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序論：在您撰寫農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關鍵詞：信改商；農(nóng)村；金融服務；服務保障；調控
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年4月30日
一、“信改商”背景下農(nóng)村金融體制改革
一是使民營資本獲得進入農(nóng)村金融領域的機會。民營資本對于發(fā)展農(nóng)村金融有著重要的意義，應當為民營資本進入農(nóng)村金融市場提供更為可靠的法律與制度保障，使民營資本在農(nóng)村金融行業(yè)中發(fā)揮更大作用；二是實現(xiàn)利率市場化，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。實現(xiàn)農(nóng)村金融利率市場化，能夠優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，有效地改善農(nóng)村金融服務水平，使我國農(nóng)村金融服務與國際接軌，從而進一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融投資所帶來的經(jīng)濟效益；三是提升農(nóng)村金融市場的競爭性。對于農(nóng)村金融機構，可以允許不同的機構開展相同的業(yè)務，并且不斷地開發(fā)個性化的金融服務，使不同的金融機構之間相互競爭，從而不斷地提升自身實力，促進農(nóng)村金融機構的快速發(fā)展；四是為農(nóng)村金融發(fā)展提供政策方面的支持。政府對于農(nóng)村金融機構的發(fā)展發(fā)揮著指導與調控的作用，政府應當針對農(nóng)村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀，制定相應的政策，從而為農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提供更為可靠的政策支持。使村民在進行各類不同貸款時，能夠得到更具有保障的服務。
二、完善農(nóng)村金融機構的職能
一是合理建立農(nóng)村金融機構。農(nóng)村金融機構的建立和改革，應當根據(jù)不同地區(qū)的實際情況而進行，在某些地區(qū)，政府為了促進農(nóng)村金融機構的發(fā)展，不斷地建立多家金融機構，并且大力改革，但結果適得其反，金融行業(yè)的發(fā)展并未能夠滿足農(nóng)村貸款的需求，而農(nóng)村人民也未能從中獲益，因此，農(nóng)村金融機構的建立與改革必須適度；二是完善金融機構組成成分。我國已經(jīng)建立起了多家大型農(nóng)村金融機構，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供了巨大的推動力，但由于這些大型金融機構的服務性質、業(yè)務種類等各方面的限制，使其無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的更多需求，因此，必須建立中小型農(nóng)村金融機構，為農(nóng)村人民提供更為豐富的金融服務；三是合理制定農(nóng)村金融機構服務范圍。政府應當制定更為具體的農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展政策，促進農(nóng)村金融機構積極地參與到三農(nóng)事業(yè)發(fā)展中去，從而使農(nóng)村金融機構能夠充分發(fā)揮其職能，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供更大的幫助，加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；四是培養(yǎng)新型農(nóng)村商業(yè)性金融主體。我國應當根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，適當?shù)亟档娃r(nóng)村金融市場的門檻，準許更多金融機構進入農(nóng)村金融市場，并且要通過金融監(jiān)督部門加強對金融機構的監(jiān)督，保障其金融行業(yè)的操作規(guī)范，提高對農(nóng)村人民的金融服務效率和質量。
三、實現(xiàn)資金向農(nóng)村流動
一是引導城市金融機構投資農(nóng)村信貸。城市金融機構投資農(nóng)村信貸，將會為農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展帶來更大的活力，有利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展；二是改善農(nóng)村信貸管理機制。不同地區(qū)應當因地制宜，針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，改善農(nóng)村信貸管理機制，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，制定有效的激勵機制，擴大農(nóng)村金融市場，將更多資金用于促進農(nóng)村發(fā)展；三是充分發(fā)揮銀行機構的職能。銀行在農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展中，發(fā)揮著提供經(jīng)濟保障的作用，國家以更為有力的政策，鼓勵銀行將更多資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融服務的需求。
四、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品
一是增加農(nóng)村金融服務類型。農(nóng)村金融產(chǎn)品應當根據(jù)當?shù)匦枨?，豐富信貸服務方式，并且引進更為可靠的保險業(yè)務。同時，大力發(fā)展農(nóng)村金融相關周邊業(yè)務，為農(nóng)村人民提供更多的信貸選擇；二是提高農(nóng)村金融服務效率。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對于資金需求量較大，農(nóng)村金融機構所面對的業(yè)務較多，因此必須要通過建設自動化服務系統(tǒng)等方式提高金融服務效率，并做好金融風險控制工作，提升金融服務質量。
五、實現(xiàn)相關制度和創(chuàng)新
一是采取相應政策激勵銀行機構。政府可以發(fā)揮其職能，制定切實可行的激勵機制，為商業(yè)銀行在農(nóng)村金融發(fā)展方面提供更多的優(yōu)惠政策，吸引商業(yè)銀行加大對農(nóng)村金融行業(yè)的投資；二是建立農(nóng)村信貸擔保體系。建立更為可信的農(nóng)村信貸擔保體系，加快金融資金在農(nóng)村經(jīng)濟中的流轉速度，解決農(nóng)村信貸中的擔保問題，為三農(nóng)貸款提供更為可靠的保障；三是建立健全保險制度。要使農(nóng)村金融機構發(fā)展更具有保障，就必須建立健全農(nóng)村保險制度，增加對農(nóng)業(yè)保險的賠償額度，向農(nóng)村大幅度推廣保險業(yè)務，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風險，從農(nóng)村金融發(fā)展的角度，為農(nóng)村經(jīng)濟進步提供更為可靠的保障。
六、加強對農(nóng)村金融服務的監(jiān)管力度
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融行業(yè)規(guī)模也在不斷地壯大，不同的農(nóng)村金融機構逐漸地進入市場，在這樣的發(fā)展趨勢之下，必須加強農(nóng)村金融服務監(jiān)管力度，從而使不同的金融機構之間能夠保持良性競爭，并且不斷地進行發(fā)展和創(chuàng)新，開發(fā)更為豐富的農(nóng)村金融業(yè)務，以此來為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更多的資金。同時，要加強對農(nóng)村金融行業(yè)風險的控制力度，避免風險發(fā)生，保證農(nóng)村金融行業(yè)的安全發(fā)展。
主要參考文獻：
關鍵詞 高等職業(yè)教育;應用型金融人才培養(yǎng);浙江省
中圖分類號 G718.5 文獻標識碼 A 文章編號 1008-3219（2015）29-0012-04
作者簡介
王祝華（1973- ），男，浙江金融職業(yè)學院銀領學院黨總支書記，副院長，副研究員（杭州，310018）
基金項目
2012年度教育部哲學社會科學研究重大課題攻關項目“中國現(xiàn)代職業(yè)教育體系建設研究”（12JZD041），主持人：王祝華
近年來，金融市場改革不斷深化，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、投資銀行等新型業(yè)務不斷興起，利率市場化、資產(chǎn)證券化、存款理財化等步伐持續(xù)加快，金融業(yè)對人才的需求也發(fā)生了深刻變化。高職應用型金融人才的培養(yǎng)，需要和本區(qū)域金融行業(yè)的發(fā)展緊密結合，準確把握金融行業(yè)發(fā)展趨勢，保證所培養(yǎng)的人才能符合用人單位的要求。
一、浙江省銀行業(yè)發(fā)展對人才需求的影響分析
（一）銀行崗位的類型分類及人員需求
銀行的崗位設置一般分為管理類、專業(yè)技術類和操作技能類三大類型。管理類指主要通過對他人的領導和指導完成工作任務，具備一定決策職能和人員、業(yè)務管理職能的崗位;專業(yè)技術類指主要通過個人鉆研的方式完成工作任務，且工作內(nèi)容相對復雜、專業(yè)性較強、技術含量較高的崗位;操作技能類指從事事務性、交付性工作，或具體的重復性、基礎性業(yè)務，技能要求較為單一的崗位，可以分為柜員序列、坐席序列等[1]。當前三者的人數(shù)比例大致為1∶1∶2，即管理類和專業(yè)技術類人員大致各占總員工數(shù)的25%，操作技能類人數(shù)約占50%，隨著技術手段的應用、競爭的加劇和管理模式的革新，操作技能類人數(shù)比例將不斷下降，專業(yè)技術類人員比例將持續(xù)提升。
（二）銀行金融機構網(wǎng)點數(shù)統(tǒng)計及分析
