時(shí)間：2023-09-15 17:12:44
序論：在您撰寫商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞： 商旅服務(wù)； 系統(tǒng)規(guī)劃； 中間業(yè)務(wù)； 實(shí)施步驟； 銀行轉(zhuǎn)型
中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1006-8228（2013）08-83-04
0 引言
2011年底，浦發(fā)銀行推出“輕松理財(cái)——同程”商旅卡產(chǎn)品，對(duì)于簽約客戶提供航空保險(xiǎn)和車輛道路搶險(xiǎn)救援套餐服務(wù)，在未作任何產(chǎn)品宣傳、客戶只能通過銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面購買的情況下，至2013年一季度，商旅卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)37萬張，新客戶獲取超80%，存款余額60余億元，累計(jì)銷售商旅套餐1.5萬余套，帶來中間業(yè)務(wù)收入超過兩百萬元，客戶品質(zhì)普遍較高[1]。2013年浦發(fā)銀行“輕松理財(cái)——同程”商旅卡獲評(píng)2013年度“亞洲銀行家”惟一的“中國最佳儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，商旅服務(wù)逐步成為銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展新的亮點(diǎn)。
據(jù)悉其他國有和商業(yè)銀行都有意向自己的客戶提供銀行外的便捷服務(wù)，如建行電商平臺(tái)的“容善商務(wù)”、招行推出的云端差旅管理“出行易”[2]、交行網(wǎng)上商城“交博匯”等等。該些銀行產(chǎn)品提供的服務(wù)多與信用卡年費(fèi)捆綁，未能真正實(shí)現(xiàn)卡片與功能相分離，而浦發(fā)銀行此次推出的“輕松理財(cái)——同程” 商旅服務(wù)產(chǎn)品，在多方面進(jìn)行了創(chuàng)新，具有鮮明的特點(diǎn)和廣闊的發(fā)展空間。
1 商旅服務(wù)的業(yè)務(wù)模式和特點(diǎn)
1.1 商旅服務(wù)的業(yè)務(wù)模式
商旅服務(wù)的基本業(yè)務(wù)模式為：圍繞商旅主題，銀行團(tuán)購航空保險(xiǎn)和車輛道路搶險(xiǎn)救援優(yōu)惠服務(wù)，銀行持卡人只要簽署服務(wù)協(xié)議并支付服務(wù)費(fèi)用，即可以享受不同等級(jí)的商務(wù)旅行保障服務(wù)。銀行通過團(tuán)購方式采購服務(wù)，以低于市場(chǎng)價(jià)格提供給客戶，收取商旅卡年費(fèi)，差價(jià)形成中間業(yè)務(wù)收入。服務(wù)的性價(jià)比越高對(duì)客戶吸引力就越大，客戶團(tuán)購數(shù)量越大銀行的議價(jià)能力就越強(qiáng)，采購成本越低則中間業(yè)務(wù)收入就越多，形成良性循環(huán)，關(guān)鍵是服務(wù)要有吸引力。
目前浦發(fā)銀行商旅卡產(chǎn)品比照繳費(fèi)業(yè)務(wù)，提供簽約、解約、年費(fèi)收取、對(duì)賬、清算和查詢等業(yè)務(wù)功能，業(yè)務(wù)交易也僅限于銀行柜面一個(gè)渠道。
1.2 商旅服務(wù)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)
商旅服務(wù)在產(chǎn)品創(chuàng)新上實(shí)現(xiàn)了四大方面的突破。
第一，實(shí)現(xiàn)了銀行卡片介質(zhì)和服務(wù)功能分離的突破。商旅服務(wù)包含基礎(chǔ)服務(wù)和收費(fèi)套餐功能，前者客戶無須承擔(dān)任何額外費(fèi)用即可享受，后者則需客戶簽定協(xié)議并支付相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用后獲得，收費(fèi)服務(wù)可根據(jù)客戶需求變化不斷升級(jí)，做到介質(zhì)脫媒，所以商旅卡產(chǎn)品應(yīng)稱為商旅服務(wù)更加科學(xué)合理。
第二，實(shí)現(xiàn)了從“產(chǎn)品銷售”到“服務(wù)銷售”的突破。商旅卡主打服務(wù)，并擴(kuò)展到銀行以外的服務(wù)功能，從當(dāng)前的保險(xiǎn)和救援服務(wù)，可以通過更多的異業(yè)合作，擴(kuò)展到更多的社會(huì)服務(wù)，通過把服務(wù)營銷提到戰(zhàn)略高度[3]，使銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入“超越銀行服務(wù)”的新階段，對(duì)于銀行開辟新型個(gè)人業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)收入來源具有重要的意義。
第三，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品銷售從標(biāo)準(zhǔn)化到個(gè)性化的突破。過去，同一類銀行卡功能完全一樣，而商旅服務(wù)可以讓客戶可根據(jù)自己的需要選擇購買服務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化銷售。
第四，是運(yùn)用“團(tuán)購”回饋客戶的突破。利用銀行優(yōu)勢(shì)談判地位，通過“團(tuán)購”模式以較低的價(jià)格購入高性價(jià)比服務(wù)，以低于市場(chǎng)價(jià)格提供給客戶，拓展更多服務(wù)領(lǐng)域，從而增加客戶對(duì)銀行的黏性。
2 商旅服務(wù)業(yè)務(wù)新需求
鑒于前期商旅卡產(chǎn)品取得的良好業(yè)績(jī)、迅猛的發(fā)展勢(shì)頭和良好的發(fā)展前景，以及商旅服務(wù)業(yè)務(wù)具備提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力[4]的潛質(zhì)，浦發(fā)銀行及時(shí)規(guī)劃，提出商旅服務(wù)業(yè)務(wù)的新需求。
第一，引入新的服務(wù)種類，提供服務(wù)評(píng)估功能，通過分類篩選各類社會(huì)服務(wù)，形成不同主題，如商務(wù)、出國、旅游、通訊、美食、醫(yī)療、購物等主題，貼近客戶需求，開拓提供社會(huì)服務(wù)的業(yè)務(wù)藍(lán)海。
第二，拓展服務(wù)銷售渠道，除了柜面，拓展批量、網(wǎng)上、手機(jī)、空中銀行、自助終端、短信、微信等銀行銷售渠道，打造網(wǎng)店、電商、第三方支付公司等新型行外銷售渠道。
第三，豐富營銷促銷手段，除了傳統(tǒng)的宣傳途徑外，還將利用網(wǎng)頁、短信、郵件、賬單、自助設(shè)備、客戶訂閱等宣傳渠道推介服務(wù)，擴(kuò)大受眾；開發(fā)折扣、買贈(zèng)、定向等促銷方式，提升產(chǎn)品銷量。
第四，定義原子服務(wù)，進(jìn)行服務(wù)組合，建立計(jì)價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)智慧銷售。抽象社會(huì)服務(wù)產(chǎn)品特征，建立參數(shù)化配置的原子服務(wù)定義容器，劃分基礎(chǔ)屬性和擴(kuò)展屬性，形成的統(tǒng)一服務(wù)調(diào)用，進(jìn)行積木式服務(wù)組合，形成服務(wù)套餐；建立強(qiáng)大的計(jì)價(jià)模型，為原子服務(wù)和服務(wù)組合精確計(jì)價(jià)；借鑒快餐業(yè)銷售經(jīng)驗(yàn)，提供服務(wù)套餐、服務(wù)推薦、套餐升級(jí)、服務(wù)轉(zhuǎn)換等智慧銷售功能，發(fā)掘銷售線索，增加聯(lián)動(dòng)銷售機(jī)會(huì)，深挖客戶價(jià)值，提高貢獻(xiàn)度。
第五，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。通過低價(jià)吸引新客戶，通過新產(chǎn)品盤活老客戶，通過多后臺(tái)接入，拓展信用卡、村鎮(zhèn)銀行，貸記賬戶、積分賬戶和他行卡等客戶群體。
第六，增加客戶黏度。根據(jù)套餐到期情況，開發(fā)續(xù)期提醒、自動(dòng)續(xù)期、升級(jí)建議功能，延長客戶服務(wù)保有期，增加客戶黏度，最大化產(chǎn)品利潤。
第七，提升服務(wù)體驗(yàn)。建立服務(wù)交付平臺(tái)，豐富服務(wù)交付手段，建立同服務(wù)供應(yīng)商的直連通道，提供卡基、短信和二維碼等鑒權(quán)方法，打造迅速便捷服務(wù)交付能力，利用銀行已有的外部合作手段（如銀保通等），提升服務(wù)體驗(yàn)。
第八，進(jìn)行服務(wù)采購管理。打造強(qiáng)大的服務(wù)采購管理、庫存管理、額度管理、計(jì)費(fèi)、對(duì)賬清算體系，節(jié)約成本，提高資金效率，強(qiáng)化服務(wù)供應(yīng)商合作關(guān)系。
第九，開展服務(wù)新陳代謝。開發(fā)服務(wù)征集預(yù)定功能，數(shù)據(jù)分析挖掘功能，對(duì)服務(wù)貢獻(xiàn)度、歡迎度統(tǒng)計(jì)分析，促進(jìn)服務(wù)的優(yōu)勝劣汰和持續(xù)優(yōu)化，保持生命力。
綜上所述，商旅服務(wù)業(yè)務(wù)的新需求，要求我們規(guī)劃一個(gè)產(chǎn)品搭建靈活、營銷方式豐富、客戶體驗(yàn)完美、交易渠道便捷、客戶基礎(chǔ)廣泛和分析工具強(qiáng)大的專業(yè)商旅服務(wù)系統(tǒng)，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。
3 商旅服務(wù)的系統(tǒng)規(guī)劃實(shí)施步驟
3.1 商旅服務(wù)的系統(tǒng)規(guī)劃
商旅卡業(yè)務(wù)推出初期試水需求急迫，因此借用了銀行繳費(fèi)系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)，把商旅服務(wù)作為繳費(fèi)品種推出。但繳費(fèi)系統(tǒng)以繳費(fèi)支付為核心，在服務(wù)引入、服務(wù)營銷、服務(wù)促銷等商旅服務(wù)業(yè)務(wù)模式上存在關(guān)鍵功能缺失、模塊劃分不清、業(yè)務(wù)拓展不便等問題，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，必須另起爐灶，重新規(guī)劃。
基于模塊化開發(fā)與交換的設(shè)計(jì)思路[5]，我們構(gòu)想的系統(tǒng)包含了四大核心層次和五大支撐模塊。四大核心層按業(yè)務(wù)生命周期分為服務(wù)引入管理層、服務(wù)營銷管理層、服務(wù)銷售管理層、服務(wù)交付體驗(yàn)管理層。五大支撐模塊包括系統(tǒng)基礎(chǔ)功能、渠道管理、賬務(wù)后臺(tái)管理、第三方接入管理、績(jī)效分析模塊。系統(tǒng)架構(gòu)如圖1所示。
服務(wù)引入管理層包含原子服務(wù)管理、服務(wù)組合管理和服務(wù)采購管理模塊，實(shí)現(xiàn)服務(wù)引入全流程控制，通過原子服務(wù)定義和原子服務(wù)組合，實(shí)現(xiàn)積木式產(chǎn)品搭建，通過成本管理、服務(wù)定價(jià)管理、服務(wù)組合計(jì)價(jià)實(shí)現(xiàn)服務(wù)價(jià)格靈活可控。
服務(wù)營銷管理層包括服務(wù)營銷管理和促銷管理模塊，負(fù)責(zé)服務(wù)信息訂閱、推送和促銷活動(dòng)管理，通過多模式營銷、促銷手段，介紹服務(wù)產(chǎn)品，吸引潛在客戶。
服務(wù)銷售管理層包括服務(wù)銷售和服務(wù)支付模塊，負(fù)責(zé)銷售渠道管理，支持單筆、批量、預(yù)約、推薦等銷售模式，進(jìn)行銷售訂單管理及狀態(tài)跟蹤，實(shí)現(xiàn)智慧銷售。
服務(wù)交付體驗(yàn)管理層包含服務(wù)交付和增值體驗(yàn)?zāi)K，提供服務(wù)查詢、生效、鑒權(quán)、自動(dòng)續(xù)費(fèi)及升級(jí)轉(zhuǎn)換功能，尤其是豐富的鑒權(quán)方式提升服務(wù)體驗(yàn)。
賬務(wù)后臺(tái)管理模塊支持多賬務(wù)后臺(tái)接入，提供統(tǒng)一對(duì)賬、清分功能，支持借記卡、信用卡、積分帳戶、貸記賬戶、他行卡等多種賬務(wù)后臺(tái)，大大提升了支付的靈活性并且增加了客戶基礎(chǔ)。
