時間：2023-09-08 17:00:47
序論：在您撰寫反洗錢相關法規(guī)時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
為了進一步普及反洗錢知識,營造良好的反洗錢社會環(huán)境,切實提高民眾參與遏制、打擊洗錢犯罪的積極性，XX銀行XX分行根據濟銀辦發(fā)[2011]48號《關于金融機構自選月份開展反洗錢主題宣傳活動的通知》的精神，召開了反洗錢工作領導小組會議,結合我行實際制定了反洗錢宣傳月活動具體實施方案并指定專人負責以確保宣傳效果。具體方案如下：
一、宣傳組織
為保證宣傳活動的效果，XX銀行XX分行決定成立由分行XX副行長任組長，反洗錢工作領導小組成員組成活動領導小組，負責反洗錢宣傳月活動的組織、協(xié)調和指導工作；分行合規(guī)部作為宣傳月活動的牽頭部門，負責具體實施和督促此次反洗錢宣傳月活動的開展。各分支機構要結合各自的業(yè)務和區(qū)域特點，采取有效宣傳形式開展宣傳，確保宣傳活動主題鮮明、效果顯著。
二、宣傳時間
經分行反洗錢工作領導小組會議研究決定，確定5月份為XX銀行XX分行反洗錢宣傳月。
三、宣傳內容
宣傳內容包括反洗錢政策、反洗錢知識、反洗錢案例啟示以及如何防范洗錢風險等。
四、宣傳形式
（一）借宣傳月契機，提升員工的反洗錢工作能力。
1、加強理論學習：要求各分支機構、分行各部室集中學習“一法四令”等反洗錢相關法律法規(guī)和反洗錢案例。
2、開展專題培訓：邀請行內資深反洗錢專家進行反洗錢業(yè)務培訓。
3、開辟網絡專欄：在分行內部網站開批反洗錢宣傳專欄，集中介紹反洗錢相關知識，方便員工靈活安排學習時間。
（二）營造氛圍，擴大宣傳效果
1、在廳堂內醒目位置擺放反洗錢宣傳折頁和易拉寶，營造良好的廳堂宣傳氛圍；
2、充分發(fā)揮營業(yè)網點大堂經理的作用，向廣大客戶宣傳和講解反洗錢相關法律法規(guī)知識，培養(yǎng)客戶的反洗錢意識；
3、在柜面電子相冊中導入反洗錢宣傳資料進行滾動播放，依托我行的窗口服務積極開展反洗錢日常宣傳；
4、在所轄各網點的LED屏上顯示反洗錢宣傳月活動標語（人民銀行提供的宣傳標語任選六條進行滾動播放）；
5、組織轄內網點員工走上街頭、社區(qū)開展反洗錢宣傳活動。通過設立咨詢臺、散發(fā)宣傳材料等形式，向社會公眾開展反洗錢、打擊洗錢犯罪活動的法律法規(guī)宣傳，解答疑問，普及反洗錢知識；
6、統(tǒng)一在客戶電子回單箱里發(fā)放制作的反洗錢宣傳材料、反洗錢知識一點通等，傳授反洗錢基礎知識，提高公司客戶的反洗錢知識水平。
五、其他要求
（一）各單位負責人作為反洗錢宣傳月活動的第一責任人，負責反洗錢宣傳活動的組織實施。
（二）在宣傳月活動結束后要對宣傳內容、宣傳方式和宣傳效果進行總結分析，便于日后以更有效的形式開展宣傳活動。
（三）各單位保留宣傳月活動的學習、培訓記錄和圖片資料以備查考。
反洗錢工作一直是我行的常規(guī)性重點工作，由反洗錢專管員主要負責，全體員工共同學習參與。按照上級行的安排，在此期間開展的宣傳活動，也得到了很好的效果，將反洗錢思想推廣到普通群眾中，助力培養(yǎng)全民反洗錢意識的樹立工程。
首先，組織全員系統(tǒng)地了解反洗錢相關知識，掌握可疑資金的識別和分析，加強柜面宣傳，學習相關法律法規(guī)及各級人行的有關規(guī)定。利用晨會時間集中學習反洗錢及反恐怖融資相關法律法規(guī)及業(yè)務知識，強化反洗錢意識，增強崗位反洗錢工作履職能力。
其次，在網點積極開展宣傳、宣講。 利用網點宣傳電子屏等工具播放反洗錢宣傳視頻短片，LED顯示屏滾動播放反洗錢宣傳標語，在網點大廳和工作臺擺放反洗錢知識宣傳手冊和折頁，積極向客戶宣傳反洗錢知識，金融從業(yè)者不僅是從自身做到，更要做好社會宣傳的工作，承擔社會責任，增強客戶金融風險防范意識，引導樹立理性科學的投資理念。
【關鍵詞】反洗錢 大額現(xiàn)金管理 相關性 思考
