時(shí)間：2023-10-09 16:07:45
序論：在您撰寫村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
1村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1.1資金有限，業(yè)務(wù)開展受到限制
雖然國家一再加大對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度，但是在實(shí)際的操作過程中，一些大的銀行基本上都退出了村鎮(zhèn)輻射區(qū)，再次重新進(jìn)入的意愿不高。而且這些大的銀行在城市中的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣泛，進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的利潤不高，這些都導(dǎo)致了它們進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性不高。相比之下，中小銀行參與的積極性較高，就使得村鎮(zhèn)銀行的資本金規(guī)模較低。而資本金過小，就會(huì)使得銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模受限，服務(wù)對(duì)象不能有效擴(kuò)大，勢(shì)必影響設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的。事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生的金融團(tuán)體，所面對(duì)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)比較復(fù)雜，資金規(guī)模比較大的話，就會(huì)對(duì)銀行的資本產(chǎn)生一定的影響。而且在監(jiān)管層設(shè)立網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，沒有把村鎮(zhèn)銀行納入銀聯(lián)系統(tǒng)之內(nèi)，這樣一來，村鎮(zhèn)銀行只能吸納本地的存儲(chǔ)，在這個(gè)地區(qū)進(jìn)行放貸，一些外出人員在匯款的時(shí)候也只能選擇在其他銀行進(jìn)行。這造成村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)操作上很不方便，限制了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力。
1.2吸存能力不強(qiáng)
通過觀察村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營可以看出，其吸存較為困難，這已經(jīng)成為其發(fā)展的一個(gè)障礙。造成吸存難的原因是多方面的:首先就是作為村鎮(zhèn)銀行，不可避免地會(huì)吸納一些民間資本，一些對(duì)此不了解的村民就會(huì)誤以為是私人設(shè)立的銀行，如果在私人銀行里存錢，倒閉了破產(chǎn)了都是極其不安全的，這樣的不可靠導(dǎo)致他們不敢輕易地把錢存進(jìn)去;其次是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的時(shí)間還不是特別長，還沒有設(shè)立自己的品牌形象，相比之下，肯定不如一些大的銀行的知名度高，缺少農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)長期累積的信譽(yù)，相比之下，農(nóng)民更愿意到以上金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，而不愿到村鎮(zhèn)銀行存款;最后，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間不長，經(jīng)營的網(wǎng)點(diǎn)有限，最低也是設(shè)在了縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)里一般是沒有網(wǎng)點(diǎn)的。這樣就會(huì)導(dǎo)致存取款都非常麻煩。農(nóng)民一般都會(huì)更愿意去周邊網(wǎng)點(diǎn)較多的農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行存款，一般不會(huì)選擇到村鎮(zhèn)銀行存款。
1.3存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?？梢姡彐?zhèn)銀行也是金融機(jī)構(gòu)，同一般商業(yè)銀行一樣，具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，但是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式有其自身的特殊性。
2村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式及原因分析
2.1村鎮(zhèn)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相對(duì)比較完善的情況下，利率風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在利率的市場(chǎng)變動(dòng)，這樣就會(huì)引起銀行的風(fēng)險(xiǎn)。有的專家學(xué)者認(rèn)為，一些國有商業(yè)銀行在這方面表現(xiàn)的不是特別明顯，目前我國銀行利率主要是由中央銀行在現(xiàn)實(shí)需要的基礎(chǔ)上制定調(diào)控的，相當(dāng)于利率風(fēng)險(xiǎn)被鎖定。就村鎮(zhèn)銀行而言，銀監(jiān)會(huì)在現(xiàn)階段對(duì)其發(fā)展采取比較嚴(yán)格的調(diào)控措施，利率風(fēng)險(xiǎn)并不十分明顯。
2.2村鎮(zhèn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)
這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)主要存在于由于銀行在機(jī)構(gòu)的設(shè)置以及銀行工作人員自身的素質(zhì)方面的原因，還有就是銀行本身經(jīng)營方面的風(fēng)險(xiǎn)。作為村鎮(zhèn)銀行，一直沿襲著以前商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，在那些經(jīng)濟(jì)條件不是特別發(fā)達(dá)的地區(qū)，工作人員的素質(zhì)不是特別優(yōu)秀的話，就可能存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。但是事實(shí)上，存在大的操作風(fēng)險(xiǎn)一般都是由于銀行自身的業(yè)務(wù)操作，這是銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，屬于可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。
2.3村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)
所謂的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是借款人本身存在的還款能力的問題，包括他們的還款意愿，還有在內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)存在的一些不確定性，還有就是借款人可能存在一定的違約行為。如果單從理論方面看，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要在貸款之前存在的風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇，還有貸款發(fā)生之后存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。在銀行自身發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)，就會(huì)產(chǎn)生一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，這是必然的，也是不可消除的，但是可以采取一定的措施讓其控制在一定的范圍之內(nèi)。
2.4村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
從國家公布的數(shù)據(jù)來看，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均不良貸款率。涉農(nóng)貸款不良率較高是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害與市場(chǎng)影響較大，是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行的立行宗旨卻恰好是立足“三農(nóng)”，這導(dǎo)致其貸款品種多是高風(fēng)險(xiǎn)品種，貸款也大多投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
3村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策分析
3.1擴(kuò)大資本規(guī)模
