時(shí)間：2023-09-11 17:25:38
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【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 發(fā)展 困境
1988年，從北京開(kāi)始，陸續(xù)出現(xiàn)了以城市名命名的商業(yè)銀行。它們是由各城市原來(lái)的城市合作銀行更名而成，而原合作銀行則是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行。
自1995年國(guó)務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來(lái)，我國(guó)城市商業(yè)銀行即在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)制運(yùn)行、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面比國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在自身取得極大發(fā)展的同時(shí)，城市商業(yè)銀行的存在也促進(jìn)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成和發(fā)展，完善了金融體系結(jié)構(gòu)，提高了金融市場(chǎng)配置資金的效率，成為我國(guó)金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。
2010年，歐洲債務(wù)危機(jī)范圍持續(xù)擴(kuò)大，美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的國(guó)際金融危機(jī)影響還未消退，美國(guó)在就業(yè)率、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等方面仍未見(jiàn)起色，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期也被一再調(diào)低，全球金融業(yè)整體仍未走出2008年金融危機(jī)的陰霾。中國(guó)銀行業(yè)在2010年外部國(guó)際環(huán)境欠佳，國(guó)內(nèi)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)從緊的情況下，積極地應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，努力探索新的經(jīng)營(yíng)模式，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展保持持續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)方面的同時(shí)，自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)行也取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
截至2010年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行存款規(guī)模達(dá)6.1萬(wàn)億元，貸款規(guī)模達(dá)3.6萬(wàn)億元，其中小企業(yè)貸款余額達(dá)到1.1萬(wàn)億元，較年初增加44.4%。同時(shí)，城市商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)向好。截至2010年末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額為325.6億元，較年初減少了51.3億元；不良貸款率0.9%，較年初下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率達(dá)到257.1%；平均資本充足率達(dá)到12.8%，流動(dòng)性指標(biāo)普遍較好，杠桿率處于安全可控范圍內(nèi)。
城市商業(yè)銀行在取得自身發(fā)展的同時(shí)，也為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。這些中小企業(yè)在快速發(fā)展的過(guò)程中對(duì)金融服務(wù)需求旺盛，是銀行業(yè)發(fā)展速度最快的客戶(hù)群體，而城市商業(yè)銀行正是以中小企業(yè)作為最主要的目標(biāo)客戶(hù)群。以中小企業(yè)為主的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最具活力的部分，中小企業(yè)戶(hù)數(shù)目前大約占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%，占GDP的60%，占稅收的50%，占就業(yè)的75%，長(zhǎng)江三角洲是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)和活躍的地區(qū)之一。2005年民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)寧波市GDP貢獻(xiàn)率達(dá)到84%，在寧波市制造業(yè)的占比近75%，在出口企業(yè)中占比近70%；2006年南京市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)完成增加值965.35億元，同比增長(zhǎng)16.5%，比全市GDP增速高出1.4個(gè)百分點(diǎn)，占全市GDP比重由2005年的百分之34%提高到了34.8%。
截至2012年11月，全國(guó)現(xiàn)有城市商業(yè)銀行138家。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近萬(wàn)個(gè)，遍及全國(guó)各個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強(qiáng)行列的優(yōu)秀銀行。
二、城市商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的困境
城市商業(yè)銀行是在化解城市信用社風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的，在經(jīng)歷了1995年至2002年的艱難起步、2003年至2006年的風(fēng)險(xiǎn)化解和充實(shí)資本后，進(jìn)入了發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。但是城市商業(yè)銀行相比較國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行，存在著諸多問(wèn)題。資本金不足，資產(chǎn)質(zhì)量低下、群體經(jīng)營(yíng)地域集中，抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力弱，流動(dòng)性管理難度大，管理水平不高等方面的發(fā)展困境不斷凸顯。尤其是在目前金融業(yè)改革深入和對(duì)外開(kāi)放不斷擴(kuò)大的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行既有機(jī)遇，又面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
（一）面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈
國(guó)有銀行的改革增強(qiáng)了自身競(jìng)爭(zhēng)力，股份制銀行的滲透率也逐漸提高，這些都將城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)客戶(hù)中小企業(yè)作為重要的目標(biāo)市場(chǎng)，特別是現(xiàn)在國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高，經(jīng)營(yíng)歷史久，在中小企業(yè)貸款方面具備很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，直接搶占了城市商業(yè)銀行的核心客戶(hù)群。
《2011中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名報(bào)告》特別指出，未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中面臨的最大挑戰(zhàn)在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型帶來(lái)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整影響。而適應(yīng)利率市場(chǎng)化和金融監(jiān)管變革趨勢(shì)的國(guó)內(nèi)外大背景，提高資本配置效率、增加風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，并進(jìn)而轉(zhuǎn)向集約型經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)模式，是未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)新一輪改革轉(zhuǎn)型、奠定未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展根植的必然選擇。同時(shí)，牌照管制政策的未來(lái)走向成為影響商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重大外部變量，有可能造成城市商業(yè)銀行發(fā)展的“兩難困境”。
《2013～2017年城市商業(yè)銀行市場(chǎng)前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，2011年，城市商業(yè)銀行利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重高達(dá)85.2%，高于大型商業(yè)銀行的76.9%，而手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重為4.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型商業(yè)銀行的19.3%。這樣來(lái)看，金融深化改革的沖擊對(duì)于城市商業(yè)銀行的沖擊要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的困境也變得越來(lái)越嚴(yán)峻。
（二）資產(chǎn)與負(fù)債配置的地域和客戶(hù)過(guò)于集中，抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力差，資本金要求高
一般來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍主要集中于一個(gè)城市，因此其資產(chǎn)組合缺乏分散性，貸款集中度都比較高：南京銀行最大十家貸款客戶(hù)占到了貸款總額的8.38%；寧波銀行最大十名貸款人占同期貸款總額的6.27%，而且6.5%的存款只來(lái)自于兩個(gè)客戶(hù)，20億郵政儲(chǔ)匯總局，十億元來(lái)自中國(guó)人壽。
城市商業(yè)銀行的貸款組合同時(shí)也反映了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，因此對(duì)本地經(jīng)濟(jì)以及支柱產(chǎn)業(yè)的波動(dòng)也較為敏感：寧波銀行公司貸款中，56.1%是制造業(yè)，而這些企業(yè)主要是以出口為主，因此人民幣升值速度和出口退稅政策將會(huì)間接影響寧波銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，其銀行公司類(lèi)貸款組合中19.7%是公用事業(yè)企業(yè)（12.42%）和交通運(yùn)輸業(yè)（4.84%），而商業(yè)貿(mào)易企業(yè)占比21.7%，特別是對(duì)教育行業(yè)的貸款占比為9.7%，前十大借款人中有五個(gè)為當(dāng)?shù)卮髮?zhuān)院校。
經(jīng)營(yíng)地域的集中加大了城市商業(yè)銀行內(nèi)在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而加大了對(duì)資本金的需求。而從美國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)看，小型銀行的核心資本充足率是高于大型銀行的，這樣從而降低了股東回報(bào)。自A股發(fā)行后，寧波銀行和南京銀行07年核心資本率將分別達(dá)到接近25%和17%，這在A(yíng)股上市銀行中處于較高的水平。
