時(shí)間：2023-09-25 17:28:06
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【關(guān)鍵詞】民間融資；標(biāo)會(huì)；高利貸；誠(chéng)實(shí)信用；法律規(guī)制
融資即資金的融通，是指資金在持有者之間流動(dòng)，以余補(bǔ)缺的一種經(jīng)濟(jì)行為。[1]民間融資是指出資人與受資人之間，在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金所有權(quán)的金融行為。[2]中國(guó)人民銀行特別強(qiáng)調(diào)，民間融資是游離于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動(dòng)。[3]
一、問題之提出――民間融資亂象叢生
（一）寧海――標(biāo)會(huì)
從2005年以來，筆者所在的浙江省寧?？h的民間借貸利率一直居寧波市全部區(qū)縣之首。據(jù)中國(guó)人民銀行寧波中心支行監(jiān)控的民間借貸利率顯示，2010年第二季度寧海縣民間借貸利率高達(dá)27.06%，遠(yuǎn)高于寧波市13.26%的加權(quán)平均水平。①截至2010年8月，寧?？h金融機(jī)構(gòu)的存款余額為285.79億元，貸款余額376億元。而事實(shí)上，寧?？h存貸比例長(zhǎng)期倒掛在130%的水平。而這一連串?dāng)?shù)字的背后，隱藏的是活躍的“標(biāo)會(huì)”和其連鎖產(chǎn)物――高利貸。
標(biāo)會(huì)，又被稱作為互助合作會(huì)，是一種在浙江、江蘇、福建等地一度流行的民間融資方式。標(biāo)會(huì)的發(fā)起人被稱為會(huì)頭或會(huì)主，普通會(huì)員則為會(huì)腳。一個(gè)標(biāo)會(huì)啟動(dòng)時(shí)，會(huì)頭召集會(huì)腳，約定本次標(biāo)會(huì)的本金規(guī)模。[4]以“月月會(huì)”為例，每月開標(biāo)一次，參與標(biāo)會(huì)的總?cè)藬?shù)就是標(biāo)會(huì)應(yīng)該還款的月份，一個(gè)30人的標(biāo)會(huì)，其還款周期一般就是30個(gè)月。其運(yùn)作機(jī)理大致如下：1.以千元標(biāo)會(huì)、總?cè)藬?shù)為30人為例，第一個(gè)月的第一次聚會(huì)，按例由會(huì)頭得標(biāo)，享有首期無息借款的權(quán)利，所有會(huì)腳繳付1000元，會(huì)頭得到29000元；2.第二個(gè)月的第二次聚會(huì)投標(biāo)，29個(gè)會(huì)腳競(jìng)暗標(biāo)，將利息寫在紙條上，然后開標(biāo)，標(biāo)息最高者得標(biāo)；3.假如最高標(biāo)息為200元（A競(jìng)標(biāo)成功），會(huì)頭繳付1000元，其他28個(gè)會(huì)腳繳付1000-200=800元，A即可一次借得23400元；4.此后，A喪失投標(biāo)權(quán)利，其余每個(gè)月要拿出1000元繳付給下一個(gè)得標(biāo)人；5.循環(huán)類推，最后一個(gè)人將獲得此前29人每人繳付的1000元，即一次性得標(biāo)29000元，標(biāo)會(huì)結(jié)束。而“日日會(huì)”則是開標(biāo)頻率每天一次的標(biāo)會(huì)，其操作機(jī)理與“月月會(huì)”相同。
（二）溫州――高利貸
從2005年浙江省溫州億元“連環(huán)會(huì)”崩盤②到現(xiàn)今如火如荼的高利借貸，溫州民間借貸已然成為了民間資本投資的主要渠道。2010年4月，中國(guó)人民銀行溫州中心支行針對(duì)當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場(chǎng)展開了問卷調(diào)查。在調(diào)查樣本中，有89%的家庭（或個(gè)人）和56.67%企業(yè)參與民間借貸。③調(diào)查結(jié)果顯示，溫州民間借貸規(guī)模約為800億元，其中企業(yè)民間借款160億元、個(gè)人民間借款470億元、融資中介借貸170億元，[5]民間拆借年利率從12%到96%不等（即月息1分到8分）。從事借貸的融資中介，主要為從事高利貸的擔(dān)保、典當(dāng)公司等。2010年10月，溫州居民儲(chǔ)蓄余額環(huán)比減少80.78億元。
溫州民間借貸資金來源已不僅僅局限于“閑散資金”，更有利用銀行貸款、信用卡資金放貸的違法、違規(guī)現(xiàn)象。2010年，溫州前三季度的刷卡消費(fèi)總額位居全省第一?？v向?qū)Ρ?，刷卡消費(fèi)總額比上年同期增長(zhǎng)了64%，約占全省刷卡消費(fèi)總額的1/3，其中批發(fā)商品、房產(chǎn)、汽車等約占80%。橫向?qū)Ρ龋?008年還位居全省第一的杭州，在2010年前三季度刷卡消費(fèi)額總額同比上漲30%的情況下，遠(yuǎn)不及溫州。經(jīng)濟(jì)繁榮、“高利”盛行的背后，問題也接踵而至。據(jù)溫州主城區(qū)所在的鹿城區(qū)法院統(tǒng)計(jì)，去年前11個(gè)月，該院已經(jīng)結(jié)案民間借貸官司833件，涉案金額6.9億元，分別比去年同期570件、涉案金額3.4億元，增長(zhǎng)了46%和103%。
二、民間融資法律體系現(xiàn)狀及不足
（一）現(xiàn)有民間融資法律制度
我國(guó)還沒有出臺(tái)專門規(guī)制民間融資行為的法律法規(guī)。雖然在2008年11月16日，央行研究局副局長(zhǎng)劉萍透露，允許企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)的《放貸人條例》已經(jīng)制定完成，并已提交國(guó)務(wù)院法制辦等待審批，[6]但截止筆者成文之時(shí)，仍未有相關(guān)信息披露。縱觀我國(guó)現(xiàn)有法律規(guī)定，有關(guān)民間融資的條款散見于《憲法》和其他法律法規(guī)中，系統(tǒng)性和一致性都存在一定的疏漏。按照法律對(duì)民間融資的態(tài)度，可以分為禁止、允許和引導(dǎo)三類。
1.禁止
《刑法》第175條規(guī)定的“非法轉(zhuǎn)貸罪”、176條規(guī)定的“非法吸收公眾存款罪”可以認(rèn)為是對(duì)民間融資的禁止性規(guī)定。《貸款通則》第21條規(guī)定：“貸款人必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記”，明令禁止民間融資活動(dòng)。同時(shí)，《貸款通則》第61條還禁止了非金融企業(yè)從事借貸融資行為，第20條第6項(xiàng)和第71條第6項(xiàng)禁止了套取貸款用于借貸牟取非法收入行為。1998年7月13日由國(guó)務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》也對(duì)包括非法發(fā)放貸款行為在內(nèi)的非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締。在界定民間融資行性質(zhì)非法時(shí)，《貸款通則》和《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》無疑是判斷的主要依據(jù)。④
2.允許
《憲法》第13條規(guī)定：“公民的合法的私有財(cái)產(chǎn)不受侵犯”，“國(guó)家依照法律規(guī)定保護(hù)公民的私有財(cái)產(chǎn)和繼承權(quán)”?！?a href="http://www.dankneon.com/haowen/48143.html" target="_blank">民法通則》第85條規(guī)定：“合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)?！薄段餀?quán)法》第65條規(guī)定：“私人合法的儲(chǔ)蓄、投資及其收益受法律保護(hù)”，第68條規(guī)定：“企業(yè)法人對(duì)其不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)依照法律、行政法規(guī)以及章程享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利”，并確認(rèn)了市場(chǎng)主體具有運(yùn)用自有資金進(jìn)行融資獲益的權(quán)利?！逗贤ā烦姓J(rèn)具有真實(shí)意思表示之合同的法律效力，《企業(yè)破產(chǎn)法》則將民間融資視為普通債權(quán)，在破產(chǎn)清算時(shí)得以受償。[7]此外，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等司法解釋也對(duì)個(gè)人和非金融企業(yè)作為民間融資行為主體予以認(rèn)可。
3.引導(dǎo)
最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：“6．民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！薄逗贤ā返?11條規(guī)定：“……自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”?！蹲C券法》、《公司法》等法律法規(guī)，也從集資主體、對(duì)象、方式及審批等方面，對(duì)自然人、法人的資金募集活動(dòng)設(shè)置了門檻，違反規(guī)定進(jìn)行的集資即為非法集資。
（二）民間融資法律體系之不足
1.單行法律缺位
目前，我國(guó)并未制定專門規(guī)范民間融資行為的法律法規(guī)。2008年《放貸人條例（草案）》的形成，讓民間融資的陽光化變得更加現(xiàn)實(shí)可行，并透露出著銀行在信貸市場(chǎng)的壟斷地位將受到?jīng)_擊，符合條件的個(gè)人和企業(yè)在經(jīng)過認(rèn)證、獲批后即可放貸的重要信息。然而，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置、貸款利率及準(zhǔn)入門檻的限制等方面，各方仍存在著較大爭(zhēng)議，《放貸人條例》至今未能出臺(tái)。[8]從長(zhǎng)遠(yuǎn)的、發(fā)展的眼光來看，民間融資法律規(guī)范的缺位顯然不利于民間融資市場(chǎng)的發(fā)展，尤其不利于中小型企業(yè)的成長(zhǎng)。
2.法律制度不一致
正如上文所列出的各種不同位階的法律法規(guī)，從根本大法《憲法》到《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《證券法》，從行政法規(guī)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》到部門規(guī)章《貸款通則》，涉及民間借貸行為的條文不乏自相矛盾之處。針對(duì)同一個(gè)民間借貸行為，根據(jù)不同的法律可能得出截然相反的定性結(jié)論。如非金融機(jī)構(gòu)之間的在緊急情況下產(chǎn)生的不超過銀行基準(zhǔn)利率4倍的借貸，在《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中毫無疑問屬于非法集資，但在《合同法》的框架之下，存在被認(rèn)定合法的可能性。
3.信息披露不公開
民間融資秩序紊亂的一個(gè)重要原因在于貸與人與借用人之間的信息不對(duì)稱。雖然中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)自2006年1月正式建成，并在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，但僅限于個(gè)人或委托他人查詢本人的信用報(bào)告，且查詢手續(xù)相對(duì)繁瑣。在社會(huì)信用程度不高、誠(chéng)信意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀下，在貸與人在無法充分了解借用人信用狀況的基礎(chǔ)上，民間融資風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，借貸糾紛日益增多。
4.司法保護(hù)不完善
由于法律制度本身的不協(xié)調(diào)性，加上各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，法官隊(duì)伍素質(zhì)不同等因素，導(dǎo)致民間融資糾紛的解決不甚樂觀。如果將民間融資定性為“非法集資”、“非法轉(zhuǎn)貸”或者其他違法行為，那么私法便難以介入保護(hù)受損方。如果將民間融資定性為一般的借貸關(guān)系，那么所受之損失可以通過民事訴訟程序得到補(bǔ)償。以標(biāo)會(huì)為例，筆者了解到寧?？h人民法院的基本做法是，將原告出具的有會(huì)頭簽章的借條為主要證據(jù)，以借貸糾紛為案由進(jìn)行民事審理；如果借條規(guī)定的利率超過基準(zhǔn)利率的4倍，對(duì)于超過部分不予保護(hù)。顯然，不同的定性會(huì)產(chǎn)生不同的結(jié)果，對(duì)受損方的救濟(jì)措施和對(duì)違法者的處罰力度存在巨大差異。
三、完善民間融資法律體系
在民間融資法律體系中，民間融資行為被置于法律保護(hù)的灰色地帶，合法的融資行為受不到應(yīng)有的保護(hù)，行為人也因缺少相關(guān)準(zhǔn)則而沒有依誠(chéng)實(shí)信用原則訂立、履行契約的原動(dòng)力，因此應(yīng)當(dāng)考慮對(duì)民間融資法律體系的調(diào)整和完善。
（一）民間融資亂象之應(yīng)對(duì)現(xiàn)狀――以寧?？h為例
