時間：2023-09-03 14:47:34
序論：在您撰寫家庭理財狀況調(diào)查時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
[關(guān)鍵詞]黑龍江；城鎮(zhèn)居民；家庭理財
[DOI]1013939/jcnkizgsc201808123
隨著國家經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，以及近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得黑龍江省經(jīng)濟不斷發(fā)展，2017年上半年黑龍江城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為13163元，較上年同期增長64%；[1]2016年全年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入25736元，比上年增長63%；[2]城鎮(zhèn)居民可支配收入增加，為家庭理財提供物質(zhì)基礎(chǔ)。[3]現(xiàn)對有效回收的302份黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財調(diào)查問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，著重探討黑龍江省城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)奶卣骱痛嬖诘膯栴}，制訂行之有效的理財方案，使城鎮(zhèn)中低收入家庭實現(xiàn)財富最大化的目標(biāo)，提高家庭收入，同時也豐富和發(fā)展相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究。
1黑龍江城鎮(zhèn)居民理財特點
11投資理財方式增多
隨著居民可支配收入增加，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，居民選擇理財產(chǎn)品的視野也不斷擴大，股票型基金、貨幣基金、信托、外匯理財以及人民幣理財逐步進(jìn)入人們的視野，并且隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的深入人心，城鎮(zhèn)居民在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投資規(guī)模迅速擴大，并且在投資群體年齡段上趨向于年輕化。
12家庭理財方式保守
在當(dāng)前銀行利率如此之低以及人均收入水平不斷提高的時代大環(huán)境下，仍有818%的城鎮(zhèn)居民偏好儲蓄投資，其中有392%偏好投資債券、股票、基金等變相儲蓄投資，426%傾向儲蓄存款，132%傾向于更多消費。
13家庭理財行為隨機性強
目前城鎮(zhèn)居民理財知識普遍匱乏，缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，因此在理財方式的選擇，以及理財周期的把握方面大多依靠感覺，并且受到先行者的示范作用影響較大，忽視自身家庭的理財目標(biāo)與資產(chǎn)負(fù)債水平，盲目向投資獲利者效仿，具有很強的隨機性。[4]
2黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財行為存在的問題
21理財行為急功近利
對黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財狀況的調(diào)查問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭理財行為在整體上缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，期望一個季度就收取利潤的人數(shù)高達(dá)半數(shù)以上，多數(shù)人群投資周期較短，期望在最短的時期取得最大的回報，具有急功近利的問題。以下是關(guān)于黑龍江城鎮(zhèn)家庭理財中理財周期，比重以及回收期的問卷調(diào)查情況見下表。
22家庭理財產(chǎn)品的選擇盲目性與從眾性并存
通過有效回收的調(diào)查問卷和訪談?wù){(diào)查來看，目前黑龍江城鎮(zhèn)居民的理財意識顯著增強，理財目標(biāo)也非常明確，但在理財產(chǎn)品的選擇上，理財者盲目聽信網(wǎng)絡(luò)宣傳來選擇理財產(chǎn)品，缺乏理財方面的獨立思考，呈現(xiàn)盲目性的特點。另外在投資理財?shù)恼w規(guī)劃方面也非常欠缺，經(jīng)調(diào)查統(tǒng)計，有722%的投資者表示，其理財規(guī)劃易受周圍人中先行獲利者影響，很少考慮自身的理財目標(biāo)與財務(wù)狀況，具有顯著的盲目性與從眾性。
23理財者普遍對保險和互聯(lián)網(wǎng)金融存在誤解
我國保險業(yè)起步晚，加之少數(shù)不法分子損害被保險人的利益，并且城鎮(zhèn)中還存在著保險推銷人員虛假宣傳等亂象，導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民普遍對保險類理財產(chǎn)品產(chǎn)生了錯誤的認(rèn)識?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+思維”也是近年才提出，加之諸多利用互聯(lián)網(wǎng)套現(xiàn)行為的曝光，使人們對于互聯(lián)網(wǎng)理財還持觀望態(tài)度。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融為生活帶來便利，一些持觀望態(tài)度的人在涉及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品使用時將其綁定銀行卡，當(dāng)使用結(jié)束后當(dāng)即解綁與之相關(guān)的銀行卡，以此保護(hù)個人財產(chǎn)，可見這一部分人承認(rèn)了互聯(lián)網(wǎng)金融為生活帶來的便利，但也對其的危害保持著高度的警惕。另外，在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，35歲以下的年齡群體對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼J(rèn)可度很高，但由于目前經(jīng)濟實力并不強，其在互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面還處在嘗試階段。
3不同年齡結(jié)構(gòu)的家庭理財策略
31青年階段家庭理財策略分析
青年階段的財務(wù)狀況從整體上看，呈現(xiàn)收入相對較低和支出水平相對較高、風(fēng)險承受能力相對較強的特點，青年階段還可細(xì)劃分為單身期和新婚期兩個階段，二者的理財策略是不同的。
單身階段的理財目標(biāo)是結(jié)婚以及應(yīng)對應(yīng)急事件的支出，如突發(fā)疾病、親友借錢和意外事故等。因此處于這個階段的人為了積累財富，可以每月將一部分收入用于銀行儲蓄等低風(fēng)險低收益的理財路徑，還可選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，便于隨時提取。在單身期的末期，可以選擇風(fēng)險稍高同時收益也稍高的理財產(chǎn)品，不過也要注意把握尺度，例如房地產(chǎn)、股票甚至期貨等超出此階段人群承受能力的理財品種仍不建議投資。
新婚階段人群的理財目標(biāo)是完成購置房產(chǎn)和家庭轎車以及孕育子女等家庭重任，對中低收入家庭群體來說，多數(shù)仍需要通過銀行貸款并且按月償還的方式購房。首先應(yīng)通過銀行儲蓄或證券基金等方式建立購房基金和子女教育基金，并且新婚階段的人群仍是風(fēng)險型偏好投資者，但承擔(dān)風(fēng)險的能力遠(yuǎn)低于單身階段，屬于穩(wěn)健型的投資者，因此新婚期人群最優(yōu)化的理財組合是提高中低風(fēng)險理財產(chǎn)品在家庭理財中所占的比重。
32中年階段家庭理財策略分析
中年階段人群財富積累已初具規(guī)模，理財經(jīng)驗也日漸成熟，但理財策略與青年階段有明顯的不同，以家庭成長期和家庭成熟期兩部分進(jìn)行分析。
家庭成長期的人群的理財目標(biāo)：子女教育和贍養(yǎng)父母，這一階段的家庭總支出增多，除了選擇風(fēng)險較低的國債以及銀行儲蓄之外，還應(yīng)兼顧基金等中等風(fēng)險的理財產(chǎn)品。