從營業(yè)網(wǎng)點機構數(shù)量變化情況分析，2011年至2013年，浙江省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點機構總數(shù)每年保持約3%的增長率。其中，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)的增長速度在下降，2011年、2012年的增長速度均低于平均速度，2011年至2013年間郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點基本保持不變，股份制商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點機構數(shù)2011年出現(xiàn)下滑后，2012、2013年均達到9%左右的增長，而城市商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)均保持10%以上的增長，2013年甚至達到了21.6%，而2008年才出現(xiàn)的新型農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點數(shù)，近3年快速增長，每年保持50%以上的增長速度。小型農(nóng)村金融機構（農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），由于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣城的網(wǎng)點設置早已基本完成，而跨地區(qū)設置網(wǎng)點又受政策限制，所以網(wǎng)點數(shù)量幾年來變化不大。從網(wǎng)點數(shù)量增加的絕對值分析，由于新型農(nóng)村金融機構基數(shù)小，網(wǎng)點增加的絕對量并不大。具體見表1。
（三）銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人數(shù)統(tǒng)計及趨勢分析
從銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析，2011、2012、2013年全省網(wǎng)點從業(yè)人員分別增長1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增長主要來自于大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，而同期股份制商業(yè)銀行的從業(yè)人數(shù)出現(xiàn)下降。2012年和2013年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點從業(yè)人員數(shù)停止增長，甚至出現(xiàn)下降現(xiàn)象，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行保持了12%以上的增長。小型農(nóng)村金融機構網(wǎng)點從業(yè)人員每年的增長比率雖然不高，2011、2012、2013年分別是2.19%、6.97%、7.68%，但是其網(wǎng)點數(shù)、網(wǎng)點從業(yè)人員也最多，貢獻的增長絕對數(shù)量占到總增長人數(shù)的1/3。新型農(nóng)村金融機構發(fā)展迅猛，營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人數(shù)每年保持50%的增長，雖然目前絕對數(shù)量還比較小，但不容小覷。具體見表2。
二、各類型銀行的人才需求變化及趨勢分析
（一）商業(yè)銀行對高校畢業(yè)生整體的吸收數(shù)量出現(xiàn)下降趨勢，對人才質量提出更高要求
2008年至2011年是浙江省大型商業(yè)銀行發(fā)展較快的階段，在8萬從業(yè)人員的原有規(guī)模下，每年員工人數(shù)依然保持2%以上的增長，每年新增超過2000名員工。但從2012年開始，受到宏觀經(jīng)濟及銀行粗放式擴張模式弊病的影響，加上利率市場化改革進一步推進，擴張態(tài)勢明顯放緩，2012年甚至出現(xiàn)負增長。而股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行雖然繼續(xù)保持增長，但增幅也明顯回落，如城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員數(shù)量增長從2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。
在商業(yè)銀行從規(guī)模擴張轉向內(nèi)涵發(fā)展的背景下，出現(xiàn)了一般性人才資源相對過剩，而高級管理人才、高級營銷人才和高級專業(yè)技術人才等高層次人才緊缺的現(xiàn)象，人才的招聘更加強調人員質量的提升[2]。由于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行一般網(wǎng)點設置都在縣級及以上城市，有更好的條件吸引到更高學歷、更高層次的人才，在人員招聘上，商業(yè)銀行普遍采用以下做法：一是加大招聘碩士以上高學歷及海外歸國人員的比重，減少本科生的校園招聘數(shù)量，停止?？萍耙韵聦W歷人員的校園招聘;二是加大社會招聘力度，直接面向社會招聘有工作經(jīng)驗的高層次員工，減少校園招聘的數(shù)量。這一變化直接影響到高職院校畢業(yè)生到商業(yè)銀行的就業(yè)。
（二）農(nóng)村金融機構人員招聘繼續(xù)保持穩(wěn)步增長，招聘條件逐步提高
農(nóng)村金融機構由于在落實國家“三農(nóng)”政策，在推進農(nóng)村改革金融、農(nóng)村普惠金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融、農(nóng)村土地金融等工作方面具有不可替代的優(yōu)勢，以及在提升小微企業(yè)金融服務水平、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務機制、模式、技術和產(chǎn)品，提高小微企業(yè)金融服務可獲得率和覆蓋率等方面具有獨特優(yōu)勢，因此一直以來得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上農(nóng)村金融機構均為獨立法人，與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，具有管理鏈條短、核算單位小、決策機制靈活等特點，一直以來發(fā)展穩(wěn)健，規(guī)模、效益持續(xù)增長。浙江省農(nóng)村金融機構網(wǎng)點由于布局早已完成而保持數(shù)量的基本穩(wěn)定，但近兩年從業(yè)人員數(shù)量每年保持3000人以上的增長幅度，占全省銀行業(yè)總增長人數(shù)的1/3。
農(nóng)村金融機構雖然其工資待遇與其他類型銀行相比甚至還有一定優(yōu)勢，但由于其營業(yè)網(wǎng)點主要分布在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，再加上管理理念、經(jīng)營模式、業(yè)務種類、發(fā)展空間等方面的因素，在吸引高學歷、高層次人才方面與商業(yè)銀行相比具有一定的劣勢。加上其一般性人才還處于大量補充階段，在人員招聘上門檻相對較低，部分操作技能類崗位也對高職畢業(yè)生有針對性開放。在部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，由于本科以上畢業(yè)生供應充沛、競爭激烈，農(nóng)村金融機構在校園招聘中開始將門檻提升到本科及以上學歷，在社會招聘中對工作經(jīng)驗豐富、業(yè)務能力強等特別優(yōu)秀的人才，才允許招聘專科學歷人員，而對于管理類、專業(yè)技術類崗位，一般都要求本科及以上學歷。
（三）村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及社區(qū)銀行、民營銀行等新型金融機構，一般采用社會招聘形式招錄員工
近幾年，新型金融機構從無到有、從少到多發(fā)展迅速，機構數(shù)量和人員數(shù)量均以50%左右的速度在增長，但人才需求的總體規(guī)模仍然有限。為了實現(xiàn)經(jīng)營快速步入軌道，新型金融機構一般采用社會招聘的形式，招聘已經(jīng)具有豐富工作經(jīng)驗或充足客戶資源的其他銀行的從業(yè)人員，只有部分柜員、見習客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等操作技能型崗位采用校園招聘形式錄用少量應屆大學畢業(yè)生。
三、銀行業(yè)人才需求變化對高等職業(yè)教育金融人才培養(yǎng)的影響
根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展及對人才需求變化情況分析，受宏觀經(jīng)濟形勢、銀行業(yè)自身發(fā)展及社會就業(yè)壓力等各種因素影響，高等職業(yè)教育金融類專業(yè)畢業(yè)生到銀行就業(yè)的形勢日趨嚴峻，難度持續(xù)加大，具體表現(xiàn)在以下方面：
（一）銀行對一線應用型崗位員工需求增長的減緩，對高職畢業(yè)生就業(yè)造成直接的影響
銀行業(yè)從業(yè)務規(guī)模、盈利能力由爆發(fā)式、超常規(guī)增長，向結構調整、轉型發(fā)展、常態(tài)化增長轉變之后，直接減少的就是柜員、大堂經(jīng)理等一線操作技能型崗位，而這些崗位正是金融類高職人才培養(yǎng)的特色和優(yōu)勢崗位。近幾年，銀行一方面降低乃至停止物理網(wǎng)點的擴張速度，另一方面，利用科技的發(fā)展，大量采用自動存取款等自動化機具，甚至開發(fā)“超級柜員”終端代替人工操作，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等減少柜面工作量，使得對柜員用工需求大幅降低。
（二）銀行對人才要求的提高，是高職畢業(yè)生就業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)