隨著反洗錢工作的進一步加強，中國人民銀行結合反洗錢工作的實際，將大額現(xiàn)金管理所體現(xiàn)的職能和工作重心從傳統(tǒng)的發(fā)行基金管理、現(xiàn)金投放、回籠管理轉移到控制不合理現(xiàn)金投放和流通、加強和規(guī)范結算秩序、抑制通貨膨脹、預防和打擊詐騙、洗錢、偷逃稅等經濟犯罪方面，化解經濟風險、維護經濟金融秩序的穩(wěn)定，大額現(xiàn)金管理成為了如何加強反洗錢工作的前哨。因此，大額現(xiàn)金管理和反洗錢工作息息相關，如何加強和改進大額現(xiàn)金管理，充分發(fā)揮其在反洗錢工作中的重要作用就成為當前各級監(jiān)管機構需要解決的重要問題。
一、反洗錢工作與大額現(xiàn)金管理密不可分
首先，“洗錢”離不開現(xiàn)鈔這一載體。從洗錢的過程來看，洗錢一般需要經過處置、離析和歸并三個階段[1]，而處置是洗錢過程的起始環(huán)節(jié)，即把犯罪收入投入“清冼”系統(tǒng)。通常情況下，犯罪所得的原始形態(tài)除部分有形資產、干股利得外，大部分主要是少則幾千、多則上萬、幾十萬、上百萬甚至金額更大的現(xiàn)鈔，但大量現(xiàn)鈔既不便于攜帶也不方便保管，因此，把現(xiàn)金存入銀行，“洗錢”就開始了。通過復雜多層的金融交易來掩飾、隱藏、模糊其資金的真實來源，形成了洗錢的離析（又稱培植）過程。進一步從銀行分散、聚合支取現(xiàn)金或通過銀行轉賬投資實業(yè)、證券等手段后再使用其資金，使其資金披上了合法的外衣，到了“洗錢”的終點。由此可見，“洗錢”的一般過程都離不開現(xiàn)金，所以“鎖定對大額現(xiàn)金的管理”已經成為反洗錢工作中的關鍵一環(huán)。
其次，職責的調整加大了反洗錢工作的力度。2007年中國人民銀行《關于大額現(xiàn)金存取管理職責調整的通知》（銀“三定辦”〔2007〕19號）明確了大額現(xiàn)金存取管理職責由人民銀行原貨幣金銀管理部門調整至反洗錢部門，且各金融機構認定及報告大額現(xiàn)金的標準統(tǒng)一按照反洗錢相關法規(guī)、標準執(zhí)行，由此提高了加強大額現(xiàn)金管理在反洗錢領域中的積極作用。
二、在反洗錢工作中，大額現(xiàn)金管理矛盾突出
目前，現(xiàn)金管理法規(guī)陳舊、管理手段落后、社會信用環(huán)境不佳、偏好使用現(xiàn)金結算的傳統(tǒng)習慣與反洗錢管理工作存在沖突等問題在一定程度上制約了反洗錢工作的開展。尤其在經濟發(fā)達地區(qū)，這種矛盾顯得尤為突出。
（一）制度設計滯后，主要法規(guī)不健全、與實際脫節(jié)，大額現(xiàn)金管理內容模糊
一是目前開展現(xiàn)金管理所依據的法律法規(guī)依然是1988年國務院頒布實施的《現(xiàn)金管理暫行條例》及人民銀行總行制定頒布的《實施細則》，時間較長，已遠不能適應市場經濟發(fā)展的要求；二是中國人民銀行《關于大額現(xiàn)金存取管理職責調整的通知》下發(fā)后，明確了大額現(xiàn)金支出報告按照《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》所規(guī)定的標準執(zhí)行。但人民銀行和金融機構在大額現(xiàn)金管理方面的職責和義務在相關法規(guī)中未作進一步明確。三是《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行〔2006〕第2號令）規(guī)定金融機構應向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告的大額現(xiàn)金交易標準為“單筆或當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易1萬美元以上”，全國一個標準，未考慮到沿海城市與中西部城市、一線城市與二線及以下城市、經濟發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)的差異，在各種經濟犯罪中，違法所得在不同地區(qū)表現(xiàn)的金額差別是比較大的，同一違法金額在不同的地區(qū)對社會的危害、影響程度也是有區(qū)別的。
（二）現(xiàn)金結算，成本低廉，不利于反洗錢工作的開展