家庭成熟期階段是指家庭中的子女具備獨立的經(jīng)濟能力期。這一階段的人群的銀行貸款等負(fù)債逐漸減少，子女經(jīng)濟獨立，也不再需要按月提供生活費用，家庭財富積累增加，但由于身體健康程度的每況愈下，醫(yī)藥費的支出逐漸增多，加之子女結(jié)婚需要購房買車等開銷也需要父母支持，這一階段的理財目標(biāo)是擴大理財規(guī)模，理財策略上應(yīng)以低風(fēng)險投資為主，同時兼顧疾病險等保險類的投資，在心理能夠承受風(fēng)險的范圍之內(nèi)進(jìn)行少量的高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品的投資。
33老年階段家庭理財策略分析
老年群體身體健康狀況普遍下滑，導(dǎo)致醫(yī)藥費支出增大，另外消費欲望較單身期和中年期有所下降，加之子女大多形成了自己的家庭，對老年期家庭在經(jīng)濟方面的牽制程度降低，同時由于前期的理財積累，使老年期群體普遍擁有一定的積蓄，但風(fēng)險承受能力則在整個生命周期中表現(xiàn)最低，因此，在理財風(fēng)險選擇上，應(yīng)選擇低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，理財目標(biāo)也變化成為了在保值的基礎(chǔ)上進(jìn)行增值，以此來保障生活質(zhì)量和有效地應(yīng)對疾病等突發(fā)事件。[5]
4結(jié)論
這份調(diào)查選取了我國社會日漸崛起的中等收入家庭為主要研究對象，針對家庭理財中所涉及的各類金融產(chǎn)品，對其家庭收入、投資目標(biāo)、投資品種、理財觀念和行為習(xí)慣等方面進(jìn)行了多維度的深入分析。調(diào)查樣本覆蓋了中國大陸包括東北、華北、華中、華南、華東、西北、西南等主要區(qū)域。
調(diào)查報告顯示：近60%的家庭有理財經(jīng)歷，但仍有約23%的家庭拒絕理財。在本次調(diào)查的中等收入家庭中，59%家庭正在或者曾經(jīng)進(jìn)行投資理財；18%的家庭從未進(jìn)行投資理財，但未來半年會考慮進(jìn)行投資理財；同時有23%的家庭會拒絕理財，這些家庭從未進(jìn)行過投資理財，并且在未來半年內(nèi)也不會考慮進(jìn)行投資理財。在有理財經(jīng)歷的家庭中，45%的家庭的理財行為未有明確的目標(biāo)，隨機性較強， 21%家庭有比較明確的理財目標(biāo)，更有15%的家庭已將理財視為生活的樂趣。
在對中等收入家庭理財動機進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，主要動因集中在提高生活質(zhì)量、抵御物價上漲、籌劃養(yǎng)老這三個方面。他們的投資品種選擇，以股票、基金和投資型保險作為其首選三個品種。在追求投資樂趣的家庭中，投資股票的比例相對較多；注重籌劃未來的家庭中，選擇投資型保險比較多。但即使投資目的各有不同，都有超過40%的家庭會選擇投資基金。
過往投資盈虧的經(jīng)驗將會極大影響未來投資決策。選擇某一種理財產(chǎn)品的理由往往是過往投資盈虧“經(jīng)驗”，這一點在中等收入家庭的理財決策過程中尤為明顯。如果過往沒有實現(xiàn)盈利，未來的投資決策會比較明顯表現(xiàn)為減持；如果過往投資盈利，則會根據(jù)對于不同品種的預(yù)期，部分人會選擇落袋為安，但同時有部分人會選擇繼續(xù)增加投資。這些都是中等收入家庭在具體投資行為上表現(xiàn)出的明顯特點。
關(guān)鍵詞：個人理財；家庭；理財工具；規(guī)劃；現(xiàn)狀
那么何為家庭理財？想要理清家庭理財，首先要了解個人理財?shù)母拍?。個人理財，是專業(yè)理財人員根據(jù)個人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照個人或家庭的生活、財務(wù)狀況，圍繞個人或家庭的收入和消費水平、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人或家庭資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的個人財務(wù)安排，并在財務(wù)安排過程中提供有針對性的、綜合化的、差異性的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。從廣義上說個人理財包括家庭理財，而個人理財?shù)膫€體常以家庭出現(xiàn)，所以在這里我們只談家庭理財?shù)默F(xiàn)狀與規(guī)劃。
來自上海的一份抽樣調(diào)查顯示：大多數(shù)上海市民認(rèn)為"未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財方案有很大風(fēng)險"；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設(shè)計"；40%的人認(rèn)為"應(yīng)增加客戶投資操作，提供專家服務(wù)"，并"希望能與銀行理財專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系"。由以上調(diào)查結(jié)果可見，如何合理規(guī)劃家庭個人的財產(chǎn)，使之能夠不斷保值、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多逐漸富裕起來的國人所關(guān)心的話題。家庭理財也隨著經(jīng)濟水平的增長而備受關(guān)注。
家庭理財已經(jīng)進(jìn)入了中國人的視野，但是為什么家庭理財在我們身邊卻沒有熱起來呢？主要源于三點：①個人理財業(yè)有待規(guī)范成熟②大眾錯誤的理財觀念③對理財工具的陌生。
一、個人理財業(yè)有待規(guī)范成熟
就拿理財規(guī)劃師（CFP）來說，我國的銀行里給你推銷理財產(chǎn)品的工作人員大多沒有理財規(guī)劃師的資格認(rèn)證，而且他們在推銷的過程中經(jīng)常出現(xiàn)回避風(fēng)險、夸大收益率的現(xiàn)象，他們的目的在于賣出理財產(chǎn)品，由于目的本就不純所以也難以為顧客提供適合自身家庭的可行的理財規(guī)劃。中國的個人理財師群體還沒有被大眾認(rèn)可信任，也沒有形成規(guī)范。
而在個人理財萌芽地的美國，CFP制度最大的特點是倡導(dǎo)從業(yè)者在提供理財服務(wù)時，只能幫助客戶制定一個長期的可執(zhí)行的計劃，為客戶提供專業(yè)咨詢，而不是推銷理財產(chǎn)品。在這種制度的推動下，美國個人理財業(yè)逐漸發(fā)展成一個獨立的成熟的金融服務(wù)行業(yè)。
二、大眾錯誤的理財觀念 。
另一方面，大多中國人還沒有理財意識和成熟的理財觀念，一部分人以為自己的儲蓄還達(dá)不到理財?shù)拈T檻，還有一部分認(rèn)為自己有錢又能夠賺錢，理財太雞肋從而放棄理財。而有些已經(jīng)意識到理財重要性的人又受中國傳統(tǒng)文化的影響，形成了保守、封閉、財不外露的思想，對于由別人來規(guī)劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任。
誤區(qū)一：窮人談不上理財。
相比較富人來說，普通人的經(jīng)濟壓力更大，養(yǎng)老育小、買房還貸的費用占據(jù)了一個家庭的大部分支出，這樣的標(biāo)準(zhǔn)中國家庭一旦家庭成員遭遇天災(zāi)人禍，醫(yī)療費用在瞬間就會搬空一個家庭的存折上多年累積的數(shù)字。理財無疑是他們應(yīng)對長期經(jīng)濟壓力提高生活水平的一個最有效益的方式。
誤區(qū)二：富人理財很雞……
臺灣富豪溫世仁離世后，臺灣稅務(wù)部門核定的其家人應(yīng)納的遺產(chǎn)稅為40億元新臺幣，創(chuàng)下臺灣稅史紀(jì)錄，而這位身價過億企業(yè)家在生前并沒有理財規(guī)劃導(dǎo)致其家族以廣達(dá)集團(tuán)46000多張股票充抵稅款。溫世仁的夫人呂來春逝世后，她的遺產(chǎn)稅估計約20億元。合計溫家夫妻二人的遺產(chǎn)稅共60億元，堪稱臺灣財稅史上遺產(chǎn)稅繳最高的夫妻。
