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【關(guān)鍵詞】涉農(nóng)信貸；困境；思路
我國金融發(fā)展存在明顯的不平衡性，城市與農(nóng)村的不平衡尤為突出。要推動金融業(yè)的健康、快速發(fā)展，必須建立統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的金融體系，就需要彌補農(nóng)村金融這塊短板。本文結(jié)合黔南州實際，探討在內(nèi)陸不發(fā)達地區(qū)涉農(nóng)信貸發(fā)展的有關(guān)問題。
一、涉農(nóng)信貸發(fā)展面臨的困境
1.從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)層面
（1）農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險大
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然災(zāi)害和市場波動的抗風(fēng)險能力差，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸不敢輕易介入，農(nóng)業(yè)信貸面臨自然和市場風(fēng)險導(dǎo)致的信貸損失機會很大。
（2）農(nóng)業(yè)組織化程度低，農(nóng)業(yè)承貸能力弱
我州農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷一體化的經(jīng)營體系未能形成，龍頭企業(yè)與經(jīng)營農(nóng)戶的關(guān)系不緊密，專業(yè)化合作社運轉(zhuǎn)低效。農(nóng)業(yè)組織化程度低，經(jīng)營實力有限，抗風(fēng)險能力不足，在銀行的信用評估中，很難獲得高的評級，導(dǎo)致獲得的授信額度小。
（3）農(nóng)業(yè)收益率低，農(nóng)業(yè)承擔(dān)高利率能力弱
農(nóng)業(yè)是技術(shù)進步比較緩慢的行業(yè)，農(nóng)業(yè)的收益率比較低。但從國外比較成功的農(nóng)業(yè)信貸的實施經(jīng)驗看，只有高利率，才能彌補農(nóng)業(yè)信貸的高成本，才能維持從事農(nóng)業(yè)信貸的金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
（4）農(nóng)民信用意識淡薄，涉農(nóng)貸款不良率高
農(nóng)業(yè)的商業(yè)化程度相對較低，農(nóng)民的商業(yè)意識不強。因此，導(dǎo)致信用意識比較淡薄，不能按時歸還本息，不良貸款多，導(dǎo)致涉農(nóng)銀行不能大膽的發(fā)放貸款。
2.從農(nóng)業(yè)服務(wù)體制層面
（1）農(nóng)業(yè)要素流動性差，有效抵押物不足
要獲得銀行信貸就必須能提供有效的擔(dān)保和抵押物，在目前我國的法律框架下，土地不能轉(zhuǎn)讓，不能成為農(nóng)民的有效資產(chǎn)。農(nóng)村房屋交易困難，流動性差，不能成為有效抵押物，這就限制了農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)放。
（2）農(nóng)業(yè)擔(dān)保缺失，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險可控度差
有效抵押物不足，就需要農(nóng)業(yè)擔(dān)保的介入，來轉(zhuǎn)移和承接銀行的信貸風(fēng)險，調(diào)動銀行發(fā)放信貸的積極性。目前，我州沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，農(nóng)業(yè)擔(dān)保主要限于農(nóng)產(chǎn)品的加工環(huán)節(jié)，且農(nóng)戶也無法提供有效的反擔(dān)保措施。
（3）農(nóng)業(yè)保險薄弱，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁能力差
我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，尚未建立起完善的農(nóng)業(yè)保險機制。沒有農(nóng)業(yè)保險的介入，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險保障能力差，農(nóng)業(yè)信貸就無法有效的轉(zhuǎn)移風(fēng)險，也極大的限制了農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展。
3.從金融機構(gòu)制度層面
（1）合作金融機構(gòu)成空白，農(nóng)村金融體系不健全，
農(nóng)村金融體系中合作金融占有重要的地位，但現(xiàn)階段，我國由農(nóng)民自身組織參與的合作金融機構(gòu)尚處于空白，我州合作金融機構(gòu)欠缺，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系不完善。
（2）農(nóng)業(yè)信貸成本高，涉農(nóng)銀行積極性不高
對于單筆小額的涉農(nóng)貸款，商業(yè)銀行從事同樣的貸前調(diào)查、貸中管理、貸款回收等工作，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸成本高昂。因此，涉農(nóng)銀行在盈利的壓力下，對于從事涉農(nóng)信貸的積極性普遍不高。
二、涉農(nóng)信貸發(fā)展思路1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是基礎(chǔ)
增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的實力，增強市場競爭能力、抗風(fēng)險能力的企業(yè)，才能承接更多的銀行信貸資金，銀行才能更好的進行風(fēng)險評估和風(fēng)險監(jiān)控，從而愿意加大涉農(nóng)信貸的投放。
2.合作金融是關(guān)鍵
目前，我州的涉農(nóng)金融機構(gòu)中，商業(yè)銀行因多種因素，開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)困難重重。如果農(nóng)民能夠組建合作金融組織，將本地儲蓄資金留在本地，農(nóng)業(yè)資金短缺的狀況會得到很大程度的改善。
3.農(nóng)業(yè)擔(dān)保保險體系是保障
農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融體系重要的一環(huán)，它的重要作用不僅僅在于可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險能力和保障能力，更重要的作用是可以與涉農(nóng)信貸進行合作，提高涉農(nóng)信貸的風(fēng)險控制能力。
4.抵押物創(chuàng)新是突破
一方面，目前我州僅有林權(quán)抵押、大型農(nóng)機具抵押等少數(shù)抵押方式，抵押方式較為單一；另一方面，這些資源交易不易，也很難成為有效抵押物。因此，如何把這些資源轉(zhuǎn)化成信貸的有效抵押物，是涉農(nóng)信貸突破的關(guān)鍵。
三、加快涉農(nóng)信貸發(fā)展的建議
一是扶持龍頭企業(yè)成為信貸的主體。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營應(yīng)以龍頭企業(yè)為核心，帶動種養(yǎng)殖大戶，形成種養(yǎng)殖、加工、銷售、技術(shù)服務(wù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提升我州農(nóng)業(yè)的競爭力。
二是大力發(fā)展各類專業(yè)農(nóng)業(yè)市場。通過探索新的交易模式，真正讓土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、林權(quán)以及農(nóng)村住房納入其中，為這些產(chǎn)品能夠充當(dāng)有效抵押物創(chuàng)造良好的條件。
三是組建專業(yè)化的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。農(nóng)業(yè)擔(dān)保是農(nóng)村金融體系重要的一環(huán)，農(nóng)業(yè)擔(dān)保的缺失，是涉農(nóng)信貸不能做大的一個制約性環(huán)節(jié)，應(yīng)該盡快組建我州專業(yè)化的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，為涉農(nóng)信貸的發(fā)展解決擔(dān)保不足的問題。
四是積極參與籌建農(nóng)業(yè)保險公司。目前，必須由政府組建政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，貴州省政府從全局農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，組建農(nóng)業(yè)保險公司，我州要積極參與，尋求省農(nóng)業(yè)保險公司對我州發(fā)展的支持，盡快在我州開展業(yè)務(wù)。
五是培育農(nóng)村資金互助合作社。加大對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的引導(dǎo)，選擇發(fā)展前景好、監(jiān)管有力、具有高素質(zhì)的管理者的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，積極的引導(dǎo)和培育，條件成熟時組建農(nóng)村資金互助合作社，發(fā)展農(nóng)民自己的“銀行”。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：保險營銷；市場規(guī)范
中圖分類號：F830.31 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（10）-0041-03
