時(shí)間：2023-09-18 17:04:15
序論：在您撰寫(xiě)關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
案件背景
2008年11月，某甲用A銀行申請(qǐng)的信用卡透支消費(fèi)了1861.76元，因忘記具體透支金額，在還款期內(nèi)他不慎少還了61.76元。一個(gè)月后，某甲收到A銀行寄送的對(duì)賬單，發(fā)現(xiàn)2008年11月份的逾期罰息高達(dá)34.72元。某甲向A銀行咨詢(xún)，并被A銀行告知這筆罰息是以全部的應(yīng)付款項(xiàng)為基數(shù)計(jì)算出來(lái)的。某甲大為不滿(mǎn)，隨即將A銀行告到北京市西城區(qū)人民法院，要求A銀行返還34.72元，同時(shí)以實(shí)際的逾期欠款61.76元為基數(shù)，重新計(jì)算罰息。
在審理過(guò)程中，某甲認(rèn)為A銀行的全額罰息條款是格式條款，加重了客戶(hù)的責(zé)任，明顯顯失公平，應(yīng)屬無(wú)效條款。另外，A銀行在向其發(fā)放信用卡時(shí)也未對(duì)該條款進(jìn)行合理的提示。A銀行辯稱(chēng)，雙方是在平等、自愿的前提下簽訂信用卡領(lǐng)用合約，亦應(yīng)當(dāng)按照合同履約。全額罰息條款是合約的組成部分，約定若發(fā)生逾期欠款，則按照全部透支金額來(lái)計(jì)算罰息。該條款符合法律法規(guī)，也符合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)的要求。此外，全額罰息是國(guó)際慣例，是銀行業(yè)防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，減少和遏制惡意透支和套現(xiàn)的一種手段。
最終，北京市西城區(qū)人民法院審理后認(rèn)為，A銀行制定的還款及利息計(jì)算方式的條款，并未超出法律法規(guī)的許可范圍。作為銀行業(yè)的一種風(fēng)險(xiǎn)防范手段，該條款并無(wú)免除銀行責(zé)任或加重客戶(hù)責(zé)任的內(nèi)容，不屬于法定無(wú)效的條款。據(jù)此駁回某甲的訴訟請(qǐng)求。
本案例爭(zhēng)論的焦點(diǎn)問(wèn)題實(shí)際上是合同法問(wèn)題，涉及到合同自愿原則、顯失公平、格式條款等合同法理論。作為合同的當(dāng)事人，商業(yè)銀行和客戶(hù)在提供和接受信用卡金融服務(wù)時(shí)，由于信息不對(duì)稱(chēng)等原因會(huì)發(fā)生較多的矛盾或糾紛。這些矛盾或糾紛一定程度上給銀行的債權(quán)和聲譽(yù)帶來(lái)不小的沖擊，作為債權(quán)人的銀行，要充分保障自身債權(quán)和防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，就必須解決好以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：第一，商業(yè)銀行和客戶(hù)是不是在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立信用卡領(lǐng)用合約的；第二，信用卡全額罰息條款是否屬于格式條款；第三，商業(yè)銀行對(duì)信用卡逾期欠款采取全額罰息是否顯失公平；第四，客戶(hù)欠款行為和違約責(zé)任的關(guān)系。
法律分析
商業(yè)銀行和客戶(hù)在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立信用卡領(lǐng)用合約
按照我國(guó)《民法通則》和《合同法》的規(guī)定，平等自愿是指法律地位平等的民事主體自由地基于其意志而進(jìn)行民事活動(dòng)。平等民事主體自愿進(jìn)行的各項(xiàng)自由選擇，應(yīng)當(dāng)受到法律的保障，并排除國(guó)家和他人的非法干預(yù)。我國(guó)《商業(yè)銀行法》第五條也規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶(hù)的業(yè)務(wù)往來(lái)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。”
就本案例而言，在訂立信用卡領(lǐng)用合約過(guò)程中，商業(yè)銀行和客戶(hù)都是作為平等的民事主體資格出現(xiàn)的，是平等主體之間的關(guān)系。客戶(hù)到商業(yè)銀行申請(qǐng)辦理信用卡，是基于自己的自由意志進(jìn)行的民事行為，也認(rèn)真閱讀并了解信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約的相關(guān)內(nèi)容。在填寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)后應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的要求在確認(rèn)欄內(nèi)對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行了確認(rèn)。商業(yè)銀行有理由認(rèn)為客戶(hù)在訂立信用卡領(lǐng)用合約這一過(guò)程中知悉了全額罰息條款的相關(guān)內(nèi)容。如果客戶(hù)認(rèn)為關(guān)于全額罰息條款的約定超出其可以接收的范圍，則客戶(hù)可以選擇不訂立信用卡領(lǐng)用合約。
同時(shí)，商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)之前會(huì)將辦理信用卡的相關(guān)文件（包括信用卡章程、信用卡領(lǐng)用合約、安全用卡須知等）在門(mén)戶(hù)網(wǎng)站或者營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以公告形式進(jìn)行披露?？蛻?hù)在辦理前就可以通過(guò)以上途徑對(duì)信用卡辦理過(guò)程中的上述問(wèn)題進(jìn)行了解，從而決定是否申請(qǐng)辦理信用卡?？梢?jiàn)，商業(yè)銀行在這一過(guò)程中并未出現(xiàn)借助于其他手段欺詐或脅迫客戶(hù)從事申請(qǐng)辦理信用卡的行為，亦沒(méi)有趁客戶(hù)之危在訂立信用卡領(lǐng)用合約時(shí)對(duì)客戶(hù)提出不平等的附加條件。
因此，商業(yè)銀行和客戶(hù)均必須信守在平等自愿基礎(chǔ)上訂立的信用卡領(lǐng)用合約。商業(yè)銀行必須按照約定提供信用卡金融服務(wù)，客戶(hù)亦應(yīng)該按照約定按期還款。否則，就要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
