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銀行業(yè)在引入民間資本的問題一直我國相關部門的高度重視，多年來也在不斷積極探索。從三個方面分析了我國發(fā)展民營銀行的必要性，介紹了我國民營銀行發(fā)展的現狀，和臺灣民營銀行的經驗，以期為我國正在探索的“擴大民間資本進入金融業(yè)”，設立民營銀行等改革提供借鑒。
【關鍵詞】
民營銀行；發(fā)展現狀；經驗借鑒
1998年至2000年的三年時間里，世界銀行金融市場發(fā)展局對世界107個國家的金融和銀行體制進行了系統(tǒng)的調查。截止2000年底，其資產規(guī)模占全球銀行資產的比例接近70%。并且從發(fā)展趨勢來看，自1990年以來，無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達國家，民營銀行的資產比重總體呈上升態(tài)勢，而國有銀行資產比重則在不斷下降。其中，發(fā)達國家國有銀行資產比重平均由40%下降到20%，發(fā)展中國家則平均由60%下降到40%。由此可見，民營銀行已經日趨成為各國銀行業(yè)的主流。
一、我國發(fā)展民營銀行的必要性
發(fā)展民營銀行并非是權益之計，而是我國利率市場化等金融戰(zhàn)略改革的戰(zhàn)略性步，從我國目前來看，發(fā)展民營銀行有其客觀必然性。
第一，是推動金融體制改革，促進金融競爭的客觀要求。
中國的銀行體制開始改革到現在，已經形成了以中國人民銀行為中心，中農工建4家國有銀行為主體，股份制銀行，城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行以及銀行的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但是總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存貸款增量仍然被國有和國有控股銀行掌握。到目前為止，國有四大商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位，而且這種由于計劃經濟的歷史原因而形成的壟斷本身是不會主動產生優(yōu)化銀行產業(yè)結構的動力的，從而造成了國有商業(yè)銀行對金融資源的配置低下的現狀。發(fā)展民營銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)的國有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，加快國有銀行的改革步伐，使得我國的金融體系更加健全和穩(wěn)定。
第二，是解決中小企業(yè)融資難題的必然要求。
中小企業(yè)是我國國民經濟和社會發(fā)展的重要力量，在促進經濟發(fā)展、擴大社會就業(yè)、改善人民生活和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要的作用。據有關數據顯示，在我國企業(yè)總數中，中小企業(yè)占比超過99%，對我國的GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產品開發(fā)。當前，“十二五”規(guī)劃把加快轉變經濟發(fā)展方式和調整經濟結構作為戰(zhàn)略重點，這其中離不開在國民經濟中占據重要地位的中小企業(yè)的轉型發(fā)展，進而離不開一個與中小企業(yè)發(fā)展需要相匹配的健全有效的金融體系支持?，F階段，我國的銀行業(yè)仍然由國有銀行壟斷，它們主要為國有大中型企業(yè)提供金融服務。中小企業(yè)融資難的瓶頸一直制約著他們在經濟發(fā)展中作用的發(fā)揮。
第三，是促進民間金融規(guī)范發(fā)展的現實途徑。
民間金融的特點是自發(fā)和自主，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊和典當等形式。由于缺乏有效的規(guī)范，民間金融的利率水平普遍比較高，并且缺乏法律保護，隱含較大的支付風險，并且民間借貸缺乏必要的監(jiān)管機制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)，因此容易引發(fā)借貸糾紛和刑事案件。不少債權人常通過暴力形式收回借款，導致地區(qū)經濟和社會秩序的混亂，加大經濟和金融運行風險。而民間銀行有著現有正式融資渠道所不具有的優(yōu)勢，同時，可以使民間借貸起到很強的規(guī)范作用。
二、我國民營銀行的發(fā)展現狀
民營銀行是由民間資本控制與經營的，相對于國有銀行而言的一種現代金融企業(yè)，它是產權結構、資產結構和治理結構的統(tǒng)一。
2013年，政策放開，民間資本興辦銀行一浪高過一浪，出現了“全民銀行”的投資熱潮。民資渴望進入銀行業(yè)，一是看中銀行的高收益；二是期望能夠為企業(yè)自身服務，解決融資困境，在更大范圍內利用金融資源，甚至不排除有些企業(yè)想高關聯交易，使民營銀行成為自身的融資平臺；三是將來民營銀行可以上市，套現，這對企業(yè)來說可謂是一本萬利。
2014年3月5日國務院總理在政府工作報告中提出：“穩(wěn)步推進由民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，引導民間資本參股、投資金融機構及融資中介服務機構。建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制。實施政策性金融機構改革?！蹦壳埃覈着圏c地區(qū)名單已經確定。
三、臺灣民營銀行的經驗借鑒
（一）開放民營銀行設立的速度不宜過快
臺灣地區(qū)開放民營銀行設立時，首批核準了16家民營銀行。新設的民營銀行資本規(guī)模遠高于既有的公營銀行，短期內對貨幣市場、人才儲備等造成沖擊，長期中更導致銀行數量過多、競爭過度，銀行業(yè)利潤下降，不良貸款率持續(xù)攀升。
（二）較高的資本金門檻不僅無法有效限制申報數量，反而導致其與公營銀行形成了同質化競爭
為限制民營銀行申報家數，臺灣地區(qū)相關部門為其設定了遠高于公營銀行的資本金門檻。事實證明，資本金規(guī)模未能限制民營銀行申報數量。準入門檻采取“一刀切”模式，未考慮新設銀行的業(yè)務種類、經營規(guī)模等。民營銀行誕生伊始就背負著巨額的資本金壓力，業(yè)務重點自然是傳統(tǒng)的大企業(yè)貸款，未能解決中小企業(yè)融資問題。
（三）開放民營銀行設立應考慮金融服務的地域性、產業(yè)性等特征
臺灣地區(qū)開放民營銀行設立時沒有考慮地域、產業(yè)等因素，銀行可自主選擇網點分布、客戶類型，幾乎所有的銀行都集中爭搶大型企業(yè)客戶的存貸業(yè)務。在總結開放民營銀行設立的經驗教訓時，應多考慮客戶的地域、產業(yè)等特征，首批開放針對特定地區(qū)。
（四）開放民營銀行設立的同時應建立完善的退出機制，特別是在利率市場化與民營化同步進行的過程中
從開放民營銀行設立至今，臺灣地區(qū)一直沒有建立可行的銀行破產退出機制。這種“只進不出”的市場存在很高的道德風險。隨著民營銀行數量的激增，因其個體運營上的差異而導致的優(yōu)勝略汰不可避免，但是臺灣當局一直沒有建立有效的銀行退出機制。在這種環(huán)境下，經營不善的銀行在考慮退出市場時發(fā)現退出成本太高，因而更多地依賴于臺灣當局對銀行采取的“不可倒閉”政策，形成了很高的道德風險。
參考文獻：
[1]熊繼洲，羅得志.民營銀行：臺灣的經驗與教訓[A].金融研究，2003，（2）：1221