相比之下，臺灣首富蔡萬霖則依靠理財?shù)谋芏愖饔冒l(fā)揮到了極致：蔡萬霖去世時留下了46億美元的遺產(chǎn)。按臺灣遺產(chǎn)法律估算，若蔡萬霖生前不做任何財產(chǎn)安排，上述資產(chǎn)需要繳納高達(dá)23億美元的遺產(chǎn)稅?？墒?，其家族最終只交了5億新臺幣遺產(chǎn)稅。因為在生前，以壽險、信托業(yè)務(wù)起家的蔡萬霖購買了數(shù)十億新臺幣的巨額壽險保單以轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，而在法律上保險金是不算做應(yīng)納稅所得額里的。
通過中國股市股票交易頻率我們就能看出來，大多數(shù)的中國人是投機者，而不是投資者。投資是在發(fā)掘潛質(zhì)資產(chǎn)，進(jìn)行長期投資，放長線釣大魚。而投機主要目標(biāo)是短期的價差利潤，當(dāng)然投機的短期收益率可能更高，但是風(fēng)險一定更大。
三、對理財工具的陌生
家庭理財中常出現(xiàn)的理財工具有證券、信托、保險等。我在這里對比一下最常見股票和債券。
對于股票，中國人看起來好像很懂的樣子。中國出現(xiàn)過兩次炒股熱潮：一次在07年，剛過去的一次就是在2015年。時隔8年時間的大熊市行情，牛市的身影再一次展現(xiàn)在大眾的面前的時候，不管有沒有證券知識的新老股民統(tǒng)統(tǒng)變成巴菲特一擁而上。但是股票的高收益也伴隨著高風(fēng)險，不是所有人都能清醒的控制風(fēng)險權(quán)衡收益，換句話說并不是每個人都適合去股市撈一筆的。要多對比不同的理財工具，選擇最適合自己家庭財產(chǎn)狀況以及風(fēng)險承受能力的一樣或幾樣工具。
四、結(jié)語
所謂“你不理財，財不理你”，理財是一種觀念，也是一種生活態(tài)度。雖然目前中國理財狀況不盡如人意，但是國人的理財觀念正由急功近利一步步轉(zhuǎn)變?yōu)槌墒旆€(wěn)健的理財觀念，大眾對專業(yè)知識的了解也會越來越深，這樣的趨勢會刺激中國個人理財業(yè)的快速發(fā)展以及行業(yè)的規(guī)范，個人理財業(yè)的成熟反過來會加大家庭理財行為在中國的普及，相信中國的個人理財業(yè)國人的理財觀念將日趨成熟。
參考文獻(xiàn)：
[1] 吳曉求.《證券投資學(xué)》.中國人民大學(xué)出版社.
[2] 《個人理財》.吳清泉、陳麗虹、周莉、南旭光編.人民郵電出版社.
[3]謝懷筑、陳利敏.美國個人理財業(yè)的發(fā)展歷程及對我國的啟示.中國金融 半月刊
后金融危機時代，在全球經(jīng)濟衰退企穩(wěn)背景下，伴隨著資本市場的持續(xù)震蕩，中國經(jīng)濟將迎來一個重要的發(fā)展轉(zhuǎn)型期。在趨勢轉(zhuǎn)換、前景依然迷茫的形勢下，如何在新一輪經(jīng)濟發(fā)展中更加接近理財真諦，盡快實現(xiàn)家庭及個人的生活夢想，投資者需要注意以下四點。
理財盲目從眾不可取
C2008年股市的大跌又一次驗證了投資大師彼得?林奇著名的“雞尾酒會”理論，即在雞尾酒會上，當(dāng)股票處于低位時，沒有一個人會談?wù)撍?上漲15%時，也幾乎沒有人注意;只有上漲了更多之后，人們才開始興致勃勃地談?wù)撍?而到了真正的高位，所有的人都會談?wù)撍?，而且紛紛來告訴你應(yīng)該買哪只股票。當(dāng)鄰居們都來告訴你應(yīng)該買哪只股票并希望你聽從他們意見的時候，股市可能就到了該下跌的時候了。
作為一名普通投資者，可以向理財專業(yè)人士咨詢，根據(jù)自身及家庭情況制定合理的理財規(guī)劃，并堅持執(zhí)行，不應(yīng)盲目跟風(fēng)，在遇到疑問或者困惑時，及時向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢可以避免很多不該有的損失。
適合自己的就是最好的
B每個人的經(jīng)歷、背景、資金實力、未來需求不同，決定了他對于投資收益的預(yù)期、風(fēng)險承受能力也千差萬別，所以并不存在“放之四海而皆準(zhǔn)”的投資標(biāo)的和組合，關(guān)鍵在于適合，“適合自己的才是最好的”。
一名激進(jìn)型的投資者可以適當(dāng)投資股票、期貨等高風(fēng)險投資品種，但是也應(yīng)當(dāng)量力而行，進(jìn)入股市前需要明白可以控制的資源有多少，將來必要的支出有多少。如果投資者正處在上有老下有小的年齡，就不應(yīng)將大部分資金投入股市。如果期望股票投資在家庭理財中扮演雪中送炭的角色，這并不可取，股票投資更多時候是一個錦上添花的角色，這個尺度是基礎(chǔ)。
家庭理財重在優(yōu)化配置
A大多數(shù)人會認(rèn)為家庭理財就是錢生錢，與投資并無區(qū)別，其實這是一種誤區(qū)。所謂理財，就是追求長期而穩(wěn)定的收益。它不同于投資，更和投機無關(guān)。而家庭理財首重保值，重在通過優(yōu)化配置家庭資產(chǎn)以達(dá)到風(fēng)險最小化、結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，其宗旨是盡可能地化解家庭財務(wù)現(xiàn)有風(fēng)險并預(yù)防將來可能發(fā)生的風(fēng)險。投資則是以承擔(dān)高風(fēng)險為代價換取超額收益，其根本目的是獲取高額收益，與家庭理財預(yù)防風(fēng)險的目的不同。
正因為人們普遍存在這一誤區(qū)，才導(dǎo)致眾多家庭將大部分資產(chǎn)投放在風(fēng)險較高的股票、期貨、外匯等金融工具上，一味追求超額收益，導(dǎo)致家庭財務(wù)風(fēng)險加大。
定期自檢防患未然
家庭財務(wù)健康自檢包含了各種指標(biāo)，如現(xiàn)金流量診斷、收入構(gòu)成診斷、食物支出指標(biāo)、消費健康診斷、盈余狀況診斷等，每一個指標(biāo)的背后都有一個世界公認(rèn)的正常值，如果指標(biāo)偏離正常值說明該項資產(chǎn)配置出現(xiàn)問題，需要重新進(jìn)行優(yōu)化配置。
關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財
一、目前我國家庭投資理財?shù)恼`區(qū)
(一)理財=投資
來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。
(二)理財隨大流，盲目跟風(fēng)
近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會風(fēng)險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
(三)追求短期收益，忽視長期風(fēng)險
近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點，“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險，只顧眼前收益。
其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風(fēng)險缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。
(四)關(guān)注短線投機，不注重長期趨勢
有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關(guān)注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。
二、正確理解家庭理財
(一)什么是家庭理財
家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規(guī)劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。
(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財核心
家庭理財規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會因為“無錢付賬”而導(dǎo)致家庭財務(wù)危機，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財?shù)暮诵乃凇?/p>
一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補償性現(xiàn)金流入：保險金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務(wù)狀況越“自由”。
中國經(jīng)濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來陷入財務(wù)困境。在目前社會“貸款消費”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。