（三）以中小企業(yè)為主的客戶(hù)基礎(chǔ)內(nèi)涵風(fēng)險(xiǎn)大
由于資本金和服務(wù)能力的限制，城市商業(yè)銀行的客戶(hù)主要以中小企業(yè)為主。雖然能夠通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)來(lái)追求合理的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后回報(bào)，但這些企業(yè)內(nèi)涵風(fēng)險(xiǎn)較大，主要表現(xiàn)為城市商業(yè)銀行關(guān)注類(lèi)貸款比例較高：南京銀行關(guān)注類(lèi)貸款余額從2004年的約7.59億上升到2006年的23.85億，關(guān)注類(lèi)貸款占比從4.85%上升到9.35%；寧波銀行關(guān)注類(lèi)貸款余額雖然呈下降趨勢(shì)，但2006年底關(guān)注類(lèi)貸款占比仍有8.1%。
（四）流動(dòng)性管理難度大，貸存比較低
一般來(lái)看，城市商業(yè)銀行的規(guī)模較小，存款的沉淀效應(yīng)要弱于大中型銀行，這對(duì)流動(dòng)性管理提出了挑戰(zhàn)，因此貸存比較低：寧波銀行和南京銀行的貸存比只有57.2%和58.2%，均低于銀行業(yè)平均水平。這表現(xiàn)在生息資產(chǎn)構(gòu)成中，債券投資的比例較高：寧波銀行債券投資占比約為26%，而南京銀行由于資金資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)突出，債券投資比高達(dá)39%，這都明顯高于中型股份制銀行。較低的貸存比增加了城市商業(yè)銀行提高凈息差的難度，從而不利于提高資產(chǎn)收益率。
三、城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的路徑
（一）依托本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力
經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，增長(zhǎng)速度快的地區(qū)，能夠?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行內(nèi)生增長(zhǎng)提供充裕的空間。經(jīng)營(yíng)績(jī)效好地城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。主要表現(xiàn)為：地方中小民營(yíng)企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強(qiáng)，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強(qiáng)；地方政府財(cái)政收入充裕，對(duì)城市商業(yè)銀行的消極影響較??；地方政府對(duì)私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)較高；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)等等。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融發(fā)展的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達(dá)的中心城市，經(jīng)濟(jì)活躍，面對(duì)的是城市中最有價(jià)值的客戶(hù)，這些優(yōu)勢(shì)為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。
城市商業(yè)銀行成立時(shí)間不長(zhǎng)，人員素質(zhì)不高，因此引進(jìn)戰(zhàn)略投資者對(duì)提升城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和產(chǎn)品創(chuàng)新能力具有重要意義，同時(shí)也得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的鼓勵(lì)。南京銀行和寧波銀行分別引進(jìn)了法國(guó)巴黎銀行和新加坡大華銀行作為戰(zhàn)略投資者，上市前分別持有19.2%和12.2%的股權(quán)。兩家銀行與戰(zhàn)略投資者在經(jīng)營(yíng)上都開(kāi)展了業(yè)務(wù)合作，有利于其引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念。例如南京銀行2006年通過(guò)實(shí)施巴黎銀行提供的各項(xiàng)技術(shù)援助，利用信息化，改善業(yè)務(wù)管理流程，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了“信貸易”個(gè)人授信產(chǎn)品。
城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用自身的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，廣泛吸收西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，立足于創(chuàng)立自己的核心產(chǎn)品，抓住機(jī)會(huì)，在這方面形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（二）堅(jiān)持以地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)服務(wù)為主的市場(chǎng)定位
城市商業(yè)銀行在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)具有比較優(yōu)勢(shì)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，由于商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)固有的一些特點(diǎn)，很難單獨(dú)承擔(dān)對(duì)小企業(yè)的融資服務(wù)。一方面，城市商業(yè)銀行對(duì)地方市場(chǎng)比較熟悉，與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，而且獲得地方政府的支持，同時(shí)其管理層級(jí)較少、信息反饋靈活、交易成本低等特點(diǎn)，決定了其更易于為中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。另一方面，中小企業(yè)本身巨大的金融需求，迅速的發(fā)展過(guò)程，已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要的增長(zhǎng)點(diǎn)。中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)直接融資途徑籌資，同時(shí)，由于其存、貸款規(guī)模和資金流量一般都不大，信譽(yù)水平較低，風(fēng)險(xiǎn)較大等特點(diǎn)，決定了大型商業(yè)銀行不愿意為其提供金融服務(wù)，這對(duì)正處在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行提供了的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
蘭州銀行自1997年成立之后，一直經(jīng)營(yíng)不力，在2000年轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，定位于“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)市民”，建立了與地方經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的機(jī)制，樹(shù)立“市民銀行”的品牌，同時(shí)自身也走出了一條由“小”到“精”的發(fā)展之路。到2003年，蘭州銀行提前一年半實(shí)現(xiàn)了董事會(huì)確定的“一年減虧、兩年持平、三年盈利”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)十家城市商業(yè)銀行合并重組成立的新銀行，自2007年正式開(kāi)業(yè)以來(lái)，傳承城市商業(yè)銀行“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市市民”的市場(chǎng)定位，貸款規(guī)模向中小企業(yè)傾斜，在滿(mǎn)足中小企業(yè)老客戶(hù)信貸需求的基礎(chǔ)上，還積極為全省范圍內(nèi)的中小企業(yè)提供信貸支持。
通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)；參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之：服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。
（三）通過(guò)重組并購(gòu)其他金融機(jī)構(gòu)和開(kāi)設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)等方式，適當(dāng)開(kāi)展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)
城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展將是一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過(guò)程。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行面臨兩種選擇，要么發(fā)展壯大成為區(qū)域性商業(yè)銀行，要么被兼并收購(gòu)。這也是銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)或合并、鼓勵(lì)其引進(jìn)國(guó)際戰(zhàn)略投資者的監(jiān)管意圖。
隨著銀行業(yè)市場(chǎng)的成熟，規(guī)模經(jīng)濟(jì)在銀行業(yè)發(fā)揮著的重要作用將更加明顯。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，雖然曾經(jīng)對(duì)跨州經(jīng)營(yíng)的限制為小型銀行的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，但是管制放松后，由于小型銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在缺陷，要么因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善被大銀行收購(gòu)，要么通過(guò)聯(lián)合壯大規(guī)模，小型銀行在行業(yè)整合中數(shù)目不斷減少。不過(guò)，也有些小型銀行通過(guò)兼并收購(gòu)發(fā)展成為具有一定規(guī)模的區(qū)域性銀行。
通過(guò)重組并購(gòu)其他金融機(jī)構(gòu)和開(kāi)設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)等方式，適當(dāng)開(kāi)展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，不僅可以在一定程度上克服由于客戶(hù)過(guò)于集中，資產(chǎn)與負(fù)債配置的地域抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力差的發(fā)展困境，也可以追求或?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。首先，可以由地方省政府牽頭，將省內(nèi)的城市商業(yè)銀行、城市信用社通過(guò)合并重組成為一家獨(dú)立法人銀行，借此實(shí)現(xiàn)省內(nèi)的跨市經(jīng)營(yíng)。江蘇銀行，徽商銀行等已經(jīng)掛牌成立，而其他省市地方也在醞釀成立；其次，通過(guò)并購(gòu)?fù)獾氐某鞘猩虡I(yè)銀行、城市信用社從而間接實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。如西安市銀行通過(guò)換股并購(gòu)漢中城市信用社，哈爾濱市商業(yè)銀行收購(gòu)雙鴨山市城市信用社等；最后，還可以通過(guò)提升經(jīng)營(yíng)管理水平，達(dá)到或超過(guò)監(jiān)管部門(mén)的標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)銀監(jiān)會(huì)審查批準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。例如杭州銀行，先在市內(nèi)的余杭、桐廬等地建立支行，然后在舟山等地建立省內(nèi)分行，接下來(lái)跨出了浙江省在長(zhǎng)三角中心城市建立了分行，不借助外力，依靠自身努力完成了區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)身。