隨著保險業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，甘肅鎮(zhèn)原縣域保險主體如同雨后春筍般急劇增加。據(jù)調(diào)查，至2012年6月，鎮(zhèn)原縣共有保險機構(gòu)8家，網(wǎng)點21個，從業(yè)人員632人，比2009年增加5家機構(gòu)、16個網(wǎng)點、339人，增長率分別為166.7%、250%、114.2%。2011年保費收入8245.8萬元，比2009年增長191.7%。為了在這個經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)謀求生存和發(fā)展空間，一些新入駐公司普遍存在重收費、輕理賠、重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向，致使保險消費者投訴案件越來越多，群眾對保險業(yè)的滿意度越來越低。筆者開展了保險業(yè)滿意度問卷調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果來看，消費者對保險業(yè)感到滿意和比較滿意的占24%，感覺一般的占36%，不滿意的占40%。據(jù)調(diào)查，宣傳不實或存在銷售誤導(dǎo)是消費者對保險業(yè)不滿意的首要原因，占比達到48%；有32%的消費者對保險推銷方式不滿意；有20%的消費者對保險理賠服務(wù)不滿意或不太滿意。這說明，基層保險機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量離廣大消費者的期望和要求還相距較遠。
一、縣域保險市場中不規(guī)范行為的表現(xiàn)
（一）投保人知情權(quán)被侵害。近幾年，保險業(yè)在縣域的發(fā)展雖取得了重大突破，但保險知識的宣傳普及卻嚴(yán)重滯后，多數(shù)人對保險業(yè)務(wù)了解的途徑主要是保險營銷人員介紹或保險公司宣傳。因此，保險營銷人員在投保人投保時告知說明就顯的尤為重要。然而，不少營銷人員在做保險時不僅沒有履行告知義務(wù)，還對產(chǎn)品進行失實宣傳和介紹，片面夸大收益，誘導(dǎo)消費者購買。如，一家保險公司的業(yè)務(wù)員宋某登門對年近六旬的謝某說，投了“人壽保險”不但感冒吃藥、打針可以報銷，以后還可以拿養(yǎng)老金等。謝某經(jīng)不住誘惑，當(dāng)即拿出735元投了保，半年后，當(dāng)她拿著感冒后在醫(yī)院治療的單據(jù)到保險公司報銷時才被告知她的投的“人壽保險”，感冒吃藥、打針是不能報銷的。謝某找宋業(yè)務(wù)員理論，此人已離開保險公司。謝某要求退保，保險公司按照規(guī)定退保要扣76%，只能退還24%，謝某后悔莫及。
（二）公平交易權(quán)被侵害。按照現(xiàn)行保險制度，保險消費者在購買保險產(chǎn)品后，有權(quán)要求保險公司承擔(dān)與其收取的保費相適應(yīng)的責(zé)任，另外，財產(chǎn)保險合同還約定，保險車輛因保險事故受損，保險公司應(yīng)盡量修復(fù)，不能修復(fù)的作價賠償，但保險公司往往利用合同中的免責(zé)條款來免除或減輕自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。如，王某駕駛的一輛新轎車在一起交通事故中受損，修理廠初步估算的維修費為1.3萬元，而這家保險公司認(rèn)定的損失卻為6000元，雙方估價相差甚遠，王某認(rèn)為保險公司認(rèn)定的損失不公平，多次交涉未果。最后修車花了1.2萬元，其中6000元王某只能自掏腰包。
（三）投保人保險金請求權(quán)被侵害。按照《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》的有關(guān)規(guī)定，保險消費者享有要求保險人按照合同約定給付保險金的權(quán)利。但在基層，投保人保險金請求權(quán)被侵害的現(xiàn)象時有發(fā)生。李女士于1998年為其女兒購買《66鴻運保險A型》保險一份，合同約定交費期滿后，在被保險人18、19、20、21周歲期間每年給付教育保險金1128元，在22周歲時給付創(chuàng)業(yè)保險金2256元，在25周歲給付結(jié)婚保險金4513元。但李女士在保險期滿后領(lǐng)保險費時，給付成為1000元，2000及4000元。李女士請求按合同給付保險金，保險公司以當(dāng)時保單出錯為由拒不執(zhí)行合同約定。
（四）方便救濟權(quán)被侵害。人們投保的意愿是在出險后能夠得到保險公司迅速、快捷的救助和保障，但在現(xiàn)實生活中，這種愿望常常得不到滿足。王某購置一輛價值5萬元的面包車，并向一家保險公司投了“全險”。一年后，王的汽車出險，他第一時間向保險公司及交警報了案。但保險公司在事后12小時后才到，并要求王某將車拖到外地指定的維修點進行維修。王某認(rèn)為在指定的維修點維修很不方便，要求在當(dāng)?shù)鼐S修的請求遭到了拒絕。還有諸如“到銀行存款，事后發(fā)現(xiàn)存單變成了保單”；隔三差五接到自稱“某某保險公司”的營銷來電；發(fā)生事故后滿心期待保險公司的理賠，得到的卻是不斷拖延甚至是一紙“拒賠通知書”等等，保險機構(gòu)的這些行為不僅侵害了投保人利益，也損害了保險行業(yè)的信譽。以致保險業(yè)給大眾留下了“最不保險的事就是買保險”這樣的印象。
二、成因分析
（一）保險營銷人員傭金確定不合理。目前，保險機構(gòu)對保險營銷人員傭金的確定以保費收入依據(jù)，上不封頂，下不保底，特別是首期傭金高而續(xù)期傭金低，在很大程度上誘發(fā)了營銷人員片面追求保費收入的行為，這種特殊的營銷體制導(dǎo)致本應(yīng)作為“誠實守信”代言人的保險業(yè)成為討伐失信的“眾矢之的”。
（二）公司與營銷人員的關(guān)系松散。據(jù)了解，絕大多數(shù)保險公司在用人上“唯保費收入論英雄”，賣一單保險就賺一單保險收入，不賣就沒有收入，他們?nèi)狈镜纳畋Ｕ?，沒有主人翁意識，只想取得更多的收入而不顧維護公司的形象，個別人在這家公司制造的維權(quán)糾紛多了就跳槽到另一家公司，這種現(xiàn)象不僅直接侵害了投保人和被保險人的合法權(quán)益，而且引發(fā)了公眾對整個行業(yè)的信任危機，損害了行業(yè)形象，己危機到了行業(yè)的發(fā)展。
（三）保險公司粗放化經(jīng)營。部分保險公司熱衷于發(fā)展速度和規(guī)模，只追求自身利益，沒有真正圍繞保險消費者制定和執(zhí)行公司發(fā)展戰(zhàn)略，對營銷人員的欺詐行為不制定硬性約束和處罰措施，導(dǎo)致侵害保險消費者權(quán)益的行為反復(fù)發(fā)生。
三、對策建議
目前，保險市場的侵權(quán)行為，責(zé)任雖在營銷人員，根子卻在營銷體制上。因此，保護保險消費者的權(quán)益，應(yīng)標(biāo)本兼治，既要改革營銷體制，又要強化監(jiān)管，治理保險市場的亂象，只有這樣，保險業(yè)的發(fā)展道路才會越走越寬、越走越順。
（一）采取有效措施，推動體制改革。一要穩(wěn)妥變革保險營銷人員身份。在充分考慮轉(zhuǎn)型成本和工作強度的基礎(chǔ)上，依據(jù)現(xiàn)有的法律規(guī)定，制定轉(zhuǎn)雇傭的目標(biāo)、計劃、標(biāo)準(zhǔn)，并將此項制度作為保險營銷體制變革的基礎(chǔ)，定期確定轉(zhuǎn)雇傭的人員。對轉(zhuǎn)制人員采用員工管理，為其提供相應(yīng)的福利條件；二要改變現(xiàn)行的營銷增效模式。保險公司不能一味地依托銷售人員的增加來推動業(yè)務(wù)發(fā)展，而應(yīng)通過提高營銷人員營銷能力及工作積極性來達到增效目的?？蓪①M用傭金向一線營銷人員傾斜，并改變銷售傭金集中于首付支付的做法，把消費者的滿意度、退保率與銷售傭金掛鉤，這樣，既能調(diào)動營銷人員的工作熱情又能使其更好地維護公司形象；三是規(guī)范營銷培訓(xùn)制度。要逐步增加保險從業(yè)人員資格考試難度，提高保險從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻，確保保險從業(yè)人員具備全面扎實的保險法規(guī)基礎(chǔ)和保險業(yè)務(wù)營運能力。
（二）強化透明監(jiān)管，保障投保人的知情權(quán)。一是在日常宣傳環(huán)節(jié)。要通過設(shè)立咨詢臺、現(xiàn)場發(fā)放《新〈保險法〉實用知識問答》、媒體報道、街頭宣傳、座談會、聯(lián)誼會、文藝演出等形式開展群眾喜聞樂見宣傳活動，提高投保人和被保險人的維權(quán)意識。二是在承保環(huán)節(jié)，要通過保險宣傳提示語和投保前提示制度，讓投保人明明白白買保險。三是在理賠環(huán)節(jié)，要通過建立健全理賠各環(huán)節(jié)全流程監(jiān)測系統(tǒng)，為消費者提供理賠風(fēng)險提示、定損標(biāo)準(zhǔn)、賠案信息查詢服務(wù)，讓投保人清清楚楚地算好自己的帳。
（三）強化問責(zé)監(jiān)管，保障投保人的公平交易權(quán)。一是要明晰保險機構(gòu)、中介機構(gòu)的主體責(zé)任。對于因保險營銷人員的過失而造成的侵害投保人利益的行為，保險公司首先要承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，然后再追究業(yè)務(wù)人員的責(zé)任，不能把所有責(zé)任都推給業(yè)務(wù)人員，一旦業(yè)務(wù)人員離職，就形成了投保人的損失；二是規(guī)范保險銷售行為。要強化對保險銷售人員的職業(yè)道德培訓(xùn)，規(guī)范其保險營銷行為，嚴(yán)禁他們在保險產(chǎn)品的銷售過程中，夸大保險產(chǎn)品收益、混淆保險產(chǎn)品概念、隱瞞合同重要內(nèi)容，篡改客戶信息資料、提供虛假產(chǎn)品信息，同時，要對他們營銷的保險產(chǎn)品定期進行回訪，一旦發(fā)生有欺詐消費者的行為，要進行嚴(yán)肅處理。三是強化對相關(guān)行為的有效監(jiān)督。要把群眾的滿意度做為保險生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，定期或不定期進行對保險服務(wù)情況進行回訪，對群眾反映突出的問題及侵害投保人公平交易權(quán)的行為要進行問責(zé)和處罰。
（四）建立標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、高效的理賠機制，保障投保人的保險金請求權(quán)。一是保險監(jiān)管機構(gòu)要建立理賠服務(wù)質(zhì)量評價機制，定期對各公司理賠數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，根據(jù)理賠服務(wù)類指標(biāo)對理賠服務(wù)質(zhì)量進行分類評價、考核，向行業(yè)通報，向社會披露，在行業(yè)內(nèi)樹立以服務(wù)質(zhì)量為核心的良性競爭機制。二是保險公司的上級機構(gòu)要建立積壓賠案定期清理機制，每年一季度在公司內(nèi)部抽調(diào)人員對未按規(guī)定時限進行查勘、立案、定損、理賠的未決賠案進行清理，督促公司嚴(yán)格履行賠償義務(wù)，并針對積壓案件反映出的管理和服務(wù)問題進行整改。三是建立小額賠付快速處理機制，提高車險、財損等交通事故處理和保險理賠速度。四是建立理賠案件跟蹤監(jiān)測機制，對理賠案件進行跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題，要分清責(zé)任，及時解決。五是合理滿足投保人的保險金請求權(quán)?，F(xiàn)在人們購買保險，買的不僅是一份保障，還有預(yù)期收益，因此，對保險合同載明預(yù)期收益，保險公司應(yīng)無條件予以滿足。
