時(shí)間：2023-09-04 16:24:42
序論：在您撰寫(xiě)銀行行業(yè)的前景時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】分子烹飪 現(xiàn)狀 前景
現(xiàn)代社會(huì)的烹飪，早已不只是有填飽肚皮的一項(xiàng)功能了。當(dāng)今是個(gè)資訊時(shí)代，由于對(duì)資訊的需求量大，它當(dāng)然一定程度改變了人們的認(rèn)知?，F(xiàn)在研究得比較熱的是一種所謂的“分子烹飪法”，在歐洲最為盛行，餐廳廚師、物理學(xué)家和化學(xué)家都在參與研究這種烹飪方法。分子分解料理的魅力在于首先對(duì)現(xiàn)有事物進(jìn)行解構(gòu)，然后進(jìn)行重構(gòu)。其目標(biāo)是，最大限度地吸引人們對(duì)某種配料的注意，并以一種意想不到的形式呈現(xiàn)在人們眼前。關(guān)鍵是將所需的香味分離出來(lái)或?qū)⑵浒l(fā)揮到極致，并消除那些不需要的味道。與此同時(shí)，分別展示各種不同的重構(gòu)方案，它幾乎具有無(wú)限的創(chuàng)造力。用一種全新的方式詮釋熟悉、濃郁的味道，讓客人去體驗(yàn)它們，例如蘋(píng)果的味道，這永遠(yuǎn)都是一件樂(lè)事。
1.分子烹飪的現(xiàn)狀
1.1分子烹飪的定義
分子烹飪（Molecular Gastronamy）是從食材的分子層面入手，通過(guò)現(xiàn)代物理、化學(xué)的手段，運(yùn)用現(xiàn)代儀器和設(shè)備來(lái)精確制作奇妙食物的烹飪方法。分子烹飪又稱(chēng)作“分子料理”或“分子廚藝”。
此方法有別于傳統(tǒng)的烹飪，它是從烹飪?cè)系姆肿訉用鎭?lái)創(chuàng)新，主要是創(chuàng)造不同于人們習(xí)慣的新風(fēng)味、新食材、新食品，在整個(gè)制作過(guò)程中還追求藝術(shù)烹飪、新概念烹飪。[1]
在純粹意義上，分子烹飪是一門(mén)把化學(xué)和物理原理運(yùn)用在烹飪的科學(xué)。而今天，某種程度上，這術(shù)語(yǔ)已經(jīng)推廣為描述創(chuàng)新性的烹飪風(fēng)格和成為創(chuàng)新前衛(wèi)，懂得結(jié)合前沿科學(xué)、科技，甚至心理學(xué)的廚師的代名詞。
1.2分子烹飪案例
1.2.1用液氮做冰激凌
早幾年在一些電視節(jié)目上就曾經(jīng)介紹過(guò)，液氮對(duì)普通人來(lái)說(shuō)造價(jià)太高。可是在實(shí)驗(yàn)室卻是必備試劑。然而，用液氮來(lái)做冰激凌再理想不過(guò)了，因?yàn)橐旱牡蜏乜梢宰屗c糖分子原位迅速凍結(jié)，從而來(lái)不及形成晶體。水一旦形成了冰晶，便會(huì)影響到滑潤(rùn)的口感。因此，在做冰激凌的過(guò)程中要不斷攪動(dòng)。從而破壞正在形成的晶體。如果是改用液氮瞬間冷凍，那么它的口感就會(huì)大大改善。然而，液氮冷凍冰激凌雖然口感細(xì)膩，吃的時(shí)候你卻要當(dāng)心。如果它還沒(méi)有升到口腔可以正常接受的溫度.那你會(huì)覺(jué)得舌頭被粘在冰上一樣。用液氮傲冰激凌還有一個(gè)好處，那就是幾乎所有的食材都能做成冰激凌。而不只是傳統(tǒng)的水果、堅(jiān)果或牛奶等原料才行。像煙肉蛋冰激凌就是這樣一種令人出乎意料的新型組合，特適合那些大膽好新奇的食客。[2]
1.2.2蘋(píng)果魚(yú)子醬
蘋(píng)果魚(yú)子醬是分子料理的一個(gè)典型例子。它同樣適用于橘子、甜瓜等等。蘋(píng)果魚(yú)子醬很好地呈現(xiàn)了蘋(píng)果的美味，同時(shí)將“破壞分子”，例如果核及果皮統(tǒng)統(tǒng)去除。
為此，我們榨取了蘋(píng)果汁，并在汁內(nèi)加入藻酸鹽。隨后，用多道移液器抽取蘋(píng)果汁與藻酸鹽的混合物，將它一點(diǎn)一點(diǎn)地滴入盛有氯化鈣溶液的碗中。數(shù)秒鐘后，滴劑中便會(huì)出現(xiàn)一層薄薄的泡沫，如同魚(yú)子醬。品嘗的時(shí)候，你可以將一大口蘋(píng)果魚(yú)子醬放在舌頭上，體驗(yàn)“純粹的”蘋(píng)果味帶來(lái)的美好感覺(jué)。
1.2.3澳洲牛肉配法國(guó)鵝肝醬
聽(tīng)?zhēng)煾到榻B做法，就像聽(tīng)一堂化學(xué)課一般，把澳洲牛肉抽真空放到60℃水煮30分鐘，再把鵝肝醬加入0.5克褐藻膠并攪勻放入鈣水中做成膠囊。似懂非懂之時(shí)，還是直接吃比較實(shí)際。咬下之后，鵝肝的香味從柔軟的膠囊中滲透出來(lái)，令人驚艷。
2.分子烹飪的前景
2.1分子烹飪的優(yōu)勢(shì)
2.1.1分子烹飪的高端科技
“分子烹飪是在較大程度上改變我們?nèi)祟?lèi)現(xiàn)有烹調(diào)學(xué)理論知識(shí)和操作技能的一項(xiàng)高端科技。其中涉及到物理化學(xué)等專(zhuān)業(yè)學(xué)科，而它的主要理論基礎(chǔ)在于，深入研究食物烹調(diào)過(guò)程中的細(xì)微環(huán)節(jié)，如溫度的精確升降、時(shí)間的長(zhǎng)短，以及不同物質(zhì)的加入量所造成的各種狀態(tài)下的物理化學(xué)變化，藉由這些研究所得到的數(shù)據(jù)去優(yōu)化烹調(diào)方法，進(jìn)而可以幫助廚師對(duì)傳統(tǒng)烹調(diào)技法及菜品的形貌進(jìn)行顛覆、解構(gòu)和重組，最終創(chuàng)造出飲食的全新味覺(jué)和口感?！盵3]
2.1.2分子烹飪有助于調(diào)動(dòng)人們的心情
“分子菜”味道好，多種食物的多重味道巧妙結(jié)合，前所未有。食用“分子菜”時(shí)，人的所有感官都被驅(qū)動(dòng)，心情愉悅自然也就不在話(huà)下了?！胺肿硬恕痹谥谱鬟^(guò)程中，其顆粒通常被機(jī)器粉碎得更加細(xì)小，無(wú)形中幫助了食物營(yíng)養(yǎng)的吸收。
2.2分子烹飪的劣勢(shì)
2.2.1分子美食的營(yíng)養(yǎng)與食品安全值得我們探討
分子烹飪利用了真空、超低溫、激光等高新技術(shù)，在這些非常規(guī)條件下，食物營(yíng)養(yǎng)會(huì)有多大的變化？會(huì)不會(huì)產(chǎn)生對(duì)人體有益或有害的物質(zhì)？分子烹飪使用的各種添加劑是否會(huì)影響人類(lèi)的健康？是否對(duì)人類(lèi)的遺傳有影響？這些都需要時(shí)間去驗(yàn)證。[4]
2.2.2分子烹飪?cè)谑秤梅椒ê彤a(chǎn)品風(fēng)味方面還是有一定的局限性
根據(jù)相關(guān)科學(xué)原理，我想現(xiàn)在很多簡(jiǎn)易的分子烹飪?cè)谥胁瓦\(yùn)用中，是否能更多地適用于高端酒店、會(huì)所的中西餐裝盤(pán)圍邊、調(diào)輔料，中西式調(diào)酒，各式明檔和自助餐系列，因?yàn)檫@種快速實(shí)用效果既能凸顯分子烹飪美食的特性和質(zhì)性，又能達(dá)到視覺(jué)和味覺(jué)上的雙重效果。
參考文獻(xiàn)：
[1]蘇揚(yáng).分子烹飪?cè)砑俺Ｓ梅椒ㄌ接慬J].四川烹飪高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2010（3）
[2]味覺(jué)森林.分子香[J]，四川烹飪，2008（4）
[3]卓嘉.關(guān)于分子料理的后知后覺(jué)[J].四川烹飪， 2008（4）： 30
在經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化快速發(fā)展的今天，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)安全的支持保障作用十分明顯，美國(guó)經(jīng)濟(jì)10年繁榮的經(jīng)驗(yàn)、亞洲金融危機(jī)的教訓(xùn)、日本金融弱化的反思以及拉美金融動(dòng)蕩的啟示；面對(duì)諸多國(guó)際經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，我國(guó)金融業(yè)，尤其是銀行界更應(yīng)該冷靜思考，積極應(yīng)對(duì)，并對(duì)于金融改革、開(kāi)放與發(fā)展予以實(shí)際和有效的判斷估計(jì)，采取切實(shí)行動(dòng)，應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。
雖然非典產(chǎn)生的不利影響，短期內(nèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域不會(huì)有太大影響，在金融領(lǐng)域的沖擊將會(huì)相對(duì)滯后反應(yīng)，但國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與預(yù)警卻十分重要，并且不可過(guò)于樂(lè)觀甚至忽視可能產(chǎn)生的影響。銀行界作為我國(guó)金融改革開(kāi)放發(fā)展的重要窗口，更應(yīng)求實(shí)務(wù)真、有效推進(jìn)和加快銀行改革，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的保障性與支持性的穩(wěn)定協(xié)調(diào)作用，使我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和保障，而不要成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的包袱或負(fù)擔(dān)。日本慘痛的歷史教訓(xùn)值得反思與借鑒，不要等到問(wèn)題積重難返才開(kāi)始處置或應(yīng)對(duì)，將問(wèn)題與矛盾消除與消化于萌芽或初始階段的代價(jià)與付出要小而輕，我國(guó)一些地區(qū)或部門(mén)非典處置上的不當(dāng)，已經(jīng)給予我們以啟示，運(yùn)用到金融改革思考中，同樣具有借鑒與反思意義。面對(duì)非典，人們?cè)谒伎夹袨橐?guī)范、社會(huì)公德、職業(yè)道德、政府職能、政策效率以及國(guó)際合作，我國(guó)銀行界也應(yīng)思考非典現(xiàn)象在銀行的表現(xiàn)與未來(lái)影響，乃至可能的沖擊，進(jìn)而引起足夠的重視與研究，由此所帶來(lái)的啟發(fā)并不亞于非典疫情。
