時(shí)間：2023-09-14 17:28:08
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關(guān)鍵詞：通風(fēng)方法；安全管理；煤礦殘采面
近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對煤礦作業(yè)的安全意識也逐步提高。煤礦安全問題是保證煤礦作業(yè)順利進(jìn)行的前提條件，只有安全生產(chǎn)，作業(yè)人員的生命安全得到保證，才能讓煤礦企業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展。在煤礦企業(yè)，要貫徹全民的安全意識，讓安全問題深入人心，做到人人有責(zé)，互相監(jiān)督。我國的煤礦安全條例中明確規(guī)定，在采煤的作業(yè)面至少要有兩個(gè)安全通道，其中一個(gè)是通進(jìn)風(fēng)巷，另外一個(gè)是通回風(fēng)巷。在對殘留煤柱和三角煤進(jìn)行開采時(shí)，如果不能存在兩個(gè)安全出口，一定要上報(bào)上級進(jìn)行批準(zhǔn)，并制定具體安全措施。煤礦的地質(zhì)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，煤層很不穩(wěn)定，導(dǎo)致煤礦作業(yè)面難以達(dá)到兩個(gè)安全出口的要求，因此，對于不能存在兩個(gè)出口的情況，要制定安全措施并得到上級的審批，這種方式就是殘采面方式。
一．在當(dāng)前情況下進(jìn)行殘采面生產(chǎn)的一般布局
在開始的時(shí)候，用石門為開辟，揭完所要揭開的煤層之后在石門的末部開通一條通風(fēng)井，并與上石門的水平相通，然后進(jìn)入總回風(fēng)道，從而形成了全風(fēng)壓通風(fēng)的網(wǎng)路。接下來，沿著煤層拉運(yùn)巷，運(yùn)巷的長度應(yīng)該視煤層的穩(wěn)定性以及每對石門它們之間的距離。再來，就是從運(yùn)巷傾斜沿著上面探小井，對煤層傾向上的賦存情況要全面把握，就會發(fā)現(xiàn)煤層往傾向上馬上就會呈尖灰壓薄狀，和上水平運(yùn)巷相通形成上出口有一定難處，所以要采取殘采的方法來生產(chǎn)。我國明禁生產(chǎn)獨(dú)眼井，因此它的生產(chǎn)布局可以從同一條運(yùn)巷布置兩個(gè)以上的小井得以體現(xiàn)，其中一個(gè)作為溜煤井，另一個(gè)則作為行人運(yùn)料井，從而形成了雙出口。通?？梢园凑找韵碌纳a(chǎn)順序來進(jìn)行：形成采面后的生產(chǎn)和煤巷、小井的掘進(jìn)可以讓同一組人員完成，要按照從里到外的開采順序，全部采完堆放一起后，再回收運(yùn)巷煤柱，最后往外打井做好下一輪退采的準(zhǔn)備工作。
二．在殘采面中通用的三種通風(fēng)方法的對比和分析
我們采取通風(fēng)方法的目的其實(shí)都主要是為了把自煤體中的有毒氣體分散或者排除，這樣是為了給作業(yè)人員創(chuàng)造一個(gè)良好的工作環(huán)境。目前的殘采面生產(chǎn)方法都比較欠缺直接進(jìn)入礦井回風(fēng)道的上風(fēng)巷，所以全風(fēng)壓通風(fēng)無法形成?，F(xiàn)在一般靠部分通風(fēng)機(jī)通過風(fēng)筒從石門進(jìn)風(fēng)側(cè)送風(fēng)到工作面的方法，然后把不良的風(fēng)再排出，這樣的狀況下，要管理通風(fēng)問題確實(shí)有一定難度。在當(dāng)前的重點(diǎn)工作是探討怎樣有效地利用導(dǎo)風(fēng)筒進(jìn)風(fēng)來保證安全生產(chǎn)。
1.利用導(dǎo)風(fēng)筒直接送風(fēng)的方法。清新風(fēng)流由部分通風(fēng)機(jī)通過導(dǎo)風(fēng)筒借助行人運(yùn)料小井直接送到采煤的作業(yè)面，然后在作業(yè)面形成了比周圍高點(diǎn)的氣壓，不良風(fēng)從溜煤井下行到運(yùn)巷至石門回風(fēng)側(cè)。上順槽和行人運(yùn)料井的瓦斯稀釋都依賴風(fēng)筒漏風(fēng)操作。
2.采用溜煤井進(jìn)行作業(yè)面通風(fēng)的方法。清新的風(fēng)流從部分通風(fēng)機(jī)利用導(dǎo)風(fēng)筒引入溜煤井口，然后在溜煤井和行人井中間設(shè)置兩道相隔十米左右的暫時(shí)的遮風(fēng)門，風(fēng)筒的出風(fēng)口為正氣壓，通過溜煤井把風(fēng)送到作業(yè)面，然后不良風(fēng)從上順槽排到行人運(yùn)料井，下行到運(yùn)巷至石門回風(fēng)測。
3．采用行人運(yùn)料井進(jìn)行作業(yè)面正壓通風(fēng)的方法。清新的風(fēng)流由部分通風(fēng)機(jī)借助導(dǎo)風(fēng)筒送到行人運(yùn)料小井口進(jìn)去大約六米的地方，在行人運(yùn)料井口靠近內(nèi)側(cè)大約六米的地方設(shè)置一個(gè)相距大概五米的暫時(shí)遮風(fēng)門，風(fēng)筒的出風(fēng)為正壓，然后經(jīng)過行人運(yùn)料和上順槽直接送風(fēng)道采煤工作面，不良風(fēng)單向由溜煤井下行到運(yùn)巷至門回風(fēng)測。
