時(shí)間：2023-09-06 16:54:16
序論：在您撰寫(xiě)城市商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r
一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程
我國(guó)的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時(shí)擴(kuò)張性財(cái)政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開(kāi)始擴(kuò)張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定對(duì)城市信用合作社開(kāi)展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個(gè)人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來(lái)了。
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。2013 年，我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá) 15.18 萬(wàn)億元，比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.93%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.03%；負(fù)債總額達(dá) 14.18 萬(wàn)億元，比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.04%；截至 2013 年底，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行 145 家。2014 年，中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過(guò) 18 萬(wàn)億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。
（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至 2014 年，全國(guó)共有 145 家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上 29 家，已上市 3 家。總體上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國(guó)范圍看，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在 70 億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規(guī)模在 25 億元至 45 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規(guī)模在10 億元至 25 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元以下的共 116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的 10 家城商行總資產(chǎn)占比 40.82%，凈利潤(rùn)占比 37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展
隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來(lái)愈科學(xué)，我國(guó)城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能使得收入來(lái)源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ)，因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力，可以為客戶(hù)、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶(hù)同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，是一種發(fā)展方向和趨勢(shì)。
（二）把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，提升競(jìng)爭(zhēng)力
隨著中國(guó)人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場(chǎng)化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場(chǎng)化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠，同時(shí)促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。
（三）發(fā)展虛擬銀行
傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化服務(wù)能力使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行要通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。
四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問(wèn)題
無(wú)論任何時(shí)候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問(wèn)題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。
參考文獻(xiàn)：
第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問(wèn)題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn)，城市信用合作社開(kāi)始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標(biāo)志著中國(guó)城市商業(yè)合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡(jiǎn)稱(chēng)“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。上海銀行2005年12月16日宣布，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對(duì)于達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，中國(guó)城市商業(yè)銀行開(kāi)始了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問(wèn)題
（一）市場(chǎng)份額低
中商情報(bào)網(wǎng)研究顯示，截至2008年底，中國(guó)136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，2003~2008年間中國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實(shí)現(xiàn)資本達(dá)標(biāo)；全年稅后利潤(rùn)407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國(guó)有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負(fù)了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局均要求，本國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率必須達(dá)到巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)，否則，將對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行限制。而我國(guó)城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達(dá)到8%的最低標(biāo)準(zhǔn)。
（三）市場(chǎng)地位不清
隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，部分城市商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)定位和自身優(yōu)勢(shì)認(rèn)志不清，盲目地與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)奪大企業(yè)、大項(xiàng)目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產(chǎn)權(quán)變更
1.通過(guò)增資擴(kuò)股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，必須擴(kuò)大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時(shí)，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個(gè)人的持股比例，逐步降低地方財(cái)政在其中的持股比例，從而保持一定的獨(dú)立性。
2.通過(guò)引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者來(lái)改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長(zhǎng)的，會(huì)所持股城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督，董事會(huì)的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關(guān)注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項(xiàng)目上難以與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行對(duì)地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢(shì)，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關(guān)注市民生活
城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費(fèi)用的支付，要求比較基礎(chǔ)，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對(duì)應(yīng)。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財(cái)產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時(shí)，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)中獲取客觀的利潤(rùn)。
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力；發(fā)展
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
城市商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)于深化我國(guó)金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國(guó)有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。
一、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析
與國(guó)有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點(diǎn)構(gòu)成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
1、地域優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，一方面對(duì)本地市場(chǎng)較為了解，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長(zhǎng)久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來(lái)服務(wù)本地客戶(hù)，在本地市場(chǎng)的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細(xì)分市場(chǎng)提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢(shì)。
2、快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長(zhǎng)的問(wèn)題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營(yíng)一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對(duì)市場(chǎng)變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點(diǎn)，對(duì)于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)具有很強(qiáng)的吸引力。
3、擁有最具潛力的客戶(hù)優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑兀鞘猩虡I(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。
二、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)分析
城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢(shì)，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的客觀條件下，其劣勢(shì)越發(fā)明顯。