目前非典對(duì)國(guó)內(nèi)諸多行業(yè)的影響正在逐漸加大，雖然對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)的影響目前尚未明顯顯現(xiàn)，但對(duì)金融界和銀行業(yè)的效率影響已經(jīng)有所顯現(xiàn)。值得關(guān)注的是，我國(guó)股市受非典影響的大跌，不僅是投資者關(guān)切的熱點(diǎn)，而且也成為國(guó)家目前最大的焦點(diǎn)問(wèn)題之一。而市場(chǎng)盼望的社保資金直接入市、QFII資金進(jìn)場(chǎng)等，在目前非典疫情的影響之下，社保資金近期入市的可能性已被排除；QFII在5月26日雖有瑞士銀行和野村證券兩家外資機(jī)構(gòu)拿到入市牌照，但入市資金有限。再看一些銀行機(jī)構(gòu)由于有人感染非典，實(shí)行隔離，部分工作已經(jīng)受到影響，客戶(hù)服務(wù)減少、業(yè)務(wù)流量下降；相對(duì)一些銀行雖然無(wú)人感染，但防范措施極為嚴(yán)格，已經(jīng)將“本行無(wú)人感染”作為一項(xiàng)非常時(shí)期的非常目標(biāo)。一些業(yè)務(wù)因非典的緊張氣氛和心理憂(yōu)郁而陷入半停頓狀態(tài)。銀行業(yè)效率的降低，顯然會(huì)影響經(jīng)濟(jì)金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。更為嚴(yán)重的則在于未來(lái)金融，特別是銀行改革發(fā)展的前景，非典的特殊現(xiàn)象在銀行業(yè)上的表現(xiàn)，并將可能直接影響銀行實(shí)際效率與業(yè)績(jī)，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
1、 金融觀念的相對(duì)被動(dòng)待轉(zhuǎn)變――面對(duì)非典人們更加關(guān)注社會(huì)道德和職業(yè)道德的問(wèn)題，尤其是金融所面對(duì)的是國(guó)家金融安全，其職業(yè)責(zé)任更顯重要。加入世貿(mào)組織以來(lái)，與愈加緊迫的金融開(kāi)放壓力相比，銀行業(yè)似乎缺少金融職業(yè)責(zé)任與效率，金融或銀行改革的討論與口號(hào)過(guò)多，而缺少實(shí)際的收益與結(jié)果。面對(duì)非典，我國(guó)政府管理觀念與職能已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)大眾、服務(wù)社會(huì)，對(duì)政治、社會(huì)體制與結(jié)構(gòu)的良性效率起到刺激推進(jìn)的積極影響；某種程度上，非典疫情加快了我國(guó)政治體制與社會(huì)基礎(chǔ)的真實(shí)與利好發(fā)展，政府形象、職能愈加有效而實(shí)際。但結(jié)合金融、銀行層面的改革與發(fā)展，回想1999年11月加入世貿(mào)談判成功至今，3年多的時(shí)間，我們的銀行改革又有多少進(jìn)展？?jī)H國(guó)有商業(yè)銀行而言，雖然取得一些進(jìn)步或發(fā)展，但與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)格局與趨勢(shì)的要求相差甚遠(yuǎn)。國(guó)有銀行的改革不應(yīng)僅僅是機(jī)構(gòu)名稱(chēng)與國(guó)際接軌，而需要業(yè)務(wù)水平與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的國(guó)際化、員工素質(zhì)與管理的國(guó)際化。但我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)觀念上的差異和經(jīng)營(yíng)制度上的欠缺，銀行面貌與結(jié)構(gòu)不能根本有所轉(zhuǎn)變，潛在的壓力與風(fēng)險(xiǎn)在某種程度上有所加大，不可掉以輕心。非典帶給銀行界的思考應(yīng)該是變被動(dòng)為主動(dòng)，雖然從實(shí)際影響看，尚未對(duì)金融銀行業(yè)產(chǎn)生直接的沖擊，但國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)氣候或社會(huì)理念的變化，未來(lái)將會(huì)使銀行改革發(fā)展面臨挑戰(zhàn)與壓力，現(xiàn)在必須清醒面對(duì)不足，加快改革舉措，針對(duì)問(wèn)題，實(shí)施有效服務(wù)與產(chǎn)品多樣化、多元化，提高經(jīng)營(yíng)理念與效率，從根本上改革銀行面臨的機(jī)制死板、制度不健全、人員臃腫、效率不高的局面。
2、 金融行為的官本位殘留需克服――我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始全面轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的格局，而銀行業(yè)的發(fā)展也逐漸注重經(jīng)營(yíng)效益與結(jié)果。但是我們也清醒地看到，我們銀行的各級(jí)管理層，或多或少依然具有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的官本位殘留，尤其是不正之風(fēng)還相當(dāng)嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)主次不分、表面形式嚴(yán)重、虛夸浮躁盛行。銀行內(nèi)部構(gòu)架依然是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式，明顯地反映出不利銀行盈利效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)。一線(xiàn)人員的責(zé)任、重任以及辛苦、勞累，難有實(shí)際回報(bào)或重視，而“二線(xiàn)”或者“三線(xiàn)”部門(mén)，卻相對(duì)具有“清閑、實(shí)惠”的條件與空間。有思想進(jìn)取或業(yè)務(wù)能力的員工時(shí)有辭職去向，轉(zhuǎn)向外資機(jī)構(gòu)或從事脫離銀行業(yè)務(wù)卻實(shí)惠有加的銀行非業(yè)務(wù)部門(mén)，上述種種不僅削弱一線(xiàn)銀行根基的發(fā)展與增長(zhǎng)，而更重要的是形成對(duì)市場(chǎng)化體制下，銀行風(fēng)氣與企業(yè)形象的傷害。我們已經(jīng)不能用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的機(jī)構(gòu)設(shè)置或認(rèn)識(shí)水平，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的銀行架構(gòu)。黨的領(lǐng)導(dǎo)不僅要體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)設(shè)置或管理結(jié)構(gòu)上，而更重要的是注重銀行經(jīng)營(yíng)效益的發(fā)展與增長(zhǎng)；銀行上下所有的機(jī)構(gòu)部門(mén)應(yīng)是銀行整體效益的支持部門(mén)，而不是形式或口號(hào)中的“干擾”部門(mén)；必要的職能部門(mén)其業(yè)務(wù)行為應(yīng)積極促進(jìn)銀行效益，而非削弱或沖擊這種效益而浪費(fèi)時(shí)間、精力和資源；過(guò)多的形式主義有時(shí)卻無(wú)形影響了銀行業(yè)績(jī)與效益的實(shí)現(xiàn)，使業(yè)務(wù)拓展與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)被沖淡，一些計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的華而不實(shí)的形式主義思想或現(xiàn)象，在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)架構(gòu)中的影響甚至“破壞”性，值得反思與重視。一場(chǎng)突如其來(lái)的非典疫情，不僅給予人們身體健康上的沖擊傷害，更使人們頭腦清醒地面對(duì)現(xiàn)實(shí)中存在的問(wèn)題，銀行體系中的種種不正之風(fēng)并非簡(jiǎn)單的社會(huì)影響沖擊，而將嚴(yán)重涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全或金融穩(wěn)定。非典雖屬衛(wèi)生、健康領(lǐng)域，但對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)或經(jīng)濟(jì)心理卻已經(jīng)形成影響，值得金融或銀行界警惕!