信用卡全額罰息條款是格式條款
格式條款是一個(gè)嚴(yán)格的法律用語(yǔ)，按照《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。在實(shí)踐中，商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)也是在沒(méi)有和客戶(hù)協(xié)商的情況下事先擬定信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約等協(xié)議文本的相關(guān)內(nèi)容，且該協(xié)議文本是重復(fù)使用的?？梢?jiàn)，商業(yè)銀行信用卡領(lǐng)用合約中的全額罰息條款亦屬于格式條款，其并非是在商業(yè)銀行和客戶(hù)雙方反復(fù)協(xié)商的結(jié)果，但商業(yè)銀行通過(guò)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提前對(duì)該格式條款進(jìn)行了公告，為客戶(hù)所知悉。由于客戶(hù)的不特定性，商業(yè)銀行不可能與每一個(gè)客戶(hù)就逾期欠款的違約責(zé)任進(jìn)行約定，而只能采取格式條款的形式?？蛻?hù)在訂約過(guò)程中處于附從地位，對(duì)全額罰息條款只能表示同意或拒絕，而不能修改、變更。一旦接受，便對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生約束力。
需要指出的是，信用卡全額罰息條款是格式條款并不意味著其屬于法律禁止的范疇，或者說(shuō)可以被宣告無(wú)效。我國(guó)《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)格式條款進(jìn)行了明文規(guī)定，只有提供格式條款的一方免除自己責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利時(shí)，該條款才無(wú)效。而商業(yè)銀行在制訂信用卡全額罰息條款時(shí)，并沒(méi)有毫無(wú)限制地任意擴(kuò)大其適用范圍，免除自己責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利，而是根據(jù)國(guó)際慣例或者我國(guó)的行業(yè)慣例來(lái)制定的。此外，我們應(yīng)明確格式條款不等于霸王條款。商業(yè)銀行沒(méi)有利用其所處的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)制訂出嚴(yán)重違反公平原則的條款，強(qiáng)迫處于弱勢(shì)地位的客戶(hù)接受，并從中賺取不當(dāng)利潤(rùn)。本案例中原告的主張實(shí)際上是混淆了上述兩個(gè)概念。
商業(yè)銀行對(duì)信用卡逾期欠款采取全額罰息并非顯失公平
按照最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》第72條“一方當(dāng)事人利用優(yōu)勢(shì)或者利用對(duì)方?jīng)]有經(jīng)驗(yàn)，致使雙方的權(quán)利與義務(wù)明顯違反公平和等價(jià)有償原則的，可以認(rèn)定為顯失公平?！笨梢?jiàn)，要認(rèn)定為顯失公平，必須客觀上滿(mǎn)足當(dāng)事人在給付與對(duì)待給付之間失衡或造成利益的不平衡，主觀上滿(mǎn)足在訂立合同時(shí)一方具有利用優(yōu)勢(shì)或利用對(duì)方輕率、無(wú)經(jīng)驗(yàn)等而與對(duì)方訂立顯失公平合同的故意。
在本案中，某甲在訂立合約時(shí)沒(méi)有認(rèn)真閱讀信用卡領(lǐng)用合約的具體內(nèi)容，在還款期內(nèi)進(jìn)行部分還款后亦沒(méi)有仔細(xì)核查其是否將還款義務(wù)履行完畢，直到收到A銀行的對(duì)賬單才發(fā)現(xiàn)有逾期欠款的存在，明顯存在過(guò)錯(cuò)。A銀行在這一過(guò)程中對(duì)待某甲與其他客戶(hù)并未本質(zhì)不同，對(duì)于某甲的過(guò)錯(cuò)行為，A銀行不存在利用某甲輕率、無(wú)經(jīng)驗(yàn)等而與其訂立顯失公平合同的故意。同時(shí)，A銀行和某甲在信用卡領(lǐng)用合約中約定全額罰息條款并未在給付與對(duì)待給付之間失衡或造成利益的不平衡，即沒(méi)有明顯違背公平交易的原則。所以，某甲主張商業(yè)銀行對(duì)信用卡逾期欠款采取全額罰息顯失公平而應(yīng)屬無(wú)效的主張明顯欠缺法律依據(jù)。
客戶(hù)逾期欠款應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任
違約行為是合同當(dāng)事人一方或者雙方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的行為。為防止違約，合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)一般會(huì)約定相應(yīng)的違約責(zé)任，以此來(lái)保障和促進(jìn)合同義務(wù)的履行和彌補(bǔ)違約造成的損失，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。就本案而言，某甲和A銀行訂立信用卡領(lǐng)用合約時(shí)，就約定某甲有義務(wù)每月按期還款。如某甲逾期欠款，則按照全額支付罰息。某甲在履行信用卡還款義務(wù)時(shí)，因忘記具體透支金額，在還款期內(nèi)少還了61.76元，這一行為屬于違約行為，故某甲需要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
需要進(jìn)一步討論的是，由于有人主張以客戶(hù)未清償部分欠款為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算罰息。那么商業(yè)銀行采用全部應(yīng)還款項(xiàng)為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算罰息的要求是否恰當(dāng)？我國(guó)《合同法》規(guī)定，當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法?？梢?jiàn)，違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)并未為法律所限制或者禁止。只是按照法律規(guī)定，如果約定的違約金低于或過(guò)分高于造成的損失，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)增減。本案例中，A銀行可以在未超出法律法規(guī)許可范圍下基于商業(yè)判斷和風(fēng)險(xiǎn)防控手段來(lái)約定還款及利息計(jì)算方式?？蛻?hù)不應(yīng)該將該條款認(rèn)定為免除銀行責(zé)任或加重客戶(hù)責(zé)任。
