時(shí)間：2023-01-01 20:06:05
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關(guān)鍵詞：外資;股份制；商業(yè)銀行;影響;對(duì)策
1前言
2005年至2006年，是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，特別是銀行業(yè)開(kāi)放過(guò)渡期的即將結(jié)束，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展面臨著諸多機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這些機(jī)遇和挑戰(zhàn)源于中國(guó)銀行業(yè)賴以生存的環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化。對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)的逐漸開(kāi)放，將使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問(wèn)題，更重要的是生死存亡的問(wèn)題。面對(duì)中國(guó)加入世貿(mào)組織后的嚴(yán)峻競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，如何加快中國(guó)商業(yè)銀行的改革進(jìn)程，在保護(hù)期內(nèi)建立符合國(guó)際慣例、適合中國(guó)國(guó)情、能夠有效運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，增強(qiáng)中國(guó)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、管理創(chuàng)新能力和防范風(fēng)險(xiǎn)能力，從而全面提升中國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是中國(guó)整個(gè)銀行業(yè)面臨的10分重要而緊迫的課題。引導(dǎo)中國(guó)銀行業(yè)抓住機(jī)遇，保證平穩(wěn)過(guò)渡，并爭(zhēng)取在國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)中居于有利地位，對(duì)于我們制定競(jìng)爭(zhēng)策略、維護(hù)金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要，也對(duì)深化金融體制改革具有全局性意義。
股份制商業(yè)銀行是我國(guó)金融體制改革和發(fā)展的產(chǎn)物。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)陸續(xù)建立了10余家全國(guó)性或區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行的建立,打破了國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷局面,給金融領(lǐng)域引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,并且顯示了旺盛的生命力,為完善我國(guó)的金融體系和現(xiàn)代金融制度做出了貢獻(xiàn)。目前，交通銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行等在內(nèi)的各家股份制商業(yè)銀行都采取了不同的改革措施。改革的主要目的是為了履行中國(guó)加入WTO時(shí)所做出的承諾，迎接2006年年底我國(guó)的金融市場(chǎng)全面放開(kāi)以后所帶來(lái)的沖擊。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革，由于加入世界貿(mào)易組織和中國(guó)政府提出銀行業(yè)的開(kāi)放時(shí)間表而顯得極為緊迫。為了切實(shí)搞好國(guó)有商業(yè)銀行的改革改制，國(guó)家先后給中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行注資600億美金。相比之下，中央銀行早在1999年就明確提出將進(jìn)—步依法支持股份制商業(yè)銀行在改革中發(fā)展，逐步擴(kuò)大股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。從1986年交通銀行重建以來(lái)，我國(guó)股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足發(fā)展。截至2004年6月末，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額、存款余額、負(fù)債總額和貸款余額分別達(dá)到4.33萬(wàn)億元、4.46萬(wàn)億元、4.20萬(wàn)億元和3.23萬(wàn)億元，股份制商業(yè)銀行已成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。[1]2002年12月30日獲國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行的正式批準(zhǔn)，上海浦東發(fā)展銀行引進(jìn)花旗銀行作為戰(zhàn)略投資者。根據(jù)協(xié)議花旗銀行持股比例為5%。拉開(kāi)了我國(guó)股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資參股的序幕。到目前為止，我國(guó)10余家股份制商業(yè)銀行中，已經(jīng)有9家批準(zhǔn)引入外資參股。他們是深圳發(fā)展銀行(新橋投資持股17.89%，2004.5.29)，交通銀行(匯豐銀行持股19.9%，2004.6.7)，民生銀行(香港上海匯豐銀行、香港上海商業(yè)銀行、國(guó)際金融公司共持18%，2004.7.6)等等。[2]理論認(rèn)為，作為股份制商業(yè)銀行，引進(jìn)國(guó)外的戰(zhàn)略投資者，不僅能夠吸收—批非國(guó)有股金，增強(qiáng)資本實(shí)力，改變股權(quán)結(jié)構(gòu)，而且有利于引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)技術(shù)，提高管理和業(yè)務(wù)水平。
以上幾家股份制商業(yè)銀行已經(jīng)成功的引進(jìn)了外資，但是關(guān)于股份制商業(yè)銀行如何更好的引進(jìn)外資，1直備受銀行界和金融界的關(guān)注。關(guān)于中國(guó)股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資的問(wèn)題，目前有許多專家、學(xué)者都對(duì)此進(jìn)行了研究。張?jiān)嘛w和郜樹(shù)松（2006）[2]從引進(jìn)外資對(duì)我過(guò)股份制商業(yè)銀行的效率的影響來(lái)闡述，以某個(gè)具體的股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資以后，其自身發(fā)展的變化和成長(zhǎng)水平來(lái)分析。得出以下結(jié)論：無(wú)論是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制還是金融體制都處于劇烈的新舊交替的變革中。處在這種宏觀環(huán)境下的我國(guó)股份制商業(yè)銀行，正處于急速的上升期之中，而且相對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行的歷史包袱輕，機(jī)制靈活，決定了其能在快速的發(fā)展中既保持了總量的快速膨脹，又保持了質(zhì)的發(fā)展。換句話說(shuō)，就是規(guī)模與銀行效率同步發(fā)展。同時(shí)，我們也可以更加期待隨著中資股份制商業(yè)銀行內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)的完善，組織結(jié)構(gòu)的改造，有效風(fēng)險(xiǎn)管理體制的建立，其效率必然有更大的提高潛力，使其核心競(jìng)爭(zhēng)力得到提高，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮更大的能力。鄧世敏（2001）[3]文中找出了我國(guó)股份制商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中所存在的1些關(guān)鍵問(wèn)題；WTO對(duì)中國(guó)股份制商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的挑戰(zhàn)；中國(guó)股份制商業(yè)銀行自身基礎(chǔ)存在嚴(yán)重的缺陷；努力探索中國(guó)股份制商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的方法。李大軍和何聰（2003）[4]文中研究了入世以后我國(guó)股份制商業(yè)銀行所受到的沖擊,如外資參與國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)后,逐步展開(kāi)人民幣業(yè)務(wù),銀行業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪將愈加激烈；股份制商業(yè)銀行存在的問(wèn)題,如資本補(bǔ)充機(jī)制不夠完善；入世的機(jī)遇，如金融監(jiān)管部門(mén)的支持。
本文將按照以下結(jié)構(gòu)進(jìn)行闡述:第2部分研究我國(guó)股份制商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及引進(jìn)外資的具體情況；第3部分研究引進(jìn)外資對(duì)我國(guó)股份制商業(yè)銀行的影響；第4部分對(duì)我國(guó)股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資后，面對(duì)受到的挑戰(zhàn)應(yīng)該采取的對(duì)策的具體的研究和闡述；第5部分進(jìn)行全文總結(jié)。
2我國(guó)股份制商業(yè)銀行業(yè)現(xiàn)狀及引進(jìn)外資的具體情況
2.1我國(guó)股份制商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
關(guān)鍵詞：國(guó)際貿(mào)易融資；商業(yè)銀行
國(guó)際貿(mào)易融資是商業(yè)銀行最為常見(jiàn)的傳統(tǒng)信貸品種之一，它與國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際結(jié)算緊密相連。國(guó)際貿(mào)易融資是銀行對(duì)進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易相關(guān)的貸款。一方面，它收益率高，利潤(rùn)豐厚，具有綜合性效益，是現(xiàn)代銀行有效運(yùn)用資金的一種較為理想的方式；另一方面，它有效地解決了企業(yè)從事進(jìn)出口貿(mào)易活動(dòng)所面臨的資金短缺，增強(qiáng)了在談判中的優(yōu)勢(shì)，使之有可能在更大范圍和更大規(guī)模上發(fā)展國(guó)際貿(mào)易；同時(shí)，它也是國(guó)家貿(mào)易政策的組成部分，是鼓勵(lì)出口的積極手段之一，不僅可以調(diào)節(jié)進(jìn)出口結(jié)構(gòu)，而且對(duì)一國(guó)參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)可以起到促進(jìn)作用。尤其在這金融危機(jī)肆虐的時(shí)刻，國(guó)際貿(mào)易融資的合理發(fā)展運(yùn)用，將對(duì)企業(yè)對(duì)銀行都具有重要意義。
我國(guó)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的普遍開(kāi)展始于20世紀(jì)90年代中期以后，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮和進(jìn)出口貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大而得到很大發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年中國(guó)外貿(mào)進(jìn)出口總值是1978年的85倍多，已經(jīng)穩(wěn)居世界第三位。據(jù)海關(guān)總署統(tǒng)計(jì)，2001至2006年間，我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易增長(zhǎng)了179%，2007年增長(zhǎng)23.8%，其中出口增長(zhǎng)27.2%，進(jìn)口增長(zhǎng)20%，全年實(shí)現(xiàn)貿(mào)易規(guī)模1.76億美元進(jìn)出口貿(mào)易的增長(zhǎng)，使得企業(yè)對(duì)銀行融資需求增加，為銀行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。但從整體上看，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然較慢，從國(guó)際貿(mào)易融資額僅占銀行貸款余額3%的比例中就可看出端倪，對(duì)應(yīng)地貿(mào)易融資的收入在銀行的總收入中也是微乎其微，而國(guó)外的一些銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)已占到收入的四至八成。具體分析，目前我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資存在較為突出的問(wèn)題：
1國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信規(guī)模核定隨意性強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)不一
各家銀行在核定國(guó)際貿(mào)易融資授信規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)上有較大區(qū)別，有的銀行將國(guó)際貿(mào)易融資視同流動(dòng)資金貸款處理，有的銀行則根據(jù)融資品種的不同放大一定的倍數(shù)，融資政策的制訂多是根據(jù)自身對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的理解，缺乏深入、科學(xué)的研究。在對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區(qū)別，如對(duì)打包貸款這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，外資銀行在操作流程和手續(xù)上要簡(jiǎn)化得多，他們更①本文作者：趙陽(yáng)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際工商管理學(xué)院國(guó)際貿(mào)易學(xué)07級(jí)碩士研究生注重通過(guò)控制貿(mào)易全程來(lái)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，而不是過(guò)分關(guān)注企業(yè)本身的規(guī)模和實(shí)力。相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)相對(duì)不夠科學(xué)，手續(xù)煩瑣，可操作性不強(qiáng)。
2企業(yè)申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在擔(dān)保難問(wèn)題
