時(shí)間：2023-10-05 10:39:04
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)金融探討時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，顛覆了我國(guó)乃至全世界的金融業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的格局，同時(shí)也帶了不確定性和不可控性的風(fēng)險(xiǎn)因素。論文在互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征及其在制度、法律、技術(shù)和操作上的風(fēng)險(xiǎn)因素等方面探討了國(guó)際上解決此類問題的方法，同時(shí)也將這些成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，引發(fā)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探討。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；管理；風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是融合了信息技術(shù)、移動(dòng)支付和云數(shù)據(jù)計(jì)算等高科技手段和傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的新時(shí)代產(chǎn)物。她的出現(xiàn)推動(dòng)了世界金融業(yè)的新一輪飛速發(fā)展，加快了貨幣在全球范圍內(nèi)的周轉(zhuǎn)速度和刺激了世界經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)，同時(shí)也為顧客群體的日常生活中免去了許多麻煩。但由于“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的雙重特性，決定了她的風(fēng)險(xiǎn)在制度、法律、技術(shù)和操作上要比傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜得多，并更難防范。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）制度和法律上的風(fēng)險(xiǎn)因素由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)近年來發(fā)展過于迅速，國(guó)家層面還沒有對(duì)此市場(chǎng)和體制過于細(xì)化地規(guī)范，并出臺(tái)全面的法律法規(guī)來加以約束。這導(dǎo)致一些不法分子鉆法律的漏洞，侵入法律灰色地帶，侵害普通消費(fèi)者的權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者一旦發(fā)生矛盾，必定會(huì)引起社會(huì)輿論導(dǎo)向，給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生深遠(yuǎn)的負(fù)面影響，進(jìn)而阻礙了這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（二）技術(shù)層面上的風(fēng)險(xiǎn)因素互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融成功的先決條件，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信息技術(shù)的依賴程度非常大。但系統(tǒng)設(shè)計(jì)的主觀性、框架的不合理性和一些特發(fā)事件都會(huì)給她帶來技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)上損失的可能性。常見的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有：黑客入侵系統(tǒng)，數(shù)據(jù)丟失，惡意病毒木馬和編程BUG等。
（三）人為操作上的風(fēng)險(xiǎn)因素該類風(fēng)險(xiǎn)因素是我國(guó)目前所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)因素，主要來源于管理系統(tǒng)缺陷、操作方法陳舊、內(nèi)部員工欺詐和客戶群體相關(guān)知識(shí)普及不夠等。它具有極強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性、涉及業(yè)務(wù)廣和可掌控能力弱的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融上，人為的一點(diǎn)點(diǎn)差錯(cuò)都有可能帶來無法挽回的損失。
二、國(guó)際上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的成熟經(jīng)驗(yàn)
相對(duì)于中國(guó)而言，國(guó)際上有部分國(guó)家憑借著信息技術(shù)起步較早，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也相對(duì)我國(guó)較為成熟。同時(shí)，西方先進(jìn)企業(yè)管理制度非常注重風(fēng)險(xiǎn)管理，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面有著許多成熟經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。
（一）P2P線上借貸市場(chǎng)監(jiān)管1.英國(guó)。線上P2P借貸最早誕生于英國(guó)，英國(guó)對(duì)此監(jiān)管主要有兩種做法：一是由金融服務(wù)管理局（FSA）負(fù)責(zé)管理借貸過程中的資金安全和公平貿(mào)易管理局（OFT）把控中介平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，兩部門共同負(fù)責(zé)對(duì)P2P線上借貸市場(chǎng)的管理；二是將P2P線上借貸定義為一種消費(fèi)型借貸，再根據(jù)《消費(fèi)者信用貸款法》對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。2.美國(guó)。美國(guó)同中國(guó)一樣，并沒有具體針對(duì)P2P線上借貸的法律法規(guī)，而是通過參考與之相關(guān)的條款來進(jìn)行管制的。除了州政府和聯(lián)邦政府的雙重管制外，美國(guó)P2P線上借貸還受美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）和消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB）通過反詐騙、強(qiáng)制信息披露等手段來進(jìn)行監(jiān)督。
（二）第三方中介支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管1.歐盟。第三方中介支付機(jī)構(gòu)要想在歐盟成員國(guó)設(shè)立業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，必須申請(qǐng)到電子貨幣公司或者銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照。二者擇一都必須同時(shí)滿足以下三個(gè)條件：一是除了擁有一百萬歐元的初始資本外還必須擁有自有資金；二是在經(jīng)營(yíng)過程中產(chǎn)生的資金必須列入資產(chǎn)負(fù)債表中的負(fù)債業(yè)務(wù)；三是必須有科學(xué)的、合理的內(nèi)部控制機(jī)制，慎重的、高效的行政管理習(xí)慣和統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)核結(jié)算系統(tǒng)和財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。2.美國(guó)。在美國(guó)，第三方中介機(jī)構(gòu)被歸類于貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)，并且對(duì)這類機(jī)構(gòu)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)就明確規(guī)定好了其投資范圍、初始準(zhǔn)備金和自有流動(dòng)資金。這類平臺(tái)把所積累的資金存放在聯(lián)邦保險(xiǎn)公司監(jiān)管，屬于負(fù)債業(yè)務(wù)。除此之外，在正式運(yùn)營(yíng)前，第三方中介機(jī)構(gòu)還需要在金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)上完成注冊(cè)，接受聯(lián)邦政府和州政府的雙重管制。
（三）眾籌市場(chǎng)的監(jiān)管1.歐盟。意大利、英國(guó)和德國(guó)等國(guó)家承認(rèn)眾籌市場(chǎng)的合法地位，并對(duì)其實(shí)施政府監(jiān)管。對(duì)于眾籌市場(chǎng)的規(guī)定是，資本數(shù)量在500萬以下（德國(guó)是10萬以下）、期限在一年內(nèi)的產(chǎn)品不用公開募資說明書。其中英國(guó)還明確要求，必須得到金融行為監(jiān)管局的授權(quán)后，眾籌的股權(quán)和借貸模式才能進(jìn)行運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。2.美國(guó)。2012年，美國(guó)正式對(duì)眾籌做出相關(guān)規(guī)定：第一，符合條件的眾籌平臺(tái)不再需要聯(lián)邦證券交易委員會(huì)注冊(cè)；第二，同意一個(gè)項(xiàng)目有多個(gè)投資人，但對(duì)每個(gè)投資人的出資設(shè)置一個(gè)上限；第三，眾籌平臺(tái)上最多只能籌集100萬資金。
三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新的探討
（一）健全監(jiān)管體制首先，努力學(xué)習(xí)西方國(guó)家的先進(jìn)思想和成熟經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)際治理組織，讓地區(qū)和國(guó)家的局限不再成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)處理與控制的障礙，來縮小與西方國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融的差距；其次，聯(lián)合政府相關(guān)職能部門和“三會(huì)一行”，組建一個(gè)以中央銀行和銀、證、保監(jiān)會(huì)為主，工商總局、商務(wù)部和工信部為輔的互聯(lián)網(wǎng)金融的全面監(jiān)控的網(wǎng)絡(luò)；再次，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)分級(jí)預(yù)警機(jī)制，用現(xiàn)代數(shù)字化管理促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的整體發(fā)展，從而提升國(guó)內(nèi)監(jiān)管的及時(shí)性和有效性；接著，為了避免內(nèi)部員工的人為操作失誤和蓄意盜取他人隱私信息等現(xiàn)象產(chǎn)生，必須構(gòu)建一個(gè)高效的內(nèi)部控制及審查體系，由內(nèi)置外得做到公平及安全；最后，組建一個(gè)征信整理部門或者一個(gè)高效率的征信團(tuán)隊(duì)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。
