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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 建議
自2006年以來村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，但經(jīng)過幾年的急速發(fā)展和擴張，資產(chǎn)規(guī)模小，對農(nóng)村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來源單一，與“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)有所偏離，人員素質(zhì)不高，管理水平相對滯后等諸多問題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮(zhèn)銀行成為一個既能盈利、又能有效服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融新模式，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務(wù)？本文提出以下幾點建議：
一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一
（一）通過制度設(shè)計來減小村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的風(fēng)險
農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性導(dǎo)致了農(nóng)村金融的風(fēng)險大于普通商業(yè)領(lǐng)域。只有降低風(fēng)險，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，實現(xiàn)農(nóng)村土地、宅基地及林權(quán)的流轉(zhuǎn)，解決困擾農(nóng)戶的抵質(zhì)押權(quán)問題。二是大力發(fā)展信用擔(dān)保體系，搭建一個政策性擔(dān)保、互擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保均衡發(fā)展的多元化信用擔(dān)保體系，著力解決農(nóng)戶擔(dān)保難的問題，有效增加農(nóng)村信貸的可獲得性。三是建立國家財政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，以政策性保險規(guī)避涉農(nóng)貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險。四是建立有效的風(fēng)險補償機制，將支農(nóng)財政資金整合成統(tǒng)一的風(fēng)險補償基金，對涉農(nóng)信貸損失予以一定的補償。
（二）通過政策扶植來提升村鎮(zhèn)銀行競爭力
一是積極協(xié)調(diào)財政、稅務(wù)等方面的力量，在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺更多、力度更大的扶持政策，進一步延長政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會和政策環(huán)境以鼓勵村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)涉農(nóng)財政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時制定財政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤辦法，讓“服務(wù)三農(nóng)”貢獻大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎勵基金，對支農(nóng)扶貧成績顯著、貢獻較大的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營場地、費用補助方面進行一定的獎勵，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大“三農(nóng)”資金投入。三是政府應(yīng)通過積極的引導(dǎo)和政策鼓勵，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時積極推進符合條件的村鎮(zhèn)銀行進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。
二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境
（一）完善農(nóng)村金融法律環(huán)境
健全并完善一整套適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場的交易，健全農(nóng)村金融市場運行機制，為整個農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護航。通過立法來保障村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營不受地方政府或政府部門的干預(yù)，使其合法權(quán)益不受侵害。同時還要建立農(nóng)村金融機構(gòu)退市機制，保證農(nóng)村金融機構(gòu)之間的充分競爭。
（二）加強技術(shù)平臺環(huán)境建設(shè)
加快對村鎮(zhèn)銀行開放結(jié)算、征信系統(tǒng)及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，在支付平臺建設(shè)、支付結(jié)算費率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費用，鼓勵發(fā)放銀行卡，更好的“服務(wù)三農(nóng)”。另外，應(yīng)進一步放寬標(biāo)準(zhǔn)和條件，積極推動村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)，以增強其掌握客戶信用狀況的能力，加強對貸款風(fēng)險的防范。盡快將農(nóng)戶納入到個人征信系統(tǒng)中，完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。
（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境
首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個相對寬松的信貸環(huán)境?？梢詾槠涮峁┲мr(nóng)再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風(fēng)險。條件成熟時逐步嘗試放開對村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對村鎮(zhèn)銀行實行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展?fàn)顩r的千差萬別，因此在監(jiān)管上要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設(shè)置有效的評級體系，按照評定等級及風(fēng)險狀況進行差異化監(jiān)管。同時由于市場化運作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農(nóng)”，因此必須制定相應(yīng)的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農(nóng)村地區(qū)，保證轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)。
三、推動村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
（一）找準(zhǔn)自身定位
村鎮(zhèn)銀行要堅持以“服務(wù)三農(nóng)”為立身之本，以政府支持下的市場化運作為導(dǎo)向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢和特點，充分利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”開展金融服務(wù)和金融創(chuàng)新，面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機會，與大中銀行展開錯位競爭，避免展開同質(zhì)化競爭。
（二）提高創(chuàng)新能力
