時(shí)間：2023-09-08 17:00:43
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關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管;問題;對(duì)策
中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
一、金融監(jiān)管的主要內(nèi)容
根據(jù)金融監(jiān)管的主要內(nèi)容和范圍,金融監(jiān)管主要分為市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、金融業(yè)務(wù)監(jiān)管和市場(chǎng)退出監(jiān)管四個(gè)方面。
(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管是指對(duì)金融機(jī)構(gòu)籌建、設(shè)立、經(jīng)營的監(jiān)管。市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管是關(guān)系到金融業(yè)是否能夠健康發(fā)展,金融業(yè)結(jié)構(gòu)和規(guī)模是否適度、金融機(jī)構(gòu)是否具備設(shè)立資格,是否會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來消極影響的重要環(huán)節(jié)。因此,金融監(jiān)管當(dāng)局必須切實(shí)把握好市場(chǎng)準(zhǔn)入的軟硬條件,得出準(zhǔn)確的審查審批結(jié)論,從源頭上消除危害金融消費(fèi)者、社會(huì)其他成員和金融體系健康運(yùn)行的因素。
(二)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)的變化、金融工具的不斷創(chuàng)新、表外業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)展以及企業(yè)改制的發(fā)展,孕育了新的金融風(fēng)險(xiǎn),各種風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系和影響也更加緊密和復(fù)雜。于是金融監(jiān)管的一個(gè)重要內(nèi)容就是監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn),主要包括資本充足率監(jiān)管、最低實(shí)收資本金監(jiān)管、資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管,等等。
(三)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。金融業(yè)務(wù)監(jiān)管主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營品種、經(jīng)營合規(guī)性進(jìn)行的監(jiān)督與管理。
(四)市場(chǎng)退出監(jiān)管。市場(chǎng)退出監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)退出金融業(yè)、破產(chǎn)倒閉或合(兼)并、變更等實(shí)施監(jiān)督管理。金融業(yè)的負(fù)外部性決定了金融機(jī)構(gòu)不能擅自變更、停業(yè)、關(guān)閉或合(兼)并,而必須經(jīng)監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)。
(一)金融監(jiān)管法律體系不完備。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)構(gòu)成,其中均規(guī)定了金融監(jiān)管問題。但這些立法中存在著眾多的原則性規(guī)定,缺乏實(shí)際可操作性,而且監(jiān)管內(nèi)容簡(jiǎn)單化,滯后于金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,并隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn),對(duì)一些新興的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品還缺乏相應(yīng)的法律規(guī)制,改革和發(fā)展的重大決策和立法的結(jié)合問題也都沒有徹底解決。同時(shí),在實(shí)踐中還存在著法律、法規(guī)重復(fù)立法和法律之間相互沖突的現(xiàn)象,這些都影響到監(jiān)管的效率和社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)。
(二)分業(yè)監(jiān)管模式存在弊端。隨著人民銀行職能的調(diào)整和銀監(jiān)會(huì)的成立,我國對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管形成了“一行三會(huì)”的局面,金融監(jiān)管更具專業(yè)化,但這種監(jiān)管體制也存在需要我們引起注意的問題。首先,分業(yè)監(jiān)管難以對(duì)金融業(yè)做到統(tǒng)一監(jiān)管。目前,我國三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在法律上是獨(dú)立的平級(jí)主體,由于各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)和指標(biāo)體系不同,相應(yīng)的操作方式也不相同,由此得出的監(jiān)管結(jié)論也可能不同;其次,分業(yè)監(jiān)管容易出現(xiàn)監(jiān)管真空。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展,各金融機(jī)構(gòu)及其相應(yīng)的業(yè)務(wù)界限越來越模糊,很難區(qū)分它們是什么類型的機(jī)構(gòu);第三,分業(yè)監(jiān)管通常成本很高,效率卻不高。在分業(yè)監(jiān)管體制下,各監(jiān)管部門的監(jiān)管規(guī)章、條例和監(jiān)管報(bào)告要求的內(nèi)容不同,被監(jiān)管者必然會(huì)不可避免地受到重復(fù)或交叉監(jiān)管,這就增加了監(jiān)管成本,從而影響金融市場(chǎng)的效率。
(三)金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管不足。金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管是抗御金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵防線,我國的金融監(jiān)管是以監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管為主,而忽視了金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部控制。雖然我國政府和央行頒布了關(guān)于加強(qiáng)內(nèi)部控制的指引,但在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)監(jiān)護(hù)人功能缺失的情況下,我國的專業(yè)銀行沒有真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)化,缺乏“自求平衡、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的內(nèi)控機(jī)制,監(jiān)管當(dāng)局的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求未能轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。從而使監(jiān)管部門承擔(dān)了過多的責(zé)任,使得監(jiān)管成本攀升,監(jiān)管效率低下,官方監(jiān)控與自律監(jiān)控不能并重。
(四)缺乏必要的市場(chǎng)約束機(jī)制。目前,我國金融監(jiān)管仍主要是一種救監(jiān)管,缺乏必要的產(chǎn)權(quán)約束機(jī)制。我國會(huì)計(jì)師事務(wù)所和審計(jì)師事務(wù)所的業(yè)務(wù)水平能夠勝任監(jiān)管工作要求的鳳毛麟角;普通社會(huì)公眾的金融意識(shí)普遍不強(qiáng);信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)無權(quán)威性可言;信息披露制度剛剛起步;存款人只關(guān)心利率高低,不問金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)好壞;金融機(jī)構(gòu)熱衷于短期利益投機(jī),甚至惡意經(jīng)營,大大加劇了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)以及我國金融體系的整體風(fēng)險(xiǎn)。
(五)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管水平滯后。進(jìn)入20世紀(jì)八十年代以來,高科技和網(wǎng)絡(luò)的日新月異,極大地推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。尤其是網(wǎng)上金融服務(wù)以其方便快捷、全天候、低成本的優(yōu)勢(shì),迅速得以發(fā)展?，F(xiàn)代高技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)的結(jié)合,更加推動(dòng)了全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融創(chuàng)新向縱深化發(fā)展,使我國金融監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)。首先,隨著金融業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度的不斷提高,使金融監(jiān)管的手段過于落后;其次,有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)不夠健全。目前,主要集中在電子銀行的監(jiān)管上,而對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管,則至今沒有出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)。
三、金融監(jiān)管問題解決對(duì)策
(一)加強(qiáng)金融監(jiān)管法制建設(shè)。為了規(guī)范監(jiān)管行為,實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管穩(wěn)定,當(dāng)務(wù)之急應(yīng)當(dāng)是參照國際法律準(zhǔn)則,加快對(duì)金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善,建立與國際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。鑒于我國在金融監(jiān)管方面的法律空白,應(yīng)盡快制定《金融監(jiān)管法》、《期貨交易法》、《存款保護(hù)法》、《金融控股公司法》、《合作金融法》、《外資金融法》等法律法規(guī)。與此同時(shí),按照國際慣例和WTO的規(guī)則,對(duì)一些不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展的法律法規(guī)的條文進(jìn)行修訂完善或廢止,切實(shí)解決當(dāng)前金融監(jiān)管過程中無法可依、有法難依的問題。此外,根據(jù)已建立的法律在實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題,出臺(tái)相應(yīng)實(shí)施細(xì)則。
