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序論：在您撰寫金融行業(yè)信息化時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 需求 電子銀行 手機銀行 技術(shù) 發(fā)展 分析
1 概述
很多國內(nèi)的行業(yè)銀行都加快了現(xiàn)代金融業(yè)企業(yè)的進程，而城市商業(yè)銀行作為一支有生力量也紛紛提出了進行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前，轉(zhuǎn)型產(chǎn)品研發(fā)的方向和核心內(nèi)容就是個人零售業(yè)務(wù)，而銀行零售業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供了差異性和零距離的服務(wù)，此外，銀行零售業(yè)務(wù)還是倒灶致命品牌的主要工具，也是創(chuàng)造核心競爭力的主要手段。手機金融平臺不僅能夠提供手機銀行服務(wù)，還能夠通過結(jié)合金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、移動通信技術(shù)以及商業(yè)銀行的地方性金融機構(gòu)特色為客戶提供移動營銷、移動支付、移動咨詢和移動商城等貼身的金融服務(wù)。目前，以客戶端方式結(jié)合WAP方式實現(xiàn)整合的手機金融平臺，在服務(wù)端除了通過分模塊實現(xiàn)手機銀行、移動咨詢、移動營銷和移動商城以及移動支付等功能外，還可以在主流智能機上實現(xiàn)客戶端的應(yīng)用。由于安全性是所有金融系統(tǒng)最重要的要素，因此，本文對如何保證移動金融平臺的安全性進行了分析?？蛻敉ㄟ^手機金融平臺，實現(xiàn)了隨時隨地辦理銀行各項業(yè)務(wù)的愿望，更加突出了移動通信快捷方便、貼身以及時尚的優(yōu)勢。通過手機客戶端辦理銀行的各種業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為目前一種最便利以及更具有競爭性的服務(wù)方式，相對其他方式而言，最大限度的滿足了金融客戶的需求。隨著手機終端不斷的普及以及渠道的不斷擴展，在一定程度上減少了銀行營業(yè)部的壓力外，更有效的降低了銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，不僅是客戶和銀行在高科技背景下共同需要發(fā)展手機金融業(yè)務(wù)，這也是對未來同業(yè)激烈競爭的必然選擇。
2 嵌入式移動金融服務(wù)平臺的設(shè)計與實現(xiàn)
隨著現(xiàn)代化信息產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們生活、學(xué)習(xí)以及工作的方方面面都凸顯了以IT服務(wù)為主線的軟件產(chǎn)業(yè)。雖然現(xiàn)代化的信息產(chǎn)業(yè)極大的豐富并方便了人們生活的各個方面，但是隨著移動服務(wù)市場的快速增長和為人們生產(chǎn)生活服務(wù)不斷涌現(xiàn)的各種新平臺，也隨之帶來了很多的問題，即移動服務(wù)市場的一大弊病就是新服務(wù)平臺的管理和整合問題，針對上述問題，提出了新的移動金融服務(wù)平臺的開發(fā)和實現(xiàn)。手機用戶通過基于嵌入B2C的軟件系統(tǒng)平臺注冊后，就可以享受到系統(tǒng)提供的基于銀行業(yè)務(wù)和基于地理位置的各種服務(wù)，并且服務(wù)提供商如銀行、酒店和機場等也可通過系統(tǒng)進行服務(wù)信息的和銷售，同時，通過該系統(tǒng)，整個過程中的現(xiàn)金流都能夠自動的進行轉(zhuǎn)賬等操作處理。因此，它除了是一個簡單的M-Business應(yīng)用外，它還能夠有效的協(xié)同從服務(wù)到銷售再到銀行業(yè)務(wù)的整個過程。由于此系統(tǒng)涵蓋了服務(wù)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈流程的大部分過程，因此，對于服務(wù)提供商而言，此系統(tǒng)無疑是給他們又開拓了一個新的市場。移動金融服務(wù)平臺的實現(xiàn)，集網(wǎng)絡(luò)運營商、銀行業(yè)務(wù)提供商、物流服務(wù)商和產(chǎn)品服務(wù)提供商為一體，有效的管理和引導(dǎo)了服務(wù)商的產(chǎn)品從到收益整個過程。同時對移動用戶提供基于位置的和隨處可得的各種服務(wù)，并通過個性化的定制來進行理財和消費，成為一個真正銷售服務(wù)的商城和服務(wù)進行投資的商城。
3 互聯(lián)網(wǎng)推動移動金融信息化迅速發(fā)展
近年來，除了“大家長”網(wǎng)上銀行外，手機銀行、iPad銀行、微信銀行等電子銀行新型業(yè)態(tài)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮，目前，上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中，依托移動終端的“指尖”金融發(fā)展尤為迅猛。各銀行手機銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度的增幅和增速遠(yuǎn)大于其它業(yè)務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，因為要適應(yīng)客戶不斷變化的習(xí)慣和需求，依托互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，與之關(guān)聯(lián)最為緊密的電子銀行業(yè)務(wù)必然要不斷地推陳出新，其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。
我們知道，網(wǎng)上銀行的服務(wù)是不間斷，電子銀行的突飛猛進與移動終端的發(fā)展不無關(guān)系?，F(xiàn)在，無論何時何地，由網(wǎng)上銀行、手機銀行、iPad銀行、微信銀行等成員組成的電子銀行“家族”都可以不間斷地為人們提供銀行服務(wù)。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)中心的第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2012年12月末，我國的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到了5.64億人，互聯(lián)網(wǎng)的普及率為42.1%；其中手機網(wǎng)民已經(jīng)超過了臺式電腦，不僅擴速最快，并且已經(jīng)成為第一上網(wǎng)終端，其規(guī)模達到了4.2億人。近兩年，隨著3G網(wǎng)絡(luò)、智能手機以及云計算等的發(fā)展，移動金融和手機支付也隨之迅速崛起。很多對市場反映敏銳的銀行，紛紛開始在該領(lǐng)域跑馬圈地，以達到搶占市場的目的。目前，有50多家銀行如招商、浦發(fā)、工行以及民生等都先后推出了手機銀行客戶端服務(wù)，并且，有的銀行針對不同的手機系統(tǒng)還推出了多個版本的銀行客戶端，如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5個版本。
從今年銀行的半年報來看，各銀行手機銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度均較2012年有大幅提升。從有披露手機銀行業(yè)務(wù)的9家銀行半年報來看，手機銀行累計用戶數(shù)量已超過3.4億人。以招行為例，截至2013年6月30日，其手機銀行累計交易金額達4208.00億元，同比增長228.49%。手機支付累計交易金額為127.19億元，同比增長248.85%。其中，手機銀行及手機支付累計交易筆數(shù)及交易金額均已超過2012年全年水平。此外，繼手機銀行、iPad銀行后，微信銀行等電子銀行新業(yè)態(tài)也日益走進人們的生活。今年下半年以來，招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務(wù)平臺。除了提供包括業(yè)務(wù)咨詢、自助查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、預(yù)約辦理等銀行服務(wù)外，不少銀行還試圖結(jié)合微信的特點推出特色服務(wù)，例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。
“近五億人的微信用戶，有需求、有市場，微信銀行便應(yīng)運而生了?！闭行辛闶坫y行部人士認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境下，電子銀行肯定還會衍生出更多的新型業(yè)態(tài)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。
4 移動金融信息化風(fēng)險監(jiān)管
從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，而互聯(lián)網(wǎng)金融一直深受中小微企業(yè)的青睞，互聯(lián)網(wǎng)進軍網(wǎng)上銀行是否可行？與之相配套的監(jiān)管措施是否齊全？很多專家對小微金融的現(xiàn)實環(huán)境、環(huán)境大變革、多樣化發(fā)展路徑的重點話題與政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、企業(yè)代表展開了積極深入的對話與探討。以阿里巴巴為例，互聯(lián)網(wǎng)金融對阿里來講，最大的優(yōu)勢在于其擁有海量的小微客戶資源，借助這些資源就很自然的向互聯(lián)網(wǎng)金融延伸了，但是建立網(wǎng)上銀行現(xiàn)在最大的問題是監(jiān)管邊界不夠清晰，在沒有實體網(wǎng)點的情況下怎樣對其風(fēng)險評估，怎樣做監(jiān)管的定位，這是最大的難度。如果阿里真的被批準(zhǔn)成立網(wǎng)絡(luò)銀行的話，那就可以有吸納存款的權(quán)利，而至今為止對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有確切的監(jiān)管邊界，這樣就很容易失控，會存在很大的風(fēng)險性。
有專家認(rèn)為，沒有監(jiān)管邊界，所以互聯(lián)網(wǎng)金融不能漫無邊界的延伸，以后在經(jīng)營發(fā)展上應(yīng)該做一些收斂，把業(yè)務(wù)集中放在它最強項的方面去發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更應(yīng)該注重去提升其服務(wù)的效率及業(yè)務(wù)質(zhì)量，包括降低風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)确矫?，將這些基礎(chǔ)做好了才能會有更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。
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［關(guān)鍵詞］ 銀行業(yè)；信息化； 信息技術(shù)；信息化戰(zhàn)略
doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 18. 028
［中圖分類號］ F832.3；F272.7 ［文獻標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 1673 - 0194（2012）18- 0051- 03
進入 “十二五”以來，中國銀行業(yè)在經(jīng)歷金融危機的沖擊之后，把發(fā)展銀行業(yè)信息化作為其重要的戰(zhàn)略舉措，已基本建立了比較完善的銀行業(yè)信息化體系。信息化已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行進行銀行創(chuàng)新、參與競爭、提高核心競爭力的戰(zhàn)略基礎(chǔ)。總體而言，雖然中國商業(yè)銀行的信息化建設(shè)通過“十一五”的快速發(fā)展已經(jīng)建立了能夠支撐其發(fā)展戰(zhàn)略的信息基礎(chǔ)設(shè)施和各種應(yīng)用系統(tǒng)，但與發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，仍然有較大差距。為了縮短與國外大型商業(yè)銀行信息化的差距，中國商業(yè)銀行必須采取有效的策略加快發(fā)展步伐。