2010年7月20日，寧?？h政府展開了為期90天的“清會(huì)”行動(dòng)。法院、檢察院、公安局、司法局等聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于嚴(yán)厲打擊破壞金融管理秩序（日日會(huì)）違法犯罪活動(dòng)的通告》。通告稱：“標(biāo)會(huì)是民間自發(fā)行為，不受法律保護(hù)，標(biāo)會(huì)屬非法集資，是違法行為?！睂幒＞皆诮诸^張貼11名涉嫌“日日會(huì)”的犯罪嫌疑人通緝令，聲稱將進(jìn)一步嚴(yán)厲打擊涉嫌“日日會(huì)”犯罪的行為，維護(hù)正常的金融秩序。寧海縣打擊整治“日日會(huì)”專項(xiàng)行動(dòng)小組辦公室發(fā)文，提醒相關(guān)的會(huì)頭、會(huì)腳，要按照規(guī)定登記并自行清會(huì)。[9]
總體而言，對(duì)于民間融資，特別是“標(biāo)會(huì)”行為的法律規(guī)制，仍然以事后處罰為主。事前防范機(jī)制和監(jiān)管措施的不完善是造成民間融資亂象的主要原因。
（二）完善民間融資法律體系的建議
正如“將企業(yè)間的為應(yīng)付急需而臨時(shí)拆借的行為統(tǒng)統(tǒng)確認(rèn)為無效，統(tǒng)統(tǒng)認(rèn)為是擾亂金融秩序，是過于僵化的做法，也是不公平的做法，同時(shí)也不符合我國(guó)的實(shí)際情況”，[10]當(dāng)自然人手中的游資逐漸增多，民間借貸市場(chǎng)活躍時(shí)，法律應(yīng)當(dāng)考慮對(duì)民間融資行為進(jìn)行合理規(guī)制和監(jiān)管，而非固守陳規(guī)，一味否定和取締。
1.制定、整合和清理相關(guān)民間融資法律規(guī)范
2008年《放貸人條例（草案）》讓民間融資陽光化觸碰到了希望，這對(duì)于探索從法律角度允許民間融資的嘗試無疑是有意義的。[11]對(duì)《放貸人條例》的立法，建議可從四方面入手：第一，合理定位放貸人準(zhǔn)入門檻，針對(duì)依法向工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立登記并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的、以放貸人名義進(jìn)行借貸的自然人（個(gè)體工商戶）、非法人組織（合伙企業(yè)），或者法人（有限責(zé)任公司或者采取發(fā)起設(shè)立方式設(shè)立的股份有限公司），在充分考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的基礎(chǔ)上，區(qū)別設(shè)立門檻，具體金額的設(shè)置權(quán)可下放給地方政府金融機(jī)構(gòu)；第二，靈活規(guī)定放貸利率上限，在強(qiáng)調(diào)放貸利率最高不得超過銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的四倍的同時(shí)，適當(dāng)增加利率上限的彈性；第三，適度加強(qiáng)放貸人監(jiān)管，除了對(duì)特許設(shè)立及持牌經(jīng)營(yíng)、必要的信息登記、保護(hù)借款人利益、防止欺詐和金融犯罪、建立公共信用信息服務(wù)系統(tǒng)、稅收和會(huì)計(jì)制度等進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定外，在明確放貸人自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束基本原則的基礎(chǔ)上，建議規(guī)定單客戶放貸比例、資產(chǎn)負(fù)債比例、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備計(jì)提等內(nèi)容；[12]第四，明確規(guī)定市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)于資金周轉(zhuǎn)不靈、經(jīng)營(yíng)陷入困境、民間糾紛較多的放貸人進(jìn)行整頓后，仍無法重回經(jīng)營(yíng)正規(guī)的，可收回相關(guān)許可證明，勒令停止放貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，對(duì)于其他形式的民間融資，也應(yīng)當(dāng)予以總括性地規(guī)定，比如社會(huì)集資的審批程序、條件和標(biāo)準(zhǔn)等。
此外，還要對(duì)不同位階法律法規(guī)之間的矛盾條款予以整合和清理，比如清理《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《貸款通則》等規(guī)章中涉及非法集資、金融詐騙和擾亂金融秩序等的一些規(guī)定，從而實(shí)現(xiàn)民間融資法律法規(guī)的一致性和協(xié)調(diào)性。只有為放貸人或者其他投資者依誠(chéng)實(shí)信用原則、履行債務(wù)提供更具體、細(xì)致的標(biāo)準(zhǔn)，整個(gè)民間融資才能夠穩(wěn)步發(fā)展，縮小負(fù)面效應(yīng)，擴(kuò)大正面效應(yīng)。
2.加強(qiáng)民間融資監(jiān)管措施，完善信息披露制度
首先，明確民間金融的監(jiān)管主體，形成以銀監(jiān)會(huì)為主，央行為輔，地方政府金融機(jī)構(gòu)⑤通力合作的監(jiān)管體系。為防止事后推諉的情況出現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)明確劃分各機(jī)構(gòu)、各職能部門的具體分工和職責(zé)，形成架構(gòu)清晰的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，力求實(shí)現(xiàn)無縫式連接。其次，以民間融資機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本、運(yùn)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍等為主要參考因素，進(jìn)行寬嚴(yán)有序的監(jiān)管。針對(duì)注冊(cè)資本規(guī)模較大、資金流轉(zhuǎn)較快、社會(huì)公眾程度較高的融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)化的嚴(yán)格監(jiān)管；針對(duì)注冊(cè)資本規(guī)模校、資金流轉(zhuǎn)慢、社會(huì)公眾程度低的融資機(jī)構(gòu)著重在民事法律框架內(nèi)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。再者，在把握合規(guī)性和審慎性監(jiān)管的同時(shí)，注重建立和完善系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。在把握信用風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、資本充足率管理和關(guān)聯(lián)交易管理的基礎(chǔ)上，[13]提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，特別是當(dāng)國(guó)家宏觀政策方向有所調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)不穩(wěn)定因素時(shí)，要及時(shí)對(duì)民間融資進(jìn)行合理提示和引導(dǎo)。
建立信息披露制度可以平衡現(xiàn)有民間融資中普遍存在的信息不對(duì)稱。有學(xué)者建議設(shè)立相對(duì)獨(dú)立的專門機(jī)構(gòu)，通過設(shè)計(jì)合理的信息公告制度將融資所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)公之于眾，以彌補(bǔ)融資主體間的信息不對(duì)稱，也可以避免商業(yè)秘密泄露，[14]但筆者認(rèn)為，在現(xiàn)有銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化查詢條件和程序，以完善信息披露制度，同樣能夠發(fā)揮上述作用。一方面，可以在充分利用已有技術(shù)成果的基礎(chǔ)上減少重新建立一套信息披露機(jī)制的巨大支出。另一方面，由負(fù)有監(jiān)測(cè)職責(zé)的銀行介入到信息披露過程中，能夠深入了解民間融資的發(fā)展動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)。
3.落實(shí)司法保障措施，探索多元救濟(jì)路徑
首先，統(tǒng)一各地有關(guān)民間融資糾紛的審判標(biāo)準(zhǔn)和法律適用，從而克服實(shí)踐中不同國(guó)家機(jī)關(guān)對(duì)同一案件引用不同的規(guī)定，作出截然相反的處理結(jié)果的發(fā)生。⑥其次，建立存款保險(xiǎn)制度。筆者以為可以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中增加新險(xiǎn)種――存款保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一旦承保，便負(fù)有在投保民間融資機(jī)構(gòu)或具備認(rèn)證資格的放貸人破產(chǎn)或者關(guān)閉后賠付保費(fèi)的義務(wù)，享有監(jiān)督其主營(yíng)業(yè)務(wù)、資金流轉(zhuǎn)，并敦促其及時(shí)匯報(bào)和處理異常情況的權(quán)利，[15]并協(xié)助中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)宣布破產(chǎn)和關(guān)閉的投保融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行接管或破產(chǎn)清理，保證其清償能力，維護(hù)存款人的利益。
4.合理引導(dǎo)規(guī)范民間融資，加大宣傳教育
民間融資過程中產(chǎn)生的欺詐、暴力事件并不等同于融資本身。融資作為一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其本意是為了資金的融通，能夠在一定程度上促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、改善勞動(dòng)就業(yè)狀況，并增加財(cái)富的積累。因而，行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)清楚判別正規(guī)、合法的民間借貸機(jī)構(gòu)及借貸行為，進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范，全方位拓寬民間投資領(lǐng)域和范圍，將民間資本引入到基礎(chǔ)設(shè)施、大型制造業(yè)、金融保險(xiǎn)業(yè)、科教文衛(wèi)等社會(huì)服務(wù)業(yè)。[16]必要時(shí)，地方政府還可通過扶植政策助推民間借貸機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展，比如對(duì)小額貸款公司實(shí)行稅收優(yōu)惠措施等。同時(shí)，加大媒體輿論的宣傳力度，強(qiáng)化投資者教育，樹立“在雙方平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用，且不存在欺詐、脅迫、乘人之危等事由的前提下締約，當(dāng)事人應(yīng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的理念。
四、結(jié)語
國(guó)家的制度設(shè)計(jì)不能無視民間金融，制定專門法律對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)制已成為當(dāng)前必須的制度選擇，[17]配套實(shí)施的行政監(jiān)管、司法保障和輿論宣傳在構(gòu)建民間融資法律體系中發(fā)揮著舉足輕重的作用。民間融資是一把雙刃劍，一方面它可以解決中小企業(yè)融資難困境中發(fā)揮著不可替代的作用，另一方面大規(guī)模的民間融資活動(dòng)不僅具有相當(dāng)?shù)纳鐣?huì)性、公共性和連鎖效應(yīng)，而且容易引發(fā)欺詐和各種犯罪，甚至影響經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定，從而增加整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。[18]我們只有正確認(rèn)識(shí)民間融資，并正確引導(dǎo)民間資本進(jìn)入國(guó)家宏觀調(diào)控的范圍才能促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧。
注釋：
①這一監(jiān)測(cè)主要針對(duì)從民間獲得正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金的借款利率.銀行界人士指出,以“日日會(huì)”超短周期、高利息的特點(diǎn)來看,直接流向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的概率極小.但可能由于標(biāo)會(huì)高息的存在,使得正常民間借貸成本也相應(yīng)抬高.參見周文天.標(biāo)會(huì)變異民間融資噩夢(mèng)[N].中國(guó)證券報(bào),2010-12-10(A4).