（二）完善監(jiān)管法律法規(guī)首先，在宏觀角度下，根據(jù)實(shí)際情況，規(guī)劃出符合我國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展藍(lán)圖，并且著重解決這些難題：1.互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)具體有哪些？經(jīng)營(yíng)范圍有多大？和發(fā)展底線是什么？2.國(guó)內(nèi)尚缺乏一套官方的行業(yè)引導(dǎo)規(guī)范和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。3.監(jiān)督體系不完善，缺乏行業(yè)自律協(xié)會(huì)。最后，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)由于缺少針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律法規(guī)，形成消費(fèi)者不敢放心投資，企業(yè)也不能百分百融資的局面。為此，出臺(tái)專門的法律法規(guī)迫在眉睫，以線上P2P借貸市場(chǎng)為例，一是明確P2P借貸公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，中西結(jié)合，外為內(nèi)用，建立一套稽查與準(zhǔn)入方法；二是參照央行所頒布的《備付金頒發(fā)》和《支付辦法》中有關(guān)條例，確保沉淀資金的安全管理；三是盡早對(duì)線上P2P借貸公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)督等關(guān)鍵性問題形成文書規(guī)定。
（三）發(fā)展監(jiān)管信息技術(shù)首先，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融用戶及公司雙邊信息的認(rèn)證體系?？梢越梃b當(dāng)前銀行系統(tǒng)使用的網(wǎng)絡(luò)信息識(shí)別與認(rèn)證程序，建立一個(gè)更安全更可靠的線上體系；接著，不斷更新技術(shù)設(shè)備和升級(jí)病毒庫、防火墻等安保軟件，提高自身的安全防御性能，來抵御外來黑客入侵和保護(hù)客戶和資金和私人信息的安全；其次，主動(dòng)去創(chuàng)新和優(yōu)化安全控件和監(jiān)控方式、引入指紋識(shí)別和簽名技術(shù)等高科技防偽技術(shù)，來確保互聯(lián)網(wǎng)金融中各方信息的可靠性和中介平臺(tái)的穩(wěn)定性；再次，監(jiān)管部門還需要構(gòu)建檢測(cè)系統(tǒng)，引導(dǎo)線上線下積極合作，構(gòu)建一個(gè)高效率的反欺詐聯(lián)動(dòng)體系；最后，要有意識(shí)的側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理兩方面的建設(shè)，在核心技術(shù)環(huán)節(jié)要安裝具有自主性、靈活性和可控性的信息安全軟硬件設(shè)備。
（四）普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和建立消費(fèi)者維權(quán)機(jī)構(gòu)第一，在輿論導(dǎo)向?qū)用?，采取有?jiǎng)問答、有償征文、宣傳報(bào)道等交互方式把互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)在消費(fèi)者群體中傳播，使得消費(fèi)者養(yǎng)成辨別能力、理財(cái)觀念及自我保護(hù)意識(shí)，減少金融詐騙的事件發(fā)生；第二，在市場(chǎng)層面，相關(guān)部門要力爭(zhēng)維持市場(chǎng)信息對(duì)稱化和公開化，杜絕虛假信息，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信息透明，讓消費(fèi)者群體更容易、更便捷、更正確得了解產(chǎn)品的信息。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也應(yīng)該以可視化的圖表代替枯燥的文字，以清晰明朗、通俗簡(jiǎn)約的風(fēng)格來描述投向市場(chǎng)的產(chǎn)品的回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)；第三，在政府層面，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)給消費(fèi)者群體提供專門維權(quán)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)既能有效地幫消費(fèi)者解決矛盾糾紛問題，使得消費(fèi)者行駛正當(dāng)?shù)臋?quán)益，同時(shí)又能在消費(fèi)者群體中起到一個(gè)普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的官方機(jī)構(gòu)的作用。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；內(nèi)涵；策略
隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興的金融產(chǎn)業(yè)形式，它將現(xiàn)代信息科技相互集合，變成了現(xiàn)代化、科技化的金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶動(dòng)了傳統(tǒng)金融形態(tài)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融模式對(duì)商業(yè)發(fā)展具有重要的影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于金融市場(chǎng)來說是一個(gè)新的課題，對(duì)于廣大金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中蘊(yùn)含著巨大的商機(jī)，金融行業(yè)是直觀影響人們財(cái)富積累的行業(yè)，對(duì)所有社會(huì)人類來說都具有很大的作用，它的發(fā)展使傳統(tǒng)金融行業(yè)模式有了一定的威脅。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展使世界的金融格局發(fā)生了變化，對(duì)于政府而言，新的金融模式的產(chǎn)生意味著它拉動(dòng)了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素。網(wǎng)絡(luò)金融讓中小企業(yè)的融資問題變得更加簡(jiǎn)單，以傳統(tǒng)金融行業(yè)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)蓬勃發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不是毫無約束的，它在發(fā)展的同時(shí)需要相關(guān)部門給予監(jiān)管和約束。
從廣義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，它代表著一種高新現(xiàn)代科技手段，通過搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等相互結(jié)合，有著深刻的發(fā)展內(nèi)涵?；ヂ?lián)網(wǎng)的公立性和公益性決定了在互聯(lián)網(wǎng)金融中折射的特殊作用，它搭建了一個(gè)良好的平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了信息的匹配，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控的能力，并刺激了市場(chǎng)資金流通的支付和相關(guān)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的重要性
隨著互聯(lián)網(wǎng)向金融的流通，互聯(lián)網(wǎng)金融開始在我國(guó)逐漸興起?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)了“百花齊放”的局面。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，先后出現(xiàn)了不同的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展成果，第三方支付、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)紛紛上線，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)量逐漸轉(zhuǎn)移，網(wǎng)絡(luò)金融足不出戶的辦理方式受到了大眾的歡迎。例如，需要買東西的話，網(wǎng)上購物支付錢款十分方便，需要購買各類險(xiǎn)種時(shí)網(wǎng)上訂購買賣保險(xiǎn)會(huì)有優(yōu)惠，需要信貸服務(wù)的則可以在網(wǎng)上實(shí)行資金借貸、有閑置不用的錢款可以選擇投資理財(cái)，這些更為便利的網(wǎng)絡(luò)化金融模式無時(shí)無刻不在為人們服務(wù)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的具體分析
互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括很多的具體表現(xiàn)形式，這些極具代表性的網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)了我國(guó)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，主要可分為以下幾種：
（1）第三方支付及第三方金融服務(wù)平臺(tái)
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，第三方支付模式指的是在電子商務(wù)交易中與各大銀行建立簽約關(guān)系的第三方平臺(tái)，它協(xié)商解決了買賣雙方的信息不對(duì)稱的情況，提供適應(yīng)的支付模式。第三方金融服務(wù)平臺(tái)模式指的是建立第三方金融服務(wù)平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品或?yàn)殇N售金融產(chǎn)品提供服務(wù)的模式，和第三方支付有著一定的聯(lián)系，卻又有所不同。第三方金融服務(wù)平臺(tái)傾向于金融產(chǎn)品服務(wù)，而第三方支付體現(xiàn)的是支付服務(wù)，例如廣泛利用與網(wǎng)絡(luò)交易的支付寶軟件、12306中的支付平臺(tái)，都是第三方支付的具體表現(xiàn)
（2）大數(shù)據(jù)金融模式
大數(shù)據(jù)金融模式是依托電子商務(wù)教育而產(chǎn)生的，通過這種多樣化的專業(yè)數(shù)據(jù)采集，為資金的需求者提供金融服務(wù)的模式。大數(shù)據(jù)逐漸興起于近年，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人們?cè)絹碓揭蕾囉诳茖W(xué)數(shù)據(jù)的分析，從一些專業(yè)的數(shù)據(jù)中可以準(zhǔn)確分析商業(yè)發(fā)展、產(chǎn)品銷售等情況，從而根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果獲得最有效、最貼切的分析。例如2015年端午節(jié)期間，去哪兒網(wǎng)根據(jù)大數(shù)據(jù)了最熱門的旅游城市，包括上海、北京、海南、浙江等等，告訴大家避開人流密集地，選擇適合的旅游場(chǎng)所。除此之外像360大數(shù)據(jù)、金山數(shù)據(jù)都是大數(shù)據(jù)中的代表。
