時(shí)間：2023-09-24 10:50:38
序論：在您撰寫有機(jī)化工溶劑時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：三端子電容器；大功率；工藝優(yōu)化
近年，市場(chǎng)的電子設(shè)備都以便攜及多功能為目標(biāo)發(fā)展（如智能手機(jī)）。目前智能手機(jī)除電話功能外，還增加了數(shù)碼相機(jī)、游戲、瀏覽網(wǎng)頁(yè)和音樂(lè)播放多項(xiàng)功能，使電子產(chǎn)品對(duì)高速處理器及高速通訊技術(shù)的依賴性提高，伴隨著就是高耗電量，大電池的引入使得搭載元器件的主板體積出現(xiàn)減少，并且電子產(chǎn)品的高性能會(huì)增加電子元器件的使用數(shù)量，所以市場(chǎng)上對(duì)復(fù)合型貼裝電子元器件和低感抗多層陶瓷電容器（MLCC）的需求會(huì)逐漸提高[1-2]。三端子電容器因其特殊的內(nèi)部設(shè)計(jì)，其等效串聯(lián)電感（ESL）遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)同規(guī)格MLCC，并且內(nèi)部等效電路是T型濾波器，濾波性能高于傳統(tǒng)MLCC，可達(dá)到一個(gè)三端子電容器替代多個(gè)MLCC的效果，但由于三端子的電容器長(zhǎng)軸AB兩個(gè)端子（如圖1所示），所以需要對(duì)三端子電容器的直流電阻進(jìn)行管控，三端子電容器在電子設(shè)備的設(shè)計(jì)應(yīng)用中需要通過(guò)最大的電流為10A，在這個(gè)應(yīng)用環(huán)境中需要將三端子電容器AB兩個(gè)端子的直流電阻控制在1.5mΩ的標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，以控制三端子電容器的功率達(dá)到減少電容器的工作溫度提高可靠性的效果，所以本文針對(duì)10A電流規(guī)格的大功率三端子電容器的內(nèi)部設(shè)計(jì)進(jìn)行研究，探究如何通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品的內(nèi)部設(shè)計(jì)和工藝使三端子電容器滿足大功率的工作需求。
1試驗(yàn)
1.1試驗(yàn)材料
X7R特性瓷粉（國(guó)產(chǎn)），鎳內(nèi)電極漿料（國(guó)產(chǎn)），銅端電極漿料（國(guó)產(chǎn)）。
1.2試驗(yàn)方法
工藝流程為：瓷漿制備→流延→絲印→疊層→切割→高溫?zé)Y(jié)→封端→燒端→電鍍。制備得到1206尺寸、電容為15nF、額定電壓為100V，AB端貫通電極直流電阻為≤1.5mΩ、額定工作電流為10A工作電流的三端子電容器。
2結(jié)果與分析
2.1鎳電極層數(shù)的影響
三端子電容器面向的是10A大電流的應(yīng)用條件，產(chǎn)品需要滿足AB端貫通電極直流電阻≤1.5mΩ的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)多層陶瓷電容器的等效電路（如圖2所示），層與層之間為并聯(lián)結(jié)構(gòu)，所以需要增加產(chǎn)品的內(nèi)部電極層數(shù)降低貫穿電極的直流電阻。根據(jù)1206尺寸電容器的內(nèi)部容積，利用4μm的陶瓷生坯介質(zhì)在電容內(nèi)部設(shè)計(jì)243層貫通電極和2層GND電極制作15nF的三端子電容器內(nèi)部結(jié)構(gòu)如圖3所示?？梢?jiàn)，制作的產(chǎn)品直流電阻可滿足10A電流的工作要求，但因內(nèi)部開(kāi)裂只能檢測(cè)貫穿電極的直流電阻，無(wú)法檢測(cè)其電性能。
2.2電容器內(nèi)部開(kāi)裂的分析與解決
根據(jù)以上產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，分析產(chǎn)品開(kāi)裂的原因?yàn)閮?nèi)部電極過(guò)于集中，導(dǎo)致電容器在高溫?zé)蓵r(shí)內(nèi)部收縮應(yīng)力過(guò)大[3]。為緩解電容內(nèi)部金屬電極過(guò)于密集導(dǎo)致產(chǎn)品內(nèi)部開(kāi)裂的問(wèn)題，在產(chǎn)品內(nèi)部減少內(nèi)電極金屬層數(shù)，并利用此空間作為金屬電極層之間不設(shè)置電極的緩沖區(qū)間（如圖4所示），從而解決產(chǎn)品內(nèi)部開(kāi)裂的問(wèn)題。根據(jù)圖3的內(nèi)部結(jié)構(gòu)在貫穿電極層中間增加陶瓷緩沖層，現(xiàn)以去掉10層貫通電極使用一個(gè)陶瓷緩沖層進(jìn)行替代，以圖3的設(shè)計(jì)為設(shè)計(jì)基礎(chǔ)進(jìn)行改進(jìn)，采用以下四種內(nèi)部設(shè)計(jì)方案對(duì)三端子電容器進(jìn)行改進(jìn)，具體為：1）1個(gè)陶瓷緩沖層，233層貫通電極；2）2個(gè)陶瓷緩沖層，223層貫通電極；3）3個(gè)陶瓷緩沖層，213層貫通電極；4）4個(gè)陶瓷緩沖層，203層貫通電極。所制作樣品的具體電性能數(shù)據(jù)見(jiàn)表2?？梢?jiàn)，在電容內(nèi)部增加3個(gè)及以上的陶瓷緩沖層后可避免產(chǎn)品的開(kāi)裂問(wèn)題，可測(cè)試產(chǎn)品的具體電性能情況，但因金屬電極層數(shù)的減少導(dǎo)致產(chǎn)品的直流電阻值增加，無(wú)法滿足10A大電流的工作要求。
2.3鎳電極連續(xù)性的影響
三端子電容器在高溫?zé)Y(jié)后內(nèi)部金屬電極會(huì)形成網(wǎng)狀不連續(xù)的結(jié)構(gòu)，增加鎳金屬電極的連續(xù)性可有效降低單層金屬電極的電阻率，從而降低三端子電容器的直流電阻，分析影響金屬電極連續(xù)性的主要原因有：1）印刷時(shí)電極漿料的厚度。因MLCC生產(chǎn)時(shí)所使用的電極漿料含有機(jī)添加物，在高溫?zé)Y(jié)時(shí)會(huì)使?jié){料內(nèi)的有機(jī)添加物揮發(fā)，如印刷的電極漿料厚度過(guò)薄會(huì)使金屬電極層的金屬含量不足，導(dǎo)致高溫?zé)Y(jié)后金屬電極層出現(xiàn)嚴(yán)重的不連續(xù)網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)。2）升溫速度。高溫?zé)Y(jié)時(shí)，燒結(jié)窯爐的升溫速度會(huì)影響MLCC的金屬內(nèi)電極在高溫下熔融狀態(tài)的時(shí)間，金屬電極在熔融狀態(tài)時(shí)會(huì)導(dǎo)致金屬電極的收縮，如金屬在熔融狀態(tài)的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)會(huì)造成金屬電極連續(xù)性差的問(wèn)題（如圖5所示）。使用以上三端子電容器緩沖陶瓷層的第三方案，即3個(gè)陶瓷緩沖層和213層貫通電極的設(shè)計(jì)為基礎(chǔ)進(jìn)行內(nèi)電極連續(xù)性的改進(jìn)，具體方案為：1）使用2μm乳膠厚度的絲網(wǎng)進(jìn)行印刷，使用升溫速度為2℃/min的普通窯爐進(jìn)行高溫?zé)Y(jié)。2）使用2μm乳膠厚度的絲網(wǎng)進(jìn)行印刷，使用升溫速度為25℃/min的快速窯爐進(jìn)行高溫?zé)Y(jié)。3）使用7μm乳膠厚度的絲網(wǎng)進(jìn)行印刷，使用升溫速度為2℃/min的普通窯爐進(jìn)行高溫?zé)Y(jié)。4）使用7μm乳膠厚度的絲網(wǎng)進(jìn)行印刷，使用升溫速度為25℃/min的快速窯爐進(jìn)行高溫?zé)Y(jié)。所制作樣品的具體電性能數(shù)據(jù)見(jiàn)表3。在相同的內(nèi)部設(shè)計(jì)情況下使用快速窯爐燒成可比普通窯爐燒成的產(chǎn)品直流電阻值下降10%，這是因?yàn)榭焖俑G爐燒成的升溫速度快，在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)陶瓷的燒結(jié)，縮短了金屬電極在熔融狀態(tài)的時(shí)間；使用7μm乳膠厚度的絲網(wǎng)進(jìn)行鎳電極印刷，可比使用2μm乳膠厚度的絲網(wǎng)進(jìn)行鎳電極印刷時(shí)直流電阻下降16%，因?yàn)殡S著乳膠厚度的增加，印刷的鎳電極層厚度越大，并且印刷外觀缺陷減少[4]，這些都有利于改善電極連續(xù)性，降低其直流電阻率。伴隨著鎳電極層連續(xù)性的改善，電容器的容量也隨之上升。
2.4端電極銅層厚度的影響
使用內(nèi)部結(jié)構(gòu)為3個(gè)陶瓷緩沖層、213層貫通電極的設(shè)計(jì)，以及7μm乳膠厚度的絲網(wǎng)進(jìn)行印刷，升溫速度為25℃/min的快速窯爐進(jìn)行高溫?zé)Y(jié)，對(duì)不同端電極銅層厚度的電容器進(jìn)行直流電阻參數(shù)的對(duì)比，具體方案為：1）對(duì)電容器的端頭使用一次浸封銅漿后，以高溫?zé)Y(jié)固化的方式進(jìn)行外電極銅層的制作。2）對(duì)電容器的端頭使用二次浸封銅漿后，以高溫?zé)Y(jié)固化的方式進(jìn)行加厚型外電極銅層的制作。所制作樣品的具體電性能數(shù)據(jù)見(jiàn)表4。使用二次浸封制作方式相對(duì)于一次浸封制作方式可增加電容器端頭銅層的厚度，但此方式?jīng)]有使三端子電容器的直流電阻參數(shù)得到有效下降，并不能滿足直流電阻≤1.5mΩ的標(biāo)準(zhǔn)。分析原因?yàn)槎穗姌O銅層在燒結(jié)過(guò)程中因漿料中有機(jī)物的排出，會(huì)導(dǎo)致燒結(jié)后銅層內(nèi)部形成多孔不致密的結(jié)構(gòu)（如圖6所示），所以在銅漿成分沒(méi)有改變的情況下使用二次浸封制作方式增加銅層厚度，不改變銅層內(nèi)部的結(jié)構(gòu)無(wú)法使電容器的直流電阻參數(shù)得到大幅度的下降。根據(jù)以上分析的原理對(duì)方案2二次浸封銅層的方式進(jìn)行改進(jìn)，先對(duì)電容器的銅層進(jìn)行一次浸封，并進(jìn)行高溫?zé)Y(jié)，第一層銅層制作完成后再進(jìn)行第二次銅漿浸封，二次浸封完成后再對(duì)銅層進(jìn)行高溫?zé)Y(jié)。這樣可在二次浸封銅漿時(shí)將第一層銅層中的孔洞利用銅漿進(jìn)行填充，改善銅層燒結(jié)后疏松多孔的結(jié)構(gòu)，減低銅層電阻率（如圖7所示）。具體方案及流程為：一次浸封銅漿→高溫?zé)Y(jié)固化銅層→二次浸封銅漿→二次高溫?zé)Y(jié)固化銅層。所制作樣品的具體電性能數(shù)據(jù)見(jiàn)表5。在增加端電極銅層的厚度的同時(shí)也需要將銅層的致密性進(jìn)行改善，才能降低銅層的電阻率，降低產(chǎn)品的直流電阻。
3結(jié)論
1）在高層數(shù)MLCC的內(nèi)部適當(dāng)加入陶瓷緩沖層，可解決MLCC在高溫?zé)Y(jié)后的瓷體開(kāi)裂問(wèn)題。2）使用厚乳劑絲網(wǎng)對(duì)鎳漿進(jìn)行印刷，并且搭配快速燒結(jié)窯爐可改善電容器鎳電極的連續(xù)性，降低三端子電容器的直流電阻。3）使用二次浸封銅漿的工藝，對(duì)燒結(jié)后的銅層表面孔洞使用銅漿進(jìn)行二次填充，改善銅層燒結(jié)后的疏松多孔結(jié)構(gòu)，降低三端子電容器的直流電阻。
參考文獻(xiàn)
[1]鄧麗云,薛趙茹.小尺寸高容量MLCC壽命性能改善[J].電子工藝技術(shù),2019,40(3):175.
[2]陳長(zhǎng)云,李筱瑜,劉新.MLCC內(nèi)電極厚度對(duì)其性能影響的研究[J].電子工藝技術(shù),2011,32(2):105.
[3]劉新,李筱瑜,陳長(zhǎng)云.MLCC制作過(guò)程中分層開(kāi)裂原因分析[J].電子工藝技術(shù),2011,32(6):335.