作為村鎮(zhèn)銀行，要積極的吸納民間資本到農(nóng)村金融行業(yè)，不斷鼓勵(lì)一些民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)中來，可以讓其以入股的方式實(shí)現(xiàn)。這就使得那些愿意為“三農(nóng)”服務(wù)的投資主體進(jìn)入了農(nóng)村市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)了資本構(gòu)成的多元化，擴(kuò)大了資金來源。除此之外，還可以積極地吸引當(dāng)?shù)卣闹С?，讓它們?nèi)牍桑@就能看到當(dāng)?shù)卣畬?duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)基本態(tài)度。消除了公眾對(duì)這個(gè)事件的顧慮，把銀行的信譽(yù)度也提高了。還能通過吸收財(cái)政存款解決吸存難的問題，可謂是一舉多得。但在經(jīng)營中要堅(jiān)持發(fā)起銀行的控股地位，避免政府過度干預(yù)。
3.2健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事一些養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)過程中，防范自然災(zāi)害的一種風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性比較強(qiáng)，那些以營利為目的的銀行肯定是不愿意農(nóng)民在其地投保，但是如果只是依靠市場(chǎng)防范是根本沒辦法完全解決的，這就需要政府相關(guān)部門加大政策扶持力度，運(yùn)用法律規(guī)范的方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供政策上的支持。
3.3建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
銀行業(yè)的性質(zhì)就決定了其是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。防范、管理和化解風(fēng)險(xiǎn)是其不變的主題。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)的損失控制在一定的范圍內(nèi)，為銀行的經(jīng)營活動(dòng)提供最大的經(jīng)營效益。這樣能防范銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，切實(shí)防范各種類型的風(fēng)險(xiǎn)。還可以建立一個(gè)科學(xué)管理的模型，不斷加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和分析工作的開展，提高信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。村鎮(zhèn)銀行在推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，要打破傳統(tǒng)的管理模式，運(yùn)用全新的管理理念，不斷強(qiáng)化分析其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。尋求其在運(yùn)營中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，通過資源管理和組織架構(gòu)等技術(shù)對(duì)其進(jìn)行全方位的管理。
3.4加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的法制化建設(shè)
一、拓展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)
（一）決策鏈短。具有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來建立法人治理結(jié)構(gòu)的，且其機(jī)構(gòu)規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)需求科學(xué)地設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程。
（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。
（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實(shí)際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)品種，深受客戶歡迎。
二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應(yīng)
（一）有利于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對(duì)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無疑是一個(gè)促進(jìn)作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國有商業(yè)銀行貸款審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。
（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺(tái)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，能有效促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)開拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運(yùn)行渠道少的問題，逐步可實(shí)現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。
（三）強(qiáng)化對(duì)特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對(duì)“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)社會(huì)和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進(jìn)農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。
三、發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)
（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無從談起。
（二）面臨一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴(yán)格的地域限制，不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲(chǔ)蓄銀行在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競(jìng)爭(zhēng)，吸收存款弱勢(shì)明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強(qiáng)烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性，從而很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的企業(yè)客戶往往沒有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）面臨一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對(duì)靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。
四、業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素
（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)， 但由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設(shè)中，對(duì)高管人員任職資格的絕對(duì)性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是要利用民營資本，要充分調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)毓蓶|的積極性，追求責(zé)、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長、監(jiān)事長、行長、副行長均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學(xué)性的。
（二）業(yè)務(wù)開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)就會(huì)受到較大制約。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實(shí)現(xiàn)盈利困難重重。
（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。
五、對(duì)策建議
（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼。二是銀監(jiān)部門適當(dāng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標(biāo)的監(jiān)管限制，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的金融意識(shí)和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，適時(shí)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款放得出、收得回。