從上面殘采面的通風(fēng)方法和對比分析可以總結(jié)出，假如低瓦斯礦井涌出的瓦斯量比較少，工作面靠近石門的時(shí)候，這時(shí)風(fēng)筒量就會比較充分，在這種情況下可以采用第一種的通風(fēng)方法；如果行人井不能設(shè)置遮風(fēng)門時(shí)，就要采用第二種通風(fēng)方法，在運(yùn)巷設(shè)置遮風(fēng)門；但在一般情況下，都采用了第三種的通風(fēng)方法，因?yàn)檫@種方法比較可靠。
三．對殘采面通風(fēng)所采取的安全管理方法
（1）局部通風(fēng)機(jī)不能出現(xiàn)循環(huán)風(fēng)，風(fēng)筒出風(fēng)口的風(fēng)量要充分滿足采煤工作面生產(chǎn)的需求。
（2）對通風(fēng)機(jī)要加強(qiáng)管理，要另外準(zhǔn)備一臺同樣強(qiáng)度的通風(fēng)機(jī)，如果通風(fēng)機(jī)發(fā)生問題，要馬上啟動(dòng)備用的那臺。
(3)對瓦斯要經(jīng)常監(jiān)測，在條件允許下要在比較容易引發(fā)瓦斯聚集的位置安裝瓦斯探頭，作業(yè)人員要進(jìn)入作業(yè)面之前，通風(fēng)工作要做好，如有發(fā)現(xiàn)不正常的情況要馬上撤離作業(yè)現(xiàn)場，馬上采取相應(yīng)措施進(jìn)行解決。
（4）要對風(fēng)筒加強(qiáng)管理工作，實(shí)行責(zé)任制，風(fēng)筒的吊掛要采取平直的方式，和車輛要保持一定的距離，避免刮傷和劃破。
（5）要堅(jiān)決執(zhí)行敲幫穩(wěn)定制度，還要按照作業(yè)的流程規(guī)定進(jìn)行支護(hù)。
（6）工作隊(duì)伍要堅(jiān)決按照技術(shù)人員指定的位置進(jìn)行作業(yè)，把煤面采平整，不能隨便挖采，要對采空區(qū)及時(shí)隔離或者密閉。
（7）要對職工加強(qiáng)培訓(xùn)，不時(shí)對他們進(jìn)行避災(zāi)演習(xí)，礦山的醫(yī)護(hù)人員要對作業(yè)面的情況全面掌握。
（8）在進(jìn)行放炮作業(yè)時(shí)一定要根據(jù)煤礦的安全規(guī)程和作業(yè)流程執(zhí)行，禁止放糊炮或者明電放炮。
四．結(jié)束語
要加強(qiáng)煤礦殘采面的通風(fēng)安全管理，做到防患于未然，不僅要從規(guī)章制度上不斷完善，還要從人員素質(zhì)和技術(shù)管理等方面進(jìn)行全面化和規(guī)范化。煤層地質(zhì)賦存的不同對現(xiàn)場的生產(chǎn)布局起到了決定性的作用，在此介紹的只是比較常見的一種生產(chǎn)布局，在對作業(yè)現(xiàn)場通風(fēng)工作進(jìn)行指導(dǎo)時(shí)，要根據(jù)現(xiàn)場情況，靈活運(yùn)用各種方法，并針對具體情況采取對應(yīng)的安全管理措施，為我國煤礦事業(yè)發(fā)展提高了有力的保證，同時(shí)也為國家和人民的生命財(cái)產(chǎn)安全做出貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞 DCS控制系統(tǒng)；EPA；信號分配器；信息安全
中圖分類號：TP273 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-7597（2013）14-0067-02
為了實(shí)現(xiàn)能源的合理利用，達(dá)到“節(jié)能減排”的目標(biāo)，一家化工企業(yè)決定實(shí)施“各車間能源數(shù)據(jù)采集管理系統(tǒng)”，這家企業(yè)各生產(chǎn)車間原先都各自裝有“分布式控制系統(tǒng)（DCS）”，用于車間生產(chǎn)過程控制，車間能源消耗數(shù)據(jù)也存在于DCS控制系統(tǒng)中，如何能實(shí)現(xiàn)各車間能源數(shù)據(jù)的自動(dòng)采集，形成工廠級的能源管理系統(tǒng)，又能保障分布式控制系統(tǒng)（DCS）的信息安全，經(jīng)過慎重考慮，提出了2個(gè)實(shí)施方案。
1 基于DCS系統(tǒng)上的能源數(shù)據(jù)自動(dòng)采集方案比較
方案一：把各車間DCS系統(tǒng)作為能源數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集站，每個(gè)數(shù)據(jù)采集站通過OPC協(xié)議單向向PIMS服務(wù)器傳送能源數(shù)據(jù)，PIMS服務(wù)器對傳送上來的數(shù)據(jù)進(jìn)行二次處理，制作成用戶需要的能源界面、形成報(bào)表、以及實(shí)現(xiàn)設(shè)備管理等功能，經(jīng)硬件防火墻隔離將能源管理界面、數(shù)據(jù)以WEB形式向局域網(wǎng)絡(luò)。系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如圖1所示。
方案二：為了徹底杜絕DCS操作站被網(wǎng)絡(luò)病毒侵?jǐn)_的隱患，將能源數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)完全獨(dú)立于DCS系統(tǒng)。能源數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)由“浙江中控”領(lǐng)銜制定的EPA現(xiàn)場總線標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。
