時間：2023-10-13 16:07:32
序論：在您撰寫定期理財技巧時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：高中生；理財技巧；工具；理財意識
高中生如花似玉，晝思夜想學(xué)好功課迎接高考，在當(dāng)今獨(dú)生子女這方天地，高中生更是父母心中的星星月亮，衣來伸手，飯來張口，談理財豈不是天方夜譚？其實(shí)，高中生除了日常必要支出外，還有名目眾多、數(shù)量可觀的紅包收入，打打小算盤，學(xué)會收支安排，不僅能為大學(xué)生活學(xué)會理財技能，也為將來家庭理財、社會實(shí)踐進(jìn)行有益的嘗試。錢財是我們生活中至關(guān)重要的物品，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)科技的發(fā)展，越來越多的理財軟件、詞語不斷進(jìn)入到我們的生活中，高中生在日常購買過程中，也不斷意識到理財?shù)闹匾浴?/p>
一、高中學(xué)生理財?shù)囊饬x
商品經(jīng)濟(jì)下，坐車、吃飯、買書、購物那樣不得花錢？這一代高中生恰逢盛世，且多為獨(dú)生子女，不少學(xué)生家庭條件優(yōu)越，父母為他們提供舒適的生活環(huán)境，平時有零錢、過節(jié)有紅包，項(xiàng)目有大獎。由于缺乏理財觀念，沒有接受過系統(tǒng)的理財教育，容易受到追星族、月光族的影響，相互攀比，出現(xiàn)奢靡浪費(fèi)。個別富二代揮金如土，誤入歧途。有的缺乏自我保護(hù)意識，為追逐享受而上當(dāng)受騙，有的招致金融詐騙，葬送青春年華。痛定思痛，我們應(yīng)該通過提高自身理財意識，利用學(xué)習(xí)的經(jīng)濟(jì)、數(shù)學(xué)知識，理解與掌握理財基礎(chǔ)概念、方法，為將后更好地進(jìn)行理財?shù)於▓?jiān)實(shí)基礎(chǔ)。由此可見，高中生學(xué)習(xí)理財既有必要又有意義。
二、高中生理財技巧
1、做好支出計(jì)劃
凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢?；ㄥX古人講度支，今人講計(jì)劃。部分高中生養(yǎng)成了大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣，隨意消費(fèi)無法提高理財意識與技巧，也為父母加重負(fù)擔(dān)。因此，做好支出計(jì)劃很有必要。智力投資是當(dāng)代家庭一筆大項(xiàng)投資，哪里要錢，各個項(xiàng)目孰急孰緩，要多少錢，錢從哪里來？需要做個安排。對于我們高中生來說，制定合理、有效的支出計(jì)劃有一定困難，但可以幫著家長安排計(jì)劃。
首先，制定支出計(jì)劃明細(xì)表格，將消費(fèi)按項(xiàng)目精確安排每天支出；其次，計(jì)劃安排的支出由學(xué)生自我消費(fèi)支出，大項(xiàng)臨時動議支出經(jīng)由家長審批，列入補(bǔ)充計(jì)劃；再次，養(yǎng)成記錄日常支出賬目的習(xí)慣。以周為節(jié)點(diǎn)，每個周末分類總結(jié)一周的消費(fèi)狀況，找出哪些是必需消費(fèi)，哪些消費(fèi)是可有可無的消費(fèi)，哪些是沖動消費(fèi)；最后，通過一段時間的記錄與習(xí)慣養(yǎng)成，我們能夠在消費(fèi)方面有了一定的自制力與經(jīng)驗(yàn)，能夠根據(jù)自身實(shí)際需要來購買必需物品，而在這時做好提前支出計(jì)劃，可以得到事半功倍的效果。
2、用好理財工具
數(shù)字貨幣的廣泛使用，只要在金融工具上點(diǎn)擊一下就可買到需要的商品或服務(wù)，刷卡儼然像土豪一樣，錢花的得真爽。其實(shí)，不管是紙幣還是刷卡都是家長的血汗錢，都來之不易。高科技金融工具更應(yīng)防范其高風(fēng)險。隨著智能科技的進(jìn)步，各種理財工具不斷出現(xiàn)，我們應(yīng)該了解常用金融工具的用途、利弊，掌握使用方法。就目前來講，適合我們高中生科學(xué)理財?shù)墓ぞ咧饕腥N：銀行儲蓄、支付寶以及成長基金。
（1）銀行儲蓄