(二)加強(qiáng)各監(jiān)管主體間的有效配合。建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng),完善信息共享制度是持續(xù)性監(jiān)管的基礎(chǔ),是提高金融監(jiān)管效率的重要手段。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的主要功能是:為金融監(jiān)管提供連續(xù)、系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)的信息服務(wù);通過信息共享制度,節(jié)省各監(jiān)管部門監(jiān)管信息的搜集成本,提高監(jiān)管效率。監(jiān)管系統(tǒng)實(shí)行集中管理與分散管理相結(jié)合的管理辦法,對(duì)重要的監(jiān)管信息實(shí)行集中管理,監(jiān)管職能部門和監(jiān)管人員對(duì)所轄業(yè)務(wù)資料進(jìn)行分散管理。實(shí)行監(jiān)管信息共享制度,凡是經(jīng)過正當(dāng)途徑、手續(xù)齊備的,需要查閱有關(guān)監(jiān)管資料,有關(guān)部門應(yīng)積極配合和協(xié)助,以最大限度地提高信息資源的利用效率。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的建立能降低信息的不對(duì)稱性,避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的形成。
(三)重視金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)控機(jī)制的構(gòu)建。20世紀(jì)九十年代以來,世界金融業(yè)的交易結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜,金融機(jī)構(gòu)的倒閉事件頻頻發(fā)生,使國際銀行和各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)日益重視銀行自律監(jiān)控制度的健全性和有效性。1998年9月,該委員會(huì)又通過《銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)控體系的框架》的國際性文件,第一次全面闡述了關(guān)于監(jiān)督、指導(dǎo)和評(píng)估銀行建立有效內(nèi)控制度的原則。就我國而言,要健全內(nèi)部控制制度。外部監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制對(duì)監(jiān)管有效性的影響類似外因與內(nèi)因?qū)κ挛锏陌l(fā)展的影響,外因只有通過內(nèi)因才能起作用。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管政策和措施只有被金融機(jī)構(gòu)理解并得到執(zhí)行,才可能達(dá)到監(jiān)管目標(biāo),至于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度到底能發(fā)揮多大的作用,關(guān)鍵還是看商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部控制及其重要性的認(rèn)識(shí),是否不折不扣地執(zhí)行了內(nèi)控制度。
(四)充分利用市場(chǎng)約束機(jī)制加強(qiáng)銀行監(jiān)管。有效的市場(chǎng)約束是有效銀行監(jiān)管的前提條件之一,充分利用市場(chǎng)約束機(jī)制加強(qiáng)銀行監(jiān)管,促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營,體現(xiàn)了銀行監(jiān)管新的發(fā)展方向和要求。我國在發(fā)揮市場(chǎng)約束作用方面應(yīng)從以下幾方面做起:一是建立規(guī)范的銀行信息披露制度。信息披露可以提高銀行的透明度,促使銀行管理層穩(wěn)健經(jīng)營,又有利于銀行及早發(fā)現(xiàn)問題,促使銀行盡快采取措施,改善經(jīng)營管理;二是加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾金融法律法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的宣傳,增強(qiáng)其金融法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)隱患的識(shí)別意識(shí)和監(jiān)管意識(shí);三是建立和實(shí)施銀行評(píng)級(jí)制度,發(fā)揮社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。監(jiān)管當(dāng)局可借助信用評(píng)級(jí)全面了解銀行的各種情況,以便采取有的放矢的監(jiān)管措施,提高監(jiān)管的有效性。
(五)完善網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。第一,建立一流的監(jiān)管技術(shù)裝備和高素質(zhì)人才庫,只有在擁有高技術(shù)軟硬件配備的條件下,才能談得上對(duì)金融機(jī)構(gòu)有效的監(jiān)管。這一方面要求監(jiān)管當(dāng)局加快自身電子化建設(shè)步伐,依托先進(jìn)的科技手段,以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問題;另一方面“軟件”建設(shè)應(yīng)與“硬件”建設(shè)同時(shí)并舉,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的技術(shù)培訓(xùn);第二,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)立法建設(shè)。一是政府有關(guān)部門應(yīng)就網(wǎng)上銀行的通訊安全、控制權(quán)的法制責(zé)任、存款保險(xiǎn)、保護(hù)措施和爭(zhēng)端的適應(yīng)條文等問題加以立法;二是制定有關(guān)數(shù)字化,電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的制度以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等標(biāo)準(zhǔn)。為給網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境,立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新,集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)。
四、完善金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)意義
首先,金融市場(chǎng)的參與者成分復(fù)雜,為了維護(hù)公平、公正、公開、健康的市場(chǎng)秩序,使金融市場(chǎng)在規(guī)范的軌道上運(yùn)作,為了金融市場(chǎng)的安全,就需要一定的監(jiān)督管理。
其次,金融市場(chǎng)作為市場(chǎng)機(jī)制,帶有不定期的自發(fā)性和盲目性。這樣,就需要進(jìn)行監(jiān)督和管理,需要進(jìn)行必要的引導(dǎo)、干預(yù)和調(diào)控。
再次,金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理也是政府調(diào)節(jié)和管理國民經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容之一,所以金融監(jiān)管問題是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)金融良好運(yùn)轉(zhuǎn)的很重要的方面,我們應(yīng)該有所思考,及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決金融監(jiān)管問題。
(作者單位:1.石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院;2.河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院;3.河北國防科技工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)校)
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關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；存在問題；對(duì)策
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）01-0069-02
近年來，金融法規(guī)的建設(shè)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)整、監(jiān)管隊(duì)伍的部署、監(jiān)管手段的開發(fā)，使得中國的監(jiān)管體系不斷完善，監(jiān)管力度也逐漸加強(qiáng)，金融監(jiān)管能力也得到了很大的提高，但消極金融現(xiàn)象仍然時(shí)有發(fā)生。
一、中國金融監(jiān)管存在的問題
（一）監(jiān)管目標(biāo)不夠明確
從《中華人民共和國銀行管理暫行條例》（1986）、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（1994）和《商業(yè)銀行法》（1995）的內(nèi)容看，中國的金融監(jiān)管目標(biāo)具有多重性和綜合性。金融監(jiān)管既要保障國家貨幣政策和宏觀調(diào)控措施的有效實(shí)施，又要防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人利益，保障平等競(jìng)爭(zhēng)和金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，維護(hù)金融體系的安全。這實(shí)際上是將金融監(jiān)管目標(biāo)與貨幣政策目標(biāo)等同看待，強(qiáng)化了貨幣政策目標(biāo)，弱化了金融監(jiān)管目標(biāo)，從而制約了金融監(jiān)管的功效。
（二）監(jiān)管方式和手段存在缺陷
目前中國金融監(jiān)管方式主要是金融當(dāng)局的外部監(jiān)管。自我管理及控制雖然有，但由于銀行缺乏自我約束、自我管理的機(jī)制，內(nèi)部控制與監(jiān)管流于形式，需要進(jìn)一步完善。同時(shí)，行業(yè)自律組織及社會(huì)監(jiān)督更是少見，會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)的檢查只是偶爾才會(huì)有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權(quán)限。政府審計(jì)受人員限制不能隨時(shí)隨地監(jiān)督，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部審計(jì)獨(dú)立性又太差。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下國家金融監(jiān)管的手段主要有三種：經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段。中國主要采用的是落后的行政手段，行政命令和干預(yù)是最直接有效的監(jiān)管手段。近幾年，中國雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律，但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則在金融監(jiān)管實(shí)踐中難以具體操作。監(jiān)管應(yīng)是依法進(jìn)行，而現(xiàn)實(shí)中卻有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)，只注重定性，缺乏量化指標(biāo)，操作隨意性大，操作工具滯后，導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。