渠道管理模塊負(fù)責(zé)銀行內(nèi)外渠道管理，包括柜面、網(wǎng)銀、手機(jī)、電話銀行、自助設(shè)備、短信、微信等行內(nèi)交易渠道，還包括網(wǎng)店、第三方支付公司、電商平臺(tái)等行外交易渠道。
第三方接入管理模塊負(fù)責(zé)同服務(wù)提供商直聯(lián)，縮短服務(wù)響應(yīng)時(shí)間，縮短服務(wù)真空期，減少人工操作，降低運(yùn)營成本，擴(kuò)大銷售途徑，提供更為便利的支付方式。
績(jī)效分析模塊負(fù)責(zé)建立服務(wù)的準(zhǔn)入和淘汰機(jī)制，根據(jù)服務(wù)效益分析模型，對(duì)銷售數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，生成服務(wù)效益分析報(bào)告，為管理者提供決策支持；同時(shí)建立服務(wù)準(zhǔn)入分析模型，為開發(fā)新服務(wù)提供依據(jù)。
3.2 商旅服務(wù)系統(tǒng)的能力提升
通過以上系統(tǒng)規(guī)劃和功能模塊實(shí)現(xiàn)，使得新系統(tǒng)相對(duì)于原有的繳費(fèi)系統(tǒng)有六方面的能力提升，如圖2所示。
3.3 商旅服務(wù)系統(tǒng)規(guī)劃的實(shí)施步驟
如果將通過繳費(fèi)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)商旅卡產(chǎn)品簡(jiǎn)單銷售定義為初步嘗試階段，那么后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)則可以分為：基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)、功能完善、增強(qiáng)實(shí)現(xiàn)這三個(gè)階段來實(shí)施，最終形成功能模塊齊備、相互配套支持、緊密融合的商旅服務(wù)系統(tǒng)。
3.3.1 基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)階段
進(jìn)行面向外部服務(wù)增值銷售的系統(tǒng)架構(gòu)建設(shè)：系統(tǒng)架構(gòu)規(guī)劃、基礎(chǔ)模塊劃分與基礎(chǔ)應(yīng)用框架搭建；原子服務(wù)管理、服務(wù)營促銷功能，服務(wù)單筆/批量銷售，網(wǎng)銀渠道的擴(kuò)展，自動(dòng)續(xù)費(fèi)服務(wù)增值體驗(yàn)等核心模塊及核心功能實(shí)現(xiàn)。
實(shí)現(xiàn)目標(biāo)：系統(tǒng)框架建設(shè)完畢，核心業(yè)務(wù)模塊及重要功能實(shí)現(xiàn)，具備快速引入服務(wù)能力；具備營銷推廣和促銷活動(dòng)管理能力，具備對(duì)公司客戶的批量銷售能力。
3.3.2 功能完善階段
根據(jù)客戶基礎(chǔ)擴(kuò)展及存量客戶價(jià)值挖據(jù)的業(yè)務(wù)需求，進(jìn)行渠道和支付賬務(wù)后臺(tái)的全面覆蓋；進(jìn)行服務(wù)組合管理，服務(wù)采購管理模塊建設(shè)；同服務(wù)提供商進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接；服務(wù)增值體驗(yàn)?zāi)K增加服務(wù)升級(jí)轉(zhuǎn)換功能實(shí)現(xiàn)。
實(shí)現(xiàn)目標(biāo)：渠道與賬戶后臺(tái)全面覆蓋，拓寬業(yè)務(wù)客戶基數(shù)與銷售途徑；提供服務(wù)靈活組合，增加銷售服務(wù)品種；提高第三方系統(tǒng)直通率；具備服務(wù)升級(jí)轉(zhuǎn)換功能能力。
3.3.3 增強(qiáng)實(shí)現(xiàn)階段
根據(jù)客戶體驗(yàn)優(yōu)化、精細(xì)化管理、渠道擴(kuò)展、服務(wù)引入等新要求，進(jìn)行系統(tǒng)功能提升。增加客戶主動(dòng)訂閱，預(yù)約銷售功能；增加績(jī)效分析和組合服務(wù)計(jì)價(jià)模型；擴(kuò)展第三方電商銷售渠道；同行內(nèi)新一代系統(tǒng)對(duì)接，引入行內(nèi)服務(wù)。
實(shí)現(xiàn)目標(biāo)：客戶交互能力和客戶體驗(yàn)增強(qiáng)，維持市場(chǎng)領(lǐng)先地位；能夠?qū)Ψ?wù)進(jìn)行績(jī)效分析和計(jì)價(jià)優(yōu)化，獲得利益最大化；新渠道探索、行內(nèi)服務(wù)引入。
綜上所述，商旅服務(wù)系統(tǒng)各階段功能建設(shè)情況如表1所示。
各階段工作內(nèi)容、目標(biāo)、能力水平亦可通過圖3了解。
4 結(jié)束語
本文討論了銀行商旅服務(wù)業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀、進(jìn)一步發(fā)展要求和系統(tǒng)建設(shè)規(guī)劃的設(shè)想。通過科學(xué)規(guī)劃，為新的商旅服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)指明了方向，對(duì)九大業(yè)務(wù)發(fā)展新需求也能夠提供有效的系統(tǒng)支撐，通過模塊化、開放式框架規(guī)劃，為今后業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展留出了足夠的空間?？梢灶A(yù)見，商旅業(yè)務(wù)涉及的諸多業(yè)務(wù)分支還將在實(shí)踐中不斷發(fā)展，如服務(wù)交付、服務(wù)渠道、服務(wù)套餐、服務(wù)銷售和服務(wù)庫存管理等方面，還將發(fā)展出更多的業(yè)務(wù)模式，形成更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和更精細(xì)的業(yè)務(wù)需求，值得我們持續(xù)關(guān)注商旅服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，繼續(xù)優(yōu)化調(diào)整系統(tǒng)規(guī)劃，以適應(yīng)更新的業(yè)務(wù)發(fā)展要求。
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【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 影響 策略
引言
一般情況下，我們所說的利率市場(chǎng)化主要是指利率有個(gè)商業(yè)銀行根據(jù)金融市場(chǎng)的供求變化進(jìn)行自我調(diào)節(jié)，最后形成一央行基準(zhǔn)利率為引導(dǎo)的一種利率體系。簡(jiǎn)單地說，利率市場(chǎng)化對(duì)各大商業(yè)銀行來說有利也有弊，所以商業(yè)銀行首先要有針對(duì)性的制定適應(yīng)利率市場(chǎng)化下穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)營制度，并正確的認(rèn)識(shí)利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，才能正確的利用利率市場(chǎng)化帶來的機(jī)遇，迎接利率市場(chǎng)化帶來的挑戰(zhàn)?？偟膩碚f，利率市場(chǎng)化是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來的必然結(jié)果，所以，必須要詳細(xì)的掌握利率市場(chǎng)化的利弊，才能進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的發(fā)展空間。
一、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響
（一）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的積極影響
1.提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化后隨之相應(yīng)的貨幣市場(chǎng)債券市場(chǎng)將變得更加有效，且商業(yè)銀行大多數(shù)通過各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)和大型的貸款項(xiàng)目獲得盈利，因此一旦貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)被活躍，就會(huì)刺激市場(chǎng)消費(fèi)，從而帶動(dòng)商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟(jì)效益。并且利率市場(chǎng)化是以市場(chǎng)的不規(guī)律變化為基礎(chǔ)形成的，所以利率市場(chǎng)化有利于構(gòu)建健全的金融監(jiān)督管理體系，從而有效地提高商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，便于更準(zhǔn)確的掌握市場(chǎng)動(dòng)向和市場(chǎng)規(guī)律[1]。此外，利率市場(chǎng)化還可以幫助商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)的宏觀調(diào)控，從而為各商業(yè)銀行營造一個(gè)健康的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和和諧的經(jīng)營環(huán)境，便于商業(yè)銀行共同發(fā)展共同繁榮。
2.有利于提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。利率市場(chǎng)化對(duì)各大銀行的發(fā)展都起到了推動(dòng)作用，因此無形中加大了各商業(yè)銀行之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，所以銀行單方面為了提高經(jīng)濟(jì)效益，就必須要進(jìn)行改革創(chuàng)新，才能在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)先權(quán)。所以，利率市場(chǎng)化逼迫著商業(yè)銀行進(jìn)行自我完善、自我監(jiān)督，所以銀行在調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)和管理模式的同時(shí)，還會(huì)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和水平，才能更好地吸引顧客的目光。并且目前我國各大商業(yè)銀行一直沿用傳統(tǒng)的管理模式，所以導(dǎo)致落后的管理方式和管理理念無法適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的快速發(fā)展，其形成了單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)特征。但是利率市場(chǎng)化打破了傳統(tǒng)的計(jì)劃發(fā)展規(guī)律，因此銀行會(huì)逐步建立開放式的管理目標(biāo)和管理策略，并通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)穩(wěn)定收益結(jié)構(gòu)，從而更好地為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣化目標(biāo)奠定基礎(chǔ)[2]。
（一）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的消極影響
