中資銀行在國家信用的擔(dān)保下，在各種政策的保護(hù)下，依靠其本土優(yōu)勢(shì)，仍然占據(jù)著國內(nèi)市場(chǎng)的壟斷地位，不少人很快就淡忘了“愛立信事件”之痛，放松競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，淡化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。以美洲銀行為例，其非利差收入構(gòu)成就有存款賬戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費(fèi)、貸款銷售服務(wù)費(fèi)、證券銷售服務(wù)費(fèi)和分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收人等11項(xiàng)內(nèi)容。而我國的商業(yè)銀行，實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)治理，普遍存在著中間業(yè)務(wù)起步晚，范圍窄，創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力的問題，中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類和類業(yè)務(wù)。近年來，中資銀行加強(qiáng)了金融創(chuàng)新的力度，紛紛開發(fā)新的金融產(chǎn)品，推出買方付息票據(jù)和保理業(yè)務(wù)，同時(shí)，央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也積極鼓勵(lì)各商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，減少審批環(huán)節(jié)，從結(jié)算賬戶到銀行卡的推廣都給予足夠的支持。但是，如若中資銀行不從根本的觀念上進(jìn)行改變，不把利潤和風(fēng)險(xiǎn)收益回當(dāng)作經(jīng)營的目標(biāo)，沒有有效的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，就無法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，賴以形成壟斷的本土優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，就會(huì)成為桎梏和戰(zhàn)線過長的成本劣勢(shì)。
一、外資銀行在我國金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀
近年來，我國改革開放主要是商品市場(chǎng)的開放。與中國民族工業(yè)發(fā)展水平相比較，中國民族金融業(yè)與西方先進(jìn)國家的差距較大。金融市場(chǎng)開放的時(shí)間短，范圍較窄，而且外資金融機(jī)構(gòu)是無形的，國際資金的調(diào)動(dòng)、金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、日常金融服務(wù)的提供都在看不見、摸不著的情況下進(jìn)行。從外資銀行那里得到的主要是短期資金的融通和國際結(jié)算等服務(wù)，獲得的管理經(jīng)驗(yàn)并不多。
上世紀(jì)80年代初，外資銀行進(jìn)入臺(tái)灣，雖然受每年只能開一家分行的限制，但是它們一邊建設(shè)分支行，一邊開展并購擴(kuò)展市場(chǎng)份額，取得長足發(fā)展。以花旗銀行為例，到90年代末，成為臺(tái)灣最賺錢的銀行，在2003年以前，是臺(tái)灣發(fā)卡量最大的銀行。
1979年，第一家外資銀行——日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立北京代表處。1982年，我國開始引進(jìn)外資金融營業(yè)性機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，香港南洋商業(yè)銀行被批準(zhǔn)在深圳設(shè)立分行。2001年12月11日，我國加入世貿(mào)組織的同時(shí)，取消了外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的限制，允許在上海、深圳、天津、大連4個(gè)城市設(shè)立外資金融機(jī)構(gòu)并正式經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。2004年深圳成功引進(jìn)美國新橋投資集團(tuán)，成為國內(nèi)首家外資第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)外資銀行開放本地企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。至2006年末，22個(gè)國家和地區(qū)的74家外資銀行在中國25個(gè)城市設(shè)立了200家分行和79家支行；42個(gè)國家和地區(qū)的186家外資銀行在中國24個(gè)城市設(shè)立了242家代表處。在中國加入WTO的過渡期內(nèi)，外資銀行主要經(jīng)營指標(biāo)的增速快于中資銀行。在我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)中已占有重要地位，已經(jīng)成為中國外匯市場(chǎng)上最積極、最活躍的參與者。
在經(jīng)歷了WTO規(guī)則對(duì)銀行業(yè)五年的保護(hù)期后，《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》及其《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》已于2006年12月11日起正式施行，規(guī)定只有外資法人銀行，才可以不受限制，在中國全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。但如果是外資銀行分行，則在人民幣業(yè)務(wù)方面對(duì)普通居民還設(shè)有其吸收的人民幣定期存款不少于100萬元的門檻。2007年3月20日，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在中國從事全面外匯和人民幣業(yè)務(wù)，29日他們獲得上海市工商行政管理局頒發(fā)的法人銀行營業(yè)執(zhí)照，已于4月2日開業(yè)。9月21日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)外資銀行工作委員會(huì)在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實(shí)業(yè)銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門國際銀行9家在華外資銀行法人機(jī)構(gòu)成為中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國民待遇。目前已有16家外資銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，將其國內(nèi)分行改制為外資法人銀行并開展相關(guān)業(yè)務(wù)。
二、外資銀行在我國金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)劣分析
（一）外資銀行在我國的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
1.外資銀行具有雄厚的資金實(shí)力。這是參與我國市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本保證。