（四）尋求成立城市商業(yè)銀行策略聯(lián)盟
國(guó)外的許多城市商業(yè)銀行，主要是許多中小型的商業(yè)銀行，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中通過(guò)參加多種策略聯(lián)盟的方式，與大型銀行展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，找到了自己發(fā)展的生存空間，也為大型銀行進(jìn)行了有益的補(bǔ)充。
城市商業(yè)銀行戰(zhàn)策聯(lián)盟的成立，可以在更大的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，發(fā)揮自身最強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與銀行或者企業(yè)的策略聯(lián)盟來(lái)解決其自身對(duì)某些資源質(zhì)和量的需求，從而能夠更好地實(shí)現(xiàn)集約化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。同時(shí)，成立策略聯(lián)盟，在財(cái)務(wù)，管理，經(jīng)營(yíng)的協(xié)同效應(yīng)上的作用，能夠?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行提供資金的有效配置，高效的領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)，較大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)效益，從而分散了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)
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1電子支付的內(nèi)涵
電子支付是指單位或個(gè)人通過(guò)諸如移動(dòng)電話(huà)等電子終端載體，以直接或間接的方式向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，以實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。
電子支付具有三個(gè)不同于傳統(tǒng)支付的顯著特點(diǎn)：首先，電子支付以數(shù)字化、信息化的支付方式取代了以現(xiàn)金等實(shí)物形式的支付方式；其次，電子支付方式是在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成的，傳統(tǒng)支付方式是在相對(duì)封閉的銀行專(zhuān)用系統(tǒng)中完成的；最后，電子支付足不出戶(hù)完成支付充分體現(xiàn)了其便捷性?xún)?yōu)于傳統(tǒng)支付。
按照國(guó)際通行做法，以發(fā)起電子支付指令終端的不同為依據(jù)，一般將電子支付分為銷(xiāo)售點(diǎn)終端支付（POS支付）、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、其他電子支付（電話(huà)支付、OTO支付、二維碼支付等等）。
商業(yè)銀行除了在自動(dòng)柜員機(jī)交易和電話(huà)支付方面占據(jù)著主導(dǎo)地位，在銷(xiāo)售點(diǎn)終端支付（POS支付）受到了電子商務(wù)貨到付款以及第三方支付企業(yè)的不斷威脅；在網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付方面，也明顯處于劣勢(shì)地位，而在新型的支付方式上商業(yè)銀行又缺少?gòu)?qiáng)大的創(chuàng)新力。所以，筆者將商業(yè)銀行電子支付發(fā)展的重點(diǎn)放在網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付和銷(xiāo)售點(diǎn)終端支付以及其他新型支付方式上。
2電子支付競(jìng)爭(zhēng)格局
（1）在銷(xiāo)售點(diǎn)終端支付市場(chǎng)方面。根據(jù)2014年P(guān)OS終端統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)的POS終端支付約占據(jù)了銷(xiāo)售點(diǎn)終端支付市場(chǎng)的45%，接著是中國(guó)銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)約占據(jù)了39%的市場(chǎng)份額，第三方專(zhuān)業(yè)收單機(jī)構(gòu)雖然近些年雖然發(fā)展迅速但也僅占據(jù)了16%的市場(chǎng)份額，依然處于劣勢(shì)地位。這說(shuō)明商業(yè)銀行在銷(xiāo)售點(diǎn)終端支付方面仍然占據(jù)著較大的份額。
（2）在網(wǎng)上支付方面，根據(jù)2014年互聯(lián)網(wǎng)支付的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看：支付寶占據(jù)了近一半市場(chǎng)份額，市場(chǎng)占有率第一；第二梯度有財(cái)付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付，二者市場(chǎng)份額均為5%以上；第三梯隊(duì)有快錢(qián)、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付，這四家公司的市場(chǎng)份額分布在2%-7%之間。綜合來(lái)看支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線(xiàn)三者總市場(chǎng)份額接近90%，在互聯(lián)網(wǎng)支付方面已經(jīng)形成了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
（3）在移動(dòng)支付方面，根據(jù)2014年中國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)所示：支付寶以31%的市場(chǎng)份額仍占據(jù)市場(chǎng)第一的位置；緊接著，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)合資成立的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)占據(jù)了28%；在第二梯隊(duì)序列的有上海捷銀、中國(guó)銀聯(lián)、財(cái)付通、中國(guó)移動(dòng)、錢(qián)袋寶，各自份額分布在3%到10%之間不等。目前該市場(chǎng)仍處于高速發(fā)展和整合期，市場(chǎng)份額可能會(huì)出現(xiàn)較大變化。
綜上所述，商業(yè)銀行只是在銷(xiāo)售點(diǎn)終端支付市場(chǎng)方面占據(jù)著優(yōu)勢(shì)，而在網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付方面明顯處于劣勢(shì)地位，特別是在移動(dòng)支付方面。因此，雖然現(xiàn)代電子支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模巨大，前景非常廣闊，但不管是商業(yè)銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)要想在市場(chǎng)上占有一席之地，就必須不斷地迅速推出“易用、便捷、安全”的支付產(chǎn)品。
3商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀
3.1電子支付產(chǎn)品得到了廣泛應(yīng)用
首先，銀行卡支付得到了廣泛使用。銀行卡的持有率得到了不斷提高，同時(shí)銀行卡的使用率也得到了不斷地提升。2014年我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)生了約200億筆，累計(jì)金額達(dá)到了169.57萬(wàn)億元，與去年相比增長(zhǎng)了25.3%。
其次，電子貨幣和電子票據(jù)日益成為高效的支付手段。電子貨幣和電子票據(jù)都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其中電子貨幣是利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行非現(xiàn)金性的支付具有快捷、成本低等顯著特點(diǎn)；而電子票據(jù)支付不僅能夠節(jié)約人力物力成本，而且還可以為客戶(hù)提供完善的資金信息。這兩項(xiàng)支付產(chǎn)品在近些年都得到了較大的普及。
3.2電子支付清算平臺(tái)日益完善
從2005年起，我國(guó)就進(jìn)一步完善了各個(gè)支付系統(tǒng)，如境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)等，進(jìn)而在全國(guó)建立了比較完善的現(xiàn)代支付系統(tǒng)。商業(yè)銀行運(yùn)用這些支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了跨境支付即時(shí)到賬、商業(yè)匯票無(wú)紙化等業(yè)務(wù)，在很大程度上提高了交易的便捷性。特別是在網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬清算系統(tǒng)極大的提升了商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。
3.3支付結(jié)算業(yè)務(wù)日益受到第三方支付機(jī)構(gòu)的侵蝕
首先，以支付寶為代表的電商企業(yè)采用第三方支付，使用戶(hù)不用登陸網(wǎng)上銀行的支付網(wǎng)頁(yè)就能夠?qū)崿F(xiàn)支付，這樣就造成了銀行和用戶(hù)的失聯(lián)。其次，第三方支付機(jī)構(gòu)建立自己的支付清算系統(tǒng)，利用各個(gè)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，以其低廉的交易成本迫使商業(yè)銀行降低交易手續(xù)費(fèi)。最后，第三方支付機(jī)構(gòu)還在存款收益、理財(cái)產(chǎn)品上開(kāi)展自己的業(yè)務(wù)以此來(lái)進(jìn)一步蠶食商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。
4商業(yè)銀行發(fā)展電子支付的可行性路徑
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融革命帶來(lái)電子支付的迅速發(fā)展以及第三方支付機(jī)構(gòu)給商業(yè)銀行帶來(lái)的巨大威脅，商業(yè)銀行應(yīng)該十分清楚的意識(shí)到電子支付給商業(yè)銀行帶來(lái)的不僅是更多的客戶(hù)，而是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融而做出的經(jīng)營(yíng)方式戰(zhàn)略的調(diào)整以及自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。商業(yè)銀行要想在在電子支付領(lǐng)域立于不敗之地一定要從以下幾方面著手：
4.1在網(wǎng)上支付方面
同第三方支付相比，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付方式在用戶(hù)規(guī)模、交易透明度、用戶(hù)使用成本等上明顯處于劣勢(shì)地位，只是在安全系數(shù)、信譽(yù)度、業(yè)務(wù)種類(lèi)上占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，為了更有效的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾點(diǎn)著手，加強(qiáng)改進(jìn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（1）重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展，提升用戶(hù)規(guī)模。由于商業(yè)銀行的用戶(hù)規(guī)模是和其交易額成正相關(guān)，因此應(yīng)該從以下三個(gè)方面來(lái)增加用戶(hù)規(guī)模：首先，商業(yè)銀行應(yīng)該將網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作為其重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大網(wǎng)上銀行服務(wù)的支持地區(qū)，為更多用戶(hù)接入提供站點(diǎn)支持。其次，加強(qiáng)同第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，第三方支付機(jī)構(gòu)用戶(hù)規(guī)模巨大，商業(yè)銀行可通過(guò)與其合作，分享其用戶(hù)規(guī)模帶來(lái)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