關(guān)鍵詞:金融;銀行業(yè);競(jìng)爭(zhēng)
中圖分類(lèi)號(hào):F832.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009)增-0079-03
一、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的意義
銀行業(yè)與其他行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)一樣,源于多個(gè)主體對(duì)相同資源的爭(zhēng)奪,如果各個(gè)主體間沒(méi)有共同感興趣的資源,那么競(jìng)爭(zhēng)就不會(huì)形成。例如,在中國(guó)傳統(tǒng)的四大專(zhuān)業(yè)銀行時(shí)期,盡管可能在同一個(gè)縣城有幾家銀行,但由于每家專(zhuān)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍嚴(yán)格限定,交叉的業(yè)務(wù)比較少,相應(yīng)地競(jìng)爭(zhēng)的程度也就比較低。
競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間對(duì)有限資源的爭(zhēng)奪必須是現(xiàn)實(shí)的而不是概念上的,對(duì)特定的競(jìng)爭(zhēng)性資源,不同的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手既有獲取的強(qiáng)烈愿望,又有獲取的現(xiàn)實(shí)的可能。
各個(gè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中,共同面對(duì)的資源類(lèi)型比較廣泛,例如資金資源、客戶(hù)資源、人才資源等。隨著經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展,銀行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的資源也在不斷擴(kuò)充。原來(lái)傳統(tǒng)意義上依靠自己建立的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn),現(xiàn)在也可以通過(guò)購(gòu)并獲得,當(dāng)有限的并購(gòu)對(duì)象被多個(gè)有擴(kuò)充意圖的銀行所搶奪時(shí),現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)也成為了一種競(jìng)爭(zhēng)性資源。
二、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的直接后果
銀行業(yè)內(nèi)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),會(huì)對(duì)銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)形成影響,從而對(duì)整個(gè)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中產(chǎn)生的作用形成影響。由于銀行業(yè)的特殊性,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)也不像其他產(chǎn)業(yè)那樣單一與確定。在其他實(shí)業(yè)類(lèi)的產(chǎn)業(yè)中,一般都會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,從而使得整個(gè)產(chǎn)業(yè)按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)和效率來(lái)進(jìn)行布局,但在銀行業(yè)卻遠(yuǎn)不是這樣,其進(jìn)入和退出機(jī)制有獨(dú)特的性質(zhì)。
(一)缺乏淘汰機(jī)制
在競(jìng)爭(zhēng)中,銀行機(jī)構(gòu)難以向一般企業(yè)一樣優(yōu)勝劣汰,其原因在于銀行業(yè)的特殊性。
第一,銀行業(yè)運(yùn)行績(jī)效顯現(xiàn)的滯后性。對(duì)于普通的實(shí)業(yè)類(lèi)產(chǎn)業(yè),其生產(chǎn)運(yùn)行的績(jī)效經(jīng)過(guò)一個(gè)或一個(gè)以上的生產(chǎn)周期就可以顯現(xiàn)出來(lái):如果所生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務(wù)有較為充分的銷(xiāo)售市場(chǎng)并且能夠滿(mǎn)足成本核算的要求,那么這個(gè)企業(yè)的運(yùn)行就是合理的。而那些產(chǎn)品服務(wù)沒(méi)有銷(xiāo)售市場(chǎng)或者盡管有銷(xiāo)售市場(chǎng)但不滿(mǎn)足成本核算要求的企業(yè)就會(huì)明確地顯現(xiàn)出來(lái)。
但銀行業(yè)不是這樣,一方面,銀行業(yè)的信貸投放總有市場(chǎng),特別是那些風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸項(xiàng)目以及其他的一些逆向選擇項(xiàng)目對(duì)信貸投放的需求特別旺盛;另一方面銀行運(yùn)行績(jī)效的好壞往往要經(jīng)歷比較長(zhǎng)的時(shí)期才能確定地顯現(xiàn)出來(lái),一般要在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的低谷時(shí)期或信貸投放的企業(yè)大面積地集中失敗才能顯現(xiàn)出來(lái),這相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)一般要經(jīng)歷比較長(zhǎng)的時(shí)間。
第二,銀行業(yè)的現(xiàn)金約束可以相對(duì)獨(dú)立于利潤(rùn)獲取情況。對(duì)普通的實(shí)業(yè)類(lèi)產(chǎn)業(yè)而言,銷(xiāo)售收入是其主要的也是最終有效的現(xiàn)金流獲取渠道。當(dāng)這些實(shí)業(yè)類(lèi)的企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中產(chǎn)品或服務(wù)拿不到足夠的市場(chǎng)或不符合成本核算原則,他們必然會(huì)因?yàn)槿狈Y金補(bǔ)充,得不到補(bǔ)充各種消耗的現(xiàn)金而沒(méi)法繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。
而對(duì)于銀行而言,當(dāng)它可以吸收儲(chǔ)蓄存款或其他存款的時(shí)候,即使存在很大額度的虧損,但只要存款的凈增額大于虧損額,那么銀行就不會(huì)因?yàn)楝F(xiàn)金約束而退出運(yùn)行。
此外,由于銀行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心部門(mén),其穩(wěn)定的運(yùn)行對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定意義與作用都十分重大,國(guó)家會(huì)對(duì)一些運(yùn)行不良的銀行采取救援措施,特別是當(dāng)一些大銀行的運(yùn)行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候。
因此,在銀行業(yè),即使存在比較充分的競(jìng)爭(zhēng),但一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行還是可能通過(guò)技術(shù)處理方式,掩蓋其經(jīng)營(yíng)運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題,而不會(huì)就此退出運(yùn)行。如此就出現(xiàn)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的不分優(yōu)劣硬行維持的現(xiàn)狀,甚至還會(huì)出現(xiàn)一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力或風(fēng)險(xiǎn)防范能力而廣泛地開(kāi)展一些風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù),使其在一定時(shí)期看上去比謹(jǐn)慎運(yùn)行的銀行更加風(fēng)光。
(二)具有良莠不分傾向
銀行為了實(shí)現(xiàn)更多的盈利會(huì)將它吸收的存款以貸款的形式發(fā)放出去,也即銀行一般不會(huì)保持全額的儲(chǔ)備,同時(shí)廣大的存款者對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量以及信譽(yù)并不具備全面而深刻的了解。
當(dāng)銀行體系中經(jīng)營(yíng)不善的銀行退出運(yùn)行的時(shí)候,相關(guān)的信息會(huì)傳播到其他銀行的存款者耳中,這些對(duì)自己存款的銀行并不具備全面深刻知識(shí)的存款者,會(huì)對(duì)自己存款的銀行也產(chǎn)生懷疑,從而去提取存款,但由于銀行的非全額準(zhǔn)備,必然會(huì)導(dǎo)致不可能為所有的存款者做好提存的準(zhǔn)備,當(dāng)存款的提取額度超過(guò)銀行的備付額度的時(shí)候,銀行就會(huì)出現(xiàn)提存困難,就會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化存款者對(duì)該銀行的懷疑,并擴(kuò)大懷疑的銀行,從而造成銀行業(yè)的危機(jī)轉(zhuǎn)播。在這種情況下不僅經(jīng)營(yíng)不善的銀行會(huì)退出運(yùn)行,就連原來(lái)經(jīng)營(yíng)績(jī)效良好的銀行也會(huì)面臨著擠兌的風(fēng)潮,存在著被沖垮的危險(xiǎn)。當(dāng)這些可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的時(shí)候,就出現(xiàn)了淘汰一刀切。
(三)優(yōu)勝劣汰是一種目標(biāo)
按照一般的邏輯,產(chǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致優(yōu)勝劣汰:在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中,有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行會(huì)占有更大的市場(chǎng)份額,擁有更多的利潤(rùn)。缺乏優(yōu)勢(shì)的主體在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中會(huì)逐漸的丟掉市場(chǎng),以至于最后退出市場(chǎng)。
通過(guò)前面的分析,我們發(fā)現(xiàn)在銀行業(yè)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰只能是一種直觀上的結(jié)果,要使其變?yōu)楝F(xiàn)實(shí),必須具備一些條件,例如:嚴(yán)格地將經(jīng)營(yíng)不善者識(shí)別出來(lái),并讓其退出市場(chǎng),以及嚴(yán)防銀行危機(jī)傳播等。
(四)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)構(gòu)與壟斷的結(jié)構(gòu)
即使在前述的優(yōu)勝劣汰的目標(biāo)能夠達(dá)到,但銀行業(yè)最后的主體結(jié)構(gòu)究竟是自由競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)還是壟斷競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),取決于兩個(gè)方面的內(nèi)容:
第一,銀行表現(xiàn)出來(lái)的是規(guī)模經(jīng)濟(jì)還是規(guī)模不經(jīng)濟(jì),如果單個(gè)銀行的運(yùn)行表現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì),那么銀行就會(huì)出現(xiàn)規(guī)模越大,單位資本的利潤(rùn)水平越高,從而成為自然壟斷行業(yè)。如果銀行并不表現(xiàn)出明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì),再加上銀行運(yùn)行過(guò)程中對(duì)信息的依賴(lài)性以及諸多信息的私有性會(huì)使得銀行業(yè)內(nèi)的主體相對(duì)分散。
第二,相關(guān)的政府當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)度及取向。例如在美國(guó),就采取鼓勵(lì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)限制壟斷的政策,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度比較高。
三、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)特征
(一)競(jìng)爭(zhēng)力較差的主體在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中喪失部分競(jìng)爭(zhēng)性資源或資源的重新定價(jià)
產(chǎn)業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程主要就是競(jìng)爭(zhēng)性資源在多個(gè)競(jìng)爭(zhēng)主體之間爭(zhēng)奪的過(guò)程。產(chǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的直接結(jié)果就必然表現(xiàn)為部分競(jìng)爭(zhēng)主體得不到競(jìng)爭(zhēng)性資源。在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中,相關(guān)資源在原銀行內(nèi)的邊際貢獻(xiàn)較低,相應(yīng)的主體愿意支付的報(bào)酬也較低,當(dāng)面對(duì)一個(gè)愿意為該競(jìng)爭(zhēng)性資源支付更高的報(bào)酬的其他銀行時(shí),相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)性資源就會(huì)由原有的銀行向新銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)移。