2.外資銀行具有良好的國際信譽(yù)和完善的服務(wù)方式。外資銀行對(duì)各種服務(wù)做得較好，十分人性化，而中資銀行的服務(wù)就相對(duì)滯后，軟件和硬件都有待提高。
3.外資銀行具有靈活的經(jīng)營機(jī)制。中資銀行是告訴你能做什么，其他都不能做；而外資銀行則是告訴你不能做什么，其他的可以自由發(fā)揮。
4.外資銀行在高端個(gè)人客戶市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。外資銀行在進(jìn)入中國的幾年間，除了外籍客戶群之外，積累了一部分高端客戶群，通過開設(shè)支行和各種理財(cái)中心進(jìn)軍個(gè)人高端客戶市場(chǎng)，為富?？蛻籼峁┝可矶ㄖ剖降耐顿Y理財(cái)服務(wù)。為了獲得更好的產(chǎn)品和服務(wù)，在2006年12月11日之后，高端客戶很可能向外資銀行分流，他們?cè)敢庵Ц断鄬?duì)高昂的費(fèi)用來換取更好的產(chǎn)品和服務(wù)。
5.外資銀行產(chǎn)品品種多。國外幾乎每個(gè)貸款人都能選擇到有針對(duì)性的個(gè)貸產(chǎn)品，而且外資銀行在為客戶定制貸款品種時(shí)，將按揭貸款與理財(cái)?shù)确?wù)結(jié)合起來，而國內(nèi)銀行這些業(yè)務(wù)卻很少。
（二）外資銀行在我國遇到的問題
1.中國的利率非市場(chǎng)化。在國外，銀行可以通過市場(chǎng)化的利率對(duì)不同客戶區(qū)別對(duì)待，特別是可以對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供更大的優(yōu)惠空間；而目前在國內(nèi)并沒有實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，各家銀行的利率水平相差無幾。如果與中資銀行采取相同的利率政策，勢(shì)必讓外資銀行失去一大競(jìng)爭(zhēng)武器，抹殺了外資銀行的部分優(yōu)勢(shì)。
2.網(wǎng)點(diǎn)布局滯后。零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是其形成規(guī)模的重點(diǎn)，目前外資銀行僅在國內(nèi)大型發(fā)達(dá)城市設(shè)有分行或辦事處，網(wǎng)點(diǎn)布局在短期內(nèi)無法達(dá)到中資銀行的狀態(tài)。隨著入世過渡期的結(jié)束，外資銀行正加速其在中國的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的搶占市場(chǎng)意識(shí)。而中資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備眾多，高效便捷。
3.中資銀行原有業(yè)務(wù)關(guān)系深厚。中資銀行本土經(jīng)營歷史悠久，地緣優(yōu)勢(shì)明顯，客戶群體廣泛，民眾基礎(chǔ)雄厚。房貸業(yè)務(wù)特別是按揭業(yè)務(wù)需要很豐富的業(yè)緣關(guān)系，在與開發(fā)商、二手房中介機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系上，初來乍到的外資銀行無疑有著天然的劣勢(shì)，雖然有一些高端項(xiàng)目已經(jīng)請(qǐng)外資銀行介入，但從覆蓋面上也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
4.中資銀行與政府關(guān)系密切。中資銀行有政府信譽(yù)作后盾，可信度高，且長期為國內(nèi)提供服務(wù)，具有品牌優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資銀行多是股份制銀行，沒有國家財(cái)政作為堅(jiān)強(qiáng)后盾。已經(jīng)習(xí)慣于把中資銀行與政府掛鉤的中國百姓，總覺得還是中資銀行可靠。風(fēng)險(xiǎn)性也是中國百姓選擇金融產(chǎn)品的重要原因。
5.服務(wù)費(fèi)用高。外資銀行原有的客戶大多是外籍客戶和中國部分高端客戶。伴隨著高品質(zhì)服務(wù)產(chǎn)品的就是高額的服務(wù)費(fèi)用，相對(duì)于中資銀行的低費(fèi)用，外資銀行讓不少中國消費(fèi)者望而卻步。
6.國內(nèi)法規(guī)的制約。根據(jù)《條例》的要求，法人外資銀行初次獲得人民幣業(yè)務(wù)許可仍需要滿足“開業(yè)三年，連續(xù)兩年盈利”的條件，外資銀行真正全面大規(guī)模進(jìn)入人民幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)還需要一段時(shí)間。
⒎中資銀行綜合能力的提高。股改上市后，中資銀行積極探索，加強(qiáng)向外資銀行學(xué)習(xí)綜合經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，資本資產(chǎn)的規(guī)模和質(zhì)量、內(nèi)部治理機(jī)制健全完善、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面都有了顯著的提升，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力壯大。
三、外資銀行向中資銀行帶來的挑戰(zhàn)
《條例》正式實(shí)施后，法人外資銀行可以與中資銀行一樣全面從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行分行也可在許可范圍內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行將憑借其綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，給中資銀行帶來巨大的沖擊：
（一）金融人才的挑戰(zhàn)。外資銀行首先引進(jìn)的是金融人才。進(jìn)入我國的外資銀行都是在國際上有競(jìng)爭(zhēng)力的大型銀行，他們?yōu)榱嗽谥袊袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，一方面會(huì)把國外優(yōu)秀金融人才引入到中國；另一方面會(huì)采取掠取中資銀行人才的措施，以高薪、出國培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來吸引中資銀行高素質(zhì)人才加盟，使原本就稀缺的中資銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。外資銀行要想真正進(jìn)入我國市場(chǎng)，其自身必須本土化，除了部分高級(jí)管理人員外，絕大多數(shù)員工都應(yīng)該來自國內(nèi)，中資銀行中的人民幣業(yè)務(wù)人才將成為其“獵取”的重要目標(biāo)。主要的對(duì)象：有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、客戶關(guān)系和社會(huì)關(guān)系的銀行業(yè)務(wù)骨干；銀行外派的歸國人員；受良好教育的大學(xué)畢業(yè)生、研究生；學(xué)成歸國的中國留學(xué)生。
（二）市場(chǎng)份額的挑戰(zhàn)。外資銀行不但在外匯存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的地位，也將在人民幣存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中極大地?cái)D占中資銀行的市場(chǎng)份額，大幅降低向中資銀行的貸款以解決人民幣資金來源的依賴程度，使中資銀行人民幣存貸款業(yè)務(wù)受到極大沖擊。資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、電子商貿(mào)市場(chǎng)、沿海市場(chǎng)是外資銀行力爭(zhēng)占領(lǐng)的市場(chǎng)。他們無需擁有龐大的員工隊(duì)伍和廣布的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，就可以爭(zhēng)取較大的市場(chǎng)份額。