進一步拓寬農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。創(chuàng)新服務(wù)對象，大力支持新、明、優(yōu)、特農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，進一步強化與農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會、龍頭企業(yè)的聯(lián)合協(xié)作。創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，積極開展銀行卡、支付結(jié)算、票據(jù)承兌及保險等中間業(yè)務(wù)，并在融資咨詢、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領(lǐng)域為涉農(nóng)企業(yè)提供咨詢服務(wù)，探索與保險類戰(zhàn)略投資者共同拓展農(nóng)村市場，嘗試農(nóng)機具的融資租賃業(yè)務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點，加大貸款新品種開發(fā)力度，如開辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種。
（三）提升管理水平
關(guān) 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對策建議
中圖分類號：F830.34 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
河北省于2009年10月啟動了新型農(nóng)村金融機構(gòu)三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對目前存在的發(fā)達地區(qū)組建快、欠發(fā)達地區(qū)組建慢的實際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達縣（市）與欠發(fā)達縣（市）掛鉤，欠發(fā)達縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點。計劃至2013年底，力爭實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。
近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴大，資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)定增長（見圖1）；經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發(fā)放各項貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實現(xiàn)凈利潤5091萬元。
同時，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟的發(fā)展。
二、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
1. 金融監(jiān)管部門強化對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應(yīng)強化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)對金融機構(gòu)的實際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場定位。銀監(jiān)局要重點加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位的監(jiān)管，并實施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)。對于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時提示，嚴重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅持“遠離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)。“遠離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構(gòu)，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。
2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將重點客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展一定要和農(nóng)村實際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產(chǎn)品營銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機制的創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。
3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀農(nóng)村基金會的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮(zhèn)銀行不能像國有大銀行那樣抵御風(fēng)險。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開展微笑服務(wù)，對外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵村鎮(zhèn)銀行在各個縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢。
4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計新的金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購買需求，推出消費貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項目、特色項目，促進地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
5. 加強內(nèi)部控制，提高風(fēng)險防范能力。（1）完善各項規(guī)章制度，加強內(nèi)控。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險管理部門，對成立時間滿一年的機構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強合規(guī)監(jiān)管。加強對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測。嚴禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強流動性指標(biāo)監(jiān)測分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對于流動性比例指標(biāo)不達標(biāo)或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應(yīng)按照規(guī)模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理的決策作用，監(jiān)事會或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對董事會和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險管理技術(shù)等資源，并加強對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營自， 避免對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護村鎮(zhèn)銀行的獨立自。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；策略
由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的不足，金融環(huán)境競爭的不足。2005年以后，人民銀行和銀監(jiān)會調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入政策，全國很多省市都開始在縣及縣以下地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社。自從中國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年3月1日掛牌開業(yè)，到目前為止已經(jīng)過去4年了，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中已經(jīng)積累了不少經(jīng)驗。自2009年承德市成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，目前承德地區(qū)共有三家村鎮(zhèn)銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個月的時間。按照開展業(yè)務(wù)的速度來說，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r各異，成立時間短的發(fā)展業(yè)務(wù)的速度相當(dāng)驚人。三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的狀況各異，究其原因來說，可以在以下幾個方面來研究。
