時(shí)間：2023-09-22 15:32:14
序論：在您撰寫現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
金融危機(jī)促成國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)通過(guò)《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》
金融危機(jī)的發(fā)生再次凸顯了建立存款保險(xiǎn)制度的必要性和重要性,而如何建立一套國(guó)際通行的存款保險(xiǎn)制度準(zhǔn)則也被存款保險(xiǎn)相關(guān)國(guó)際組織所關(guān)注。2009年6月,國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)共同了《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》(下稱《核心原則》)。在借鑒各國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,《核心原則》強(qiáng)調(diào)要建立一個(gè)普適性強(qiáng)的、能夠在更多國(guó)家運(yùn)用的存款保險(xiǎn)架構(gòu),并特別研究了存款保險(xiǎn)制度建立的先決條件和存款保險(xiǎn)制度的具體設(shè)計(jì)。強(qiáng)調(diào)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與安全網(wǎng)其他部門之間的信息共享及協(xié)調(diào)是此次《核心原則》最為突出的地方之一。
《核心準(zhǔn)則》反映了未來(lái)需要更加重視存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的跨部門協(xié)調(diào)
《核心準(zhǔn)則》強(qiáng)調(diào)應(yīng)有一個(gè)框架機(jī)制,來(lái)確保存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融安全網(wǎng)其他成員之間建立日常的緊密協(xié)作和信息共享,使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與安全網(wǎng)其他部門之間的信息共享及協(xié)調(diào)成為未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革的重點(diǎn)。從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間關(guān)系,以及掌握的信息基礎(chǔ)看,除了銀行自身以外,其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往掌握了解銀行的主要信息,這些信息可能是在賠付存款人時(shí)所必須的。而中央銀行擁有大量關(guān)于整個(gè)金融體系的信息,對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有直接影響。為了保證存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得它所需要的信息,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中央銀行需要協(xié)作開(kāi)展信息收集和共享。另外,盡管信息共享的非正式安排有時(shí)也運(yùn)作得不錯(cuò),但《核心準(zhǔn)則》強(qiáng)調(diào)信息共享最好還是通過(guò)立法、備忘錄、法律協(xié)議或這些方法的聯(lián)合而成為一種比較正式的安排?？绮块T協(xié)調(diào)更加重要的另外一個(gè)原因是存款保險(xiǎn)制度不能夠單獨(dú)解決系統(tǒng)性大面積的銀行破產(chǎn)或者金融體系的“系統(tǒng)性危機(jī)”,系統(tǒng)性危機(jī)需要整個(gè)金融體系安全網(wǎng)成員共同協(xié)作應(yīng)對(duì)。此外,處置系統(tǒng)性危機(jī)的成本也不應(yīng)該只由存款保險(xiǎn)體系來(lái)承擔(dān)。
《核心準(zhǔn)則》反映了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的跨國(guó)協(xié)調(diào)更加重要
從次貸危機(jī)在美國(guó)爆發(fā)并惡化成為全球性金融危機(jī)的歷程看,存款保險(xiǎn)跨國(guó)協(xié)作非常重要?！逗诵脑瓌t》指出,只要能夠保證保密,在需要的情況下,不同國(guó)家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間、各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他國(guó)家金融安全網(wǎng)成員之間應(yīng)該能夠交換所有相關(guān)信息。實(shí)際上,國(guó)際協(xié)調(diào)也是此次《核心原則》的體現(xiàn):與以往各國(guó)際機(jī)構(gòu)單獨(dú)指引不同,此次《核心原則》是國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)共同。國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)第八屆全球年會(huì)也是由國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、金融穩(wěn)定協(xié)會(huì)及巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)共同主辦,會(huì)議核心議題之一也是存款保險(xiǎn)制度在金融穩(wěn)定方面的作用。另外,從金融危機(jī)的發(fā)展軌跡看,這次金融危機(jī)雖然起源于美國(guó),但世界各國(guó)金融體系都受到了不同程度影響,換言之,在缺乏一個(gè)全球性的金融穩(wěn)定體系的背景下,金融危機(jī)本身就具有全球化的特征,《核心原則》強(qiáng)調(diào)了跨境保險(xiǎn)問(wèn)題,并希望以此引導(dǎo)各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的國(guó)際合作。
國(guó)別層面的存款保險(xiǎn)制度變革特點(diǎn)
從國(guó)別情況看,已經(jīng)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家紛紛擴(kuò)大存款保險(xiǎn)職責(zé)范圍、提高存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額,并將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為處置倒閉銀行的平臺(tái),最大限度維護(hù)存款人的利益并維護(hù)金融體系的穩(wěn)定?？偟膩?lái)看,有五個(gè)非常顯著的特點(diǎn)。
提高存款保險(xiǎn)限額或臨時(shí)性采取全額存款擔(dān)保政策,成為各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的重要舉措
從次貸危機(jī)演變歷程看,提高存款保險(xiǎn)限額,以最大限度保護(hù)存款人利益,增強(qiáng)存款人信心成為多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的普遍做法(表1)。2008年10月,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司宣布將存款保險(xiǎn)限額臨時(shí)從10萬(wàn)美元提高到25萬(wàn)美元。歐盟各國(guó)也在現(xiàn)有存款保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)上,迅速推出存款擔(dān)保措施。另外,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司始終能夠做到在銀行倒閉后的第一時(shí)間對(duì)存款人的受保存款提供保障,以防止支付體系崩潰。對(duì)于未受保存款,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司還采取預(yù)先賠付50%的機(jī)制,最大限度地保護(hù)了存款人權(quán)益,較好地維護(hù)了金融穩(wěn)定,成為美國(guó)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的典型特色。
存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)限有所擴(kuò)大
次貸危機(jī)以來(lái),各國(guó)都對(duì)其金融監(jiān)管體系以及金融監(jiān)管的國(guó)際合作進(jìn)行了深刻的反思,其中以美國(guó)和英國(guó)最為典型,兩國(guó)的金融監(jiān)管主管部門或者財(cái)政部都提出了各自的相關(guān)改革建議。
2008年3月,美國(guó)財(cái)政部了《現(xiàn)代金融監(jiān)管改革藍(lán)圖》,在分析了美國(guó)金融市場(chǎng)面臨的短期、中期及長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)和美國(guó)金融監(jiān)管存在的諸多問(wèn)題后,提出了短期、中期和長(zhǎng)期的改革目標(biāo),逐步構(gòu)建靈活而高效的現(xiàn)代金融監(jiān)管架構(gòu),以便更好地應(yīng)對(duì)可能的危機(jī)、提高美國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,而構(gòu)建靈活而高效的現(xiàn)代金融監(jiān)管架構(gòu)核心之一,就是進(jìn)一步充實(shí)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的監(jiān)管權(quán)限。2009年3月,美國(guó)財(cái)政部在《現(xiàn)代金融監(jiān)管改革藍(lán)圖》基礎(chǔ)上又公布了《金融架構(gòu)框架改革:奠定新的基礎(chǔ)》。在維護(hù)金融安全網(wǎng)方面,《金融架構(gòu)框架改革》有兩大核心改革提議:成立消費(fèi)者金融保護(hù)署和針對(duì)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管改革法案。成立消費(fèi)者金融保護(hù)署的提議在2009年11月初已經(jīng)通過(guò)美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院審議,而針對(duì)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管改革法案也已與眾議院金融服務(wù)委員會(huì)達(dá)成一致。從公布的材料看,美國(guó)很可能將成立一個(gè)由財(cái)政部牽頭、由美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融服務(wù)監(jiān)管委員會(huì),負(fù)責(zé)向國(guó)會(huì)提出銀行監(jiān)管建議,甄別出需要接受更多監(jiān)管的公司和金融活動(dòng),對(duì)于那些可能會(huì)威脅公司或市場(chǎng)的金融活動(dòng)實(shí)施更嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。其中,《金融架構(gòu)框架改革》建議美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在得到美聯(lián)儲(chǔ)和財(cái)政部許可情況下,可以向有償付能力的公司發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保,以防止后者因?yàn)轭A(yù)先參與的某種金融活動(dòng)出現(xiàn)問(wèn)題而威脅到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司因上述救助活動(dòng)發(fā)生的任何損失可先從財(cái)政部借錢支付,之后由經(jīng)評(píng)估資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)100億美元的金融企業(yè)提供償付資金。如果這項(xiàng)建議能夠最終形成法律,將有助于把未來(lái)存款保險(xiǎn)援助行動(dòng)的成本轉(zhuǎn)向由金融業(yè)而非納稅人。