（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸的方式。例如信用卡透支、分期付款等等。
（4）眾籌模式
眾籌也是近幾年開始流行的網(wǎng)絡(luò)金融模式，資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上面展示創(chuàng)意項(xiàng)目，并對(duì)這些項(xiàng)目進(jìn)行回報(bào)、籌集募捐資金，眾籌呼吁廣大創(chuàng)業(yè)者不斷創(chuàng)新，協(xié)同合作，尋找最佳的創(chuàng)業(yè)點(diǎn)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀及強(qiáng)化策略
隨著時(shí)代的發(fā)展，今天，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式有了很大的進(jìn)展。首先央行給包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)放了第三方支付牌照，其次興起了易搭配人人貸公司，例如宜信網(wǎng)、拍拍貸等，除此之外，一些機(jī)構(gòu)開創(chuàng)了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)信息解決了中小企業(yè)融資難的問題，例如一些民間借貸公司和社交信息解決中小企業(yè)融資難的問題。
但是，也展現(xiàn)出了網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀上看，以人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為人們提供了新的投資渠道，開通了更多的服務(wù)和便利，滿足了普通民眾的金融需求。也凸顯了網(wǎng)絡(luò)安全等問題，亟待強(qiáng)化。網(wǎng)絡(luò)金融的手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，方式也比較靈活，是現(xiàn)有的銀行體系的補(bǔ)充，在正視其發(fā)展勢(shì)頭的同時(shí)也要對(duì)凸顯的弊端進(jìn)行加強(qiáng)。
（1）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理辦法，提高核心業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力
強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理模式需要從各個(gè)方面做起?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展上建立起來的，通過分析可以發(fā)現(xiàn)，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成長(zhǎng)為新型的發(fā)展模式，而傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化則是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。對(duì)此，相關(guān)工作者可以從兩方面進(jìn)行分類管理、對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)要設(shè)立專業(yè)的管理技能，構(gòu)建了有針對(duì)性的規(guī)章制度，網(wǎng)絡(luò)化管理模式則要側(cè)重于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，側(cè)重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心優(yōu)勢(shì)，提升本身的價(jià)值服務(wù)。
（2）完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體制，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)
完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體制是為了降低現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。完善的互聯(lián)網(wǎng)信用體制是金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。針對(duì)完善的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使之能夠建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增加網(wǎng)絡(luò)金融的協(xié)調(diào)能力。整合金融資源，讓更多的人增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任能力，其次要整合多項(xiàng)資源，建立科學(xué)、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。除了這些措施，還可以加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的研發(fā)力度，切實(shí)提高自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的硬軟件技術(shù)，提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。在現(xiàn)下互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，網(wǎng)絡(luò)金融安全是建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融信用體系建設(shè)的重要手段，可以從三個(gè)方面進(jìn)行加強(qiáng)：第一，推行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)身份證和電子實(shí)名制制度，第二，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的注冊(cè)登記管理制度，第三，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款的辦理手續(xù)和信用額度，統(tǒng)籌共享互聯(lián)網(wǎng)金融資源。
（3）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系，穩(wěn)定各項(xiàng)法律法規(guī)
完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范體制需要相關(guān)部門出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)督政策，互聯(lián)網(wǎng)金融的“綠色發(fā)展”離不開完善的金融監(jiān)督體系，首先應(yīng)該減少互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督體系的運(yùn)行漏洞，理清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，并且明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，消除“監(jiān)督問題不明確”的安全隱患。應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理制度，構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度安全體系。還可以成立自律性的行業(yè)協(xié)會(huì)，建立強(qiáng)化行業(yè)的自我監(jiān)督和管理體恤。在兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做到“全面”“高校”“綠色”“安全”的調(diào)控和監(jiān)督。央行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)督部門都應(yīng)該建立監(jiān)督協(xié)作的機(jī)制，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。
（4）有針對(duì)性的完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式
互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容需要不斷整合，針對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化中存在的問題，對(duì)于相關(guān)的模式加以整合。例如強(qiáng)化針對(duì)第三方支付的合作開展、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的銀聯(lián)、存款及理財(cái)業(yè)務(wù)形成的挑戰(zhàn)，深化推進(jìn)利率市場(chǎng)等金融體制改革，提高商業(yè)銀行的效率和方法。針對(duì)商業(yè)銀行推出的電子商務(wù)運(yùn)作流程進(jìn)行合理化檢查，相關(guān)部門應(yīng)該采取與電子商務(wù)企業(yè)重組的方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中進(jìn)一步完善，采取強(qiáng)化保險(xiǎn)體制建設(shè)以及信用體系建設(shè)，進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的發(fā)展和完善。
結(jié)論
隨著WIFI、3G等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的安全融合十分明顯，移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)也逐漸融合，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有了更大的發(fā)展，真正做到了足不出戶就可以消費(fèi)。有專家指出，移動(dòng)金融消費(fèi)在將來會(huì)代替現(xiàn)金、支票等金融行為，金融行業(yè)將會(huì)不斷拓寬，未來互聯(lián)網(wǎng)模式將會(huì)通過高資源配置效率，降低交易成本等方法，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到促進(jìn)作用。