1 科學(xué)的授權(quán)機制
1.1三家村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)機制
1.1.1三家村鎮(zhèn)銀行的審批模式
A客戶經(jīng)理行長
B客戶經(jīng)理經(jīng)理副行長綜合管理部行長/董事長
C客戶經(jīng)理經(jīng)理行長董事長
三家村鎮(zhèn)銀行的信貸審批以B家流程最長，以A家的審批流程最短。從審批流程的長短來說，應(yīng)該是A家村鎮(zhèn)銀行是最靈活，最便捷的審批模式。
1.1.2最高決策人是否專職
A B C
是 否 否
專職主要是指，單一的從事某一固定職業(yè)，某一固定的工作，某一項固定業(yè)務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行最高決策人在沒有充分授權(quán)的情況下，兼任著其他工作，就會影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
1.2村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)與管理層級
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行從目前的發(fā)展?fàn)顩r來說，發(fā)展?fàn)顩r各異。A家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅兩個月就吸收存款1.3億，發(fā)放貸款6千多萬元，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。我們在分析三家銀行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個側(cè)面了解這一現(xiàn)象。
研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程產(chǎn)生的差距，就要探討管理學(xué)上經(jīng)常提到的授權(quán)和管理層級的問題。如何才能授好權(quán)，是一個管理者必須思考的問題，要解決這個問題，需要管理者對所管理的崗位進行系統(tǒng)的分析，仔細分析所管理的崗位需要多大權(quán)限，然后授發(fā)權(quán)限。
對于權(quán)限分配要做到“該放手時就放手”，不應(yīng)過分集權(quán)。下放權(quán)限，就要相信你所用的人，相信被授權(quán)人能夠正確的使用權(quán)限，這也體現(xiàn)出了“用人不疑和疑人不用”的原則。
2 吸收當(dāng)?shù)毓蓶|
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮(zhèn)銀行存款全部超過1億元，而C家村鎮(zhèn)銀行還沒有超過1千萬。除此之外，吸收當(dāng)?shù)氐墓蓶|對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有諸多的好處，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。
2.1吸收當(dāng)?shù)毓蓶|的優(yōu)勢
2.1.1消除陌生感
村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認同感。并且，村鎮(zhèn)銀行剛進入農(nóng)村市場，開設(shè)網(wǎng)點較少，缺乏品牌效應(yīng)，這就使得吸儲難成為一個無法回避的現(xiàn)實問題。吸收當(dāng)?shù)毓蓶|，有利于形成城鄉(xiāng)居民的認同感，從而在某種程度上緩解吸儲難的壓力。
2.1.2吸收存款
很多業(yè)界專家認為，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式有利于提高大中型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮(zhèn)銀行運營中的吸存難、下鄉(xiāng)動力不足等問題，還應(yīng)從股權(quán)結(jié)構(gòu)上尋求突破。村鎮(zhèn)銀行可以充分借助當(dāng)?shù)毓蓶|的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，辦理存取款業(yè)務(wù)，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。
2.1.3開展中間業(yè)務(wù)
村鎮(zhèn)銀行可以開拓中間業(yè)務(wù)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，離不開當(dāng)?shù)毓蓶|的支持。村鎮(zhèn)銀行可以與其他金融機構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財產(chǎn)品和保險業(yè)務(wù)。一方面，代辦理財產(chǎn)品和保險業(yè)務(wù)可以取得中間業(yè)務(wù)收入，另一方面，還可以提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開發(fā)客戶，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負債規(guī)模的壯大提供條件。
3 員工的本地化
3.1員工本地化是大勢所趨
當(dāng)今世界，日新月異，每時每刻我們都在迎接著挑戰(zhàn)。身處不斷否定過去、不斷變革創(chuàng)新的時代，任何定式都將不再是銀行贏得競爭優(yōu)勢的必然。因此，吐故納新，營造一個靈活的內(nèi)部工作環(huán)境，為本地員工創(chuàng)造更多的機會，才是村鎮(zhèn)銀行長期的經(jīng)營策略。面對利潤空間的無限壓縮，面對市場的激烈競爭，村鎮(zhèn)銀行若要在當(dāng)?shù)匕l(fā)展壯大的話，就必須培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐膯T工，讓他們成長起來積極迎接挑戰(zhàn)。也許在本地化的過程中會遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢。
3.2實行員工本地化需注意的幾個方面
3.2實行員工本地化不等于全員本地化。
村鎮(zhèn)銀行將堅持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達成最佳的人力資源結(jié)構(gòu)，打造最具戰(zhàn)斗力和創(chuàng)新精神的員工隊伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激勵
科學(xué)有效的激勵機制能夠讓員工發(fā)揮出最佳的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價值，激勵的方法很多，但是薪酬可以說是一種簡單可行又實用的方法。它是員工為企業(yè)所做貢獻的相應(yīng)回報和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動所得，它在一定程度上代表著員工自身的價值，代表企業(yè)員工工作的認同，甚至還代表員工個人能力和發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行要想在日益激烈的金融市場中脫穎而出，除了降低生產(chǎn)成本、增加市場份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激勵的作用
薪酬激勵可以提高員工的工作積極性，可以使員工對于村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮(zhèn)銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。
當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問題。造成了村鎮(zhèn)銀行潛在經(jīng)營風(fēng)險較大、限制了機構(gòu)發(fā)展空間、內(nèi)控制度難以落實。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展特點，制定出科學(xué)的授權(quán)機制、實現(xiàn)員工的本地化、爭取母行的支持、科學(xué)的薪酬獎勵措施，充分發(fā)揮自身小、快、活的優(yōu)勢，增強自身的實力，更要造?！叭r(nóng)”，服務(wù)地方經(jīng)濟。（作者單位：山東理工大學(xué)商學(xué)院，山東淄博，255049）
參考文獻：
第一，合作方式單一。保險公司與銀行之間的合作主要是“多對一”或“對”一對多“的銷售模式，即一家銀行多家公司的產(chǎn)品，單一的合作模式，加劇了保險公司之間的不正當(dāng)競爭。
