時間：2023-08-31 16:23:26
序論：在您撰寫金融監(jiān)管行業(yè)現(xiàn)狀時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：監(jiān)管理論；監(jiān)管政策；金融危機
一、緒論
目前，全球化趨勢下，銀行在的資本流動中扮演的角色越來越重要，各國的銀行業(yè)都面臨著壓力與挑戰(zhàn)。我國雖然是全球最大的發(fā)展中國家，但我國商業(yè)銀行還未形成完整有效的金融市場監(jiān)管體系。對于商業(yè)銀行體系的監(jiān)管，我們必須要聯(lián)系國情，從實際出發(fā)，不盲目學(xué)習(xí)西方國家的經(jīng)驗。過于嚴厲或者過于松懈的監(jiān)管方式，都有可能給我國的經(jīng)濟帶來嚴重的危機。在結(jié)合我國實際情況的前提下學(xué)習(xí)研究國際銀行的監(jiān)管體系，才能為當下我國的銀行監(jiān)管提供有意義的發(fā)展思路。
二、我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管分析
1.我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
（1）監(jiān)管體系不健全
目前雖然在金融監(jiān)管方面已經(jīng)出臺了三部法律文獻，但是法律法規(guī)還是有不完善的方面，主要問題有兩個：一是法律層次太低，沒有長遠的觀點。一般的規(guī)章制度和法律法規(guī)的執(zhí)行率并不高。二是法制框架的不系統(tǒng)，不具備相對有效的市場退出法制，仍需要逐步補充的業(yè)務(wù)法和相關(guān)配套法制等。
（2）監(jiān)管內(nèi)容過于狹隘
銀行業(yè)監(jiān)管需要能夠監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)的方方面面。但我國目前的監(jiān)管方式，不但缺少規(guī)范的風(fēng)險標準，而且在市場退出前，缺少完備的監(jiān)管。
①內(nèi)部控制的監(jiān)管
目前國有商業(yè)銀行主要根據(jù)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》來進行內(nèi)部控制，雖然這樣能減小偏差，但這種監(jiān)管缺乏嚴格的客觀標準，偏差較大。國有商業(yè)銀行往往會用政策性業(yè)務(wù)做幌子來掩蓋內(nèi)部經(jīng)營的問題，從而規(guī)避內(nèi)部機制的建設(shè)。
②網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管
我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管水平也在逐步的發(fā)展提高，目前的問題一是如何在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)比較全面的信息監(jiān)管。
③監(jiān)管人員的素質(zhì)
與國外監(jiān)管方式相比，我國在如何培養(yǎng)專業(yè)的監(jiān)管人員的方面也包含很多問題，主要的問題是缺少專業(yè)的從業(yè)人員，從業(yè)人員沒有扎實的專業(yè)知識，資格認定方面，全面的金融監(jiān)管人才極度缺乏。這些問題直接或間接地影響了我國金融監(jiān)管的深度和廣度。
2.我國銀行監(jiān)管的方法
資本監(jiān)管指監(jiān)管當局規(guī)定銀行必須持有最低的資本，又稱最低資本。其中包括核心資本和附屬資本這兩部分，監(jiān)管當局在資本充足的條件下制定并執(zhí)行的一系列監(jiān)管標準、方法和行動則被稱為金融監(jiān)管。
現(xiàn)在銀行監(jiān)管核心的內(nèi)容就是資本的監(jiān)管。在《中國銀行監(jiān)督管理委員會現(xiàn)場檢查規(guī)程》中，提出現(xiàn)場檢查需要由銀監(jiān)會執(zhí)行，或者由銀監(jiān)會的派出機構(gòu)。其現(xiàn)場作業(yè)的流程，按照時間的順序進行，依次是檢查準備、檢查實施、檢查報告、檢查處理和檢查檔案整理。
三、如何完善我國商業(yè)銀行的監(jiān)管
要完善我國的商業(yè)銀行監(jiān)管，并不是單獨憑借某一部門的調(diào)整就能夠達到目的，而需要各個部門的努力。怎樣加強新的形勢下的銀行監(jiān)管，在各國研究銀行監(jiān)管的形勢下，我國該怎樣完善商業(yè)銀行的監(jiān)管？
1.完善我國的銀行監(jiān)管工具
我國的商業(yè)銀行監(jiān)管工具很少，出現(xiàn)這種情況，是因為由于我國的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，經(jīng)營與管理方面存在欠缺。隨著巴塞爾新資本協(xié)議的出臺，我國監(jiān)管工具得到了進一步的升級?，F(xiàn)在而言，我國的金融監(jiān)管包含四個新監(jiān)管工具，分為第一，在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上，引入動態(tài)撥備率指標控制經(jīng)營風(fēng)險；第二，調(diào)整商業(yè)銀行一級資本充足率；第三，引入杠桿率監(jiān)管指標；第四，在現(xiàn)有流動性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標。
我國參考國際金融監(jiān)管的最新變化，對相應(yīng)的金融監(jiān)管工具進行調(diào)整，并加大銀行執(zhí)法力度。
2.健全銀行監(jiān)管法規(guī)，完善金融法制
（1）立法方面
立法方面，我需要引導(dǎo)建立相對完備的銀行法律體系。第一是加強對現(xiàn)有法律條款的專業(yè)性法規(guī)，條例等補充與完善，使銀行業(yè)更加可靠。第二是補充市場退出，銀行債權(quán)保護的法律條款，使銀行業(yè)的經(jīng)營活動得到保障。第三是確保理論聯(lián)系實際，經(jīng)過充分的討論，明確法律體系在銀行監(jiān)管體系中的地位，使銀行業(yè)更加科學(xué)。
（2）執(zhí)法方面
第一是人民銀行要認真做好銀行機構(gòu)的執(zhí)法監(jiān)督，按照相關(guān)的法律條文對我國銀行業(yè)進行監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)違反國家銀行法律法規(guī)的情況并進行處罰。第二是法院等國家司法部門要執(zhí)法必嚴，為了保護國家金融業(yè)的健康發(fā)展，不惜嚴厲打擊擾亂金融秩序的行為，對于金融違法犯罪絕不姑息。提高執(zhí)法的效率。
做到有法必依、執(zhí)法必嚴、令行禁止，維護銀行機構(gòu)的正當合法權(quán)益，保護正常的金融秩序，促進銀行體系的安全與穩(wěn)定。
3.加強商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管
市場退出制度能夠起到許多有利作用，例如預(yù)防或減小風(fēng)險，提高銀行的工作效率等等。所以加強我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管能夠加強我國的銀行的監(jiān)管。
第一，健全相關(guān)的法律法規(guī)。完善商業(yè)銀行市場退出相關(guān)的詳細法律法規(guī)，這些法律法規(guī)必須要詳細，確保在任何情況下都能做到有法可依，不能讓人鉆法律的空子。
第二，確立人民銀行在市場退出機制中的權(quán)威地位，如果發(fā)生了金融危機，人民銀行應(yīng)該站出來領(lǐng)導(dǎo)各大商業(yè)銀行，與相關(guān)的國家機關(guān)一起尋找方法來解決問題。從而減少人民大眾的利益損失。
第三，對于沒有太大問題的銀行的市場退出盡量收購來挽救損失，而那些有重大問題的銀行，最好直接讓它破產(chǎn)。因為，這種問題大的銀行一旦破產(chǎn)，由于其監(jiān)管問題，會對社會造成極大的沖擊。這種沖擊不但會影響到社會，而且對其他銀行可能會造成連鎖反應(yīng)，一旦處理失誤將造成更加龐大的損失。甚至影響到我國全部的金融體系。
第四，我們可以用市場手段和行政手段共同解決市場退出的相關(guān)問題。并且要多利用市場手段，少用行政手段。因為行政手段需要國家政府付出資源，而且效果并不如市場手段理想。行政手段只需要在關(guān)鍵時刻帶動一下節(jié)奏就可以了，相對的，市場手段就方便的多，只要一點優(yōu)惠政策，就可能改變整個行業(yè)的風(fēng)向。
第五，加強對存款者的金融風(fēng)險意識教育。現(xiàn)在我國的人民大多存在著一個誤區(qū)，那就是存在銀行的錢是最安全的，不會有任何的風(fēng)險。這個想法是錯誤的。銀行也是有可能倒閉的，只是因為我國政府一直對銀行進行保護，所以至今沒有出現(xiàn)銀行市場退出的事件。缺乏危機意識的我國公眾，一旦發(fā)生了銀行倒閉事件，就可能引起不必要的恐慌，隨之而來的就會是社會動蕩，產(chǎn)生更多的金融危機。所以，對于社會公眾的相關(guān)性教育必須普及。這樣，才能提高社會公眾的承受力，在金融危機中我們的社會才能更加穩(wěn)定和諧。
四、結(jié)論
自我國改革開放以來，我國的經(jīng)濟，金融業(yè)步入了高速發(fā)展的時代。金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。在此同時商業(yè)銀行也順應(yīng)著時代的發(fā)展。對于商業(yè)銀行，監(jiān)管變得越來越重要。商業(yè)銀行監(jiān)管體系也是金融體系的重要部分。在全球化的國際趨勢下，金融業(yè)在全面發(fā)展的同時也促成了越來越激烈的競爭，金融風(fēng)險也在不斷擴大。為了保證金融業(yè)的良性發(fā)展，減少金融風(fēng)險的影響，對銀行業(yè)實施有效監(jiān)管已經(jīng)成為了一種重要手段。在建立健全的監(jiān)管體系下，國家經(jīng)濟才能夠能夠保持的穩(wěn)健運行。