1、規(guī)模劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行，而從資本金的補(bǔ)充渠道來(lái)看，其更處于明顯的劣勢(shì)地位，國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家作為強(qiáng)有力的后盾，可以利用財(cái)政資金和發(fā)行債券等渠道補(bǔ)充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過(guò)股票市場(chǎng)得到有效的資本金補(bǔ)充；而城市商業(yè)銀行只能通過(guò)私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金，從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴(kuò)張――補(bǔ)充資本金――資產(chǎn)擴(kuò)張的被動(dòng)循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來(lái)越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與對(duì)大型客戶(hù)的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)拱手讓給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
2、政策劣勢(shì)。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在國(guó)家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會(huì)，剝離了上萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補(bǔ)充渠道上，國(guó)有商業(yè)銀行也得到了國(guó)家財(cái)政的支持；對(duì)于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時(shí)，一些地方政府急于引進(jìn)外資，外資銀行營(yíng)業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國(guó)民待遇的優(yōu)惠，稅收負(fù)擔(dān)明顯低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。
3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行在組建時(shí)，通常地方政府都參與入股并且一股獨(dú)大，經(jīng)營(yíng)管理人員大多由政府選派，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策的政府干預(yù)色彩濃重，管理者缺乏激勵(lì)約束機(jī)制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導(dǎo)致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當(dāng)?shù)貒?guó)有企業(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易實(shí)際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國(guó)有股份占絕對(duì)多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機(jī)制，難以形成有效的風(fēng)險(xiǎn)組合和制約機(jī)制，難以達(dá)到股份有限公司應(yīng)有的組織和運(yùn)行效率，具有較高的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢(shì)自然不用說(shuō)，而國(guó)有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。
4、資源劣勢(shì)。在客戶(hù)資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)集團(tuán)公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來(lái)的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶(hù)信息的渠道不暢通，了解信息不及時(shí)，能夠爭(zhēng)取的客戶(hù)資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專(zhuān)業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制方面無(wú)法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專(zhuān)業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)的計(jì)劃性、針對(duì)性、系統(tǒng)性不強(qiáng)，難于滿(mǎn)足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴(yán)重匱乏。
三、城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略
（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路
探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展目標(biāo)。目前，外資銀行加快布局，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲(chǔ)蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展面臨著巨大考驗(yàn)。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，而通過(guò)區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局，提高銀行聲譽(yù)，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，開(kāi)展更多的新業(yè)務(wù)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營(yíng)運(yùn)成本。當(dāng)然，面對(duì)新環(huán)境、新市場(chǎng)，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設(shè)施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場(chǎng)的切入點(diǎn)，牢牢抓住這一機(jī)遇。
探索二：引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，它將引入新的理念、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽(yù)度，依靠國(guó)外銀行的成熟運(yùn)營(yíng)模式、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。
探索三：上市。北京、寧波、南京這些運(yùn)營(yíng)狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過(guò)上市，一則可以增強(qiáng)銀行的資本，為其進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強(qiáng)監(jiān)督，降低風(fēng)險(xiǎn)，此外還可以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。
（二）整合業(yè)務(wù)鏈
1、核心業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、服務(wù)中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的特點(diǎn)，提供專(zhuān)業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點(diǎn)制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)增強(qiáng)貸款的可操作性；實(shí)行首席客戶(hù)經(jīng)理制，隨時(shí)了解中小企業(yè)的動(dòng)向加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢(xún)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資理財(cái)、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，提高客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)客戶(hù)的忠誠(chéng)度和滿(mǎn)意度；對(duì)優(yōu)質(zhì)的黃金客戶(hù)提供綠色通道服務(wù)，對(duì)授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時(shí)出現(xiàn)的新情況不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢(shì)，隨時(shí)滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要。
2、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、消費(fèi)者業(yè)務(wù)也稱(chēng)零售業(yè)務(wù)，提供當(dāng)?shù)叵M(fèi)者貸款住房貸款支票賬戶(hù)信用卡保險(xiǎn)股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。
3、種子業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位：中間業(yè)務(wù)和為大客戶(hù)提供金融服務(wù)。
（三）構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力
第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場(chǎng)定位為市民的銀行，細(xì)分市場(chǎng)和客戶(hù)群，避免與其他銀行的盲目競(jìng)爭(zhēng)，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，爭(zhēng)取合理的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點(diǎn)、利用自身優(yōu)勢(shì)開(kāi)展業(yè)務(wù)，開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)性分行，以支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私人經(jīng)濟(jì)為突破口，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。
第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理行為，降低經(jīng)營(yíng)成本，防范風(fēng)險(xiǎn)。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學(xué)高效的決策激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)的整體性均有待改善。對(duì)于這些問(wèn)題，城市商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)“三會(huì)”的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進(jìn)行組織再造，加強(qiáng)信息披露，主動(dòng)尋求公眾監(jiān)督。
第三，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融企業(yè)賴(lài)以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來(lái)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運(yùn)行機(jī)制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理行為，能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說(shuō)明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開(kāi)化的知識(shí)它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。能對(duì)企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽(yù)度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵(lì)員工奮進(jìn)，促進(jìn)發(fā)展。
第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵(lì)人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負(fù)、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要?jiǎng)?chuàng)新人才管理機(jī)制，為人才的成長(zhǎng)和發(fā)展提供公平合理的機(jī)會(huì)，開(kāi)通非職務(wù)序列上升通道，建立管理職務(wù)類(lèi)和技術(shù)業(yè)務(wù)類(lèi)兩大等級(jí)系列，充分體現(xiàn)每個(gè)員工的個(gè)人價(jià)值。
（作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院）
參考文獻(xiàn)：
[1]艾洪德，徐明圣.區(qū)域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006.