1）在原有車間的DCS系統(tǒng)中將能源測點(diǎn)經(jīng)信號分配器一分為二，一路進(jìn)入車間DCS，實(shí)現(xiàn)車間生產(chǎn)管理的需要，另外一路進(jìn)入EPA總線系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)集中管理。
2）EPA系統(tǒng)各控制柜安裝24 V開關(guān)電源，光纖環(huán)網(wǎng)交換機(jī)，以及EPA系列模塊。
3）整個(gè)EPA系統(tǒng)采用光纖環(huán)網(wǎng)冗余的方式，任何一處斷開，均不影響整個(gè)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。
4）為保證數(shù)據(jù)的安全，除了各服務(wù)器安裝殺毒軟件之外，在PIMS服務(wù)器和Internet之間設(shè)立一道硬件防火墻。即便防火墻失效，各服務(wù)器被病毒感染，由于DCS與能源管理系統(tǒng)完全獨(dú)立，病毒絲毫不會影響到車間DCS的運(yùn)作，各能源點(diǎn)在DCS操作站正常顯示及控制。系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如圖2所示。
綜合比較，方案二能使車間分布式控制系統(tǒng)（DCS）與Internet之間完全獨(dú)立，可靠性更高，所以選擇方案二。
2 工業(yè)控制系統(tǒng)終端信息安全管理的方法
上述方案二最大的優(yōu)點(diǎn)在于使車間分布式控制系統(tǒng)（DCS）與Internet之間完全獨(dú)立，使工業(yè)控制系統(tǒng)規(guī)避了網(wǎng)絡(luò)安全的問題，只要針對做好工業(yè)控制終端（DCS）的安全管理，系統(tǒng)安全性就能得到保障，主要的安全措施有以下幾點(diǎn)。
1）不輕易對操作系統(tǒng)安裝補(bǔ)丁。由于考慮到工控軟件與操作系統(tǒng)補(bǔ)丁兼容性的問題，系統(tǒng)開車后一般不針對Windows平臺打補(bǔ)丁。
2）不安裝殺毒軟件。用于生產(chǎn)控制系統(tǒng)的Windows操作系統(tǒng)基于工控軟件與殺毒軟件的兼容性的考慮，通常不安裝殺毒軟件，給病毒與惡意代碼傳染與擴(kuò)散留下了空間。
3）加強(qiáng)對使用U盤、光盤的專項(xiàng)管理。由于在工控系統(tǒng)中不輕易對操作系統(tǒng)安裝補(bǔ)丁和安裝殺毒軟件，工控系統(tǒng)對病毒的防護(hù)能力很薄弱，必須對U盤和光盤使用進(jìn)行有效的管理。光盤，規(guī)定除本系統(tǒng)的安裝光盤外，不允許使用其他類光盤；U盤，一般在程序更新和維護(hù)過程中要使用到，首先保證U盤的專項(xiàng)使用，規(guī)定U盤每次使用前要經(jīng)過嚴(yán)格的病毒查殺，并且要有書面記錄和登記。
4）杜絕其他筆記本電腦的接入。工業(yè)控制系統(tǒng)的管理維護(hù)，沒有到達(dá)一定安全基線的筆記本電腦接入工業(yè)控制系統(tǒng)，會對工業(yè)控制系統(tǒng)的安全造成很大的威脅，所以要杜絕
接入。
5）定期檢查工業(yè)控制系統(tǒng)控制終端、服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的運(yùn)行情況。對工業(yè)控制系統(tǒng)中IT基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)控，是工業(yè)工控系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)。
6）加強(qiáng)身份認(rèn)證管理，控制系統(tǒng)進(jìn)行安全登錄和操作的用戶分級進(jìn)行管理，分為觀察員、操作員、系統(tǒng)工程師這3個(gè)不同級別，觀察員只允許觀看系統(tǒng)畫面，不能輸入任何的操作指令；操作員，具有日常生產(chǎn)的操作權(quán)限；系統(tǒng)工程師的權(quán)限最高，能進(jìn)入或退出工控運(yùn)行軟件，能進(jìn)行程序編寫和變更。
7）對工業(yè)控制系統(tǒng)的外設(shè)進(jìn)行管理，比如USB接口、光驅(qū)、網(wǎng)卡、串口等，對時(shí)貼上封條，每次系統(tǒng)工程師進(jìn)行維護(hù)操作時(shí)，拆下封條要進(jìn)行審批和登記。
3 結(jié)束語
國內(nèi)外發(fā)生了多起由于工控系統(tǒng)安全問題而造成的生產(chǎn)安全事故。最鮮活的例子就是2010年10月發(fā)生在伊朗布什爾核電站的“震網(wǎng)”（Stuxnet）病毒，為整個(gè)工業(yè)生產(chǎn)控制系統(tǒng)安全敲響了警鐘。
本文根據(jù)工業(yè)控制系統(tǒng)安全防護(hù)的特點(diǎn)，針對工業(yè)控制系統(tǒng)（DCS）與能源管理系統(tǒng)（EPA），通過信號分配器連接的獨(dú)特模式，建立了相對獨(dú)立、又能信號傳輸?shù)陌踩w系架構(gòu)，并通過工業(yè)控制系統(tǒng)終端安全管理措施，有效地保證了這種基于DCS系統(tǒng)上的能源數(shù)據(jù)自動(dòng)采集系統(tǒng)的可靠、安全運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：高危前列腺增生；經(jīng)尿道等離子雙極電切；療效；安全性