一、加快發(fā)展民營銀行的必要性
(一)加快發(fā)展民營銀行是完善區(qū)域金融機構體系的需要
隨著我國金融機構和金融市場清理整頓力度的不斷加大，金融機構結構發(fā)生了不小變化。經過幾年的整頓改革，四大銀行縣城分支機構被撤并三成，股份制商業(yè)銀行基本上是國家控股或變相的國家控股，城市信用社被強制合并為城市商業(yè)銀行，農村合作基金會全部關閉。金融機構的整頓改革固然帶來了集約化效應，但同時也帶來了基層地區(qū)金融機構體系不合理，基層融資出現真空現象等負面影響。而加快民營銀行的發(fā)展步伐，將有利于完善區(qū)域金融機構體系和滿足不同地區(qū)各類企業(yè)和農民的融資服務需求。
(二)加快發(fā)展民營銀行是促進國內金融市場競爭機制形成的需要
經濟理論和實踐都反復證明，壟斷性越強，競爭性越弱，而沒有競爭的市場就沒有活力。目前四大銀行牢牢控制了絕大部分的市場份額。在表示市場集中度的幾項指標中，除利潤額指標外，四大國有商業(yè)銀行其它幾項指標之和都超過了70％的水平。這表明國有商業(yè)銀行在整個銀行體系中的相對規(guī)模過大，市場集中度過高，而且市場集中度與資產利潤率相背離，表現出了明顯的規(guī)模不經濟。筆者認為，打破金融這種壟斷的要害就是在已設立的民營銀行的基礎上加快民營銀行的發(fā)展，通過大量生機勃勃的民營金融機構來改善金融市場的競爭環(huán)境，給體制僵化和效率低下的國有商業(yè)銀行施加強大的外部競爭壓力，產生提高效率和進行機制轉換的動力。
(三)加快發(fā)展民營銀行是解決中小企業(yè)融資難問題的需要
可以說，近年來中國經濟持續(xù)實現高速增長的主要動力就是中小企業(yè)的強有力增長，但中小企業(yè)在融資方面并沒有得到金融機構的有力支持。一方面，因中小企業(yè)經營上的自身缺陷，其提供的經營及財務信息很難被大型金融機構經理人所接受，從而無法獲得大銀行的有力金融支持。另一方面，農村信用社受資金規(guī)模的限制，不能充分滿足中小企業(yè)的貸款需求，于是中小企業(yè)在兩難之下只好求助“地下錢莊”，從而面臨著融資難、融資成本較高的困難。這不僅阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，也不利于借貸市場的健康發(fā)展。民營銀行的出現則可以彌補這一點。民營銀行以數量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運作比較靈活，可以補充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開辟新的融資渠道，
(四)加快發(fā)展民營銀行是加強國內外金融機構抗爭的需要
根據我國人世時所作的承諾，加入世貿組織5年后，中國的金融業(yè)天門將向外敞開。截至2007年底，在華外資銀行已達90家(不含下設分行)，其中21家被銀監(jiān)會批準改制為內地法人銀行。外資銀行憑借其各方面的優(yōu)勢與我國銀行展開激烈的競爭，從而不可避免地會對我國銀行業(yè)造成巨大的沖擊。而我國金融體制改革相對緩慢，對內開放不足，在整個銀行體系中占主體地位的國有商業(yè)銀行機構龐大，歷史包袱沉重，盈利能力不足，不良資產比率居高不下。這些不利因素都使其在與外資銀行競爭中處于劣勢，很難與外資銀行抗衡。相反，具有“小、快、靈”體制優(yōu)勢的民營銀行沒有歷史包袱，容易吸收外資銀行的優(yōu)點和長處，更容易適應環(huán)境，更具有競爭力，能增強國內金融業(yè)的活力和實力，最大限度填補國內金融業(yè)存在的市場間隙。因此，加快民營銀行的發(fā)展，進而建立一批具有國際先進水平的民營銀行，有助于金融業(yè)參與國際競爭，緩和加入WTO對國內金融業(yè)的沖擊。
二、制約民營銀行發(fā)展的因素分析
(一)缺乏明晰的產權制度
民營銀行制度成熟的國家經驗告訴我們，發(fā)展民營銀行首先需要產權明晰的產權硬約束的制度環(huán)境。而我國在產權制度改革上雖取得了一定的成績，但依然沒有徹底實現政企分開，產權依然存在軟約束問題。這一點在金融業(yè)中顯得尤為嚴重。就拿最為接近“產權明晰”的民生銀行來看，資金來源雖來自民間，但因按“民有、黨管、國營”模式組建，銀行的控制權、人事權其實不同程度地掌握在政府手中，那么銀行就不能完全按市場機制開展業(yè)務尋求發(fā)展、形成嚴格的自我約束機制。這一狀況阻礙著我國民營銀行的規(guī)范化發(fā)展。
(二)缺乏充分和統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則
因我國長期實行民營銀行阻入政策，對民營銀行市場準入、退出及監(jiān)管缺乏充分和統(tǒng)一規(guī)范的規(guī)則約束，行政管制色彩相對濃厚。一家銀行能否組建及如何組建均無法可依，無規(guī)則可循，主要取決于行政指令，并由行政部門主持組建。退出方式也相類似。金融監(jiān)管無論在法規(guī)、制度和措施方面，還是在基層監(jiān)管機構設置、監(jiān)管手段和技術方面都處于空白狀態(tài)，這種狀態(tài)使民營銀行缺乏在規(guī)范規(guī)則條件下健康發(fā)展。
(三)利率尚未完全市場化
從存款業(yè)務來看，民營銀行的資金主要來自民間，而這些資金偏好追求較高的風險收益率。如果民營銀行按現行相對固定且較低的利率與國有銀行競爭，要吸收這部分存款是不可能的。從貸款業(yè)務來看，民營銀行的貸款客戶主要是中小民營企業(yè)，這些企業(yè)存在管理不規(guī)范、財務狀況透明度較低、可供貸款擔?；虻盅旱馁Y產不足等問題，民營銀行提供貸款自然需要更高的風險補償，收取相對較高的利率。這要求民營銀行具有更大的自由度來決定存貸款利率。而這一點又與現行利率管制相悖。
(四)缺乏公平競爭的市場環(huán)境
民營銀行賴以生存的一個重要前提，是要有一個高度市場化和相對寬松的金融環(huán)境，同業(yè)之間能夠平等地參與市場競爭。而在我國，國有銀行憑借特殊的產權性質；就享有國家的隱含擔保，不用擔心破產，所以公眾對其信任百般。相比之下，民營銀行沒有那么幸運，它們一無國家信譽擔保，二元存款保險體系，三無法律保護、政策的有力扶持，四無規(guī)模，必然影響公眾對民營銀行的信任度，從而形成不利于民營銀行經營的制度環(huán)境。
三、加快發(fā)展民營銀行的對策建議
(一)加大政策支持力度
就我國目前的民營銀行政策環(huán)境來說，雖然民營銀行是金融業(yè)的一個發(fā)展趨勢，但目前國家并沒有對民營銀行釋放出足夠的官方信息，國家政策還不夠明朗，缺乏力度。所以，民營銀行目前并未享有金融業(yè)國民待遇，并沒有被一視同仁。民營銀行得不到國家有力政策支持就得不到大
的發(fā)展。因此，政府要高度重視民營銀行的發(fā)展問題，給予更多的政策支持，取消各種不必要的歧視，使更多的民營銀行盡快進入金融市場，發(fā)揮其對金融業(yè)的作用。
(二)完善現代企業(yè)制度、規(guī)范政府行為
我國銀行企業(yè)存在嚴重產權約束軟化的問題，這使民營銀行難以規(guī)范發(fā)展。因此，辦民營銀行必須規(guī)范政府行為：一方面要求徹底實現政企分開，實現產權明晰，做到不能讓政府控股，或者最好不讓政府參股，以避免政府行為的干擾；另一方面要求政府行為必須實行公開、公平、公正原則，依法行使管理職能，以形成高效率的政府管理機制，減少民營銀行在發(fā)展中不應有的政策性負擔，使民營銀行輕松上陣，穩(wěn)健快速發(fā)展。
(三)在定價方面，應率先實行民營銀行利率市場化