（二）明確市場(chǎng)定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場(chǎng)的空白以及中端市場(chǎng)的金融供給不足。由此可見,低端市場(chǎng)的主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場(chǎng)定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動(dòng)各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)。
（三）完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。完善法人治理結(jié)構(gòu)，這是確保村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要條件。必要時(shí)股東大會(huì)可聘請(qǐng)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營；要完善制度體系建設(shè)，建立基本制度下的各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略。從村鎮(zhèn)銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學(xué)有效、操作簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法，使得業(yè)務(wù)人員易于掌握并高效決策。同時(shí)要評(píng)估農(nóng)戶及中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)周期、氣候狀況、供求狀況、價(jià)格變化趨勢(shì)、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，確定他們的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，以此作為設(shè)計(jì)產(chǎn)品的依據(jù)。
鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行是面向轄區(qū)內(nèi)的涉農(nóng)企業(yè)、中小企業(yè)以及廣大居民，提供各類存貸款、結(jié)算等金融服務(wù)。也正是在這短短的兩個(gè)月內(nèi)，通過實(shí)際業(yè)務(wù)操作，遠(yuǎn)在西安的核心系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)得到了進(jìn)～步的檢驗(yàn)。每天看著遠(yuǎn)程管理、調(diào)用的數(shù)據(jù)表現(xiàn)一切正常，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行技術(shù)負(fù)責(zé)人張先生的感覺是“心里更加踏實(shí)了”。
對(duì)任何一家銀行而言，核心系統(tǒng)是支撐銀行業(yè)務(wù)整體運(yùn)營的關(guān)鍵，好比人體的“心臟”。對(duì)如此重要的“心臟”，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠(yuǎn)的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費(fèi)了一個(gè)月的時(shí)間。
受困IT系統(tǒng)
與很多村鎮(zhèn)銀行一樣，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行面臨開業(yè)的最大問題就是如何快速建好IT系統(tǒng)，支撐銀行業(yè)務(wù)的正常處理，并開門營業(yè)。
相比銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的300萬起步標(biāo)準(zhǔn)，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的2億注冊(cè)資金算是大手筆，但較之其他大中型商業(yè)銀行的實(shí)力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業(yè)一貫動(dòng)輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨(dú)立核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的投入，遠(yuǎn)非鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行力所及之事。
再有，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的籌備時(shí)間有著非常嚴(yán)格的規(guī)定，從營業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)到正式開業(yè)只有半年時(shí)間。按銀行常規(guī)的建機(jī)房、買設(shè)備、搭系統(tǒng)、開發(fā)軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時(shí)間。鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行作為深圳首家獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，占據(jù)有利的市場(chǎng)先機(jī)。為搭建IT系統(tǒng)而錯(cuò)過最佳先機(jī)，并不劃算。
第三，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、從事銀行卡業(yè)務(wù)等，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)是為深圳眾多村辦或街辦企業(yè)、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等提供金融服務(wù)。地處深圳這樣的活躍經(jīng)濟(jì)地帶，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景普遍被看好。但同時(shí)也要求它的銀行核心系統(tǒng)不能簡(jiǎn)單為之，必須具備較先進(jìn)的設(shè)計(jì)理念與架構(gòu)，能夠支持長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展和快速及時(shí)的業(yè)務(wù)響應(yīng)。而很明顯，業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)核心系統(tǒng)的要求與IT技術(shù)人員和能力的實(shí)際現(xiàn)狀有很大差距，且短時(shí)間內(nèi)難以解決。
迫于此，又考慮到IT投資回報(bào)及運(yùn)維能力，幾番思量后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終決心將“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包”。此時(shí)，距離正式開業(yè)只有一個(gè)多月。
求證SaaS服務(wù)
決策做出后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行直接聯(lián)系上了神州數(shù)碼融信軟件有限公司(以下簡(jiǎn)稱“神碼融信”)。后者是國內(nèi)在核心系統(tǒng)建設(shè)方面知名的IT服務(wù)商，且項(xiàng)目實(shí)施成功率高，在中國建成的銀行核心系統(tǒng)有數(shù)十個(gè)之多。
在了解鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務(wù)模式(基于云計(jì)算的新型核心系統(tǒng)服務(wù)模式)。簡(jiǎn)言之，是從機(jī)房、硬件到軟件，由IT服務(wù)商建立起銀行業(yè)務(wù)處理所需的全部IT系統(tǒng)和環(huán)境，銀行可以根據(jù)實(shí)際需求向服務(wù)商定購所需的服務(wù)，再按定購的服務(wù)種類、使用量或時(shí)間長短向服務(wù)商支付費(fèi)用，并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得IT服務(wù)。
采用SaaS服務(wù)模式將核心系統(tǒng)外包是一次大膽的嘗試，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行將自己所有客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品服務(wù)及IT運(yùn)營維護(hù)都交由外人管理。如何確保所有數(shù)據(jù)的安全性，如何快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，又如何保障遠(yuǎn)在異地的銀行核心系統(tǒng)完全支撐每日業(yè)務(wù)的運(yùn)營。最重要的，是如何能在一個(gè)月內(nèi)幫助鼎業(yè)搭建好核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)開門營業(yè)的目標(biāo)，并確保它既能服務(wù)當(dāng)前業(yè)務(wù)，又能有效地支撐未來的業(yè)務(wù)發(fā)展。
所有顧慮消解的過程，是驗(yàn)證神碼融信SaaS服務(wù)能力的過程。
神碼融信基于ModelBank體系架構(gòu)的SaaS服務(wù)平臺(tái)，是以全新的SOA理念，成功應(yīng)用于國內(nèi)多家商業(yè)銀行。其系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，能夠很快滿足村鎮(zhèn)銀行開業(yè)所需的存款、貸款、支付、卡等全部業(yè)務(wù)處理功能。同時(shí)還可大大縮短系統(tǒng)建設(shè)時(shí)間，又充分保證銀行IT架構(gòu)的先進(jìn)性與未來適應(yīng)性。