關(guān)鍵詞：檸檬（Citrus limonum）皮；香精油；溶劑浸提；正交試驗(yàn)
中圖分類號(hào)：TS209 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：0439-8114（2013）16-3920-02
世界柑橘商品生產(chǎn)分為5類，其中檸檬（Citrus limonum）占4%，生產(chǎn)檸檬的國(guó)家和地區(qū)有66個(gè)，每日的銷量達(dá)到70萬(wàn)～80萬(wàn)t[1]。檸檬皮重約占整果重的20%[2-4]，所以每天生產(chǎn)的檸檬皮約14萬(wàn)～16萬(wàn)t。長(zhǎng)期以來(lái)檸檬皮都沒(méi)有得到合理的開(kāi)發(fā)和利用，亟須開(kāi)發(fā)新的利用途徑。
檸檬皮中含有豐富的香精油，香精油在藥理方面對(duì)美容、保健和心理等都有很大的作用，香精油也是飲料、啤酒、糖果、糕點(diǎn)的矯味劑和定香劑，并且在花露水、香水、香脂、牙膏、香皂等日用品中也有廣泛的用途[5]。隨著科學(xué)技術(shù)和生活水平的不斷發(fā)展，應(yīng)用前景更加廣泛。
我國(guó)已有多家柑橘皮香精油生產(chǎn)廠家，但與國(guó)外先進(jìn)水平相比，產(chǎn)品在品種、質(zhì)量上尚有較大的差距[6]。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，對(duì)工藝的要求越來(lái)越高，生產(chǎn)廠家為降低成本、提高經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)柑橘皮進(jìn)一步開(kāi)展一系列的綜合利用，但至今未見(jiàn)從檸檬皮中提取香精油的相關(guān)報(bào)道。
通常從果皮中提取香精油的方法有壓榨法、水蒸氣蒸餾法、超臨界流體萃取法。超臨界流體萃取法能有效地提高香精油的提取率和產(chǎn)品質(zhì)量，但設(shè)備昂貴，需要專門技術(shù)人員操作，難以實(shí)現(xiàn)工業(yè)化生產(chǎn)[5]。最簡(jiǎn)單的溶劑浸提法是固液分離法，就是將固體物質(zhì)浸泡在溶劑中，通過(guò)長(zhǎng)期的浸泡，利用溶劑對(duì)固體物質(zhì)中所需成分溶解度大、對(duì)雜質(zhì)溶解度較小的特點(diǎn)以達(dá)到萃取的目的，但是這種方法耗時(shí)長(zhǎng)、浪費(fèi)溶劑、香味不純、顏色效果不好，并且油中的水分很難判斷是否被蒸餾完全，所以提取的效率不高。研究采用索式提取器，用石油醚進(jìn)行提取，利用回流的原理將溶劑反復(fù)利用，縮短提取時(shí)間，將有效成分分離出來(lái)。
本研究利用L16（45）正交試驗(yàn)考察檸檬皮用量、石油醚用量、提取時(shí)間和提取溫度對(duì)香精油出油率的影響，探索從檸檬皮中提取香精油的最優(yōu)組合和影響因素的主次關(guān)系，為從檸檬皮中提取香精油的工業(yè)化路線提供理論參考，為檸檬皮的綜合利用提供思路。
1 材料與方法
1.1 材料
新鮮檸檬皮取自內(nèi)江市安岳縣，DF-101S集熱式恒溫加熱磁力攪拌器購(gòu)自鞏義市英峪予華儀器廠。
1.2 方法
1.2.1 提取過(guò)程 先將新鮮檸檬用去離子水洗凈，待檸檬表面的水分大部分都烘干后，去皮，再將檸檬皮破碎至3 mm[6-8]，然后以石油醚為提取劑，利用索氏提取法對(duì)檸檬皮進(jìn)行一次萃取，提取其中的香精油，考察檸檬皮中香精油的出油率。香精油出油率的計(jì)算公式為：出油率=香精油質(zhì)量/檸檬皮用量×100%。
1.2.2 正交試驗(yàn) 利用正交試驗(yàn)L16（45）考察各種反應(yīng)條件對(duì)檸檬皮中香精油出油率的影響，從而得出影響的主要因素和最優(yōu)反應(yīng)條件組合，試驗(yàn)的因素與水平見(jiàn)表1。
2 結(jié)果與分析
由表2可知，各因素的最優(yōu)組合為A2B4C1D2，即檸檬皮用量15 g、石油醚用量400 mL、提取時(shí)間20 min、提取溫度60 ℃，在此反應(yīng)條件下，檸檬皮中香精油的出油率為1.92%，比試驗(yàn)2的出油率1.84%要高一些，因此本試驗(yàn)的最優(yōu)組合為A2B4C1D2。影響檸檬皮中香精油出油率的各因素為提取溫度>檸檬皮用量>提取時(shí)間>石油醚用量。
3 結(jié)論
通過(guò)四因素四水平的正交試驗(yàn)得出檸檬皮中香精油的最優(yōu)提取工藝條件為檸檬皮用量15 g、石油醚用量400 mL、提取時(shí)間20 min、提取溫度60 ℃，在此反應(yīng)條件下，檸檬皮中香精油的出油率為1.92%，各因素對(duì)香精油出油率的影響為提取溫度>檸檬皮用量>提取時(shí)間>石油醚用量。
參考文獻(xiàn)：
[1] 李麗梅，李景明，孫亞青，等.同時(shí)蒸餾-萃取法（SDE）提取洋蔥精油的研究[J]. 食品工業(yè)科技，2006，25（6）：86-89.
[2] 沈王慶，沈哲華. 檸檬皮中香精油提取工藝的研究[J].內(nèi)江師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，27（12）：51-53.
[3] HYE-MIN S，KWANG-JEE J. Volatile flavour compounds of freeze dried garlic and garlic roasted with oils[J]. Journal of the Korean Society of Food Science & Nutrition，2007，36（3）：332-341.
[4] 樊 猛，謝建春，孫寶國(guó).同時(shí)蒸餾萃取制備富含圓柚酮的柚皮油研究[J].食品科學(xué)，2006，27（12）：490-492.
[5] 彭秧錫.同時(shí)蒸餾萃取器及其使用方法[J].理化檢驗(yàn)（化學(xué)分冊(cè)），2004，40（5）：296.
[6] 鄭旭煦，殷鐘意，洪 燕，等.從橙皮中提取香精油的工藝條件研究[J].天然產(chǎn)物研究與開(kāi)發(fā)，2003，15（6）：528-530.
關(guān)鍵詞：農(nóng)戶融資 小額貸款 體系優(yōu)化
農(nóng)戶融資供給制度變遷
我國(guó)農(nóng)戶融資來(lái)源主要是正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等）和民間借貸。本文分析正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶融資供給安排。
（一）農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶融資供給制度變遷
亞洲金融危機(jī)后，各國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了以業(yè)務(wù)流程為核心的重組，收縮縣級(jí)及縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1998-2002年初，四大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并311萬(wàn)個(gè)縣級(jí)及縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《2011年度中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》，截至2011年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額54.8萬(wàn)億元，其中農(nóng)戶貸款余額3.1萬(wàn)億元，僅占5.6%。由于工行、中行、建行股份制改造上市后主要面向城市和企業(yè)，本文著重分析農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶貸款。
自1979年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶融資制度大致經(jīng)歷了四個(gè)階段：
第一階段：農(nóng)業(yè)銀行的重建及與農(nóng)戶融資關(guān)系的建立（1979年）。1979年3月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式恢復(fù)建立。1980年初，農(nóng)業(yè)銀行首次提出對(duì)承包到戶的農(nóng)民發(fā)放貸款，開(kāi)始對(duì)單個(gè)農(nóng)戶家庭進(jìn)行融資。
第二階段：農(nóng)業(yè)銀行的專業(yè)化改造及農(nóng)村信貸體制的建立（1980-1993年）。1980年8月，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行專業(yè)化與企業(yè)化改造，可以根據(jù)國(guó)家宏觀信貸政策，自主決策信貸數(shù)量、對(duì)象、結(jié)構(gòu)與期限。在農(nóng)村信貸管理體制上，形成了“統(tǒng)一計(jì)劃、分級(jí)管理、存貸掛鉤、差額包干”的農(nóng)村信貸管理辦法。1986年，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始承辦扶貧貼息貸款政策性業(yè)務(wù)。
第三階段：農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革及農(nóng)戶融資的淡出（1994-2006年）。1993年12月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》，明確提出要把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行走上了商業(yè)化的改革道路。1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略后，農(nóng)業(yè)銀行逐步精簡(jiǎn)或撤銷了業(yè)務(wù)量小、長(zhǎng)期虧損的縣（市）支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行展開(kāi)城市信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)戶融資制度的供給出現(xiàn)了明顯的短缺。
第四階段：農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革及農(nóng)戶融資的重新提出（2007年至今）。2007年以來(lái)農(nóng)業(yè)銀行把服務(wù)“三農(nóng)”重新提上日程，探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的模式與路徑，致力于開(kāi)拓“三農(nóng)”和縣域“藍(lán)?！笔袌?chǎng)，以“三農(nóng)”金融事業(yè)部為組織保障，以惠農(nóng)卡為載體，開(kāi)始了服務(wù)農(nóng)戶融資的新起點(diǎn)。截至2010年末，農(nóng)行“三農(nóng)”貸款在全行占比提升到30.4%，惠農(nóng)卡發(fā)卡總量6186萬(wàn)張，惠及2.4億農(nóng)民，農(nóng)戶小額貸款余額973億元，為573萬(wàn)農(nóng)戶提供資金支持，一定程度上緩解了農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。
（二）農(nóng)村信用社農(nóng)戶融資制度變遷
農(nóng)村信用合作社是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，是目前我國(guó)農(nóng)戶金融供給的主力軍。截至2011年9月，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款2.4萬(wàn)億元，占銀行業(yè)農(nóng)戶貸款余額的77.4%（新華網(wǎng)，2011）。2001年，國(guó)家以農(nóng)村信用社為載體，專門針對(duì)農(nóng)戶制定了小額信用信貸政策—《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，自此農(nóng)戶有了正式的融資供給制度，在此基礎(chǔ)上，2012年7月，銀監(jiān)會(huì)制定了《農(nóng)戶貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。
（三）郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)戶融資制度變遷
2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以前，郵政儲(chǔ)蓄只辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而不發(fā)放農(nóng)戶貸款，成為農(nóng)村資金凈流出的重要渠道。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)戶小額貸款，包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶保證貸款兩種形式。其中，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指三到五名農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。農(nóng)戶保證貸款是指農(nóng)戶只需有兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。截至2010年年底，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市、縣及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擁有儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，其中在農(nóng)村地區(qū)分布有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)。從業(yè)務(wù)開(kāi)辦至2010年底，郵儲(chǔ)銀行在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放貸款1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%（何學(xué)松，2012）。
（四）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶融資制度變遷
為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2006年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)推出了在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社的金融改革。截至2011年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行726家，累計(jì)向37.7萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)放貸款889億元，農(nóng)戶貸款余額435.5億元（史紀(jì)良，2012）；小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元（王培偉，2012）；農(nóng)村資金互助社50家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的主要形式為小額貸款。
農(nóng)戶融資供給體系優(yōu)化的總體構(gòu)想
我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革是自上而下的強(qiáng)制性制度變遷，這與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制自下而上的誘致性制度變遷路徑背道而馳。內(nèi)生于農(nóng)村金融中的誘致性的制度變遷是農(nóng)村金融組織誕生壯大的重要制度之源，政府自上而下的強(qiáng)制性制度變遷的結(jié)果是農(nóng)村金融市場(chǎng)融資制度供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村融資制度缺乏效率，農(nóng)戶的融資利益和需求被嚴(yán)重忽視。不過(guò)，新一輪的農(nóng)村金融改革中，政府逐步重視誘致性制度變遷的重要性，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)。新的改革思路能夠?yàn)閯?chuàng)新農(nóng)村金融組織，構(gòu)建以小額信貸為基礎(chǔ)，進(jìn)而滿足廣大農(nóng)戶融資需求的新農(nóng)村金融體系框架提供政策背景，這是本文研究的主要目的。
新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)制度變遷理論與農(nóng)戶融資制度供給的現(xiàn)實(shí)，決定了小額貸款應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)戶融資金融體系的基礎(chǔ)。但小額貸款與銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則不相吻合，小額貸款特別時(shí)小額信用貸款運(yùn)行中存在著天然的低效率，且農(nóng)戶與銀行之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致該金融產(chǎn)品存在較高的交易成本，因此發(fā)揮小額貸款的基礎(chǔ)作用，一方面要借鑒國(guó)外小額信貸的微觀運(yùn)行機(jī)制，降低交易成本，另一方面要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，提高小額信貸量的支持作用，同時(shí)，政府的保障作用不容忽視，應(yīng)充分發(fā)揮政策性金融的保障作用、財(cái)政稅收的激勵(lì)作用以及農(nóng)村物權(quán)、土地流轉(zhuǎn)的支持作用，構(gòu)建起農(nóng)村地區(qū)良好的金融生態(tài)環(huán)境。鑒于當(dāng)前存在農(nóng)村信用社農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的壟斷地位，處于競(jìng)爭(zhēng)和效率角度考慮，適當(dāng)發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，有利于培育有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高整個(gè)農(nóng)村金融體系的運(yùn)行效率。
基于以上考慮，本文認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在優(yōu)化的空間，應(yīng)當(dāng)建立起“以小額信貸為基礎(chǔ)，以政策性金融為保障，以商業(yè)性金融為支撐，以良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境為支持”的農(nóng)村金融供給體系。
農(nóng)戶融資供給體系優(yōu)化的對(duì)策
（一）整合小額信貸資源，充分發(fā)揮小額信貸的基礎(chǔ)作用
完善的小額信貸體系應(yīng)該包括：生產(chǎn)資金互助合作社、金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)（主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）、小額貸款公司以及扶貧小額信貸（趙德旺，2012）。其中，生產(chǎn)資金互助合作社主要服務(wù)合作社內(nèi)的農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)、小額貸款公司主要服務(wù)非合作社內(nèi)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)大戶，扶貧小額信貸主要服務(wù)貧困農(nóng)戶。
1.構(gòu)建生產(chǎn)資金互助合作社。大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社是今后發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要形式。依托農(nóng)民專業(yè)合作社，發(fā)展“生產(chǎn)資金+資金合作”的生產(chǎn)資金互助合作社，在生產(chǎn)合作的同時(shí)加強(qiáng)資金合作，一方面促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，一方面扶持真正的互助合作金融，進(jìn)行資金互助，有效解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金難題。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，生產(chǎn)資金互助合作社具有以下優(yōu)勢(shì)：一是服務(wù)對(duì)象直接定位為農(nóng)戶。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村資金需求量大的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶，而生產(chǎn)資金互助社服務(wù)對(duì)象就是社內(nèi)農(nóng)戶。二是管理成本低。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不同，生產(chǎn)資金互助社內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，借貸信息對(duì)稱，交易成本低。三是機(jī)制靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便。與農(nóng)村信用社相比，生產(chǎn)資金互助社是建立在合作制原則之上的農(nóng)民自己的農(nóng)村互助合作金融組織?，F(xiàn)在的農(nóng)村信用社，沒(méi)有入社自愿、退社自由的機(jī)制，沒(méi)有一人一票的決策機(jī)制和法人治理結(jié)構(gòu)，沒(méi)有盈余返還的分配辦法，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)官辦的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。而生產(chǎn)資金互助社完全符合“進(jìn)退自由、一人一票、盈余返還”的原則，更受農(nóng)戶歡迎，更具市場(chǎng)生命力。