（三）尚未形成效率高的監(jiān)管體制
金融監(jiān)管的首要任務(wù)當(dāng)然是為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，但監(jiān)管本身并不是要絕對(duì)保證不出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉。實(shí)際上，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則就是優(yōu)勝劣汰，倒閉是資源（如資本和管理人員）配置機(jī)制的必要組成部分。通過市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，可以起到優(yōu)化資源配置，提高金融效率的作用。而在中國目前的金融監(jiān)管中仍只強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制十分僵化，這事實(shí)上保護(hù)了壟斷，極大地降低了金融效率。
（四）監(jiān)管人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高
在金融監(jiān)管工作中，無論是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審批，還是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析、識(shí)別、判斷、化解，都需要從事金融監(jiān)管的人員有較為扎實(shí)的理論功底和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。尤其是在當(dāng)前金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展的前景下，要想實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)，必然要對(duì)金融監(jiān)管人員的素質(zhì)提出更高的要求。但是，金融監(jiān)管當(dāng)局的許多現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識(shí)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性相比，仍存在著較大的差距，由于金融監(jiān)管所需求的較為全面的經(jīng)濟(jì)、金融、法律、高等教學(xué)等方面知識(shí)的綜合型人員較少；許多金融監(jiān)管人員還不能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行前瞻性和深層次的分析，從而使現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的效果與預(yù)期目標(biāo)相比存在較大差距；精通計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人員不多等；這些都影響了金融監(jiān)管的力度和深度。
二、加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，提高金融監(jiān)管績(jī)效的建議
（一）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和社會(huì)監(jiān)督作用
1.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)
金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理控制制度，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)的基礎(chǔ)性、根本性制度，是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的前提。各國的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管手段只是作為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不足的補(bǔ)充，控制風(fēng)險(xiǎn)的根本措施還要靠?jī)?nèi)控制度。事實(shí)上，國際商業(yè)信貸銀行案、巴林銀行的倒閉、日本多起銀行案以及其他金融案例中，如果銀行制定并執(zhí)行了嚴(yán)格的內(nèi)控制度，危機(jī)或許可以避免，某些銀行或種不致倒閉，即使是由其他原因引發(fā)的金融動(dòng)蕩，也可能得到有效的控制和化解。對(duì)于中國來說同樣如此，中國國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成有一個(gè)歷史過程，既有政策性、行政干預(yù)、市場(chǎng)變化等原因，也有自身經(jīng)營管理不善的原因。據(jù)有關(guān)方面的抽樣調(diào)查顯示，銀行因自身經(jīng)營管理不善形成的不良資產(chǎn)約占40%以上，說明自身經(jīng)營管理中的問題是形成不良資產(chǎn)的主要原因。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)自身內(nèi)部各分支機(jī)構(gòu)、各職能部門以及經(jīng)營決策者加強(qiáng)約束，使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)得到控制并降低到最低限度。
2.強(qiáng)化社會(huì)獨(dú)立審計(jì)體系和其他社會(huì)監(jiān)督的作用
由于金融監(jiān)管是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，很難完全由監(jiān)管當(dāng)局自身承擔(dān)，所以應(yīng)該加強(qiáng)紀(jì)檢、審計(jì)師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、工商、財(cái)稅等機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)性監(jiān)管，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在資金營運(yùn)、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)開展和信用評(píng)級(jí)等方面的透明度，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。同時(shí)，還要通過新聞媒體的力量，監(jiān)督各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真執(zhí)行國家金融紀(jì)律、方針、政策，監(jiān)督其遵守相關(guān)的金融法規(guī)。另外，通過加強(qiáng)金融法規(guī)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的宣傳，建立健全監(jiān)管公開舉報(bào)電話，聘請(qǐng)社會(huì)義務(wù)監(jiān)督員，建立暢通的渠道等，形成廣泛的群眾監(jiān)督。
（二）不斷完善金融監(jiān)管方式，使非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管有機(jī)結(jié)合
從中國目前的金融監(jiān)管方式來看，雖然非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管都被運(yùn)用著，但都沒能很好地發(fā)揮作用，而且非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的作用更加有限。因此，必須盡快建立統(tǒng)一、科學(xué)、規(guī)范化的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系、法律體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)；必須充分利用計(jì)算機(jī)等先進(jìn)作業(yè)工具，發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)作用；盡快實(shí)現(xiàn)由事后發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)向事前預(yù)警和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)級(jí)與信息披露制度，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的協(xié)調(diào)一致，真正使非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管成為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的目標(biāo)導(dǎo)向，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管成為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的基本依據(jù)，最后形成統(tǒng)一的監(jiān)管結(jié)論，采取統(tǒng)一的監(jiān)管行動(dòng)。
（三）建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系
建立金融監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管指標(biāo)體系及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，頒布實(shí)施金融監(jiān)管操作規(guī)程或辦法和監(jiān)管人員守則，主要需從立法和執(zhí)法兩個(gè)方面加強(qiáng)工作，努力改變目前存在的金融法制建設(shè)滯后和執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)狀。一是在立法方面建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系，進(jìn)一步加強(qiáng)法律的可操作性，真正解決當(dāng)前金融監(jiān)管過程中無法可依和有法難依及執(zhí)法不嚴(yán)的一系列問題。二是在執(zhí)法方面建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系，要切實(shí)做到有法可依、違法必究和高效執(zhí)法和嚴(yán)格執(zhí)法。從當(dāng)前狀況來看，金融執(zhí)法方面是法制建設(shè)中最薄弱環(huán)節(jié)，迫切需要加大執(zhí)法力度。
（四）不斷提高監(jiān)人員素質(zhì)