對(duì)于英國(guó)而言,2007年9月的北巖銀行危機(jī)也促使英國(guó)金融當(dāng)局痛定思痛。2007年10月,英國(guó)金融管理三方委員會(huì)公布了一份銀行改革討論文稿,向社會(huì)征求銀行改革與存款者保護(hù)建議。2008年1月,英國(guó)公布了關(guān)于金融穩(wěn)定與存款人保護(hù)的顧問(wèn)文本。在此基礎(chǔ)上,2009年3月,英國(guó)金融服務(wù)局公布了金融監(jiān)管改革的《特納報(bào)告:通過(guò)監(jiān)管改革應(yīng)對(duì)全球性金融危機(jī)》。報(bào)告指出,全球金融監(jiān)管體系的漏洞、銀行表外業(yè)務(wù)資本要求不足、在險(xiǎn)價(jià)值(VAR)缺陷、市場(chǎng)自律不完善等問(wèn)題是造成危機(jī)的突出原因。此外報(bào)告還提出了一系列改革建議,其中第二章第四節(jié)“存款保險(xiǎn)與銀行處置”專門討論存款保險(xiǎn)在金融安全網(wǎng)中的作用和未來(lái)存款保險(xiǎn)的方向,報(bào)告指出存款保險(xiǎn)制度應(yīng)能確保絕大部分零售存款人在銀行發(fā)生倒閉時(shí)受到保護(hù)、應(yīng)保證存款人理解存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍、應(yīng)建立銀行有序倒閉的破產(chǎn)機(jī)制。
存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的功能不斷創(chuàng)新和拓展,并成為金融安全網(wǎng)的核心成員
金融危機(jī)使美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)突破了傳統(tǒng)保障或支付職能,擴(kuò)展到金融救助、維護(hù)整個(gè)金融體系穩(wěn)定等。2008年9月,雷曼申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)后,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司及時(shí)向雷曼控股的銀行實(shí)施“停止與禁止令”,規(guī)定未經(jīng)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司同意,銀行不得向雷曼提供有擔(dān)保交易或其他形式的授信,不得進(jìn)行分紅或減少其資金頭寸。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的另外一個(gè)創(chuàng)新是對(duì)銀行債務(wù)和銀行間信用活動(dòng)進(jìn)行擔(dān)保,并成為美國(guó)政府為市場(chǎng)提供應(yīng)急流動(dòng)性的重要平臺(tái)。2008年10月,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司出臺(tái)臨時(shí)性擔(dān)保計(jì)劃,對(duì)2009年6月30日以前銀行發(fā)行的高級(jí)無(wú)擔(dān)保優(yōu)先債務(wù)提供為期3年的擔(dān)保。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的擔(dān)保超過(guò)了傳統(tǒng)意義上的存款人領(lǐng)域,有利于銀行間市場(chǎng)恢復(fù)流動(dòng)性。另外,2008年9月,愛(ài)爾蘭也宣布在前期提高存款人保險(xiǎn)限額的基礎(chǔ)上,對(duì)6家主要銀行的機(jī)構(gòu)存款和債務(wù)等提供保障。此外,2008年11月,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司與財(cái)政部、美聯(lián)儲(chǔ)共同制定了花旗銀行救助計(jì)劃,其中美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司將為花旗銀行3060億元不良資產(chǎn)池提供最高達(dá)100億美元的擔(dān)保,對(duì)不良資產(chǎn)提供擔(dān)保也是對(duì)傳統(tǒng)意義上存款保險(xiǎn)功能的突破,維護(hù)了整個(gè)金融市場(chǎng)和金融體系的穩(wěn)定。
金融危機(jī)導(dǎo)致存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)支付激增,修改費(fèi)率制度成為必然選擇
2008年10月,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司宣布修改費(fèi)率制度,新修訂的費(fèi)率制度在衡量受保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),更多考慮反映銀行風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)變化情況的客觀因素,如大額存單、銀行發(fā)行的有擔(dān)保和無(wú)擔(dān)保債務(wù)頭寸等,以引導(dǎo)各受保機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和審慎經(jīng)營(yíng)。根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的資料,2009年銀行倒閉已使該公司耗資約250億美元,預(yù)計(jì)到2013這一數(shù)字將增至1000億美元。大量中小銀行和社區(qū)銀行倒閉使得美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司面臨較大的支付壓力。此外修改費(fèi)率制度難以在短期內(nèi)籌集到適宜的保險(xiǎn)費(fèi),因此,即便在2008年10月修訂之后,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司仍然面臨較大的資金壓力。
金融危機(jī)背景下,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的國(guó)際協(xié)調(diào)有所發(fā)展
鑒于金融危機(jī)的全球性特征,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須國(guó)際合作才能夠最大可能減輕金融危機(jī)對(duì)本國(guó)金融體系產(chǎn)生不利影響。2008年10月,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是通過(guò)為外資銀行分行提供臨時(shí)性擔(dān)保,成為政府防止國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)本國(guó)金融穩(wěn)定影響的平臺(tái)。在全球金融市場(chǎng)高度一體化的情況下,相較于外資法人銀行,外資銀行分行與境外有更加直接和緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系,其經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題直接威脅到本國(guó)存款人的利益,危及本國(guó)金融穩(wěn)定。為此,部分國(guó)家和地區(qū),如澳大利亞、新西蘭和香港等將全額擔(dān)保的范圍擴(kuò)展到外資銀行分行。
啟示與建議
從各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在此次全球性金融危機(jī)中的作用與表現(xiàn)看,存款保險(xiǎn)制度即是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的必要措施,也是金融安全網(wǎng)的基礎(chǔ)性制度安排。在全球經(jīng)濟(jì)金融高度一體化的情況下,金融風(fēng)險(xiǎn)的形成、發(fā)展和演變都更為迅速和復(fù)雜。制度化的存款擔(dān)保機(jī)制是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的最佳手段,有利于通過(guò)較長(zhǎng)時(shí)期保費(fèi)積累增加基金規(guī)模。
抓住當(dāng)前的有利時(shí)機(jī),加快推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)
從國(guó)家層面看,隨著我國(guó)以國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革和上市等為主要內(nèi)容的金融體制改革逐步深化,我國(guó)基本上建立起了以市場(chǎng)約束和資本充足率監(jiān)管為基礎(chǔ)的監(jiān)管框架,國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保逐步從金融機(jī)構(gòu)中退出是必然的選擇,需要建立與之相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。從金融機(jī)構(gòu)看,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)還是以資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)的金融安全網(wǎng)和存款保險(xiǎn)制度仍將在今后一段時(shí)期內(nèi)發(fā)揮主要的功能。應(yīng)該充分利用當(dāng)前的有利時(shí)機(jī),加快推進(jìn)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)的進(jìn)程,將有利于增強(qiáng)公眾對(duì)金融體系信心,有利于盡快處置現(xiàn)有的和即將產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。
中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的分工與協(xié)調(diào)是維護(hù)金融體系穩(wěn)定的基礎(chǔ)
在金融危機(jī)中,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)存款人增加賠付和對(duì)銀行間債務(wù)市場(chǎng)的擔(dān)保,進(jìn)而緩解了中央銀行保持銀行體系流動(dòng)性面臨的巨大壓力。但從美國(guó)的案例看,處置像花旗這樣具有系統(tǒng)性影響的金融機(jī)構(gòu)時(shí),僅僅依賴存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是不夠的,還需要美聯(lián)儲(chǔ)參與承擔(dān)相關(guān)問(wèn)題資產(chǎn)的損失。存款保險(xiǎn)公司只能對(duì)投保存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和理賠,對(duì)非存款類金融機(jī)構(gòu)如貝爾斯登公司這樣大的投資銀行等機(jī)構(gòu)的危機(jī)救助顯得無(wú)能為力。而英國(guó)北巖銀行的案例則進(jìn)一步說(shuō)明,從公共金融安全網(wǎng)的整體而言,英國(guó)三邊金融穩(wěn)定制度框架難以維護(hù)金融穩(wěn)定。盡管有維護(hù)金融穩(wěn)定的諒解備忘錄,然而備忘錄條款過(guò)于粗糙,其法律層次也偏低,使得三方實(shí)際上很難充分、及時(shí)、緊密地合作,甚至出現(xiàn)由于互相推諉而降低了有效處理金融危機(jī)事件能力等問(wèn)題。實(shí)踐表明,中央銀行負(fù)責(zé)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定,而存款保險(xiǎn)制度負(fù)責(zé)金融風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)化解,在處置金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中,必須將兩種制度相結(jié)合。
積極參與存款保險(xiǎn)制度建設(shè)的國(guó)際合作
