時(shí)間：2023-08-29 16:28:26
序論：在您撰寫保險(xiǎn)公司保全服務(wù)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
本報(bào)訊 中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富9日指出，今后在進(jìn)一步完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)方面，要打好優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)這個(gè)基礎(chǔ)，通過(guò)定向募集、公開(kāi)發(fā)行股票和探索其他的融資方式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的增資擴(kuò)股。
吳定富指出，當(dāng)前保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)存在的主要問(wèn)題：
一是股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理。這是造成公司治理結(jié)構(gòu)存在缺陷的直接原因。一些股份制公司股東不能有效發(fā)揮對(duì)公司的監(jiān)督作用。二是董事會(huì)制度不健全。部分保險(xiǎn)公司不能保證董事會(huì)內(nèi)部的制衡；一些保險(xiǎn)公司董事會(huì)議事規(guī)則和操作程序不規(guī)范；董事會(huì)的獨(dú)立性不夠，獨(dú)立董事比重較低；部分保險(xiǎn)公司的董事素質(zhì)不高，誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)。三是缺乏有效的激勵(lì)和束機(jī)制。主要表現(xiàn)為業(yè)績(jī)考核體系不合理，官本位的思想還沒(méi)有根本消除，仍存在領(lǐng)導(dǎo)能上不能下、職工能進(jìn)不能出的現(xiàn)象。四是信息披露制度不健全。吳定富透露，保監(jiān)會(huì)將研究制定《保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)指引》。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
武漢證券監(jiān)管辦公室：
你辦《關(guān)于特別審批武漢人保證券武勝路營(yíng)業(yè)處轉(zhuǎn)讓珠海中業(yè)信托投資有限公司的申請(qǐng)報(bào)告》（鄂證監(jiān)文〔1998〕66號(hào)）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)批復(fù)如下：
一、同意珠海中業(yè)信托投資有限公司收購(gòu)原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司武漢市分公司證券部武勝營(yíng)業(yè)處。轉(zhuǎn)讓后，該證券營(yíng)業(yè)部更名為“珠海中業(yè)信托投資有限公司武漢武勝證券營(yíng)業(yè)部”。
二、請(qǐng)你辦監(jiān)督證券營(yíng)業(yè)部轉(zhuǎn)讓雙方按有關(guān)規(guī)定辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)，做好交接工作，保證證券營(yíng)業(yè)部的正常經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，通知珠海中業(yè)信托投資有限公司憑此批復(fù)到中國(guó)證監(jiān)會(huì)換領(lǐng)《證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》。
摘 要 隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)也如影隨形。保險(xiǎn)，是以服務(wù)為基礎(chǔ)的金融行業(yè)，一切服務(wù)都必須以人為本，深入挖掘客戶的真實(shí)需求并更好地服務(wù)之。因此，全方位地優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，更是保險(xiǎn)公司在激烈競(jìng)爭(zhēng)中取勝的首要武器，現(xiàn)階段保險(xiǎn)售后服務(wù)問(wèn)題層出不窮，如何進(jìn)一步改善這些問(wèn)題更是我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)營(yíng)銷的重要課題。本文在研究當(dāng)前保險(xiǎn)保全業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析目前滯礙我國(guó)保險(xiǎn)保全業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題及影響因素，探討相應(yīng)的改進(jìn)措施，從而進(jìn)一步帶動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。
關(guān)鍵詞 保全業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)服務(wù) 營(yíng)銷策略
一、我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)中契約保全業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
眾所周知，保險(xiǎn)業(yè)屬于金融服務(wù)業(yè)，保險(xiǎn)營(yíng)銷很大程度上是一種服務(wù)營(yíng)銷。實(shí)行服務(wù)創(chuàng)新，拓寬保險(xiǎn)服務(wù)面，不斷滿足人民群眾多元化的保險(xiǎn)需求，更是時(shí)勢(shì)所趨。實(shí)際生活中，客戶們購(gòu)買保險(xiǎn)后，往往會(huì)根據(jù)自身實(shí)際情況再提出各種需求，因此保險(xiǎn)保全也就應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)保全，即保險(xiǎn)公司為維護(hù)保險(xiǎn)合同持續(xù)有效，在客戶的要求下而為其提供的一系列售后服務(wù)工作。公司的契約保險(xiǎn)服務(wù)管理必須進(jìn)行合理的規(guī)劃。一方面，通過(guò)契約保全更好地實(shí)現(xiàn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控，并及時(shí)滿足客戶的服務(wù)需求；另一方面，借此提升客戶的服務(wù)滿意度以及對(duì)公司的好感，達(dá)到服務(wù)營(yíng)銷的最佳效果。因此，保險(xiǎn)保全對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)步、科學(xué)可持續(xù)發(fā)展具有不可磨滅的意義。
近年來(lái)，我國(guó)多家保險(xiǎn)公司也逐步設(shè)置了相應(yīng)的柜面專門受理辦理保全業(yè)務(wù)，但總的來(lái)說(shuō)，很多方面還是有所欠缺。保全業(yè)務(wù)主要針對(duì)壽險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)售后處理，較多保險(xiǎn)公司中契約保全業(yè)務(wù)均由業(yè)務(wù)管理部門或內(nèi)勤部門中客戶服務(wù)部門協(xié)辦完成。而國(guó)外發(fā)展規(guī)模完善的保險(xiǎn)公司中則是完全引入契約保全機(jī)制，設(shè)立獨(dú)立的契約保全業(yè)務(wù)部門，由電子網(wǎng)絡(luò)為核心的信息記載，相應(yīng)的保全人員專門系統(tǒng)全面地負(fù)責(zé)管理保全業(yè)務(wù)。在我國(guó)，只有寥寥無(wú)幾保險(xiǎn)公司可以做到有相應(yīng)獨(dú)立運(yùn)作管理的保全業(yè)務(wù)部門，系統(tǒng)規(guī)范地專門負(fù)責(zé)操作保全業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)保全業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題的因素分析
（一）對(duì)保全業(yè)務(wù)工作重視度不夠