1 中國銀行業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀
1．1 信息化建設(shè)所處的發(fā)展階段
在經(jīng)歷了單機和分散聯(lián)網(wǎng)的第一次“IT革命”及數(shù)據(jù)大集中的第二次“IT革命”后，當(dāng)前，國際銀行業(yè)呈現(xiàn)出零售化演進、一體化擴張、信息化生存、綜合化經(jīng)營、資本化運作、國際化發(fā)展六大趨勢［1］，在這六大變化中，最根本最重要的變化，來自信息技術(shù)對銀行業(yè)帶來的深刻影響。
中國銀行業(yè)信息化建設(shè)伴隨著中國經(jīng)濟體制和銀行業(yè)體制的改革進程而不斷深化發(fā)展，經(jīng)過20多年的探索發(fā)展，中國銀行信息化技術(shù)體系框架基本形成，規(guī)范、方便、高效、安全的銀行信息化服務(wù)體系初步建成?？傮w來說，目前中國銀行業(yè)信息化正處于從第二次“IT革命”向第三次“IT革命”的過渡階段。
依照麥肯錫公司推出的M1－M2－M3理論，銀行業(yè)對信息技術(shù)的應(yīng)用是一個逐漸升級的過程［2］。M1層指銀行如何使用技術(shù)提高業(yè)務(wù)的處理效率；M2層包括應(yīng)用軟件和人機交互操作，主要是實現(xiàn)信息系統(tǒng)開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化、集成化及信息共享的目標(biāo)；M3層是指銀行業(yè)務(wù)和管理方面的需求與信息技術(shù)充分結(jié)合的階段，其特點是對銀行的營銷及金融創(chuàng)新提供深度支持。與麥肯錫公司提出的模型對照可知，目前中國銀行業(yè)整體信息化已完成了M1層，正全面進入M2層，一些主要商業(yè)銀行在某些領(lǐng)域已開始了對M3層的探索。如圖1所示，以三大國有商業(yè)銀行（工行、建行、中行）為代表的10家上市商業(yè)銀行信息化建設(shè)基本處于M2與M3之間的階段，而大部分城市商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行則處于M1向M2的過渡階段。
1．2 銀行信息化建設(shè)的投入狀況
不同類型銀行的IT 投入差別較大。大型國有商業(yè)銀行IT 系統(tǒng)所占投入的比重最大，其次是股份制銀行。城市商業(yè)銀行大部分正加緊建設(shè)自己的IT 系統(tǒng)。政策性銀行和郵政儲蓄銀行信息化起步較晚，當(dāng)前兩者都在加快業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。農(nóng)村銀行和信用社IT 建設(shè)極其薄弱，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)新型商業(yè)銀行的逐步建立，這類銀行即將成為銀行IT 市場的重要組成部分?？傮w而言，經(jīng)歷了國際金融危機的沖擊，在全球范圍內(nèi)銀行業(yè)改革形勢的影響下，中國銀行業(yè)機構(gòu)的IT投資趨于理性、應(yīng)用不斷深入、主體間水平的差距逐漸縮小、投資規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。國內(nèi)銀行業(yè)就總體而言已經(jīng)跨越了大規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的階段，除部分中小銀行外，大都具備了完備的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。
據(jù)市場研究機構(gòu)調(diào)查顯示，2011年我國新金融市場信息化投資額接近200億元，其中農(nóng)商行、信用社占37．5％。易觀國際《中國中小銀行信息化趨勢預(yù)測2007－2011》研究表明，2011年中國城市商業(yè)銀行IT投入達到47．7億元人民幣，從2007年到2011年的年均復(fù)合增長率為21．5％。然而，從金融信息化建設(shè)投入在投資結(jié)構(gòu)上看仍不盡合理。其中，57．8％用在了硬件設(shè)備上，軟件投入所占比例為24．3％，服務(wù)上的投入只有17．9％。而發(fā)達國家銀行業(yè)的IT投入中，硬件、軟件和服務(wù)的比例分別為30％、30％和40％。［3］目前，國內(nèi)銀行業(yè)軟件與服務(wù)的市場空間巨大。
1．3 信息化建設(shè)的內(nèi)容與成果
當(dāng)前，中國銀行業(yè)信息化建設(shè)熱點主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)、信息安全、IT 外包等。從2008年到2012年初，數(shù)據(jù)大集中工程、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級改造、管理信息系統(tǒng)及災(zāi)備中心建設(shè)依舊是銀行信息化建設(shè)的重點。截至2011年底，全國銀行網(wǎng)上支付客戶數(shù)量3．96億戶，2011年發(fā)生業(yè)務(wù)151億筆、金額695萬億元。中國各大商業(yè)銀行基本完成綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推廣，初步建立了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺。電子銀行技術(shù)逐步完善，滿足了金融市場創(chuàng)新需求，推出了多樣化的金融產(chǎn)品，形成了新的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，創(chuàng)建了包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機銀行等多種產(chǎn)品功能完善的電子銀行體系。
目前，中國銀行業(yè)在信息化發(fā)展方面的主要內(nèi)容及成果表現(xiàn)為：穩(wěn)步推進和實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心；面向精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向，科技管理體制迅速發(fā)展；以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)等的順利推進和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層；依托信息科技，進行了持續(xù)的銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新；建立了較為完整的信息安全體系。
2 目前中國銀行業(yè)信息化面臨的主要問題
中國銀行業(yè)金融信息化建設(shè)歷史發(fā)展及其演進
回首中國銀行業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展歷程，大致可分為以下三個階段，即金融電子化階段、金融數(shù)據(jù)集中化階段，以及金融信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)綜合化階段。
金融電子化階段
中國金融電子化階段從上個世紀(jì)的70年代到80年代，標(biāo)志是利用計算機將原來的手工工作電子化，實現(xiàn)柜臺服務(wù)自動化，進而升級為基于服務(wù)器的中型聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)同城通存通兌。當(dāng)時，國內(nèi)銀行走出了一條具有中國特色的電子化之路。首先在各行網(wǎng)點安裝計算機設(shè)備，在網(wǎng)點實現(xiàn)柜員服務(wù)自動化為主的初步電子化。然后，在中心城市安置大型機，將市內(nèi)各網(wǎng)點連接起來，實現(xiàn)同城通存通兌。經(jīng)過第一次大聯(lián)機，中國金融信息化已經(jīng)成為勢不可擋的大趨勢。但是，總體水平仍然非常有限。當(dāng)時，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)局限在中心城市，雖然中心城市中各營業(yè)網(wǎng)點的信息孤島問題初步解決，但是對城市以外的廣大地區(qū)數(shù)以千計的銀行網(wǎng)點仍然停留在“躲進小樓成一統(tǒng)”的原始的柜臺電子化狀態(tài)，運作慢、數(shù)據(jù)散、可控度差的情況并沒有根本的改變。此外，城市與城市之間也無法進行業(yè)務(wù)整合。為了解決這些問題，中國金融信息化建設(shè)進入第二階段，即金融數(shù)據(jù)集中化階段。
金融數(shù)據(jù)集中化階段
金融數(shù)據(jù)集中化階段始于上世紀(jì)90年代初期，大約到2005年前后結(jié)束。主要特點就是以已經(jīng)建立起來的省市級主機為中心，向省外擴張，實現(xiàn)省際互通互連。從上世紀(jì)90年代中到90年代末，中國金融改革全面深入推進，而金融信息化的建設(shè)繼續(xù)成為支持改革深入發(fā)展的動力。1991年中國人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)的電子聯(lián)行正式運行，標(biāo)志著中國金融科技信息化建設(shè)進入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。這一時期金融對于信息化的需求更高更迫切，原有的省級集中的IT體系已經(jīng)不能滿足中國金融改革的需要，只有真正的全國性數(shù)據(jù)大集中體系才能支撐中國金融令人目眩的發(fā)展速度。數(shù)據(jù)大集中就是把省級數(shù)據(jù)中心的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)最后集中到國家級的單一數(shù)據(jù)中心，所有業(yè)務(wù)在后臺都由這個數(shù)據(jù)中心統(tǒng)一支持和處理。也就是說，在中國無論用戶在哪里，以哪種方式在賬戶中發(fā)生交易行為，所有的計算和處理工作都通過網(wǎng)絡(luò)由全國性的數(shù)據(jù)中心來處理，從而實現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，應(yīng)用集中和IT基礎(chǔ)架構(gòu)集中，使得總行能夠完全真實、實時地掌握每一個賬戶的每一個交易行為。整個銀行業(yè)務(wù)支持、風(fēng)險控制、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)維護和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力得到了重大提升，中國銀行業(yè)IT水平真正實現(xiàn)與國際水平的接軌。
金融信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)綜合化階段
從2001～2005年，中國國內(nèi)銀行業(yè)著手進行業(yè)務(wù)的集中處理，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓包括網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、網(wǎng)上支付等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。目前，國際主要的金融機構(gòu)都在通過積極的管理創(chuàng)新實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，走向混業(yè)經(jīng)營，進而改變成本結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，這離不開新一代金融信息系統(tǒng)的支持。當(dāng)前，金融領(lǐng)域?qū)τ贗T的需求已經(jīng)發(fā)生了變化，大規(guī)模設(shè)備采購和基礎(chǔ)建設(shè)時期即將結(jié)束，如何結(jié)合IT技術(shù)來發(fā)揮企業(yè)的競爭優(yōu)勢已經(jīng)成為金融行業(yè)最關(guān)心的問題。為迎接日趨激烈的市場競爭和銀行業(yè)全面開放，國內(nèi)銀行業(yè)在積極、穩(wěn)步的推進數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的同時，以適應(yīng)市場需求層次多樣性、經(jīng)營品種多樣化以及銀行業(yè)未來經(jīng)營格局的要求，在綜合業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)上也正在加快速度。