（2）在政策法規(guī)范圍內(nèi)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行運(yùn)作規(guī)范性。目前，央行正在不斷加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，越來(lái)越多的政策法規(guī)出臺(tái)，規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。因此，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮政策帶來(lái)的正的外部性，在規(guī)范性的前提下拓展網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。
4.2在移動(dòng)支付方面
移動(dòng)支付代表著支付領(lǐng)域的新趨勢(shì)，具有巨大的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)前景，因此商業(yè)銀行應(yīng)該把握住以下幾點(diǎn)：
（1）緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)，完善移動(dòng)支付的市場(chǎng)布局。
手機(jī)NFC（近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)）支付以其穩(wěn)定性、安全性符合移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行一定要將NFC支付提升到移動(dòng)支付主導(dǎo)型的戰(zhàn)略高度上來(lái)。具體做法：首先，商業(yè)銀行要深入改造IC卡工程系統(tǒng)，擴(kuò)大異地IC卡的發(fā)卡量；其次，抓緊進(jìn)行空圈平臺(tái)建設(shè)進(jìn)而能夠?yàn)槭謾C(jī)NFC支付提供有力的前提保障；最后，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)與銀聯(lián)的TSM平臺(tái)對(duì)接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)與銀聯(lián)的商圈共享，這樣就可以大力推廣商業(yè)銀行的SIM―NFC支付業(yè)務(wù)。
（2）與第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，開(kāi)展多種形式的移動(dòng)支付方式。
商業(yè)銀行可以與經(jīng)驗(yàn)豐富的地方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，借助他們的成功經(jīng)驗(yàn)開(kāi)展市場(chǎng)推廣，讓更多的市場(chǎng)大眾了解到自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品如手機(jī)刷卡支付、手機(jī)銀行話(huà)費(fèi)充值、水電費(fèi)繳納等等。另外，商業(yè)銀行還可以借鑒二維碼支付的成功之處即在手機(jī)銀行中增加二維碼支付功能，按照手機(jī)銀行中生成的二維碼在線(xiàn)下進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付，這樣就能夠真正做到線(xiàn)上預(yù)定、線(xiàn)下支付消費(fèi)的新型消費(fèi)模式，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行增加客戶(hù)人群。
（3）以手機(jī)銀行為載體，建設(shè)移動(dòng)支付應(yīng)用鏈。
各個(gè)商業(yè)銀行目前的手機(jī)銀行功能過(guò)于同質(zhì)化、單一化，已經(jīng)很難滿(mǎn)足當(dāng)今移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，更無(wú)法滿(mǎn)足用戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行多元化的需求。因此商業(yè)銀行一定要在自己的手機(jī)銀行中加入更多的商務(wù)應(yīng)用如小額貸款服務(wù)、分期付款業(yè)務(wù)等等，而不僅僅是手機(jī)銀行話(huà)費(fèi)充值、水電繳費(fèi)、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等日常生活業(yè)務(wù)。這樣就可以以商業(yè)銀行的手機(jī)銀行為載體，建立起手機(jī)銀行移動(dòng)支付應(yīng)用商務(wù)生活應(yīng)用鏈。
4.3打造第三方支付產(chǎn)業(yè)方面
商業(yè)銀行可通過(guò)入股第三方支付機(jī)構(gòu)，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以打造出自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。具體分析如下：
就目前情況來(lái)看，各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行并不在商品買(mǎi)賣(mài)交易中作為信用的第三方來(lái)保證買(mǎi)賣(mài)雙方的利益，而只是承擔(dān)支付貨款完成交易的功能。這樣就造成了很多消費(fèi)者對(duì)通過(guò)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易產(chǎn)生不安全感。然而，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)作為信用的中介對(duì)交易雙方進(jìn)行擔(dān)保，交易完成前貨款暫時(shí)存放在第三方支付企業(yè)賬戶(hù)中；當(dāng)交易完成后買(mǎi)方確認(rèn)收到商品后貨款才從第三方支付企業(yè)的賬戶(hù)中劃歸到賣(mài)方賬戶(hù)中。通過(guò)這種方式既可以保證賣(mài)方銷(xiāo)售商品的質(zhì)量信譽(yù)問(wèn)題又可以確保買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)商品的貨款能夠及時(shí)支付。同時(shí)還可以進(jìn)一步增加網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)雙方的相互信任感。因此，較多的客戶(hù)傾向于使用第三方支付平臺(tái)。鑒于此種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該選擇支付牌照比較齊全的三線(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資入股，按照淘寶與支付寶搭配的模式盡快開(kāi)發(fā)出自己的電商平臺(tái)和支付工具進(jìn)而打造出屬于自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。
關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營(yíng)；綜合經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行
引言
進(jìn)入90年代，國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來(lái)越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來(lái)。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。
其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開(kāi)展一些非證券類(lèi)的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開(kāi)展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買(mǎi)賣(mài)股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力
銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)?，F(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。
（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)
加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶(hù)限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶(hù)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類(lèi)型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢(xún)、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢(xún)、為公司收購(gòu)與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶(hù)服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開(kāi)放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。
（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)
現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，伴隨著宏觀(guān)調(diào)控的持續(xù)進(jìn)行與實(shí)施，貨幣政策的不斷改進(jìn)，商業(yè)銀行必須要對(duì)其有限的資源進(jìn)行科學(xué)安排，進(jìn)而才能應(yīng)對(duì)新形勢(shì)的變化。因此，對(duì)商業(yè)銀行提升質(zhì)量管理、競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)的發(fā)展道路的探討有其必要性。
一、商業(yè)銀行提升質(zhì)量管理的必要性
在新的市場(chǎng)形勢(shì)下，強(qiáng)化質(zhì)量管理是商業(yè)銀行得到發(fā)展的的關(guān)鍵和核心，同時(shí)，也是銀行得到掌控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的一個(gè)重要手段，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，質(zhì)量管理的提升在商業(yè)銀行的重要性就更加突顯出來(lái)。
近幾年來(lái)，我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大的變化，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量以及盈利能力也在不斷提升，傳統(tǒng)形勢(shì)下的質(zhì)量管理已經(jīng)完全不能適應(yīng)于商業(yè)銀行的發(fā)展，另外，再加上，我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定性，大大推進(jìn)了匯率市場(chǎng)和利率市場(chǎng)的改革，這使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和管理模式受到了基礎(chǔ)的挑戰(zhàn)。因此，面對(duì)這些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須要提升質(zhì)量管理，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，改善經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益的全面協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)能力的提升。
二、商業(yè)銀行提升質(zhì)量管理，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的思路