第二，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產(chǎn)品，各公司在開發(fā)新產(chǎn)品時，不是立足于市場導(dǎo)向和客戶需求，而是把目光盯在了同業(yè)公司的產(chǎn)品上，在一些“細枝末節(jié)”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計、保險責(zé)任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。
第三，營銷意識淡薄。由于我國銀保市場剛剛起步，有待于在發(fā)展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開辟上，應(yīng)該從基礎(chǔ)工作入手，著眼于提升銀行保險隊伍素質(zhì)、管理素質(zhì)和服務(wù)水平，對已有的渠道和網(wǎng)點重點搞好維護，防止流失。而現(xiàn)在多數(shù)保險公司只注重短期行為，對銀行各層次均采取公關(guān)的方式，靠走關(guān)系、付回扣、請吃送等辦法，與銀行開展溝通、交流，市場占有得快，流失得快，致使業(yè)務(wù)大起大落，忽高忽低，缺乏發(fā)展后勁。
第四，同業(yè)競爭無序。銀行的信譽、網(wǎng)點、客戶資源優(yōu)勢以及廣闊的發(fā)展前景，使多數(shù)公司在競爭壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤，增加成本，依靠盲目提高基本保險金額、抬高手續(xù)費等方式，與同業(yè)展開無序競爭。有的公司甚至在產(chǎn)品和服務(wù)上，在同業(yè)公司之間歪曲事實，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結(jié)果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報壓力，給保險業(yè)的長遠發(fā)展埋下了隱患。
2我國銀行保險發(fā)展的對策建議
第一，創(chuàng)新經(jīng)營模式，強化合作意識。目前我國的法律尚不允許銀行和保險資本的相互滲透，銀行保險的經(jīng)營模式基本上屬于銷售聯(lián)盟的形式，銀行和保險公司的合作只能停留在操作層面，無法進入資本層面，相信隨著法律環(huán)境的逐漸寬松，隨著金融體化的加強和宏觀環(huán)境的改善，銀行和保險公司的合作將進一步向縱深發(fā)展，銀行保險的經(jīng)營方式將不斷創(chuàng)新，比如中國工商銀行、中國銀行通過其在香港的保險子公司迂回進入國內(nèi)保險市場。更進一步的合作是銀行和保險公司的相互兼并和收購或是銀行組建自己的保險公司。
第二，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，樹立品牌意識。目前各保險公司在產(chǎn)品開發(fā)上缺乏后勁，研發(fā)能力不足已成為共性，各公司應(yīng)立足于市場導(dǎo)向和客戶需求，提高研發(fā)能力，與銀行精誠合作，不斷創(chuàng)新，積極開發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng)品牌。首先，應(yīng)培養(yǎng)建立一支高素質(zhì)的產(chǎn)品研發(fā)隊伍，能準(zhǔn)確把握市場信息，進行科學(xué)的市場預(yù)測，及時了解客戶需求的變化，并結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升產(chǎn)品內(nèi)在的吸引力和競爭力，突出以貼近消費者日常生活需求的、更具人文關(guān)懷的、更能體現(xiàn)自身品牌特色的服務(wù)。如國外常見的信用卡透支保險、個人消費貸款還款保險、目標(biāo)存款保險、以及投?；痣U贈送壽險等，都是適合于銀行銷售的新險品。比如可以考慮將住房信貸保證保險與家庭財產(chǎn)保險、房屋保險、家庭責(zé)任保險等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險中，將機動車輛保險和第三者責(zé)任險一同向客戶推介。其次，加強與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優(yōu)勢，根據(jù)銀行詳細的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產(chǎn)品品種，實現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長期儲蓄型壽險、退休金計劃、養(yǎng)老金和保險基金管理等都是銀行保險雙方在未來很有潛力的合作點；
第三，創(chuàng)新營銷方式，強化服務(wù)競爭意識。這首先要加大各種推介活動的投入，重視廣告媒體的助推力，重視視覺傳媒的滲透力，樹立全新的營銷理念，同時要調(diào)動銀行的營銷積極性，做好柜臺銷售；其次，在積極做好產(chǎn)品營銷的前提下，還應(yīng)該給客戶提供更多更好的有特色的額外服務(wù)。在金融服務(wù)一體化加深以后，服務(wù)競爭的重要性將日益凸現(xiàn)出來。國外保險公司在擁有了銀行的強大網(wǎng)絡(luò)支持以后，早已擺脫價格手段的初級競爭了。很多國家的壽險保單都附加了很多的額外服務(wù)。如日本生命保險公司和第一生命保險公司已擁有ATM和CD系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)(ATM指現(xiàn)金自動借款提款機，CD為現(xiàn)金提款機)，并發(fā)行壽險磁卡，與銀行提款卡一樣，憑卡即可提取現(xiàn)金，并可查詢保單的可貸金額及紅利累積余額，自動辦理保單貸款，壽險磁卡還可用來購物消費。再比如，國外很多保險公司的客戶都能得到額外的救助服務(wù)，被保險人（持有急救卡）在遇到意外事故需要緊急救助的時候，可以得到最快的救助服務(wù)。因此在未來能否保持良好的服務(wù)是能否贏得市場的關(guān)鍵因素。
由于信貸類資產(chǎn)占了銀行資產(chǎn)的大部分,毋庸置疑地銀行收益很大比例仍然來源于利差收入。近年來,各行逐步認識到收入結(jié)構(gòu)的單一化問題,不少銀行已邁出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),非利息收入增幅較大。由于中間業(yè)務(wù)不消耗銀行自身的資本金,同時其受到外界因素的干擾也比較小,各家銀行逐漸把中間業(yè)務(wù)視為收入的重要來源。目前在西方國家,非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上,個別銀行甚至高達70%,非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素,而中間業(yè)務(wù)在國內(nèi)銀行收入的占比不是大頭。銀行監(jiān)管方式和信息披露水平較低目前我國銀行業(yè)正式的信息披露政策還不統(tǒng)一,信息透明度未盡如人意。部分銀行的資本結(jié)構(gòu)、管理與經(jīng)營狀況的真實性未能做到向社會公開披露,相關(guān)上級監(jiān)管機構(gòu)對銀行風(fēng)險的控制基本未能發(fā)揮作用。披露較為薄弱的項目集中于衍生工具的信用風(fēng)險和不良貸款的分布情況的披露,而關(guān)于內(nèi)部評級法在銀行的應(yīng)用信息則缺乏披露。因此,總體來產(chǎn),我國目前的銀行監(jiān)管效率低、成本高、不靈活、且絕大多數(shù)是事后監(jiān)管,缺乏及時監(jiān)控。
二、金融危機對商業(yè)銀行的影響分析
1、國外商業(yè)銀行為何在此次金融危機中遭受重創(chuàng)
金融危機重擊國際銀行業(yè),各國銀行業(yè)都受到了不同程度的損傷,尤其是動搖了美國銀行的主導(dǎo)地位,國際銀行業(yè)需要相當(dāng)長的時間才能恢復(fù)元氣。
(1)金融衍生品泛濫促使問題的產(chǎn)生。金融擴張和財富斂取需要渠道和工具,各種衍生工具和產(chǎn)品由此產(chǎn)生。時至今天,金融創(chuàng)新產(chǎn)品其技術(shù)含量之高,程序之復(fù)雜,已經(jīng)超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創(chuàng)新品都是衍生產(chǎn)品,它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產(chǎn)品的設(shè)計人和使用人才知道它們的風(fēng)險所在,甚至眾多的金融從業(yè)人員,也是不明就里。而這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品幾乎都是高杠桿化的產(chǎn)品,當(dāng)然風(fēng)險也極大。因為它不像傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),有實體經(jīng)濟需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢財?shù)男枰?。其結(jié)果是,金融各行業(yè)互為利用,互相交易,互相賺取傭金和利息,社會經(jīng)濟隨之動蕩。