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一、我縣商業(yè)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀
(一)市場主體發(fā)展迅速。截止年7月底，全縣共有10家商業(yè)保險公司進入我縣設(shè)立分公司或營銷服務(wù)部。其中，財險公司有中國財保、太平洋財保、中華聯(lián)合財保、大地財保等4家，壽險公司有中國人壽、泰康人壽、新華人壽、生命人壽、平安人壽、太平洋人壽等6家。10家保險機構(gòu)中，以分公司形式設(shè)立的有4家，其中財險有中國財保、大地財保、中華聯(lián)合財保3家，壽險有中國人壽1家。全縣共有保險從業(yè)人員1800余人，其中，專職管理人員116人。從業(yè)人員中，從事財險人員800余人，從事壽險人員1000余人。當(dāng)前，另有等5家財險公司正在我縣籌建設(shè)立分公司（營銷服務(wù)部），年底，全縣商業(yè)保險機構(gòu)將達到15家，比年新增9家。
(二)保險產(chǎn)品日益豐富。人壽保險產(chǎn)品主要包括普通壽險、分紅保險、一年期以上健康險和短期險。規(guī)模較大的主要有“康寧終身”、“千禧理財”、“國壽鴻泰”、“國壽鴻新”、“學(xué)生平安”保險、“校方責(zé)任險”等30多個險種。各財險公司主要經(jīng)營機動車輛險、家財險、企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險、短期健康和意外傷害險等。有的公司還積極探索涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。如中華聯(lián)合財保、大地財保公司分別推出了“家家樂”、“農(nóng)家樂”系列組合產(chǎn)品，正在農(nóng)村推廣。
(三)經(jīng)營管理日臻完善。在激烈的市場競爭中，各家保險機構(gòu)不斷更新經(jīng)營管理理念，加強企業(yè)文化建設(shè)，建立客戶回訪制度，完善事前、事中、事后服務(wù)控制體系，改善內(nèi)部管理,增強服務(wù)能力，贏得客戶認(rèn)可，保費收入、上繳利稅逐年增長。年，全縣實現(xiàn)保費收入7540.3萬元，上繳利稅237.47萬元；年，全縣實現(xiàn)保費收入9763.8萬元，上繳利稅262.82萬元，分別增長29.49%、10.68%。今年元至6月，全縣實現(xiàn)保費收入就達10293.7萬元，上繳利稅269.2萬元，保險深度（保費收入占GDP的比重）為3.87%；保險密度（人均保費金額）為101.02元/人，已超過年全年保費收入和利稅。元至6月的保費收入中，財險收入1600.7萬元，占15.55%，壽險收入8693萬元，占84.45%。中國財保、中國人壽兩家老牌公司雖穩(wěn)居主導(dǎo)地位，占有財產(chǎn)險和人壽險89.66%左右的市場份額，始終領(lǐng)跑全縣保險市場，但也明顯感覺到了來自保險市場開放的競爭壓力。
(四)保險功能逐步增強。全縣保險行業(yè)規(guī)模不斷擴大，保費逐年遞增，保險所提供的制度安排，如參與社會體制管理、減少社會成員間的經(jīng)濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩(wěn)定等等，已開始滲透到社會經(jīng)濟的多個層面、多個環(huán)節(jié)，其經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能明顯提升，促進了全縣保險事業(yè)與經(jīng)濟、社會事業(yè)的和諧發(fā)展。年，全縣各保險機構(gòu)共受理理賠6047起，賠款兌現(xiàn)1905.2萬元;年,全縣各保險機構(gòu)共受理理賠5549起，賠付兌現(xiàn)1532.4萬元，今年元至6月，全縣共受理理賠2827起，理賠兌現(xiàn)952.162萬元。今年，我縣“4•26”特大交通事故發(fā)生后，太平洋保險公司積極主動介入，并按合同約定，進行頂線賠付，向縣審計局原副局長肖國辛的家屬快速理賠23.4559萬元，為政府減輕了壓力，維護了社會穩(wěn)定。年，中華聯(lián)合財保公司為56家涉農(nóng)企業(yè)開辦了小額保險業(yè)務(wù)，及時化解了這些公司在恢復(fù)性發(fā)展中的資金困難。
二、我縣商業(yè)保險市場發(fā)展過程中存在的問題
(一)保險宣傳力度不夠。一直以來，縣、鄉(xiāng)兩級政府很少把商業(yè)保險工作納入到議事日程，對《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)、保險的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能等方面的宣傳組織不力。各保險公司只注重對業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與產(chǎn)品推介宣傳，很少組織對相關(guān)法律、法規(guī)，社會保障知識、案例等的宣傳。加之，不少保險從業(yè)人員在進行保險展業(yè)推介時，重理財功能的宣傳，輕風(fēng)險保障功能的宣傳，宣傳方向不對,導(dǎo)致消費者對保險的風(fēng)險防范功能認(rèn)識不深、保險意識不強。社會的保險意識與保險業(yè)的發(fā)展態(tài)勢還存在很大差距，被動接受保險活動較多，主動參與保險活動較少。
(二)同業(yè)無序競爭突出。主要表現(xiàn)在：一是高薪挖引同業(yè)公司人員。隨著我縣機構(gòu)的增加，全縣保險從業(yè)人員需求量逐步增大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為新保險機構(gòu)爭奪的重點，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，導(dǎo)致保險隊伍管理混亂，也直接增加了相關(guān)保險機構(gòu)的人員培養(yǎng)和管理成本。二是不計風(fēng)險成本低價“攬保”。相比之下，財產(chǎn)險比人身險競爭更趨激烈，主要以車輛險、責(zé)任險、意外險競爭為主。違規(guī)競爭導(dǎo)致費率嚴(yán)重走低，經(jīng)營瀕臨虧損，承保潛在風(fēng)險加大。特別是機動車輛保險，各家公司相互壓價，費率折扣超過約定標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象比較普遍。個別新公司急于搶占市場，“低價”攬保。年城區(qū)的士車輛臺均保費為6600多元，現(xiàn)已降至4500-4800元，降幅達46.67%，而責(zé)任保額未降，仍為66萬元?？h大地財保測算，今年該公司承保的士40輛，共收取保費18萬元左右，如有1輛的士需全額賠付，該公司將所有保費全賠進去還不夠。這種局面得不到遏制，勢必將保險經(jīng)營推向險境。部分公司、部分險種已經(jīng)開始出現(xiàn)虧損。三是旁落責(zé)任拉攏客戶。今年，車船稅開征后，按照有關(guān)政策規(guī)定，財險公司在開展車輛保險業(yè)務(wù)的同時，必須代征車輛、船舶使用稅。但是，有少數(shù)財險公司不顧國家利益，只管拉攏客戶，不代收車船稅，導(dǎo)致少數(shù)“聽話”的公司因代收車船稅而客戶減少保費下降，“不聽話”的公司不收車船稅而拉攏客戶，客戶增多保費增加，責(zé)任與利益出現(xiàn)了倒掛現(xiàn)象。
(三)營銷人員素質(zhì)偏低。主要表現(xiàn)在三個方面：一是從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識有待加強。從全縣保險從業(yè)人員的組成和來源看，以待崗、下崗、離崗人員和機關(guān)事業(yè)單位兼職人員為主，專修保險專業(yè)的人員比較少。不少人員本著就業(yè)和謀取“二職業(yè)”的想法進入保險行業(yè)，對保險的相關(guān)法律法規(guī)掌握不夠，了解不多。特別是有不少管理層人員和具體人員對公司推出的新產(chǎn)品條款理解不透，宣傳解釋不清，有上下標(biāo)準(zhǔn)不一致、口徑不統(tǒng)一的現(xiàn)象。二是少數(shù)從業(yè)人員道德、誠信素質(zhì)有待提高。有不少從業(yè)人員短期行為嚴(yán)重，為了達到自己的目的，利用客戶對自己的信任，過分夸大產(chǎn)品的保障功能，對限制性條款和免除責(zé)任沒有如實告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患。三是從業(yè)人員中“臨時就業(yè)”的現(xiàn)象較為普遍，隊伍流動性大。各家保險機構(gòu)從業(yè)人員更新?lián)Q代較為頻繁，營銷隊伍不穩(wěn)定，導(dǎo)致隊伍整體素質(zhì)不高，服務(wù)斷檔，續(xù)保業(yè)務(wù)開展困難，投保對象“投后撤?！钡默F(xiàn)象時有發(fā)生。
(四)涉農(nóng)保險發(fā)展緩慢。我縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)是我縣經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。從目前農(nóng)村保險保費收入情況看，增速有所加快，但覆蓋面和保費收入仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在我縣經(jīng)濟中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。特別是近些年，我縣農(nóng)村自然災(zāi)害、疫蟲病害頻發(fā)，農(nóng)民損失嚴(yán)重?！皣畻l”和省“八條”出臺后，省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了省保監(jiān)局《關(guān)于加快全省“三農(nóng)”保險發(fā)展的意見》，但是，我縣“三農(nóng)”保險特別是事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展大局的政策性農(nóng)業(yè)保險還未引起縣、鄉(xiāng)兩級政府和相關(guān)保險部門的重視。目前，涉農(nóng)保險也僅限于農(nóng)房險、家財險、醫(yī)療、養(yǎng)老、人身意外傷害險等常規(guī)險種，涉及農(nóng)業(yè)的只有變壓器、耕牛、棉花儲運之類的財產(chǎn)保險，真正為農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖排憂解難的險種較少，或者說保險公司雖有相關(guān)的險種，但由于受農(nóng)戶經(jīng)濟條件、收入狀況、保險意識、風(fēng)險難預(yù)測等因素的影響，存在“農(nóng)戶保不起、保險公司賠不起”的兩難現(xiàn)象。