要建立一支精干、高效并且適應(yīng)監(jiān)管需要的監(jiān)管隊(duì)伍，首先應(yīng)該要建立和健全人員資格考核和任職制度、培訓(xùn)制度以及交流制度和獎(jiǎng)懲制度。其次可以從商業(yè)銀行和社會(huì)其他部門引進(jìn)高素質(zhì)的專門人才，充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，監(jiān)管水平的提高。第三應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管人員的國際交流，學(xué)習(xí)國際上的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。
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從19世紀(jì)末到本世紀(jì)30年代，資本主義世界占統(tǒng)治地位的是新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。它將完全競(jìng)爭(zhēng)和充分就業(yè)作為假定的既定條件，堅(jiān)信市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)會(huì)解決一切矛盾。在金融領(lǐng)域主張：“歸根到底，金融體系的構(gòu)建并不是國家對(duì)金融的控制，而是為了使金融的效率最大化?！盵1]在這種理論的指導(dǎo)下，政府對(duì)金融業(yè)幾乎不加管制。然而，20世紀(jì)30年代的資本主義世界爆發(fā)的大規(guī)模經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成了金本位制的普遍崩潰和布雷頓森林體制的確立，在凱恩斯主義的影響下，為了限制金融機(jī)構(gòu)的過分競(jìng)爭(zhēng)和壟斷以維持金融體系的穩(wěn)定，各國都不約而同地加強(qiáng)了金融業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管。但是，凱恩斯主義在面臨資本主義世界出現(xiàn)的滯脹現(xiàn)象卻變的束手無策，因?yàn)闇浭鞘I(yè)和通貨膨脹并存 。而照凱恩斯認(rèn)為，失業(yè)和通貨膨脹是不可能并存的。在這種情況下，從60年代末開始，受高通貨膨脹 和金融市場(chǎng)創(chuàng)新活動(dòng)的影響，不少國家采取了放松金融管制的作法，出現(xiàn)了金融自由化的趨勢(shì)。但是：“80年代放松管制的浪潮并不意味著金融機(jī)構(gòu)今后將在無管制的環(huán)境中生存?！盵2]畢竟在壟斷時(shí)代推行自由競(jìng)爭(zhēng)注定不會(huì)有前途。結(jié)果是，利率自由化加劇了國內(nèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。國際資本運(yùn)動(dòng)的自由化則加劇了各國金融機(jī)構(gòu)的國際競(jìng)爭(zhēng)。從80年代中期開始，各國金融市場(chǎng)開始出現(xiàn)動(dòng)蕩的跡象。加強(qiáng)監(jiān)督重新占據(jù)主流。金融監(jiān)管這一發(fā)展歷程論證了金融監(jiān)督的必要性。
在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，金融業(yè)是貨幣流中心、資金融通中心、社會(huì)支付結(jié)算中心，是“國民經(jīng)濟(jì)的血液循環(huán)系統(tǒng)?！彼越鹑跇I(yè)的穩(wěn)定與效率關(guān)系著國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作與發(fā)展。但金融業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)本身就有從事風(fēng)險(xiǎn)性的活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致其具有內(nèi)在不穩(wěn)定性。加之金融業(yè)的有效運(yùn)作是依賴公眾對(duì)銀行的信心。一旦公眾對(duì)銀行發(fā)生動(dòng)搖，銀行的經(jīng)營和生存便存在問題。此外，其有可能產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”，對(duì)個(gè)別銀行的不信任可能危及整個(gè)金融體系，甚至導(dǎo)致全球性的風(fēng)險(xiǎn)。因此需要政府從外部對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，確保金融結(jié)構(gòu)的安全和穩(wěn)健。其次，金融業(yè)具有相對(duì)壟斷性，不是任何人都可自由地進(jìn)入，因而在金融業(yè)管理過程中，有可能作出不利于存款者或借款人的債權(quán)債務(wù)安排，或向客戶提供不公平的歧視，且金融業(yè)財(cái)務(wù)信息的公開程度不高，公眾因無法獲得充足準(zhǔn)確的信息而很難對(duì)金融結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)作出正確判斷，并影響其對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行選擇，同時(shí)也無法對(duì)金融結(jié)構(gòu)的行為進(jìn)行有效監(jiān)督。因此，政府應(yīng)叢外部對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，減輕相對(duì)壟斷性可能帶來的不公平和信息不對(duì)稱造成的監(jiān)管困難，以保護(hù)公眾利益，增強(qiáng)公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。[3]再次，由于金融行業(yè)本身的特點(diǎn)，各種欺詐以及非法交易行為時(shí)有發(fā)生，特別是在我國市場(chǎng)秩序不夠健全，金融領(lǐng)域的立法不夠完善，我國應(yīng)付金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)尚不豐富，金融監(jiān)管就顯得尤為必要。[4]
二、我國金融監(jiān)管中存在的問題及對(duì)策
（一）分業(yè)監(jiān)管帶來的問題
根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《債券法》的規(guī)定，我國的金融監(jiān)管體制實(shí)行的是嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管模式，即中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行業(yè)、信托業(yè)；中國保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)；中國證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管證券業(yè)。雖說我國的分業(yè)監(jiān)管體制有利于監(jiān)管部門集中精力對(duì)各自負(fù)責(zé)的對(duì)象進(jìn)行監(jiān)管，提高金融監(jiān)管效率和監(jiān)管水平，有利于金融市場(chǎng)的的安穩(wěn)，有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。但隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展和我國對(duì)外開放進(jìn)程的加快，單純的分業(yè)經(jīng)營模式已不能適應(yīng)復(fù)雜的局面。
1.在國內(nèi)金融市場(chǎng)上，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)已開始相互滲透。商業(yè)銀行可以經(jīng)營部分證券業(yè)務(wù)，但限于買賣政府證券，政策性金融債券，發(fā)行、兌付及承銷政府證券；商業(yè)銀行可以經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及法律并不禁止商業(yè)銀行在境外從事信托業(yè)務(wù)和股票業(yè)務(wù)；法律允許符合條件的證券公司以自營的股票和證券投資基金券作為質(zhì)押向商業(yè)銀行借款。[5]如果實(shí)行單純的分業(yè)監(jiān)管，勢(shì)必回出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或空白監(jiān)管的情形。
2.自從我國加入WTO以來，外國金融機(jī)構(gòu)大量涌入國門的局面勢(shì)不可擋，對(duì)外國的金融銀行如何監(jiān)管，如果仍固守分業(yè)監(jiān)管的老一套，不利于提高監(jiān)管的效率。而且，這種阻礙資本自由流通的做法也會(huì)嚇退一大批外國金融機(jī)構(gòu)。因此我國采取混業(yè)監(jiān)管的模式已勢(shì)在必行。應(yīng)當(dāng)盡快建立起一個(gè)既不隸屬于中央銀行又相互獨(dú)立于政府的綜合性機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管金融市場(chǎng)，以適應(yīng)金融業(yè)一體化的發(fā)展趨勢(shì)。這種綜合性監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)相對(duì)獨(dú)立于政府。因?yàn)椋阂皇墙鹑诒O(jiān)管具有較強(qiáng)的專業(yè)性，需要一支專家隊(duì)伍，資源、技術(shù)條件需求也較高。如果隸屬于政府的公務(wù)員序列，難以滿足監(jiān)管的需要；二是監(jiān)管應(yīng)擺脫政治壓力，如果不獨(dú)立于政府，易受政治因素的干擾和牽制，不利于實(shí)施有效監(jiān)管。[6]
（二）事后保護(hù)性監(jiān)管制度的缺乏
1.存款保險(xiǎn)制度
如前所述，金融業(yè)具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，而且還極具傳染性，一家銀行的破產(chǎn)往往波及整個(gè)金融市場(chǎng)。這使得存款者和投資者因擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)而不得不小心行事。為了消除這種擔(dān)心，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生。存款保險(xiǎn)制度要求吸收存款的金融機(jī)構(gòu)將其吸收的存款按一定保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)投保存款機(jī)構(gòu)經(jīng)營破產(chǎn)不能支付存款時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為支付法定數(shù)額的保險(xiǎn)金。在存款者看來，存款保險(xiǎn)使所有存款獨(dú)立于銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)之外，因而很具有吸引力。[7]這種做法也避免了對(duì)存款者補(bǔ)償?shù)牡R。現(xiàn)在，大部分國家都建立起存款保險(xiǎn)制度。但我國未建立該制度 。所以金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，存款人的利益根本得不到保障，金融秩序的穩(wěn)定將嚴(yán)重遭到破壞。因此，我國應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度：首先，我認(rèn)為，這種保險(xiǎn)應(yīng)是強(qiáng)制的。如果允許銀行機(jī)構(gòu)自由選擇是否保險(xiǎn)，則意味著有的銀行可以不參加保險(xiǎn)，這對(duì)自覺參加保險(xiǎn)的銀行是不公平的；同時(shí)意味著未參加保險(xiǎn)的銀行的存款人的利益得不到保障，這違背了設(shè)立這種制度的初衷。2）存款保險(xiǎn)公司應(yīng)由誰來設(shè)立的問題。從國外來看，各國存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有：政府主辦并管理型、政府和銀行共同建立并管理型和銀行同業(yè)建立型。多數(shù)學(xué)者主張我國存款保險(xiǎn)公司由政府舉辦更為適宜。認(rèn)為如果存款保險(xiǎn)公司隸屬于中央銀行，接受中央銀行的監(jiān)督和管理，那么存款保險(xiǎn)公司可能會(huì)形同虛設(shè)，獨(dú)立性難以實(shí)現(xiàn)。[8]