長期以來，現(xiàn)金結算方式由于簡單、快捷的特點，加上現(xiàn)行的現(xiàn)金管理法規(guī)對存款人存取現(xiàn)金未進行定價，客戶存取現(xiàn)金幾乎為“零成本”，因此現(xiàn)金結算方式一直為我國絕大多數人所偏好。有的單位和個人借此大量使用現(xiàn)金，行不當之事，逃避打擊。
（三）現(xiàn)金管理“寬進嚴出”甚至“寬進寬出”，制約反洗錢工作的開展
從國際反洗錢經驗看，現(xiàn)金繳存是重點監(jiān)測對象，嚴格控制犯罪所得進入銀行系統(tǒng)是有效防范和打擊洗錢犯罪的關鍵。要成功識別洗錢活動，最重要的步驟應是在可疑現(xiàn)金首次進入金融體系時便能被發(fā)現(xiàn)。但由于存在著存款任務和經營業(yè)績考核等因素，各金融機構主觀上也并不愿意對大額現(xiàn)金進行嚴格審查、控制或拒絕受理現(xiàn)金繳存業(yè)務，甚至是“來者不拒，多多益善”。他們更多的關注在于大額現(xiàn)金支取，制定了預約、審批制度，但形式上較多，對大客戶仍是“盡量滿足，要多少取多少”，甚者還要“送貨上門”?！皩掃M嚴出”甚至“寬進寬出”的管理理念，無疑為“洗錢”活動留下了空間。
（四）監(jiān)管機構職責分散，大額現(xiàn)金管理與反洗錢管理未能形成合力
當前，現(xiàn)金管理與反洗錢管理職能分散，沒有形成整體合力，整體優(yōu)勢薄弱。主要體現(xiàn)在：人民銀行內部現(xiàn)金管理、反洗錢、賬戶管理等職能部門間缺乏協(xié)調配合。常規(guī)的現(xiàn)金管理職能在貨幣金銀部門，而與大額現(xiàn)金管理密切相關的反洗錢和賬戶管理職能地級城市基本上集中在會計財務部門。兩個部門之間獨立行使監(jiān)管職能，彼此信息在平時是斷開的，在一定程度上存在著交流不暢、信息不通等現(xiàn)象，現(xiàn)金管理人員不了解轄內金融機構的大額現(xiàn)金交易報送情況，而反洗錢工作人員也不了解轄內金融機構對現(xiàn)金管理制度的執(zhí)行情況。在此監(jiān)管層面上，信息資源和監(jiān)管資源得不到充分整合利用。
（五）金融機構履行義務，反洗錢部門職責與現(xiàn)金等結算業(yè)務脫節(jié)，不能有效發(fā)揮積極作用
在金融機構系統(tǒng)內部實行“扁平”化管理及“一線”業(yè)務實行“柜員制”后，臨柜人員“?！庇谑芾?、處理業(yè)務，對大額現(xiàn)金交易局限于“程序式”處理，無暇顧及更深層次的問題，內部設置的反洗錢工作部門接觸一線業(yè)務有限，與業(yè)務脫節(jié)，為了逃避監(jiān)管部門處罰，對大額現(xiàn)金等收支業(yè)務由系統(tǒng)自動采集上報，未對“定型”問題認真加以甄別，在數據中心形成了海量的信息，資源浪費，不能積極有效開展反洗錢工作。
三、反洗錢工作與加強大額現(xiàn)金管理有機結合的對策
（一）適應新形勢要求，完善相關法律法規(guī)，明確各部門職責
一是盡快修訂完善《現(xiàn)金管理暫行條例》等規(guī)章，在規(guī)范現(xiàn)金交易行為，滿足市場經濟發(fā)展需要的基礎上，要注重預防洗錢行為；二是在相關法規(guī)中，明確人民銀行、金融機構在大額現(xiàn)金管理上的職責和義務，使反洗錢工作從管理到履行義務形成有機的工作鏈；三是要明確人民銀行內部相關部門職責，細分應履行的義務和權利，達到職責明確，防止出現(xiàn)管理的真空、監(jiān)管的漏洞；四是劃分不同地區(qū)大額現(xiàn)金交易的額度，與經濟發(fā)展水平相匹配。
（二）積極推進非現(xiàn)金結算工具法制化，減少現(xiàn)金交易