銀行儲蓄是最早的錢財儲蓄形式之一，同時對我們來說也是最為便利、常見的理財方法。首先，銀行儲蓄的最大優(yōu)點(diǎn)之一就是起存金額小。銀行儲蓄的起存金額為50元，這對于資金不多的學(xué)生來說較為便利；其次，銀行儲蓄可分為定期儲存和不定期儲存，定期一般分為3個月、6個月、12個月、24個月等，而不定期屬于隨存隨取，存儲方式靈活；再次，銀行儲蓄的安全系數(shù)較高，銀行利率低，存取方便但要考慮在校內(nèi)或?qū)W校附近是否有該銀行的ATM機(jī)等。
（2）支付寶
目前，智能手機(jī)已經(jīng)成為我們生活中的必備品，各個理財行業(yè)為了拓寬市場，從柜臺理財發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)理財，從電腦程序發(fā)展到手機(jī)理財app，例如支付寶、愛錢進(jìn)等，其中支付寶出現(xiàn)的時間較早，已經(jīng)成為人們理財?shù)氖走x工具之一。支付寶最大的優(yōu)點(diǎn)就是不受地點(diǎn)的限制，手機(jī)掌上操作即可完成理財。
支付寶中的余額寶和招財寶是其中主要的兩種儲蓄方法。余額寶屬于隨機(jī)（活期）儲蓄，在儲蓄時沒有最低金額限制，可以自由進(jìn)行存儲或取出，在使用余額寶時應(yīng)當(dāng)將日用零花錢等放入余額寶中。招財寶屬于定期儲蓄，起存金額為100元，且屬于新型理財產(chǎn)品，儲蓄利率也略高于銀行，而利率根據(jù)儲蓄的金額大小、期限長短也有所變化。
支付寶的優(yōu)點(diǎn)是存取便利、簡單，快速，只要學(xué)生有銀行卡并與之進(jìn)行綁定，就可隨時隨地實(shí)現(xiàn)存儲和支取，靈活方便，安全性略低于銀行儲蓄，因此要特別注意網(wǎng)絡(luò)安全。
（3）成長型基金
我國部分高中生家庭條件比較富裕，家長逢年過節(jié)給的紅包和壓歲錢金額較大，由于學(xué)生日常生活學(xué)習(xí)開銷不大，因此高中生可將這類收入選擇成長型基金等理財工具進(jìn)行理財。成長型基金的主要投資對象是市場中有較大升值潛力的小公司股票和一些新興行業(yè)的股票。為達(dá)成最大限度的增值目標(biāo)，成長型基金通常很少分紅，而是經(jīng)常將投資所得的股息、紅利和盈利進(jìn)行再投資，以實(shí)現(xiàn)資本增值。成長型理財雖能夠幫助我們進(jìn)行合理理財，但由于股票、基金類理財風(fēng)險較大，因此在進(jìn)行這類理財方法時需要家長協(xié)助，提高我們的理財技巧與意識。
三、總結(jié)
綜上所述，我們在高中階段開始不斷學(xué)習(xí)理財知識，掌握理財技巧，不僅能夠?qū)θ蘸蟮纳钆c工作中的合理理財有著重要作用，同時也為提高數(shù)學(xué)成績起到推動作用。在養(yǎng)成理財習(xí)慣過程中，我們可以通過制定提前支出計(jì)劃以及采用適合的理財工具，能夠加強(qiáng)我們的理財觀念，并且在和理財過程中養(yǎng)成做事進(jìn)行規(guī)劃的習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)更精彩的人生。
參考文獻(xiàn)：
技巧一：設(shè)立兒童理財賬戶
目前，很多商業(yè)銀行都開設(shè)了兒童理財賬戶，不少家長用孩子的名字給孩子單獨(dú)設(shè)立一個賬戶，將壓歲錢存
到孩子自己的銀行賬戶內(nèi)，讓孩子持有附卡并設(shè)置自己的密碼，使孩子感受到一定的自由。家長們持有主卡來遙控附卡，通過主卡對孩子日?；ㄙM(fèi)有所了解。平時在父母給予的上限金額內(nèi)，孩子可以自由支配銀行卡中的金額。孩子外出上學(xué)，父母也可以同銀行約定，每月按時由主卡向附卡中自動轉(zhuǎn)賬，這樣家長就可以通過銀行卡來控制子女在校的消費(fèi)情況，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程遙控。由于孩子們對于金錢還沒有完全的掌控能力，家長們又要給他們一定的理財自由，所以選擇這種方式的好處顯而易見：家長們能夠很容易地了解到孩子日?；ㄙM(fèi)情況，并且可以借機(jī)教孩子一些理財小常識，比如，定期儲蓄比活期儲蓄利率高，活期儲蓄比定期儲蓄取款方便等等。
技巧二：為孩子建立賬本