(2)混業(yè)經(jīng)營使風(fēng)險傳遞更快。金融危機擴展得如此迅速,混業(yè)經(jīng)營在一定程度上負很大責(zé)任,由于業(yè)務(wù)的交叉,金融危機更易于在金融機構(gòu)中傳遞?；鞓I(yè)經(jīng)營,是導(dǎo)致金融業(yè)無限擴張和壟斷性金融集團產(chǎn)生的一個重要條件?；鞓I(yè)經(jīng)營的初始理論和動機是增加盈利渠道,分散單一業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險。但是在混業(yè)經(jīng)營下,各部門及各項業(yè)務(wù)之間的關(guān)系處理不好,金融機構(gòu)的投資沖動會更加強烈,各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險互相轉(zhuǎn)移,產(chǎn)生疊加和放大,由此會令風(fēng)險變得更加不可控。
(3)市場無序和放松監(jiān)管帶來的風(fēng)險。由于美國長期的經(jīng)濟繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在美國的金融體系中占據(jù)上風(fēng),放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國金融市場的核心價值觀。然而,一個有序市場的基礎(chǔ)是法制和監(jiān)管。一個健康的金融體系賴以運行的基石,必須要有完善的金融規(guī)則及監(jiān)管制度。市場主體一旦脫離了監(jiān)管,就會產(chǎn)生過度追求利益,盲目競爭,以致市場出現(xiàn)無序狀態(tài)。這次金融危機很重要的一個原因就是金融衍生品過度泛濫,并且缺少監(jiān)管,金融體系盲目信奉市場自由主義,從而導(dǎo)致了金融市場的系統(tǒng)性崩潰。在這里面,除了政府監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管不力以外,一些評級機構(gòu)不負責(zé)任,將一些高風(fēng)險的金融產(chǎn)品評以較高等級,對危機的產(chǎn)生也起了推波助瀾的作用。
(4)忽視存款業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。對于商業(yè)銀行來說,應(yīng)該時刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機清晰地表明,無論是對于商業(yè)銀行還是投資銀行來說,穩(wěn)定的資金來源都是至關(guān)重要的。過多地依賴貨幣市場和資本市場融資,一旦市場信心出現(xiàn)問題,流動性危機就有可能馬上顯現(xiàn)。
2、國際金融危機對我國商業(yè)銀行的沖擊
(1)直接購買次貸相關(guān)產(chǎn)品。由于我國對銀行業(yè)投資范圍具有較為嚴格的管制,因此通過直接投資涉及到美國次貸相關(guān)產(chǎn)品的銀行并不是很多。從總體來看,我國商業(yè)銀行涉及次貸產(chǎn)品的比例較低。其中涉及次貸相關(guān)產(chǎn)品最多的中行,其投資總額也只占到中行總資產(chǎn)的1%左右。并且各家銀行出于風(fēng)險的考慮都對相關(guān)投資產(chǎn)品做了充分的計提準(zhǔn)備。因此,由于相關(guān)投資品出現(xiàn)的虧損對于銀行的穩(wěn)健性并不會造成很大的影響。
(2)信貸增速過快,銀行資產(chǎn)質(zhì)量受考驗。國際金融危機發(fā)生后,國家為實現(xiàn)“保增長、保穩(wěn)定、保就業(yè)”的目標(biāo),實施適度寬松的貨幣政策,要求各商業(yè)銀行加大信貸投放,加大對經(jīng)濟增長的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間,銀行的放貸總量很大。各大商業(yè)銀行為了追求利潤,紛紛采取優(yōu)惠信貸政策,甚至不計風(fēng)險,全年放貸規(guī)模驚人。然而,如今正處于后金融危機時代,我國經(jīng)濟仍然增長放緩,我國企業(yè)特別是中少企業(yè)仍未完全從金融危機中恢愎過來。企業(yè)經(jīng)營依然面臨著復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境。因此,信用風(fēng)險由此加大。另外,在銀行放出的貸款當(dāng)中,相當(dāng)一部分是放給各地方政府的大型項目。而出于中國特定的一些政治原因,政府的投資可能會出現(xiàn)只重視投資規(guī)模,并不重視投資回報的問題,這也為銀行增加不良資產(chǎn)埋下了隱患。
(3)通脹預(yù)期加大銀行潛在風(fēng)險。由于我國經(jīng)濟逐漸觸底回升,通貨膨脹預(yù)期增強。為了有效抑制通貨膨脹,國家連續(xù)按運用貨幣政策來進行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢必會對商業(yè)銀行的穩(wěn)健性造成影響。首先,從緊的貨幣政策減少了銀行業(yè)資金來源總量,銀行業(yè)的流動性風(fēng)險逐步加大。利率提高,使得銀行吸收存款的成本增加。存款準(zhǔn)備金率的提高,使得銀行可支配的資金變少,降低了銀行實際可用的資金來源。其次,從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風(fēng)險。企業(yè)融資成本增加,財務(wù)壓力變大,違約風(fēng)險也會提高。
(4)高房價增加了銀行的信貸風(fēng)險。如今我國一線城市的房價高企,二線城市的房價也在迎頭追趕。實際上,一線大城市的房價已經(jīng)遠遠超出了普通人的消費水平,產(chǎn)生了泡沫。而房地產(chǎn)行業(yè)作為資金密集型產(chǎn)業(yè),房地產(chǎn)商的開發(fā)資金很大一部分是依賴于銀行業(yè)的信貸支持。因此,在前期金融約束放松的情況下,銀行對房地產(chǎn)業(yè)信貸支持力度過度,將促使房地產(chǎn)業(yè)的非理性投資增加,房地產(chǎn)價格上漲過快,最終導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。另外,銀行對房地產(chǎn)行業(yè)的支持不僅限于開發(fā)商,而且還對廣大購房者發(fā)放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實面臨著雙重的壓力。一旦房地產(chǎn)泡沫破滅,房地產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題,一定會產(chǎn)生連鎖反應(yīng),進而危及到整個銀行業(yè)的穩(wěn)健性。
三、后金融危機時代我國商業(yè)銀行發(fā)展建議
1、積極穩(wěn)妥地推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新
我們需要辯證地看待金融產(chǎn)品創(chuàng)新。適度的金融創(chuàng)新能夠活躍交易、轉(zhuǎn)移風(fēng)險,增加利潤來源。創(chuàng)新過度,盲目追求利益,脫離現(xiàn)實經(jīng)濟體,它就會對金融機構(gòu)和金融體系產(chǎn)生破壞性的影響。然而,現(xiàn)階段我國銀行業(yè)普遍存在的還是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題。金融產(chǎn)品缺乏,利潤來源單一,仍然是現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)積極穩(wěn)妥地探索金融創(chuàng)新方式,努力擴大商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間。在金融創(chuàng)新的過程中應(yīng)該遵循以下幾點:一是要深入市場,了解客戶需求,從客戶需求出發(fā)進行開發(fā)設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品。二是要循序漸進,切忌盲目開發(fā),過度開發(fā),應(yīng)始終以服務(wù)于實體經(jīng)濟為根本目的。三是國家相關(guān)部門應(yīng)強化對金融創(chuàng)新的聯(lián)合監(jiān)管,對機構(gòu)、市場進行有效的約束,對投資者進行適當(dāng)?shù)慕逃龑?dǎo)。
2、高度重視信貸資產(chǎn)管理,加強風(fēng)險防范
在后金融危機時期,出口下滑、產(chǎn)能過剩初現(xiàn)的情況下,銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模可能增加。各商業(yè)銀行要堅持審慎經(jīng)營的原則,借鑒國際先進的信貸資產(chǎn)管理方法,提早重視風(fēng)險防范,加強貸后管理防微杜漸,遏制不良貸款增多。
3、抓住機遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)