（三）客戶的挑戰(zhàn)。外資銀行利用其綜合優(yōu)勢(shì)，與中資銀行展開激烈的客戶資源爭(zhēng)奪戰(zhàn)，從而分流中資銀行的資金來源。外資銀行爭(zhēng)取的客戶主要有：1.公司客戶：重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；2.機(jī)構(gòu)客戶：銀行、保險(xiǎn)、證券、投資基金等；3.個(gè)人客戶：我國10％的人占有約66％的儲(chǔ)蓄額，所以外資銀行開拓業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)將主要精力放在爭(zhēng)取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶。2007年3月28日，中國銀行設(shè)在京、滬的私人銀行專屬網(wǎng)點(diǎn)正式對(duì)外營業(yè)，標(biāo)志著中資銀行首次涉足私人銀行業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)全面開放后，中行競(jìng)爭(zhēng)高端客戶戰(zhàn)略的一部分。與外資銀行一樣，100萬美元是客戶走進(jìn)私人銀行專區(qū)的金融資產(chǎn)“門檻”。
（四）競(jìng)爭(zhēng)手段的挑戰(zhàn)。在與中資銀行處于同一起跑線后，外資銀行強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力、豐富實(shí)用的理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)達(dá)的科技網(wǎng)絡(luò)、高超的風(fēng)險(xiǎn)掌控水平、成熟的服務(wù)管理規(guī)范等多項(xiàng)具有優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)手段給中資銀行帶來極大的挑戰(zhàn)。
（五）經(jīng)營方式的挑戰(zhàn)。中資銀行是分業(yè)經(jīng)營，外資銀行是混業(yè)經(jīng)營。外資銀行將憑借其多年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)根據(jù)實(shí)際需要開展混業(yè)經(jīng)營，對(duì)分業(yè)經(jīng)營的中資銀行產(chǎn)生了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
（六）中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。國際發(fā)達(dá)銀行開展中間業(yè)務(wù)歷史時(shí)間長、成熟經(jīng)驗(yàn)多，中間業(yè)務(wù)收入占到營業(yè)收入的40％以上。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，不僅與中資銀行搶奪零售業(yè)務(wù)，而且會(huì)向批發(fā)業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)進(jìn)軍。中資銀行雖然自2001年我國加入世界貿(mào)易組織起就加大了發(fā)展中間業(yè)務(wù)力度，但與外資銀行相比，無論是在理念還是在實(shí)際運(yùn)作中差距都很大。
關(guān)鍵詞：外資銀行；中資銀行；發(fā)展策略
20世紀(jì)80年代末外資銀行開始進(jìn)入中國。當(dāng)時(shí)引進(jìn)外資銀行主要是隨著改革開放的發(fā)展，沿海特區(qū)發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)，外資銀行起著推動(dòng)和促進(jìn)作用?；旧鲜墙?jīng)營大陸業(yè)務(wù)的日本和歐美銀行，這時(shí)的外資銀行出于對(duì)資本安全性的考慮沒有對(duì)我國進(jìn)行大量的資本投入，一定程度上是在這片新的土地上摸索和觀望，凡是設(shè)立營業(yè)性分行的，都在直接貿(mào)易往來的地點(diǎn)。
90年代初是我國近30年來引進(jìn)外資增長速度最快的時(shí)期。2001年，中國正式加入WTO，外資銀行也開始了新的發(fā)展時(shí)期。外資銀行通過近20年的摸索對(duì)中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)有了比較深刻的認(rèn)識(shí)，也逐漸形成了清晰完整的經(jīng)營戰(zhàn)略，從各個(gè)銀行互相競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向同中資銀行開展戰(zhàn)略合作，其重點(diǎn)和深度都在發(fā)生轉(zhuǎn)變。外資銀行也正力圖利用其技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)相搶占市場(chǎng)，通過申請(qǐng)金融產(chǎn)品專利是他們采用的一個(gè)主要手段，從而在中資銀行面前樹立一道“專利壁壘”。
人才的競(jìng)爭(zhēng)是利潤競(jìng)爭(zhēng)的決定性因素。外資銀行具有雄厚的資金實(shí)力，外資銀行具有靈活的經(jīng)營機(jī)制。外資銀行首先引進(jìn)的是金融人才。為了在中國市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，很多外資銀行都從國外優(yōu)秀的金融人才引入到中國，但是除了部分高級(jí)管理人員外，絕大多數(shù)員工都應(yīng)該來自國內(nèi)，所以他們也會(huì)采取以高薪、出國培訓(xùn)等優(yōu)異條件掠取中資銀行人才的措施，造成了中資銀行優(yōu)秀金融人才的流失，在一定程度上削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。所以我們本國的銀行要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和人文環(huán)境建設(shè)，通過提高員工思想道德素質(zhì)和工作技能，培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)熟練、精通外語并熟悉國際市場(chǎng)運(yùn)作的優(yōu)秀員工。要切實(shí)做到人盡其才，才盡其用。建立績效掛鉤、實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，獎(jiǎng)勤罰懶，權(quán)責(zé)對(duì)等的人力資源激勵(lì)約束機(jī)制。
目前中國銀行業(yè)60%的利潤來自于10%的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行利用其服務(wù)、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，與中資銀行在客戶資源上展開了激烈的爭(zhēng)奪，以前一些中資銀行的客戶資源被其挖走了，從而分流中資銀行的資金來源。由于中資銀行采用的是分業(yè)經(jīng)營，而外資銀行采用的是混業(yè)經(jīng)營，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶具有強(qiáng)大的吸引力。他們?cè)谛抛u(yù)和服務(wù)質(zhì)量上比中資銀行高出一籌，可以為客戶提供更為全面和多元化的金融服務(wù)。中資銀行要要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，用最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量最大限度地滿足客戶的需求，要改變工作作風(fēng)，提高服務(wù)質(zhì)量，最大限度地滿足客戶的需求。