綜上所述，我國的銀行金融監(jiān)管仍然面臨這多方面的各種困難，需要不斷地改進，艱難前行，才能在金融監(jiān)管方面做出進步。面對國際化的潮流，面對外資銀行資本的大量涌入，我們要立足國情，建立相對有效的應(yīng)對機制，形成獨特的金融格局，建立一套行之有效的商業(yè)銀行監(jiān)管體系，滿足F階段我國經(jīng)濟發(fā)展的迫切需求。
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（一）現(xiàn)狀
現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，逐漸掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸增多，金融交易數(shù)量同比呈現(xiàn)明顯的增長趨勢，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要呈現(xiàn)三方面的特點：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的商家“百花齊放”。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，截止到2015年底，基于P2P網(wǎng)貸平臺的企業(yè)達到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業(yè)銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網(wǎng)上進行開戶，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要表現(xiàn)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易規(guī)模不斷擴大，僅在2015年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務(wù)領(lǐng)域中不斷拓展延伸，支持保險、信用卡、支付結(jié)算等諸多流程。
（二）問題
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機構(gòu)缺乏、監(jiān)督機制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應(yīng)通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關(guān)法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導(dǎo)致該行業(yè)風(fēng)險隱患相對較多的重要原因。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進程雖然不斷前進，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國家未能對金融創(chuàng)新項目給予大力支持、關(guān)于金融創(chuàng)新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進程。再次，相關(guān)部門之間未能加強有效合作，使監(jiān)管力度相對較小，或者跨國際監(jiān)管能力不足等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對較為復(fù)雜，使金融監(jiān)管機構(gòu)相對較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務(wù)。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機制，不能對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時監(jiān)管難度較大，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。
二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程中，面臨著較為復(fù)雜的環(huán)境，只有對其加強監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用?？梢?，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強監(jiān)督和管理，使各相交易活動得以有序進行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經(jīng)濟平穩(wěn)增長奠定堅實的基礎(chǔ)條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風(fēng)險隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點，使其在實際交易活動中，存在著業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、交易風(fēng)險、法律風(fēng)險等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進程。而在加強監(jiān)管作用下，相關(guān)部門能夠引導(dǎo)該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達到規(guī)避風(fēng)險隱患的目的。
三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強金融監(jiān)管的建議
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，能夠為人們的快速交易活動提供便利，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國相關(guān)部門有必要針對具體問題提出合理的強化金融監(jiān)管建議，如營造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強監(jiān)管合作、設(shè)置金融監(jiān)管機構(gòu)和完善監(jiān)督機制等，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護航。
（一）營造良好的法律環(huán)境
對于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營造良好的法律環(huán)境，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)條件。首先，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進行有效修改，以實現(xiàn)相關(guān)法律的修訂，如《保險法》、《證券法》等。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國家政府部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風(fēng)險責(zé)任等內(nèi)容。
（二）積極開展金融創(chuàng)新
在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新活動，加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動力。首先，監(jiān)管部門人員應(yīng)進一步加強工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的風(fēng)險問題進行發(fā)現(xiàn)和解決，以營造良好的社會環(huán)境，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國家相關(guān)部門人員應(yīng)對金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強科研研究，以實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新?；诖?，相關(guān)人員應(yīng)將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融活動有機聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程。
（三）加強監(jiān)管合作
在全球化浪潮下，各國之間的經(jīng)濟貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加強合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對增強監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強國際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠為跨國境的互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動進行有效監(jiān)管，維護世界經(jīng)濟貿(mào)易活動的有序進行。
（四）設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)