在競(jìng)爭(zhēng)威脅存在的情況下,原銀行要想保持對(duì)該競(jìng)爭(zhēng)資源的占有和使用,它必須將相應(yīng)的資源報(bào)酬提升到其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手愿意支付的價(jià)格水平上。伴隨著競(jìng)爭(zhēng)性資源由原銀行向新銀行的轉(zhuǎn)移,相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)性資源的價(jià)格(支付的報(bào)酬)也獲得提高。從直觀上看是一種資源配置的改進(jìn),但實(shí)質(zhì)上并不盡然。
(二)利潤(rùn)水平下降伴隨著競(jìng)爭(zhēng)性資源喪失
原有主體擁有或占有的競(jìng)爭(zhēng)性資源減少,或者為競(jìng)爭(zhēng)性資源所支付的價(jià)格上升,從而帶來(lái)銀行的利潤(rùn)水平降低。
利潤(rùn)水平降低的程度不同,會(huì)對(duì)銀行的生存帶來(lái)不同的影響。如果利潤(rùn)水平的降低僅僅是使利潤(rùn)降低但仍然有正利潤(rùn),那么暫時(shí)還不會(huì)威脅到銀行的生存,如果利潤(rùn)下降到利潤(rùn)凈額為零值或負(fù)值,那么相關(guān)銀行的生存機(jī)會(huì)就會(huì)受到直接影響。
(三)競(jìng)爭(zhēng)中的銀行會(huì)不斷地去提高運(yùn)行效率
在競(jìng)爭(zhēng)加劇的前提下,銀行業(yè)中的各主體在競(jìng)爭(zhēng)壓力下,為了生存與發(fā)展會(huì)學(xué)習(xí)引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)(廣義上的包括銀行各種服務(wù)與產(chǎn)品的形成過(guò)程)、管理方法、經(jīng)營(yíng)理念等,從而帶來(lái)相關(guān)銀行的運(yùn)行效率的提高。特別是當(dāng)銀行體系中的新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手處在一種更高的管理運(yùn)行水平上的時(shí)候,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)中銀行的效率的提升作用會(huì)更加明顯。這一點(diǎn)在外資銀行進(jìn)入新興市場(chǎng)國(guó)家的作用中表現(xiàn)得尤其明顯。
(四)擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行在競(jìng)爭(zhēng)中逐步獲得更多的資源
在競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)行過(guò)程中,擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行會(huì)從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那里獲得更多的競(jìng)爭(zhēng)性資源,相應(yīng)地市場(chǎng)空間、資金來(lái)源利潤(rùn)水平等都可能處在提升中。
四、對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管
銀行業(yè)作用的很好發(fā)揮需要每一個(gè)銀行處于較高的效率水平,而銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)提高銀行個(gè)體可以發(fā)揮比較好的作用,一方面在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下迫使各個(gè)銀行提高管理運(yùn)行水平引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)、理念;另一方面,在一定條件下,競(jìng)爭(zhēng)可以迫使運(yùn)行效率較低的銀行退出運(yùn)行,從而提高銀行業(yè)整體的效率水平。這兩個(gè)通道的作用都要求在銀行業(yè)有比較高的競(jìng)爭(zhēng)壓力,換句話(huà)說(shuō),在其他條件相同的前提下,銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的程度越高,銀行自身改進(jìn)的壓力和迫使經(jīng)營(yíng)不善的銀行的退出運(yùn)行的壓力也就越大。
但是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高必然會(huì)影響銀行業(yè)作用的發(fā)揮:一是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高使銀行的利潤(rùn)水平趨向于零;二是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高會(huì)使銀行在運(yùn)行中去冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇,銀行個(gè)體能夠得到的競(jìng)爭(zhēng)性資源的難度越來(lái)越大,銀行個(gè)體為了生存就需要去經(jīng)營(yíng)有更大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。
為了銀行及銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中作用的最優(yōu)發(fā)揮就應(yīng)該將銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度調(diào)控到一個(gè)恰當(dāng)?shù)乃缴稀?/p>
(一)嚴(yán)格準(zhǔn)入管理
準(zhǔn)入管理也就是對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人取得銀行類(lèi)主體資格的管理。在銀行類(lèi)主體資格管理中要貫徹如下要求:
第一,必須實(shí)施準(zhǔn)入資格審查,相對(duì)嚴(yán)格地限制銀行類(lèi)主體資格的獲得,以防止銀行類(lèi)主體數(shù)量過(guò)多,導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度并進(jìn)一步引發(fā)銀行體系以致整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定。
第二,對(duì)擬進(jìn)入主體必須進(jìn)行嚴(yán)格的審查,根據(jù)該主體準(zhǔn)備提供的金融服務(wù)和準(zhǔn)備開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域,對(duì)主體所應(yīng)該具備的資格開(kāi)展針對(duì)性的審查。使其資格能夠與其所要從事的業(yè)務(wù)相配比。
第三,在準(zhǔn)入管理上,要分地理區(qū)域和業(yè)務(wù)區(qū)域進(jìn)行審查,充分考慮新主體進(jìn)入后對(duì)該區(qū)域該領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)程度的影響,確保區(qū)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)不致過(guò)度。
第四,充分地考慮新主體進(jìn)入后,形成競(jìng)爭(zhēng)時(shí),對(duì)原競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的金融服務(wù)的替代能力及其差異性。對(duì)進(jìn)入后會(huì)加劇競(jìng)爭(zhēng),但對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的金融服務(wù)或金融產(chǎn)品不可替代性較強(qiáng)的主體,要審慎進(jìn)入,如果進(jìn)入后,存在讓一些關(guān)鍵而重要的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)不再可得的時(shí)候,一般應(yīng)該停止。
第五,在門(mén)檻存在的前提下,要保證進(jìn)入的大門(mén)是開(kāi)的,防止金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的供給不足,以及在位銀行的效率低下。
(二)健全運(yùn)行規(guī)則
確立在位銀行的運(yùn)行規(guī)則,對(duì)在為銀行的日常業(yè)務(wù)運(yùn)行以及競(jìng)爭(zhēng)做出很好的規(guī)范與限制,不僅可以有效地防止各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,而且可以幫助在位銀行降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn),提高信息公開(kāi)程度。
(三)強(qiáng)化運(yùn)行監(jiān)管
監(jiān)管當(dāng)局要對(duì)在位的銀行的運(yùn)行狀況開(kāi)展有效的監(jiān)測(cè),對(duì)其運(yùn)行的效果效益進(jìn)行預(yù)測(cè),對(duì)其運(yùn)行的合法性、合規(guī)性進(jìn)行評(píng)價(jià),對(duì)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。
一、資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的幾個(gè)問(wèn)題
不良資產(chǎn)剝離后，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了健康發(fā)展的必要條件，但隨著股份制改造和建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)等的不斷深化，信貸資源枯竭行在信貸資產(chǎn)管理、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)等方面存在的一些深層次矛盾也更加突出地顯現(xiàn)出來(lái)。
1、銀行自身發(fā)展的需要對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了更高的要求
資產(chǎn)重組后，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發(fā)展基礎(chǔ)得到改善。但不能忽視的問(wèn)題是由于大量不良信貸資產(chǎn)剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任何微小變化都會(huì)被清晰地反映出來(lái)，個(gè)別客戶(hù)貸款的劣變都可能對(duì)整體資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)與收益的調(diào)整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會(huì)隨著不良資產(chǎn)的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問(wèn)題仍十分突出，科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培育更是一個(gè)艱苦的過(guò)程。
2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和有限的市場(chǎng)資源制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
例如：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢(shì)集中在城市大、中型國(guó)有工業(yè)、商業(yè)企業(yè)。隨著國(guó)有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已為市場(chǎng)所淘汰，而這部分企業(yè)所產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已通過(guò)兩次不良信貸資產(chǎn)剝離而轉(zhuǎn)到相應(yīng)的資產(chǎn)管理公司。而銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶(hù)公司貸款客戶(hù)作為支撐，存量貸款結(jié)構(gòu)十分不合理，優(yōu)質(zhì)信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、礦產(chǎn)資源上，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。此外，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)和直接融資渠道拓寬，部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開(kāi)“利率價(jià)格戰(zhàn)”，同時(shí)，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對(duì)銀行融資的依賴(lài)度，對(duì)銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都造成了直接沖擊。
3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，有效資產(chǎn)總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn)
一是資產(chǎn)重組后，銀行剝離大量的不良資產(chǎn)，存在著信貸業(yè)務(wù)萎縮、人均單產(chǎn)過(guò)低的不利局面，人均有效信貸資產(chǎn)低，在提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，也凸顯出有效信貸資產(chǎn)不足的嚴(yán)重問(wèn)題。二是信貸結(jié)構(gòu)比例不協(xié)調(diào)。信貸結(jié)構(gòu)比較單一，公司貸款業(yè)務(wù)占比較高，個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)乏力。三是潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款釋放壓力較大。資產(chǎn)重組后銀行還存在部分潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，如果這部分潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款不能得到有效控制，將直接導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，清收轉(zhuǎn)化工作依然嚴(yán)峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績(jī)效管理體系，考核重點(diǎn)由原來(lái)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)調(diào)整為在提足風(fēng)險(xiǎn)撥備后的賬面利潤(rùn)，突出風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益后的資本回報(bào)和經(jīng)濟(jì)增加值，加強(qiáng)了人均指標(biāo)特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務(wù)收入、人均利潤(rùn)等指標(biāo)的考核，有效信貸資產(chǎn)規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。