在實(shí)際工作中，保險(xiǎn)公司往往很大程度仍是將更多重心側(cè)重于保費(fèi)收入，致使有時(shí)忽略了服務(wù)管理的原則。保全業(yè)務(wù)變更申請(qǐng)書各種代簽名引發(fā)的問(wèn)題層出不窮；業(yè)務(wù)員為了單方面承諾客戶而在資料尚未齊全前提下要求通融辦理保全業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響保全業(yè)務(wù)的工作質(zhì)量；此外，各種行政或者內(nèi)部的干預(yù)以至于無(wú)法使保全運(yùn)營(yíng)服務(wù)能嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行。對(duì)保全業(yè)務(wù)工作重視度不夠，狠抓力度不足，導(dǎo)致客戶辦理保全業(yè)務(wù)缺少時(shí)效性，客戶的權(quán)益服務(wù)得不到應(yīng)有的保障，滿意度降低，老客戶凝聚力減少，潛在新客戶的信任度也無(wú)法提升，均導(dǎo)致公司市場(chǎng)形象受損。
（二）以客戶為中心的服務(wù)策略欠缺
保險(xiǎn)源于服務(wù)，高于服務(wù)，更應(yīng)本著以客戶為中心的原則嚴(yán)格執(zhí)行?，F(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司要打好保險(xiǎn)服務(wù)這張牌，卻往往忽視了客戶為這一圓心。保全業(yè)務(wù)往往欠缺深入了解客戶所需，處理好客戶關(guān)系的服務(wù)策略，達(dá)不到業(yè)務(wù)辦理的及時(shí)性、便捷性?？蛻羟巴H自辦理保全業(yè)務(wù)時(shí)，存在部分客戶其實(shí)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)或者險(xiǎn)種了解不清楚而致使對(duì)自己需要辦理保全業(yè)務(wù)也糊里糊涂，而此時(shí)保全人員因?yàn)槲茨芟扰c客戶親切交流，了解清楚客戶真正所需再為其釋疑解答，再更好地引導(dǎo)其辦理保全業(yè)務(wù)，就會(huì)盲目導(dǎo)致客戶的一些誤解和甚至盲目退保等。
（三）優(yōu)秀的保全服務(wù)隊(duì)伍不健全
作為公司柜面保全人員，理應(yīng)熟悉公司所售各險(xiǎn)種不同條款特點(diǎn)，以及各保全業(yè)務(wù)的相關(guān)專業(yè)知識(shí)及其操作。但是現(xiàn)今，服務(wù)于保全崗位的員工較多都是缺乏系統(tǒng)性的專業(yè)培訓(xùn)，相關(guān)知識(shí)的補(bǔ)充學(xué)習(xí)，保全服務(wù)的專業(yè)技巧，和一些風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。公司的保全服務(wù)隊(duì)伍不健全，專業(yè)人員短缺，有時(shí)人才流失嚴(yán)重，導(dǎo)致保險(xiǎn)服務(wù)的保全服務(wù)未能更好地演繹開(kāi)展，進(jìn)而也導(dǎo)致公司的服務(wù)方式，服務(wù)渠道，服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)水平不達(dá)標(biāo)，無(wú)法迎合客戶需求。
三、我國(guó)保險(xiǎn)保全服務(wù)營(yíng)銷策略分析
（一）保全業(yè)務(wù)管理制度有待進(jìn)一步完善
提高對(duì)保全業(yè)務(wù)的重視度，完善保全業(yè)務(wù)管理制度。保險(xiǎn)銷售從服務(wù)出發(fā)，服務(wù)質(zhì)量關(guān)乎公司聲譽(yù)以及市場(chǎng)地位。制定系列保全業(yè)務(wù)相應(yīng)的管理制度并嚴(yán)格執(zhí)行之，統(tǒng)一紀(jì)律，嚴(yán)格遵守，堅(jiān)決不允許以往破例操作，被內(nèi)部行政干涉等情況再次出現(xiàn)。保證各項(xiàng)保全服務(wù)措施得以有效實(shí)施，還要制定相應(yīng)的禁制措施和懲治規(guī)定，強(qiáng)化內(nèi)控約束。此外，公司應(yīng)針對(duì)實(shí)際需求而不斷改進(jìn)改善保全業(yè)務(wù)流程操作等，簡(jiǎn)化程序，努力提供更為優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。
（二）提高客戶滿意度提升保全服務(wù)質(zhì)量
保險(xiǎn)公司應(yīng)秉承“以人為本”的宗旨，努力提高客戶的滿意度，才可得以實(shí)現(xiàn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。不斷與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)時(shí)下大眾客戶實(shí)際所需，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，提供相應(yīng)的保全服務(wù)。熱切關(guān)注客戶心理，提供更為人性化的服務(wù)。在做好原有服務(wù)工作同時(shí)適度拓寬保全服務(wù)范圍，做好保險(xiǎn)咨詢工作，可以新增一些免費(fèi)體驗(yàn)，咨詢活動(dòng)等措施來(lái)贏得客戶對(duì)公司的好感度。只有從心出發(fā)，更多地從客戶角度考慮做好系列工作，方可建立真正長(zhǎng)期合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙贏。
關(guān)鍵詞:反洗錢;保全;監(jiān)管
中圖分類號(hào):F840.62文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)04-0055-03
當(dāng)前,全球保險(xiǎn)市場(chǎng)每年的保費(fèi)收入約為2.941萬(wàn)億美元,已成為許多國(guó)家和地區(qū)金融服務(wù)市場(chǎng)的重要組成部分。 同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)因其自身的特點(diǎn)導(dǎo)致洗錢風(fēng)險(xiǎn)不斷增加,風(fēng)險(xiǎn)主要集中在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。2006年金融行動(dòng)特別工作組(FATF)公布的保險(xiǎn)業(yè)洗錢類型研究項(xiàng)目組的調(diào)查結(jié)果顯示,犯罪分子主要利用人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢的案例占總案例65%以上, 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的保全業(yè)務(wù)更是洗錢風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)領(lǐng)域。因此,認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)保全的洗錢風(fēng)險(xiǎn)和危害,分析其潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),可以幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高保險(xiǎn)業(yè)反洗錢監(jiān)管的有效性,有利于防范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
一、保全業(yè)務(wù)的概念及特點(diǎn)
保險(xiǎn)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)之后,由于身體情況的變化、經(jīng)濟(jì)狀況的變化等許多因素都會(huì)導(dǎo)致客戶投保意愿的改變,或客觀上需要更改保單內(nèi)容,保險(xiǎn)公司為了滿足客戶不斷變化的需求,以維持保單的持續(xù)有效,就必須提供各種服務(wù),即通常所說(shuō)的售后服務(wù),壽險(xiǎn)公司的售后服務(wù)就稱為契約保全,簡(jiǎn)稱保全。狹義保全指圍繞契約變更、年金或滿期金給付等服務(wù)項(xiàng)目而開(kāi)展的工作,即通常意義上的保全。廣義的保全指保全服務(wù)、續(xù)期收費(fèi)、理賠服務(wù)、咨詢投訴及附加價(jià)值服務(wù)等保險(xiǎn)公司為已經(jīng)生效保單提供的所有服務(wù)內(nèi)容。本文探討的對(duì)象僅限于壽險(xiǎn)公司狹義上的保全業(yè)務(wù),其主要特點(diǎn)有:
1.保全業(yè)務(wù)范圍廣泛,時(shí)間跨度大。有些時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)二、三十年甚至更久,且每個(gè)項(xiàng)目都有獨(dú)立的操作流程,即每個(gè)保全項(xiàng)目都有相對(duì)獨(dú)立性。
2.保全業(yè)務(wù)可能導(dǎo)致客戶權(quán)益的變更及利益流向的變化。按照合同意思自治原則及人身保險(xiǎn)合同的可變更性,在人身保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)均可能發(fā)生變更投保人或受益人的情況,產(chǎn)生相關(guān)人權(quán)益的變化,同時(shí)客戶還可通過(guò)保全服務(wù)改變資金的流向,從而使利益分配發(fā)生變化,為洗錢提供了可能。
3.保全各個(gè)環(huán)節(jié)之間的相關(guān)性很強(qiáng)。如住址改變,可能會(huì)引起職業(yè)、經(jīng)濟(jì)收入、資金來(lái)源、社會(huì)關(guān)系等一系列的變更,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員則需要從一系列的變化中判斷出交易是否蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)。
4.保全業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。人身保險(xiǎn)公司的規(guī)模不斷擴(kuò)大,新險(xiǎn)種不斷推出,保全服務(wù)也日趨多樣化,因此保全業(yè)務(wù)不斷在擴(kuò)張。
二、保全業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及手法
不法分子通常是在保全環(huán)節(jié)中利用保險(xiǎn)公司進(jìn)行洗錢活動(dòng)的,其主要手法包括:
1.通過(guò)“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做”方法洗錢。即以企業(yè)的名義為員工購(gòu)買團(tuán)體保險(xiǎn),然后過(guò)一段時(shí)間要求退保,保險(xiǎn)公司將資金退回企業(yè)或者其指定的個(gè)人賬戶中。企業(yè)通過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)套取資金的目的一般可分為兩類:一類是為了避稅,退回去的錢分給單位職工做了福利,相當(dāng)于變相逃稅;另一類是為了私分公款,一些國(guó)有企業(yè)的管理人員經(jīng)常通過(guò)此種方式私分國(guó)有財(cái)產(chǎn),退費(fèi)直接成為私人財(cái)產(chǎn)。
2.通過(guò)“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”方法洗錢。即通過(guò)購(gòu)買高額長(zhǎng)期人身保險(xiǎn),先一次性繳納全部保費(fèi),保險(xiǎn)合同成立后很短時(shí)間內(nèi)就要求退保,按保單的現(xiàn)金價(jià)值拿回資金,完成洗錢過(guò)程。由于我國(guó)規(guī)定一個(gè)人可同時(shí)購(gòu)買多份保單,洗錢者可以通過(guò)這種方法一次性“漂白”大量“黑錢”,并可要求保險(xiǎn)公司將退保金匯到與投保時(shí)不同的賬戶,甚至直接現(xiàn)金退保。
3.利用保單質(zhì)押業(yè)務(wù)洗錢。目前,我國(guó)不少商業(yè)銀行已開(kāi)辦保單質(zhì)押業(yè)務(wù),對(duì)于持有銀行指定保險(xiǎn)公司開(kāi)具的、具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)保單的投保人、被保險(xiǎn)人或經(jīng)團(tuán)體投保人授權(quán)的被保險(xiǎn)人,均可申請(qǐng)人壽保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款。通過(guò)保單質(zhì)押一般可以獲得保單現(xiàn)金價(jià)值的80%,這為洗錢者套現(xiàn)打開(kāi)了方便之門。
4.利用新型保險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢。主要指投資型保險(xiǎn),是保險(xiǎn)和證券的混業(yè)產(chǎn)品,投資功能強(qiáng),資金易于靈活轉(zhuǎn)移和提取。洗錢者將資金反復(fù)進(jìn)出這些產(chǎn)品,掩蓋資金來(lái)源,達(dá)到洗錢目的的同時(shí)還可獲得投資收益。
5.利用保全服務(wù)創(chuàng)新洗錢。如網(wǎng)上保全業(yè)務(wù),是保險(xiǎn)服務(wù)的新形式,該業(yè)務(wù)由于無(wú)須與客戶接觸,由客戶自行完成業(yè)務(wù)變更,因此保險(xiǎn)公司更難獲得客戶的真實(shí)信息,較傳統(tǒng)保全業(yè)務(wù)蘊(yùn)含更大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
6.通過(guò)“地下保單”洗錢?！暗叵卤巍钡牧鞒虨?境外保險(xiǎn)公司的推銷員在內(nèi)地向內(nèi)地居民進(jìn)行推銷,多以人民幣繳款美元理賠等許諾招攬業(yè)務(wù)。內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單、繳納保費(fèi),然后由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到境外,由境外保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)睾灠l(fā)保單。洗錢分子只要將“地下保單”在境外退?；蛘哔|(zhì)押,就可拿到“洗好”的錢,地下保單為黑錢出境提供了便利通道。2005年5月,浙江保監(jiān)局對(duì)溫州地區(qū)的地下保單進(jìn)行了調(diào)查,結(jié)果顯示該地區(qū)的地下保單保費(fèi)至少在3000萬(wàn)美元以上,而地下保單不僅在廣東、浙江等東南沿海地區(qū)泛濫成災(zāi),目前已有向北京等城市蔓延之勢(shì)。
除上述手段外,保險(xiǎn)洗錢還包括混亂、保險(xiǎn)欺詐等形式,而上述洗錢手段往往又與隱匿真實(shí)身份、虛報(bào)個(gè)人材料結(jié)合使用。
三、保全業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管原則
目前保險(xiǎn)公司反洗錢工作已成為反洗錢行政主管部門的重要監(jiān)管對(duì)象,并制定了一系列法律法規(guī)作為監(jiān)管依據(jù)。但由于我國(guó)反洗錢工作開(kāi)展較晚,基礎(chǔ)相對(duì)薄弱,前期雖然取得了顯著效果,但以后的監(jiān)管方向仍是有待破解的難題。因此,應(yīng)明確監(jiān)管原則,在此原則下探尋有效的監(jiān)管模式。
1.風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管原則。指反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)是對(duì)監(jiān)管對(duì)象的分析評(píng)估,根據(jù)監(jiān)管對(duì)象報(bào)送和日常監(jiān)管獲取的反洗錢信息,評(píng)估監(jiān)管對(duì)象的洗錢風(fēng)險(xiǎn)程度,并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施的行為。同時(shí)應(yīng)引導(dǎo)監(jiān)管對(duì)象在內(nèi)部建立“風(fēng)險(xiǎn)為本的方法”原則,反洗錢義務(wù)主體應(yīng)當(dāng)科學(xué)準(zhǔn)確地評(píng)估本行業(yè)、本單位、本部門面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn),有輕重、有主次地履行反洗錢合規(guī)職責(zé),以有效監(jiān)控和防范潛在的洗錢行為,實(shí)現(xiàn)將最多的反洗錢合規(guī)資源投入到洗錢風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,從而提高反洗錢的效果。