要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監(jiān)管，應(yīng)設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)，以明確監(jiān)管主體，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對此，相關(guān)部門人員應(yīng)從綜合角度出發(fā)，設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)。首先，設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)要立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權(quán)負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關(guān)法律為依據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)進行合理設(shè)置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責(zé)，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構(gòu)建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作。基于此，相關(guān)人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。
（五）完善監(jiān)督機制
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相關(guān)部門應(yīng)積極完善監(jiān)督機制，為監(jiān)管部門工作人員提供重要的監(jiān)管依據(jù)。首先，完善監(jiān)督機制，應(yīng)建立權(quán)責(zé)明確的責(zé)任與義務(wù)制度，針對監(jiān)管部門人員而合理分配工作內(nèi)容，使監(jiān)管人員能夠明確自身的監(jiān)管范疇，進而更好開展監(jiān)管工作。其次，在完善監(jiān)管機制過程中，相關(guān)人員應(yīng)加強對監(jiān)管辦法的創(chuàng)新，使監(jiān)督機制更加適應(yīng)社會發(fā)展的實際需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跨度相對較大，是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為重要依托的金融行業(yè)，因而應(yīng)創(chuàng)設(shè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，積極創(chuàng)新監(jiān)管辦法，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運行。
一、現(xiàn)階段金融管理存在的問題
1.1、金融管理易出現(xiàn)安全隱患
雖然近些年來我國金融行業(yè)發(fā)展迅猛，并取得了舉世矚目的成績。但是金融行業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，在它的發(fā)展過程中，存在著潛在的風(fēng)險和問題。首先，在金融行業(yè)中，它存在著的潛在風(fēng)險主要有資金的運轉(zhuǎn)風(fēng)險、理財風(fēng)險、監(jiān)督管理風(fēng)險等，無論企業(yè)采用何種經(jīng)營管理方式，只要它與外界企業(yè)有著聯(lián)系，也并定會遇到各種各樣的風(fēng)險。但是就目前現(xiàn)狀來看，我國金融行業(yè)風(fēng)險意識薄弱，尤其是金融行業(yè)在計算機應(yīng)用方面，存在著較為嚴重的風(fēng)險狀況。這是因為在金融管理方面，信息技術(shù)的運用一般是非技術(shù)人員進行操作的，而非技術(shù)人員缺乏相應(yīng)的信息安全意識和技術(shù)知識意識，這就在很大程度上使得計算機運行時容易出現(xiàn)安全隱患。
1.2、金融管理機制有待完善和提高
就目前我國金融管理體制機制來看，雖然近些年來我國金融行業(yè)不斷發(fā)展，計算機對于加強金融監(jiān)管的作用也越來越突出，但是我國金融監(jiān)管體制機制并沒有得以完善，由于監(jiān)管體制的不完善，使得監(jiān)管部門的金融市場運營缺乏必要的制度束縛，即使在自由發(fā)展的情境下，也最終使得金融行業(yè)發(fā)展走向極端。由于我國金融管理機制不夠完善，并且加上管理機構(gòu)尤其是中國人民銀行一能多職情況的存在，沒有太多的精力來對金融行業(yè)進行監(jiān)管，因此這也就需要聯(lián)合其他部門對金融行業(yè)進行大規(guī)模的監(jiān)管，但是在這種監(jiān)管體制下，監(jiān)管體系中內(nèi)設(shè)機構(gòu)較多，權(quán)利存在相互交叉的現(xiàn)象，又在很大程度上阻礙了監(jiān)管機構(gòu)權(quán)利的正常使用，最終導(dǎo)致監(jiān)管不到位，金融行業(yè)出現(xiàn)大量風(fēng)險。除此之外，我國金融部門在運用計算機進行金融監(jiān)管過程中還存在著計算機使用人員專業(yè)素養(yǎng)不高、金融管理機制反應(yīng)能力較弱等一系列問題，這些問題都在一定程度上影響我國金融行業(yè)的發(fā)展與改革。因此，如何加強并發(fā)揮計算機在金融監(jiān)管工作中的作用已經(jīng)迫在眉睫。
二、如何計算機技術(shù)發(fā)揮金融監(jiān)管的作用
2.1、運用計算機技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品
金融管理的目的實質(zhì)是對金融產(chǎn)品和人才的管理，雖然近些年來我國金融行業(yè)得到了快速的發(fā)展，但是金融行業(yè)是一個需要與日俱進、不斷創(chuàng)新的行業(yè)，如果金融產(chǎn)品長期得不到更新與改革，金融行業(yè)將如一潭死水，毫無生機。但是要想促進金融產(chǎn)品的革新，就需要引入高科技技術(shù)?，F(xiàn)如今，金融行業(yè)不斷引入計算機技術(shù)，運用計算機技術(shù)加強對金融的監(jiān)管，利用計算機技術(shù)對現(xiàn)存的金融要素進行重組，金融要素主要涉及金融工具、金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)以及金融機構(gòu)等，將金融要素進行重組劃分，可以更好的將它們聯(lián)系在一起，實現(xiàn)相互促進、相互帶動。因此，采用計算機技術(shù)可以不斷更新金融要素，創(chuàng)新金融產(chǎn)品并促進金融行業(yè)發(fā)展。
2.2、加大金融科技投入，建立完善的金融信息計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)
雖然近些年來計算機技術(shù)在金融行業(yè)的作用越來越大，但是就目前現(xiàn)狀來看，我國金融市場并沒有建立相對完善的金融信息計算機系統(tǒng)。由于各行在金融電子化建設(shè)方面一般均采用各自為政、互不往來的做法，這樣會在很在程度上導(dǎo)致信息很難實現(xiàn)共享，造成計算機信息資源的浪費。另一方面，中央銀行作為國家的最高銀行，也很難通過計算機網(wǎng)絡(luò)來獲取信息，進行監(jiān)管。因此，要想改變這一現(xiàn)狀，就需要中央銀行帶頭組織，協(xié)調(diào)并解決商業(yè)銀行在電子化信息建設(shè)方面的各種關(guān)系和矛盾，各商業(yè)銀行共同出資，共同建立一個開放型的城市金融信息網(wǎng)絡(luò)，并頒布符合當前金融信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的制度和措施，規(guī)定各個商業(yè)銀行哪些數(shù)據(jù)一定要通過網(wǎng)絡(luò)傳送到人民銀行的計算機服務(wù)器中，哪些數(shù)據(jù)可以資源共享等。
2.3、盡快建立一支高素質(zhì)的金融監(jiān)管人才隊伍
由于當前計算機在金融監(jiān)管過程中存在著計算機使用人員專業(yè)素養(yǎng)不高的問題，要想加快發(fā)揮計算機在金融監(jiān)管中的作用，就有必要加快建立一支高素質(zhì)的金融監(jiān)管人才隊伍。首先，可以安排懂計算機技術(shù)的專業(yè)人員到監(jiān)管部門進行專業(yè)化學(xué)習(xí)，同時擔(dān)任監(jiān)管部門業(yè)務(wù)人員的計算機培訓(xùn)工作；其次，金融有關(guān)部門該需要對監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)人員施加一定的壓力和動力，制定相應(yīng)的培訓(xùn)制度和考核制度，實行持證上崗，鼓勵計算機監(jiān)管人員加快形成培訓(xùn)意識、自學(xué)意識，盡早的學(xué)會金融監(jiān)管知識和能力。除了要在上述幾個方面努力之外，要想真正的促進計算機在金融監(jiān)管工作中的作用，這些遠遠不夠，我們還需要加快探索，加快實踐，但是這些都需要得到各級行政領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和大力支持，離開這一點，所有的都將成為空話。作為最高銀行的中央銀行，也需要協(xié)同金融監(jiān)管部門和科技部門，互相協(xié)作，相互配合，共同為計算機技術(shù)和金融監(jiān)管工作結(jié)合付出努力，開辟出新的天地。
金融行業(yè)是當今社會發(fā)展最為迅速的行業(yè)之一，它的發(fā)展能夠盡可能的帶動我國經(jīng)濟的發(fā)展。雖然就目前現(xiàn)狀來看，我國計算機在金融監(jiān)管方面仍然存在著一些問題，也產(chǎn)生了一些金融風(fēng)險，但是只要我們加強重視，深化改革，努力將計算機技術(shù)和金融監(jiān)管工作相結(jié)合，我國的金融事業(yè)一定能夠又好又快的發(fā)展與進步。
作者:宋真真
參考文獻：
[1]王永牛.計算機在金融監(jiān)管工作中的作用探析[J].計算機與金融創(chuàng)新導(dǎo)報.2012.