一方面企業(yè)在找第三方擔(dān)保時(shí)，會(huì)顧慮對(duì)方將來(lái)會(huì)要求自己提供擔(dān)保，進(jìn)而產(chǎn)生其難以控制的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面部分申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如廠房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機(jī)器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費(fèi)用高、手續(xù)煩瑣、時(shí)效性差，不符合國(guó)際貿(mào)易融資方便快捷的特點(diǎn)；第三，企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品不熟悉，對(duì)各種金融工具不能合理運(yùn)用。在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的國(guó)際貿(mào)易融資名詞不斷涌現(xiàn)的情況下，大多數(shù)企業(yè)不能很好地結(jié)合自身實(shí)際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對(duì)各類融資產(chǎn)品無(wú)法靈活運(yùn)用。3風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后
國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)有客戶風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)外行風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的管理需要先進(jìn)的技術(shù)手段將銀行相關(guān)部門(mén)之間、分支行之間高效有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)。而目前我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行在開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)特別是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)方面一直沿用的是分散的經(jīng)營(yíng)模式，外匯業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)較為落后，國(guó)際結(jié)算與外匯信貸、外匯信貸與會(huì)計(jì)獨(dú)自運(yùn)行，缺乏網(wǎng)絡(luò)資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理，以致無(wú)法達(dá)到共享資源、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、相互制約的目的。
4國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方式簡(jiǎn)單，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度不夠
目前我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)基本仍維持傳統(tǒng)融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，而較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)如保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)則開(kāi)展有限。隨著銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化和我國(guó)加入WTO，國(guó)內(nèi)銀行在科技和管理水平、金融服務(wù)及經(jīng)營(yíng)方式等方面與外資銀行的差距日益顯現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)外資銀行辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占有中國(guó)市場(chǎng)份額的40%左右。近年來(lái)，根據(jù)市場(chǎng)的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產(chǎn)品，但因?qū)I(yè)務(wù)理解的差異，在業(yè)務(wù)操作上各有不同，缺乏對(duì)各種融資形式嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更缺少對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)相對(duì)比較規(guī)范、明細(xì)的統(tǒng)計(jì)資料。
5國(guó)際貿(mào)易融資的對(duì)象過(guò)于集中
受傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)理念影響，國(guó)內(nèi)銀行融資業(yè)務(wù)對(duì)象集中于優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)。目前，各大銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，市場(chǎng)已經(jīng)逐漸趨向飽和。而近些年來(lái)我國(guó)中小外貿(mào)企業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)，目前全國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易總額的60%左右由中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)，在從事跨國(guó)投資和經(jīng)營(yíng)的3萬(wàn)多戶我國(guó)企業(yè)中，中小企業(yè)占到80%以上，中小企業(yè)已成為我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的重要組成部分。
針對(duì)以上普遍存在的問(wèn)題，我們提出對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對(duì)策建議：
（1）實(shí)行適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)的授信規(guī)?？刂品椒?。
國(guó)際貿(mào)易融資的客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有別于對(duì)流動(dòng)資金貸款客戶的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)價(jià)時(shí)更多地根據(jù)客戶以前在海關(guān)、銀行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表反映的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和整體實(shí)力。銀行應(yīng)著手開(kāi)發(fā)建立國(guó)際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，為客戶建立詳盡的業(yè)務(wù)檔案，通過(guò)業(yè)務(wù)了解客戶及客戶的交易對(duì)手，分析其實(shí)際履約能力，為國(guó)際貿(mào)易融資授信提供依據(jù)。根據(jù)不同的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點(diǎn)建立不同的判別標(biāo)準(zhǔn)。不同種類的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，及該業(yè)務(wù)所能提供的保證、抵押或質(zhì)押要求都有區(qū)別，銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也因此有很大不同，銀行應(yīng)根據(jù)不同國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點(diǎn)制訂相應(yīng)的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)客戶的授信標(biāo)準(zhǔn)。
（2）采取適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)的擔(dān)保方式，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵。
首先，針對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，創(chuàng)新思維，制訂操作性強(qiáng)的擔(dān)保方案?？捎善髽I(yè)聯(lián)?；蛱峁﹤€(gè)人擔(dān)保，或開(kāi)展與社會(huì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)有條件提供抵質(zhì)押的企業(yè)，可采取動(dòng)產(chǎn)等質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等融資擔(dān)保方式。其次，充分引入第三方金融機(jī)構(gòu)的信用，在一定程度上規(guī)避企業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)口國(guó)的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。第三，積極鼓勵(lì)出口企業(yè)投保出口信用險(xiǎn)。第四，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)相關(guān)人員的培訓(xùn)，使其了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品理解各類產(chǎn)品的特點(diǎn)和實(shí)質(zhì)，適時(shí)向企業(yè)推介合適的業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮理財(cái)顧問(wèn)的作用。
（3）建立科學(xué)的貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。
建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，采取有效的手段控制風(fēng)險(xiǎn)，是開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前提條件之一。如確定融資條件和標(biāo)準(zhǔn)，建立風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)督體系，使用外匯交易以保值或降低風(fēng)險(xiǎn)；完善分層授權(quán)設(shè)置、加強(qiáng)密碼管理;嚴(yán)格審查真實(shí)貿(mào)易背景、認(rèn)真按照操作規(guī)程和審批程序處理；定期與客戶進(jìn)行溝通，追蹤業(yè)務(wù)狀況；成立信用審批中心和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門(mén)，集中商業(yè)銀行內(nèi)部有限的信貸業(yè)務(wù)專家，成立獨(dú)立的信用審批中心，以評(píng)估客戶的信用；集中目標(biāo)結(jié)算和貿(mào)易融資人才資源，成立國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門(mén)以專業(yè)處理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及其可能形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，利用人才優(yōu)勢(shì)事前防范和事后化解各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
（4）更新觀念，積極創(chuàng)新國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品。
首先，應(yīng)在傳統(tǒng)的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，如L/C、托收、信用證等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的分析，不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品。如保理、福費(fèi)廷等新業(yè)務(wù)在我國(guó)尚有較大的發(fā)展空間，當(dāng)前應(yīng)適當(dāng)引導(dǎo)客戶對(duì)貿(mào)易融資的產(chǎn)品需求，逐步推出國(guó)內(nèi)保理、福費(fèi)廷、票據(jù)貼現(xiàn)等有市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種。其次，國(guó)際貿(mào)易融資的產(chǎn)品設(shè)計(jì)要與貿(mào)易鏈有機(jī)結(jié)合，從貿(mào)易環(huán)節(jié)出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，才能有效地解決企業(yè)在采購(gòu)和銷售中的融資需求。再次，要根據(jù)客戶的需求量身定做國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品，將傳統(tǒng)方式與新的國(guó)際貿(mào)易融資方式結(jié)合起來(lái)，使國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)“增值”。亦可根據(jù)客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押開(kāi)證、進(jìn)出口保理、全球互聯(lián)網(wǎng)托收、網(wǎng)上開(kāi)證等不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品，解決客戶在不同的貿(mào)易環(huán)節(jié)中的個(gè)性化需求，利用科技平臺(tái)為企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。
（5）依托全方位多系列的產(chǎn)品，培育多元化的貿(mào)易融資客戶。
關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈融資；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理
Abstract:Astheintensificationofmarketingcompetitionandthedevelopmentoftheindustry,thesystemofenterprisewhichis“l(fā)argeandfull-scale”isbreakingdown,thecompetitionbetweencorporationsareturningaroundthoseofsupplychain.Inordertodecreasethecostoffinancing,increasetheamountofthesaleandenhancethecapabilityofcompetitionintheinternationalmarket,thoseenterprisesonthesupply-chainof“product-supply-sale”haveabigneedofSupply-ChainFinancing.Ourcommercialbankshouldconsiderthesituation,expeditetheinnovativedevelopmentofsupply-chainfinance,andestablishthecoexistedandcontinuanceecologicalindustryofthebank,enterpriseandsupply-chainofcommodity.