從支持民營經濟發(fā)展、規(guī)范民間金融秩序的目的出發(fā)，應率先實行民營銀行利率市場化，即允許民營銀行在央行規(guī)定的浮動幅度范圍內適當上調企業(yè)和個人的存款利率，允許民營銀行自主地根據不同的貸款對象和貸款種類，適當確定不同的貸款利率。這樣可以帶來三種功效：一是適當提高存款利率水平，有利于增加民營銀行的存款客戶及資金來源，為民營經濟發(fā)展提供充足的資金保障；二是相應調整貸款利率水平，提高盈利率，可扭轉民營銀行當前的競爭劣勢；三是通過擴大民營銀行利率決定權，可以引導民間資本進入合法、合規(guī)的金融市場，使非法的地下資金轉變?yōu)槊駹I銀行的合法運營資金，進而有利于金融市場的規(guī)范發(fā)展。
(四)建立、完善民營銀行金融監(jiān)管法規(guī)
1、建立并嚴格執(zhí)行完全市場化的市場準入原則。對申請開業(yè)的民營銀行進行嚴格審批是實現有效金融監(jiān)管的起點，也是民營銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石。因此，要求申報單位必須提交各種詳細而真實的文件資料。
2、應按市場化的原則建立經營監(jiān)管法規(guī)。為了入市后的民營銀行有一個正常經營的保障，除了靠銀行自律、自控之外，監(jiān)管部門要備一套經營監(jiān)管法規(guī)。而經營監(jiān)管的基礎在于信息的及時性與真實性。因此，監(jiān)管部門必須設計出一套機制來快速準確獲得銀行運行的真實信息，以便及時發(fā)現問題、解決問題。
3、應按市場化的原則建立退出法規(guī)。為了保證整個金融體制的穩(wěn)定，必須有民營銀行的退出法規(guī)。應當建立明確的金融紀律和對違紀行為的處罰規(guī)定，特別是要有一整套金融機構破產清算的程序，必須非常清楚地規(guī)定由誰來執(zhí)行銀行的破產清算，必須在破產程序中保證廣大儲戶的利益，防止把民營銀行的風險集中到中央銀行，避免在金融業(yè)出現道德風險。
(五)加強中小企業(yè)信用體系建設
良好的社會信用是市場經濟和現代金融的基石。由于民營銀行服務對象主要集中于中小企業(yè)，而中小企業(yè)數量多、分布廣，信譽度偏低。民營銀行在獲取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不對稱民營銀行對中小企業(yè)貸款面臨較高的風險。解決這一問題需要企業(yè)自覺的誠信意識與誠信行為。在我國，守信氛圍還沒有形成，單靠企業(yè)本身自覺是不可能的，所以需要政府在其中發(fā)揮有效的監(jiān)督和管理作用。政府應組織成立專業(yè)機構，建立一個真實可靠的信用評級制度，向銀行提供有關企業(yè)信譽的信用資歷和信用證明；同時建立嚴格的違信懲罰制度、增強企業(yè)守信意識、樹立守信形象以增強民營銀行貸款信心。
(六)加強國家投入，增強民營銀行的市場競爭力
［關鍵詞］民營銀行;路徑選擇;市場定位
［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）26-0075-02
1 民營銀行的理論內涵
在國外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個人信托和資產轉移等服務,另一方面是指向上述客戶提供這些服務的機構。在我國,央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認民營銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強調民營銀行是“具有現代企業(yè)制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農村信用社”。對于民營銀行的理論內涵,目前國內學者主要從產權結構、資產結構以及公司治理三個方面加以界定：
(1) 產權結構論,即強調產權結構,認為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。國外多數學者都贊同這種觀點,認為民營銀行就是與國有銀行(state-owned bank)相對的銀行,也就是私人(除國有資產以外的資產所有者)控股的銀行。霍德明、李紀珍(2002)結合臺灣地區(qū)的經驗,認為“民營銀行的標準在于公股數量低于50%”。
(2) 資產結構論,即強調銀行的資產結構,認為以民營企業(yè)作為主要服務對象的銀行就是民營銀行。部分學者將民營銀行視為為民營企業(yè)服務的專業(yè)銀行,認為中國民營銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營銀行”的概念,即只有區(qū)域內自然人和民營企業(yè)參股、向民營企業(yè)提供資金支持并按市場化機制運營的銀行。鄧薇(2010)認為在民營經濟較發(fā)達地區(qū)要發(fā)展民營銀行主要為中小企業(yè)輸血。
(3) 公司治理結構論,即強調民營銀行的治理以及市場化機制經營特點,認為民營銀行應該是以良好的治理為基礎,采用市場化經營的現代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認為“民營銀行是指在銀行內部建立良好的治理結構和市場化的經營機制”。
大部分學者則主張從資本結構、銀行業(yè)務、經營原則、治理結構等多個方面綜合考慮民營銀行的性質。如張杰(2003)提出判斷民營金融的三大標準,即“歸誰所有、由誰經營、由誰來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認為民營銀行應該是“按照市場化的要求運行的擁有合理產權和市場化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等銀行業(yè)務，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。
2 發(fā)展民營銀行的理論基礎
(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對稱和交易成本兩方面加以分析,認為金融中介機構可以克服與金融資產交易相關的固定成本和變動成本,以及由金融交易中的不對稱信息和不確定性所產生的交易成本。Benston和Smith（1976）認為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場上，也就不會有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項目，使外部投資者相信他確實擁有私人信息?，F代金融中介理論強調金融機構是資金流動性中介,具有管理風險、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動性轉換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財務困境成本和資本市場的非完美性四個原因,企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風險提供相應的避險產品和增值工具。國內學者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點,解釋在不同經濟形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實原因,區(qū)別于以前研究采用的結構觀和功能觀。