②詳細(xì)報(bào)道參見李伊琳.溫州億元"連環(huán)會(huì)"崩盤揭密[EB/OL].[2011-06-04]..
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關(guān)鍵詞:民間借貸;現(xiàn)狀;制度缺陷;法律規(guī)制
中圖分類號(hào):D92文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)24-0117-02
一、中國(guó)民間借貸概述
1.民間借貸的內(nèi)涵。關(guān)于民間借貸的定義歷來眾說紛紜,經(jīng)濟(jì)學(xué)界多持“金融說”:“民間借貸又稱非正規(guī)金融,是相對(duì)于正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用?！盵1] 法學(xué)家陶百川、王澤鑒等認(rèn)為,“謹(jǐn)按消費(fèi)借貸者,當(dāng)事人約定一方轉(zhuǎn)移金錢或其他代替物之所有權(quán)于他方,而他方于消費(fèi)后,以種類、品質(zhì)、數(shù)量相同之物返還之契約也。各國(guó)習(xí)慣上多有此事,且為實(shí)際上所必不可少者。”[2]筆者認(rèn)為,民間借貸主要是指公民之間,公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織與公民之間產(chǎn)生的資金(資本)信貸關(guān)系,以地緣、血緣為基礎(chǔ),是一種非正式的、民間的金融運(yùn)行機(jī)制。主要依托熟人的信用關(guān)系來控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.民間借貸現(xiàn)狀分析。近年來,民間借貸根據(jù)市場(chǎng)需要發(fā)展得較為迅猛,呈現(xiàn)出以下特征:(1)覆蓋范圍廣泛,總量逐步擴(kuò)大。雖然民間借貸因各地經(jīng)濟(jì)水平差異而規(guī)模不一,但是在各個(gè)地區(qū)普遍存在,并且已經(jīng)滲透到城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落,規(guī)模呈擴(kuò)大之勢(shì)。(2)資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主,生活消費(fèi)為輔。當(dāng)前民間借貸已從生活消費(fèi)轉(zhuǎn)向以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資為主,原來因缺衣少食、用于生活消費(fèi)的民間借款已經(jīng)很少了,現(xiàn)在民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變,主要用來解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的不足[3]。(3)由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的差異、行業(yè)對(duì)資金的需求程度不同、借款期限不一,民間借貸的利率高低不同,有些地區(qū)甚至相差較大,高利貸現(xiàn)象突出。(4)手續(xù)日趨完備,借貸本金回收率較高,風(fēng)險(xiǎn)逐漸降低。雖然民間借貸方式簡(jiǎn)便,但手續(xù)趨于完備,大部分借貸雙方都訂有書面協(xié)議,有的還有訂立擔(dān)保協(xié)議,還有的會(huì)設(shè)置抵押等。
二、民間借貸制度的缺陷
1.現(xiàn)行的民間借貸法律制度不成體系。當(dāng)前法院審理民間借貸案件參照的條文都比較分散,分布在多部法律中,沒有專門規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī),各地對(duì)管理和規(guī)范民間借貸行為所依據(jù)和遵守法律規(guī)則和原則也各有不同,難以統(tǒng)一。當(dāng)前對(duì)民間借貸的規(guī)制主要參照《民法通則》、《民通意見》、《合同法》、《最高院關(guān)于審理借貸案件若干意見的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)以及最高院關(guān)于一些具體問題的批復(fù)。如此琳瑯滿目的法律法規(guī)給監(jiān)管部門、司法部門在執(zhí)法上、司法上帶來了諸多不便,增加了監(jiān)管的難度。
2.民間借貸與其他非法行為的邊界不清,抑制其發(fā)展。中國(guó)現(xiàn)行的民間借貸制度中關(guān)于民間借貸與“非法經(jīng)營(yíng)”、“非法集資”、“非法吸收公眾存款”、“地下錢莊之間”的聯(lián)系和區(qū)別沒有清楚的界限。實(shí)務(wù)中對(duì)一些大型的民間借貸存在定性爭(zhēng)議,雖然“孫大午非法吸收公眾存款案”已經(jīng)塵埃落定數(shù)年,但是,對(duì)于該案所引起的法律問題之爭(zhēng)論卻從沒有停止過。眾多的社會(huì)人士從道德同情的角度對(duì)法律進(jìn)行的圍堵與非議,認(rèn)為錯(cuò)的不在孫大午,而在于法律[4]。《刑法》第176條雖然規(guī)定了非法吸收公眾存款罪,但是沒有界定什么是非法吸收公眾存款,也沒有相應(yīng)的司法解釋。一些法院根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》來界定,這不僅違反了“法無明文規(guī)定不為罪”的刑法基本原則,也容易導(dǎo)致將非法吸收公眾存款罪的適用擴(kuò)大化而且有可能把非法集資和一些合法的民間借貸這兩種《刑法》根本就沒有規(guī)定的行為定為犯罪[5]。
3.民間借貸的法律責(zé)任不明?，F(xiàn)行法律中關(guān)于非法民間借貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及利率的確定規(guī)定不明,存在沖突。對(duì)大規(guī)模生產(chǎn)性借貸的法律地位、不同借貸關(guān)系的法律責(zé)任應(yīng)否區(qū)分、有償借貸和無償借貸的出借人是否應(yīng)承擔(dān)同樣的義務(wù)、民事借貸和商事借貸的區(qū)別、出借人的瑕疵擔(dān)保責(zé)任等,立法均未予以明確。
三、中國(guó)民間借貸法律制度的完善
當(dāng)前的民間借貸法律制度已經(jīng)提供了立法基礎(chǔ),法律規(guī)則的創(chuàng)新和完善是在立法上作出回應(yīng)的最好方式。民間借貸作為一種民事法律關(guān)系,筆者建議從主體、客體、內(nèi)容、責(zé)任等方面進(jìn)行立法完善。
(一)民間借貸的主體規(guī)制
民間借貸的主體包括出借人和借用人,出借人有權(quán)請(qǐng)求借用人依據(jù)借用合同和法律的規(guī)定履行償還義務(wù);而借用人負(fù)有實(shí)施該行為的義務(wù),民間借貸的主體應(yīng)為一般主體。在私法領(lǐng)域,依據(jù)《民法通則》具有民事行為能力和民事權(quán)利能力,有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任能力的主體均可成為民間借貸的主體,但并不是所有的法人均可。《貸款通則》第61條規(guī)定,“各級(jí)行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì),不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)?！笨梢哉f,這個(gè)條文是把所有的非金融法人都排除在了借貸合法主體的范圍外,大大抑制了民間借貸的主體范圍。從當(dāng)前來看,《貸款通則》的修改勢(shì)在必行。對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)法人而言,其從事專門的金融業(yè)務(wù),有專門的法律進(jìn)行調(diào)整,理應(yīng)排除在民間借貸主體之外。但對(duì)于其他法人,以營(yíng)利和增加積累、創(chuàng)造財(cái)富為目的,把自有資金用于民間借貸的行為,應(yīng)該屬于行使所有權(quán)的行為,應(yīng)該支持,給予其自由。
(二)民間借貸的客體規(guī)制
民間借貸的客體又稱為標(biāo)的,是指出借人和借用人所共同指向的對(duì)象。關(guān)于債的客體,理論上存在不同的認(rèn)識(shí),王利明認(rèn)為其客體應(yīng)為債務(wù)人的特定行為,這種特定行為,通常稱為“給付”[6]。民間借貸作為一種債權(quán),筆者認(rèn)為,其客體是特定的作為或不作為的給付行為。給付應(yīng)滿足三個(gè)條件:其一,合法。給付行為必須合法,不為法律所禁止,以違法行為或違反公序良俗的行為為給付的行為無效。其二,確定。給付至少應(yīng)該在債務(wù)履行前是確定的,應(yīng)該以能夠?qū)崿F(xiàn)的行為為給付,否則無效。其三,適格。是指以事物的性質(zhì),應(yīng)當(dāng)適于作為民間借貸的客體。
民間借貸的標(biāo)的物涉及的種類比較多,從古代的“麥、粟、豆、絹、布、褐”等日用借貸到現(xiàn)在與生產(chǎn)生活密切相關(guān)的貨幣借貸都可以成為民間借貸的標(biāo)的。但是民間借貸標(biāo)的物的來源應(yīng)是合法的,防止洗錢行為,嚴(yán)格禁止黑錢、熱錢從事民間借貸。同樣,民間借貸標(biāo)的的流向也應(yīng)該是合法的,標(biāo)的物禁止非法使用,從事賭博、販毒、走私等犯罪活動(dòng),打擊黑色金融,保護(hù)國(guó)家的金融安全。
(三)民間借貸的內(nèi)容規(guī)制
1.民間借貸法律關(guān)系的成立與生效。有效的形式,民間借貸合同屬于非要式合同,但最好采用書面形式,避免不必要的糾紛,具體形式應(yīng)本著靈活、方便、快捷的原則自愿選擇。可以是借條、借據(jù)、協(xié)議、合同等等。內(nèi)容約定,包括借貸的種類(幣種)、用途、數(shù)額、利率、期限和償還方式等條款。標(biāo)的物的交付,民間借貸成立后,出借人應(yīng)按照約定及時(shí)將標(biāo)的物交付給借用人,在約定的歸還期限屆滿以前不得要求償還。另有約定的除外。民間借貸合同作為合同的一種,應(yīng)遵從《合同法》的要求,只要其符合合同法律關(guān)系成立的要件,理應(yīng)認(rèn)定其有效成立。
2.利息的確定。《意見》第6條規(guī)定,用于生產(chǎn)的民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù)),超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。這一規(guī)定主要是從利率上作出限制,即在利率限度內(nèi)的民間借貸關(guān)系為合法、有效?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定,“小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng),貸款利率上限放開,但不得超過司法部門規(guī)定的上限,下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍,具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定?！睆倪@一規(guī)定可以看出,民間借貸的利率不得限制的過死,否則就失去了其發(fā)展的原動(dòng)力。但是對(duì)高利貸的打擊是不得松動(dòng)的,允許民間借貸在法律規(guī)定的上限和下限之間自主確定,以適應(yīng)市場(chǎng)要求。這里涉及到一個(gè)問題,對(duì)于發(fā)現(xiàn)有“超利率”的民間借貸如何處理的問題,實(shí)踐中,有的地方可能因受高利借貸為非法之思想的影響,而將“超利率”的借貸關(guān)系統(tǒng)統(tǒng)(指已超和未超利率之和)以無效借貸處理,這是不符合上述《意見》的規(guī)定精神的。這種“超利率”的借貸關(guān)系,依民法原理,宜以部分有效、部分無效的借貸關(guān)系處理為妥。
3.擔(dān)保的設(shè)定。民間借貸可以設(shè)定擔(dān)保,包括擔(dān)保物擔(dān)保和保證人擔(dān)保。關(guān)于擔(dān)保的規(guī)制應(yīng)依《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》的規(guī)定,其方式有保證、抵押、質(zhì)押和定金。留置權(quán)不適用民間借貸。民間借貸設(shè)定擔(dān)保的實(shí)踐早已存在,法律應(yīng)在尊重習(xí)慣的基礎(chǔ)上進(jìn)行規(guī)制。在實(shí)踐中,民間借貸抵押的設(shè)定一般都沒有經(jīng)過登記,這與抵押權(quán)經(jīng)登記才生效的制度是不符的,筆者認(rèn)為,民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)之一就是在與其靈活方便,成本低廉,如果要求民間借貸的抵押也要登記,勢(shì)必會(huì)增加其成本,對(duì)民間借貸產(chǎn)生不利影響。所以,立法應(yīng)對(duì)原有的抵押制度進(jìn)行適當(dāng)?shù)男拚?以適應(yīng)民間借貸的發(fā)展。
(四)民間借貸的法律責(zé)任