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【關(guān)鍵字】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的開發(fā)以及發(fā)展程度的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)家金融行業(yè)改革進(jìn)程中起著舉足輕重的作用。對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)，甚至對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)都產(chǎn)生了深刻的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了傳統(tǒng)金融和新興金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融行業(yè)中，一系列類似于非銀行金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)業(yè)務(wù)上不斷的擴(kuò)展，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)帶來了極大的新挑戰(zhàn)。面對(duì)這些競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何處理所出現(xiàn)的問題，本文對(duì)此進(jìn)行深刻的探討。
1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)和表現(xiàn)形式
互聯(lián)網(wǎng)金融的簡(jiǎn)單定義就是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)上通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的相應(yīng)處理工具而形成的一種混合型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的格局表現(xiàn)形式主要是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組成。在國(guó)內(nèi)，我國(guó)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展的主要模式有：銀行網(wǎng)銀、P2P模式、貨幣基金、交互式營(yíng)銷以及運(yùn)用電商的平臺(tái)這幾種常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在進(jìn)入新時(shí)代以來，科學(xué)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展也使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)飛速發(fā)展。如今，人們可以利用方便快捷的第三方支付得以實(shí)現(xiàn)瞬間購物，比如在網(wǎng)上可以購買機(jī)票，或者在網(wǎng)上進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬等。其方便快捷的支付形式和運(yùn)行速度得到了廣大網(wǎng)民的信任和依賴。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展即改變了人們的生產(chǎn)生活方式還在一定程度上給傳統(tǒng)金融帶來了挑戰(zhàn)。在發(fā)展的過程中，形成了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，在多個(gè)服務(wù)領(lǐng)域上都有其發(fā)展，這種發(fā)展形勢(shì)給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了威脅。傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)當(dāng)在這種情況下及時(shí)的進(jìn)行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，才不至于在現(xiàn)代社會(huì)科技高速發(fā)展的背景下逐漸衰敗。尤其在近幾年間，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在逐漸的蠶食著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，從以下幾個(gè)方面可以看出：
2.1 傳統(tǒng)金融中介角色的不斷弱化。
傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，承擔(dān)著金融行業(yè)中信用中介的主要職能，其主要任務(wù)是存放款、支付、匯兌等金融業(yè)務(wù)處理。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融的中介角色逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等挑戰(zhàn)，其扮演的中介角色也具有逐漸被弱化的傾向。
2.1.1 分流融資中介業(yè)務(wù)
當(dāng)今由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在信息傳播方式和途徑上隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也逐漸在改變，這就為在金融交易的過程中儲(chǔ)備了大量的客戶信息，分別有云存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)等儲(chǔ)存方式。這樣以來，不必和以往的調(diào)查方法一樣麻煩，可以直接根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上詳細(xì)的數(shù)據(jù)就可以查詢一個(gè)企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)狀況和信用程度。這樣既節(jié)約了調(diào)查時(shí)間，又有大量的數(shù)據(jù)提供更豐富的依據(jù)，在無形中降低了調(diào)查計(jì)算成本。比如淘寶網(wǎng)店在阿里巴巴的管理下，阿里巴巴在對(duì)淘寶商家的信譽(yù)程度和財(cái)務(wù)狀況很清楚的基礎(chǔ)上判斷是否允許商家貸款就相對(duì)來說安全的多。
2.1.2 沖擊支付中介地位
傳統(tǒng)銀行處于支付中介的地位，當(dāng)債權(quán)債務(wù)人員在實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移時(shí)傳統(tǒng)銀行利用自身媒介向雙方提供服務(wù)的平臺(tái)。但是，隨著時(shí)代的發(fā)展，債權(quán)債務(wù)人員在資金轉(zhuǎn)移的過程中，會(huì)受到雙方時(shí)間安排、地區(qū)跨度等因素的限制。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制，這就在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)出了挑戰(zhàn)，也沖擊了傳統(tǒng)銀行的支付中介地位。當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所包含的領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大，人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上可以購物、支付、轉(zhuǎn)賬等。因此相對(duì)應(yīng)的電子商務(wù)在此基礎(chǔ)上獲得了飛速發(fā)展，人們可以足不出戶就能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)其在實(shí)體店完成支付，如今支付渠道也逐漸變寬。第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下起到不可忽視的重要作用，在廣大用戶的好評(píng)中，這也是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的傳統(tǒng)支付方式的挑戰(zhàn)。
2.2 收入來源受到?jīng)_擊
2.2.1 利差收入
傳統(tǒng)銀行在實(shí)行工作中會(huì)取得用戶的利差收入，相對(duì)來說，所收取的利差收入占總收入的絕大一部分。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融中的理財(cái)產(chǎn)品把其中絕大多數(shù)的利潤(rùn)返還給了用戶，這就使得傳統(tǒng)銀行虧損了多數(shù)利差收入，這就使得在用戶的對(duì)比中逐漸選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。這是其中一個(gè)原因，另外一個(gè)原因就是在網(wǎng)絡(luò)借貸比在銀行借貸要方便快捷。許多中小企業(yè)在銀行的借貸環(huán)節(jié)中沒有獲得及時(shí)的貸款項(xiàng)目，有時(shí)還會(huì)受到冷落，但是相對(duì)于銀行貸款的缺點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)借貸可以在較短時(shí)間內(nèi)貸款給用戶，這就深受大眾追捧。
2.2.2 中間業(yè)務(wù)收入
就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法獲得第三方支付牌照之后，網(wǎng)上的支付平臺(tái)會(huì)越來越多，而且受理的業(yè)務(wù)形式也會(huì)多種多樣。這樣一來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的第三方支付牌照的類型、受理業(yè)務(wù)的多樣化以及用戶的需求和發(fā)展形式的要求，則會(huì)產(chǎn)生越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在企業(yè)策劃上規(guī)劃新的市場(chǎng)發(fā)展方向。如果互聯(lián)網(wǎng)第三方支付能力POS收單業(yè)務(wù)一旦被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)研究出來，這就對(duì)銀行的POS刷卡業(yè)務(wù)造成一定的影響。同時(shí)，在基金第三方支付牌照目前已經(jīng)被多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所領(lǐng)取，這就意味著傳統(tǒng)銀行的基金代 銷手續(xù)所獲得的費(fèi)用將受到大大的影響。
3 傳統(tǒng)金融銀行的應(yīng)對(duì)措施
目前傳統(tǒng)金融企業(yè)在國(guó)家中的地位還是比較牢固的，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的飛速發(fā)展，銀行管理層應(yīng)該引起足夠的重視，密切關(guān)注金融業(yè)各方面的發(fā)展。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該采取積極的態(tài)度來應(yīng)對(duì)。
3.1 傳統(tǒng)服務(wù)模式需完善，重視客戶體驗(yàn)
在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對(duì)于在用戶的服務(wù)態(tài)度上相對(duì)來說比較完善，主張面對(duì)用戶采取尊重的、平臺(tái)開放式的、注重用戶體驗(yàn)為核心的靈活服務(wù)。比起傳統(tǒng)金融的以客戶為中心的單一服務(wù)模式來說更加深受廣大群眾的追捧。銀行應(yīng)該提升在用戶體驗(yàn)上的發(fā)展程度，以靈活的服務(wù)模式為主線，積極地為大眾搭建起服務(wù)的平臺(tái)，要在以客戶為中心的基礎(chǔ)上，改善金融服務(wù)，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，提供更廣闊的服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶的需求。
