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[關(guān)鍵詞] 河南?。粨?dān)保公司；融資；風(fēng)險(xiǎn)
[中圖分類號] F275.15 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B
一、研究背景
京廣兩地?fù)?dān)保危機(jī)、江浙溫州擔(dān)保危機(jī)、四川擔(dān)保危機(jī)相繼爆發(fā)，當(dāng)全國各地融資擔(dān)保公司出現(xiàn)“跑路潮”、“倒閉潮”的現(xiàn)象，河南省也未幸免。截至2014年年底，全省90%以上的融資擔(dān)保公司出現(xiàn)了支息困難及停息現(xiàn)象。2015年年初至今，在融資擔(dān)保公司不支息、不還本的情況下，聚眾鬧事、集體上訪、游行靜坐的事件不斷發(fā)生，嚴(yán)重影響了社會穩(wěn)定，人民的生活也受到了嚴(yán)重影響。
關(guān)于融資擔(dān)保公司出現(xiàn)“倒閉潮”的現(xiàn)象，許多學(xué)者從不同角度開展了分析。田麗麗（2015.5）從擔(dān)保公司的外部和內(nèi)部兩個層面分析了擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，外部風(fēng)險(xiǎn)包括政策方面的風(fēng)險(xiǎn)、信用方面的風(fēng)險(xiǎn)和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括融資風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；彭作富（2015.6）從微觀和宏觀方面分析了融資擔(dān)保公司出現(xiàn)“倒閉潮”的原因。
對融資擔(dān)保公司的未來發(fā)展趨勢及風(fēng)險(xiǎn)防范，專家學(xué)者也都給出了自己的建議，總結(jié)起來主要有以下幾點(diǎn)：加強(qiáng)對擔(dān)保公司的監(jiān)管；政府制定擔(dān)保公司改革發(fā)展的規(guī)章制度；擔(dān)保公司提升內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力；創(chuàng)新反擔(dān)保制度等。
學(xué)者專家理論的討論不足以改變目前融資擔(dān)保公司的現(xiàn)狀，真正解決目前的問題，還需政府制定一系列促進(jìn)融資擔(dān)保公司改革發(fā)展的一系列舉措。2010年3月，中國銀監(jiān)會了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》及相關(guān)配套制定，較為宏觀，沒有具體的實(shí)施細(xì)則。針對目前融資擔(dān)保公司發(fā)展的亂象及出現(xiàn)的瓶頸問題，2015年7月31日，總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署加快融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，更好發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用，會議明確，要設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，推動政府主導(dǎo)的省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起，層層分散融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；2015年8月中旬，國務(wù)院法制辦公室公布《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”）。意見稿共分五大部分，明確了融資擔(dān)保公司和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的定義，對融資擔(dān)保公司的設(shè)立、變更和終止，經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任等作了規(guī)定，加快了融資擔(dān)保公司的改革發(fā)展，促進(jìn)融資擔(dān)保公司步入規(guī)范發(fā)展新階段。2015年12月7日，鄭州市政府官網(wǎng)公布了51家擬通過2014年復(fù)審的擔(dān)保公司名單，但審核通過的擔(dān)保公司依然面臨經(jīng)營困難的問題。
二、河南省融資擔(dān)保公司發(fā)展困境
（一）外部原因
1.擔(dān)保法律法規(guī)不完善。2010年3月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)、中國銀監(jiān)會等7部門公布施行了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，但較為宏觀，沒有具體的實(shí)施細(xì)則。2015年8月12日，國務(wù)院法制辦就融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例征求意見。但至今關(guān)于融資擔(dān)保公司的法律法規(guī)仍然不完善，且存在很多爭議的地方。
2.監(jiān)管體制不完善。我國對融資擔(dān)保公司的監(jiān)管主要是工信廳。作為新興經(jīng)濟(jì)主體，前幾年擔(dān)保公司得到了迅速的發(fā)展，擔(dān)保公司的門檻也較低，市場上各種擔(dān)保公司亂象叢生。政府對擔(dān)保公司的監(jiān)管缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)擔(dān)保公司出現(xiàn)經(jīng)營困難時，政府對擔(dān)保公司的監(jiān)管就顯得力不從心。
3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全。擔(dān)保公司發(fā)展時間不長，還缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)具有行業(yè)性、傳染性等特點(diǎn)。當(dāng)一家擔(dān)保公司出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)時，其他擔(dān)保公司也會受到影響。
4.經(jīng)濟(jì)下行對擔(dān)保公司的影響加劇。近年來，因房地產(chǎn)市場調(diào)整、各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)改革集中進(jìn)行，我國經(jīng)濟(jì)下行壓力較大。融資擔(dān)保公司的擔(dān)保對象主要是中小企業(yè)，中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加重了擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)。
（二）內(nèi)部原因
1.擔(dān)保公司的資本實(shí)力弱。我國擔(dān)保公司數(shù)量眾多，資本實(shí)力不均衡，民營擔(dān)保公司資本實(shí)力整體較弱。民營擔(dān)保公司注冊資本不實(shí)的問題普遍存在，很多擔(dān)保公司存在注冊資本沒有及時到位，或抽逃注冊資本的情況。
2.銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。融資擔(dān)保公司基本都和銀行簽訂了合作協(xié)議，約定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。但實(shí)踐中銀行均未合理分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)基本由擔(dān)保公司全部承擔(dān)。在經(jīng)濟(jì)下行時，銀行不僅沒有合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，反而壓制對擔(dān)保公司的貸款，加重了擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。從河南省融資擔(dān)保公司的發(fā)展情況看，銀行大大壓縮了對擔(dān)保公司的貸款，大量的擔(dān)保公司出現(xiàn)經(jīng)營困難、癱瘓甚至破產(chǎn)的狀況。
3.從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高。由于前幾年擔(dān)保公司得到了迅速的發(fā)展，擔(dān)保公司的待遇較高，不同水平、不同層次的人都爭相涌向擔(dān)保公司。所以，擔(dān)保公司的從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，當(dāng)擔(dān)保公司的經(jīng)營出現(xiàn)困難時，這些人員就無法幫助擔(dān)保公司走出困境。
4.業(yè)務(wù)范圍不規(guī)范。按照程序，中小企業(yè)吸收社會閑散資金，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。而實(shí)際中的做法是，擔(dān)保公司吸收社會閑散資金，然后為中小企業(yè)提供資金來源，有的還未投入合同中的中小企業(yè)，而是投入了其他企業(yè)，導(dǎo)致資金收不回來。對于這一過程中資金的去向，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)沒有統(tǒng)一的規(guī)范，也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施。
三、河南省融資擔(dān)保公司改革發(fā)展對策
（一）宏觀層面
1.提高擔(dān)保公司的市場準(zhǔn)入門檻。擔(dān)保公司要能為小微企業(yè)的融資提供擔(dān)保，必須資本實(shí)力要強(qiáng)。因此，要發(fā)揮擔(dān)保公司的作用，必須提高擔(dān)保公司的市場準(zhǔn)入門檻，保留一些資本實(shí)力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高、經(jīng)營狀況好的擔(dān)保公司，淘汰一些資本實(shí)力弱的擔(dān)保公司，但要做好倒閉善后工作，使為擔(dān)保公司提供資金的客戶的損失降到最低。
2.政府加強(qiáng)監(jiān)管。擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)擔(dān)保公司向著健康合法的方向發(fā)展。政府對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，擔(dān)保公司主要為小微企業(yè)的融資提供擔(dān)保，對融資擔(dān)保公司融通的資金，應(yīng)按照合同的約定投向指定的企業(yè)，政府應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保公司資金去向的監(jiān)管。