(2)金融結構理論。早期的金融結構理論研究主要把金融活動和金融現象作為一種結構即金融結構來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現象歸結為三個基本方面:金融工具、金融機構和金融結構,他同時認為金融理論的主要職責是“找出決定一國金融結構、金融工具存量和金融交易流量的主要經濟因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進經濟發(fā)展”。近期的很多金融結構研究則主要關注金融結構與經濟發(fā)展和產業(yè)成長的相關性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家,有關金融體系發(fā)展水平的數據與有關當前和未來經濟增長的數據密切相關。他們對金融發(fā)展和經濟增長進行了回歸分析,發(fā)現高水平的金融發(fā)展與更快的經濟增長、物質資本積累、經濟效率提高總是高度正相關的。Rajan和Zingales(1998)通過實證研究證明在金融發(fā)達的國家,融資依賴度高的產業(yè)其發(fā)展速度也較快。國內學者則主要借鑒國外的分析指標分析我國經濟結構與宏觀經濟發(fā)展之間的關系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。
(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經濟欠發(fā)達國家,存在著利率管制、金融結構嚴格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經濟的發(fā)展,Machinnon 提出經濟貨幣化率指標M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規(guī)模。早期國外學者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領域和其他一切經濟領域一樣,可以借助于市場機制的力量達到一種均衡狀態(tài),所以應當減少對金融的干預。我國學者也結合國內實證研究對金融深化理論進行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對我國民營企業(yè)發(fā)展程度和經濟貨幣化程度及金融相關率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進民營經濟的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認為“中國金融深化的數量化指標達到較高的水平,而其發(fā)展的內在質量不高,金融資產發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。
3 發(fā)展民營銀行的路徑選擇
(1)存量改革,即通過對現有銀行等金融機構的產權改革形成民營銀行。王自力(2002)強調“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點”。邱兆祥(2003)認為,對于我國銀行業(yè)來說,引進民間資本,發(fā)展非國有民營銀行的路徑,既可以新設,也可以通過存量改造。但鑒于我國中小銀行已有一定存量,通過引進民間資本,對現有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進行重組和股份制改造,使之走上市場化經營軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認為民營化是中國金融業(yè)的趨勢,在具體步驟上,應先改造農村和城市信用社、地方商業(yè)銀行,然后才是股份制商業(yè)銀行和國有獨資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現有的地下錢莊等民間金融機構公開化和合法化,可以填補我國縣域金融不足或真空。
(2)增量改革,即通過放寬市場準入,允許民間資本全新創(chuàng)設民營銀行。林毅夫(2001)認為,必須放松銀行的市場準入條件以實現銀行業(yè)的完全競爭。徐滇慶、巴曙松(2002)認為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強調創(chuàng)建新的民營銀行。趙守國(2004）提出以發(fā)展民營銀行為重點,推進中國銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式,才能形成“符合現代市場經濟原則的適度競爭的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認為“拆大、放小、民營化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。
(3)無論存量改造還是增量發(fā)展,不僅取決于我國現階段金融的總體現狀,更取決于改革、發(fā)展的趨勢。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔保機構的情況下將農村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨立的專門性銀行,或者新建一批中小企業(yè)銀行,執(zhí)行國家優(yōu)惠政策,主要向中小企業(yè)提供融資服務。孫世重(2003)認為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設立新的民營銀行創(chuàng)造制度空間”,同時把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強調發(fā)展面向中小企業(yè)、農業(yè)和社區(qū)內居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性,路徑選擇可以結合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。
也有的學者認為民營銀行市場準入的路徑可以有四種：一是全新設立,即增量改革模式；二是通過收購兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進入市場,可稱為收購模式；三是對基層金融體系中產權結構中已經包含非國有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營化改制,可稱為準存量改革模式；四是對現有國有商業(yè)銀行體系的民營化轉制,也即存量改革模式。
4 民營銀行的市場定位
(1)成立區(qū)域性的中小銀行,支持民營企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認為發(fā)展民營銀行的主要目的是“補課”,在我國目前的發(fā)展階段,中小企業(yè)在數量上和重要性上都占絕對優(yōu)勢,推動中小銀行發(fā)展目的是設立合適的金融機構以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務。樊綱(2003)指出民營銀行就應該定位成區(qū)域性、民營性、地方化的中小銀行,在業(yè)務上補大銀行的缺漏,而不應該立足于和大銀行競爭。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上,民營銀行具有信息、組織和機制方面的優(yōu)勢。李健(2006)認為民營銀行在客戶群的選擇上應將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務對象,理由是國有銀行主要服務國有大中型企業(yè),較少顧及中小企業(yè)融資需求,或者其調研資費較高、審批程序較長而導致貸款成本比較高,使中小企業(yè)難以接受。同時由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣,對信貸的需求具有要得急、數額小、頻率高的特點,要求民營銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務”。王元京(2010)認為民營銀行應發(fā)展適合中小企業(yè)和個人需求的金融產品和服務,使民營銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務上具有比較優(yōu)勢,同時不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務和服務,強化民營銀行的彌補優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢。