中國工商銀行將各項業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)一到了新的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上，推出了全功能銀行系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等。中國銀行不僅啟動了國際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)工程，同時還完成了缺口信息分析系統(tǒng)、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控系統(tǒng)、國內(nèi)授信審批系統(tǒng)等項目的建設(shè)。另外，在原來各應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進一步整合、規(guī)范，實現(xiàn)了統(tǒng)一的本外幣清算平臺。交通銀行國際結(jié)算處理系統(tǒng)已推廣應(yīng)用，全行統(tǒng)一開發(fā)的以分行為中心的電話銀行系統(tǒng)也已在全行全面推廣，目前在分行層面上，基本完成了系統(tǒng)上線工作，實現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行（即ATM）的標(biāo)準(zhǔn)化改造工作，建成了隨業(yè)務(wù)需求變更的中間業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化處理平臺。招商銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)已完成基礎(chǔ)平臺主體、公共支持模塊、核心柜臺業(yè)務(wù)及新舊系統(tǒng)客戶信息對接。在繼續(xù)推出新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)同時，也全面啟動和加快了管理信息系統(tǒng)建設(shè)。這個階段，IT技術(shù)已經(jīng)與金融業(yè)務(wù)完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺和基本工具，而且已經(jīng)深入業(yè)務(wù)本身，成為當(dāng)代金融決策、管理和實施的基本手段。
中國銀行業(yè)金融信息化建設(shè)現(xiàn)狀及問題
中國銀行業(yè)金融信息化建設(shè)的現(xiàn)狀
隨著中國金融業(yè)的改革與發(fā)展，金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)框架基本形成，大大提高了金融業(yè)的整體競爭力和現(xiàn)代化水平。概括起來表現(xiàn)為以下四點：
一是金融信息化基礎(chǔ)設(shè)施已基本建成體系并不斷完善，基本實現(xiàn)了計算機機房達標(biāo)改造、網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)化整合、災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)部署等“十一五”金融信息規(guī)劃確定的目標(biāo)，全國范圍內(nèi)的金融科技發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新信息化高速公路基本鋪設(shè)完成。
二是數(shù)據(jù)大集中工程穩(wěn)步推進并初見成效，完成上下級數(shù)據(jù)（即總行與分支行之間數(shù)據(jù)關(guān)系）中心技術(shù)框架搭建和業(yè)務(wù)平臺整合階段性任務(wù)，積極開展“后集中時代”的科技管理探索與研究工作，以集約型信息化建設(shè)助推金融業(yè)升級轉(zhuǎn)型。
三是大批現(xiàn)代化業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)上線應(yīng)用并平穩(wěn)運行，在持續(xù)提升金融業(yè)務(wù)工作數(shù)字化水平和網(wǎng)絡(luò)化水平同時，進一步加快了區(qū)域金融服務(wù)向更高層次科學(xué)決策和改革創(chuàng)新前進的步伐。
四是多層次科技人才隊伍培育成型并壯大發(fā)展，在金融業(yè)務(wù)運營與科技應(yīng)用不斷加深融合的環(huán)境下，科技工作者加快速度實現(xiàn)由單一型IT執(zhí)行者向復(fù)合型IT決策者的轉(zhuǎn)變，成為推動金融業(yè)務(wù)與信息業(yè)務(wù)有效融合的主要力量。
信息化已成為建設(shè)方便、高效、安全的金融服務(wù)體系，提高企業(yè)內(nèi)部管理水平及資源配置效率重要手段。2010年9月，中國金融信息技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟（The Strategic Alliance of Financial Technology Innovation, 簡稱“SAFTI”) 在北京宣布成立，標(biāo)志著中國金融信息技術(shù)創(chuàng)新步伐加快。SAFTI由北京宇信易誠科技有限公司、神州數(shù)碼融信軟件有限公司、中科軟科技股份有限公司、軟通動力信息技術(shù)(集團)有限公司、北京瑞友科技股份有限公司、浙大網(wǎng)新科技股份有限公司、北京炬新聯(lián)盟技術(shù)服務(wù)有限公司7家金融信息化知名企業(yè)發(fā)起，并匯集行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)日本NTTDATA中國有限公司、日立中國有限公司以及東南融通(中國)系統(tǒng)工程有限公司、通郵集團等企業(yè)組成，聯(lián)合清華大學(xué)金融研究院、啟明星、上海微創(chuàng)、成都中聯(lián)信通、VMWARE公司、重慶沙海信息等行業(yè)精英組成產(chǎn)學(xué)研核心團隊，旨在提高中國金融信息技術(shù)的創(chuàng)新水平，著力打造產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新鏈，增強金融信息技術(shù)行業(yè)的國際競爭力。在可預(yù)見的將來，SAFTI將對行業(yè)形成四輪驅(qū)動的變革局面：
一是圍繞金融信息化技術(shù)創(chuàng)新鏈，運用市場機制集聚創(chuàng)新資源，實現(xiàn)產(chǎn)、學(xué)、研有效結(jié)合，積極開展技術(shù)合作，突破產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心技術(shù)，形成技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；
二是建立公共技術(shù)平臺，實現(xiàn)創(chuàng)新資源的有效分工與合理銜接，保證知識產(chǎn)權(quán)共享；
三是實施技術(shù)轉(zhuǎn)移，加速科技成果的商業(yè)化運用，提升產(chǎn)業(yè)整體競爭力；
四是聯(lián)合培養(yǎng)人才，加強人員的交流互動，為產(chǎn)業(yè)持續(xù)創(chuàng)新提供人才支撐。
SAFTI建立將打破過去金融信息技術(shù)領(lǐng)域各自為戰(zhàn)的局面，促進產(chǎn)、學(xué)、研不同角色各司其職，形成健康、良性的配合、協(xié)作和技術(shù)資源共享機制。SAFTI目標(biāo)是以企業(yè)發(fā)展需求和各方的共同利益為基礎(chǔ)，提升產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力。
雖然中國金融信息化建設(shè)取得了很大成績，先進技術(shù)的應(yīng)用基本與國外持平，但國內(nèi)銀行對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用僅僅限于局部應(yīng)用和內(nèi)部集成兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，其運行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達國家相比還有較大差距。
中國銀行業(yè)金融信息化建設(shè)面臨的問題
與國際同行比較，中國銀行業(yè)金融業(yè)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚未完全到位，而應(yīng)用的豐富性、完善度，管理的水平和創(chuàng)新能力，都還存在很大差距。其中，硬件和技術(shù)建設(shè)方面的問題主要體現(xiàn)在以下四個方面：
其一，信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范未能形成統(tǒng)一體系，不能滿足與國際接軌的要求。各金融機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)聯(lián)機處理系統(tǒng)也存在接口和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題。目前，各金融體系的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進一步發(fā)展。
其二，金融信息化建設(shè)中，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題還有待進一步解決。同時，跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡(luò)和金融信息共享系統(tǒng)和平臺尚未有效形成。
其三，信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高。目前，中國金融信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)大量使用國外廠商生產(chǎn)的設(shè)備，這些設(shè)備使用的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、芯片也大多數(shù)是由國外廠商生產(chǎn)。因此，中國現(xiàn)有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患。另外，由于國內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認(rèn)證中心的意見上難以統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)至今懸而未決。
其四，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理，減少重復(fù)建設(shè)。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的趨勢，但集中從某種角度上也增加了系統(tǒng)的不安全性，這也是中國銀行業(yè)信息化建設(shè)中所必須直面的一個關(guān)鍵問題。
軟件服務(wù)建設(shè)和投資結(jié)構(gòu)方面的主要問題包括：