(五)行業(yè)監(jiān)督管理缺失。目前保險市場的監(jiān)督管理體系不完善，監(jiān)管明顯不到位。國家設(shè)立了保監(jiān)會，對保險業(yè)行使監(jiān)督管理職能，保監(jiān)會向下只延伸到省一級。省保監(jiān)局面對龐大的保險市場，顯得鞭長莫及、力不從心；市一級雖然成立了保險行業(yè)協(xié)會，制訂了《保險自律公約》、《營銷員流動自律公約》、《從業(yè)人員違規(guī)行為管理暫行辦法》、《違約保證金管理辦法》等一系列制度，但協(xié)會是一個行業(yè)組織，不具備行政執(zhí)法職能，不能采取強制措施，所以，面對各種違規(guī)行為也無能為力，對行業(yè)違約行為的處罰很難執(zhí)行到位；縣一級則什么機構(gòu)也沒有，個別保險公司只顧快速擴張，不顧自律公約，違約經(jīng)營問題時有發(fā)生，但無人監(jiān)管。
三、進一步加強我縣商業(yè)保險市場建設(shè)的建議
(一)加大宣傳力度，提高社會保險意識?？h、鄉(xiāng)兩級政府和有關(guān)部門要重視保險在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要作用，利用各種會議和宣傳媒體廣泛開展宣傳，引導(dǎo)社會正確認(rèn)識保險，引導(dǎo)廣大消費者積極參與保險，理性進行保險消費，擴大保險消費需求，拓展保險的資源空間。特別是在新農(nóng)村建設(shè)中，要發(fā)揮正確的主體導(dǎo)向作用，宣傳、支持并引導(dǎo)農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮保險支農(nóng)、助農(nóng)、扶農(nóng)的功能。要充分發(fā)揮各保險公司自身的作用和行業(yè)優(yōu)勢，利用電視、廣播、報紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險的重要性；要“抱團”宣傳，避免單打獨斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。特別是要通過正面典型案例、現(xiàn)身說法，向公眾宣傳保險在日常生產(chǎn)和生活中的重要作用，增強宣傳的可信度，提高人們的參與意識。各保險公司還要利用保險營銷人員點多面廣的優(yōu)勢，加大保險產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對保險產(chǎn)品的了解和認(rèn)識，為擴大保險市場儲備客戶資源。
(二)加強內(nèi)控建設(shè)，增強市場競爭能力。一是要加強對保險從業(yè)人員的管控力度。建立并完善保險從業(yè)人員準(zhǔn)入制度和相關(guān)管理制度。要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，防止一味追求擴充市場占有份額，盲目吸納從業(yè)人員；要加強從業(yè)人員崗前培訓(xùn)，徹底杜絕無證上崗。二是要切實加強保險行業(yè)的誠信建設(shè)。要進一步加強誠信建設(shè)，把“誠信保險”的各項教育和創(chuàng)建活動作為“信用”建設(shè)的重要組成部分，杜絕誤導(dǎo)、欺詐等違規(guī)行為；要堅持向社會投保風(fēng)險提示，增強消費者的維權(quán)意識，促進理性消費；要克服保險服務(wù)過程中“重承保、輕理賠，重保前服務(wù)、輕售后服務(wù)”等現(xiàn)象。對社會普遍關(guān)注的車險、健康險等領(lǐng)域，要細化理賠服務(wù)內(nèi)容，明確理賠程序和時限，突出解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題；要逐步建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險人誠信記錄信息庫，與從業(yè)資格證書一同管理，實現(xiàn)各保險公司之間信息互通、資源共享。特別是要建立和完善保險從業(yè)人員的“退出”機制，加大對保險從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實告知義務(wù)的保險人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險業(yè)務(wù)。三是要制定切實可行的業(yè)務(wù)操作規(guī)程。各保險機構(gòu)要認(rèn)真研究制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確重要崗位的職責(zé)分工，實行業(yè)務(wù)流程規(guī)范化管理。要設(shè)立內(nèi)部稽核、事后監(jiān)督崗位，作好日常監(jiān)督檢查工作，有效降低并規(guī)避保險公司與投保人的利益風(fēng)險。四是要細分市場，找準(zhǔn)市場定位。各保險公司要圍繞全縣經(jīng)濟社會生活的重大變化、圍繞城鄉(xiāng)居民的消費習(xí)慣和熱點、圍繞宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，發(fā)揮自身優(yōu)勢，細化我縣保險市場，選擇好各自的突破口和切入點，推出個性化、差異化的保險服務(wù)項目，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對保險產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競爭、爭奪同一市場帶來的不良后果。
(三)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。一是要創(chuàng)新縣域保險發(fā)展思路。各保險機構(gòu)要著眼縣域?qū)嶋H，立足于關(guān)注民生、保障民生和改善民生，創(chuàng)新發(fā)展思路，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，加快發(fā)展涉農(nóng)保險。要在進一步探索開展農(nóng)民醫(yī)療保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險、涉農(nóng)企業(yè)小額保險等常規(guī)險種的同時，不斷開發(fā)新的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品，突出解決好農(nóng)民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題。二是要積極參與政策性農(nóng)業(yè)保險。要堅持“有效需求”的原則，確定種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)“兩業(yè)”政策性農(nóng)業(yè)保險險種，特別是要盡快啟動生豬保險、能繁母豬保險業(yè)務(wù)，加大政府支持力度，建立起“政府推動、共保經(jīng)營”的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制?？h政府要作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的組織者，主動承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的責(zé)任，積極向省、市爭取，落實資金支持，引導(dǎo)我縣政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)盡早啟動。三是要完善農(nóng)村保險網(wǎng)絡(luò)體系。要進一步優(yōu)化網(wǎng)點布局，改善和加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，力爭建立起網(wǎng)絡(luò)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、延伸到村組的農(nóng)村保險服務(wù)體系。四是要建立健全縣級保險服務(wù)機構(gòu)。各營銷服務(wù)部要不斷拓展自身業(yè)務(wù)空間，提升服務(wù)能力和水平，使之逐步達到分公司設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，做到納稅到縣級，參與服務(wù)縣級經(jīng)濟發(fā)展。
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一、訂單富農(nóng)
××市工商局立足職能，通過加強宣傳發(fā)動、強化執(zhí)法監(jiān)管和完善各項機制等措施，全力支持訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)民增收、企業(yè)增效。目前，全市“訂單”面積 230多萬畝，“訂單”農(nóng)戶18.6萬戶，先后發(fā)展各類訂單 10000余份，涉及肉牛養(yǎng)殖及辣椒、甘藍、胡蘿卜等種植產(chǎn)業(yè)，呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢頭。
（一）加強宣傳發(fā)動，營造訂單農(nóng)業(yè)的濃厚氛圍。采取區(qū)別對待，深入開展宣傳教育活動。一方面通過發(fā)放宣傳材料、上門走訪等形式，深入到“訂單”農(nóng)戶中，與農(nóng)戶廣泛接觸和交流，宣傳訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展前景。另一方面加強對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的引導(dǎo)教育。通過舉行訂單農(nóng)業(yè)知識培訓(xùn)、開展送法下鄉(xiāng)活動等多種形式，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)建立“公司+基地+農(nóng)戶”模式，以此為突破，加速訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展。例如××樂陵市飛達集團，本是一家以辣椒和蔬菜種植、加工、出口為主導(dǎo)的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。由于產(chǎn)品質(zhì)量好，受到市場青睞。但其主要原料辣椒，市場價格忽高忽低，導(dǎo)致其發(fā)展舉步維艱。工商人員一方面多次與企業(yè)進行座談，鼓勵企業(yè)建立基地，實行合同價收購；一方面派專人陪同企業(yè)到村里進行宣傳，贏得農(nóng)戶信任，提升農(nóng)戶種植辣椒的熱情，有效促進企業(yè)與農(nóng)戶的“雙贏”。