心肝腎等相關(guān)疾病前列腺增生（BPH）患者歸為高危BPH。經(jīng)尿道前列腺電切術(shù)（TURP）具創(chuàng)傷小及恢復(fù)快優(yōu)勢，已成為治療BPH金標(biāo)準(zhǔn)，但此術(shù)式的難度較大，而且存在電切綜合征及出血等風(fēng)險(xiǎn)[1]。經(jīng)尿道前列腺等離子雙極電切術(shù)（TUP-KVP）是通過等離子電切治療BPH的一種新技術(shù)。
1 資料與方法
1.1一般資料 資料選取我院2014年8月～2015年8月收治的100例BPH患者進(jìn)行回顧性分析，根據(jù)不同手術(shù)方案分為對照組（58例）與研究組（42例）；前者年齡80～91歲，平均（86.26±1.26）歲，體重56～68kg，平均（59.26±1.30）kg，病程10～20年，平均（13.26±2.36）年；后者年齡80～95歲，平均（88.69±1.64）歲，體重54～67kg，平均（58.19±1.58）kg，病程10～22年，平均（14.88±2.57）年；兩組上述各項(xiàng)基線資料比較未顯示高度差異（P>0.05）。
1.2方法 對照組行TUVP治療，電凝功率70W，汽化功率為260W，沖洗液選擇5%的甘露醇，仔細(xì)觀察患者BPH情況，并采用鏟狀的電極把增生前列腺兩側(cè)葉、中葉依次汽化，且術(shù)后保留導(dǎo)尿管，牽拉固定，并對膀胱予以徹底沖洗。研究組行TUP-KVP治療，電凝功率為80W，汽化功率為160W?；颊呗樽砗笕“螂捉厥?，經(jīng)尿道將電切鏡插入，然后觀察精阜、尿道、輸尿管口及前列腺情況。首先于5點(diǎn)與7點(diǎn)鐘的位置自膀胱頸至精阜前緣作一縱形溝的切口，直達(dá)包膜，電凝該處前列腺動(dòng)脈血供，之后切除分葉，修整切精阜尖部，并電凝創(chuàng)面。手術(shù)結(jié)束后將前列腺組織沖洗出，留置22F的三腔導(dǎo)尿管進(jìn)行引流，術(shù)后予以抗生素，徹底沖洗膀胱。
1.3觀察指標(biāo) 記錄并對比兩組術(shù)中出血量、手術(shù)時(shí)間、置管時(shí)間、沖洗時(shí)間及住院時(shí)間；并發(fā)癥：經(jīng)尿道電切綜合征（TURS）先兆、膀胱穿孔、繼發(fā)出血、低鈉血癥。
1.4統(tǒng)計(jì)學(xué)處理 數(shù)據(jù)均用SPSS21.0軟件分析，均數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差（x±s）表計(jì)量資料，t行組間比較；百分比（%）表計(jì)數(shù)資料，χ2行組間比較，P
2 結(jié)果
2.1兩組術(shù)中、術(shù)后情況對比 研究組術(shù)中出血量、手術(shù)時(shí)間、置管時(shí)間、沖洗時(shí)間及住院時(shí)間水平均優(yōu)于對照組（P
2.2兩組并發(fā)癥情況對比 研究組并發(fā)癥總發(fā)生率19.05%顯著低于對照組32.76%（P
3 討論
BPH是中老年男性的常見疾病之一，該病主要臨床癥狀為尿路阻塞，若患者未得以及時(shí)治療，極易對其腎功能產(chǎn)生影響[2]。手術(shù)治療是目前最常用，且最有效的治療方案，以往臨床常予以TURP治療，但該術(shù)式難度大、術(shù)中出血量多，且易導(dǎo)致發(fā)生TURS[3]。本研究結(jié)果顯示：研究組術(shù)中出血量少于對照組，且手術(shù)時(shí)間、置管時(shí)間、沖洗時(shí)間及住院時(shí)間均短于對照組，提示TUP-KVP治療BPH患者，可有效減少出血量，縮短置管時(shí)間與手術(shù)時(shí)間，從而縮短住院時(shí)間。分析原因可能為：TUP-KVP等離子體具熱穿透淺、低溫切割等特點(diǎn)，致使其切割組織的時(shí)候蛋白凝固層形成于組織表面，從而起到有效止血的作用[4]。本研究結(jié)果顯示：研究組并發(fā)癥總發(fā)生率19.05%比對照組32.76%低[5]。低溫切割使得周圍組織受到的熱輻射比較低，從而減少術(shù)中組織損傷的發(fā)生[6]。雙極回路系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)電流無不經(jīng)全身，且不需負(fù)流經(jīng)極板，而是僅于切割電極雙極間經(jīng)直流回路，組織與器官無電流，因此并不產(chǎn)生組織損傷，對人體影響比較小。加之切割比較準(zhǔn)確，因此很大程度上減少術(shù)中并發(fā)癥的發(fā)生[7]。此外，電凝止血并不形成焦痂，從而有效防止術(shù)后由于焦痂的脫落而導(dǎo)致繼發(fā)性出血；而予以等滲生理鹽水，可有效降低手術(shù)時(shí)間的限制，進(jìn)而防止出現(xiàn)稀釋性的低鈉血癥[8]。
綜上所述，高危BPH行TUP-KVP治療可有效減少出血量，縮短手術(shù)時(shí)間短與住院時(shí)間，且并發(fā)癥少。
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雖然我國已進(jìn)入加息通道,但現(xiàn)實(shí)中負(fù)利率還是讓我們面對財(cái)富縮水有些無所適從。錢存在銀行不劃算,股市風(fēng)險(xiǎn)難以承受,房市由于政策打壓而前景未卜,黃金被熱捧后又沾上泡沫之嫌……面對財(cái)富縮水風(fēng)險(xiǎn),總是期望用更具高風(fēng)險(xiǎn)特征的投資方式去“對沖”,這樣的思維并不靠譜。