Keywords:Supply-ChainFinancing,;CommercialBank;Riskmanagement
一、供應(yīng)鏈融資的概念和特點(diǎn)
所謂供應(yīng)鏈融資，是指對(duì)一個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的單個(gè)企業(yè)或上下游多個(gè)企業(yè)提供全面金融服務(wù)，以促進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產(chǎn)—供—銷”鏈條的穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)暢順，并通過(guò)金融資本與實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)作，構(gòu)筑銀行、企業(yè)和商品供應(yīng)鏈互利共存、持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
與傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相比較，供應(yīng)鏈融資的最大特點(diǎn)就是在供應(yīng)鏈中尋找出一個(gè)大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，為供應(yīng)鏈提供金融支持。一方面，將資金有效注入處于相對(duì)弱勢(shì)的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯?wèn)題；另一方面，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購(gòu)銷行為，增強(qiáng)其商業(yè)信用，促進(jìn)中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)能力。
從操作上看，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)可總結(jié)為“封閉運(yùn)行，單筆操作”。銀行圍繞貿(mào)易本身進(jìn)行程序設(shè)置和尋求還款保證，提供信貸時(shí)，著重關(guān)注的是融資鏈流程是否符合“封閉性、自償性和可控性”三原則。銀行對(duì)資金流向和物流信息進(jìn)行監(jiān)控，跟蹤融資的使用和進(jìn)出口結(jié)算情況從而能夠有效的控制資金流向，大大降低融資的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行對(duì)于授信企業(yè)的考量不再?gòu)?qiáng)調(diào)企業(yè)所處的行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、固定資產(chǎn)價(jià)值、財(cái)務(wù)指標(biāo)、擔(dān)保方式等的考量，而是強(qiáng)調(diào)企業(yè)的單筆貿(mào)易真實(shí)背景和供應(yīng)鏈主導(dǎo)企業(yè)的實(shí)力和信用水平，從而使一些難以獲得信貸的中小企業(yè)可以通過(guò)貿(mào)易融資或的銀行的支持。將物流、資金流和信息流三者統(tǒng)一起來(lái)控制管理，這就是商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的新階段。
二、我國(guó)供應(yīng)鏈融資市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀
在國(guó)際上，不管是作為供應(yīng)鏈核心的大型制造企業(yè)，或是承擔(dān)供應(yīng)鏈整體物流業(yè)務(wù)的大型物流企業(yè)以及承擔(dān)供應(yīng)鏈資金流服務(wù)的金融企業(yè)，都在積極參與供應(yīng)鏈金融活動(dòng)，全球供應(yīng)鏈融資理念已經(jīng)形成。而我國(guó)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚。
（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資的主要模式
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行基于中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資模式主要包括三種方式：（1）應(yīng)收賬款融資。這種模式一般是為處于供應(yīng)鏈上游的債權(quán)企業(yè)融資，下游的債務(wù)企業(yè)在整個(gè)運(yùn)行中起著反擔(dān)保作用。即一旦融資企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，債務(wù)企業(yè)將承擔(dān)彌補(bǔ)銀行損失的責(zé)任；（2）存貨融資。當(dāng)企業(yè)處于支付現(xiàn)金至賣(mài)出存貨的業(yè)務(wù)流程期間時(shí)，可以以存貨作為質(zhì)押向金融企業(yè)辦理融資。銀行重點(diǎn)考察企業(yè)是否有穩(wěn)定的存貨以及長(zhǎng)期合作的交易對(duì)象和整合供應(yīng)鏈的綜合運(yùn)作狀況作為授信決策的依據(jù)。（3）預(yù)付賬款融資。這種模式一般是銀行為下游企業(yè)提供短期信貸支持。供應(yīng)鏈中的下游企業(yè)往往需要向上游供應(yīng)商預(yù)付貨款，才能獲得所需的原材料、產(chǎn)成品等，這種業(yè)務(wù)適用于供應(yīng)商承諾回購(gòu)條件下的采購(gòu)融資。
（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資的開(kāi)展?fàn)顩r
與歐美企業(yè)相比，供應(yīng)鏈融資在我國(guó)的發(fā)展處于起步階段，但其發(fā)展非常迅速。
2005年，深圳發(fā)展銀行先后與國(guó)內(nèi)三大物流巨頭——中外運(yùn)、中儲(chǔ)和中遠(yuǎn)簽署了“總對(duì)總”戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式拉開(kāi)了我國(guó)供應(yīng)鏈金融活動(dòng)的序幕，短短一年多時(shí)間，已經(jīng)有數(shù)百家企業(yè)分享到了供應(yīng)鏈融資平臺(tái)帶來(lái)的便利。
中國(guó)工商銀行的供應(yīng)鏈融資主要體現(xiàn)在“沃爾瑪供應(yīng)商融資解決方案”中，利用沃爾瑪公司的優(yōu)良信用，對(duì)其供貨商提供從原材料采購(gòu)、產(chǎn)品生產(chǎn)到銷售的全過(guò)程融資支持。
上海浦東發(fā)展銀行推出的“企業(yè)供應(yīng)鏈融資解決方案”中，根據(jù)不同的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍創(chuàng)新推出了在線賬款管理方案、采購(gòu)商支持方案、供應(yīng)商支持方案、區(qū)內(nèi)企業(yè)貿(mào)易融資方案、船舶出口服務(wù)方案和工程承包信用支持方案的六大業(yè)務(wù)方案，針對(duì)企業(yè)供應(yīng)鏈管理的各環(huán)節(jié)需求精心設(shè)計(jì)而成，為企業(yè)的供應(yīng)鏈管理提供了一整套全面、專業(yè)的銀行支持服務(wù)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。
中國(guó)銀行于2007年7月也推出了其供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品“融易達(dá)”通過(guò)利用“核心企業(yè)”授信資源向作為供應(yīng)商的中小企業(yè)服務(wù)提供資金融通，幫助其加速資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、降低單位成本，強(qiáng)化上游鏈條的力度，提升供應(yīng)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
在外貿(mào)政策導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐胺e極擴(kuò)大進(jìn)口”的新形勢(shì)下，2007年7月，深發(fā)展供應(yīng)鏈金融再創(chuàng)新品，推出名為“進(jìn)口全程貨權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)”，該行基于進(jìn)口貿(mào)易過(guò)程中的“在途貨物”以及到港“倉(cāng)儲(chǔ)貨物”設(shè)定質(zhì)押，給予大宗商品進(jìn)口企業(yè)授信。與傳統(tǒng)“貨押”業(yè)務(wù)不同的是，該業(yè)務(wù)既可以現(xiàn)貨質(zhì)押融資，還可以“未來(lái)貨權(quán)”質(zhì)押融資。
三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的意義
供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的推出在一定程度上為中小企業(yè)開(kāi)辟了新渠道，促進(jìn)了整個(gè)供應(yīng)鏈的健康發(fā)展。在商業(yè)銀行紛紛思考并推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的大背景下，供應(yīng)鏈融資也同樣具有積極意義，表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：（1）開(kāi)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)可以增加商業(yè)銀行交叉銷售機(jī)會(huì)，有效帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和低成本結(jié)算性業(yè)務(wù)的發(fā)展，有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，與我國(guó)商業(yè)銀行向先進(jìn)的交易性銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)相適應(yīng)。（2）可以調(diào)整商業(yè)銀行以大客戶為主的客戶結(jié)構(gòu)，分散客戶集中度的風(fēng)險(xiǎn)。為上下游企業(yè)提供資金支持還可以對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行挖掘和開(kāi)發(fā)，使得生產(chǎn)商、物流企業(yè)、零售商或最終消費(fèi)者的資金流在銀行體系內(nèi)部實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。（3）根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理的要求，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重的大小直接關(guān)系到銀行的成本和收益。由于貿(mào)易融資比一般貸款風(fēng)險(xiǎn)低且該業(yè)務(wù)有自償性的特點(diǎn)，所以開(kāi)展此業(yè)務(wù)有利于突破資本約束的限制，改變中國(guó)商業(yè)銀行一直以來(lái)在傳統(tǒng)發(fā)展模式下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快、信貸結(jié)構(gòu)不盡合理和不良資產(chǎn)比率較高的現(xiàn)狀，改善商業(yè)銀行的盈利模式，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，增加收益。
四、商業(yè)銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)應(yīng)注意的問(wèn)題
（一）突出特色、提升功能，加快產(chǎn)品線再造
國(guó)際貿(mào)易融資競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貿(mào)易融資類新產(chǎn)品雖不斷推出，但整體缺乏特色，引進(jìn)的復(fù)制品較多，同外資銀行相比還有一定的差距。另外當(dāng)前國(guó)內(nèi)多家銀行都推出了供應(yīng)鏈解決的整體方案，但在實(shí)踐中仍然只針對(duì)供應(yīng)鏈單一環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，因此服務(wù)能力還有待于進(jìn)一步提升。針對(duì)這些問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的金融需求及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，大力研發(fā)給予存貨即應(yīng)收賬款的融資產(chǎn)品，尤其要積極關(guān)注匯款結(jié)算的融資需求。另一方面，要結(jié)合供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)處理效率。
（二）建立科學(xué)的管理模式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理