早在2007年美國在發(fā)展過程中因為多種原因出現(xiàn)了次貸危機，這一危機的出現(xiàn)引發(fā)了全球經(jīng)濟危機，這對于各個國家的發(fā)展來說造成了非常嚴重的影響。在這期間，我國在發(fā)展過程中為了改善當前發(fā)展現(xiàn)狀推出了4萬億刺激資金，但是這些資金在中國房地產(chǎn)中的應(yīng)用導(dǎo)致中國房地產(chǎn)處于一種泡沫狀態(tài)，增加了中國房地產(chǎn)的金融風(fēng)險。隨著社會不斷的發(fā)展，全球經(jīng)濟危機的時代已經(jīng)過去，但是這對中國房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展來說仍有一定的影響，如果這一問題不能及時解決就會影響到中國人的自身經(jīng)濟，因此，我國房地產(chǎn)行業(yè)在發(fā)展期間應(yīng)該根據(jù)自身發(fā)展的現(xiàn)狀制定出一項科學(xué)、合理的監(jiān)管制度，加強對中國房地產(chǎn)監(jiān)管，減輕全球經(jīng)濟經(jīng)濟危機帶來的影響，只有這樣才能保證中國當?shù)禺a(chǎn)行業(yè)可以快速發(fā)展下去。
二、中國房地產(chǎn)金融法市場概述
（一）中國房地產(chǎn)金融市場
房地產(chǎn)金融市場主要指中國房地產(chǎn)行業(yè)在發(fā)展期間房地產(chǎn)資金的供求雙方運用金融工具進行房地產(chǎn)資金交易，形成房地產(chǎn)總和資金。而中國房地產(chǎn)的金融市場是一個固定的場所，在實際進行期間可以通過無形的方式進行，在交易期間可以通過間接的形式進行，只有這樣才能保證金融行業(yè)的交易工作可以順利進行下去，從而房地產(chǎn)金融市場快速發(fā)展。隨著適合不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟水平逐漸提高，房地產(chǎn)金融市場發(fā)展迅速，原有的房地產(chǎn)金融市場規(guī)模逐漸擴大[1]。
（二）房地產(chǎn)金融市場分類
金融市場房地產(chǎn)金融行業(yè)中重要組成部分，而房地產(chǎn)金融行業(yè)中發(fā)展期間可以根據(jù)社會發(fā)展現(xiàn)狀進行分類，其中主要根據(jù)金融房地產(chǎn)服務(wù)對象進行歸類劃分，同時還能按照金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀按照不同的層次種類進行劃分，只有這樣才能保證房地產(chǎn)金融市場的交易工作可以順利進行下去。
（三）房地產(chǎn)市場與金融市場的關(guān)系
隨著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟水平逐漸提高，中國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，這對金融市場的信貸來說也不例外。房地產(chǎn)金融行業(yè)的發(fā)展與金融市場的發(fā)展來說有著非常重要的作用[2]。
三、中國房產(chǎn)金融危機的形成和肌理
現(xiàn)階段，我國房地產(chǎn)金融行業(yè)在發(fā)展過程中由于受到美國次貸危機的影響導(dǎo)致中國的房地產(chǎn)的金融監(jiān)管制度處于失靈狀態(tài)，導(dǎo)致中國房地產(chǎn)的貨幣流?臃豪模?嚴重影響了我國房地產(chǎn)金融行業(yè)發(fā)展。另外，中國銀行在發(fā)展期間銀行投資、保險業(yè)務(wù)在實際開展期間主要通過證券化的形式進行操作，只有這樣才能將其中存在的風(fēng)險問題進行轉(zhuǎn)移，減少風(fēng)險問題的發(fā)生。我國房地產(chǎn)金融行業(yè)在發(fā)展期受到次貸危機的影響，導(dǎo)致整個金融市場出現(xiàn)了系統(tǒng)性的風(fēng)險問題，原有的金融市場化處于一種分散的狀態(tài)，從而導(dǎo)致市場經(jīng)濟失效，金融市場失去流動性[3]?？傊?，中國房產(chǎn)金融市場在發(fā)展過程中，由于金融市場經(jīng)濟流失，導(dǎo)致房地產(chǎn)金融的監(jiān)管管理制度的真正價值被埋沒。
四、加強中國房地產(chǎn)金融監(jiān)管的有效對策
（一）平衡監(jiān)管
現(xiàn)階段，我國房地產(chǎn)金融行業(yè)在發(fā)展期間要想保證金融監(jiān)管工作可以順利進行下去，就應(yīng)該根本據(jù)自身發(fā)展現(xiàn)狀制定出一項科學(xué)、合理的監(jiān)管制度，并以平衡的形式進行管理。而我國房地產(chǎn)金融行業(yè)在發(fā)展期間主要通過“一行三會”的形式進行，這對城鄉(xiāng)建設(shè)和房屋保障來說有著非常重要的作用。而“一行三會”中的相關(guān)機構(gòu)主要受命于當?shù)氐恼块T進行操作管理，加強對房地產(chǎn)與金融行業(yè)的管理。另外，我國房地產(chǎn)金融行業(yè)在發(fā)展期間還應(yīng)將現(xiàn)有的監(jiān)督管理制度創(chuàng)新、完善，擴大監(jiān)管范圍，保證方房地產(chǎn)金融行業(yè)在發(fā)展期間嚴格遵守國家指定標準進行[4]。
（二）發(fā)揮地方政府作用
房地產(chǎn)是最佳受益者就是社會人民群眾，而房地產(chǎn)金融行業(yè)在發(fā)展過程中還應(yīng)該明確中國房地產(chǎn)與金融市場的比例安排，加強地方政府的管理，做好房源的管理工作，從而保證中國房地產(chǎn)的金融監(jiān)管工作可以順利進行下去。當?shù)卣陂_房產(chǎn)金融監(jiān)管工作時，還應(yīng)該明確當?shù)卣慕?jīng)濟來源，并根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀制定出一項科學(xué)、合理的監(jiān)管制度，將當?shù)卣恼嬲恼嬲齼r值發(fā)揮出來。
（三）創(chuàng)新房地產(chǎn)監(jiān)管制度
我國現(xiàn)有的房地產(chǎn)金融監(jiān)管工作已經(jīng)取得了較大的成績，如果房地產(chǎn)金融監(jiān)管制度失靈，就會威脅到整個房地產(chǎn)金融行業(yè)的發(fā)展。因此，我國房地產(chǎn)金融行業(yè)在發(fā)展過程中應(yīng)該將現(xiàn)有的金房地產(chǎn)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新、完善，明確房地產(chǎn)的金融主體，加強對房地產(chǎn)金融的管理，找出其中存在的不足，并為其制定有效的解決對策，只有這樣才能保證房地產(chǎn)金融監(jiān)管工作可以順利進行下去。其次，中國房地產(chǎn)金融領(lǐng)域在發(fā)展期間還應(yīng)該根據(jù)自身發(fā)展現(xiàn)狀構(gòu)建出一項全新的金融風(fēng)險管理框架，做好監(jiān)管部門與房地產(chǎn)金融領(lǐng)域的溝通、交流工作，提升金融監(jiān)管工作質(zhì)量與效率[5]。最后，在開展房地產(chǎn)金融監(jiān)管工作時，還應(yīng)該借鑒先進的技術(shù)與經(jīng)驗將現(xiàn)有的監(jiān)管制度創(chuàng)新、完善，明確監(jiān)管工作目標，只有這樣才能保證金融監(jiān)體系可以穩(wěn)定的運行下去。
論文關(guān)鍵詞 金融監(jiān)管 金融安全 功能性監(jiān)管
一、序言
“金融監(jiān)管指一個國家或地區(qū)的中央銀行或其他金融監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)國家的法律法規(guī)的授權(quán)對金融業(yè)實施監(jiān)督管理?！?“金融監(jiān)管分為廣義和狹義兩種,廣義上金融監(jiān)管的對象和內(nèi)容十分寬泛和復(fù)雜,涉及金融交易的內(nèi)容、途徑、市場、行為以及各種相關(guān)服務(wù),而狹義上的金融監(jiān)管,側(cè)重指金融監(jiān)管當局依據(jù)國家法律法規(guī)對包括金融機構(gòu)及其所從事的各項業(yè)務(wù)活動在內(nèi)整個金融業(yè)所實施的監(jiān)督管理。” 本文所討論的金融監(jiān)管限在狹義意義上來討論。