2.積極促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展。小額貸款公司作為農(nóng)村金融組織，能夠發(fā)揮小額信貸作用，滿足農(nóng)戶“小額、分散”資金需求特點(diǎn)，解決農(nóng)戶融資難題。一是堅(jiān)持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位。中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，“三農(nóng)”貸款的比例不低于70%。但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，小額貸款公司貸款結(jié)構(gòu)大多達(dá)不到這個(gè)比例，多用于滿足城市居民和非農(nóng)小企業(yè)小額信貸需求，脫離了農(nóng)村金融組織屬性，甚至有的小額貸款公司直接設(shè)立在地級(jí)市內(nèi)，如河南省信陽(yáng)市萬(wàn)家燈火小額貸款公司。因此，促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展，首要任務(wù)在于還原小額貸款公司是農(nóng)村金融組織的本質(zhì)，服務(wù)對(duì)象限定于“三農(nóng)”，且“三農(nóng)貸款”比例不得低于規(guī)定的70%。地方政府和監(jiān)管部門在批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司時(shí)，要堅(jiān)持其農(nóng)村金融本質(zhì)，要求其設(shè)立在縣及以下區(qū)域，同時(shí)出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管措施保證貸款結(jié)構(gòu)達(dá)到要求（廖翔翔等，2012）。二是政府出臺(tái)扶持措施。對(duì)小額貸款公司發(fā)放的“三農(nóng)貸款”給予一定比例的稅收返還，對(duì)于扶持“三農(nóng)”效果好的公司給予獎(jiǎng)勵(lì)，用市場(chǎng)引導(dǎo)的方式鼓勵(lì)小額貸款公司明確市場(chǎng)定位，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的方向。三是開(kāi)辟后續(xù)資金來(lái)源渠道。鼓勵(lì)小額貸款公司從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，吸收社會(huì)捐贈(zèng)資金和扶貧資金，鼓勵(lì)股東擴(kuò)大投資，以進(jìn)一步增強(qiáng)小額貸款公司資金實(shí)力，提高其服務(wù)三農(nóng)的能力。
3.在農(nóng)村的國(guó)有大銀行設(shè)立專門為“三農(nóng)”服務(wù)的小額信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)或建立農(nóng)村發(fā)展專項(xiàng)基金。鼓勵(lì)在農(nóng)村設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國(guó)有大銀行設(shè)立小額信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，明確其支農(nóng)服務(wù)方向，可以進(jìn)一步彌補(bǔ)現(xiàn)有小額信貸支持力度弱的問(wèn)題，最大限度滿足農(nóng)戶融資需求。為防止資金脫離三農(nóng)，要規(guī)定專營(yíng)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)小額貸款余額不得低于總貸款余額的一定比例。
4.完善扶貧貼息小額貸款制度，滿足貧困農(nóng)戶資金需求。小額信貸扶貧是面向貧困農(nóng)戶的政府扶貧貸款項(xiàng)目，是解決貧困農(nóng)戶貸款難的重要手段。一是要改革信貸扶貧機(jī)制。發(fā)展壯大小額信貸機(jī)構(gòu)，以小額信貸扶貧。二是引導(dǎo)小額扶貧貸款堅(jiān)持商業(yè)化、可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的方向，減少行政干預(yù)。堅(jiān)持市場(chǎng)化的利率定價(jià)模式，有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本。三是將貸款貼息轉(zhuǎn)為貸款擔(dān)保。以財(cái)政貼息資金為基礎(chǔ)，以地方政府、金融機(jī)構(gòu)支持為輔助，在扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣（市）建立小額農(nóng)貸擔(dān)?；穑糜谪毨мr(nóng)戶貸款擔(dān)保和貸款風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償。
（二）拓寬政策性金融支持范圍，充分發(fā)揮政策性金融的保障作用
1.拓寬政策性金融內(nèi)涵。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行了多次的調(diào)整與改革，但其政策性的作用還主要體現(xiàn)在糧、棉、油流通企業(yè)的支持和補(bǔ)貼方面，對(duì)于政策性銀行應(yīng)從事的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展，難以體現(xiàn)農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行的地位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)著力發(fā)展農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件，為農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活提供良好的環(huán)境。
2.拓寬政策性金融服務(wù)范圍。與美國(guó)等其他國(guó)家不同，我國(guó)只有一個(gè)農(nóng)業(yè)政策性銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅要從事糧棉油收購(gòu)貸款，還要從事農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。目前，農(nóng)村土地承包已經(jīng)從30年不變進(jìn)一步明確為長(zhǎng)久不變，隨著土地流轉(zhuǎn)制度的推行，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值逐步體現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押長(zhǎng)期貸款，為農(nóng)戶生產(chǎn)提供長(zhǎng)期資金支持。
（三）改善現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能，發(fā)揮商業(yè)性金融的支撐作用
1.加快農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”的改革。農(nóng)業(yè)銀行作為一家發(fā)軔于農(nóng)村的大型商業(yè)銀行，服務(wù)三農(nóng)是義不容辭的責(zé)任。在國(guó)家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的大背景下，“三農(nóng)”和縣域都面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇，蘊(yùn)藏著巨量的金融需求。積極搶占“三農(nóng)” 和縣域金融市場(chǎng)是農(nóng)業(yè)銀行建立獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)緊緊圍繞增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展支撐能力、促進(jìn)農(nóng)民多渠道就業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)、小城鎮(zhèn)發(fā)展等任務(wù)，制定專門服務(wù)方案，提供針對(duì)性的金融服務(wù)，不斷加大“三農(nóng)”信貸投放，確?！叭r(nóng)”和縣域的新增貸款占其新增存款的比例持續(xù)保持在50%以上。推進(jìn)內(nèi)部體制機(jī)制改革，盡快在農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)立“三農(nóng)事業(yè)部”，保障有專門的組織、機(jī)構(gòu)、人員、資源，專注于服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)一步提升精細(xì)化管理水平，形成完整的、單獨(dú)的“三農(nóng)”信貸政策制度體系，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。
2.農(nóng)村信用社改革發(fā)展方向—社區(qū)銀行。目前，對(duì)農(nóng)村信用社的改革有很多爭(zhēng)論。有些官員和學(xué)者指出，農(nóng)村信用社應(yīng)該組建省級(jí)銀行模式，建立起“大型區(qū)域銀行+分支行”的經(jīng)營(yíng)模式，有些主張?jiān)O(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行，然后做大做強(qiáng)。本文認(rèn)為，目前大型銀行和區(qū)域性銀行市場(chǎng)相對(duì)飽和，農(nóng)村信用社如果組建大型銀行，現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理能力無(wú)法與成熟的大型銀行競(jìng)爭(zhēng)，必將面臨較為突出的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。目前，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的融資問(wèn)題較為突出，急需小銀行的支持?；诖耍P者認(rèn)為，農(nóng)村信用社的改革方向應(yīng)該是立足小型銀行，專職于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，既不要重組為大型區(qū)域銀行，也不要立足于做大做強(qiáng)，要借鑒美國(guó)社區(qū)銀行模式，鼓勵(lì)農(nóng)信社成為服務(wù)所屬農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)銀行。
3.規(guī)范和扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是廢除對(duì)民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的比例限制。為鼓勵(lì)民間資本積極設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)放寬村鎮(zhèn)銀行中法人銀行最低出資比例的限制，允許非銀行民間資本發(fā)起設(shè)立或控股村鎮(zhèn)銀行。二是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立區(qū)域限定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)?，F(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在縣及縣以上城市，脫離了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的軌道。因此，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局要限定其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)。三是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)辦成單一制銀行。如果村鎮(zhèn)銀行建立總分制銀行體系，隨著資本和地域的擴(kuò)大，就不會(huì)熱衷于支農(nóng)，也不會(huì)熱衷于小額貸款。四是政府扶持。首先是在法律中明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行可以享受的稅收優(yōu)惠政策。其次是政府積極推動(dòng)服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。政府在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期直接參與，能起到示范引導(dǎo)和鼓舞投資者信心的作用。當(dāng)前，政府在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立上并沒(méi)有提供有效的服務(wù)，僅是提供一些原則性與方向性的指導(dǎo)意見(jiàn)，不利于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)展。五是明確支農(nóng)義務(wù)。本文建議，單筆流出農(nóng)村的貸款達(dá)到一定比例、同一非農(nóng)貸款人貸款達(dá)到一定比例、非農(nóng)貸款總量達(dá)到一定比例的需要報(bào)告監(jiān)管部門備案，監(jiān)管部門以此作為評(píng)價(jià)村鎮(zhèn)銀行的依據(jù)。監(jiān)管部門應(yīng)制定出詳細(xì)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，資金流出農(nóng)村過(guò)多的機(jī)構(gòu)要受到處罰，甚至勒令退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。六是完善融資機(jī)制。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力不足，制約著其支農(nóng)能力。應(yīng)建立起大型商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行之間的融資機(jī)制，一方面可以解決村鎮(zhèn)銀行資金不足問(wèn)題，另一方面可以為大型銀行參與農(nóng)村金融服務(wù)與開(kāi)辟新的信貸業(yè)務(wù)提供平臺(tái)。
（四）改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)揮良好金融生態(tài)環(huán)境支持作用
1.完善和發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保體系。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)。進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的信息征信和使用范圍，改善借貸雙方信息不對(duì)稱的狀況。二是發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保體系。按照政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的原則，組建和發(fā)展政策性、商業(yè)性和互等多元化的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保組織。鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資金參股、做大做強(qiáng)政府主導(dǎo)組建的政策性農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。大力推動(dòng)農(nóng)戶聯(lián)保、互保、保證等擔(dān)保方式，提高農(nóng)戶貸款覆蓋面。三是加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信宣傳和誠(chéng)信建設(shè)。積極推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)”建設(shè)。各級(jí)政府應(yīng)在保護(hù)銀行債權(quán)方面營(yíng)造有利環(huán)境，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高失信成本，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
2.增強(qiáng)服務(wù)功能，改善農(nóng)村金融生態(tài)的社會(huì)環(huán)境。一是加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體制改革。依法完善農(nóng)村土地管理制度，由縣級(jí)以上人民政府核發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證，做好土地確權(quán)、登記、頒證工作，規(guī)范流轉(zhuǎn)行為。搭建流轉(zhuǎn)平臺(tái)，在縣域建立土地流轉(zhuǎn)有形市場(chǎng)，培育土地專業(yè)合作社、土地交易市場(chǎng)，加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)。建立土地流轉(zhuǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，規(guī)范土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估。豐富流轉(zhuǎn)方式，鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)戶以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓等多種形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。二是深化林權(quán)及流轉(zhuǎn)制度改革。政府部門要做好森林資源的勘察、確權(quán)、登記工作，保證林權(quán)證的真實(shí)性、合法性。建立林權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，推進(jìn)林業(yè)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)建設(shè)，為林權(quán)抵押提供制度和機(jī)制保障。林權(quán)證登記管理部門要簡(jiǎn)化林權(quán)證辦理手續(xù)，降低相關(guān)費(fèi)用。三是推進(jìn)農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)制度改革。建立農(nóng)村宅基地、房屋有償流轉(zhuǎn)制度。通過(guò)土地管理制度改革，加強(qiáng)宅基地確權(quán)登記發(fā)證工作，明晰宅基地產(chǎn)權(quán)，但要注意杜絕把耕地轉(zhuǎn)為宅基地進(jìn)行抵押的行為。建立規(guī)范的農(nóng)村宅基地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，在宅基地使用權(quán)和房屋能夠依法規(guī)范流轉(zhuǎn)的前提下，作為貸款擔(dān)保物進(jìn)行抵押貸款。
參考文獻(xiàn)：
1.中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì).2011年度中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告[EB/OL].http：//.cn/china/20120619/181512354323.shtml
2.新華網(wǎng).農(nóng)信社涉農(nóng)貸款達(dá)4.6萬(wàn)億元[EB/OL].http：/// fortune/2011-11/23/c_122324337.htm
3.何學(xué)松.農(nóng)戶融資供給制度變遷及評(píng)價(jià)[J].中國(guó)市場(chǎng)，2012（35）
4.史紀(jì)良.總結(jié)探索 進(jìn)一步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展[EB/OL].http：///show.asp？id=2012829153112&l=b
5.王培偉.截至2011年末全國(guó)共有小額貸款公司4282家[EB/OL].http：///index/gdbb/201202/1854226.htm
幼師配班老師要制定工作計(jì)劃，明確自己的工作內(nèi)容，在學(xué)習(xí)工作中得到成長(zhǎng)，不斷修正自己、完善自己，不斷提高作為一名教師應(yīng)具有的素質(zhì)。下面是小編給大家?guī)?lái)的幼兒園配班教師工作內(nèi)容_幼兒園教師工作計(jì)劃5篇，我們共同閱讀吧!