4、客戶(hù)結(jié)構(gòu)過(guò)度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶(hù)驟減，貸款的客戶(hù)、行業(yè)分布過(guò)于集中。二是對(duì)公存款客戶(hù)主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶(hù)，占銀行存款的比例過(guò)大，客戶(hù)資金的任何變化對(duì)銀行效益的影響都是很大，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的依存度過(guò)高會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
5、收益結(jié)構(gòu)單一問(wèn)題很難在短時(shí)間加以解決
銀行收入來(lái)源結(jié)構(gòu)比較單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源，貸款利息收入在經(jīng)營(yíng)收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營(yíng)收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)收入的重頭，中間業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)占比較低。從資金運(yùn)作情況看，資金運(yùn)用的渠道比較少，收益相對(duì)較低。特別是不良資產(chǎn)剝離后，存貸差不斷擴(kuò)大，資金運(yùn)作形勢(shì)更加嚴(yán)峻。
二、資產(chǎn)重組后經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的策略
推進(jìn)銀行的收益結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理方式，追求多元化的收入與利潤(rùn)來(lái)源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展水平，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。只有樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，立足于建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的根本轉(zhuǎn)變，促進(jìn)在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)新格局。
1、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷改善收益結(jié)構(gòu)
根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要，要從提升銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展的高度出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，制定中間業(yè)務(wù)的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)從單一性經(jīng)營(yíng)向多元化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。一是從競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略出發(fā)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要重視的是產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而在客戶(hù)群中形成堅(jiān)實(shí)的信譽(yù)基礎(chǔ)和品牌基礎(chǔ)。銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務(wù)和為客戶(hù)創(chuàng)造的便利，只有適合客戶(hù)需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶(hù)，通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)來(lái)使客戶(hù)理解新產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是努力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對(duì)性和滲透力，提升中間業(yè)務(wù)的價(jià)值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，逐步打破收息占經(jīng)營(yíng)收入絕對(duì)份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)地跨越式發(fā)展。三是建立健全考核體系和分配機(jī)制。健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核管理辦法，要按照公開(kāi)、公正、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預(yù)期的原則，充分發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的導(dǎo)向作用，加大績(jī)效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰(shuí)創(chuàng)造效益，誰(shuí)受益”，切實(shí)調(diào)動(dòng)全行員工拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。四是建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略?？茖W(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提，也是金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)平臺(tái)，更是提高服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，除了加快品種、服務(wù)創(chuàng)新以外，更應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作，根據(jù)產(chǎn)品特性，制定嚴(yán)密科學(xué)、操作性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度。
2、努力改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)
應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)限額、資產(chǎn)負(fù)債比例指標(biāo)管理及內(nèi)部利率調(diào)控、產(chǎn)品定價(jià)政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)配比，降低資產(chǎn)組合的整體加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)性、安全性和盈利性的協(xié)調(diào)運(yùn)作。
一是優(yōu)化信貸品種和期限結(jié)構(gòu)。完善分品種的信貸計(jì)劃執(zhí)行情況監(jiān)控，對(duì)流動(dòng)資金類(lèi)貸款中貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等要單獨(dú)管理監(jiān)控，加快新市場(chǎng)領(lǐng)域和成長(zhǎng)型信貸品種的開(kāi)發(fā)和培育，努力擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)企業(yè)的短期融資比重，注重提高中長(zhǎng)期貸款的流動(dòng)性，保持中長(zhǎng)期貸款與短期貸款結(jié)構(gòu)的合理匹配。積極應(yīng)對(duì)銀行流動(dòng)性過(guò)剩和利率市場(chǎng)化條件下資產(chǎn)邊際收益遞減的挑戰(zhàn)，調(diào)整優(yōu)化信貸和非信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期資產(chǎn)證券化，分散風(fēng)險(xiǎn)，降低資本消耗，在風(fēng)險(xiǎn)可承受及流動(dòng)有保障前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。積極促進(jìn)在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)新格局。二是改善信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)。在貸款的投向上要與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相銜接，增強(qiáng)行業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用和約束力。在行業(yè)信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統(tǒng)行業(yè)，重點(diǎn)拓展國(guó)家重點(diǎn)支持的行業(yè)和個(gè)人類(lèi)業(yè)務(wù)，推進(jìn)短期融資票據(jù)化、探索長(zhǎng)期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，合理擺布信貸期限結(jié)構(gòu)，持久保持信貸競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)要積極探索適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)和開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)市場(chǎng)的能力?？傊?，應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應(yīng)在信貸投放的“質(zhì)”上努力。三是在保持信貸資產(chǎn)合理適度增長(zhǎng)的同時(shí)，提高非信貸盈利資產(chǎn)的比重，努力實(shí)現(xiàn)非信貸盈利資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)的多元化和效益的最大化。要把流動(dòng)性過(guò)剩的壓力轉(zhuǎn)化為資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多元化發(fā)展的機(jī)遇，在保持合理流動(dòng)性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營(yíng)運(yùn)效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產(chǎn)支持債券等信用類(lèi)債券的投資。
3、在保證各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長(zhǎng)、壯大資金實(shí)力的前提下，注重對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整
擴(kuò)大活期存款在整體負(fù)債結(jié)構(gòu)中的所在份額，提高低成本資金的比例，合理調(diào)度資金，減少內(nèi)部無(wú)效低效資金的占用，分品種制定存款成本控制線(xiàn)，嚴(yán)格控制高成本負(fù)債增長(zhǎng)，提高低成本負(fù)債比重，發(fā)展主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)，最大限度降低經(jīng)營(yíng)成本，努力將更多的負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為能帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入的其他金融工具。積極推進(jìn)產(chǎn)品組合、營(yíng)銷(xiāo)渠道整合和客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有公司和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類(lèi)和產(chǎn)品進(jìn)行全面梳理和綜合評(píng)估，創(chuàng)新發(fā)展各類(lèi)理財(cái)?shù)蓉?fù)債替代型產(chǎn)品，制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，以產(chǎn)品創(chuàng)新為平臺(tái)，提高同業(yè)合作深度，提供個(gè)性化、高技術(shù)含量的增值型綜合金融服務(wù)，全力競(jìng)爭(zhēng)大型企業(yè)、集團(tuán)公司和系統(tǒng)客戶(hù)。
關(guān)鍵詞：銀行 高中端客戶(hù) 服務(wù)需求 個(gè)性化服務(wù) 對(duì)策
客戶(hù)是銀行的衣食父母。隨著客戶(hù)對(duì)銀行要求的越來(lái)越高，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。這些競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)在人才的競(jìng)爭(zhēng)、科技的競(jìng)爭(zhēng)、網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)等方面，這其中產(chǎn)品、價(jià)格、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)是主要的。