1.擴(kuò)大了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。由于利率市場(chǎng)化受金融市場(chǎng)的變化影響較大，且商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)主要來自市場(chǎng)的波動(dòng)，因此在利率市場(chǎng)化下利率的波動(dòng)會(huì)更加頻繁。并且利率的波動(dòng)和利率的風(fēng)險(xiǎn)成正比例，因此波動(dòng)越大風(fēng)險(xiǎn)越大。所以，從商業(yè)銀行自身角度來看，當(dāng)商業(yè)銀行的利率敏感型資產(chǎn)和利率敏感型負(fù)債不匹配時(shí)，利率就會(huì)自發(fā)的產(chǎn)生波動(dòng)，一旦利率的波動(dòng)超過銀行的控制范圍，就會(huì)造成銀行面臨巨大的負(fù)債和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此利率市場(chǎng)化下，一旦銀行經(jīng)營管理不善，就會(huì)放大利率風(fēng)險(xiǎn)敞口。
2.對(duì)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)造成沖擊。存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也是比較穩(wěn)定的業(yè)務(wù)。但是在利率市場(chǎng)化下顧客為了降低投資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)減少存貸款業(yè)務(wù)的辦理，所以，無形中削弱了商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)量。一旦銀行的存貸款業(yè)務(wù)額下降，就會(huì)直接威脅到銀行的整體經(jīng)濟(jì)效益，因此，利率市場(chǎng)化后使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨滯后的發(fā)展現(xiàn)狀，非常不利于商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。
二、利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行的經(jīng)營管理策略
（一）深化商業(yè)銀行的體制改革
1.加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革。利率市場(chǎng)化下，商業(yè)銀行面臨著巨大的市場(chǎng)挑戰(zhàn)，并且大多數(shù)銀行沒有轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理模式，所以，無法及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)來勢(shì)洶洶的市場(chǎng)沖擊，所以造成管理過程中出現(xiàn)了一系列問題。要想從根本上提高商業(yè)銀行的管理水平，就必須要加快商業(yè)銀行的體制改革，只有制定適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的體制和應(yīng)對(duì)措施，才能有效地遏制住市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行經(jīng)營管理造成的不利影響。因此，首先要大力推動(dòng)商業(yè)銀行上市，并加快商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)股份制改革，并建立清晰明確的產(chǎn)權(quán)制度，才能使銀行從繁重的政策制度中解脫出來，從而真正的實(shí)現(xiàn)透明化[3]。市場(chǎng)化經(jīng)營運(yùn)作。其次要完善商業(yè)銀行的資本，因?yàn)樯虡I(yè)銀行必須要具備雄厚的資本，才能有效地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，否則只會(huì)降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。因此，必須要加強(qiáng)商業(yè)銀行的資本補(bǔ)給率，才能穩(wěn)定銀行的資金儲(chǔ)備基礎(chǔ)，從而有效地實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。
2.推動(dòng)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用。由于利率市場(chǎng)化是受市場(chǎng)波動(dòng)影響而不斷變化的，因此，必須要加強(qiáng)對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，才能及時(shí)有效的將利率信息傳遞到各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，是銀行能夠第一時(shí)間接收到利率的變化情況，從而更好地制定應(yīng)對(duì)措施，便于提高銀行的操作能力和執(zhí)行能力。
（二）提高商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力
1.建立健全的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的主要目的是為了提高商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而避免不利風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)商業(yè)銀行的干擾。因此，銀行方面必須要組織專業(yè)人員制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)防范方案，并協(xié)調(diào)好銀行與市場(chǎng)利率的關(guān)系，才能有效地提高商業(yè)銀行化險(xiǎn)為夷的能力和水平，從而進(jìn)一步提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)整體管理能力。
2.加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。風(fēng)險(xiǎn)管理是事后管理，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是事前預(yù)防。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，有效地提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力可以幫助銀行避免遭受風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，所以，銀行必須要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理的重視，不能那個(gè)建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析方法，才能幫助商業(yè)銀行準(zhǔn)確地判斷出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而幫助銀行做好提前預(yù)防管理[4]。
（三）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營運(yùn)作模式
1.轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營銷戰(zhàn)略。商業(yè)銀行是以盈利為目的的銀行發(fā)展模式，所以銀行的整體結(jié)構(gòu)必須要遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，并竭盡全力滿足消費(fèi)者的要求，才能吸引優(yōu)質(zhì)客源。因此，商業(yè)銀行需要建立以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向的營銷戰(zhàn)略，才能最大限度的滿足消費(fèi)者的要求。此外，還要加強(qiáng)服務(wù)水平，端正服務(wù)態(tài)度，并根據(jù)顧客的要求量身辦理業(yè)務(wù)項(xiàng)目，營造“顧客至上”的營銷管理策略，才能在把握住老顧客的同時(shí)吸引新顧客。
2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)。隨著社會(huì)的快速發(fā)展以及計(jì)算機(jī)的普及，越來越多的人開始使用網(wǎng)上銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行為了滿足消費(fèi)者的要求必須要加大網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)規(guī)模，加快網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)速度，才能與時(shí)俱進(jìn)的跟上時(shí)代的發(fā)展要求。此外網(wǎng)上銀行可以有效地節(jié)省經(jīng)營成本，從而有利于商業(yè)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。并且通過網(wǎng)絡(luò)銀行的建立，可以加強(qiáng)銀行與顧客之間的交流和溝通，且省時(shí)省力，所以，網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)成為未來銀行的主要發(fā)展趨勢(shì)，因此，商業(yè)銀行必須要把握住機(jī)遇才能更好地迎接挑戰(zhàn)[5]。
三、結(jié)語
綜上所述，目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化下都面臨著巨大的市場(chǎng)挑戰(zhàn)，所以，還需要不斷地完善和改進(jìn)，才能改善商業(yè)銀行不容樂觀的發(fā)展現(xiàn)狀。因此，只有準(zhǔn)確地了解利率市場(chǎng)化的發(fā)展規(guī)律，并制定健全的經(jīng)營管理策略，才能為我國商業(yè)銀行的又好又快發(fā)展創(chuàng)造條件，才能妥善的處理好銀行發(fā)展與市場(chǎng)變化的關(guān)系。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；資金營運(yùn)；貸款投放比率；二級(jí)存款準(zhǔn)備率
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在我國的確立，國有的專業(yè)銀行逐步的轉(zhuǎn)變成為了商業(yè)銀行，這也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。商業(yè)銀行以最大化的追求經(jīng)濟(jì)利益為目的，遵循價(jià)值運(yùn)行規(guī)律，優(yōu)勝劣汰，自負(fù)盈虧。上個(gè)世紀(jì)末期，央行取消了對(duì)國有商業(yè)銀行貸款金額的限制，開始全面實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，為商業(yè)銀行真正的融入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。這一改革，加強(qiáng)了國有商業(yè)銀行自我約束和自我管理的意識(shí)與能力，同時(shí)也為其發(fā)展帶來了新的問題。
一、當(dāng)前商業(yè)銀行資金運(yùn)營管理存在的問題