民間借貸的法律責(zé)任以民事責(zé)任為主,嚴(yán)重者還要追究刑事責(zé)任。主要包括:(1)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。實(shí)踐中存在因標(biāo)的物的瑕疵而致人損害的的事實(shí),因此法律應(yīng)該對(duì)民間借貸的瑕疵擔(dān)保責(zé)任作出規(guī)定,可以參照《合同法》和其他國(guó)家的制度。有償?shù)拿耖g借貸,出借人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,對(duì)于無償?shù)?除非明知有瑕疵故意不告知,不承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。(2)違約責(zé)任。當(dāng)事人違法借貸合同約定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任形式有四種:繼續(xù)履行、承擔(dān)違約金、定金責(zé)任和賠償損失。對(duì)于民間借貸的法律責(zé)任規(guī)定應(yīng)根據(jù)民間借貸的特點(diǎn),把法律制約和道德約束結(jié)合,充分發(fā)揮傳統(tǒng)道德和輿論約束的作用,提高民間借貸的違約成本。
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摘要：2011年，浙江省溫州市因?yàn)槊耖g借貸資金鏈斷裂而頻頻出現(xiàn)企業(yè)倒閉和貸款人攜款潛逃使事件。僅2011年一年，溫州市基層人民法院與高級(jí)人民法院共受理民間借貸糾紛案件高達(dá)12052件，收案標(biāo)的額達(dá)到113.434億元。因?yàn)槊耖g借貸呈現(xiàn)出受案數(shù)量及標(biāo)的額遞增、審理難度增大、法律適用不統(tǒng)一、服判息訴率偏低等特點(diǎn)，為更加公正、公平地審理好民間借貸案件，最高人民法院在2011年底連續(xù)發(fā)多個(gè)司法建議進(jìn)行規(guī)范，要求各級(jí)人民法院依法準(zhǔn)確地認(rèn)定糾紛案件中民間借貸行為的效力，依法公平公正審理有關(guān)民間借貸的糾紛案件，保護(hù)合法的民間借貸行為，切實(shí)保障雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。
民間借貸的法律規(guī)制問題因此而成為輿論與學(xué)界關(guān)注的焦點(diǎn)。不少學(xué)者紛紛開始對(duì)民間借貸進(jìn)行調(diào)查研究。
關(guān)鍵詞：民間借貸；非正規(guī)金融；法律規(guī)制一、民間借貸的概念
民間借貸是指不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的借貸，具體分為公民之間的借貸，公民與法人之間的借貸以及公民與其他組織之間的借貸。長(zhǎng)期以來，為廣大農(nóng)民的生產(chǎn)和消費(fèi)提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)少之甚少，設(shè)立的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)有限，且在業(yè)務(wù)范圍上也多有限制。因金融機(jī)構(gòu)貸款的門檻高、限制多，廣大農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)缺少抵押，短期小額資金需求較多，單靠農(nóng)村信用社根本無法滿足農(nóng)村在生產(chǎn)、生活發(fā)面的資金需求。因此，農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)大多以民間借貸作為非正規(guī)融資渠道。這種自發(fā)于民間的借貸多發(fā)生親朋好友之間的熟人社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之中，多是為滿足于生活及少量生產(chǎn)需要，民間資金走向比較平穩(wěn)且比較安全，糾紛比較少。
二、民間借貸的渠道分析―以溫州為例
改革開放以來，我國(guó)逐步進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革，非公有制經(jīng)濟(jì)取得顯著發(fā)展。溫州，地處浙江南部，歷史悠久，率先進(jìn)行市場(chǎng)取向改革，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，成為全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的典型代表。改革開放初期，由于整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)，社會(huì)商品比較短缺，溫州的民間借貸是成千上萬中小企業(yè)融資的重要渠道。溫州人大膽創(chuàng)新，以商帶工，推進(jìn)了股份合作制經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。
溫州民營(yíng)企業(yè)大多數(shù)從事傳統(tǒng)制造業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，小企業(yè)初創(chuàng)階段因?yàn)椴环险?guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款門檻，多數(shù)依靠民間借貸起家。由于充分利用市場(chǎng)資源配置的優(yōu)勢(shì)，這些企業(yè)一般都有較高的收益率。依靠較高的利潤(rùn)率，貸款企業(yè)足以支撐正常的借貸率，并利用民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)投資功能，不斷為企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)行融資。一般企業(yè)成型后滿足了銀行借貸的條件會(huì)轉(zhuǎn)向正規(guī)金融融資渠道謀求更大規(guī)模的融資。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，溫州的溫州民間資本投資的熱點(diǎn)由小型生產(chǎn)型企業(yè)轉(zhuǎn)向礦產(chǎn)行業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等高回報(bào)率行業(yè)。隨著投資方向與投資領(lǐng)域的轉(zhuǎn)移，民間借貸的參與主體和規(guī)格也悄然發(fā)生了變化。不可否認(rèn)的是，在激活民間剩余資金、促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、改善民間生產(chǎn)生活融資難題等方面，民間借貸起到了不可以替代的促進(jìn)作用。民間借貸投資方向轉(zhuǎn)變后，借貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之提高。受國(guó)際金融危機(jī)影響，2008年、2009年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，民間借貸利息也水漲船高，2011年，銀行信貸收緊，民間借貸利息不斷攀高，借錢的企業(yè)不堪重負(fù)。溫州市的民營(yíng)企業(yè)規(guī)模以中小企業(yè)居多，產(chǎn)業(yè)檔次不高，處于產(chǎn)業(yè)鏈中的末端、缺乏高科技創(chuàng)新、利潤(rùn)空間來自廉價(jià)人力資源成本。由于民間借貸利率與企業(yè)利潤(rùn)率之間的差距越來越大，導(dǎo)致未實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的大批傳統(tǒng)生產(chǎn)型企業(yè)倒閉、大批企業(yè)主因資不抵債而選擇出逃。溫州民間借貸資金鏈斷裂，不誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)加大，還貸困難引發(fā)民間借貸糾紛案件激增。
三、民間借貸的優(yōu)劣分析
從以上不同時(shí)期溫州民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r可以看出民間借貸在促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面發(fā)揮了不可替代的積極作用，同時(shí)也有制度本身的缺陷。
首先，民間借貸市場(chǎng)發(fā)揮了集中社會(huì)閑散資金優(yōu)化社會(huì)資源配置的功能，延續(xù)了消費(fèi)與再生產(chǎn)的鏈條。民間借貸出于自愿，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對(duì)社會(huì)游資有較大吸引力，可吸收大量社會(huì)閑置資金，充分發(fā)揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，、隨行就市，靈活浮動(dòng)，資金滯留現(xiàn)象少，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，減去了諸多中間環(huán)節(jié)，提高了資金使用率I資金實(shí)愿效益得以發(fā)揮，這在目前中國(guó)資金短缺情況下，無疑是一有效集資途徑。有力支持了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)投資。從某種角度上講，民間借貸彌補(bǔ)了銀行信貸服務(wù)的空白。民間借貸這種非正規(guī)金融渠道與銀行等正規(guī)金融渠道服務(wù)于不同的經(jīng)濟(jì)參與對(duì)象，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是互補(bǔ)的。
其次，民間借貸運(yùn)作程序簡(jiǎn)單，靈活高效，對(duì)于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、中小企業(yè)流動(dòng)資金、產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展融資起了重要推動(dòng)作用，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)。
再者，民間借貸有利于推進(jìn)利率市場(chǎng)化。民間借貸雖然是傳統(tǒng)的民間金融活動(dòng)但對(duì)市場(chǎng)需求具有很強(qiáng)的適應(yīng)性。因?yàn)槊耖g借貸具有自發(fā)性與逐利性，利率作為一種價(jià)格杠桿，不同的借貸利率反映了不同行業(yè)資金的稀缺程度不同。民間借貸自發(fā)地引導(dǎo)社會(huì)剩余資金向高盈利行業(yè)流動(dòng)，避免了資金閑置浪費(fèi)，優(yōu)化了社會(huì)資源配置。同時(shí)，由于民間利率往往缺乏監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致民間借貸的當(dāng)事人產(chǎn)生投機(jī)心理，引發(fā)有關(guān)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的諸多問題。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，溫州民間借貸領(lǐng)域從原本的中小企業(yè)生產(chǎn)性資金轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)、樓市、能源開發(fā)、期貨市場(chǎng)等投資領(lǐng)域。由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境及政府宏觀調(diào)控需要，許多在這些領(lǐng)域投資的民間資本被套牢，導(dǎo)致民間資本的資金鏈斷裂，大量借貸不能及時(shí)還貸付息，催債公司的違反討債行為頻發(fā)，有關(guān)民間借貸的糾紛激增。由此也暴露了民間投資的諸多缺陷。由于民間借貸大多數(shù)是向私人借錢，往往以個(gè)人信譽(yù)為抵押，沒有簽訂嚴(yán)格的借貸合同，甚至沒有合同，沒有任何抵押，因此一旦遇到金融危機(jī)，違約風(fēng)險(xiǎn)將大大提升，具有嚴(yán)重社會(huì)危害性。
四、對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)制的必要性
民間借貸是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時(shí)又容易因?yàn)椴僮鞑划?dāng)引發(fā)法律問題，因此要進(jìn)行法律規(guī)制。對(duì)于民間借貸的法律規(guī)制，應(yīng)該認(rèn)清其行業(yè)性，區(qū)域性，復(fù)雜性，著重分析其衍生出的新情況新特點(diǎn)。將民間借貸放在金融改革的大局中整體考慮，在一定程度上繼續(xù)發(fā)揮民間借貸的積極融資作用，同時(shí)加快推進(jìn)金融體制改革，逐步引導(dǎo)民間借貸走向合法化，規(guī)范化。
(一)制訂民間融資相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)民間借貸合法化，規(guī)范化。