在傳統(tǒng)的社會(huì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行主要偏重于資產(chǎn)質(zhì)量的提升，其所指的質(zhì)量管理，是一種狹義上的質(zhì)量管理，而現(xiàn)有的質(zhì)量管理，主要強(qiáng)調(diào)的是要全面提升商業(yè)銀行質(zhì)量管理，這是一種廣義上的質(zhì)量，不僅僅局限于資產(chǎn)質(zhì)量，更為主要的還包括了管理考核監(jiān)督、業(yè)務(wù)操作管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理以及人員素質(zhì)提升等等，迷些都是商業(yè)銀行質(zhì)量管理的范疇。因此，要想提高商業(yè)銀行質(zhì)量管理，增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，就要從以下方面入手：
1.強(qiáng)化資產(chǎn)認(rèn)定
商業(yè)銀行通過(guò)資產(chǎn)分類(lèi)與認(rèn)定，全面核查質(zhì)量。因此，在資產(chǎn)質(zhì)量管理中，需要做到：一、要嚴(yán)格把握資產(chǎn)的分類(lèi)，要加強(qiáng)對(duì)每一筆資產(chǎn)的計(jì)算分析，尤其是對(duì)于損失類(lèi)、可疑類(lèi)、或者是貸款風(fēng)險(xiǎn)等資產(chǎn)，更加需要逐筆計(jì)算。二、需要細(xì)化本文由收集整理管理辦法，如針對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，一方面，既要做到準(zhǔn)確分類(lèi)，細(xì)化辦法，另一方面，還要能夠?qū)崿F(xiàn)求時(shí)合理暴露風(fēng)險(xiǎn)，真實(shí)全面地反映出資產(chǎn)的情況以及質(zhì)量，以便于銀行提前準(zhǔn)備。三、全面控制相關(guān)要素，要求信貸人員要能夠準(zhǔn)確、及時(shí)地按期收集客戶(hù)信息，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行系統(tǒng)性分析，增強(qiáng)信息的邊疆性，提升數(shù)據(jù)的可比性，這樣，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和客戶(hù)流量的綜合分析，更好地保證商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。四、需要管理人員進(jìn)一步改善觀(guān)念，確保商業(yè)銀行資產(chǎn)管理能夠與現(xiàn)代國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化管理，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定，盡可能地縮小現(xiàn)代商業(yè)銀行與權(quán)威認(rèn)證的偏差。
2.清收不良貸款
商業(yè)銀行要在保證資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，對(duì)銀行的不良貸款進(jìn)行清收處理，以便于提高質(zhì)量，在具體實(shí)施中，要采用一切有效措施和方法，降低商業(yè)銀行損失率，同時(shí)，更加降低不良資產(chǎn)余額，堅(jiān)持兩者并重的原則，重點(diǎn)突出現(xiàn)金的回收。首先，在清收過(guò)程中，要以不良的大戶(hù)為重點(diǎn)，與此同時(shí)，還要制定科學(xué)的清收方案，全面落實(shí)管理的進(jìn)度。此外，需要在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還以局勢(shì)為需要，不斷地創(chuàng)新清收的方法和手段，可以通過(guò)資產(chǎn)重組、減免利息或者是盤(pán)活轉(zhuǎn)貸等方興未艾，落實(shí)責(zé)任，也可以多種手段并用，加快處理速度，確保在最短的時(shí)間內(nèi)，清收不良貸款，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行質(zhì)量管理的新突破。
3.強(qiáng)化考核管理
在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，商業(yè)銀行通過(guò)考核管理來(lái)提升質(zhì)量也是一種有效的手段。在考核中，需要堅(jiān)持約束、激勵(lì)并重的原則，做到獎(jiǎng)罰分明，與此同時(shí)，完善相關(guān)的管理考核制度，加大監(jiān)督力度，將績(jī)效與業(yè)績(jī)進(jìn)行掛鉤，提高資產(chǎn)質(zhì)量。另外，需要以實(shí)際為參照，強(qiáng)化商業(yè)銀行的責(zé)任追究制度和問(wèn)責(zé)機(jī)制，杜絕一切違規(guī)行為和現(xiàn)象的發(fā)生。
4.重視核算管理
商業(yè)銀行要通過(guò)核算管理來(lái)提升管理質(zhì)量。在核算管理中，需要按照各項(xiàng)規(guī)章制度認(rèn)真執(zhí)行并操作，堅(jiān)持從我做起，與此同時(shí)，并且結(jié)合各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)其發(fā)生的原因和處理方法進(jìn)行綜合分析，從中尋找經(jīng)驗(yàn)和方法，健全核算制度。此外，要加大對(duì)重點(diǎn)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)人員的審核和檢查，控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，全面控制風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步提升質(zhì)量管理的有效性。
三、商業(yè)銀行提升質(zhì)量管理、競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)的方法
對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，要想全面提升競(jìng)爭(zhēng)力，就需要不斷地努力，結(jié)合內(nèi)外的良好的發(fā)展環(huán)境，進(jìn)一步加快商業(yè)銀行綜合化發(fā)展水平和經(jīng)營(yíng)水平：
首先是創(chuàng)新。創(chuàng)新是當(dāng)今時(shí)代的特色，商業(yè)銀行要想獲得持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，就需要不斷地創(chuàng)新，突出商業(yè)銀行的鮮明特色。目前，我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境在不斷變化，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境也在不斷變化，為了滿(mǎn)足商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，必須要通過(guò)創(chuàng)新，來(lái)提升銀行經(jīng)營(yíng)能力和業(yè)務(wù)能力，維持金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，結(jié)合管理創(chuàng)新、體制創(chuàng)新以及流程創(chuàng)新等，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)銀行的國(guó)際化和世界化。此外，商業(yè)銀行要以創(chuàng)新為重點(diǎn)，全面展開(kāi)各項(xiàng)工作的進(jìn)行，通過(guò)創(chuàng)新，構(gòu)建新的管理機(jī)制和新的管理架構(gòu)，適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展需要，提升商業(yè)銀行的管理水平和整體管理素質(zhì)，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，全面構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，快速推進(jìn)信息的建設(shè)與更新，不斷地充實(shí)現(xiàn)有的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，滿(mǎn)足商業(yè)銀行的管理和經(jīng)營(yíng)的多樣化發(fā)展需要，全面提升商業(yè)銀行現(xiàn)代管理水平。
其次是機(jī)遇。在現(xiàn)代的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行所面對(duì)的客戶(hù)形形，這些不斷變化的客戶(hù)特征以及不斷提高客戶(hù)需求，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了困難，但同時(shí)，更是一種機(jī)遇，因此，持續(xù)的變化為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了廣闊的發(fā)展平臺(tái)和空間，可以利用這個(gè)空間，對(duì)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行不斷的分析，優(yōu)化現(xiàn)有的管理體系，從而更好地適應(yīng)市場(chǎng)的變化，并且在此基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，增強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，為銀行的發(fā)展提供重要的保障和創(chuàng)新基石，做到因勢(shì)而變，完善自身的經(jīng)營(yíng)理念，在不斷的變化中，獲得進(jìn)取和發(fā)展的內(nèi)在需求。
第三是經(jīng)營(yíng)。新形勢(shì)下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是要在保證其戰(zhàn)略有效性的基礎(chǔ)上，提高戰(zhàn)略高度，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)。雖然目前我國(guó)有很多的商業(yè)銀行也實(shí)施了綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，但是并沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的效果。為此，這就需要商業(yè)銀行提高戰(zhàn)略高度，一方面，要保證其文化整合能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升和風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善，另一方面，需要客觀(guān)地認(rèn)清當(dāng)下局勢(shì)，在充分分析自身能力的條件下，以一種冷靜思考、積極態(tài)度和審慎的思維，對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行分析，制定合理的經(jīng)營(yíng)方案，從中選擇最為合適的綜合化經(jīng)營(yíng)道路。
最后是人才。任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展，必須要高端的人才，才能有所發(fā)展和進(jìn)步。因此，商業(yè)銀行善于規(guī)劃自己發(fā)展，重視人才的重要性，借鑒外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和方法，不斷地優(yōu)化自己的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍，管理隊(duì)伍，全面提升商業(yè)銀行整體素質(zhì)水平。同時(shí)，還要在此基礎(chǔ)上，加大人才的培養(yǎng)，要求員工要從思想觀(guān)念、工作作風(fēng)以及精神面貌等各個(gè)方面都得到提高，以此來(lái)適應(yīng)新體制要求和新形勢(shì)要求，增強(qiáng)所有員工的服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)以有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行的更好更快發(fā)展。
中圖分類(lèi)號(hào)：G613.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1008-925X（2012）11-0259-01