在商業(yè)銀行對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供融資的過(guò)程中，伴隨著資金、商品、單證的流動(dòng)，涉及到客戶、銀行及物流企業(yè)等多方面的利益，也必然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)形式有：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)等，因此供應(yīng)鏈上的參與各方應(yīng)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源加強(qiáng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)此提出的建議是：（1）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與物流企業(yè)的充分合作，并加快建立信息技術(shù)平臺(tái)，管理客戶信息及時(shí)跟蹤評(píng)估核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)行貸后管理的動(dòng)態(tài)分析。（2）加快建立快速靈活的市場(chǎng)商品收集信息和反饋機(jī)制。物流企業(yè)和銀行應(yīng)及時(shí)收集商品的價(jià)格信息，監(jiān)控產(chǎn)品的銷售狀況和價(jià)格變化趨勢(shì)，根據(jù)市場(chǎng)行情選擇質(zhì)押物，設(shè)置合理的質(zhì)押率，避免因信息不對(duì)稱引起對(duì)質(zhì)押貨物的評(píng)估失真，控制并規(guī)避產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）商業(yè)銀行應(yīng)建立完善內(nèi)控機(jī)制。要建立嚴(yán)密有效的組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)自律，嚴(yán)禁有章不循、執(zhí)紀(jì)不嚴(yán)等失控行為發(fā)生；其次要遵循內(nèi)控的有效性、審慎性、全面性、及時(shí)性和獨(dú)立性原則，任何人不得擁有超越制度或違反規(guī)章的權(quán)力。（4）積極呼吁立法部門(mén)在這方面盡快建立與國(guó)際接軌的法律法規(guī)，同時(shí)盡可能完善合同文本，明確各方的權(quán)利義務(wù)，降低法律風(fēng)險(xiǎn)。（5）加快培養(yǎng)建立一支高素質(zhì)，覆蓋前、中、后臺(tái)的專業(yè)化隊(duì)伍。通過(guò)引進(jìn)人才，在職培訓(xùn)等方式開(kāi)展針對(duì)性的學(xué)習(xí)，提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。另外要注意在實(shí)際工作中不斷總結(jié)積累經(jīng)驗(yàn)，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，完善對(duì)供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
（三）建立應(yīng)急處理機(jī)制
由于供應(yīng)鏈融資是多環(huán)節(jié)、多通道的一種復(fù)雜系統(tǒng)，很容易發(fā)生一些突發(fā)事件。因此，必須建立相應(yīng)的預(yù)警應(yīng)急系統(tǒng)，通過(guò)信息平臺(tái)、流程制定、人員配備等對(duì)突發(fā)事件的發(fā)生要有充分的準(zhǔn)備。一旦發(fā)生意外事件，能夠不慌不亂，按照相應(yīng)的措施快速處理。同時(shí)，商業(yè)銀行要加快建立一整套預(yù)警評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，當(dāng)其中一項(xiàng)以上的指標(biāo)偏離正常水平并超過(guò)某一臨界值時(shí)，預(yù)警系統(tǒng)必須發(fā)出預(yù)警信號(hào)，以便應(yīng)急系統(tǒng)處理緊急、突發(fā)的事件，避免整體業(yè)務(wù)或組織帶來(lái)嚴(yán)重后果。
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在我國(guó)，很多應(yīng)用型本科院校都是由一些地方性本科院校轉(zhuǎn)型發(fā)展而來(lái)的，因此應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育目前還存在很多問(wèn)題，也還處在起步和探索階段。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)在開(kāi)展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過(guò)程中存在的主要問(wèn)題有以下幾點(diǎn)。
1．1創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育觀念相對(duì)落后
由于在我國(guó)很多應(yīng)用型本科院校都是由一些地方性本科院校轉(zhuǎn)型發(fā)展而來(lái)，所以很多應(yīng)用型本科院校對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)本科商貿(mào)類專業(yè)在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過(guò)程中只重視創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)知識(shí)的普及和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)技能的傳授，卻忽視了對(duì)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識(shí)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基本能力的培養(yǎng)。學(xué)生在接受創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過(guò)程中也普遍存在一些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育主要是針對(duì)那些想創(chuàng)業(yè)的學(xué)生開(kāi)展的，只會(huì)對(duì)想創(chuàng)業(yè)的學(xué)生有幫助，在觀念上沒(méi)有把創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育當(dāng)成是應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)的通識(shí)教育。
1．2創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育與人才培養(yǎng)模式?jīng)]有有機(jī)地融合
由于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育觀念相對(duì)落后，所以應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)在人才培養(yǎng)的過(guò)程中沒(méi)有真正將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的理念融人到商貿(mào)類專業(yè)的人才培養(yǎng)的體系之中。在很多應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育往往以相對(duì)孤立的形式開(kāi)展，隨意性強(qiáng)，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，屬于學(xué)生第二課堂的拓展，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育與人才培養(yǎng)模式?jīng)]有實(shí)現(xiàn)有機(jī)地融合。
1．3創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的課程設(shè)置與教學(xué)方法亟待改革
應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)目前尚未形成系統(tǒng)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育課程體系，雖然很多專業(yè)已經(jīng)開(kāi)設(shè)了一些創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程，但這些課程相對(duì)零散、不成體系，和專業(yè)課程體系相脫節(jié)。在具體實(shí)施的過(guò)程中，應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)已開(kāi)設(shè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育課程往往是以課堂講授或獨(dú)立講座的形式進(jìn)行教學(xué)，沒(méi)有真正將學(xué)生作為學(xué)習(xí)的主體，缺乏對(duì)學(xué)生自主性和創(chuàng)造性的引導(dǎo)與激勵(lì)。
1．4創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育師資隊(duì)伍薄弱
在我國(guó)高校中，由于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育起步較晚，很多高校特別是一些地方性應(yīng)用型本科院校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育師資極度缺乏。很多應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)沒(méi)有專門(mén)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)師資，平時(shí)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的授課、講座、輔導(dǎo)都是由一些專業(yè)老師或臨時(shí)從校外聘請(qǐng)的企業(yè)專家客串，雖然他們具有相對(duì)豐富的專業(yè)知識(shí)，有的也具有十分豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但是由于他們?nèi)狈ο到y(tǒng)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)知識(shí)，也沒(méi)有實(shí)際的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，所以在指導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)時(shí)對(duì)學(xué)生的幫助十分有限。
1．5校內(nèi)外創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)嚴(yán)重滯后
由于很多應(yīng)用型本科院校在轉(zhuǎn)型之前都是一些地方性的本科院校，他們?cè)谶^(guò)去長(zhǎng)期發(fā)展的過(guò)程中一般偏重于理論教學(xué)，往往忽視了學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)，一般也不重視校內(nèi)外實(shí)踐教學(xué)基地的建設(shè)。由于我國(guó)應(yīng)用型本科和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育都還處于起步階段，所以很多應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)十分缺乏校內(nèi)外創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地，校內(nèi)外創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地活動(dòng)的開(kāi)展。
1．6創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)形式單一
由于很多應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)缺乏校內(nèi)外創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地，所以他們?cè)陂_(kāi)展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過(guò)程中往往以理論授課、講座為主，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)相對(duì)很少，即使有大多形式也比較單一。很多學(xué)校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)的主要形式就是舉辦創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，撰寫(xiě)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)，由于缺乏相應(yīng)的資金、場(chǎng)地條件，學(xué)生很多很好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計(jì)劃無(wú)法落地開(kāi)展，因?yàn)槿狈τH身實(shí)踐的體驗(yàn)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的綜合素質(zhì)很難得到很大的提高。
2應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的
2．1樹(shù)立正確的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育觀念
應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)在加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過(guò)程中，首先應(yīng)該樹(shù)立正確的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育觀念。應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)旳創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育應(yīng)結(jié)合高素質(zhì)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位和每個(gè)專業(yè)自身的特點(diǎn)來(lái)開(kāi)展，在開(kāi)展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過(guò)程中不僅要重視創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)知識(shí)的普及和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)技能的傳授，同時(shí)也要重視對(duì)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識(shí)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基本能力的培養(yǎng)，要改變“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育就是為了培養(yǎng)成功的創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家＂這樣的片面觀念，要把創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育當(dāng)成是應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)的通識(shí)教育，要充分認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育對(duì)應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)培養(yǎng)高素質(zhì)應(yīng)用型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才的重要意義。