有必要對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的民間借貸進(jìn)行調(diào)研，制度相關(guān)法律法規(guī)，為民間借貸活動(dòng)做出必要的法律規(guī)范。對(duì)于不同類型的民間借貸進(jìn)行分類，明確不同民間借貸行為的合法性，明確民間借貸與非法集資等犯罪行為的界限。
(二)加強(qiáng)民間借貸的技術(shù)分析。對(duì)不同的民間借貸行為進(jìn)行分類的風(fēng)險(xiǎn)分析，使得資金貸出方清晰的了解自己的投資預(yù)期收益，還原民間借貸的真實(shí)價(jià)值。此舉可以使得資金貸出方理性投資，同時(shí)也規(guī)范了貸款人的行為。
(三)提高民間借貸的組織化程度,建立商業(yè)化放貸人市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)范。由于某些企業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，專門從事民間借貸，只貸不存，應(yīng)對(duì)這種企業(yè)進(jìn)行資本的嚴(yán)格審查。加強(qiáng)銀行與民間借貸組織的信息整合，建立關(guān)聯(lián)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。隨著交叉貸款日益普遍，進(jìn)行民間借貸的需求方也會(huì)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸等，建立聯(lián)合的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)會(huì)大大降低惡意違約的風(fēng)險(xiǎn)。
(四)放寬企業(yè)之間借貸管制，推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革。企業(yè)之間的借貸往往是與借款企業(yè)有業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的企業(yè)之間的借貸，既不是民事性民間借貸也不算是營(yíng)利性質(zhì)的商事民間借貸，是介于兩者之間的特殊借貸，應(yīng)當(dāng)采取特別規(guī)范的方式，給予企業(yè)一定范圍內(nèi)的自，僅規(guī)定法律對(duì)企業(yè)間借貸的一般管制。
關(guān)鍵詞：民間借貸 中小企業(yè)融資 金融監(jiān)管 吳英案 立法建議
中圖分類號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2012）09-067-03
面對(duì)銀行的“惜貸”、金融市場(chǎng)的“疲軟”等直接與間接融資渠道的限制，中小企業(yè)雖然面對(duì)諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實(shí)融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂觀，現(xiàn)實(shí)融資渠道有限的難題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。黑格爾說“世間萬物，存在即合理?！泵耖g借貸，盡管有諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)及危險(xiǎn)，其存在當(dāng)然有其合理性。從根本上講，民間借貸的發(fā)展終歸是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的體現(xiàn)。現(xiàn)階段我國(guó)金融體制管制“嚴(yán)”與融資需求“大”之間存在矛盾，而民間借貸的高收益性與融資需求之間又存在契合性，既然矛盾可以通過立法加以化解，那么民間借貸的優(yōu)勢(shì)就能夠得以發(fā)揮。
一、有關(guān)民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀
借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意即可成立。我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)主要有：在法律層面，《民法通則》第90條肯定了民間借貸的合法性，但沒有明確指出民間借貸的主體問題?！逗贤ā返?2章只對(duì)借款合同作了一般規(guī)定，第210條和211條對(duì)自然人之間借款合同的生效時(shí)間及借款利率進(jìn)行規(guī)定。在行政法規(guī)層面，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第4條列舉了非法金融活動(dòng)的形式及表現(xiàn)。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條指出企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。在司法解釋層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》規(guī)定了“公民之間的借貸”、“公民之間生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率”、“公民之間的無息借款”方面的內(nèi)容。最高人民法院《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定了公民與非金融企業(yè)之間屬于無效民間借貸的情況。
1.從橫向的范圍上看.總結(jié)以上相關(guān)法律法規(guī)不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)整對(duì)象中包含民間借貸的法律主要為《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，除此之外即行政法規(guī)、規(guī)章以及最高院相關(guān)批復(fù)的內(nèi)容。針對(duì)民間借貸，我國(guó)并沒有單獨(dú)予以立法。這種法律現(xiàn)狀主要是由于我國(guó)對(duì)于民間借貸的肯定僅限于法律主體之間發(fā)生的相對(duì)簡(jiǎn)單、普通的民事借貸關(guān)系，而將相對(duì)復(fù)雜、特殊的商事借貸關(guān)系予以否定。
2.從縱向的內(nèi)容上看。每一部法律以其調(diào)整的法律關(guān)系之不同區(qū)別于其他法律，造成以上調(diào)整民間借貸法律之間不同的原因也就在于，其所調(diào)整的民間借貸的主體、客體以及內(nèi)容不同。在以上法律中，由于都是針對(duì)民間借貸這一問題，其不同主要體現(xiàn)在主體方面。從以上法律法規(guī)的內(nèi)容上分析，我國(guó)目前對(duì)于自然人與自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其他組織之間的一般民事關(guān)系借貸是支持的。然而，對(duì)于企業(yè)間的借貸以及非金融機(jī)構(gòu)所參與的借貸分別作了禁止性和限制性的規(guī)定。
對(duì)于借貸這一行為，根據(jù)法律主體所希望產(chǎn)生的法律后果，可以劃分為兩類：一類是一般性的民事借貸行為，另一類是特殊性的商事借貸行為。雖然我國(guó)是實(shí)行民商合一制度的國(guó)家，但是不能將民事行為與商事行為混為一談。區(qū)分兩者的關(guān)鍵在于，明確借貸主體行使借貸行為是否用以連續(xù)性的營(yíng)利性活動(dòng)。一般性的民事借貸行為的發(fā)出者可能是以盈利為目的，但是只是偶爾的，因此就不屬于商行為。普通的為生活所需的借貸更談不上是商事行為。然而，特殊性的商事借貸行為就非常明顯地體現(xiàn)了商事行為連續(xù)性、營(yíng)利性的特點(diǎn)。結(jié)合以上法律的內(nèi)容看，我國(guó)法律法規(guī)允許的是一般性的民事借貸行為，而對(duì)于特殊性的商事借貸行為要么給以禁止，要么加以排斥。
二、民間借貸的立法機(jī)理
規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點(diǎn)規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。
既然民間借貸是特殊的具有商事行為的借貸，那么其必然包含法律關(guān)系的三個(gè)方面——主體、客體以及內(nèi)容。如果將構(gòu)成民間借貸行為比作飛機(jī)，那么主體是機(jī)頭，客體是機(jī)翼，內(nèi)容即機(jī)身。首先，作為民間借貸的主體，這一法律行為的發(fā)出者，需要國(guó)家通過立法的形式予以肯定，使得其具有作為民間借貸這一行為的資格。從目前的法律狀況來看，我國(guó)法律對(duì)民間借貸主體具有模糊性以及限制性。沒有對(duì)于主體的允許與準(zhǔn)入，相當(dāng)于沒有飛行員駕駛飛機(jī)完成飛行，對(duì)應(yīng)民間借貸的行為終究無法完成。其次，對(duì)于民間借貸的客體即借貸行為，也當(dāng)然地需要通過法律形式加以確認(rèn)和規(guī)范。正如機(jī)翼確保飛行平穩(wěn)，行為在整個(gè)法律關(guān)系中相應(yīng)地發(fā)揮著保障借貸完成的作用。只有這樣，主體的權(quán)益才能得以保障，才能促使商事行為給行為人帶去盡量大的利益，從而實(shí)現(xiàn)資金成功融通與利用。最后，作為民間借貸行為的內(nèi)容，也就是主體之間的權(quán)利義務(wù)，這是法律要重點(diǎn)關(guān)注的問題。機(jī)身承載的內(nèi)容決定了整架飛機(jī)的性質(zhì)，如果是乘客即為客機(jī)，如果為武器即為戰(zhàn)機(jī)。同樣，民間借貸的內(nèi)容以合同的形式表現(xiàn)出來。其關(guān)于從貸款利率到違約責(zé)任的規(guī)定，決定該合同是否合法有效，也會(huì)涉及糾紛的解決問題。
“調(diào)查資料表明，民間借貸現(xiàn)象經(jīng)過十幾年的發(fā)展，現(xiàn)己成為了遍及全國(guó)的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。”由此可見，民間借貸立法的完善已是刻不容緩。
【關(guān)鍵詞】《貸款通則》 《放貸人條例》 民間借貸登記服務(wù)中心
【中圖分類號(hào)】D913 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
近兩年來，陜西省榆林市借貸危機(jī)問題凸顯，造成榆林借貸危機(jī)的因素比較復(fù)雜，有經(jīng)濟(jì)、政治、法律因素，也有民眾盲目投資的因素，對(duì)該問題的解決不應(yīng)采取“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的辦法，而應(yīng)從不同層次“對(duì)癥下藥”，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。下面筆者就從不同角度，結(jié)合榆林現(xiàn)狀，提出建議，以期為應(yīng)對(duì)榆林民間借貸危機(jī)提供借鑒。
國(guó)家宏觀層面―完善相關(guān)法律規(guī)定
修訂《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定。依據(jù)借貸理論和相關(guān)規(guī)定，民事性民間借貸只需由《民法通則》、《合同法》等民事性法律規(guī)制即可，縱使借貸合同是有償?shù)?，也不?huì)改變其民事性特征，因?yàn)槊袷滦悦耖g借貸合同和商事性民間借貸合同的主體要求是不一樣的，前者可能是自然人、法人或其他組織，但都是普通的民事主體，而后者則具有了商主體的特性，必須經(jīng)過法定機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，才能從事相關(guān)的借貸業(yè)務(wù)。更何況，有償和營(yíng)利是既有聯(lián)系又有區(qū)別的。商事性民間借貸合同必須同時(shí)具備營(yíng)利性、連續(xù)性與持續(xù)性特點(diǎn)。而在民事性民間借貸中比較特殊的就是企業(yè)之間的借貸，如我國(guó)《貸款通則》第二條、第二十一條及六十一條規(guī)定，否認(rèn)了非金融企業(yè)的貸款主體資格，直接導(dǎo)致了我國(guó)司法實(shí)踐中對(duì)企業(yè)貸款的一律否認(rèn)。在此，筆者認(rèn)為，我們應(yīng)該借鑒美國(guó)紐約州《放債人法》的相關(guān)規(guī)定，企業(yè)與個(gè)人之間偶爾的借貸行為，不需要企業(yè)必須具備放債人資格，因?yàn)橐誀I(yíng)利為劃分標(biāo)準(zhǔn)，這種行為可以不認(rèn)為是商事行為，而是一種民事行為。
因此，建議我國(guó)的立法中，應(yīng)逐步放松對(duì)企業(yè)之間借貸的管制，如有合作關(guān)系或投資關(guān)系的企業(yè)，確系因生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要而相互借貸的，不應(yīng)否認(rèn)其借貸合同的效力。當(dāng)然，放松管制也應(yīng)是適度的，完全放開企業(yè)借貸的話無疑會(huì)威脅到金融市場(chǎng)的秩序和安全。因此，法律對(duì)企業(yè)之間的借貸應(yīng)通過列舉的方式放開部分，保持普通的監(jiān)管即可。而商事性民間借貸，則需要由專門的商事性立法來規(guī)制和引導(dǎo)，即筆者將在下文中分析的《放貸人條例》。但《貸款通則》對(duì)貸款人作出嚴(yán)格限制，即要求其必須是在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)，這與《放貸人條例》對(duì)貸款人身份界定存在沖突，正是《放貸人條例》未能通過的首要法律障礙。由此可見，《貸款通則》相關(guān)放款人資格的修訂，不但涉及到民事性民間借貸的主體范圍，也關(guān)系著商事性民間借貸的主體資格。因此，《貸款通則》的修訂對(duì)民間借貸立法的完善至關(guān)重要。