由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立時(shí)間較晚，發(fā)展不夠成熟，在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型無疑會(huì)遇到一系列的問題，譬如說對(duì)資金運(yùn)營機(jī)制的掌控難以符合國有銀行的商業(yè)化要求，一些商業(yè)銀行思維僵化，忽視經(jīng)營效益，盲目的增加貸款投放比率等等，我們需要認(rèn)清現(xiàn)狀，理清發(fā)展思路，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)真分析問題出現(xiàn)的原因，從而根據(jù)問題，提出相應(yīng)的解決方式。筆者認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行在資金營運(yùn)方面主要存在以下幾個(gè)問題：（1）資金營運(yùn)機(jī)制僵化死板。進(jìn)入新世紀(jì)以來，國家加快了國有銀行商業(yè)化的進(jìn)程，再加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的深化，社會(huì)發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的資金運(yùn)營機(jī)制提出了更高的要求。資金調(diào)控的手段是檢驗(yàn)資金運(yùn)營是否合理的重要方式，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，資金調(diào)控手段的設(shè)立必須以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，在充分體察市場(chǎng)現(xiàn)狀之后，通過調(diào)控手段，推動(dòng)全行的資金進(jìn)行合理的流動(dòng)。從目前來看，商業(yè)銀行普遍采用的資金調(diào)控手段包括系統(tǒng)內(nèi)借款、定期存款、二級(jí)存款準(zhǔn)備率、系統(tǒng)內(nèi)資金往來利率等集中形式，這些調(diào)控手段大多脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的國有銀行調(diào)控手段，行政色彩濃烈，也并沒有按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的要求來辦事，因此，并不能滿足商業(yè)化進(jìn)程中的運(yùn)營機(jī)制調(diào)控要求。（2）忽視經(jīng)濟(jì)效益，片面提高貸款投放。毋庸置疑的是，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)營的商業(yè)銀行應(yīng)該以追求經(jīng)濟(jì)效益最大化為首要目的，但是，在當(dāng)下的商業(yè)銀行發(fā)展過程中，傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想影響深遠(yuǎn)，大多數(shù)商業(yè)銀行忽視效益，不計(jì)成本的擴(kuò)寬資金來源渠道，片面的提高貸款投放，追求經(jīng)濟(jì)效益也僅僅停留在口號(hào)上，并未切實(shí)的對(duì)資金的合理流動(dòng)進(jìn)行任何實(shí)際性操作，也正是由于這種效益觀念的極度淡薄，商業(yè)銀行的資金運(yùn)營依然停留在加大籌資力度，完成貸款任務(wù)等低層次的操作上，并未從全局角度考慮，進(jìn)行較高層次的資金操作。（3）資金運(yùn)用方式單一。由于大部分的商業(yè)銀行普遍重視資金籌措過程，加上國家的大力支持，因此，銀行的資金來源渠道顯得非常的寬泛，除了日常的存款之外，還有債券回購、央行再貸款等渠道，與資金籌措廣泛的渠道相比較，商業(yè)銀行的資金運(yùn)用形式就顯的非常的單調(diào)，無一例外的都是以貸款為主，并未開發(fā)其他的運(yùn)作形式，而正是由于銀行對(duì)效益的忽視，作為主要資產(chǎn)運(yùn)作方式的貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作結(jié)構(gòu)也非常的不合理，短期資金被長期占用，而長期資金在短期之內(nèi)又無法收回，銀行陷入了利益荒的尷尬境地。事實(shí)上，資金籌集的廣泛與資金運(yùn)用的緊張普遍的存在于每一個(gè)商業(yè)銀行的日常運(yùn)作活動(dòng)中，這種反差直接導(dǎo)致商業(yè)銀行變現(xiàn)能力和運(yùn)作效益普遍低下，從根本上阻礙了其長遠(yuǎn)發(fā)展。（4）各分行運(yùn)營差異較大。在國家政策的大力扶持下，大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，輻射范圍廣泛，而分支機(jī)構(gòu)也非常之多，由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和人們財(cái)務(wù)管理觀念的差異性，各個(gè)分支機(jī)構(gòu)在外部環(huán)境和經(jīng)營水平上都存在著很大的差別。從資金籌措和資金運(yùn)用的角度來劃分，主要存在三種狀況：第一類是存差行，資金籌措渠道和運(yùn)用渠道都非常寬泛，運(yùn)營效益好；第二類是籌措渠道和運(yùn)用渠道相對(duì)緊張但卻較為平衡的分行；第三類就是傳統(tǒng)意義上的借差行，資金長期處于短缺狀態(tài)，而資金運(yùn)用狀況也極不理想。應(yīng)該如何協(xié)調(diào)好這三類銀行的關(guān)系，最大可能的協(xié)調(diào)好各分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營狀況，成為擺在商業(yè)銀行面前的又一重大問題。
二、商業(yè)銀行資金運(yùn)營管理對(duì)策研究
隨著中國加入WTO，對(duì)外交流的日益頻繁，一些西方商業(yè)銀行也開始在我國扎根，和國有商業(yè)銀行展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，在這種態(tài)勢(shì)下，商業(yè)銀行必須認(rèn)清現(xiàn)狀，整合優(yōu)勢(shì)資源，重視運(yùn)營效益，針對(duì)在以往運(yùn)營過程中出現(xiàn)的一系列問題，制定出相應(yīng)的政策與措施，為以后的平穩(wěn)順利發(fā)展做好鋪墊。（1）重視經(jīng)營效益，提高資金的營運(yùn)水平。想要全面提高資金的營運(yùn)水平，必須轉(zhuǎn)變思想，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的重視程度。任何形式的資金調(diào)控手段都必須以創(chuàng)造最大化的經(jīng)濟(jì)效益為主導(dǎo)。在這個(gè)方向的指導(dǎo)下，加強(qiáng)資金運(yùn)營管理的方式主要包括兩個(gè)：一是要降低資金籌集的成本；二是要提高資金的使用效益。降低資金籌集成本的手段比較多樣化，由于商業(yè)銀行的資金來源渠道比較寬泛，因此需要認(rèn)真對(duì)這些渠道的資金籌集成本進(jìn)行估算、對(duì)比，選擇最具性價(jià)比的渠道，然后最大化的挖掘其資金籌集的潛力；提高資金的使用效益，首先商業(yè)銀行要突破以往主要依靠貸款來進(jìn)行創(chuàng)收的方式，找尋一些效益好而相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)較低的投資項(xiàng)目，從根本上解決大量?jī)?nèi)部資金閑置的問題，降低利潤損失率。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)用戶的喜好，靈活的開發(fā)各種各樣的的金融產(chǎn)品，以此來吸引受眾。（2）認(rèn)真分析資金運(yùn)營情況，做好資金預(yù)測(cè)。由于商業(yè)銀行平均資產(chǎn)流量較大，日常資金運(yùn)營狀況復(fù)雜，因此，有必要對(duì)資金的運(yùn)營狀況進(jìn)行詳細(xì)的分析，切實(shí)的掌握資金籌措、使用環(huán)節(jié)中的各種問題，準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)資金走向，從而提高資金的運(yùn)營水平。具體做法要遵循資金流動(dòng)性、安全性和效益性的原則對(duì)各個(gè)資金的運(yùn)作形態(tài)進(jìn)行分析與掌控，進(jìn)一步將資金營運(yùn)的指標(biāo)進(jìn)行細(xì)化，在細(xì)化的過程中，應(yīng)該及時(shí)的發(fā)現(xiàn)影響資金正常流動(dòng)的重要因素，對(duì)其產(chǎn)生的原因和運(yùn)作規(guī)律以及發(fā)展的趨勢(shì)進(jìn)行分析，并登記在案，為以后處理同類問題提供信息協(xié)助。除此之外，由于商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，資金運(yùn)營分析的負(fù)責(zé)人員還應(yīng)該對(duì)全行業(yè)的運(yùn)營狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的監(jiān)控和預(yù)測(cè)，同時(shí)也要做到精準(zhǔn)的把握消費(fèi)者的心理需求，理論與實(shí)際相結(jié)合，才能夠真正的把握資金營運(yùn)的相關(guān)信息，提高資金預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率。（3）加快轉(zhuǎn)型腳步，探索新型的資金運(yùn)營方式。在國家政策的大力扶持下，商業(yè)銀行都加快了轉(zhuǎn)型的速度，依照這種情勢(shì)，應(yīng)該致力于探索新型的資金運(yùn)營方式，使商業(yè)銀行的發(fā)展更具有前瞻性。首先，要依據(jù)國家法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合自身運(yùn)營狀況，建立嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部責(zé)任機(jī)制，加強(qiáng)相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任心與使命感，同時(shí)根據(jù)發(fā)展的新業(yè)務(wù)，制定符合實(shí)際的相關(guān)管理方法。其次，要重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極地引入市場(chǎng)機(jī)制。各大商業(yè)銀行均在不斷地對(duì)自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行推陳出新，所以，應(yīng)該在企業(yè)內(nèi)部建立一個(gè)良性的市場(chǎng)機(jī)制，規(guī)避以往憑借主觀意識(shí)運(yùn)營的缺陷，讓資金的營運(yùn)過程更忠實(shí)于市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律，資金的交易運(yùn)營要秉持公平公開公正的原則，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整與補(bǔ)充。最后，資金運(yùn)營管理應(yīng)該有的放矢，不能一刀切。由于商業(yè)銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營的狀況并不統(tǒng)一，有的運(yùn)營狀況良好，有的很差，所以在進(jìn)行運(yùn)營管理的過程中應(yīng)該做到從實(shí)際情況出發(fā)，對(duì)經(jīng)營狀況不同的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)行不同的運(yùn)營政策，確保各個(gè)分支銀行都能處于一個(gè)良性的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。
三、結(jié)語
國有商業(yè)銀行的運(yùn)營狀況與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)密切相關(guān)，而當(dāng)下，受各種內(nèi)部外部因素影響，商業(yè)銀行的運(yùn)營狀況并不樂觀，存在著一系列的問題，譬如忽視經(jīng)濟(jì)效益、資金使用方式單調(diào)，各分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營狀況差異顯著等，這些都在很大程度上影響了其良性運(yùn)營，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該從根本上轉(zhuǎn)變思想，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，重視經(jīng)濟(jì)效益，認(rèn)真做好資金運(yùn)營分析，并結(jié)合實(shí)際，努力探索新形勢(shì)下的資金運(yùn)營管理方式，為保障商業(yè)銀行的良性運(yùn)營做好鋪墊。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]張純，劉華紅，梁巖．對(duì)國有商業(yè)銀行資金營運(yùn)的思考[J]．財(cái)經(jīng)問題研究．2011（9）
1．降低了商業(yè)銀行的利潤空間