一是要加快銀行卡的宣傳和普及，加快電子貨幣、網上銀行的推廣工作，努力營造城市居民少用現(xiàn)金多用電子貨幣的環(huán)境，在日常業(yè)務中要大力宣傳票據、匯兌、轉賬等非現(xiàn)金結算方式，引導非現(xiàn)金結算工作的廣泛使用；二是加大支付結算工具的創(chuàng)新。大力開展銀行卡、網上銀行和電話銀行等科技含量高的支付工具，增加此類支付工具的設施建設，方便客戶轉賬結算，努力減少用現(xiàn)成本，減少現(xiàn)金交易；三是有關法規(guī)可增加相應條款，對現(xiàn)金使用實行痕跡管理；四是非現(xiàn)金結算逐步法制化，鼓勵任何單位對員工收入實行轉賬支付外，對其他任何經濟業(yè)務支出使用現(xiàn)金結算設置最高限額，對超過限額使用現(xiàn)金實行收費制度，強化使用現(xiàn)金成本化，中央銀行也可將發(fā)行基金的投放納入收費范疇，對在經濟活動中那些拒絕使用非現(xiàn)金結算或對使用非現(xiàn)金結算設置障礙的經營者聯(lián)合工商等部門實行嚴厲的打擊，遏制現(xiàn)金使用的隨意性。五是在對各單位預算執(zhí)行、企業(yè)財務審計中，將現(xiàn)金使用的合理性、合規(guī)性以及現(xiàn)金“坐支”等納入審計范疇，對現(xiàn)金使用跟蹤審計，從源頭上遏制經濟犯罪。
（三）健全基層央行反洗錢組織機構，推進反洗錢工作專門化
現(xiàn)金、賬戶管理中信息資源可為反洗錢監(jiān)管服務，反洗錢監(jiān)管要依托現(xiàn)金與賬戶管理，三者間緊密相關、相互交叉。因此，為適應新形勢需要，基層央行應適時成立專門部門，統(tǒng)一負責現(xiàn)金管理、反洗錢、賬戶管理，使之在同一操作層面持統(tǒng)一的評價標準、處理方法和管理理念，共享信息資源，發(fā)揮資源整合效應，健全一套行之有效、較為完善的反洗錢制度，形成科學、規(guī)范、合理的反洗錢工作體系。切實發(fā)揮央行整體工作優(yōu)勢，使反洗錢工作能夠統(tǒng)籌安排和部署，發(fā)揮各級反洗錢工作聯(lián)席會議和加強同地方政府的聯(lián)系，及時通報情況、相互協(xié)調，了解國際、國內洗錢犯罪動向，建立一道行之有效的反洗錢防火墻。
（四）突破現(xiàn)金監(jiān)管局限性，提高現(xiàn)金管理與反洗錢水平
一是實行現(xiàn)金存取并重制度，拓寬反洗錢監(jiān)測渠道。借鑒國際現(xiàn)金管理經驗，立足于反洗錢，改變我國目前現(xiàn)金管理片面強調現(xiàn)金支取而忽視現(xiàn)金繳存的做法，逐步過渡到現(xiàn)金存取并重的管理方式：二是借鑒西方經驗，將反洗錢范圍由目前局限于金融機構調整擴大到珠寶、房地產等洗錢高風險行業(yè)，也可將會計師、律師、審計、資產評估等中介行業(yè)納入反洗錢范圍，從而形成一個健全完善的反洗錢監(jiān)測網絡。
（五）探索建立反洗錢激勵機制，充分調動反洗錢工作部門或人員的積極性
一是建立反洗錢工作評價制度，將評價結果納入對監(jiān)管對象的考核；二是建立反洗錢激勵機制，調動各行各業(yè)參與反洗錢的主動性和積極性，動員社會力量監(jiān)督舉報洗錢行為，也可充分利用人民銀行征信系統(tǒng)，建立對不按現(xiàn)金管理規(guī)定使用現(xiàn)金的，納入“黑”名單制度。
1.反洗錢工作缺乏有機的統(tǒng)一與協(xié)調。金融機構的反洗錢工作涉及諸多部門，需要相關部門的協(xié)調和配合。從目前來看，郵政儲蓄銀行業(yè)務從層面上雖然都相應成立了領導機構，制定了一些辦法，但尚未形成以反洗錢為核心的一套系統(tǒng)的工作體系。一些工作仍沿用以前的管理制度，缺乏有效的反洗錢風險控制與導向，新制定的反洗錢規(guī)定也沒有完全滲透到各部門、各崗位的具體工作中去，協(xié)調統(tǒng)一的反洗錢機制尚未形成。2.反洗錢規(guī)章制度沒有真正得到落實。郵政儲蓄銀行業(yè)務的反洗錢相關操作流程和實施細則仍然停留在表面化的層次上，缺乏可操作性和可執(zhí)行性。3.缺乏有效的反洗錢相關法規(guī)業(yè)務知識培訓。2007年《反洗錢法》等反洗錢相關法規(guī)陸續(xù)實施后，郵政儲蓄銀行業(yè)務其自身未組織有效的反洗錢相關法規(guī)知識培訓。
二、人員素質上的差距。