相關(guān)啟示
本案雖然以銀行勝訴而告終，但是其對(duì)銀行進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)與加強(qiáng)管理、不斷規(guī)范和完善信用卡使用制度、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)等都具有十分重要的意義。
對(duì)重要條款進(jìn)行特別提示
由于信用卡領(lǐng)用合約為格式合同文本，商業(yè)銀行在為客戶(hù)辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意對(duì)關(guān)乎客戶(hù)切身利益的重要條款予以特別提示，并考慮在顯著位置以醒目字體突出相關(guān)內(nèi)容，避免因商業(yè)銀行未盡格式合同下的提示義務(wù)而產(chǎn)生不必要的糾紛。
本案中，某甲就將A銀行在向其發(fā)放信用卡時(shí)未對(duì)全額罰息條款進(jìn)行合理的提示作為支持其訴訟請(qǐng)求的一項(xiàng)理由。一般而言，信用卡領(lǐng)用合約中的風(fēng)險(xiǎn)提示、章程變更、全額罰息、信用卡換卡、掛失等條款均屬于與客戶(hù)切身利益相關(guān)的重要條款。如果商業(yè)銀行對(duì)上述重要條款進(jìn)行了充分提示，那么客戶(hù)可以選擇是否與商業(yè)銀行簽訂信用卡領(lǐng)用合約。商業(yè)銀行為表明客戶(hù)對(duì)全額罰息條款的認(rèn)可，可以考慮在信用卡領(lǐng)用合約中增加“客戶(hù)同意并認(rèn)可商業(yè)銀行對(duì)逾期欠款按照全部應(yīng)還款項(xiàng)計(jì)算罰息”的內(nèi)容。此外，為避免條款歧義，商業(yè)銀行應(yīng)注意確保信用卡領(lǐng)用合約的條款含義清晰準(zhǔn)確。
緩解商業(yè)銀行和客戶(hù)在全額罰息上的矛盾
由于商業(yè)銀行處在格式條款制訂者的角色，客戶(hù)為獲得信用卡而向商業(yè)銀行申請(qǐng)辦理時(shí)，會(huì)被迫接受商業(yè)銀行的上述條款。采用全額罰息條款后，由于客戶(hù)對(duì)準(zhǔn)確的全部應(yīng)還款項(xiàng)不清楚，很可能出現(xiàn)本案例中還款不充分的問(wèn)題，導(dǎo)致罰息超過(guò)未清償部分的現(xiàn)象，從而引發(fā)相關(guān)的投訴乃至訴訟。特別是，罰息超過(guò)未清償部分的情形大多都是在客戶(hù)履行了大部分還款義務(wù)的情況下發(fā)生的，且未清償部分一般數(shù)額較小，因而客戶(hù)在一定程度上難以接受。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)積極采取措施盡可能緩解商業(yè)銀行和客戶(hù)在全額罰息上的矛盾。例如，我國(guó)有的商業(yè)銀行主動(dòng)修改信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約，采取以客戶(hù)未清償部分欠款為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算罰息。雖然這在一定程度上減少了商業(yè)銀行的收入，但是對(duì)化解商業(yè)銀行和客戶(hù)在全額罰息上的矛盾起到了重要作用。又如，有的商業(yè)銀行在客戶(hù)發(fā)生上述情況后，主動(dòng)聯(lián)系客戶(hù)，通過(guò)和客戶(hù)充分協(xié)商來(lái)達(dá)成解決方案。這些行為在很大程度上避免客戶(hù)主張商業(yè)銀行締約過(guò)失而要求商業(yè)銀行承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任，從而導(dǎo)致合同的撤銷(xiāo)。
進(jìn)一步完善客戶(hù)投訴處理機(jī)制
近年來(lái)，發(fā)卡量增長(zhǎng)迅速，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專(zhuān)業(yè)委員會(huì)的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2012）》的統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)行3.3億張，平均每四個(gè)人中就有一人持有信用卡；全國(guó)信用卡交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例達(dá)到48.26%。但是信用卡逾期半年未償信貸總額148.63億元，增長(zhǎng)了17.1%。由此可見(jiàn)，隨著信用卡業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，其未償還比例也在提升，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起有關(guān)部門(mén)的高度重視，否則會(huì)影響整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定。
二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)
自1994年至今，商業(yè)銀行信用卡進(jìn)入了創(chuàng)新發(fā)展階段，金融環(huán)境和政策環(huán)境的改變，使得信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)越來(lái)越多而復(fù)雜，但總結(jié)起來(lái)說(shuō)可以分為兩類(lèi)：操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