2．2構(gòu)建融合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式
應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)在加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過(guò)程中，要將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育納人到商貿(mào)類專業(yè)的人才培養(yǎng)體系之中。應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)要不斷進(jìn)行人才培養(yǎng)模式的改革，要將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育與學(xué)業(yè)教育相融合，要將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的實(shí)踐活動(dòng)真正融人到應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)的專業(yè)實(shí)踐活動(dòng)之中，通過(guò)統(tǒng)一的規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育與人才培養(yǎng)模式有機(jī)地融合，從而構(gòu)建應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)融合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。
2．3不斷深化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育課程體系與教學(xué)方法的改革
(一)我國(guó)商業(yè)銀行缺乏對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)
從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的實(shí)際情況來(lái)看，僅僅有一少部分的銀行高層管理人員對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有深刻的認(rèn)識(shí)，大多數(shù)都不具備實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，其中主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：其一是將融資業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單理解為僅憑信用證或者出借單據(jù)就可以從客戶那里賺取融資利息和手續(xù)費(fèi)，而這也正是90年代銀行由于大量信用證墊款形成的主要原因；其二是許多商業(yè)銀行對(duì)融資押匯的理解比較單純，對(duì)于國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的欺詐行為缺乏足夠的警惕性，僅僅只是將融資業(yè)務(wù)看作是一種開(kāi)拓國(guó)際結(jié)算市場(chǎng)的方式。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行中缺乏高素質(zhì)的融資業(yè)務(wù)人才
由于我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)起步比較晚，所以這方面的人才也相對(duì)缺乏，這就給融資業(yè)務(wù)的順利展開(kāi)帶來(lái)了很大阻力。我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏辦理外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，很少數(shù)的國(guó)際貿(mào)易融資人才多聚集在管理層，這就導(dǎo)致了缺乏與客戶的溝通，失去了進(jìn)行客戶營(yíng)銷的渠道。
(三)規(guī)范我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的法律有待完善
在規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的法律方面，由于業(yè)務(wù)上比較缺乏經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致了沒(méi)有界定相應(yīng)的法律標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó)金融法律上關(guān)于國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)和處理方式并沒(méi)有得到認(rèn)證，例如在金融法律上并沒(méi)有規(guī)定銀行在押匯業(yè)務(wù)中對(duì)貨物單據(jù)與貨物的權(quán)利。在這樣金融法律的缺失的條件下，必然導(dǎo)致了國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)會(huì)面臨比較大的風(fēng)險(xiǎn)。
(四)我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部管理防范體系不夠健全
對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，健全的內(nèi)部管理體系是國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)能夠順利進(jìn)行的有力保證，要運(yùn)用科學(xué)的技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)中的每個(gè)流程進(jìn)行監(jiān)督。然而就目前我國(guó)商業(yè)銀行在外匯業(yè)務(wù)的處理情況來(lái)看，還是處于比較薄弱的環(huán)節(jié)，很多支行的部門(mén)之間的運(yùn)作都是相互獨(dú)立的，缺乏統(tǒng)一的管理并且沒(méi)有實(shí)現(xiàn)資源的共享，在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)到時(shí)也就無(wú)法形成一個(gè)完善的內(nèi)部防控體系，銀行整體面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資存在的主要風(fēng)險(xiǎn)
在日常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中由于大量難以預(yù)測(cè)的主客觀因素的存在，使活動(dòng)主體的期望值與現(xiàn)實(shí)存在一定的差距，活動(dòng)的主體在經(jīng)營(yíng)中必然也就面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，將有助于增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，有利于國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
(一)國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的種類
1.匯率風(fēng)險(xiǎn)
從國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)來(lái)看，其主要是圍繞國(guó)際間的業(yè)務(wù)開(kāi)展的，因此在一定程度上肯定會(huì)受到匯率變化帶來(lái)的影響。在國(guó)際貿(mào)易融資的實(shí)際操作過(guò)程中，由于各家銀行所使用的幣種存在著一定的差異性，就會(huì)導(dǎo)致由于幣種匯率的不同產(chǎn)生的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
2.銀行內(nèi)部自身存在的風(fēng)險(xiǎn)
作為銀行來(lái)說(shuō)缺乏一套完善的內(nèi)部控制體系，不僅影響到銀行內(nèi)部控制的效果而且加快了國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。由于我國(guó)銀行自身內(nèi)部的原因?qū)е聡?guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要表現(xiàn)有以下幾點(diǎn)：第一是貸款人的貸款資格不能夠被我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)嚴(yán)格的審查，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行不能及時(shí)的掌握貸款人的相關(guān)信息；第二是我國(guó)商業(yè)銀行缺乏防御風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制，抵押和擔(dān)保是目前我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資的主要方式，其中存在的問(wèn)題還是很多的，例如貸款存在一物多主的情況，或者有些貸款手續(xù)不夠齊全等；第三是我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有建立有效的貸款監(jiān)督體系，在實(shí)際的工作中我國(guó)商業(yè)銀行并不能對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督，這就給貿(mào)易融資帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于許多貸款人不具備貸款資格，這樣因擔(dān)保能力的不夠給企業(yè)帶來(lái)破產(chǎn)，也是造成融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。
3.進(jìn)出口商的信用風(fēng)險(xiǎn)
交易人如果在國(guó)際貿(mào)易融資過(guò)程中不能按照合同的規(guī)定來(lái)履行義務(wù)，那么原來(lái)的融資目標(biāo)勢(shì)必不能夠很好的完成，這樣一來(lái)這就給為企業(yè)提供融資服務(wù)的銀行帶來(lái)很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際貿(mào)易融資過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在進(jìn)出口商上，具體問(wèn)題出現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一是許多外貿(mào)公司通過(guò)在同一銀行開(kāi)設(shè)多個(gè)戶頭來(lái)辦理貸款融資業(yè)務(wù)，這就給銀行評(píng)估企業(yè)信用度帶來(lái)了一定的難度；其二是有些進(jìn)出口商長(zhǎng)期的占用商業(yè)銀行短期貿(mào)易融資資金，這就嚴(yán)重影響了銀行資金的流動(dòng)性。
4.國(guó)家及政治的風(fēng)險(xiǎn)
如果在國(guó)際貿(mào)易融資過(guò)程中，貿(mào)易合作國(guó)家出現(xiàn)政局變動(dòng)或者是拖延償債的情況也勢(shì)必會(huì)使銀行面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資主要存在的風(fēng)險(xiǎn)
1.托收押匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
具體可以分為三類風(fēng)險(xiǎn)即：獲取單據(jù)時(shí)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)、融資過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)出口商自身存在的風(fēng)險(xiǎn)。①獲取單據(jù)時(shí)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在辦理托收押匯業(yè)務(wù)過(guò)程中單據(jù)起著重要作用，因此融資業(yè)務(wù)中的單據(jù)欺詐行為也就是在所難免的。②進(jìn)出口商自身存在的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)出口商的自身能力和資信情況是托收押匯款項(xiàng)能夠及時(shí)收回的保證，如果銀行對(duì)進(jìn)出口商的資信情況得不到深刻的了解，勢(shì)必會(huì)給托收押匯業(yè)務(wù)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。③銀行辦理融資業(yè)務(wù)時(shí)操作上的風(fēng)險(xiǎn)。在辦理脫手押匯業(yè)務(wù)的時(shí)候，銀行要嚴(yán)格按照相應(yīng)的操作要求來(lái)履行相應(yīng)的職責(zé)和義務(wù)。如果銀行不能按照要求兌現(xiàn)承諾，就會(huì)受到法律的指控，銀行也因此面臨操作上的風(fēng)險(xiǎn)。
2.打包放款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
該風(fēng)險(xiǎn)主要包括：①匯率風(fēng)險(xiǎn)。銀行在發(fā)生打包放款業(yè)務(wù)的結(jié)匯方面往往會(huì)提前，必然會(huì)受到因匯率變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。②信用證方面的風(fēng)險(xiǎn)?？蛻羧绻荒艽_保信用證的真實(shí)合法有效，就會(huì)使銀行陷入追償債務(wù)的困境。③企業(yè)資信方面的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)在打包放款業(yè)務(wù)處理過(guò)程中如果資信不良，就會(huì)給企業(yè)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)中帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策