(2)通過政策引導,實行業(yè)務多元化,改善金融結構,應對外資沖擊。樊綱(2005)建議中國應發(fā)展多層次的金融體系，資本市場的發(fā)展既需要全國性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國對外資銀行開放人民幣業(yè)務后,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn),指出民營銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經營、風險管理等模式,確定新的市場定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營銀行業(yè)務多元化,認為民營銀行業(yè)務發(fā)展的著重點不是在儲蓄上與國有銀行競爭，或在規(guī)模、技術手段、中間業(yè)務方面與外資銀行較勁，因為若靠這種金融戰(zhàn)略，民營銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應對外資金融機構的挑戰(zhàn)。
參考文獻:
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[關鍵詞] 民營銀行； 發(fā)展路徑
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046
[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
隨著市場經濟改革的加速和民營經濟的發(fā)展，民營銀行的發(fā)展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結構有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現民營化，而且要實現市場化的運作方式。發(fā)展民營銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業(yè)結構調整、金融體制改革和保持社會穩(wěn)定具有重要意義。
1 民營銀行的優(yōu)勢
1.1 明確的產權制度
民營銀行具有清晰的產權結構，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發(fā)展的制度基礎。國有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權和經營權難以徹底分離，而且在短時間內難以通過改組來改善，建立市場化的經營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經營活動的直接干預，使銀行的盈利性目標不受政府的政策性目標的干擾，能夠高效地實現股東利益最大化。民營銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經營機制。
1.2 信息充分，成本較低
民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用。民營企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數頻繁、計劃性差、貸款數額少。國有銀行在對民營企業(yè)的服務上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優(yōu)勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質量的信貸資產，建立穩(wěn)定的銀企關系，促進銀企間的良性循環(huán)。
1.3 經營機制靈活
與國有商業(yè)銀行嚴格的貸款審批相比，民營銀行由于規(guī)模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應中小企業(yè)生產的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優(yōu)勢。因此，相對國有商業(yè)銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現階段的經濟發(fā)展狀況是有益的補充。
2 建立民營銀行的必然性
2.1 完善我國銀行產業(yè)，形成互補優(yōu)勢
發(fā)展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內在結構，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
2.2 滿足三農發(fā)展的金融需求，補充國有銀行的不足
國有商業(yè)銀行是計劃經濟的產物，在市場經濟的運行機制中角色轉換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，所以無法獲得國有經濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經濟時期形成的信用關系不起作用，國有商業(yè)銀行仍然難以向三農的發(fā)展提供金融支持和服務。民營銀行可以優(yōu)化現行金融體系下的信用機制，加大對三農發(fā)展的金融服務，促進三農的健康良性發(fā)展。
2.3 提高儲蓄向投資的轉化效率，改善資源配置格局
民營銀行的業(yè)務經營及其發(fā)展完善，能夠為民營中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉化的效率。建立和發(fā)展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。
3 民營銀行的發(fā)展路徑
3.1 吸收民間資本組建民營化的農村股份制商業(yè)銀行
農村經濟不單純由農業(yè)和農戶組成，還包括農村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農村工商企業(yè)的發(fā)展和經營規(guī)模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農村股份制民營商業(yè)銀行，其股東以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農村個體工商戶和農民開辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。