全球化是過(guò)去幾十年世界經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展最為顯著的特點(diǎn)。在全球化背景下,現(xiàn)代金融的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)是銀行或金融集團(tuán)通過(guò)兼并重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等方式向國(guó)際化方向做大做強(qiáng),成為金融巨型航母。但是一旦這樣的金融“巨無(wú)霸”陷入困境,僅靠一國(guó)存款保險(xiǎn)體系救助是力不從心的,還需要國(guó)際上各監(jiān)管當(dāng)局間充分合作,這就要求各國(guó)在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管法規(guī)上進(jìn)行融合或妥協(xié)?，F(xiàn)代金融的另外一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)是金融創(chuàng)新的全球化。在這次的金融危機(jī)中,金融機(jī)構(gòu)“從發(fā)起到分散”經(jīng)營(yíng)模式的本意是分散風(fēng)險(xiǎn),但是金融創(chuàng)新并沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)分散給最終投資人,而是以一種更為復(fù)雜和不透明的方式依然留存在高杠桿的銀行或者類似銀行的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部,結(jié)果產(chǎn)生了一個(gè)復(fù)雜的金融網(wǎng)絡(luò),增加了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這也急需要加強(qiáng)各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作。我國(guó)應(yīng)該積極參與存款保險(xiǎn)制度建設(shè)的國(guó)際合作,以應(yīng)對(duì)未來(lái)全球性金融波動(dòng)對(duì)我國(guó)金融體系的影響。
（一）有效監(jiān)管理念的確立
保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的負(fù)債性和保險(xiǎn)市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的“市場(chǎng)失靈”決定了保險(xiǎn)監(jiān)管的存在不僅是必要的，也是合理的。但保險(xiǎn)監(jiān)管本身也存在失靈問(wèn)題。針對(duì)監(jiān)管失靈的“監(jiān)管治理”問(wèn)題便被提上了議事日程。20世紀(jì)70年代早期出現(xiàn)的非管制化和監(jiān)管改革，是以明確連續(xù)的方式解決監(jiān)管本質(zhì)問(wèn)題，克服監(jiān)管作為政府政策工具的局限性的最早嘗試?！坝行ПｋU(xiǎn)監(jiān)管”的概念便是監(jiān)管治理在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的展開(kāi)?！坝行А卑ㄐб妫‥ffectiveness）和效率（Efficiency）兩層含意。在法律研究的范疇內(nèi)，有效保險(xiǎn)監(jiān)管主要體現(xiàn)在作為保險(xiǎn)監(jiān)管依據(jù)的監(jiān)管規(guī)則的革新上。20世紀(jì)70年代開(kāi)始的償付能力監(jiān)管就是在立法上對(duì)原有監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行反思與批判并追求監(jiān)管效率提高的表現(xiàn)。償付能力監(jiān)管由于抓住了保險(xiǎn)監(jiān)管中的核心問(wèn)題，因而減少了對(duì)市場(chǎng)主體行為的限制，能夠有效節(jié)約保險(xiǎn)監(jiān)管的成本，提高監(jiān)管效率。各國(guó)開(kāi)始接受實(shí)行償付能力監(jiān)管：美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）在1974年建立了保險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)（InsuranceRegulatory Information System），對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況為主的償付能力進(jìn)行監(jiān)控，并于1992年在美國(guó)各州強(qiáng)制推行償付能力標(biāo)準(zhǔn)；日本自1985年《保險(xiǎn)法》中明確提出償付能力的概念之后，圍繞償付能力制定了極為詳細(xì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）在1997年推出《保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》，并于2000年對(duì)其進(jìn)行了首次修訂，確立了償付能力監(jiān)管的核心地位，這一規(guī)則獲得了IAIS成員的普遍認(rèn)可。自此，償付能力監(jiān)管已經(jīng)成為一種模范，成為世界各國(guó)普遍采用的監(jiān)管規(guī)則，并成為各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的核心。有效保險(xiǎn)監(jiān)管也就成為以償付能力為核心的監(jiān)管。
（二）償付能力監(jiān)管的核心化
1975年至1990年，美國(guó)有140家壽險(xiǎn)公司喪失償付能力。1997年至2001年，日本有7家壽險(xiǎn)公司宣告破產(chǎn)或重組，引發(fā)日本壽險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重的市場(chǎng)信心危機(jī)。這促使各國(guó)對(duì)以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的嚴(yán)格監(jiān)管在預(yù)防保險(xiǎn)公司償付能力無(wú)效進(jìn)行反思。監(jiān)管變革的結(jié)果是保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入對(duì)加強(qiáng)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的階段，保險(xiǎn)監(jiān)管制度普遍由傳統(tǒng)靜態(tài)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)了向現(xiàn)代動(dòng)態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。英國(guó)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債及其匹配關(guān)系的監(jiān)管，實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。美國(guó)則采用監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)資本的方式，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)管。表現(xiàn)在具體的法律規(guī)范上主要是，NAIC從1992年開(kāi)始在各州強(qiáng)制推行償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、IAIS在1997年推出《保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》、日本在1985年《保險(xiǎn)法》中明確提出償付能力的概念、2008年2月歐盟委員會(huì)向歐盟議會(huì)提交了《Solvency II法令框架草案》等等。由此可見(jiàn)，償付能力監(jiān)管成為國(guó)際通用的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則。
（三）市場(chǎng)行為監(jiān)管的放松趨勢(shì)
與償付能力監(jiān)管加強(qiáng)同時(shí)出現(xiàn)的法律現(xiàn)象是放松監(jiān)管的趨勢(shì)。1994年歐共體第三代保險(xiǎn)決議將保險(xiǎn)費(fèi)率和條件的決定權(quán)交給保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人自由商定，監(jiān)管目標(biāo)僅限于保險(xiǎn)公司的償付能力。日本從1998年開(kāi)始放松對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管：由非官方機(jī)構(gòu)———費(fèi)率算定委員會(huì)訂立純費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司在純費(fèi)率的基礎(chǔ)上依據(jù)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理水平擬定附加費(fèi)率，純費(fèi)率加附加費(fèi)率就是公司的承保費(fèi)率，該費(fèi)率經(jīng)監(jiān)管部門審批后可上下浮動(dòng)12．5％56。菲律賓、印度尼西亞等亞洲國(guó)家相繼取消了非壽險(xiǎn)費(fèi)率表。保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)合同的定價(jià)市場(chǎng)化已經(jīng)獲得了各國(guó)的普遍認(rèn)可。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的限制也有所松動(dòng)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)基本開(kāi)放，保險(xiǎn)業(yè)也進(jìn)入了國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代。我們仔細(xì)審查這種放松監(jiān)管的趨勢(shì)，在監(jiān)管領(lǐng)域主要表現(xiàn)在對(duì)市場(chǎng)行為監(jiān)管的立法松動(dòng)，由以前的通過(guò)法律限制的嚴(yán)格監(jiān)管變?yōu)橐揽渴袌?chǎng)力量的自由化。放松監(jiān)管是建立在這樣的思想認(rèn)識(shí)之上的：太多的監(jiān)管會(huì)扼殺創(chuàng)新和企業(yè)家精神，進(jìn)而抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，放松監(jiān)管并不是不要監(jiān)管。保險(xiǎn)主體的市場(chǎng)行為仍然是保險(xiǎn)監(jiān)管的主要領(lǐng)域，只是可以通過(guò)監(jiān)管主體的轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)更有效率的保險(xiǎn)監(jiān)管。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐表明，能夠從根本上并有效規(guī)范市場(chǎng)主體行為的是通過(guò)其他監(jiān)管方式實(shí)現(xiàn)的。
二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展與困局