在當前就業(yè)競爭日趨激烈的宏觀背景下，銀行業(yè)由于其工作穩(wěn)定、工作環(huán)境好、工作待遇高等因素，吸引了大批優(yōu)秀大學畢業(yè)生。在人才供應充沛的情況下，銀行不斷提升學歷要求，持續(xù)出現(xiàn)“人才高消費”現(xiàn)象，甚至是柜員、客戶經(jīng)理等操作技能型崗位都要求具有本科以上學歷，甚至不乏碩士研究生參與競爭。特別自2013年7月1日起實行修改后的《勞動合同法》，規(guī)范了勞務派遣用工，明確了勞務派遣用工是補充形式，只能在臨時性、輔或者替代性的工作崗位上實施，同時規(guī)定用工單位應當嚴格控制勞務派遣用工數(shù)量，不得超過其用工總量的一定比例。銀行原先聘用大專層次的高職畢業(yè)生，大多采用勞動派遣用工的形式，在實施新的《勞動合同法》之后，大部分銀行取消了招聘高職畢業(yè)生的計劃，校園招聘的第一學歷要求全日制本科，對高職畢業(yè)生到銀行就業(yè)造成了相當大的影響。目前，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行等規(guī)模大、招收大學畢業(yè)生多的銀行全部停止了招聘應屆高職畢業(yè)生，上海浦發(fā)銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行，對大學畢業(yè)生招聘也要求本科以上學歷。浙江省內(nèi)，即使是農(nóng)村金融機構、社區(qū)銀行等營業(yè)網(wǎng)點分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的金融機構，也只有少數(shù)崗位招聘?？茖哟萎厴I(yè)生。
（三）村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等機構的大量設立，為高職畢業(yè)生提供了新的機會
最近3年，浙江省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構數(shù)量和人員規(guī)模均以50%以上的速度增長;2013年12月，銀監(jiān)會為深入貫徹落實十八屆三中全會“發(fā)展普惠金融”精神，鼓勵中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)等領域提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務，下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》，大力推進社區(qū)銀行建設。這些新型金融機構定位基層，服務普通百姓，所需更多的是操作技能型應用人才，與高職金融類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標定位相吻合，為高職畢業(yè)生就業(yè)提供了新的機會。
四、高職院校應用型金融人才培養(yǎng)的對策
（一）堅持面向基層一線培養(yǎng)應用型金融人才的定位不動搖
從人才需求上，雖然銀行業(yè)操作技能類崗位需求呈下降趨勢，但基層一線工作崗位還將在一定時期、一定范圍內(nèi)存在，銀行既需要管理型、專業(yè)技術型人才，也需要操作技能型人才，特別是農(nóng)村信用社系統(tǒng)、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等直接面向農(nóng)村、社區(qū)居民的銀行基層網(wǎng)點，還需要一定量的操作技能型人才。從人才培養(yǎng)特色和優(yōu)勢上，高職學生由于基礎和智能的特點，不可能在專業(yè)理論、專業(yè)技術及管理等方面與高學歷人才競爭，而在職業(yè)技能、實踐動手能力和職業(yè)素養(yǎng)等方面，完全有信心、有條件、有能力培養(yǎng)自己的競爭優(yōu)勢，在操作技能崗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。與普通高校展開錯位競爭，高職院校只要堅持自己的應用性定位，強化優(yōu)勢培養(yǎng)，完全可以開創(chuàng)出屬于自己的天地。
（二）強化學生綜合素質培養(yǎng)，為學生可持續(xù)發(fā)展奠定基礎
由于銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的現(xiàn)代服務業(yè)，根據(jù)行業(yè)調研結果，用人單位對人才的要求更加看重責任心、敬業(yè)精神、團隊合作精神等職業(yè)素養(yǎng)和溝通交流、實踐動手等職業(yè)能力，專業(yè)能力在能力要求中只排在第三位。因此，高職院校在培養(yǎng)金融人才時，要更加注重學生綜合素質的培養(yǎng)，既可提高就業(yè)競爭優(yōu)勢，又為學生的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。
（三）緊跟金融業(yè)發(fā)展變化趨勢，為新崗位、新業(yè)務做好準備
在銀行業(yè)轉型升級過程中，崗位的配置比例也在調整，新的崗位不斷出現(xiàn)：一是實用性營銷人才需求量增加，客戶經(jīng)理崗位職數(shù)呈增長趨勢;二是客戶服務中心功能不斷增強，坐席崗位職數(shù)高速增長;三是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，復合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求步入快速增長期[3]。
（四）努力提升學歷層次，爭取舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育
銀行業(yè)的“人才高消費”現(xiàn)象一直存在，在實施新的《勞動合同法》之后，大多數(shù)銀行更是關閉了?？茖哟萎厴I(yè)生到銀行就業(yè)的大門。雖然市場調研顯示，銀行基層網(wǎng)點還是希望錄用優(yōu)秀的高職畢業(yè)生，認為高職教育人才培養(yǎng)目標定位與基層應用型崗位的需求相一致，高職學生具有職業(yè)技能好、實踐動手能力強，留得住、用得上等優(yōu)勢，但是從總行層面，往往都一刀切地拒絕了?？茖W生。因此，有條件的高職院校，要努力提升學歷層次，舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育，根據(jù)市場需求培養(yǎng)本科層次的應用型金融人才。
參 考 文 獻
[1]金暉.試論我國大型商業(yè)銀行崗位管理體系改革[J].金融論壇，2008（3）：37-41.
[2]王曼村.商業(yè)銀行員工隊伍建設淺議[J].青海金融，2011（4）：59-60.
[3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）：14-16.
On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure
――The Case of Zhejiang Province
Wang Zhuhua
Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.
1 前言
改革開放以來，我國社會主義市場經(jīng)濟體制不斷確立，國民經(jīng)濟建設取得了長足進步和發(fā)展。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟建設問題成為當下經(jīng)濟建設的重點問題，加快我國社會主義新農(nóng)村建設，搞活農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)村商品化經(jīng)濟發(fā)展，成為當下經(jīng)濟發(fā)展的重要議題。社會主義新農(nóng)村建設，資金投入是重要支柱，也是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要保障。但隨著經(jīng)濟發(fā)展，靠國家“輸血式”的方式進行農(nóng)村經(jīng)濟建設已經(jīng)無法滿足當下發(fā)展需要，并且國家財政投入對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持畢竟有限，如何以多元化的方式促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，是本文研究的重點問題。本文對城鎮(zhèn)化趨勢下的農(nóng)村金融研究，主要從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，農(nóng)民收入價值取向等方面進行分析，注重探索適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和搞活農(nóng)村經(jīng)濟的金融發(fā)展模式，希望本文的研究，能夠為農(nóng)村金融更好發(fā)展提供一些參考和建議。
2 當前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀
當下我國農(nóng)村金融發(fā)展，主要以金融抑制、金融深化以及金融約束為主要表現(xiàn)方式，其具體特點即是對農(nóng)村信貸進行相應補貼，注重農(nóng)村金融發(fā)展以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實踐情況為依據(jù)，并且根據(jù)農(nóng)業(yè)市場發(fā)展狀況進行金融補貼。這種發(fā)展模式，是由我國農(nóng)業(yè)發(fā)展實際情況決定的，具有一定的歷史性因素在里面。改革開放以來，由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展較為落后，商品化程度較低，以“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”為我國農(nóng)村金融發(fā)展的主要模式，其金融經(jīng)濟來源主要是國家財政補貼。在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，國家以“輸血式”的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟建設，提高農(nóng)民生活水平。隨著改革開放深入，社會主義市場經(jīng)濟體制發(fā)揮了巨大作用，市場經(jīng)濟獲得了較大發(fā)展，在這樣的背景環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，成為當下制約我國國民經(jīng)濟建設的一個重要問題。高速發(fā)展的社會主義市場經(jīng)濟形勢下，滯后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，對于我國國民經(jīng)濟取得長足發(fā)展和進步，顯得十分不利，這樣一來，農(nóng)村金融發(fā)展模式迫切需要改革，探索出一條適合當下農(nóng)村金融發(fā)展的有效方法，成為國家關注的首要問題。
3 城鎮(zhèn)化趨勢下農(nóng)村金融存在的問題
3.1 農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大