私人銀行業(yè)務(wù),是國內(nèi)銀行業(yè)近幾年來才開始發(fā)展的,是與中國日益強大、人民日漸富有的國情相適應(yīng)的。金融危機以前,中國的富人普遍認為外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)比國內(nèi)銀行做得好,更加專業(yè)。金融危機的爆發(fā),打破了這些人對外資銀行的盲目信奉,因此許多人的財富遭受了嚴重的損失。他們開始認識到,中資銀行在文化和服務(wù)上更具認同感,會更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開始回流中資銀行。這是此次金融危機帶給中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的一次很好的發(fā)展機遇。雖然中國的私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步,還處于摸索階段,但是如果能夠借此機遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),將能提高銀行的業(yè)務(wù)能力和整體競爭力。
4、積級穩(wěn)妥地發(fā)展混業(yè)經(jīng)營
現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行的利潤來源中,利差收入仍然是占了絕大部分的比例,這體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行利潤來源的單一性,過于依賴傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。這主要是由于目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展力度不夠,業(yè)務(wù)量小且品種單一;已開辦的中間業(yè)務(wù)多屬勞動密集型,業(yè)務(wù)品種的知識技術(shù)含量較低,盈利能力差,結(jié)構(gòu)不合理。因此,我國商業(yè)銀行要想拓寬利潤來源,有效消除經(jīng)營風(fēng)險,做強做大,發(fā)展混業(yè)是發(fā)展的必然趨勢。但是,在借鑒此次金融危機中遭受重創(chuàng)的國際金融巨頭關(guān)于混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗教訓(xùn),以下兩點需引起中國商業(yè)銀行的注意:一是各業(yè)務(wù)間要實行有效管理,真正發(fā)揮好不同業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)及協(xié)同效應(yīng)。二是要做好風(fēng)險管理,防范風(fēng)險在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞。
5、完善銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)
完善的公司治理模式,可以使商業(yè)銀行更加有效地進行人事激勵、內(nèi)控管理、風(fēng)險管理等,這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求,也是商業(yè)銀行逐步走向市場化的必然。完善銀行業(yè)的公司治理制度,這是一項系統(tǒng)性的工程,需要國家有關(guān)部門及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業(yè)按照公司治理的模式運行,銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和營運模式將會促進銀行更規(guī)范、更高效、更全面地發(fā)展。
6、積極進行金融衍生品的風(fēng)險評估,建立全面的風(fēng)險管理制度
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r
(一)機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，至2010年9月末兩年時間，重慶市正式開業(yè)營運的村鎮(zhèn)銀行已達6家，即：大足匯豐、開縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
(二)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實現(xiàn)利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實現(xiàn)利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況詳見下表。
(三)支持經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時間不長，多數(shù)銀行成立時間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見下表。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素
據(jù)對重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當(dāng)前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：
（一）公眾認知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模較小，營業(yè)網(wǎng)點較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會公眾對其認知度和信任度較低。據(jù)對1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的信譽持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險大，不安全。公眾認知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)的拓展。
（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴重制約了其信貸投放量。由于公眾認知度不高，營業(yè)網(wǎng)點少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時間較早，有一個分支機構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個營業(yè)網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于其是一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡便的特點，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢，不僅機構(gòu)網(wǎng)點少，也沒有ATM機，而且存款品種單一，沒有理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。
（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中國銀聯(lián)規(guī)定，加入中國銀聯(lián)需入股300萬元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營規(guī)模小，盈利能力弱，沒有資金實力來入股，因而只有暫時不發(fā)行銀行卡，部分儲戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來。
（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機構(gòu)的信貸風(fēng)險控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個人的信用記錄只能通過借款人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費用較高，超過10萬元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統(tǒng)方面投入更多的資金。
（五）盈利能力不強。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由于成立時間短，資本金額度不大，資金實力不強，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶是以農(nóng)民、個體工商戶、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶群，決定了每個客戶的貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較高，貸款風(fēng)險較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對外招聘來的，其學(xué)歷水平相對較高，但業(yè)務(wù)水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學(xué)歷上看：本科106人，占72.6%，?？?8人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業(yè)技術(shù)職務(wù)上看：有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人，占19.2%，沒有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會計、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及金融新業(yè)務(wù)的人員較少，各項差錯時有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議