（二）強化執(zhí)法監(jiān)管，促使訂單農(nóng)業(yè)規(guī)范有序。充分發(fā)揮基層工商所的作用，對農(nóng)業(yè)訂單實行全程監(jiān)管。做好事前、事中、事后的訂單農(nóng)業(yè)合同監(jiān)督管理工作，打擊合同欺詐行為，提高訂單履約率。重點抓住訂單農(nóng)業(yè)的履約環(huán)節(jié)，對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)訂單合同的履約進行跟蹤，提高訂單合同履約率。如對××慶云縣中澳集團與農(nóng)戶簽訂的“收購合同”進行監(jiān)管，共檢查合同122份，合同金額20__余萬元，督促合同雙方當(dāng)事人提高合同履約率。通過以上舉措，進一步規(guī)范了訂單農(nóng)業(yè)經(jīng)營秩序，促進了訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。
（三）完善各項機制，推進訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。首先是建立目標(biāo)考核機制。把推行訂單農(nóng)業(yè)工作作為服務(wù)“三農(nóng)”工作的重要突破口，列入年度各所工作目標(biāo)責(zé)任制考核，要求各單位制定具體的幫扶措施，建立定點聯(lián)系制度和定期上門走訪制度。其次是構(gòu)建責(zé)任落實機制。健全市局、縣局、工商所三級監(jiān)管體系，將訂單農(nóng)業(yè)責(zé)任到崗，任務(wù)到人。
二、合作強農(nóng)
在當(dāng)前形勢下，發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社作用，對于促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義?！帘疚膩碓矗何拿卣?×市工商局認(rèn)真把握事前、事中、事后三個重點環(huán)節(jié)，扶持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。截至11月底，全市農(nóng)民專業(yè)合作社達到1256戶，出資總額1.3億元，成員總數(shù)1.7萬戶，較去年實現(xiàn)翻倍增長。
（一）事前做好宣傳引導(dǎo)工作。利用新聞媒體、發(fā)放宣傳單等形式，宣傳農(nóng)民專業(yè)合作社的相關(guān)法律法規(guī)，使農(nóng)民了解法律，增強合作意識和市場觀念。同時，充分發(fā)揮基層消費者協(xié)會投訴站的雙向聯(lián)絡(luò)作用，宣傳法律法規(guī)，并收集農(nóng)民的意見，反饋給工商部門。
（二）事中做好登記注冊工作。開辟登記注冊“綠色通道”。在行政辦事大廳設(shè)立了農(nóng)民專業(yè)合作社登記服務(wù)窗口，向前來辦理登記的農(nóng)民實行申請、受理、審批一站式服務(wù)，為申辦農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)戶提供登記輔導(dǎo)、政策咨詢。大力推行“四辦措施”，即資料齊全當(dāng)場辦，資料不全指導(dǎo)辦，緊急項目加班辦，重大項目跟蹤辦。
（三）事后做好跟蹤服務(wù)工作。各個工商所對自己轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)民專業(yè)合作社定期回訪，了解其運行狀況和遇到的困難。每個季度各工商所所長向局里匯報情況，局里根據(jù)匯報情況制定相應(yīng)的解決辦法。20__年年初，通過回訪“平原縣玉峰生豬專業(yè)合作社”了解到，由于受金融危機的影響市場競爭加劇，生豬價格下降，很多社員對養(yǎng)殖生豬興趣不高，合作社運行受阻，社長張玉鋒一籌莫展。經(jīng)過深入調(diào)查，該局建議合作社自辦市場。去掉了中間環(huán)節(jié)，實際收益更高，從而拓寬了農(nóng)民專業(yè)合作社的出路。同時，運用市場信用分類監(jiān)管制度，幫助自辦市場創(chuàng)建公平、誠信的市場環(huán)境，很快就贏得了群眾的口碑，一些學(xué)校食堂還有超市也紛紛找到張玉鋒，希望和他們簽訂購買合同。銷路不愁了，社員們的信心更足了。
三、 經(jīng)紀(jì)活農(nóng)
為幫助廣大農(nóng)民增產(chǎn)增收，積極扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，××市工商局抓住有利時機，采取三大措施：“營造一個環(huán)境、實現(xiàn)兩個聯(lián)合、做好三個加強”，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人隊伍。據(jù)統(tǒng)計，截止20__年11月底，全市農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人總數(shù)（含臨時性、季節(jié)性）4070戶，其中，注冊登記農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人1737戶，臨時性、季節(jié)性農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人2333戶。
（一）營造一個環(huán)境，引領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人健康發(fā)展。積極營造一個寬松和諧的發(fā)展環(huán)境。認(rèn)真落實優(yōu)惠政策，放寬市場準(zhǔn)入條件，開辟了經(jīng)紀(jì)人進入市場的“綠色通道”?！痢潦泄ど叹謱Ψ蠗l件的農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人，給予登記發(fā)照，規(guī)范其經(jīng)營行為。并在為其辦理登記注冊時，給予優(yōu)惠扶持，促進了經(jīng)紀(jì)人隊伍的發(fā)展。
（二）實現(xiàn)兩個聯(lián)合，推動農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人快速發(fā)展。一是與行業(yè)協(xié)會聯(lián)合，以典型引導(dǎo)發(fā)展。較好解決“單打獨斗，散兵作戰(zhàn) ”，組織化程度低的問題，幫助農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人依托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各行業(yè)創(chuàng)建農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人協(xié)會，通過場地、人員固定化，經(jīng)費保證穩(wěn)定化，運作模式多樣化，使經(jīng)紀(jì)人協(xié)會真正運作起來，并逐步走上規(guī)范化，成為當(dāng)?shù)胤?wù)三農(nóng)的 “正規(guī)軍”。二是與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)聯(lián)合，以龍頭帶動發(fā)展。針對××市農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人整體規(guī)模較小的現(xiàn)狀，××市工商局通過穿線搭橋、強強聯(lián)合、幫扶并舉的方式，走“龍頭企業(yè)+經(jīng)紀(jì)人+農(nóng)戶”合作形式，采取規(guī)?；l(fā)展、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、品牌化營銷、社會化服務(wù)的發(fā)展思路。
（三）做好三個加強，促進農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人規(guī)范發(fā)展。一是加強監(jiān)管，維護經(jīng)紀(jì)秩序。開展消費維權(quán)進農(nóng)村活動，及時解決經(jīng)紀(jì)引發(fā)的投訴。充分發(fā)揮12315投訴舉報網(wǎng)絡(luò)的作用，依法查處經(jīng)紀(jì)投訴、舉報的侵權(quán)行為。有針對性地組織開展專項執(zhí)法行動，嚴(yán)厲查處強買強賣、欺行霸市、壓級壓價、合同欺詐、克扣農(nóng)戶、勒索客戶等違法經(jīng)紀(jì)行為，維護正常的經(jīng)紀(jì)秩序。二是加強教育，提高執(zhí)業(yè)素質(zhì)。加強對農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人的法律、法規(guī)的教育和業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)。采取多種形式對農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人進行《經(jīng)紀(jì)人管理辦法》、《合同法》、《公司法》等法律法規(guī)宣傳教育，不斷提高他們知法、守法經(jīng)營的自覺性。分門別類地對各類農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人進行相應(yīng)的業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，幫助農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人改變傳統(tǒng)的購銷方式和服務(wù)方式，使他們向社會化、專業(yè)化、規(guī)范化方向發(fā)展。三是加強引導(dǎo)，創(chuàng)造經(jīng)濟效益。定期組織他們召開現(xiàn)場會或座談會，協(xié)調(diào)有關(guān)部門的專業(yè)人員為他們講授與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、經(jīng)紀(jì)等相關(guān)的專業(yè)知識及經(jīng)紀(jì)信息，積極為他們打造信息咨詢、業(yè)務(wù)交流的平臺，以幫助他們有效規(guī)避風(fēng)險，樹立誠信形象，提高持續(xù)發(fā)展的能力。