（1）郵政儲蓄業(yè)務大部分人員都是長期從事郵政百貨公司業(yè)務，部分人員略懂儲蓄業(yè)務，對結算制度、辦法和操作流程了解不夠，上級行組織的培訓局限于理論性、介紹性的，由于實踐操作少，業(yè)務生疏，導致效率低下，對反洗錢業(yè)務拓展還存在一定的難度。（2）業(yè)務人員綜合能力差。一方面，在郵政儲蓄業(yè)務中，招聘工、臨時工、頂崗工占比達58％，人員流動性強，隊伍不穩(wěn)定；業(yè)務人員與其他銀行柜員相比，其實際業(yè)務操作經驗和風險控制意識明顯不足，例如反洗錢等金融知識掌握不嫻熟。另一方面由于縣域郵政儲蓄業(yè)務未成立專職的反洗錢機構，也無法將反洗錢職責分解到各職能部門和業(yè)務部門，反洗錢管理人員、經辦人員都是兼職，形成顧此失彼的局面，因此對反洗錢工作力不從心，難以有效開展。（3）大多認為洗錢活動容易發(fā)生在經濟發(fā)達地區(qū)，對于經濟落后的小縣城、欠發(fā)達地區(qū)，洗錢的可能性極小；有的認為其網點大部分分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農民收入來源較為單一，不會有人把“黑錢”拿到偏遠的農村去洗；還有的人認為偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民對洗錢一無所知，開展反洗錢宣傳沒有必要，宣傳了也不會有效果；部分臨柜人員不能熟練掌握大額交易和可疑交易的定義和判定標準，甚至把大額交易管理和大額支現(xiàn)管理混為一談。4.臨柜人員反洗錢經驗較少，對識別客戶風險能力不足。目前縣域商業(yè)銀行競爭激烈，為了業(yè)務發(fā)展各家銀行都在大力搶奪客戶資源。面對資金交易量大的客戶，臨柜人員一般不開展對客戶資金來源的詢問和調查，以他人身份證開立賬戶、用親屬用子女姓名開立匿名賬戶的現(xiàn)象存在。由于臨柜人員無法很好地甄別客戶及其賬戶，執(zhí)行反洗錢的工作效果欠佳。
三、建議
（一）加強制度建設，盡快理順管理體制，發(fā)揮郵儲整體優(yōu)勢。郵政儲蓄業(yè)務應制定相關工作制度，注意研究本地區(qū)和本部門的經濟特點，確定工作方向和目標。加強對內控制度建設，落實各項責任，防范風險，增強自主營運能力；加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄機構的改革進度，保證郵政儲蓄業(yè)務的專業(yè)性和獨立性，充分發(fā)揮郵儲機構點多面廣的優(yōu)勢。
（二）繼續(xù)深化網點體制改革。郵儲銀行網點存在的各種問題反映出郵政儲蓄機構改革尚未完全到位，因此可以改變目前網點由郵政局代管的方式，將郵儲銀行網點的人員、業(yè)務、經營管理和考核監(jiān)督職責全權委托給郵儲銀行管理，由郵儲銀行托管營業(yè)網點，并由郵政局向郵儲銀行支付一定的管理費用，從而實現(xiàn)對營業(yè)網點的專業(yè)化管理，待符合要求后統(tǒng)一劃轉郵儲銀行。
（三）完善內部控制體系，強化監(jiān)督制約機制。（1）完善內控制度，提升郵政儲蓄業(yè)務反洗錢管理水平。設立專門的反洗錢工作機構及監(jiān)督部門，使各部門、崗位之間相互制約。在實際工作中，對臨柜一線、事后監(jiān)督、內部審計部門通過監(jiān)督措施，避免管理失控；同時要對現(xiàn)有制度進行梳理，對不適應、不合理情況要及時進行補充、修改和完善，使反洗錢內部控制制度建設符合實際要求。（2）認真落實反洗錢的各項制度，細化反洗錢工作責任。進一步建立健全反洗錢工作網絡和工作制度，必須在橫向上擴展到每個崗位，縱向上擴展到每個層級。以此將該項工作延伸到每個網點，落實到每個責任人，以責任制的形式，督促工作人員認真執(zhí)行《反洗錢法》，在反洗錢工作中做到了解客戶、大額交易報告、可疑交易報告和保存記錄等多項制度要求。（3）建立考核機制。在制度執(zhí)行上要做到獎罰分明，并對反洗錢工作的有效性定期進行評估，及時發(fā)現(xiàn)風險與漏洞，確保反洗錢制度執(zhí)行的連續(xù)性、有效性，真正實現(xiàn)郵儲銀行反洗錢工作的自我約束、自我監(jiān)督、自我管理和自我完善的有效機制。