第一，服務(wù)與產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展速度。金融信息技術(shù)軟件投資相對于硬件建設(shè)方面存在明顯不足。目前，中國銀行信息化建設(shè)主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎(chǔ)設(shè)施的購買上。比較而言，軟件和服務(wù)方面投入較少，從而導(dǎo)致硬件設(shè)施功能低效。這種投資結(jié)構(gòu)錯位反映了中國銀行信息化建設(shè)戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)確，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)過分注重基礎(chǔ)設(shè)施，忽視硬件設(shè)備價值潛能。
第二，金融信息化法律、政策環(huán)境有待完善。法律、政策環(huán)境是金融信息化建設(shè)健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，一些與金融信息化相關(guān)的技術(shù)(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，需要國家立法界定。同時，金融信息化的發(fā)展還要依賴于國家信用體系的建立和完善。
第三，金融信息化建設(shè)中不僅核心技術(shù)和設(shè)備過度依賴國外技術(shù)，同時，金融信息服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和規(guī)劃也主要采用國外技術(shù)方案，既有可能在技術(shù)層面上危害國家金融安全，也不利于國內(nèi)金融信息領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展。進入21世紀(jì)后，中國金融科技信息化建設(shè)在完成數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上，正在進行以業(yè)務(wù)整合與流程再造為目標(biāo)的新一代核心系統(tǒng)（即集信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險管理，管理會計和產(chǎn)品研發(fā)為一體的綜合業(yè)務(wù)增值系統(tǒng)）的開發(fā)和建設(shè)，這也標(biāo)志著中國金融信息化建設(shè)在硬件方面已經(jīng)達到了與國際同步水平。但是，在這些新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和升級中，用于數(shù)據(jù)交換、存貯硬件系統(tǒng)基本上都是采用IBM系列設(shè)備，核心和骨干路由器基本上是思科（CISCO）和IBM對分，而數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)主要采用的是IBM、甲骨文（Oracle）等大型數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)系列。金融信息服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和規(guī)劃主要廠商包普華永道（PWC）、畢馬威（KPMG）、安永（Ernst&Young）以及德勤（Deloitte Touche Tohmatsu）等機構(gòu)。
第四，金融信息化建設(shè)投入在投資結(jié)構(gòu)上還不盡合理。其中，57.8%用在了硬件設(shè)備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務(wù)上的投入只有17.9%。而發(fā)達國家銀行業(yè)的IT投入中，硬件、軟件和服務(wù)的比例分別為30%、30%和40%。這種明顯的對比差異說明中國金融業(yè)對信息化建設(shè)的認(rèn)識還不夠準(zhǔn)確。伴隨數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的基本完成，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來金融業(yè)建設(shè)的重點。
完善中國銀行業(yè)金融信息化建設(shè)發(fā)展的對策建議
2010年中國金融行業(yè)信息化建設(shè)投入為465.3億元，2011年預(yù)計為480億元。在經(jīng)歷了2009年的適度緊縮后，增長率由2009年的－0.4%上升到2010年的3.3%。金融行業(yè)IT投入恢復(fù)增長，銀行仍是金融業(yè)IT投入的主體，占到總體投資規(guī)模的70.4%，成為金融信息化投入增長的主要原因。此外，證券、保險機構(gòu)由于擴容、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，也對行業(yè)整體恢復(fù)IT增長起到了推動作用。
目前，金融信息化建設(shè)的國際發(fā)展趨勢是跨國經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營成為金融業(yè)的主流模式，而信息技術(shù)成為影響現(xiàn)代金融發(fā)展的關(guān)鍵要素。具體說，表現(xiàn)在以下幾個方面：一是從運用IT技術(shù)來單純地保存和處理數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)向直接面對顧客提供多方面服務(wù)；二是信息技術(shù)采用托管，軟件開發(fā)采用外包；三是銀行數(shù)據(jù)中心分布正發(fā)生重要變化，按照就近原則，這些數(shù)據(jù)中心互為備份中心，即在平時業(yè)務(wù)運行中各中心的信息完全共享，一個中心發(fā)生業(yè)務(wù)，其它各中心都同時進行了備份；四是信息中心建設(shè)越來越強化，金融機構(gòu)諸如生產(chǎn)運營中心、開發(fā)中心、災(zāi)難備份中心等各種類型的信息中心建設(shè)和管理都得到高度重視。
針對中國金融信息化建設(shè)目前現(xiàn)狀和仍然存在的問題，結(jié)合金融信息化建設(shè)國際發(fā)展趨勢，在可預(yù)見未來，中國金融信息化體系建設(shè)，仍然必須以數(shù)據(jù)大集中為前提，以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)平臺，以數(shù)據(jù)倉庫為工具，以信息安全為技術(shù)保障，進一步完善和提高自身的發(fā)展水平：
第一，制定和完善發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，重組管理架構(gòu)和流程。從中國金融系統(tǒng)未來發(fā)展戰(zhàn)略需要出發(fā)，對整體的IT策略、總體架構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)同關(guān)系、建設(shè)步驟、實施方法、人員配置等予以規(guī)劃和部署。同時，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進行更新和改造，重新設(shè)計金融機構(gòu)的管理架構(gòu)與流程。
第二，積極推進金融信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系和應(yīng)用。標(biāo)準(zhǔn)化不僅能滿足不同時點的應(yīng)用需求，減少系統(tǒng)冗余，節(jié)省資源，還可以降低系統(tǒng)的復(fù)雜性和管理難度，簡化操作。硬件、網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)軟件等的標(biāo)準(zhǔn)化相對容易，我們可以先期推進。而技術(shù)平臺、開發(fā)方法等應(yīng)用系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化工作則需要依據(jù)不同發(fā)展時期，分階段實施。
第三，注重信息化管理和信息化應(yīng)用建設(shè)。隨著數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的基本完成，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來金融業(yè)建設(shè)的重點。國內(nèi)銀行信息化建設(shè)推進很快，但是，在注重新項目建設(shè)的同時，應(yīng)高度重視對現(xiàn)在信息系統(tǒng)的充分利用，深度挖掘和發(fā)揮現(xiàn)有系統(tǒng)價值。
第四，充分引入競爭機制，注重社會的合理分工和協(xié)作。在發(fā)達國家，IT行業(yè)和金融服務(wù)提供商行業(yè)都高度發(fā)達。這為它們之間合作提供了技術(shù)和物資基礎(chǔ)。這種借力、借腦的方式正是符合社會化分工和協(xié)作的趨勢，不僅提高了工作效率，節(jié)約了成本，減少了風(fēng)險，而且使得銀行能夠?qū)Ｗ⒂谧约旱暮诵臉I(yè)務(wù)。
第五，注重客戶及業(yè)務(wù)需求分析，加強客戶關(guān)系管理。中國正在經(jīng)歷信息系統(tǒng)的大量應(yīng)用和開發(fā)階段，隨著時間的推移，中國金融業(yè)在開發(fā)層面和設(shè)備技術(shù)投入方面的差距將逐漸縮小，而客戶關(guān)系的管理和業(yè)務(wù)需求的提煉將成為金融信息化建設(shè)重點，并進而成為其核心競爭力重要因素。
第六，注重既懂金融業(yè)務(wù)又有IT專業(yè)知識的復(fù)合型人才的培養(yǎng)。目前，國內(nèi)銀行業(yè)通常模式是業(yè)務(wù)部門提出業(yè)務(wù)目標(biāo)和業(yè)務(wù)流程，再和IT人員進行溝通，但這不符合金融信息化的時代特征。信息技術(shù)已經(jīng)滲透到從業(yè)務(wù)、管理到?jīng)Q策的所有環(huán)節(jié)，從渠道、核算到設(shè)計所有領(lǐng)域，無論是設(shè)計業(yè)務(wù)產(chǎn)品、客戶系統(tǒng)需求分析、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，還是現(xiàn)有信息數(shù)據(jù)的深度挖掘和運用，都需要一批既懂銀行業(yè)務(wù)又有IT專業(yè)知識的復(fù)合型人才來高效完成。
[關(guān)鍵詞]銀行；金融體系；信息化；監(jiān)管
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.06.073
[中圖分類號]F832.1 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）06-0-02
0 引 言
隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，我國的銀行金融領(lǐng)域也逐步地加快了信息化的進程?？梢哉f自從改革開放以來，我國銀行金融監(jiān)管得到了飛速增長。銀行金融屬于是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)之一，對我國經(jīng)濟發(fā)展、國民生活具有重要的意義。因此，對我國來說，做好銀行金融監(jiān)管方面的管理對我國整體經(jīng)濟運行情況的作用尤為突出，其直接影響了我國經(jīng)濟能否健康的順利發(fā)展。金融監(jiān)管是金融各項政策中的關(guān)鍵組成內(nèi)容，能夠有效地改善銀行金融行業(yè)管理運轉(zhuǎn)的方式，為了確保銀行金融的快速發(fā)展，解決好銀行金融監(jiān)管方面的問題，必須要做到銀行金融監(jiān)管方面的高效化、規(guī)范化，這也是符合現(xiàn)代化銀行金融發(fā)展的基本要求，并且能夠逐步發(fā)揮出廣大銀行金融對經(jīng)濟的推動作用。2008年國際金融危機的出現(xiàn)，使當(dāng)前的國際金融經(jīng)濟形勢一直處于不斷的變動之中，時常出現(xiàn)一些局部金融系統(tǒng)秩序失控的嚴(yán)重問題。在面對外界和內(nèi)部金融體系的影響和沖擊時，我國金融銀行業(yè)仍然能保持一定的穩(wěn)健秩序，并整體上體現(xiàn)了較為良好的運行態(tài)勢，這主要是因為我國信息科技的大力支持，尤其是信息技術(shù)在銀行金融監(jiān)管方面的廣泛應(yīng)用和發(fā)展。
1 銀行金融監(jiān)管信息化的重要意義
1.1 有利于提高銀行監(jiān)管工作的有效性
銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)的信息化有利于促使銀行金融監(jiān)管過程的現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管分開。一般來說，銀行金融的非現(xiàn)場監(jiān)管過程具有一定的獨立性和公開性，它是在后臺進行全部銀行業(yè)網(wǎng)點等機構(gòu)的金融數(shù)據(jù)進行集中采集處理，然后由專門的管理人員對其數(shù)據(jù)進行審核、檢查和公開披露。這樣有利于實現(xiàn)對銀行業(yè)機構(gòu)數(shù)據(jù)的匯總分析，大大地降低了銀行金融監(jiān)管的成本，保證了一種持續(xù)性的監(jiān)管方式，實現(xiàn)了銀行金融監(jiān)管的全面性以及系統(tǒng)性。而對于現(xiàn)場檢查來說，銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)的信息化凸顯了現(xiàn)場檢查的針對性。這可以在很多方面與非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)形成一定的數(shù)據(jù)信息共享，大大地提高了對違規(guī)問題以及專項風(fēng)險的分析深度，全面地監(jiān)管了整個銀行的業(yè)務(wù)流程。
1.2 有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)的信息服務(wù)
對于銀行建立的客戶風(fēng)險信息管理系統(tǒng)來說，這有利于銀行實現(xiàn)對大額貸款客戶的全面分析和掌控，同時也實現(xiàn)了跨行的數(shù)據(jù)匯總及分析功能。通過信息系統(tǒng)對客戶信息的聯(lián)網(wǎng)，能夠定期向銀行業(yè)金融機構(gòu)給出警告和提醒，有利于銀行及時掌握個人客戶信貸不良的信用信息服務(wù)。這種方式顯著地降低了銀行對客戶的盲目性，有效地改善了銀行和客戶之間的信息不對稱問題，有利于提高銀行的信用風(fēng)險管理能力，有利于風(fēng)險控制以及預(yù)警一體化。各類系統(tǒng)綜合應(yīng)用能夠及時有效地發(fā)現(xiàn)其中存在的一些風(fēng)險，同時信息共享系統(tǒng)也能及時地發(fā)現(xiàn)企業(yè)在銀行監(jiān)管部門和國稅管理部門的數(shù)據(jù)信息差異，加強了不同金融管理部門的監(jiān)管工作，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)支持服務(wù)。
1.3 有利于促進銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部管理
一般來說，銀行金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)均是按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計理念以及思路開展的，這也符合了銀行業(yè)金融機構(gòu)公司的風(fēng)險管理目標(biāo)，而銀行金融監(jiān)管體系監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)的制定以及對信息的掌控，能夠加強銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理。銀行金融現(xiàn)場檢查系統(tǒng)信息化可以跟蹤整個業(yè)務(wù)流程，及時發(fā)現(xiàn)銀行流程的疏漏，為內(nèi)部的流程管理提供了依據(jù)。且銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)信息化能夠隨時按照國家政策、法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，進行重點改造和升級，顯著提高銀行金融自身管理的能力和水平。
2 在落后地區(qū)銀行金融監(jiān)管中存在的主要問題
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分比較落后的地區(qū)仍然沒有實現(xiàn)銀行金融監(jiān)管方面的信息化，忽視了信息化的重要性，沒有積極利用信息化開展實際的銀行金融監(jiān)管方面工作。目前一些地區(qū)銀行金融監(jiān)管管理并沒有實現(xiàn)明顯的信息化，長期以來，從事銀行金融監(jiān)管管理工作的人員存在一些個別缺乏專業(yè)知識的現(xiàn)象，一些銀行是通過干部銀行金融監(jiān)管工作，沒有專業(yè)的監(jiān)管人員從事銀行金融監(jiān)管管理工作，使現(xiàn)今仍有很多地方的信息化普及程度有待提高，銀行金融監(jiān)管管理工作不夠規(guī)范。很多地區(qū)的銀行金融監(jiān)管方面仍然采用人工查賬的方式，這樣不但工作效率低下，而且對后續(xù)的監(jiān)管工作也帶來了很多不便，不利于統(tǒng)一的監(jiān)管和處理。由于人工監(jiān)管和信息化監(jiān)管的方式及內(nèi)容不同，因而不利于銀行金融監(jiān)管方面的統(tǒng)一發(fā)展。
2.1 銀行金融監(jiān)管流程不規(guī)范
在銀行金融監(jiān)管管理中，現(xiàn)場檢查是基礎(chǔ)，是銀行金融規(guī)范管理的保證。然而現(xiàn)在銀行金融監(jiān)管管理存在一些現(xiàn)場檢查問題，很多地方金融監(jiān)管部門對現(xiàn)場檢查不夠重視，把關(guān)不嚴(yán)，造成許多不符合規(guī)定的情況出現(xiàn)。比如，現(xiàn)在部分地區(qū)的銀行存在違規(guī)的形式化檢查以及不合規(guī)定的招待支出，這些都是不符合規(guī)定的流程，長此以往，將會在銀行金融監(jiān)管管理中帶來不好的影響。因此，在銀行金融監(jiān)管管理中，必須要加大內(nèi)部現(xiàn)場檢查的管理力度。
2.2 銀行金融監(jiān)管制度不完善
銀行金融監(jiān)管管理一直以來存在的一個問題是監(jiān)管制度不透明，未能實現(xiàn)民主全民監(jiān)管。很多設(shè)置的自主監(jiān)管委員會大多形同虛設(shè)，銀行金融監(jiān)管只是由部分人T安排決定，監(jiān)管制度的公開化、規(guī)范化沒能得到落實。還有部分地區(qū)的銀行金融監(jiān)管方式落后，仍然采用人工查證的方式，經(jīng)常出現(xiàn)賬目混亂、賬務(wù)丟失的情況，給監(jiān)管報表統(tǒng)計、計算等帶來不便，使監(jiān)管工作效率低下，資金管理不便利，人力資源浪費，給銀行金融監(jiān)管帶來較大的影響。因此，規(guī)范銀行金融監(jiān)管制度，可以避免一些突況的發(fā)生，且完善銀行金融監(jiān)管制度，對促進金融經(jīng)濟起著非常重要的作用。
2.3 缺少專業(yè)銀行金融監(jiān)管人才和軟件
近些年來，隨著國家對銀行金融管理的重視，逐漸將銀行金融問題的解決作為我國政府工作的重要內(nèi)容。但是在現(xiàn)代銀行金融發(fā)展中，專業(yè)監(jiān)管人才缺失始終是值得關(guān)注的重點問題，一些銀行的監(jiān)管人員都是都由部分領(lǐng)導(dǎo)的，對專業(yè)知識比較匱乏。此外，銀行金融內(nèi)部的自主監(jiān)管缺乏專業(yè)軟件，監(jiān)管工作效率低，容易出現(xiàn)突況。針對這些問題，基層的金融管理部門必須要爭取各級支持，吸引銀行金融監(jiān)管人才，增加銀行金融監(jiān)管設(shè)備的資金投入，加大扶持力度。
3 推進信息化在銀行金融監(jiān)管中應(yīng)用的策略
3.1 加強金融管理部門的引導(dǎo)，大力支持
在銀行金融件管理中推進信息化就需要加大金融管理部門的支持?；鶎咏鹑诠芾聿块T必須要爭取各級支持，增加銀行金融監(jiān)管新設(shè)備的資金投入，加大扶持力度。地方金融管理必須要全權(quán)負(fù)責(zé)本地區(qū)銀行金融監(jiān)管信息化的發(fā)展推進工作，要注意加強信息化的日常宣傳工作，做好信息化的落實工作。銀行金融機構(gòu)要采取成立領(lǐng)導(dǎo)小組的方式，負(fù)責(zé)本機構(gòu)監(jiān)管信息化工作從無到有的改革，在實際工作中充分應(yīng)用信息化，提高銀行金融工作的效率。
3.2 加大銀行金融監(jiān)管人員的信息化培訓(xùn)工作
銀行金融監(jiān)管的科學(xué)化、規(guī)范化，對銀行金融監(jiān)管信息化的專業(yè)人才也有了更高的要求，監(jiān)管人員要懂得基本的信息化設(shè)備使用原則，尤其是與賬目處理相關(guān)的操作，此外基本的信息化知識也是必須要有的。這就需要加大對專業(yè)監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度，提高專業(yè)人員的信息化素質(zhì)，各基層金融監(jiān)管部門應(yīng)該統(tǒng)一招聘優(yōu)秀的信息化人員，對員工進行專業(yè)信息化培訓(xùn)，明確金融監(jiān)管人才信息化培訓(xùn)的重要性。需要注意的是，信息化人才培養(yǎng)目標(biāo)必須要符合金融經(jīng)濟發(fā)展的需要，培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)型信息化人才，且不能讓這一類型的監(jiān)管人才從事其他工作，而是從事銀行金融監(jiān)管信息化的推進工作，著眼于在實際的監(jiān)管，解決信息化實際問題。這就要求這些監(jiān)管人才除了具有信息化的實踐能力，還要有一定的信息化理論知識，在實踐中進行應(yīng)用和創(chuàng)新。因此，加強監(jiān)管信息化人才培養(yǎng)符合銀行未來發(fā)展的需求。
3.3 完善銀行金融監(jiān)管信息化制度
為了促進銀行金融監(jiān)管信息化發(fā)展，就需要不斷完善銀行金融監(jiān)管信息化的相關(guān)制度，確?；鶎颖O(jiān)管部門充分發(fā)揮其信息化監(jiān)管職能。除此之外，金融監(jiān)管部門也應(yīng)該在政策上給予銀行金融監(jiān)管工作一定的支持，及時對銀行金融監(jiān)管進行調(diào)控，加強銀行金融監(jiān)管部門與其他基層金融部門之間的溝通與聯(lián)系，使其能夠協(xié)調(diào)發(fā)展。地方金融監(jiān)管部門也必須要全權(quán)負(fù)責(zé)本地區(qū)銀行金融監(jiān)管的推進工作，加強銀行金融監(jiān)管信息化的宣傳，并成立領(lǐng)導(dǎo)小組，使其負(fù)責(zé)本銀行金融監(jiān)管的信息化工作，提高監(jiān)管工作的效率，保證銀行金融監(jiān)管的透明度。
4 結(jié) 語
我國部分地區(qū)銀行金融監(jiān)管管理沒有實現(xiàn)明顯的信息化，沒有專業(yè)的信息化監(jiān)管人員從事銀行金融監(jiān)管管理工作，導(dǎo)致現(xiàn)今仍有很多地方銀行的信息化普及程度有待提高。但是，近年來，我國一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的銀行業(yè)基本上已經(jīng)實現(xiàn)了信息化的全面建設(shè)，在銀行金融監(jiān)管方面也取得了比較明顯的成績。信息化方面的創(chuàng)新，支持了業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不斷提高了風(fēng)險管理的水平，加強了不同金融管理部門的監(jiān)管工作，全面監(jiān)管了整個銀行的業(yè)務(wù)流程。
主要參考文獻
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（一）銀行業(yè)金融信息化發(fā)展的現(xiàn)狀
金融信息化是指在金融業(yè)務(wù)與金融管理的各個方面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，深入開發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟信息資源，加速金融現(xiàn)代化的進程。這個進程是發(fā)展的、動態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。