(三)家庭理財不是據(jù)金而是平衡
我國的個人理財市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進(jìn)入一個人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18％，預(yù)計2006年，中國個人理財市場規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個人理財市場不僅是理財機構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。
近日，有關(guān)機構(gòu)公布2005年理財產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產(chǎn)品，對于財富的保值和增值至關(guān)重要。
三、家庭理財?shù)耐顿Y策略
(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式
任何投資都存在著風(fēng)險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。
然而?，F(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，
資深專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
(二)制定合理的家庭理時規(guī)劃
應(yīng)該說，一個好的家庭理財規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經(jīng)費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險問題，防患于未然。
在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財目標(biāo)一定要明確、量化；對自己家庭的財務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。可行意味著：努力可以達(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實現(xiàn)它，家庭理財規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財規(guī)劃時，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財務(wù)需求足不同的，確定家庭的財務(wù)目標(biāo)，制定財務(wù)計劃，運用各種理財工具，達(dá)到不斷積累并合理運用財富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實現(xiàn)。
(三)儲蓄型保險有泡沫，謹(jǐn)慎購關(guān)多思量
目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當(dāng)成了儲蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據(jù)個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。
(四)學(xué)會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果
利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費者，這時學(xué)會消費理財便會達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質(zhì)量才符合理財?shù)某踔?，否則，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財。
關(guān)鍵詞：大眾家庭;金融投資理財
1.我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀
1.1金融投資成為家庭理財?shù)闹饕绞?/p>
我國大眾家庭理財指的是普通家庭將閑散資金進(jìn)行投資，參與社會金融活動并從中獲取利潤的過程。大眾家庭理財實際上是社會剩余資金以某種形式參與社會經(jīng)濟建設(shè)，同時展示貨幣價值的過程。從20世紀(jì)80年代起，大眾家庭理財主流是儲蓄，國家需要大量的資金儲備，而市場經(jīng)濟發(fā)展不足，金融市場發(fā)展更為緩慢，國民需求較少，儲蓄利潤高于大多數(shù)的理財形式。但隨著國家經(jīng)濟發(fā)展，尤其是金融市場的發(fā)展，很多金融理財形式顯示出較高的利潤率和靈活的操作性，人民幣購買力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財形式，成為目前我國家庭理財?shù)闹饕绞健?/p>
1.2新興理財產(chǎn)品成為熱門
我國現(xiàn)階段的金融投資市場具有種類豐富的理財產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財保險同步，為了獲取資金優(yōu)勢，銀行也衍生出大批理財產(chǎn)品，該現(xiàn)象符合金融市場規(guī)律，也符合我國家庭理財行為的發(fā)展規(guī)律，即民眾參與金融市場的活動，以民眾手中的財富量為標(biāo)準(zhǔn)選擇理財產(chǎn)品。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，很多家庭理財逐漸轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)金融理財形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺購買購入門檻低、隨存隨取的理財產(chǎn)品，是現(xiàn)今我國大眾家庭金融理財?shù)男鲁绷鳌?/p>
2.我國大眾家庭金融理財?shù)膯栴}及原因
2.1大眾家庭金融理財受市場影響大
我國大眾家庭以理財?shù)男问絽⑴c金融活動，作為金融市場中的一員，同樣受到金融市場變化的影響。從儲蓄理財轉(zhuǎn)為以股票、基金為主流的金融理財，再轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r的網(wǎng)絡(luò)金融理財，大眾家庭理財經(jīng)歷著我國金融市場的轉(zhuǎn)變。也正是由于受金融市場影響大，大眾家庭理財?shù)氖找嫱瑯右灿山鹑谑袌鰶Q定，但家庭理財對金融市場的影響卻是十分有限的。據(jù)相關(guān)資料顯示，由大眾家庭理財匯入金融市場的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠(yuǎn)不如大型企業(yè)或銀行在金融市場中的活動。然而，大部分金融理財風(fēng)險卻由普通家庭理財承擔(dān)。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財?shù)墓芾碚呤瞧胀癖?，他們?nèi)狈I(yè)的金融知識，對金融市場的敏感度不高，對理財本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業(yè)的理財行為和態(tài)度，使得家金融理財?shù)陌l(fā)展受限，這也是未來我國大眾家庭金融理財發(fā)展的突破口。
2.2大眾家庭理財風(fēng)險高
近年來，我國居民對于儲蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財?shù)募彝ピ絹碓蕉?；有些家庭對P2P投資，以期獲得相關(guān)的收益。但是，大多數(shù)家庭金融理財所獲收益都不能滿足家庭理財管理者的預(yù)期，很多家庭金融理財活動，受股票、期貨交易的波動性影響，呈現(xiàn)出“賠本”的狀態(tài)。股市行情不佳導(dǎo)致家庭破產(chǎn)的事件時有發(fā)生；P2P公司無法收回單款，間接導(dǎo)致投資家庭本金虧損的現(xiàn)象也普遍存在。大眾家金融投資理財仍然面臨著較高的風(fēng)險，并且，這種風(fēng)險隨著金融市場的發(fā)展，呈現(xiàn)出越來越高的趨勢。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財中的理較少，而根據(jù)金融理財?shù)闹髁髭厔?，以及小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益，大眾家庭理財存在著比較嚴(yán)重的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。跟風(fēng)作為中國公民思維習(xí)慣特點，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財，如何盡可能地規(guī)避金融市場風(fēng)險，是我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展的方向之一。