2.中央銀行最后援助制度
如果說存款保險(xiǎn)制度是為了避免金融機(jī)構(gòu)因破產(chǎn)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，那么最后援助制度是防范因銀行或整個(gè)銀行體系面臨暫時(shí)的流動(dòng)性問題帶來的不穩(wěn)定性。事實(shí)上，一個(gè)基本上健全的銀行也常常會(huì)面臨暫時(shí)流動(dòng)資金的短缺，如果它不能及時(shí)的從信貸市場(chǎng)上得到足夠資金，公眾對(duì)銀行資金的流動(dòng)性是極其敏感的，它們會(huì)因?yàn)樽晕冶Ｗo(hù)中加劇問題的嚴(yán)重性。為了避免擠提現(xiàn)象的發(fā)生，我國應(yīng)當(dāng)仿效西方國家建立中央銀行最后貸款制度，即中央銀行對(duì)仍有債權(quán)能力但已無法從貼給窗口和貨幣市場(chǎng)的正常渠道取得資金的“問題銀行 ”提供緊急財(cái)務(wù)援助，以協(xié)調(diào)其解決暫時(shí)的財(cái)務(wù)困難。[8]
（三）自律監(jiān)管的加強(qiáng)。
最理想的監(jiān)管模式是法定監(jiān)管和自律監(jiān)管相結(jié)合的模式。我國目前偏重于法定監(jiān)管，自律監(jiān)管嚴(yán)重不足。從金融業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)存面上看，我國的金融監(jiān)管過分強(qiáng)調(diào)國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)金融業(yè)的行業(yè)自律作用的重視不足，行業(yè)協(xié)會(huì)更多地成為一個(gè)僅僅具有象征性的組織；從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度層面上看，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)制度的法律規(guī)定相當(dāng)薄弱，如證券業(yè)并沒有建立起防止其某個(gè)職能部門所擁有的特種消息傳到另一個(gè)職能部門被濫用而建立的一套內(nèi)部規(guī)則和實(shí)施程序以及對(duì)這些內(nèi)部規(guī)則和程序的監(jiān)管程序的“防火墻”制度，銀行業(yè)的內(nèi)部控制則流于形式，不僅銀行內(nèi)部缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則，而且銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門在具體行使監(jiān)控職能時(shí)，職責(zé)不明確，不能有效執(zhí)行、落實(shí)銀行內(nèi)部控制有關(guān)制度；保險(xiǎn)業(yè)對(duì)內(nèi)控制度的規(guī)定幾近乎為零。[10]由此可見，金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管有待完善。通過健全金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制和內(nèi)部管理控制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身的責(zé)任感和自我監(jiān)督管理的能力，可以說，是最為直接、最為有效的的監(jiān)管形式。
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【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管問題對(duì)策
引言：
近年來頻繁爆發(fā)不停規(guī)模的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，使得原本較平靜穩(wěn)固的金融體系受到了前所未有的打擊，帶來的巨大損失引起的各國政府的高度關(guān)注。隨著不斷的探究和經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，金融監(jiān)督和管理重任已經(jīng)成為了中央銀行的核心職責(zé)，金融監(jiān)管也發(fā)展成為商業(yè)銀行完善的必要條件。在近年來的監(jiān)管方面，我國取得了比較顯著的進(jìn)步，但仍然存在一些的頑疾，特別是在金融市場(chǎng)全面開放以后，如何在健全金融法律體系，改善管理觀念等多方面促進(jìn)金融監(jiān)管的進(jìn)步，成為了當(dāng)下亟待解決的問題。
一、我國金融監(jiān)管存在的相關(guān)問題
（一）監(jiān)管范疇狹窄
金融監(jiān)管是一項(xiàng)復(fù)雜而龐大的概念體系，但目前對(duì)于監(jiān)管范疇的理解，我國還相對(duì)比較狹隘，主要側(cè)重點(diǎn)還放在機(jī)構(gòu)審批和經(jīng)營資質(zhì)的合法合規(guī)性領(lǐng)域，對(duì)于越來越高的金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控尚達(dá)不到滿意的水平。造成主要的危害，一方面是有限的資源被過多的分配到衡量商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)上，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理往往視而不見。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境瞬息萬變的今天，風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇同樣巨大且不斷發(fā)生著變化，如果不具備相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，即便解決了眼下的問題，還會(huì)有新問題不斷的衍生除開，不能再根本上達(dá)到治標(biāo)治本，帶來的后患無法估量。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容缺乏全面性，首先表現(xiàn)在還頑固的看重借貸業(yè)務(wù)，對(duì)于其他外業(yè)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)缺乏激情和重視，在表外業(yè)務(wù)擴(kuò)張的大趨勢(shì)下，將其納入金融監(jiān)管的內(nèi)容中已是當(dāng)務(wù)之急。其次要加強(qiáng)對(duì)于資產(chǎn)的充足性和流動(dòng)性方面的監(jiān)管，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成果進(jìn)行梳理，總結(jié)出潛力指標(biāo)與發(fā)展前景，做好考核工作。
還有，金融機(jī)構(gòu)退出程序的監(jiān)管還處于停滯階段，幾乎處于空白。一個(gè)已經(jīng)達(dá)到平衡的金融體系，其中具有相當(dāng)實(shí)力的技能機(jī)構(gòu)由于合并、倒閉或者清盤等原因造成必須退出時(shí)，其機(jī)制應(yīng)該和加入時(shí)一樣完備。而我國對(duì)于這方面的掌控，無論在法律還是管理層面都存在比較明顯的缺陷，很多地方彈性很大，接管和中職程序缺乏可操作性，對(duì)于涉及到接管業(yè)務(wù)界定、授權(quán)沖突、股東債權(quán)人關(guān)系等問題，都存在嚴(yán)重的缺位。
在監(jiān)管范圍上也存在比較嚴(yán)重的紕漏，以商業(yè)銀行為中心的國有銀行占據(jù)較大的比重，缺乏對(duì)于其他銀行和金融機(jī)構(gòu)的掌控，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國有銀行外的金融機(jī)構(gòu)同樣存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，需要給予監(jiān)管。還有對(duì)于近年來興起的網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等發(fā)展迅速，前景廣闊的平臺(tái)，監(jiān)管要盡快落實(shí)到位，否則在幾年甚至更短的時(shí)間內(nèi)，就會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的問題。
（二）監(jiān)管方式存在缺陷
目前順應(yīng)市場(chǎng)模式的金融監(jiān)管方式，總結(jié)下來主要是外部監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)自我管理以及社會(huì)輿論監(jiān)督三個(gè)主要方面。相對(duì)的，手段也無外乎法律、經(jīng)濟(jì)和行政三個(gè)大方面。這就造成了我國目前金融監(jiān)管方式不夠多元化，比較單一的局面。另外太過依賴外部監(jiān)管，自身管理能力缺乏也是核心缺陷。自我約束和管理機(jī)制的不成熟，在行業(yè)內(nèi)部，能夠起到自律職能的組織也缺乏，寥寥幾個(gè)能夠發(fā)揮的作用也具有局限性。會(huì)計(jì)、審計(jì)事務(wù)所等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的檢查也是偶爾為之，不能形成穩(wěn)定的制度體系。從監(jiān)管的手段角度來講，必須要依法執(zhí)行，但法律發(fā)展的不健全，造成了實(shí)際操作過程中經(jīng)常無法可依、執(zhí)法困難、約束力不強(qiáng)、操作隨意性大等客觀現(xiàn)象，直接導(dǎo)致監(jiān)管的執(zhí)行力大大降低。
（三）監(jiān)管人員素質(zhì)有待提升
鑒于金融監(jiān)管行業(yè)的特殊性，不管是在體系的審批階段還是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、判定與處理方面，都需要專業(yè)的人員具備扎實(shí)的理論基礎(chǔ)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)。在當(dāng)前金融信息化、全球化步伐飛速向前邁進(jìn)的大環(huán)境下，全新的理念和形式層出不窮，對(duì)于監(jiān)管人員的應(yīng)變能力提出了更高層次的要求，也給監(jiān)管人員的基本素質(zhì)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。無論是知識(shí)結(jié)構(gòu)還是知識(shí)水平，都要實(shí)時(shí)更新?lián)Q代，與此同時(shí)要兼容經(jīng)濟(jì)、金融、法律、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、高等教育等多方面的知識(shí)。就目前而言，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管人員的平均水平距離預(yù)期還有一定的差距，這也是影響金融監(jiān)管力度和深度的主要原因之一。
二、改善金融監(jiān)管的相關(guān)對(duì)策