二、我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀與問題
我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的單一體制。即中國人民銀行,證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及保監(jiān)會分別主要負責(zé)貨幣政策、證劵期貨業(yè)監(jiān)管、銀行業(yè)監(jiān)管和保險業(yè)監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的體制在以往的確取得了一定成效,有利于專業(yè)化水平的提高和化解風(fēng)險,但存在如下一些問題:
(一)分業(yè)監(jiān)管不適應(yīng)現(xiàn)代金融混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的模式
“作為20世紀70年代以來金融自由化的結(jié)果,混業(yè)經(jīng)營成為主要經(jīng)濟體金融業(yè)和國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)模式和趨勢。” 因此在如今金融業(yè)市場分業(yè)監(jiān)管的模式不能解決金融各個行業(yè)交錯復(fù)雜產(chǎn)生的各種狀況。且混業(yè)模式下的經(jīng)營,金融機構(gòu)之間的界限越來越模糊,一個機構(gòu)可能經(jīng)營多種業(yè)務(wù),涉及多個行業(yè),這就可能造成重復(fù)監(jiān)管,監(jiān)管沖突的問題比如銀行業(yè)從事保險業(yè)務(wù),商業(yè)銀行和保險公司都開展基金管理業(yè)務(wù)等等,這就容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)或重復(fù)監(jiān)管的情況。 從目前我過的監(jiān)管體系來看,一行三會各成體系,各有標準和目標,各部門之間容易沖突,監(jiān)管對象要承受各個監(jiān)管部門的壓力,交易成本增加,不利于交易有效率的進行,長期如此,對整個金融市場的運行非常不利。
(二)機構(gòu)監(jiān)管逐漸暴露出問題
機構(gòu)監(jiān)管是監(jiān)管當局對金融業(yè)內(nèi)不同機構(gòu)實施監(jiān)管的制度安排。這與我國的問責(zé)制有很大的關(guān)系,每個機構(gòu)分配了具體的任務(wù),明確職責(zé),我國的行政機關(guān)大多都是這樣的模式,而對于如今的金融市場卻不太適合。單一機構(gòu)的監(jiān)管模式適應(yīng)于金融業(yè)發(fā)展的初期階段,金融品種少,業(yè)務(wù)量小,這樣的監(jiān)管有利于明確職責(zé),提高效率。但在金融發(fā)展水平較高的階段,金融品種豐富,每個品種所涉及的行業(yè)不止一個,金融風(fēng)險較高,機構(gòu)監(jiān)管將不能滿足這樣的需求,特別是我國正處于金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的階段,市場比較寬松,金融業(yè)得到了很大的發(fā)展,機構(gòu)監(jiān)管已不能適應(yīng)我國目前金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。
(三)監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏有效的協(xié)調(diào)
我國當前各個監(jiān)管機構(gòu)之間協(xié)調(diào)監(jiān)管事務(wù)主要是通過“聯(lián)系會議制度”,僅僅是為了便于溝通信息,而沒有建立實質(zhì)的聯(lián)合監(jiān)管,這也是很多學(xué)者都談到的一個問題,筆者認為,這與我國分業(yè)監(jiān)管的體制有關(guān),各個部門之間的職責(zé)劃分明確,如銀監(jiān)會監(jiān)管的事務(wù)涉及到保監(jiān)會,會對保監(jiān)會造成不利的影響,但并不在銀監(jiān)會職責(zé)范圍內(nèi),即使問責(zé)也問不到銀監(jiān)會。似“九龍治水”,不利于整個金融市場的發(fā)展。
三、我國金融監(jiān)管完善建議
(一)我國金融監(jiān)管應(yīng)堅持的理念
1.金融監(jiān)管建設(shè)應(yīng)服務(wù)于金融活動
我國經(jīng)歷由計劃經(jīng)濟到市場經(jīng)濟的時代,以前經(jīng)濟問題是由政府一手主導(dǎo),計劃操作,如今市場經(jīng)濟下,在金融監(jiān)管這一塊應(yīng)尊重市場本位的前提,再去談監(jiān)管,監(jiān)管的目的是為了創(chuàng)造一個合理、公平的競爭環(huán)境,維持穩(wěn)定的經(jīng)濟秩序,相對應(yīng)的金融監(jiān)管的法律應(yīng)堅持這樣的理念,為了更良好的競爭環(huán)境,為了更好的服務(wù)于金融活動,而不應(yīng)以傳統(tǒng)家長制的作風(fēng)來一手操辦。金融監(jiān)管應(yīng)以市場為基礎(chǔ),運用市場機制規(guī)范金融活動。
2.金融監(jiān)管應(yīng)兼顧公平
英國經(jīng)濟學(xué)家Michael Tavlor提出了著名的“雙峰”理論(Twin-peaks):“認為金融監(jiān)管存在兩個并行的日標:一是審慎監(jiān)管目標;二是保護消費者權(quán)利的目標。 這里的消費者即投資者,其實保護投資者的利益也一直以來是金融活動堅持的原則,而在我國金融活動中這一理念并沒有得到最佳踐行,不利于營造一個相對公平合理的環(huán)境,保護弱勢群體利益。且金融監(jiān)管機構(gòu)代表著一種公權(quán)力,相對于其他的私權(quán)力,金融監(jiān)管機構(gòu)更有力量和權(quán)利,更有條件去做到兼顧公平,在金融監(jiān)管活動中應(yīng)領(lǐng)頭引入兼顧公平的理念,保護弱勢群體的利益。
3.以金融安全促金融效率
金融安全是金融監(jiān)管的初衷和最重要目標。但金融安全與金融效率長久以來呈矛盾狀態(tài)。例如金融危機的治理會陷入一種循環(huán),即“金融危機—強化金融安全,加強監(jiān)管—克服危機,經(jīng)濟發(fā)展—強化金融效率,放松管制一經(jīng)濟繁榮,盛極而衰一金融危機—新一輪強化金融安全,加強監(jiān)管—克服危機一新一輪強化金融效率,放松管制……” 如邢會強教授提出的三足理論:在金融安全與金融效率中加入消費者保護形成三足鼎立的局面來相互牽制,相互制衡,這樣才能找到一種平衡點。筆者認為,金融效率與金融安全是相輔相成的,當然這種金融安全目的是為了金融活動更有序的進行,維持良好的金融秩序。從而借金融安全來提高金融效率,良性競爭會更有效率。
(二)金融監(jiān)管完善具體建議
1.金融監(jiān)管以市場為導(dǎo)向
金融監(jiān)管應(yīng)為金融市場服務(wù),我國的金融監(jiān)管融入了過多的行政化的色彩,我國的金融市場正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的階段,用單純的行政手段來駕馭必然是不可行的,金融監(jiān)管應(yīng)該以市場導(dǎo)向作為出發(fā)點,為金融市場更好的發(fā)展提供環(huán)境和條件,并且要維持好金融安全。如美國的次貸危機,是金融監(jiān)管的缺位,因此完全以市場自身來調(diào)節(jié)亦是不可行的,這就需要政府以市場為基礎(chǔ),把有形的手于無形的手相結(jié)合,使金融市場有序持續(xù)的發(fā)展,尊重金融行業(yè)本身市場規(guī)律,不能把金融監(jiān)管當成單純的行政事務(wù)來完全,要融入市場,服務(wù)市場,盡量不要采取強行命令性的要求,由于金融行業(yè)的特性,應(yīng)給予相對寬松的環(huán)境來發(fā)展金融,把握好底線來維持金融安全,這不僅僅只牽涉到金融行業(yè),還會波及到國民經(jīng)濟以及社會的穩(wěn)定,如有些學(xué)者提出過的適度監(jiān)管原則,即金融監(jiān)管主體必須以保證金融市場調(diào)節(jié)的基本自然生態(tài)為前提,尊重金融市場的規(guī)律,運用有效的監(jiān)管措施增進金融效率,以此促進金融業(yè)的發(fā)展。