四、保險護農(nóng)
由于自然災(zāi)害的不可預(yù)防、不可預(yù)測性，明顯制約了“訂單農(nóng)業(yè)”的進一步發(fā)展。為此，××市工商局借鑒試點縣先進經(jīng)驗，選準(zhǔn)項目，加大力度，全力推進，“訂單農(nóng)業(yè)”保險工作有了很好落實。20__年以來，××中華財險禹城、平原、武城三個公司共承保能繁母豬4.9萬頭，承擔(dān)保險金額4900萬元，現(xiàn)已支付賠款32萬元；承保種植業(yè)小麥、玉米、棉花192萬畝，承擔(dān)保險金額5.5億元。由于20__年的特大暴雨，承保的禹城、武城兩個縣的小麥和玉米受災(zāi)面積近16萬畝。保險公司已支付賠款70萬余元。
（一）加大宣傳引導(dǎo)，提高農(nóng)民入保積極性。聯(lián)合保險部門利用座談會、講座以及發(fā)放材料等方式對企業(yè)、農(nóng)戶進行宣傳。制發(fā)了《合同服務(wù)明白紙》，對“訂單農(nóng)業(yè)”保險做好說明，利用登記注冊“窗口”、“一會兩站”、年檢時機開展法律法規(guī)知識培訓(xùn)班，同時，組織人員深入鄉(xiāng)村開展農(nóng)業(yè)保險知識講座，宣傳大災(zāi)之后農(nóng)民受益的典型實例，消除農(nóng)民的思想顧慮，提高投保信心。
（二）加強調(diào)查研究，探索“訂單農(nóng)業(yè)”保險方案。從20__年1月份開始，××市工商局聯(lián)合畜牧局、農(nóng)業(yè)局、中華聯(lián)合保險公司××分公司，對59家企業(yè)、108家農(nóng)民專業(yè)合作社進行實地調(diào)研。通過調(diào)研，制定出兩種保險措施：一種是鼓勵有條件的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶自愿加入商業(yè)保險，增加險種，并聯(lián)系保險公司在險率上給予最大優(yōu)惠；另一種是通過涉農(nóng)企業(yè)給農(nóng)戶作擔(dān)保，農(nóng)戶從金融部門獲得貸款建起養(yǎng)殖大棚，并將大棚投保給保險公司，使農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險有機地結(jié)合在一起，建立起銀?；訖C制。
（三）加大幫扶力度，提升服務(wù)水平。堅持深入企業(yè)、深入農(nóng)戶，隨時掌握農(nóng)、企的要求，并提供良好服務(wù)；加強與保險部門的協(xié)調(diào)，在農(nóng)、企與保險部門之間“引好路”、“搭好橋”；注重與縣直農(nóng)口部門的協(xié)調(diào)溝通，為“訂單農(nóng)業(yè)”保險的推廣贏得支持，爭取寬松的政策環(huán)境。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 廣西 現(xiàn)狀 對策
近年來，廣西為加快新農(nóng)村建設(shè)，積極鼓勵各種大型金融機構(gòu)擴展了涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，同時成立一些新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)有金融體系一定程度上滿足了社會主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要，但是依然存在多方面的問題。本文通過研究廣西農(nóng)村金融現(xiàn)狀，以探討如何在廣大農(nóng)村地區(qū)形成覆蓋全面、治理靈活、種類多樣、服務(wù)高效的金融服務(wù)格局，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。
一、廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
隨著田東縣等14個縣（市、區(qū)）農(nóng)村金融改革試點工作的有序推進，農(nóng)村金融改革試點工作取得了初步成效，明顯提高了金融服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展和“三農(nóng)”的能力。2011年，涉農(nóng)新增貸款占全自治區(qū)新增貸款的40%，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增速達18%左右，高于全自治區(qū)貸款增速5個百分點。廣西采取引導(dǎo)和支持涉農(nóng)金融機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村新型金融組織等方式，著力構(gòu)建起以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等為主體的農(nóng)村金融體系。同時鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，初步規(guī)范和創(chuàng)新了農(nóng)戶評級授信、涉農(nóng)擔(dān)保信用制度及擔(dān)保資產(chǎn)評估、管理、處置的操作流程。同時在政府配套政策的扶持下，大力發(fā)展政策性保險及商業(yè)保險，目前主要以甘蔗、香蕉、芒果、森林以及能繁母豬、奶牛和養(yǎng)雞為標(biāo)的開展農(nóng)業(yè)保險試點。
二、廣西農(nóng)村金融存在的主要問題
近年來，廣西初步形成了分工、合作又適度競爭的農(nóng)村金融體系。但是廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展資金籌措困難的問題仍然較為普遍，農(nóng)業(yè)貸款及農(nóng)業(yè)投資比例及農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新不足、資金外流的“虹吸現(xiàn)象”仍然阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問題
現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營管理普遍存在問題。政策性銀行在經(jīng)營管理上缺乏靈活性，難以發(fā)揮作為政策性銀行的功能以滿足農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟主體日益多元化對金融創(chuàng)新的要求。近些年，國有銀行進行商業(yè)化改造，為防范金融風(fēng)險及追逐利益，大面積拋棄了運營成本高、盈利較差的農(nóng)村市場。一方面表現(xiàn)為國有商業(yè)銀行對部分縣域存款達不到經(jīng)營要求的分支機構(gòu)進行了整合與撤銷，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量逐年下降，以至于平均113個行政村才擁有一個網(wǎng)點。另一方面信貸收縮，信貸投入正在退出農(nóng)村。2008年郵政儲蓄銀行開辦農(nóng)村小額無抵押貸款業(yè)務(wù)，但貸款額度較小，同時存在轉(zhuǎn)移農(nóng)村資金的問題。相對而言，農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了金融主力軍作用，但其經(jīng)營管理、資金實力，服務(wù)及業(yè)務(wù)品種等方面尚不能與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求相適應(yīng)。同時農(nóng)村信用社改革中過于強調(diào)商業(yè)化，無法實現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的宗旨。從2008年開始廣西先后在田東縣等14個縣（市、區(qū)）進行農(nóng)村金融改革試點工作，但是由于在成立的初期，總體數(shù)量仍然有限，服務(wù)地域范圍較窄，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，其金融服務(wù)的能力有限。
（二）農(nóng)村存貸比例偏低
隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)村金融改革的深化，為廣西農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展負債業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。2002年～2010年，同期涉農(nóng)金融機構(gòu)存款由22.37%上升到37.3%，而同期廣西國有商業(yè)銀行縣域存款市場占有率由77.71%下降到57.7%，貸款市場占有率則由75.28%下降到50.3%。由此可見資金實力的增長，并沒有帶動農(nóng)村信貸投放的增加，存貸比例偏低等農(nóng)村資金運用問題比較突出。近年來在流動性過剩、農(nóng)村有效信貸需求不足的背景下，商業(yè)性金融在農(nóng)村市場定位上強調(diào)負債業(yè)務(wù)發(fā)展，其機構(gòu)網(wǎng)點基本把農(nóng)村存款資金轉(zhuǎn)移到收益率較高，資本充足的經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村資金“虹吸現(xiàn)象”突出，對農(nóng)村金融供給形成一個很大的缺口。
（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，無法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展
第一，沒有規(guī)范和完善適合“三農(nóng)”特點的信貸管理機制。過于繁瑣的農(nóng)業(yè)信貸申請程序不符合農(nóng)村經(jīng)濟“點多、面廣、小額、流動”的資金需求特點。第二，農(nóng)村信貸資金投放范圍較窄，大部分仍局限于經(jīng)濟發(fā)展