農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問題，主要表現(xiàn)在了供需發(fā)展不平衡這一方面。隨著改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟得到了較大發(fā)展，農(nóng)村金融機構改革也取得了一定的成效，但是從整體角度來看，農(nóng)村金融資金缺口較大，國家政策以及社會金融機構并未將農(nóng)業(yè)發(fā)展作為金融投資的首選，甚至對其進行了邊緣化政策選擇。我國農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問題，主要表現(xiàn)以下幾個方面：第一，農(nóng)村金融機構獲得社會投資較少，資金短缺問題較為嚴重。農(nóng)村金融機構主要農(nóng)村信用社為主，只能夠維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，想要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)濟，十分困難;第二，人情貸款現(xiàn)象較為嚴重，并且金融機構管理制度較為落后，從而導致了農(nóng)村金融機構的經(jīng)濟效益較差，進而影響到了金融機構整體實力，使其無法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展需要;第三，農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象較為嚴重，在進行農(nóng)業(yè)貸款過程中，將農(nóng)業(yè)貸款挪用，用作于非農(nóng)業(yè)發(fā)展。這一做法，導致了專項資金被挪用，農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到資金支持，在很大程度上阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展;第四，農(nóng)村金融的發(fā)展模式具有地域化特征，通常有著信用社“一家獨大”的發(fā)展模式，而且金融邊緣化導致大型商業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持不足，農(nóng)民想要從商業(yè)銀行獲得貸款的幾率較低。而農(nóng)村信用社的貸款額度較小，除了維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，很難進行商品化經(jīng)濟發(fā)展。
3.2 信貸支持力度低
“三農(nóng)”問題是當下社會經(jīng)濟發(fā)展的首要問題，它關系到了國民經(jīng)濟建設是否能夠取得長足進步和發(fā)展，是國家社會經(jīng)濟發(fā)展的基礎產(chǎn)業(yè)。但我國金融機構對“三農(nóng)”信貸支持力度角度，信貸需求受到很大抑制。造成這一結果的原因是多方面的，其中農(nóng)業(yè)自身的自給自足發(fā)展模式是主要因素。在我國，農(nóng)業(yè)發(fā)展并沒有實現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，農(nóng)業(yè)商品化程度極低，與發(fā)達國家比差距極大。正因如此，農(nóng)業(yè)對于金融需求較低，小農(nóng)生產(chǎn)模式依然是當下我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實狀況。受到這一因素的影響，金融機構對農(nóng)村信貸支持力度較低，導致金融機構對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展只局限于小額度的信用貸款。同時，農(nóng)民自身的觀念也有較大影響，農(nóng)民對金融信貸的認識不足，不愿意進行信貸，因為信貸意味著要付出高昂的利息。小農(nóng)生產(chǎn)模式下，缺乏規(guī)?；⒓s化、信息化的發(fā)展特點，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也讓信貸支持力度降低，嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)商品化發(fā)展目標的實現(xiàn)。
農(nóng)村金融機構的發(fā)展，市場開發(fā)能力較弱，對農(nóng)村市場的發(fā)現(xiàn)功能存在較大缺陷，從而導致關于農(nóng)村經(jīng)濟的金融產(chǎn)品類型較少這一問題。長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一直處于緩慢狀態(tài)，商品化經(jīng)濟發(fā)展目標遲遲難以實現(xiàn)。金融機構對于農(nóng)村經(jīng)濟的支持，多以國家政策性農(nóng)業(yè)項目為主。在這樣的背景環(huán)境下，金融產(chǎn)品類型較少，并且一些金融產(chǎn)品與農(nóng)村經(jīng)濟實際情況不符，大多數(shù)沿襲于國有商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展模式，導致金融產(chǎn)品無人問津，金融產(chǎn)品的開發(fā)，很難實現(xiàn)經(jīng)濟效益。農(nóng)業(yè)金融機構在發(fā)展過程中，沒有對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性進行有效把握，市場不確定性風險等問題意識不足，使金融產(chǎn)品在發(fā)售過程中，難以實現(xiàn)經(jīng)濟效益。
3.3 金融產(chǎn)品的信用度不高
農(nóng)村金融產(chǎn)品信用度不高的問題，主要是受到農(nóng)村金融發(fā)展實際情況影響，由于其自身金融組織體系不夠完善，資金供給不足，導致金融服務層次較低，金融產(chǎn)品很難得到推廣和發(fā)展。關于這一問題，其具體表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，農(nóng)村金融的信用制度存在較大缺陷，相應的風險評估意識不足，導致農(nóng)村金融在實際經(jīng)營過程中，容易遇到較大的風險問題，導致金融機構遭受較大的經(jīng)濟損失;第二，農(nóng)村金融機構在進行信貸過程中，回款主要是依靠農(nóng)民年末的賣糧收入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)性投入資金較少，這樣一來，受到自然條件的影響較大，一旦農(nóng)民糧食欠收，農(nóng)村金融機構想要收回信貸款項，將變得十分困難;第三，農(nóng)村金融在進行放貸過程中，容易遇到惡意逃貸的情況，這種情況在農(nóng)村金融發(fā)展過程中已經(jīng)屢見不鮮，這對于農(nóng)民獲得貸款來說，十分不利。所以，在農(nóng)村金融進行借貸過程中，農(nóng)民想要獲得大額貸款的幾率較低，并且審核較為繁瑣，導致信貸規(guī)模縮小，不利于商品經(jīng)濟發(fā)展和實現(xiàn);第四，農(nóng)村金融發(fā)展過程中，自身限制條件較多，加之農(nóng)民商品化經(jīng)濟意識較弱，金融機構對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展采取邊緣化發(fā)展策略，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，很多農(nóng)村金融的資金流入非農(nóng)行業(yè)發(fā)展當中;第五，信用評估制度和體系存在很大的缺陷，對于農(nóng)民的信用評價，缺乏有效的監(jiān)管機制，多以“經(jīng)驗”為主，并且在實際借貸過程中，只要有擔保人，就可以獲得小額的信用貸款。
4 城鎮(zhèn)化趨勢下農(nóng)村金融發(fā)展的對策
4.1 加快農(nóng)村金融體系的改革
現(xiàn)有農(nóng)村金融發(fā)展模式，很難滿足當下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要，因此，加快農(nóng)村金融體系改革，使之適應我國農(nóng)村商品化經(jīng)濟發(fā)展需求，就顯得尤為重要起來。農(nóng)村金融體系的改革，要對傳統(tǒng)的發(fā)展模式中的不利因素進行改善，并結合當下社會經(jīng)濟發(fā)展實際情況，進行具體問題具體分析，從而實現(xiàn)改革目標。完善我國農(nóng)村金融體系，要從金融服務體系、資本市場體系、配套補充體系三個方面進行考慮，具體應該從以下幾個方面進行考慮：第一，注重金融機構的服務目的，要堅持以服務農(nóng)業(yè)發(fā)展作為農(nóng)村金融機構發(fā)展的主旨，注重對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金支持，使資金真正的服務于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上面，促進農(nóng)業(yè)商品化目標實現(xiàn)，使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠更好地服務于社會經(jīng)濟發(fā)展，注重農(nóng)業(yè)基礎地位;第二，完善現(xiàn)行的資本市場運行機制，改善不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的方面，注重地方金融機構發(fā)展，加強對地方金融機構的支持，使其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢和作用。同時，注重融資問題，拓展農(nóng)村金融機構的融資渠道，獲得更多的資金，解決資金短缺問題。農(nóng)村金融機構可以利用股票、債券等融資手段，向社會進行資金募集，提高自身的經(jīng)營管理能力，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構自身更好發(fā)展目標;第三，在配套補充體系建設方面，要注重行業(yè)間的合作，使農(nóng)村金融獲得更多的合作伙伴，共同致力于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。同時，加大金融發(fā)展覆蓋面積，以多樣化發(fā)展模式實現(xiàn)農(nóng)村金融機構的發(fā)展和進步。
4.2 規(guī)范民間借貸