我國(guó)政府和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（下稱“保監(jiān)會(huì)”）也在監(jiān)管治理的理念下踐行保險(xiǎn)監(jiān)管制度的變革。保監(jiān)會(huì)先后頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》（2003年）、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則》（從2005年至今共16號(hào)文件）及其解答和實(shí)務(wù)指南、《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》（2005年）、《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》（2008年）等一系列規(guī)范性文件加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。2009年《保險(xiǎn)法》更是通過(guò)法律的形式對(duì)償付能力的法律規(guī)則進(jìn)行了完善。至此，我國(guó)業(yè)已形成以償付能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系。償付能力監(jiān)管法律建設(shè)加強(qiáng)的同時(shí)，我國(guó)的現(xiàn)行法律制度并沒(méi)有在市場(chǎng)行為監(jiān)管上表現(xiàn)出放松的跡象，或者雖然有所表現(xiàn)，但是并不明顯，總體上還是堅(jiān)持對(duì)市場(chǎng)行為嚴(yán)格監(jiān)管的原則。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立上，2009年《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等等都進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定；在保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的限制上，2009年《保險(xiǎn)法》堅(jiān)持了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的基本原則，嚴(yán)格的市場(chǎng)行為監(jiān)管方式并未改觀。通過(guò)立法考察我們發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律規(guī)則在強(qiáng)調(diào)和加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的同時(shí)，也在強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管力度，形成了多頭并進(jìn)的局面。這種監(jiān)管格局的存在，有效地保證了保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)行為，推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但是，拋卻因雙管齊下所造成的立法資源浪費(fèi)不談，這種監(jiān)管格局帶來(lái)的問(wèn)題也是不能被忽視的：
（一）監(jiān)管不能承受之重
因法律要求全面，導(dǎo)致保監(jiān)會(huì)的行政審批過(guò)多。雖然保監(jiān)會(huì)兩次大幅減少行政審批，但是保監(jiān)會(huì)的行政審批事項(xiàng)仍然較多，比如保險(xiǎn)合同條款的制定、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的變更等，仍需要保監(jiān)會(huì)的審批。這與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需求存在一定的差距，在一定程度上也限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)帶來(lái)的問(wèn)題是，由于審批的拖累，不能將工作重心真正轉(zhuǎn)移到償付能力監(jiān)管上來(lái)。再者，由于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身受財(cái)力和人力及物力的限制，造成了監(jiān)管力量的不足，造成監(jiān)管真空的出現(xiàn)。
（二）市場(chǎng)不能承受之重
監(jiān)管本身在一定程度上與創(chuàng)新是有沖突的，過(guò)度監(jiān)管會(huì)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的障礙，與市場(chǎng)不能承受之重同時(shí)存在的是市場(chǎng)亦有不能承受之輕。市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)，能夠激發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)的活力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。但是，市場(chǎng)自身的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)引發(fā)過(guò)度惡性競(jìng)爭(zhēng)，出現(xiàn)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，損害被保險(xiǎn)人的利益；出現(xiàn)保險(xiǎn)行為的誠(chéng)信問(wèn)題，保險(xiǎn)欺詐，保費(fèi)設(shè)計(jì)不合理，保險(xiǎn)賠付不及時(shí)等問(wèn)題。市場(chǎng)缺乏監(jiān)管會(huì)在失靈的狀態(tài)下走向無(wú)序，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。監(jiān)管困局由此形成：過(guò)度的監(jiān)管和市場(chǎng)干預(yù)阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)活力和競(jìng)爭(zhēng)力，缺少政府干預(yù)與監(jiān)管的市場(chǎng)又會(huì)由于競(jìng)爭(zhēng)本身而走向反面。尋求一種更優(yōu)的制度，能夠達(dá)到對(duì)市場(chǎng)主體的有效約束而非束縛，能夠存在競(jìng)爭(zhēng)的舞臺(tái)而不至于使競(jìng)爭(zhēng)走向“死亡”，成為一種必然的選擇。
三、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的重構(gòu)
（一）困局突破的路徑分析
保險(xiǎn)市場(chǎng)必須創(chuàng)新，保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新呼喚保險(xiǎn)監(jiān)管的創(chuàng)新。保險(xiǎn)監(jiān)管的根本目的是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)的這種發(fā)展是在政府力量和市場(chǎng)力量的互動(dòng)配合中實(shí)現(xiàn)的。所以，有必要對(duì)現(xiàn)在的監(jiān)管規(guī)則予以重新審視，這本身也是監(jiān)管治理的應(yīng)有之意。有效保險(xiǎn)監(jiān)管體系的法律與制度上的構(gòu)建就成為本文解決監(jiān)管困局的方案。本文通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管體系從兩個(gè)角度對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管困局在法律層面上展開(kāi)：
1．給政府減負(fù)。
通過(guò)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則的優(yōu)化，將政府監(jiān)管嚴(yán)格限定在“核心事項(xiàng)”的監(jiān)管上。具體表現(xiàn)在監(jiān)管規(guī)則上就是，加強(qiáng)以償付能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則的法律完善，同時(shí)明確政府監(jiān)管的目標(biāo)，劃清政府保險(xiǎn)監(jiān)管的邊界；在監(jiān)管手段上，通過(guò)采用多樣化的監(jiān)管手段，使償付能力監(jiān)管真正發(fā)揮其監(jiān)管價(jià)值。這是有效保險(xiǎn)監(jiān)管制度應(yīng)有之意。
2．給市場(chǎng)空間。
政府監(jiān)管尤其是對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管會(huì)縮小保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間。這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新力是種束縛。在政府監(jiān)管之外，尋求第三方監(jiān)管力量或第四方監(jiān)管力量就成為保險(xiǎn)監(jiān)管的必然選擇。通過(guò)保險(xiǎn)公司的治理可以從根本上建立一個(gè)健康的合格的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)自律可以塑造良好的保險(xiǎn)行業(yè)自治秩序；通過(guò)保險(xiǎn)社會(huì)監(jiān)管可以對(duì)內(nèi)控制度健全、市場(chǎng)行為規(guī)范的市場(chǎng)主體形成強(qiáng)有力的約束。所以，保險(xiǎn)公司治理、保險(xiǎn)行業(yè)自律和保險(xiǎn)社會(huì)監(jiān)管是有效保險(xiǎn)監(jiān)管制度不可或缺的依靠力量，它們與政府保險(xiǎn)監(jiān)管組成的保險(xiǎn)監(jiān)管體系是保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新和保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新的必然選擇。
（二）體系化監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管 效果評(píng)估
黨的十報(bào)告提出，要“完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，提高銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，維護(hù)金融穩(wěn)定”。這些要求進(jìn)一步明確了金融監(jiān)管提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定的目標(biāo)，指明了創(chuàng)新路徑，對(duì)做好當(dāng)前及今后一段時(shí)期保險(xiǎn)監(jiān)管工作具有重要的指導(dǎo)意義。報(bào)告同時(shí)也向我們提出了一個(gè)如何完善金融監(jiān)管，如何實(shí)現(xiàn)更加科學(xué)的監(jiān)管，不斷提高監(jiān)管效果的問(wèn)題。我們認(rèn)為，除了改進(jìn)具體的監(jiān)管制度、方式、手段外，構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管效果評(píng)估體系，也是提升監(jiān)管效率的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)該引起重視。
一、構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系是完善保險(xiǎn)監(jiān)管，提升監(jiān)管效率的重要手段
保險(xiǎn)監(jiān)管是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，其效果并不能直接通過(guò)監(jiān)管部門工作的勤勉程度，如出臺(tái)多少制度、開(kāi)展多少檢查、處罰多少機(jī)構(gòu)來(lái)體現(xiàn)；而必須通過(guò)市場(chǎng)以及各參與主體在監(jiān)管制度實(shí)施后，優(yōu)化和改善程度來(lái)反映，是外在的、間接的結(jié)果體現(xiàn)。因此，構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，有助于在直接的監(jiān)管措施與間接的效果評(píng)價(jià)間建立起聯(lián)系，提高監(jiān)管的針對(duì)性和科學(xué)性，提升監(jiān)管效率。
（一）構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，有助于細(xì)化和明確監(jiān)管目標(biāo)，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性