摘 要 數(shù)字媒體是信息科學(xué)與媒體文化相結(jié)合的產(chǎn)物，是近年來(lái)新興的一門(mén)學(xué)科。數(shù)字媒體專(zhuān)業(yè)便是隨著數(shù)字媒體的普及和發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的專(zhuān)業(yè)。隨著我國(guó)數(shù)字媒體應(yīng)用的普及和發(fā)展，我國(guó)每年在數(shù)字媒體領(lǐng)域缺少數(shù)十萬(wàn)的實(shí)用性人才。本文對(duì)數(shù)字音頻與錄制技術(shù)在高校音樂(lè)專(zhuān)業(yè)存在的必要性和電腦音樂(lè)的發(fā)展前景進(jìn)行了探討。
關(guān)鍵詞 數(shù)字音樂(lè)；音樂(lè)專(zhuān)業(yè)；電腦音樂(lè)；發(fā)展前景
1 引言
隨著時(shí)代的發(fā)展，音樂(lè)教育在其教學(xué)手段、教學(xué)模式等方面發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。電腦音樂(lè)系統(tǒng)的不斷完善及其在高校音樂(lè)理論課教學(xué)中的應(yīng)用，既為高校音樂(lè)教學(xué)提出了新的要求，同時(shí)也為高校音樂(lè)理論教學(xué)的改革帶來(lái)了機(jī)遇，音樂(lè)理論課教師自身的素質(zhì)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在數(shù)字音頻制作領(lǐng)域，除了作詞、作曲創(chuàng)作工作外，還有諸如音效設(shè)計(jì)制作、多媒體作品的配音、數(shù)字音頻的編輯、數(shù)字音頻的傳輸和存儲(chǔ)、人聲的潤(rùn)色和修復(fù)等制作工作，這些制作工作只要我們掌握一些音樂(lè)常識(shí)和音頻的物理、心理特性，掌握相應(yīng)的普頻處理軟件的用法，就能完成相應(yīng)的任務(wù)。
2 電腦科技對(duì)音樂(lè)藝術(shù)和高校音樂(lè)教育的影響
今天，許多領(lǐng)域依靠電腦技術(shù)的支持都為本領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了自己在新時(shí)期的騰飛。音樂(lè)也概莫能外，80年代初電腦音樂(lè)技術(shù)的興起，給音樂(lè)領(lǐng)域帶來(lái)一場(chǎng)前所未有的變革。電腦與各種帶有MIDI接口的電子樂(lè)器和設(shè)備聯(lián)合使用，使各種形式的音樂(lè)創(chuàng)作開(kāi)始了新時(shí)期的騰飛。在國(guó)內(nèi)，演藝界和音樂(lè)錄音公司利用MIDI設(shè)備和技術(shù)進(jìn)行音樂(lè)表演和音樂(lè)制作，對(duì)音樂(lè)界產(chǎn)生了較大影響。90年代初，部分專(zhuān)業(yè)音樂(lè)院校引進(jìn)了MIDI設(shè)備，成立了電子音樂(lè)實(shí)驗(yàn)室，開(kāi)始利用電腦音樂(lè)技術(shù)進(jìn)行音樂(lè)教學(xué)、創(chuàng)作和研究，不斷有新成果涌現(xiàn)。
90年代末，電腦音樂(lè)系統(tǒng)在全國(guó)各藝術(shù)院校逐漸普及，許多音樂(lè)教師購(gòu)置了個(gè)人的電腦音樂(lè)系統(tǒng)，電腦音樂(lè)系統(tǒng)比以往更多地應(yīng)用在教學(xué)、研究和創(chuàng)作之中。隨著電腦音樂(lè)技術(shù)的高速發(fā)展，電腦與音樂(lè)結(jié)合所產(chǎn)生的效果及效益不斷在拓寬音樂(lè)界及音樂(lè)教育界的認(rèn)識(shí)，這些效果和效益在各級(jí)音樂(lè)教學(xué)、廣播電視、音樂(lè)錄制、音樂(lè)表演等領(lǐng)域得到普遍應(yīng)用，發(fā)揮了重要作用。最突出的是，在音樂(lè)制作方面依靠電腦和其他設(shè)備制作出來(lái)的音樂(lè)已達(dá)到了一個(gè)新的高度，拓展了人們的音樂(lè)傳統(tǒng)觀(guān)念和聽(tīng)覺(jué)。音樂(lè)藝術(shù)雖然是一門(mén)與科學(xué)截然不同的學(xué)科，但其學(xué)科建設(shè)、科研、發(fā)展、教學(xué)效率的提高、辦學(xué)規(guī)模的擴(kuò)大從發(fā)展的角度來(lái)看都將得益于與電腦技術(shù)相關(guān)的科技，如：電腦音序軟件、MIDI技術(shù)和多媒體技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展與成熟。MIDI設(shè)備、電腦和音樂(lè)軟件的結(jié)合，構(gòu)成了電腦音樂(lè)系統(tǒng)。
3 數(shù)字音頻與錄制制作方面的優(yōu)勢(shì)
模擬磁記錄方式在音頻領(lǐng)域的應(yīng)用，經(jīng)歷了近半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，從單聲道錄音、雙聲道立體錄音，到復(fù)雜的多聲道合成錄音等，音響制作技術(shù)發(fā)生了深刻的變化。但同時(shí)磁記錄方式在錄制系統(tǒng)中的瓶頸效應(yīng)亦顯得非常突出，如磁記錄方式記錄的制品動(dòng)態(tài)小、信噪比差等，盡管在技術(shù)上也采用了降噪、壓縮等手段，使音質(zhì)得到很大的改善，卻未能取得突破性進(jìn)展。
當(dāng)今基于個(gè)人電腦基礎(chǔ)上的電腦音樂(lè)系統(tǒng)不斷完善和普及，不斷地拓展著它的應(yīng)用空間。受其影響，傳統(tǒng)的音樂(lè)創(chuàng)作、音樂(lè)表演和音樂(lè)教育方式都在發(fā)生變化，人們對(duì)音樂(lè)藝術(shù)的認(rèn)識(shí)也在不斷更新。近年來(lái)，由于計(jì)算機(jī)的飛速發(fā)展，人們開(kāi)始將計(jì)算機(jī)的技術(shù)應(yīng)用到音頻領(lǐng)域，“數(shù)字音頻工作站”這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物應(yīng)運(yùn)而生。它的引人和應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了節(jié)目制作音頻信號(hào)可視化和編輯制作的無(wú)損化，以磁記錄為主構(gòu)成的錄制系統(tǒng)已漸漸被數(shù)字音頻工作站替代。這是以計(jì)算機(jī)控制的硬盤(pán)為主要載體的非線(xiàn)性數(shù)字音頻處理系統(tǒng)，由計(jì)算機(jī)中央處理器、數(shù)字音頻處理器、軟件功能模塊、音源外設(shè)、存儲(chǔ)器等部分所構(gòu)成的一個(gè)工作系統(tǒng)。 與傳統(tǒng)錄制系統(tǒng)相比，數(shù)字音頻工作站更靈活、更先進(jìn)，且操作也較簡(jiǎn)單。數(shù)字音頻工作站由于是采用信號(hào)處理器采集音源，全部都是數(shù)字處理，當(dāng)量化（bit）和采樣頻率一定時(shí)，很容易被其逼真、有穿透力的聲音聽(tīng)吸引和震撼，這都是數(shù)字錄音的功勞。時(shí)至今日，周?chē)拇蟛糠忠粝裰破返匿浺舳际且詳?shù)字形式進(jìn)行的。
4 利用電腦音樂(lè)系統(tǒng)改革高校和聲課教學(xué)模式是發(fā)展的必然
面對(duì)數(shù)字化新媒體時(shí)代必須以較新的視角，對(duì)音樂(lè)學(xué)的學(xué)科建設(shè)要提出具有前瞻性的整體思路，同時(shí)也需要以反映論為指引來(lái)揭示音樂(lè)學(xué)的基本視角，來(lái)了解音樂(lè)學(xué)活動(dòng)的本質(zhì)性，了解音樂(lè)創(chuàng)作論和接受論，運(yùn)用大藝術(shù)的視野，推動(dòng)我們走向音樂(lè)學(xué)理論研究的新的境地。突破原有邊界，向綜合交叉的新向方式推進(jìn)的趨向，對(duì)數(shù)字化媒介下的音樂(lè)學(xué)做出理論上的概括與總結(jié)，努力做出符合歷史發(fā)展規(guī)律的回答，將數(shù)字媒介引導(dǎo)新媒體新音樂(lè)健康發(fā)展和快速繁榮，推進(jìn)數(shù)字媒介音樂(lè)學(xué)本身的學(xué)理建構(gòu)起到好的作用，推進(jìn)整個(gè)音樂(lè)事業(yè)的發(fā)展。
針對(duì)我國(guó)高等教育在21世紀(jì)面臨的新形勢(shì)，教育部在《關(guān)于加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)工作，提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見(jiàn)》中提出了十二條加強(qiáng)本科教學(xué)工作、提高教學(xué)質(zhì)量的措施和意見(jiàn)，其中之一就是要通過(guò)使用現(xiàn)代化教育技術(shù)來(lái)提升教學(xué)水平，并具體要求各高校在高校音樂(lè)技術(shù)理論課教學(xué)中，充分運(yùn)用電腦音樂(lè)系統(tǒng)改進(jìn)現(xiàn)存和聲課程教學(xué)模式。
在這樣的大背景下，我國(guó)目前的高校和聲課教學(xué)模式必然要適應(yīng)時(shí)代的要求和發(fā)展，各級(jí)教育部門(mén)及教師個(gè)體必須研究電腦時(shí)代一音樂(lè)教學(xué)中教與學(xué)的新規(guī)律，認(rèn)識(shí)21世紀(jì)新的和聲課教學(xué)模式。在各級(jí)院校，由于教學(xué)設(shè)備落后，音樂(lè)理淪課教師對(duì)電腦技術(shù)的掌握欠缺及對(duì)其發(fā)展給音樂(lè)教學(xué)帶來(lái)的影響還認(rèn)識(shí)不深，導(dǎo)致存在教學(xué)資源陳舊、單調(diào)，教學(xué)手段單一，教學(xué)內(nèi)容空間難以拓展，教學(xué)方法難以突破等一系列問(wèn)題。利用電腦音樂(lè)系統(tǒng)改革發(fā)展現(xiàn)有課程教學(xué)模式，更新和聲課教學(xué)觀(guān)念，調(diào)整教學(xué)的內(nèi)容、方法，逐步發(fā)展新的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求教學(xué)模式成為必須！
參考文獻(xiàn)
[1] 馬達(dá). 聚焦基礎(chǔ)教育，深化高師音樂(lè)教改——“21世紀(jì)面向基礎(chǔ)教育的高師音樂(lè)課程改革研討會(huì)”綜述[J]. 人民音樂(lè) ， 2002，（05）
關(guān)鍵詞：路徑依賴(lài)；商業(yè)銀行；外匯業(yè)務(wù)發(fā)展
中圖分類(lèi)號(hào)：F832．33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003－9031（2006）09－0020－03
一、我國(guó)銀行體系的制度變遷與外匯業(yè)務(wù)發(fā)展
1949年至1978年，中國(guó)人民銀行身兼二職：既是國(guó)家金融管理和貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，又是統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的金融組織，即“大統(tǒng)一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當(dāng)時(shí)高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相一致，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種銀行體制已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開(kāi)始，銀行體制進(jìn)行了一系列重大改革。1979年2月恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行；同年，中國(guó)銀行從中國(guó)人民銀行分設(shè)出來(lái)；1979年10月，中國(guó)建設(shè)銀行從財(cái)政部劃出；1983年，成立中國(guó)工商銀行，承擔(dān)原中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)村工商業(yè)的貸款；中國(guó)銀行專(zhuān)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)；工商銀行專(zhuān)司國(guó)有公有及商業(yè)企業(yè)的貸款；建設(shè)銀行則主要負(fù)責(zé)新建投資項(xiàng)目的貸款。改革后，四大商業(yè)銀行實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，只有中國(guó)銀行才能辦理外匯業(yè)務(wù)，其他三家商業(yè)銀行只能在各自的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，直至1988年工、農(nóng)、中、建實(shí)行了業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，可經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)，才打破這種業(yè)務(wù)格局。[1]