順利開業(yè)
鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務(wù)協(xié)議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行便可獲得所需要的IT應(yīng)用和運(yùn)行維護(hù)服務(wù)，大大節(jié)省IT建設(shè)時(shí)間，確保按時(shí)開業(yè)。而他們只花費(fèi)相對(duì)較少的IT啟動(dòng)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。神州數(shù)碼的服務(wù)團(tuán)隊(duì)不僅懂IT，更懂業(yè)務(wù)，多年的行業(yè)積累，使他們擁有豐富的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理經(jīng)驗(yàn)，這將對(duì)鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行未來業(yè)務(wù)的發(fā)展有更多的借鑒價(jià)值。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 金融監(jiān)管
為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過四年時(shí)間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增長，經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問題，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r與運(yùn)行特點(diǎn)
（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長
2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標(biāo)志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個(gè)地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。
（二）經(jīng)營管理情況良好
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢(shì)，經(jīng)營狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營時(shí)間較長，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營模式的村鎮(zhèn)銀行。
（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。
（四）選址多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。
2.越來越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。
（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力
1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營的主要途徑。
2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題
（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。
2.異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長、協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。
3.主發(fā)起行不重視，未進(jìn)行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進(jìn)行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力
1.組織機(jī)構(gòu)不完善，運(yùn)行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨(dú)立性和創(chuàng)新性。
（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)
1.機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低。
2.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍小。
3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營前景不樂觀
1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，注冊(cè)資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾?，而信用社成立時(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。
3.經(jīng)營成本較高，可持續(xù)經(jīng)營難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)比例相對(duì)較大，因而資金成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、利率激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問題。
（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，監(jiān)管力量薄弱
1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，抗風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。
2.機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)容必將成為發(fā)展趨勢(shì)。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展
1.適度擴(kuò)大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，注入與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。主發(fā)起行要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著提高。
2012年5月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。
民間資本成為組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計(jì)顯示，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。
目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行799家開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達(dá)28.6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。
村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)
一是品牌認(rèn)知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營企業(yè)或自然人，致使部分群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)老板個(gè)人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，很難建立自身強(qiáng)有力的品牌優(yōu)勢(shì)，特別是當(dāng)?shù)鼐用襁€有一個(gè)認(rèn)知認(rèn)同的過程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄存款較為困難。儲(chǔ)蓄存款占比相對(duì)較低，這也嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制約了長遠(yuǎn)信貸投放。
二是科技系統(tǒng)建設(shè)不足，基礎(chǔ)功能不全。從全國第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時(shí)間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時(shí)間短等客觀條件限制，在科技渠道建設(shè)上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開通了大小額支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)性結(jié)算系統(tǒng)，但電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能暫未實(shí)現(xiàn)。
三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對(duì)同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。
四是目標(biāo)定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分”等問題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不可能太多。