進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，銀行產(chǎn)品線(xiàn)越來(lái)越豐富。每一家銀行都期望開(kāi)發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品吸引客戶(hù)。但新產(chǎn)品的推出，也只能讓這家銀行“獨(dú)領(lǐng)數(shù)星期”――因?yàn)橥瑯I(yè)的模仿能力太強(qiáng)。同質(zhì)化問(wèn)題讓銀行單純靠產(chǎn)品鎖定客戶(hù)的愿望變得異常困難并催生了價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)。
雖然短時(shí)期內(nèi)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)能為銀行爭(zhēng)取到部分客戶(hù)資源，但這不僅會(huì)蠶食銀行自身的利潤(rùn)，更重要的是依然不能鎖定客戶(hù)。
那么，如何才能鎖定客戶(hù)，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度呢？答案是明確的――靠服務(wù)尤其是個(gè)性化服務(wù)去鎖定客戶(hù)。個(gè)性化服務(wù)可以增加客戶(hù)對(duì)銀行的依賴(lài)度、可以提高高中端客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度。
一、什么是銀行個(gè)性化服務(wù)
銀行個(gè)性化服務(wù)是一種有針對(duì)性的服務(wù)方式。顧名思義，就是針對(duì)客戶(hù)的需求提供差異化服務(wù)。銀行個(gè)性化服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)的被動(dòng)服務(wù)模式，是銀行主動(dòng)利用信息資源、經(jīng)營(yíng)智慧為客戶(hù)提供滿(mǎn)足個(gè)體需求的、獨(dú)特的服務(wù)。
二、銀行為什么要提供個(gè)性化服務(wù)
銀行只有做好對(duì)高中端客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)工作，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)。
銀行的職責(zé)是要為各類(lèi)客戶(hù)服務(wù)，但在同等的服務(wù)水平下，能為銀行創(chuàng)造最大效益的客戶(hù)，顯然是銀行要重點(diǎn)鎖定的目標(biāo)客戶(hù)即高中端客戶(hù)。這些客戶(hù)都是各家銀行的爭(zhēng)奪目標(biāo)，誰(shuí)為這些客戶(hù)提供的個(gè)性化服務(wù)好，充分滿(mǎn)足他們的需求多，客戶(hù)就輕易不會(huì)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品價(jià)格的優(yōu)惠而改換門(mén)庭。
銀行的個(gè)性化服務(wù)將不斷提高目標(biāo)客戶(hù)的忠誠(chéng)度，時(shí)間長(zhǎng)了，客戶(hù)也一定會(huì)向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進(jìn)一步鎖定目標(biāo)客戶(hù)周?chē)纳舷掠蝺?yōu)質(zhì)客戶(hù)。
三、了解客戶(hù)個(gè)性化服務(wù)需求的途徑
銀行提供個(gè)性化服務(wù)的前提是了解客戶(hù)的需求，要知道客戶(hù)需要什么樣的服務(wù)。了解客戶(hù)需求可以通過(guò)以下幾種途徑：
（一）客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的各種表格是了解客戶(hù)需求的最初途徑
但是這只能獲取客戶(hù)的一些基本信息，客戶(hù)在未完全信任某家銀行時(shí)，不會(huì)讓過(guò)多的個(gè)人隱私出現(xiàn)在表格中。
（二）提供專(zhuān)門(mén)的、私密性好的服務(wù)窗口是了解客戶(hù)需求的延伸途徑
在這些窗口辦理業(yè)務(wù)，銀行實(shí)現(xiàn)了“一對(duì)一”的服務(wù)，可以初涉客戶(hù)的一些隱私性問(wèn)題，由于私密性好，客戶(hù)不會(huì)過(guò)多設(shè)防。
（三）專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理的實(shí)時(shí)跟進(jìn)是了解客戶(hù)需求的最佳途徑
給每一位高中端客戶(hù)配備專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理，提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)，通過(guò)面談、電話(huà)、短信、微信等方式與客戶(hù)充分交流，通過(guò)生日祝福、產(chǎn)品介紹、理財(cái)建議等方式增進(jìn)與客戶(hù)的互動(dòng)，通過(guò)客戶(hù)的對(duì)賬單、賬戶(hù)余額情況了解客戶(hù)的資產(chǎn)動(dòng)態(tài)。
（四）信息的有效整合是了解客戶(hù)需求的關(guān)鍵途徑
客戶(hù)每一條信息就如同一滴水，水聚合起來(lái)就成了河流。如上所述，對(duì)同一個(gè)客戶(hù)，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發(fā)揮信息的效用。
保持暢通、互動(dòng)的渠道是客戶(hù)經(jīng)理的職責(zé)所在。一是要建立定期、不定期會(huì)議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶(hù)的需求信息。二是要建立臺(tái)賬登記制度，客戶(hù)經(jīng)理要把交流獲取的信息及時(shí)記入臺(tái)賬。三是加強(qiáng)臺(tái)賬歸納整理工作，對(duì)高中端客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)需求要經(jīng)常整理、歸類(lèi)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行有效地劃分。
（五）信息的分析是了解客戶(hù)需求的必要途徑
要利用整合后的信息，進(jìn)行全方位的分析，確定如何為高中端客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)。
四、銀行為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的內(nèi)容
把客戶(hù)的需求梳理清楚了，銀行就不難發(fā)現(xiàn)客戶(hù)需要什么樣的個(gè)性化服務(wù)。
（一）為客戶(hù)提供專(zhuān)屬產(chǎn)品
如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)近期的信用卡消費(fèi)集中于某個(gè)商家，該商家的聯(lián)名信用卡、優(yōu)惠卡就是銀行為這個(gè)客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品；發(fā)現(xiàn)客戶(hù)突然撤銷(xiāo)了名下某個(gè)物業(yè)代扣水電費(fèi)的業(yè)務(wù)，那么客戶(hù)近期可能賣(mài)出了房產(chǎn)，合理規(guī)劃、定制的理財(cái)產(chǎn)品就是銀行為這個(gè)客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品；
（二）為客戶(hù)提供專(zhuān)屬服務(wù)
為客戶(hù)提供非物質(zhì)類(lèi)的專(zhuān)屬服務(wù)。如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)近一段時(shí)間信用卡在醫(yī)院消費(fèi)占比增高，發(fā)出溫馨的短信問(wèn)候、提供便捷的“銀醫(yī)服務(wù)”就是銀行為客戶(hù)提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)常在銀行電商平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)某品牌的商品，為客戶(hù)提供此商品的特價(jià)信息或價(jià)格動(dòng)態(tài)趨勢(shì)就是銀行為客戶(hù)提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)常坐飛機(jī)出差，為客戶(hù)提供機(jī)場(chǎng)貴賓等候區(qū)休息就是銀行為客戶(hù)提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶(hù)喜愛(ài)文化、體育活動(dòng)，為客戶(hù)提供書(shū)畫(huà)展覽門(mén)票、音樂(lè)會(huì)門(mén)票、舉辦高雅體育運(yùn)動(dòng)就是銀行為客戶(hù)提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；
（三）為客戶(hù)提供專(zhuān)屬理財(cái)計(jì)劃
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 信息不對(duì)稱(chēng) 成本收益分析
■一、當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作存在的主要問(wèn)題
(一)反洗錢(qián)意識(shí)淡薄
《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》頒布以來(lái),商業(yè)銀行雖然組織員工進(jìn)行了學(xué)習(xí),但僅限于前期的培訓(xùn),而沒(méi)有建立長(zhǎng)期的、有針對(duì)性的深入學(xué)習(xí),致使部分員工對(duì)相關(guān)知識(shí)浮于表面、理解不透徹,對(duì)反洗錢(qián)工作缺乏較強(qiáng)的積極性和責(zé)任心。
(二)組織機(jī)構(gòu)待健全
當(dāng)前,大多數(shù)商業(yè)銀行尚未成立專(zhuān)職的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢(qián)的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢(qián)工作指定某一部門(mén)負(fù)責(zé),沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),也沒(méi)有配備專(zhuān)門(mén)人員,難以把反洗錢(qián)工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓。另外,各家銀行負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的部門(mén)各不相同,有的由營(yíng)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé),有的由保衛(wèi)部門(mén)負(fù)責(zé),有的由會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé),職能不清情況較為常見(jiàn)。
(三)制度約束未建立
從目前情況看,大多數(shù)基層金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展制定與《反洗錢(qián)法》相結(jié)合的操作規(guī)程,也未對(duì)在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)。而且部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核的原因,從局部和短期利益出發(fā),迎合客戶(hù)需要,放寬賬戶(hù)設(shè)立條件和審查標(biāo)準(zhǔn),存款實(shí)名制沒(méi)有得到有效落實(shí)。
(四)技術(shù)手段落后
洗錢(qián)犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪,洗錢(qián)手法和犯罪手段日漸更新,洗錢(qián)手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前,我國(guó)的反洗錢(qián)由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)》相對(duì)接的支付交易報(bào)告和監(jiān)測(cè)系統(tǒng),從技術(shù)層面看,難以滿(mǎn)足高智能化的反洗錢(qián)犯罪的需要。
(五)人員素質(zhì)有待提高
當(dāng)前,一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢(qián)活動(dòng),而且,受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制,一些商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn),與反洗錢(qián)工作的要求差距很大,在金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制相對(duì)落后的情況下,對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢(qián)。
■二、商業(yè)銀行反洗錢(qián)行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
上述商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作中存在的突出問(wèn)題可以歸結(jié)為以下兩點(diǎn):一是反洗錢(qián)行為不主動(dòng),二是反洗錢(qián)工作沒(méi)效果。下面從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)商業(yè)銀行的反洗錢(qián)困境進(jìn)行分析。
(一)反洗錢(qián)工作的成本收益分析
1、成本分析
我國(guó)商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)的現(xiàn)實(shí)成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業(yè)銀行按照法規(guī)要求采取反洗錢(qián)措施而投入的成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢(qián)制度,商業(yè)銀行反洗錢(qián)直接成本主要包括:
第一,制度成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢(qián)法規(guī)的規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度,如按照“了解你的客戶(hù)”標(biāo)準(zhǔn)制定對(duì)銀行客戶(hù)身份確認(rèn)和信息保存的制度,建立嚴(yán)格的反洗錢(qián)檢查和客戶(hù)資料檔案管理制度等都會(huì)形成相應(yīng)的成本。