我國金融業(yè)信息化建設(shè)從無到有，取得了令人矚目的成就，已經(jīng)成為決定我國金融業(yè)發(fā)展和提高金融競爭力的關(guān)鍵因素之一。各商業(yè)銀行基本完成了數(shù)據(jù)全國集中處理，進一步建設(shè)完善了新一代核心業(yè)務(wù)應(yīng)用處理系統(tǒng)，重要的標(biāo)志是銀行卡的應(yīng)用和網(wǎng)上金融服務(wù)的迅速發(fā)展?，F(xiàn)代銀行業(yè)作為知識密集型產(chǎn)業(yè)，日益體現(xiàn)出以知識和信息為基礎(chǔ)的特征。銀行業(yè)的這種行業(yè)屬性，決定了必須以飛速發(fā)展的信息技術(shù)為支撐。
銀行業(yè)金融機構(gòu)依托信息技術(shù)建立起覆蓋全國的、廣泛的、統(tǒng)一的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和全國集中的數(shù)據(jù)中心，建成涵蓋邊界防護、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、身份鑒別、外聯(lián)互動、入侵檢測、審計監(jiān)控、終端管理等技術(shù)內(nèi)容的信息安全保障體制。在服務(wù)方式上，使用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與管理，改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)，銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機支付成為被大眾廣泛接受的支付工具。在管理方式上，信息科技發(fā)揮組織架構(gòu)創(chuàng)新和流程再造的優(yōu)勢，實現(xiàn)了以客戶為中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變和管理。在金融渠道上，電子銀行依托信息科技的泛在性、高效率、方便快捷等優(yōu)勢，對金融業(yè)的競爭格局產(chǎn)生了深刻的影響。在應(yīng)用領(lǐng)域上，信息技術(shù)已經(jīng)從初期的會計核算逐步發(fā)展到內(nèi)部審計，風(fēng)險建模，決策支持等各個領(lǐng)域。銀行業(yè)的實踐證明，信息科技已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健運營和可持續(xù)發(fā)展的支柱。為了促進金融服務(wù)民生、構(gòu)建金融信息化發(fā)展的良好環(huán)境，人民銀行按照國家規(guī)劃編制的要求，在多方征集意見的基礎(chǔ)上完成了中國金融業(yè)“十二五”信息化的發(fā)展規(guī)劃。這個規(guī)劃明確提出了未來5年我國金融信息化建設(shè)與發(fā)展的目標(biāo)以及相關(guān)的保障措施。為了減少銀行卡的欺詐，保證人民群眾的資金安全，也為了更好的與行業(yè)信息化和城市信息化結(jié)合，人民銀行2011年年初正式啟動我國銀行卡芯片化的遷移工作。也明確安排了金融IC卡推進工作的計劃時間表，目前看各商業(yè)銀行積極響應(yīng)，全國累計發(fā)卡已經(jīng)到了170萬張，將近3/4的POS終端完成改造，銀聯(lián)的直聯(lián)POS已全部完成改造。
（二）金融信息化對銀行業(yè)發(fā)展的作用
現(xiàn)代金融是高科技的金融，金融創(chuàng)新需要科技先行，金融科技在鼓勵金融創(chuàng)新、保障金融安全、拓展服務(wù)渠道、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等方面發(fā)揮了不可替代的作用。一是銀行業(yè)的高度金融信息化和知識化，使服務(wù)前臺和管理機構(gòu)的信息能夠?qū)崟r傳送到?jīng)Q策部門，實現(xiàn)智能化決策和快速反應(yīng)，從而大大提高管理效率，擴大管理范圍，減少管理層次，促進了銀行的管理模式向“扁平化”方向轉(zhuǎn)變。二是金融信息化幫助銀行實現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程再造。金融信息化幫助銀行從根本上重新思考和設(shè)計現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程。根據(jù)客戶類別，將分散在各職能部門的工作，按照最有利于顧客價值創(chuàng)造的營運流程進行重組，使銀行能有效適應(yīng)市場的要求，從而建立“客戶中心型”的流程組織，以期在成本、質(zhì)量、顧客滿意和反應(yīng)速度等方面有所突破，進而在財務(wù)績效指標(biāo)與業(yè)績成長方面有優(yōu)異的表現(xiàn)。三是金融信息化已成為金融工具創(chuàng)新的主要源泉。新的金融工具和服務(wù)方式的推行，往往是金融性質(zhì)的市場行為同信息技術(shù)相互耦合的結(jié)果，金融信息化為金融市場的參與者提供了充足的信息和基于知識的量化評價，輔助了決策行為，使金融產(chǎn)品的交易更為簡單，從而擴大了金融市場。
（三）金融信息化技術(shù)體系框架已經(jīng)建立并趨于完善
1.金融信息基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善。我國銀行業(yè)擁有世界先進水平的大型計算機、小型計算機、PC服務(wù)器、刀片服務(wù)器等各類計算機，建立了覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，開發(fā)了大量金融信息和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，形成了比較完整的金融信息基礎(chǔ)設(shè)施體系。
2.數(shù)據(jù)集中工程基本完成。以國有商業(yè)銀行為代表的各銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中處理，統(tǒng)一、規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，重新設(shè)計了營運流程。建立了集中式的數(shù)據(jù)中心，有效提高了數(shù)據(jù)處理能力和整體可靠性，為管理信息系統(tǒng)提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為下一步實現(xiàn)經(jīng)營集約化、管理信息化、決策智能化奠定了基礎(chǔ)。
3.核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功投產(chǎn)。以數(shù)據(jù)集中為依托，部分商業(yè)銀行研制開發(fā)了涵蓋全行業(yè)務(wù)處理、經(jīng)營管理、決策分析和服務(wù)渠道的全功能銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。部分保險公司陸續(xù)啟動了“集中的財務(wù)系統(tǒng)”、“保險數(shù)據(jù)倉庫”、“集中的IT運行平臺”、和“網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)”等信息化建設(shè)項目，提高了信息系統(tǒng)的整合應(yīng)用能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力的支撐。
二、美歐發(fā)達國家金融信息化發(fā)展的特點及趨勢
（一）美歐發(fā)達國家銀行業(yè)金融信息化發(fā)展主要特點
關(guān)鍵詞：金融信息化；銀行業(yè)務(wù)；創(chuàng)新
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）13-0053-02
一般認(rèn)為，金融信息化是指信息化與金融的結(jié)合，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過不同速率傳輸數(shù)據(jù)、語言、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)；將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化進程深刻改變著金融活動與管理的內(nèi)容、范圍和方式，金融信息化發(fā)展對金融機構(gòu)、金融市場和宏觀貨幣政策產(chǎn)生了很大的影響，特別對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
一、西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展的歷程和主要特點
一般認(rèn)為，發(fā)達國家從20世紀(jì)五六十年代開始將信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)，拉開了金融信息化的序幕。金融信息化大體經(jīng)歷了脫機批處理階段、聯(lián)機實時處理階段、經(jīng)營管理信息化階段、第四階段是銀行業(yè)務(wù)虛擬化四個發(fā)展階段。西方發(fā)達國家金融業(yè)對信息技術(shù)的應(yīng)用，經(jīng)歷了從初始的支持金融業(yè)務(wù)、到運作金融業(yè)務(wù)、再到改造金融業(yè)務(wù)的過程，信息技術(shù)已成為金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要因素。金融信息化極大地提高了相關(guān)信息的收集、處理、存儲和的能力，成為金融市場交易物質(zhì)和技術(shù)的基礎(chǔ)，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，低成本的網(wǎng)絡(luò)交易正在逐步替代傳統(tǒng)的交易方式?？v觀西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展歷程，我們可以發(fā)現(xiàn)以下主要特點：
1.信息技術(shù)使用面廣，業(yè)務(wù)成本大幅降低。自1958年第一臺計算機進入美洲銀行以來，發(fā)達國家的金融業(yè)便隨著世界新技術(shù)革命的發(fā)展，以驚人的速度推動著金融業(yè)務(wù)電子化進程。這些大銀行不惜花費大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機產(chǎn)品，采用最新的軟件技術(shù)。這些設(shè)備和技術(shù)的普及不僅降低了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)成本，而且大大提高了服務(wù)質(zhì)量，從根本上改變了金融業(yè)務(wù)的處理手段，開拓了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.自動化程度不斷提高，安全保密性增強。當(dāng)前西方發(fā)達國家的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中有一個標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)賬規(guī)則體系，各類軟、硬件方面都配有安全保障措施，如主機系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，能最大限度地避免各類不安全的因素，為金融部門和消費者的信息安全提供了強有力的保障。
3.業(yè)務(wù)高效處理，服務(wù)日益完善。為了更加及時、高效的處理金融部門間頻繁交易的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)達國家實力雄厚的大型金融部門紛紛建立統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的資金清算體系，以實現(xiàn)快速、安全的資金清算。如美國聯(lián)邦儲備體系的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（FEDWIRE）、日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（BOJ―NET）、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）、環(huán)球金融通信網(wǎng)（SWIFT）等，這些系統(tǒng)的建立不僅降低了交易成本，而且通過創(chuàng)新還能為客戶提供各種新的金融服務(wù)，包括：金融機構(gòu)與企業(yè)客戶建立的企業(yè)銀行、金融機構(gòu)與社會大眾建立的電話銀行、家庭銀行等。