2.3大眾家庭理財需求難滿足
我國普通民眾家庭參與金融投資理財，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤，而這些利潤將應(yīng)用于個人花銷或者家庭開支。實際上，有目的地、積極地參與金融理財?shù)募彝?，將理財所得用于固定家庭開支的占大多數(shù)。例如，在固定資產(chǎn)理財較為盛行的時期，部分家庭將購買房地產(chǎn)作為理財?shù)闹饕问?，購房后將房屋出租，利用租金供?yīng)子女大學(xué)期間每個月的生活費，在子女畢業(yè)之后，將房產(chǎn)作為子女結(jié)婚成家之用，這是典型的理財滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財活動中大眾家庭理財缺乏一定的計劃性和目的性，理財所得收益不穩(wěn)定，在滿足固定的家庭開銷需求方面，可操控性不是很強。金融投資理財?shù)母呤找嫖罅考彝サ膮⑴c，但是其對家庭理財需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財管理者將理財?shù)囊暯寝D(zhuǎn)向其他項目上。導(dǎo)致這一問題的主要原因在于，目前我國金融市場針對大眾家庭金融理財設(shè)計的產(chǎn)品，本身缺乏相應(yīng)的穩(wěn)定性和指向性，對于家庭型客戶來說，理財產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的個性化不明顯。如何滿足理財需求，也是大眾家庭投資理財發(fā)展的主要目標(biāo)。
3.我國大眾家庭金融理財?shù)内厔?/p>
3.1家庭可參與的金融理財項目逐漸固定
民眾以家庭為單位參與金融市場活動成為大勢所趨，但是，要求家庭理財?shù)墓芾碚呔邆鋵I(yè)的金融知識和對金融市場的敏銳的觀察力和分析能力是不現(xiàn)實的。在民眾積極參與金融投資理財活動的同時，隨著各種金融理財活動發(fā)展逐漸穩(wěn)定、民眾在理財過程中的不斷交流和總結(jié)，家庭金融投資理財?shù)捻椖繒饾u穩(wěn)定。首先，在國民經(jīng)濟迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來越多的人參與到股票投資的隊伍中。股票作為金融投資理財?shù)闹饕问?，已?jīng)在家庭理財中存在了一段時間，股票行業(yè)本身的參與規(guī)則逐漸固定、經(jīng)濟人對參與者的指導(dǎo)能力不斷提高，使得股票收益和風(fēng)險的比例越來越大，可以作為家庭參與金融投資理財活動的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對投資上技能的缺乏，國內(nèi)大眾家庭均會進(jìn)入到門檻更低、風(fēng)險更小、收益更加穩(wěn)足、變現(xiàn)能力更強的金融投資領(lǐng)域，比如說購買基金和股票等；而對于那些專業(yè)技能要求更強的房地產(chǎn)、黃金、期貨等項目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國股票行業(yè)仍以大眾家庭為主要發(fā)展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購買指導(dǎo)以及相應(yīng)的服務(wù)，是促進(jìn)大眾家庭金融投資理財?shù)闹饕呗浴?/p>
3.2家庭理財管理者以及相關(guān)理財產(chǎn)品對風(fēng)險進(jìn)行高度控制
在家庭金融投資行為中，投資者可把市場運動的方向分為基本運動、中期趨勢和日常波動。對于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時間內(nèi)不會發(fā)生大幅變動，安全性高。對于一個投資者來說，要學(xué)會掌握基本運動以及中期趨勢，忽略日常波動；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂觀的投資心態(tài)，根據(jù)家庭資金的持有情況以及自身對風(fēng)險的承受能力，理性地進(jìn)行投資，盡量避免盲目追求利潤，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。除了家庭理財管理者從主觀角度進(jìn)行風(fēng)險控制之外，提供投資理財產(chǎn)品的證券公司、銀行等，也應(yīng)在經(jīng)營和服務(wù)過程中，幫助大眾家庭識別和預(yù)測風(fēng)險，盡量降低投資風(fēng)險對家庭理財?shù)膿p害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財作為新興的理財形式，已經(jīng)得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風(fēng)險，相關(guān)金融主體，如P2P貸款公司，應(yīng)該主動向參與者披露經(jīng)營信息以及必要的會計信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風(fēng)險、進(jìn)行理性投資提供很大的幫助。
3.3針對家庭理財需求設(shè)計更具個性化的金融理財產(chǎn)品
大眾家庭進(jìn)行金融投資理財?shù)淖罱K目的是為了滿足家庭開銷需要，在服務(wù)個性化的現(xiàn)代社會，金融市場也開始重視針對家庭型投資者提供個性化的服務(wù)，即根據(jù)家庭理財?shù)闹饕繕?biāo)提供合適的投資型理財產(chǎn)品，在對家庭財產(chǎn)狀況、收支狀況進(jìn)行深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，以客戶分析作為開發(fā)理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)，使理財顧問成為家庭型投資者的指導(dǎo)者，幫助他們更好地實現(xiàn)金融投資理財目標(biāo)。我國大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行這樣的金融理財產(chǎn)品開發(fā)和推廣。例如招商銀行推出的養(yǎng)老理財產(chǎn)品、興業(yè)銀行推出的教育型投資產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品具有明確的目標(biāo)，并且，銀行為客戶提供的理財顧問，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行一對一的貼心服務(wù)，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財產(chǎn)品，這種從產(chǎn)品到服務(wù)的個性化發(fā)展，是大眾家庭金融投資理財發(fā)展的主流，也是銀行以及其他投資公司發(fā)展家庭型客戶的主要策略。
結(jié)語
綜上所述，我國大眾家庭已經(jīng)成為金融投資理財?shù)闹饕獏⑴c者，家庭型投資者在理財能力和知識技術(shù)方面存在不足、缺乏對理財風(fēng)險的客觀認(rèn)識且目前的理財產(chǎn)品尚不能完全滿足家庭金融投資理財?shù)男枰＠碡旐椖恐饾u集中并且固定，無論是投資者還是金融機構(gòu)的經(jīng)營者，都需要充分考慮如何規(guī)避理財風(fēng)險。希望本文能夠為我國普通民眾家庭參與金融投資理財活動提供參考性的建議。
參考文獻(xiàn)：
[1]王頔.我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀分析及趨勢探討[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊)，2016(08):129-130.