但目前而言，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源于存貸利差。利率市場(chǎng)化讓商業(yè)銀行擁有了自主決定存款利率以及信貸利率的權(quán)利。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，為了搶占市場(chǎng)，商業(yè)銀行大多會(huì)將提升存款利率、降低貸款利率作為銀行提升客戶量以及維持客戶合作關(guān)系的重要手段。而商業(yè)銀行存款利率的提升，一定程度上會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營成本的提升，而商業(yè)銀行一旦降低存款利率，則會(huì)導(dǎo)致更多的儲(chǔ)戶的流失；商業(yè)銀行貸款利率的降低，雖然在一定程度上能為商業(yè)銀行贏得客戶的青睞，但實(shí)則會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行現(xiàn)代業(yè)務(wù)的利差急劇下降。整體而言，利率市場(chǎng)化雖然讓商業(yè)銀行擁有了自主決定利率的權(quán)利，但實(shí)際并未使得商業(yè)銀行的存貸利差值得到提升，反而降低了商業(yè)銀行的利潤空間。
2．加劇了商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是源于市場(chǎng)利率的變動(dòng)頻繁，加上市場(chǎng)本身存在的諸多不確定因素的影響，導(dǎo)致利率水平變得難以預(yù)測(cè)，從而形成的風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化一旦實(shí)行，商業(yè)銀行的存貸利率受到央行規(guī)定的利率的影響逐漸消除。利率最大限度的放開，必然導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行必須面臨的一種風(fēng)險(xiǎn)。
3．加劇了商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)
利率市場(chǎng)化讓利率變得難以預(yù)估，增加了利率的不確定性因素，促使借款人“逆向選擇”，進(jìn)而在一定程度上導(dǎo)致了違約率的上升。商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營過程中，更愿意將資金貸給愿意支付高額利息的人，雖然這能提升銀行的短期收益，但愿意支付高額借款利息的人實(shí)際上本身都伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此在一定程度上來說，是提升了銀行的不良資產(chǎn)。加上銀行對(duì)借款人的信用狀況以及道德品質(zhì)都難以有一個(gè)較為準(zhǔn)確的掌握，加深了商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)程度。也正是由于“逆向選擇”的存在，往往會(huì)使得銀行的實(shí)際預(yù)期收益低于實(shí)際貸款利率的出現(xiàn)概率增加。
二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略
1．正視風(fēng)險(xiǎn)，順應(yīng)利率市場(chǎng)化發(fā)展規(guī)律
正視風(fēng)險(xiǎn)，主要應(yīng)注意三點(diǎn)：其一，防止過度的杠桿化，盡量避免因高收益、高波動(dòng)等因素而形成的風(fēng)險(xiǎn)，還要積極的應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控而造成的負(fù)面影響。其二，堅(jiān)持傳統(tǒng)的銀行管理方式及原則，在發(fā)展過程中，要做到審慎、科學(xué)、不盲從。其三，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)管理底線，尤其要提升對(duì)系統(tǒng)性、區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)的重視程度。另外在實(shí)際管理過程中，還應(yīng)積極引進(jìn)科學(xué)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控水平。順應(yīng)利率市場(chǎng)化發(fā)展規(guī)律，商業(yè)銀行首先應(yīng)進(jìn)一步提升利率市場(chǎng)化知識(shí)的普及率，讓銀行的員工了解掌握利率市場(chǎng)化相關(guān)知識(shí)，如：銀行定價(jià)方式、市場(chǎng)利率的形成機(jī)理等，讓員工能有效掌握交易規(guī)則獲利以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。其次，強(qiáng)化銀行內(nèi)部治理，建立健全公司治理制度，提升公司治理的有效性。再次，商業(yè)銀行要按照利率市場(chǎng)化的要求，積極的創(chuàng)新產(chǎn)品，與此同時(shí)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程（如：授權(quán)管理、產(chǎn)品服務(wù)計(jì)價(jià)等），提升流程的增值內(nèi)容，從而實(shí)現(xiàn)銀行的績(jī)效水平的提升。
2．積極引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平
目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法以及重視程度都處于初級(jí)階段，雖然已經(jīng)掌握了一些相對(duì)較為科學(xué)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)，如壓力測(cè)試、敏感性分析、VAR值的計(jì)算等，然而隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)也逐步加劇。因此，必須要積極的引進(jìn)國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，如：利率敏感性缺口管理、利用利率衍生工具套期保值等。進(jìn)一步加深各個(gè)業(yè)務(wù)單位對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，借助逐步完善的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
3．健全體制機(jī)制，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化
（1）建立起一套科學(xué)合理的利率市場(chǎng)化定價(jià)傳導(dǎo)機(jī)制。需要從三個(gè)方面著手，首先，完善資金定價(jià)體系，科學(xué)合理的資金定價(jià)體系，在一定程度上能確保貸款定價(jià)的合理性，從而提升銀行在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)。其次，將利率風(fēng)險(xiǎn)作為資產(chǎn)管理的中心，一方面確立利率風(fēng)險(xiǎn)管理的核心地位，另一方面可以起到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行利潤增長的目的。此外，還需要建立一套科學(xué)合理的利率傳導(dǎo)機(jī)制，該機(jī)制應(yīng)是由銀行內(nèi)部自上而下的，比如可以通過全額資金即時(shí)內(nèi)部計(jì)價(jià)管理體系，促進(jìn)市場(chǎng)、與商業(yè)銀行自上而下的利率傳導(dǎo)機(jī)制的形成，從而實(shí)現(xiàn)銀行合理科學(xué)的定價(jià)。
（2）建立健全利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，需要擁有一套相對(duì)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)體系，確立董事會(huì)、首席風(fēng)險(xiǎn)官以及風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的權(quán)責(zé)，確保風(fēng)險(xiǎn)管理政策能高效率的實(shí)施。另需設(shè)立利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，明確各職能部門的權(quán)責(zé)，強(qiáng)化各職能部門的協(xié)調(diào)配合。其次，優(yōu)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、測(cè)量、處理以及評(píng)價(jià)等流程的優(yōu)化。此外，需要引進(jìn)更先進(jìn)更科學(xué)的管理辦法和技術(shù)，優(yōu)化銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)以及利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)，為利率風(fēng)險(xiǎn)管理提供技術(shù)支持。
參考文獻(xiàn)：
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正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，出發(fā)點(diǎn)在于加快有效發(fā)展。發(fā)展觀是用來指導(dǎo)發(fā)展實(shí)踐的。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，“增長＝發(fā)展”的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)在金融領(lǐng)域大行其道，商業(yè)銀行存在強(qiáng)烈的總量偏好，片面追求上速度、上規(guī)模，過分強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?；虼尜J款等業(yè)務(wù)指標(biāo)的高增長速度，走的是一條“重總量擴(kuò)張，輕結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的發(fā)展之路，其結(jié)果是我們?cè)跒槟承┛偭恐笜?biāo)的快速增長而陶醉和欣喜時(shí)，亦不得不接受結(jié)構(gòu)失衡帶來的負(fù)面后果。運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀來指導(dǎo)商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐，必須把加快有效發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，正確把握和處理好速度、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的關(guān)系，克服“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動(dòng)”，把發(fā)展的重點(diǎn)放在結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益上，策動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)“三套馬車”并駕齊驅(qū)。一是把握好“進(jìn)”和“退”的關(guān)系，改善資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量。堅(jiān)持有進(jìn)有退的原則，科學(xué)判斷和準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的生命周期，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