保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）在2011年頒布的新《保險(xiǎn)核心原則》中再次強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目標(biāo)是為了促進(jìn)和維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的公平、安全和穩(wěn)定，為投保人創(chuàng)造利益，提供保障，也就是我們?cè)诒O(jiān)管實(shí)踐中始終堅(jiān)持的“三個(gè)維護(hù)”，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的安全穩(wěn)定。構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，可以根據(jù)階段性監(jiān)管重點(diǎn)，將上述三大目標(biāo)細(xì)化為可以監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)問(wèn)題或重點(diǎn)領(lǐng)域的治理目標(biāo)，提高監(jiān)管針對(duì)性。比如壽險(xiǎn)治理銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，涉及個(gè)險(xiǎn)、銀保、電銷等不同渠道；分紅、萬(wàn)能、投連等不同產(chǎn)品；宣傳、投保、回訪等不同環(huán)節(jié)，并不能通過(guò)一個(gè)監(jiān)管政策、一種監(jiān)管手段來(lái)解決所有問(wèn)題。因此，在做好系統(tǒng)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，每一項(xiàng)具體制度的出臺(tái)都必須明確政策所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，并通過(guò)構(gòu)建對(duì)應(yīng)的監(jiān)管效果評(píng)估體系來(lái)強(qiáng)化這種目標(biāo)，確保制度有效執(zhí)行。
（二）構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，有助于持續(xù)、系統(tǒng)地監(jiān)測(cè)監(jiān)管效果，增強(qiáng)監(jiān)管的科學(xué)性
市場(chǎng)問(wèn)題的復(fù)雜性、長(zhǎng)期性，如規(guī)范市場(chǎng)秩序、治理銷售誤導(dǎo)和理賠難、提升行業(yè)形象等，決定了保險(xiǎn)監(jiān)管必然是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、持續(xù)的過(guò)程，需要監(jiān)管部門根據(jù)形勢(shì)變化不斷地調(diào)整和優(yōu)化監(jiān)管政策。構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，可以通過(guò)對(duì)部分監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)、反復(fù)監(jiān)測(cè)，以量化的形式直觀地反映政策效果。比如，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度的持續(xù)調(diào)查，反映行業(yè)形象提升問(wèn)題；通過(guò)對(duì)反映銷售誤導(dǎo)、理賠難投訴情況的持續(xù)比較，反映相關(guān)問(wèn)題治理成效等。這種監(jiān)管效果的直觀顯現(xiàn)，有助于幫助監(jiān)管部門全面、系統(tǒng)地反思監(jiān)管政策與措施，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，查找不足，提出改進(jìn)建議，增強(qiáng)監(jiān)管的科學(xué)性。
（三）構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，有助于科學(xué)評(píng)估監(jiān)管績(jī)效，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提升監(jiān)管能力
管理理論認(rèn)為，評(píng)估體系的建立屬于管理學(xué)中的目標(biāo)管理，對(duì)未來(lái)明確的目標(biāo)要求，有利于在項(xiàng)目執(zhí)行中發(fā)揮正面的引導(dǎo)和激勵(lì)作用，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提升管理效率。構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系，不僅可以通過(guò)明確的目標(biāo)考核，引導(dǎo)監(jiān)管干部從單一注重前端制定制度的科學(xué)性轉(zhuǎn)向制度建立與有效執(zhí)行并重，增強(qiáng)制度的執(zhí)行力；也可以通過(guò)不同時(shí)間的縱向比較和不同地區(qū)的橫向比較，用統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，反映出監(jiān)管績(jī)效差異，從而在監(jiān)管內(nèi)部建立起相對(duì)科學(xué)的績(jī)效評(píng)估體系。這種績(jī)效評(píng)估將有利于發(fā)現(xiàn)自身監(jiān)管工作存在的差距，明確改進(jìn)方向，提升監(jiān)管能力。
二、構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系的方法借鑒
保險(xiǎn)監(jiān)管是一種調(diào)控行為，對(duì)行為效果的評(píng)估，一般包括兩部分，一是行為本身的科學(xué)性、合理性；二是行為結(jié)果是否優(yōu)化。在實(shí)踐中，IAIS保險(xiǎn)核心原則評(píng)估和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)小康社會(huì)進(jìn)程監(jiān)測(cè)評(píng)估分別側(cè)重于對(duì)行為過(guò)程的定性評(píng)估和對(duì)結(jié)果的定量評(píng)估，對(duì)我們構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系具有一定借鑒意義。
（一）IAIS保險(xiǎn)核心原則評(píng)估——定性的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估
國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）于2011年10月頒布了新版的《保險(xiǎn)核心原則》，成為全球保險(xiǎn)監(jiān)管的新準(zhǔn)則。新版的核心原則共有26條，主要包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、持續(xù)監(jiān)管、審慎監(jiān)管、市場(chǎng)行為監(jiān)管和監(jiān)管合作六方面內(nèi)容（見(jiàn)表1）。其中，每條核心原則又分為原則、標(biāo)準(zhǔn)、指引三個(gè)層次原則位于最高層，描述了為維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)保單持有人利益，保險(xiǎn)監(jiān)管制度必須具備的基本要素。不論保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平高低，所有國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都要遵循。標(biāo)準(zhǔn)位于中間層，在原則之下，提出遵守原則的要求，一條原則對(duì)應(yīng)多條標(biāo)準(zhǔn)。指引位于最低層，詳細(xì)闡述了原則和標(biāo)準(zhǔn)的含義，并在可能的情況下，舉例說(shuō)明如何達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的要求。。
表1
新《保險(xiǎn)核心原則》的主要內(nèi)容
按照國(guó)際慣例，保險(xiǎn)核心原則不僅可以被用來(lái)建立或者增強(qiáng)某一國(guó)家或地區(qū)的監(jiān)管體系，也可以作為評(píng)估現(xiàn)有監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。自1999年開(kāi)始，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）和世界銀行定期組織對(duì)部分國(guó)家或地區(qū)開(kāi)展金融部門評(píng)估規(guī)劃（FSAP），其中保險(xiǎn)監(jiān)管的評(píng)估，即以核心原則為標(biāo)準(zhǔn)2010年，相關(guān)組織對(duì)我國(guó)實(shí)施了首次FSAP，保險(xiǎn)監(jiān)管的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)為2003年版的28條保險(xiǎn)核心原則。。在具體評(píng)估中，相關(guān)組織在充分獲取信息的基礎(chǔ)上對(duì)照國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與原則，逐條評(píng)估參評(píng)國(guó)（地區(qū)）遵守情況，評(píng)價(jià)監(jiān)管效力，識(shí)別監(jiān)管領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出改革建議。按照《保險(xiǎn)核心原則》中明確的評(píng)估方法，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)和原則執(zhí)行情況的評(píng)估通常被分為：已遵守、基本遵守、部分遵守、未遵守和不適用五個(gè)類別，具體評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)表2。
表2
《保險(xiǎn)核心原則》中原則和標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估類別
總體來(lái)看，IAIS的核心原則評(píng)估，是基于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程性評(píng)估，側(cè)重于評(píng)估監(jiān)管體系、制度、方式是否符合既定的要求，注重行為本身的系統(tǒng)性、規(guī)范性和合規(guī)性，在評(píng)估中，多為定性評(píng)價(jià)。
（二）全面建設(shè)小康社會(huì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系——定量的結(jié)果評(píng)估
小康社會(huì)也是一個(gè)宏觀概念，但為了全面反映我國(guó)及各地全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)展情況，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局從經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)和諧、生活質(zhì)量、民主法制、文化教育、資源環(huán)境6個(gè)方面制定了由23項(xiàng)指標(biāo)組成的《全面建設(shè)小康社會(huì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系》，為不同地區(qū)、不同年份的小康社會(huì)比較提供了較為科學(xué)的評(píng)價(jià)依據(jù)。2011年12月，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局全面建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程（2000—2010年）統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的實(shí)現(xiàn)程度全面建設(shè)小康社會(huì)實(shí)現(xiàn)程度是一種綜合指數(shù)，實(shí)現(xiàn)程度60為總體小康，100為全面小康。也就是說(shuō)，全國(guó)建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程是以60為起點(diǎn)，100為終點(diǎn)。達(dá)到801%，比2000年提高205個(gè)百分點(diǎn)，平均每年提高205個(gè)百分點(diǎn)。
表3
全面建設(shè)小康社會(huì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系