如果孩子收到的壓歲錢不是很多，也可以選擇建立壓歲錢賬本。“把錢給孩子，擔(dān)心孩子拿著這些百元鈔隨手就花掉了，買些不必要的東西，很是浪費(fèi)，百元鈔裝在孩子兜里也不放心，怕他們弄丟了?！币粋€8歲孩子的媽媽向記者表達(dá)了這樣的擔(dān)憂。其實(shí)，家長完全可以為孩子建立一個壓歲錢賬本，壓歲錢由家長代管，孩子需要花錢時，就從這個賬本上支取。賬本讓孩子自己管理，把每筆費(fèi)用的支出額度、用途都清楚地記錄下來。家長可依這份資金流量表，看看孩子的消費(fèi)傾向，而孩子可通過記賬培養(yǎng)出良好的理財習(xí)慣。如果孩子年齡稍大，家長還可以引導(dǎo)孩子用壓歲錢購買一些耐用的大額消費(fèi)品。比如電腦、樂器、運(yùn)動器材。如果錢不夠，家長可以“贊助”，這樣孩子在使用這些東西時，會有相當(dāng)?shù)某删透小?/p>
技巧三：建立儲蓄教育金
現(xiàn)在各家銀行都推出人民幣理財金融產(chǎn)品，收益相對比較高，風(fēng)險比較低，家長可以幫助孩子選擇教育類的人民幣理財產(chǎn)品、教育儲蓄或者基金、國債之類的理財產(chǎn)品。今年過年，讀初中三年級的樂樂收到的壓歲錢比往年翻了幾倍，因?yàn)?月份就要升高中了，叔叔姑姑每人多給了她2000塊錢做為高中教育資金。于是樂樂的爸爸拿這筆壓歲錢幫她選擇了教育儲蓄。教育儲蓄是一種專項(xiàng)儲蓄，主要是為孩子將來接受非義務(wù)教育積蓄資金，期限分1年、3年、5年，最高限額2萬元。利息收益高于一般的定期儲蓄，而且免利息稅。樂樂的爸爸選擇這種儲蓄正是為了孩子馬上就要接受非義務(wù)教育而積蓄資金。
春節(jié)過后，是各家保險公司少兒險的銷售旺季，有的保險公司還會推出一些新產(chǎn)品。家長可以為孩子投保，用孩子的壓歲錢購買“教育保險“、“醫(yī)療保險”、“意外保險”等，這既與銀行儲蓄一樣有保證、有分紅收益，還可以起到保障功能，家長可以趁機(jī)讓孩子學(xué)習(xí)一些保險知識。
技巧四：學(xué)會收藏投資
作為常規(guī)的理財方法，收藏也是其中之一，如果孩子年紀(jì)比較大，上了初中或高中，同時他對集郵、集紀(jì)念幣等比較感興趣，就可以讓孩子用壓歲錢購買。這樣，不僅可以培養(yǎng)孩子對收藏藝術(shù)的興趣，還可以陶冶情操，等以后這些收藏變現(xiàn)時，收益可能會高于普通的投資。市民王女士說：“郵票、紀(jì)念品之類的投資也花費(fèi)不大，而且也是風(fēng)險最小的投資理財方式?！比ツ甑姿蜑閮鹤宇A(yù)訂了一套2009年郵票。
技巧五：投資基金股票
您必須清點(diǎn)您的現(xiàn)有財產(chǎn)和負(fù)債，對您的家庭收支情況有清醒的認(rèn)識。這樣，才不至于過度負(fù)債消費(fèi)或在投資上過度保守，以致錯過很多投資的機(jī)會。
根據(jù)您的個人情況，做細(xì)致的分析和評估，以確定您的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，以便于在投資品種的選擇上更好地符合您的個性、家庭需求。
根據(jù)您的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和家庭收支、風(fēng)險偏好制定出符合您需求的財務(wù)規(guī)劃，堅(jiān)持實(shí)施，定期反饋、檢討，并根據(jù)市場環(huán)境和家庭狀況、收入情況的變化做科學(xué)的修正。
那么，是否按部就班地實(shí)施了上述四條就可以了呢？顯然不是。在談?wù)摰嚼碡斠?guī)劃時，很多人有一些明顯的誤區(qū)。年輕人說，我現(xiàn)在的收入少得很呢，日常開支、約會已經(jīng)讓我入不敷出，哪里還有閑錢投資？而中年人面對沉重的家庭負(fù)擔(dān)和未來的消費(fèi)需求，在投資方面對收益率的要求就特別高，而一些不良經(jīng)紀(jì)人利用人們這種急于脫貧的心理，設(shè)下重重陷阱。我們經(jīng)常在媒體上看到的被騙事件，多數(shù)是騙子利用了人們的貪婪心理。這也使中年人對一些投資望而生畏。而對于老年人來說，更希望把錢存在銀行里享受利息，認(rèn)為這是最安全和穩(wěn)定的。穩(wěn)健理財當(dāng)然是需要的，但是穩(wěn)健理財并不是僅僅限于存銀行啊?？梢?，在個人理財方面，誤區(qū)是相當(dāng)?shù)亩唷?/p>
有一些小技巧可以化解人們在理財方面的幾個主要誤區(qū)。
1.及早投資，享受復(fù)利的神奇魔力，成為百萬富翁
大家都知道復(fù)利的神奇效果，其實(shí)不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習(xí)慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應(yīng)該盡早開始投資。