在“進(jìn)”的問題上，堅(jiān)持有所為有所不為。每年在充分調(diào)研和信息歸集的基礎(chǔ)上，提出年度信貸資產(chǎn)調(diào)整優(yōu)化計(jì)劃，明確指標(biāo)比率控制要求，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的行業(yè)導(dǎo)向意見，明確區(qū)分鼓勵(lì)類行業(yè)、審慎類行業(yè)、限制類行業(yè)和禁止類行業(yè)，針對(duì)不同行業(yè)采取不同措施。另外，在進(jìn)行資產(chǎn)營銷時(shí)要注意避免幾個(gè)“誤區(qū)”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優(yōu)質(zhì)客戶；有抵押的項(xiàng)目并非沒有風(fēng)險(xiǎn)。在“退”的問題上，深刻汲取產(chǎn)生不良資產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)并制定落實(shí)退出策略，對(duì)信貸資產(chǎn)存量中那些夕陽行業(yè)和前景暗淡的企業(yè)，應(yīng)根據(jù)行業(yè)分析結(jié)果，結(jié)合具體項(xiàng)目的實(shí)際情況，對(duì)客戶進(jìn)行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據(jù)名單逐個(gè)制訂主動(dòng)壓縮退出計(jì)劃，定項(xiàng)目、定金額、定時(shí)間、定責(zé)任人、定措施，在確保風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大的前提下，尋求有利時(shí)機(jī)對(duì)這部分項(xiàng)目進(jìn)行主動(dòng)性的壓縮退出。二是處理好“被動(dòng)”和“主動(dòng)”的關(guān)系，優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行的各項(xiàng)負(fù)債中，存款是最基本、最活躍的被動(dòng)型負(fù)債，也是負(fù)債總量平衡的重點(diǎn)。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的情況比較嚴(yán)重，表現(xiàn)在高成本的定期儲(chǔ)蓄占比居高不下，低成本的對(duì)公存款卻一直是弱項(xiàng)；本幣存款規(guī)模擴(kuò)張較快，而外幣存款卻一直“發(fā)育不良”；負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展失衡，資產(chǎn)負(fù)債比例很不協(xié)調(diào)，存貸比不能保持在一個(gè)適度的水平上。同時(shí)，在負(fù)債業(yè)務(wù)工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時(shí)點(diǎn)，拉臨時(shí)存款的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了效益的正常實(shí)現(xiàn)?；诖耍獙?shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須變“被動(dòng)”為“主動(dòng)”，加強(qiáng)對(duì)吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、開辦銀行本票和回購協(xié)議業(yè)務(wù)等方式，擴(kuò)大存款來源、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本，使負(fù)債和相應(yīng)的資產(chǎn)相匹配。三是解決好“新業(yè)務(wù)”和“老產(chǎn)品”的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的效益。從總體上看，目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)范圍狹窄，發(fā)展不均衡，利潤貢獻(xiàn)率低，與國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的差距十分巨大。
“在收入構(gòu)成上，目前國內(nèi)銀行業(yè)非利息收入占比11％，中間業(yè)務(wù)占比6％左右，而國外銀行業(yè)非利息收入一般占30％以上，有的達(dá)到70－80％?！雹诩涌熘虚g業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須把中間業(yè)務(wù)擺到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置，堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，徹底摒棄不計(jì)成本盲目拓展那些低效、無效的中間業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤做法。一方面對(duì)現(xiàn)行開辦的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行清理，對(duì)那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產(chǎn)品”要及時(shí)取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，深入研究中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，細(xì)分客戶市場(chǎng)，確定合理價(jià)格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業(yè)務(wù)”，著力提高中間業(yè)務(wù)的效益和在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中的比重。
正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，基本點(diǎn)在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，自其產(chǎn)生之日，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴，形影不離。把握風(fēng)險(xiǎn)的客觀規(guī)律，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，是商業(yè)銀行正確運(yùn)用和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的基本點(diǎn)。目前我國商業(yè)銀行發(fā)展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制這個(gè)環(huán)節(jié)上，風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體制、制度、技術(shù)和人員等多方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)有很大差距。強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，須借鑒《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理的文化、體系、理念、技術(shù)等方面進(jìn)一步加以完善。一是改變以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的偏見，樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險(xiǎn)管理的過程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過程。任何
業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
一般來說，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系、評(píng)價(jià)體系等內(nèi)容。我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。三是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念。目前，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的關(guān)鍵是要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務(wù)、品種和地區(qū)的差別化管理。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。內(nèi)部評(píng)級(jí)和資產(chǎn)組合管理是風(fēng)險(xiǎn)度量的重要技術(shù)。國際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，內(nèi)部評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確與否直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準(zhǔn)備金、決定經(jīng)濟(jì)資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個(gè)銀行資產(chǎn)的預(yù)期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，通過證券化、衍生工具等進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。授權(quán)管理是風(fēng)險(xiǎn)控制過程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，應(yīng)采取差別授權(quán)的方式。五是前移風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。在商業(yè)銀行內(nèi)部徹底實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。逐步在業(yè)務(wù)部門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭就進(jìn)行有效控制。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 集中配置 營運(yùn)管理
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立與發(fā)展，我國銀行逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。商業(yè)銀行的出現(xiàn)并非偶然，而是經(jīng)濟(jì)時(shí)展的必然。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)以最大化經(jīng)濟(jì)利益為目標(biāo)，商業(yè)銀行從事商業(yè)經(jīng)營活動(dòng)，符合市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律。自央行取消商業(yè)銀行貸款限額以來，商業(yè)銀行開始實(shí)施負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，這在一定程度上為商業(yè)銀行的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，但商業(yè)銀行獲得更大自由度的同時(shí)，也招致一些新問題出現(xiàn)。如巨大的經(jīng)營規(guī)模、復(fù)雜的業(yè)務(wù)體系、多變的經(jīng)營環(huán)境等都對(duì)商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)。在這種情勢(shì)下，商業(yè)銀行仍然存在資金配置層次低、配置方式落后等弊病，要想徹底解決就必須加強(qiáng)資金營運(yùn)管理。
一、資金營運(yùn)的基礎(chǔ)認(rèn)識(shí)