(一)防控托收押匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
為了降低托收押匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行可以采用以下措施進(jìn)行防范：
1.在辦理托收押匯業(yè)務(wù)時(shí)商業(yè)銀行要認(rèn)清自己代收行的身份
代收行的身份要通過(guò)書(shū)面形式并且要獲得收款委托方的法律認(rèn)可，而不能僅僅憑借持有的單據(jù)進(jìn)行代收行的確認(rèn)。代收行身份的合法性能夠有效的避免在進(jìn)行托收押匯業(yè)務(wù)中的各種貿(mào)易糾紛。
2.加大對(duì)放匯業(yè)務(wù)后的管理力度。
商業(yè)銀行要密切關(guān)注申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)狀況，加強(qiáng)對(duì)托收押匯的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，一旦發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人的資信狀況有異常銀行就應(yīng)該終止審批程序來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
3.建立健全有效的擔(dān)保機(jī)制。
信托收據(jù)是進(jìn)出口押匯的基礎(chǔ)，然而在信托收據(jù)的合法性方面我國(guó)并沒(méi)有相關(guān)的法律規(guī)定，因此對(duì)于信托收據(jù)的過(guò)分依賴勢(shì)必給融資業(yè)務(wù)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行要建立更為有效的擔(dān)保機(jī)制來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
(二)打包放款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
1.商業(yè)銀行要定期的對(duì)客戶的信用證進(jìn)行審查
對(duì)信用證交易的合法性進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，例如銀行要對(duì)進(jìn)出口商出口的貨物的范圍進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，若超出范圍銀行就應(yīng)該加大對(duì)信用證的重視程度避免因信用證的疏忽而給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
2.商業(yè)銀行要對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行嚴(yán)格的審查
銀行要根據(jù)客戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)數(shù)額來(lái)衡量其是否具備打包放款的標(biāo)準(zhǔn)，如果不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就說(shuō)明其還款能力有一定的水分，銀行就應(yīng)該對(duì)其加以重視。
3.銀行要確保客戶有效的實(shí)施打包放款協(xié)議的各項(xiàng)條款。
例如客戶必須按照協(xié)議的要求，對(duì)涉及到的商品在商業(yè)銀行指定的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，在獲取保險(xiǎn)公司賠款時(shí)應(yīng)該把償還銀行借款放在首位；客戶如果因?yàn)樽陨碓蚨`反協(xié)議中的規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)行使違約權(quán)利終止對(duì)客戶的資金供給并且及時(shí)的追回借款。
4.商業(yè)銀行要及時(shí)的掌握客戶的貿(mào)易背景。
商業(yè)銀行在進(jìn)行融資業(yè)務(wù)中時(shí)常會(huì)出現(xiàn)利用打包放款進(jìn)行商業(yè)詐騙的情況，因此商業(yè)銀行要及時(shí)準(zhǔn)確的對(duì)客戶的貿(mào)易背景進(jìn)行了解從而有效的避免詐騙行為的發(fā)生。
四、總結(jié)
各家銀行在核定國(guó)際貿(mào)易融資授信規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)上有較大區(qū)別，有的銀行將國(guó)際貿(mào)易融資視同流動(dòng)資金貸款處理，有的銀行則根據(jù)融資品種的不同放大一定的倍數(shù)，融資政策的制訂多是根據(jù)自身對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的理解，缺乏深入、科學(xué)的研究。在對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區(qū)別，如對(duì)打包貸款這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，外資銀行在操作流程和手續(xù)上要簡(jiǎn)化得多，他們更①本文作者：趙陽(yáng)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際工商管理學(xué)院國(guó)際貿(mào)易學(xué)07級(jí)碩士研究生注重通過(guò)控制貿(mào)易全程來(lái)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，而不是過(guò)分關(guān)注企業(yè)本身的規(guī)模和實(shí)力。相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)相對(duì)不夠科學(xué)，手續(xù)煩瑣，可操作性不強(qiáng)。
2企業(yè)申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在擔(dān)保難問(wèn)題
一方面企業(yè)在找第三方擔(dān)保時(shí)，會(huì)顧慮對(duì)方將來(lái)會(huì)要求自己提供擔(dān)保，進(jìn)而產(chǎn)生其難以控制的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面部分申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如廠房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機(jī)器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費(fèi)用高、手續(xù)煩瑣、時(shí)效性差，不符合國(guó)際貿(mào)易融資方便快捷的特點(diǎn)；第三，企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品不熟悉，對(duì)各種金融工具不能合理運(yùn)用。在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的國(guó)際貿(mào)易融資名詞不斷涌現(xiàn)的情況下，大多數(shù)企業(yè)不能很好地結(jié)合自身實(shí)際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對(duì)各類融資產(chǎn)品無(wú)法靈活運(yùn)用。3風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后
國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)有客戶風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)外行風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的管理需要先進(jìn)的技術(shù)手段將銀行相關(guān)部門(mén)之間、分支行之間高效有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)。而目前我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行在開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)特別是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)方面一直沿用的是分散的經(jīng)營(yíng)模式，外匯業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)較為落后，國(guó)際結(jié)算與外匯信貸、外匯信貸與會(huì)計(jì)獨(dú)自運(yùn)行，缺乏網(wǎng)絡(luò)資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理，以致無(wú)法達(dá)到共享資源、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、相互制約的目的。
4國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方式簡(jiǎn)單，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度不夠
目前我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)基本仍維持傳統(tǒng)融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，而較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)如保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)則開(kāi)展有限。隨著銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化和我國(guó)加入WTO，國(guó)內(nèi)銀行在科技和管理水平、金融服務(wù)及經(jīng)營(yíng)方式等方面與外資銀行的差距日益顯現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)外資銀行辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占有中國(guó)市場(chǎng)份額的40%左右。近年來(lái)，根據(jù)市場(chǎng)的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產(chǎn)品，但因?qū)I(yè)務(wù)理解的差異，在業(yè)務(wù)操作上各有不同，缺乏對(duì)各種融資形式嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更缺少對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)相對(duì)比較規(guī)范、明細(xì)的統(tǒng)計(jì)資料。
5國(guó)際貿(mào)易融資的對(duì)象過(guò)于集中
受傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)理念影響，國(guó)內(nèi)銀行融資業(yè)務(wù)對(duì)象集中于優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)。目前，各大銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，市場(chǎng)已經(jīng)逐漸趨向飽和。而近些年來(lái)我國(guó)中小外貿(mào)企業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)，目前全國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易總額的60%左右由中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)，在從事跨國(guó)投資和經(jīng)營(yíng)的3萬(wàn)多戶我國(guó)企業(yè)中，中小企業(yè)占到80%以上，中小企業(yè)已成為我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的重要組成部分。
針對(duì)以上普遍存在的問(wèn)題，我們提出對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對(duì)策建議：
（1）實(shí)行適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)的授信規(guī)?？刂品椒?。
國(guó)際貿(mào)易融資的客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有別于對(duì)流動(dòng)資金貸款客戶的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)價(jià)時(shí)更多地根據(jù)客戶以前在海關(guān)、銀行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表反映的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和整體實(shí)力。銀行應(yīng)著手開(kāi)發(fā)建立國(guó)際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，為客戶建立詳盡的業(yè)務(wù)檔案，通過(guò)業(yè)務(wù)了解客戶及客戶的交易對(duì)手，分析其實(shí)際履約能力，為國(guó)際貿(mào)易融資授信提供依據(jù)。根據(jù)不同的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點(diǎn)建立不同的判別標(biāo)準(zhǔn)。不同種類的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，及該業(yè)務(wù)所能提供的保證、抵押或質(zhì)押要求都有區(qū)別，銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也因此有很大不同，銀行應(yīng)根據(jù)不同國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點(diǎn)制訂相應(yīng)的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)客戶的授信標(biāo)準(zhǔn)。
