時間：2023-09-06 16:54:07
序論：在您撰寫金融監(jiān)管的手段時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
論文摘要：課堂教學設計是教師對教學過程形成的總體構想，反映了教師的教育觀念、教學方法和綜合教學能力。結合金融學課程特點，嘗試運用建構主義學習理論對課堂教學進行科學設計，并輔以網(wǎng)絡實時演示、實驗室模擬訓練等先進的教學手段來實現(xiàn)，在實踐中取得了較好的教學效果。
課堂教學設計是教師在課堂教學工作開始之前對教學工作的預想和籌劃，是為完成教學目標篩選教學內(nèi)容，確定教學方法，創(chuàng)造學習環(huán)境，規(guī)范教學行為的一系列過程。課堂教學設計能夠反映教師的教育觀念、教學方法和綜合教學能力。著名學習理論建構主義學說提倡圍繞情境創(chuàng)設、協(xié)作學習、問題探索、意義建構等方面進行科學的教學設計。優(yōu)化的課堂教學設計，并輔以多樣化的教學方法與先進的教學手段，才能使課堂教學達到最佳效果。本文擬以金融市場學為例，解析金融課程教學設計的基本思想以及如何利用先進的教學手段實現(xiàn)教學設計。
一、金融市場學的特點與教學中面臨的問題
作為金融學科的專業(yè)基礎課，金融市場學課程具有鮮明的特點，在教學中面臨許多問題，因此教學設計尤為重要。
1、內(nèi)容龐大，結構復雜。金融市場學的內(nèi)容與體系比較混亂，不同的編者根據(jù)自己的理解和對課程的定位，將金融市場體系、金融資產(chǎn)估值定價理論、證券投資分析理論、金融機構、金融監(jiān)管等不同的內(nèi)容以不同的體系組織起來，且許多內(nèi)容與其他專業(yè)課都有不同程度的交叉和重復。如果課程體系和內(nèi)容設計不當，一方面在有限的課時內(nèi)難以完成教學任務，另一方面又影響與其他課程的銜接。
2、金融市場知識更新非?？臁Ｔ诮鹑谌蚧?、自由化、創(chuàng)新化、工程化等趨勢的推動下，國際金融市場發(fā)展迅速，其市場體系、金融工具和金融制度發(fā)生了深刻的變化。同樣，隨著中國加入WTO和金融體制改革的大破大立，中國的金融市場日新月異，出現(xiàn)了許多新的交易制度和交易工具。雖然教師在選取教材方面非常注重權威性和時效性，但大多數(shù)前沿的知識在各類教材中難以反映，教材更新的速度遠遠跟不上金融市場知識的更新速度，存在滯后性和陳舊性。在這種情況下，教師必須緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，準確把握重點和熱點，對課程具體內(nèi)容進行再造和選擇。
3、實踐性強。本課程直接面向金融市場和金融工具，而不同市場和工具的運行機制和操作原理極為復雜，描述性學習很難使學生真正掌握相關知識。這就需要有針對性地設計實踐教學環(huán)節(jié)，對金融市場業(yè)務進行模擬訓練，提高學生對金融市場的感性認識和領悟能力，以及實踐能力和綜合素質(zhì)。
二、運用建構主義原理進行課堂教學設計
(一)建構主義學習理論對課堂教學設計的指導意義
“建構主義”是西方流行的學習理論，近年來在中國廣泛傳播，并隨著以計算機為核心的多媒體、Intemet、通信技術等技術條件的完善，逐漸成為探索新型教學模式的理論指導。建構主義學習理論認為學習者是信息加工的主體，是意義的主動建構者，學習是學生通過自己對教材等必要的學習資料的主動學習以及同教師、同學的交流，來發(fā)現(xiàn)新知識并融人自己原有的知識體系中，從而建構自己的知識系統(tǒng)的過程。建構主義提倡在教師指導下的以學生為中心的學習，追求教與學的合作化，使教學過程由傳統(tǒng)的以教師為中心的邏輯講解傳授式轉(zhuǎn)變?yōu)閲@情境創(chuàng)設、協(xié)作學習、問題探索、意義建構等方面進行科學教學設計的新型教學模式。
(二)金融市場學課堂教學設計的思路
1、對課程體系和內(nèi)容進行再造與重新設計。教師在準確把握知識發(fā)展的最新趨勢和熱點、難點問題的基礎上，不拘泥于教材安排，打亂內(nèi)容和順序，根據(jù)學生思維接受習慣重新安排體系和內(nèi)容，并將具體內(nèi)容高度概括，抽出筋脈，確定主題，以最簡潔醒目的題目呈現(xiàn)出來，使學生獲得一個清晰的框架。在一個簡潔明晰的知識結構中，圍繞主題，將基本理論講授給學生，避免了繁縟和滯后的知識，課堂效率比較高。
2、以學生為主體，確定小組協(xié)作的自主學習方式。這里包含兩層意義，首先是自主學習。學習理論強調(diào)學習者是信息加工的主體，在給學生搭建一個基礎平臺、學生掌握了基本理論的前提下，教師要敢于給予學生一定的壓力和動力，要求學生主動去搜集并分析有關的信息和資料，對所學習的問題要提出各種假設并努力加以驗證，將知識深化、泛化，這樣既解決了教材知識陳舊的問題，又培養(yǎng)了學生自我學習的能力。其次是協(xié)作學習。金融市場體系龐大，知識豐富，熱點、難點多，單個學生由于主客觀條件的局限很難有效完成信息搜集和解決問題的學習任務，組織和引導學生以小組為單位進行協(xié)作學習，包括共同學習、討論以及同教師的對話交流，學習者的思維與智慧就可以被整個群體所共享，從而加速知識的內(nèi)化。
需要強調(diào)的是，這種課堂設計并不意味著放任自流和無為而治，要取得較好的效果，必須以教師的科學指導為前提。教師要充分尊重學生的創(chuàng)新精神和學習熱情，創(chuàng)造活躍平等的課堂氣氛，隨時捕捉學生的思想火花，開展即席討論和辯論，并加以追蹤和指導，使知識點大大延伸并深化。
3、把圖形、圖像、聲音、動畫以及文字等各種多媒體信息及網(wǎng)絡控制實時動態(tài)地引入教學過程，創(chuàng)設最佳的教學情境，使學生增加對金融市場學的感性認識，激發(fā)求知欲，并通過實踐操作鞏固知識，使課程達到“知行合一”的目的。情境創(chuàng)設這一課堂設計思想并不是創(chuàng)新，學習理論很早就提出了，只是以往教師不具備高科技手段，只能借助簡單的圖片或道具。而今天發(fā)達的多媒體計算機技術和網(wǎng)絡通訊技術，為情境創(chuàng)設提供了最佳的實現(xiàn)工具，從而更加凸顯了這一課堂設計思想的重要性。
三、實現(xiàn)課堂教學設計的教學手段
通過課堂教學設計，教師對課程的教學有一個總體規(guī)劃和把握后，下一步的重點就是選擇恰當?shù)慕虒W方法和手段實現(xiàn)上述課堂教學設計，從而提高教學效果，完成教學任務。金融市場學中可以采取的教學方法有多種，如課堂討論、案例教學、專題講座等，均可以取得較好的效果，這里僅對兩種先進的教學手段——網(wǎng)絡實時動態(tài)演示與金融實驗室模擬訓練進行重點探討。因為針對本課程來說，它們更具有典型性。前面提到，課程具有實踐性強的特點，要解決理論聯(lián)系實際的問題，在“知”與“行”之間構建一個橋梁，必須創(chuàng)設真實的環(huán)境，設計實踐環(huán)節(jié)，而網(wǎng)絡實時動態(tài)演示與金融實驗室模擬訓練恰好能夠滿足這些要求。
1、網(wǎng)絡實時動態(tài)演示。隨著因特網(wǎng)的迅速發(fā)展，出現(xiàn)許多專業(yè)化財經(jīng)網(wǎng)站，所開辟的欄目幾乎覆蓋了主要的金融市場。這些網(wǎng)絡資源具有多種教學功能，可以被廣泛地運用于教學過程中。
第一，能夠提供最新、最全面的金融市場信息與資料，包括金融市場知識、金融市場制度、法規(guī)及學者的理論觀點。教師可以利用它不斷更新、補充教學內(nèi)容，學生則可以利用它進行自主學習。毫不夸張地說，它就相當于是一個永不落伍的電子教科書，學生在課堂上掌握基本知識后，還可以根據(jù)自己的興趣在課余利用網(wǎng)絡繼續(xù)進行深度研究和更廣泛的學習；第二，許多網(wǎng)站能夠提供主要金融市場的實時動態(tài)行情和各種金融分析軟件，且界面設計合理，操作簡便，利于演示。例如新浪財經(jīng)將股票行情、公司基本面、技術分析指標、股票動態(tài)連續(xù)競價狀況等重要信息和工具集合為一體，功能強大。在學習相關知識時充分利用這些資源進行動態(tài)演示，不僅能使學生身臨其境，提高學習積極性，而且可以將教學內(nèi)容直觀地展現(xiàn)在學生面前。簡單的演示勝過多篇文字描述，利于學生掌握復雜的知識。股票市場中金融工具的連續(xù)競價交易原理是教學的重點和難點，但學生對于在“價格優(yōu)先、時間優(yōu)先”條件下股票市場撮合成交方法似懂非懂，而利用網(wǎng)絡傳送的真實交易信息引導學生觀察某只股票在某一時期競買和競賣的價量對比過程，則能夠幫助教師將問題講解透徹，學生理解起來相對容易；第三，提供股票、外匯、期貨的模擬操作平臺，用戶可以在線申請?zhí)摂M初始資金，參考實時市場行情模擬主要金融資產(chǎn)的買賣。利用此功能，學生可以結合課堂上學到的基本面分析方法和技術分析方法進行投資決策，從而熟悉金融市場交易規(guī)則和流程，檢驗知識的掌握程度，并通過具體收益、風險的體會，對金融市場有更加深刻和清醒的認識。
2、實驗室模擬操作法。作為實踐性很強的課程，僅靠課堂教學和學生自主學習是遠遠不夠的，為提高學生理論聯(lián)系實際的能力，以行帶動知，要開設專門的實驗課程，模擬金融市場環(huán)境，對學生實踐能力進行集中訓練和提升。金融實驗室的模擬操作是主要的實踐環(huán)節(jié)，即使在網(wǎng)絡提供模擬操作平臺的今天，它仍然是實踐環(huán)節(jié)的主體，不能完全被替代。這是因為：其一，實驗課程是根據(jù)教學內(nèi)容系統(tǒng)開發(fā)的，有詳細的實驗教材或講義，并在專業(yè)教師的指導下進行，具有針對性和有效性。其二，學生依靠網(wǎng)絡平臺進行的模擬操作是分散和單向的，難以解決實踐中遇到的問題，而實驗室仿真交易則是交互式的集中訓練，是在教師的有效控制下進行的，教師能夠發(fā)現(xiàn)教學中存在的一些漏洞和問題，并及時改進和解決。其三，近年來，金融實驗室建設不斷完善，除了具有實時行情和簡單的操作平臺等功能以外，還可以將商業(yè)銀行、投資銀行等其他金融機構與金融市場有關的業(yè)務整合進來，如股票的發(fā)行業(yè)務、基金的申購贖回業(yè)務等，使學生對金融活動有全面的了解。其四，利用金融實驗室還可以舉辦各種投資大賽，創(chuàng)造競爭的氛圍，為學生提供交流和切磋的平臺，提高學生認識、分析、解決問題的綜合能力。