資金營運(yùn)，是商業(yè)銀行對(duì)通過資金投放所形成的各項(xiàng)資產(chǎn)的利用、管理和調(diào)度行為。作為財(cái)務(wù)管理內(nèi)容的一個(gè)重要組成部分，其主要任務(wù)是研究和保持貨幣性資產(chǎn)的合理持有數(shù)量，及時(shí)取得和有效利用貨幣性資產(chǎn)，保證其流入與流出在時(shí)間上和數(shù)額上的平衡。實(shí)踐證明，加強(qiáng)資金營運(yùn)管理，對(duì)于保證商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和盈利性，特別是對(duì)保證流動(dòng)性具有極其重要的意義。單純從保證資產(chǎn)流動(dòng)性的角度看，資金營運(yùn)管理主要是對(duì)商業(yè)銀行的營運(yùn)資金實(shí)施管理。從既保證資產(chǎn)流動(dòng)性又提高資產(chǎn)利用率的角度看，資金營運(yùn)管理主要是對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)資產(chǎn)中的準(zhǔn)備金、現(xiàn)金以及應(yīng)收賬款實(shí)施管理。
準(zhǔn)備金與現(xiàn)金，既是商業(yè)銀行營運(yùn)資金的重要組成部分，也是商業(yè)銀行資產(chǎn)中流動(dòng)性最強(qiáng)的資產(chǎn)項(xiàng)目。準(zhǔn)備金和現(xiàn)金的持有數(shù)量和利用效率，不僅能對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生作用，而且會(huì)影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和盈利狀況。明確準(zhǔn)備金和現(xiàn)金的有關(guān)問題，是加強(qiáng)資金營運(yùn)管理的前提。商業(yè)銀行是一種比較特殊的行業(yè)，它由于經(jīng)營不善而產(chǎn)生的嚴(yán)重后果比其它企業(yè)厲害得多，它不僅損害存戶的利益，而且影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的信任氣氛，一家銀行經(jīng)營不善，常常會(huì)誘導(dǎo)其它銀行的顧客紛紛提款，引起金融風(fēng)潮，迅速減少全國銀行貨幣的供應(yīng)能力，影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。
目前商業(yè)銀行的應(yīng)收賬款主要以融資業(yè)務(wù)為主。有關(guān)資料顯示，我國企業(yè)應(yīng)收賬款大約在5.5萬億人民幣，占企業(yè)總資產(chǎn)30%，甚至一些企業(yè)的60%是應(yīng)收賬款，所以打通這一渠道十分迫切。商業(yè)銀行針對(duì)應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)主要有兩個(gè)類別，一是應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，另一個(gè)是應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。銀行業(yè)對(duì)于應(yīng)收賬款管理的作用：通過保理業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)資金流向進(jìn)行分析，在必要時(shí)實(shí)施對(duì)企業(yè)資金活動(dòng)的控制；對(duì)企業(yè)信用評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)掌握企業(yè)的償債能力；借助存款與結(jié)算功能，了解關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金活動(dòng)，從而進(jìn)行管理。
二、商業(yè)銀行資金營運(yùn)管理存在的問題
我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立較晚，市場(chǎng)機(jī)制也不夠成熟，在這種環(huán)境下商業(yè)銀行必然面臨著一些問題，比如無法與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境相適應(yīng)，觀念陳舊，過度追求利潤最大化、盲目增加貸款比率等，這些問題如果不理清將影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，甚至?xí)媾R經(jīng)營危機(jī)。
（一）資金營運(yùn)機(jī)制不靈活
國家不斷加快銀行商業(yè)化進(jìn)程，試圖通過商業(yè)化的轉(zhuǎn)變提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，這就對(duì)商業(yè)銀行資金營運(yùn)提出了較高的要求。然而，資金調(diào)控是檢驗(yàn)資金營運(yùn)的重要手段，在當(dāng)前環(huán)境下只有建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的資金調(diào)控手段，才能使資金得到高效化利用，才能不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。從目前來看，我國商業(yè)銀行資金調(diào)控手段單一，主要是內(nèi)部貸款、定期存款、二級(jí)存款準(zhǔn)備率、系統(tǒng)內(nèi)資金往來利率等，這些方法并不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中產(chǎn)生的，也沒有按照市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律來進(jìn)行。因此，商業(yè)銀行的營運(yùn)機(jī)制亟待改革與完善。
（二）片面追求經(jīng)濟(jì)利益
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，商業(yè)銀行將利益最大化作為首要目標(biāo)，但是大多商業(yè)銀行對(duì)利益最大化的認(rèn)識(shí)不足，又受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響，導(dǎo)致在營運(yùn)過程中過分追求利潤而忽略了長遠(yuǎn)發(fā)展。長期以來，商業(yè)銀行只是將經(jīng)濟(jì)效益作為一種口號(hào)，并沒有一套行之有效的計(jì)劃，也沒對(duì)資金的合理流動(dòng)進(jìn)行實(shí)際性操作。商業(yè)銀行的資金營運(yùn)觀念淡薄，也正是這個(gè)原因?qū)е铝松虡I(yè)銀行不斷加大籌資力度，資金流動(dòng)層次較低，沒有考慮到長遠(yuǎn)發(fā)展。
（三）資金運(yùn)用方式單一
事實(shí)上大部分商業(yè)銀行的資金來源是十分寬泛的，一方面商業(yè)銀行十分重視資金籌措，一方面政府也給予了大力支持。商業(yè)銀行除了存款之外，還有諸如債券回購等，這些使得商業(yè)銀行在資金來源上壓力并不大。但與之相對(duì)應(yīng)的資金應(yīng)用就顯得比較單調(diào)，目前大部分商業(yè)銀行以貸款為主，這也是他們唯一的資金動(dòng)作形式，雖然有不少商業(yè)銀行試圖開發(fā)一些新內(nèi)容，但效果都不是很理想。在資金運(yùn)作方面也并不是合理的，短期資金被長期占用，而長期資金在短期之內(nèi)又無法收回，銀行陷入了利益荒的尷尬境地。
三、商業(yè)銀行資金營運(yùn)管理對(duì)策
我國改革開放以后，國民經(jīng)濟(jì)迅速攀升，與此同時(shí)國外一些銀行開始關(guān)注中國市場(chǎng)，逐漸將資金注入到中國市場(chǎng)之中。在這種情勢(shì)下，我國商業(yè)銀行面臨著國內(nèi)商業(yè)銀行與國外銀行的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)此必須針對(duì)資金營運(yùn)方面的問題制定對(duì)策，以保持平穩(wěn)的發(fā)展。
（一）建立靈活的資金營運(yùn)機(jī)制
一個(gè)好的資金調(diào)控方式是檢驗(yàn)資金營運(yùn)管理的標(biāo)尺。這是因?yàn)榭梢詫?duì)內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的成本和效益進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，從而促使資金向高效益方向流動(dòng)，促使經(jīng)營由被動(dòng)變主動(dòng)，為經(jīng)營業(yè)績(jī)提供了基礎(chǔ)。同時(shí)，統(tǒng)一的內(nèi)部資金調(diào)控制度，還為其最優(yōu)化經(jīng)營決策提供了參考。資金集中、統(tǒng)一配置和內(nèi)部資金價(jià)格體系的重新構(gòu)建，必然帶來兩個(gè)方面的根本性轉(zhuǎn)變，一是決策層次的提高，二是價(jià)格杠桿作用的強(qiáng)化。通過這兩個(gè)根本轉(zhuǎn)變，必將對(duì)提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重大和積極的影響。
（二）認(rèn)真分析資金運(yùn)營情況，做好資金預(yù)測(cè)
從資金營運(yùn)期限的角度看，銀行必須對(duì)資金的流入與流出從長期和短期兩個(gè)方面予以管理。從短期的角度來看，銀行要保證儲(chǔ)備所需的資金，同時(shí)，也要保證有替代資金來源用以彌補(bǔ)資金的流出。短期需求主要滿足客戶存款提取或合理的貸款需求，也就是一種即時(shí)需求。從長期的角度來看，流出與流入的資金必須得到平衡與協(xié)調(diào)，從而使未來可知的和不可知的資金流出得到有效的資金補(bǔ)償。在銀行的經(jīng)營中對(duì)資金長期需求的預(yù)測(cè)，是為滿足長期發(fā)展的營運(yùn)資金需求，其作用是為貸款擴(kuò)大提供資金。另一方面，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為穩(wěn)定的地區(qū)，貸款需求沒有多大變化，存款則可能穩(wěn)步增長。在這種情況下，對(duì)流動(dòng)性需求有長遠(yuǎn)打算可以使銀行保持更充分的投資。
商業(yè)銀行對(duì)長期需求的預(yù)測(cè)是建立在一定的環(huán)境基礎(chǔ)上的，客戶未來的資金需求可能對(duì)商業(yè)銀行目前的資金營運(yùn)不會(huì)產(chǎn)生太大影響，但它畢竟是一種潛在的需求，在某種特定情況下，也可能給商業(yè)銀行產(chǎn)生壓力。
（三）加快轉(zhuǎn)型腳步，探索新型的資金運(yùn)營方式
在政府政策的大力支持下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型的步伐。首先，要在國家法律法規(guī)支持的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的內(nèi)部責(zé)任機(jī)制，增強(qiáng)管理、執(zhí)行各層的責(zé)任心。其次，重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引入市場(chǎng)機(jī)制，不斷使金融產(chǎn)品推陳出新。最后，要有的放矢，不同的機(jī)構(gòu)因地制宜地實(shí)施不同的運(yùn)營政策，切不可一刀切，要給網(wǎng)點(diǎn)一個(gè)良好的發(fā)展空間。