更多關(guān)于“幼兒園計(jì)劃”內(nèi)容推薦春季幼兒園園務(wù)工作計(jì)劃
幼兒園保教工作計(jì)劃
幼兒園秋季園務(wù)工作計(jì)劃
幼兒園新學(xué)期教學(xué)工作計(jì)劃
幼兒園教學(xué)計(jì)劃
幼兒園配班教師工作內(nèi)容(一)一、教育工作
1.自覺(jué)執(zhí)行幼兒教師職業(yè)道德規(guī)范，遵守各項(xiàng)規(guī)章制度。
2.在班主任的指導(dǎo)下，根據(jù)班級(jí)計(jì)劃及每周安排配合老師組織教育活動(dòng)。
(如：課前準(zhǔn)備工作，教具的制作等。)
3.能獨(dú)立組織班級(jí)的下午活動(dòng)。
4.在幼兒活動(dòng)中做好觀察記錄。
5.與班主任一起為幼兒創(chuàng)設(shè)良好的班級(jí)環(huán)境。
6.定期接受領(lǐng)導(dǎo)的檢查與指導(dǎo)。
二、保健工作
1.在嚴(yán)格執(zhí)行幼兒園安全、衛(wèi)生保健制度。
2.負(fù)責(zé)本班房室、設(shè)備、環(huán)境及包干區(qū)域的清潔衛(wèi)生工作，保證幼兒活動(dòng)環(huán)境舒適、整潔。
3.保管整理好班級(jí)財(cái)產(chǎn)和幼兒的物品(被、衣服、鞋子、玩具)、教具。
4.檢查班內(nèi)各種設(shè)施的安全情況，并采取有效措施。
5.定期向家長(zhǎng)反饋幼兒在園情況。
幼兒園配班教師工作內(nèi)容(二)一、嚴(yán)格遵守幼兒園《教師行為規(guī)范》和各項(xiàng)規(guī)章制度。
二、全面負(fù)責(zé)本班教育和保育工作，根據(jù)《幼兒園工作規(guī)程》《剛要細(xì)則》提出的要求，結(jié)合本班實(shí)際，制定教育工作計(jì)劃(包括觀察、分析、記錄幼兒發(fā)展情況)，并認(rèn)真執(zhí)行。
三、對(duì)幼兒態(tài)度要和藹和親，做到耐心、關(guān)心、細(xì)心、熱心，與本班教師、保育員團(tuán)結(jié)協(xié)作，搞好所在班級(jí)教育、衛(wèi)生、保健及生活護(hù)理等工作。
四、認(rèn)真執(zhí)行幼兒的作息制度，認(rèn)真安排好幼兒一日生活內(nèi)容，做到動(dòng)靜交替，手腦并用，確保幼兒身心健康成長(zhǎng)。
五、主持召開(kāi)每周班務(wù)會(huì)議，共同確定下周工作重點(diǎn)，與本班教師和保育員共同搞好班內(nèi)的工作。
六、堅(jiān)持正面教育原則，尊重幼兒，積極啟發(fā)誘導(dǎo)，嚴(yán)禁體罰和變相體罰。
七、努力鉆研業(yè)務(wù)，積極參加教研活動(dòng)及業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。積極創(chuàng)編教材，制作教具，不斷提高自身素質(zhì)及水平。
八、堅(jiān)持做好交接班工作，一般情況口頭交接，重大情況要作書面交接。家長(zhǎng)特殊要求、患兒藥品、物品要登記交接。
九、做好家長(zhǎng)工作，向家長(zhǎng)宣傳正確的教養(yǎng)方法，每周向家長(zhǎng)公布本周及下周的教育內(nèi)容，以便家長(zhǎng)心中有數(shù)，積極配合。
十、認(rèn)真填寫"家園聯(lián)系手冊(cè)"，經(jīng)常與家長(zhǎng)保持聯(lián)系，及時(shí)交換意見(jiàn)。
十一、認(rèn)真做好教研活動(dòng)記錄和每周的教育小結(jié)，每學(xué)期寫出質(zhì)量較高的教育工作總結(jié)或論文一至兩篇。
幼兒園配班教師工作內(nèi)容(三)在教學(xué)方面
一.了解幼兒基本情況和特點(diǎn)。
1.跟幼兒多接觸溝通建立良好的關(guān)系。
2.實(shí)習(xí)班級(jí)授課方式，教學(xué)計(jì)劃備。
好自己的教案跟主班老師多交流經(jīng)驗(yàn)。
二.配合主班老師工作。
1.認(rèn)真配合主班老師把幼兒照顧好，不懂的事情就要問(wèn)。
2.跟主班老師搞好關(guān)系，創(chuàng)建和諧平等的工作環(huán)境。
三.與家長(zhǎng)進(jìn)行良好溝通。
1.注意觀察孩子的一舉一動(dòng)，如果孩子有什么異常行為，及時(shí)和家長(zhǎng)溝通聯(lián)系。
2.在跟車途中要認(rèn)真與家長(zhǎng)態(tài)度，家長(zhǎng)有什么意見(jiàn)或疑問(wèn)要及時(shí)上報(bào)校領(lǐng)導(dǎo)或主班老師并幫忙解決。
個(gè)人努力方向
1.盡快熟悉教學(xué)程序和計(jì)劃，多學(xué)多看多聽(tīng)多問(wèn)。
2.發(fā)揮自己的強(qiáng)項(xiàng)，盡可能用最通俗易懂的方式把知識(shí)傳授給他們
3.踏實(shí)努力做好本職工作，爭(zhēng)取成為幼兒園的優(yōu)秀教師。
以上是我對(duì)本學(xué)期工作和個(gè)人要求上的一個(gè)計(jì)劃和目標(biāo)，也希望各位老師和領(lǐng)導(dǎo)能加以監(jiān)督和指正。
幼兒園配班教師工作內(nèi)容(四)新學(xué)期新開(kāi)始,園里的一切都要以"新"字打頭，尤其是我接到的新小班的小朋友，更是從零起步，是完全空白的一頁(yè)，需要我們教師幫助他們?cè)谏厦娈嬌掀恋膱D畫。所以作為教師的我們非常重要,要在接到每一批新生的時(shí)候，在原來(lái)的經(jīng)驗(yàn)上不斷的創(chuàng)新,給他們畫上嶄新完美的一頁(yè)。要做好這一點(diǎn),肯定離不開(kāi)在做之間要進(jìn)行周密的計(jì)劃,對(duì)小朋友的學(xué)習(xí),常規(guī),家長(zhǎng)，各個(gè)方面，現(xiàn)計(jì)劃如下：
一、思想工作
本學(xué)期，我仍將以一名更為優(yōu)秀教師的要求去規(guī)范自己的言行，熱愛(ài)本職工作，熱愛(ài)幼兒園，自覺(jué)遵守幼兒園的各項(xiàng)規(guī)章制度，關(guān)愛(ài)每一位幼兒，坦誠(chéng)面對(duì)每一位家長(zhǎng)，積極認(rèn)真研讀幼兒教育的相關(guān)書籍，認(rèn)真準(zhǔn)備、組織每一次教育活動(dòng)，按新《綱要》的理念創(chuàng)設(shè)適合幼兒發(fā)展的心理、物質(zhì)環(huán)境……多反思，多聽(tīng)，多做，勤于實(shí)踐，促進(jìn)自身專業(yè)素質(zhì)的提高與發(fā)展。
二、能力發(fā)展
本學(xué)期，我將繼續(xù)吸取教訓(xùn)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)取從以下幾方面獲得提高：
教學(xué)方面：我將認(rèn)真準(zhǔn)備幼兒活動(dòng)所需材料;寫好每一次教育活動(dòng)計(jì)劃;多學(xué)習(xí)，把先進(jìn)的幼兒教育經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到自己的教學(xué)中;多反思，結(jié)合自己班幼兒情況實(shí)施收效好的教育方法;多到平行班級(jí)走走、看看、聽(tīng)聽(tīng)、取長(zhǎng)補(bǔ)短，促進(jìn)幼兒發(fā)展;多和有經(jīng)驗(yàn)的教師交流，爭(zhēng)取獲得她們的指導(dǎo)、幫助。
課題實(shí)踐中：細(xì)心記錄專家們的教育理念，認(rèn)真揣摩，多提問(wèn)，使自己在教學(xué)工作中的疑惑得到有效指導(dǎo)并付諸實(shí)踐。
生活中：熱情待人，友愛(ài)助人，謙虛為人，團(tuán)結(jié)向上，爭(zhēng)取和同事們成為朋友。
特色教學(xué)中：細(xì)心分析幼兒情況，認(rèn)真準(zhǔn)備英語(yǔ)磁帶、道具，提前編排好適合幼兒的英文舞蹈、律動(dòng)，根據(jù)幼兒掌握情況及時(shí)做出調(diào)整，繼續(xù)帶好本班雙語(yǔ)特色，讓幼兒在剛剛接觸到英文的時(shí)候，愛(ài)上英文，對(duì)英文產(chǎn)生濃厚的興趣。
班級(jí)工作中：嚴(yán)格要求自己，以身作則地做好班級(jí)工作。
三、努力方向
1、使興趣成為開(kāi)啟幼兒英語(yǔ)教育的大門。
首先，在教育目標(biāo)的制訂上，我立足幼兒期幼兒的特點(diǎn)，將目標(biāo)制訂得淺顯易接受，我們的英語(yǔ)教育注重口語(yǔ)培養(yǎng)，以聽(tīng)說(shuō)為主，不搞認(rèn)讀，堅(jiān)持聽(tīng)說(shuō)整合，先聽(tīng)后說(shuō)，以聽(tīng)促說(shuō)，自然習(xí)得的原則，培養(yǎng)幼兒學(xué)習(xí)的興趣和對(duì)語(yǔ)言的敏感性，培養(yǎng)幼兒初步使用兩種語(yǔ)言進(jìn)行交際的能力，培養(yǎng)幼兒良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣和各種基礎(chǔ)技能。
2、在教育內(nèi)容的選擇上，適當(dāng)整修教學(xué)內(nèi)容的深淺度，我們力求符合幼兒的身心特點(diǎn)，注重選擇幼兒親身經(jīng)歷和日常生活中感興趣、能理解、易吸收的內(nèi)容，且生動(dòng)有趣，富有童趣，又貼近幼兒生活與情感喜好，其難度既符合各年齡幼兒的發(fā)展特點(diǎn)，又略高于幼兒的年齡水平，使幼兒既不至于感到太難，又感到有一定的挑戰(zhàn)性。
3、在教學(xué)方法上，我以游戲?yàn)橹?，各種教學(xué)方法靈活交替使用，以此吸引幼兒，抓住幼兒，從而有效的調(diào)動(dòng)幼兒學(xué)習(xí)的興趣。
我還經(jīng)常借助實(shí)物、直觀教具和模型玩具等幼兒喜愛(ài)的事物，讓幼兒在玩樂(lè)中學(xué)習(xí)英語(yǔ)，提高了學(xué)習(xí)英語(yǔ)的興趣。如：在教幼兒學(xué)水果類單詞時(shí)，我準(zhǔn)備了各種水果或水果玩具，以水果店游戲的形式讓幼兒在玩游戲的過(guò)程中學(xué)習(xí)相應(yīng)的單詞，幼兒很感興趣。
4、在教學(xué)手段上，充分利用錄音、錄像、電腦、多媒體等直觀的現(xiàn)代化教育手段來(lái)激發(fā)和幫助幼兒學(xué)習(xí)英語(yǔ)。
如：在教幼兒學(xué)習(xí)各種動(dòng)物類的單詞時(shí)，通過(guò)播放錄像多媒體軟件等形式演示給幼兒看，讓幼兒覺(jué)得學(xué)習(xí)英語(yǔ)非常有趣。此外，還播放有關(guān)的英語(yǔ)短劇給幼兒看，播放一些英語(yǔ)歌曲給幼兒聽(tīng)，這一些都激發(fā)了幼兒學(xué)習(xí)英語(yǔ)的興趣。
5、在本學(xué)期幼兒英語(yǔ)口語(yǔ)放面，我應(yīng)該作為重點(diǎn)，具體措施如下：
(1)在日常生活中教師要盡可能的與孩子多說(shuō)英語(yǔ)，讓他們多聽(tīng)(包括磁帶)，給他們營(yíng)造一個(gè)輕松愉快的英語(yǔ)環(huán)境。
(2)創(chuàng)新英語(yǔ)區(qū)，提高孩子的興趣，使孩子們能在輕松自然的氣氛中，熟悉、了解字母和單詞的特性、掌握學(xué)習(xí)的規(guī)律。
(3)做好家園聯(lián)系工作，及時(shí)的向家長(zhǎng)反饋英語(yǔ)教學(xué)內(nèi)容，以便父母在家?guī)椭⒆訌?fù)習(xí)鞏固。
在以后的活動(dòng)中不斷開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)更多更新更好玩的游戲，讓幼兒在玩中學(xué)讓孩子學(xué)好英語(yǔ)，快樂(lè)掌握“第二語(yǔ)言”!
四、努力提高自己
師德：對(duì)幼兒充滿愛(ài)心，以發(fā)展的眼光看待幼兒、評(píng)價(jià)幼兒，注重幼兒創(chuàng)造思維和創(chuàng)造能力的'培養(yǎng)。尊重幼兒的人格，不岐視、體罰和變相體罰幼兒。同事間團(tuán)結(jié)協(xié)作、互相尊重、互相配合、合作共事。
專業(yè)技能：-加強(qiáng)鋼琴，繪畫，舞蹈等各項(xiàng)基本能力的練習(xí)。
教育教學(xué)：-認(rèn)真上好每個(gè)月的新教師月匯報(bào)展示課，努力有新的突破。組織好每個(gè)星期的英文小廣播，使幼兒喜歡上英語(yǔ)，愛(ài)上英文兒歌。在師徒結(jié)對(duì)的形式下，認(rèn)真像師傅學(xué)習(xí)各個(gè)方面的知識(shí)以及經(jīng)驗(yàn)，尤其在自己比較薄弱的環(huán)境布置方面，要努力更進(jìn)。在骨干教師展示觀摩活動(dòng)中，認(rèn)真揣摩自己的不足之處，加以改進(jìn)。在向家長(zhǎng)開(kāi)放半日活動(dòng)時(shí)，要吸取以往的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，請(qǐng)教師傅和園長(zhǎng)，認(rèn)認(rèn)真真給家長(zhǎng)們展示的一面。
園內(nèi)英語(yǔ)教研：認(rèn)真帶好年級(jí)組的英文教研工作，使每一位老師在原有的基礎(chǔ)上都有提高，積極組織每個(gè)月的英語(yǔ)教研，做到新的教學(xué)方法大家一起分享。有誤區(qū)，大家一起避免。在例如圣誕節(jié)狂歡活動(dòng)中，大家一起參與，商討出一個(gè)能讓小朋友們感受到外國(guó)節(jié)日給大家?guī)?lái)的快樂(lè)。
園內(nèi)綱要的學(xué)習(xí)：在綱要解讀：教與學(xué)過(guò)程中的師生活動(dòng)(一)，教與學(xué)過(guò)程中的師生活動(dòng)(二)，課程實(shí)施中的資源綜合利用，課程實(shí)施中的家園合力中，我要認(rèn)真學(xué)習(xí)綱要知識(shí)，并與實(shí)際相結(jié)合，做到綱要與實(shí)踐的完整統(tǒng)一。
集體教研：在集體教研：如何提高教師觀課評(píng)課能力，如何增強(qiáng)區(qū)域活動(dòng)的有趣性和有效性”，如何發(fā)揮幼兒戶外體育運(yùn)動(dòng)的價(jià)值，骨干教師展示觀摩活動(dòng)里，我對(duì)本次研討會(huì)的內(nèi)容，認(rèn)真從各個(gè)方面做好準(zhǔn)備工作，無(wú)論是請(qǐng)教有經(jīng)驗(yàn)的老師，或者是從其他方面找資料，一定要努力深入探究，爭(zhēng)取自己有更多的新發(fā)現(xiàn)和新收獲。
五、家長(zhǎng)工作方面
家長(zhǎng)工作方面也是尤為重要的，要能深刻認(rèn)識(shí)到家長(zhǎng)工作的重要性，把每一位家長(zhǎng)當(dāng)成是自己的朋友，本著我的原則用心去和他們交流。處處站在家長(zhǎng)的立場(chǎng)上進(jìn)行思考，認(rèn)真細(xì)致的做好家長(zhǎng)工作。結(jié)合班級(jí)主題活動(dòng)開(kāi)展家長(zhǎng)小組活動(dòng)，讓家長(zhǎng)在活動(dòng)中了解我們的教育理念和教學(xué)活動(dòng)，同時(shí)增強(qiáng)家長(zhǎng)之間的相互了解和凝聚力，激發(fā)家長(zhǎng)參加集體活動(dòng)的興趣，因此班級(jí)工作得到了家長(zhǎng)的支持與好評(píng)，我們才會(huì)更有信心的教育好幼兒。在學(xué)校的例如親子運(yùn)動(dòng)會(huì)，家長(zhǎng)開(kāi)放日等活動(dòng)中，鼓勵(lì)家長(zhǎng)全部參加，增進(jìn)家園共育，并及時(shí)關(guān)注我們的博客，了解幼兒的情況!