2.分業(yè)監(jiān)管模式向功能性監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變
“功能性監(jiān)管是指從對特定金融機構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)向特定金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管,是監(jiān)管部門職能性、功能性監(jiān)管方式的改變?！?這種監(jiān)管方式以美國為代表,比較適合于混業(yè)經(jīng)營的金融模式,是金融水平發(fā)展到較高的水平,比較常適用的一種方式,它的好處在于“能夠有效解決混業(yè)經(jīng)營、金集團化條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題,能針對金融業(yè)務(wù)的互相交叉現(xiàn)象層出不窮的趨勢,實施跨業(yè)務(wù)、跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的監(jiān)管?！?我國金融行業(yè)正呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢,分業(yè)監(jiān)管的方式逐漸不能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營中出現(xiàn)的各種新問題,這對于金融創(chuàng)新、金融交易的的效率問題是個比較大的障礙。由此,可逐步推進分業(yè)監(jiān)管向功能監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。
3.建立監(jiān)管機構(gòu)之間良好的協(xié)調(diào)機制
由于機構(gòu)監(jiān)管的方式,各個機構(gòu)各自為營,未形成系統(tǒng)的協(xié)調(diào)溝通機制,這對于現(xiàn)在界限越來越模糊的金融行業(yè)現(xiàn)狀,辦一項金融業(yè)務(wù)常會關(guān)聯(lián)到幾個機構(gòu),需每個機構(gòu)的批準,步驟復(fù)雜,過程較長,不適應(yīng)金融行業(yè)的快速發(fā)展的步伐,這就需要建立系統(tǒng)的協(xié)調(diào)機制。首先,要實現(xiàn)信息的共享,一行三會需要建立一個共同的監(jiān)管信息平臺,這樣可以提高監(jiān)管的效率,降低成本。其次,可建立聯(lián)合的監(jiān)管機構(gòu),類似于現(xiàn)在一些行政部門聯(lián)合辦理業(yè)務(wù)的平臺,只需要在一個窗口或者一個地點就可以找到各個相關(guān)的辦事部門,這種方式目前在國內(nèi)一些地方試點并在推行,尤其是對于金融行業(yè),筆者認為這更是有必要的,金融行業(yè)信息變化迅速,一個重要的信息可能決定是否盈利虧損,因此其非常追求效率,因為這直接關(guān)系到利益,像這樣的聯(lián)合監(jiān)管機構(gòu),可以在金融行業(yè)中試行?！袄缫獯罄谥醒脬y行、股票和資本市場監(jiān)管委員會、國家壟斷局等相互獨立的金融監(jiān)管機構(gòu)之間建立“常設(shè)協(xié)調(diào)委員會”以最大度保護投資者的利益,克服監(jiān)管分散的缺陷?！?/p>
關(guān)鍵詞：金融危機；中國；監(jiān)管體制；趨勢
隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，金融已經(jīng)成了國家發(fā)展的核心，近些年來，受到國際金融危機的影響，我國的金融監(jiān)管體制也正在迎接著新的挑戰(zhàn)。改革開放以來，世界之間的經(jīng)濟聯(lián)系日益密切，國與國之間的界限也越來越模糊，跨國企業(yè)越來越多，不斷沖擊著傳統(tǒng)的金融規(guī)則與秩序。就此看來，我國傳統(tǒng)的金融體制監(jiān)管模式似乎已經(jīng)不再適應(yīng)時代的需求，我們必須做出改變。
一、中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀
目前我國實行的是以中國人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會為主，以銀證保三者為監(jiān)管聯(lián)席會議機制的金融監(jiān)管體制。而金融監(jiān)管體制的主體則是國務(wù)院，國務(wù)院委托監(jiān)管三大金融監(jiān)管體制，金融監(jiān)管體制只有通過國務(wù)院才能發(fā)揮其監(jiān)管職能，所以存在一定的局限性。在2005年修訂后的“證券法”明確指出，國家證券監(jiān)督管理機構(gòu)要對國家的證券市場采取統(tǒng)一管理、統(tǒng)一監(jiān)督的措施，來維護市場秩序，以保障市場正常的運行。我國的金融監(jiān)管體制，雖然管理比較集中，但是正是由于這種過于集中的管理模式，才導(dǎo)致了監(jiān)管體制之間缺少合作與交流，形式比較單一，與國際的交流少。而這種現(xiàn)狀已經(jīng)顯然不能適應(yīng)國際金融危機所帶來的挑戰(zhàn)，我們必須改變這一現(xiàn)狀。
金融危機造成了全球經(jīng)濟的衰退。中國作為一個新興的市場經(jīng)濟體，危機主要是通過貿(mào)易來對中國進行影響的。我國是一個出口導(dǎo)向型經(jīng)濟體，金融危機使全球經(jīng)濟增長的緩慢，嚴重影響了我國的出口業(yè)務(wù)。在2007年年初匯豐銀行發(fā)表的一份報告指出，中國有60%出口的物資輸?shù)桨l(fā)達國家，其中美國占了28%。2009年、2010年以來金融危機對中國銀行業(yè)的影響不大，但不良貸款風(fēng)險存在的條件下，房產(chǎn)等投資出現(xiàn)萎縮，中國經(jīng)濟增長停滯。此外，中國企業(yè)銷售的賬款回收風(fēng)險進一步提高。間接上造成銀行業(yè)效益增長停滯，銀行不良貸款出現(xiàn)反彈。
二、國際金融危機對中國經(jīng)濟的影響
金融已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，隨著世界經(jīng)濟與金融全球化的快速發(fā)展，國際金融行業(yè)正在進行不斷地發(fā)展變革。加強金融監(jiān)管制度建設(shè)是經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要，這是防范和化解金融風(fēng)險，促進金融業(yè)改革和發(fā)展有序進行的重要保障?？偫碓谒龅恼ぷ鲌蟾嬷兄赋?，我國必須要處理好金融開放、金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。加強管理與監(jiān)測跨境資本的流動，維護金融行業(yè)的安全與穩(wěn)定。金融創(chuàng)新是當前我國金融發(fā)展的必由之路，我們應(yīng)從金融危機中吸取教訓(xùn)，謹慎創(chuàng)新，避免因金融創(chuàng)新而造成的十分嚴重的后果，使創(chuàng)新成為中國金融業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展的動力。
中國改革開放30多年來，金融業(yè)一直在不斷創(chuàng)新，不斷走向更高的階段。但中國的金融創(chuàng)新無論是在制度、產(chǎn)品還是手段上都與發(fā)達國家之間存在著較大的差距。初級階段的金融創(chuàng)新，導(dǎo)致中國目前利率市場化程度低，缺乏多元化的金融產(chǎn)品，金融機構(gòu)的進入門檻過高，競爭程度不高，缺少新型金融機構(gòu)。我國金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該結(jié)合自身國情，密切地聯(lián)系金融市場，防止業(yè)務(wù)風(fēng)險向金融風(fēng)險的轉(zhuǎn)化，密切關(guān)注金融衍生產(chǎn)品的市場監(jiān)管程度，加強金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，保證金融監(jiān)管的前瞻性、全局性與有效性。