小康社會(huì)監(jiān)測(cè)體系，側(cè)重于結(jié)果評(píng)價(jià)，選取了部分代表性強(qiáng)，能夠?qū)嶋H計(jì)量或測(cè)算，具有較強(qiáng)操作性的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，以定量的數(shù)據(jù)反映抽象的概念，能夠有效地運(yùn)用于小康建設(shè)的實(shí)際分析和比較。
三、構(gòu)建區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管效果評(píng)估體系的初步設(shè)想
中國(guó)保監(jiān)會(huì)項(xiàng)俊波主席曾在講話中提出，建設(shè)更加科學(xué)有效的現(xiàn)代化保險(xiǎn)監(jiān)管體系，必須在監(jiān)管思路、制度、方式和效能上做到“四個(gè)下功夫”。構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系將有助于優(yōu)化監(jiān)管思路、健全監(jiān)管制度、改進(jìn)監(jiān)管方式和提高監(jiān)管效能。各保監(jiān)局身處監(jiān)管一線，政策作用更直接，市場(chǎng)反應(yīng)更靈敏，監(jiān)管效果更明顯。立足區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐，借鑒相關(guān)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，對(duì)構(gòu)建區(qū)域性保險(xiǎn)監(jiān)管效果評(píng)估體系提出以下初步設(shè)想：
一是要把監(jiān)管效果評(píng)估作為監(jiān)管制度制定實(shí)施的重要環(huán)節(jié)。在監(jiān)管制度出臺(tái)的同時(shí)，制訂政策執(zhí)行效果評(píng)估方案，明確政策實(shí)施總體目標(biāo)、階段性目標(biāo)以及主要監(jiān)測(cè)指標(biāo)及方法。如出臺(tái)銀保渠道銷售行為規(guī)范制度，可以考慮設(shè)定現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題、銀保渠道銷售誤導(dǎo)投訴情況以及消費(fèi)者滿意度等指標(biāo)，通過(guò)半年或年度的定期監(jiān)測(cè)，以量化的指標(biāo)來(lái)反映規(guī)范效果。
二是逐步構(gòu)建專項(xiàng)監(jiān)管措施，產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、中介專業(yè)市場(chǎng)和區(qū)域市場(chǎng)整體的多層次監(jiān)管效果評(píng)估體系。專項(xiàng)治理某一問(wèn)題或領(lǐng)域的監(jiān)管措施，目標(biāo)明確，建立效果評(píng)估體系相對(duì)簡(jiǎn)單。產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、中介等專業(yè)市場(chǎng)的監(jiān)管目標(biāo)包括市場(chǎng)規(guī)范、消費(fèi)者利益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防范以及發(fā)展等多個(gè)層面，監(jiān)管效果評(píng)估體系需要涵蓋的內(nèi)容較多，相對(duì)復(fù)雜。整體市場(chǎng)的監(jiān)管效果評(píng)估體系以專業(yè)市場(chǎng)為基礎(chǔ)，需要選取各領(lǐng)域共性的、突出的指標(biāo)，反映的內(nèi)容最為全面，也最復(fù)雜。
三是構(gòu)建監(jiān)管效果評(píng)估體系中應(yīng)同時(shí)考慮對(duì)監(jiān)管行為和監(jiān)管效果的評(píng)估。在行為評(píng)估中，可以考慮借鑒IAIS的保險(xiǎn)核心原則進(jìn)行評(píng)估，重點(diǎn)評(píng)價(jià)監(jiān)管行為本身的科學(xué)性和全面性。比如在評(píng)價(jià)治理銷售誤導(dǎo)和理賠難相關(guān)政策時(shí)，可以借鑒核心原則第19條“業(yè)務(wù)行為”的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)（見(jiàn)表4），評(píng)價(jià)我們?cè)阡N售行為、理賠行為以及投訴處理中的規(guī)定是否符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。
表4
IAIS第19條保險(xiǎn)核心原則評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)
在效果評(píng)估中，尤其是整體市場(chǎng)評(píng)估中，可以借鑒小康社會(huì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)的建立，從“三個(gè)維護(hù)”的監(jiān)管目標(biāo)出發(fā)，同時(shí)考慮現(xiàn)階段行業(yè)發(fā)展要求，分四個(gè)類別分別選擇反映服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)情況和發(fā)展情況的客觀監(jiān)管指標(biāo)，并通過(guò)定期向保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門的問(wèn)卷調(diào)查，獲取相關(guān)評(píng)價(jià)指標(biāo)（見(jiàn)表5）。通過(guò)設(shè)定不同的權(quán)重，最終計(jì)算出監(jiān)管效果綜合監(jiān)測(cè)指數(shù)，直觀反映監(jiān)管效果。
表5
【關(guān)鍵詞】社會(huì)管理職能，商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管
保險(xiǎn)監(jiān)管是服務(wù)于公共利益而存在的，它通過(guò)依法制定和實(shí)施以促進(jìn)和保護(hù)公眾利益為目的的保險(xiǎn)法規(guī)，保護(hù)所有的消費(fèi)者免受不公平待遇。因此保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)要立足于保障最廣泛消費(fèi)者獲得保險(xiǎn)需要。要在保持生產(chǎn)者剩余不變不的情況下，防止和糾正市場(chǎng)失靈引起的對(duì)消費(fèi)者利益的損害，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化。之所以需要保險(xiǎn)監(jiān)管，在我國(guó)，保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能還未被廣泛認(rèn)知，廣大的消費(fèi)者群體沒(méi)有感受到保險(xiǎn)帶來(lái)的權(quán)益，因此通過(guò)制定一些保險(xiǎn)法規(guī)，使更廣泛的人群能購(gòu)買保險(xiǎn)，保證消費(fèi)者享受應(yīng)有的保險(xiǎn)權(quán)益，擴(kuò)大廣大人群對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度，從而促進(jìn)保險(xiǎn)社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
1.就保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀來(lái)看，自身建設(shè)與行業(yè)科學(xué)發(fā)展的要求還不適應(yīng)
《2013年中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管工作報(bào)告》指出，“目前中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度存在不完善的地方，一些領(lǐng)域存在制度真空，一些制度與行業(yè)發(fā)展存在脫節(jié)的現(xiàn)象。監(jiān)管制度的執(zhí)行力不強(qiáng)，存在制度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)差別較大，甚至有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象。監(jiān)管體制機(jī)制需要進(jìn)一步理順，監(jiān)管資源整合不夠。機(jī)關(guān)部門和保監(jiān)局的職責(zé)需要進(jìn)一步梳理明確，存在職能交叉、重疊現(xiàn)象。監(jiān)管的方式方法需要改進(jìn)，現(xiàn)代信息技術(shù)手段在監(jiān)管中的應(yīng)用不夠。監(jiān)管干部隊(duì)伍整體素質(zhì)有待提高，部分監(jiān)管干部存在業(yè)務(wù)不熟、專業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)不夠、處理復(fù)雜情況能力不足的問(wèn)題，有的監(jiān)管干部作風(fēng)不扎實(shí)，精神懈怠，辦事拖拉，對(duì)工作缺乏責(zé)任心和主動(dòng)性?！北O(jiān)管質(zhì)量與效率較低，而且存在部分監(jiān)管真空。另外，在保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀和以償付能力為核心的監(jiān)管體系還存在較大的差距；在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和集團(tuán)化發(fā)展的新形勢(shì)下，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系有待進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新；對(duì)保險(xiǎn)中介人，特別是對(duì)人和經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管力度不夠。
2.建立完善的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系，以促進(jìn)保險(xiǎn)社會(huì)管理職能的實(shí)現(xiàn)
2.1培育自律機(jī)制，構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系。除了保監(jiān)會(huì)作為政府監(jiān)管部門以外，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的一定作用，將行業(yè)自律納入保險(xiǎn)監(jiān)管的體系。在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的重心在于保單的設(shè)計(jì)、保費(fèi)的厘定、償付能力的計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制等，而在不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司往往忽視償付能力的計(jì)算及風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，往往以保費(fèi)收入為出發(fā)點(diǎn)，將重心放在營(yíng)銷，盲目追求市場(chǎng)份額、引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。在市場(chǎng)行為監(jiān)管中，行業(yè)協(xié)會(huì)較政府監(jiān)管部門具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。行業(yè)協(xié)會(huì)并非政府部門，而是民間團(tuán)體，具有較強(qiáng)的親和力，而且行業(yè)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介均無(wú)直接的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，因此，行業(yè)協(xié)會(huì)的自律機(jī)制是政府監(jiān)管的重要輔助手段。