由于我國(guó)的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業(yè)務(wù)成為了中國(guó)銀行的核心業(yè)務(wù)，有效融合到本幣經(jīng)營(yíng)中，形成了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力源泉。而工、農(nóng)、建三家銀行，外匯業(yè)務(wù)起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業(yè)務(wù)目前還只是功能型或輔助型業(yè)務(wù)，影響著其自身競(jìng)爭(zhēng)力的提高。
二、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況
四大商業(yè)銀行中，中國(guó)銀行外匯經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)、狀況較好，工、農(nóng)、建三家銀行經(jīng)營(yíng)十幾年的外匯業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)沒(méi)有很大突破。中國(guó)銀行的各項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中占據(jù)絕對(duì)領(lǐng)先地位，幾乎占據(jù)了外匯市場(chǎng)的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國(guó)銀行無(wú)論是在外匯資產(chǎn)、外匯存貸款、國(guó)際結(jié)算、結(jié)售匯等方面都占據(jù)統(tǒng)治地位，而工、農(nóng)、建三家銀行所占市場(chǎng)比例比較小，且外匯業(yè)務(wù)在這些銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中所占比例也極小（見(jiàn)表5）。外匯業(yè)務(wù)的盈利能力較強(qiáng)，多年來(lái)工、農(nóng)、建都把外匯業(yè)務(wù)作為重要業(yè)務(wù)來(lái)抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于路徑依賴(lài)引致的種種原因，工、農(nóng)、建三家銀行難以走出對(duì)人民幣的路徑依賴(lài)狀態(tài)。
三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的路徑依賴(lài)現(xiàn)象剖析
（一）路徑依賴(lài)的定義
路徑依賴(lài)（Path Dependence）是西方新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)名詞，它指的是一個(gè)具有正反饋機(jī)制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統(tǒng)所采納，便會(huì)沿著一定的路徑發(fā)展演變，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的體系所取代。美國(guó)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯C．諾斯教授把技術(shù)變遷中的正反饋機(jī)制擴(kuò)展到制度變遷中，用“路徑依賴(lài)”概念描述過(guò)去的績(jī)效對(duì)現(xiàn)在和未來(lái)的巨大影響力。諾斯認(rèn)為，制度變遷過(guò)程和技術(shù)變遷過(guò)程一樣，存在著報(bào)酬遞增和自我強(qiáng)化機(jī)制，這種機(jī)制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會(huì)在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化，所以，人們過(guò)去做出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇。沿著既定的路徑，經(jīng)濟(jì)和政治制度變遷可能進(jìn)入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化，稱(chēng)之為諾斯路徑依賴(lài)Ⅰ；也可能順著錯(cuò)誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無(wú)效率的狀態(tài)下而導(dǎo)致停滯，稱(chēng)之為諾斯路徑依賴(lài)Ⅱ。一旦進(jìn)入鎖定狀態(tài)，要擺脫出來(lái)就變得十分困難。[2]
（二）中國(guó)銀行在外匯業(yè)務(wù)方面路徑依賴(lài)的主要表現(xiàn)
中國(guó)銀行的路徑依賴(lài)主要表現(xiàn)是，其有多年在外匯業(yè)務(wù)的壟斷經(jīng)營(yíng)的制度安排，外匯業(yè)務(wù)的既定方向已得到自我強(qiáng)化，并把外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)逐步培育成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，將外匯業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)用到包括融資、存款、結(jié)算、清算、資金、銀行卡等多種核心產(chǎn)品，還根據(jù)不同客戶(hù)的需要，創(chuàng)造性地開(kāi)發(fā)出最終產(chǎn)品。不僅如此，在四大商業(yè)銀行打破專(zhuān)業(yè)化壟斷經(jīng)營(yíng)后，中國(guó)銀行繼續(xù)提升在外匯業(yè)務(wù)方面的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并將這種能力扎根于整個(gè)組織中，存在于人力資源之中。中國(guó)銀行的外匯業(yè)務(wù)沿著良性循環(huán)的發(fā)展路徑，發(fā)揮其海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，依托國(guó)內(nèi)跨國(guó)公司集團(tuán)、大型外貿(mào)進(jìn)出口公司等客戶(hù)群體，憑借多樣化的產(chǎn)品，始終保持在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的領(lǐng)先地位，在外匯業(yè)務(wù)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了包括產(chǎn)品、服務(wù)水平、專(zhuān)業(yè)技術(shù)和專(zhuān)業(yè)人才等方面的強(qiáng)大比較優(yōu)勢(shì)，并已發(fā)展成為中國(guó)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在產(chǎn)品服務(wù)方面，中國(guó)銀行曾在多項(xiàng)業(yè)務(wù)上享有專(zhuān)營(yíng)權(quán)。隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，盡管中國(guó)銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的特權(quán)逐步取消，但仍保持在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)?？梢?jiàn)，中國(guó)銀行的外匯業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了具有正反饋機(jī)制的體系和報(bào)酬遞增及自我強(qiáng)化機(jī)制。
（三）工、農(nóng)、建與中國(guó)銀行在路徑依賴(lài)方面的差異
與中國(guó)銀行相比，工、農(nóng)、建多年來(lái)形成了以人民幣經(jīng)營(yíng)為主的經(jīng)營(yíng)模式，形成了對(duì)人民幣業(yè)務(wù)的路徑依賴(lài)，出現(xiàn)“閉鎖”狀態(tài)，阻礙外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：
1．在人力資源方面。中國(guó)銀行作為歷史上的外貿(mào)外匯專(zhuān)業(yè)銀行，擁有一支數(shù)量充足、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較高的外匯從業(yè)人員隊(duì)伍，外匯業(yè)務(wù)的員工數(shù)量占到業(yè)務(wù)人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓(xùn)基地，員工可以通過(guò)多種方式學(xué)習(xí)到國(guó)際上最先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，有利于加速人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和提高人員工整體素質(zhì)。而工、農(nóng)、建三家銀行在人員配置上以人民幣業(yè)務(wù)為主，外匯專(zhuān)業(yè)化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業(yè)務(wù)對(duì)全行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環(huán)，外匯人員流失的問(wèn)題十分突出。
2．在外匯產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新方面。中國(guó)銀行非常重視外匯產(chǎn)品創(chuàng)新，憑著多年的經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新具有敏感嗅覺(jué)和前瞻性。除中國(guó)銀行具備無(wú)可比擬的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)外，其他三家銀行仍以提供傳統(tǒng)外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品為主。盡管近年來(lái)各行都陸續(xù)推出了一些新產(chǎn)品，但受限于外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀(guān)原因，難以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成品牌效應(yīng)和領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。
3．在服務(wù)定價(jià)方面。中國(guó)銀行依托良好的市場(chǎng)信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體、龐大的境外機(jī)構(gòu)和行網(wǎng)絡(luò)以及高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，不僅能夠維持合理的收費(fèi)水平，還能夠通過(guò)形成外匯業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)提高收益率，保持其在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先水平。而對(duì)于其他三家銀行來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)不成熟、產(chǎn)品同質(zhì)化較強(qiáng)的情況下，往往利用服務(wù)價(jià)格作為拓展市場(chǎng)的最直接手段，最終可能導(dǎo)致賠本，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)積聚。
4．在經(jīng)營(yíng)管理模式方面。中國(guó)銀行是沿著原來(lái)以外匯業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)特色業(yè)務(wù)為主來(lái)進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的，所有支行和網(wǎng)點(diǎn)都能辦理外匯業(yè)務(wù)，在總行和各級(jí)分支機(jī)構(gòu)都已完全實(shí)現(xiàn)了外匯與人民幣業(yè)務(wù)的有效融合，從而能夠最大限度地發(fā)揮全行資源的整體優(yōu)勢(shì)。而工、農(nóng)、建三家銀行設(shè)置了國(guó)際業(yè)務(wù)部，專(zhuān)司外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，而且很多分支行和網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有外匯業(yè)務(wù)功能或只具備部分外匯業(yè)務(wù)功能，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)顯得勢(shì)單力薄。