加快《放貸人條例》的出臺(tái)腳步。國(guó)內(nèi)立法領(lǐng)域在民間借貸方面存在諸多不足。2008年以來，人民銀行就開始起草《放貸人條例》，以對(duì)民間借貸的現(xiàn)有法律法規(guī)體系進(jìn)行完善，至2012年兩會(huì)召開前上報(bào)至國(guó)務(wù)院法制辦審核已經(jīng)是第五稿。這些舉措，體現(xiàn)了我國(guó)對(duì)商事性民間借貸領(lǐng)域的關(guān)注和重視。筆者認(rèn)為，如果《放貸人條例》頒布，其應(yīng)該重點(diǎn)規(guī)制以下一些問題：
第一，確定放貸人的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，堅(jiān)持“只貸不存”原則?！斗刨J人條例》的最大突破是對(duì)放貸主體資格的放寬，即允許符合條件的個(gè)人通過注冊(cè)開展放貸業(yè)務(wù)。但不論是企業(yè)還是個(gè)人，要獲得放貸人資格，必須要具備成熟的條件并經(jīng)過嚴(yán)格的審查程序，從而確保金融領(lǐng)域的安全與穩(wěn)定。
首先，放貸人注冊(cè)資金的準(zhǔn)入門檻不應(yīng)過高，可以參照《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的有關(guān)規(guī)定，即有限責(zé)任公司類和股份有限公司類的小額貸款公司的注冊(cè)資本分別不得低于500萬元和1000萬元。當(dāng)然，也有學(xué)者提出，該條件可以適當(dāng)放寬，以更好地鼓勵(lì)商事性民間借貸的發(fā)展，促使民間金融更好地服務(wù)于中小微企業(yè)。
其次，申請(qǐng)人的資格應(yīng)該經(jīng)過嚴(yán)格的審查，應(yīng)該學(xué)習(xí)美國(guó)和我國(guó)香港地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)申請(qǐng)人或者公司的高管進(jìn)行嚴(yán)格的“背景審查”，查看其信貸記錄及犯罪記錄等。通過對(duì)“軟信息”的嚴(yán)格把關(guān)，為金融安全網(wǎng)的構(gòu)建打好基礎(chǔ)。
同時(shí)，必須堅(jiān)持“只貸不存”，放貸的錢必須是放貸人的自有資金，嚴(yán)禁吸收存款?？刹杉{有些學(xué)者的觀點(diǎn)，在《放貸人條例》中明確規(guī)定：“一旦發(fā)現(xiàn)有人利用放貸非法集資，就將取消他的放貸資格”。
第二，實(shí)行利率有上限的市場(chǎng)化，預(yù)防高利貸犯罪?！盁o利不起早”，民間借貸制度中的重要內(nèi)容之一就是利率問題。根據(jù)我國(guó)相關(guān)立法規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。”全球經(jīng)典的民間借貸金融立法之一就是香港《放債人條例》，而其中關(guān)于民間借貸利率的規(guī)制，對(duì)我國(guó)立法有極大的借鑒意義。
該條例主要利用刑事懲罰的方式打擊高利貸犯罪，其中設(shè)定了兩個(gè)高利貸界限，即年息四分八厘和年息六分，放貸人會(huì)因?yàn)檫`反不同的利率限制而遭受不同的懲罰。其中，若利息超過六分年息，就屬于放貸人違反其中第二十四條，經(jīng)公訴程序定罪，可能被判“罰款五百萬元及監(jiān)禁十年”；若利息超過四分八厘年息，屬于違反第二十五條，被認(rèn)定為交易屬欺詐。其規(guī)定明確了利率的上限及相關(guān)行為人的責(zé)任，使法律的操作性增強(qiáng)。鑒于此，人民銀行在制定《放貸人條例》時(shí)，也應(yīng)結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融等各方面因素，制定一個(gè)合理的利率上限，在該上限范圍內(nèi)允許民間借貸利率的市場(chǎng)化，從而在保障金融秩序和安全的前提下，給民間借貸充分的自由和空間，使其發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。
探索擔(dān)保模式，規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸合同的擔(dān)保模式可以是保證，也可以是抵押和質(zhì)押。但是，在民間借貸的實(shí)踐中，借款人往往是沒有資產(chǎn)用于抵押或質(zhì)押，無法向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款而選擇融資門檻較低，手續(xù)便捷的民間借貸。因此，保證擔(dān)保這種以保證人信用為基礎(chǔ)的擔(dān)保方式就倍受青睞。而保證擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)大小則取決于保證人的信譽(yù)程度，像陜北榆林、鄂爾多斯等地，當(dāng)“全民放貸，全民受害”的情形出現(xiàn)之后，保證人的信譽(yù)已然解決不了擔(dān)保問題，因?yàn)闊o論是借款人還是保證人都有可能是“跑路”者，其中曾經(jīng)有實(shí)力、口碑好的老板比比皆是。因此，為了能有效降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，保障放貸人的權(quán)利，創(chuàng)新?lián)ＤＪ揭嗍橇⒎ǖ闹匾蝿?wù)之一。
而實(shí)踐中出現(xiàn)的民間投資擔(dān)保公司，是擔(dān)保模式創(chuàng)新中取得的重大突破性成果。民間投資擔(dān)保公司的性質(zhì)是從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的非銀行金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，不得從事吸收民間閑散資金和對(duì)他人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。當(dāng)然，對(duì)于該中介機(jī)構(gòu)必須通過相關(guān)立法確立其合法地位，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，從而保證民間借貸市場(chǎng)的安全性。多人保證貸款及輔助擔(dān)保的擔(dān)保模式屬于浙江泰隆商業(yè)銀行推行的一種創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，該行的此種擔(dān)保模式將小企業(yè)貸款償還責(zé)任與企業(yè)法定代表人或者實(shí)際控制人或者大股東掛鉤，從而促使企業(yè)經(jīng)營(yíng)者謹(jǐn)慎投資。甚至要求以個(gè)人的“無限責(zé)任”擔(dān)保企業(yè)的“有限責(zé)任”，由其夫妻提供共同擔(dān)保。因此，各地可結(jié)合實(shí)際情況，依法成立民間投資擔(dān)保公司，為民間融資業(yè)務(wù)的開展提供服務(wù)。因此可以借鑒泰隆銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，并不斷探索和完善。
地方政府層面―制定地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定
據(jù)了解，《放貸人條例（草案）》幾年內(nèi)被修改了四五次，至今還是因種種原因被擱置。有學(xué)者指出，至上而下推行金融改革有種種阻力和困難。鑒于此，陜西省人大或者政府，甚至榆林市人大或政府也可以借鑒鄂爾多斯市的經(jīng)驗(yàn)，制定相關(guān)的地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定，來應(yīng)對(duì)當(dāng)前的民間借貸危機(jī)，引導(dǎo)日后的民間借貸，使其發(fā)展更規(guī)范、更合理 。
2012年6月5日鄂爾多斯市人民政府頒布了《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），屬于國(guó)內(nèi)系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的首部文件，也享有國(guó)內(nèi)首部“地方性民間借貸法”的美譽(yù)。該《暫行辦法》的亮點(diǎn)有以下四點(diǎn)：一是主動(dòng)承認(rèn)了民間借貸的合法性；二是明確放貸人不得用非法集資等資金進(jìn)行放貸，只能利用自有資金展開放貸業(yè)務(wù)；三是探索設(shè)立民間借貸登記服務(wù)中心，推動(dòng)借貸的規(guī)范化、陽光化展開；四是允許自行約定利率，默認(rèn)利率市場(chǎng)化。該辦法的出臺(tái)，標(biāo)志著鄂爾多斯引領(lǐng)了我國(guó)民間借貸規(guī)范化的潮流，將民間借貸的事后救濟(jì)變成事前規(guī)范與引導(dǎo)，是探索地方性辦法解決地方性問題的有效途徑。
陜西省在制定相關(guān)地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定中，主要應(yīng)包含以下一些內(nèi)容：
強(qiáng)調(diào)民間借貸合同的規(guī)范性。在榆林市范圍內(nèi)，民間借貸基本發(fā)生在親朋好友之間，借貸雙方可能關(guān)系密切，礙于情面或者出于信任，少則幾千多則數(shù)百萬的借款，可能一個(gè)電話就能搞定，沒有任何書面的協(xié)議。而且好多人不習(xí)慣銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，喜歡現(xiàn)金交付，連銀行的存款憑條都沒有，借貸危機(jī)爆發(fā)后，信任危機(jī)也隨之而來，而此時(shí)的出借人只能是啞巴吃黃連。當(dāng)然大部分民間借貸合同的表現(xiàn)形式基本上都是一張簡(jiǎn)單的借據(jù)，載明：“今借到張三人民幣拾萬元（100000元）。利息3分/月。李四，2010年6月1日?！标P(guān)于借款金額，基本沒有人會(huì)出錯(cuò)，但有些人會(huì)忽略了借款利息和借款時(shí)間，為借貸糾紛埋下隱患。因此，借貸雙方最好訂立完備的書面協(xié)議，以減少糾紛，保障自己的權(quán)益。借貸合同應(yīng)包括的內(nèi)容有：出借人和借款人的姓名；借款金額；借款用途；借款時(shí)間和還款時(shí)間；是否有償，有償?shù)脑?，具體利率及結(jié)息方式；還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。
設(shè)立、完善民間借貸登記服務(wù)中心，提供登記備案和配套服務(wù)。溫州金融改革和鄂爾多斯對(duì)待借貸危機(jī)的《暫行辦法》都涉及到了一個(gè)共同的方案，即民間借貸登記服務(wù)中心（以下簡(jiǎn)稱登記中心）。該登記中心在性質(zhì)、功能上基本相同。登記中心并非行政機(jī)關(guān)，也非由行政機(jī)關(guān)創(chuàng)設(shè)，而是由民間資本發(fā)起組建的，具有獨(dú)立運(yùn)作、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人特點(diǎn)，為借貸雙方提供登記備案和配套服務(wù)。當(dāng)然也有學(xué)者對(duì)民間借貸的登記備案的約束力提出懷疑。只要在溫州登記中心有過備案的民間借貸，通過中心的相關(guān)證據(jù)，公檢法系統(tǒng)將在同類案件中優(yōu)先辦理，開啟所謂“綠色通道”。
鄂爾多斯的《暫行辦法》也有相關(guān)規(guī)定，經(jīng)登記備案的借貸關(guān)系法院優(yōu)先受理。首先，其效力的優(yōu)先性是否符合規(guī)定也值得探究。類似的《暫行辦法》其效力只是地方規(guī)章，而當(dāng)事人的訴訟權(quán)利是《憲法》賦予的，具體是通過《民事訴訟法》等程序法來體現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)的，而《民事訴訟法》作為法律，其效力位階是高于地方規(guī)章的。因此，經(jīng)過登記的民間借貸可優(yōu)先受理的規(guī)定僅限于地方的應(yīng)急階段的措施，不具有普遍性。其次，登記備案的實(shí)際操作意義并不大，只要民間借貸糾紛的當(dāng)事人提出訴訟請(qǐng)求，即使未進(jìn)行登記備案，人民法院也不得拒絕受理，因?yàn)樵V權(quán)是公民的基本權(quán)利。只要借貸利率不超過標(biāo)準(zhǔn)利率的4倍，該民間借貸合同本身就是合法的。最后，備案登記中關(guān)于借貸雙方的隱私保護(hù)，也是值得深入研究的。因?yàn)榈怯浿行牡男再|(zhì)為中介機(jī)構(gòu)的法人，其保護(hù)客戶信息的工作也需相應(yīng)的監(jiān)管。因此，登記中心這一制度，需要在實(shí)踐中不斷探討和摸索，從而更好地發(fā)揮其中介平臺(tái)的作用和功能。