（2）采取適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)的擔(dān)保方式，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵。
首先，針對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，創(chuàng)新思維，制訂操作性強(qiáng)的擔(dān)保方案?？捎善髽I(yè)聯(lián)保或提供個(gè)人擔(dān)保，或開(kāi)展與社會(huì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)有條件提供抵質(zhì)押的企業(yè)，可采取動(dòng)產(chǎn)等質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等融資擔(dān)保方式。其次，充分引入第三方金融機(jī)構(gòu)的信用，在一定程度上規(guī)避企業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)口國(guó)的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。第三，積極鼓勵(lì)出口企業(yè)投保出口信用險(xiǎn)。第四，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)相關(guān)人員的培訓(xùn)，使其了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品理解各類產(chǎn)品的特點(diǎn)和實(shí)質(zhì)，適時(shí)向企業(yè)推介合適的業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮理財(cái)顧問(wèn)的作用。
（3）建立科學(xué)的貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。
建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，采取有效的手段控制風(fēng)險(xiǎn)，是開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前提條件之一。如確定融資條件和標(biāo)準(zhǔn)，建立風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)督體系，使用外匯交易以保值或降低風(fēng)險(xiǎn)；完善分層授權(quán)設(shè)置、加強(qiáng)密碼管理;嚴(yán)格審查真實(shí)貿(mào)易背景、認(rèn)真按照操作規(guī)程和審批程序處理；定期與客戶進(jìn)行溝通，追蹤業(yè)務(wù)狀況；成立信用審批中心和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門(mén)，集中商業(yè)銀行內(nèi)部有限的信貸業(yè)務(wù)專家，成立獨(dú)立的信用審批中心，以評(píng)估客戶的信用；集中目標(biāo)結(jié)算和貿(mào)易融資人才資源，成立國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門(mén)以專業(yè)處理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及其可能形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，利用人才優(yōu)勢(shì)事前防范和事后化解各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
（4）更新觀念，積極創(chuàng)新國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品。
首先，應(yīng)在傳統(tǒng)的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，如L/C、托收、信用證等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的分析，不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品。如保理、福費(fèi)廷等新業(yè)務(wù)在我國(guó)尚有較大的發(fā)展空間，當(dāng)前應(yīng)適當(dāng)引導(dǎo)客戶對(duì)貿(mào)易融資的產(chǎn)品需求，逐步推出國(guó)內(nèi)保理、福費(fèi)廷、票據(jù)貼現(xiàn)等有市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種。其次，國(guó)際貿(mào)易融資的產(chǎn)品設(shè)計(jì)要與貿(mào)易鏈有機(jī)結(jié)合，從貿(mào)易環(huán)節(jié)出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，才能有效地解決企業(yè)在采購(gòu)和銷售中的融資需求。再次，要根據(jù)客戶的需求量身定做國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品，將傳統(tǒng)方式與新的國(guó)際貿(mào)易融資方式結(jié)合起來(lái)，使國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)“增值”。亦可根據(jù)客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押開(kāi)證、進(jìn)出口保理、全球互聯(lián)網(wǎng)托收、網(wǎng)上開(kāi)證等不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品，解決客戶在不同的貿(mào)易環(huán)節(jié)中的個(gè)性化需求，利用科技平臺(tái)為企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。
（5）依托全方位多系列的產(chǎn)品，培育多元化的貿(mào)易融資客戶。
隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的不斷擴(kuò)大，參與國(guó)際貿(mào)易的企業(yè)群體也隨之壯大。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不應(yīng)再將貿(mào)易融資客戶的營(yíng)銷范圍限制在傳統(tǒng)的外貿(mào)公司上，而應(yīng)形成規(guī)模不一、性質(zhì)多樣、行業(yè)千差萬(wàn)別的進(jìn)出口企業(yè)客戶群。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展趨勢(shì)和我國(guó)企業(yè)融資的實(shí)際需求打造出適銷對(duì)路的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品為支撐、業(yè)務(wù)為手段的客戶營(yíng)銷方式，逐步壯大貿(mào)易融資客戶群體。如在出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資的基礎(chǔ)上，與中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司合作推出的出口票據(jù)保險(xiǎn)項(xiàng)下融資，采取銀行與中國(guó)信保簽訂保險(xiǎn)單的形式，進(jìn)一步擴(kuò)大融資范圍，不僅僅限于貿(mào)易項(xiàng)下的進(jìn)出口業(yè)務(wù)。針對(duì)企業(yè)進(jìn)口業(yè)務(wù)的需求，商業(yè)銀行可以進(jìn)口商的貨權(quán)為質(zhì)押，與大型的物流公司合作，采取靈活多樣的倉(cāng)單質(zhì)押的方式，促進(jìn)企業(yè)取得便利的融資，并可廣泛用于原材料、半成品、產(chǎn)成品的進(jìn)口貿(mào)易中?？傊?，商業(yè)銀行要始終走在市場(chǎng)前端，研究企業(yè)需求，不斷推陳出新，形成完善的貿(mào)易融資產(chǎn)品，為更多的客戶打通貿(mào)易融資的暢通渠道。
時(shí)下金融危機(jī)席卷全球，而且逐漸侵入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大批中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重困難，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)意識(shí)到國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的這諸多問(wèn)題并尋求改進(jìn)，轉(zhuǎn)危為機(jī)，和企業(yè)一起，抱緊團(tuán)，過(guò)寒冬，為春天的蓬勃發(fā)展積蓄力量。
關(guān)鍵詞：國(guó)際貿(mào)易融資；商業(yè)銀行
國(guó)際貿(mào)易融資是商業(yè)銀行最為常見(jiàn)的傳統(tǒng)信貸品種之一，它與國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際結(jié)算緊密相連。國(guó)際貿(mào)易融資是銀行對(duì)進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易相關(guān)的貸款。一方面，它收益率高，利潤(rùn)豐厚，具有綜合性效益，是現(xiàn)代銀行有效運(yùn)用資金的一種較為理想的方式；另一方面，它有效地解決了企業(yè)從事進(jìn)出口貿(mào)易活動(dòng)所面臨的資金短缺，增強(qiáng)了在談判中的優(yōu)勢(shì)，使之有可能在更大范圍和更大規(guī)模上發(fā)展國(guó)際貿(mào)易；同時(shí)，它也是國(guó)家貿(mào)易政策的組成部分，是鼓勵(lì)出口的積極手段之一，不僅可以調(diào)節(jié)進(jìn)出口結(jié)構(gòu)，而且對(duì)一國(guó)參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)可以起到促進(jìn)作用。尤其在這金融危機(jī)肆虐的時(shí)刻，國(guó)際貿(mào)易融資的合理發(fā)展運(yùn)用，將對(duì)企業(yè)對(duì)銀行都具有重要意義。
我國(guó)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的普遍開(kāi)展始于20世紀(jì)90年代中期以后，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮和進(jìn)出口貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大而得到很大發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年中國(guó)外貿(mào)進(jìn)出口總值是1978年的85倍多，已經(jīng)穩(wěn)居世界第三位。據(jù)海關(guān)總署統(tǒng)計(jì)，2001至2006年間，我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易增長(zhǎng)了179%，2007年增長(zhǎng)23.8%，其中出口增長(zhǎng)27.2%，進(jìn)口增長(zhǎng)20%，全年實(shí)現(xiàn)貿(mào)易規(guī)模1.76億美元進(jìn)出口貿(mào)易的增長(zhǎng)，使得企業(yè)對(duì)銀行融資需求增加，為銀行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。但從整體上看，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然較慢，從國(guó)際貿(mào)易融資額僅占銀行貸款余額3%的比例中就可看出端倪，對(duì)應(yīng)地貿(mào)易融資的收入在銀行的總收入中也是微乎其微，而國(guó)外的一些銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)已占到收入的四至八成。具體分析，目前我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資存在較為突出的問(wèn)題：
1國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信規(guī)模核定隨意性強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)不一
各家銀行在核定國(guó)際貿(mào)易融資授信規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)上有較大區(qū)別，有的銀行將國(guó)際貿(mào)易融資視同流動(dòng)資金貸款處理，有的銀行則根據(jù)融資品種的不同放大一定的倍數(shù)，融資政策的制訂多是根據(jù)自身對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的理解，缺乏深入、科學(xué)的研究。在對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區(qū)別，如對(duì)打包貸款這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，外資銀行在操作流程和手續(xù)上要簡(jiǎn)化得多，他們更①本文作者：趙陽(yáng)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際工商管理學(xué)院國(guó)際貿(mào)易學(xué)07級(jí)碩士研究生注重通過(guò)控制貿(mào)易全程來(lái)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，而不是過(guò)分關(guān)注企業(yè)本身的規(guī)模和實(shí)力。相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)相對(duì)不夠科學(xué)，手續(xù)煩瑣，可操作性不強(qiáng)。
2企業(yè)申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在擔(dān)保難問(wèn)題