【關(guān)鍵詞】 家庭理財教育； 大學(xué)生消費行為； 影響
一、引言
消費是拉動中國經(jīng)濟增長的三輛馬車之一。當(dāng)前，在投資和出口這兩大“經(jīng)濟馬車”均已放緩的大背景下，隨著居民收入水平持續(xù)上升，社會保障制度不斷完善，消費這輛“經(jīng)濟馬車”正逐漸加速。近年來大學(xué)的不斷擴招使得大學(xué)生的人數(shù)越來越多，大學(xué)生的消費數(shù)量及消費能力均在不斷增加，大學(xué)生不僅是當(dāng)前社會消費主體之一，也是未來社會的消費主力，為此，大學(xué)生的消費行為對整個社會消費導(dǎo)向的影響不容忽視，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費行為也應(yīng)該得到充分重視。影響大學(xué)生消費行為的因素很多，本文著重研究家庭理財教育對大學(xué)生消費行為的影響，主要是考慮到大學(xué)生在上大學(xué)以前和社會接觸較少，而且大部分大學(xué)生沒有收入，他們的一切開支基本由家庭承擔(dān)，所以其消費行為受到家庭理財教育和理財方式的影響。本文所研究的大學(xué)生消費行為是指除學(xué)費、住宿費、書雜費等之外的生活花費。
為了研究家庭理財教育與大學(xué)生消費行為相關(guān)問題，課題組以發(fā)放調(diào)查問卷的形式，對徐州市四所高校1200名本科生進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查問卷共分為兩大部分，一部分是大學(xué)生消費行為的相關(guān)問題，另一部分是家庭理財教育相關(guān)問題。由于這四所大學(xué)的生源來自全國各地，本次調(diào)查注重了生源的地區(qū)分布均衡問題，所以該次調(diào)查具有一定的普遍性。本課題的研究以家庭的理財教育方式與大學(xué)生消費行為存在著相關(guān)性為前提，在調(diào)查問卷中專門設(shè)置題目“對你當(dāng)前消費行為及消費導(dǎo)向的主要影響因素有哪些？”，此題為多選題，同時選擇A項（家人消費行為）以及D項（家庭理財教育方式）兩項的大學(xué)生所占比例為83.6%，也證明了此項假設(shè)的合理性?；厥沼行柧?099份，在此基礎(chǔ)上，課題組進(jìn)行整理研究，對家庭理財教育與大學(xué)生消費行為及其相關(guān)性進(jìn)行了研究，并提出了如何加強家庭理財教育，從而更好地促進(jìn)大學(xué)生消費行為的良性發(fā)展。
二、大學(xué)生消費行為的主要表現(xiàn)
（一）大學(xué)生的消費行為總體來說較為合理
根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生月消費水平為500元左右的約占27%，800元左右約占57%，500元以下約占10%，消費水平在1000元以上的僅占6%。可見大學(xué)生消費水平主要集中在800元左右，根據(jù)調(diào)查學(xué)校所在地區(qū)的整體消費水平來看，大部分大學(xué)生的消費行為還是趨向合理的，屬于中等消費水平。而且大部分消費行為屬于求實性消費，追求商品的實用性和價格的合理性。對于“發(fā)現(xiàn)周圍的某些同學(xué)擁有比你更好一些的物品，你會？”一題，80%的同學(xué)選擇了“不會想太多”；對于“在你選購商品時，你比較注重商品的哪些方面？”一題，85%的同學(xué)選擇了質(zhì)量和價格。而且大學(xué)生對新鮮事物接受能力較強，對網(wǎng)購的價格較低也比較認(rèn)可，80%以上的學(xué)生都有上網(wǎng)購物經(jīng)歷。如果購物網(wǎng)上的店家在低價格的同時能夠注重質(zhì)量，那么在校大學(xué)生將會成為他們的主力消費軍。不過，大學(xué)生最喜歡的購物模式還是去專賣店購買，特別是打折的時候，可以買到質(zhì)量和價格都較為滿意的物品。
（二）大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化現(xiàn)象
從消費結(jié)構(gòu)來看，在總的消費金額中，伙食費所占比例基本在50%左右，這可看作是大學(xué)生的“恩格爾系數(shù)”，可見大部分大學(xué)生消費水平尚處于溫飽狀態(tài)，根據(jù)馬斯洛需求理論，處于滿足生理需求的最低階段。但是這個“恩格爾系數(shù)”的分母“總消費”中是不包括學(xué)費和住宿費等，如果把學(xué)費等包括進(jìn)去，那么得出的“恩格爾系數(shù)”會低得多。而且從理性上講，作為在校學(xué)生，除了伙食費和其他日常必需品外，不應(yīng)該再有額外的支出。但是從調(diào)查顯示可以看出大學(xué)生還有另外等同于伙食費的支出，消費結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)多元化特征。在伙食費以外的支出中，用于購物的支出所占比重較大，大部分學(xué)生偏向于購買電子產(chǎn)品。對于女生來說，較偏向于購買服飾和化妝品。再次是用于娛樂消費，如KTV，旅游等。這種現(xiàn)象和大學(xué)生的消費心理是有一定關(guān)系的，大學(xué)生所能使用的花銷主要來源于家庭，受到一定的約束，但是由于大學(xué)生已接受了十幾年的正規(guī)學(xué)校教育，加強了他們對精神和內(nèi)心情感的追求。所以即使沒有充分滿足生理需求的情況下，也存在高層次的尊重需求和自我實現(xiàn)需求。而用于購買課外書籍的支出僅占5%，購買的書籍主要為英語和計算機等級考試、職業(yè)資格證書考試等書目。這種現(xiàn)象主要是由于大學(xué)校園圖書館藏書較為豐富，收入有限的大學(xué)生就把此項支出作為能省則省的項目。另外，大學(xué)生的人情消費、交際消費比重日益增大，這是大學(xué)生自我發(fā)展的一種需要，很多學(xué)生擔(dān)心處理不好人際關(guān)系，會影響工作和學(xué)習(xí)，所以請客吃飯、請人唱歌、給他人過生日等現(xiàn)象在大學(xué)校園里越來越多。
（三）大學(xué)生消費行為中也存在著不和諧現(xiàn)象