（四）加強反洗錢業(yè)務檢查。充分發(fā)揮人民銀行的監(jiān)管職能，定期開展反洗錢業(yè)務檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時提出批評，督促其整改。根據當前機構改革現(xiàn)狀，建議他們盡快落實人員，加快反洗錢組織建設，建立健全反洗錢組織體系，及時調整反洗錢組織領導機構，確定反洗錢工作的責任部門，配備業(yè)務素質較高的管理人員，制訂嚴格的工作職責，完善反洗錢內控制度，構筑嚴密的反洗錢制度防線，確保反洗錢工作的有效開展。同時根據反洗錢崗位責任制，量化工作任務，使反洗錢工作進一步規(guī)范化、制度化。
1.反洗錢工作缺乏有機的統(tǒng)一與協(xié)調。金融機構的反洗錢工作涉及諸多部門，需要相關部門的協(xié)調和配合。從目前來看，郵政儲蓄銀行業(yè)務從層面上雖然都相應成立了領導機構，制定了一些辦法，但尚未形成以反洗錢為核心的一套系統(tǒng)的工作體系。一些工作仍沿用以前的管理制度，缺乏有效的反洗錢風險控制與導向，新制定的反洗錢規(guī)定也沒有完全滲透到各部門、各崗位的具體工作中去，協(xié)調統(tǒng)一的反洗錢機制尚未形成。2.反洗錢規(guī)章制度沒有真正得到落實。郵政儲蓄銀行業(yè)務的反洗錢相關操作流程和實施細則仍然停留在表面化的層次上，缺乏可操作性和可執(zhí)行性。3.缺乏有效的反洗錢相關法規(guī)業(yè)務知識培訓。2007年《反洗錢法》等反洗錢相關法規(guī)陸續(xù)實施后，郵政儲蓄銀行業(yè)務其自身未組織有效的反洗錢相關法規(guī)知識培訓。
二、人員素質上的差距。
（1）郵政儲蓄業(yè)務大部分人員都是長期從事郵政百貨公司業(yè)務，部分人員略懂儲蓄業(yè)務，對結算制度、辦法和操作流程了解不夠，上級行組織的培訓局限于理論性、介紹性的，由于實踐操作少，業(yè)務生疏，導致效率低下，對反洗錢業(yè)務拓展還存在一定的難度。（2）業(yè)務人員綜合能力差。一方面，在郵政儲蓄業(yè)務中，招聘工、臨時工、頂崗工占比達58％，人員流動性強，隊伍不穩(wěn)定；業(yè)務人員與其他銀行柜員相比，其實際業(yè)務操作經驗和風險控制意識明顯不足，例如反洗錢等金融知識掌握不嫻熟。另一方面由于縣域郵政儲蓄業(yè)務未成立專職的反洗錢機構，也無法將反洗錢職責分解到各職能部門和業(yè)務部門，反洗錢管理人員、經辦人員都是兼職，形成顧此失彼的局面，因此對反洗錢工作力不從心，難以有效開展。（3）大多認為洗錢活動容易發(fā)生在經濟發(fā)達地區(qū)，對于經濟落后的小縣城、欠發(fā)達地區(qū)，洗錢的可能性極??；有的認為其網點大部分分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農民收入來源較為單一，不會有人把“黑錢”拿到偏遠的農村去洗；還有的人認為偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民對洗錢一無所知，開展反洗錢宣傳沒有必要，宣傳了也不會有效果；部分臨柜人員不能熟練掌握大額交易和可疑交易的定義和判定標準，甚至把大額交易管理和大額支現(xiàn)管理混為一談。4.臨柜人員反洗錢經驗較少，對識別客戶風險能力不足。目前縣域商業(yè)銀行競爭激烈，為了業(yè)務發(fā)展各家銀行都在大力搶奪客戶資源。面對資金交易量大的客戶，臨柜人員一般不開展對客戶資金來源的詢問和調查，以他人身份證開立賬戶、用親屬用子女姓名開立匿名賬戶的現(xiàn)象存在。由于臨柜人員無法很好地甄別客戶及其賬戶，執(zhí)行反洗錢的工作效果欠佳。
三、建議
（一）加強制度建設，盡快理順管理體制，發(fā)揮郵儲整體優(yōu)勢。郵政儲蓄業(yè)務應制定相關工作制度，注意研究本地區(qū)和本部門的經濟特點，確定工作方向和目標。加強對內控制度建設，落實各項責任，防范風險，增強自主營運能力；加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄機構的改革進度，保證郵政儲蓄業(yè)務的專業(yè)性和獨立性，充分發(fā)揮郵儲機構點多面廣的優(yōu)勢。