為了構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，保險(xiǎn)監(jiān)管部門首先應(yīng)當(dāng)在《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等綜合性法律法規(guī)中賦予行業(yè)協(xié)會(huì)一定的權(quán)利，逐步提高行業(yè)協(xié)會(huì)在社會(huì)上的公信度，使其具有一定的權(quán)威性#其次，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)，確保其公平、公正及工作的延續(xù)性。雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的互動(dòng)機(jī)制#有關(guān)項(xiàng)目可由政府部門提出動(dòng)議和要求，協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)具體落實(shí)，并及時(shí)反映保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中遇到的問(wèn)題；對(duì)一些重要項(xiàng)目政府可直接派人參與。第三，監(jiān)管部門應(yīng)支持行業(yè)協(xié)會(huì)廣泛和深入地開(kāi)展工作，如協(xié)助行業(yè)協(xié)會(huì)建立保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解委員會(huì)和保險(xiǎn)公司高管人員、保險(xiǎn)人的誠(chéng)信守法信息庫(kù)等。
2.2建立并不斷完善以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。保險(xiǎn)公司的償付能力是保障保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，償付能力監(jiān)管是世界各國(guó)和地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容。我國(guó)《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》的施行，標(biāo)志著保險(xiǎn)監(jiān)管部門正在積極推動(dòng)以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。為了加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)調(diào)整監(jiān)管重點(diǎn)，著重做到以下幾方面的工作：
第一，推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的信息化建設(shè)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和國(guó)際化程度的提高，保險(xiǎn)監(jiān)管手段應(yīng)不斷加強(qiáng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定和建立全行業(yè)的信息化建設(shè)規(guī)劃和具體標(biāo)準(zhǔn)，建立與保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)建立監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，從而提高保險(xiǎn)監(jiān)管的效率、保證監(jiān)管的實(shí)時(shí)性。
第二，建立財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)，分析保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，關(guān)注保險(xiǎn)公司的盈利和經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，制定最低資本金要求的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范準(zhǔn)備金的提取。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)資本金和資產(chǎn)負(fù)債表的審慎監(jiān)管，有助于保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得有關(guān)公司財(cái)務(wù)狀況、償付能力、產(chǎn)品盈利能力等方面的重要信息，提高管理效率，并保證公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
第三，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)公司的具體經(jīng)營(yíng)管理情況，設(shè)計(jì)出科學(xué)、全面合理的監(jiān)管指標(biāo)體系并建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，該模型一方面可用于償付能力的預(yù)警，另一方面有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管方式向以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變#監(jiān)管指標(biāo)的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化而作出適當(dāng)修正。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有一個(gè)完全不同于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的基本特征，就是建國(guó)以來(lái)的絕大部分時(shí)間里我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是在一個(gè)幾乎完全封閉的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)立了54個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類、國(guó)別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高，尤其是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場(chǎng)開(kāi)放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向。
2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬(wàn)元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開(kāi)放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.
3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)椋苯訁⒐煽梢岳@開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開(kāi)業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開(kāi)放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開(kāi)放地域開(kāi)始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國(guó)境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響
外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來(lái)“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開(kāi)放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開(kāi)放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開(kāi)放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無(wú)形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒(méi)有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。
外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了影響
1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問(wèn)世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過(guò)提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過(guò)樹(shù)立良好的社會(huì)形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過(guò)增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放
當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來(lái)，抓緊研究和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開(kāi)放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過(guò)渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”問(wèn)題。
三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問(wèn)題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。
四是采用國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對(duì)外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。目前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，缺乏對(duì)外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，國(guó)際通行的注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對(duì)不同組織形式的外資保險(xiǎn)公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對(duì)外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有一個(gè)完全不同于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的基本特征，就是建國(guó)以來(lái)的絕大部分時(shí)間里我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是在一個(gè)幾乎完全封閉的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)立了54個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類、國(guó)別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高，尤其是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場(chǎng)開(kāi)放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向。
2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬(wàn)元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開(kāi)放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.