不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會(huì)影響外資銀行的進(jìn)入效應(yīng)。外資銀行在東道國分支機(jī)構(gòu)的增加會(huì)顯著影響到東道國銀行的績效。外資銀行的進(jìn)入對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)盈利性產(chǎn)生了較大影響。外資銀行進(jìn)入程度高會(huì)使銀行的日常開支與利息收入增加，從而使銀行的效率降低，中國銀行業(yè)的效率不僅受到外資銀行進(jìn)入程度的影響比較大，而且宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)的影響也存在顯著的相關(guān)關(guān)系，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的國家，外資銀行進(jìn)入程度高會(huì)使銀行的日常開支與利息收入減少，從而使銀行的效率提高。外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行有正的溢出效應(yīng)，但是這依賴于一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)造利潤空間較大的仍是附加值較大的中間業(yè)務(wù)，認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)，提高認(rèn)識(shí)要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過程。中間業(yè)務(wù)的英文原名是“Intermediary Business”，意為居間的，中介的或的業(yè)務(wù)。國際發(fā)達(dá)銀行開展中間業(yè)務(wù)歷史時(shí)間長、成熟經(jīng)驗(yàn)多與外資銀行相比，中資銀行無論是在理念還是在實(shí)際運(yùn)作中差距都很大。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評(píng)價(jià)體系。強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)。開展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)，并可逐步向金融衍生工具交易拓展。樹立以盈利性為核心的現(xiàn)代營銷觀念。采取有效措施，讓中間業(yè)務(wù)面向市場(chǎng)、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層，從我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來制定中間業(yè)務(wù)營銷策略。
形成公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，銀行業(yè)既要“對(duì)外開放、又要對(duì)內(nèi)開放”。在公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，外資銀行與中資銀行各有長短。外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是：采取“挖人才，爭(zhēng)客戶，搶市場(chǎng)”等方式，揚(yáng)長避短，充分利用有效資源，以利潤最大化為中心目標(biāo)。加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管力度。政府以及相關(guān)部門需要進(jìn)一步引導(dǎo)和規(guī)范外資銀行，才能盡快將銀行建立成為真正的市場(chǎng)化主體。
總之，我國銀行不僅要開發(fā)和提供更多的金融產(chǎn)品，引進(jìn)和開發(fā)更多金融產(chǎn)品，為顧客提供更大范圍的服務(wù)，也要在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新，在保持自己本地優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也要注重和國際接軌，借鑒國外先進(jìn)的金融監(jiān)管體制，學(xué)習(xí)和借鑒外資銀行的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自己的實(shí)力，堅(jiān)持自己的服務(wù)素質(zhì)，提供給客戶滿意、優(yōu)秀的服務(wù)，使我國的金融業(yè)更快更健康地發(fā)展。（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司天津分行）
參考文獻(xiàn)：
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在華外資銀行實(shí)現(xiàn)了
令人矚目的發(fā)展
三十年來，在華外資銀行從無到有，在機(jī)構(gòu)布局、經(jīng)營業(yè)績和服務(wù)能力等各方面取得了持續(xù)顯著發(fā)展，已成為我國銀行業(yè)不容忽視的有機(jī)組成部分。
從機(jī)構(gòu)布局看，截至2011年末，已有48個(gè)國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了39家外資法人銀行（下設(shè)252家分行及1家附屬機(jī)構(gòu)）、1家外資財(cái)務(wù)公司、94家外國銀行分行和209家代表處。目前，外資銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置已逐步延伸至內(nèi)陸省份及二、三線城市，在50個(gè)城市共建立了782家分支行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，初步形成了連貫東、中、西部，有一定覆蓋面的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
從經(jīng)營業(yè)績看，三十年來，在華外資銀行在華經(jīng)營業(yè)績持續(xù)向好，資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)防控水平取得了顯著進(jìn)步。截至2011年末，在華外資銀行資產(chǎn)達(dá)2.15萬億元，實(shí)現(xiàn)利潤167億元，整體不良貸款率保持在0.41%的低位，撥備覆蓋率達(dá)255%；流動(dòng)性比例大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，法人銀行存貸比全部達(dá)標(biāo)，資本充足率為18.83%。一些經(jīng)營規(guī)模和實(shí)力不俗的綜合性銀行已開始嶄露頭角，有的外資法人銀行資產(chǎn)規(guī)模已與同期成立的全國性股份制銀行大體相當(dāng)。