盡管經(jīng)過登記的民間借貸在司法領(lǐng)域的優(yōu)先效力值得商榷，但在地方范圍內(nèi)，在應(yīng)對(duì)危機(jī)的形勢(shì)下，其積極作用是非常顯著的。首先，在形式要件上，該登記中心可以為借貸雙方提供規(guī)范的格式化民間借貸合同文本，明確雙方權(quán)利義務(wù)，降低借貸雙方因約定不明確而出現(xiàn)糾紛的幾率；其次，登記中心可以為借貸雙方提供對(duì)方的資信狀況，尤其是為貸款人提供借款人的資信信息，為貸款人在貸款選擇時(shí)提供參考；再次，在地方范圍內(nèi)，經(jīng)過登記的借貸糾紛，法院給開綠燈，可優(yōu)先受理；最后，登記中心提供完善的配套服務(wù)，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)駐登記中心，不但能及時(shí)為借貸雙方提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢，有效防范糾紛的產(chǎn)生，而且可以為發(fā)生糾紛的雙方提供合理的解決方案。
陜西省榆林市神木縣在借貸危機(jī)爆發(fā)后積極到各地進(jìn)行調(diào)研、學(xué)習(xí)，并于2014年3月19日成立了省內(nèi)首家金融綜合服務(wù)中心―神木縣金融綜合服務(wù)中心。該中心主要有以下五類窗口：民間借貸登記、法律咨詢、公證、中小企業(yè)政策咨詢和信息服務(wù)。為了提高公信力，該中心由政府主導(dǎo)。除了提供民間借貸登記服務(wù)外，神木金融綜合服務(wù)中心還提供各種民間融資需要的配套服務(wù)，專門設(shè)置法律服務(wù)區(qū)域，提供法律援助、咨詢、民間借貸公證等服務(wù)。這無疑是榆林市神木縣積極進(jìn)行金融改革的有益探索。
堅(jiān)持用自有資金放貸，明確民間借貸與非法吸收公眾存款罪的界限。無論是地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法還是決定，必須堅(jiān)持放貸人“只貸不存”的原則，即放貸人不得從事非法集資等行為，保證放貸資金是其自有資金。通過這種強(qiáng)制性規(guī)定，從而有效預(yù)防集資類犯罪，保障金融體系的安全與穩(wěn)定，保障民眾投資的安全性。當(dāng)然，其中的具體規(guī)定和監(jiān)管措施都有待于相關(guān)規(guī)范性文件及實(shí)踐的不斷探索、創(chuàng)新、發(fā)展和完善。
要預(yù)防民間借貸危機(jī)，必須變“堵”為“疏”，從根本上確立民間借貸的合法地位，制定、完善相關(guān)法律規(guī)范，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展。當(dāng)然，當(dāng)前應(yīng)對(duì)民間借貸危機(jī)情況緊迫，“自上而下”立法可能不利于問題的及時(shí)解決，陜西省人大、陜西省政府或者榆林市政府可以借鑒各地的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定類似《暫行辦法》的相關(guān)地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定等，“自下而上”進(jìn)行金融改革，使榆林盡早度過借貸危機(jī)，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。
當(dāng)然，該問題已然不僅是一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)問題或者法律問題，而是一個(gè)復(fù)雜的地方社會(huì)問題。因此，要解決該問題，國(guó)家和政府必須多管齊下，從經(jīng)濟(jì)、金融、法律、社會(huì)等方面著手，進(jìn)行綜合應(yīng)對(duì)和改革。在此，筆者只是結(jié)合自身認(rèn)識(shí)，將法律方面的問題進(jìn)行了總結(jié)和歸納，希望能對(duì)榆林應(yīng)對(duì)民間借貸危機(jī)有所裨益！
【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)金融體系的一些缺陷也顯現(xiàn)出來了，投資渠道較窄與充實(shí)的民間資本堆積的矛盾凸顯。特別是目前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)愈發(fā)呈現(xiàn)集約趨勢(shì)，中小微企業(yè)融資艱難，資金供需矛盾日益突出，導(dǎo)致民間借貸近年來獲得了飛速的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】民間借貸 法律地位 監(jiān)管體系
一、民間借貸的法律定義及特點(diǎn)
（一）民間借貸的法律定義
對(duì)于民間借貸的定義，從現(xiàn)有文獻(xiàn)上來看，學(xué)術(shù)界還沒有形成統(tǒng)一界說，外國(guó)學(xué)者大多是從與常規(guī)金融相對(duì)的角度來闡釋民間借貸的含義，其判斷標(biāo)準(zhǔn)為是不是在中央銀行和金融監(jiān)管部門的規(guī)范之中，或者金融活動(dòng)是不是屬于正規(guī)金融體系。
筆者比較贊同張書清的觀點(diǎn)，他認(rèn)為民間借貸可以從以下幾個(gè)方面來界定：第一，交易人基本上是那些不能從官方金融機(jī)構(gòu)籌得資金的自然人或組織；其次，交易對(duì)象是非標(biāo)準(zhǔn)化合同性的金融工具；再次，民間金融一般不像正式的金融中介一樣擁有規(guī)范的機(jī)構(gòu)和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；最后，民間金融一般處在金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外，因此，民間借貸是指相對(duì)于正規(guī)金融而言，在金融體系中沒有受到國(guó)家信用控制和監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融交易活動(dòng)，包括非正規(guī)金融中介和非正規(guī)的金融市場(chǎng)。
二、我國(guó)民間借貸存在的問題
（一）我國(guó)未形成完整的民間借貸法律法規(guī)體系
我國(guó)與民間借貸有關(guān)的法令條文比較零散，民間借貸法律體系還沒有系統(tǒng)建立起來，在司法實(shí)踐中缺乏可操作性，眾多快速發(fā)展的中小企業(yè)主沒有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。如最高人民法院于2011年12月 6日下發(fā)的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》第4條：依法妥善審理民間借貸糾紛案件，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，要嚴(yán)格適用民法通則、合同法等有關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，同時(shí)注意把握國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策精神，努力做到依法公正與妥善合理的有機(jī)統(tǒng)一。該條只是表明要嚴(yán)格適用已有的相關(guān)規(guī)定，要求審理民間借貸案件也要以國(guó)家政策為指導(dǎo)，并沒有具體指導(dǎo)意義。
（二）民間借貸主體不明
民間借貸不再像傳統(tǒng)上主要是居民之間的借貸行為，已逐步演變成私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶和民營(yíng)企業(yè)之間的借貸行為。但根據(jù)最高人民法院1996年《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問題的解答》規(guī)定：“對(duì)企業(yè)相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營(yíng)、實(shí)為借貸的出資方尚未取得的約定利息，人民法院依法向借款方收繳?！边@一司法解釋說明最高院不承認(rèn)企業(yè)之間借款。而我國(guó)《合同法》第196條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！北姸嗫焖侔l(fā)展的中小企業(yè)主沒有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。
三、我國(guó)民間借貸的規(guī)制建議
（一）從法律上合理定位民間借貸
要從法律上合理定位民間借貸。我國(guó)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等相關(guān)司法解釋于某種程度上承認(rèn)民間借貸地位的合法性。由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國(guó)務(wù)院法制辦，《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權(quán)利，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)私人財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的保障，通過國(guó)家法律使民間借貸光明正大地?fù)碛蟹€(wěn)固正當(dāng)?shù)牡匚唬蛊潢柟饣?，并能?duì)無序的民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)制，同時(shí)也能開放信貸市場(chǎng)資源，將資金資源根據(jù)進(jìn)行合理配置，而不至于被銀行全部壟斷。2014年11月22日，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》獲浙江省人大常委會(huì)正式表決通過，這是中國(guó)第一部民間借貸的地方法律，是民間借貸規(guī)范化、陽光化、法制化的重大突破，并且能極大緩解中小企業(yè)融資難問題。
（二）明確我國(guó)民間借貸主體的資格與權(quán)利義務(wù)
1.立法確立我國(guó)民間借貸主體雙方的資格
我國(guó)現(xiàn)有法律有關(guān)民間借貸主體的內(nèi)容矛盾重重，因此在立法中要解決哪些自然人和組織可以作為民間借貸的主體，即成為民間資金的出借人和借款人需要具有怎樣的資格。我國(guó)目前已經(jīng)普遍認(rèn)可將公民作為民間借貸的主體，但是對(duì)是否承認(rèn)其他組織參與民間借貸的相關(guān)規(guī)定卻不甚清楚。
2.確立民間借貸主體雙方之間的權(quán)利義務(wù)
借款人往往被視為弱者，而出借人的權(quán)利保護(hù)往往被忽略了，所以在民間借貸法律關(guān)系中，應(yīng)該要重視對(duì)貸款人權(quán)利的保護(hù)。在民間借貸案件中不能先入為主地認(rèn)為出借人就是強(qiáng)者，這樣主觀的觀念會(huì)將出借人置于非常不利的地位，應(yīng)該以平等、客觀的態(tài)度對(duì)待借貸雙方。筆者認(rèn)為，出借人的權(quán)利主要有：出借之前要求借款人如實(shí)告知其真實(shí)情況的權(quán)利；出借之后可了解借款如何使用；若借貸人逾期不歸還，放款人立即地運(yùn)用相應(yīng)的法律手段保護(hù)自己的合法權(quán)利。
（三）明確行政干預(yù)的適用
民間借貸的不規(guī)范性帶來一系列的問題，使本來一種有益的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)由其本身或伴隨產(chǎn)生了一定的破壞作用。但是，如果對(duì)民間借貸實(shí)行有效控制和管理，就可以很大程度地減少這種破壞，使之走上健康發(fā)展的道路。目前應(yīng)該對(duì)民間借貸市場(chǎng)必要的行政干預(yù)措施，將其置于監(jiān)督管理之下。對(duì)民間借貸的管理應(yīng)注重預(yù)防，而不是將重點(diǎn)放在違法行為之后懲治之上。對(duì)于民間借貸中有利于我經(jīng)濟(jì)發(fā)展的部分給予支持和鼓勵(lì)，并指導(dǎo)其想健康方向發(fā)展；而對(duì)那些擾亂正常金融秩序的非法民間借貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)則必須堅(jiān)決取締，嚴(yán)格控制，防治發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)該通過法律法規(guī)，以公序良俗原則為指導(dǎo)，明確對(duì)民間借貸進(jìn)行用途規(guī)范，堅(jiān)決取締損害社會(huì)公共利益的借貸行為，有效維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。
綜上所述，只有先建立并完善民間借貸的相關(guān)立法，確立其法律地位，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，使之走上健康發(fā)展的道路，才能實(shí)現(xiàn)民間借貸的合法化、陽光化，從根本上防范民間借貸活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)民間金融市場(chǎng)積極陽光地發(fā)展產(chǎn)生有利影響。