有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。
2.定期定額投資，化解市場波動風(fēng)險
投資是有風(fēng)險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的一個重要理由。的確，從短期來看，股票和基金都是有風(fēng)險的，即使是國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度看，穩(wěn)健的股票、基金帶給人們的收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹的。因此，我們需要一些技巧，來化解市場波動風(fēng)險，技巧之一就是定期定額投資。
定期定額投資最大的好處有兩方面，第一是強(qiáng)迫您實(shí)施儲蓄、投資計(jì)劃，有利于您享受到復(fù)利的神奇魔力；第二是放棄判斷波段，在低價位可以買入更多數(shù)量，在高價位買入少量份額，導(dǎo)致總體成本降低。
關(guān)鍵詞 高中生 理財 技巧
理財就是指一個人對財富的管理使用。[1]培養(yǎng)理財觀念，學(xué)習(xí)理財技巧對一個人的生活來說是大有益處的。如果一個人在高中階段能夠樹立一個良好的理財觀念，能夠掌握基本實(shí)用的理財技巧，那么對大學(xué)階段以及未來步入社會參加工作都會產(chǎn)生十分有益的影響。
一、高中生學(xué)習(xí)理財?shù)暮锰?/p>
（一）學(xué)會理財可以幫助提升中學(xué)生的生活能力
我們國家對青少年在理財方面的教育長期處于比較落后的階段。但是隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，生活水平的不斷提高，高中生所擁有的錢財數(shù)額也越來越大，如何做到合理使用自己的錢財，保證自身的財務(wù)安全，在有限的資金條件下有力提高自己的生活品質(zhì)也成為了高中生應(yīng)具備的能力之一。特別是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會，每個人都在其中扮演著不同的角色，而消費(fèi)者的角色是每個人都具有的，培養(yǎng)中學(xué)生的理財技巧可以有效增強(qiáng)高中生適應(yīng)社會的能力和生存能力。
（二）增強(qiáng)高中生的責(zé)任感
青少年的社會責(zé)任感一個具體的表現(xiàn)就是擁有正確的理財觀念。通過對理財方面知識的學(xué)習(xí)，可以讓青少年懂得合理使用分配自己的錢財，鍛煉獨(dú)立生活的能力，還可以使青少年對金錢的認(rèn)識更加理性，對金錢的態(tài)度更加客觀。認(rèn)識到錢財?shù)膩碇灰祝軌蝮w會到自己對家庭和社會的責(zé)任。
二、高中生理財問題
（一）理財觀念差
因?yàn)闆]有接觸過與理財相關(guān)的知識，缺乏相應(yīng)的觀念，很多高中生在消費(fèi)過程中會出現(xiàn)隨心所欲，胡亂消費(fèi)，往往月初就將生活費(fèi)透支，這將直接影響他們的學(xué)業(yè)和生活。
（二）消費(fèi)不理性
一些高中學(xué)生盲目追求所謂的潮流時尚，強(qiáng)調(diào)個性化，在消費(fèi)過程中產(chǎn)生超前消費(fèi)、情緒化消費(fèi)、攀比、炫耀等，導(dǎo)致了嚴(yán)重的浪費(fèi)。
（三）自我約束力不強(qiáng)
如今網(wǎng)絡(luò)購物、電視購物等越發(fā)便捷，各類商家也紛紛開展活動，以各種名目促使人們掏腰包購買其商品服務(wù)，而高中生對于此類誘惑往往難以抗拒，自我約束力較差，導(dǎo)致不合理的消費(fèi)。
三、高中生理財技巧
（一）制定個人支出計(jì)劃