3.2 加強(qiáng)合作、挖掘人才
傳統(tǒng)銀行要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，使得在二者的合作下量身打造先進(jìn)的金融產(chǎn)品。在對(duì)員工的招聘上，應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大招聘渠道，為專業(yè)性強(qiáng)的復(fù)合型人才提供更廣闊的機(jī)會(huì)。要加大對(duì)員工的培訓(xùn)工作，使得員工的工作素質(zhì)得以提升，培養(yǎng)熟悉金融業(yè)務(wù)又精通網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的復(fù)合型人才，這樣才可以使得銀行保持長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)力。
3.3 中小企業(yè)借貸模式需完善
由于在之前金融行業(yè)中，利率沒有市場(chǎng)化使得銀行在貸款方面沒有對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行開放，沒有引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)手段，這種營(yíng)銷方式應(yīng)該得到改善。貸款門檻應(yīng)該降低，積極地引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的技術(shù)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式應(yīng)該積極地轉(zhuǎn)變，完善中小企業(yè)貸款融資問題。在推動(dòng)利率市場(chǎng)化的過程中，可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)上使用大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算整合，最大程度的降低尋找優(yōu)質(zhì)客戶的成本和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。改變傳統(tǒng)的觀念，充分重視和中小企業(yè)的合作，完善業(yè)務(wù)流程加快其業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
4 結(jié)束語
總之，經(jīng)過探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融中銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，我們可以看出，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)上創(chuàng)造了新的貸款模式，但是終究離不開傳統(tǒng)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展中，要充分學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中先進(jìn)的信息技術(shù)，在不斷的自我提升中才可以使得在行業(yè)中保持永久的競(jìng)爭(zhēng)力。
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互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)失靈的表現(xiàn)
信息不對(duì)稱問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易過程中，交易當(dāng)事人對(duì)相關(guān)信息的掌握在數(shù)量和質(zhì)量上都不對(duì)稱。一般情況下，投資者掌握信息的程度不如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及融資人。信息不對(duì)稱貫穿著互聯(lián)網(wǎng)金融交易的整個(gè)過程。交易前的信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)為隱藏信息?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)電子金融商務(wù)平臺(tái)都存在風(fēng)險(xiǎn)揭示信息不足的問題。此外，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)來說，平臺(tái)的分析能力和技術(shù)水平都可能導(dǎo)致平臺(tái)對(duì)借款人的信息了解不夠準(zhǔn)確和充分，投資人無法核實(shí)交易對(duì)手的真實(shí)資信情況甚至是交易的真實(shí)性。交易中信息不對(duì)稱則集中表現(xiàn)為問題。由于交易機(jī)制的設(shè)置，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多沉淀著客戶資金，委托-問題普遍存在。
外部性問題。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的外部性主要體現(xiàn)在其對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的傳染性上。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用問題不僅會(huì)引起自己破產(chǎn)，更會(huì)波及到與之密切相關(guān)的機(jī)構(gòu)和行業(yè)。為了宣傳，網(wǎng)絡(luò)電子金融商務(wù)平臺(tái)將不同種類的金融產(chǎn)品在同一平臺(tái)展出，為投資者提供便捷的一站式理財(cái)服務(wù)，其不合規(guī)經(jīng)營(yíng)也會(huì)影響其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)的信譽(yù)。因此，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的密切聯(lián)系，其失敗可能不僅會(huì)引起自身的破產(chǎn)，而且會(huì)波及到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，甚至引發(fā)信任危機(jī)。
市場(chǎng)的有效約束問題。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境和成熟的行業(yè)規(guī)則在某些程度上可以被視為公共產(chǎn)品。穩(wěn)定的市場(chǎng)和有秩序的業(yè)務(wù)操作可以使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和金融交易參與方都獲益，盡管市場(chǎng)各方對(duì)其都有需求，但是其需求程度又難以測(cè)度和量化。穩(wěn)定的市場(chǎng)不具有排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)更傾向于搭便車，因此通過行業(yè)自發(fā)的自律可能無法真正實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)的有效約束。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史較短，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還十分不足。除了第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管之外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)甚至還是監(jiān)管的空白。第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)引起了監(jiān)管當(dāng)局的關(guān)注，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的法律依據(jù)主要是央行2010年9月施行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和2010年12月實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法的實(shí)施細(xì)則》，2011年中國(guó)人民銀行正式頒布《支付業(yè)務(wù)許可證》，第三方支付行業(yè)開始走向規(guī)范化的發(fā)展。2013年6月起實(shí)施的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管更加深化和具體。
但P2P借貸、眾籌融資等都存在監(jiān)管缺位的問題。2011年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，這是目前唯一涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的公文，指出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)并且要求銀行與這樣的業(yè)務(wù)建立“防火墻”機(jī)制，防止其風(fēng)險(xiǎn)蔓延波及銀行系統(tǒng)。中央銀行起草的《放貸人條例》有望在法律層面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的某些借貸行為，目前草案已經(jīng)提交至國(guó)務(wù)院法制辦，但還沒有正式出臺(tái)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的平臺(tái)、客戶、市場(chǎng)十分廣泛，跨行業(yè)的情況很多，監(jiān)管方面如何協(xié)調(diào)，建立有效的監(jiān)管機(jī)制是目前亟待解決的問題。2013年8月，中國(guó)人民銀行牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融研究小組，小組成員有銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部委，就我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)展開了大規(guī)模的調(diào)查，但是目前各種業(yè)務(wù)監(jiān)管體制和監(jiān)管政策等都還沒有明確。
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)方興未艾，其不同業(yè)務(wù)形式的經(jīng)營(yíng)模式正在探索的過程中，市場(chǎng)規(guī)則不成熟，在這樣市場(chǎng)混亂的條件下造成的損失很大，違反規(guī)章和監(jiān)管套利則可以獲得較多的盈利，面對(duì)這樣的形勢(shì)，監(jiān)管人應(yīng)當(dāng)更傾向于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)適度的監(jiān)管而不是寬松的監(jiān)管。從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析不難看出，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管力度還很不夠，也無法在博弈中達(dá)到混合策略納什均衡中的均衡收益。