農(nóng)村金融機構發(fā)展過程中，要注重民間借貸這一行為的規(guī)范，即建立行之有效的監(jiān)管手段，對借貸用戶進行有效的信用評級，使金融機構在借貸過程中，能夠收回貸款和利息，獲得較好的經(jīng)濟效益。經(jīng)濟效益的實現(xiàn)，是農(nóng)村金融機構發(fā)展的關鍵，也是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要推動力。在規(guī)范民間借貸工作當中，要充分發(fā)揮金融監(jiān)管機制，注重相關法規(guī)、制度的落實，建立健全現(xiàn)有農(nóng)村金融機構法律制度，使民間借貸問題能夠做到有法可依，切實維護農(nóng)村金融機構的利益。進行規(guī)范民間借貸工作時，要注意從以下幾方面進行：第一，明確借貸用戶的實際情況，并根據(jù)用戶的經(jīng)濟條件，進行風險評估，從而對符合借貸資格的用戶，予以發(fā)放貸款;第二，注重貸款用途，建立有效的監(jiān)控機制，追蹤貸款的實際用途，對于違約的用戶、將農(nóng)業(yè)專項款挪用的用戶予以法律責任追查，確保借貸環(huán)境良好，使農(nóng)村金融能夠更好地服務于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展;第三，以多元化監(jiān)管方式規(guī)范民間借貸，以政府為主導，各個農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，注重統(tǒng)籌兼顧的監(jiān)管格局發(fā)展，能夠切實推進監(jiān)管工作順利進行，發(fā)揮監(jiān)管作用。監(jiān)管體制的形成，可以對那些違規(guī)借貸、惡意逃貸的用戶進行有效的威懾，讓他們遵循相關規(guī)定，保證銀行貸款能夠順利收回。這樣一來，銀行資金得到回收，可以更好地進行資金利用，從而實現(xiàn)資源的有效配置，對于更好實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來說，具有重要意義。
4.3 大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品類型
傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，與當下農(nóng)村金融的實際發(fā)展情況有些背道而馳，傳統(tǒng)模式已經(jīng)無法滿足當下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要，并且在很大程度上起到了阻礙的作用。在這樣的背景環(huán)境下，轉變經(jīng)濟發(fā)展方式，對經(jīng)濟結構進行有效調整，通過改革對傳統(tǒng)模式進行變革，顯得尤為重要。我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的必經(jīng)之路。就當下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況來看，人們對商品經(jīng)濟的意識越來越強，農(nóng)民更加注重蔬菜、瓜果這種高收入農(nóng)產(chǎn)品的種植，期待獲得更高的經(jīng)濟收益。因此，在這樣的形勢下，蔬菜大棚、換季種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)商品化經(jīng)濟得到了迅猛發(fā)展，使農(nóng)民的收入不斷增加，農(nóng)民的腰包也鼓了起來。隨著經(jīng)濟意識的增強，我國農(nóng)村涌現(xiàn)出了很多的農(nóng)民企業(yè)家，這些農(nóng)民企業(yè)家成為農(nóng)民紛紛學習和效仿的對象。隨著農(nóng)民收入的增加以及創(chuàng)業(yè)意識的增強，農(nóng)村金融產(chǎn)品類型也待開發(fā)，這是農(nóng)村金融機構實現(xiàn)自身經(jīng)濟效益的一個關鍵。在大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品過程中，要把握以下幾點：第一，轉變經(jīng)濟發(fā)展模式，堅持與時俱進，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極打造特色產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)村商品化經(jīng)濟發(fā)展;第二，對現(xiàn)有的金融服務進行改善，使金融服務更加貼近于農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需求，加大對農(nóng)業(yè)發(fā)展投入，鼓勵農(nóng)民養(yǎng)殖、蔬菜種植，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的商品化;第三，加強對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的支持，做好風險評估后，以最大的能力幫助農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展，以期更好實現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展目標。
4.4 建立健全協(xié)調和監(jiān)督體系
建立健全協(xié)調和監(jiān)督體系，需要政府的大力支持，通過政府與農(nóng)村金融機構的有效合作，將更好地實現(xiàn)這一發(fā)展目標。首先，政府要鼓勵農(nóng)村金融機構發(fā)展，增加財政支出，更好地支出地方銀行、農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時，要注重政府的監(jiān)督職能，對農(nóng)村金融機構起到有效的監(jiān)管作用，使農(nóng)村金融機構在發(fā)展過程中，能夠以實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為主要目標，使資金開放性地投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展當中;其次，注重區(qū)域化經(jīng)濟發(fā)展差距，根據(jù)實際情況進行有效的協(xié)調和監(jiān)督。我國經(jīng)濟呈現(xiàn)著不平衡的發(fā)展趨勢，同樣的，我國農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡，存在著較大的地區(qū)差異，這與我國實際國情有著較大的關系。在協(xié)調和監(jiān)督體系構建過程中，要充分認識到這一點，注重區(qū)別對待，以科學合理的方式促進區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展;最后，要注重信用評估體系的構建，這也是規(guī)范信貸的一個重要舉措。傳統(tǒng)的信用評價模式風險性較大，而且農(nóng)村信用社、地方銀行對借貸用戶的實際情況并不了解，在進行借貸過程中，也很難進行實際分析和評估，不利于農(nóng)村金融機構實現(xiàn)經(jīng)濟效益。新的信用評估體系，將更加注重對實際情況的了解，在借貸過程中，會讓信貸專員充分了解用戶的情況，根據(jù)用戶實際情況，進行借貸分析。同時，協(xié)調和監(jiān)督體系的構建，將加大對農(nóng)村金融機構的信息化建設，注重對借貸用戶的信息了解，使農(nóng)村金融機構具有更強的風險防范意識。
5 結語
農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，關系到了我國國民經(jīng)濟建設未來發(fā)展趨勢，對未來社會經(jīng)濟發(fā)展有著巨大的影響。所以，加強農(nóng)村經(jīng)濟建設，促進農(nóng)村金融發(fā)展，使現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)獲得充足發(fā)展資金，是當下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必須要解決的重要問題。同時，針對于當下我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，必須切實推進相關政策落實，以期更好促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和進步。
關鍵詞：小額貸款行業(yè)；發(fā)展；問題；建議
小額貸款行業(yè)發(fā)展如此之快，主要在于小額貸款的潛在需求客戶群體多，如農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶，微型企業(yè)、小型企業(yè)等。農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟市場上有著很強的金融抑制，農(nóng)村信用社市場占有率不高再加上農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟因為社會主義新農(nóng)村的建設，所以農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于資金的需求更大，因此農(nóng)村小額借貸行業(yè)市場很大，加之我國中小企業(yè)眾多，而且數(shù)量不減反增的趨勢越來越明顯，這其中當然也會有資金方面的問題，更加刺激了我國小額貸款行業(yè)的發(fā)展。
1.小額貸款行業(yè)發(fā)展歷程
1.1小額貸款行業(yè)起始期
1993年，小額貸款這一模式進入中國。2005年為了解決中小企業(yè)融資難這一困境，并且填補金融市場上的產(chǎn)品以及服務方面的缺失，國家政策響應，就如何開展小額貸款組織試點問題進行討論，最后推出了商業(yè)化面向“三農(nóng)”為主的只貸不存小額貸款這一小額貸款行業(yè)的新模式。
1.2小額貸款行業(yè)發(fā)展期