從產(chǎn)品服務(wù)看，三十年來，在華外資銀行由原來的單一業(yè)務(wù)品種逐步發(fā)展，初步建立起了一套特色化、立體化、多樣化的服務(wù)體系。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，在華外資銀行業(yè)務(wù)品種已達(dá)240多個(gè)。許多擅長經(jīng)營中小企業(yè)融資、農(nóng)業(yè)金融、航空航運(yùn)融資、大宗商品貿(mào)易融資、資產(chǎn)及財(cái)富管理、托管等業(yè)務(wù)的特色銀行也找準(zhǔn)定位，找到了施展拳腳的空間。以衍生產(chǎn)品交易為例，外資法人銀行在衍生產(chǎn)品市場(chǎng)中的份額僅次于大型商業(yè)銀行。尊重商業(yè)選擇、鼓勵(lì)差異化經(jīng)營是我們?cè)谝M(jìn)外資銀行過程中始終堅(jiān)持的重要原則，各類型外資銀行都能夠在中國發(fā)掘業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，獲得持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)了中國銀行體系的多元化發(fā)展。
三十年來，在華外資銀行保持著持續(xù)良好的發(fā)展勢(shì)頭。以最近十年為例，十年間，在華外資銀行資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了19%的年均復(fù)合增長，2011年實(shí)現(xiàn)利潤相當(dāng)于十年前全部外資銀行利潤的十倍，資產(chǎn)利潤率也提高了近一倍。放眼全球，能夠維持這一增長水平是極難一見的，無論與其境外母行（或總行）相比，還是與在其他國家或地區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)相比，其在華取得的業(yè)績都十分亮麗，尤其是在國際金融危機(jī)和歐債危機(jī)持續(xù)沖擊影響的局勢(shì)下更顯難得。
在華外資銀行實(shí)現(xiàn)了
有質(zhì)量的發(fā)展
在分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的同時(shí)，外資銀行正逐步融入本土經(jīng)濟(jì)，它們積極參與西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地和加強(qiáng)邊遠(yuǎn)農(nóng)村等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)建設(shè)。截至2011年末，外資銀行已在東北和中西部地區(qū)設(shè)立了125個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，參與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和金融服務(wù)環(huán)境改善。在“調(diào)結(jié)構(gòu)，促發(fā)展”的政策引導(dǎo)下，外資銀行積極利用業(yè)務(wù)專長，為中小企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、進(jìn)出口貿(mào)易等提供全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，并為企業(yè)“走出去”提供咨詢。截至2011年末，外資銀行小企業(yè)貸款余額占境內(nèi)企業(yè)貸款33.48%，超過全國銀行業(yè)平均水平。
事實(shí)上，在華外資銀行快速發(fā)展本身就是其本土化程度不斷提升的直接體現(xiàn)。從經(jīng)營形式看，外資法人銀行資產(chǎn)占外資銀行資產(chǎn)總額的87.82%。從本外幣業(yè)務(wù)比重看，外資銀行人民幣資產(chǎn)占全部資產(chǎn)比例已達(dá)71%。從客戶基礎(chǔ)看，中資企業(yè)和中國居民客戶數(shù)量過半，相關(guān)業(yè)務(wù)量穩(wěn)步攀升。更為關(guān)鍵的是，目前外資銀行本地管理資源投入持續(xù)加強(qiáng)，許多銀行建立并完善了與本地發(fā)展策略相適應(yīng)的管理職能、人員培養(yǎng)機(jī)制和系統(tǒng)支持能力，一些銀行在國際金融危機(jī)后還追加投入了270多億元人民幣的資本金/營運(yùn)資金，顯示了對(duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)本土化經(jīng)營策略的堅(jiān)定信心。外資銀行在華經(jīng)營顯示出進(jìn)一步本土化的趨勢(shì)。
在華外資銀行實(shí)現(xiàn)了
與本土銀行的雙贏式發(fā)展
三十年來，中國銀行業(yè)在改革開放和創(chuàng)新中飛速發(fā)展，外資銀行在其中發(fā)揮了重要和積極的作用。在引進(jìn)外資銀行的初期，市場(chǎng)曾擔(dān)心外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)會(huì)對(duì)中資銀行形成沖擊。然而，實(shí)際情況卻是外資銀行帶來的緊迫感和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，一定程度上促進(jìn)了中資銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和管理模式，為中資銀行提升綜合經(jīng)營實(shí)力提供了壓力和動(dòng)力。通過股改上市和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，中資銀行經(jīng)營機(jī)制、資本實(shí)力和管理能力均發(fā)生了實(shí)質(zhì)性變化，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力明顯增強(qiáng)，國際競(jìng)爭(zhēng)力更是大幅提升。
外資銀行的進(jìn)入，不僅促進(jìn)了中國金融市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局的形成，也為本土帶來了豐富的產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)界良好實(shí)踐，促使中國金融服務(wù)環(huán)境更趨成熟。例如，一些外資銀行具有專長的進(jìn)出口貿(mào)易、銀團(tuán)貸款、小企業(yè)金融和消費(fèi)信貸等經(jīng)驗(yàn)，在本土市場(chǎng)上起到了很好的示范效應(yīng)。中資銀行在這些方面的跟進(jìn)和進(jìn)一步創(chuàng)新，帶動(dòng)了中國銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提升，銀行間差異化經(jīng)營格局也初步顯露。
在有序競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，中、外資銀行還以互利共贏為基礎(chǔ)展開了多層次的合作。據(jù)了解，中、外資銀行不僅在資金清算、信貸融資、跨境結(jié)算、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行著廣泛的合作，還積極通過戰(zhàn)略協(xié)作共同開拓市場(chǎng)，聯(lián)手推出金融服務(wù)。在母行層面，中、外資銀行也相互為對(duì)方提供網(wǎng)絡(luò)、資金和技術(shù)等方面支持。