較好的地區(qū)或者一些龍頭企業(yè)，已遠遠不能滿足農(nóng)村社會發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的小規(guī)模資金需求；第三，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前以提供存、貸、匯業(yè)務(wù)為主的廣西農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品期限、額度、品種等基本與目前廣西農(nóng)業(yè)周期性發(fā)展的需求不相適應(yīng)。第四，新型農(nóng)村金融組織及政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作剛剛起步，農(nóng)村企業(yè)、個人融資模式及融資工具急需開發(fā)與推廣。第五，信貸、證券、保險的聯(lián)動機制不完善，各個金融業(yè)務(wù)只是在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)發(fā)展，沒有形成良好的互動。
三、廣西農(nóng)村金融存在問題的原因分析
目前相對薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)，滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及不完善的金融配套政策等問題很難承載信貸資金的投入。
（一）農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，信貸資金承載力不強
廣西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中既有總量問題，也有結(jié)構(gòu)性問題，各地農(nóng)業(yè)也存在資源稟賦、發(fā)展現(xiàn)狀等不和諧因素。廣西農(nóng)業(yè)人均耕地水平低于全國，而且發(fā)展相對分散，農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱。再者中央惠農(nóng)政策以及農(nóng)產(chǎn)品價格上漲無法彌補農(nóng)資價格的大幅上漲，農(nóng)民增收仍然困難。受農(nóng)村經(jīng)濟薄弱的制約，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中，面臨著資金運作成本高、客戶信用風(fēng)險大等諸多問題，無法使資金有效地配置，從而制約農(nóng)村資金回流以及農(nóng)村金融發(fā)展。
（二）財政投入比例相對偏低，對商業(yè)金融的吸引力不足
廣西地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，抗御自然災(zāi)害的能力不強。在投資理念以及農(nóng)業(yè)對地方財稅貢獻度低等多方面因素影響下，長期以來地方財政對農(nóng)村的直接投入偏低、投入方向不對，扶持力度不夠。而且國家對廣西農(nóng)業(yè)投資補助資金到位緩慢，農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資占全社會固定資產(chǎn)投資比重較低，支持和保護農(nóng)業(yè)發(fā)展的長效機制不完善。與此同時廣西財政對農(nóng)村金融在稅收、貼息等方面缺乏補償機制，在政策上沒有解決農(nóng)村金融供給高成本、低收益的問題。
（三）農(nóng)村擔(dān)保機制不完善，金融發(fā)展受抵押擔(dān)保瓶頸制約
一是農(nóng)村資源擔(dān)保的法律支持缺位，農(nóng)村物權(quán)流轉(zhuǎn)法規(guī)不健全，農(nóng)村土地、沿海灘涂以及農(nóng)作物收益權(quán)等資源的擔(dān)保價值無法得到充分發(fā)揮。農(nóng)村信用手段缺失，使農(nóng)民的資金需求無法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實金融需求；二是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)缺位，使銀行信貸供給與農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)間缺乏對接樞紐；三是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，由于農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險大，因此農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)單一，且服務(wù)領(lǐng)域窄，服務(wù)網(wǎng)點缺乏。但由于缺乏配套政策支持，農(nóng)貸風(fēng)險補償機制及巨災(zāi)風(fēng)險分散機制在廣西尚處于起步階段。
四、解決農(nóng)村金融問題的路徑探討
針對廣西農(nóng)村金融目前存在的問題，以下從四個方面進行探討：
（一）建立適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的金融體系
廣西政府應(yīng)積極完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，組成一個多方位、多層次、多渠道的金融體系來支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。人民銀行應(yīng)運用貨幣政策如放寬利率管制、降低存款準(zhǔn)備金率等引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)主導(dǎo)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動提供信貸資金和服務(wù)，并且通過信貸活動，調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，使其在市場經(jīng)濟條件下引導(dǎo)農(nóng)村資源配置。深化農(nóng)村信用合作社體制改革，完善其內(nèi)部管理體制，對其提供優(yōu)惠政策，為其經(jīng)營和發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，使農(nóng)村信用社能夠更好地解決“三農(nóng)”發(fā)展的資金供給問題。同時廣西政府應(yīng)鼓勵各類金融機構(gòu)配合協(xié)作，引導(dǎo)和推動多種形式的農(nóng)村金融組織發(fā)展，如近些年成立的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等；另外，廣西政府應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革，配合信貸制度為“三農(nóng)”發(fā)展提供多方位的風(fēng)險保障。
（二）鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新
廣西政府應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，建立靈活高效，服務(wù)多樣化、特色化的農(nóng)村金融經(jīng)營格局。一方面針對不同的群體進行農(nóng)村產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。例如扶貧貼息貸款、農(nóng)戶小額信貸、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等，同時建立小額信貸擔(dān)?；?，完善擔(dān)保流程，豐富貸款抵質(zhì)押形式，探索實行農(nóng)村集體用地、林地、宅基地以及多種動產(chǎn)抵押、質(zhì)押形式。另一方面加快農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加大中間業(yè)務(wù)拓展力度，通過多種形式的表外業(yè)務(wù)發(fā)展，有效增加農(nóng)村社會信用總量，在提升農(nóng)村金融服務(wù)同時，實現(xiàn)自身盈利增長方式的轉(zhuǎn)變。
（三）加大相關(guān)配套政策支持力
為滿足農(nóng)村金融需求，廣西政府必須出臺相關(guān)的財政政策，完善農(nóng)村財政投入機制，強化信貸政策的指導(dǎo)和引導(dǎo)作用，積極運用發(fā)放支農(nóng)再貸款、減少存款準(zhǔn)備金等手段，提升農(nóng)村金融主體支農(nóng)的實力。同時建立財政貼息、政策補貼和稅收減免等制度，以補償商業(yè)信貸成本高的不足，吸引信貸資金回流農(nóng)村。在政府主導(dǎo)下，完善農(nóng)村擔(dān)保體系：政府可以出資建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，也可以進行財政扶持商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟主體間信息公開、監(jiān)督便利的優(yōu)勢，通過農(nóng)村合作組織及行業(yè)協(xié)會擔(dān)保或組織會員互保的方式提高融資擔(dān)保能力。同時廣西應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險的政策扶持力度，成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，主要負責(zé)農(nóng)業(yè)險種的創(chuàng)新，風(fēng)險的掌控，向商業(yè)保險公司及信貸機構(gòu)提供保險或再保險等，利用財政杠桿作用，鼓勵和支持商業(yè)性保險公司介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等高風(fēng)險領(lǐng)域。
（四）加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)
建設(shè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是吸引信貸資金回流農(nóng)村，解決農(nóng)村金融供給不足的根本途徑。一是發(fā)揮政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的主導(dǎo)作用，大力加強法制建設(shè)，鞏固農(nóng)村金融運行的制度基礎(chǔ)。二是改進對農(nóng)村金融組織的管制方式，建立一個安全、公平、有序、競爭的金融市場，防范金融風(fēng)險，引導(dǎo)金融組織健康有序的發(fā)展。三是完善市場準(zhǔn)入機制和退出機制，針對不同金融機構(gòu)服務(wù)對象的特點，適當(dāng)放寬注冊資金和資產(chǎn)規(guī)模的大小，逐步放松業(yè)務(wù)及貸款利率限制。同時建立和完善金融機構(gòu)市場退出機制，維護金融體系的穩(wěn)定，保護存款人的利益。四是建立農(nóng)村金融突發(fā)性支付風(fēng)險處置機制，完善保險制度，通過市場化的風(fēng)險補償機制，合理分?jǐn)傂刨J機構(gòu)產(chǎn)生的存款與財產(chǎn)損失。五是建立健全農(nóng)村信用體系。政府加快出臺征信資料開放的法律，積極倡導(dǎo)宣傳誠信意識，完善信貸信息共享機制，大力培植“信用村”、“信用互助組”等信用主體，加強信貸政策與社會信用建設(shè)的結(jié)合。