城市商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系中重要的組成部分，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、彌補(bǔ)區(qū)域金融服務(wù)空白、履行社會(huì)責(zé)任等方面發(fā)揮重要作用。本文簡(jiǎn)要介紹我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程，分析城市商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)城商行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行探討。
關(guān)鍵詞：
地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r
近些年，隨著金融業(yè)的開(kāi)放，我國(guó)的城市商業(yè)銀行發(fā)展速度不斷提高。城市商業(yè)銀行的發(fā)展，關(guān)系到整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，對(duì)于城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展問(wèn)題的研究具有非常重要的意義。
一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程
我國(guó)的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時(shí)擴(kuò)張性財(cái)政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開(kāi)始擴(kuò)張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定對(duì)城市信用合作社開(kāi)展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個(gè)人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來(lái)了。我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程分為三個(gè)時(shí)期：一是從1995年到2006年，這段時(shí)間是城市商業(yè)銀行的發(fā)展初期。從1995年城市商業(yè)銀行組建之初，到2006年，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城市商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)增加，有些區(qū)域銀行的業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過(guò)了大型銀行，其初期發(fā)展格局也已基本完成；二是2006年至2011年，這段時(shí)間是城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)化期。2006年以后，隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加速，城市周邊的農(nóng)村建設(shè)也變得很快，與之相配套的基礎(chǔ)設(shè)施也開(kāi)始投入，有些銀行抓住機(jī)會(huì)，快速成長(zhǎng)。作為一個(gè)發(fā)展節(jié)點(diǎn)，上海銀行寧波分行的開(kāi)業(yè)，開(kāi)啟了城市商業(yè)銀行以開(kāi)設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)、合并重組等方式實(shí)現(xiàn)區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。這個(gè)階段可以被認(rèn)為是城市商業(yè)銀行發(fā)展的進(jìn)化期；三是2011年以來(lái)的10年，被稱(chēng)為城市商業(yè)銀行發(fā)展的改革期，是城市商業(yè)銀行能否發(fā)展壯大的關(guān)鍵階段。這一時(shí)期的特點(diǎn)是革除舊弊、自主創(chuàng)新、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、順市而為，以從容應(yīng)對(duì)前所未有且動(dòng)態(tài)發(fā)展的金融市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，許多外資銀行涌入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，他們具有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)特的營(yíng)銷(xiāo)方式，這給我國(guó)城市商業(yè)銀行帶來(lái)極大的沖擊，有些銀行甚至喪失企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)方式改革，研發(fā)有自身特色的創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中占得主動(dòng)，在逆境中求得發(fā)展。
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。2013年，我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)15.18萬(wàn)億元，比2012年同期增長(zhǎng)22.93%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.03%；負(fù)債總額達(dá)14.18萬(wàn)億元，比2012年同期增長(zhǎng)22.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.04%；截至2013年底，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行145家。2014年，中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過(guò)18萬(wàn)億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。
（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至2014年，全國(guó)共有145家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上29家，已上市3家?？傮w上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國(guó)范圍看，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模5，000億元以上的共3家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在70億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在2，000億元至5，000億元的共9家，盈利規(guī)模在25億元至45億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在1，000億元至2，000億元的共17家，盈利規(guī)模在10億元至25億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在1，000億元以下的共116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的10家城商行總資產(chǎn)占比40.82%，凈利潤(rùn)占比37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來(lái)愈科學(xué)，我國(guó)城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能使得收入來(lái)源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ)，因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力，可以為客戶(hù)、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶(hù)同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，是一種發(fā)展方向和趨勢(shì)。