3.建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。市場保留一些實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保公司，當(dāng)擔(dān)保公司出現(xiàn)經(jīng)營困難時，政府應(yīng)在一定程度上給予資助。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)不能由擔(dān)保公司單獨(dú)承擔(dān)，而應(yīng)由政府、銀行、擔(dān)保公司共同分擔(dān)。政府可以入股擔(dān)保公司，和銀行、擔(dān)保公司共同承擔(dān)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。這種機(jī)制應(yīng)該得到有效地推行，不能流于形式。只有政府、銀行為擔(dān)保公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司才能逐漸壯大，才能真正為小微企業(yè)的融資提供擔(dān)保。
4.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。一是要建立擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控識別機(jī)制。監(jiān)管部門將擔(dān)保公司的擔(dān)保余額、代償率、保證金比例等作為重點(diǎn)指標(biāo)監(jiān)控。二是要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在對擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控識別的基礎(chǔ)上，通過媒體、網(wǎng)站等宣傳媒介對擔(dān)保公司的信息進(jìn)行。
5.減免對擔(dān)保公司的稅收。在擔(dān)保公司出現(xiàn)困難時，稅務(wù)部門應(yīng)減免擔(dān)保公司的相關(guān)稅收，減輕擔(dān)保公司的資金壓力，幫助擔(dān)保公司渡過難關(guān)。當(dāng)擔(dān)保公司走向規(guī)范、健康發(fā)展的道路后，再恢復(fù)對擔(dān)保公司的稅收。
（二）微觀層面
1.做好投資項(xiàng)目的選擇。擔(dān)保公司應(yīng)慎重選擇擔(dān)保對象。中小企業(yè)抗壓能力差，一旦中小企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，就會使擔(dān)保公司陷入代償危機(jī)。所以，擔(dān)保公司應(yīng)選擇好擔(dān)保對象，應(yīng)選擇實(shí)力強(qiáng)、發(fā)展前景好、政府鼓勵的中小企業(yè)，比如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、高科技行業(yè)。
2.規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司應(yīng)對被擔(dān)保公司實(shí)施擔(dān)保。擔(dān)保公司不應(yīng)代被擔(dān)保公司開展融資業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的不規(guī)范是導(dǎo)致目前擔(dān)保公司出現(xiàn)倒閉潮的主要因素。但擔(dān)保公司無力償款時，客戶集中找擔(dān)保公司討債，而不是找用資的被擔(dān)保公司。這也是擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)程序不規(guī)范引起的。
3.提高從業(yè)人員素質(zhì)。擔(dān)保公司應(yīng)對擔(dān)保公司從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識、行業(yè)認(rèn)知，招聘專業(yè)人才，提高擔(dān)保公司從業(yè)人員的整體素質(zhì)。
4.完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。一是完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，強(qiáng)化和政府、銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)落到實(shí)處。二是完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保公司應(yīng)督促債務(wù)人盡快償還欠款。三是完善風(fēng)險(xiǎn)防控體制，擔(dān)保公司應(yīng)做好保前調(diào)研、項(xiàng)目評審，對擔(dān)保對象應(yīng)做好充分的調(diào)研，作出評估。
5.爭取和政府、銀行的合作。擔(dān)保公司要降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡力爭取和政府、銀行的合作。擔(dān)保公司要得到健康的發(fā)展，就要有強(qiáng)大的后盾，爭取到政府的支持才能保證擔(dān)保公司的長久發(fā)展，銀行對擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)可以降低擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)。在目前情況下，被審批過的擔(dān)保公司是極少數(shù)，審批過的擔(dān)保公司只有爭取和政府、銀行的合作，才能在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中存活下來。
四、結(jié)論
融資擔(dān)保公司是市場經(jīng)濟(jì)條件下的新興經(jīng)濟(jì)主體，為解決小微企業(yè)的融資問題發(fā)揮著重要的作用。由于各種原因，融資擔(dān)保公司的發(fā)展面臨著各種困境，但是隨著政府相關(guān)政策的出臺、法律法規(guī)的完善、擔(dān)保公司自身的完善等，融資擔(dān)保公司需要也必將健康發(fā)展起來，為小微企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有的作用。
[參 考 文 獻(xiàn)]
【關(guān)鍵詞】 融資性擔(dān)保公司 溫州 困境 發(fā)展
2011年開始爆發(fā)的由溫州老板“跑路”的溫州金融危機(jī)，是由溫州金融市場的無序管理誘發(fā)的，尤其是民間金融資本。其中大量的擔(dān)保性公司掛羊頭賣狗肉，一方面高息吸納社會資金，另一方面以更高的利息貸出去，推動著虛擬財(cái)富的滾動。當(dāng)虛擬的泡沫最后崩潰時，大量的老板跑路，金融危機(jī)開始爆發(fā)了。雖然此次金融危機(jī)的發(fā)生是經(jīng)濟(jì)發(fā)展詬病的一個體現(xiàn)，但是擔(dān)保公司也成為眾人矚目的罪魁禍?zhǔn)椎拇~。
盡管列入金改試驗(yàn)區(qū)的溫州金融改革的內(nèi)容并沒有明確到擔(dān)保行業(yè)，但浙江省對這一行業(yè)出臺了不少的政策性文件來整頓和肅清這一行業(yè)，融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展引起了不同的爭議，甚至有不贊同發(fā)展融資性擔(dān)保公司的聲音。但是從世界各國的經(jīng)驗(yàn)來看，融資性擔(dān)保公司的存在是市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散的結(jié)果，其存在具有合理性和經(jīng)濟(jì)效益，在緩解中小企業(yè)融資難、支持中小企業(yè)發(fā)展并促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著不可替代的特殊功能。此外，根據(jù)調(diào)查，溫州金融危機(jī)發(fā)生的一個加速性因素在于銀行貸款的互保鏈。由于企業(yè)之間的互保鏈形成了一副多米若骨牌效益。而融資性擔(dān)保公司能促進(jìn)解開企業(yè)互保鏈帶來的困局，形成有效的疏導(dǎo)途徑。
一、融資性擔(dān)保公司發(fā)展的困境
融資性擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展凸顯出了一些主要問題，比如缺乏有效的管理機(jī)制和發(fā)展模式，目前整體素質(zhì)和經(jīng)營水平參差不齊，運(yùn)行機(jī)制不夠完善，外部經(jīng)營環(huán)境不夠優(yōu)化，發(fā)揮促進(jìn)中小企業(yè)融資的空間有待提升。
根據(jù)溫州2012年上半年度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，溫州市共有37家，其中民營商業(yè)性36家，國有政策性1家。注冊資金21.5億，擔(dān)保余額68億，擔(dān)保筆數(shù)20648戶，代償總額8856萬。金融危機(jī)對融資性擔(dān)保行業(yè)受到的沖擊非常大，部分公司呈歇業(yè)或半歇業(yè)狀態(tài)。尤其是后危機(jī)的影響和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受困，對擔(dān)保公司帶來的影響會更嚴(yán)重，面臨著更大的挑戰(zhàn)。整個行業(yè)發(fā)展存在各種約束性的因素。
1、行業(yè)發(fā)展環(huán)境存在不良的因素
（1）公眾認(rèn)識和認(rèn)可度偏差。非法集資觸發(fā)的金融危機(jī)的影響，社會認(rèn)識存在偏差，社會輿論把非法集資、高利貸和擔(dān)保公司聯(lián)系在一起，導(dǎo)致融資性擔(dān)保公司被誤解甚至被誤傷。
（2）實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯緩。溫州的實(shí)體經(jīng)濟(jì)總體上屬于勞動力密集型行業(yè)，中小企業(yè)成本大幅提高導(dǎo)致利潤空間壓縮，產(chǎn)生流動性風(fēng)險(xiǎn)，加上企業(yè)之間的互保鏈的牽連，中小企業(yè)的流動性風(fēng)險(xiǎn)急劇加大甚至破產(chǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，擔(dān)保公司首當(dāng)其沖，導(dǎo)致?lián)９镜娘L(fēng)險(xiǎn)加劇，于是造成擔(dān)保公司主動收縮業(yè)務(wù)，很多合法合規(guī)的業(yè)務(wù)也出現(xiàn)萎縮。
（3）整個行業(yè)缺乏整體發(fā)展規(guī)劃設(shè)計(jì)，缺乏操作性強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制。雖然目前政府部門出臺了一些有關(guān)擔(dān)保公司的行業(yè)政策，初步建立了行業(yè)規(guī)范發(fā)展和審慎監(jiān)管制度框架，但是融資性擔(dān)保行業(yè)缺乏總體的規(guī)劃和布局，以及沒有明細(xì)的監(jiān)管政策和監(jiān)管測試體系，如何關(guān)注擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長所帶來的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)、部分機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)過度集中所隱含的信用風(fēng)險(xiǎn)及部分機(jī)構(gòu)成為新的融資平臺的風(fēng)險(xiǎn)等。如何監(jiān)控行業(yè)的營業(yè)規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)管控能力和資信實(shí)力等方面有待進(jìn)一步的完善。