4.積極利用先進技術(shù)、不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以美國的商業(yè)銀行電子化進程為例，每隔十年左右的時間，信息技術(shù)就會在高層次上對商業(yè)銀行的經(jīng)營和游戲規(guī)則進行重構(gòu)。最近一二十年，信息技術(shù)的發(fā)展與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的聯(lián)系更是日趨緊密。考察一些西方的典型金融機構(gòu)就會發(fā)現(xiàn)，他們通過信息技術(shù)來探索一種先進的管理思想或者提供新的服務(wù)內(nèi)容，以此來實現(xiàn)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新已成為體現(xiàn)金融企業(yè)核心競爭力的主要因素，而95％的金融創(chuàng)新都高度依賴信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)幫助分析復(fù)雜金融產(chǎn)品的定價并進行風(fēng)險管理，使這些產(chǎn)品之間的交易成為可能。
二、信息技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響
銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心。金融信息化作為一個跨行業(yè)的綜合性系統(tǒng)工程，不僅是計算機技術(shù)在金融業(yè)的推廣應(yīng)用，還表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展與電子科技的高度統(tǒng)一與整合。信息技術(shù)推動了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史可以看到，幾乎所有金融創(chuàng)新品種的背后都有技術(shù)因素的有力支撐，從某種意義上可以說，銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史也是銀行高科技不斷發(fā)展和應(yīng)用的歷史。金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新有著極大的契合，結(jié)合西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展的經(jīng)驗，信息技術(shù)可以從以下幾個方面來影響金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新：
1.信息技術(shù)的應(yīng)用極大地降低了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來銀行業(yè)創(chuàng)新最直接的成果之一，網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀。銀行利用計算機和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息、利用電子數(shù)據(jù)交換進行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了銀行的經(jīng)營效率。
2.信息技術(shù)為各金融機構(gòu)的間接合作提供了一個技術(shù)平臺。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制，利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產(chǎn)品的各類疑問，從而順利地實現(xiàn)分銷。從某種意義上說互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實現(xiàn)了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務(wù)，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務(wù)，從發(fā)達國家已經(jīng)建立的網(wǎng)上銀行看，它已經(jīng)成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務(wù)和相關(guān)信息可以得到充分利用。
3.信息技術(shù)為銀行向客戶提供個性化服務(wù)奠定了基礎(chǔ)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行開辟了更加廣闊的發(fā)展空間。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶地域跨度大，傳統(tǒng)的大眾營銷模式已經(jīng)不適合新的客戶結(jié)構(gòu)，因此如何根據(jù)客戶需求提供個性化的服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)銀行競爭成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數(shù)據(jù)處理，從中發(fā)現(xiàn)重要的客戶，并細(xì)分服務(wù)市場，制定特定的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容。銀行借助信息技術(shù)可以更快的實現(xiàn)資金的流動，銀行集中各式各樣的經(jīng)濟和金融信息并向社會，從而引導(dǎo)社會商品運動和資金的運動，以實現(xiàn)金融資源在社會各經(jīng)濟部門間的最優(yōu)配置。
三、中國銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略
銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中所提供的金融產(chǎn)品而進行的創(chuàng)新活動，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。銀行通常被認(rèn)為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競爭力來源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合，若沒有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談；在很多情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的，一項銀行產(chǎn)品總是包含著一項或數(shù)項金融服務(wù)，而某一金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此在許多場合，我們可以將金融產(chǎn)品與金融服務(wù)統(tǒng)稱為銀行業(yè)務(wù)。隨著金融信息化的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新成為近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，積極推動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新全面開展有以下策略：
1.大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中國商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴展業(yè)務(wù)范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險控制、投資組合設(shè)計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。
2.進一步發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。個人金融業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行開辦的通過對個人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點和業(yè)務(wù)競爭的熱點。當(dāng)前應(yīng)重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務(wù)，積極開展個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個人小額信貸業(yè)務(wù)（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個人理財業(yè)務(wù)，諸如開辦綜合理財販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業(yè)務(wù)。
3.積極推進投資銀行業(yè)務(wù)。中國商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開展投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業(yè)務(wù)，一是開展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣項目融資，特許權(quán)項目融資業(yè)務(wù)等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務(wù)顧問角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。
4.鼓勵發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)。這是中國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動，是適應(yīng)金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動。目前中國商業(yè)銀行已具備經(jīng)營離岸業(yè)務(wù)的實力，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行躋身世界1 000家大銀行之列，發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)有著堅實的基礎(chǔ)。開辦離岸金融業(yè)務(wù)，建立中國的離岸金融市場，是推動中國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的有效途徑。中國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情，選擇以分離國內(nèi)金融市場和離岸金融市場為基礎(chǔ)的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務(wù)和離岸金融業(yè)務(wù)分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的引資需要。
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信息安全等級保護是國家在信息安全保障工作的一項基本制度，人民銀行根據(jù)國家關(guān)于信息安全等級保護工作的相關(guān)制度和標(biāo)準(zhǔn)，制定了金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護系列標(biāo)準(zhǔn)，2012年以由金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會以中華人民共和國金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對外。即：《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護實施指引》（JR/T 0071-2012）、《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護測評指南》（JR/T 0072-2012）、《金融行業(yè)信息安全等級保護測評服務(wù)安全指引》（JR/T 0073-2012）。其中：