（一）全程多方位進(jìn)行監(jiān)管
要多方面，多視角的看待金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理改革，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出的全方位監(jiān)管。首先要做到突出監(jiān)管重點(diǎn)。金融涉及的擴(kuò)散面越來越廣泛，直接導(dǎo)致帶來的風(fēng)險(xiǎn)也越來越多樣化，這已經(jīng)形成了當(dāng)前金融發(fā)展的特征。因此監(jiān)管部門應(yīng)該在合法合規(guī)觀念的前提下，提高風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的力度，使得合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管齊頭并進(jìn)。合規(guī)監(jiān)管要做到突出重點(diǎn)，加大審核力度以求更好的治理效果。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，首先要正視和先進(jìn)國家的差距，從差距中學(xué)習(xí)，不斷完善和更新監(jiān)管的措施和體系。其次在機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出方面應(yīng)該有突破性的進(jìn)展。監(jiān)管當(dāng)局面對(duì)退出情況，應(yīng)該借鑒國際水平的法律體系，制定出詳細(xì)的市場(chǎng)退出階段的基礎(chǔ)框架。使得包括金融機(jī)構(gòu)判斷、損失估量與控制、機(jī)構(gòu)重新組建等相關(guān)問題能夠有據(jù)可依，做到在嚴(yán)重問題產(chǎn)生時(shí)，能夠及時(shí)有效的采取相關(guān)措施，化解金融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，保證金融體系的穩(wěn)定和安全。最后還要加強(qiáng)對(duì)獨(dú)資銀行以外的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)控，將這些機(jī)構(gòu)的潛在危險(xiǎn)有意識(shí)的進(jìn)行防范，避免問題產(chǎn)生時(shí)出現(xiàn)措手不及的狀況。
（二）改良金融監(jiān)管方式
行業(yè)自律，關(guān)系到金融業(yè)的自我管理、自我規(guī)范和自我約束三大方面，它可以有效的提升內(nèi)部管理水平，避免行業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，推動(dòng)彼此的合作關(guān)系，使得金融結(jié)構(gòu)形成一套完整而穩(wěn)定的體系，給監(jiān)管部門的后續(xù)工作創(chuàng)造了便利的條件。另外強(qiáng)化社會(huì)獨(dú)立審計(jì)體系和其它社會(huì)監(jiān)督的作用也十分有意義。金融監(jiān)管是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，完全有監(jiān)管部門自行承擔(dān)難度較大，所以應(yīng)該增加紀(jì)檢、審計(jì)師、 會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)很多方面的透明度，最后提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。
（三）不斷提升監(jiān)管人員的自身素質(zhì)
一個(gè)國家監(jiān)管人員的水平直接決定了監(jiān)管能力，因此有必要采取加強(qiáng)培訓(xùn)力度，引進(jìn)專業(yè)人才，出國學(xué)習(xí)等措施，對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行知識(shí)和能力結(jié)構(gòu)的補(bǔ)充。不僅如此，還要在品行方面加強(qiáng)教育，防止好逸惡勞，徇私受賄等現(xiàn)象，將監(jiān)管行業(yè)進(jìn)行凈化，樹立清正廉明和秉公執(zhí)法的行業(yè)作風(fēng)。
結(jié)論：
我國自加入世貿(mào)以來，金融市場(chǎng)開放程度進(jìn)一步加快，面對(duì)更加豐富和多元化的經(jīng)濟(jì)局面，兼容監(jiān)管名門的任務(wù)也將更多更重。目前我國金融將官方面水平還相對(duì)比較滯后，和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度不能完全的匹配，專業(yè)人員的知識(shí)和能力也有待提升，只有全方位的進(jìn)行管理和改革，才能從根本上完善金融監(jiān)管，為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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[2]郭玉偉、王樹，以全新監(jiān)管理念推進(jìn)監(jiān)管，《金融時(shí)報(bào)》，2004年06月29 日
摘要：在市場(chǎng)機(jī)制的條件下，金融創(chuàng)新不僅可以促進(jìn)金融自由化，而且也能促進(jìn)金融監(jiān)管法律制度的發(fā)展。在金融創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下，各國出現(xiàn)了一場(chǎng)金融監(jiān)管法律制度創(chuàng)新的浪潮。金融監(jiān)管法律制度創(chuàng)新表現(xiàn)為金融監(jiān)管法律理念的創(chuàng)新、主體創(chuàng)新、監(jiān)管模式創(chuàng)新以及金融監(jiān)管運(yùn)行方式的創(chuàng)新。而金融監(jiān)管法律價(jià)值目標(biāo)的重新定位、機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建、審慎監(jiān)管立法的完善以及監(jiān)管執(zhí)行的國內(nèi)國際的協(xié)調(diào)與合作，初步形成了較為完善的新型審慎金融監(jiān)管模式，同時(shí)也使我們能更加有效地應(yīng)對(duì)和促進(jìn)了持續(xù)不斷的金融創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞：國際金融監(jiān)管；挑戰(zhàn)；機(jī)遇；金融監(jiān)管完善
一、國際金融監(jiān)管的含義
金融監(jiān)管就是金融當(dāng)局或者管理機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)金融業(yè)的監(jiān)督與管理，廣義的金融監(jiān)管，是指中央銀行或者其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國家法律法規(guī)的授權(quán)，對(duì)整個(gè)金融業(yè)（包括金融機(jī)構(gòu)及其在金融市場(chǎng)上的所有業(yè)務(wù)活動(dòng)）實(shí)施的監(jiān)督管理，以及金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會(huì)中介組織的監(jiān)管等的總和。
二、監(jiān)管國際金融創(chuàng)新法律機(jī)制存在的問題
各國的金融自由化都表現(xiàn)為金融立法改革，但是從本質(zhì)上說，金融改革是不全面的，充其量是以法律的形式確認(rèn)已經(jīng)變化了的事實(shí)而己，缺乏總體籌劃。結(jié)果，源于金融創(chuàng)新的各國金融立法改革引起了更為嚴(yán)重而廣泛的金融危機(jī)。
（一）國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律的空缺――國際社會(huì)缺乏統(tǒng)一監(jiān)管合作的法律機(jī)制
金融創(chuàng)新創(chuàng)造了大量流動(dòng)性強(qiáng)的金融工具，很多巨額資金的流動(dòng)并不經(jīng)過銀行，而是通過資本市場(chǎng)的渠道。這些流動(dòng)額既缺乏信息，也缺乏法律監(jiān)督。金融創(chuàng)新加快了國際資本流動(dòng)，容易觸發(fā)金融危機(jī)。隨著國際金融市場(chǎng)的發(fā)展和金融創(chuàng)新，資本流動(dòng)己經(jīng)成為國際金融形勢(shì)動(dòng)蕩不寧的主要因素，因?yàn)樗鼘?duì)國際收支和匯率經(jīng)常產(chǎn)生嚴(yán)重影響。金融資本的全球一體化，推動(dòng)了金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，但同時(shí)也使得每一次的金融創(chuàng)新失敗波及到其他國家，甚至引發(fā)全球的金融危機(jī)。加強(qiáng)國內(nèi)各市場(chǎng)之間、各國之間的金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作，具有重要的意義。然而，在全球金融危機(jī)之前，各國對(duì)跨國合作共同監(jiān)管金融創(chuàng)新的重要性缺乏認(rèn)識(shí)，因此沒有形成全球?qū)鹑趧?chuàng)新的合作監(jiān)管法律機(jī)制，更談不上建立全球統(tǒng)一的監(jiān)管體制。[1]
（二）國際金融監(jiān)管法律制度跟不上金融創(chuàng)新的發(fā)展
國際金融創(chuàng)新劃分若干類別，但幾乎每一份交易合約都是不相同的，由于其隨即性強(qiáng)、組合能力強(qiáng)、新的創(chuàng)新層出不窮、花樣不斷翻新，現(xiàn)有的法規(guī)很難對(duì)它們進(jìn)行嚴(yán)格而清晰的界定，監(jiān)管措施和法律條文難以跟上這么快的變化，因而很難做到統(tǒng)一監(jiān)管。法律具有穩(wěn)定性，從另一種角度闡釋即具有滯后性，法律從醞釀制定到頒布再到一經(jīng)制定非經(jīng)法定程序不能任意修改，本身就有一個(gè)周期，這決定了法律一般落后于金融創(chuàng)新過程。因此盡管為了順應(yīng)或推動(dòng)金融全球化的需要，絕大多數(shù)國家都進(jìn)行了不同程度的金融改革，制定了放松金融管制、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的大量的新規(guī)范性文件，但由于金融創(chuàng)新和金融衍生產(chǎn)品層出不窮，金融投機(jī)行為和金融犯罪行為變得更加隱蔽，反金融監(jiān)管的手段也日益增多，使得現(xiàn)有的不斷更新的金融監(jiān)管立法仍然在調(diào)整范圍、監(jiān)管手段等方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足既鼓勵(lì)金融創(chuàng)新又有效監(jiān)管、既開放金融市場(chǎng)又保障金融安全等對(duì)立統(tǒng)一的多種需要。
（三）國際金融創(chuàng)新國際化速度加快
金融創(chuàng)新涉及面廣、影響力強(qiáng)，其中很大一部分是國際化的，真正要對(duì)其實(shí)施監(jiān)管，須有一個(gè)強(qiáng)有力高度統(tǒng)一的國際金融組織，須有各國貨幣當(dāng)局的精誠合作。而 90 年代以來發(fā)生的種種情況卻表明，各國金融當(dāng)局對(duì)跨國投資和資本流動(dòng)的法律管轄及國際協(xié)調(diào)，在對(duì)金融創(chuàng)新的宣傳教育及對(duì)參與高風(fēng)險(xiǎn)投資的金融機(jī)構(gòu)的指引和監(jiān)管方面，都存在著嚴(yán)重的缺陷和疏漏。金融創(chuàng)新大大便利了國際間資金和資本的流動(dòng)，但是，也由此帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。所有這些風(fēng)險(xiǎn)都對(duì)金融監(jiān)管提出了新的要求。目前，各國（地區(qū)）和國際社會(huì)對(duì)于國際金融創(chuàng)新法律監(jiān)管面臨的困難都已有認(rèn)識(shí)，并著手采取相關(guān)措施來完善法律監(jiān)管。