2、擔(dān)保的配套服務(wù)不足
（1）順位抵押不暢。全國部分城市都在開展不動產(chǎn)的二次順位抵押，但是很多地方的房管部門一直對二次抵押不支持，即使抵押權(quán)與房管部門沒有任何利益利害關(guān)系，比如溫州就是個例證。在溫州，除中安擔(dān)保公司外，擔(dān)保公司的二次順位抵押都實(shí)現(xiàn)不了。二次抵押的不順暢，導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制受阻，不利于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。
（2）不能共享征信系統(tǒng)。目前擔(dān)保公司不能共享人民銀行的征信系統(tǒng)，不利于有效地識別風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致?lián)９镜男庞米R別成本和時間增加，影響擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。
（3）資質(zhì)認(rèn)可造成一些擔(dān)保業(yè)務(wù)無法開展。比如訴訟擔(dān)保，即使擔(dān)保公司的注冊資本金符合訴訟擔(dān)保，但是也無法跨越法院的門檻，得不到法院的資格認(rèn)可。
（4）缺乏再擔(dān)保公司的再擔(dān)保。由于沒有再擔(dān)保公司，而絕大部分的擔(dān)保公司是民營的商業(yè)性質(zhì)，一方面容易造成銀行的歧視，另一方面融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)少了一道風(fēng)險(xiǎn)分散的有力渠道，加大了融資性擔(dān)保公司的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3、行業(yè)本身的商業(yè)可持續(xù)水平弱
（1）整體資信水平低，資金規(guī)模偏小、擔(dān)保實(shí)力弱，無法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。截止到2012年上半年度，溫州市37家融資性擔(dān)保公司注冊資本金共3721.5億，平均注冊資金只有0.58億。規(guī)模小、散使得絕大部分公司綜合實(shí)力弱，綜合實(shí)力弱造成業(yè)務(wù)品種單一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)構(gòu)成缺乏彈性的選擇空間，較高的行業(yè)集中度或客戶集中度容易影響融資性擔(dān)保公司經(jīng)營的穩(wěn)健性，當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等發(fā)生重大變化時，極易引發(fā)擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)非常大。
（2）缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一方面，絕大部分的融資性擔(dān)保公司在銀擔(dān)合作中承擔(dān)全額擔(dān)保，缺乏與銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)或利益共享機(jī)制。另一方面，融資性擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有限。一些反擔(dān)保措施的變現(xiàn)力弱、可執(zhí)行性不強(qiáng)、執(zhí)行成本高，造成反擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散能力差。
（3）管理水平差距大、風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待提升。融資性擔(dān)保公司是個資本集聚且風(fēng)險(xiǎn)值極高的行業(yè)，融資性擔(dān)保經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)的是責(zé)任，其核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，需要既能開創(chuàng)業(yè)務(wù)又需要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的綜合型人才隊(duì)伍。這就必然要求需要具備長期的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的法律財(cái)務(wù)金融企業(yè)管理等方面構(gòu)成的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)。
溫州是個人才非常短缺的地方，引進(jìn)人才和留住人才的成本很高。目前融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多數(shù)從業(yè)人員是由從事過金融工作或企業(yè)管理工作的人員擔(dān)任業(yè)務(wù)骨干。這樣的人才構(gòu)成滿足不了該行業(yè)發(fā)展的需要，沒有形成一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評估機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)識別和控制弱。有些擔(dān)保公司缺乏必要的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在提供擔(dān)保時，往往依賴于銀行的調(diào)查結(jié)果，沒有形成獨(dú)立的調(diào)查和決策機(jī)制，沒有形成風(fēng)險(xiǎn)的雙重防控體系。
（4）資本結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)不完善，部分公司仍存在違規(guī)經(jīng)營。很多融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的股東都是自然人股東，組織結(jié)構(gòu)不完善。目前個別融資性擔(dān)保公司存在抽逃資金。主要原因是其主營業(yè)務(wù)收益率低下，主要因素之一是放大倍數(shù)不高，根據(jù)行業(yè)普遍經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)保公司的放大陪數(shù)至少大于5倍，才有盈利的空間。據(jù)測算，溫州擔(dān)保行業(yè)的平均擔(dān)保放大倍數(shù)是3倍，擔(dān)保收費(fèi)平均標(biāo)準(zhǔn)是0.25%，假定不扣除任何成本費(fèi)用，由此推算的收入利潤率0.75%是很低的。當(dāng)融資性擔(dān)保公司沒有達(dá)到股東預(yù)期盈利時，就非常容易造成偏離主業(yè)。
（5）新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開拓有待加強(qiáng)、擔(dān)保能力有待進(jìn)一步釋放。擔(dān)保公司的主業(yè)務(wù)品種單一，集中在傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，創(chuàng)新能力不足。除信用貸款、質(zhì)押貸款外，工程貸款、保全擔(dān)保、履約擔(dān)保等品種有待開拓。
4、銀擔(dān)合作地位不對等
銀行和擔(dān)保公司的地位不對等，突出表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)分享機(jī)制失衡。國際通行做法是實(shí)行比例擔(dān)保，銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失可以采取委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)追收方式。但是在國內(nèi)銀行對融資性擔(dān)保公司設(shè)置的門檻高，在銀擔(dān)合作中處于絕對的強(qiáng)勢，合作條件基本上由銀行主導(dǎo)，擔(dān)保公司全額承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不利于風(fēng)險(xiǎn)的合理分散，也弱化了銀行對企業(yè)的考察和評估功能，容易造成銀行不盡責(zé)任的審核，銀行甚至?xí)D(zhuǎn)移不良資產(chǎn)，把償債能力有問題的企業(yè)推薦給擔(dān)保公司。全額擔(dān)保會造成風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制失衡，加劇擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
二、融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展
一方面，擔(dān)保行業(yè)應(yīng)以市場主導(dǎo)，通過自身的完善，提高發(fā)展能力。另一方面，處在發(fā)展初期的融資性擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需要政府部門的有效扶持、指導(dǎo)和服務(wù)。主管部門有必要加強(qiáng)行業(yè)規(guī)劃發(fā)展建設(shè)，通過清理規(guī)范，正確引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司的發(fā)展方向，加強(qiáng)行業(yè)合規(guī)性和穩(wěn)健性，完善該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展機(jī)制。
1、擔(dān)保公司要完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系
（1）加快專業(yè)的人才隊(duì)伍建設(shè)。這一行業(yè)涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)大。需要法律、財(cái)會、金融等專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才。沒有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)支撐，融資性擔(dān)保公司的發(fā)展是無法可持續(xù)的。
（2）建立科學(xué)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從戰(zhàn)略的層面出發(fā)，完善一整套科學(xué)的規(guī)章制度并認(rèn)真貫徹落實(shí)下去，建立限額審批、審保分離、內(nèi)部稽核和報(bào)告制度，包括貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，健全管理責(zé)任制和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制等內(nèi)部控制體系，在求穩(wěn)的基礎(chǔ)上求發(fā)展。