(一)加大金融政策扶持力度。一是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率在農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上降低2-3個百分點。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來源，增強其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的實力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入門檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內(nèi)。另一方面適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮10-20%。三是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，體現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費。對村鎮(zhèn)銀行實行區(qū)別于其他金融機構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會費降低到20-50萬元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實行存貸款比例限制，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實行存貸款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的資金實力。二是政府實行財政補貼。建議地方政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶數(shù)多、額度小、距離遠、費用高，其他金融機構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當(dāng)增加其收益，增強其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補償機制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補償基金。每年按財政收入的一定比例撥付貸款損失補償基金，用于對村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災(zāi)害、政策性因素等造成的貸款損失進行補償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)的貸款損失風(fēng)險，增強其放貸的積極性。
(三)強化宣傳推介。針對村鎮(zhèn)銀行普遍公認度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺向社會公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，開展的相關(guān)業(yè)務(wù)等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開展宣傳，正面引導(dǎo)社會公眾充分了解和認知村鎮(zhèn)銀行，通過良好的服務(wù)使社會公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的必由之路。村鎮(zhèn)銀行要充分利用自身作為一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡便等特點，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，增強自身的比較優(yōu)勢，力求做到其他銀行機構(gòu)不能辦的業(yè)務(wù)，我能辦，其他銀行機構(gòu)不愿辦的業(yè)務(wù)，我愿辦，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍和領(lǐng)域。
伴隨著中國金融市場的深刻變革，理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)品種，居民增加財產(chǎn)性收入的重要渠道，社會融資的創(chuàng)新工具。隨著銀行理財?shù)闹匾蕴嵘?，社會各界關(guān)注度也顯著增加，對理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展出現(xiàn)了不同聲音。筆者通過對目前理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題和困境進行分析，提出了包括完善法律監(jiān)管制度、建立多層次市場體系、加強系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管效率等推動銀行理財持續(xù)健康發(fā)展的若干建議。
【關(guān)鍵詞】
銀行；理財；建設(shè)；監(jiān)管；建議
過去十年，伴隨著中國金融市場的深刻變革，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)取得了巨大成就，特別是在理財業(yè)務(wù)支持實體經(jīng)濟發(fā)展、改善社會融資結(jié)構(gòu)、增加居民財產(chǎn)性收入等方面作用尤其突出。以增加居民財產(chǎn)性收入為例，2012年度，銀行理財共為客戶創(chuàng)造收益超過3000億元，年化加權(quán)平均收益率約為4.11%，遠遠超過同期限儲蓄存款利率，切實提升了居民收入，有效抵御通貨膨脹，維護了社會秩序的穩(wěn)定以及經(jīng)濟金融局面的平穩(wěn)發(fā)展。
隨著銀行理財?shù)闹匾蕴嵘鐣鹘绲年P(guān)注度也顯著增加，對理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展出現(xiàn)了不同聲音，甚至
有部分負面評價。筆者認為，當(dāng)前銀行理財雖然面臨問題，但都是發(fā)展中的問題，監(jiān)管導(dǎo)向和方向是正確的，業(yè)務(wù)整體形勢良好，風(fēng)險可控。為推動銀行理財下一步持續(xù)健康發(fā)展，我們認為，如果能在完善法律監(jiān)管制度、建立多層次市場體系、強化投資者教育以及優(yōu)化理財業(yè)務(wù)運作模式等方面有所突破，在“盤活存量，優(yōu)化增量”上能夠積極配合監(jiān)管實施創(chuàng)新舉措，銀行理財必將會在中國經(jīng)濟“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革”發(fā)展過程中，發(fā)揮更大更好的作用。
一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的問題和困境
（一）現(xiàn)行銀行理財法律保障略有瑕疵
第一，理財產(chǎn)品財產(chǎn)獨立性與破產(chǎn)隔離應(yīng)進一步在法律層面加以明確。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，理財產(chǎn)品投資者與商業(yè)銀行之間為委托關(guān)系，所募集的資金及其投資所取得的財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利屬于全體投資者按份共有。當(dāng)單個投資者破產(chǎn)或被其債權(quán)人追償時，存在導(dǎo)致整個理財計劃財產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的法律風(fēng)險；同理，如果某個銀行破產(chǎn)，其所管理的理財產(chǎn)品財產(chǎn)可能也會被清算。第二，目前尚缺乏對銀行理財產(chǎn)品法律主體投資資格的法律安排。影響銀行理財在相關(guān)市場開戶并參與投資公開市場：資本市場、債券市場等，投資項目類資產(chǎn)只能通過對接信托公司、證券公司等各類資管“通道”，不僅增加交易成本，而且易誘發(fā)交叉性金融風(fēng)險及“監(jiān)管套利”等不規(guī)范行為發(fā)生。同時不利于銀行理財與券商、基金、保險等機構(gòu)的公平市場競爭。
（二）新會計準(zhǔn)則頒布實施影響發(fā)展
根據(jù)2011年5月的《國際財務(wù)報告準(zhǔn)則第10號—合并財務(wù)報表》，若由商業(yè)銀行承擔(dān)理財業(yè)務(wù)實質(zhì)風(fēng)險的，將進行并表管理。實際上，規(guī)范的銀行理財，不存在“剛性兌付”，大部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中一直向投資人灌輸“買者自負”的投資理念，按照產(chǎn)品運作的實際情況向投資履行本金收益的分配，不存在剛性兌付的現(xiàn)象。