四、存在的問題
關鍵詞：金融監(jiān)管；政府；金融機構；創(chuàng)新
一、我國金融監(jiān)管體制創(chuàng)新的必要性
1.金融監(jiān)管法規(guī)有待完善
我國雖然已經(jīng)頒布實施了《公司法》、《證券法》、《上市公司信息披露規(guī)則》等一系列法律法規(guī)，但是與之相配套的具體實施細則卻不完善，導致現(xiàn)行法律法規(guī)的操作性較差，金融監(jiān)管難以落實到位。此外，我國對外資金融機構、金融控股公司等方面的監(jiān)管仍然存在相關法律法規(guī)建設滯后的問題。
2.金融監(jiān)管主體有待統(tǒng)一
目前，我國的金融監(jiān)管部門相對比較分散，這種監(jiān)管方式給政府金融監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。不僅如此，各個部門采用的監(jiān)管方式、手段均存在一定的差異，致使政府的金融監(jiān)管存在十分嚴重的監(jiān)管空白和重復監(jiān)管現(xiàn)象。由于監(jiān)管主體不統(tǒng)一，從而使得監(jiān)管的有效性不足。為此，當務之急是必須加快建立統(tǒng)一的監(jiān)管部門。
3.金融監(jiān)管手段有待創(chuàng)新
現(xiàn)階段，政府對金融機構的監(jiān)管途徑多以行政處罰或是干預為主，而法律、經(jīng)濟、網(wǎng)絡等手段的運用相對較為缺乏。雖然采用行政手段實施監(jiān)管見效快，但卻容易掩蓋和激化金融市場的潛在矛盾，這不利于市場的穩(wěn)定運行。在我國金融機構盲目發(fā)展的背景下，單純采用行政手段進行監(jiān)管，很難對金融風險進行有效監(jiān)管。故此，對金融監(jiān)管手段進行創(chuàng)新尤為必要。
4.政府與金融監(jiān)管機構有待協(xié)調(diào)
我國金融監(jiān)管力量較為分散，沒有形成監(jiān)管合力，尤其是政府與金融監(jiān)管機構之間缺乏必要的溝通與配合。同時，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在金融監(jiān)管中呈現(xiàn)出“三足鼎立”的格局，欠缺監(jiān)管信息溝通共享機制，易發(fā)生監(jiān)管真空問題。
二、我國金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新策略
1.加快金融監(jiān)管法制建設
為確保金融監(jiān)管穩(wěn)定、有序進行，可參照國際法律準則，建立并逐步完善與金融相關的法律、法規(guī)，進而構建起可以與國際金融法規(guī)相接軌的金融法律體系。針對我國目前金融監(jiān)管的法律空白，應當加快制定如下法律法規(guī)：《金融監(jiān)管法》、《外資金融法》、《期貨交易法》等等，并依據(jù)國際慣例，對與經(jīng)濟和金融發(fā)展不相符的法律法規(guī)進行修訂和完善，以此來解決金融監(jiān)管有法難依的問題。同時，還應盡快出臺與法律法規(guī)相應的實施細則。此外，在建立和完善相關法律法規(guī)的過程中，應當考慮與國際相接軌的問題，故此，監(jiān)管部門除了要提供充足的人力和財力之外，還應進一步加大對美國、新加坡等代表性國家法律制度的研究。
2.建立地方統(tǒng)一的監(jiān)管主體
地方政府應明確監(jiān)管主體，設立金融監(jiān)管局，借此來對“一行三會”以外的金融機構進行監(jiān)管，如融資租賃公司、擔保公司、小額貸款公司等等，并構建統(tǒng)一的監(jiān)管指標，以此為依據(jù)對地方金融機構的壞賬率進行監(jiān)督管理。監(jiān)管局可以通過制定統(tǒng)一的監(jiān)管制度，來配合“一行三會”開展工作，這樣不但能夠?qū)崿F(xiàn)信息資源共享，而且還能進一步提高監(jiān)管成效。
3.綜合運用有效的監(jiān)管手段
在當前的新形勢下，政府可以將行政、法律、經(jīng)濟以及網(wǎng)絡等監(jiān)管手段有機地結合到一起，增強金融監(jiān)管效率。首先，合理運用法律手段，以相關法律、法規(guī)為依托，實施對金融機構的監(jiān)管，借此來規(guī)范其行為。其次，充分運用經(jīng)濟手段，以價格、稅收等途徑，對金融機構進行有效調(diào)控。再次，利用計算機網(wǎng)絡技術，對具有在線業(yè)務的金融機構實行監(jiān)控，以此來確?？梢约皶r獲取準確、可靠的監(jiān)管信息。通過上述幾種手段的聯(lián)合運用，不但有助于監(jiān)管成本的進一步降低，而且還能從根本上提監(jiān)管效率。
4.構建政府與監(jiān)管機構的協(xié)調(diào)監(jiān)管機制
在金融監(jiān)管體制中，應進一步明確政府與監(jiān)管機構的權利和責任，構建協(xié)調(diào)監(jiān)管機制，增強金融監(jiān)管的協(xié)同效應。首先，應設立金融風險調(diào)查小組，發(fā)揮出監(jiān)管的合力，并對牽涉較廣、金額較大的金融風險案件實行聯(lián)合調(diào)查。在這一過程中，政府應當充分發(fā)揮出自身的帶頭作用，盡最大的可能配合用好獨立于政府的監(jiān)管資源。其次，應建立健全金融監(jiān)管信息共享機制，借此來實現(xiàn)監(jiān)管聯(lián)動機制。信息共享機制可由監(jiān)管局和專業(yè)的監(jiān)管機構聯(lián)合構建，該機制的建立有利于實現(xiàn)優(yōu)勢互補和信息共享，有助于增加監(jiān)管的協(xié)同效應。
三、結論
總而言之，我國政府必須承擔起金融監(jiān)管的職責，完善金融監(jiān)管法制建設，加快金融監(jiān)管手段創(chuàng)新，大力打擊金融市場違法行為，有效防范系統(tǒng)性金融風險，確保金融市場穩(wěn)定運行。同時，政府要與金融監(jiān)管機構建起協(xié)調(diào)的監(jiān)管機制，實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，增強監(jiān)管合力，以完善的金融監(jiān)管體制促進我國金融業(yè)快速、穩(wěn)定發(fā)展。
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人類社會進入21世紀，互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術的應用使得科技和經(jīng)濟的發(fā)展更為迅速，而互聯(lián)網(wǎng)更是融入到社會生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，是目前金融領域中非常重要的內(nèi)容，為金融業(yè)的發(fā)展，甚至是經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了更多的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，帶來了一定的利益，同時也存在著一定的弊端，其中關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題，就成為國家經(jīng)濟發(fā)展中的重要內(nèi)容。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管展開，從多個角度分析了當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，同時針對問題也提出了一定的應對策略。
關鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；問題；策略
今天的社會環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)的應用使得社會生活變得更加便利，越來越多的社會活動通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，為人們節(jié)約了更多的時間，網(wǎng)絡金融更是迅速獲得人們的親睞，網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡融資、網(wǎng)絡投資理財?shù)纫粫r間風靡社會，這是互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的體現(xiàn)?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在為傳統(tǒng)金融帶來競爭壓力的同時，也彌補了傳統(tǒng)金融的不足，更好的滿足了社會生活的需要。與換聯(lián)網(wǎng)金融伴隨而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失和不足造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風險、互聯(lián)網(wǎng)金融市場的混亂等。因此，更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢作用，更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要正確的認識互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題，并找到科學的解決方式，這樣才能引導互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題