（3）必要的兼并重組，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模實(shí)力。目前在銀擔(dān)合作的關(guān)系中，擔(dān)保公司處于弱勢的根本原因就在于擔(dān)保公司自身實(shí)力不夠。因此，可以通過合并重組，提升實(shí)力，提高銀擔(dān)合作的談判地位，爭取更多的有利條件。
（4）創(chuàng)新?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)償方式?？梢詫Ψ磽?dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新性的組合，突破傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，開拓新的業(yè)務(wù)源。
2、政府部門要開展有效的監(jiān)督和正確的引導(dǎo)
（1）轉(zhuǎn)變支持方式。政府財(cái)政每年都有大筆的資金支出，用來獎勵業(yè)績好的擔(dān)保公司。建議政府改變原來的直接優(yōu)惠政策變更到間接引導(dǎo)上來?？梢杂幸韵聨追N途徑：一是建立再擔(dān)保公司，完善補(bǔ)償機(jī)制。一方面解決了銀行對民營擔(dān)保公司性質(zhì)上的歧視。另一方面也降低了擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。二是鼓勵銀行與擔(dān)保公司的合作，推行互信互惠、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制。一方面可以把財(cái)政資金的存款與銀行對擔(dān)保公司的支持相掛鉤。另一方面建立由政府牽頭召開的銀擔(dān)聯(lián)席會，定期召開，溝通信息、共同商討、解決問題。
（2）健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。首先，要明確科學(xué)的考核體系，明確關(guān)鍵的監(jiān)督指標(biāo)。目前的主管部門的管理大都停留在表面上，雖然定期收集本區(qū)域融資性擔(dān)保行業(yè)的匯總情況，但并沒有形成分析報(bào)告，沒能對行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和管控提供實(shí)質(zhì)性的把握和掌控。其次，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，形成定期的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。既有助于融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展，同時也可以為中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供可靠的統(tǒng)計(jì)資料。因?yàn)槿谫Y性擔(dān)保公司主要擔(dān)保對象是中小企業(yè)，通過它們的信息可以折射出中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管資源的有效匹配。
（注：本文系溫州市哲學(xué)社會規(guī)劃課題（課題號12WSK090）階段成果。）
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關(guān)鍵詞：融資 擔(dān)保公司 監(jiān)管
隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)的力量得到了很大的提高，民間資金不斷累積，民間融資愈發(fā)活躍。然而，自2011年4月以來，溫州中小企業(yè)主“跑路”事件不時見諸報(bào)端。隨著多米諾骨牌的依次倒下，中小企業(yè)借貸危機(jī)已不限于浙江，還波及了江蘇、福建、河南、內(nèi)蒙古等省份，并有愈演愈烈之勢。
出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因：一方面是由于中小企業(yè)尤其是小型和微型企業(yè)的信用和擔(dān)保受到限制，無法通過間接融資從銀行獲得足夠的資金； 另一方面，由于國家對金融行業(yè)的嚴(yán)格管制，導(dǎo)致大量的民間資金沒有暢通高效的投資渠道而被迫注入高利貸市場。
如何打通民間資金和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的通道，如何構(gòu)建一個與我國當(dāng)前各地民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的地方金融體系，成為了擺在政府與社會面前的一個迫在眉睫的問題。
值得欣慰的是，政府和相關(guān)金融監(jiān)管部分已經(jīng)意識到了這一點(diǎn)：證監(jiān)會于2008年《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》開放我國小貸公司市場；國務(wù)院于2010年05月13日的“國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見”加速了民間資本的投資進(jìn)程。國務(wù)院于今年3月28日召開的常務(wù)會議決定批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，要求 “加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。”從國家的一系列動作中，我們不難看出國家對包括小貸公司在內(nèi)的新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重視。所以說，及時把握國家的政治動向，提前研究我市小貸公司行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，找出其優(yōu)勢與不足，早作準(zhǔn)備，有利于我市小貸公司搭上政策的順風(fēng)車，有利于我市小貸公司更好更快的發(fā)展。
眾所周知，于2010年03月08日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，無疑是對處于風(fēng)口浪尖的擔(dān)保業(yè)打了一支強(qiáng)心劑，在理論上明確了擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)中的地位。但是在與某擔(dān)保公司的項(xiàng)目人員交流得知，目前擔(dān)保公司在金融業(yè)的地位也不是十分清晰，目前主要是金融辦主要管理擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是財(cái)政部以及工商局也對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，可以說目前我國的監(jiān)管模式屬于多頭監(jiān)管，而金融辦主要是對擔(dān)保公司的主營業(yè)務(wù)管理嚴(yán)格以及注重?fù)?dān)保公司的違規(guī)操作管理，而對擔(dān)保利率的審定沒有特別的要求。我國對擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管看似監(jiān)管主體很多，實(shí)際上是監(jiān)管主體空缺，處于政出多門、缺乏統(tǒng)一的行業(yè)管理制度的狀態(tài)，由此導(dǎo)致?lián)I(yè)在發(fā)展目標(biāo)、體系建設(shè)、分類監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面都缺少規(guī)劃。
反觀最近的經(jīng)濟(jì)形勢，一方面，小額貸款公司受央行的指示所能申請審批下來的在銀行的擔(dān)保額度將會受到影響，所以不得不適度縮小擔(dān)保規(guī)模；另一方面，小額貸款公司又要謀求自身的發(fā)展，抓住機(jī)遇，提高企業(yè)的業(yè)績！
另外，在貨幣方面，當(dāng)下以美元計(jì)價的大商品價格超常上漲，反映的是美元幣值下降，背后是如何在全球治理結(jié)構(gòu)中有效約束美元和美國的嚴(yán)重問題。在這個問題解決之前，美元的超發(fā)和泛濫當(dāng)然對全球都有負(fù)面影響。不過筆者認(rèn)為，在全球化時代，在可約束的全球貨幣框架形成之前，各國獨(dú)立的貨幣制度和貨幣政策可以有所作為。作為一個迅速崛起的經(jīng)濟(jì)大國，中國惟有努力發(fā)揮獨(dú)立貨幣政策的作用，以更靈活的人民幣對美元的匯率形成機(jī)制，盡力抵消國際通脹的傳導(dǎo)。
對此，建議：
一、對行業(yè)危機(jī)的管理。2010年財(cái)政部《關(guān)于地方財(cái)政部門積極做好融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)管理工作業(yè)務(wù)的意見》，規(guī)范和促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展，加大對中小企業(yè)、三農(nóng)等經(jīng)濟(jì)社會薄弱環(huán)節(jié)的支持?！兑庖姟穼Φ胤礁骷壺?cái)政部門在發(fā)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)中承擔(dān)的主要任務(wù)和職責(zé)作了明確規(guī)定。 財(cái)政部認(rèn)為，地方財(cái)政部門在防范風(fēng)險(xiǎn)和支持發(fā)展方面發(fā)揮著不可或缺的作用，加強(qiáng)地方財(cái)政部門對融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理工作，意義重大。
一方面，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)通過外部擔(dān)保，這樣就體現(xiàn)出信用放大和財(cái)務(wù)杠桿的作用，能夠促進(jìn)金融資源的有效配置，具有金融性和中介性雙重特征。同時，融資性擔(dān)保行業(yè)是管理高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，同時金融機(jī)構(gòu)的密切聯(lián)系使得這一問題放大化，并處在輿論的風(fēng)口浪尖！
另一方面，我國融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展過程中政府起到了極為重要的作用，各級地方政府部門為促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建立了國有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這已成為政府彌補(bǔ)市場失靈的重要手段之一。為切實(shí)提高財(cái)政資金使用的經(jīng)濟(jì)和社會效益，必須加強(qiáng)對這一方面的管理。