一、我國外資銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的資料顯示，截至2010年底，45個(gè)國家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處，14個(gè)國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)223家分行），另有25個(gè)國家和地區(qū)的74家外國銀行在華設(shè)立90家分行。從分布地域來看，外資銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區(qū)。而較早進(jìn)入中國的大型外資銀行則已經(jīng)紛紛在內(nèi)陸城市設(shè)立分行，目前除、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經(jīng)在全國設(shè)立了24間分行，業(yè)務(wù)范圍輻射全國大部分省市。隨著2006年入世過渡期結(jié)束，外資銀行得到了國民待遇，開始全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。相對(duì)于中資銀行龐大的規(guī)模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，都主動(dòng)避開和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和私人銀行等業(yè)務(wù)。而在客戶群的挑選上，在優(yōu)先服務(wù)本國客戶的基礎(chǔ)上，不同國家的銀行也展現(xiàn)出了不同的策略，例如日本銀行就專注于服務(wù)在中國工作或參與貿(mào)易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)以及本地人群對(duì)外資銀行的認(rèn)知度逐步提升，外資銀行已經(jīng)擁有54%的本地客戶，而對(duì)本地企業(yè)客戶和本地個(gè)人客戶的貸款金額也分別達(dá)到了貸款總額的38%和50%。就具體指標(biāo)來看，在資產(chǎn)規(guī)模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)，總資產(chǎn)額和在全國銀行業(yè)中占比。截至2010年底，我國外資銀行總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.74萬億元，占全國銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.85%，在部分地區(qū)如上海，轄內(nèi)的外資銀行資產(chǎn)份額則已經(jīng)占到了上海銀行業(yè)資產(chǎn)的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤較上一年增長25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機(jī)時(shí)已經(jīng)大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國銀行業(yè)1.1%相比，展現(xiàn)出了外資銀行良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
二、我國外資銀行發(fā)展面臨困難
（一）監(jiān)管及法律法規(guī)限制我國在加入WTO后，為了更好地管理銀行業(yè)，成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規(guī)和部門規(guī)章，形成了目前相對(duì)完善的外資銀行的監(jiān)管法規(guī)體系，包括有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律以及《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)。但在實(shí)際操作中，由于很多相關(guān)政策法規(guī)的設(shè)立是基于對(duì)中資銀行的管理，由于不同于母國的監(jiān)管環(huán)境，部分外資銀行對(duì)此存在“水土不服”的現(xiàn)象。
（二）人才資源流失我國外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年度報(bào)告顯示，我國外資金融機(jī)構(gòu)在2010年底的從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到了36,017人，從業(yè)人數(shù)較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調(diào)查報(bào)告中預(yù)計(jì)我國外資銀行的從業(yè)人數(shù)在2014年將達(dá)到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對(duì)高端金融人才的重視，但依然時(shí)常要面對(duì)來自其他外資銀行的人才爭(zhēng)奪，尤其是新進(jìn)入中國市場(chǎng)的外資銀行，擁有熟悉中國市場(chǎng)業(yè)務(wù)的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業(yè)人才的欠缺，也會(huì)在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報(bào)告中顯示，2010年我國外資銀行員工流動(dòng)率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動(dòng)率超過了20%，外資銀行優(yōu)秀人才的搶奪日趨激烈。
（三）中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)外資銀行在進(jìn)入中國市場(chǎng)伊始，通常都會(huì)盡力避開中資銀行的主營業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮特色服務(wù)，例如私人銀行，國際保理等當(dāng)時(shí)國內(nèi)較冷的銀行業(yè)務(wù)。隨著外資銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大和在這些業(yè)務(wù)中的影響力擴(kuò)大，面對(duì)潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，中資銀行也采取了積極的行動(dòng)來改善自身運(yùn)營效率，并開始逐步參與到外資銀行優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中，如更大范圍的中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，雖然經(jīng)驗(yàn)不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模也急速擴(kuò)張。直接對(duì)外資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了沖擊。
三、外資銀行在我國發(fā)展建議
（一）加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和銀行電子化發(fā)展我國在2006年完全放開了對(duì)于外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的地域限制。但是，面對(duì)中國龐大的地域，由于新設(shè)分行的審批速度相對(duì)緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的影響，如東亞銀行針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，提出了同城跨行取款免前幾筆手續(xù)費(fèi)的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)較少對(duì)外資銀行個(gè)人客戶的影響。而對(duì)于大部分外資銀行來說，除了要在資金實(shí)力允許的情況下繼續(xù)發(fā)展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)電子化也應(yīng)當(dāng)是一個(gè)優(yōu)先的選擇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，如今3G網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字電視等業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸普及，移動(dòng)銀行等新模式的電子化銀行業(yè)務(wù)從技術(shù)上講已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，雖然還有一定的不安全因素，但它的優(yōu)點(diǎn)也是顯而易見的，不僅可以彌補(bǔ)外資銀行自身營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，還可以服務(wù)到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有覆蓋到城市的客戶。