（二）把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，提升競(jìng)爭(zhēng)力。隨著中國(guó)人民銀行自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，及自2015年10月24日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場(chǎng)化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場(chǎng)化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠，同時(shí)促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。雖然利率市場(chǎng)化以后，并不意味著所有金融貸款利率都會(huì)升高，中小商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力可能會(huì)有所增加。我國(guó)的城市商業(yè)銀行都是由政府控制的，銀行領(lǐng)導(dǎo)和工作人員都由政府指派，基本上就是政府自己的銀行，與地方政府、中小企業(yè)、社區(qū)和居民關(guān)系更為密切，在處理風(fēng)險(xiǎn)和其他問(wèn)題上更容易獲取政府的支持。城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身地域優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)西方國(guó)家成熟的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，把握利率市場(chǎng)化機(jī)遇，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，將是未來(lái)的發(fā)展機(jī)遇和方向。
（三）發(fā)展虛擬銀行。傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化服務(wù)能力使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行要通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。
四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問(wèn)題
無(wú)論任何時(shí)候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問(wèn)題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。
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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；發(fā)展歷史；問(wèn)題；對(duì)策
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史
第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問(wèn)題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn)，城市信用合作社開(kāi)始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標(biāo)志著中國(guó)城市商業(yè)合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡(jiǎn)稱(chēng)“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。上海銀行2005年12月16日宣布，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對(duì)于達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，中國(guó)城市商業(yè)銀行開(kāi)始了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問(wèn)題
（一）市場(chǎng)份額低
中商情報(bào)網(wǎng)研究顯示，截至2008年底，中國(guó)136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41 320億元，2003~2008年間中國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)23.1%，存款余額33 928億元，城商行總體和單體均實(shí)現(xiàn)資本達(dá)標(biāo)；全年稅后利潤(rùn)407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國(guó)有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負(fù)了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局均要求，本國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率必須達(dá)到巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)，否則，將對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行限制。而我國(guó)城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達(dá)到8%的最低標(biāo)準(zhǔn)。
（三）市場(chǎng)地位不清
隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，部分城市商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)定位和自身優(yōu)勢(shì)認(rèn)志不清，盲目地與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)奪大企業(yè)、大項(xiàng)目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產(chǎn)權(quán)變更
1.通過(guò)增資擴(kuò)股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，必須擴(kuò)大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時(shí)，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個(gè)人的持股比例，逐步降低地方財(cái)政在其中的持股比例，從而保持一定的獨(dú)立性。
2.通過(guò)引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者來(lái)改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長(zhǎng)的，會(huì)所持股城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督，董事會(huì)的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關(guān)注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項(xiàng)目上難以與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行對(duì)地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢(shì)，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關(guān)注市民生活
城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費(fèi)用的支付，要求比較基礎(chǔ)，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對(duì)應(yīng)。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財(cái)產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時(shí)，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)中獲取客觀的利潤(rùn)。
[關(guān)鍵詞] 城市商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問(wèn)題 解決方法和途徑
一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題
截至2005年9月底，中國(guó)已建成城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達(dá)到18833億元，占所有銀行機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重為5.1%。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)接近6000個(gè)，從業(yè)人員則超過(guò)了1O萬(wàn)人，業(yè)已成為中國(guó)銀行體系中的一個(gè)重要組成部分。由于全國(guó)的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來(lái)，所以中國(guó)城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢(shì)：（1）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱；（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯；（3）公司治理和內(nèi)控制度不完善；（4）個(gè)別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出。我國(guó)加入WTO以后，對(duì)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。外資銀行的進(jìn)入勢(shì)必導(dǎo)致進(jìn)一步瓜分國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的加劇，各家銀行將傾盡全力爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額和客戶(hù)群體，這對(duì)實(shí)力較弱、規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是不利的；同時(shí)外資銀行先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念的實(shí)施，先進(jìn)管理模式的引入，先進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的全面展開(kāi)，先進(jìn)人力資源戰(zhàn)略的運(yùn)用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的沖擊。