對于高中階段的學(xué)生來說，在一開始就做好一份完全適合自身的開支計(jì)劃可能難以實(shí)現(xiàn)，但可以選擇從另外小的方面入手，例如嘗試開始記賬，記錄下自己的日常支出等。根據(jù)詢問發(fā)現(xiàn)很少有同學(xué)在高中的時候養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，不知道自己的支出是造成學(xué)生隨意浪費(fèi)的原因。記賬可以幫助學(xué)生統(tǒng)計(jì)自己日常的花銷，并對支出進(jìn)行歸類，看看哪些消費(fèi)是生活必需品的購買，哪些是零食飲料的消費(fèi)，哪些是在沖動的情況下進(jìn)行的消費(fèi)。根據(jù)自己的統(tǒng)計(jì)看看合理消費(fèi)所占的比重，減少不必要的消費(fèi)支出。經(jīng)過幾個月的記賬，便可以從中對自己的消費(fèi)習(xí)慣有一個基本的了解，并在此基礎(chǔ)上制定一個符合自身的消費(fèi)模式。同時，可以作出一個支出的計(jì)劃，根據(jù)自身的實(shí)際情況來定好各項(xiàng)支出的大概金額，達(dá)到理性消費(fèi)的目的。
（二）選擇合適的理財工具
目前各類理財產(chǎn)品數(shù)目、種類都非常多，但是考慮到高中階段的學(xué)生還是在學(xué)習(xí)階段，沒有過多時間關(guān)注理財產(chǎn)品，高中生的資金也比較少，高中生生活經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，容易遭到欺騙等情況，可供選擇的理財產(chǎn)品就非常有限。下面列出幾個比較適合高中生的理財產(chǎn)品。
第一，銀行儲蓄。將資金存入銀行對于高中階段的學(xué)生來說是最為簡單方便的方法。銀行儲蓄的基本要求是要五十元起存。定期儲蓄的利息相對活期存款來說會高一些。而定期存款的時間有三個月、半年、一年、兩年、三年和五年一共六個檔次。[2]本金需要一次性存入，然后銀行會給存款人發(fā)一張存單，到期時存款人即可根據(jù)存單到銀行支取本金和利息。@種方法適用于在較長的時間內(nèi)不需要使用的錢款。對于高中生來說，其還要考慮到的問題就是學(xué)校附近有沒有銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，前往是否方便和學(xué)校有沒有ATM機(jī)等。
第二，支付寶理財。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，移動終端的不斷發(fā)展，幾乎人手一部智能手機(jī)，而手機(jī)中的支付寶又是個人靈活賬戶的標(biāo)志。支付寶有兩款理財產(chǎn)品，分別是余額寶和招財寶。余額寶屬于一種活期的儲蓄，對于存入金額的沒有具體的限制。招財寶是一種定期儲蓄，需要存入100元以上的金額，與銀行儲蓄相比，支付寶的理財產(chǎn)品的利率高于銀行儲蓄，而且它又有一個非常大的好處就是便利快捷，實(shí)現(xiàn)隨時隨地的存儲和支付，但是安全性相對較低。高中生在使用這種理財產(chǎn)品時需要警惕的是網(wǎng)絡(luò)詐騙。
第三，成長基金。成長基金投資的對象主要有兩類，一種是中小型企業(yè)的股票，它們在市場中具有比較大的升值潛力；另一種是在目前的市場中屬于新興行業(yè)的股票。成長型的基金為了達(dá)到最大限度的增值目標(biāo)所以分紅比較少。經(jīng)常將投資所得的股息、紅利和盈利進(jìn)行再投資，以實(shí)現(xiàn)資本增值。[3]這種理財產(chǎn)品適用于一些家庭比較富有的學(xué)生。平時家里長輩給的零花錢和新年紅包等大筆金額可以在父母的支持和指導(dǎo)下用于購買成長型基金。
四、結(jié)語
高中生理財技巧的培養(yǎng)需要學(xué)校和家庭的共同協(xié)作，幫助高中生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成正確的消費(fèi)觀。作為高中生，需要對理財有一個理性的認(rèn)識，同時還要學(xué)會處理好生活理財和投資性理財?shù)年P(guān)系。一般情況下，高中階段的學(xué)生還只是單純的消費(fèi)者，在經(jīng)濟(jì)上都是靠父母來支持的，父母對學(xué)生的教育投入應(yīng)該是高中生所有支出中最大的一筆了，那么相對地，其他方面的支出就不應(yīng)該過高，否則就會轉(zhuǎn)變?yōu)榛蜗M(fèi)。不要滿腦子想著“掙大錢”，而是要明白通過學(xué)習(xí)理財技巧形成良好的理財消費(fèi)觀念，為未來步入社會打下良好的基礎(chǔ)。
（作者單位為唐山市第一中學(xué)）
參考文獻(xiàn)
[1] 陳勇，季夏瑩，鄭歡.國外青少年財商教育研究梳要及其啟示[J].外國中小學(xué)教育，2015（2）：24-28.