五是法人治理結(jié)構(gòu)存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營實(shí)踐來看，由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策并未真正體現(xiàn)出來，分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。
加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)樹立“立足縣鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不做縣域經(jīng)濟(jì)的“抽水機(jī)”，而做農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“源頭活水”。
（一）充分發(fā)揮獨(dú)立法人優(yōu)勢(shì)
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨(dú)立法人資格優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，屬于一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)。這種扁平化的結(jié)構(gòu)，便于根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開展經(jīng)營。
經(jīng)過實(shí)踐運(yùn)營證明，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，做到手續(xù)簡(jiǎn)便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社因貸款審批嚴(yán)格手續(xù)繁瑣門檻高而對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)支持不足的問題。
（二）保持差異化經(jīng)營策略
首先是產(chǎn)品差異化。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品，創(chuàng)新出符合市場(chǎng)需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據(jù)林農(nóng)資金需求，推出“茂林通”林權(quán)抵押貸款。通過各種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平，為縣域金融市場(chǎng)持續(xù)注入活水，引領(lǐng)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，最大限度地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
其次是價(jià)格差異化。包括利率差異化和服務(wù)費(fèi)用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調(diào)整可以看出，市場(chǎng)化是大趨勢(shì)。銀行對(duì)存貸款的利率浮動(dòng)權(quán)逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎(chǔ)上可以給予不同客戶以不同的利率優(yōu)惠政策。
再次是渠道差異化。當(dāng)前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合新的形勢(shì)，迅速在縣域重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，配合科技研發(fā)投入，真正實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)“進(jìn)村入戶”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調(diào)整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶群，即農(nóng)村客戶、小微客戶，并持續(xù)開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，助推農(nóng)村、農(nóng)民真正脫貧致富。
（三）不斷傳導(dǎo)發(fā)起行的理念優(yōu)勢(shì)
作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術(shù)、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供專業(yè)的人員技能培訓(xùn)，構(gòu)建合適的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術(shù)、審計(jì)監(jiān)督等后臺(tái)支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)伊始在資金實(shí)力、技術(shù)水平、經(jīng)營能力、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都處在一個(gè)較高的水平。
（四）做好內(nèi)控建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)管控
關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；因素；對(duì)策建議
一、引言
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在我國農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心構(gòu)成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，是滿足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問題、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立填補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時(shí)，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學(xué)者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊(cè)資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬元，各項(xiàng)存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項(xiàng)貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。
三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素
延安村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過程中，對(duì)農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問題和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對(duì)的難題。
1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲(chǔ)蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會(huì)認(rèn)可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這些客觀劣勢(shì)條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競(jìng)爭(zhēng)力方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難?！胺?wù)三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。
3、風(fēng)險(xiǎn)控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱給資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大的危險(xiǎn)。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術(shù)、制度建設(shè)等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導(dǎo)致識(shí)別、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力受到削弱。
4、業(yè)務(wù)發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務(wù)功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加之競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務(wù)發(fā)展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級(jí)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行沒有出臺(tái)系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務(wù)“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。