第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓(xùn)成本,工資成本是指為了做好反洗錢(qián)工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監(jiān)察人員,在業(yè)務(wù)層增加專(zhuān)職反洗錢(qián)人員等;培訓(xùn)成本是指對(duì)員工進(jìn)行反洗錢(qián)培訓(xùn)的支出。另外,我國(guó)的反洗錢(qián)法規(guī)還規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)需設(shè)立反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作。
第三,操作成本。商業(yè)銀行在落實(shí)反洗錢(qián)法規(guī)規(guī)定的義務(wù)時(shí),必然發(fā)生相應(yīng)的操作成本。例如,在客戶(hù)盡職調(diào)查方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的審查成本;在大額和可疑交易報(bào)告方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的保管場(chǎng)地、管理人員費(fèi)用;在配合司法、行政機(jī)關(guān)反洗錢(qián)調(diào)查方面,商業(yè)銀行會(huì)發(fā)生相應(yīng)的協(xié)查成本;在反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳方面,商業(yè)銀行也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的費(fèi)用。
間接成本指商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)可能帶來(lái)的損失,主要是指失去客戶(hù)帶來(lái)的損失。一方面商業(yè)銀行因?yàn)槁男蟹聪村X(qián)義務(wù)必然加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)身份的識(shí)別,并對(duì)可疑交易執(zhí)行上報(bào)制度,一些利用銀行進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)的不法分子,必然遠(yuǎn)離那些反洗錢(qián)工作力度大的金融機(jī)構(gòu);另一方面,商業(yè)銀行為了防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn),必然增加業(yè)務(wù)審查的程序和力度,這樣勢(shì)必降低業(yè)務(wù)處理的效率。當(dāng)商業(yè)銀行采取的反洗錢(qián)措施力度不同時(shí),即使是正?？蛻?hù)也會(huì)選擇程序簡(jiǎn)便、快捷的商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。因此,在反洗錢(qián)法規(guī)推行的初期,無(wú)論哪種性質(zhì)的客戶(hù)都可能有所減少,并可能導(dǎo)致商業(yè)銀行存款、手續(xù)費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入減少。
2、收益分析
在我國(guó)目前的商業(yè)銀行反洗錢(qián)機(jī)制中,并沒(méi)有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。一旦查出洗錢(qián)金額,按照我國(guó)現(xiàn)有程序先是凍結(jié),后是上繳國(guó)庫(kù),商業(yè)銀行根本無(wú)利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢(qián)力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業(yè)銀行只要達(dá)到了監(jiān)管部門(mén)的要求就不會(huì)為反洗錢(qián)工作做更大的努力。
(二)反洗錢(qián)主體的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
1、客戶(hù)與商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)
《反洗錢(qián)法》及相關(guān)配套的規(guī)章制度要求商業(yè)銀行在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系、進(jìn)行交易時(shí)必須履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)。但目前我國(guó)交易主體與商業(yè)銀行之間的存在以下三方面的信息不對(duì)稱(chēng):一是詳細(xì)的客戶(hù)身份識(shí)別信息獲取存在較大難度。核對(duì)客戶(hù)有效身份證件等信息相對(duì)容易,但要深入了解客戶(hù)的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶(hù)身份及證明文件的真實(shí)性、合法性難以識(shí)別。在科技迅猛發(fā)展的今天,犯罪分子偽造、變?cè)熳C件資料的手段也愈來(lái)愈科技化與智能化,虛假營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證和身份證等現(xiàn)象層出不窮;三是對(duì)客戶(hù)代辦業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)督手段。在客戶(hù)由他人代辦業(yè)務(wù)的情況下,按規(guī)定商業(yè)銀行需同時(shí)對(duì)人和被人的身份證件或其他身份證明文件進(jìn)行核實(shí)并登記相關(guān)的身份信息。不過(guò),該職責(zé)僅當(dāng)金融機(jī)構(gòu)明知客戶(hù)由他人代辦業(yè)務(wù)時(shí)才被履行,對(duì)于客戶(hù)利用已開(kāi)立的他人銀行賬戶(hù)、銀行卡進(jìn)行交易,銀行在發(fā)現(xiàn)交易涉嫌可疑之前是無(wú)從獲知的。
2、商業(yè)銀行與人民銀行的信息不對(duì)稱(chēng)
《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》等共同構(gòu)成了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)管理的法律依據(jù)和行為準(zhǔn)則。但由于商業(yè)銀行的反洗錢(qián)職能的不完整,有時(shí)向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯(cuò)誤的信息。以可疑交易報(bào)告方面為例,《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)大多為定性標(biāo)準(zhǔn),需要進(jìn)行人工的判別分析。實(shí)行數(shù)據(jù)“總對(duì)總”報(bào)送以后,商業(yè)銀行依靠總行開(kāi)發(fā)的反洗錢(qián)報(bào)告系統(tǒng)自動(dòng)篩選、生成和上報(bào)可疑交易。由于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)條件寬松,同時(shí)當(dāng)數(shù)據(jù)返還基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行核對(duì)時(shí),為避免發(fā)生漏報(bào),工作人員往往全部予以確認(rèn),以至于向反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送了大量的防衛(wèi)性數(shù)據(jù)。而作為反洗錢(qián)主管部門(mén)的人民銀行在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查前是無(wú)從知道具體情況的。
■三、商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的對(duì)策和建議
由于我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作中普遍存在信息不對(duì)稱(chēng)和成本收益不相符現(xiàn)象,因此,要提高商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作成效,我們必須緊緊抓住激勵(lì)約束和信息識(shí)別這兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。
(一)以激勵(lì)機(jī)制為載體,提高反洗錢(qián)的內(nèi)在動(dòng)力
在反洗錢(qián)信息傳遞網(wǎng)絡(luò)中,商業(yè)銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業(yè)銀行違規(guī)的收益與增加違規(guī)被查處的成本,是促使其提高反洗錢(qián)信息獲取與傳遞質(zhì)量的關(guān)鍵。積極有效的激勵(lì)機(jī)制要在反洗錢(qián)制度設(shè)計(jì)中充分加以考慮,有效影響商業(yè)銀行的努力程度,適當(dāng)補(bǔ)償商業(yè)銀行在反洗錢(qián)工作的投入。同時(shí),通過(guò)加大對(duì)商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的檢查力度,提高對(duì)違規(guī)行為的處罰力度,以此提高商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的積極性和主動(dòng)性,真正發(fā)揮其反洗錢(qián)工作第一線(xiàn)的關(guān)鍵作用。
(二)以崗位職責(zé)為基本,加強(qiáng)反洗錢(qián)的基礎(chǔ)工作
商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的反洗錢(qián)工作崗位,加大對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)力度,提高一線(xiàn)臨柜工作人員的反洗錢(qián)意識(shí),使之熟練掌握和運(yùn)用。同時(shí)建立和完善反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度,根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展制定與《反洗錢(qián)法》相結(jié)合的操作規(guī)程,規(guī)范反洗錢(qián)工作的現(xiàn)場(chǎng)檢查、大額交易和可疑交易報(bào)告的工作程序和手續(xù),建立健全可疑交易臺(tái)賬,完善反洗錢(qián)相關(guān)信息數(shù)據(jù)、報(bào)表資料的收集、整理、分析、報(bào)告和報(bào)送制度,嚴(yán)格控制反洗錢(qián)檔案資料的保密和管理,嚴(yán)防泄密,不斷提高反洗錢(qián)的工作質(zhì)量。
(三)以風(fēng)險(xiǎn)分析為重點(diǎn),建設(shè)反洗錢(qián)的內(nèi)控機(jī)制
建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度是商業(yè)銀行審慎監(jiān)管、依法經(jīng)營(yíng)的應(yīng)有內(nèi)容,也是改變信息不對(duì)稱(chēng)狀況的基礎(chǔ)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)改變制度建設(shè)停留在表面的問(wèn)題,不僅應(yīng)將反洗錢(qián)要求納入業(yè)務(wù)工作程序和管理系統(tǒng),保證本機(jī)構(gòu)通過(guò)客戶(hù)身份識(shí)別等基本制度有效發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和報(bào)告可疑交易,協(xié)助反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)關(guān)和司法部門(mén)發(fā)現(xiàn)和打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng),更為重要的,應(yīng)與商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、客戶(hù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng),并能根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展變化和經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng)新。為保證內(nèi)控制度的實(shí)施,商業(yè)銀行應(yīng)按照《反洗錢(qián)法》的要求,明確相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)內(nèi)控制度的有效性負(fù)責(zé),在反洗錢(qián)方面體現(xiàn)良好的公司治理原則。
(四)以客戶(hù)身份為關(guān)鍵,實(shí)施針對(duì)性的識(shí)別措施
客戶(hù)身份識(shí)別是減少客戶(hù)與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱(chēng)的關(guān)鍵。雖然《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》對(duì)如何區(qū)別不同客戶(hù)、不同業(yè)務(wù)采取識(shí)別措施進(jìn)行了明確規(guī)定,但商業(yè)銀行的執(zhí)行力是一個(gè)很重要的問(wèn)題。在具體業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行要針對(duì)目前普遍認(rèn)為很難做到識(shí)別賬戶(hù)所有人之外的實(shí)際控制人或最終享有賬戶(hù)利益人的情況,對(duì)法人和實(shí)體采取合理措施了解該客戶(hù)的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu);重點(diǎn)關(guān)注與特定洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家有關(guān)的客戶(hù),尤其是多頭開(kāi)戶(hù)、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人結(jié)構(gòu)復(fù)雜、現(xiàn)金偏好高的客戶(hù)。按照反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),逐步推行以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的客戶(hù)身份識(shí)別制度。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)和客戶(hù),實(shí)行加強(qiáng)型的客戶(hù)身份識(shí)別;對(duì)中等風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)采取標(biāo)準(zhǔn)或加強(qiáng)型客戶(hù)身份識(shí)別;對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)則可以采取簡(jiǎn)化的客戶(hù)身份識(shí)別措施。