根據(jù)當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在完善的同時，仍然存在著較多的問題，主要包括：
1、法律法規(guī)不健全建設社會主義法治社會，是目前我國發(fā)展的總體方向，而法治國家的建立，離不開健全的法律法規(guī)體系，在法治國家，市場經(jīng)濟活動要做到“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究”。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，同時又屬于金融業(yè)，對國家經(jīng)濟發(fā)展有直接的影響，更需要明確的法律法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，相關法律法規(guī)還不健全。一方面，關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門法律還不足，目前我國規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律多是普通金融監(jiān)管的法律，這很難調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融中一些特殊的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異在逐漸增大，這就使得法律法規(guī)不健全的問題在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的表現(xiàn)越來越突出；另一方面，地方政府在地方性法規(guī)中對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的引導也不多，地方經(jīng)濟條件、發(fā)展水平的不同對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也比較大，所以，各地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也不盡相同，而地方性法規(guī)的缺失自然也就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題。總之，法律法規(guī)不健全是當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題。
2、監(jiān)管部門分工不明確監(jiān)管部門分工不明確也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題之一。在我國，政府承擔著市場宏觀調(diào)控的職責，自然也承擔著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的職責。目前，我國政府部門在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，監(jiān)管部門的分工還不夠明確，這就直接造成了監(jiān)管的缺失和遺漏，本身金融領域就需要嚴格緊密的監(jiān)管，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至缺少基本的監(jiān)管部門，這自然容易引起因監(jiān)管疏漏而產(chǎn)生的負面結果。此外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展都是非常迅速的，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，幾乎每天都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)，而政府部門的監(jiān)管則無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這也容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題。總之，監(jiān)管部門作為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的主體，應當與互聯(lián)網(wǎng)金融相對應，有明確的部門分工來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，在問題出現(xiàn)時，有明確的部門承擔責任，這樣才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。所以說，監(jiān)管部門分工不明確也是當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題。
3、監(jiān)督手段落后單一除了以上提到的兩點以外，當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題還包括監(jiān)督手段落后單一。上面我們已經(jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融是變化非?？斓囊粋€行業(yè)，新的科技、新的市場需求都有可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管對象是互聯(lián)網(wǎng)金融，自然需要以互聯(lián)網(wǎng)金融的改變做出適當?shù)恼{(diào)整，特別是監(jiān)督手段，如果監(jiān)督手段落后單一，一般很難應對互聯(lián)網(wǎng)金融中的問題，實現(xiàn)監(jiān)管的目標。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的手段還很單一落后，與當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之間存在著很大的差距，而監(jiān)管手段與監(jiān)管內(nèi)容之間的差異就容易促使互聯(lián)網(wǎng)金融活動中非法活動的產(chǎn)生。所以說，監(jiān)督手段落后單一也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中需要解決的問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在問題的解決策略
針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，筆者認為，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題應從以下幾點出發(fā)：首先，完善國家和地方的相關法律法規(guī)。法律法規(guī)的完善，是解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的根本性途徑，從國家角度而言，國家應該針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制定出專門性的法律法規(guī)，作為國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的宏觀性指導，就地方政府而言，應該以國家的法律法規(guī)為基礎，根據(jù)本地區(qū)的特點，制定更為詳細的地方性法規(guī)。
這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管過程中嚴密的法律體系，解決互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題。其次，監(jiān)管部門完善職責分工體系。監(jiān)管部門應該以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實際需要為基礎，對互聯(lián)網(wǎng)金融做好充分調(diào)研工作，設置出明確的監(jiān)管部門，不同部門各司其職，進而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標。西外，監(jiān)管部門還應該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的變化及時調(diào)整相應職責部門。最后，創(chuàng)新監(jiān)管手段。借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的先進經(jīng)驗，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還應該創(chuàng)新監(jiān)管手段，特別需要注意互聯(lián)網(wǎng)金融市場一些新的金融形式，要及時確定相應的監(jiān)管手段。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新，還應該具備一定的前瞻性。
參考文獻：
[1]吳迪.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題及對策[J].市場研究，2015(06).