3.2 現有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造
地方性商業(yè)銀行的優(yōu)點是不帶有專業(yè)屬性，但是其資金規(guī)模比較狹小，開展業(yè)務的地域范圍有限，且?guī)в械胤叫姓剩⑽磁c地方政府完全脫離。歷史遺留問題多，經營方法陳舊，產權不明確。此類改組過來的銀行迫切需要進行企業(yè)化改造。地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造需從3個方面入手：弱化政府行為，實行企業(yè)化；實行股份制，實行產權人格化；吸納社會股份，使之民營化。
關鍵詞：民營銀行 風險防范 政策措施
一、民營銀行的定義與優(yōu)勢
民營銀行是指由民間資本控制與經營的，權、責、利統(tǒng)一的現代金融企業(yè)，或者說民營銀行是以民有、民治、民益、民責為基礎的由民營資本控制與經營管理的責任、權力、利益統(tǒng)一的現代金融企業(yè)。
與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，民營銀行具有的優(yōu)勢是：（1）發(fā)展具有獨立性自主性，因為它以民營經濟成分為主，受政府影響小，可以自主決定經營管理業(yè)務發(fā)展，自由任命人事，有效促進民營銀行的長遠發(fā)展。（2）服務理念具有商業(yè)性，民營銀行可在法律框架內最大限度的克服國有商業(yè)銀行坐等顧客上門的弊端。（3）由于民營銀行規(guī)模小，經營管理費用少，所以其具有一定程度的信息和成本優(yōu)勢。
作為我國金融體系的重要組成部分的民營銀行，它的建立和發(fā)展有利于打破了銀行業(yè)長期壟斷的現象，促進金融市場公平競爭。在發(fā)展民營銀行過程中我們需要積極學習國外先進金融機構發(fā)展經驗，吸取他們的教訓。
二、國內外民營銀行發(fā)展的經驗與教訓
（一）臺灣民營銀行發(fā)展的經驗與教訓
1、臺灣民營銀行發(fā)展的經驗
（1）臺灣采取漸進式的銀行民營化策略，穩(wěn)步實現改革。臺灣的金融自由化一直是按部就班分階段進行，公營銀行民營化分三個階段推進：“當政府資本低于 50%時，該事業(yè)法令規(guī)定上由公營事業(yè)轉為民營事業(yè)；第二階段政府持股不及50%，但對公司營運仍具決定性的影響；第三階段政府持股己無法控制、影響該事業(yè)，即政府持股變成純粹持有資產的一種形式。”
（2）通過在放松管制的過程中加強金融監(jiān)管的方式，來減輕放松管制帶來的震蕩。臺灣在推行銀行民營化過程中，一直沒放松對金融的監(jiān)管。不管是新設民營銀行，還是公營銀行的民營化，臺灣政府實施每一重要舉措之前，都要出臺相關的法律文書。而后，隨著民營化逐步深化，臺灣政府也在不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新。另外增強銀行的內部監(jiān)督功能，并加大了違反銀行法的處罰力度。
2、臺灣民營銀行發(fā)展的教訓。臺灣新設立的民營銀行數量過多，直接導致銀行間競爭過度，進而引起銀行市場占有率普遍偏低、經營困難加大、收益下降，嚴重影響了整個銀行業(yè)的效率提高。
（二）美國民營銀行的發(fā)展對我國的啟示
美國的銀行業(yè)以民營（私營）銀行為起點，民營銀行一直貫穿于銀行業(yè)發(fā)展的始終。所以從美國銀行也發(fā)展歷史可以看出：
1、不斷發(fā)展的民營銀行逐漸成為美國的主要銀行形式，伴隨著日漸成熟的市場機制，她顯示出比國有銀行更高的效率。同時，在凱恩斯主義國家干預思想的影響下，還存在一些國有金融形式彌補市場機制失靈所引發(fā)的問題。
2、政府與民營銀行發(fā)展的關系至關重要。在經濟的恢復發(fā)展時期，通過將私有金融國有化，來實現國家對金融資源的控制，短期內成效顯著，但時間長了會產生例如金融資源配置效率低下，金融機構缺乏活力等負面作用。一旦經濟恢復時，處于平衡發(fā)展時期，應恢復民營金融機構的本來面目，使市場機制真正發(fā)揮作用，提高金融資源配置效率。
三、我國發(fā)展民營銀行需要應對的挑戰(zhàn)
民營銀行雖然有其優(yōu)勢，但在發(fā)展民營銀行的過程中除了要積極學習外國的民營銀行的經驗汲取教訓，還要結合我國特有的國情和實際情況充分全面考慮我國民營銀行發(fā)展所具有的特殊風險，以及如何應對這些風險。風險主要表現為：
1、公眾信任風險
銀行是依靠信用進行經營的特殊企業(yè)，公眾對銀行的信任與否直接關系到銀行的生存與發(fā)展。在改革中新產生的民營銀行，還沒有建立起充足的公眾信任度。另外，由于缺乏國家信譽支持的保證，民營銀行的公眾信任風險可能會大于現存的5大國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。民營銀行應該憑借其優(yōu)質、真誠、周到的服務來確立自己的信譽，盡快建立起公眾信任。同時，可以考慮在民營銀行間建立存款保險體系，在銀行內部建立一定比例的備付金制度，做好資金的準備工作。為了更好地發(fā)展民營銀行也可以開放同業(yè)拆借市場來得到短期或隔夜的拆借資金，以便民營銀行更好地經營。
2、行業(yè)競爭風險
民營銀行在發(fā)展過程中將面臨著很大的同業(yè)競爭壓力。因為與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行分支機構少，結算渠道不暢，資金實力有限，資金籌集渠道受限。并且隨著我國對外開放的深化，國外銀行的涌入，都會使得競爭主體增多。民營銀行如果不能走在市場的前列，則會很有可能失去客戶和市場份額，難逃被兼并收購的命運。在應對同業(yè)競爭風險時，民營銀行可以考慮：一方面從高起點入手，盡量繞開一般領域，將發(fā)展領域定位于客戶需要而傳統(tǒng)銀行暫時無法滿足的地方，例如，網上銀行領域。另一方面，民營銀行要充分認識到其與國有商業(yè)銀行的共生配合的關系。在此基礎上提高服務質量，整合業(yè)務流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制，提高自身的競爭能力。
3、銀行資本不足帶來的風險
資本金顯示著一個銀行信譽的高低、經濟實力的大小，是補償意外損失、維護存款者利益的最后一道防線。資本金的多少與其抵御風險的能力成正比，資本金充裕，其抵御風險的能力就強、信譽度就高，反之相反。根據民營銀行的特點可知它的資本金來源渠道有限，資本金的擴充也存在一定困難，雖然上市發(fā)行是增加基本金的一種方式，但是上市、配股的限制又很多，周期也較長，難以在短期彌補資本。應對資本不足帶來的風險，民營銀行可以在成立初幾年不向股東分配利潤，用稅后利潤補充資本金，把盈余公積轉增為股本或者配股等方式來擴充資本。
4、對中小企業(yè)貸款的風險
民營銀行的主要宗旨之一就是服務中小企業(yè)，為他們提供貸款。然而民營銀行與中小企業(yè)間信息不對稱，民營銀行很難掌握企業(yè)的真實情況。大部分中小企業(yè)內部管理制度不健全，負債率較高，還有一些中小企業(yè)假借破產之名，逃廢銀行債務，或是逃避銀行監(jiān)督，在資產評估清算上“做手腳”，或是采取各種手段懸空銀行貸款。民營銀行可以通過以下幾方面來降低對中小企業(yè)貸款的風險。①在國家積極發(fā)展中小企業(yè)貸款擔保基金的條件下，銀行與貸款擔保機構需要緊密配合，提高擔保方式的效率進而提高貸款的安全程度。②建立專門的中小企業(yè)資信狀況的評價體系，強化內部監(jiān)督和制約功能，健全貸款風險防范機制。