二、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的方法和途徑
1.運(yùn)用資產(chǎn)重組手段進(jìn)行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置
不良資產(chǎn)比重過(guò)大、資本充足率較低是目前壓在城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山，而通過(guò)資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等手段就可以有效的解決以上的問(wèn)題。
2.以體制聯(lián)合與合作形式推進(jìn)城市商業(yè)銀行做強(qiáng)做大
從當(dāng)前商業(yè)銀行的狀況看，彼此間加強(qiáng)聯(lián)合與合作，走聯(lián)合發(fā)展之路是一種必然選擇。這不僅是順應(yīng)金融體制深化改革和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀要求，也是城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，尋求解決自身發(fā)展中存在的客觀要求。
城市商業(yè)銀行之間結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟是一種較為緊密的聯(lián)合形式，成員之間從業(yè)務(wù)往來(lái)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，對(duì)外關(guān)系上開(kāi)展全方位的合作。首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務(wù)上加強(qiáng)合作，建立聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一的電子聯(lián)行系統(tǒng)，開(kāi)辦通存通兌等業(yè)務(wù)。其次，在經(jīng)營(yíng)策略上，聯(lián)盟成員應(yīng)協(xié)調(diào)一致，避免內(nèi)部過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。這一種做法就是在全國(guó)按大經(jīng)濟(jì)區(qū)組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。
3.采取市場(chǎng)并購(gòu)手段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展
城市商業(yè)銀行追求成長(zhǎng)有兩條途徑可循，一是尋求內(nèi)部增長(zhǎng)，即在內(nèi)部追加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過(guò)并購(gòu)迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢(shì)提高競(jìng)爭(zhēng)力。 隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行之間通過(guò)收購(gòu)、兼并等多種途徑進(jìn)行資本和資產(chǎn)的優(yōu)化和重組勢(shì)在必行。城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)中的“弱勢(shì)群體”，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中除與不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行迫切要求通過(guò)資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現(xiàn)資源的整合。
4.通過(guò)股份制改造和上市實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展
長(zhǎng)期以來(lái)，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不是很明晰，內(nèi)部治理機(jī)制并沒(méi)有充分發(fā)揮作用。近幾年來(lái)，一些城市商業(yè)銀行開(kāi)始意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，而優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是改善公司治理結(jié)構(gòu)的起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行如果進(jìn)行股份制改造，引入國(guó)內(nèi)外高素質(zhì)的戰(zhàn)略投資人，就可以實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨(dú)大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)上市就可以建立起常態(tài)的資本補(bǔ)充機(jī)制和更加完善的公司治理結(jié)構(gòu)。
對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)講，資本補(bǔ)充和公司治理都是亟待解決的問(wèn)題。一是借助外力的推動(dòng)，通過(guò)引入國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以借鑒國(guó)內(nèi)、國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)決策的科學(xué)化，民主化；二是可以引入先進(jìn)管理技術(shù)、管理理念和公司制度；三是學(xué)習(xí)國(guó)外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補(bǔ)充資本金，切實(shí)維護(hù)廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場(chǎng)平臺(tái)進(jìn)行行更有效的資本運(yùn)營(yíng)，進(jìn)而更有利于城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合以及并購(gòu)重組。
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總體發(fā)展態(tài)勢(shì)：增長(zhǎng)放緩，壓力顯現(xiàn)
2008年，城市商業(yè)銀行群體仍保持了快速發(fā)展勢(shì)頭，資產(chǎn)、存款和貸款都實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，財(cái)務(wù)狀況持續(xù)得到改善。值得注意的是，受宏觀經(jīng)濟(jì)下滑的影響，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的增長(zhǎng)勢(shì)頭有所放緩。由于絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行仍然集中在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，不同地方的城市商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)表現(xiàn)出一定的差異性，但總體下滑趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)。筆者預(yù)測(cè)，這一趨勢(shì)在2009年仍將延續(xù)。
繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，但增速放緩