在大學(xué)生的眾多消費行為中，也存在著不和諧現(xiàn)象，如攀比性消費、沖動性消費以及超支性消費，這些不和諧的消費行為主要表現(xiàn)在購物方面。很多大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后第一次獨立支配自己的各種開銷，往往沒有目標(biāo)、沒有計劃，加上有些大學(xué)生自尊心與虛榮心較強，所以會在消費過程中表現(xiàn)盲目性攀比，或者為獲得自我滿足而進(jìn)行沖動性消費和超支性消費。從性別來看，男生偏向于攀比性消費和超支性消費，而女生更多的是求實性消費和沖動性消費。這種現(xiàn)象主要是由于男生比較愛面子，從而可能進(jìn)行攀比；對于戀愛中的男女生，消費一般由男生承擔(dān)，所以男生會出現(xiàn)超支性消費，把未來的錢花在現(xiàn)在，超出其實際經(jīng)濟能力。而且校園里人情風(fēng)的蔓延，也是造成攀比性消費和超支性消費的一個原因。從地域來看，農(nóng)村學(xué)生基本屬于求實性消費，主要是和家庭經(jīng)濟條件有關(guān)，而城市學(xué)生特別是城市中的獨生子女更加偏向于攀比性消費和沖動性消費。從年級來看，大四的學(xué)生求實性消費行為最少，這與大四的學(xué)生即將畢業(yè)，并且與社會接觸較多有關(guān)。
三、家庭理財教育對大學(xué)生消費行為的影響
（一）家庭理財教育和大學(xué)生消費行為存在著相關(guān)性
家庭是人生的第一所學(xué)校，在上大學(xué)以前，家長對子女的消費基本上實行滿足供應(yīng)的政策，全權(quán)由家長安排其各種支出，同時家長關(guān)注較多的是子女的學(xué)習(xí)情況。但是家庭教育對一個人的影響是潛移默化的。調(diào)查顯示，83.6%的大學(xué)生認(rèn)為家人消費行為以及家庭理財教育方式對自己當(dāng)前的消費行為及消費導(dǎo)向有著最重要的影響。52%的學(xué)生承認(rèn)父母對其當(dāng)前理財方面所持的意見是欣然接受的，40%的學(xué)生則是大部分采納?？梢?，家庭理財教育和當(dāng)前大學(xué)生的消費行為是存在著一定的相關(guān)性的。
（二）合理的家庭理財教育方式產(chǎn)生良性影響
在對家庭理財教育狀況進(jìn)行調(diào)查時，54%的學(xué)生認(rèn)為父母能夠運用相關(guān)的理財知識進(jìn)行引導(dǎo)教育；60%以上的家長對自己子女的消費情況比較了解，并有所關(guān)注和指導(dǎo)；48%的父母對于子女額定范圍以外的開支需求是以獎勵的形式進(jìn)行滿足；50%以上的父母和子女明確地交流過家庭經(jīng)濟的真實情況。這些較恰當(dāng)?shù)睦碡斀逃绞綄Υ蟛糠执髮W(xué)生較為合理的消費行為是有影響的。通過數(shù)據(jù)的篩選，發(fā)現(xiàn)合理的家庭理財教育方式下90%以上對應(yīng)于大學(xué)生的求實性消費行為，這些學(xué)生在購物上注重的是物品的實用性，要求質(zhì)量好、價格低，并不去刻意追求名牌產(chǎn)品。而且這些學(xué)生基本對每個月的生活費都有支出計劃，對于購物時遇到自己中意的但是計劃外的物品，這些學(xué)生81%表示不會購買，其余表示偶爾會買，這說明合理的家庭理財教育方式對于大學(xué)生的消費行為確實能起到良性影響。以父母支付子女生活費方式為研究對象，65%的家長選擇月初或?qū)W期初定量地支付子女一筆生活費，在這種支付方式下，產(chǎn)生的是90%以上的求實性消費行為。主要是由于這種方式有利于學(xué)生控制自己的消費，需要大學(xué)生對自己的消費有一個很好的安排和計劃，也鍛煉其理財?shù)哪芰Α?/p>
（三）不合理的家庭理財教育方式產(chǎn)生不良影響
不合理的理財教育方式會造成大學(xué)生的一些不良消費行為。通過數(shù)據(jù)的篩選分析，以近21%的溺愛放縱型的家庭理財教育方式為整體樣本進(jìn)行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這種教育方式對子女的任何花費要求都是100%滿足，而且家長在支付子女生活費時，大多是一次性給孩子一筆錢，等孩子用完了再給，這種沒有節(jié)制的方式引起大學(xué)生90%以上的不良消費行為。其對子女消費行為產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在：其中57%子女消費行為屬于攀比性消費，10%的子女消費行為屬于超支性消費，25%的子女消費行為屬于沖動性消費。這些大學(xué)生90%以上屬于獨生子女。對于這些獨生子女，家長從小就把他們當(dāng)作家庭的重點對象，上大學(xué)后，總是擔(dān)心苦了在外的孩子，寧可自己省吃儉用，也會無條件滿足子女的消費要求。由此也可以看出對孩子放任自流、不進(jìn)行約束的教育方式，導(dǎo)致這些大學(xué)生在優(yōu)越的環(huán)境中長大，很難體會到賺錢的艱辛，他們往往把花錢作為體現(xiàn)自己身份和地位的一種方式，所以容易出現(xiàn)不良消費行為。
（四）家庭理財教育方式影響的其他表現(xiàn)
筆者以超支性消費行為為主要研究對象進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，發(fā)現(xiàn)造成這種行為的家庭理財教育方式竟以教育引導(dǎo)型和干預(yù)控制型居多，并且所占比重相當(dāng)。究其原因，教育引導(dǎo)型的教育方式一方面會促使大學(xué)生進(jìn)行求實性消費，另一方面由于大學(xué)生接受了很多的理財知識后，在急需現(xiàn)金時往往會嘗試借貸消費，對這種行為要了解其花費去處，如果是用于正確的花費也應(yīng)該鼓勵。而對子女消費行為過多的干預(yù)控制、指手畫腳，往往會引起大學(xué)生的逆反心理，增加其不良消費行為。由此可以看出，家庭理財教育方式所起到的效果不一定都是正比關(guān)系，作為家長，要在對子女充分了解的情況下，進(jìn)行相關(guān)的合理的教育，才能起到正面的作用。
四、大學(xué)生不良消費行為產(chǎn)生的原因
從以上分析可以看出，家庭理財教育方式對大學(xué)生的消費行為有著重要的影響，下面就從家庭理財教育方式方面對大學(xué)生不良消費行為產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析。