6、監(jiān)管指標(biāo)無偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負(fù)債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)方面沒有對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別化政策，人民銀行也未對(duì)村鎮(zhèn)銀行在繳存準(zhǔn)備金方面實(shí)行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面能力的發(fā)揮。
四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟?yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展和資本金保本增值等問題。建議對(duì)開業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當(dāng)“寬限期”不受存貸比和規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場(chǎng)、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。
2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營實(shí)際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量
簡(jiǎn)潔，對(duì)其監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低。
3、國家財(cái)稅政策方面。建議對(duì)開辦前三年的“三類”金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社相比，同是服務(wù)“三農(nóng)”且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來潛在的納稅能力。
4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農(nóng)、銀政配合機(jī)制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實(shí)貸款擔(dān)保，包括自有房屋租賃的公證、農(nóng)民直補(bǔ)資金質(zhì)押擔(dān)保的協(xié)調(diào)等。二是通過構(gòu)建政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)“三位一體”的農(nóng)業(yè)融資平臺(tái)，對(duì)“三農(nóng)”貸款進(jìn)行擔(dān)保，由財(cái)政在村鎮(zhèn)銀行開立農(nóng)戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔(dān)?；?，一則落實(shí)貸款擔(dān)保不足問題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金籌措難問題。三是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持?？梢园磳?duì)當(dāng)?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財(cái)政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設(shè)資金
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
第一，資金來源不足。首先，村鎮(zhèn)銀行主要在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，居民收入水平普遍較低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，客觀上給村鎮(zhèn)銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮(zhèn)銀行這類新型金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)它的認(rèn)可程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等這類在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)時(shí)間較長的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)重慶市1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查顯示，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度的占調(diào)查對(duì)象的86％；93．5％的調(diào)查對(duì)象不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為把錢存到村鎮(zhèn)銀行不安全。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少、規(guī)模較小、現(xiàn)代化服務(wù)手段缺乏等，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度大，資金來源不足。即便有一些居民將儲(chǔ)蓄存到村鎮(zhèn)銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。由于資金來源不足，村鎮(zhèn)銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。
第二，一些村鎮(zhèn)銀行偏離辦行宗旨?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》指出，村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。由此可見，村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”。但村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，實(shí)行“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的經(jīng)營方針，追求利潤最大化的目標(biāo)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，再加上我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)不到位，在利益的驅(qū)動(dòng)下，村鎮(zhèn)銀行會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，偏離村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨。國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)部副部長魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展高峰論壇上指出，村鎮(zhèn)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是服務(wù)對(duì)象偏離“三農(nóng)”；二是傾向于在相對(duì)發(fā)達(dá)的縣城設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；三是求大求全，最后演變成趨同、同質(zhì)化的經(jīng)營。
第三，村鎮(zhèn)銀行資金清算渠道不暢。從功能上說，村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營吸收居民存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。但是，目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有取得進(jìn)人全國清算系統(tǒng)的“行號(hào)”，其賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)無法與中國人民銀行總行正常聯(lián)網(wǎng)，所以村鎮(zhèn)銀行也就不具備開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財(cái)?shù)冉鹑谘由鞓I(yè)務(wù)。同時(shí)，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行沒有納入中國人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，所以也就進(jìn)入不了中國人民銀行的“大網(wǎng)”，導(dǎo)致對(duì)公業(yè)務(wù)無法正常開展，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。目前除了儲(chǔ)蓄和小額貸款，其他銀行業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行董事長葉建勇曾說，由于村鎮(zhèn)銀行不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，沒有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，錢進(jìn)不來，出不去，感覺像孤島。因此資金清算渠道不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的“瓶頸”。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行全國數(shù)量較少，還沒有自成一體，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌也無法實(shí)現(xiàn)，與客戶的結(jié)算需求差距很大，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力。