三、完善監(jiān)管金融創(chuàng)新法律機(jī)制的思考
國際金融危機(jī)的重要教訓(xùn)就是在金融創(chuàng)新過程中如何完善監(jiān)管。國際金融監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展階段相適應(yīng)，必須做到風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋，在整個(gè)金融產(chǎn)品、服務(wù)的生產(chǎn)和創(chuàng)新鏈條上，不能有絲毫的空白和真空?？梢灶A(yù)見，在以金融自由化為核心的金融監(jiān)管理論和實(shí)踐的推動(dòng)下，世界各國將逐步推進(jìn)金融創(chuàng)新的國際監(jiān)管法律機(jī)制完善。
（一）建立統(tǒng)一的國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)
國際社會(huì)應(yīng)該認(rèn)真總結(jié)金融危機(jī)的教訓(xùn)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的法律監(jiān)管力度。在所有利益攸關(guān)方充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，對(duì)國際金融監(jiān)管法律體系進(jìn)行必要的改革。國際金融監(jiān)管法律體系改革，應(yīng)該堅(jiān)持建立公平、公正、包容、有序的國際金融新秩序的方向，努力營造有利于全球金融健康發(fā)展的法律制度環(huán)境?，F(xiàn)行國際金融監(jiān)管法律體制面對(duì)急劇變化的金融創(chuàng)新市場(chǎng)，己不適應(yīng)其大規(guī)模和復(fù)雜的業(yè)務(wù)類型。銀行、證券公司等眾多金融機(jī)構(gòu)投身于該市場(chǎng)，對(duì)他們的監(jiān)管要求又各不相同。政府法律監(jiān)管當(dāng)局并沒有掌握其全貌，也就不可能有效控制其可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和危害。應(yīng)該建立一個(gè)由不同國家參與的國際金融監(jiān)管聯(lián)合體組成的統(tǒng)一的監(jiān)管每一個(gè)大型的全球金融機(jī)構(gòu)的法律機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的集中統(tǒng)一監(jiān)管。
（二）加強(qiáng)國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機(jī)制合作
加強(qiáng)國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機(jī)制合作，完善國際監(jiān)管法律體系，建立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)行為準(zhǔn)則，加大全球資本流動(dòng)監(jiān)測(cè)力度，加強(qiáng)對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)和中介組織的法律監(jiān)管，增強(qiáng)金融創(chuàng)新市場(chǎng)及其產(chǎn)品透明度。鼓勵(lì)區(qū)域金融合作，增強(qiáng)流動(dòng)性互助能力，加強(qiáng)區(qū)域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，充分發(fā)揮地區(qū)資金救助法律機(jī)制作用。 [2]
金融創(chuàng)新不僅對(duì)發(fā)達(dá)國家金融市場(chǎng)造成嚴(yán)重沖擊，也使廣大發(fā)展中國家不同程度受到影響。對(duì)此，我們必須有足夠認(rèn)識(shí)。發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，金融體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。國際社會(huì)在加強(qiáng)國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機(jī)制合作時(shí)，尤其要關(guān)注和加強(qiáng)對(duì)發(fā)展中國家特別是最不發(fā)達(dá)國家的合作。
（三）國際金融組織改革勢(shì)在必行
改革國際金融組織決策層產(chǎn)生機(jī)制，提高發(fā)展中國家在國際金融組織中的代表性和發(fā)言權(quán)，盡快建立覆蓋全球特別是主要國際金融中心的早期預(yù)警系統(tǒng)，改善國際金融組織內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立及時(shí)高效的危機(jī)應(yīng)對(duì)救助機(jī)制，提高國際金融組織切實(shí)履行職責(zé)能力。美國在國際貨幣基金組織享有“一票否決權(quán)”，這使得美國在過去 25 年能夠不斷擴(kuò)大經(jīng)常賬戶赤字。目前金融危機(jī)的爆發(fā)說明，美國主導(dǎo)的世界經(jīng)濟(jì)格局已經(jīng)結(jié)束，世界進(jìn)入轉(zhuǎn)型期。國際金融組織應(yīng)該通過放寬貸款條件等措施，建立更加便利化的機(jī)制，對(duì)遭受金融危機(jī)沖擊嚴(yán)重的發(fā)展中國家進(jìn)行及時(shí)救助。[3]應(yīng)該支持新興市場(chǎng)國家保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng)的努力改變以推動(dòng)貨幣自由兌換為首要目標(biāo)的現(xiàn)狀，建立以抑制風(fēng)險(xiǎn)、防范危機(jī)、穩(wěn)定國際貨幣和信用為目標(biāo)的國際金融創(chuàng)新體系。改善國際貨幣基金組織的職能，以使其擔(dān)當(dāng)起國際金融創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)者、監(jiān)督者之職。
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就目前情況而言，中國雖有上億人投資互聯(lián)網(wǎng)金融，投資金額超萬億，但是投資人大多數(shù)是經(jīng)熟人介紹投資，普遍存在盲從心理，一旦金融行業(yè)出現(xiàn)低迷預(yù)兆，就會(huì)集中、迅速地將資金轉(zhuǎn)出。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融體系或者信用體系中有舉足輕重作用，如果這個(gè)體系發(fā)生了信用危機(jī)，將給整個(gè)國家的信用體系和經(jīng)濟(jì)建設(shè)造成重大影響。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題
(一)現(xiàn)行監(jiān)管制度不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度大大超過了人們的想象，政府一直在努力制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，但是很多時(shí)候都是事后的彌補(bǔ)，監(jiān)管機(jī)制滯后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展之勢(shì)，監(jiān)管機(jī)制的不完善與現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的野火燎原之勢(shì)極不對(duì)稱。2016年，銀監(jiān)會(huì)正式四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)各方面的規(guī)定，但是仍然存在漏洞，比如網(wǎng)貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補(bǔ)充完善。
(二)監(jiān)管方式手段不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，在經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營方式和范圍上都發(fā)生了很大的改變，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上沒有改變傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其實(shí)是融資平臺(tái)，有的甚至從事洗錢活動(dòng)，因此不能單純從互聯(lián)網(wǎng)金融角度設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法，也不能直接將傳統(tǒng)金融的監(jiān)管法規(guī)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”更多地表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)電商和金融服務(wù)業(yè)務(wù)之間的跨界經(jīng)營，這種方式可言提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，但是也亟待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門出臺(tái)新的監(jiān)管方式和政策。
(三)社會(huì)信用體系不健全
我國從1999年開始試點(diǎn)建設(shè)個(gè)人信用體系以來，到2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，個(gè)人征信已經(jīng)有了較大的發(fā)展。但我們應(yīng)看到目前為止，信用體系主要是由中國人民銀行主導(dǎo)，我國依舊沒有完整的商業(yè)性信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。在銀行個(gè)人征信報(bào)告系統(tǒng)中,沒有非銀行客戶的個(gè)人信用信息，這顯然對(duì)第三方支付市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避會(huì)有一定的影響。
三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展建議
(一)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體
完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，首先要明確監(jiān)管主體。2015年，我國出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，分類明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任。P2P監(jiān)管細(xì)則、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法也都相繼出臺(tái)。但是部分有爭(zhēng)議的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管還有待完善，需要明確監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)問題了發(fā)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)推諉扯皮的現(xiàn)象。