3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開(kāi)業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開(kāi)放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開(kāi)放地域開(kāi)始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國(guó)境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響
外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來(lái)“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開(kāi)放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開(kāi)放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開(kāi)放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無(wú)形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒(méi)有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。
外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了影響
1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問(wèn)世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過(guò)提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過(guò)樹(shù)立良好的社會(huì)形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過(guò)增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放
當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來(lái)，抓緊研究和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開(kāi)放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過(guò)渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”問(wèn)題。
三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問(wèn)題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。
四是采用國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對(duì)外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。目前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，缺乏對(duì)外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，國(guó)際通行的注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對(duì)不同組織形式的外資保險(xiǎn)公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對(duì)外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。
監(jiān)管向高級(jí)形態(tài)過(guò)渡
保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性，決定了國(guó)家必須對(duì)其嚴(yán)加監(jiān)管。
首先，個(gè)人被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)交易中地位過(guò)弱。這種過(guò)弱地位的形成，既有個(gè)人被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間經(jīng)濟(jì)地位不對(duì)等的因素，也有個(gè)人被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間信息不對(duì)稱的原因。
同時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，極易因風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有高負(fù)債性，負(fù)債的長(zhǎng)期性、專業(yè)性和一定的國(guó)家擔(dān)保性。高負(fù)債性使得股東是拿別人的錢在冒險(xiǎn)；負(fù)債的長(zhǎng)期性使保險(xiǎn)公司的不良經(jīng)營(yíng)狀況能夠在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)隱藏起來(lái)，等到問(wèn)題暴露時(shí)往往已經(jīng)病入膏肓；專業(yè)性使保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)難度極高，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)大；一定的國(guó)家擔(dān)保性使投保人、被保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)公司的主要交易對(duì)手因有保險(xiǎn)保障基金等的保護(hù)而怠于評(píng)估保險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而難以發(fā)揮市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰作用。
再有，保險(xiǎn)業(yè)具有廣泛的社會(huì)性。保險(xiǎn)公司事關(guān)股東、員工、普通債權(quán)人及為數(shù)眾多的被保險(xiǎn)人的利益，是利益匯聚的焦點(diǎn)，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，涉及面廣泛。而且，保險(xiǎn)資金運(yùn)用使保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)、基金業(yè)等形成了緊密的關(guān)系，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很容易傳遞到這些行業(yè)。
從世界保險(xiǎn)監(jiān)管史看，保險(xiǎn)監(jiān)管主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。第一階段是僅對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)是保險(xiǎn)公司實(shí)施的不法經(jīng)營(yíng)行為，目的是保護(hù)被保險(xiǎn)人利益及維護(hù)市場(chǎng)秩序，是保險(xiǎn)監(jiān)管的初級(jí)形態(tài)。
第二階段是市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并存階段。這一階段，除對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管外，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)始逐步加強(qiáng)對(duì)償付能力的監(jiān)管。在國(guó)外，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管可以追溯到19世紀(jì)70年代。經(jīng)過(guò)100多年的演變，尤其是20世紀(jì)70年代以來(lái)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管模式、技術(shù)和制度已趨于成熟，以償付能力為核心的監(jiān)管理念得到各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的普遍認(rèn)同和貫徹執(zhí)行。在我國(guó)，1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后，提出了市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的方針。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保監(jiān)監(jiān)管逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過(guò)渡。
第三階段是以市場(chǎng)行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管與公司治理監(jiān)管為核心的監(jiān)管階段。從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，一些國(guó)際組織提出了保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的要求與建議。例如，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）在其1997年首次發(fā)表的保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則(ICP)中，即將保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管列為重要內(nèi)容。此后，在2000年、2003年版的ICP中，保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的內(nèi)容不斷強(qiáng)化和細(xì)化。2004年10月，IAIS了《保險(xiǎn)公司治理的核心監(jiān)管原則》。2005年4月，OECD理事會(huì)通過(guò)了《OECD保險(xiǎn)公司治理指南》。境外許多國(guó)家和地區(qū)也開(kāi)始關(guān)注并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管。例如澳大利亞審慎保險(xiǎn)監(jiān)管局在2002年7月頒布了保險(xiǎn)公司治理指引文件，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處于2002年8月頒布了《獲授權(quán)保險(xiǎn)人的公司管治指引》，我國(guó)保監(jiān)會(huì)于今年1月頒布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）》。
可見(jiàn)，公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管是更高形態(tài)的保險(xiǎn)監(jiān)管。
治本性監(jiān)管路徑
市場(chǎng)行為監(jiān)管能在具體交易中較好地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，也能在一定程度上較好地維護(hù)公平、有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，然而其缺陷也是顯而易見(jiàn)的。
市場(chǎng)行為監(jiān)管針對(duì)的是保險(xiǎn)公司實(shí)施的具體不法行為，是一種治標(biāo)性的監(jiān)管。市場(chǎng)行為監(jiān)管對(duì)被保險(xiǎn)人利益和市場(chǎng)秩序是“救火”式的事后保護(hù)和維護(hù)，對(duì)保險(xiǎn)公司是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的事后監(jiān)管，在保險(xiǎn)公司實(shí)施不法經(jīng)營(yíng)行為之前難有有效作為。同時(shí)，其在防范保險(xiǎn)公司破產(chǎn)方面幾乎無(wú)能為力。對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失敗是對(duì)其利益的最大侵害。對(duì)市場(chǎng)秩序和行業(yè)發(fā)展而言，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的最大破壞和對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最大不利。
償付能力監(jiān)管的重心是保險(xiǎn)公司的償債能力，能動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)管保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，有利于預(yù)警保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并提前采取應(yīng)對(duì)措施。相對(duì)市場(chǎng)行為監(jiān)管，償付能力監(jiān)管關(guān)注的內(nèi)容更廣，涉及的問(wèn)題更深，但仍是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并予直接解決，沒(méi)有引入通過(guò)監(jiān)管以引導(dǎo)、督促保險(xiǎn)公司良好行為，從根本上實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目的的理念。因此，其仍未擺脫治標(biāo)性監(jiān)管的角色。
在完善市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管的過(guò)程中，人們逐漸認(rèn)識(shí)到，在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)方面，保險(xiǎn)公司自身是否健康是最重要的。如果保險(xiǎn)公司公司治理先進(jìn)、制度健全、內(nèi)控嚴(yán)密，一般不會(huì)實(shí)施不法經(jīng)營(yíng)行為，也不會(huì)因制衡失效而產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相反，如果公司治理落后、制度混亂、內(nèi)控不嚴(yán)，則既易違法經(jīng)營(yíng)，也易發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，在完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系過(guò)程中，公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管應(yīng)運(yùn)而生。通過(guò)這種監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將觸角深入到保險(xiǎn)公司內(nèi)部，引導(dǎo)、督促保險(xiǎn)公司建立科學(xué)、合理的公司治理結(jié)構(gòu)，前移了監(jiān)管關(guān)口，擴(kuò)大了監(jiān)管范圍，深化了監(jiān)管程度，提高了監(jiān)管的有效性。
事實(shí)上，如果保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)比較完善，則行為一般會(huì)比較規(guī)范。行為規(guī)范，則被保險(xiǎn)人利益保護(hù)、保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序維護(hù)均會(huì)自然實(shí)現(xiàn)?？梢?jiàn)，只要管住保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)就相對(duì)容易。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管是一種治本性監(jiān)管。
目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管被高度重視，已被列為保險(xiǎn)監(jiān)管三支柱之一。因此，當(dāng)務(wù)之急是認(rèn)清有效監(jiān)管保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的路徑。
為保險(xiǎn)公司構(gòu)建有效治理結(jié)構(gòu)提供科學(xué)指導(dǎo)。要有效監(jiān)管保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)，首先要為監(jiān)管保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)提供參照物，這須依賴有效的保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的建立。什么是有效的保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)？權(quán)威觀點(diǎn)認(rèn)為，一個(gè)有效的保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)須具備以下要件：公司機(jī)關(guān)設(shè)置科學(xué)、職責(zé)分工明確；董事會(huì)是公司治理的核心；董事會(huì)成員由有適當(dāng)資格的人員擔(dān)任，并有足夠數(shù)量的獨(dú)立董事；董事會(huì)設(shè)立適當(dāng)且必須的專業(yè)委員會(huì)；充分發(fā)揮精算師、審計(jì)師、合規(guī)人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的作用；合理的信息披露；有效的激勵(lì)機(jī)制和懲罰機(jī)制。
我國(guó)雖已頒布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）》，但不能說(shuō)已建立了有效的保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，該指導(dǎo)意見(jiàn)本身并非完美無(wú)缺。我們還需要不斷加強(qiáng)對(duì)什么是有效的保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的研究與探索，努力提出更有效的保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)公司構(gòu)建有效治理結(jié)構(gòu)提供更科學(xué)的指導(dǎo)，為保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管提供更合理的參照系。
堅(jiān)持正確的監(jiān)管原則，提供充分的監(jiān)管手段。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)時(shí)所應(yīng)遵循的基本原則，包括保護(hù)被保險(xiǎn)人利益原則，權(quán)力制衡與利益平衡原則，尊重技術(shù)原則，對(duì)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司區(qū)別對(duì)待原則等。提供必要監(jiān)管手段，是指法律應(yīng)為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)提供相應(yīng)的手段，如有權(quán)參加董事會(huì)會(huì)議、充分了解保險(xiǎn)公司信息；有權(quán)進(jìn)行必要的現(xiàn)場(chǎng)檢查；有權(quán)責(zé)令保險(xiǎn)公司對(duì)治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行整頓，等等。