第一，部分父母不重視對孩子理財?shù)慕逃Ｓ行└改刚J(rèn)為孩子的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，書中自有黃金屋，而掙錢養(yǎng)家是大人的事情，理財消費也是大人的事情，孩子知不知道沒有關(guān)系，所以父母很少對孩子進(jìn)行理財教育，甚至錢花在哪里孩子都不知道。這樣孩子在成長過程必然缺乏對錢對理財?shù)恼J(rèn)識。家庭理財教育的缺失致使子女在獨立支配金錢的時候無所適從，導(dǎo)致許多不良消費行為的出現(xiàn)。
第二，父母由于溺愛而盲目滿足子女的要求。調(diào)查顯示，30%的父母對子女生活必需品之外的需求是毫不猶豫地滿足，也就是說近三分之一的家長對子女是有求必應(yīng)。有的父母自己小時候生活條件不好吃苦受罪，不愿自己的孩子再受一點罪，所以無節(jié)制地滿足孩子的消費需求。還有的父母覺得別人家的孩子有什么吃什么，自己家的孩子也不能比人家差，怕孩子自卑不合群，所以也盲目地滿足孩子的一切需求。父母對孩子的溺愛或多或少造成了孩子盲目跟從、炫耀攀比、鋪張浪費等一系列不良消費行為。
第三，父母不恰當(dāng)?shù)难詡魃斫桃矊ψ优a(chǎn)生不良影響。孩子生下來是一張白紙，父母是他們的第一位老師。父母錯誤的消費觀念和行為或不正確追求財富的行為，都會影響孩子。有的父母自己過度看重金錢，給孩子灌輸金錢是萬能的思想，往往導(dǎo)致孩子也形成拜金主義，孩子長大以后金錢至上的觀念可能影響其一生；還有的父母自己平時花錢大手大腳不加節(jié)制，孩子潛移默化地也會養(yǎng)成這種習(xí)慣。這些都引起大學(xué)生不良消費行為。
五、正確引導(dǎo)大學(xué)生消費行為建議
在現(xiàn)代生活中，理財能力是一個人在生活和事業(yè)上必須具備的重要能力之一，而理財教育是家庭教育的一個分支，也是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，家庭是對孩子進(jìn)行理財素質(zhì)教育的最主要、最理想的場所。下面從家庭理財教育方面提出如何正確引導(dǎo)大學(xué)生消費行為的建議。
（一）加強家長理財教育觀念的建立
理財能力的培養(yǎng)應(yīng)該從少兒階段就開始進(jìn)行，抓得越早，效果越好，否則等一個人的價值觀人生觀已經(jīng)定型后，再進(jìn)行理財教育將十分被動。家庭是對少兒進(jìn)行理財教育的最佳場所，家庭能為這種教育提供所需的內(nèi)容材料和組織具體活動。家長必須改變只要孩子學(xué)習(xí)好，前途就一片光明的思想。作為家長，不僅要自己學(xué)會理財，還要樹立教育子女理財?shù)挠^念。家長應(yīng)該在子女少兒時期就教授其理財知識，言傳身教地教孩子正確地對待和處理金錢，培養(yǎng)子女的理財能力，使正確的理財觀念和合理的消費行為在孩子的腦海里根深蒂固，為其將來獨立生活時多一份保障。
（二）家長應(yīng)樹立理財教育的榜樣
父母是孩子的第一任老師，即使沒有做到像老師那樣傳道授業(yè)，但是其言行潛移默化地影響著子女，上梁不正下梁歪。所以要教育孩子正確理財，家長首先應(yīng)樹立良好的理財榜樣，發(fā)揮對孩子理財消費教育應(yīng)有的職能。如果父母本身就追求時尚、名牌，甚至以犧牲家庭的其他一些必要支出為代價，那么子女將來就可能出現(xiàn)攀比性消費以及超支性消費等不良消費行為。反之，如果家長對每個月的支出都會做詳細(xì)的計劃，在購物時注重物品的質(zhì)量和價格，那么子女將來的消費行為往往表現(xiàn)出求實的、有計劃的消費行為。父母的言行要讓孩子知道賺錢的艱辛，了解錢的實際價值，讓孩子樹立合理利用安排金錢，而不是大手大腳花費的意識。
（三）把握正確的理財教育方式
家長在樹立了理財教育的意識后，還要把握正確的理財教育方式。首先要培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念。一個人金錢觀念支配著其消費行為和消費導(dǎo)向，所以培養(yǎng)孩子健康的金錢觀極其重要。要讓孩子明白并不是想要的每一樣?xùn)|西都能得到，賺錢是辛苦的，金錢的總額是有限的，買了這樣?xùn)|西就不能買那樣?xùn)|西。要樹立顧全大局的觀念，樹立其對家庭、對他人的責(zé)任感。要讓孩子明白不一定要穿名牌，而是要穿出自己的風(fēng)格。其次要培養(yǎng)孩子的理財技能。對孩子理財技能的培養(yǎng)可以從零花錢開始，定期支付孩子零用錢，并讓他自己支配，給孩子理財機會，讓孩子通過切身實踐來增長理財技能。同時要教育孩子懂得一定的商品知識和購物常識，懂得注重物品的質(zhì)量和合理的價格，懂得貨比三家的道理。并且要鼓勵孩子參與家庭經(jīng)濟決策和管理，在實際消費過程中教會孩子正確理財。最后要注意糾正孩子錯誤的消費行為。由于社會經(jīng)驗和理財知識的缺乏，在消費過程中，孩子是最容易犯錯誤的，這些錯誤如果不進(jìn)行糾正的話，會直接關(guān)系到孩子的發(fā)展和前途。比如說不做理財計劃，一買東西就把身上的錢花光等。當(dāng)孩子出現(xiàn)錯誤的消費行為時，家長一定要注意引導(dǎo)，不能因噎廢食，鼓勵孩子向正確的消費行為發(fā)展。
總之，家庭理財教育對大學(xué)生的消費行為有著重要的影響，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一個人的理財能力越來越重要，而大學(xué)生理財能力的高低將導(dǎo)致其消費行為的走向，最終影響到整個社會的和諧發(fā)展。理財教育要從少兒抓起，家庭作為理財教育的最佳場所，家長要承擔(dān)起教育責(zé)任，為其子女將來成為大學(xué)生進(jìn)行自主消費打下良好的基礎(chǔ)。
【參考文獻(xiàn)】
［1］ 李巖，楊衛(wèi)華，張丹.大學(xué)生消費行為分析及對策［J］.山東工商學(xué)院學(xué)報，2008（4）：120-123.
［2］ 許夢龍.大學(xué)生消費偏高的成因與對策分析［J］.企業(yè)家天地，2010（2）：91.
［3］ 石慶新.家庭理財方式對大學(xué)生消費行為影響研究［D］.西南大學(xué)，2008.