但目前市場上存在著對理財業(yè)務(wù)的不正確認識，將商業(yè)銀行與商業(yè)銀行理財相混淆，將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險等同于商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)風(fēng)險，將預(yù)期收益性的理財產(chǎn)品等同于商業(yè)銀行定期存款。再加上部分銀行機構(gòu)對理財業(yè)務(wù)的不規(guī)范運作，存在著隱性兜底承諾、剛性兌付、投資運作不透明以及混淆保本型產(chǎn)品與預(yù)期收益型產(chǎn)品形態(tài)等。
（三）面臨其他資產(chǎn)管理機構(gòu)金融創(chuàng)新沖擊
近期以來，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)受到了來自信托、基金、券商、保險等多個方面的沖擊，以最新的信托市場數(shù)據(jù)為例，截至2013年6月末，信托資產(chǎn)余額已達9.45萬億元，超過了銀行理財9.08萬億余額數(shù)。而前期券商、基金的資管業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力度也是前所未有，對國內(nèi)的資產(chǎn)管理市場格局造成了巨大的影響。
二、推動銀行理財持續(xù)健康發(fā)展的方案
基于公平交易原則和風(fēng)險隔離原則，明確銀行理財法律主體投資地位，賦予破產(chǎn)隔離和財產(chǎn)獨立性的功能，推動銀行理財產(chǎn)品和投資品向“標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、透明化”方向發(fā)展，積極開展投資者教育，促進銀行理財向真正的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變。
（一）完善符合市場規(guī)則的法律和監(jiān)管體系
1.通過頂層設(shè)計，賦予銀行理財法律主體投資資格
明確銀行理財?shù)莫毩⒎芍黧w投資地位，直接規(guī)定銀行理財財產(chǎn)的獨立性和破產(chǎn)隔離，使其與銀行表內(nèi)自營業(yè)務(wù)完全獨立。同時，賦予其進入銀行間債券市場、交易所市場、期貨市場等市場的可公平交易的法律主體地位，實現(xiàn)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資范圍與其他監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定基本平衡，避免“監(jiān)管套利”，實現(xiàn)公平競爭。
在目前階段，銀行理財?shù)墓芾頇C構(gòu)應(yīng)按照 “三獨立”（即人員獨立、機構(gòu)獨立和業(yè)務(wù)獨立）的原則，實行商業(yè)銀行內(nèi)部持牌機構(gòu)管理，理財產(chǎn)品按照“三單獨”（即單獨建賬、單獨核算、單獨管理）的原則進行投資運作與管理。
2.建立銀行理財?shù)姆旨壋峙啤⒎旨壉O(jiān)管體系
對經(jīng)營理財業(yè)務(wù)的銀行實行分類監(jiān)管，獎優(yōu)罰劣，資質(zhì)較差的機構(gòu)只能設(shè)立產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對簡單、風(fēng)險較低產(chǎn)品。如：可按照投資標(biāo)的不同，將理財產(chǎn)品分為貨幣市場工具類理財產(chǎn)品、債券類理財產(chǎn)品、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類理財產(chǎn)品、基金股票類理財產(chǎn)品、股權(quán)類理財產(chǎn)品、另類投資類理財產(chǎn)品、混合類理財產(chǎn)品，以及結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等，設(shè)定各類產(chǎn)品的最低風(fēng)險等級，倡導(dǎo)產(chǎn)品專業(yè)化，繼續(xù)推動建立更加精細化的理財產(chǎn)品分類管理和風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)，明確不同類型產(chǎn)品的風(fēng)險評級及相應(yīng)的管理資質(zhì)。
（二）建立多層次的市場體系和投資工具
根據(jù)中央經(jīng)濟工作會議精神，按照“盤活存量，用好增量”要求，建設(shè)多種開放、公平、透明的市場體系和投資工具，銀行理財作為合規(guī)投資之一參與各類市場和各類投資工具的投資。
第一，加快推動信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場和資產(chǎn)證券化市場等促進直接投資發(fā)展的市場建設(shè)，按照“標(biāo)準(zhǔn)、公開、透明”的設(shè)計思路，促進市場的活躍交易，充分發(fā)揮其價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險對沖的基礎(chǔ)價值。
第二，創(chuàng)新各種債務(wù)融資工具，如債務(wù)直接融資工具等，在市場發(fā)展初期，按照謹慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。
（三）轉(zhuǎn)變理財業(yè)務(wù)管理理念，優(yōu)化理財產(chǎn)品形態(tài)
目前，銀行理財產(chǎn)品的形態(tài)主要包括凈值型產(chǎn)品和預(yù)期收益率型產(chǎn)品兩種。其中，凈值型產(chǎn)品是一種開放式類基金產(chǎn)品，產(chǎn)品凈值隨市場而波動，已完全市場化運作并被市場所接受；而預(yù)期收益率型的產(chǎn)品，因其預(yù)期收益發(fā)行方式、產(chǎn)品運作良好，幾乎全部實現(xiàn)預(yù)期收益等被質(zhì)疑銀行實際承擔(dān)了產(chǎn)品風(fēng)險、攫取了超額收益并存在剛性兌付，應(yīng)納入銀行表內(nèi)核算。然而，必須承認，預(yù)期收益率型之所以長期存在并占據(jù)主導(dǎo)地位，說明投資者和市場是認可的。
筆者建議，對于此類產(chǎn)品著應(yīng)眼于如何規(guī)范好、管理好，解決當(dāng)前存在突出問題，而不能一概而論的否認此類產(chǎn)品存在的必要性。第一，修訂理財產(chǎn)品產(chǎn)品說明書等文件中相關(guān)表述，明確此類產(chǎn)品無論是否實現(xiàn)預(yù)期收益，銀行只收取固定管理費，扣除管理費后的投資收益全部歸客戶所有，投資收益是浮動的，可能高于也可能低于預(yù)期收益率，因此，收益和風(fēng)險也全部由客戶自擔(dān)，銀行僅收取與其服務(wù)等值的管理費，真正實現(xiàn)“買者自負，賣者有責(zé)”。第二，可考慮定期公布此類產(chǎn)品預(yù)期收益率情況，并與此相配套建立和完善產(chǎn)品的退出機制，使客戶享有充分的選擇權(quán)。
（四）完善理財銷售管理，加強投資者教育
一是建立全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)，督促商業(yè)銀行在銷售中按照“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”的基本原則，做好風(fēng)險提示和客戶適合度調(diào)查工作，避免任何形式的“誤導(dǎo)銷售”。要加強對機構(gòu)銷售行為的監(jiān)督和檢查，對違規(guī)銷售行為要加大處罰力度，甚至吊銷業(yè)務(wù)開展牌照，建立良好的市場秩序；二是引導(dǎo)媒體對銀行理財業(yè)務(wù)進行客觀公正的報道，并開展形式豐富的投資者交流活動，使投資者能按照自己的風(fēng)險偏好和承受能力，在充分了解產(chǎn)品風(fēng)險的基礎(chǔ)上，自主決策，自行承擔(dān)風(fēng)險，實現(xiàn)真正的“買者自負”。
（五）建立多層次市場，提供各種標(biāo)準(zhǔn)化債務(wù)融資工具
1.建議監(jiān)管部門允許銀行理財在當(dāng)前各類公開交易市場開立交易賬戶，同時，建議由銀監(jiān)會組織建立多種開放、公平、透明、標(biāo)準(zhǔn)化的市場，包括信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場、資產(chǎn)證券化市場及其他促進直接投資發(fā)展的市場，引導(dǎo)眾多市場機構(gòu)參與，以開放的態(tài)度促進多個市場的蓬勃發(fā)展。
2.建議銀監(jiān)會在推動市場建設(shè)的同時創(chuàng)新各種標(biāo)準(zhǔn)化債務(wù)融資工具，包括標(biāo)準(zhǔn)化的存量和增量債務(wù)工具等。在市場發(fā)展初期，按照謹慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。
（六）加強系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管效率