2.監(jiān)管有效性原則。該原則應(yīng)包含三項(xiàng)內(nèi)容:一是監(jiān)管制度切合實(shí)際,指制定的制度應(yīng)與監(jiān)管對(duì)象的實(shí)際情況、反洗錢現(xiàn)狀等相適應(yīng),應(yīng)有針對(duì)性;二是監(jiān)管及時(shí),洗錢行為往往具有迅速、隱蔽的特點(diǎn),及時(shí)發(fā)現(xiàn)處理洗錢線索對(duì)打擊洗錢極為重要,應(yīng)強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)線索和報(bào)告的及時(shí)性;三是處罰與過(guò)錯(cuò)相適應(yīng),目前我國(guó)對(duì)未履行反洗錢義務(wù)而致洗錢行為發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰,但由于對(duì)違反反洗錢義務(wù)行為的危害性缺乏權(quán)威的評(píng)估,處罰的必要性和合理性論證還有待加強(qiáng),處罰與過(guò)錯(cuò)相適應(yīng)仍是個(gè)值得研究的課題。
3.降低監(jiān)管成本原則。指反洗錢監(jiān)管過(guò)程中,應(yīng)盡量采用高科技手段,加強(qiáng)監(jiān)管信息的自動(dòng)化收集和處理。另外,應(yīng)加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度,主要的反洗錢信息應(yīng)來(lái)自于常規(guī)化的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)當(dāng)是建立在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管提供的信息基礎(chǔ)上的強(qiáng)化監(jiān)管措施。
4.平衡原則。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反洗錢活動(dòng)也會(huì)影響其“經(jīng)營(yíng)的效率與效果”的目標(biāo)實(shí)現(xiàn),要處理好監(jiān)管與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系,既要保證監(jiān)管的有效性,同時(shí)也要將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響降低至最小。
5.激勵(lì)與處罰相結(jié)合原則。由于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展反洗錢工作也需投入成本,且洗錢行為缺乏特定的受害人,導(dǎo)致缺乏反洗錢動(dòng)力。因此對(duì)監(jiān)管對(duì)象不僅有處罰,還應(yīng)有相應(yīng)的激勵(lì)措施,既減輕監(jiān)管對(duì)象的負(fù)擔(dān),同時(shí)也為其提供精神上的動(dòng)力。
四、加強(qiáng)保全業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)督措施的建議
1.完善目前的監(jiān)管制度。細(xì)化客戶盡職調(diào)查義務(wù):一是解決保險(xiǎn)公司識(shí)別客戶身份手段不足的問(wèn)題,如推動(dòng)保險(xiǎn)公司與公安部的身份信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),從法律法規(guī)層面明確客戶配合保險(xiǎn)公司開(kāi)展客戶身份識(shí)別的強(qiáng)制性義務(wù);二是按照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則,從法規(guī)層面明確保險(xiǎn)公司在高風(fēng)險(xiǎn)保全業(yè)務(wù)中應(yīng)履行的反洗錢義務(wù),如采取更嚴(yán)格的保全審批制度,采取更深入的措施了解客戶信息。對(duì)提前退保的團(tuán)體險(xiǎn),尤其是國(guó)企和國(guó)企控股的公司,保險(xiǎn)公司要建立專門檔案,保管全部信息,對(duì)限額以上付款,保險(xiǎn)公司要建立專門檔案,保留線索等;三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要了解保險(xiǎn)公司是否盡職調(diào)查,主要通過(guò)其對(duì)客戶的信息記錄,當(dāng)遇到保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得客戶有關(guān)信息時(shí),應(yīng)有調(diào)查的過(guò)程及結(jié)果記錄,以此證明保險(xiǎn)公司確實(shí)履行了該職責(zé)。
提高可疑交易類型的客觀性,進(jìn)一步完善現(xiàn)有制度中保險(xiǎn)業(yè)可疑交易類型,特征定義應(yīng)準(zhǔn)確、清晰且易于操作。制訂的制度應(yīng)盡可能避免包含“合理解釋、合理理由”等主觀判斷的內(nèi)容。同時(shí),應(yīng)注重總結(jié)保險(xiǎn)業(yè)洗錢手法和案例,提煉新的可疑交易特征,指導(dǎo)保險(xiǎn)從業(yè)人員分析識(shí)別可疑交易。[1]
加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息的針對(duì)性,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管不能完全套用銀行的監(jiān)管內(nèi)容,應(yīng)更具有針對(duì)性,如非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表中客戶身份識(shí)別的統(tǒng)計(jì)口徑適合銀行,但不完全適合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。[2]
2.將保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的人員納入監(jiān)管范圍。首先應(yīng)從制度上將保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及人員確定為反洗錢義務(wù)主體,明確其與保險(xiǎn)公司的職責(zé)分工;其次確定保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及人員的義務(wù)內(nèi)容,如身份識(shí)別義務(wù)、資料保存義務(wù)、大額和可疑交易的報(bào)告義務(wù),并對(duì)其不履行義務(wù)導(dǎo)致洗錢行為發(fā)生應(yīng)負(fù)的責(zé)任等;最后應(yīng)建立一套針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng),及時(shí)收集有關(guān)反洗錢信息。
3.建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢利益補(bǔ)償和懲戒制度。建立完善的獎(jiǎng)懲制度,出臺(tái)一系列政策重獎(jiǎng)提供保險(xiǎn)洗錢重要線索的人員,同時(shí)對(duì)合伙造假進(jìn)行洗錢的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員實(shí)行嚴(yán)懲。實(shí)行收繳黑錢利益部分返還制度,對(duì)國(guó)內(nèi)而言,將收繳的黑錢作為國(guó)有資產(chǎn)的一部分向參與反洗錢的保險(xiǎn)公司投保,使反洗錢外部效應(yīng)內(nèi)在化;對(duì)國(guó)外而言,雙方可簽定“追回款項(xiàng)分割協(xié)議”,以增強(qiáng)國(guó)際反洗錢合作的積極性。
以瑞士對(duì)違反反洗錢法的懲戒制度為例,對(duì)不按《反洗錢法》規(guī)定履行審慎義務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人,自我監(jiān)督組織可根據(jù)組織規(guī)章采取相應(yīng)的懲罰措施,如警告、罰款、開(kāi)除。一旦經(jīng)融中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人被自我監(jiān)督組織開(kāi)除,政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)便可對(duì)其采取進(jìn)一步的措施,情節(jié)嚴(yán)重的將被暫停甚至取消營(yíng)業(yè)許可。對(duì)不按《反洗錢法》及其相關(guān)規(guī)定履行監(jiān)管義務(wù)的行業(yè)自我監(jiān)督組織,政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可隨時(shí)取消認(rèn)可。