(五)以可疑交易為核心,構(gòu)建多元化的監(jiān)測(cè)體系
商業(yè)銀行要針對(duì)總對(duì)總報(bào)送中存在的問(wèn)題,采取措施改進(jìn)報(bào)告系統(tǒng);建立功能強(qiáng)大的交易監(jiān)控系統(tǒng),對(duì)不同行業(yè)、不同客戶(hù)交易特點(diǎn)進(jìn)行分析,掌握合理的交易曲線(xiàn),對(duì)不符合交易曲線(xiàn)的客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控或上報(bào)可疑交易,適時(shí)根據(jù)可疑交易特點(diǎn)和洗錢(qián)案例調(diào)整交易監(jiān)控系統(tǒng)的參數(shù),以追求對(duì)可疑交易抓取的最優(yōu)化;建立責(zé)任制,實(shí)現(xiàn)部門(mén)之間在人工分析上的分工與合作,如現(xiàn)金管理部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注一些不合理的大額取現(xiàn),通過(guò)客戶(hù)提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途,判斷大額現(xiàn)金提取的合理性,賬戶(hù)管理部門(mén)重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注短期內(nèi)頻繁開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)或多頭開(kāi)戶(hù)情況,國(guó)際業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)關(guān)注跨境資金流動(dòng)的合理性等。
(六)以人才培養(yǎng)為抓手,提高員工的信息鑒別力
商業(yè)銀行要從提高從業(yè)人員的反洗錢(qián)知識(shí)、技能出發(fā),來(lái)提高反洗錢(qián)工作的實(shí)際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢(qián)隊(duì)伍,著重加強(qiáng)對(duì)這些人員的反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn),盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢(qián)水平的人員隊(duì)伍。要提高高管人員對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)識(shí),促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢(qián)的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢(qián)的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢(qián)在工作中形成的短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺(jué)地履行反洗錢(qián)的工作義務(wù)。與此同時(shí),商業(yè)銀行要通過(guò)制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃,盡快培養(yǎng)一批反洗錢(qián)具有專(zhuān)業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干,能夠?qū)梢芍Ц督灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、快速判斷。
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關(guān)鍵詞：紙質(zhì)印刷；現(xiàn)狀；計(jì)算機(jī)技術(shù)；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；電子技術(shù)；措施
引言
印刷承載并傳播著人類(lèi)文明，是我國(guó)的四大發(fā)明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關(guān)，印刷品滲透到各個(gè)領(lǐng)域和生活的各個(gè)方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質(zhì)印刷。
隨著科技的迅速發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子技術(shù)已滲透到各個(gè)領(lǐng)域，那么，是不是會(huì)對(duì)紙質(zhì)印刷業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊？紙質(zhì)印刷業(yè)的路還能走多遠(yuǎn)？紙質(zhì)書(shū)刊會(huì)不會(huì)被電子書(shū)所取代呢？
一、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)沖擊并推動(dòng)著印刷業(yè)的發(fā)展
不可否認(rèn)，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)在一定程度上，一定范圍內(nèi)沖擊了印刷業(yè)的市場(chǎng)。就拿身邊的例子說(shuō)吧，學(xué)生作為印刷品消費(fèi)的一大群體，平常我們很少看到學(xué)生賣(mài)報(bào)紙，看報(bào)紙，甚至也很少看到其他人買(mǎi)報(bào)紙。為什么呢？現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，許多網(wǎng)站在第一時(shí)間新聞、消息，而報(bào)紙需要冗長(zhǎng)的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時(shí)，信息已成明日黃花了，現(xiàn)在只有一些老年人才會(huì)通過(guò)紙質(zhì)媒體了解信息，因此，網(wǎng)絡(luò)傳播信息之快之廣是紙質(zhì)印刷品所不及的地方。根據(jù)以上分析，紙質(zhì)印刷的確收到了沖擊，但是計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也推動(dòng)著印刷業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了印刷業(yè)的革新。
日新月異的技術(shù)不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業(yè)的蓬勃發(fā)展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，CTP（即Computer-to-plate計(jì)算機(jī)直接制版）浪潮在全球印刷業(yè)興起。CTP技術(shù)在歐美國(guó)家的市場(chǎng)占有率已達(dá)80%以上，CTP技術(shù)及設(shè)備也成為了中國(guó)印刷企業(yè)技術(shù)改造的熱點(diǎn)。我們的傳統(tǒng)印刷是通過(guò)直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經(jīng)加壓將色料印墨轉(zhuǎn)移于紙張或其他承印物上再大量復(fù)制的一種工業(yè)工程，其傳統(tǒng)的印刷工藝流程為：
而CTP技術(shù)的數(shù)字化印刷突破了傳統(tǒng)印刷的有版有壓印刷，實(shí)現(xiàn)了無(wú)版無(wú)壓印刷，其工藝流程為：
顯然，其生產(chǎn)周期短，快捷靈活。
此外，隨著當(dāng)代科技的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)與電子掃描技術(shù)已滲透到各個(gè)領(lǐng)域，科技與行業(yè)交叉融會(huì)，比如電腦無(wú)軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計(jì)算機(jī)掃描激光成像等都是隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生?，F(xiàn)代印刷的快速發(fā)展離不開(kāi)計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字成像等技術(shù)的共同發(fā)展，所以說(shuō)，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展雖然對(duì)紙質(zhì)印刷也有所沖擊，但與此同時(shí)，他們似的印刷業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率大幅提高，并推動(dòng)著紙質(zhì)印刷業(yè)的革新、進(jìn)步與發(fā)展。
二、紙質(zhì)書(shū)刊不會(huì)被電子書(shū)取代
有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2009年書(shū)刊印刷總產(chǎn)值為955億元，同比增長(zhǎng)7.3%，書(shū)刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中占比例為18.54%，同比下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。從2005年至2009年書(shū)刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中所占比率逐年下降。
連續(xù)五年書(shū)刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術(shù)的發(fā)展對(duì)紙質(zhì)書(shū)刊的沖擊。電子書(shū)占有其先天優(yōu)勢(shì)：占有空間小、、攜帶便捷、環(huán)保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優(yōu)勢(shì)等。但是電子書(shū)的優(yōu)勢(shì)還不足以取代紙質(zhì)書(shū)刊，首先，據(jù)市場(chǎng)分析，電子書(shū)是80后90后所青睞的閱讀對(duì)象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對(duì)于中老年人，他們?nèi)匀涣?xí)慣于讀紙質(zhì)書(shū)。第二，人們?cè)诳磿?shū)時(shí)習(xí)慣劃線(xiàn)、做標(biāo)注、評(píng)點(diǎn)之類(lèi)，而電子書(shū)比較適合于瀏覽而不適合用來(lái)仔細(xì)研究。第三，電子書(shū)只提供簡(jiǎn)單的文本，而紙質(zhì)書(shū)裝幀精良、排版整齊、插圖優(yōu)美，人們能真切體會(huì)到翻閱書(shū)籍的美感。第四，紙質(zhì)書(shū)刊具有科研參考價(jià)值，承載著內(nèi)容的文化意義和精神意義。第五，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)（下轉(zhuǎn)第33頁(yè)）不足以讓人人都用電子書(shū)，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)硬件的成本和購(gòu)買(mǎi)內(nèi)容的成本高。有些人認(rèn)為，紙質(zhì)書(shū)刊的市場(chǎng)已經(jīng)飽和，其實(shí)不然。在發(fā)達(dá)地區(qū)、大城市，書(shū)刊的印刷相對(duì)集中，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點(diǎn)：在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，有些地方甚至是缺書(shū)、無(wú)書(shū)。顯然，這些地區(qū)，紙質(zhì)書(shū)刊有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。
綜合以上分析，筆者認(rèn)為電子書(shū)不可能完全代替紙質(zhì)書(shū)，紙質(zhì)印刷業(yè)的末日不會(huì)到來(lái)。
三、紙質(zhì)印刷要突破困難，另辟蹊徑
對(duì)于報(bào)業(yè)印刷，企業(yè)要增加CTP制版的資金投入。我國(guó)CTP版材生產(chǎn)的數(shù)量不斷增加及質(zhì)量不斷提高，版材價(jià)格下降，進(jìn)口版材價(jià)格下降，與此同時(shí)，傳統(tǒng)制版所需膠片及銀鹽版價(jià)格上升。所以，CTP為報(bào)業(yè)印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質(zhì)量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節(jié)電、節(jié)水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業(yè)利潤(rùn)。
對(duì)于書(shū)刊印刷，書(shū)刊印刷企業(yè)要根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行印刷，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目生產(chǎn)，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業(yè)要加快市場(chǎng)的開(kāi)拓。比如，在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，紙質(zhì)書(shū)刊仍有很大的需求空間。
參考文獻(xiàn)：
[1]報(bào)業(yè)印刷歷史發(fā)展對(duì)比圖，書(shū)刊印刷歷史發(fā)展對(duì)比圖 /2010/11/050841279