六、出勤方面
嚴(yán)格要求自己，保證工作時(shí)間，做到一學(xué)期不請(qǐng)假，不無(wú)故遲到，不缺勤;用飽滿的熱情對(duì)待工作。
幼兒園配班教師工作內(nèi)容(五)這個(gè)學(xué)期，我們將以提高本組教師的教育教學(xué)行為為核心，切實(shí)提高教學(xué)質(zhì)量，促進(jìn)幼兒主動(dòng)發(fā)展，使本組教師的專業(yè)水平有新的提升。
一、情況分析
上學(xué)期，我園教研活動(dòng)是以“主題引領(lǐng)下的環(huán)境創(chuàng)設(shè)”為專題進(jìn)行的研究。通過(guò)一個(gè)學(xué)期的學(xué)習(xí)、探討，老師們對(duì)“主題引領(lǐng)下的環(huán)境創(chuàng)設(shè)”有了更進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，在主題墻飾的創(chuàng)設(shè)上有了很大的提高。但是經(jīng)過(guò)反思與分析覺(jué)得我們中班組的教研工作還存在著一些不足，具體表現(xiàn)在：
1、老師們的理論水平還不夠高，對(duì)活動(dòng)的分析和反思還不夠深入。
2、老師的課堂設(shè)計(jì)能力和課堂組織與實(shí)施能力還存在著一定的差距。
課堂的掌控能力欠缺，提問(wèn)的有效性與適宜性還有待于提高等。
3、教師參與研討的主動(dòng)性、積極性，教師的研究能力還有待進(jìn)一步提高。
4、教材的實(shí)施與研究不夠到位。
二、教研目標(biāo)
1、本學(xué)期圍繞健康領(lǐng)域?yàn)楹诵模袑?shí)提高教師的說(shuō)課、作課、評(píng)課的能力和水平，使教師的教育教學(xué)技能得以不斷提高。
2、本年級(jí)組將通過(guò)理論與實(shí)踐的相互交替，進(jìn)一步提升教師的教育觀念和教育行為，切實(shí)提高教師實(shí)施課程的能力，特別是提高教師的活動(dòng)設(shè)計(jì)能力和組織教學(xué)能力。
3、增強(qiáng)教研活動(dòng)的針對(duì)性和實(shí)效性，使教研活動(dòng)來(lái)源于教學(xué)，服務(wù)于教學(xué)，能及時(shí)解決實(shí)際工作中遇到的問(wèn)題與困惑。
三、工作措施
(一)加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，提高教師理論水平。教師應(yīng)堅(jiān)持學(xué)習(xí)，及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，以先進(jìn)的教育理念武裝頭腦，以科學(xué)的教育方式組織學(xué)習(xí)，以飽滿的教育熱情對(duì)待孩子。
1、學(xué)習(xí)《幼兒園教育指導(dǎo)綱要》，對(duì)《綱要》進(jìn)行深入理解、積極探索、切實(shí)落到實(shí)處。
為此本學(xué)期我們通過(guò)有目的地定期開(kāi)展教科研學(xué)習(xí)活動(dòng)和自學(xué)相結(jié)合，提高教師理論水平。
2、教研組是教師學(xué)習(xí)的陣地，是提高保教水平的重要手段之一，教研組要以“老師的發(fā)展”為出發(fā)點(diǎn)，不斷提高教育教學(xué)理論基礎(chǔ)。
針對(duì)每一次教研活動(dòng)的主要內(nèi)容，安排相應(yīng)的理論知識(shí)學(xué)習(xí)或經(jīng)驗(yàn)文章的學(xué)習(xí)。拓展老師的思維，擴(kuò)大老師的視野，引導(dǎo)老師將理論與實(shí)踐相結(jié)合，把學(xué)到的每一條理論充分運(yùn)用到教育教學(xué)實(shí)踐中去，去驗(yàn)證理論，提升理論的價(jià)值。
3、我們將積極組織教師參加園內(nèi)外的各種學(xué)習(xí)、培訓(xùn)活動(dòng)，努力提高教師教育理論水平。
(二)加強(qiáng)聽(tīng)課、評(píng)課活動(dòng)，使不同層次教師共同提高，解決日常教育教學(xué)工作中急需解決的疑難、困惑，不斷提升專業(yè)素養(yǎng)。
通過(guò)“備課、說(shuō)課、上課、課后反思”作為教育管理手段，為教師搭建對(duì)話、交流的平臺(tái)，提高教育質(zhì)量。在活動(dòng)中，每個(gè)人都將自己的困惑拿出來(lái)，在相互交流中找到解決問(wèn)題的答案。針對(duì)教師在日常教育教學(xué)中急需解決的疑難與困惑，每次教研活動(dòng)時(shí)都要拿出5—10分鐘組織教師進(jìn)行研討;對(duì)于教師們共同關(guān)注的個(gè)性的、熱點(diǎn)問(wèn)題，通過(guò)大家集思廣益來(lái)解決。另外，通過(guò)教研活動(dòng)，提高教師發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力、組織語(yǔ)言的能力、組織各項(xiàng)活動(dòng)的能力，提高教師相互配合的能力，真正解決教師在教育教學(xué)工作中存在的問(wèn)題。使教研活動(dòng)真正發(fā)揮促進(jìn)教師成長(zhǎng)的橋梁作用。
我們將繼續(xù)通過(guò)“走出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)”等方法，來(lái)開(kāi)闊教師眼界，提高教師的教育能力。一方面認(rèn)真觀摩同行上示范課;另一方面抓住一切機(jī)會(huì)，外出觀摩、討教。進(jìn)一步領(lǐng)悟健康領(lǐng)域的真諦，提高教師的教科研能力。
(三)開(kāi)展交流活動(dòng)，促進(jìn)教研質(zhì)量的提高。
1、為了加快教師們的專業(yè)成長(zhǎng)，讓教師把好的經(jīng)驗(yàn)相互之間進(jìn)行多次交流，各位教師通過(guò)學(xué)習(xí)，取得最直接的教育教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，縮短積累經(jīng)驗(yàn)所需的時(shí)間的過(guò)程，讓參與交流的教師們也通過(guò)這種方式得到一定的啟發(fā)，對(duì)幼兒的教育教學(xué)有更深層次的理解與思考。
2、班與班之間進(jìn)行互相聽(tīng)課，交流學(xué)習(xí)，探討教學(xué)活動(dòng)得失，鼓勵(lì)教師勇于發(fā)表不同見(jiàn)解，勇于創(chuàng)新。
3、教研組成員積極開(kāi)展““一課多上”活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)改進(jìn)。
四、具體要求
1、每月單周各教研組進(jìn)行教研活動(dòng)。
2、不遲到、不早退，積極參加教研活動(dòng)。
3、在活動(dòng)中積極發(fā)言，會(huì)說(shuō)、敢說(shuō)、愿意說(shuō)，限度地發(fā)揮團(tuán)隊(duì)效益，進(jìn)行合作研究。
4、每月撰寫兩篇與教研內(nèi)容相關(guān)的教育隨筆。
其它與之相關(guān)的內(nèi)容不限。
5、期末各組按時(shí)上交資料包。
五、每月具體工作安排
9月安排：
1、集中教研活動(dòng)，公布園務(wù)教研計(jì)劃。
2、征求大家意見(jiàn)，制定中班組教研計(jì)劃。
3、討論
公布并修改教研組計(jì)劃，最終形成本組計(jì)劃。
4、學(xué)習(xí)活動(dòng)。
5、安排第一次說(shuō)課教師：__老師。
10月安排：
1、__老師說(shuō)課，集體備課。
2、商討教學(xué)進(jìn)度。
11月安排：
1、__老師說(shuō)課。
2、討論元旦聯(lián)歡會(huì)項(xiàng)目、制定元旦聯(lián)歡會(huì)方案。
12月安排：
1、集中學(xué)習(xí)：《3——6歲兒童學(xué)習(xí)與發(fā)展指南》。
2、___老師和__老師說(shuō)課。
3、討論實(shí)際工作中遇到的困難。
1月安排：
1、教研工作總結(jié)。
2、收集成果。
有機(jī)化工廢水成本比較復(fù)雜，處理難度較大，尤其是濃度在1-20%的廢水更需要綜合多方面因素進(jìn)行處理工藝的選擇。本文對(duì)有機(jī)化工廢水處理技術(shù)進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，并對(duì)處理技術(shù)的發(fā)展前景做了簡(jiǎn)單預(yù)測(cè)。
關(guān)鍵詞：
有機(jī)；廢水；處理技術(shù)
1概述
化工、農(nóng)藥、制藥、皮革、金屬表面處理等行業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生大量的母液、濃縮液、清理液、槽液以及乳化液等，含大量的難降解有機(jī)物質(zhì)，若不對(duì)其進(jìn)行有效的降解處理，不僅會(huì)影響企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，還會(huì)給周邊的環(huán)境造成污染，進(jìn)而影響整個(gè)生態(tài)平衡。有機(jī)物濃度低于1%的廢液，可經(jīng)過(guò)稀釋或簡(jiǎn)單預(yù)處理后即可進(jìn)入污水處理站處理；若有機(jī)物濃度超過(guò)20%的，則可通過(guò)焚燒法處理；而處于1-20%范圍內(nèi)的有機(jī)化工廢液處理難度較大，不僅要考慮處理效果，還應(yīng)考慮成本問(wèn)題。本文主要以1-20%范圍內(nèi)的有機(jī)化工廢液為例，對(duì)其處理技術(shù)進(jìn)行分析。
2有機(jī)化工廢水處理技術(shù)分析
高濃度有機(jī)化工廢水處理問(wèn)題是國(guó)內(nèi)外學(xué)者廣泛關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題，經(jīng)過(guò)多年的研究和試驗(yàn)，已經(jīng)形成了一系列較為成熟的處理體系。
2.1物理處理法
2.1.1吸附法
吸附法原理是利用疏松多孔結(jié)構(gòu)的吸附劑吸附廢液中的污染物，從而達(dá)到凈化廢水的目的?；钚蕴?、樹(shù)脂等物質(zhì)是常用的吸附劑，如印染廢水通過(guò)活性炭后，可除去大部分的有機(jī)成分，取得良好的處理效果；樹(shù)脂在處理頭孢G酸醫(yī)藥廢水時(shí)，可取得很好的處理效果。李麗娟等人利用多種樹(shù)脂，多級(jí)串聯(lián)的方法對(duì)醫(yī)藥廢液進(jìn)行了試驗(yàn)處理，結(jié)果發(fā)現(xiàn)該法對(duì)頭孢G酸的去除率可達(dá)95%以上，CODCr的去除率也達(dá)到了90%；而樹(shù)脂經(jīng)過(guò)5%的NaOH處理后，還可恢復(fù)吸附功能。吸附法應(yīng)用過(guò)程中也存在一定的不足，吸附劑容易達(dá)到飽和狀態(tài)，影響后期的處理效果；吸附劑再生工藝難度大，且成本高，一定程度上限制了該法的推廣。
2.1.2萃取法
萃取法原理是利用一種溶劑對(duì)不同物質(zhì)的溶解度具有明顯差異的性質(zhì)而達(dá)到分離物質(zhì)組分的目的。處理時(shí)，向有機(jī)廢水中投入萃取劑，萃取劑不溶于水，且對(duì)有機(jī)物的溶解性較高，因而廢水中的有機(jī)物質(zhì)溶解到萃取劑中，實(shí)現(xiàn)與水相的分離。王曉兵等人將叔胺N235、乙苯和煤油按比例混合成萃取劑，對(duì)含羧酸的有機(jī)化工廢液進(jìn)行處理，經(jīng)過(guò)三次萃取后，去除率達(dá)到96%以上；處理含苯酚的有機(jī)化工廢液時(shí)，可選用脂肪酸甲酯為萃取劑，萃取率可高達(dá)99.97%，基本實(shí)現(xiàn)了苯酚的循環(huán)再利用。
2.1.3膜分離法
膜分離法是借助外力作用使廢水中的物質(zhì)選擇通過(guò)薄膜，進(jìn)而達(dá)到去除有機(jī)物的目的。如在處理城市污水時(shí)，超濾法的使用能去除水中95%以上的濁度；納膜處理染料廢水時(shí)，可將廢水中96%以上的染料成分截留，不受溶液pH的影響。膜分離技術(shù)運(yùn)行成本低，操作簡(jiǎn)單，但容易發(fā)生結(jié)構(gòu)現(xiàn)象，影響處理效果，限制了膜分離技術(shù)的使用。
2.2化學(xué)氧化法
2.2.1濕法氧化法
高溫、高壓條件下，廢水中大分子有機(jī)物與氧化劑反應(yīng)，生產(chǎn)無(wú)機(jī)物或小分子有機(jī)物的過(guò)程，稱為濕法氧化法。濕法氧化法可應(yīng)用在印染廢液處理工藝中，提高水的可生化性。濕法氧化法反應(yīng)時(shí)間短、處理效果好，不易產(chǎn)生二次污染，因此具有廣泛的應(yīng)用領(lǐng)域；但該法對(duì)設(shè)備要求較高，因此運(yùn)行成本相對(duì)較高，無(wú)法在大規(guī)模廢水處理中進(jìn)行推廣。
2.2.2催化氧化法
催化氧化法作用原理與濕法氧化法運(yùn)行條件相似，但是通過(guò)催化作用將大分子有機(jī)物轉(zhuǎn)化為低污染或無(wú)污染的小分子物質(zhì)，Cu、Fe、Ni、Mn等是常用的催化劑。例如，利用該法處理有機(jī)廢水，當(dāng)溫度控制在240℃，壓強(qiáng)控制在6.5MPa時(shí)，CODCr的去除率可達(dá)到96.9%；催化氧化法適應(yīng)性較好，但反應(yīng)條件苛刻，只能在有限范圍內(nèi)處理少量有機(jī)廢水。
2.2.3超臨界水氧化法
超臨界氧化法在催化劑作用下，有機(jī)物在超臨界水中與氧氣反應(yīng)，導(dǎo)致有機(jī)物結(jié)構(gòu)發(fā)生重組，進(jìn)而達(dá)到分解大分子有機(jī)物的目的。利用超臨界水氧化法處理造紙黑液時(shí)，廢液內(nèi)的CODCr和色度去除效果十分理想，控制實(shí)驗(yàn)條件時(shí)，廢水中CODCr的去除率可達(dá)到99.8%。超臨界水氧化法反應(yīng)速度快，處理效率高，但由于反應(yīng)條件仍為高溫高壓，因此限制了該法的大范圍應(yīng)用。
2.2.4其他氧化法
除以上幾種氧化法外，還有臭氧氧化法和光催化氧化法。其中，臭氧氧化法氧化能力強(qiáng)，無(wú)二次污染，殺菌和脫色效果好，但對(duì)廢液pH、反應(yīng)時(shí)間要求較高；光催化氧化法氧化能力強(qiáng)，處理速度快，效果好，可用于ABS有機(jī)廢水的處理，但應(yīng)用也受到了限制，對(duì)廢液顏色、成本均有一定要求。
2.3生物處理法
生物處理法是好氧或厭氧微生物利用廢水中的有機(jī)物進(jìn)行新陳代謝，從而達(dá)到去除有機(jī)污染物的目的。在對(duì)味精工業(yè)廢水進(jìn)行試驗(yàn)時(shí)，SBR法對(duì)CODCr的去除率達(dá)到90%以上，達(dá)到國(guó)家二級(jí)排放標(biāo)準(zhǔn)。生物處理技術(shù)能耗低，符合綠色環(huán)保的要求，但占地面積大，管理過(guò)程相對(duì)復(fù)雜，對(duì)CODCr以及色度的去除率相對(duì)較低，且受溫度、pH影響較大，因此一般不宜單獨(dú)使用。
2.4微電解法
微電解法是利用金屬腐蝕原理，構(gòu)建原電池從而達(dá)到對(duì)有機(jī)廢水進(jìn)行處理的目的。處理時(shí)，在廢水中填充的微電解材料可在自身電位差的作用下自行電解，消耗廢水中的發(fā)色基團(tuán)、助色基團(tuán)、甚至斷鏈，降低CODCr的含量。在利用微電解法對(duì)有機(jī)廢水進(jìn)行預(yù)處理時(shí)CODCr的去除率可達(dá)到39%，廢水的可生化性由0.28上升至0.36。微電解法占地面積小，工藝簡(jiǎn)單，處理效果好，使用壽命長(zhǎng)，便于維護(hù)，成本較低，因此可在大范圍內(nèi)推廣使用；但該法存在的不足是鐵耗量與碳耗量不均衡、容易生銹結(jié)垢，影響處理效果。
3有機(jī)化工廢水處理技術(shù)發(fā)展前景
有機(jī)化工廢水中組分含量復(fù)雜，使用單一的處理方法難以得到理想的處理效果，因此，多種處理方法的聯(lián)合使用將是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)；另一方面，在我國(guó)提倡綠色經(jīng)濟(jì)的大背景下，發(fā)展綠色環(huán)保、低成本的處理技術(shù)將是未來(lái)研究的難點(diǎn)和重點(diǎn)。
作者：王亞偉 單位：石家莊昊普化工有限公司
參考文獻(xiàn)：
[1]梁勝東.微電解法處理有機(jī)化工原料生產(chǎn)廢水實(shí)驗(yàn)研究[J].環(huán)境保護(hù)與循環(huán)經(jīng)濟(jì),2012,08:51-54.