經(jīng)濟(jì)環(huán)境呈周期性波動(dòng)是誰也無法抗拒的現(xiàn)實(shí),期望財(cái)富保值增值順風(fēng)順?biāo)皇且粠樵?。面對?dāng)下的問題,最好的辦法是再評估一下自身的理財(cái)框架。系統(tǒng)地看問題容易避免盲人摸象的偏頗,結(jié)論會相對客觀。
什么是評估理財(cái)行為的系統(tǒng)框架呢?正是本刊所一貫倡導(dǎo)的“理財(cái)三分法”,即要考慮日常消費(fèi),避險(xiǎn)投資和獲利投資三方面的比重,在滿足日常消費(fèi)的前提下,把避險(xiǎn)投資放在至關(guān)重要的地位。只有夯實(shí)基礎(chǔ),才敢于承擔(dān)意欲謀取高收益所伴生的高風(fēng)險(xiǎn)。面對形形、層出不窮的金融理財(cái)工具,我們的標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè),即“安全性、流動(dòng)性和收益性”這把度量之尺。忽視安全性而單純追求收益性是一種可怕的行為。
要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，太平人壽認(rèn)為不僅僅需要推出更多更新的符合市場和客戶需求的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還在于將財(cái)富管理的服務(wù)延伸到保險(xiǎn)服務(wù)的更多細(xì)微環(huán)節(jié)和“空白地帶”，讓容易被人們忽略的閑置的保險(xiǎn)資金也能一刻不停地“錢生錢”，比如保單返還的生存金、繳納保費(fèi)的續(xù)保金，通過延伸和拓展財(cái)富管理，提升對客戶的服務(wù)體驗(yàn)。
“財(cái)富金賬戶”：
未領(lǐng)的生存金增值不停步
許多長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品定期會有返還的生存金可領(lǐng)取，但很多客戶并沒有將生存金領(lǐng)取出來的習(xí)慣，而是任由其“躺”在保單賬戶中淪為閑置資金。太平人壽讓閑置的生存金“活”起來的方法，是通過“財(cái)富金賬戶”幫助客戶將這些被遺忘的生存金閑置資金管理起來，發(fā)揮“二次增值”的功效。據(jù)太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“財(cái)富金賬戶”本質(zhì)上是公司推出的萬能產(chǎn)品，萬能賬戶是由公司投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，客戶的生存金可以零費(fèi)用轉(zhuǎn)入“財(cái)富金賬戶”中，由投資專家將客戶的資金投入到各種投資工具上，借助專家將這些原本被浪費(fèi)閑置的資金產(chǎn)生收益，實(shí)現(xiàn)科學(xué)且安全的理財(cái)。
“公司推出這一類產(chǎn)品是想通過萬能保險(xiǎn)的形式，讓客戶留在公司賬戶上的生存金多一種保值增值的渠道，不僅僅是希望客戶能共享公司成長帶來的收益，更希望客戶投入到保險(xiǎn)中的每一分錢都能得到最充分的運(yùn)用，發(fā)揮最大的資金價(jià)值。對客戶而言，無須增加任何額外支出即可將分紅險(xiǎn)生存金轉(zhuǎn)入由專家理財(cái)?shù)娜f能賬戶，獲取更高收益，并享有萬能險(xiǎn)保證利率、保單貸款、轉(zhuǎn)換年金、萬能賬戶價(jià)值靈活支取等更多利益。對保險(xiǎn)公司而言，‘萬能+分紅’的組合投保模式延伸了公司的財(cái)富管理服務(wù)鏈，更好地契合客戶的理財(cái)需求，也強(qiáng)化了產(chǎn)品的市場吸引力?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。
事實(shí)上，生存金如果未被領(lǐng)取，險(xiǎn)企通常都會以累積生息、復(fù)利滾存的方式來對待。太平人壽的財(cái)富金賬戶最新年化結(jié)算利率達(dá)到了5.6%，在生存金的管理上，這一收益水平是相對較高的。
與財(cái)富金賬戶發(fā)揮相似功效的，還有財(cái)富鉆賬戶。財(cái)富鉆賬戶同樣是萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革的政策進(jìn)行了升級。據(jù)悉，升級后財(cái)富鉆賬戶的身故風(fēng)險(xiǎn)保額由萬能賬戶價(jià)值的5%提升至20%，大幅提高保障水平。
“續(xù)優(yōu)保”：
閑置的續(xù)期保費(fèi)享有理財(cái)收益
相信許多客戶都會遇到續(xù)期交費(fèi)期限已經(jīng)到了卻忘記繳費(fèi)的時(shí)候，但提前在銀行賬戶中預(yù)留資金以方便交保費(fèi)，卻總感覺活期利息太不劃算。針對此情況，太平人壽此次推出的“續(xù)優(yōu)保”可謂是一舉兩得的財(cái)富管理服務(wù)。
與上文提到的財(cái)富金賬戶類似，“續(xù)優(yōu)保”實(shí)際也是萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。通過“續(xù)優(yōu)?！苯毁M(fèi)，客戶可以在應(yīng)交保費(fèi)之前三個(gè)月將不少于應(yīng)交保費(fèi)數(shù)額的資金放入“續(xù)優(yōu)保”賬戶中，那么這一筆資金就可以做一個(gè)三個(gè)月的短期理財(cái)，并享受在保單交費(fèi)月自動(dòng)繳費(fèi)的功能。