三、中國金融監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢
（1）向合作化發(fā)展。金融危機具有很強的不確定性和隱蔽性，它的多變性和復(fù)雜性特點也使金融危機的危險性擴大，波及范圍也擴大，以至于已經(jīng)蔓延到世界各地，甚至是影響到了發(fā)展中國家的金融行業(yè)。我國的銀行、保險和證券金融行業(yè)，特別是發(fā)達地區(qū)的行業(yè)，已經(jīng)導(dǎo)致許多金融市場和實體經(jīng)濟遭受了重大的損失，一些沿海地區(qū)的銀行和金融機構(gòu)相繼破產(chǎn)。在這種情況下，內(nèi)地的金融行業(yè)只有團結(jié)起來，才能承受住金融危機的打擊。為了能在國際金融危機中處于不敗之地，我國的金融監(jiān)管方式也必須豐富起來，最好是能夠采用靈活、多變、務(wù)實、高效的金融監(jiān)管體制，實現(xiàn)廣泛協(xié)調(diào)、合作團結(jié)的監(jiān)管體制，向合作化發(fā)展。
（2）向混合化發(fā)展。金融市場隨著經(jīng)濟的發(fā)展也正在不斷發(fā)展壯大，在激烈的競爭背景下，金融業(yè)已經(jīng)開始了創(chuàng)新和變革，新的金融產(chǎn)品也層出不窮，比如說由金融衍生出來的產(chǎn)品交易，受網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的影響，網(wǎng)上銀行交易等創(chuàng)新業(yè)務(wù)也相繼而來，我們只有緊跟著時代的步伐，與時俱進，發(fā)展多元化的金融管理體制，鼓勵多元化的金融產(chǎn)品，開展多種類型的金融業(yè)務(wù)，為行業(yè)提供新鮮的服務(wù)和產(chǎn)品。監(jiān)管的方式也應(yīng)該更加具有針對性、和適用性，以提高金融行業(yè)的效率，適應(yīng)混合化經(jīng)營的需要，推動金融體制的組織結(jié)構(gòu)體系開始逐漸向混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式發(fā)展。
（3）向國際化發(fā)展。隨著國際經(jīng)濟一體化的發(fā)展，國際之間的聯(lián)系也越來越緊密，各國金融市場之間的依賴性也不斷增強，很多金融活動已經(jīng)跨越了國家的界限。但是由于各國金融監(jiān)管體制的不一致，導(dǎo)致許多跨國企業(yè)利用其分布在全球各地的分支來逃避國家的金融監(jiān)管，鉆國家的法律漏洞，從事高風(fēng)險暴利的非法經(jīng)營活動，導(dǎo)致金融風(fēng)險的蔓延和擴散。為了避免這一情況的發(fā)生，我國的金融監(jiān)管體制必須要以國際為標準，將國家內(nèi)部的監(jiān)管法律法規(guī)與國際保持一致，加強與其他國家之間的聯(lián)系與合作，強化聯(lián)合監(jiān)管，使跨國金融機構(gòu)的監(jiān)管也趨于一致，走向國際化。參考文獻：
[1] 張穎蕾.金融危機下中國金融監(jiān)管的思考[J].長春金融高等專科學(xué)校學(xué)報，2011（2）.
論文關(guān)鍵詞 金融監(jiān)管 金融安全 功能性監(jiān)管
一、序言
“金融監(jiān)管指一個國家或地區(qū)的中央銀行或其他金融監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)國家的法律法規(guī)的授權(quán)對金融業(yè)實施監(jiān)督管理。” “金融監(jiān)管分為廣義和狹義兩種，廣義上金融監(jiān)管的對象和內(nèi)容十分寬泛和復(fù)雜，涉及金融交易的內(nèi)容、途徑、市場、行為以及各種相關(guān)服務(wù)，而狹義上的金融監(jiān)管，側(cè)重指金融監(jiān)管當局依據(jù)國家法律法規(guī)對包括金融機構(gòu)及其所從事的各項業(yè)務(wù)活動在內(nèi)整個金融業(yè)所實施的監(jiān)督管理。” 本文所討論的金融監(jiān)管限在狹義意義上來討論。
二、我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀與問題
我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的單一體制。即中國人民銀行，證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及保監(jiān)會分別主要負責(zé)貨幣政策、證劵期貨業(yè)監(jiān)管、銀行業(yè)監(jiān)管和保險業(yè)監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的體制在以往的確取得了一定成效，有利于專業(yè)化水平的提高和化解風(fēng)險，但存在如下一些問題：
（一）分業(yè)監(jiān)管不適應(yīng)現(xiàn)代金融混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的模式
“作為20世紀70年代以來金融自由化的結(jié)果，混業(yè)經(jīng)營成為主要經(jīng)濟體金融業(yè)和國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)模式和趨勢。” 因此在如今金融業(yè)市場分業(yè)監(jiān)管的模式不能解決金融各個行業(yè)交錯復(fù)雜產(chǎn)生的各種狀況。且混業(yè)模式下的經(jīng)營，金融機構(gòu)之間的界限越來越模糊，一個機構(gòu)可能經(jīng)營多種業(yè)務(wù)，涉及多個行業(yè)，這就可能造成重復(fù)監(jiān)管，監(jiān)管沖突的問題比如銀行業(yè)從事保險業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行和保險公司都開展基金管理業(yè)務(wù)等等，這就容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)或重復(fù)監(jiān)管的情況。 從目前我過的監(jiān)管體系來看，一行三會各成體系，各有標準和目標，各部門之間容易沖突，監(jiān)管對象要承受各個監(jiān)管部門的壓力，交易成本增加，不利于交易有效率的進行，長期如此，對整個金融市場的運行非常不利。
（二）機構(gòu)監(jiān)管逐漸暴露出問題
機構(gòu)監(jiān)管是監(jiān)管當局對金融業(yè)內(nèi)不同機構(gòu)實施監(jiān)管的制度安排。這與我國的問責(zé)制有很大的關(guān)系，每個機構(gòu)分配了具體的任務(wù)，明確職責(zé)，我國的行政機關(guān)大多都是這樣的模式，而對于如今的金融市場卻不太適合。單一機構(gòu)的監(jiān)管模式適應(yīng)于金融業(yè)發(fā)展的初期階段，金融品種少，業(yè)務(wù)量小，這樣的監(jiān)管有利于明確職責(zé)，提高效率。但在金融發(fā)展水平較高的階段，金融品種豐富，每個品種所涉及的行業(yè)不止一個，金融風(fēng)險較高，機構(gòu)監(jiān)管將不能滿足這樣的需求，特別是我國正處于金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的階段，市場比較寬松，金融業(yè)得到了很大的發(fā)展，機構(gòu)監(jiān)管已不能適應(yīng)我國目前金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。
（三）監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏有效的協(xié)調(diào)