二、確立擔(dān)保行業(yè)危機(jī)管理的機(jī)構(gòu)地位。為解決中小企業(yè)發(fā)展中面臨的實(shí)際困難和問題，中央財(cái)政積極采取和完善政策措施，大力促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對中小企業(yè)的貸款，著力改善中小企業(yè)融資環(huán)境。那么對于擔(dān)保行業(yè)的危機(jī)管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)就要更加的明確，保證行業(yè)得到順利的發(fā)展。
三、制定危機(jī)管理應(yīng)急預(yù)案。由于擔(dān)保業(yè)在我國發(fā)展的歷史較短，我國的國情也不要求我們照抄照搬國際經(jīng)驗(yàn)，所以我國擔(dān)保業(yè)的運(yùn)營和監(jiān)管一直處于摸索階段，國家尚沒有對行業(yè)進(jìn)行整體的立法和規(guī)范。而隨著擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，這種狀況勢必會使擔(dān)保業(yè)面臨發(fā)展瓶頸。所以，必須要制定危機(jī)管理應(yīng)急預(yù)案。從而在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時不至于手忙腳亂，能夠按照自己的思路高明的化解風(fēng)險(xiǎn)！
四、構(gòu)建擔(dān)保行業(yè)危機(jī)信息系統(tǒng)。
有關(guān)部門出臺的一些監(jiān)管法規(guī)的可操作性還需進(jìn)一步加強(qiáng)。例如，為了保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營，財(cái)政部在《擔(dān)保企業(yè)會計(jì)核算辦法》中規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須足額提取資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。擔(dān)保行業(yè)的危機(jī)信息系統(tǒng)可以看做是擔(dān)保業(yè)的最后的稻草，如果擔(dān)保業(yè)的發(fā)展是在危機(jī)信息系統(tǒng)完善的條件下進(jìn)行，那么我們可以預(yù)見到，擔(dān)保行業(yè)的有一個春天的來臨！
作為金融行業(yè)的有效補(bǔ)充，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管控一直是投融資雙方以及擔(dān)保公司自身都非常關(guān)注的話題。但是既要做到業(yè)務(wù)人員業(yè)績有飛躍發(fā)展又要做到完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是很難的。但如果我們能將風(fēng)險(xiǎn)控制在流程化的操作環(huán)節(jié)中，那將是一個和諧的結(jié)果。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，堅(jiān)定不移的貫徹“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后維護(hù)”這三項(xiàng)基本規(guī)則。但具體到公司的業(yè)務(wù)操作層面，我們最好進(jìn)一步將這三個環(huán)節(jié)細(xì)化，將擔(dān)保過程中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)分解消化到各個具體的職能部門中。
為此，擔(dān)保公司要不斷地努力，向行業(yè)的標(biāo)桿企業(yè)看齊，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和預(yù)警機(jī)制，相信擔(dān)保行業(yè)的明天會更好！
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關(guān)鍵詞：政策性擔(dān)保公司；問題；建議
近年來，大同市中小企業(yè)在市委、市政府的正確引導(dǎo)下，緊緊圍繞“轉(zhuǎn)型發(fā)展，綠色崛起，建設(shè)家居魅力現(xiàn)代化區(qū)域中心城市”這個核心，不斷優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展壯大產(chǎn)業(yè)集群，產(chǎn)業(yè)集群初現(xiàn)端倪。通過幾年來的結(jié)構(gòu)調(diào)整，大同市中小企業(yè)規(guī)模愈來愈大。據(jù)相關(guān)資料，大同市中小企業(yè)單位數(shù)已發(fā)展到4.2萬多戶，占到大同市企業(yè)總數(shù)的99%；提供就業(yè)崗位30多萬，占社會就業(yè)的70%；營業(yè)收入650多億元，占到全市經(jīng)濟(jì)總量的37%；上繳稅金78億多元，占到財(cái)政收入的48%。中小企業(yè)已經(jīng)成為大同市經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中舉足輕重的企業(yè)群體，亦成為推動全市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量。但是，融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，解決這一問題的有效途徑是加強(qiáng)擔(dān)保工具的運(yùn)用。各國政府普遍以信用擔(dān)保特別是政策性擔(dān)保工具來解決中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題。
一、大同市融資擔(dān)保行業(yè)概況
到目前為止，大同市擔(dān)保企業(yè)有27家，其中由市縣兩級財(cái)政出資組建的政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)12家，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)15家。
盡管民營性質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為推動大同市擔(dān)保業(yè)的發(fā)展做出過貢獻(xiàn)，但是也存在一些自身的缺陷。民營性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)追求的是利潤最大化目標(biāo)，商業(yè)氣息濃，服務(wù)范圍窄，并且主要為其關(guān)聯(lián)企業(yè)取得銀行貸款而運(yùn)作，業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。因此，民營性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對大同市中小企業(yè)融資擔(dān)保的作用有限。
在大同市12家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，市級的1家，其余11家為各縣（區(qū)）的。我國政府對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場定位是：“政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，不以贏利為目的。”從某種角度講，中小企業(yè)在一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)特征，是政府介入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的原因。因此，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信用擔(dān)保體系中應(yīng)擔(dān)當(dāng)絕對的主力，它是實(shí)現(xiàn)金融資源配置的經(jīng)濟(jì)有效性和合理性的有效手段。
二、大同市政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展遇到的問題
（一）資本金規(guī)模小，難以獲得金融機(jī)構(gòu)的授信
大同市12家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)均由市、縣財(cái)政注資成立，資本金規(guī)模普遍較小，按照銀監(jiān)會關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作中風(fēng)險(xiǎn)提示的要求，不能滿足五大國有銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的授信條件，目前合作的主要是民營和股份制銀行。
（二）縣區(qū)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)體制不完善
2009年，省政府大力推進(jìn)擔(dān)保體系建設(shè)，要求全省各縣（區(qū)）在年內(nèi)全部設(shè)立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。按照上級要求，大同市11個縣（區(qū)）在年底前相繼成立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，雖然為獨(dú)立的法人，但人員配置大多都是由各縣（區(qū)）財(cái)政局的工作人員兼任?！耙惶兹笋R，兩塊牌子”的機(jī)構(gòu)設(shè)置加之擔(dān)保行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性造成了其很少能主動積極開展業(yè)務(wù)，“多一事不如少一事”的心理也使這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難真正發(fā)揮政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能。這也是目前大部分縣（區(qū)）擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢甚至停頓的主要原因。
（三）銀行擔(dān)保地位不對稱
國務(wù)院（2006）90號文件要求的銀保關(guān)系是“互利合作、分險(xiǎn)共擔(dān)、推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新”。但是，在實(shí)際與銀行合作過程中，信息不對稱及擔(dān)保公司的實(shí)力、品牌等因素使我國多數(shù)國有商業(yè)銀行缺乏與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的主動性，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行合作中處于弱勢地位，話語權(quán)較少。銀行把和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作實(shí)質(zhì)上變成了一種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的手段，且即使合作也要求其承擔(dān)100%的連帶責(zé)任，使風(fēng)險(xiǎn)朝著擔(dān)保一邊倒，這也造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時“小心翼翼”。這樣既弱化了銀行對企業(yè)的授信審查，又嚴(yán)重制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。這種不平等的合作關(guān)系極易引發(fā)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，惡化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境。