(二)制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制
要維護(hù)投資者的合法權(quán)利和資金安全，還需要制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制。嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，也降低了投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展大有裨益。不僅要制定準(zhǔn)入門檻，還要給企業(yè)提供退出機(jī)制。任何行業(yè)在發(fā)展的過程中都不可能只進(jìn)不出，明確退出機(jī)制同制定準(zhǔn)入門檻一樣，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合理規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展的重要措施。通過適度的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰、轉(zhuǎn)型升級(jí)。
(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
金融市場(chǎng)上買賣的金融產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是在交易產(chǎn)品包含的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融無法做到像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、信息披露監(jiān)管，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管方法及監(jiān)管工具也不適用，但信息不對(duì)稱將嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)發(fā)揮其資源配置功能，這就要求給金融消費(fèi)者足夠的信息讓消費(fèi)者根據(jù)信息進(jìn)行價(jià)值的判斷。因此信息披露的監(jiān)管與控制非常有必要。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過程中，消費(fèi)者由于信息不對(duì)稱以及專業(yè)知識(shí)缺乏等原因一直處于劣勢(shì)，消費(fèi)者權(quán)利時(shí)常遭受金融機(jī)構(gòu)的侵害。這也要求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要從保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度。
(四)加強(qiáng)行業(yè)自律是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要補(bǔ)充
我們?cè)谇拔姆治隽撕芏嘈枰ㄟ^頂層設(shè)計(jì)完成的監(jiān)管措施，比如監(jiān)管主體的明確，準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制的制度提供，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式眾多，這些細(xì)小眾多的分類模式之前的差異決定了它們?cè)诒O(jiān)管機(jī)制上面不可能做到一刀切，不同模式的監(jiān)管模式必然呈現(xiàn)多樣的差異性。很明顯，政府的頂層設(shè)計(jì)無法完全覆蓋到每一種細(xì)分模式，這就要求各行業(yè)需要加強(qiáng)行業(yè)自律，以完善和落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
作者:劉婧 單位:四川大學(xué)錦城學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
［關(guān)鍵詞］金融監(jiān)管；法律體系；分業(yè)監(jiān)管模式；自律監(jiān)管
［中圖分類號(hào)］F832.1［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］B［文章編號(hào)］1002-2880(2011)03-0074-02
金融監(jiān)管是金融監(jiān)督與金融管理的復(fù)合稱謂。金融監(jiān)督是指金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施全面的、經(jīng)常性的檢查和督促，并以此促使金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營、安全可靠和健康地發(fā)展。它是金融監(jiān)管當(dāng)局依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營活動(dòng)實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和控制等一系列的活動(dòng)。金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)十分重視金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)，以提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。
一、我國金融監(jiān)管體系存在的問題
(一)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差
從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門相互間協(xié)調(diào)性差。在實(shí)際操作中，監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞，不能很好地發(fā)揮作用，從而導(dǎo)致無效監(jiān)管。
(二)監(jiān)管法律體系不完善
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法中存在著眾多的原則性規(guī)定，缺乏實(shí)際可操作性和創(chuàng)新性，滯后于金融業(yè)發(fā)展。對(duì)一些新興的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品還缺乏相應(yīng)的法律規(guī)制，從而影響到監(jiān)管的效率和社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)，并且難以保障存款人和投資人的利益，使金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢。
(三)監(jiān)管的有效性不強(qiáng)
金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行自律監(jiān)管和內(nèi)部控制時(shí)，看似比較完善，但實(shí)際上金融監(jiān)管受各種因素影響過多，并且監(jiān)管機(jī)構(gòu)的機(jī)制也很不健全，難以保證金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展，一定程度上浪費(fèi)了有限的監(jiān)管資源，影響了監(jiān)管的效果和質(zhì)量。
(四)分業(yè)監(jiān)管模式存在弊端
首先，分業(yè)監(jiān)管難以對(duì)金融業(yè)做到統(tǒng)一監(jiān)管。目前，我國由于各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)和指標(biāo)體系不同，相應(yīng)的操作方式也不相同，造成信息不對(duì)稱，由此得出的監(jiān)管結(jié)論也不同。其次，我國目前雖然實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管體制，但金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營是將來金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。在我國目前的情況下，把金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的制度、政策和措施納入法律軌道是當(dāng)務(wù)之急，同時(shí)，應(yīng)當(dāng)研究綜合經(jīng)營監(jiān)管法律制度建設(shè)，為金融綜合經(jīng)營立法工作做好準(zhǔn)備。第三，分業(yè)監(jiān)管通常成本很高，效率卻不高，在一定程度上造成浪費(fèi)，這種監(jiān)管部門不從全局考慮的監(jiān)管方式限制了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新活力，大大影響了金融市場(chǎng)的效率。
(五)金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管不足
金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管是抗御金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，我國的金融監(jiān)管是以監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管為主，而忽視了金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部控制，因而促成建立和維護(hù)一個(gè)穩(wěn)定、健全和高效的金融體系會(huì)有很大障礙。僅僅依靠來自外部的金融監(jiān)管從一定意義上說不會(huì)滿足金融市場(chǎng)的需求。
二、完善金融監(jiān)管體系的對(duì)策
(一)建立和完善金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制
通過立法使金融監(jiān)管向法制化發(fā)展使各部門工作做到統(tǒng)一、協(xié)調(diào)，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，建立定期磋商制度，及時(shí)交流監(jiān)管信息，做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一，解決政策協(xié)調(diào)和配合問題。加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，促使其正常監(jiān)管、有效監(jiān)管。
(二)建立和完善金融監(jiān)管法律體系
國家應(yīng)盡快出臺(tái)能夠涵蓋各類金融業(yè)務(wù)，具有嚴(yán)密性、配套性和協(xié)調(diào)性的監(jiān)管法律體系，增強(qiáng)其可操作性。針對(duì)我國金融監(jiān)管法律體系不健全問題，明確監(jiān)管的具體程序及具體措施，以及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的監(jiān)管，如金融機(jī)構(gòu)合并、分立、破產(chǎn)清算的形式、條件、程序、法律后果及各方的責(zé)任與義務(wù)?？蓮膬蓚€(gè)方面入手：第一，完善金融立法，使法律有效地運(yùn)用于監(jiān)管體系中；第二，嚴(yán)格金融執(zhí)法，加強(qiáng)執(zhí)法人員的道德素質(zhì)，加大執(zhí)法力度，消除一切不利因素，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和金融健康有序地發(fā)展。