2008年，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，增速超過(guò)國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行和其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年第三季度末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)3.9萬(wàn)億元，增長(zhǎng)25.8%；負(fù)債總額達(dá)3.7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)25.2%；在全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負(fù)債中的占比均從6.4%提升到6.5%。同期，國(guó)有銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)11.1%，負(fù)債增長(zhǎng)10.9%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)21.5%，負(fù)債增長(zhǎng)20.7%；其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長(zhǎng)25.5%，負(fù)債增長(zhǎng)24.2%。城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展除了受益于宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展外，更大程度上是近年來(lái)地方政府加大對(duì)當(dāng)?shù)爻巧绦械闹С忠约俺巧绦屑哟笾亟M改革力度的結(jié)果。
需要注意的是，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的發(fā)展勢(shì)頭有所放緩。2007年末城商行總資產(chǎn)和負(fù)債的增速分別為28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分別下降到25.8%和25.2%。當(dāng)然，由于城市商業(yè)銀行的單一城市制經(jīng)營(yíng)特征，不同地域的城商行發(fā)展態(tài)勢(shì)有所不同。但縱觀2008年前三季度仍然延續(xù)快速發(fā)展勢(shì)頭，一季度達(dá)到峰值，隨后呈現(xiàn)出明顯的回落趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)回落對(duì)城商行的影響正逐漸顯現(xiàn)。
財(cái)務(wù)狀況持續(xù)改善，不良率繼續(xù)下降
2008年，部分歷史問(wèn)題較重、不良率較高的城商行紛紛加快了重組改造步伐，如廣州商行在地方政府的支持下正在實(shí)施增資擴(kuò)股；萬(wàn)州市商業(yè)銀行被重組為三峽銀行，不良貸款率由30%下降到3.2%；城商行的財(cái)務(wù)狀況持續(xù)改善。得益于快速發(fā)展勢(shì)頭和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，城商行的不良貸款率繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”。截至2008年9月末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額500.8億元，比年初減少10.7億元，不良貸款率2.54%，比年初下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，低于全國(guó)5.49%的平均水平。從圖中也可看出，2006年以來(lái)，城商行不良貸款率保持逐季下降態(tài)勢(shì)。需要引起重視的是，城商行不良貸款季度減少額呈明顯的下降趨勢(shì)。表明城商行控制不良貸款的壓力正在加大。
主要發(fā)展特征及動(dòng)向：跑馬圈地加速，特色定位初顯
“跑馬圈地”，跨區(qū)域發(fā)展掀起
近年來(lái)，隨著《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》以及《關(guān)于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等政策法規(guī)的出臺(tái)實(shí)施，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件進(jìn)一步明確，相關(guān)支持政策進(jìn)一步清晰。而上海銀行等銀行對(duì)跨區(qū)域發(fā)展的率先探索也為城商行群體實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。在此情況下，2008年城商行迎來(lái)跨區(qū)域發(fā)展，一批監(jiān)管評(píng)級(jí)在三級(jí)以上的城商行加快“跑馬圈地”步伐，紛紛在省外、省內(nèi)、縣域等區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這成為2008年城商行發(fā)展中的最大亮點(diǎn)。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，2008年共有29家城商行設(shè)立了47家分行（含正在籌建的分行及香港代表處）。
引入“戰(zhàn)投”，目標(biāo)轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)
城市商業(yè)銀行一直是外資金融機(jī)構(gòu)青睞的入股對(duì)象。出于引入外資金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和豐富的金融產(chǎn)品的考慮，近年來(lái)城市商業(yè)銀行對(duì)引入境外戰(zhàn)略投資者一直保持較高的熱情。2008年，城商行繼續(xù)延續(xù)這一趨勢(shì)，先后有鄭州市商業(yè)銀行、吉林銀行、長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行、煙臺(tái)市商業(yè)銀行以及營(yíng)口銀行等引入境外戰(zhàn)略投資者。需要特別關(guān)注的是，2008年城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面出現(xiàn)一個(gè)明顯變化，即引資對(duì)象從以往單純的境外金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向“境內(nèi)、外金融機(jī)構(gòu)并重，并優(yōu)先選擇境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)”。當(dāng)年，九江市商業(yè)銀行、萊商銀行、廊坊市商業(yè)銀行分別引入興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、北京銀行作為戰(zhàn)略投資者，沒(méi)有選擇境外金融機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，經(jīng)過(guò)多年的探索，城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面日漸成熟，城商行更多地從“對(duì)等性、適用性、兼容性、有效對(duì)接”等方面選擇戰(zhàn)略投資者。而在美國(guó)金融危機(jī)的影響下，將會(huì)有更多的城商行將目標(biāo)轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)，選擇國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者。
深化定位，努力培育中小企業(yè)服務(wù)特色
中小企業(yè)業(yè)務(wù)是城商行具有比較優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。城商行自成立伊始就與中小企業(yè)淵源頗深。但近年來(lái)隨著各類(lèi)商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場(chǎng)，加大對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓力度，城商行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)正在逐漸喪失。這既有外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益激烈的因素，更大程度上則是城商行內(nèi)部的原因。2008年，城商行明顯加大了對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的投入，努力將“堅(jiān)持中小”的市場(chǎng)定位做深做透，涌現(xiàn)出不少有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。比如吉林銀行推出的小額商鋪抵押貸款，杭州銀行合作推出的小企業(yè)集合信托債權(quán)基金，深圳平安銀行推出的“供應(yīng)鏈融資W計(jì)劃”，寧波銀行推出的“透易容”，北京銀行推出的“現(xiàn)金優(yōu)管家”等等，更有多家銀行推出并實(shí)施中小企業(yè)戰(zhàn)略，努力打造中小企業(yè)特色銀行。
差異化競(jìng)爭(zhēng)，從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”