（二）繼續(xù)深化網點體制改革。郵儲銀行網點存在的各種問題反映出郵政儲蓄機構改革尚未完全到位，因此可以改變目前網點由郵政局代管的方式，將郵儲銀行網點的人員、業(yè)務、經營管理和考核監(jiān)督職責全權委托給郵儲銀行管理，由郵儲銀行托管營業(yè)網點，并由郵政局向郵儲銀行支付一定的管理費用，從而實現(xiàn)對營業(yè)網點的專業(yè)化管理，待符合要求后統(tǒng)一劃轉郵儲銀行。
（三）完善內部控制體系，強化監(jiān)督制約機制。（1）完善內控制度，提升郵政儲蓄業(yè)務反洗錢管理水平。設立專門的反洗錢工作機構及監(jiān)督部門，使各部門、崗位之間相互制約。在實際工作中，對臨柜一線、事后監(jiān)督、內部審計部門通過監(jiān)督措施，避免管理失控；同時要對現(xiàn)有制度進行梳理，對不適應、不合理情況要及時進行補充、修改和完善，使反洗錢內部控制制度建設符合實際要求。（2）認真落實反洗錢的各項制度，細化反洗錢工作責任。進一步建立健全反洗錢工作網絡和工作制度，必須在橫向上擴展到每個崗位，縱向上擴展到每個層級。以此將該項工作延伸到每個網點，落實到每個責任人，以責任制的形式，督促工作人員認真執(zhí)行《反洗錢法》，在反洗錢工作中做到了解客戶、大額交易報告、可疑交易報告和保存記錄等多項制度要求。（3）建立考核機制。在制度執(zhí)行上要做到獎罰分明，并對反洗錢工作的有效性定期進行評估，及時發(fā)現(xiàn)風險與漏洞，確保反洗錢制度執(zhí)行的連續(xù)性、有效性，真正實現(xiàn)郵儲銀行反洗錢工作的自我約束、自我監(jiān)督、自我管理和自我完善的有效機制。
關于客戶投訴事件的情況說明
客戶于2021年X月X日向XX銀保監(jiān)局投訴XX銀行XX支行，投訴事由為：來電人反映XXXXXXXXXXXXX,客戶對此不滿，要求投訴。
此次投訴事件中，我行按照相關法律法規(guī)要求履行反洗錢義務，因客戶的賬戶發(fā)生可疑交易，對其銀行賬戶采取預防、監(jiān)控措施。在處理過程中我行讓客戶提供交易流水中可疑交易信息的佐證材料，對客戶提供相關資料的要求是合理的，也是客戶能夠輕易做到的，但因客戶以保護隱私為由，拒不配合我行開展身份及交易背景識別，導致我行無法排除可疑情形，故未能按客戶要求解除控制，導致了此次投訴。
根據《中華人民共和國反洗錢法》第一章第三條規(guī)定，在中華人民共和國境內設立的金融機構和按照規(guī)定應當履行反洗錢義務的特定非金融機構，應當依法采取預防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務。首先，我行是照相關法律法規(guī)要求，認真履行反洗錢義務，對客戶銀行賬戶發(fā)生的可疑交易采取預防、監(jiān)控措施，對其身份及交易信息進行識別。其次，在處理過程中我行工作人員態(tài)度良好，向客戶耐心解釋緣由，按照規(guī)定讓其提供佐證材料，但客戶的回答始終閃爍其詞，前后不一，拒不配合，并威脅我行工作人員，如果不按照他的意愿馬上進行處理會向監(jiān)管機構投訴。處理過程中，我行工作人員始終本著盡職履責的原則，力求妥善妥善處理客戶問題。
因此我行認為本次投訴屬于“被投訴機構因執(zhí)行法律、法規(guī)及國家政策的強制性規(guī)定無法向投訴人提供相關服務而被投訴的”情形。申請不納入消費投訴行業(yè)通報、對外披露和監(jiān)管評價。
[關鍵詞]分層次;可操作;重實效
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.083
[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）22-0-01
1 存在的制約因素
1.1 內部因素