[2]陳言臣.微電解法處理有機(jī)化工原料生產(chǎn)廢水實(shí)驗(yàn)研究[J].化工管理,2013,24:118.
關(guān)鍵詞:中小企業(yè);供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險(xiǎn);優(yōu)化對(duì)策
一、供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生及特征
在研究中小企業(yè)融資難問(wèn)題時(shí),我們往往關(guān)注最多的是研究融資難的“表面”原因,比如說(shuō),銀行門檻高;企業(yè)沒(méi)有可供抵押的物品;企業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高;企業(yè)沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表等等,這些都是中小企業(yè)被排斥在信貸市場(chǎng)之外的原因。但是,我們往往忽略了實(shí)質(zhì)原因,那就是企業(yè)在向銀行提出融資申請(qǐng)后,銀行總是依照一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)、一種模式來(lái)對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資評(píng)估,看它是否具有償還能力。有些中小企業(yè)雖然具有償還能力,可是這種償還能力往往是基于真實(shí)的交易背景,不是或沒(méi)有由賬面財(cái)務(wù)信息表達(dá)。特別是當(dāng)這些企業(yè)沒(méi)有有效的、可供抵押的固定價(jià)值資產(chǎn)時(shí),銀行因不能有效甄別企業(yè)信息而拒絕給企業(yè)融資?；诮鉀Q這種企業(yè)與銀行之間的矛盾的客觀要求,供應(yīng)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。供應(yīng)鏈金融是在物流金融基礎(chǔ)上的創(chuàng)新,它在物流金融基礎(chǔ)上將融資從商品銷售階段延伸到采購(gòu)和生產(chǎn)階段。因此,供應(yīng)鏈融資模式在一定的程度上有助于緩解與核心企業(yè)打交道的中小企業(yè)融資難問(wèn)題。
現(xiàn)在大的核心企業(yè)都用“全球性外采”和“業(yè)務(wù)外包”的方式來(lái)降低成本,大型企業(yè)通過(guò)良好的品牌形象和財(cái)務(wù)管理效能,吸引了一批以其材料采購(gòu)和產(chǎn)品銷售為主營(yíng)業(yè)務(wù)的中小企業(yè),形成了一個(gè)相對(duì)安全、穩(wěn)定的企業(yè)商務(wù)生態(tài)鏈。這些中小企業(yè)作為核心企業(yè)的上下游,融資需求主要來(lái)自于核心企業(yè)轉(zhuǎn)移流動(dòng)資金壓力:核心企業(yè)利用其強(qiáng)勢(shì)地位,要求原料供應(yīng)商先貨后款;對(duì)下游的經(jīng)銷商,又要求先款后貨。競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)、規(guī)模越大的核心企業(yè),對(duì)上下游的壓力越大,從而給這些中小企業(yè)帶來(lái)了巨大的融資需求。此外,大型企業(yè)出于對(duì)零庫(kù)存的要求,將相當(dāng)部分的管理成本和資金成本轉(zhuǎn)嫁到上下游企業(yè),造成上下游企業(yè)資金緊張、周轉(zhuǎn)困難,這也造成了企業(yè)的融資需求。
由此可見(jiàn),要解決這些企業(yè)融資難問(wèn)題不能僅僅停留在在單個(gè)主體上找原因,應(yīng)從整條供應(yīng)鏈出發(fā)來(lái)尋找中小企業(yè)融資的新途徑。在2003年,深圳發(fā)展銀行在業(yè)內(nèi)率先提出了“1+N”的融資模式,“1+N”中的1是指供應(yīng)鏈中的核心企業(yè),一般都是大型高端企業(yè),構(gòu)成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的“安全港”;N是指核心企業(yè)上下游的供應(yīng)鏈成員企業(yè),即利用供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)集群的伴生網(wǎng)絡(luò)關(guān)系,將核心企業(yè)的信用引入對(duì)其上下游的授信服務(wù)之中,并開(kāi)展面向供應(yīng)鏈成員企業(yè)的批發(fā)性營(yíng)銷。2005年,深圳發(fā)展銀行又提出“供應(yīng)鏈金融”這個(gè)品牌產(chǎn)品,所謂“供應(yīng)鏈金融”是指在對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的信貸模式,并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導(dǎo)引工具等新的風(fēng)險(xiǎn)控制變量,對(duì)供應(yīng)鏈的不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信支持及其他結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。通俗地說(shuō),就是銀行通過(guò)借助與中小企業(yè)有合作關(guān)系的供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的信用或者以兩者之間的業(yè)務(wù)合同為擔(dān)保,同時(shí),依靠第三方物流企業(yè)等的參與來(lái)共同分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),幫助銀行控制中小企業(yè)的貸款去向,保證貸款資金的安全,有效地控制銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。從而在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的同時(shí),通過(guò)這樣的金融支持,銀行加強(qiáng)了其與企業(yè)的合作關(guān)系,擁有了相應(yīng)穩(wěn)定的企業(yè)客戶,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隨之降低,經(jīng)營(yíng)效益獲得提高。據(jù)深圳發(fā)展銀行披露,截至2007年12月末,深發(fā)展存量貿(mào)易融資客戶將近3000家,客戶增幅同比達(dá)52.2%;貿(mào)易融資表內(nèi)外授信余額近800億元,同比增幅38.92%,占全行公司業(yè)務(wù)授信的比例較年初提高4.66個(gè)百分點(diǎn);貿(mào)易融資不良率被很好的控制在1%以下,迄今沒(méi)有實(shí)際損失。截至2008年9月末,全行貿(mào)易融資客戶數(shù)和表內(nèi)外授信余額均較年初上升超過(guò)30%。
供應(yīng)鏈金融實(shí)際上是整合了“產(chǎn)-供-銷”鏈條上的所有資源,對(duì)供應(yīng)鏈上的單個(gè)企業(yè)直至上下游鏈條多個(gè)企業(yè)提供的全面金融服務(wù),以促進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游配套企業(yè)“產(chǎn)-供-銷”鏈條穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)暢順。
供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)銀行融資相比,有著明顯的特征:首先,對(duì)供應(yīng)鏈成員的信貸準(zhǔn)入評(píng)估不是孤立的。銀行不僅要評(píng)估核心企業(yè)的財(cái)務(wù)實(shí)力和行業(yè)地位,還要調(diào)查整條供應(yīng)鏈各個(gè)企業(yè)之間的聯(lián)系是否足夠緊密。對(duì)成員融資準(zhǔn)入評(píng)價(jià)的重點(diǎn)在于它對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的重要性以及與核心企業(yè)的交易歷史。其次,對(duì)成員的融資嚴(yán)格限定于其與核心企業(yè)之間的貿(mào)易背景,嚴(yán)格控制資金的挪用。另外,供應(yīng)鏈融資還強(qiáng)調(diào)授信還款來(lái)源的自償性,即企業(yè)通過(guò)銀行資金支持做成貿(mào)易,該交易的銷售收入能夠?yàn)樽约哼€清銀行貸款。
這種融資模式可以讓核心企業(yè)進(jìn)一步降低成本、提高效益,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力;可以解決上下游中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題,提高其談判地位;可以讓第三方物流企業(yè)爭(zhēng)取到客戶資源、拓展服務(wù)范圍,最終提升物流企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率,同時(shí),還能讓商業(yè)銀行擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源、穩(wěn)定結(jié)算性存款?？梢?jiàn)它讓四方參與者都獲得利益最大化,并形成了信譽(yù)鏈。我們將這種中小企業(yè)利用供應(yīng)鏈所衍生的信譽(yù)鏈對(duì)其的信用輻射和信用增級(jí),獲得融資便利、并降低融資成本的現(xiàn)象,稱為“光環(huán)效應(yīng)”。
二、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式
傳統(tǒng)融資方式中較少利用流動(dòng)資產(chǎn)作為信用支持,但是從供應(yīng)鏈企業(yè)集群的角度看,交易過(guò)程是信息流、物流和資金流的集成,而且這種集成相對(duì)封閉,這為銀行監(jiān)控提供了條件。企業(yè)的發(fā)生資金缺口時(shí)的融資需求發(fā)生在三個(gè)階段:采購(gòu)階段,生產(chǎn)階段以及銷售階段,與此相對(duì)應(yīng)的企業(yè)流動(dòng)資金占用的三個(gè)科目:預(yù)付賬款、存貨及應(yīng)收賬款,利用這三個(gè)部分資產(chǎn)作為企業(yè)貸款的信用支持,可以形成預(yù)付款融資、存貨融資以及應(yīng)收賬款融資三種基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈融資解決方案。
(一)預(yù)付款融資
由于融資企業(yè)和上游強(qiáng)勢(shì)企業(yè)有長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系,融資企業(yè)、上游強(qiáng)勢(shì)企業(yè)和銀行三方可以簽訂協(xié)議,預(yù)先設(shè)定融資企業(yè)為商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)人上游強(qiáng)勢(shì)企業(yè)背書,然后融資企業(yè)憑商業(yè)承兌匯票和保貼函向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn),貼現(xiàn)后,銀行將貼現(xiàn)款(即融資企業(yè)向上游強(qiáng)勢(shì)企業(yè)購(gòu)買原材料的款項(xiàng))直接轉(zhuǎn)入上游強(qiáng)勢(shì)企業(yè)的指定賬戶,上游強(qiáng)勢(shì)企業(yè)接款發(fā)貨,解決原料供應(yīng)問(wèn)題。這就是預(yù)付款融資模式。
預(yù)付款融資可以理解為“未來(lái)存貨的融資”,因?yàn)閺娘L(fēng)險(xiǎn)控制的角度看,預(yù)付款融資的擔(dān)?；A(chǔ)是預(yù)付款項(xiàng)下客戶對(duì)供應(yīng)商的提貨權(quán),或提貨權(quán)實(shí)現(xiàn)后通過(guò)發(fā)貨、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)形成的在途存貨和庫(kù)存存貨。
(二)應(yīng)收賬款融資
基于供應(yīng)鏈金融的應(yīng)收賬款融資模式,是指以中小企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈上核心大企業(yè)的應(yīng)收賬款單據(jù)憑證作為質(zhì)押擔(dān)保物,向商業(yè)銀行申請(qǐng)期限不超過(guò)應(yīng)收賬款賬齡的短期貸款,由銀行為處于供應(yīng)鏈上游的中小企業(yè)提供融資的方式。簡(jiǎn)單的說(shuō),就是以未到期的應(yīng)收賬款向金融機(jī)構(gòu)辦理融資的行為。
(三)存貨融資
當(dāng)上游強(qiáng)勢(shì)企業(yè)只愿意接受銀票或貨款不愿意讓下游融資企業(yè)貼現(xiàn)時(shí),銀行、上游強(qiáng)勢(shì)企業(yè)以及融資企業(yè)三方可以簽訂協(xié)議,先票后貨。銀行直接將原材料款支付給上游強(qiáng)勢(shì)企業(yè),強(qiáng)勢(shì)企業(yè)接款后發(fā)貨到銀行指定地點(diǎn),由銀行指定的物流監(jiān)管進(jìn)行監(jiān)督,形成存貨質(zhì)押融資。融資企業(yè)接到訂單時(shí),交錢給銀行贖貨,銀行指令倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)放貨給融資企業(yè),從而完成該輪的生產(chǎn)。
對(duì)于應(yīng)收賬款和存貨融資,還款能力分析的重點(diǎn)是借款人來(lái)自于應(yīng)收賬款和存貨的現(xiàn)金流,而不是分析經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流。銀行更多關(guān)注應(yīng)收賬款和存貨的質(zhì)量和價(jià)值,變現(xiàn)抵押品的能力,而不是關(guān)注收入和資產(chǎn)負(fù)債表的信息。
三、供應(yīng)鏈融資模式優(yōu)化
在實(shí)踐中供應(yīng)鏈金融盡管在很大程度上消解了授受信雙方的信用風(fēng)險(xiǎn):核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈成員企業(yè)往往建立了篩選機(jī)制,供應(yīng)鏈成員也是經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和信用層面評(píng)估之下的優(yōu)勝者。又因?yàn)楹诵钠髽I(yè)對(duì)于供應(yīng)鏈成員有嚴(yán)格的管理,進(jìn)入供應(yīng)鏈后,雙方都會(huì)保持相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系。而對(duì)于進(jìn)入大企業(yè)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō),資格本身就是一個(gè)有價(jià)值的無(wú)形資產(chǎn),因此,企業(yè)會(huì)維持這種關(guān)系,避免因?yàn)橘J款違約等事情影響企業(yè)在供應(yīng)鏈中的地位。這種聲譽(yù)減少了中小企業(yè)受信中的道德風(fēng)險(xiǎn)。但是,由于供應(yīng)鏈融資中的中小企業(yè)自身抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,這一固有的高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題無(wú)法回避。因此,只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新技術(shù),來(lái)著力解決這一風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化供應(yīng)鏈融資模式,實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融鏈條的安全性和效率性。