我國當前各個監(jiān)管機構(gòu)之間協(xié)調(diào)監(jiān)管事務(wù)主要是通過“聯(lián)系會議制度”，僅僅是為了便于溝通信息，而沒有建立實質(zhì)的聯(lián)合監(jiān)管，這也是很多學(xué)者都談到的一個問題，筆者認為，這與我國分業(yè)監(jiān)管的體制有關(guān)，各個部門之間的職責(zé)劃分明確，如銀監(jiān)會監(jiān)管的事務(wù)涉及到保監(jiān)會，會對保監(jiān)會造成不利的影響，但并不在銀監(jiān)會職責(zé)范圍內(nèi)，即使問責(zé)也問不到銀監(jiān)會。似“九龍治水”，不利于整個金融市場的發(fā)展。
三、我國金融監(jiān)管完善建議
（一）我國金融監(jiān)管應(yīng)堅持的理念
1.金融監(jiān)管建設(shè)應(yīng)服務(wù)于金融活動
我國經(jīng)歷由計劃經(jīng)濟到市場經(jīng)濟的時代，以前經(jīng)濟問題是由政府一手主導(dǎo)，計劃操作，如今市場經(jīng)濟下，在金融監(jiān)管這一塊應(yīng)尊重市場本位的前提，再去談監(jiān)管，監(jiān)管的目的是為了創(chuàng)造一個合理、公平的競爭環(huán)境，維持穩(wěn)定的經(jīng)濟秩序，相對應(yīng)的金融監(jiān)管的法律應(yīng)堅持這樣的理念，為了更良好的競爭環(huán)境，為了更好的服務(wù)于金融活動，而不應(yīng)以傳統(tǒng)家長制的作風(fēng)來一手操辦。金融監(jiān)管應(yīng)以市場為基礎(chǔ)，運用市場機制規(guī)范金融活動。
2.金融監(jiān)管應(yīng)兼顧公平
英國經(jīng)濟學(xué)家Michael Tavlor提出了著名的“雙峰”理論（Twin-peaks）：“認為金融監(jiān)管存在兩個并行的日標：一是審慎監(jiān)管目標；二是保護消費者權(quán)利的目標。 這里的消費者即投資者，其實保護投資者的利益也一直以來是金融活動堅持的原則，而在我國金融活動中這一理念并沒有得到最佳踐行，不利于營造一個相對公平合理的環(huán)境，保護弱勢群體利益。且金融監(jiān)管機構(gòu)代表著一種公權(quán)力，相對于其他的私權(quán)力，金融監(jiān)管機構(gòu)更有力量和權(quán)利，更有條件去做到兼顧公平，在金融監(jiān)管活動中應(yīng)領(lǐng)頭引入兼顧公平的理念，保護弱勢群體的利益。
3.以金融安全促金融效率
金融安全是金融監(jiān)管的初衷和最重要目標。但金融安全與金融效率長久以來呈矛盾狀態(tài)。例如金融危機的治理會陷入一種循環(huán)，即“金融危機—強化金融安全，加強監(jiān)管—克服危機，經(jīng)濟發(fā)展—強化金融效率，放松管制一經(jīng)濟繁榮，盛極而衰一金融危機—新一輪強化金融安全，加強監(jiān)管—克服危機一新一輪強化金融效率，放松管制……” 如邢會強教授提出的三足理論：在金融安全與金融效率中加入消費者保護形成三足鼎立的局面來相互牽制，相互制衡，這樣才能找到一種平衡點。筆者認為，金融效率與金融安全是相輔相成的，當然這種金融安全目的是為了金融活動更有序的進行，維持良好的金融秩序。從而借金融安全來提高金融效率，良性競爭會更有效率。
（二）金融監(jiān)管完善具體建議
1.金融監(jiān)管以市場為導(dǎo)向
金融監(jiān)管應(yīng)為金融市場服務(wù)，我國的金融監(jiān)管融入了過多的行政化的色彩，我國的金融市場正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的階段，用單純的行政手段來駕馭必然是不可行的，金融監(jiān)管應(yīng)該以市場導(dǎo)向作為出發(fā)點，為金融市場更好的發(fā)展提供環(huán)境和條件，并且要維持好金融安全。如美國的次貸危機，是金融監(jiān)管的缺位，因此完全以市場自身來調(diào)節(jié)亦是不可行的，這就需要政府以市場為基礎(chǔ)，把有形的手于無形的手相結(jié)合，使金融市場有序持續(xù)的發(fā)展，尊重金融行業(yè)本身市場規(guī)律，不能把金融監(jiān)管當成單純的行政事務(wù)來完全，要融入市場，服務(wù)市場，盡量不要采取強行命令性的要求，由于金融行業(yè)的特性，應(yīng)給予相對寬松的環(huán)境來發(fā)展金融，把握好底線來維持金融安全，這不僅僅只牽涉到金融行業(yè)，還會波及到國民經(jīng)濟以及社會的穩(wěn)定，如有些學(xué)者提出過的適度監(jiān)管原則，即金融監(jiān)管主體必須以保證金融市場調(diào)節(jié)的基本自然生態(tài)為前提，尊重金融市場的規(guī)律，運用有效的監(jiān)管措施增進金融效率，以此促進金融業(yè)的發(fā)展。
2.分業(yè)監(jiān)管模式向功能性監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變
“功能性監(jiān)管是指從對特定金融機構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)向特定金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是監(jiān)管部門職能性、功能性監(jiān)管方式的改變?！?這種監(jiān)管方式以美國為代表，比較適合于混業(yè)經(jīng)營的金融模式，是金融水平發(fā)展到較高的水平，比較常適用的一種方式，它的好處在于“能夠有效解決混業(yè)經(jīng)營、金集團化條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，能針對金融業(yè)務(wù)的互相交叉現(xiàn)象層出不窮的趨勢，實施跨業(yè)務(wù)、跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的監(jiān)管?！?我國金融行業(yè)正呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，分業(yè)監(jiān)管的方式逐漸不能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營中出現(xiàn)的各種新問題，這對于金融創(chuàng)新、金融交易的的效率問題是個比較大的障礙。由此，可逐步推進分業(yè)監(jiān)管向功能監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。
3.建立監(jiān)管機構(gòu)之間良好的協(xié)調(diào)機制
由于機構(gòu)監(jiān)管的方式，各個機構(gòu)各自為營，未形成系統(tǒng)的協(xié)調(diào)溝通機制，這對于現(xiàn)在界限越來越模糊的金融行業(yè)現(xiàn)狀，辦一項金融業(yè)務(wù)常會關(guān)聯(lián)到幾個機構(gòu)，需每個機構(gòu)的批準，步驟復(fù)雜，過程較長，不適應(yīng)金融行業(yè)的快速發(fā)展的步伐，這就需要建立系統(tǒng)的協(xié)調(diào)機制。首先，要實現(xiàn)信息的共享，一行三會需要建立一個共同的監(jiān)管信息平臺，這樣可以提高監(jiān)管的效率，降低成本。其次，可建立聯(lián)合的監(jiān)管機構(gòu)，類似于現(xiàn)在一些行政部門聯(lián)合辦理業(yè)務(wù)的平臺，只需要在一個窗口或者一個地點就可以找到各個相關(guān)的辦事部門，這種方式目前在國內(nèi)一些地方試點并在推行，尤其是對于金融行業(yè)，筆者認為這更是有必要的，金融行業(yè)信息變化迅速，一個重要的信息可能決定是否盈利虧損，因此其非常追求效率，因為這直接關(guān)系到利益，像這樣的聯(lián)合監(jiān)管機構(gòu)，可以在金融行業(yè)中試行?！袄缫獯罄谥醒脬y行、股票和資本市場監(jiān)管委員會、國家壟斷局等相互獨立的金融監(jiān)管機構(gòu)之間建立“常設(shè)協(xié)調(diào)委員會”以最大度保護投資者的利益，克服監(jiān)管分散的缺陷?！?/p>