盡管首批民營銀行的誕生還有一段路程要走，面對的挑戰(zhàn)也很多，但只要在充分吸取國內外民營銀行發(fā)展的經驗教訓的基礎上，結合我國的國情一步一個腳印的發(fā)展，民營銀行終會成為銀行業(yè)中的重要部分。民營資本進入銀行業(yè)，會給中國經濟注入新的活力，并從根本上改變中國經濟金融生態(tài)環(huán)境，有效提高資本的使用效率。首批民營銀行的成立同時也向世界昭示，中國的改革開放不會停止，步伐會更加堅定。
參考文獻：
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民營銀行是為民營企業(yè)提供資金支持和服務的銀行，簡單來說就是民營性質的銀行，主要由民間資本控股組成,也就是國家不參與控股的股份有限公司。
建立民營銀行的主要原因就是為了改變當下銀行業(yè)壟斷的現象，為社會提供更方便的金融服務。只有改變中國商業(yè)銀行的國有壟斷局面，才可能實現金融機構的多元發(fā)展。國有銀行與民營銀行有兩點明顯的差別：一是私營性，這是由民營銀行產權結構決定的，主要是非公經濟，同時這也是民營銀行能夠最大限度地防止政府干預行為的發(fā)生的主要原因;二自主程度的不同，民營銀行的經營管理權，在人事管理問題上不會受到外界干預，完全由銀行自主決定，而國有銀行受到政府部門的直接干預。
與國有銀行相比較，民營銀行不但能夠滿足一般中小企業(yè)的融資和居民的儲蓄需求，同時它提供更多的服務供居民選擇，改善了國有商業(yè)銀行在我國的壟斷局面，對銀行業(yè)起到了促進作用，對銀行業(yè)整體的服務水平、服務質量以及工作效率有很大的推動作用。
2 民營銀行的發(fā)展困難
(1)增資擴股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點大多在經濟發(fā)展相對落后或偏遠的地區(qū)，由于當地居民收入水平較低且企業(yè)的數量少、規(guī)模小，更加大了民營銀行增資擴股的難度。在加上與控股的民營企業(yè)有許多的關聯交易，一旦企業(yè)產生經濟問題，民營銀行也會相應的受到影響。
(2)金融服務水平低。與大型國有商業(yè)銀行相比,民營銀行社會知名度低、網點少,業(yè)務簡單,直接導致它對社會存款的吸引力小,因此民營銀行業(yè)務量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展也會受到限制。民營銀行是以為小微企業(yè)提供金融服務為主要目標的金融機構，但在實際運行過程中，會出現錢不夠的現象，控股的民企自身經營都存在資金問題，在資產負債率較高的情況下，民營銀行的目標很難實現。
(3)市場準入要求高。高風險往往伴隨著高利潤，銀行破產可能引起整個行業(yè)的動蕩，因此，民營銀行的安全性必然成為首要問題，嚴格限制市場準入是審批民營銀行的必然要求。我國銀監(jiān)會對民營銀行的審批要求嚴格，主要為了防止出現投機現象，同時控制民營銀行數量。投機現象容易破壞金融機制，出現道德風險，對銀行數量的控制主要防止數量過多的導致的效率低下以及惡性競爭現象的出現。
(4)服務手段單一。我國民營銀行近幾年才開始發(fā)展起來，因此不論是資金還是市場能力都很有限，尤其是對于市場風險的應變能力與大銀行相比處于劣勢。大多數的民營銀行由于各種限制一般只開設一個網點，使民營銀行的業(yè)務開拓受到極大的阻礙。
(5)內部管理問題。民營銀行的資本主要來自民間企業(yè)，但這也出現了一個現象，民營銀行成為自家的銀行或者個人的銀行，一些企業(yè)在管理民營銀行的過程中，理所應當的認為可以優(yōu)先享受控股的民營銀行的金融服務，例如優(yōu)先貸款權等要求，這種現象的發(fā)生不利于銀行長期穩(wěn)健的發(fā)展。
3 我國民營銀行的經營發(fā)展對策
(1)擴大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優(yōu)質客戶進行入股，不但增加量銀行資本，也加強了貸款人與銀行之間的聯系。民間資本進入銀行業(yè)，擴大資金來源。
(2)實行存款保險制度。民營銀行由于缺乏國家擔保，信用風險會相對較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實行存款保險制度。建議民營銀行設立存款保險準備金，以防止當銀行的流動資本出現問題時給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運行，維護銀行信譽，同時增強客戶對銀行的信任和信心。
(3)優(yōu)惠法定存款準備金率。民營銀行現處在發(fā)展的初級階段，不論是組織結構或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個經濟環(huán)境的角度來說，國家應給予更多的準備金優(yōu)惠政策以減輕民營銀行成本負擔，在國務院的《關于民營銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》(銀發(fā)138 號)中規(guī)定，民營銀行的存款準備金率比照農村信用社執(zhí)行，這大大的減少了民營銀行的資金壓力，為民營銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機會，這也是政府通過經濟手段幫助扶持民營銀行的活動。
(4)創(chuàng)新金融產品和服務
民營銀行要堅持實行多元化經營，積極開拓中間業(yè)務，例如開辦個人理財、、租賃、保管、擔保和信息咨詢等業(yè)務，來滿足多元化金融服務需求;充分學習和借鑒其他銀行的金融技術、金融產品、金融工具和金融服務，在學習的過程中完善自身，提高民營銀行的綜合實力，提升核心競爭力，促進各項業(yè)務的共同發(fā)展。存貸匯這三項業(yè)務不論是傳統(tǒng)銀行還是民營銀行都不會改變，民營銀行更多的是對支付手段進行調整，深圳的前海微眾銀行推出的首個產品屬于互聯網金融服務。
一、民營銀行的定義
1996年1月12日，中國民生銀行正式成立，這是中國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，也被認為是中國第一家“民營銀行”。后來隨著浙江民營經濟的不斷發(fā)展，當地的“民營銀行”也陸續(xù)成立，如臺州市商業(yè)銀行、浙商銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等。
實際上，這些“民營銀行”與目前試點的民營銀行還有著實質性的差別，以民生銀行為例，第一，民生銀行是由時任全國工商聯主席經叔平向國務院提交申請、59家民營企業(yè)作為發(fā)起人出資成立，它的成立有著很強的政治意義；第二，雖然民生銀行的股東是民營企業(yè)，但是民生銀行的高層任免都是由政府決定；第三，民生銀行曾出現大量壞賬幾乎崩盤，當時也是靠政府的力量渡過的難關。
對于民營銀行的概念，主要分為兩種觀點：一個是從股權構成的角度劃分，姜應祥（2003）認為股權構成中一半以上是民間資本的商業(yè)銀行就是民營銀行，不應考慮其經營方式或者資產結構；另一個是從公司治理結構的角度劃分，巴曙松、徐滇慶（2002）認為民營銀行的定義應強調公司的治理結構，看民營銀行是否采取市場化機制來經營。廣義的民營銀行采用第一種觀點進行定義，而狹義的民營銀行，也是真正意義上的民營銀行，應結合兩種觀點進行定義，即民間資本占主體地位，公司的治理采用市場化機制，且不受政府管理及控制的商業(yè)銀行。
二、民營銀行的發(fā)展現狀
國務院批準試點的五家民營銀行如表1所示，它們分別由不同行業(yè)的民營資本參與試點工作。目前，已經成立的有微眾銀行和華瑞銀行，其他三家銀行仍在籌備當中。五家民營銀行大都定位于個人和中小微企業(yè)客戶，在經營模式上各具特色。