回首2008年，中國理財市場經(jīng)歷了大起大落的悲喜：從“打新”產(chǎn)品的風(fēng)靡一時，到“零收益”的不堪回首，從債券市場的牛氣沖天，到商品市場的跌宕起伏……投資者伴隨著中國資本市場的風(fēng)起云涌而心潮澎湃。中國一年進(jìn)行了五次的連續(xù)降息，有人歡喜有人愁。那么，投資者在降息的環(huán)境下如何儲蓄呢？
降息期百姓理財 儲蓄為先
對于大多數(shù)從2006年才開始進(jìn)入股市或成為“基民”的人來說，2008年的投資收益讓他們“傷”了心，有90％的人都從2008年下半年重新選擇了銀行儲蓄存款，這似乎對很多人來說是一種無耐的選擇，因?yàn)槲覀兟牭降淖疃嗟囊痪湓捑褪牵骸按驽X收益低點(diǎn)沒關(guān)系，只要本金不損失就行?！逼鋵?shí)，我們中國人從古至今一向注重存款，從山西的錢莊到現(xiàn)代人每月工資一下發(fā)，人們都會習(xí)慣性地先存起來一部分，積少成多，以備不時之需，而儲蓄存款也正是做理財?shù)幕A(chǔ)。但我們應(yīng)該如何在這樣連續(xù)降息的情況下存錢呢？
近日，印度尼西及我國臺灣地區(qū)已開始了新年的第一輪降息，同時有最新調(diào)查顯示，我國今年預(yù)計(jì)將繼續(xù)降息，存貸款利率都有望創(chuàng)下1993年以來的最低水平。有很多人認(rèn)為，銀行存款無非活期、定期兩種，留出日常夠用的零花錢存活期，其它都存定期。還有的人會選擇把錢放在活期儲蓄里，因?yàn)楣善薄⒒痫L(fēng)險大不敢買，現(xiàn)在利率又太低，活期存款比定期存款少不了多少錢！
大家都知道，“不要把雞蛋放在一個籃子”這句話，但卻不知道不放在一個籃子里，應(yīng)該放在哪？其實(shí)，存錢也是有理財技巧的?，F(xiàn)在各家銀行的存款方式、種類很多，活期、通知存款、定期、貨幣型基金、債券型理財產(chǎn)品都是存款的“好幫手”。
降息不斷 儲蓄應(yīng)分散化
舉個例子來說：如果您有10萬元，不確定是否日后需要動用，那么我們可以把它們分散開來，這樣既保證了穩(wěn)定的利率收益，又能在需要現(xiàn)金時，不會因提前支取影響全部定期利率收益。
另外，計(jì)算一下銀行活期存款、通知存款、定期存款的收益對比：以10000元人民幣為例：
另外，貨幣型基金也是一種流動性強(qiáng)，本金保證性高的存款方式，下表為2008年12月31日的幾支貨幣型基金收益情況。
從上面三個表中，大家不難看出，存款也是可以做規(guī)劃的。不要認(rèn)為存款利率低，我們就不存錢，或是讓我們的資金放在銀行卡的活期帳戶中“冬眠”，我們要認(rèn)真打理自己的資金，讓儲蓄存款成為我們持家的一個重要工具。
鏈接：幫父母理財三原則
第一，父母的投資本金從中長期看是安全保值的；
第二，選擇的理財產(chǎn)品能解決未來自身經(jīng)濟(jì)狀況和健康醫(yī)療保障的問題；
第三，理財投資的目的是為讓父母在經(jīng)濟(jì)上更獨(dú)立、自主、自在。
Step 1
排雷，幫父母理財先排除高風(fēng)險資產(chǎn)“地雷”
老年人理財應(yīng)注重防御，讓家庭資產(chǎn)保值是重點(diǎn)，而不應(yīng)一味追求高收益，也就是說以安全、穩(wěn)健為主。因此，在投資理財產(chǎn)品中，要注意所選產(chǎn)品的安全性，并能對未來生活所需的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一定保障作用。
NO.1炒股
遠(yuǎn)離指數(shù)：
如果對股市沒有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風(fēng)險相伴而行，老年人的養(yǎng)老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動，對老人的健康尤為不利。當(dāng)然，對于有一定經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險承受能力強(qiáng)的老人，少拿一些錢來炒股娛樂也不錯。
NO.2股票型基金和指數(shù)基金
遠(yuǎn)離指數(shù)：
股票型基金和指數(shù)型基金因?yàn)橹饕顿Y的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩(wěn)健投資為主的老年人?；旌闲突?、債券基金、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財?shù)牟诲e選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過30%。
NO.3高收益銀行理財產(chǎn)品
遠(yuǎn)離指數(shù)：
以銀行定期收益為標(biāo)尺，當(dāng)理財產(chǎn)品收益遠(yuǎn)高于定期收益時，就應(yīng)警惕起來，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風(fēng)險”，不顧家人阻攔而涉足，結(jié)果追悔莫及。
NO.4信托
遠(yuǎn)離指數(shù)：