總之，商業(yè)銀行發(fā)展與市場(chǎng)環(huán)境密切相關(guān)，應(yīng)該對(duì)商業(yè)銀行所處的內(nèi)外環(huán)境有清楚的認(rèn)識(shí)，不斷改變思想，努力探索新形勢(shì)下的資金營運(yùn)新方法，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，出發(fā)點(diǎn)在于加快有效發(fā)展。發(fā)展觀是用來指導(dǎo)發(fā)展實(shí)踐的。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，“增長＝發(fā)展”的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)在金融領(lǐng)域大行其道，商業(yè)銀行存在強(qiáng)烈的總量偏好，片面追求上速度、上規(guī)模，過分強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模或存貸款等業(yè)務(wù)指標(biāo)的高增長速度，走的是一條“重總量擴(kuò)張，輕結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的發(fā)展之路，其結(jié)果是我們?cè)跒槟承┛偭恐笜?biāo)的快速增長而陶醉和欣喜時(shí)，亦不得不接受結(jié)構(gòu)失衡帶來的負(fù)面后果。運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀來指導(dǎo)商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐，必須把加快有效發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，正確把握和處理好速度、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的關(guān)系，克服“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動(dòng)”，把發(fā)展的重點(diǎn)放在結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益上，策動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)“三套馬車”并駕齊驅(qū)。一是把握好“進(jìn)”和“退”的關(guān)系，改善資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量。堅(jiān)持有進(jìn)有退的原則，科學(xué)判斷和準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的生命周期，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
在“進(jìn)”的問題上，堅(jiān)持有所為有所不為。每年在充分調(diào)研和信息歸集的基礎(chǔ)上，提出年度信貸資產(chǎn)調(diào)整優(yōu)化計(jì)劃，明確指標(biāo)比率控制要求，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的行業(yè)導(dǎo)向意見，明確區(qū)分鼓勵(lì)類行業(yè)、審慎類行業(yè)、限制類行業(yè)和禁止類行業(yè)，針對(duì)不同行業(yè)采取不同措施。另外，在進(jìn)行資產(chǎn)營銷時(shí)要注意避免幾個(gè)“誤區(qū)”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優(yōu)質(zhì)客戶；有抵押的項(xiàng)目并非沒有風(fēng)險(xiǎn)。在“退”的問題上，深刻汲取產(chǎn)生不良資產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)并制定落實(shí)退出策略，對(duì)信貸資產(chǎn)存量中那些夕陽行業(yè)和前景暗淡的企業(yè)，應(yīng)根據(jù)行業(yè)分析結(jié)果，結(jié)合具體項(xiàng)目的實(shí)際情況，對(duì)客戶進(jìn)行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據(jù)名單逐個(gè)制訂主動(dòng)壓縮退出計(jì)劃，定項(xiàng)目、定金額、定時(shí)間、定責(zé)任人、定措施，在確保風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大的前提下，尋求有利時(shí)機(jī)對(duì)這部分項(xiàng)目進(jìn)行主動(dòng)性的壓縮退出。二是處理好“被動(dòng)”和“主動(dòng)”的關(guān)系，優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行的各項(xiàng)負(fù)債中，存款是最基本、最活躍的被動(dòng)型負(fù)債，也是負(fù)債總量平衡的重點(diǎn)。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的情況比較嚴(yán)重，表現(xiàn)在高成本的定期儲(chǔ)蓄占比居高不下，低成本的對(duì)公存款卻一直是弱項(xiàng)；本幣存款規(guī)模擴(kuò)張較快，而外幣存款卻一直“發(fā)育不良”；負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展失衡，資產(chǎn)負(fù)債比例很不協(xié)調(diào)，存貸比不能保持在一個(gè)適度的水平上。同時(shí)，在負(fù)債業(yè)務(wù)工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時(shí)點(diǎn)，拉臨時(shí)存款的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了效益的正常實(shí)現(xiàn)?；诖?，要實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須變“被動(dòng)”為“主動(dòng)”，加強(qiáng)對(duì)吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、開辦銀行本票和回購協(xié)議業(yè)務(wù)等方式，擴(kuò)大存款來源、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本，使負(fù)債和相應(yīng)的資產(chǎn)相匹配。三是解決好“新業(yè)務(wù)”和“老產(chǎn)品”的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的效益。從總體上看，目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)范圍狹窄，發(fā)展不均衡，利潤貢獻(xiàn)率低，與國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的差距十分巨大。
“在收入構(gòu)成上，目前國內(nèi)銀行業(yè)非利息收入占比11％，中間業(yè)務(wù)占比6％左右，而國外銀行業(yè)非利息收入一般占30％以上，有的達(dá)到70－80％?！雹诩涌熘虚g業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須把中間業(yè)務(wù)擺到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置，堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，徹底摒棄不計(jì)成本盲目拓展那些低效、無效的中間業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤做法。一方面對(duì)現(xiàn)行開辦的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行清理，對(duì)那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產(chǎn)品”要及時(shí)取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，深入研究中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，細(xì)分客戶市場(chǎng)，確定合理價(jià)格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業(yè)務(wù)”，著力提高中間業(yè)務(wù)的效益和在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中的比重。
正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，基本點(diǎn)在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，自其產(chǎn)生之日，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴，形影不離。把握風(fēng)險(xiǎn)的客觀規(guī)律，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，是商業(yè)銀行正確運(yùn)用和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的基本點(diǎn)。目前我國商業(yè)銀行發(fā)展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制這個(gè)環(huán)節(jié)上，風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體制、制度、技術(shù)和人員等多方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)有很大差距。強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，須借鑒《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理的文化、體系、理念、技術(shù)等方面進(jìn)一步加以完善。一是改變以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的偏見，樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險(xiǎn)管理的過程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過程。任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
一般來說，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系、評(píng)價(jià)體系等內(nèi)容。我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。三是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念。目前，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的關(guān)鍵是要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務(wù)、品種和地區(qū)的差別化管理。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。內(nèi)部評(píng)級(jí)和資產(chǎn)組合管理是風(fēng)險(xiǎn)度量的重要技術(shù)。國際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，內(nèi)部評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確與否直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準(zhǔn)備金、決定經(jīng)濟(jì)資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個(gè)銀行資產(chǎn)的預(yù)期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，通過證券化、衍生工具等進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。授權(quán)管理是風(fēng)險(xiǎn)控制過程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，應(yīng)采取差別授權(quán)的方式。五是前移風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。在商業(yè)銀行內(nèi)部徹底實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。逐步在業(yè)務(wù)部門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭就進(jìn)行有效控制。