（四）中小企業(yè)自身的一些原因
1.企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量較差、管理不規(guī)范
大同市大部分中小企業(yè)的管理方式仍然停留在家庭作坊式的層次上，對市場的判斷能力、營銷水平都比較差，難以及時根據(jù)市場需求調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，產(chǎn)權(quán)意識淡薄，很少考慮用自留資金彌補(bǔ)經(jīng)營資金的不足，經(jīng)常造成“負(fù)債、經(jīng)營、還債”的惡性循環(huán)。由于銀行的“惜貸”，部分企業(yè)為了周轉(zhuǎn)，只有靠民間借貸，但過高的借貸成本導(dǎo)致企業(yè)無利可圖，壓縮了企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模。過差的資產(chǎn)質(zhì)量、不規(guī)范管理也導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)“望而卻步”。
2.企業(yè)誠信有待提高
誠信為本，自古而然。不講誠信是沒有生命力的。但是，大同市部分中小企業(yè)尤其是涉農(nóng)企業(yè)還存留著“國家的錢不花白不花”的思想，將財(cái)政注資成立的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)視同于政府財(cái)政機(jī)構(gòu)，還款意識淡泊。俗話說，好借好換，再借不難。企業(yè)必須自身樹立信用，共同構(gòu)建良好的信用環(huán)境，人人做到有諾必踐，才能實(shí)現(xiàn)銀行、擔(dān)保、企業(yè)的密切合作，形成三方共贏的局面。
三、解決政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展困境的建議
（一）加強(qiáng)縱向聯(lián)合，建立健全與銀行的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制
目前，隨著各民營、股份制銀行進(jìn)入大同市，銀行間的競爭日趨激烈，很多銀行已把目光轉(zhuǎn)向中小企業(yè)。而銀行在開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中更傾向于選擇有政府背景的政策性擔(dān)保公司，這也為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造了更為有利的條件。政策性擔(dān)?？梢砸源藶槠鯔C(jī)，加強(qiáng)建立以省級信用擔(dān)保企業(yè)為龍頭、市級信用擔(dān)保企業(yè)為骨干、縣（區(qū)）政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的擔(dān)保體系，發(fā)展再擔(dān)保、聯(lián)保、共保業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，避免風(fēng)險(xiǎn)集中于一家的弊病。同時，積極推進(jìn)在政府指引下有效整合省、市、縣（區(qū)）三級的擔(dān)保資源，可以采取下一級政策性擔(dān)保公司向上一級政策性擔(dān)保公司入股的方式，增大資產(chǎn)規(guī)模，增強(qiáng)自身實(shí)力，統(tǒng)一與銀行談判風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，逐步擴(kuò)大銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，使擔(dān)保和銀行形成一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、業(yè)務(wù)共享的局面。
（二）建立擔(dān)保資本金擴(kuò)充和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有首倡、引導(dǎo)功能，通過為某些領(lǐng)域提供擔(dān)保，使資金先行投資于這些領(lǐng)域，這表明了政府對這些領(lǐng)域的扶持意向，同時增強(qiáng)了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對該領(lǐng)域的投資信心。政策性信用擔(dān)保作為公共產(chǎn)品，必須依賴于地方財(cái)政的持久支持，因此政府應(yīng)加大對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的的資本投入。當(dāng)然，也可探索以適當(dāng)方式引入民間資本參股政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以使其盡快做大做強(qiáng)。同時，建立有效的補(bǔ)助金制度，政府優(yōu)先扶持骨干型政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，明確政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)正確的價值定位，使其能更好地推動大同市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)大同市的社會就業(yè)。
（三）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理與績效考核機(jī)制
首先，中小企業(yè)融資難的一個重要原因就是現(xiàn)行金融體系的主體架構(gòu)并非為中小企業(yè)而設(shè)計(jì)，多數(shù)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估、績效考核和成本收益模式不適用于中小企業(yè)的特點(diǎn)。如果信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式開始與銀行相同，那么將是金融發(fā)展中的一種倒退而不是進(jìn)步。因此，應(yīng)堅(jiān)持建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)和決策機(jī)制。其次，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須以靈活務(wù)實(shí)的經(jīng)營、高效快捷的服務(wù)彌補(bǔ)企業(yè)與銀行間的信用鴻溝和信用缺失，為中小企業(yè)找到一條現(xiàn)實(shí)的融資捷徑。最后，為避免政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)走向商業(yè)化，政府應(yīng)通過建立對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)長效考核來實(shí)現(xiàn)對其的政策性導(dǎo)向。
（四）不斷創(chuàng)新企業(yè)反擔(dān)保方式
中小企業(yè)靈活多變的經(jīng)營決定了其對金融產(chǎn)品的多樣化需求，僅僅依靠傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品難以滿足其需求。目前，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更多地依賴銀行的努力，作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該多從企業(yè)反擔(dān)保條件的創(chuàng)新方面做出創(chuàng)造性的設(shè)計(jì)，如除傳統(tǒng)的不動產(chǎn)抵押外，積極在企業(yè)流動資產(chǎn)中尋找合格的抵押物。同時，完善并規(guī)范股權(quán)、無形資產(chǎn)質(zhì)押，使其逐步成為可供選擇的主干性反擔(dān)保措施。另外，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信用擔(dān)保人才的培訓(xùn)，提高擔(dān)保人員的素質(zhì)，以適應(yīng)自身的經(jīng)營與發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保公司；發(fā)展模式；金融；經(jīng)濟(jì)
我國金融界融資擔(dān)保公司發(fā)展之初可追溯到上世紀(jì)90年代初國家成立的經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司成立之際。也就是說，該產(chǎn)業(yè)公司在由國家人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管運(yùn)營后，我國金融界才逐步興起金融擔(dān)保這種以“貨幣”為載體的主要業(yè)務(wù)型公司。而隨后，國家黨政機(jī)關(guān)與國內(nèi)一些金融業(yè)企業(yè)逐漸呈現(xiàn)為一種脫鉤發(fā)展趨勢后，國內(nèi)又相繼產(chǎn)生了大量的非金融類企業(yè)。此外，1998年后，我國江蘇、山東等地方區(qū)域也相繼出現(xiàn)了不少金融性質(zhì)顯著、對融資需求較大的金融民營企業(yè)。當(dāng)然，隨著國家經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，融資產(chǎn)業(yè)發(fā)展到如今，國家也進(jìn)一步加強(qiáng)了對這些融資企業(yè)的監(jiān)管。如2010年2月，由國務(wù)院牽頭，了相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管文件，自此決定了銀監(jiān)、發(fā)改委、工商總局、法制辦等行政機(jī)關(guān)單位的聯(lián)席會議走向。在會議上主要強(qiáng)調(diào)的是目前國內(nèi)9000多家融資擔(dān)保企業(yè)的整頓問題。由此可知，國家也非常重視融資擔(dān)保企業(yè)的規(guī)范發(fā)展，成功完善其運(yùn)營模式，進(jìn)而才能保證這類產(chǎn)業(yè)下相關(guān)融資擔(dān)保公司的持久生命力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)迅猛提高。
一、政策性融資擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)的商業(yè)運(yùn)營模式分析研究