2008年5月，了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，改線農(nóng)村金融服務，農(nóng)村資金流入。2009年6月，了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，確立了小額貸款公司可以列為村鎮(zhèn)銀行的條件以及要求等。2010年5月，了《關于農(nóng)村金融有關的稅收政策的通知》，明確了一定期限內(nèi)各類型的金融機構對農(nóng)戶進行小額貸款可以免交營業(yè)稅等。2010年6月，了《關于進一步做好中小企業(yè)金融服務工作的若干意見》，鼓勵了小額貸款行業(yè)的發(fā)展。2010年7月，l布了《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展重點工作分工的通知》，確立了地方政府的工作任務。2012年2月，國務院總理主持召開國務院常務會議，研究部署進一步支持小型，微型企業(yè)健康發(fā)展，促進了小額貸款公司改為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程。
1.3小額貸款行業(yè)現(xiàn)狀
2015年，了《國務院關于進一步做好形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工資的意見》，指出了，小額擔保貸款政策調整為創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策。
自從2008 年5 月《關于小額貸款公司試點的指導意見》出臺以來，小額貸款公司規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。2008 年年底小額貸款公司數(shù)量不足500 家，2009 年突破1000 家，2012 年年底則突破6000 家。2013 年以來在中央政府大力推行政府減少行政審批權的大背景下，各省市對小額貸款公司審批權開始逐漸下放，審批流程趨于簡化，新批準設立的小額貸款公司數(shù)量進一步增長。截止到2015 年末，全國小額貸款公司數(shù)量已經(jīng)增至8910 家，行業(yè)的貸款余額達到9412 億元。
2.小額貸款行業(yè)所存問題
2.1融資困難
隨著小額貸款行業(yè)的發(fā)展，小額貸款的經(jīng)營問題以及融資難等問題也逐步地凸顯出來，其中商業(yè)銀行這一個資金來源渠道是小額貸款公司最為重要的渠道，但是事實上小額公司的發(fā)展需求遠遠高于從銀行獲得的資金支持，并且銀行很難會給小額貸款公司提供貸款。因此小額貸款公司融資渠道稀少，融資行為十分困難，經(jīng)營也會受到影響。
2.2缺乏監(jiān)管
2014年5月，成立了全國小額貸款公式協(xié)會，協(xié)會主管部門是銀監(jiān)會，與此同時還接受引薦以及央行的指導，而小額貸款公司的審批與監(jiān)管權限都歸于地方金融部門管理，隨著小額貸款行業(yè)的日益壯大，地方金融部門畢竟是人手局限，對于如此眾多的小額貸款公司一時之間不免管轄不當，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管導致小額貸款行業(yè)的發(fā)展更為困難。
3.對于小額貸款行業(yè)所存問題的建議
3.1開拓融資渠道
為了促進小額貸款行業(yè)的發(fā)展，必須實現(xiàn)資金來源的多元化。中小企業(yè)的主要融資渠道就是小額貸款公司，目前小額貸款最重要的問題跟中小企業(yè)索經(jīng)歷問題一樣，都是“融資難”因此開拓融資渠道，既是解決小額貸款公司融資困境的方法，又是解決中小企業(yè)融資困境的方法。為了拓寬小額貸款融資渠道，其方式有：貸款中介平臺方式、p2p借貸平臺模式等。同時小額貸款行業(yè)也應該對行業(yè)的產(chǎn)品進行創(chuàng)新，同時使得公司的經(jīng)營范圍擴大。
3.2完善小額貸款行業(yè)的管理
為了小額貸款擁有較好的健康發(fā)展空間，政府應該制定一套適合小額貸款行業(yè)發(fā)展的政策與監(jiān)管依稀，從而進一步確立小額貸款行業(yè)的法律位置，完善小額貸款行業(yè)的管理，得到公平公正的待遇，才能促進小額貸款行業(yè)進一步實現(xiàn)健康可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時應該為小額貸款行業(yè)建立信用評級制度，分類評級制度，進行分級管理。
結論
小額貸款行業(yè)的發(fā)展迅速，其市場化的競爭就更加激烈，小額貸款行業(yè)的問題也隨著高速發(fā)展接踵而至，解決小額貸款行業(yè)所存在的問題，就是解決我國中小企業(yè)所存的問題，也是促進我國市場經(jīng)濟、社會經(jīng)濟乃至國民經(jīng)濟一種方式，同時小額貸款行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢也愈演愈烈，不得不說小額貸款行業(yè)融入互聯(lián)額金融是一種很好的發(fā)展方式，其發(fā)展前景也是一片大好。
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【關鍵詞】金融 銀行 經(jīng)濟 轉型
自改革開放以來，我國經(jīng)濟增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我國?jīng)濟體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟發(fā)展水平息息相關。因此，經(jīng)濟的發(fā)展同時也推動了銀行業(yè)的快速發(fā)展。
一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額212.72萬億元，負債總額196.40萬億元。從機構類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機構發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經(jīng)濟增速有所放緩，進入相對穩(wěn)定的發(fā)展狀態(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉變盈利模式
從銀行收入結構而言，存貸業(yè)務是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，2015年我國銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進程持續(xù)推進，在流動性改善以及市場競爭加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對經(jīng)濟新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業(yè)積極進行調整，積極轉變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點向智能化、輕型化網(wǎng)點方向轉型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務方面，公司貸款持續(xù)增長，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉變，個人金融產(chǎn)品和服務也隨之持續(xù)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2012年我國全部金融機構人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業(yè)中間業(yè)務繼續(xù)保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業(yè)務收入貢獻度顯著上升。
（二）市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高
從各類銀行發(fā)展情況來看，我國銀行業(yè)的市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機構總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個百分點。銀行業(yè)金融機構綜合化經(jīng)營進程加快，進一步實現(xiàn)了業(yè)務結構綜合化、客戶結構均衡化和收入結構多元化發(fā)展。另外，我國銀行業(yè)國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設了1298家海外分支機構，覆蓋全球59個國家和地區(qū)。
從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。
二、我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢
從國際上來看，全球經(jīng)濟尚未脫離國際金融危機后的深度調整期，金融危機的深層次影響和發(fā)達經(jīng)濟體與新興經(jīng)濟體的結構性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟復蘇。從國內(nèi)經(jīng)濟狀況來看，經(jīng)濟總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，從投資和出口導向型的增長模式向消費和創(chuàng)新驅動的增長模式轉變。隨著經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國銀行業(yè)面臨的風險形勢也日趨復雜，一方面是供給側改革將促進部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質增效，但也會對銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風險能力和支持實體經(jīng)濟發(fā)展的服務水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競爭加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉型的任務更為艱巨。
（一）調整收入結構，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務聯(lián)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉型及不斷深化集團內(nèi)協(xié)同效應，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢頭。
（二）結合信息技術金融創(chuàng)新，提高服務效率