第一，《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護實施指引》（JR/T 0071-2012）依據(jù)國家《信息系統(tǒng)安全等級保護基本要求》和《信息系統(tǒng)等級保護安全涉及技術(shù)要求標(biāo)準(zhǔn)》，結(jié)合金融行業(yè)特點以及信息系統(tǒng)安全建設(shè)需要，對金融行業(yè)信息安全體系架構(gòu)采用分區(qū)分域設(shè)計、對不同等級的應(yīng)用系統(tǒng)進行具體要求，以保障將國家等級保護要求行業(yè)化、具體化，提高金融機構(gòu)重要網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)信息安全防護水平。
第二，《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護測評指南》（JR/T 0072-2012）規(guī)定了金融行業(yè)對信息系統(tǒng)安全等級保護測評評估的要求，包括對第二級信息系統(tǒng)、第三級信息系統(tǒng)和第四級信息系統(tǒng)進行安全測評評估的單元測評要求和信息系統(tǒng)整體測評要求等。根據(jù)金融行業(yè)信息系統(tǒng)的定級情況，不存在五級系統(tǒng)，而一級系統(tǒng)不需要去公安機關(guān)備案，不作為測評重點。
第三，《金融行業(yè)信息安全等級保護測評服務(wù)安全指引》（JR/T 0073-2012）總結(jié)了金融行業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)多年的安全需求和業(yè)務(wù)特點，并參考國際、國內(nèi)相關(guān)信息安全標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，明確等級保護測評服務(wù)機構(gòu)安全、人員安全、過程安全、測評對象安全、工具安全等方面的基本要求。
二、金融行業(yè)信息安全系列管理標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用
人民銀行昆明中心支行在金融信息安全等級保護系列標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，按照標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)和方法，制定《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息安全檢查規(guī)范》（簡稱《規(guī)范》），作為落實等級保護管理要求的檢查標(biāo)準(zhǔn)。
（一）以標(biāo)準(zhǔn)化方法細(xì)化檢查依據(jù)
金融信息安全管理體系范圍與內(nèi)容復(fù)雜龐大，研究表明，金融信息安全等級保護系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范涵蓋金融機構(gòu)信息化安全管理的基本管理要求和基本技術(shù)要求，應(yīng)以信息安全等保制度作為檢查依據(jù)。目前，根據(jù)人民銀行總行和公安部的統(tǒng)一部署，銀行業(yè)金融機構(gòu)有序開展網(wǎng)絡(luò)及信息系統(tǒng)的定級、評審、備案、測評和整改工作。
（二）以標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)明確檢查內(nèi)容
以金融信息安全等級保護的管理要求為基礎(chǔ)，同時，從實際工作出發(fā)，需要增加以下內(nèi)容：
1.增加信息安全概況的內(nèi)容。按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化方式統(tǒng)計各銀行機構(gòu)信息化發(fā)展規(guī)劃、人員資金投入、開發(fā)建設(shè)、專項治理、安全保障等情況。便于檢查人員掌握了解被查行信息化建設(shè)的基本層面。
2.增加銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)管理的內(nèi)容。當(dāng)前，銀行卡犯罪呈上升趨勢，人民銀行總行高度重視銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合及其帶來的信息安全管理工作，在《規(guī)范》中應(yīng)增加相關(guān)檢查內(nèi)容。
3.增加金融業(yè)機構(gòu)信息管理的內(nèi)容。金融機構(gòu)代碼在我國實施的金融標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略中，具有重要的基礎(chǔ)作用，人民銀行通過檢查金融機構(gòu)代碼證申領(lǐng)、年檢、變更和撤銷，確保金融機構(gòu)信息的真實、準(zhǔn)確、有效。因此，在《規(guī)范》中應(yīng)增加相關(guān)檢查內(nèi)容。
（三）以標(biāo)準(zhǔn)化手段細(xì)化檢查流程
一是標(biāo)準(zhǔn)化的檢查方案。由于銀行金融機構(gòu)分為法人和非法人機構(gòu)，金融信息化發(fā)展水平不均衡。省、市、縣、營業(yè)網(wǎng)點金融信息化發(fā)展不均衡。制定的《規(guī)范》作為通用工作規(guī)范，并按照信息安全等級保護定級分別標(biāo)注出來。檢查單位要根據(jù)被檢查銀行信息安全等級保護定級情況，在通用規(guī)范的基礎(chǔ)上定制檢查方案。
二是標(biāo)準(zhǔn)化的檢查內(nèi)容。由于各銀行金融機構(gòu)的基礎(chǔ)、投入、核心系統(tǒng)等不同，導(dǎo)致各行信息安全管理具有獨立性，金融信息安全管理組織、資料名稱、歸聚存在差異。檢查單位應(yīng)關(guān)注被檢查單位的信息安全管理的實質(zhì)內(nèi)容，忽略具體表現(xiàn)形式。
三是標(biāo)準(zhǔn)化的機房核查流程。網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)正常運行是業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，機房屬于銀行核心區(qū)域。因此，檢查人員進入機房應(yīng)注意按照相應(yīng)管理制度執(zhí)行。
四是標(biāo)準(zhǔn)化的協(xié)查規(guī)定。信息安全涵蓋機房、網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、安全、銀行卡、機構(gòu)信息等，檢查人員需要與不同的技術(shù)人員交流，被檢查單位應(yīng)指定專人全程陪同，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)。
五是標(biāo)準(zhǔn)化的禁止規(guī)定。為了避免檢查人員登陸被查單位信息系統(tǒng)出現(xiàn)誤操作，造成重大損失，檢查人員應(yīng)與聯(lián)絡(luò)人進行充分的溝通，由被查單位人員具體上機操作，嚴(yán)禁檢查人員直接登陸被查單位信息系統(tǒng)操作。
六是標(biāo)準(zhǔn)化的通報格式。檢查人員應(yīng)分析查出問題的性質(zhì)，標(biāo)識風(fēng)險隱患的類別（高風(fēng)險、中風(fēng)險、低風(fēng)險），根據(jù)問題的性質(zhì)不同，分別以限期整改、風(fēng)險提示、暫停服務(wù)進行處理，并結(jié)合實際情況，提出整改時限。
三、金融行業(yè)信息安全系列管理標(biāo)準(zhǔn)實踐
（一）首次實施統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)
2013年5月，人民銀行昆明中心支行制定并對全省《規(guī)范》（昆銀發(fā)〔2013〕139號），首次統(tǒng)一了金融信息安全檢查標(biāo)準(zhǔn)。全省16個地區(qū)人民銀行各級機構(gòu)依據(jù)《規(guī)范》，組織了綜合執(zhí)法檢查金融業(yè)信息安全調(diào)查，對機房及基礎(chǔ)設(shè)施管理、網(wǎng)絡(luò)管理、信息系統(tǒng)管理、信息安全管理、金融機構(gòu)信息管理、銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)管理、網(wǎng)上銀行信息安全管理7個大類254個調(diào)查項，204個檢查項實施了信息安全檢查。
1.2013年依據(jù)《規(guī)范》開展檢查發(fā)現(xiàn)問題統(tǒng)計。
2.2013年依據(jù)《規(guī)范》開展檢查結(jié)果處理情況統(tǒng)計。
3.2013年依據(jù)《規(guī)范》開展檢查整改情況統(tǒng)計。
全省首次實施上下統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的檢查尺度，首次在一個標(biāo)準(zhǔn)下實現(xiàn)全省檢查發(fā)現(xiàn)問題數(shù)、檢查結(jié)果處理方式的統(tǒng)計、對比分析，使上級行能夠更加準(zhǔn)確地掌握轄區(qū)信息安全狀況。
（二）首次統(tǒng)一各類金融信息安全檢查
目前，人民銀行對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展的信息安全類檢查工作，包括執(zhí)法檢查、信息安全調(diào)查、新設(shè)機構(gòu)準(zhǔn)入審批、新業(yè)務(wù)系統(tǒng)開通審批及銀行金融機構(gòu)信息安全自查。各類金融信息安全檢查都將《規(guī)范》作為一個基礎(chǔ)性規(guī)范，在使用《規(guī)范》時，根據(jù)實際情況，酌情增減檢查內(nèi)容。如：信息安全調(diào)查內(nèi)容可酌情增加，新設(shè)機構(gòu)準(zhǔn)入審批和新業(yè)務(wù)系統(tǒng)開通審批的檢查內(nèi)容可酌情減少。專項信息安全檢查同時遵守專項信息安全檢查要求。人民銀行對金融機構(gòu)的要求具有統(tǒng)一性，連續(xù)性，有效提升了人民銀行對全省地方法人機構(gòu)監(jiān)管的透明度、程序的公開化，對促進全省地方性商業(yè)銀行信息安全管理向規(guī)范化發(fā)展起到了重要作用。
（三）首次集中解決檢查中的難點
基層人民銀行對于檢查結(jié)果整改及處理一直是金融信息安全檢查中的難點，與現(xiàn)金管理、征信、國庫等人民銀行傳統(tǒng)監(jiān)管業(yè)務(wù)相比，梳理金融信息安全管理制度后會發(fā)現(xiàn)相關(guān)處罰規(guī)定模糊且操作性不強。對于屢查屢犯、造成城市金融網(wǎng)嚴(yán)重安全風(fēng)險等行為，缺乏處罰措施?！兑?guī)范》首次提出檢查人員應(yīng)分析查出問題的性質(zhì)，標(biāo)識風(fēng)險隱患的類別（高風(fēng)險、中風(fēng)險、低風(fēng)險），根據(jù)問題的性質(zhì)不同，按照限期整改、風(fēng)險提示、暫停接入人民銀行網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)服務(wù)、暫停新設(shè)機構(gòu)準(zhǔn)入審批及新業(yè)務(wù)系統(tǒng)開通審批等方式分別處理，在實踐中具有很強的操作性。解決了金融信息安全檢查中的難點。
《規(guī)范》的實施是人民銀行昆明中心支行應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化理念和方法，貫徹金融行業(yè)信息安全等級保護系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的實踐，也是人民銀行昆明中心支行應(yīng)用金融標(biāo)準(zhǔn)化方法構(gòu)建金融信息安全體系的初步探索。這一模式，對于金融標(biāo)準(zhǔn)化的推廣應(yīng)用具有借鑒價值。