關(guān)鍵詞：P2P平臺；投資理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)防范
中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）011-000-01
一、P2P理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P平臺充分利用互聯(lián)網(wǎng)開展對等聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)提供融資貸款。即由P2P平臺公司作為中介機(jī)構(gòu)，把借貸雙方對接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求，互通資金余缺。P2P 理財(cái)，泛指個(gè)人與個(gè)人之間的借貸，簡單講，就是有閑錢進(jìn)行投資理財(cái)?shù)淖匀蝗送ㄟ^網(wǎng)絡(luò)將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品不同的是，P2P 種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不但突破了時(shí)間、空間上的限制，更有著門檻低、收益高的特點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)P2P得到延伸和升級，許多個(gè)人和企業(yè)開始涉足P2P業(yè)務(wù)，采取P2P融資模式，通過P2P公司第三方平臺將錢借給其他個(gè)人或小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)資金融通。
P2P理財(cái)交易平臺具備合規(guī)運(yùn)營，具備完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度的條件下，相較其他理財(cái)渠道，存在很多競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信貸投放成本高、效率低、目標(biāo)不精準(zhǔn)、無法批量獲得客戶，嚴(yán)重影響其從事小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性，小微企業(yè)融資和個(gè)體經(jīng)營消費(fèi)貸款是一個(gè)藍(lán)海市場，但目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)沒有投入足夠的資金和精力去布局。另一方面，我國專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)少、資產(chǎn)證券化水平低，受最低投資額限制等，新崛起的中產(chǎn)階級與富裕階層也需要P2P網(wǎng)貸平臺來實(shí)現(xiàn)收益更高的理財(cái)需求。而現(xiàn)在投資者可以利用業(yè)余的時(shí)間和閑置的資金在P2P平臺獲得收益。資金大小沒有限制，可根據(jù)投資人個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況來進(jìn)行投資。而借款人也不需要經(jīng)過類似銀行的繁瑣手續(xù)就能得到資金周轉(zhuǎn)。P2P借貸主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺對接供方與需方，能夠做到信息的快速對接，使得投資和融資需求的快速匹配。
P2P理財(cái)具有收益較高、操作簡單、資金對接快速的特點(diǎn)。P2P平臺主要提供1-30萬元的小額貸款，同時(shí)為投資者提供10%左右年化收益率。P2P理財(cái)給借款人提供了安全快捷的融資渠道，也使貸款人的閑置資金有了更多的升值空間。對于投資者來說，因?yàn)镻2P投資門檻低，學(xué)習(xí)成本較少，但收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通理財(cái)產(chǎn)品。這方便了很多理財(cái)者小額投資的需要，而且分散了投資的風(fēng)險(xiǎn)。
二、P2P理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)
但作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種發(fā)展模式，其在運(yùn)行發(fā)展的過程中面臨以下風(fēng)險(xiǎn)。
一是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方發(fā)生違約等因素在到期日無法履行或不履行其義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)質(zhì)資金借貸雙方同樣也存在著不同程度的信息不對稱。相對于銀行來說，P2P投資理財(cái)平臺缺乏健全的征信系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)投資平臺對借款人的信息掌握不可能全面、真實(shí)，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)。