1.操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是在信用卡信貸市場(chǎng)上，銀行職員操作不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)控制失靈，而且具體的管理機(jī)制和流程未切實(shí)實(shí)施。首先，從銀行角度說(shuō)，因?yàn)楦鞣N條件的限制，銀行不可能完全了解消費(fèi)者的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，表現(xiàn)為疏忽大意的的違規(guī)操作和利用職務(wù)便利的不和規(guī)定發(fā)放信用卡。各項(xiàng)工作機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制在員工工作中沒(méi)有形成原則；其次，從消費(fèi)者角度說(shuō)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展使消費(fèi)者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)更便利，但由于知識(shí)的限制和熟悉程度的影響，錯(cuò)誤地利用了網(wǎng)絡(luò)等便利措施；這樣的風(fēng)險(xiǎn)銀行不可能有效控制。這反映了風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制存在一定的漏洞。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人不能在規(guī)定期限內(nèi)按照約定的合約及時(shí)、足額償還銀行本金和利息的可能性。首先是持卡人帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，道德因素可能會(huì)影響自己的信用卡消費(fèi)行為，多是信用卡小額貸款和分散性較強(qiáng)的原因，因此個(gè)人征信體系亟待完善，大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境暴露了居民征信系統(tǒng)還有很多的不完善；其次是銀行方面行動(dòng)的滯后，當(dāng)持卡人的資信情況發(fā)生變化，各種因素造成財(cái)務(wù)危機(jī)，無(wú)力償還信用卡欠款時(shí)，銀行方面不能及時(shí)對(duì)持卡人的信用狀況進(jìn)行調(diào)整，最終導(dǎo)致?lián)p失。
3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)
欺詐風(fēng)險(xiǎn)是借款人和銀行的信息不對(duì)稱(chēng)造成的，借款人利用信息優(yōu)勢(shì)，騙取信用卡惡意透支。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)，信用卡在流通階段，由于持卡人和商戶(hù)的謀利行為造成的偽卡欺詐和非法交易（如信用卡套現(xiàn)服務(wù)，不合規(guī)定的信用卡營(yíng)銷(xiāo)等），使得各合法主體遭受了損失。這也充分反映了我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任不到位。
三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
1.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的 政策環(huán)境仍需改善
關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)政策涵蓋了金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融市場(chǎng)交易等各個(gè)方面，正是這些法規(guī)政策的存在，給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了良好的環(huán)境，促進(jìn)了整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)制度的優(yōu)化和規(guī)范，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)刻發(fā)生，客觀環(huán)境不斷變化，，然而目前的政策還要與時(shí)俱進(jìn)不斷完善，來(lái)跟上信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷變動(dòng)。
2.銀行信用風(fēng)險(xiǎn)積聚造成發(fā)展遭遇瓶頸
銀行產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)下發(fā)生了深刻變化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為了維持發(fā)展將擴(kuò)大市場(chǎng)份額、市場(chǎng)品牌作為信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，這種單純追求發(fā)卡數(shù)量的粗放式經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致在最初的普遍擴(kuò)張后，發(fā)展面臨瓶頸，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，使得銀行不得不考慮，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和管理手段問(wèn)題。
3.信用卡指標(biāo)整體偏低
與國(guó)外相比，我國(guó)居民受傳統(tǒng)觀念的影響習(xí)慣于保守消費(fèi)，對(duì)透支消費(fèi)缺乏動(dòng)力，金融消費(fèi)理念還是普通的儲(chǔ)蓄存款，對(duì)信用卡缺乏詳細(xì)的認(rèn)識(shí)和了解，導(dǎo)致一些惡意透支等違法行為，產(chǎn)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
四、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
1信用卡相關(guān)法律體系不健全
法律作為上層建筑的組成部分應(yīng)不斷變化來(lái)滿(mǎn)足更科學(xué)的需要。目前來(lái)說(shuō)我國(guó)還沒(méi)有形成完善的信用卡法律體系。首先，信用卡作為一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律作為保護(hù)；在我國(guó)基本法律中也涉及到信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，包括利用信用卡的犯罪行為，但對(duì)信用卡管理的專(zhuān)門(mén)法律還沒(méi)有形成，因此總會(huì)存在一些法律糾紛沒(méi)有可以查詢(xún)的專(zhuān)門(mén)法律。另外，涉及信用卡管理的規(guī)定各種法律法規(guī)之間也有相互的沖突和矛盾，信用卡業(yè)務(wù)涉及到國(guó)際結(jié)算，如果按照國(guó)際法則進(jìn)行操作，則有些規(guī)定會(huì)與我國(guó)的法律法規(guī)相抵觸，因此國(guó)家在制定專(zhuān)門(mén)的信用卡管理法律時(shí)也要結(jié)合相關(guān)的國(guó)際條例進(jìn)行一致性整合。最后，信用卡管理法律也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，漸進(jìn)地調(diào)整法律內(nèi)容，絕不留下不應(yīng)有的法律空白。