（一）美國美國采取的措施主要有：一是實施統(tǒng)一監(jiān)管。美國汲取危機的教訓，開始強化美聯(lián)儲的監(jiān)管職責，賦予其更多的實權，將審慎監(jiān)管的職責明確授予美聯(lián)儲，統(tǒng)一、集中監(jiān)管成為未來監(jiān)管模式的發(fā)展趨勢。二是金融監(jiān)管機構之間建立有效的協(xié)調(diào)機制。隨著金融全球化，金融控股集團的出現(xiàn)使原有分業(yè)監(jiān)管模式難以滿足發(fā)展需要，而缺少有效的協(xié)調(diào)機制是導致次貸危機蔓延成國際金融危機的重要原因。因此，政府在改革方案中明確提出要建立有效的協(xié)調(diào)機制。三是擴大監(jiān)管范圍，提高監(jiān)管標準。美國等西方主要經(jīng)濟體達成了共識，即有必要將金融創(chuàng)新活動納入到嚴格的金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)，以規(guī)避類似的風險。此外，提高金融監(jiān)管標準也是各個發(fā)達國家金融監(jiān)管體制改革的重要目標之一。四是加強國際金融監(jiān)管協(xié)作。全球金融化導致一國的金融危機隨時可能演變?yōu)槿蚪鹑谖C。為避免類似情況出現(xiàn)，美國等西方主要經(jīng)濟體一致認為有必要切實加強各國金融監(jiān)管機構的協(xié)作，尤其是信息溝通方面需要加強，這將成為應對金融危機發(fā)生的一項重要手段。
（二）歐盟歐盟的改革幅度也很大，一是設立了歐洲系統(tǒng)風險委員會，負責宏觀審慎監(jiān)管。二是建立起歐洲金融監(jiān)管體系：其一，將金融監(jiān)管的內(nèi)容從證券市場擴展到包括銀行和保險在內(nèi)的整個金融服務領域；其二，擴大和加強金融監(jiān)管機構的職能權限，實現(xiàn)監(jiān)管權力的適度集中；其三，統(tǒng)一金融監(jiān)管模式，由原來的分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)為混業(yè)監(jiān)管。進入2011年，由金融危機催生的新的歐盟金融監(jiān)管體系已基本建立并開始履行職責。歐盟金融監(jiān)管改革有3個突出特點。一是監(jiān)管層次和監(jiān)管對象更加全面。除專門設置履行宏觀監(jiān)管職能的歐洲系統(tǒng)風險委員會外，更將直接監(jiān)管權限由原來僅限于證券市場，擴展至包括銀行、保險、職業(yè)養(yǎng)老金在內(nèi)的幾乎整個金融服務領域。二是歐洲中央銀行在監(jiān)管體系中的職能和地位明顯加強。它為歐洲系統(tǒng)風險委員會提供多方面支持，對歐盟金融系統(tǒng)履行宏觀監(jiān)管。三是歐盟層面金融監(jiān)管機構地位大大提升，并擁有了一定的超國家權力。
（三）英國英國是推進金融監(jiān)管改革最為積極的國家之一。此前，英國已經(jīng)建立起一套相對完備的金融監(jiān)管體系，由于英國此次所受到的沖擊主要是外源性的，所以其改革在對現(xiàn)有體系進行修補與微調(diào)的同時，更多地將重點放在了國際金融監(jiān)管合作方面，以體現(xiàn)英國的利益訴求，鞏固倫敦國際金融中心地位。
（四）20國（G20）集團不久前舉行的20國集團財長和央行行長會議上，金融監(jiān)管也多次被提上重要的議事日程。2010年12月，巴塞爾委員會了第三版巴塞爾協(xié)議的最終文本，并要求各成員經(jīng)濟體兩年內(nèi)完成相應監(jiān)管法規(guī)的制定和修訂工作，2013年1月1日開始實施新監(jiān)管標準，2019年1月1日前全面達標。由此可見，經(jīng)過了金融危機的沖擊，金融監(jiān)管已躍升為全球集中關注的話題，加強監(jiān)管也成為全球金融改革的大趨勢。
二、此次金融危機我國金融未受直接沖擊的原因
（一）發(fā)展階段的差距長期以來，一直以市場經(jīng)濟及金融業(yè)高度發(fā)達而引以為自豪的西方發(fā)達國家，常常自詡處于高端發(fā)展階段，但在此次金融危機中卻尷尬地處于首當其沖的位置，損失極大。而僥幸的是，與歐美相比，我國金融體系的發(fā)展仍然處于較低階段，并未遭受較大的直接沖擊。應當講，這一方面表明我國金融監(jiān)管及其有效性有了很大改善，另一方面也表明我國金融業(yè)及其市場發(fā)展的相對不足。我國雖然沒有遭受到危機的直接沖擊，但隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟的金融化程度必然進一步提高，加強金融監(jiān)管、構建金融穩(wěn)定機制必然是題中應有之義。
（二）金融交易手段及工具落后與歐美相比，我國金融體系的發(fā)展仍然處于初級階段：金融市場的活躍度相對不足；金融機構之間的業(yè)務邊界清晰，不存在“影子銀行體系”；衍生品市場基本不存在，金融工具結構簡單，交易鏈條較短，我們的產(chǎn)品和工具還沒有成熟到西方國家那樣的高度和復雜度，在高度發(fā)達的金融市場上，端復雜的金融工程、過度延伸的交易鏈條和過分衍生的金融產(chǎn)品中潛藏著大量的風險。但在中國，金融風險則主要來源于貸款客戶違約風險，即還是以信貸資產(chǎn)風險為主。
（三）監(jiān)管理念差異及創(chuàng)新步履緩慢長期以來，許多西方國家的金融監(jiān)管者熱衷推崇“市場至上”的理念，認為“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”。由于過分相信市場自我調(diào)節(jié)機制和機構的自我約束能力，導致許多監(jiān)管漏洞的產(chǎn)生。隨著金融創(chuàng)新的加速推進，越來越多的風險源游離于監(jiān)管半徑之外，危機一旦到來，必然遭受重創(chuàng)。應當說，我國的金融監(jiān)管理念也是不全面的，我們的金融創(chuàng)新落后，對于創(chuàng)新的監(jiān)管理念也就落后，此次未受重創(chuàng)只是僥幸。從長遠看，我國的經(jīng)濟發(fā)展需要金融創(chuàng)新，只有以監(jiān)管理念和監(jiān)管機制的創(chuàng)新才能保障金融市場的不斷創(chuàng)新和健康發(fā)展。必須清醒認識到，盡管由于上述原因，此次危機對我們的沖擊沒有發(fā)達國家大。但隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，我國監(jiān)管體制所暴露出的問題也日益嚴重，須引起高度重視。
三、我國金融監(jiān)管體制存在的問題
（一）監(jiān)管理念落后，缺乏全面監(jiān)管在我國，中國人民銀行及中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大監(jiān)管主體作為國務院下屬的行政部門，自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，目前的監(jiān)管工作雖然有很大改觀，但仍基本上停留在行政監(jiān)管階段。所實施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風險性監(jiān)管沒有實質(zhì)性進展。全面監(jiān)管理念的缺乏勢必導致在具體工作中，監(jiān)管部門往往注重某一方面管理，而對風險性監(jiān)管力度不足，這種狀況遲早將釀成大禍。
（二）監(jiān)管手段單一，監(jiān)管效率不高完善的金融監(jiān)管應包括行政、法律和經(jīng)濟手段及三大手段的綜合應用。但我國真正意義上的金融監(jiān)管起步較晚，現(xiàn)階段主要采取的仍是行政手段監(jiān)管，隨意性很大，監(jiān)管效率不高。另外，信息披露機制非常不健全，金融市場信息嚴重不對稱。雖然我國正努力完善行業(yè)的相關立法，陸續(xù)頒布了一系列金融監(jiān)管法律，但未能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則化，在監(jiān)管實踐中難以具體操作，金融監(jiān)管效率低下。
（三）監(jiān)管范圍較窄，創(chuàng)新監(jiān)管不足金融創(chuàng)新的快速發(fā)展給金融監(jiān)管提出了新的課題。目前我國金融監(jiān)管的重點主要放在傳統(tǒng)業(yè)務上，對金融創(chuàng)新業(yè)務還缺乏有效監(jiān)督。金融創(chuàng)新的監(jiān)管是一個很重要但又很難解決的問題，創(chuàng)新會促進經(jīng)濟的發(fā)展，監(jiān)管過于嚴苛會扼殺創(chuàng)新的動力和活力，但因為金融是一個特殊領域，創(chuàng)新產(chǎn)品也確實可能帶來風險，我們的監(jiān)管工作總是發(fā)現(xiàn)了問題再去完善和修補，永遠跟在后面，這就勢必會影響到監(jiān)管的有效性。