信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結構化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業(yè)務營銷和風險控制的有效性和針對性，同時充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，用專業(yè)化的金融服務增強用戶黏性?？蛻粜枨笠巡績H限于快捷的貸款，更包括結算、理財、咨詢等在內(nèi)的金融服務，未來銀行業(yè)應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。
（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展
目前我國服務大型機構的體系比較完備，但在服務小微和“三農(nóng)”領域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領域的布局也正加速推進。預計未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機大戶及國家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務，以此為新增長點。
我國經(jīng)濟發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉型的風口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術和其他新興技術的應用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務過程中的低價值、重復性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，
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隨著經(jīng)濟全球化及信息科技的發(fā)展之不斷加快，中國市場經(jīng)濟的網(wǎng)絡金融呈現(xiàn)出越來越好的發(fā)展趨勢，其原生創(chuàng)新和國際借鑒皆有發(fā)展。話雖如此，綜合考量目前狀況依然可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡金融行業(yè)現(xiàn)狀并不能稱之為十分成熟，所以當下業(yè)內(nèi)從業(yè)者和行業(yè)研究者應該認真分析相關問題，找出解決之道。下文就將針對網(wǎng)絡金融在金融行業(yè)的發(fā)展狀況，綜合考慮兩者之間的關系，將發(fā)展進程已經(jīng)出現(xiàn)的問題一一進行分析討論，并積極提出合理科學的解決方法，保證網(wǎng)絡金融在當今的市場經(jīng)濟體制之下博得更良好的發(fā)展空間。
【關鍵詞】
網(wǎng)絡金融；現(xiàn)狀及其發(fā)展；未來趨勢
0 引言
縱觀我國現(xiàn)行金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡金融在其發(fā)展過程中起到舉足輕重的作用。金融行業(yè)發(fā)展分支眾多，無論在哪種類型的金融業(yè)務方面，網(wǎng)絡金融的發(fā)展都與其息息相關。因此，伴隨如今國內(nèi)與世界同步發(fā)展的金融發(fā)展態(tài)勢，網(wǎng)絡金融將持續(xù)進行高效的發(fā)展，與此同時其市場份額也將不斷拓展，最終全面融入我國各個金融業(yè)務的發(fā)展中去，成為與傳統(tǒng)金融通道相抗衡的新型金融業(yè)務發(fā)展趨勢。
1 網(wǎng)絡金融的興起
說到網(wǎng)絡金融的興起，可以說這是時展的必然趨勢，網(wǎng)絡金融也就是我們今天俗稱的電子金融，這種金融業(yè)務發(fā)展模式是借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的信息技術向廣大客戶實現(xiàn)更加方便、快捷的服務。正因為這種金融業(yè)務處理模式大量借助了網(wǎng)絡平臺，因此更具有全面性和高效性，讓客戶的業(yè)務要求可以基本達到有求必應，實現(xiàn)了一體化和人性化的金融服務要求。從各個國家對網(wǎng)絡金融技術的應用情況來看，從經(jīng)濟發(fā)達國家到發(fā)展中國家，網(wǎng)絡金融都占很大比重，在金融行業(yè)已然呈現(xiàn)全方位、多角度的發(fā)展模式進發(fā)?？v觀未來，這種發(fā)展態(tài)勢將會更加激烈，漸漸占領整個金融行業(yè)發(fā)展的市場份額。這種現(xiàn)實情況的發(fā)展提醒我國各個金融行業(yè)發(fā)展人，務必迅速將網(wǎng)絡金融與世界金融之間的發(fā)展關系理清，真正將網(wǎng)絡金融重視起來，讓其對我國金融行業(yè)發(fā)揮更加有利的積極作用，以緊跟世界金融發(fā)展步伐，展現(xiàn)我國金融發(fā)展的巨大潛力。
2 網(wǎng)絡金融產(chǎn)生的背景
2.1 網(wǎng)絡金融發(fā)展的源動力是世界經(jīng)濟一體化
在二十世紀到二十一世紀之間，世界金融行業(yè)格局發(fā)生了巨大的轉變，美國、德國、日本等國家利用很多新興的金融發(fā)展模式實現(xiàn)了金融發(fā)展的變革，例如金融法律大幅改變、金融管制程度開始放松、金融機構得到充足等發(fā)展模式，這些金融變革的發(fā)展無不向世人展現(xiàn)一個事實：世界經(jīng)濟一體化和網(wǎng)絡信息技術的發(fā)展已然滲透到世界金融行業(yè)的發(fā)展中去，并潛移默化地引領著金融行業(yè)向一體化進程發(fā)展，世界銀行也將改變固有發(fā)展模式而轉向全能銀行的發(fā)展模式。而在市場中的表現(xiàn)就是越來越多的客戶開始與金融行業(yè)的相關業(yè)務實現(xiàn)信息和資源的共享，互聯(lián)網(wǎng)的平臺更多的應用到了金融交易中來，各個金融行業(yè)之間的業(yè)務發(fā)展也將因為互聯(lián)網(wǎng)平臺的高效性實現(xiàn)更加良好的金融合作。
2.2 網(wǎng)絡金融發(fā)展的推動力是電子商務和網(wǎng)絡經(jīng)濟的普及
自從計算機技術被帶到普通大眾家里之后，網(wǎng)絡經(jīng)濟這種經(jīng)濟發(fā)展模式就自然而然地成為了最有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟發(fā)展模式。更因為網(wǎng)絡經(jīng)濟模式在市場經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)展態(tài)勢良好，所以如今的電子商務也乘著網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展之風被帶上了軌道，將由如今的初級發(fā)展階段走向更新一步的變革和發(fā)展，現(xiàn)在的網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付使用的支付寶這兩種交易模式就是良好的經(jīng)濟改革的體現(xiàn)。網(wǎng)上交易模式從發(fā)展之初就備受爭議，這不僅考驗著銀行交易系統(tǒng)的完善性，更考驗著虛擬網(wǎng)絡世界的安全和可靠性；除此之外，更要求以往擁有固定經(jīng)營模式的銀行和金融網(wǎng)絡服務平臺要達到完美的結合，讓客戶在利用網(wǎng)絡交易工具的時候能夠放心，要做到這點就要求兩者之間建立良好的合作關系，相互適應地發(fā)展自身業(yè)務，相互推動地提高網(wǎng)上交易模式的可靠性，讓網(wǎng)絡金融模式在新興的挑戰(zhàn)和多變的環(huán)境下尋得更加良好的發(fā)展空間。
2.3 網(wǎng)絡金融的技術基礎是網(wǎng)絡信息技術的迅猛發(fā)展
關于信息技術在網(wǎng)絡環(huán)境下的高速發(fā)展，普通的計算機網(wǎng)絡用戶是深有體會的，而這種網(wǎng)絡信息技術不僅僅對千家萬戶具有深遠影響，更對金融行業(yè)具有重大影響，它讓金融業(yè)務的處理效率得以百倍提高，網(wǎng)絡系統(tǒng)的自動處理功能大大減少了人工操作的勞動量，更讓金融業(yè)務實現(xiàn)了網(wǎng)上操作，讓虛擬的世界成為現(xiàn)實交易的良好平臺。具體分析可以將其益處總結為以下幾個方面：第一、系統(tǒng)的自動處理功能。這種網(wǎng)絡金融業(yè)務處理功能不僅減少了人工處理的勞動量，更降低了人為金融業(yè)務操作的錯誤率，而且簡化了業(yè)務處理程序和操作流程，在時間上取得巨大優(yōu)勢；第二、業(yè)務處理潛能可創(chuàng)造性。網(wǎng)絡金融技術借助信息技術的發(fā)展初步實現(xiàn)了虛擬業(yè)務處理的便捷性，而網(wǎng)上業(yè)務處理還可以發(fā)掘更多更方便的業(yè)務處理功能，技術研發(fā)人員可以利用信息技術的潛能不斷創(chuàng)新出適宜于金融行業(yè)業(yè)務發(fā)展的網(wǎng)絡工具；第三、相互合作，共同發(fā)展。金融行業(yè)使用網(wǎng)絡信息技術不僅僅實現(xiàn)網(wǎng)絡金融業(yè)務處理的高效性，更推動了網(wǎng)絡信息技術的高速發(fā)展，這兩者相互推動，將為我國市場經(jīng)濟的金融行業(yè)發(fā)展和網(wǎng)絡技術發(fā)展共同帶來巨大的發(fā)展前景。
3 網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢
3.1 打造服務水平更全面的網(wǎng)絡金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品
眾所周知，網(wǎng)絡信息技術中包括數(shù)據(jù)庫和各項數(shù)據(jù)處理在內(nèi)的各項信息技術處理方法的廣泛應用，為如今網(wǎng)絡金融的良好發(fā)展提供了優(yōu)良的技術基礎和發(fā)展平臺。在這種情況之下，網(wǎng)絡金融行業(yè)的發(fā)展不應該僅僅滿足于如今的發(fā)展成效，而是應該趁勢頭正好，利用這些越來越完善和不斷成熟的信息技術，并通過金融企業(yè)人睿智的市場洞察力和發(fā)展眼光，發(fā)現(xiàn)客戶的越來越多變的要求，從而打造服務水平更全面的網(wǎng)絡金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品，讓網(wǎng)絡金融發(fā)展之路不斷快速前進。 [3] 此時，如何把握現(xiàn)在新興的大數(shù)據(jù)、云計算的基礎平臺變化，就是值得大家研究的問題。
3.2 各種金融服務品牌得到越來越廣泛的認同