4.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理。一是針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品中存在易于被洗錢分子利用的缺陷,完善保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì),杜絕洗錢漏洞;二是推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,從源頭加強(qiáng)管理。
參考文獻(xiàn):
近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)連發(fā)兩道主席令，規(guī)范人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本服務(wù)。
其中，《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《服務(wù)規(guī)定》)著重落實(shí)對(duì)個(gè)人人身險(xiǎn)客戶的保障，督促保險(xiǎn)公司改善服務(wù)質(zhì)量，建立和完善保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的工作機(jī)制，具有強(qiáng)制性。
該《服務(wù)規(guī)定》將于2010年5月1日起實(shí)施。其主要內(nèi)容包括電話服務(wù)、客戶回訪、合同保全、理賠服務(wù)及投訴處理等各個(gè)環(huán)節(jié)，可以說(shuō)與消費(fèi)者的權(quán)益息息相關(guān)。
電話服務(wù)要全面
有關(guān)電話服務(wù)的規(guī)定指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)公布服務(wù)電話號(hào)碼，電話服務(wù)至少應(yīng)當(dāng)包括咨詢、接報(bào)案、投訴等內(nèi)容。保險(xiǎn)人及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)將相關(guān)保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話告知投保人，這將有助于投保人獲得及時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)?！斗?wù)規(guī)定》還指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提供每日24小時(shí)電話服務(wù)，并且工作日的人工接聽(tīng)服務(wù)不得少于8小時(shí)。服務(wù)電話應(yīng)建立來(lái)電事項(xiàng)的記錄和處理制度。通過(guò)電話渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)當(dāng)告知投保人查詢保險(xiǎn)合同條款的有效途徑。以上措施都可以杜絕“假保單”等危害消費(fèi)者事件的發(fā)生。
回訪制度要規(guī)范
《服務(wù)規(guī)定》從三個(gè)方面規(guī)范了客戶回訪。一是要求保險(xiǎn)公司建立回訪制度，指定專門部門負(fù)責(zé)回訪工作，并配備必要的人員和設(shè)備。二是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)對(duì)合同期限超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪，并及時(shí)記錄回訪情況。對(duì)于回訪的內(nèi)容，《服務(wù)規(guī)定》也做了規(guī)定，包括確認(rèn)受訪人是否為投保人本人；確認(rèn)投保人是否購(gòu)買了該保險(xiǎn)產(chǎn)品以及投保人和被保險(xiǎn)人是否按照要求親筆簽名；確認(rèn)投保人是否已經(jīng)閱讀并理解產(chǎn)品說(shuō)明書和投保提示的內(nèi)容等共七個(gè)項(xiàng)目。三是保險(xiǎn)公司在回訪中發(fā)現(xiàn)存在銷售誤導(dǎo)等問(wèn)題的，應(yīng)當(dāng)自發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之日起15個(gè)工作日內(nèi)由銷售人員以外的人員予以解決?？梢哉f(shuō)，做好客戶回訪是保證保單雙方溝通、理解的重要保障，消費(fèi)者應(yīng)積極配合。
合同保全要及時(shí)
在合同保全方面，《服務(wù)規(guī)定》相應(yīng)的條文規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到資料齊全、符合合同約定條件的保全申請(qǐng)之日起2個(gè)工作日內(nèi)完成受理。保全申請(qǐng)資料不完整、填寫不規(guī)范或者不符合合同約定條件的，應(yīng)當(dāng)自收到保全申請(qǐng)之日起5個(gè)工作日內(nèi)一次性通知保全申請(qǐng)人，并協(xié)助其補(bǔ)正。保全工作應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成，若由于特殊情況無(wú)法在規(guī)定期限內(nèi)完成的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保全申請(qǐng)人說(shuō)明原因并告知進(jìn)度。
理賠處理有時(shí)限
在消費(fèi)者最為關(guān)心的理賠服務(wù)上，《服務(wù)規(guī)定》從五方面人手，一是保險(xiǎn)公司在接到保險(xiǎn)事故通知后，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)當(dāng)事人索賠注意事項(xiàng)，并指導(dǎo)其提供與確認(rèn)有關(guān)的證明和資料。二是收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求后，保險(xiǎn)公司應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)做出核定。三是如果做出不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的核定，應(yīng)3日內(nèi)發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險(xiǎn)金的通知書，并說(shuō)明理由。四是需要進(jìn)行傷殘鑒定的索賠或給付請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司應(yīng)提醒相關(guān)人按預(yù)定及時(shí)辦理委托和鑒定手續(xù)。五是在達(dá)成賠償或給付協(xié)議后，保險(xiǎn)公司應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)履行賠償或給付義務(wù)。這些規(guī)定都可以減少消費(fèi)者在理賠道路上的阻礙，也為塑造保險(xiǎn)公司良好的信譽(yù)發(fā)揮作用。
客戶隱私不得侵犯
關(guān)鍵詞：陽(yáng)光保險(xiǎn)；運(yùn)營(yíng)管理模式；保全項(xiàng)目及其服務(wù)流程
一、陽(yáng)光保險(xiǎn)公司管理運(yùn)營(yíng)模式的現(xiàn)狀分析
1．陽(yáng)光保險(xiǎn)公司保全客戶現(xiàn)狀分析
在現(xiàn)今銀行保險(xiǎn)、電商銷售大增的市場(chǎng)中狀況之下，陽(yáng)光保險(xiǎn)公司的保全客戶量也隨之上漲。陽(yáng)光保險(xiǎn)公司的保全客戶主要分為三個(gè)類型：個(gè)險(xiǎn)客戶、電銷客戶以及銀保客戶。其中個(gè)險(xiǎn)客戶是經(jīng)由保險(xiǎn)個(gè)人的宣傳介紹從而選擇投保。該類客戶通過(guò)相關(guān)保險(xiǎn)的個(gè)人可以對(duì)其投保的產(chǎn)品進(jìn)行一個(gè)全面而深入的了解，從而對(duì)公司推出的相關(guān)服務(wù)有著一個(gè)較為全面、可觀的認(rèn)識(shí)，大大提高了相關(guān)客戶對(duì)公司的認(rèn)同感。銀?？蛻魟t主要通關(guān)其所在銀行的相關(guān)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的介紹而選擇投保。該類型客戶往往受限與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的相關(guān)人員保險(xiǎn)知識(shí)匱乏、時(shí)間倉(cāng)促等客觀因素條件無(wú)法對(duì)其投保產(chǎn)品有著全面而深入的理解，最終降低其對(duì)公司的認(rèn)同程度。電銷客戶是通過(guò)電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等一系列線上銷售手段獲取相關(guān)的投保信息，其在與客服人員的交流溝通之中對(duì)自身投保的項(xiàng)目有著全面的了解。另外，該類型的客戶主要通過(guò)電話等方式實(shí)現(xiàn)其售后服務(wù)，快捷方便。