完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管模式選擇。在金融監(jiān)管模式的選擇上，主要需要應(yīng)該考慮監(jiān)管的效率、監(jiān)管的成本以及國(guó)家的政治和歷史因素。對(duì)于我國(guó)來說，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制意味著巨大的監(jiān)管機(jī)構(gòu)融合的成本，且由于市場(chǎng)體制還不夠成熟和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣不斷在創(chuàng)新、模式復(fù)雜的業(yè)務(wù)來說應(yīng)該在我國(guó)分業(yè)多頭的金融監(jiān)管體制的基礎(chǔ)之上作出相應(yīng)安排。建立一行三會(huì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、省級(jí)政府主管部門監(jiān)管的機(jī)制，并根據(jù)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分別予以規(guī)范和監(jiān)督。
建立我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)自律組織。互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于不斷嘗試和創(chuàng)新的過程中，在行政法規(guī)的規(guī)范中不宜制定過于詳細(xì)和全面的條例，這樣做不僅缺乏靈活性，更抑制了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)經(jīng)過自發(fā)的調(diào)整達(dá)到成熟經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部風(fēng)控的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)比監(jiān)管部門更了解市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)律，對(duì)市場(chǎng)條件的變化也更敏感。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管上，除了可由監(jiān)管部門下發(fā)指引公告和風(fēng)險(xiǎn)警示在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展和探索的過程中予以逐步規(guī)范之外，在很大程度上，自律組織能夠有力地補(bǔ)充政府監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的自律。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式
隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用極大的推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量逐漸增加，小微企業(yè)的發(fā)展影響著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如何促進(jìn)小微企業(yè)的良好發(fā)展十分值得研究的問題?，F(xiàn)階段，我國(guó)小微企業(yè)存在融資困難的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效的緩解了這一問題。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式為研究對(duì)象，首先介紹了目前國(guó)內(nèi)外對(duì)該問題的研究成果，接下來分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義，最后探討了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的具體創(chuàng)新策略。
一、國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究
如何解決小微企業(yè)的融資問題，從而更好的促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展是人們十分關(guān)注的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為人們提供了一個(gè)非常好的解決上述問題的辦法，國(guó)內(nèi)外的許多學(xué)者都就互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式問題展開了相關(guān)研究，綜合分析現(xiàn)有的研究成果，筆者將其分成了兩大類：
(一)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融提供融資的相關(guān)研究
上個(gè)世紀(jì)九十年代，學(xué)者M(jìn)erton和Bodie開展了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間的研究；2013年，我國(guó)學(xué)者和毅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展前景進(jìn)行了分析，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)行模式帶來了巨大的影響，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)展的需要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新和改革。
(二)關(guān)于小微企業(yè)融資難的相關(guān)研究
二十世紀(jì)九十年代，學(xué)者Udell和Berger通過分析小微企業(yè)的運(yùn)行情況，指出了小微企業(yè)在發(fā)展中存在的問題，尤其是融資困難的問題；21世紀(jì)初，我國(guó)學(xué)者林毅夫、孫希芳通過一系列的研究指出了小微企業(yè)融資困難的主要原因。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義
(一)融資模式創(chuàng)新是國(guó)家戰(zhàn)略需求與政策扶持的雙重推動(dòng)
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新策略是國(guó)家戰(zhàn)略需求與政策扶持雙重推動(dòng)的結(jié)果。具體來講包括兩方面的內(nèi)容：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效的緩解我國(guó)小微企業(yè)融資困難的窘狀，從而使得我國(guó)的小微企業(yè)獲得持續(xù)的發(fā)展；第二，小微企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象，有效的促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融日趨完善和成熟。在新的時(shí)代背景下，我國(guó)十分重視小微企業(yè)的發(fā)展，我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的關(guān)注度逐漸增加。我國(guó)頒布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，這充分體現(xiàn)了我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的政策支持。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢(shì)
小微企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，在小微企業(yè)的發(fā)展中，融資困難問題是限制其發(fā)展的關(guān)鍵因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的融資方式，和傳統(tǒng)的融資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢(shì)是：普惠性、便捷性以及針對(duì)性，這有效的緩解了小微企業(yè)融資困難的問題，充分顯示了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢(shì)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新
現(xiàn)階段，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新主要有四種，分別是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式、基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式以及電子金融機(jī)構(gòu)－門戶融資模式。
(一)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式
所謂點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式指的就是小微企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介尋求可以提供融資機(jī)會(huì)貸款方。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式的優(yōu)勢(shì)是：第一，有效的減少了融資時(shí)的成本投入，緩解了小微企業(yè)的資金壓力；第二，融資行為的風(fēng)險(xiǎn)較?。灰曰ヂ?lián)網(wǎng)作為媒介可以接觸到多個(gè)貸款方，從而使得小微企業(yè)更加容易獲得融資機(jī)會(huì)。
(二)基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式
所謂基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式指的就是利用小額貸款公司滿足小微企業(yè)的融資需求?；诖髷?shù)據(jù)的小額貸款融資模式的典型代表就是阿里巴巴集團(tuán)，阿里巴巴為小微企業(yè)提供了小額貸款公司服務(wù)?；诖髷?shù)據(jù)的小額貸款融資模式具有下述優(yōu)勢(shì)：第一，對(duì)小微企業(yè)的要求相對(duì)較少；第二，小微企業(yè)可以快速獲取資金；第三，小微企業(yè)可以自主的選擇融資方式。
(三)大眾籌資融資模式
所謂大眾籌資融資模式指的就是小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)公眾尋求融資機(jī)會(huì)?，F(xiàn)階段，常見的大眾籌資融資模式主要有兩種形式，第一種是股權(quán)眾籌模式，第二種是創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌模式。
(四)電子金融機(jī)構(gòu)－門戶融資模式
所謂電子金融機(jī)構(gòu)—門戶融資模式指的就是小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行比較，然后通過電子金融機(jī)構(gòu)來獲取融資資金。電子金融機(jī)構(gòu)—門戶融資模式的最大優(yōu)勢(shì)就是將小微企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)和電子金融機(jī)構(gòu)緊密的聯(lián)系起來，形成了一種一體化的融資服務(wù)。
四、結(jié)束語