（四）協(xié)調(diào)機制低效，缺乏無縫監(jiān)管我國已建立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三方監(jiān)管聯(lián)席會議制度，并規(guī)定每個季度召開一次例會，三方共享信息資源，但近年來產(chǎn)生的金融控股集團給監(jiān)管機構提出了難題，因為金融控股集團的業(yè)務范圍幾乎涉及到各個行業(yè)。在這種情況下，金融監(jiān)管就會出現(xiàn)監(jiān)管重復或監(jiān)管真空。縱使監(jiān)管機構有三方聯(lián)系會議制度，但這只涉及到三方信息的分享和溝通，無法真正做到對金融控股集團的有效監(jiān)控和無縫監(jiān)管。
（五）缺乏國際協(xié)作，聯(lián)動機制薄弱當今國際金融監(jiān)管以國家為主體，不同監(jiān)管模式之間缺乏合作和協(xié)調(diào)。國際金融監(jiān)管協(xié)作只是在銀行業(yè)監(jiān)管方面制定了《巴塞爾協(xié)議》，并設立了巴塞爾銀行業(yè)條例監(jiān)督委員會。新近的第三版巴塞爾協(xié)議的最終文本，還有待于各成員體完成相應的工作。我國與國際金融監(jiān)管協(xié)作不多,而金融全球化背景下，一國（尤其是主要經(jīng)濟體）金融出現(xiàn)問題極有可能波及它國，釀成全球性危機，我國也不能獨善其身。
四、改革和完善我國金融監(jiān)管體制的建議
（一）樹立正確的金融監(jiān)管理念做好金融監(jiān)管工作，首先必須具備先進的監(jiān)管理念。我們應該不斷更新金融監(jiān)管理念并逐步與國際慣例接軌，汲取世界主要經(jīng)濟體的金融監(jiān)管改革經(jīng)驗及有關規(guī)定，關注各種不同類型的風險，在具體監(jiān)管實踐中，進一步突出風險性監(jiān)管這一重心。理念的更新將使得我國的金融監(jiān)管工作能夠站在一個整體、歷史的高度，體現(xiàn)出監(jiān)管的前瞻性和宏觀性，進而實現(xiàn)維護金融體系穩(wěn)定、保障國家金融安全的目標。另外，針對這次危機，相關國際機構聚集了各方面專家和官員，力求制定一整套金融監(jiān)管的新標準和有效執(zhí)行模式?？梢灶A見，將來這些標準將會對世界金融產(chǎn)生影響。因此，我們要積極參與全球金融治理規(guī)則的制定，要在國際金融監(jiān)管新標準的制定中發(fā)揮應有作用。
（二）建立和完善金融危機預警機制1、建立預警機制的主體架構應結合我國現(xiàn)行管理體制建立起高層、中層和基層三個層次的預警架構。建議設立一個權威機構作為高層系統(tǒng)，主要負責監(jiān)測國際金融風險走勢及全國范圍內(nèi)金融風險的監(jiān)控,并對中層和基層系統(tǒng)實行管理；中層預警系統(tǒng)作為區(qū)域性系統(tǒng)具體負責本轄區(qū)的監(jiān)測預警,對轄內(nèi)各類金融機構實行監(jiān)督控制和咨詢服務；基層系統(tǒng)則是根據(jù)上級的指令,加強對轄區(qū)內(nèi)金融風險的監(jiān)測和預警,將各種信息及時反饋上去。這三個預警層次各司其職,構成一個上下呼應的網(wǎng)絡體系，協(xié)調(diào)動作，實行垂直的風險監(jiān)測預警。2、建立反應靈敏、渠道暢通的預警信息系統(tǒng)我國的金融監(jiān)管信息體系還遠未達到《巴塞爾有效銀行監(jiān)管的核心原則》所提出的標準，這就嚴重影響了監(jiān)管的靈敏度。建議在現(xiàn)有的統(tǒng)計體系中增加和完善描述市場總體風險和金融機構風險的指標，這會使整個市場統(tǒng)計指標體系更加完整，同時也為風險監(jiān)測和預警提供更有力的信息支持。3、建立完善的金融預警評估模型應重視對金融風險評測模型的研究和開發(fā)，利用金融工程方法和統(tǒng)計分析方法、人工智能技術、神經(jīng)網(wǎng)絡技術等，開發(fā)各種風險評測模型，對金融機構的各類風險進行分析和預測，有效發(fā)現(xiàn)潛在的風險，提高金融監(jiān)管的準確性、科學性和有效性。
（三）建立更加有效的金融監(jiān)管合作協(xié)調(diào)機制這里所說的合作協(xié)調(diào)機制，不僅要解決金融監(jiān)管機構之間的合作協(xié)調(diào)，而且還包括金融監(jiān)管部門與宏觀調(diào)控部門之間的合作協(xié)調(diào)。此次金融危機對金融監(jiān)管機構、中央銀行、財政部等宏觀調(diào)控部門都提出了新的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管與宏觀調(diào)控作為協(xié)調(diào)整體經(jīng)濟平穩(wěn)運行和維持金融穩(wěn)定安全的兩個重要手段，其合作協(xié)調(diào)的重要意義不言而喻。我們國家由于自身所具有的獨特制度優(yōu)勢，在此次危機的發(fā)生和處理過程中已經(jīng)被證明是有一定效果的，因此，在今后的工作中應總結經(jīng)驗，更好地發(fā)揮我們的制度優(yōu)勢。
（四）完善金融監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率西方主要經(jīng)濟體的金融監(jiān)管越來越注重行政、法律、經(jīng)濟等手段的綜合運用，基本實現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補和統(tǒng)一。我國的金融監(jiān)管也應朝這個方向努力。在監(jiān)管手段上，由單一走向多元，即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟手段三者之間的協(xié)調(diào)配合，優(yōu)勢互補，不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。另外，應盡快加快金融行業(yè)立法進程，彌補金融監(jiān)管法律手段的缺失。在監(jiān)管范圍上，應將金融監(jiān)管的涵蓋范圍有效擴展到包括銀行、證券和保險在內(nèi)的整個金融服務領域。尤其要將金融創(chuàng)新活動納入到嚴格的監(jiān)管范圍之內(nèi)。在監(jiān)管效率方面，應建立以網(wǎng)絡化、電子化為特征的信息共享機制。隨著外資金融機構的陸續(xù)進入和金融創(chuàng)新的縱深推進，我們面臨著對象復雜化和范圍擴大化兩大現(xiàn)實問題，因此在監(jiān)管手段上要盡快向現(xiàn)代化目標邁進。要加大對監(jiān)管的科技投入，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。
【關鍵詞】金融監(jiān)管；監(jiān)管理念；預警機制
一、與發(fā)達國家相比，我國金融監(jiān)管發(fā)展緩慢
（一）金融交易手段落后
與歐美相比，我國金融體系的發(fā)展仍然處于初級階段：（1）金融市場的活躍度相對不足，金融機構之間的業(yè)務邊界清晰，不存在“影子銀行體系”。（2）衍生品市場基本不存在，金融工具結構簡單，交易鏈條較短，我們的產(chǎn)品和工具還沒有成熟到西方國家那樣的高度和復雜度，在高度發(fā)達的金融市場上，高端復雜的金融工程、過度延伸的交易鏈條和過分衍生的金融產(chǎn)品中潛藏著大量的風險。（3）金融風險則主要來源于貸款客戶違約風險，還是以信貸資產(chǎn)風險為主。
（二）監(jiān)管理念差異及創(chuàng)新步履緩慢
長期以來，許多西方國家的金融監(jiān)管者都存在“市場至上”的理念，認為“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”。而我們國家的市場經(jīng)濟發(fā)展并不完全，政府的干預因素占相當?shù)谋戎亍Ｎ覈慕鹑诒O(jiān)管理念不全面，我們的金融創(chuàng)新落后，對于創(chuàng)新的監(jiān)管理念也就落后。從長遠看，我國的經(jīng)濟發(fā)展需要金融創(chuàng)新，只有以監(jiān)管理念和監(jiān)管機制的創(chuàng)新才能保障金融市場的不斷創(chuàng)新和健康發(fā)展。盡管我們國家在金融危機中遭受的沖擊沒有發(fā)達國家大，但隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，我國監(jiān)管體制所暴露出的問題也日益嚴重，須引起理論界和實務界的重視。
二、我國金融監(jiān)管體制存在的問題
（一）缺乏全面監(jiān)管
在我國，金融監(jiān)管部門是中國人民銀行及中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大監(jiān)管主體，這些監(jiān)管部門自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，監(jiān)管工作仍基本上停留在行政監(jiān)管階段。所實施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風險性監(jiān)管沒有實質(zhì)性進展。全面監(jiān)管理念的缺乏勢必導致在具體工作中，監(jiān)管部門往往注重某一方面管理，而對風險性監(jiān)管力度不足。
（二）監(jiān)管手段單一