5．在業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制方面。中國(guó)銀行辦理外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)合理，經(jīng)辦人員和信貸審批人員能夠比較準(zhǔn)確地把握各類(lèi)外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，服務(wù)效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發(fā)展背景和經(jīng)營(yíng)管理水平，一方面為求得外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，另一方面要防范風(fēng)險(xiǎn)，再加上信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)外匯業(yè)務(wù)的不熟悉，影響業(yè)務(wù)流程的合理設(shè)計(jì)，降低了服務(wù)效率。
6．在激勵(lì)約束政策方面。中國(guó)銀行作為外匯業(yè)務(wù)的龍頭，在考核中充分體現(xiàn)以效益和質(zhì)量為中心的經(jīng)營(yíng)理念，考核指標(biāo)以增加業(yè)務(wù)收入，尤其是非利息收入為重點(diǎn)。為了加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)銀行對(duì)外匯中間業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)考核，單獨(dú)激勵(lì)。工、農(nóng)、建三家銀行在費(fèi)用的分配上仍以發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)為主，有些行評(píng)價(jià)各級(jí)行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)管理績(jī)效的考核指標(biāo)是圍繞人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的指標(biāo)設(shè)置的，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理未設(shè)定外匯業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的好壞不影響各分支行的考核和領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績(jī)，這些軟的激勵(lì)約束客觀(guān)上無(wú)法調(diào)動(dòng)分支行開(kāi)拓外匯業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。
從上述分析可以看出，中國(guó)銀行的外匯業(yè)務(wù)正沿著固定的路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強(qiáng)化的趨勢(shì)。而工、農(nóng)、建三家銀行的外匯業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢是長(zhǎng)期以來(lái)由于對(duì)人民幣的路徑依賴(lài)而對(duì)既定路徑鎖定的結(jié)果。
三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇
我國(guó)加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟(jì)金融全球化等宏觀(guān)形勢(shì)決定了商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展就離不開(kāi)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的依賴(lài)，而外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的好壞直接影響其未來(lái)的生存和發(fā)展。商業(yè)銀行要成為國(guó)際化的大銀行，雖然外匯業(yè)務(wù)與國(guó)際化發(fā)展方向最為密切，但不能只關(guān)注外匯業(yè)務(wù)，而應(yīng)關(guān)注整體的發(fā)展。[3]由于客觀(guān)市場(chǎng)原因，而且多年的人民幣經(jīng)營(yíng)已形成了路徑依賴(lài)，工、農(nóng)、建三家商業(yè)銀行要提高外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)能力，就要以人民幣業(yè)務(wù)為基本平臺(tái)，加強(qiáng)本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，充分發(fā)揮“報(bào)酬遞增的正反饋機(jī)制”，謀求制度效應(yīng)的最大化。
一是充分利用人民幣業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)本外幣聯(lián)動(dòng)?？陀^(guān)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和制度安排決定了工、農(nóng)、建三家銀行對(duì)人民幣業(yè)務(wù)存在由沉淀成本、學(xué)習(xí)效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)以及適應(yīng)性預(yù)期等造成的收益遞增效應(yīng)。工、農(nóng)、建三家銀行應(yīng)充分利用已有的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶(hù)資源，把外匯業(yè)務(wù)融入到現(xiàn)行的人民幣經(jīng)營(yíng)管理體制中，延伸到各個(gè)支行和網(wǎng)點(diǎn)，做到本外幣聯(lián)動(dòng)，部門(mén)、分支行上下互動(dòng)。
二是大力推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的普及。普及的基礎(chǔ)是人才，因此要加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，加大培訓(xùn)力度，培訓(xùn)的對(duì)象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業(yè)務(wù)，自覺(jué)地營(yíng)銷(xiāo)外匯業(yè)務(wù)。
三是建立健全激勵(lì)機(jī)制和考核體系。對(duì)工、農(nóng)、建三家銀行而言，外匯業(yè)務(wù)現(xiàn)處于發(fā)展階段，要改變現(xiàn)狀，就要給予必要的政策支持，激勵(lì)和考核是最有效地推動(dòng)外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的手段。現(xiàn)行的考核制度是考核綜合性指標(biāo)，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標(biāo)的約束力和激勵(lì)效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不好，也可以以人民幣業(yè)績(jī)來(lái)替代，有些分行干脆就不發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，全力發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機(jī)制給分行傳遞一個(gè)錯(cuò)誤信號(hào)，認(rèn)為外匯業(yè)務(wù)在全行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位中可有可無(wú)，這一導(dǎo)向明顯不利于外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，應(yīng)把外匯業(yè)務(wù)擺到戰(zhàn)略性的高度，在考核時(shí)實(shí)行硬約束，從而調(diào)動(dòng)全行辦理外匯業(yè)務(wù)的積極性。
四是優(yōu)化和調(diào)整授信政策。目前各行均對(duì)信貸業(yè)務(wù)制定了授信制度，但這是針對(duì)人民幣信貸業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)設(shè)置的，具體表現(xiàn)為以客戶(hù)本身的財(cái)務(wù)指標(biāo)、所處行業(yè)情況、市場(chǎng)占有率等為評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，注重企業(yè)的盈利能力和發(fā)展前景。但在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，客戶(hù)正常的貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來(lái)源，而客戶(hù)自身的盈利能力是第二還款來(lái)源。因此，應(yīng)該制定有別于人民幣流動(dòng)資金貸款的信用評(píng)級(jí)制度，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。
參考文獻(xiàn)：
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曉平
時(shí)隔十年，衛(wèi)哲再次引發(fā)巨大輿論風(fēng)波。
2月21日，阿里巴巴B2B公司CEO衛(wèi)哲引咎辭職，有人說(shuō)馬云壯士斷腕，有人說(shuō)阿里巴巴卸磨殺驢，也有人說(shuō)這是老板與職業(yè)經(jīng)理人關(guān)系的經(jīng)典案例。
上一次的熱議出現(xiàn)在2000年，當(dāng)時(shí)衛(wèi)哲出任百安居CFO，他是全球唯一一個(gè)沒(méi)有注冊(cè)會(huì)計(jì)師資質(zhì)的CFO，也是該集團(tuán)有史以來(lái)年齡不到30歲的CFO。
曾經(jīng)的金牌打工皇帝以這樣的方式離開(kāi)自己效力5年的企業(yè)，衛(wèi)哲的離職到底值不值?我們無(wú)意探究，但作為一個(gè)昔日成功的CFO，衛(wèi)哲的離去卻引發(fā)我們對(duì)CFO職業(yè)發(fā)展路徑的思考。
在國(guó)內(nèi)，比較被認(rèn)可的CFO職業(yè)發(fā)展大致有以下幾種：
一、從CFO到CEO。一個(gè)好的CFO考慮問(wèn)題，需要從CEO的角度出發(fā)。一個(gè)好的CFO所具備的素質(zhì)和要求，和許多CEO所具備的要求和素質(zhì)是完全一致的。曾幾何時(shí)，衛(wèi)哲被公認(rèn)為是從CFO到CEO的典范。
另一個(gè)成功例子就是新浪曹?chē)?guó)偉，2005年9月，曹?chē)?guó)偉任新浪CFO。2006年5月10日，擔(dān)任新浪CEO。2009年9月28日，新浪公司宣布，以新浪CEO曹?chē)?guó)偉為首的新浪管理層，將以約1.8億美元的價(jià)格，購(gòu)入新浪約560萬(wàn)普通股，并成為新浪第一大股東，這意味著，以曹?chē)?guó)偉為首的管理團(tuán)隊(duì)將實(shí)現(xiàn)對(duì)新浪的全面掌控。
二、變身為投資家。在國(guó)內(nèi)，馬雪征和沈南鵬無(wú)疑是最杰出的代表。馬雪征自聯(lián)想集團(tuán)高級(jí)副總裁、董事會(huì)執(zhí)行董事兼CFO職位上退休，2007年9月加盟TPG。
公開(kāi)資料顯示，在TPG亞洲區(qū)主管任內(nèi)，馬雪征做出了多項(xiàng)成功投資，包括斥資5.5億元入股達(dá)芙妮，賬面獲利翻倍；又在2010年賣(mài)出持有的平保股份，獲利據(jù)稱(chēng)超百億元。當(dāng)然，還有被更多投資人熟悉的新橋資本出售深圳發(fā)展銀行股權(quán)的交易。
2006年，被稱(chēng)為“攜程網(wǎng)之父”的攜程CPO沈南鵬變身為紅杉資本中國(guó)合伙人，并成為國(guó)為著名的投資人之一。
除上述兩個(gè)路徑之外，還有一類(lèi)CFO，他們?cè)诠Τ擅椭?，開(kāi)始變身為上市公司的董事。如被譽(yù)為“亞洲第一CFO”的韓穎從亞信退休之后，轉(zhuǎn)而擔(dān)任多家公司的董事。
其實(shí)CFO們是最適合擔(dān)任上市公司獨(dú)董的群體，這也是長(zhǎng)期以來(lái)最容易被忽視的一條路徑，本刊在2010年第4期封面文章，通過(guò)對(duì)深滬兩市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，委任具有財(cái)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的外部董事，可以起到提升公司價(jià)值的作用。