“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財?shù)闹饕x擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機(jī)的問題。老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過資產(chǎn)的五分之一。還要隨時關(guān)注市場的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時間撤出資金。
NO.5地攤理財
遠(yuǎn)離系數(shù)：
2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地攤理財”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場等區(qū)域附近，打著有限合伙、私募股權(quán)基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時嘗到甜頭，就陸續(xù)加大資金，最后的回報卻是老板“跑路”，投資者血本無歸。
NO.6簽約“專家”炒金、炒匯
遠(yuǎn)離指數(shù)：
如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。
NO.7 高利貸
遠(yuǎn)離指數(shù)：
高利貸收益高，但最有可能血本無歸，因此，老年人的養(yǎng)老錢最好不要去投民間高利貸。時下流行P2P 網(wǎng)貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監(jiān)管沒有明確之前，那也不是老年人理財?shù)摹安恕薄?/p>
Step 2
明確目標(biāo)，幫父母理財穩(wěn)中求勝
接下來，應(yīng)該根據(jù)老人的風(fēng)險偏好和家庭財務(wù)狀況，制定一個理財目標(biāo)，穩(wěn)中求勝。
許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產(chǎn)品不擔(dān)風(fēng)險，又能獲取較高收益。但實(shí)際上高收益往往對應(yīng)著高風(fēng)險。幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標(biāo)。
理財技巧一 選擇合同明確收益的理財方式
盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險產(chǎn)品。因?yàn)檫@類產(chǎn)品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產(chǎn)品等。
此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應(yīng)問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應(yīng)問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產(chǎn)品。
理財技巧二 “懶人”最好選擇單一理財方式
理財專家建議，對于一些懶得理財?shù)母改?，子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產(chǎn)品，可以更加省心。
理財技巧三 激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合
“80法則”，即個人資產(chǎn)中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過這個比例，就等于超過了自己的風(fēng)險承受能力。
擁有多年炒股經(jīng)驗(yàn)的老人，會覺得炒股是一種退休后的樂趣，那么子女不妨通過“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以娛樂的心態(tài)參與股票投資，其他錢則拿來存定期，部分錢買債券基金或者固定收益的銀行理財產(chǎn)品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂趣，又能將風(fēng)險控制在合理范圍。
Step 3
加強(qiáng)保障，幫父母做一個保險規(guī)劃
父母步入退休階段以后，經(jīng)濟(jì)收入銳減，適當(dāng)投保一份合適的老人理財險，不僅可以減輕子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可以讓父母過上高品質(zhì)的老年生活。
先給自己買份保單
對父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險規(guī)劃的第一步，不是給父母買商業(yè)保險，而是給自己買保險，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質(zhì)不是保險，而是福利，所以它是沒有身故賠償責(zé)任的。
老人首選意外險
老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費(fèi)不需多繳，保障卻一樣不少。
理財型分紅險，期限別太長
市面上適合老人的理財險有兩種：分紅險和萬能險。分紅險比較適合短期內(nèi)沒有大宗消費(fèi)計(jì)劃且擁有一定積蓄的老人選購，所得分紅收益用來提升老年人的生活品質(zhì)。理財型分紅險，期限別太長，一般5年左右即可。