完善的金融監(jiān)管應包括行政、法律和經(jīng)濟手段及三大手段的綜合應用。但是目前我國現(xiàn)階段主要采取的仍是行政手段監(jiān)管，真正意義上的金融監(jiān)管起步較晚，隨意性很大，監(jiān)管效率不高。另外，信息披露機制不健全，金融市場信息嚴重不對稱。雖然我國正努力完善行業(yè)的相關立法，陸續(xù)頒布了一系列金融監(jiān)管法律，但未能涵蓋金融業(yè)的全部，在監(jiān)管實踐中難以具體操作，金融監(jiān)管效率低下。
（三）創(chuàng)新監(jiān)管不足
現(xiàn)階段，我國金融監(jiān)管的重點放在傳統(tǒng)業(yè)務上，對金融創(chuàng)新業(yè)務還缺乏有效監(jiān)督。金融創(chuàng)新的監(jiān)管是一個很重要但又很難解決的問題，創(chuàng)新會促進經(jīng)濟的發(fā)展，監(jiān)管過嚴會扼殺創(chuàng)新的動力和活力，但金融是一個特殊領域，創(chuàng)新產(chǎn)品也確實可能帶來風險，會影響到監(jiān)管的有效性。
（四）協(xié)調(diào)機制低效
我國已建立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三方監(jiān)管聯(lián)席會議制度，并規(guī)定每個季度召開一次例會，三方共享信息資源，但是金融控股集團的業(yè)務范圍幾乎涉及到各個行業(yè)，在這種情況下，金融監(jiān)管難免會出現(xiàn)監(jiān)管重復或監(jiān)管真空。即使監(jiān)管機構有三方聯(lián)系會議制度，也可能只涉及到三方信息的分享和溝通，無法真正做到對金融控股集團的有效監(jiān)控和無縫監(jiān)管。
三、改革和完善我國金融監(jiān)管體制的建議
（一）樹立正確的理念
做好金融監(jiān)管工作，首先必須具備先進的監(jiān)管理念。我們應該不斷更新金融監(jiān)管理念并逐步與國際慣例接軌，汲取世界主要經(jīng)濟體的金融監(jiān)管改革經(jīng)驗及有關規(guī)定，關注各種不同類型的風險，在具體監(jiān)管實踐中，進一步突出風險性監(jiān)管這一重心。理念的更新將使得我國的金融監(jiān)管工作能夠站在一個整體、歷史的高度，體現(xiàn)出監(jiān)管的前瞻性和宏觀性，進而實現(xiàn)維護金融體系穩(wěn)定、保障國家金融安全的目標。另外，針對金融危機，相關國際機構聚集了各方面專家和官員，力求制定一整套金融監(jiān)管的新標準和有效執(zhí)行模式。這些標準將來必然會對世界金融產(chǎn)生影響。因此，我們要積極參與全球金融治理規(guī)則的制定，要在國際金融監(jiān)管新標準的制定中發(fā)揮作用。
（二）建立和完善金融危機預警機制
1.主體架構
結合我國現(xiàn)行管理體制建立起高層、中層和基層三個層次的預警架構。權威機構作為高層系統(tǒng)，主要負責監(jiān)測國際金融風險走勢及全國范圍內(nèi)金融風險的監(jiān)控，并對中層和基層系統(tǒng)實行管理；中層預警系統(tǒng)作為區(qū)域性系統(tǒng)具體負責本轄區(qū)的監(jiān)測預警，對轄內(nèi)各類金融機構實行監(jiān)督控制和咨詢服務；基層系統(tǒng)則是根據(jù)上級的指令，加強對轄區(qū)內(nèi)金融風險的監(jiān)測和預警，將各種信息及時反饋上去。這三個預警層次各司其職，構成一個上下呼應的網(wǎng)絡體系，協(xié)調(diào)動作，實行垂直的風險監(jiān)測預警。
2.建立反應靈敏、渠道暢通的預警信息系統(tǒng)
我國的金融監(jiān)管信息體系還遠未達到《巴塞爾有效銀行監(jiān)管的核心原則》所提出的標準，這就必然會嚴重影響監(jiān)管的靈敏度。在現(xiàn)有的統(tǒng)計體系中增加和完善描述市場總體風險和金融機構風險的指標，這樣會使整個市場統(tǒng)計指標體系更加完整，同時也為風險監(jiān)測和預警提供更有力的信息支持。
3.建立完善的金融預警評估模型
重視對金融風險評測模型的研究和開發(fā)，利用金融工程方法和統(tǒng)計分析方法、人工智能技術、神經(jīng)網(wǎng)絡技術等，開發(fā)各種風險評測模型，對金融機構的各類風險進行分析和預測，有效發(fā)現(xiàn)潛在的風險，提高金融監(jiān)管的準確性、科學性和有效性。
（三）建立有效的金融監(jiān)管合作協(xié)調(diào)機制
合作協(xié)調(diào)機制，不僅要解決金融監(jiān)管機構之間的合作協(xié)調(diào)，還包括金融監(jiān)管部門與宏觀調(diào)控部門之間的合作協(xié)調(diào)。此次金融危機對金融監(jiān)管機構、中央銀行、財政部等宏觀調(diào)控部門都提出了新的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管與宏觀調(diào)控作為協(xié)調(diào)整體經(jīng)濟平穩(wěn)運行和維持金融穩(wěn)定安全的兩個重要手段，其合作協(xié)調(diào)的重要意義不言而喻。我們國家由于自身所具有的獨特制度優(yōu)勢，在此次危機的發(fā)生和處理過程中已經(jīng)被證明是有一定效果的，因此，在今后的工作中應總結經(jīng)驗，更好地發(fā)揮我們的制度優(yōu)勢。
（四）創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率
西方發(fā)達國家的金融監(jiān)管越來越注重行政、法律、經(jīng)濟等多方面手段的綜合運用，基本實現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補和統(tǒng)一。我國的金融監(jiān)管也應在金融監(jiān)管的手段上改革。在監(jiān)管手段上，由單一走向多元，從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟手段三者之間的協(xié)調(diào)配合，優(yōu)勢互補，不斷完善和創(chuàng)新監(jiān)管手段。另外，應盡快加快金融行業(yè)立法進程，彌補金融監(jiān)管法律手段的缺失。
在監(jiān)管范圍上，將金融監(jiān)管的涵蓋范圍擴展到包括銀行、證券和保險在內(nèi)的整個金融服務領域。將金融創(chuàng)新活動納入到嚴格的監(jiān)管范圍之內(nèi)。在監(jiān)管效率方面，建立以網(wǎng)絡化、電子化為特征的信息共享機制。隨著外資金融機構的陸續(xù)進入和金融創(chuàng)新的縱深推進，我們面臨著對象復雜化和范圍擴大化兩大現(xiàn)實問題，因此在監(jiān)管手段上要盡快向現(xiàn)代化、信息化和科技化目標邁進，加大對監(jiān)管的科技投入，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。
（五）建立科學的激勵約束機制
金融監(jiān)管者對違規(guī)現(xiàn)象的查處取決于政府部門制定的風險激勵、自身努力和市場風險，現(xiàn)代金融監(jiān)管工作已不再是簡單的合規(guī)性監(jiān)管，監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)、道德水平、激勵程度等主觀因素對監(jiān)管績效的影響至關重要。因此，必須建立一套科學有效的監(jiān)管績效考核和激勵約束機制，來指導、約束監(jiān)管人員的履職行為，以提高監(jiān)管效率，達到最優(yōu)監(jiān)管狀態(tài)。
（六）加強金融監(jiān)管的國際交流與合作
在金融全球化背景下，經(jīng)濟全球性統(tǒng)一監(jiān)管已是大勢所趨，這必然會帶來金融的全球一體化。要在全球范圍內(nèi)有效防范和控制金融風險，必須要建立聯(lián)動機制，加強監(jiān)管信息溝通與傳遞，密切國際交流與合作。我們應認真學習、研究借鑒和吸收國際上的先進理念、有效做法和有益經(jīng)驗，實現(xiàn)我國金融監(jiān)管與國際接軌，達到防范國際間金融風險的目的。我國應加強與相關國家（尤其是世界主要經(jīng)濟體）的金融合作，開展有效的雙邊和多邊合作，保持經(jīng)常性的聯(lián)系與磋商，進行廣泛的監(jiān)管信息交流。
參考文獻
改革開放以前，我國實行的是集中的金融監(jiān)管體制。改革開放以后，我國的市場經(jīng)濟逐步發(fā)展起來，金融業(yè)也開始逐步發(fā)展。我國真正形成了“一行三會”分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，中國人民銀行負責貨幣政策等宏觀調(diào)控方面的監(jiān)管，銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會則負責相對行業(yè)的微觀層面的規(guī)制，它們明確分工、相互協(xié)調(diào)，共同履行對金融業(yè)的監(jiān)管職責。
隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融結構變得日益復雜，一些新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，加上國際金融危機對我國金融業(yè)的沖擊和影響，給我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制的有效性帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，同時也暴露出監(jiān)管體制中存在的問題，值得我們?nèi)ド钊胩接懞脱芯?，逐步改革和完善我國的金融監(jiān)管體制。
二、我國金融監(jiān)管體制存在的問題
（一）監(jiān)管機構之間缺乏協(xié)調(diào)機制
我國各監(jiān)管機構的職責范圍缺乏嚴格的界定，相互之間的協(xié)調(diào)機制不健全，各部門基本處于各自為政的狀況，不同的業(yè)務需向不同的監(jiān)管機構或部門申請業(yè)務許可，實行不同的監(jiān)管標準，即使是同一業(yè)務，也需要獲得不同監(jiān)管部門的許可。在我國當前的監(jiān)管體制下，中央銀行與各監(jiān)管機構相互獨立，自成體系，導致中央銀行制定貨幣政策時缺乏足夠的信息，尤其是對各金融機構的運營情況缺乏詳細的了解，嚴重影響貨幣政策的有效性，影響金融業(yè)的發(fā)展。
（二）監(jiān)管效率不高
1.監(jiān)管手段單一
目前我國的金融監(jiān)管仍然停留在行政監(jiān)管階段，大多采用行政手段對金融業(yè)進行監(jiān)管，并沒有體現(xiàn)監(jiān)管者和被監(jiān)管者的平等市場主體地位，領導性和國家意志性色彩比較濃重，對金融機構的行政干預比較突出，較少采用經(jīng)濟手段和法律手段，隨意性比較大。
2.監(jiān)管法律缺失
我國的金融監(jiān)管立法比較晚，金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全，并沒有涵蓋金融業(yè)的所有方面，加上金融創(chuàng)新行業(yè)的快速發(fā)展，金融立法步調(diào)明顯落后，使得金融監(jiān)管無法可依。
（三）缺乏自律和社會監(jiān)督機制
我國國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管方面存在的主要問題是內(nèi)部控制機制滯后，重視國家的計劃，而放松對自身的嚴格管理，強調(diào)發(fā)展規(guī)模和速度，卻放松對質(zhì)量和效益的提高；并且在資金管理方面，突出表現(xiàn)在對資金使用的監(jiān)控不嚴，資金審批程序不完善，尤其是貸款審查不嚴格使得信貸風險加??；職能監(jiān)督崗權威性缺失，甚至一些商業(yè)銀行沒有單獨設立內(nèi)審機構，內(nèi)審監(jiān)督機制不健全，內(nèi)控制度和行業(yè)自律沒有發(fā)揮應有的作用。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制內(nèi)相應的社會監(jiān)督的規(guī)章制度并不完善，社會公眾對金融監(jiān)管機構的監(jiān)督缺乏力度，沒有權威性和執(zhí)行力，導致我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管透明度不高，監(jiān)管主體的工作效率低下，影響金融監(jiān)管的成效。
三、完善我國金融監(jiān)管體制的對策建議
（一）加強監(jiān)管機構的協(xié)調(diào)與合作
1.建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構
首先，應完善三方監(jiān)管聯(lián)席會議機制，實現(xiàn)各監(jiān)管機構的有效協(xié)調(diào)與合作。其次，可由中央銀行作為牽頭人，成立監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會，監(jiān)管機構各派代表共同組建，負責各監(jiān)管機構政策與業(yè)務的協(xié)調(diào)，避免出現(xiàn)重復監(jiān)管的情況，進一步消除監(jiān)管空白，及時發(fā)現(xiàn)和化解金融風險，共同維護金融的穩(wěn)定。最后，建立國務院層面的監(jiān)管協(xié)調(diào)機構，該機構作為最高的監(jiān)管協(xié)調(diào)機構，主要負責對金融監(jiān)管領域的重大問題進行協(xié)調(diào)。另外，該機構也可作為對三方監(jiān)管聯(lián)席會議的監(jiān)管機構，對聯(lián)席會議的執(zhí)行情況進行監(jiān)管，確保達到預期效果。
2.建立信息共享平臺
建立監(jiān)管機構的信息共享機制，加強各機構的協(xié)調(diào)，避免重復監(jiān)管和監(jiān)管空白，節(jié)省監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。利用各方現(xiàn)有的信息體系，構建中央銀行與各監(jiān)管機構之間的信息共享平臺，實現(xiàn)金融信息的共享。利用現(xiàn)代化的技術手段，構建信息共享的網(wǎng)絡系統(tǒng)，實現(xiàn)跨系統(tǒng)的信息收集、整理、交換，確保信息資料的及時、準確和安全。
（二）提高政府監(jiān)管效率
1.創(chuàng)新金融監(jiān)管手段
為了適應現(xiàn)代金融業(yè)的快速發(fā)展，應改革現(xiàn)行的監(jiān)管手段，從單一的行政手段逐步過渡到多種手段的綜合應用，加大經(jīng)濟處罰和依法監(jiān)管的的力度，實現(xiàn)行政、經(jīng)濟、法律手段的協(xié)調(diào)和優(yōu)勢互補。隨著金融業(yè)業(yè)務的日益復雜和多樣化，應創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，加大對金融監(jiān)管的科技投入，充分應用現(xiàn)代信息技術，實現(xiàn)監(jiān)管手段的科技化、信息化和現(xiàn)代化，不斷提高監(jiān)管的效率和水平，盡快達到國際金融監(jiān)管的標準，實現(xiàn)與國際的接軌。
2.完善金融監(jiān)管法律法規(guī)
我國金融立法應立足于世界經(jīng)濟形勢和我國金融業(yè)的實際情況，全面審視我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律法規(guī)，修改那些不符合我國金融業(yè)的實際情況或與世界金融發(fā)展不相符合的法律條文，避免阻礙金融業(yè)的發(fā)展；補充完善相關的法律條文，適應新形勢的需要；制定相關法律條文的實施細則，確保法律條文的可操作性。
（三）建立科學的內(nèi)部控制和社會監(jiān)督機制
1.完善激勵和約束制度
有效的金融監(jiān)管不僅需要強大的外部約束力量，內(nèi)部的約束也是比不可少的，沒有內(nèi)部的自我約束，再強大的監(jiān)管力量也很難發(fā)揮應有的作用。完善的金融機構自律機制與政府的強制性監(jiān)管有機的結合起來，才能更好的發(fā)揮監(jiān)管的真正作用，二者相互提高和促進，共同維護金融業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。要實現(xiàn)有效的監(jiān)管不僅需要有約束機制，更要有激勵機制來激發(fā)金融機構和人員的積極性。有效的激勵可以提高員工的工作積極性，同時也可以減少他們的不規(guī)范行為。建立完善的激勵和約束機制是實現(xiàn)有效監(jiān)管的必經(jīng)之路，不僅要在金融機構內(nèi)部建立這種制度，金融監(jiān)管機構也需要這樣的制度來激勵和約束“執(zhí)法者”的行為。
2.完善信息披露制度
我國應建立完善的信息披露制度，用法律形式對披露信息的及時性、完整性、內(nèi)容、質(zhì)量、標準和披露程序等給予明確的規(guī)定，強制性的要求各金融機構及時公開各種金融信息，提高金融機構的透明度。
【關鍵詞】人民銀行 金融監(jiān)管 措施 手段
人民銀行金融監(jiān)管概述
人民銀行金融監(jiān)管概念。金融監(jiān)管有廣義和狹義之分。廣義的金融監(jiān)管泛指一切對金融市場的監(jiān)督管理行為，從監(jiān)管主體上來看，包括立法機關的監(jiān)督管理、行政機關的監(jiān)督管理以及金融市場參加者的自律監(jiān)督管理；狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或者其他金融監(jiān)管當局依據(jù)法律法規(guī)的授權對金融市場交易主體、交易活動、交易產(chǎn)品以及交易秩序?qū)嵤┑谋O(jiān)督管理。本文所討論的金融監(jiān)管僅指狹義的金融監(jiān)管。
目前，我國采用“一行三會”的金融監(jiān)管體制，我國的金融監(jiān)管又可以分為人民銀行金融監(jiān)管、銀監(jiān)會銀行業(yè)監(jiān)管、證監(jiān)會證券業(yè)監(jiān)管、保監(jiān)會保險業(yè)監(jiān)管。其中，人民銀行金融監(jiān)管是指人民銀行在履行《人民銀行法》及相關法律法規(guī)所賦予的職責的過程中，為使被監(jiān)管對象活動符合金融法律法規(guī)及國家宏觀金融政策導向，而對其活動進行監(jiān)測，并對違規(guī)行為加以約束的行為。