現(xiàn)階段，我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量逐漸增加，小微企業(yè)是影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。我國(guó)的小微企業(yè)在發(fā)展過程中存在著融資困難的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為小微企業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。
作者:唐萌培 單位:杭州電子科技大學(xué)
參考文獻(xiàn):
[1]徐潔,隗斌賢,揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理,2014
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；策略
引言
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來為我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有利的保障，但同時(shí)也帶來了較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[1]。因此，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展必須要求政府有關(guān)部門予以重視，采取相應(yīng)的措施和策略，嚴(yán)加監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。
1. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要經(jīng)過了三個(gè)階段：首先，在20世紀(jì)末期和21世紀(jì)初期，互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行等為形式開始獲得發(fā)展，我國(guó)也在這一時(shí)期推出了第一家網(wǎng)上銀行-招商銀行[2]；其次，2010年前后，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得進(jìn)一步發(fā)展，這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融形式更加豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也更加發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)等開始以各種各樣的形式滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)范圍內(nèi)；最后，近年來，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，由過去的電子商務(wù)、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等逐漸擴(kuò)展為證券行業(yè)、各大銀行以及保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也更加多樣化，有眾籌模式、P2P模式以及三方支付模式等。
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義，但是也容易形成嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)，給金融市場(chǎng)和相關(guān)主體帶來不利的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括有操作性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。其中，操作風(fēng)險(xiǎn)指的是由于人員的操作失誤或者由于內(nèi)部系統(tǒng)、程序不夠完善造成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借貸人沒有根據(jù)履行自己的義務(wù)進(jìn)行及時(shí)還款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)[3]；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是憑證無法流通、無法及時(shí)變現(xiàn)而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指由于市場(chǎng)價(jià)格的變化而導(dǎo)致放款人利益受損的風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)則是指金融機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)因?yàn)閷?duì)稅法法律進(jìn)行錯(cuò)誤的解讀而造成巨大財(cái)務(wù)損失和稅務(wù)負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，這要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過程中能夠加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視，并且要求政府有關(guān)部門能夠加強(qiáng)對(duì)聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，采取有效監(jiān)管策略，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展秩序。
3. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略探討
3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度
要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)正常的發(fā)展制度，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)必須要求有關(guān)部門制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。首先，政府應(yīng)該要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建設(shè)，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。政府根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況和發(fā)展中出現(xiàn)的問題修改或者增加有關(guān)法律條例，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供一定的法律基礎(chǔ)；其次，要求完善技術(shù)監(jiān)管制度。如政府可以建立健全的信息披露機(jī)制，要求各互聯(lián)網(wǎng)金融主體必須披露有效信息，保證信息的公開性和有效性，這樣可以避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投機(jī)事件的發(fā)生，從而避免出現(xiàn)更大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[4]；最后，建立健全的身份認(rèn)證體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生大多是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性所引起的，在網(wǎng)絡(luò)世界中，雙方對(duì)對(duì)方的了解不夠充足，也無法保證對(duì)方的真實(shí)信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融放款人員和機(jī)構(gòu)必須要加強(qiáng)對(duì)借貸人身份認(rèn)證的重視，保證對(duì)方的身份信息真實(shí)、有效，這樣才能夠避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證雙方的合法利益。
3.2 明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體
當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體仍然不夠明確，這對(duì)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十分不利，因此要求國(guó)家能夠加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的重視，重新確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。如，政府可以設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分散互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的任務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。
3.3 創(chuàng)新監(jiān)管模式和方法
要加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還需要有關(guān)部門能夠在過去監(jiān)管的基礎(chǔ)上進(jìn)行監(jiān)管方法和模式的創(chuàng)新，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一般包括三種形式，即市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、市場(chǎng)退出監(jiān)管以及運(yùn)作過程監(jiān)管，對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督、管理和控制是預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要前提[5]。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，政府也需要給互聯(lián)網(wǎng)金融一定的發(fā)展空間，在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防和及時(shí)地應(yīng)對(duì)，這是我國(guó)政府當(dāng)前需要重點(diǎn)把握的問題。
4.結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)包括操作性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠給我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)帶來一定的發(fā)展空間，但是其帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷，因此要求有關(guān)部門要在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體、創(chuàng)新監(jiān)管方法，增強(qiáng)監(jiān)管效果。
【參考文獻(xiàn)】
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[3]何文虎，楊云龍. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究――基于制度因素和非制度因素的視角[J]. 金融發(fā)展研究，2014，08：48-54.