由于網(wǎng)絡金融模式的服務在廣大客戶中漸漸開始嶄露頭角，在不遠的將來，這種金融模式將占領金融服務的大多數(shù)市場份額，不可避免地，網(wǎng)絡金融服務的工作者和行業(yè)領導者也將越來越多。雖然這種發(fā)展態(tài)勢是優(yōu)良的，但同樣少不了的是面對客戶挑剔的眼光和越來越專業(yè)的要求，客戶也必將對其進行嚴格甄選，因此，在嚴格的市場選擇之下，網(wǎng)絡金融服務業(yè)的品牌效應將逐漸展現(xiàn)出來，各種金融服務品牌也將得到越來越廣泛的認同。品牌效應的產(chǎn)生可以讓客戶從眾多金融服務提供者中辨別出更加安全可靠、信譽度更高的提供者。
3.3 網(wǎng)絡金融服務逐漸趨于標準化和個性化
由于網(wǎng)絡金融服務行業(yè)的工作方式較傳統(tǒng)方式有巨大的改革，其工作環(huán)境十分特殊，需要服務的客戶種類也越來越多，因此其業(yè)務操作就具有很強的標準化和個性化特點。這就要求網(wǎng)絡金融服務業(yè)提供者在服務于不同客戶時要依據(jù)客戶的不同特點和要求，量身定做具有個性的產(chǎn)品。通過這種標準化和個性化的服務流程可以讓網(wǎng)絡金融服務越來越具有人性化特點，讓越來越多的客戶產(chǎn)生信任和長期合作意愿。[3]
4 對我國現(xiàn)行網(wǎng)絡金融的發(fā)展提出建議
4.1 打造網(wǎng)絡金融服務的品牌效應
我國現(xiàn)行金融行業(yè)發(fā)展模式有多個不同的分支，包括金融控股公司在內(nèi)的多種金融模式共同競爭市場份額，但是金融行業(yè)的企業(yè)發(fā)展仍然保持單一的金融模式。在這種情況之下，企業(yè)發(fā)展致力于打造屬于自身金融模式的企業(yè)金融品牌，這種方法很好地為自身建立金融業(yè)務的業(yè)內(nèi)名譽。網(wǎng)絡金融模式的金融行業(yè)發(fā)展也同樣需要打造網(wǎng)絡金融服務品牌，讓自身的企業(yè)信譽迅速提高，帶領其他網(wǎng)絡金融服務也逐步成長。
4.2 培養(yǎng)網(wǎng)絡營銷服務的多樣化
如今網(wǎng)絡營銷方式是網(wǎng)絡金融服務最重要的一種經(jīng)營方式，它的營銷狀況決定著金融網(wǎng)站利潤走向。在現(xiàn)行的金融網(wǎng)站業(yè)務處理狀況中大都缺少統(tǒng)一法定的服務定價，這種情況考驗著金融網(wǎng)站的網(wǎng)絡營銷手段和能力。隨著客戶越來越多地通過網(wǎng)絡平臺尋找高要求的金融服務，網(wǎng)絡金融服務要及時準確地捕捉客戶的社交信息，通過發(fā)展和創(chuàng)新更符合客戶體驗要求的金融服務項目來推動網(wǎng)絡營銷的發(fā)展，從而促進網(wǎng)絡金融服務的全面發(fā)展。
4.3 緊跟時代步伐更新網(wǎng)絡金融信息服務理念
隨著世界金融行業(yè)發(fā)展的高度信息化，互聯(lián)網(wǎng)這個共享的平臺不僅帶來了巨大的商機，更考驗著我國金融行業(yè)對巨大信息量的把控和對顧客越來越高要求的滿足程度。在這種情況下，網(wǎng)絡金融服務業(yè)不僅要致力于提高自身的信譽和服務效益，更要從服務理念出發(fā)，針對整個業(yè)務流程和后期的售后服務與客戶的體驗感受，對網(wǎng)站各項功能創(chuàng)新出更加現(xiàn)代化、人性化的操作平臺和服務方法。只有從市場環(huán)境和自身發(fā)展趨勢雙向考慮，宏觀把控好顧客走向和發(fā)展理念，才能更好地在市場競爭中展現(xiàn)自身的網(wǎng)絡金融服務優(yōu)勢。
5 總結
總之，我國網(wǎng)絡金融服務業(yè)應該緊跟時展步伐，本著可持續(xù)發(fā)展的原則，在服務效率和服務質量上雙管齊下，又好又快地發(fā)展。同時要在基于現(xiàn)有技術基礎的服務之同時，緊跟技術變化，為客戶提供更好的服務。
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面對洶涌的大數(shù)據(jù)時代的到來，作為金融企業(yè)，尤其是農(nóng)村金融領域的一員，如何融入時代大潮，做大數(shù)據(jù)時代的弄潮兒，是每一個有責任、有擔當?shù)慕鹑诩遥敲恳患沂钢居陂L遠發(fā)展的金融企業(yè)所必須思考的話題。從2006年開始，山東濰坊市農(nóng)信社將新資本協(xié)議的先進理念與農(nóng)村金融實際緊密結合，不斷學習、探索、實踐、提升，逐步建立起了具有農(nóng)信社特色的風險管理體系，運行實踐和效果證明了新資本協(xié)議先進理念在農(nóng)村中小金融機構的適用，也不經(jīng)意間用大數(shù)據(jù)這個現(xiàn)代化、時代化的思維和操作，叩開了現(xiàn)代金融管服務之門。
濰坊農(nóng)信的大數(shù)據(jù)應用實踐
2006年開始，濰坊市農(nóng)信社學習、借鑒新資本協(xié)議的先進管理理念、方法，從樹理念、建系統(tǒng)、抓考核、控風險四個方面逐步在農(nóng)村金融土壤上探索實踐全面風險管理，在對客戶數(shù)據(jù)采集、分析、運用的基礎上，逐步摸索出一條符合農(nóng)村中小金融機構實際的科學發(fā)展之路。
濰坊農(nóng)信系統(tǒng)32萬個客戶中，以農(nóng)戶、個體工商戶為主，企業(yè)客戶僅有4314個，行業(yè)以農(nóng)林牧漁中的種養(yǎng)業(yè)為主，且客戶群體個性化強，財務特征不健全，合格數(shù)據(jù)樣本較少，基礎數(shù)據(jù)質量較差，可借鑒的外部同質數(shù)據(jù)甚少。2007年，濰坊市聯(lián)社立足自身實際，以內(nèi)部評級法（IRB）為核心，自主創(chuàng)新研發(fā)了“信用風險管理信息系統(tǒng)”。該系統(tǒng)具有客戶細分、行業(yè)細分、產(chǎn)品細分、擔保方式細分和按村管理等鮮明的特色，實現(xiàn)了風險分類流程化管理，實現(xiàn)了客戶、產(chǎn)品、行業(yè)等多維度的年度及累計違約率、違約損失率、預期損失率、風險度等風險計量，宏觀和微觀預警，信貸管理人員風險業(yè)績計量等功能，為實施信貸產(chǎn)品組合管理、風險績效考核等奠定了數(shù)據(jù)基礎。更為重要的是，風險管理系統(tǒng)上線運行以來，已積累客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項信息等19億個數(shù)據(jù)項目，跨越5個年度的歷史違約數(shù)據(jù)53萬條，為巴塞爾協(xié)議要求的內(nèi)部評級模型準備了充足的基礎數(shù)據(jù)。目前，基于客戶基礎數(shù)據(jù)構建的風險管理系統(tǒng)通過模型構建，已經(jīng)能夠實現(xiàn)以下三大功能，即信用風險管理功能、內(nèi)部評級功能和風險預警功能。
大數(shù)據(jù)在濰坊農(nóng)信系統(tǒng)風險管理中的有效應用，促進了全市農(nóng)信系統(tǒng)的整體轉型升級。經(jīng)營理念上由重規(guī)模向重質量轉變，管理機制上由外部約束向內(nèi)部驅動轉變，經(jīng)營模式上由指標型向經(jīng)營型轉變，管理方式上由粗放管理向精細管理轉變，全市資產(chǎn)運營質量、抗風險能力、經(jīng)營管理效益大幅提升。
大數(shù)據(jù)思維及運作模式解析
濰坊市聯(lián)社對基于客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項信息等19億個數(shù)據(jù)項目的組合、分析，很好地實現(xiàn)了上述三大類的數(shù)十項功能。從實踐應用大數(shù)據(jù)的過程看，筆者認為有如下幾方面的思維及運作模式值得深入關注：
（一）大數(shù)據(jù)分析對內(nèi)部管理提升和客戶精準營銷的“倒逼”機制正在形成。從風險防范開始入手，我們的數(shù)據(jù)積累正越來越發(fā)揮更重要的作用。一是從內(nèi)部管理看，從客戶信息分析開始，我們目前能較為清晰地描述面臨的信用風險，很好地實現(xiàn)風險預警。對債項風險的進一步剖析，“倒逼”我們進行內(nèi)部風險防控和管理流程的再造，進而推動我們實施以客戶需求為中心的整個流程銀行構造。從實踐看，包括近幾年推動實施風險專管員、信貸執(zhí)行利率適時調整、信貸流程再造、網(wǎng)點轉型戰(zhàn)略等，都是基于大數(shù)據(jù)分析后，對內(nèi)部管理流程的再提升和對經(jīng)營決策提供的科學參考。二是從外部經(jīng)營看，基于對客戶的信貸需求、風險偏好、行業(yè)發(fā)展偏好等的深入解析，通過科學模型的嵌入剖析，濰坊農(nóng)信對國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸需求走勢、行業(yè)發(fā)展趨勢有了更精準的定位和把握，這“倒逼”我們?yōu)榱吮ＷC經(jīng)營的穩(wěn)健，必須對信貸投放的行業(yè)、客戶等進行有效篩選，并嚴格執(zhí)行。
（二）客戶信息的客觀分析，初步實現(xiàn)了對客戶的素描“畫像”。農(nóng)村金融客戶的特點使得農(nóng)信社不能夠完全套用大銀行對客戶的關系維護和管理，而農(nóng)信服務客戶群體的特殊性，需要建立有自身特色的管理服務模式?；诋斍暗南到y(tǒng)，濰坊農(nóng)信可以在對大量農(nóng)村客戶近十年數(shù)據(jù)積累的基礎上，實現(xiàn)對信貸客戶進行素描“畫像”，并據(jù)此對新進客戶的信貸需求進行合理的量化權衡。
（三）對數(shù)據(jù)的深入挖掘利用將形成農(nóng)信社在農(nóng)村金融領域的核心競爭力。近兩年來，農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈，在其他商業(yè)銀行“城市包圍農(nóng)村”的競爭格局下，農(nóng)信社要打贏農(nóng)村市場保衛(wèi)戰(zhàn)，只能依靠這些年來積累下來的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。深入掌握、分析這些數(shù)據(jù)的應用，掌握小微企業(yè)的發(fā)展動態(tài)，解決小微企業(yè)貸款融資難融資貴中的成本問題，解決小微企業(yè)風險防控力度不足的問題，為農(nóng)村市場贏得三到五年提前謀篇布局的先機。同時，數(shù)據(jù)深層次分析應用將使農(nóng)信社對農(nóng)村各行業(yè)未來的發(fā)展有更加清晰合理的預判和分析，使正在推進的農(nóng)村服務轉型更加貼近客觀實際，使內(nèi)部業(yè)務流程的優(yōu)化更加迅速和順暢。
大數(shù)據(jù)在農(nóng)信系統(tǒng)應用前瞻
面向未來，濰坊農(nóng)信正在著手構建一個基于客戶數(shù)據(jù)的全方位的應用體系，在前期已開展工作的基礎上重點推進以下風險管理體系建設工作：