（二）提高產(chǎn)品差異化程度銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力基礎(chǔ)在于銀行經(jīng)營特色和各自的比較優(yōu)勢(shì)，許多剛進(jìn)入中國的外資銀行并不具備廣泛開展業(yè)務(wù)的能力，因此只有實(shí)施產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，提供更有針對(duì)性的服務(wù)，才能體現(xiàn)出銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)中國市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極引入和推出滿足市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮(zhèn)銀行。此外，隨著近年來中國富裕人群的快速增加，外資銀行也應(yīng)當(dāng)推出更為豐富的理財(cái)產(chǎn)品供不同客戶選擇。除了客觀產(chǎn)品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務(wù)高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務(wù)和形象。尤其對(duì)于全能型的零售銀行來說，客戶認(rèn)知度對(duì)于銀行的發(fā)展很重要。此外，外資銀行還應(yīng)當(dāng)避開和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，如依靠強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和豐富的人才儲(chǔ)備，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)等。
（三）加強(qiáng)和中資銀行合作針對(duì)中資銀行強(qiáng)大的資本實(shí)力，外資銀行應(yīng)當(dāng)尋求積極的合作而達(dá)到共贏。借助中資銀行的資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身在人民幣資金清算、網(wǎng)點(diǎn)及客戶信息等方面的弱勢(shì)，才能迅速實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍的目的，并有效提高市場(chǎng)占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術(shù)或管理經(jīng)驗(yàn)。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資金清算系統(tǒng)，兩家中資銀行得到了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，也加深了彼此的合作，實(shí)現(xiàn)了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關(guān)系，并發(fā)行聯(lián)名卡，通過合作充分利用了雙方的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)了雙方的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
（四）發(fā)揮外資銀行海外資源優(yōu)勢(shì)隨著中國企業(yè)國際化的進(jìn)程加快，以及日益增加的跨境資金往來，外資銀行可以充分利用其海外分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)、清算等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展一頭在內(nèi)、一頭在外的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)。尤其目前境內(nèi)離岸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使得國內(nèi)離岸業(yè)務(wù)日趨成熟，而外資銀行在這方面是有很大優(yōu)勢(shì)的，具體體現(xiàn)在離岸政策理解、客戶引入、服務(wù)手段、清算渠道等方面。這也是外資銀行在中國發(fā)展的一個(gè)需要考量的方向。
關(guān)鍵詞：外資銀行；東道國；影響
經(jīng)過近幾年的發(fā)展，外資銀行在我國的金融市場(chǎng)已經(jīng)有了廣泛的參與，在我國的營業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模都取得了大量的增加[1]，這給我國帶來的是發(fā)展機(jī)遇還是負(fù)面沖擊，我國銀行又當(dāng)如何面對(duì)外資銀行進(jìn)入我國市場(chǎng)并發(fā)展所帶來的影響，文章通過分析上述因素試圖為我國銀行業(yè)迎接挑戰(zhàn)，確保銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行提供重要的理論依據(jù)。
一、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）外資銀行進(jìn)入中國的組織形式
外資銀行進(jìn)入東道國之后可以采取不同的組織形式。Goldberg注意到，最容易建立、同時(shí)也是受限制最多的一種組織形式是代表處。一般來說，代表處既不能接受存款，也不能發(fā)放貸款，只是國外銀行在東道國的人。設(shè)立代表處的目的，在于考察是否存在進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)的可能性。相比之下，辦事處的權(quán)限要寬泛一些[2]。
（二）外資銀行進(jìn)入中國的分布方式
1.外資銀行進(jìn)人中國市場(chǎng)的區(qū)域分布
從地域分布看，外資銀行依據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融業(yè)務(wù)容量及客戶分布情況，分別以京、滬、深為中心向周圍的環(huán)渤海、長三角和珠三角三個(gè)中國最為富庶的地區(qū)形成輻射之勢(shì)，并借此通過以點(diǎn)帶面的輻射效應(yīng)把服務(wù)縱深到廣大中、西部地區(qū)城市。由于我國東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)的外向度也較高，沿海的大中城市是外資銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的中心[3]。
2.外資銀行進(jìn)人中國市場(chǎng)的城市布局