第四，風(fēng)險(xiǎn)控制盲點(diǎn)較多。首先，村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是村鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，他們既沒有以往的信用記錄，更沒有完善的財(cái)務(wù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，不利于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。其次，我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境也不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，一些貸款人信用和法律意識(shí)淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰(zhàn)。再加上農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面很小的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的安全隱患。
第五，員工不足，素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行與銀行分支機(jī)構(gòu)管理存在著本質(zhì)區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人，不但要與當(dāng)?shù)卣骷?jí)部門溝通協(xié)調(diào)，還要拓展業(yè)務(wù)，從業(yè)人員承擔(dān)的責(zé)任更重。但是，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行普遍人員配備不足，崗位設(shè)置較少且兼崗較多。另外，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行在組建、經(jīng)營的過程中，可供選擇的優(yōu)秀人才較少，現(xiàn)有員工大多是從別的商業(yè)銀行選調(diào)或者對(duì)外招聘來的，業(yè)務(wù)水平相對(duì)較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2010年9月末，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，其中有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人。熟悉各項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員較少，各項(xiàng)差錯(cuò)經(jīng)常發(fā)生。員工素質(zhì)不高，不能適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不利于村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。
二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策
第一，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題?，F(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行均存在存貸比例過高的問題。筆者認(rèn)為，要解決村鎮(zhèn)銀行存款不足問題，首先基層政府部門應(yīng)該加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度，將扶貧專項(xiàng)款轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┙o村鎮(zhèn)銀行的貼息貸款，給予其一定的支農(nóng)再貸款額度，從而增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該得到國家一些涉農(nóng)性財(cái)政資金的對(duì)口支持，如農(nóng)田水利建設(shè)、以工代賑等。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分利用其優(yōu)質(zhì)股東的實(shí)力，在股權(quán)融資的同時(shí)考慮債券融資，通過定向發(fā)行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，吸引更多的存款。應(yīng)該在居民中廣泛宣傳國家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)；在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)時(shí)，要因地制宜地選址，擴(kuò)大服務(wù)半徑；要采取現(xiàn)代化的管理和業(yè)務(wù)手段，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
第二，控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。首先，應(yīng)該在市場(chǎng)準(zhǔn)入上加以控制。要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的股東成分嚴(yán)格審查，對(duì)其董事和高級(jí)管理人員的任職資格進(jìn)行審核；要嚴(yán)格按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)不符合要求的要責(zé)令整頓。其次，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營的原則。為了保障村鎮(zhèn)銀行更安全地運(yùn)營，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高。同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，提高其內(nèi)控水平。最后，為了能有效保護(hù)存款人的利益，增強(qiáng)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心，應(yīng)該通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡快建立存款保險(xiǎn)制度，合理分?jǐn)傄虼彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失。
第三，加大政府政策扶持力度，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信心。為了使村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用得到充分發(fā)揮，政府和監(jiān)管部門首先要改變村鎮(zhèn)銀行面臨的政策上不公平的現(xiàn)象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實(shí)行定向稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)給予一定的補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行積極開展針對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)。其次，應(yīng)該對(duì)村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，如支農(nóng)再貸款資金、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、捆綁發(fā)行金融債券等，使村鎮(zhèn)銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行在一定的范圍內(nèi)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力等情況自主浮動(dòng)利率，以增強(qiáng)其經(jīng)營的靈活性。最后，要支持村鎮(zhèn)銀行積極參與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。
第四，完善金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展提供便利。由于村鎮(zhèn)銀行不能加入全國銀行問的電子信息平臺(tái)，限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。因此，中國人民銀行應(yīng)盡早將村鎮(zhèn)銀行納入主流支付結(jié)算系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入大小額支付系統(tǒng)并開展同城票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對(duì)公結(jié)算賬戶和發(fā)行信用卡。還應(yīng)該明確全國性統(tǒng)一的征信系統(tǒng)上線標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可以借助主發(fā)起行的平臺(tái)，開通自己針對(duì)企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用查詢功能，為其業(yè)務(wù)開展提供便利。