2．陽(yáng)光保險(xiǎn)公司保全管理現(xiàn)狀分析
陽(yáng)光保險(xiǎn)公司提供的契約保全業(yè)務(wù)類型大致分為以下幾方面：一是退費(fèi)變更類（17項(xiàng)）：猶豫期退保、退保、復(fù)效、減額交清、新增附險(xiǎn)、加保、減保、保單貸款、保單還款、生存保險(xiǎn)金領(lǐng)取、累計(jì)紅利領(lǐng)取、年齡性別變更、交費(fèi)頻次變更、交費(fèi)年期變更、檔次保障變更、職業(yè)變更、補(bǔ)充告知。二是資料變更類（（3項(xiàng)）：簽名變更、地址變更、客戶資料變更（含受益人資料變更）。三是權(quán)益類（10項(xiàng)）：投保人變更、受益人變更（不包含受益人資料更正）、附約終止、續(xù)期交費(fèi)方式變更、自墊選擇權(quán)變更、紅利給付選擇權(quán)變更、保單掛失或解除、保單補(bǔ)發(fā)、保單遷移、險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換。四是非傳統(tǒng)險(xiǎn)變更類（（3項(xiàng)）：追加投資、部分領(lǐng)取、管理單位轉(zhuǎn)換。陽(yáng)光保險(xiǎn)下屬分公司都設(shè)立有相關(guān)的柜面管理室，管理室主任對(duì)其地域的分公司經(jīng)理負(fù)責(zé)，由管理室主任主管業(yè)務(wù)培訓(xùn)、員工的工作指導(dǎo)、以及日常事物的管理等追蹤管理工作。各地市級(jí)中心支公司設(shè)立相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)部，中心支公司經(jīng)歷則主要監(jiān)督負(fù)責(zé)本運(yùn)營(yíng)部以及下屬的縣級(jí)運(yùn)營(yíng)部的項(xiàng)目推廣、員工指導(dǎo)、日常事務(wù)處理等相關(guān)的追蹤管理的實(shí)施。
二、陽(yáng)光保險(xiǎn)公司服務(wù)管理中存在的問(wèn)題
1．客戶實(shí)際體驗(yàn)與公司服務(wù)理念不同
陽(yáng)光保險(xiǎn)公司一直強(qiáng)調(diào)以客戶為中心的相關(guān)服務(wù)理念，但其在具體的客戶服務(wù)過(guò)程之中沒(méi)有很好的體現(xiàn)。究其主要原因如下：（1）公司沒(méi)有就公司的保全服務(wù)進(jìn)行相關(guān)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)。在服務(wù)團(tuán)隊(duì)的中，柜通業(yè)務(wù)員是其中的主要戰(zhàn)斗力。但受限于薪資較低、福利不到位等多種情況，其工作熱情下降，工作態(tài)度不算積極，從而降低了客戶的服務(wù)體驗(yàn)。除此之外，公司沒(méi)有針對(duì)個(gè)人進(jìn)行良好的職業(yè)上升規(guī)劃，導(dǎo)致部分員工失去了工作勁頭，同時(shí)也造成了相關(guān)專業(yè)人員的人才流失。（2）客戶服務(wù)的體制存在漏洞，執(zhí)行效果較差。在實(shí)際的項(xiàng)目辦理過(guò)程之中，公司的管理層領(lǐng)導(dǎo)只重視其項(xiàng)目產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)往往忽略了相應(yīng)的客戶體驗(yàn)，將客戶服務(wù)完全交由基層的工作人員進(jìn)行處理。同時(shí)，客戶的服務(wù)反饋與投訴不能及時(shí)傳達(dá)至相應(yīng)的管理部門。甚至有些管理者毫不重視客戶的意見(jiàn)反饋，在接到客戶的投訴是也沒(méi)有按照公司相應(yīng)的懲處制度對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行處理。（3）后勤技術(shù)支持不足。中心公司是開(kāi)展客戶服務(wù)的集中地，但就目前的現(xiàn)狀來(lái)看，其裝修奢華，沒(méi)有實(shí)際作用。工作人員沒(méi)有服裝上的統(tǒng)一，數(shù)據(jù)的采集仍是傳統(tǒng)的手工錄入，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、信息化的采集。
2．管理制度存在缺陷
從公司的保全項(xiàng)目的規(guī)則制定的過(guò)程來(lái)看，存在這明顯的兩極化趨勢(shì)。在前期的客戶投保過(guò)程之中，相關(guān)的項(xiàng)目規(guī)則對(duì)相應(yīng)的流程以及責(zé)任承擔(dān)都有所提及，但卻將風(fēng)險(xiǎn)概率拋之腦后，欠佳考慮。雖然，近幾年來(lái)有所改善，降低了承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度，但由于其相關(guān)手續(xù)的審理結(jié)構(gòu)復(fù)雜，導(dǎo)致其實(shí)施的效率并不算高。另一方面，其制度的修訂不及時(shí)，容易出現(xiàn)違規(guī)的情況。保全制度與我國(guó)的相應(yīng)的保險(xiǎn)法、反洗黑錢法等相關(guān)的法律條案有著密不可分的關(guān)系。故在法律法規(guī)做出調(diào)整時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的制度也應(yīng)做出相應(yīng)的調(diào)整。但直到今天為止，該公司的保全制度仍未按照相關(guān)的法律法規(guī)的變更做適時(shí)的調(diào)整，由此便帶來(lái)了違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。
3．保全項(xiàng)目的作業(yè)流程有待優(yōu)化
在實(shí)際的業(yè)務(wù)項(xiàng)目辦理的過(guò)程之中，各個(gè)下屬公司機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)項(xiàng)目的資料采集、整理、錄入等工作全部由一名柜通人員負(fù)責(zé)。在這一過(guò)程之中，只有部分資料檔案由資料整理的相關(guān)負(fù)責(zé)人員錄入公司內(nèi)部的系統(tǒng)之中，其余的資料檔案全部由公司的外包公司、服務(wù)機(jī)構(gòu)等根據(jù)公司相關(guān)的保全制度對(duì)上述資料完成相應(yīng)的信息提取、資格審核等工作。在這其中往往存在著由于內(nèi)容不符合實(shí)際的保全制度，材料的整理采集不完善或者不規(guī)范的問(wèn)題退回相應(yīng)機(jī)構(gòu)補(bǔ)全的現(xiàn)象。這一資料采集、整理流程的問(wèn)題反映出陽(yáng)光保險(xiǎn)公司的管理運(yùn)營(yíng)模式的弊端：一是在進(jìn)行相關(guān)保全項(xiàng)目的辦理流程中你，公司采取的是集中統(tǒng)一的管理模式。這便造成了在實(shí)際的辦理流程之中相應(yīng)的部門機(jī)構(gòu)并不具有處理保全項(xiàng)目的權(quán)利，大大降低了公司的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，降低經(jīng)濟(jì)效益。二是全文件資料的掃描申報(bào)浪費(fèi)資源、降低了工作效益。公司由成立之初便要求在辦理相關(guān)的保全項(xiàng)目之后要將全文件的復(fù)印掃描上傳至相關(guān)的部門進(jìn)行申報(bào)、同時(shí)進(jìn)行整理保存。繁瑣的工作在實(shí)際的售后流程之中并沒(méi)有產(chǎn)生相應(yīng)的效益反而浪費(fèi)了大量的公司資源。另外，在這種辦理流程中實(shí)行了分工管理的制度，每個(gè)專項(xiàng)內(nèi)容都有相應(yīng)的員工負(fù)責(zé)，造成業(yè)務(wù)流程的繁瑣化、降低了公司團(tuán)隊(duì)的整體工作效應(yīng)。