（一）深圳前海微眾銀行
微眾銀行定位于服務個人和小微企業(yè)客戶。近年來，互聯網企業(yè)迅速發(fā)展起來，互聯網企業(yè)的發(fā)展壯大使其逐漸涉足金融領域，互聯網金融的不斷發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)的金融行業(yè)。以騰訊為主發(fā)起人的微眾銀行自然將網絡銀行作為其主打模式，微眾銀行將不再設立物理網點和柜臺，并將騰訊在互聯網方面的技術優(yōu)勢充分運用到銀行的風控體系內。地處珠江三角洲的微眾銀行，其高管大多來自平安集團、深圳銀監(jiān)局等當地機構，具有十分豐富的工作經驗。2014年12月12日，深圳前海微眾銀行股份有限公司獲得銀監(jiān)會的開業(yè)批復，12月16日，微眾銀行在深圳完成注冊登記。
（二）上海華瑞銀行
美邦服飾與上海均瑤集團作為主發(fā)起人成立了上海華瑞銀行股份有限公司，其主要定位于服務上海自貿區(qū)的中小企業(yè)，高管也大多具有當地金融機構的任職經歷，對上海自貿區(qū)的發(fā)展有著比較全面的了解，這對華瑞銀行今后的發(fā)展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海華瑞銀行股份有限公司獲得上海銀監(jiān)局的開業(yè)批復。
（三）溫州民商銀行
溫州民商銀行是以正泰集團、華峰氫綸等溫州本土民營企業(yè)為主發(fā)起人，主要服務于當地的小微企業(yè)、個體工商會和小區(qū)居民、縣域三農。溫州民商銀行的開業(yè)籌備工作也已基本完成，仍在等待有關部門的開業(yè)批復。
（四）天津金城銀行
在最初批準的試點方案中，天津金城銀行由商匯和華北作為主要發(fā)起人，但最終批準的主發(fā)起人是華北和麥購。金城銀行首先定位于服務中小微企業(yè)和科技型企業(yè)的對公業(yè)務，未來有可能考慮大型企業(yè)的融資需求。天津金城銀行也已向天津銀監(jiān)局提交了開業(yè)申請，仍在等待批復。
（五）浙江網商銀行
浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司共同發(fā)起設立。與微眾銀行類似，網商銀行也將網絡銀行作為主打模式，致力于服務小微企業(yè)和個人消費者，并主要為這些客戶提供20萬元的存款產品和500元以下的貸款產品。網商銀行的開業(yè)籌備工作也在進行當中。
三、民營銀行的發(fā)展策略
除了上述五家民營銀行獲批外，還有數家民營企業(yè)也申請要設立民營銀行，仍在等待批復。試點的五家民營銀行各自具有特色鮮明的發(fā)展模式，隨著越來越多的民營銀行獲批成立，民營銀行需要借鑒國外經驗并結合我國的實際情況，探索適合自身的發(fā)展策略。以下總結出專業(yè)銀行、網絡銀行和社區(qū)銀行三種民營銀行可采取的發(fā)展策略。
（一）專業(yè)銀行
專業(yè)銀行是指在特定的范圍內提供專業(yè)性金融服務的銀行，它的出現是社會分工在金融領域的重要體現。目前，我國的專業(yè)銀行包括三家政策性銀行和郵政儲蓄銀行，其中三家政策性銀行是由政府創(chuàng)辦的，為政府的經濟政策、產業(yè)政策、社會政策服務，不以盈利為目的，是政府干預經濟活動的有效工具。
民營銀行選擇專業(yè)銀行的發(fā)展模式，可以擺脫政府的監(jiān)督管理，使專業(yè)銀行不僅僅為宏觀經濟政策服務，而是將服務范圍拓寬到經濟政策未涉及的行業(yè)。民營銀行基于對特定行業(yè)的了解而服務于該行業(yè)，優(yōu)化了資源配置，一定程度解決了信息不對稱的問題。而且民營銀行具有先天的優(yōu)勢，因為民營銀行是由多個民營企業(yè)出資組建的，這些企業(yè)也往往來自不同行業(yè)，對本行業(yè)更加了解，能夠得到相關的行業(yè)內部信息。以華瑞銀行為例，因為其股東有均瑤集團和美邦服飾等企業(yè)，相應的它們對航空運輸業(yè)和服裝制造加工業(yè)就比較了解，就可以有針對性地向航空運輸業(yè)和服裝制造業(yè)的企業(yè)提供金融服務。此外，信息不對稱問題的解決也會降低信貸風險。
（二）網絡銀行
2013年，各大電商平臺涉水金融領域，互聯網金融獲得快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也紛紛完善網上銀行業(yè)務。金融業(yè)務的網絡化使得人們足不出戶就可以辦理轉賬、支付等銀行業(yè)務，給人們的生活帶來極大的便利。未來利用互聯網技術進行金融創(chuàng)新的空間還很大，網絡銀行不失為一種很好的發(fā)展模式。繼騰訊、阿里巴巴進軍民營銀行后，蘇寧、京東等電商企業(yè)加快了布局互聯網金融的步伐，國家工商局已通過了對蘇寧銀行、京東銀行等名稱的核準，將來更多的電商企業(yè)組建民營銀行成為可能。它們最大的優(yōu)勢就在于具有網絡技術方面的優(yōu)勢，因此這些民營銀行最有可能采取就是網絡銀行的發(fā)展策略。
網絡銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比具有很多優(yōu)勢：第一，互聯網企業(yè)具有很強的危機意識，能不斷進行創(chuàng)新使得特色化、個性化的產品層出不窮，而傳統(tǒng)銀行正缺乏這種意識。第二，由于網絡銀行不需設立物理網點，可以省去大量人力物力的費用，節(jié)約成本。第三，互聯網技術可以優(yōu)化和簡化業(yè)務程序，提高金融服務的效率。例如，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務需要經過一系列復雜的審核程序，造成時間和資金的浪費，而網絡貸款就減少了許多審批流程，縮短了審批時間，為中小微企業(yè)提供了很大的便利。第四，借助大數據，網絡銀行可以掌握更多的信息，從中挖掘商業(yè)價值。金融業(yè)也正是產生海量數據的行業(yè)，大數據的挖掘能夠使金融機構在產品定價、市場預測、交易決策、客戶管理等方面帶來新的突破。民營銀行如果能利用日常經營活動中產生的數據，必將會為自身的發(fā)展帶來新的動力。
（三）社區(qū)銀行
社區(qū)銀行是指資產規(guī)模較小，具有特定服務范圍的商業(yè)銀行，是一種區(qū)域性銀行的概念。我國的城市商業(yè)銀行，雖然屬于縣域銀行，但與美國的社區(qū)銀行相比，還有較大的差距。一是資產的規(guī)模相對偏大；二是網點數量相對于人口數量較少；三是政府對其干預較強。因此，我國的城商行并不是真正的社區(qū)銀行。我國社區(qū)銀行的發(fā)展還處于初級階段，2013年以來，廣發(fā)銀行、民生銀行等中小型商業(yè)銀行紛紛布局社區(qū)銀行，但大多仍然屬于區(qū)域試點狀態(tài)。
民營銀行采取社區(qū)銀行的發(fā)展策略，一方面滿足了社區(qū)銀行在資產規(guī)模上的要求，另外，更重要的是，民營銀行的經營十分自由，避免了行政的管理和控制。民營銀行將社區(qū)銀行作為發(fā)展模式，利用自身的地緣優(yōu)勢和對當地企業(yè)及文化的了解，提供更加適合當地企業(yè)和居民的金融產品和服務。社區(qū)銀行的理念是便民利民，應該通過提高產品和服務的質量，來吸引客戶，增加客戶黏性。而不是一味增加營業(yè)網點，這樣不僅可能帶來惡性競爭也會增加銀行成本。
試點的五家民營銀行中，有將服務范圍限定在某一區(qū)域的，例如，溫州民商銀行和天津金城銀行。但是，真正成為社區(qū)銀行還需更注重經營管理方面的要求，需要深入了解當地企業(yè)和居民的金融需求，提供具有地域特色的金融服務。