一方面企業(yè)在找第三方擔(dān)保時(shí)，會(huì)顧慮對(duì)方將來(lái)會(huì)要求自己提供擔(dān)保，進(jìn)而產(chǎn)生其難以控制的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面部分申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如廠房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機(jī)器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費(fèi)用高、手續(xù)煩瑣、時(shí)效性差，不符合國(guó)際貿(mào)易融資方便快捷的特點(diǎn)；第三，企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品不熟悉，對(duì)各種金融工具不能合理運(yùn)用。在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的國(guó)際貿(mào)易融資名詞不斷涌現(xiàn)的情況下，大多數(shù)企業(yè)不能很好地結(jié)合自身實(shí)際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對(duì)各類融資產(chǎn)品無(wú)法靈活運(yùn)用。
3風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后
國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)有客戶風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)外行風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的管理需要先進(jìn)的技術(shù)手段將銀行相關(guān)部門(mén)之間、分支行之間高效有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)。而目前我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行在開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)特別是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)方面一直沿用的是分散的經(jīng)營(yíng)模式，外匯業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)較為落后，國(guó)際結(jié)算與外匯信貸、外匯信貸與會(huì)計(jì)獨(dú)自運(yùn)行，缺乏網(wǎng)絡(luò)資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理，以致無(wú)法達(dá)到共享資源、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、相互制約的目的。
4國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方式簡(jiǎn)單，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度不夠
目前我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)基本仍維持傳統(tǒng)融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，而較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)如保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)則開(kāi)展有限。隨著銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化和我國(guó)加入WTO，國(guó)內(nèi)銀行在科技和管理水平、金融服務(wù)及經(jīng)營(yíng)方式等方面與外資銀行的差距日益顯現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)外資銀行辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占有中國(guó)市場(chǎng)份額的40%左右。近年來(lái)，根據(jù)市場(chǎng)的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產(chǎn)品，但因?qū)I(yè)務(wù)理解的差異，在業(yè)務(wù)操作上各有不同，缺乏對(duì)各種融資形式嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更缺少對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)相對(duì)比較規(guī)范、明細(xì)的統(tǒng)計(jì)資料。
5國(guó)際貿(mào)易融資的對(duì)象過(guò)于集中
受傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)理念影響，國(guó)內(nèi)銀行融資業(yè)務(wù)對(duì)象集中于優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)。目前，各大銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，市場(chǎng)已經(jīng)逐漸趨向飽和。而近些年來(lái)我國(guó)中小外貿(mào)企業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)，目前全國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易總額的60%左右由中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)，在從事跨國(guó)投資和經(jīng)營(yíng)的3萬(wàn)多戶我國(guó)企業(yè)中，中小企業(yè)占到80%以上，中小企業(yè)已成為我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的重要組成部分。
針對(duì)以上普遍存在的問(wèn)題，我們提出對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對(duì)策建議：
（1）實(shí)行適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)的授信規(guī)?？刂品椒?。
國(guó)際貿(mào)易融資的客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有別于對(duì)流動(dòng)資金貸款客戶的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)價(jià)時(shí)更多地根據(jù)客戶以前在海關(guān)、銀行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表反映的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和整體實(shí)力。銀行應(yīng)著手開(kāi)發(fā)建立國(guó)際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，為客戶建立詳盡的業(yè)務(wù)檔案，通過(guò)業(yè)務(wù)了解客戶及客戶的交易對(duì)手，分析其實(shí)際履約能力，為國(guó)際貿(mào)易融資授信提供依據(jù)。
根據(jù)不同的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點(diǎn)建立不同的判別標(biāo)準(zhǔn)。不同種類的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，及該業(yè)務(wù)所能提供的保證、抵押或質(zhì)押要求都有區(qū)別，銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也因此有很大不同，銀行應(yīng)根據(jù)不同國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點(diǎn)制訂相應(yīng)的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)客戶的授信標(biāo)準(zhǔn)。
（2）采取適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)的擔(dān)保方式，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵。
首先，針對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，創(chuàng)新思維，制訂操作性強(qiáng)的擔(dān)保方案?？捎善髽I(yè)聯(lián)?；蛱峁﹤€(gè)人擔(dān)保，或開(kāi)展與社會(huì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)有條件提供抵質(zhì)押的企業(yè)，可采取動(dòng)產(chǎn)等質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等融資擔(dān)保方式。其次，充分引入第三方金融機(jī)構(gòu)的信用，在一定程度上規(guī)避企業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)口國(guó)的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。第三，積極鼓勵(lì)出口企業(yè)投保出口信用險(xiǎn)。第四，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)相關(guān)人員的培訓(xùn)，使其了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品理解各類產(chǎn)品的特點(diǎn)和實(shí)質(zhì)，適時(shí)向企業(yè)推介合適的業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮理財(cái)顧問(wèn)的作用。
（3）建立科學(xué)的貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。
建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，采取有效的手段控制風(fēng)險(xiǎn)，是開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前提條件之一。如確定融資條件和標(biāo)準(zhǔn)，建立風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)督體系，使用外匯交易以保值或降低風(fēng)險(xiǎn)；完善分層授權(quán)設(shè)置、加強(qiáng)密碼管理;嚴(yán)格審查真實(shí)貿(mào)易背景、認(rèn)真按照操作規(guī)程和審批程序處理；定期與客戶進(jìn)行溝通，追蹤業(yè)務(wù)狀況；成立信用審批中心和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門(mén)，集中商業(yè)銀行內(nèi)部有限的信貸業(yè)務(wù)專家，成立獨(dú)立的信用審批中心，以評(píng)估客戶的信用；集中目標(biāo)結(jié)算和貿(mào)易融資人才資源，成立國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門(mén)以專業(yè)處理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及其可能形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，利用人才優(yōu)勢(shì)事前防范和事后化解各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
（4）更新觀念，積極創(chuàng)新國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品。
首先，應(yīng)在傳統(tǒng)的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，如L/C、托收、信用證等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的分析，不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品。如保理、福費(fèi)廷等新業(yè)務(wù)在我國(guó)尚有較大的發(fā)展空間，當(dāng)前應(yīng)適當(dāng)引導(dǎo)客戶對(duì)貿(mào)易融資的產(chǎn)品需求，逐步推出國(guó)內(nèi)保理、福費(fèi)廷、票據(jù)貼現(xiàn)等有市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種。其次，國(guó)際貿(mào)易融資的產(chǎn)品設(shè)計(jì)要與貿(mào)易鏈有機(jī)結(jié)合，從貿(mào)易環(huán)節(jié)出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，才能有效地解決企業(yè)在采購(gòu)和銷售中的融資需求。再次，要根據(jù)客戶的需求量身定做國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品，將傳統(tǒng)方式與新的國(guó)際貿(mào)易融資方式結(jié)合起來(lái)，使國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)“增值”。亦可根據(jù)客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押開(kāi)證、進(jìn)出口保理、全球互聯(lián)網(wǎng)托收、網(wǎng)上開(kāi)證等不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品，解決客戶在不同的貿(mào)易環(huán)節(jié)中的個(gè)性化需求，利用科技平臺(tái)為企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。
（5）依托全方位多系列的產(chǎn)品，培育多元化的貿(mào)易融資客戶。