三、陽(yáng)光保險(xiǎn)公司現(xiàn)行管理運(yùn)營(yíng)模式存在弊端的相應(yīng)的改良方案
1．加強(qiáng)各組織的分工協(xié)調(diào)，提高執(zhí)行能力
陽(yáng)光保險(xiǎn)公司的模式改良涉及到管理、運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、技術(shù)等多個(gè)部門。并且在其改良的推動(dòng)過(guò)程之中需要各個(gè)部門的員工積極參與到改良活動(dòng)之中，貢獻(xiàn)自身的力量。為保證模式改良的有效推動(dòng)，建議成立一個(gè)專項(xiàng)小組，成員主要有公司的中高層管理人員組成，由上至下推動(dòng)改良。其主要只能是在具體的實(shí)踐過(guò)程之中檢驗(yàn)改良方案的可行性并研究討論做出適當(dāng)?shù)耐晟普{(diào)整。同時(shí)，還應(yīng)該組織協(xié)調(diào)各個(gè)有關(guān)部門，集中力量解決突發(fā)事件。作為指揮的領(lǐng)導(dǎo)小組。小組成員應(yīng)始終明確模式改良的前進(jìn)方向與目標(biāo)，這樣才能在具體的實(shí)踐活動(dòng)之中更好的組織和協(xié)調(diào)各個(gè)部門投入到模式的改革之中。
2．針對(duì)保全項(xiàng)目進(jìn)行總結(jié)、反饋
為了促進(jìn)相關(guān)的契約保全項(xiàng)目有序高效的按照原定計(jì)劃進(jìn)行，組建成立的專項(xiàng)小組可以定期開(kāi)展成果展示會(huì)，對(duì)新項(xiàng)目的進(jìn)展進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督。同時(shí)根據(jù)實(shí)際工作小組成員提出的問(wèn)題研究針對(duì)性的解決方案，對(duì)新項(xiàng)目的推廣可行性進(jìn)行評(píng)估。同時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為日后的規(guī)劃改良進(jìn)行提前的技術(shù)儲(chǔ)備。由專項(xiàng)小組開(kāi)展的項(xiàng)目成果展示會(huì)，可以按照舉行時(shí)間的安排分為月度、季度或者零時(shí)展示會(huì)。其中月、季度展示會(huì)的主要內(nèi)容是各個(gè)實(shí)際工作小組對(duì)保全項(xiàng)目進(jìn)行工作總結(jié)以及客戶反饋，展示階段性的項(xiàng)目推廣的完成限度，共同研究討論在下一階段中公司項(xiàng)目的工作重點(diǎn)以及改良方案。零時(shí)會(huì)議則主要針對(duì)公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程之中出現(xiàn)的突發(fā)問(wèn)題、突發(fā)狀況。如果工作小組在實(shí)際的保全項(xiàng)目辦理流程之中遇到突發(fā)性的問(wèn)題，便可以召開(kāi)零時(shí)會(huì)議，進(jìn)行商討研究，以保證保全項(xiàng)目的有效推廣實(shí)行。
3．有計(jì)劃、分階段逐步實(shí)踐改良方案
對(duì)陽(yáng)光保險(xiǎn)公司而言，實(shí)行管理運(yùn)行模式的改良是一項(xiàng)極具挑戰(zhàn)性的艱巨任務(wù)。其保全制度的規(guī)劃改良不僅會(huì)涉及到體制內(nèi)部的員工，同時(shí)還會(huì)影響到部分客戶的投保項(xiàng)目。由此可知，該模式的改良以及推動(dòng)涉及到部分客戶以及全體員工的利益，所以在其具體的實(shí)施過(guò)程之中往往會(huì)存在著不理解、無(wú)配合的情況。故，在相關(guān)模式的具體改良實(shí)施過(guò)程之中，切忌焦躁，應(yīng)采取溫和、循序漸進(jìn)的方式最大限度的爭(zhēng)取員工、客戶的理解與支持。不可急于求成，一步到位從而激化矛盾，要有計(jì)劃、分階段逐步進(jìn)行，來(lái)確保模式改良的有效推動(dòng)。
4．重視客戶感受反饋
陽(yáng)光保險(xiǎn)公司一項(xiàng)奉行以客戶為中心的工作準(zhǔn)則，在模式改良的過(guò)程之中，更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶感受的重視。在任何保全項(xiàng)目的規(guī)則改動(dòng)、出臺(tái)之前都應(yīng)做好充分的市場(chǎng)調(diào)查，在達(dá)到客戶的普遍滿意之后方可啟用實(shí)施，否則將重新討論制定修改相關(guān)的項(xiàng)目規(guī)則，以確?？蛻魧?duì)公司的滿意程度。
5．實(shí)行問(wèn)責(zé)制度
公司提倡以客戶為中心的運(yùn)行管理理念，應(yīng)推廣客戶服務(wù)質(zhì)量問(wèn)責(zé)制度，細(xì)化規(guī)定項(xiàng)目前期投保以及售后服務(wù)流程中的責(zé)任歸屬，使全體員工認(rèn)識(shí)到客戶服務(wù)人人有責(zé)。并將相應(yīng)的客戶意見(jiàn)反饋納入到個(gè)人的年終考評(píng)之中，從而調(diào)動(dòng)工作人員的工作熱情以及積極地工作態(tài)度，來(lái)提供一個(gè)良好的客戶服務(wù)環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
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［2］潘瑾，徐晶．保險(xiǎn)服務(wù)營(yíng)銷［M］．上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2015．
關(guān)鍵詞:訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn);保單保證書;保險(xiǎn)
引言
根據(jù)《民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，對(duì)于可能因當(dāng)事人一方的行為或者其他原因，使判決難以執(zhí)行或者造成當(dāng)事人其他損害的案件，人民法院可以根據(jù)對(duì)方當(dāng)事人的申請(qǐng)，采取查封、扣押、凍結(jié)等方法對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全，但申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，不提供擔(dān)保的，裁定駁回申請(qǐng)。即所謂的財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保。建立財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保制度的目的在于，通過(guò)要求申請(qǐng)人提供擔(dān)保，增加其申請(qǐng)成本，防止保全權(quán)利的濫用，并在保全措施有誤，對(duì)被申請(qǐng)人利益造成損害時(shí)，用擔(dān)保補(bǔ)償被申請(qǐng)人的損失，保護(hù)被申請(qǐng)人的合法利益。但在實(shí)行過(guò)程中，傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保制度的弊端也顯而易見(jiàn)———它不僅大大提高了民事訴訟的成本，使得弱勢(shì)的當(dāng)事人無(wú)法提出保全申請(qǐng)，甚至為對(duì)方當(dāng)事人提供了轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)的機(jī)會(huì)，大大削弱了財(cái)產(chǎn)保全的作用。在此情況下，銀行、保險(xiǎn)，以及其他擔(dān)保企業(yè)紛紛加入訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的行列，通過(guò)出具銀行保函、責(zé)任保單和保證擔(dān)保等形式為保全申請(qǐng)人提供擔(dān)保。相較于其他擔(dān)保主體的擔(dān)保產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司推出的訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)具有獨(dú)特之處。
一、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)概述