顧名思義，政策性融資擔(dān)保強(qiáng)調(diào)的是運(yùn)營模式中帶有一定政策功能，而這類企業(yè)中成功運(yùn)營并取得良好運(yùn)營成果的公司在世界范疇內(nèi)也有著為數(shù)不少的先例。如美國、加拿大、日韓等發(fā)達(dá)國家。當(dāng)然，這些國家其市場體制也是相對自由，且源頭上在該市場體制下，其政府功能發(fā)揮也是盡可能利用公共資源的規(guī)劃，進(jìn)而才能彌補(bǔ)融資市場化的失控或缺陷。而我國，雖以公有制為主導(dǎo)，但關(guān)乎到民事、民生，即國民性質(zhì)的產(chǎn)業(yè)行業(yè)中，這些行業(yè)還未能占據(jù)一定主導(dǎo)地位，所以這就決定了我國政府要逐步扶持這些行業(yè)，進(jìn)而才有了后續(xù)中小企業(yè)發(fā)展過程中帶來的溢出效應(yīng)，如崗位激增、納稅額度上調(diào)、經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)提高等。當(dāng)然，最終的經(jīng)濟(jì)總量增加，勢必與地方政府職能發(fā)揮也有著絕對關(guān)系。但由于面對國內(nèi)非公有制經(jīng)濟(jì)為主的融資擔(dān)保企業(yè)，加上國內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制不完善，地方政府出力也難以彌補(bǔ)這種融資擔(dān)保市場下的缺位弊端。
融資擔(dān)保市場缺位弊端雖然明顯，但經(jīng)過近些年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)總量的持續(xù)提高、經(jīng)濟(jì)體制的逐漸成熟、監(jiān)督運(yùn)營管理制度等的逐漸完善，該缺陷也逐漸彌補(bǔ)?？墒牵S后的主要問題就政策擔(dān)保發(fā)展模式難以為繼的問題產(chǎn)生。具體體現(xiàn)為：地方政府財(cái)力支配不可能持續(xù)供應(yīng)擔(dān)保行業(yè)持續(xù)發(fā)展、市場化發(fā)展趨勢下融資擔(dān)保損益程度較大、融資擔(dān)保溢出效應(yīng)性質(zhì)顯著等。也就是說，政府提供許多積極性的資助舉措，也必然會受到太多的限制。因此，該根源性問題發(fā)生后，自2005年以后，政府又提出了一個新的發(fā)展思路，即“政府引導(dǎo)、民企控股、市場運(yùn)作”的思路或想法，實(shí)際的扶住行動也有減免業(yè)稅、代償損失補(bǔ)給等。但是，隨著數(shù)量呈上升趨勢發(fā)展的大量政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊成立，政府資金也出現(xiàn)大量回縮。同時，也不可否認(rèn)，政府的資助、優(yōu)惠的一系列政策執(zhí)行開來，以往獨(dú)立運(yùn)作的政策性融資擔(dān)保功能已經(jīng)能夠支持市場化商業(yè)融資機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步過渡了。
二、商業(yè)型融資擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)逐步延伸為類金融組織機(jī)構(gòu)
近些年，國內(nèi)金融市場可以說發(fā)生了深刻變革，市場競爭也愈發(fā)激烈。在去年以來，國內(nèi)不少大型銀行都一度加強(qiáng)了支持力度對不少融資民營企業(yè)，其目的是為了保證這些企業(yè)能夠壯大新增貸款規(guī)模。但是，這些中小企業(yè)面臨的更大挑戰(zhàn)還在今后很長一段時期內(nèi)。也就是說，金融市場下銀行組織機(jī)構(gòu)的服務(wù)更加傾向于中小民營融資企業(yè)，民營融資企業(yè)的信息資源優(yōu)勢也進(jìn)一步縮小，更有可能產(chǎn)生強(qiáng)大的市場擠出效應(yīng)，這對其公司發(fā)展很是不利。
而展望未來，在面對當(dāng)前金融市場下的競爭激烈發(fā)展趨勢愈發(fā)顯著，這些中小融資擔(dān)保企業(yè)礙于發(fā)展壓力也會出現(xiàn)兩種分化。其一，則是逐步適應(yīng)政策改革，主要強(qiáng)調(diào)的是把運(yùn)營模式轉(zhuǎn)化為放貸公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、或者社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等。其二，對中央聯(lián)合議會以及地方政府監(jiān)管行政單位提出的改革措施加以適應(yīng)。而其中有一些實(shí)力相對突出的金融擔(dān)保企業(yè)則會在適應(yīng)時期內(nèi)慢慢逐步壯大發(fā)展規(guī)模，并占據(jù)市場內(nèi)的一定主導(dǎo)地位，并成為雙重監(jiān)管體系機(jī)制下的優(yōu)秀金融類組織機(jī)構(gòu)。
三、互動擔(dān)保融資擔(dān)保運(yùn)營模式分析
目前而言，中小企業(yè)融資困難程度較大的一個問題就是自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，自身發(fā)展戰(zhàn)略不能匹配抵押投資，進(jìn)而久而久之導(dǎo)致信用受損。實(shí)際上，解決此類問題，根源在于中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)意識到自身發(fā)展規(guī)模、投資實(shí)力的不足，把解決融資困難的定位方向轉(zhuǎn)向?yàn)榻鉀Q信息資源不對稱這一關(guān)鍵支撐點(diǎn)上。因此，為了避免信息資源不對稱，可以實(shí)行會員準(zhǔn)入機(jī)制。也就是說，由于各成員企業(yè)具有地緣、業(yè)緣的人際關(guān)系網(wǎng)，促使企業(yè)間、企業(yè)與擔(dān)保公司、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間更容易建立相互信任的關(guān)系，同一集群內(nèi)的會員企業(yè)主思維模式更易接近、有利于達(dá)成一致看法。
此外，像意大利、孟加拉以及一些其他互擔(dān)保模式運(yùn)營成果相對突出的國家，在解決不少中小經(jīng)營規(guī)模較小的企業(yè)融資困境問題時，也是從大量的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累過渡而來。而在國內(nèi)，政府機(jī)關(guān)單位、專業(yè)性較高的金融銀行組織機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等也組建過信用互助協(xié)會，如深圳、蕭山等地，其所建立的互運(yùn)營模式已經(jīng)起到了不小運(yùn)營成果。但不可否認(rèn)的是，互擔(dān)保模式其本身有著一個顯著的特點(diǎn)，就是地域性制約性尤為明顯。比如，一些老會員的信息識別相對困難、新會員的控制等，并且依賴會員帶來的資源也相對緊缺。
【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn)，融資性擔(dān)保公司，風(fēng)險(xiǎn)防范
近年來，在政府、銀行和民間力量的綜合作用下，河北省融資性擔(dān)保公司如雨后春筍般迅速發(fā)展起來。融資性擔(dān)保公司的出現(xiàn)，猶如一劑劑，有效地緩解了銀行和中小企業(yè)的資金供求矛盾，既解決了中小企業(yè)的資金短缺問題，又實(shí)現(xiàn)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和控制。另一方面，由于我國融資性擔(dān)保公司起步晚，相關(guān)法律法規(guī)不健全，各地對于融資性擔(dān)保公司的管理口徑不相一致，融資性擔(dān)保公司質(zhì)量參差不齊，金融風(fēng)險(xiǎn)累積嚴(yán)重，違約倒閉現(xiàn)象層出不窮。河北省融資性擔(dān)保公司雖然沒有出現(xiàn)大規(guī)模融資性擔(dān)保公司倒閉事件，但風(fēng)險(xiǎn)程度依然不能漠視。這些風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我省融資性擔(dān)保公司向縱深方向發(fā)展，甚至可能危害整個金融體系的穩(wěn)定。
一、河北省融資性擔(dān)保公司發(fā)展概況
河北省融資性擔(dān)保公司的發(fā)展和全國情況大體相似：1999年起步，2003年起進(jìn)入發(fā)展的快車道，實(shí)現(xiàn)了跨越式的增長。截至2012年6月底，河北省已有各類融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)約588家，其中擔(dān)保資本金上億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)超過211家，擁有擔(dān)保資金達(dá)到388.37億元，擔(dān)保總額達(dá)到1369億元。近年來我省融資性擔(dān)保公司發(fā)展情況如下圖所示。
從全省范圍來看，石家莊、唐山、廊坊、邯鄲等地?fù)?dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，這也和資金緊縮背景下當(dāng)?shù)刭Y金相對短缺密切相關(guān)。
二、河北省融資性擔(dān)保公司發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題
1、融資性擔(dān)保公司注冊資本金信息不實(shí)，擔(dān)保能力令人質(zhì)疑
根據(jù)2012年出臺的《河北省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）中第七條的規(guī)定：融資性擔(dān)保公司由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實(shí)施屬地管理。省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出、日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，并向國務(wù)院建立的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議報(bào)告工作。第十條規(guī)定：監(jiān)管部門根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況規(guī)定融資性擔(dān)保公司注冊資本的最低限額，但不得低于人民幣500萬元。？注冊資本為實(shí)繳貨幣資本。由于我國會計(jì)制度監(jiān)管的缺位，有些融資性擔(dān)保公司在注冊時與本地會計(jì)師事務(wù)所共同偽造相關(guān)資金證明，虛報(bào)注冊資本，或者與民間資金貸放者達(dá)成借款協(xié)議，待注冊成功后將資金抽離。這種情況下出現(xiàn)的融資性擔(dān)保公司自身只是一個空殼子，擔(dān)保能力令人擔(dān)憂。
2、資金使用不規(guī)范，違規(guī)吸存現(xiàn)象、違規(guī)放貸現(xiàn)象較為突出?！稌盒修k法》第二十一條明確規(guī)定，融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款等活動。？但出于高額利潤的吸引，有的融資性擔(dān)保公司視相關(guān)規(guī)定于不顧，大肆在社會上公開攬儲。以融資性擔(dān)保公司發(fā)展迅速的唐山市為例，融資性擔(dān)保公司在諸多公共場所（如大型超市、人員密集的廣場集散區(qū)）大量散發(fā)融資性擔(dān)保公司收益宣傳單，公開攬儲，承諾一年期風(fēng)險(xiǎn)收益率在12%-18%左右，并刻意模糊資金使用性質(zhì)，以逃避相關(guān)監(jiān)管。在資金使用上，有些融資性擔(dān)保公司不顧風(fēng)險(xiǎn)警示，向資金短缺的房地產(chǎn)和資源型企業(yè)違規(guī)發(fā)放貸款，借貸比例個別最高達(dá)到月息5分的水平。在如此高的利率水平下，借入企業(yè)還貸風(fēng)險(xiǎn)巨大。資金鏈一旦斷裂，投資于融資性擔(dān)保公司的廣大投資者可謂損失慘重。