2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相對(duì)落后；信用卡業(yè)務(wù)的審批
我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸審批時(shí)采用專(zhuān)家制度法，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和已有專(zhuān)業(yè)知識(shí)進(jìn)行審批，這種定性分析帶有的主觀色彩會(huì)嚴(yán)重影響信用評(píng)價(jià)，同一個(gè)申請(qǐng)人會(huì)有不同的授信額度，這種控制風(fēng)險(xiǎn)的方法已很落后。在風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中應(yīng)盡量改進(jìn)技術(shù)，找到一種客觀的方法來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)是很必要的。
3.個(gè)人征信體系不完善，宣傳力度不夠，人民意識(shí)不強(qiáng)
各家銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，會(huì)查詢(xún)各自的征信系統(tǒng)，信用信息不夠完整，資源沒(méi)有得到共享，這造成了很多不必要的浪費(fèi)，而且信用額度的授予差距較大，會(huì)給不法分子帶來(lái)犯罪的便利。對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的態(tài)度是保守和片面的，這不僅帶來(lái)信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展的瓶頸，也給不良消費(fèi)帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)。
五、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
1.建立完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度
法律是人們生活的準(zhǔn)則，做任何事情都要有法可依，有法必依，只有做事遵守法律社會(huì)才會(huì)和諧，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開(kāi)法律的約束，我國(guó)現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相應(yīng)的法律法規(guī)沒(méi)有跟上步伐，無(wú)法保障信用卡業(yè)務(wù)的良好運(yùn)行環(huán)境，因此相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)非常必要。政府等相關(guān)部門(mén)要深入地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，根據(jù)具體情況制定和調(diào)整法律法規(guī)，對(duì)信用卡違法行為，要加大處罰力度，，銀監(jiān)會(huì)要對(duì)銀行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)、分析。
2.建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，組建高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)
風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)，要有一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍來(lái)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為更好地控制風(fēng)險(xiǎn)提供人才支持；同時(shí)要加強(qiáng)組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，定期根據(jù)需要調(diào)整機(jī)構(gòu)組織，進(jìn)行全行范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制宣傳教育；最終要通過(guò)指標(biāo)將信用卡風(fēng)險(xiǎn)與員工的個(gè)人績(jī)效相掛鉤，嚴(yán)格考察信用卡的差錯(cuò)率、透支不良率，形成日常的風(fēng)險(xiǎn)考核制度，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)內(nèi)化為每一個(gè)員工的謹(jǐn)慎行為，每一位員工積極主動(dòng)地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理和防控工作，形成了良性的工作機(jī)制。
3.完善個(gè)人征信系統(tǒng)，嚴(yán)格審批信用卡的發(fā)放管理工作
信用卡審批是關(guān)口，把握好最初的一道關(guān)能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，信用卡審批要嚴(yán)格落實(shí)審核制度，認(rèn)真審核相關(guān)人的身份證原件，個(gè)人簽名，材料身份等，相關(guān)工作要親見(jiàn)親核，建立網(wǎng)絡(luò)信用信息共享平臺(tái)，控制持卡人的信用額度，持卡人在各大銀行的信用記錄都會(huì)核查到，保證了審批的安全性。此外，完善個(gè)人征信系統(tǒng)，成立專(zhuān)門(mén)的權(quán)威征信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行統(tǒng)一的管理。主要是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的異常交易狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，根據(jù)具體的情況，必要的時(shí)候提醒顧客或進(jìn)行相關(guān)處理，防止發(fā)生更嚴(yán)重的損失，防范了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢(qián)不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車(chē)貸工作中就遇到類(lèi)似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶(hù)索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車(chē)貸中汽車(chē)貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶(hù)主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶(hù)質(zhì)量的首要條件。