人民銀行金融監(jiān)管措施和手段必要性。人民銀行作為我國的中央銀行，其能否有效履行職責的關鍵在于是否享有足夠的與職責配套的金融監(jiān)管措施和手段。
首先，制定和執(zhí)行貨幣政策應賦予人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。眾所周知，金融機構以追逐商業(yè)利潤為主要目的，其經(jīng)營活動常常會與貨幣政策產(chǎn)生矛盾，影響貨幣政策的實施效果。因此，人民銀行必須擁有強有力的金融監(jiān)管措施和手段，確保貨幣政策傳導機制順暢。人民銀行在實施金融監(jiān)管中獲取的準確信息反饋又可以促進貨幣政策的正確制定和執(zhí)行。如果人民銀行金融監(jiān)管措施和手段不足，金融機構、金融市場的風險和不穩(wěn)定性就會加大，貨幣政策的傳導機制就會滯后和扭曲，貨幣政策的中間目標甚至可能失真，從而導致貨幣政策的最終目標控制被弱化。
其次，防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定應賦予人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。隨著金融混業(yè)經(jīng)營不斷發(fā)展，金融風險的傳播和蔓延已不再局限于單一機構、單一市場、單一行業(yè)，而是可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風險，這必將對我國“一行三會”分業(yè)監(jiān)管格局下的金融穩(wěn)定形成挑戰(zhàn)?；诖吮厝灰x予人民銀行相關的金融監(jiān)管措施和手段，用以彌補各專業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管盲區(qū)以及對混合業(yè)務監(jiān)管的協(xié)調(diào)。
最后，作為最后貸款人應賦予人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。所謂最后貸款人，是指中央銀行在金融機構特別是商業(yè)銀行缺乏臨時性流動資金而通過其他市場途徑又難以解決的情況下，向金融機構提供臨時性融資或救貸款的一種制度安排。這種職責應是在最后發(fā)揮作用的，但在最后發(fā)揮作用并不是指必須到金融風險由潛在發(fā)展到徹底暴露時，人民銀行才能開展行動，而是指為了維護金融穩(wěn)定和保護金融消費者的利益，人民銀行要盡可能地消滅潛在的風險，為此有必要賦予人民銀行對金融機構關系金融穩(wěn)定、風險集中的各類業(yè)務進行全面有效監(jiān)管的措施和手段。
國外中央銀行金融監(jiān)管措施和手段的改革及啟示
金融危機使全球金融體系受到嚴重影響，危機發(fā)生后，美國、英國、歐盟、韓國紛紛提出金融監(jiān)管改革方案，在不同程度上主張加強中央銀行在金融監(jiān)管中的作用。
美國經(jīng)驗。2010年，美國出臺《多德?弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》，明確了美聯(lián)儲在宏觀審慎監(jiān)管中的職責及其核心地位，賦予美聯(lián)儲作為系統(tǒng)性風險監(jiān)管者的職責，同時也賦予其維護金融穩(wěn)定的權力。擴權后的美聯(lián)儲將全面負責系統(tǒng)性風險的評估和監(jiān)測，監(jiān)管對象從商業(yè)銀行延伸至所有具有系統(tǒng)重要性的機構。大型對沖基金、私募股權基金及其他投資機構，除接受證監(jiān)會監(jiān)管外，還要同時接受美聯(lián)儲的系統(tǒng)性風險監(jiān)管。
英國經(jīng)驗。2011年，英國出臺《新的金融監(jiān)管措施：改革藍圖》白皮書，撤消金融服務局，在英格蘭銀行設立金融政策委員會，負責宏觀審慎監(jiān)管，維護金融穩(wěn)定；設立由英格蘭銀行管轄的審慎監(jiān)管局，負責金融機構的微觀審慎監(jiān)管；設立獨立的金融行為監(jiān)管局，負責消費者保護和金融市場規(guī)則監(jiān)管。改革之后，英格蘭銀行集貨幣政策制定與執(zhí)行、宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管于一身，全面履行金融監(jiān)管職責，維護金融體系穩(wěn)定。
歐盟經(jīng)驗。2009年歐盟出臺《歐盟金融監(jiān)管改革法案》，賦予歐洲中央銀行附設的歐洲系統(tǒng)性風險委員會負責金融穩(wěn)定和宏觀審慎監(jiān)管，提供系統(tǒng)性風險的早期預警并提出應對建議；授予歐洲中央銀行特殊職責，以保障歐洲系統(tǒng)性風險委員會的順利運作；指出歐洲中央銀行應該在宏觀審慎監(jiān)管中發(fā)揮領導作用，其主要職責不僅是維護貨幣穩(wěn)定，同時包括維護金融穩(wěn)定。
韓國經(jīng)驗。2011年，韓國出臺《韓國銀行法》修訂案，新增了韓國銀行維護金融穩(wěn)定的職責；擴大了韓國銀行信息獲取權，可以要求提供資料的金融機構的范疇擴展至開發(fā)機構、投資機構、儲蓄機構和保險機構等；完善了緊急流動性支持手段，放寬了韓國銀行貸款的條件，授權貨幣政策委員會可以自行擴大為韓國銀行貸款提供擔保的有價證券的范疇，增加了關于臨時資金短缺的救助的規(guī)定。
近年來，我國金融形勢發(fā)生了巨大變化，金融領域改革不斷深化，金融產(chǎn)品和金融業(yè)務創(chuàng)新大大加快，人民銀行現(xiàn)有的金融監(jiān)管措施和手段難以完全適應高效履職的需要。應借鑒美國、英國、歐盟、韓國金融監(jiān)管改革方案中的相關內(nèi)容，強化人民銀行金融監(jiān)管措施和手段，構建人民銀行在金融監(jiān)管中的核心地位。
強化人民銀行金融監(jiān)管措施和手段的立法建議
2003年修訂的《人民銀行法》第五章明確規(guī)定了人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。但隨著2008年《三定方案》對人民銀行職責作出的調(diào)整，以及金融產(chǎn)品和金融業(yè)務創(chuàng)新的日新月異，現(xiàn)行措施和手段存在空白、明顯不足、不易操作等問題凸現(xiàn)，使人民銀行履職的權威性和有效性大大降低，已不能完全適應人民銀行現(xiàn)行的履職需要，從立法層面根本地強化人民銀行金融監(jiān)管措施和手段勢在必行。
第一，賦予直接檢查權。2003年《三定方案》規(guī)定了人民銀行有權實施對運用中央銀行最終支付手段機構的復查，并參與有關機構市場退出的清算或重組，以及對涉及運用中央銀行最終支付手段的金融企業(yè)重組方案的論證和審查工作。但這種有限的復查權、參與權、重組方案論證和審查權，不能保證人民銀行獲得相關金融機構全面、動態(tài)的風險信息，使人民銀行在履行最后貸款人職責時獨立性、主動性不足，容易形成道德風險，也影響了貨幣政策的執(zhí)行力。為防范道德風險，對使用人民銀行資金的金融機構，人民銀行作為主要債權人，應當能夠行使檢查監(jiān)督權，確保金融機構風險能夠得到及時的處置和化解。因此，應在《人民銀行法》中賦予人民銀行直接檢查權。
第二，刪除建議檢查權。建議檢查權條款立法的初衷為避免重復檢查，減輕銀行業(yè)金融機構的負擔。但實踐中人民銀行很少使用建議檢查權，因為人民銀行和銀監(jiān)會之間沒有有效的協(xié)調(diào)配合機制，人民銀行提起的建議檢查權在實踐中難以操作落實，還為人民銀行履職帶來負面效應，因此建議在《人民銀行法》中刪除建議檢查權條款。
第三，增加信息獲取權。要實現(xiàn)對影響金融穩(wěn)定事項的及時發(fā)現(xiàn)和預防，人民銀行應當擁有對金融機構的信息獲取權，以便及時發(fā)現(xiàn)風險；發(fā)現(xiàn)問題后，還要有強有力的措施和手段來保證金融機構按要求進行整改，防止風險演變到威脅整體金融安全。
第四，豐富限制性監(jiān)管措施。金融機構違反審慎監(jiān)管和系統(tǒng)性風險防范的，經(jīng)人民銀行負責人批準，可以區(qū)別情形，采取限制性監(jiān)管措施：停止批準開辦新業(yè)務；限制業(yè)務范圍；暫停業(yè)務或部分業(yè)務；責令增加資本金；暫停或取消有關人員任職資格；限制資金運用的形式、比例；限制增設分支機構；責令處置有關資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓有關業(yè)務；責令金融控股公司拆分。
第五，細化現(xiàn)場檢查措施和手段。借鑒《反洗錢法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》關于現(xiàn)場檢查的詳細規(guī)定，在《人民銀行法》中細化現(xiàn)場檢查的措施和手段，賦予人民銀行現(xiàn)場檢查的調(diào)查取證、詢問、要求說明、查閱復制文件資料、封存證據(jù)、查閱業(yè)務系統(tǒng)等措施和手段；并細化現(xiàn)場檢查的程序，確保現(xiàn)場檢查程序合法、措施得當、手段充足。