3、行業(yè)監(jiān)管失控，配套風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、損失善后機(jī)制不健全。融資性擔(dān)保公司敢于冒風(fēng)險(xiǎn)從事違規(guī)業(yè)務(wù)的原因在于相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位。與銀行機(jī)構(gòu)直接隸屬于銀監(jiān)會監(jiān)管不同，融資性擔(dān)保公司有許多“婆婆”。融資性擔(dān)保公司大多掛牌在各地中小企業(yè)局下面，表面上由各地金融辦、人行支行、工商局、財(cái)政局等共同管理，實(shí)際上缺乏直接、有效的對口監(jiān)管部門，監(jiān)管體制非常松散。這種松散監(jiān)管的后果造成了融資性擔(dān)保公司成為很多投機(jī)者套取資金的工具，套利成功后迅速撤離，融資性擔(dān)保公司宣布倒閉，人去樓空，爛攤子往往由政府來善后。相關(guān)管理機(jī)構(gòu)沒有配套的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、損失善后機(jī)制出臺，在融資性擔(dān)保公司出事后既無力保護(hù)投資人的利益，又無法追回被融資性擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人卷走的全部資金，只能出于維穩(wěn)的需要安撫受害的投資人。這種做法極大地傷害了民間投資者的投資熱情，不利于融資性擔(dān)保公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保公司 中小企業(yè) 發(fā)展策略
前言
當(dāng)前，已有超千萬家中小企業(yè)在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)中迅速蔓延開來，可以說，中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國稅收50%都是來自于中小企業(yè)，我國的GDP增長值60%都是中小企業(yè)貢獻(xiàn)出來的，我國85%的員工都是在中小企業(yè)中就業(yè)上崗的[1]。也就是說，無論是在促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新還是擴(kuò)大社會就業(yè)、推動經(jīng)濟(jì)增長等方面，中小企業(yè)都起著不可磨滅的作用。但是中小企業(yè)的融資擔(dān)保體系與特殊信貸風(fēng)險(xiǎn)的缺失情況較為突出，使得中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展受到了諸多限制?，F(xiàn)階段，在解決中小企業(yè)融資問題上，融資擔(dān)保是一個非?，F(xiàn)實(shí)的選擇，可以有效的推動中小企業(yè)健康發(fā)展。
一、中小企業(yè)融資難的根本原因
1.企業(yè)自身原因
與大型企業(yè)相比較，中小企業(yè)在內(nèi)部管理機(jī)制方面顯得比較混亂，沒有較為先進(jìn)的生產(chǎn)水平與生產(chǎn)設(shè)備，使得很多中小企業(yè)沒有較高的經(jīng)營水準(zhǔn)，造成負(fù)債累累的局面。在這種情況下，中小企業(yè)的整體商業(yè)信用就會遭受到損害。但是資金是中小企業(yè)可以得到長效發(fā)展的基本保障，當(dāng)中小企業(yè)發(fā)生資金不足的狀況時，由于其商業(yè)信用已經(jīng)受損，因此在融資方面便顯示出了種種不足。再加上中小企業(yè)可以用于抵押給銀行的東西非常少，而且對手續(xù)進(jìn)行評估較為繁雜，所需費(fèi)用也比較高，造成中小企業(yè)擔(dān)保與抵押困難的局面[2]。
2.金融機(jī)構(gòu)的原因
雖然我國企業(yè)99%都是中小企業(yè)，但是中小企業(yè)自身發(fā)展存在諸多不足，使得金融機(jī)構(gòu)為了獲取利益、規(guī)避不必要的金融風(fēng)險(xiǎn)，在中小企業(yè)融資方面表現(xiàn)出不積極的態(tài)度。再加上中小企業(yè)在進(jìn)行融資的時候一次性金額非常小但次數(shù)卻非常頻繁，使得金融機(jī)構(gòu)要面臨高成本的局面，因此對中小企業(yè)就更不待見了。
3.地方政府的原因
為了地方經(jīng)濟(jì)得到較快的發(fā)展，很多地方政府只注重大型企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，認(rèn)為地方經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展的最大動因就是大型企業(yè)，從而忽視甚至放棄了中小企業(yè)的發(fā)展。
4.穩(wěn)健的財(cái)政政策
近些年，通貨膨脹肆意席卷著中國經(jīng)濟(jì)。為了抑制通貨膨脹繼續(xù)擴(kuò)大發(fā)展，央行自2010年10起，對銀行存貸款的基準(zhǔn)利率進(jìn)行了多次的提高。穩(wěn)健的財(cái)政政策實(shí)施后首當(dāng)其沖的就是中小企業(yè)的貸款。因?yàn)槲覈鴮?shí)施了穩(wěn)健的財(cái)政政策，銀行的信貸規(guī)模就會縮小。為了提高貸款的門檻，銀行對企業(yè)的融資成本就會進(jìn)行提高，使得眾多中小企業(yè)不敢更融不到資。
二、融資擔(dān)保公司推動中小企業(yè)的發(fā)展的策略
中小企業(yè)融資難是一種非常普遍的現(xiàn)象。為了解決這一現(xiàn)象，融資擔(dān)保公司應(yīng)用而生。
融資擔(dān)保公司，其盈利手段表現(xiàn)為提供擔(dān)保，承擔(dān)一定的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，收取相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)用[3]。在一定程度上，融資擔(dān)保公司可以有效的解決好中小企業(yè)融資難的問題。融資擔(dān)保公司的工作內(nèi)容可以分為兩大類，一類是得到銀行的支持，一類是與被擔(dān)保企業(yè)相互配合。因此，融資擔(dān)保公司要推動中小企業(yè)發(fā)展就要做好這兩方面的工作。
1.加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系和溝通
融資擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供融資的來源就是銀行。因此，融資擔(dān)保公司應(yīng)該根據(jù)自愿、平等、公平的原則，加強(qiáng)與各個金融部門的合作，使其業(yè)務(wù)范圍可以進(jìn)一步的擴(kuò)大。擔(dān)保的數(shù)額應(yīng)該按照融資擔(dān)保公司與銀行雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對擔(dān)保金額進(jìn)行合理的擴(kuò)大，并建立健全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與補(bǔ)償機(jī)制，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)通銀行之間可以實(shí)現(xiàn)有效的合作，促進(jìn)雙方的共同發(fā)展。此外，對進(jìn)行中小企業(yè)的服務(wù)與融資策劃的時候，融資擔(dān)保公司還要有所加強(qiáng)，對風(fēng)險(xiǎn)能夠做到及時的控制，實(shí)現(xiàn)自身的健康、長效的可持續(xù)發(fā)展，從而推動中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2.對借貸的中小企業(yè)信息進(jìn)行掌握
融資擔(dān)保公司向中小企業(yè)放貸的時候，應(yīng)該對借款人的償還能力等信息以及中小企業(yè)的發(fā)展情況所有了解與掌握。通常很多融資擔(dān)保公司只要發(fā)現(xiàn)借貸企業(yè)與借款人的支付能力出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，就會立即采取相關(guān)的補(bǔ)救措施，使得被擔(dān)保的貸款的安全性可以得以保障。所以，很多擔(dān)保公司對借款人的風(fēng)險(xiǎn)管理都非常重視。在這種情況下，中小企業(yè)的配合工作便顯得至關(guān)重要。
融資擔(dān)保公司向中小企業(yè)放貸的時候，首先要對需要借貸的中小企業(yè)做好項(xiàng)目經(jīng)營以及還款來源進(jìn)行合理的規(guī)劃；然后認(rèn)真核查中小企業(yè)提交的擔(dān)保項(xiàng)目資金的可行性信息的申請，對資金的使用用途以及使用的期限進(jìn)行明確；最后要對中小企業(yè)的項(xiàng)目進(jìn)行審查，對其保后的監(jiān)控進(jìn)行調(diào)查。只有這樣，融資擔(dān)保公司才能對需要借貸的中小企業(yè)的信息有所了解與掌握，有效的保障了自身擔(dān)保資金的安全性，促進(jìn)了自身安全、健康發(fā)展的同時，也有利于推動需要融資的中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
3.增強(qiáng)自身的整體實(shí)力
為了提高融資擔(dān)保公司的自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)該建立一個風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)償機(jī)制，并對多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行制定并嚴(yán)格實(shí)施，對擔(dān)保的業(yè)務(wù)操作進(jìn)行規(guī)范，對單戶擔(dān)保的額度上限進(jìn)行設(shè)立，對可以運(yùn)用的資源進(jìn)行合理化的運(yùn)用等，使得融資擔(dān)保公司自身的總體實(shí)力可以增強(qiáng)。
三、結(jié)語
綜上所述，在中小企業(yè)難以得到融資的情況下，融資擔(dān)保公司在推動中小企業(yè)的發(fā)展方面起著非常重要的作用。而融資擔(dān)保公司要想推動中小企業(yè)的發(fā)展，首先就得實(shí)現(xiàn)自身的長效、健康發(fā)展，所以就必須加強(qiáng)與銀行的溝通與聯(lián)系，對需要借貸的中小企業(yè)信息進(jìn)行掌控，在保障自身的資金安全的同時，推進(jìn)中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳秋明.中小企業(yè)融資擔(dān)保公司面臨的困境與對策[J].特區(qū)理論與實(shí)踐，2009；6