農村信用社管理體制有別于其他銀行機構。農村信用社以聯(lián)社為單位屬于獨立的企業(yè)法人，從經濟和法律角度講，每家縣聯(lián)社相當于一家獨立的銀行（企業(yè)），實際所有人是省政府，省內的縣聯(lián)社共同入股，組建了省聯(lián)社。從行政角度講，每家縣聯(lián)社是一個管理信用社的行政部門，而省聯(lián)社又是最高行政部門，導致經濟上省聯(lián)社也成了縣聯(lián)社的實際管理者。但由于省聯(lián)社由縣級聯(lián)社發(fā)起設立，一定程度上缺乏履行行業(yè)管理職能必要的條件和手段，難以發(fā)揮應有的監(jiān)管職能?，F(xiàn)狀是各縣級聯(lián)社從自身的利益出發(fā)，對省聯(lián)社制定的一些制度包括反洗錢管理制度貫徹不到位，執(zhí)行相對隨意，而省聯(lián)社若采取相對嚴格的管理措施，就會涉及干預縣級法人經營自的問題。致使多數農村信用社反洗錢工作乏力，缺乏積極性和主動性，洗錢風險防范意識較差。
隊伍建設緩慢不適應當前反洗錢工作需求。一是專職人才少、專業(yè)技能欠缺?；鶎愚r村信用社的反洗錢人員多是兼職，一人多崗現(xiàn)象勢必會影響反洗錢人員工作技能和專業(yè)素質難提高，造成反洗錢專職人才相對缺乏。二是反洗錢崗位人員流動頻繁。由于金融機構的利益最大化原則，反洗錢崗不被重視，發(fā)展空間有限。反洗錢崗人員不愿意從事反洗錢工作，或者有了好的機會就離開了反洗錢崗位，導致農村信用社反洗錢崗位流動頻繁。
反洗錢工作重要性認識不足制約了履職成效。大部分農村信用社的管理人員認為貧困地區(qū)經濟發(fā)展落后，農村地區(qū)人口受交通不便、文化水平低等因素限制，不會通過信用社實施販毒、貪污、黑社會等洗錢活動，加之管理層怕得罪客戶，造成業(yè)務流失，影響自身經濟效益，對反洗錢法規(guī)制度執(zhí)行比較松懈。
1.2 外部因素
反洗錢信息共享程度低。目前，各金融機構之間尚未建立反洗錢協(xié)調機制，各協(xié)調成員單位在各自職責范圍內關注異常資金動向，由于受行業(yè)保護等因素制約，農村信用社與其他銀行間無法共享銀行結算賬戶等信息，無法真正實現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，與相關部門間信息資源共享方面存在缺陷，對客戶身份無法和大額資金的來源無法辨別分析，給犯罪分子造成可乘之機，影響了反洗錢資金監(jiān)測乃至是打擊洗錢犯罪的有效性。
被服務群體對反洗錢認同度不高。農村信用社主要服務“三農”，而當前農村文化水平稍高點的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，加上貧困的農村山區(qū)大多交通不便，信息閉塞，不知洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關法律法規(guī)，對信用社要身份證明文件及聯(lián)網核查等措施配合度較低，信用社在執(zhí)行“了解你的客戶”上存在溝通障礙，因客戶不理解、不支持、不配合的情形引發(fā)的矛盾沖突在營業(yè)網點頻頻發(fā)生，網點人員在反洗錢工作中不同程度存在一定的畏難情緒。
農村地區(qū)反洗錢知識普及率偏低。農村地區(qū)反洗錢宣傳相對缺乏，社會公眾對反洗錢的認識不足，特別是對“了解你的客戶”認同難。首先，宣傳方式單一。各金融機構受宣傳成本制約，一般都是在營業(yè)網點擺放宣傳資料宣傳，大規(guī)模的進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進集市宣傳寥寥無幾。其次，各金融機構的反洗錢宣傳不同程度存在“重內輕外”現(xiàn)象，普遍重視對內部職工的宣傳，輕視對客戶的宣傳，鮮有專門針對農村人口，易于農村人口理解的宣傳形式，大多宣傳效果不甚理想。
2 對策與建議
針對上述存在的問題，農村信用社為了更好地開展反洗錢工作，防范自身金融風險，應努力做好以下幾點。
首先，充分認識反洗錢工作的重要意義，提高全員反洗錢意識。農村信用社各級管理人員和業(yè)務人員應充分認識到反洗錢工作的重要意義。高度重視反洗錢工作，在系統(tǒng)內大力開展反洗錢法律法規(guī)的宣傳培訓，從思想上扭轉“洗錢與農村信用社關系不大”的錯誤觀念，樹立“做好反洗錢工作有利于農村信用社長遠發(fā)展”的理念，加大對內控制度和反洗錢工作的指導、檢查、監(jiān)督和考核，為反洗錢工作的順利開展提供保證。