P2P投資理財(cái)平臺對借款人的審核的真實(shí)性相對薄弱，導(dǎo)致詐騙行為的出現(xiàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)就是違約風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指借款方或企業(yè)資金流動(dòng)性不足、短期資產(chǎn)價(jià)值不足以應(yīng)付短期負(fù)債的支付或出現(xiàn)籌資困難等風(fēng)險(xiǎn)。在P2P平臺中，很多平臺借款項(xiàng)目出現(xiàn)資金無法提現(xiàn)，引起投資者集體向P2P平臺集中兌付，而巨大的資金需求使平臺無法應(yīng)對，造成平臺資金流動(dòng)性不足。事實(shí)上，P2P借貸的資產(chǎn)流動(dòng)性較大，同時(shí)負(fù)債流動(dòng)性也相對較高，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也成為P2P理財(cái)中較為突出的風(fēng)險(xiǎn)。
三是市場風(fēng)險(xiǎn)。這也是一種信息安全風(fēng)險(xiǎn)。P2P理財(cái)以“低門檻、高收益”的特點(diǎn)吸引著投資者，但在目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)仍然缺乏監(jiān)管的情況下，客戶信息泄露、賬戶資金被盜、非法吸收公眾存款、非法籌資等資金安全問題頻發(fā)。長期而言，信息安全的不安全性影響了投資人的信心。
三、風(fēng)險(xiǎn)防范與對策
1.信用風(fēng)險(xiǎn)防范。P2P理財(cái)產(chǎn)品的違約是信用風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)鍵。P2P理財(cái)要求投資人具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和吸收損失能力。P2P理財(cái)產(chǎn)品吸引消費(fèi)者的地方，即便明知有風(fēng)險(xiǎn)，但在高收益的承諾下，許多投資者無法抵擋誘惑。P2P理財(cái)可以通過平臺控制、防范違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從理財(cái)角度看，所選擇P2P理財(cái)產(chǎn)品信息是否透明，取決于P2P平臺本身。如果平臺提供的理財(cái)項(xiàng)目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風(fēng)險(xiǎn)。投資者可以通過理財(cái)產(chǎn)品每個(gè)月定期郵寄賬單和債權(quán)列表等進(jìn)行判斷。
2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范，強(qiáng)調(diào)了P2P平臺安全保障模式。P2P平臺的廣受歡迎，基于平臺的準(zhǔn)入資金門檻低。由此造成各平臺資質(zhì)不一。對于一個(gè)平臺的風(fēng)險(xiǎn)能力，并沒有一個(gè)量化指標(biāo)可以衡量。比較安全的做法是基于平臺的風(fēng)險(xiǎn)保證金的保障。雖然投資者個(gè)人難以判斷資金劃轉(zhuǎn)進(jìn)入平臺后的流向，但是通過風(fēng)險(xiǎn)保證金的監(jiān)控，能夠從公司治理層面確保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效執(zhí)行。此外，對于平臺的判斷，投資者可以從平臺是否具備有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格的審查流程，是否有一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)等方面做進(jìn)一步判斷。
3.市場風(fēng)險(xiǎn)防范，基于信息安全來實(shí)現(xiàn)。P2P平臺網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以實(shí)現(xiàn)，然而開放性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)仍存在漏洞。這導(dǎo)致 信息安全發(fā)生意外的可能性增大?；ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)上，各種計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊甚至假冒網(wǎng)站的出現(xiàn)，導(dǎo)致P2P理財(cái)交易信息無法正常傳輸，甚至引發(fā)系統(tǒng)崩潰，這一切都會為投資者帶來巨大的損失。正確做法是投資者可根據(jù)不同情況采取多種方法客戶項(xiàng)目的選擇，將資金分散到各個(gè)平臺，唯一的目的和作用是降低市場風(fēng)險(xiǎn)。
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億萬富翁的神奇公式
假定有一位年輕人，從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；但如果他將每年應(yīng)存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資報(bào)酬率，那么40年后，他能積累多少財(cái)富？一般人所猜的金額，多落在200萬元至800萬元之間，頂多猜到1000萬元。然而正確的答案卻是：1.0281億，一個(gè)令眾人驚訝的數(shù)字。這個(gè)數(shù)據(jù)是依照財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)算年金的公式得之，計(jì)算公式如下：1.4萬(1＋20%)40=1.0281億。