從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門(mén)有關(guān)，或者由這些部門(mén)負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門(mén)管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶(hù)制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴(lài)于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶(hù)在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶(hù)打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶(hù)往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶(hù)更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶(hù)信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題——對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門(mén)把小額欠款的客戶(hù)不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
4.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)
個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國(guó)個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：(1)建立合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄按照時(shí)間長(zhǎng)短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制；(5)對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律。
一、個(gè)人信用制度的定義
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢(qián)不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車(chē)貸工作中就遇到類(lèi)似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶(hù)索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車(chē)貸中汽車(chē)貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶(hù)主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶(hù)質(zhì)量的首要條件。
從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門(mén)有關(guān)，或者由這些部門(mén)負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門(mén)管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶(hù)制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴(lài)于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶(hù)在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶(hù)打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶(hù)往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶(hù)更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶(hù)信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題——對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門(mén)把小額欠款的客戶(hù)不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
一、個(gè)人信用制度的定義
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢(qián)不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車(chē)貸工作中就遇到類(lèi)似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶(hù)索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車(chē)貸中汽車(chē)貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶(hù)主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶(hù)質(zhì)量的首要條件。
從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門(mén)有關(guān)，或者由這些部門(mén)負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門(mén)管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶(hù)制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴(lài)于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶(hù)在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶(hù)打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶(hù)往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶(hù)更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶(hù)信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題——對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門(mén)把小額欠款的客戶(hù)不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
一、個(gè)人信用制度的定義
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢(qián)不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車(chē)貸工作中就遇到類(lèi)似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶(hù)索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車(chē)貸中汽車(chē)貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶(hù)主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶(hù)質(zhì)量的首要條件。
從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門(mén)有關(guān)，或者由這些部門(mén)負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門(mén)管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶(hù)制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴(lài)于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶(hù)在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶(hù)打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶(hù)往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶(hù)更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶(hù)信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題——對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門(mén)把小額欠款的客戶(hù)不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢(qián)不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車(chē)貸工作中就遇到類(lèi)似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶(hù)索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車(chē)貸中汽車(chē)貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶(hù)主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶(hù)質(zhì)量的首要條件。
從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門(mén)有關(guān)，或者由這些部門(mén)負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門(mén)管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶(hù)制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴(lài)于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶(hù)在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶(hù)打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶(hù)往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶(hù)更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶(hù)信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題——對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門(mén)把小額欠款的客戶(hù)不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
4.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)
個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國(guó)個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：(1)建立合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄按照時(shí)間長(zhǎng)短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制；(5)對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律。