2008年，城商行業(yè)務(wù)發(fā)展中的另一大特點(diǎn)就是從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”。城商行前幾年的快速發(fā)展在很大程度上可以歸因于“市民銀行”和“中小企業(yè)銀行”的差異化定位。但隨著外資銀行的大量進(jìn)入，特別是國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型，并紛紛推出服務(wù)于高端客戶(hù)的私人銀行業(yè)務(wù)，城商行“市民銀行”定位的差異化及由此具有的優(yōu)勢(shì)不再明顯。城商行需要進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，特別是發(fā)揮在當(dāng)?shù)爻鞘芯W(wǎng)點(diǎn)多、與地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各方面關(guān)系密切的優(yōu)勢(shì)，尋找新定位。而社區(qū)零售銀行面向社區(qū)居民和小企業(yè)，蘊(yùn)含巨大的市場(chǎng)需求，同時(shí)也能充分發(fā)揮城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，并與同業(yè)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。正是在此背景下，“社區(qū)零售銀行”被越來(lái)越多的城商行所推崇。吉林銀行在對(duì)長(zhǎng)春市200個(gè)社區(qū)進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，選擇6個(gè)社區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，啟動(dòng)“社區(qū)銀行”和民生金融計(jì)劃；北京銀行在全市推出20家社區(qū)銀行，全面實(shí)施社區(qū)銀行戰(zhàn)略；大慶市商業(yè)銀行試點(diǎn)的“社區(qū)銀行”除正常金融業(yè)務(wù)外，還為社區(qū)居民提供理財(cái)講座、代送鮮花等非常規(guī)服務(wù)。
發(fā)展轉(zhuǎn)型，以理財(cái)為突破口
如何改變過(guò)度依賴(lài)存貸款利差的收入結(jié)構(gòu)，實(shí)施發(fā)展轉(zhuǎn)型，是包括城商行在內(nèi)的中國(guó)銀行業(yè)近年來(lái)一直探索的課題。與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行在網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)方面都存在較大差距，因而在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專(zhuān)業(yè)技術(shù)要求相對(duì)較低的理財(cái)業(yè)務(wù)就成為城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口。而城商行在債券業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)也為其大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供了支撐。2008年，城商行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，特別是上海銀行、北京銀行等大型城商行在理財(cái)業(yè)務(wù)上取得突破，躋身“全國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)排行榜”前列。除了理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和數(shù)量，城商行還著力培育理財(cái)品牌，提升服務(wù)品質(zhì)。如上海銀行的“慧通理財(cái)”、杭州銀行的“幸福理財(cái)”、北京銀行的“心喜理財(cái)”等。
挺進(jìn)縣域，搶抓農(nóng)村改革新機(jī)遇
十七屆三中全會(huì)的召開(kāi)拉開(kāi)了農(nóng)村全面改革的序幕，也為銀行業(yè)開(kāi)辟了新的市場(chǎng)。早在前兩年，部分外資銀行就通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的形式布局農(nóng)村市場(chǎng)，城商行也是進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)的先行者。截至2007年末，在全國(guó)124家城商行中，有72家城商行共設(shè)立了347家縣域支行。伴隨農(nóng)村改革的春風(fēng)，2008年，城商行進(jìn)一步加快挺進(jìn)縣域，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年共有15家城商行設(shè)立30家縣域支行。與此同時(shí)，城商行還積極通過(guò)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的途徑全面開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，預(yù)計(jì)全年由城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到14家。
上市遇阻，增資擴(kuò)股進(jìn)行時(shí)
受資本市場(chǎng)低迷和有關(guān)政策尚未出臺(tái)的影響，2007年城商行發(fā)展中最大亮點(diǎn)的上市工作在2008年遇阻擱淺。到本文完成為止，仍未有一家銀行的上市申請(qǐng)被審核通過(guò)。當(dāng)然，這并不能阻擋城商行的上市熱情及相關(guān)工作的開(kāi)展。在上市進(jìn)程遇阻放緩的情況下，城商行必須通過(guò)其他渠道補(bǔ)充資本金以維持快速發(fā)展勢(shì)頭。大范圍展開(kāi)增資擴(kuò)股成為2008年城商行發(fā)展中的一大亮點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全年共有28家城商行完成和正在實(shí)施增資擴(kuò)股。這也從另一個(gè)側(cè)面印證了城商行近年來(lái)的快速發(fā)展勢(shì)頭。
城信社改革提速，城商行“大擴(kuò)容”
上世紀(jì)九十年代，城商行大范圍組建時(shí)保留了一批城市信用社。經(jīng)過(guò)近幾年的改制、重組，截至2007年末仍有42家。這部分城信社，出路只有兩條：要么改制為城商行，要么被收購(gòu)兼并。當(dāng)然，城信社轉(zhuǎn)制為城商行必須滿(mǎn)足一定的監(jiān)管要求。隨著地方政府對(duì)地方金融資源的日益重視，城信社改制步伐明顯加快。2008年，共有17家城信社轉(zhuǎn)制為城商行，從而使城商行的數(shù)量進(jìn)一步上升。
壓力和困境：經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，風(fēng)險(xiǎn)壓力凸現(xiàn)
2008年，在宏觀調(diào)控的大背景下，城商行快速發(fā)展勢(shì)頭背后隱藏的壓力和困境逐漸顯現(xiàn)。特別是城商行固有的特征和劣勢(shì)與宏觀調(diào)控效應(yīng)疊加，使得城商行具有更強(qiáng)的政策敏感性和經(jīng)濟(jì)下滑敏感性，更多地感受到壓力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出現(xiàn)的流動(dòng)性壓力和下半年出現(xiàn)的不良貸款反彈則為城商行敲響了警鐘。
“堅(jiān)持中小市場(chǎng)定位”與“中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)”疊加
“堅(jiān)持中小”是城商行成立伊始就確立的市場(chǎng)定位。這一定位充分發(fā)揮了城商行的比較優(yōu)勢(shì)，使城商行在與國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)差異化，從而推動(dòng)了城商行的快速發(fā)展。2008年年初以來(lái)，受原材料價(jià)格上升、人民幣升值、勞動(dòng)力成本提高以及出口下滑等多種因素的綜合影響，不少中小企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境，甚至破產(chǎn)倒閉，中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。這使得定位于此且中小企業(yè)貸款占比較高的城商行深受打擊。如今年上半年，臨沂市商業(yè)銀行累計(jì)形成不良貸款162筆，金額31025萬(wàn)元；其中，中小企業(yè)戶(hù)數(shù)占比95%，金額占比74.7%。毫無(wú)疑問(wèn)，經(jīng)濟(jì)下行周期中中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升速度要快于大型企業(yè)，城商行來(lái)自市場(chǎng)定位的壓力驟然加大。
“風(fēng)控能力不強(qiáng)”與“信用風(fēng)險(xiǎn)加大”疊加