這個(gè)神奇的公式說明，一個(gè)25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時(shí)，就能成為億萬富翁了。投資理財(cái)沒有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會贏，每一個(gè)理財(cái)致富的人，只不過養(yǎng)成了一般人不喜歡、且無法做到的習(xí)慣而已。
錢追錢快過人追錢
臺灣有句俗語叫：“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。和信企業(yè)集團(tuán)是臺灣排名前5位的大集團(tuán)，由和信企業(yè)集團(tuán)會長辜振甫和臺灣信托董事長辜濂松領(lǐng)軍。外界總想知道這叔侄倆究竟誰比較有錢，有錢與否其實(shí)與個(gè)性有很大關(guān)系。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風(fēng)型。辜振甫的長子――臺灣人壽總經(jīng)理辜啟允非常了解他們，他說：“錢放進(jìn)辜振甫的口袋就出不來了，但是放在辜濂松的口袋就會不見了?！币?yàn)楣颊窀嵉腻X都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來投資。而結(jié)果是：雖然兩個(gè)年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產(chǎn)卻遙遙領(lǐng)先于其叔辜振甫。因此一生能積累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何理財(cái)。致富關(guān)鍵在如何理財(cái)，并非開源節(jié)流。
將財(cái)產(chǎn)作三等份打理
目前，儲蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式。但是，錢存在銀行短期是最安全，但長期卻是最危險(xiǎn)的理財(cái)方式。銀行存款何錯(cuò)之有？其錯(cuò)在于利率(投資報(bào)酬率)太低，不適于作為長期投資工具。同樣假設(shè)一個(gè)人每年存1.4萬元；而他將這些錢全部存入銀行，享受平均5%的利率，40年后他可以積累1.4萬元(1＋5%)40=169萬元。與投資報(bào)酬率為20%的項(xiàng)目相比，兩者收益竟相差70多倍。
更何況，貨幣價(jià)值還有一個(gè)隱形殺手――通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢存在名義利率約為5%的銀行，那么實(shí)質(zhì)報(bào)酬等于零。因此，一個(gè)家庭存在銀行的金額，保持在兩個(gè)月的生活所需就足夠了。不少理財(cái)專家建議將財(cái)產(chǎn)3等份，一份存銀行，一份投資房地產(chǎn)，一份投資于較投機(jī)的工具上。我們不妨建議你的投資組合為“兩大一小”，即大部分的資產(chǎn)以股票和房地產(chǎn)的形式投資，小部分的錢存在金融機(jī)構(gòu)，以備日常生活所需。
最安全的投資策略
理財(cái)致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對于短期無法預(yù)測，長期具有高報(bào)酬率之投資，最安全的投資策略是：先投資，等待機(jī)會再投資。
有些人認(rèn)為理財(cái)是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理財(cái)。事實(shí)上，影響未來財(cái)富的關(guān)鍵因素，是投資報(bào)酬率的高低與時(shí)間的長短，而不是資金的多寡。以那個(gè)神奇的公式所講述的方法為例，若你已經(jīng)擁有36萬元，則你可以減少奮斗10年，若你已有261萬元，則可以減少奮斗20年，而只需20年就可以成為億萬富翁。要想有更多的本錢，不妨去借。投資理財(cái)?shù)淖罡呔辰缫舱恰芭e債投資”。而銀行的功能，則是提供給不善理財(cái)者一個(gè)存錢的地方，好讓善于理財(cái)者利用這些錢去投資賺錢。
諾貝爾基金會的啟示
世界聞名的諾貝爾基金會每年獎(jiǎng)項(xiàng)必須支付高達(dá)500萬美元的獎(jiǎng)金。我們不禁要問：諾貝爾基金會的基金到底有多少？事實(shí)上，諾貝爾基金會的成功，除了諾貝爾本人在100年前捐獻(xiàn)一筆龐大的基金外，更重要的是歸功于諾貝爾基金會的理財(cái)有方。諾貝爾基金會成立于1896年，由諾貝爾捐獻(xiàn)980萬美元。由于該基金會成立的目的是用于支付獎(jiǎng)金，管理不允許出現(xiàn)任何的差錯(cuò)。因此，基金會成立初期，其章程中明白地確定基金的投資范圍，應(yīng)限制在安全且固定收益的項(xiàng)目上，如銀行存款與公債。這種保本重于報(bào)酬率、安全至上的投資原則，的確是穩(wěn)重的做法。但犧牲報(bào)酬率的結(jié)果是：隨著每年獎(jiǎng)金的發(fā)放與基金運(yùn)作的開銷，歷經(jīng)50多年后，到1953年該基金會的資產(chǎn)只剩下300多萬美元。