供應(yīng)鏈融資模式存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn),但后兩者是外生性風(fēng)險(xiǎn),是自身比較難以控制的,所以本文主要分析信用風(fēng)險(xiǎn),即內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)以上問(wèn)題,并借鑒信息管理技術(shù),我們可以構(gòu)建一個(gè)“供應(yīng)鏈綜合信息共享平臺(tái)”,實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈融資模式的優(yōu)化。
建立這個(gè)“供應(yīng)鏈綜合信息共享平臺(tái)”的目的主要是為了解決信息不對(duì)稱問(wèn)題,這是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要原因。在這個(gè)平臺(tái)上,所有供應(yīng)鏈上的企業(yè)(如果它想融資)都可以在上面注冊(cè),并有獨(dú)立的頁(yè)面,上面記錄了該企業(yè)的每一筆交易的具體情況,并且每一筆交易需要它的上下游核心企業(yè)進(jìn)行點(diǎn)擊確認(rèn),這樣可以確保每筆交易的真實(shí)性。比如,對(duì)于A企業(yè)(供貨商)和B企業(yè)(核心企業(yè)),A企業(yè)在向B企業(yè)供貨后,就在自己的網(wǎng)頁(yè)上記錄這筆交易的詳細(xì)情況,再由B進(jìn)行點(diǎn)擊確認(rèn),由于這涉及到B企業(yè)自己的利益,所以B企業(yè)不可能也沒(méi)有必要幫助A企業(yè)作假。這樣做可以讓銀行在查看A企業(yè)的所有的交易真實(shí)記錄后,對(duì)A企業(yè)進(jìn)行評(píng)估、融資。出于企業(yè)信息的私密性,重要的信息只有處于這條供應(yīng)鏈上、與企業(yè)有著密切聯(lián)系的其他企業(yè)與銀行才可以看到。
這個(gè)“供應(yīng)鏈綜合信息共享平臺(tái)”的內(nèi)容可以包括以下信息:
交易信息:企業(yè)的每一筆交易的時(shí)間,產(chǎn)品,數(shù)量,金額以及交易的上(下)游企業(yè)。
財(cái)務(wù)信息:企業(yè)的三表,資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表以及現(xiàn)金流量表,可以讓銀行分析企業(yè)的償債能力、現(xiàn)金流出入情況,進(jìn)而判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。
納稅信息:納稅額是反應(yīng)銷售額最好的指標(biāo),納稅額越高說(shuō)明企業(yè)的銷售情況越樂(lè)觀。
除了上述信息,企業(yè)可以自行加入相關(guān)的有利于融資的信息,比如分紅情況、企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略書等等。
這種信息平臺(tái)的建立有幾個(gè)好處:一是減少成本、提高效率,銀行要調(diào)查每筆業(yè)務(wù)的交易背景要耗費(fèi)很多的人力和費(fèi)用,利用信息平臺(tái)就可以大大的減少這筆成本,又因?yàn)楣?yīng)鏈融資本身就是自償性的貿(mào)易融資,遵循“借一筆,完一單,還一筆”的原則,每筆交易都分開(kāi)記錄,確認(rèn)時(shí)間縮短,效率提高,使整個(gè)供應(yīng)鏈更具競(jìng)爭(zhēng)力。二是,在這個(gè)平臺(tái)上可以記錄自己的存貨,生產(chǎn)情況,這樣所有的節(jié)點(diǎn)企業(yè)能夠迅速地掌握上下游各節(jié)點(diǎn)的庫(kù)存狀況,生產(chǎn)計(jì)劃以及市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)等信息,從而及時(shí)準(zhǔn)確地調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃,也使信譽(yù)鏈內(nèi)企業(yè)在共享的同時(shí),能與鏈外企業(yè)相互聯(lián)系,使邊際信譽(yù)度不斷提高,從而形成信譽(yù)的“乘數(shù)效應(yīng)”。三是,銀行看到需要融資企業(yè)的信息后,如果覺(jué)得這個(gè)企業(yè)運(yùn)營(yíng)良好、信譽(yù)度高、與核心企業(yè)有著持續(xù)的真實(shí)貿(mào)易背景,可以對(duì)其開(kāi)展其他業(yè)務(wù),比如保理業(yè)務(wù)等,更多方式的給中小企業(yè)融資。
此外,為了激勵(lì)企業(yè)能夠提高信用,可以設(shè)立一個(gè)“正向激勵(lì)”機(jī)制,企業(yè)每次按時(shí)還款后,可以給企業(yè)一定的激勵(lì),比如加分制,企業(yè)的分越高說(shuō)明企業(yè)還款越快,信用越好,銀行在以后的貸款過(guò)程中可以給予一定優(yōu)惠,比如,降低價(jià)格(即利率)。
可見(jiàn),建立一個(gè)企業(yè)、銀行,物流公司間共享的信息平臺(tái),有助于降低供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險(xiǎn),可以提高中小企業(yè)貸款的可得性,減少企業(yè)因?yàn)槿鄙偃谕ㄙY金而喪失發(fā)展好機(jī)遇的可能性。
參考文獻(xiàn):
[1]深圳發(fā)展銀行-中歐國(guó)際工商管理學(xué)院“供應(yīng)鏈金融”課題組.供應(yīng)鏈金融:新經(jīng)濟(jì)下的新金融[M].上海:上海遠(yuǎn)東出版社,2009
[2]馮瑤.供應(yīng)鏈金融-實(shí)現(xiàn)多方共贏的金融創(chuàng)新服務(wù)[J].資金管理,2008.2
Abstract： High-tech SMEs is an important force in China's economic system reform， but the high risk and asset-light features make the most of such enterprises exist the "financing bottleneck" problem. Firstly， this paper analyzes the financing status of high-tech SMEs and the limitations of the existing service platform. Asymmetric information and imperfect construction of existing service platform are the key reasons lead to the financing difficulties. then， summarizes the development status of the existing technology and finance service platform， analysises the reasons of its small volume， low degree of platform using， and puts forward the corresponding improvement measures. Finally， based on the openness and ease-of-use design concept， a full-life-cycle functional structure framework is established with the core of "own repository & vertical search".
關(guān)鍵詞： 科技金融；服務(wù)平臺(tái)；功能結(jié)構(gòu)；全生命周期；垂直搜索
Key words： science technology and finance；service platform；functional structure；full life cycle；vertical search
中圖分類號(hào)：F832；G322 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2014）11-0004-03
0 引言
科技金融服務(wù)平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代為科技金融提供線上服務(wù)的平臺(tái)工具，是通過(guò)有效聚集、整合、優(yōu)化各類科技金融資源來(lái)滿足平臺(tái)使用各方的信息共享、資源對(duì)接需求的載體。科技金融服務(wù)平臺(tái)作為科技金融信息的集散地，可以提供從項(xiàng)目申請(qǐng)直至最后簽約的全流程服務(wù)，為科技型中小企業(yè)和投資各方提供了一個(gè)涵蓋企業(yè)/項(xiàng)目全生命周期融資需求的對(duì)接渠道，能夠有效克服交易各方的信息不對(duì)稱，提高成果轉(zhuǎn)化率和對(duì)接成功率，緩解科技型中小企業(yè)的融資困難問(wèn)題。不僅對(duì)促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化起到服務(wù)和導(dǎo)向作用，而且也能對(duì)完善技術(shù)貿(mào)易市場(chǎng)機(jī)制，推動(dòng)技術(shù)市場(chǎng)的發(fā)展，不斷增強(qiáng)我國(guó)科技的持續(xù)創(chuàng)新能力起到積極作用。
目前，我國(guó)絕大多數(shù)科技中介服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，類型單一，能夠提供的服務(wù)品種少，服務(wù)質(zhì)量低，科學(xué)、高效的服務(wù)模式和商業(yè)模式缺乏，特別是能夠?qū)崿F(xiàn)科技金融在線“一站式服務(wù)”的中介平臺(tái)還基本處于空白狀態(tài)。已有的科技金融服務(wù)平臺(tái)，普遍存在信息更新不及時(shí)、功能架構(gòu)不完善的問(wèn)題，使得信息不能有效溝通與對(duì)接，導(dǎo)致平臺(tái)的交易量小、工作效率相對(duì)比較低下。
從1993年深圳市科技局提出“科技金融攜手合作扶持高新技術(shù)發(fā)展”，首次正式運(yùn)用“科技金融”概念以來(lái)，國(guó)內(nèi)對(duì)于科技金融的研究日益升溫[2]。以“科技金融”為檢索詞，在中國(guó)知網(wǎng)上共檢索出40多萬(wàn)篇相關(guān)文獻(xiàn)，內(nèi)容涉及科技金融概念闡述、制度安排、發(fā)展機(jī)制、實(shí)證研究等方方面面，已經(jīng)有了比較豐富的研究成果。而作為科技金融理論應(yīng)用于實(shí)踐的暢通渠道，對(duì)應(yīng)于科技金融服務(wù)平臺(tái)的研究則顯得相對(duì)空白[1-6]。以“科技金融”和“平臺(tái)”同時(shí)為關(guān)鍵詞，在中國(guó)知網(wǎng)上僅能檢索出100多篇文獻(xiàn)，而且絕大部分是研究平臺(tái)架構(gòu)和數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)等底層設(shè)計(jì)的，極少有涉及到科技金融服務(wù)平臺(tái)的功能結(jié)構(gòu)研究，偶有涉及也只是提到了部分功能，而未就科技金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行全生命周期的探討。如謝文靜（2011）[7]在《上海研發(fā)公共服務(wù)平臺(tái)的功能創(chuàng)新》中研究了上海研發(fā)公共服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)子系統(tǒng)的既有功能和功能創(chuàng)新，但只是涉及到了科技金融相關(guān)的部分功能，并不全面。因此，本文旨在前人研究的基礎(chǔ)上，提出一個(gè)系統(tǒng)的科技金融服務(wù)平臺(tái)功能結(jié)構(gòu)框架，為后期科技金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)提供基礎(chǔ)。
1 我國(guó)科技金融服務(wù)平臺(tái)存在問(wèn)題的分析
我國(guó)各?。ㄊ?、區(qū)）提供科技金融服務(wù)的典型平臺(tái)主要有江蘇省科技金融服務(wù)平臺(tái)、中國(guó)科技金融網(wǎng)、北京中關(guān)村科技創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)集團(tuán)有限公司、上海研發(fā)公共服務(wù)平臺(tái)等。其他諸如團(tuán)貸網(wǎng)、眾貸網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、合力投資等只提供科技金融某一細(xì)分產(chǎn)品服務(wù)或是只提供信息服務(wù)而沒(méi)有相應(yīng)在線申報(bào)平臺(tái)的不納入典型科技金融服務(wù)平臺(tái)的范疇。
分析這些典型的科技金融服務(wù)平臺(tái)，可以發(fā)現(xiàn)存在以下主要共性問(wèn)題：
①提供的金融產(chǎn)品的品種不全。如上海研發(fā)公共服務(wù)平臺(tái)只提供創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)，而忽略了科技金融領(lǐng)域中其他組成部分，如“風(fēng)險(xiǎn)投資”、“私募”、“債權(quán)投資”等。
②在各平臺(tái)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品中資源的覆蓋面很小，只依靠于自身積累的資源，而沒(méi)有積極向外擴(kuò)展，且地域性很強(qiáng)。如江蘇省科技金融服務(wù)平臺(tái)中的科技項(xiàng)目只包括“省成果轉(zhuǎn)化資金項(xiàng)目”、“省科技支撐計(jì)劃項(xiàng)目”、“省創(chuàng)新資金項(xiàng)目”和“國(guó)家創(chuàng)新基金項(xiàng)目”，局限于江蘇省內(nèi)和國(guó)家級(jí)的項(xiàng)目，而并未兼顧到其他省市的項(xiàng)目；而且不提供科技項(xiàng)目的主動(dòng)申報(bào)，不能滿足更多中小企業(yè)的項(xiàng)目申報(bào)需求。