參考文獻
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2010年末，全州51個銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點加入大小額支付系統(tǒng)，42個銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點加入支票影像交換系統(tǒng)，銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點80%以上實現(xiàn)電子通匯。以“三票一卡”為主體的非現(xiàn)金支付工具得到廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上支付、電話支付等新型電子支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)覆蓋全州18個縣，信息涉及銀行信貸、住房公積金、法院、環(huán)保等多個領(lǐng)域，收錄企業(yè)信用信息427戶，收錄中小企業(yè)信息1224戶，為4739戶農(nóng)戶建立了信用檔案，對2711戶農(nóng)戶進行了信用評定，為銀行業(yè)機構(gòu)貸前調(diào)查提供便利，為解決中小企業(yè)融資難和農(nóng)戶貸款難問題發(fā)揮著積極作用。截止2010年末，銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點184個，其中“十一五”期間新增設(shè)2個，金融機構(gòu)營業(yè)場所美化，經(jīng)營管理全面信息化，ATM機、POS等自助銀行機具達到520臺，新增107臺，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行等電子銀行服務(wù)從無到有，戶數(shù)已達15．66萬戶，電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展極大的提升了金融服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的效率?！笆晃濉逼陂g新進駐1家保險公司，已經(jīng)擁有各類保險網(wǎng)點14個，其中“十一五”期間新增設(shè)7個。(一)金融改革成效顯著一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在確保政策性信貸業(yè)務(wù)的同時，逐漸加快向開發(fā)性金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變;二是建、農(nóng)兩大國有銀行順利完成股改上市工作，整體資產(chǎn)質(zhì)量大幅提高，營運能力持續(xù)增強;三是農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，信用社法人治。理結(jié)構(gòu)不斷完善，抗風(fēng)險能力進一步增強，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。全轄18縣農(nóng)村信用社中央銀行專項票據(jù)兌付工作全面完成，累計兌付專項票據(jù)11118萬元，置換歷年虧損4759．86萬元，不良貸款6358．14萬元;四是農(nóng)業(yè)銀行以“三農(nóng)”事業(yè)部制建設(shè)的內(nèi)控機構(gòu)設(shè)置完成②，突出了對“三農(nóng)”的金融服務(wù);五是甘孜州郵政儲蓄銀行掛牌營業(yè)，業(yè)務(wù)由儲蓄匯兌向綜合轉(zhuǎn)變。(二)金融運行質(zhì)量提高2010年末，全州銀行類金融機構(gòu)不良貸款余額2．2億元，不良貸款率為1．97%③，較“十五”末下降22.68個百分點;2010年全州銀行類金融機構(gòu)實現(xiàn)撥備后利潤總額1．93億元，較“十五”末增長6．12倍，平均資產(chǎn)利潤率0．44%，銀行業(yè)盈利能力持續(xù)增強。“十一五”以來，全州保險機構(gòu)不斷提高服務(wù)意識和水平，保險業(yè)穩(wěn)健運行，盈利水平不斷提高，保險業(yè)由“十一五”末的虧損實現(xiàn)整體盈利。(三)金融服務(wù)水平提高“十一五”期間，全州金融機構(gòu)充分運用相關(guān)政策和手段，加強和改進金融服務(wù)，積極支持地方經(jīng)濟快速發(fā)展。一是銀行信貸對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度持續(xù)增強，特別是對基本項目建設(shè)、水電能源等支柱產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)牧業(yè)、牧民定居、新農(nóng)村建設(shè)等領(lǐng)域的信貸支持力度大幅提升，促進了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、支柱產(chǎn)業(yè)以及民生領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展和改善，為地方經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的資金支持。二是保險業(yè)加強與發(fā)展地方經(jīng)濟的結(jié)合，加強與完善社會保障的結(jié)合，結(jié)合轄區(qū)實際探索青稞、牦牛、能繁母豬等政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮服務(wù)社會、服務(wù)經(jīng)濟和保障穩(wěn)定的功能。三是擔(dān)保公司從無到有，擔(dān)保融資為增強中小企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的信貸能力發(fā)揮著重要作用。金融業(yè)在支持經(jīng)濟發(fā)展的同時，本身創(chuàng)造的增加值也在不斷增長。2010年，甘孜州金融業(yè)增加值4．7億元①，較2005年增長90．2%，在全州第三產(chǎn)業(yè)中的比重為9．6%，占全州國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重為3．8%，“十一五”時期我州金融業(yè)增加值及在GDP中占比走勢。
存在的問題
金融業(yè)整體發(fā)展水平不高截至2010年12末，全州各項存款余額243．7億元，各項貸款余額111．61億元，分別占全省的0．8%、0.57%，均位列全省第21名(四川省轄21個地、市、州);人均存貸款分別為2．3萬元、1．06萬元，相當(dāng)于省平均水平的67．85%、48．85%。貨幣市場發(fā)展遲緩，目前尚無金融機構(gòu)具備全國銀行間同業(yè)拆借市場會員資格③，目前同業(yè)拆借主要以金融機構(gòu)之間網(wǎng)下拆借為主。保險市場發(fā)展水平相對較低，4家公司僅收保費1．3億多，“小、散、弱、亂”現(xiàn)象突出。資本市場發(fā)展滯后，上市后備資源嚴(yán)重不足，與省內(nèi)其他市(州)相比差距較大。銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)置種類不齊全，城鄉(xiāng)布局不平衡。目前，全州銀行業(yè)機構(gòu)設(shè)置種類農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄，缺少地方性商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。在地域分布上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲蓄銀行主要布局在縣城，縣以下以農(nóng)村信用社為主。甘孜州184個網(wǎng)點中，縣城網(wǎng)點85個，占機構(gòu)總數(shù)的46．19%、縣以下農(nóng)村機構(gòu)99個，占機構(gòu)總數(shù)的53．81%，轄內(nèi)325個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有226個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)缺失，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的69．54%。城鄉(xiāng)布局不平衡導(dǎo)致縣域及農(nóng)村金融服務(wù)競爭不充分，金融服務(wù)效率不足。(三)金融資源利用率偏低甘孜州城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元結(jié)構(gòu)明顯，縣域、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后，經(jīng)濟金融資源有限，同時城市形成的金融洼地，導(dǎo)致縣域、農(nóng)村金融資源流失現(xiàn)象較為嚴(yán)重，不能夠?qū)h域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到有力持續(xù)的支持，農(nóng)村金融發(fā)展受到抑制較多，不利于金融深化，提高農(nóng)村金融效率。2010年末全州銀行業(yè)存貸比為45．8%，低于全省銀行業(yè)機構(gòu)存貸比18．08%個百分點，特別是康南、康北金融資源利用率較低，康東地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)存貸比為66．16%，康南地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)存貸比為25．6%，康北地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)存貸比僅為6．27%(四)經(jīng)濟對金融業(yè)的提升和帶動作用未能充分發(fā)揮經(jīng)濟規(guī)模、經(jīng)濟增長方式和經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量有待加快擴大、轉(zhuǎn)變和提高，特別是一些規(guī)模大的優(yōu)質(zhì)大項目進展緩慢，影響和制約了金融的支持力度。
發(fā)展思路及對策建議