從城市分布看，除、甘肅、青海和寧夏外，外資銀行已在全國其他?。ㄗ灾螀^(qū)/直轄市）的48個(gè)城市設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，外資銀行分支機(jī)構(gòu)分布的一個(gè)顯著特征是集聚于少數(shù)幾個(gè)大城市。統(tǒng)計(jì)表明，至2012年底，共計(jì)有100多家外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)設(shè)立在上海，占比為32%；深圳45家，占比為14%；北京37家，占比為12%；廣州28家，占比為9%；天津17家，占比為5%；廈門16家，占比為5%；大連、青島等城市外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)為48家，占比為15.4%；16個(gè)城市外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)目合計(jì)為291家，占中國外資銀行比重為93.26%。
二、外資銀行進(jìn)入產(chǎn)生的影響
（一）外資銀行對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的積極影響
目前我國國內(nèi)共有4家國有商業(yè)銀行、3家政策性銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行和110多家城市商業(yè)銀行，共有將近100家的外資銀行在中國設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)[4]。外資銀行從進(jìn)入中國銀行業(yè)到取得較快發(fā)展的今天，對(duì)中資銀行和我國銀行業(yè)帶來了不容忽視的作用：
1.競(jìng)爭(zhēng)壓力效應(yīng)
中國自加入WTO后迎來外資銀行在中國發(fā)展的，在資金、產(chǎn)品、管理、服務(wù)以及技術(shù)等方面都具有明顯優(yōu)勢(shì)的外資銀行的進(jìn)入都使水平相對(duì)落后的國內(nèi)銀行深感壓力巨大，這也帶來了巨大的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)，提高了我國的銀行體系效率。
2.技術(shù)擴(kuò)散效應(yīng)
現(xiàn)代銀行業(yè)是技術(shù)密集型行業(yè)，尤其是計(jì)算機(jī)應(yīng)用和信息技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響更為重要。而目前廣泛開展的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、金融衍生品業(yè)務(wù)等相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說更加依賴這些低成本、高效率的技術(shù)平臺(tái)。我國銀行業(yè)的技術(shù)水平較大型跨國銀行還有一定的差距，外資銀行的進(jìn)入使、得國內(nèi)銀行紛紛效仿和學(xué)習(xí)其新的金融產(chǎn)品、新的服務(wù)方式以及先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。這樣，外資銀行的先進(jìn)技術(shù)便逐漸向國內(nèi)銀行業(yè)擴(kuò)散。技術(shù)擴(kuò)散效應(yīng)有利于國內(nèi)銀行技術(shù)水平的提高，從而不斷降低成本和提高效率，縮小與外資銀行的差距，提高國內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
3.制度創(chuàng)新效應(yīng)
我國銀行業(yè)的全面開放是以主動(dòng)地成為各種相關(guān)的國際和區(qū)域性協(xié)議的簽字為前提，無形中將對(duì)政府的經(jīng)濟(jì)管制行為的不連續(xù)性與不穩(wěn)定性以約束。外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入將有助于金融監(jiān)管人才的培育與監(jiān)管技能的提高，這是良好監(jiān)管制度的保障。外資金融機(jī)構(gòu)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和技術(shù)給國內(nèi)銀行帶來了鮮活的制度教材，外資金融機(jī)構(gòu)不斷的金融創(chuàng)新為監(jiān)管者提出許多新的課題，其他突發(fā)問題也將迫使監(jiān)管者迅速找出解決問題的辦法。
（二）外資銀行對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的不利影響
1.在華外資銀行發(fā)展給我國經(jīng)濟(jì)增長帶來不穩(wěn)定因素
在華外資銀行發(fā)展給我國經(jīng)濟(jì)增長帶來不穩(wěn)定因素主要表現(xiàn)在外資銀行為我國引入大量的短期外匯資金上。大量外匯進(jìn)入我國市場(chǎng)后，如果是以長期資金形式投入我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，則會(huì)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展引入所需資金，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長；如果大量外匯是以短期資金形式進(jìn)入我國并進(jìn)行投機(jī)行為，則會(huì)給我國經(jīng)濟(jì)增長帶來不穩(wěn)定因素。一方面大量短期外匯進(jìn)入我國市場(chǎng)后容易 導(dǎo)致對(duì)人民幣需求上升，在外匯市場(chǎng)上造成人民幣供不應(yīng)求的局面，從而對(duì)我國人民幣匯率升值造成巨大的壓力；另一方面大量的短期外匯可能造成我國局部市場(chǎng)的物價(jià)上漲。如北京市和上海市近兩年房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格爆漲，短期外匯的投機(jī)行為就起到了推波助瀾的作用。此外，在華外資銀行還有可能在我國經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生波動(dòng)時(shí)大舉撤離我國市場(chǎng)，成為資本外逃的渠道，加劇我國經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。
2.在華外資銀行發(fā)展不利于我國對(duì)貨幣政策進(jìn)行調(diào)控
我國貨幣當(dāng)局出于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的目的，利用 各種貨幣政策工具對(duì)貨幣政策進(jìn)行宏觀調(diào)控，并取得了很好的效果。而在華外資銀行的發(fā)展在很大程度 上不利于我國進(jìn)行貨幣政策的宏觀調(diào)控，一方面在于我國目前定義下的貨幣供給量M2中沒有包括在華外資銀行的存款，這就使得現(xiàn)有貨幣政策中介目標(biāo)M2的數(shù)值不準(zhǔn)確。截止2005年23月，在華外資銀行的存款已經(jīng)達(dá)到1695.5億元人民幣，這代表我國現(xiàn)有的M2中遺漏了1695.5億元人民幣，而且隨著在華外資銀行的發(fā)展，這種遺漏的金額將會(huì)更大。另一方面，在華外資銀行發(fā)展帶來銀行支付手段的革新，使得信用卡等電子貨幣的使用范圍更加廣泛。，電子貨幣對(duì)現(xiàn)金的替代作用以及貨幣與貨幣替代品之間的轉(zhuǎn)換便利，導(dǎo)致了我國原有貨幣界限被打亂，很難準(zhǔn)確地對(duì)貨幣政策進(jìn)行調(diào)控。
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