③大部分平臺(tái)只提供供需信息，流程覆蓋面比較窄，很少有從信息、供求雙方接洽、調(diào)查、合約簽訂的全流程服務(wù)，尤其在合約簽訂后的后續(xù)服務(wù)、多方協(xié)調(diào)等方面更是缺乏。如江蘇省科技金融服務(wù)平臺(tái)只了相關(guān)供求信息，而沒(méi)有提供后續(xù)的服務(wù)，平臺(tái)的功能只限于信息和查找，缺乏一站式的管理。
④大部分科技金融服務(wù)平臺(tái)都沒(méi)有考慮到處于生命周期不同階段的科技型中小企業(yè)，其資金需求結(jié)構(gòu)有著很大區(qū)別，如風(fēng)險(xiǎn)投資比較適用于企業(yè)的種子期和初創(chuàng)期，而在企業(yè)的成熟期比較適用主板市場(chǎng)或二板市場(chǎng)融資?，F(xiàn)有科技金融平臺(tái)并未對(duì)融資產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致劃分，導(dǎo)致不同生命周期階段的中小企業(yè)難以找到適合的融資產(chǎn)品。如中國(guó)科技金融網(wǎng)在項(xiàng)目倉(cāng)庫(kù)中按照“投資期限”、“投資金額”、“投資收益”對(duì)投資產(chǎn)品進(jìn)行了分類，而未區(qū)分資金來(lái)源，導(dǎo)致融資企業(yè)需花費(fèi)較多的洽談成本才能找到合適的融資產(chǎn)品。
⑤幾乎所有科技金融服務(wù)平臺(tái)都未設(shè)計(jì)出清晰的商業(yè)模式，運(yùn)營(yíng)成本主要來(lái)自政府補(bǔ)貼，不具有自我生存能力。
2 完善科技金融服務(wù)平臺(tái)功能的思路
綜合科技金融服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題，本文提出可從以下方面進(jìn)行提升：
①結(jié)合科技金融理論，考慮多種融資方式，對(duì)融資產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，其中內(nèi)源融資屬于企業(yè)自有資金融資，不在科技金融服務(wù)平臺(tái)的考慮范疇；外源融資又分為直接融資和間接融資，直接融資中的多層級(jí)資本市場(chǎng)融資國(guó)家已經(jīng)有相應(yīng)比較成熟的規(guī)章制度，因此科技金融服務(wù)平臺(tái)只提供相關(guān)知識(shí)，而并不作為中介平臺(tái)參與。因此，平臺(tái)應(yīng)主要服務(wù)于直接融資中的風(fēng)險(xiǎn)投資和包括政策性融資、商業(yè)性融資、融資租賃和民間融資在內(nèi)的間接融資。具體劃分如圖1所示。
②確保平臺(tái)的開(kāi)放性與易用性，獲取更多資源，提高科技項(xiàng)目與融資產(chǎn)品的匹配率?，F(xiàn)有科技金融服務(wù)平臺(tái)基本都是封閉式的，只能提供平臺(tái)自有信息，而不能搜索到其他平臺(tái)的信息。到目前為止全國(guó)已建成近百個(gè)帶有科技金融服務(wù)功能的平臺(tái)，均為獨(dú)立運(yùn)作，每一家的信息量都不大，但平臺(tái)布局和結(jié)構(gòu)不一，用戶很難一一注冊(cè)并適應(yīng)每一家平臺(tái)，因此現(xiàn)有科技金融服務(wù)平臺(tái)的使用率不高，很多平臺(tái)的信息更新還停留在幾個(gè)月之前。通過(guò)確保平臺(tái)的開(kāi)放性和易用性，一方面可以豐富平臺(tái)的自有資源，另一方面可以運(yùn)用垂直搜索技術(shù)[9-11]集成其他?。ㄊ小^(qū)）的科技金融服務(wù)平臺(tái)信息，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，提高平臺(tái)使用率，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。
③提供全流程、一站式服務(wù)。實(shí)現(xiàn)從項(xiàng)目申請(qǐng)直至最后簽約、簽約后跟蹤的全流程服務(wù)，增強(qiáng)科技金融服務(wù)平臺(tái)作為第三方中介在項(xiàng)目接洽和開(kāi)展過(guò)程中協(xié)調(diào)作用，實(shí)現(xiàn)服務(wù)平臺(tái)的增值作用。
④改進(jìn)平臺(tái)的信息搜索功能，按照科技型中小企業(yè)所處生命周期的不同階段進(jìn)行融資產(chǎn)品的推薦與匹配，防止雙方的盲目尋找，減少接洽成本。
⑤考慮集成的概念?？萍夹椭行∑髽I(yè)在對(duì)科技金融方面有所需求的同時(shí)可能還有技術(shù)轉(zhuǎn)移或技術(shù)交易等方面的需求，因此，需要集成多種服務(wù)，為企業(yè)提供“一攬子”中介服務(wù)；即便企業(yè)只對(duì)科技金融有所需求，在項(xiàng)目申報(bào)和后期審核過(guò)程中也需要集成其他系統(tǒng)的信息，避免重復(fù)驗(yàn)證，增加時(shí)間成本。
3 我國(guó)科技金融服務(wù)平臺(tái)功能優(yōu)化
根據(jù)科技金融全生命周期流程，對(duì)服務(wù)平臺(tái)功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，主要包括基本信息管理、對(duì)接服務(wù)、合同管理、項(xiàng)目執(zhí)行、后評(píng)估及其他服務(wù)六大功能模塊。其功能結(jié)構(gòu)如圖2所示。
3.1 基本信息管理 基本信息管理系統(tǒng)為會(huì)員提供注冊(cè)和需求服務(wù)。其中會(huì)員又可分為投資方、融資方和中介機(jī)構(gòu)。系統(tǒng)提供類別選擇，但不劃分獨(dú)立子系統(tǒng)分別管理。首先由會(huì)員提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件給平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)確認(rèn)無(wú)誤后進(jìn)行基本信息填寫完成注冊(cè)。經(jīng)過(guò)注冊(cè)的會(huì)員，可提交需求信息進(jìn)行需求，但為了確保信息的真實(shí)性，需在需求提交的同時(shí)提供項(xiàng)目可行性報(bào)告等證明文件。同時(shí)，考慮到科技型中小企業(yè)生命周期各階段的不同融資需求，我們將科技型中小企業(yè)按照所處階段的不同進(jìn)行細(xì)分；將投資方的投資資金按照風(fēng)險(xiǎn)投資、私募等來(lái)源不同進(jìn)行細(xì)分，爭(zhēng)取做到多維度的精確匹配，降低搜索成本。
3.2 對(duì)接服務(wù) 對(duì)接服務(wù)是指由投資方、融資方或平臺(tái)三者任意一方發(fā)起的信息查找對(duì)接服務(wù)，一方在平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行檢索，若有符合條件的項(xiàng)目則通過(guò)平系另一方，并進(jìn)行雙方洽談，對(duì)接服務(wù)發(fā)起的業(yè)務(wù)流程以雙方或三方簽訂合同為終結(jié)。對(duì)接服務(wù)是整個(gè)科技金融服務(wù)平臺(tái)的核心板塊，是平臺(tái)使用者真正進(jìn)行溝通、實(shí)現(xiàn)交易的關(guān)鍵步驟。
對(duì)接服務(wù)可細(xì)分為對(duì)接服務(wù)（一級(jí)交易）――投資方發(fā)起、對(duì)接服務(wù)（一級(jí)交易）――融資方發(fā)起、對(duì)接服務(wù)（一級(jí)交易）――平臺(tái)發(fā)起和對(duì)接服務(wù)（二級(jí)交易）――投資方發(fā)起四部分。
一級(jí)交易是指項(xiàng)目的發(fā)行過(guò)程，涉及項(xiàng)目從發(fā)起到完結(jié)的全過(guò)程，起到的是科技項(xiàng)目與金融資產(chǎn)的對(duì)接作用；二級(jí)交易是指金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，二級(jí)交易的實(shí)施能夠使資金真正融通起來(lái)。對(duì)接服務(wù)無(wú)論是哪一方發(fā)起都會(huì)涉及信息檢索過(guò)程，為了更好地實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目匹配，科技金融服務(wù)平臺(tái)將充分發(fā)揮開(kāi)放性和易用性特質(zhì)，在建立自有信息系統(tǒng)的同時(shí)提供垂直搜索功能[9-11]。用戶的信息檢索首先將在平臺(tái)自有信息系統(tǒng)中完成，若不符合要求將通過(guò)垂直搜索集成其他平臺(tái)信息，提高用戶的檢索匹配度。
3.3 合同管理 合同管理系統(tǒng)提供半自動(dòng)化服務(wù)，包括線下合同簽訂、線上合同更新和抵押質(zhì)押物管理三部分，需線上和線下配合完成。其中合同的洽談與簽約過(guò)程主要由平臺(tái)工作人員配合交易各方在線下完成；而線上合同更新則是對(duì)合同進(jìn)度的線上跟蹤服務(wù)，主要通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成；抵押質(zhì)押物管理是指對(duì)交易過(guò)程涉及的抵押物與質(zhì)押物進(jìn)行查詢、跟蹤的過(guò)程。
3.4 項(xiàng)目執(zhí)行管理 項(xiàng)目執(zhí)行管理系統(tǒng)包括常態(tài)化跟蹤和沖突解決兩部分，常態(tài)化跟蹤是指平臺(tái)對(duì)于合作項(xiàng)目的日常跟蹤調(diào)查，沖突解決是指平臺(tái)作為中介協(xié)助解決合作各方存在的沖突問(wèn)題。常態(tài)化跟蹤由平臺(tái)定期發(fā)起，需合作各方定期上報(bào)項(xiàng)目進(jìn)展與相關(guān)材料，平臺(tái)工作人員負(fù)責(zé)維護(hù)與審核。沖突解決由合作方不定期發(fā)起，主要發(fā)生在項(xiàng)目合作出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，由合作各方溝通解決，平臺(tái)工作人員提供相應(yīng)協(xié)助。
3.5 后評(píng)估流程 后評(píng)估發(fā)起于合作的結(jié)束階段，主要包括對(duì)項(xiàng)目的執(zhí)行情況評(píng)估；對(duì)投資方、融資方、中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估；以及平臺(tái)的自評(píng)估。評(píng)估結(jié)果以評(píng)估報(bào)告的形式給出。對(duì)合作各方的評(píng)估主要包括對(duì)各方的誠(chéng)信度、配合度等方面進(jìn)行評(píng)估，為后續(xù)合作提供依據(jù)。平臺(tái)的自評(píng)估能夠分析整個(gè)項(xiàng)目過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為平臺(tái)的后續(xù)運(yùn)營(yíng)提供支持。評(píng)估結(jié)果將存入平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，供后期項(xiàng)目開(kāi)展參考。
3.6 其他服務(wù) 除了針對(duì)科技金融全生命周期的跟蹤管理外，科技金融服務(wù)平臺(tái)還將提供其他相關(guān)服務(wù)，具體包括會(huì)員服務(wù)、信息資訊、成功案例和內(nèi)參報(bào)告等。會(huì)員服務(wù)板塊將為平臺(tái)用戶提供入會(huì)指引和平臺(tái)介紹等幫助信息；信息資訊則主要有關(guān)科技金融的媒體報(bào)道、政策法規(guī)等資訊信息；成功案例提供平臺(tái)過(guò)去的項(xiàng)目對(duì)接成功案例；內(nèi)參報(bào)告是對(duì)平臺(tái)累積的信息與數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析后得出的研究報(bào)告，能夠?yàn)槠脚_(tái)用戶提供投資方向、行業(yè)現(xiàn)狀等指導(dǎo)意見(jiàn)。
4 結(jié)論
本文首先針對(duì)科技型中小企業(yè)面臨的融資難問(wèn)題提出了建立科技金融服務(wù)平臺(tái)的必要性和迫切性；明確實(shí)施完善、運(yùn)行良好的科技金融服務(wù)平臺(tái)能夠?yàn)榭萍夹椭行∑髽I(yè)和投資各方提供有效的對(duì)接渠道，克服交易各方的信息不對(duì)稱，提高成果轉(zhuǎn)化率和對(duì)接成功率，緩解科技型中小企業(yè)的融資困難問(wèn)題；最后基于平臺(tái)開(kāi)放性和易用性的設(shè)計(jì)理念，建立了以全生命周期為基礎(chǔ)、“自有信息庫(kù)+垂直搜索”為核心的科技金融服務(wù)平臺(tái)功能結(jié)構(gòu)框架。
該平臺(tái)擬采用的盈利模式為廣告位收入以及自有信息庫(kù)項(xiàng)目的傭金收入和垂直搜索項(xiàng)目的精準(zhǔn)營(yíng)銷點(diǎn)擊費(fèi)，但由于國(guó)內(nèi)現(xiàn)有科技金融服務(wù)平臺(tái)大都為公益性免費(fèi)網(wǎng)站，由政府提供資金支持，而垂直搜索功能又較少應(yīng)用于科技金融服務(wù)平臺(tái)，因此需要一定的時(shí)間改變平臺(tái)用戶的消費(fèi)觀念，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收支平衡直至盈利將是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。本文的后續(xù)研究方向?qū)⑹菍?duì)科技金融平臺(tái)盈利能力的持續(xù)探討。
參考文獻(xiàn)：
[1]李琳.我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題研究[D].吉林省長(zhǎng)春市：吉林大學(xué)，2005.
[2]王曉莉.天津市科技成果轉(zhuǎn)化綜合服務(wù)平臺(tái)研究[D].天津大學(xué)，2010.
[3]楊剛.科技與金融相結(jié)合的機(jī)制與對(duì)策研究[D].吉林大學(xué)， 2006.
[4]周運(yùn)蘭.中小企業(yè)股權(quán)融資和股權(quán)再融資研究[D].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，2008.
[5]曹顥，尤建新，盧銳等.我國(guó)科技金融發(fā)展指數(shù)實(shí)證研究[J]. 中國(guó)管理科學(xué)，2011，19（3）：134-140.
[6]王海，葉元煦.科技金融結(jié)合效益的評(píng)價(jià)研究[J].管理科學(xué)， 2003，16（2）：67-72.
[7]謝文靜.上海研發(fā)公共服務(wù)平臺(tái)的功能創(chuàng)新[D].東華大學(xué)， 2012.
[8]趙昌文，陳春發(fā)，唐英凱.科技金融[M].北京：科學(xué)教育出版社，2009.
[9]肖冬梅.垂直搜索引擎研究[J].圖書館學(xué)研究，2003，2：87-89.