理財目標(biāo)：保值為主，增值為輔
許多人退休后，都攢下了一筆數(shù)目不小的資金。對于老年人來說，理財?shù)哪繕?biāo)不應(yīng)該是如何獲取更高的收益，而是考慮如何讓手中的錢保值，為自己養(yǎng)老所用。
因?yàn)橥诵葜螅チ嗽黾邮杖氲膩碓?，老年人的風(fēng)險抵抗能力也變差了，因此在理財方式的選擇上，應(yīng)該更為謹(jǐn)慎?，F(xiàn)實(shí)生活中，老人投資被騙，或者買了高風(fēng)險產(chǎn)品虧本的情況屢屢發(fā)生，一些老年人存單變保單的事也經(jīng)常能從報道中看到。
許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產(chǎn)品，是不擔(dān)風(fēng)險的，又能獲取較高收益。必須看清的是，高收益往往對應(yīng)著高風(fēng)險，老年人理財時，應(yīng)該擺正心態(tài)，理財目標(biāo)應(yīng)是保值為主。
因此，“80后”幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標(biāo)，不盲目追求收益，從而避免陷入理財誤區(qū)。
理財技巧一：選擇合同明確收益的理財方式
理財經(jīng)理吹噓時，經(jīng)常說某一款產(chǎn)品過去收益多么多么好，對背后的風(fēng)險或者其他因素卻往往有意無意的忽略。其實(shí)，老人應(yīng)該盡量避免選擇股票、股票型基金、高風(fēng)險理財產(chǎn)品及保險產(chǎn)品，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的收益浮動、風(fēng)險較高。保險產(chǎn)品雖然風(fēng)險看似不高，但是往往時間期限很長，遇到急用錢時取出來，還可能損失本金，并不適合所有老年人。
在理財方式上，“80后”可以盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險產(chǎn)品。因?yàn)檫@類產(chǎn)品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產(chǎn)品等。
另外，也可以買一些貨幣基金或者債券基金，因?yàn)樗鼈円埠馨踩?。目前，貨幣基金的年化收益率一般?%-6%之間，固定收益的銀行理財產(chǎn)品收益率大抵也是這樣的水平。
對于愿意承擔(dān)一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險的老人，則可以幫他們買點(diǎn)債券基金，預(yù)期年收益在5%-10%之間。它們的收益略高一些，不過遇到不好的年份，也可能虧損。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件更好，也可以嘗試買點(diǎn)混合型基金。
此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應(yīng)問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應(yīng)問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產(chǎn)品。
特別需要提醒的是，8%-12%收益率讓人眼饞的信托，并不是百分百安全的理財產(chǎn)品。雖然目前出問題的信托都由信托公司“兜底”賠償了，但是保不準(zhǔn)哪天信托公司就不賠了。原來從沒出現(xiàn)過的債券違約，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)問題，信托不會一直安全下去，出事只是時間和運(yùn)氣問題。因此，老人如果只是用部分資金去買信托，問題不大，畢竟出事概率很小；如果是拿所有資金和身家性命去買信托，切記這是一場賭博，并不是百分百安全的。
最后，需要注意的是，老年人投資種類不宜太多，期限以長短搭配為宜，操作要方便省心。在理財?shù)耐瑫r，別忘保留一筆足夠的備用金，確保這部分資金的流動性，以防不時之需。
理財技巧二：“懶人”最好選擇單一理財方式
“不要把雞蛋放在一個籃子里。”這是高手經(jīng)常提及的理財經(jīng)驗(yàn)。對于老年人來說，這一套并不適用。
理財專家建議，老年人理財可盡量選擇單一的理財方式。原因有兩個：一是老年人的精力有限，多種理財方式容易分散精力，反而會因疏于管理而受到損失；第二個原因，老年人應(yīng)選擇低風(fēng)險的理財方式，而同為低風(fēng)險理財方式，各類理財方法的收益差異并不大，也不存在分散風(fēng)險的必要。
因此，對于一些懶得理財?shù)母改福?0后”子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產(chǎn)品，可以更加省心。
理財技巧三：激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合
有些父母本身就有一定的理財意識，并且很有興趣理財，喜歡在退休之后炒炒股票，或者買買基金。作為子女的“80后”，又該如何幫他們理財呢？
其實(shí)，不同年齡階段的人，投資股票等高風(fēng)險資產(chǎn)該占個人資產(chǎn)比重多少，有一個“80法則”，只要遵循這個法則，投資者承受的風(fēng)險將大大減少。