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式
（一）傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式
這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的一種延伸與擴(kuò)展，能夠?yàn)榭蛻籼峁└旖莸慕鹑诜?wù)。除了開戶需到柜臺(tái)辦理外，其他相關(guān)業(yè)務(wù)基本都能通過互聯(lián)網(wǎng)完成，客戶可隨時(shí)隨地完成交易。網(wǎng)上銀行屬于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要代表。目前，我國(guó)商業(yè)銀行基本都開設(shè)了網(wǎng)上銀行，不僅涵蓋了相關(guān)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還開辟了很多新業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上理財(cái)、第三方存管、股票、黃金、保險(xiǎn)、銀期證業(yè)務(wù)等。
（二）新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅速，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大的沖擊，主要包括P2P、第三方支付、電商貸款、眾籌模式等。
1.P2P網(wǎng)貸模式。P2P（peer to peer lending）模式是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接融資模式。資金持有者通過這一信貸平臺(tái)，將資金借貸給相應(yīng)的貸款人。而該信貸平臺(tái)的搭建人必須對(duì)借款者的信用情況、經(jīng)營(yíng)管理水平、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景等進(jìn)行全面考量，以確保借貸行為的安全性。同時(shí)，再從中收取部分中介服務(wù)費(fèi)與賬戶管理費(fèi)。目前，P2P已成為一種常見的民間借貸方式，涉及到的金額一般在幾千或幾萬，具有額度低、周期小、成本高、范圍廣等特點(diǎn)[1]。
2.第三方支付。第三方支付是指利用計(jì)算機(jī)與信息安全技術(shù)搭建成的客戶和銀行支付終端的電子支付中介，已成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)交易的主要渠道。支付寶、財(cái)付通均屬于第三方支付。
3.電商貸款。該模式是將大數(shù)據(jù)云計(jì)算融入到電子商務(wù)與小額貸款中的一種新型貸款模式。這是基于大數(shù)據(jù)的一種的金融信貸模式，信貸方通過數(shù)據(jù)庫了解借貸方的具體資信程度，并決定是否給予貸款。該信貸模式不僅節(jié)約了交易成本，還有效解決了信息不對(duì)稱問題，極大提高了風(fēng)險(xiǎn)的可控性。比如，阿里集團(tuán)先后在浙江與重慶組間了小額度貸款公司，主要面向天貓與淘寶等電商，為他們提供小額信貸業(yè)務(wù)。
4.眾籌模式。它是指項(xiàng)目發(fā)起人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的大眾性與快速性等特征，發(fā)動(dòng)大眾籌集資金的一種融資方式。由于該模式正處于起步階段，應(yīng)用范圍較窄，融資規(guī)模小，主要為文化藝術(shù)類產(chǎn)業(yè)提供融資渠道。淘夢(mèng)網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)、眾籌網(wǎng)等網(wǎng)站是國(guó)內(nèi)發(fā)展較為成熟的眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。但是該融資模式面臨著很多法律障礙，容易與非法集資、非法發(fā)行證券等行為相混淆。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融具有的風(fēng)險(xiǎn)特征
互聯(lián)網(wǎng)是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行為的手段與方法，而金融才是其最關(guān)鍵的內(nèi)涵。因此，和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融仍面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)。其中，操作性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等均是常見的風(fēng)險(xiǎn)類型。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的金融模式，又帶有不同于傳統(tǒng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)特征。
（一）金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散迅速
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)高效、快捷的重要保障，反之，金融風(fēng)險(xiǎn)也可通過這些高科技技術(shù)迅速擴(kuò)散開來，從而增加應(yīng)對(duì)難度與補(bǔ)救成本。
（二）給金融監(jiān)管工作帶來了極大的難度
互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)主要依靠互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，隨著交易活動(dòng)的虛擬化，突破了時(shí)間與地理空間的限制，人們可隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。同時(shí)，這也讓交易對(duì)象更加模糊，加上交易過程缺乏透明性，無形中增大了金融風(fēng)險(xiǎn)[2]。此外，監(jiān)管對(duì)象與監(jiān)管者之間由于信息不對(duì)稱，相關(guān)監(jiān)管部門也很難掌握被監(jiān)管者的資產(chǎn)負(fù)債信息，給監(jiān)管工作增加了較大的難度。
（三）金融風(fēng)險(xiǎn)交叉感染日益增加
伴隨著國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，其綜合金融業(yè)務(wù)也得到不斷的完善。金融機(jī)構(gòu)間通過互聯(lián)網(wǎng)間的聯(lián)系也更加緊密，各類金融業(yè)務(wù)與客戶間都互相滲透。因此，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，極易導(dǎo)致交叉感染，增大風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散面。
三、加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的幾點(diǎn)建議
（一）加快健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系
首先，政府要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意義，并根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。其中，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)，并制定信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)細(xì)則。重新梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)范圍，并確定監(jiān)管主體，完善相關(guān)監(jiān)管分工與合作機(jī)制。同時(shí)，要完善社會(huì)信用體系，并將其和互聯(lián)網(wǎng)金融相融合。其次，對(duì)現(xiàn)行的法律法規(guī)要進(jìn)一步完善。目前，國(guó)內(nèi)金融法律主要有《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》等。對(duì)于其中不合理的內(nèi)容要加以完善，出臺(tái)相關(guān)細(xì)則，以消除互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的真空地帶。商業(yè)銀行業(yè)要根據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景，探索適合自身發(fā)展的管理機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利實(shí)施做好制度保障。
（二）加大監(jiān)管力度，層層管控
一要把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，在設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)前必須獲得政府部門的審批。世界上很多國(guó)家的商業(yè)銀行均參照市場(chǎng)準(zhǔn)入原則來審核互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的建立資質(zhì)。在審查過程中通常會(huì)評(píng)估該金融機(jī)構(gòu)存在的必要性及發(fā)展前景等，以做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防控工作。二要重視事中監(jiān)管，即加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的監(jiān)管力度，評(píng)估其資本是否充足，了解其業(yè)務(wù)范圍與資產(chǎn)情況，面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。三要加強(qiáng)事后監(jiān)管，即市場(chǎng)退出監(jiān)管。對(duì)于瀕臨破產(chǎn)或涉及到嚴(yán)重違規(guī)違法的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，由金融監(jiān)管部門要求其退出市場(chǎng)，以維護(hù)投資方的利益。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出途徑有以下幾種：清算關(guān)閉、解散、接管、購并、注資挽救等。