商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)周期有明顯的相關(guān)關(guān)系，每一次經(jīng)濟(jì)調(diào)整幾乎都伴隨不良貸款不同程度的反彈。今年以來(lái)的經(jīng)濟(jì)下滑已讓銀行業(yè)感受到日益加大的信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，9月末，主要商業(yè)銀行的不良貸款率為6.01%，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)雙降；但國(guó)有銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行的不良貸款額均出現(xiàn)不同程度的增加，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的不良貸款率也出現(xiàn)上升。雖然，城商行群體繼續(xù)保持不良雙降，但降幅大幅縮小，表明面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。這種壓力遠(yuǎn)超過(guò)其他類(lèi)型商業(yè)銀行。原因除了前面提到的經(jīng)營(yíng)地域限制外，還包括城商行較低的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。與其他商業(yè)銀行相比，城商行無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、還是風(fēng)險(xiǎn)管理人員，都存在不小差距。而城商行近幾年持續(xù)高于同業(yè)的增長(zhǎng)速度也為其埋下不少風(fēng)險(xiǎn)隱患。更重要的是改革重組后的城商行雖然財(cái)務(wù)狀況有了極大改善，但尚未經(jīng)過(guò)一輪完整經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)。財(cái)務(wù)狀況的改善很大程度上得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)上升給城商行帶來(lái)的壓力不容小視。而寧波銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)一步印證了筆者的判斷，寧波銀行三季度報(bào)告顯示，其不良貸款率從年初的0.36%上升到9月末的0.63%，幾乎翻一倍；不良貸款也由年初的12.9億元上升到29.8億元。
“資產(chǎn)負(fù)債管理水平不高”與“流動(dòng)性收緊”疊加
為抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和物價(jià)過(guò)快上漲勢(shì)頭，自2007年以來(lái)，人民銀行先后16次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到17.5%的歷史最高水平。與此同時(shí)，人民銀行還加大公開(kāi)市場(chǎng)操作，通過(guò)發(fā)行央票和特別國(guó)債回收銀行體系的流動(dòng)性。在從緊貨幣政策多渠道收緊流動(dòng)性的情況下，商業(yè)銀行的流動(dòng)性壓力顯現(xiàn)。特別是那些中小城商行的流動(dòng)性壓力更大，有的銀行的流動(dòng)性指標(biāo)曾一度逼近25%的警戒線，超額準(zhǔn)備金比率也降到1%左右的歷史最低水平。更為重要的是，大多數(shù)城商行的資產(chǎn)負(fù)債管理尚處于起步階段，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的重視超過(guò)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債匹配的安排。這在流動(dòng)性過(guò)剩時(shí)期并無(wú)太大問(wèn)題，一旦流動(dòng)性收緊，由于信貸增長(zhǎng)具有一定的慣性，負(fù)債的增長(zhǎng)更多地具有自發(fā)性，加之城商行在資金市場(chǎng)的融資能力相對(duì)較弱，流動(dòng)性問(wèn)題自然顯現(xiàn)。經(jīng)過(guò)了緊縮性貨幣政策帶來(lái)的流動(dòng)性壓力后，城商行亟需加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。
2009年展望：在挑戰(zhàn)中尋找機(jī)遇
此次全球金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響程度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1997年的亞洲金融危機(jī)。因此，2009年中國(guó)經(jīng)濟(jì)將面臨較大幅度的調(diào)整。城商行也將面臨自成立以來(lái)最大的考驗(yàn)――經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)性。雖然中央及各地政府出臺(tái)的大手筆擴(kuò)大內(nèi)需和投資的舉措將在很大程度上減緩經(jīng)濟(jì)的下滑幅度，并為商業(yè)銀行帶來(lái)商機(jī)，但對(duì)定位于中小企業(yè)且經(jīng)營(yíng)地域受到限制的城商行來(lái)說(shuō)，面臨的挑戰(zhàn)多過(guò)潛在機(jī)遇。
發(fā)展轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)
2007年資本市場(chǎng)的火爆和2008年因信貸管制催生的信貸理財(cái)產(chǎn)品的熱銷(xiāo)，讓急于發(fā)展轉(zhuǎn)型的城商行看到了希望。特別是近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展為國(guó)內(nèi)銀行實(shí)施發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了良好的外部環(huán)境。但2009年經(jīng)濟(jì)的下滑和資本市場(chǎng)的持續(xù)低迷也將給城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。極有可能出現(xiàn)的結(jié)果就是利息收入占比回升，中間業(yè)務(wù)特別是新型業(yè)務(wù)品種的發(fā)展陷入困境。如何破解這一困境將是影響城商行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性問(wèn)題。
堅(jiān)持和深化市場(chǎng)定位的挑戰(zhàn)
從銀行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，2009年既面臨困境和問(wèn)題，又存在機(jī)遇和市場(chǎng)。機(jī)遇和市場(chǎng)更多地來(lái)自中央和各地政府的擴(kuò)大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的舉措。需要注意的是，這些投資及由此帶動(dòng)的衍生投資和項(xiàng)目大多為基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)以及重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。顯然，這與城商行一直以來(lái)“堅(jiān)持中小”的市場(chǎng)定位存在較大差距。當(dāng)然，這些巨額投資也會(huì)帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)的發(fā)展，但在全球經(jīng)濟(jì)衰退和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑的大背景下，中小企業(yè)面臨更多的是挑戰(zhàn)。大量投資需要巨額信貸配套資金，這為商業(yè)銀行提供了巨大商機(jī)。出于業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力，面對(duì)大項(xiàng)目、大客戶(hù)，城商行如何與其市場(chǎng)定位進(jìn)行平衡和抉擇，這確實(shí)是個(gè)問(wèn)題。
跨區(qū)域發(fā)展的挑戰(zhàn)
如果沒(méi)有政策上的調(diào)整，2009年城商行在跨區(qū)域發(fā)展方面仍將保持快速擴(kuò)張勢(shì)頭。值得注意的是，經(jīng)過(guò)近兩年的跨區(qū)域布局，城商行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問(wèn)題正在逐漸顯現(xiàn)，并將在2009年更為明顯。這些問(wèn)題主要來(lái)自三個(gè)方面：一是跨區(qū)域發(fā)展布局雷同問(wèn)題。從目前已擁有三家以上（含三家）異地分行的城商行來(lái)看，其跨區(qū)域布局高度一致，基本上集中在“長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤?！比蠼?jīng)濟(jì)區(qū)域。無(wú)疑，這三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域是我國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域，市場(chǎng)機(jī)會(huì)最大,但競(jìng)爭(zhēng)也更為激烈。二是跨區(qū)域后對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的管控問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，城商行一直實(shí)行總支行管理模式，且管理幅度在同一城市?？鐓^(qū)域發(fā)展后，管理幅度加大，從單一城市擴(kuò)展到多個(gè)城市，如何確保對(duì)分支機(jī)構(gòu)的有效管控，對(duì)人才、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)都相對(duì)欠缺的城商行是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。三是跨區(qū)域后總行對(duì)異地分行的支撐問(wèn)題。這包括人力資源、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)、戰(zhàn)略研究以及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面。如果總行不能為異地分行提供有力、充分的支撐，總行的控制力就會(huì)打折扣。
產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)