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摘 要：自我國(guó)改革開放之后，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，正規(guī)的金融體系服務(wù)當(dāng)中的缺陷已逐漸的表現(xiàn)出來，與此同時(shí)，民間借貸隨著生活的需要，也逐步的發(fā)展壯大，并引起了社會(huì)的重視。但是，在比較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，民間借貸雖然一定程度上補(bǔ)足了正規(guī)金融行業(yè)當(dāng)中的一些不足，但一直沒有得到法律的承認(rèn)，其發(fā)展存在許多的不確定因素。
關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；缺陷
一、民間借貸的概念
民間借貸是民間金融中最主要的一個(gè)種類，最早出現(xiàn)的一種信用形式，隨著社會(huì)發(fā)展而產(chǎn)生。從我國(guó)現(xiàn)有的法律、法規(guī)和規(guī)章中都沒有對(duì)民間借貸的具體的定義，因此沒有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機(jī)構(gòu)、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標(biāo)的，可以是貨幣資金，其包含現(xiàn)金及現(xiàn)金請(qǐng)求權(quán)，也可以是其他有價(jià)證券；民間借貸的借貸行為只能是發(fā)生在借貸雙方，用于出借的標(biāo)的物必須為出借人個(gè)人所有或者有出借人合法擁有并支配的財(cái)物。
二、民間借貨種類
（一）初級(jí)階段民間借貸
這種類型的民間借貸涉及的范圍相對(duì)窄，單一的資金來源，借貸資金的目的大多數(shù)用于生產(chǎn)、生活以及擴(kuò)大生產(chǎn)，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風(fēng)險(xiǎn)。這類民間借貸主要有：
1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發(fā)生的借貸活動(dòng)，借貸雙方在相互自愿的基礎(chǔ)上，明確借貸的利息、還款日期等內(nèi)容后，以直接或間接的形式來完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關(guān)系或地域等基礎(chǔ)上的，通常發(fā)生在熟人社會(huì)，對(duì)對(duì)方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.企業(yè)的籌資。在信貸市場(chǎng)上，企業(yè)向企業(yè)員工和社會(huì)不特定對(duì)象借款，并許諾還本付息為條件的活動(dòng)。這樣做的目的是為了解決企業(yè)購(gòu)置固定資產(chǎn)所需資金和流動(dòng)資金不足的問題，這種集資方式的特征有：數(shù)額大、利率高、期限長(zhǎng)，這類借貸大多發(fā)生在那些從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以借得資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及民營(yíng)中小企業(yè)。但是，我國(guó)現(xiàn)行的法律不承認(rèn)企業(yè)以借貸名義向企業(yè)員工籌資、向社會(huì)籌資、以借貸名義向社會(huì)不特定的公眾發(fā)放貸款的行為。①
3.企業(yè)之間相互借貸。企業(yè)之間的借貸是指非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)相互之間進(jìn)行借貸的行為。從現(xiàn)有的法律規(guī)定來看，法律對(duì)于企業(yè)之間相互借貸的行為仍然是持否定的態(tài)度。但在現(xiàn)實(shí)中，許多的企業(yè)都會(huì)有或多或少的不用的資金，與此同時(shí)，中小企業(yè)融資渠道少，融困難的現(xiàn)狀十分突出，這就使得企業(yè)之間相互借貸現(xiàn)象很普遍。
三、我國(guó)民間借貸法律制度的缺陷
1.民間借貸沒有一個(gè)完整的法律體系
從當(dāng)前的法律體系來看，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來統(tǒng)領(lǐng)。其直接體現(xiàn)在對(duì)民間借貸法律責(zé)任的認(rèn)定過程中，實(shí)務(wù)中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來對(duì)民間借貸的行為進(jìn)行評(píng)價(jià)。不僅如此，部門法與部門法之間不協(xié)調(diào)，缺乏系統(tǒng)性，用不同的法律規(guī)范對(duì)同一借貸行為進(jìn)行評(píng)價(jià)，但結(jié)果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。
2.民間借貸的利率不符合我國(guó)的實(shí)際
利率是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的一種有力手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，往往會(huì)出現(xiàn)通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)問題，國(guó)家會(huì)提高利率，將市場(chǎng)上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當(dāng)出現(xiàn)通貨緊縮時(shí)，國(guó)家會(huì)降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場(chǎng)，從而達(dá)到宏觀調(diào)控目的。同時(shí)，在出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，國(guó)家會(huì)增加存款準(zhǔn)備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對(duì)象時(shí)就會(huì)擇優(yōu)房貸，所以那些信用高、還款能力強(qiáng)的大企業(yè)被銀行相中，但中小企業(yè)的融資又出現(xiàn)問題，銀行借不到資金，企業(yè)還要正常的運(yùn)作，所以中小企業(yè)將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場(chǎng)中活躍起來，而中小企業(yè)就處于一種惡心循環(huán)中。
3.民間借貸的監(jiān)管有缺陷
監(jiān)管太過嚴(yán)格，抑制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國(guó)對(duì)于民間借貸的承認(rèn)的明文法律非常的少，主要的規(guī)定就是“四倍利率”的內(nèi)容，即自然人之間和自然人與企業(yè)之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態(tài)度，往往還伴隨著嚴(yán)厲的打壓（嚴(yán)重的法律后果），如未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非法金融機(jī)構(gòu)，一發(fā)現(xiàn)就會(huì)被取締。民間借貸得監(jiān)管理念有偏差。我國(guó)政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管模式正如徐旭海所說：“在現(xiàn)行法里對(duì)于民間借貸問題政府采取的是，以行政力量監(jiān)管為主，輔佐以刑罰的一種政府監(jiān)管模式?！雹谟捎谡J(rèn)為民間借貸給會(huì)給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響，所以給予民間借貸嚴(yán)厲的打擊，已達(dá)到市場(chǎng)穩(wěn)定的目的，這就導(dǎo)致民間借貸的能活動(dòng)的空間越來越窄，正因?yàn)槿绱宋覀儾⒉荒軓恼南嚓P(guān)法律法規(guī)以及政策中對(duì)民間借貸做一個(gè)明確的定位。 我國(guó)的民間借貸是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，是金融活動(dòng)的一種形式，同時(shí)也與我國(guó)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成了有力的競(jìng)爭(zhēng)。
四、完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制
1.促進(jìn)民間借貸地位的合法化
民間借貸的合法化符合法學(xué)理論的邏輯必然。法律通過保障公民權(quán)利同時(shí)限制國(guó)家的公權(quán)力，來實(shí)現(xiàn)法律的自由、正義、秩序等法的價(jià)值。在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府代表的是公權(quán)力，其首先要做的是保障公民的權(quán)利能夠正當(dāng)行使，而不是在公民行使權(quán)力時(shí)加以阻撓，更不是利用公權(quán)力來排斥公民權(quán)利的行使，進(jìn)而影響公民權(quán)利在市場(chǎng)中的行使。其次，隨著民間借貸的發(fā)展，其合法化是必然趨勢(shì)。從我國(guó)金融體系發(fā)展的規(guī)律來看，無論人們?nèi)绾蔚脑u(píng)價(jià)對(duì)民間借，民間借貸地位的合法化已經(jīng)成為金融體制發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規(guī)的金融體制下經(jīng)營(yíng)，因此會(huì)增加政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管難度，民間借貸往往會(huì)伴隨著非法經(jīng)營(yíng)，沖擊正規(guī)的金融體制，削弱國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，利率對(duì)金融市場(chǎng)的擾亂甚至潛在的社會(huì)不穩(wěn)定因素等負(fù)面影響就無法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進(jìn)民間借貸地位的合法化是必然的，改變長(zhǎng)時(shí)期人們對(duì)民間借貸的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，制定正確完善的民間借貸監(jiān)管理念，具有重要的法律、社會(huì)意義。
2.轉(zhuǎn)變民間借貸的監(jiān)管思路
在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)當(dāng)在民間借貸的安全性范圍內(nèi)更加的重視監(jiān)管的效力。效率一詞是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規(guī)范中，分析制度規(guī)范的運(yùn)作原理，就是在于是否最大的利用了社會(huì)資源，最大限度的增加了社會(huì)財(cái)富。
3.建立我國(guó)民間借貸的監(jiān)管機(jī)制
確定民間借貸的監(jiān)管主體。在民間借貸和正規(guī)金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規(guī)模龐大等特點(diǎn)，決定了它是一個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的體系，如果僅僅由行政部門進(jìn)行監(jiān)管，勢(shì)必難以對(duì)民間借貸整體進(jìn)行監(jiān)管。故而在確定由哪個(gè)主體來對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的問題上，筆者認(rèn)為應(yīng)以民間借貸的特點(diǎn)為依據(jù)，建立一個(gè)多層次、多元化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除了由政府監(jiān)管之外，還可以引入第三方的監(jiān)管力量，來彌補(bǔ)正規(guī)金融監(jiān)管的不足，提高監(jiān)管力度。金融行業(yè)的穩(wěn)定和繁榮對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起著舉足輕重的作用。金融行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，民間借貸的參與，對(duì)金融行業(yè)本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監(jiān)管極有可能會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重的影響，因此，在民間借貸的監(jiān)管中，建立民間借貸的準(zhǔn)入和退出機(jī)制是十分必要的。
（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）
注解：