(一)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展我國(guó)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展始于2012年，由誠(chéng)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)云南監(jiān)管局批準(zhǔn)進(jìn)行創(chuàng)新試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，2015年之后平安保險(xiǎn)先發(fā)，其他保險(xiǎn)公司跟進(jìn)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)推廣起來(lái)。尤其在2016年10月，最高人民法院了《最高人民法院關(guān)于人民法院辦理財(cái)產(chǎn)保全案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱“規(guī)定”)，其中第七條規(guī)定明確了訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的合法地位，進(jìn)一步推動(dòng)了國(guó)內(nèi)該保險(xiǎn)的發(fā)展。
(二)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的作用和優(yōu)勢(shì)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保功能，主要體現(xiàn)在保單的保險(xiǎn)責(zé)任上。以人保財(cái)險(xiǎn)的保單條款為例，其保單責(zé)任表述為“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人向人民法院提出訴訟財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)并經(jīng)人民法院裁定同意，但因申請(qǐng)錯(cuò)誤造成被申請(qǐng)人直接經(jīng)濟(jì)損失，依照中華人民共和國(guó)法律(不包括港、澳、臺(tái)地區(qū)法律)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償”?？梢?jiàn)，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)以保全申請(qǐng)人因申請(qǐng)錯(cuò)誤而產(chǎn)生的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，通過(guò)責(zé)任險(xiǎn)特有的“替代性”，將申請(qǐng)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。這樣既避免了申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)賠償?shù)膿p失，又保障了被申請(qǐng)人的合法權(quán)益。雖然在保險(xiǎn)公司之前，銀行也通過(guò)保函提供訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保，以及專業(yè)的擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)，但這些擔(dān)?；蛑幻嫦蛐庞玫燃?jí)極高的大企業(yè)，或要求申請(qǐng)人在銀行有等量存款，或因擔(dān)保人自身償付能力有限，仍無(wú)法有效減輕大多數(shù)保全申請(qǐng)人的申請(qǐng)成本及風(fēng)險(xiǎn)。相形之下，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)面向廣大申請(qǐng)人，門檻低，收取的保費(fèi)具有杠桿作用，僅僅為保全金額(保額)的約千分之三，遠(yuǎn)低于一般擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)率。而且保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)力遠(yuǎn)高于擔(dān)保公司，償付能力足，更有能力實(shí)現(xiàn)對(duì)被申請(qǐng)人的補(bǔ)償，因此更為法院青睞和接受。
二、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)
在《規(guī)定》的第七條中，財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)被表述為針對(duì)財(cái)產(chǎn)保全的一種擔(dān)保方式。那么該險(xiǎn)種是擔(dān)保嗎?對(duì)此學(xué)者們展開(kāi)討論，并持有不同的觀點(diǎn)。意見(jiàn)主要分為兩種，第一種認(rèn)為遵照《規(guī)定》的字面意思，財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)就是一種擔(dān)保，擔(dān)保人為保險(xiǎn)公司;第二種則認(rèn)為不應(yīng)將責(zé)任險(xiǎn)與擔(dān)保混淆，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)本質(zhì)就是責(zé)任險(xiǎn)，而非擔(dān)保。筆者贊同第二種觀點(diǎn)，具體理由如下:
(一)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)合同是典型的雙務(wù)性合同，而非保證擔(dān)保的單務(wù)性質(zhì)所有的保險(xiǎn)合同都是雙務(wù)性的，即一方當(dāng)事人所承擔(dān)的義務(wù)，必然以某些權(quán)利作為對(duì)價(jià)。在訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)合同中，雙方就各自承擔(dān)的義務(wù)以及對(duì)應(yīng)獲得的權(quán)利均做出了明確的約定。如投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知、繳納保費(fèi)等義務(wù)，完整履行以上義務(wù)后可獲得出險(xiǎn)后獲取保險(xiǎn)金的權(quán)利;保險(xiǎn)人在享有獲取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利同時(shí)，也應(yīng)承擔(dān)及時(shí)簽發(fā)保單、及時(shí)提供理賠服務(wù)等義務(wù)?？梢?jiàn)在這類雙務(wù)性合同中，權(quán)利和義務(wù)均規(guī)定明晰，用“適量的”義務(wù)交換“適量的”權(quán)利，凡未做約定，則不在權(quán)利或義務(wù)的范圍內(nèi)。作為單務(wù)性合同的一種，保證擔(dān)保合同中沒(méi)有權(quán)利對(duì)價(jià)的硬性要求，表現(xiàn)為債權(quán)人享有保證請(qǐng)求權(quán)，而不需要支付任何代價(jià)給保證人。這種“無(wú)償性”直接導(dǎo)致保證人責(zé)任的絕對(duì)性和無(wú)條件性，除了一般保證下的先訴抗辯權(quán)以外，保證人的抗辯權(quán)極其有限。
(二)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)具有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)合同當(dāng)事人簽訂訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為保全申請(qǐng)人和保險(xiǎn)公司，前者既是投保人也是被保險(xiǎn)人，該保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的則是申請(qǐng)人因申請(qǐng)錯(cuò)誤而產(chǎn)生的對(duì)被申請(qǐng)人的賠償責(zé)任。從保險(xiǎn)利益關(guān)系角度看，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)保障的是一種消極的財(cái)產(chǎn)利益，即被保險(xiǎn)人因偶然事故(保全申請(qǐng)錯(cuò)誤)發(fā)生所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失或利益損害(承擔(dān)對(duì)被申請(qǐng)人的賠償)。和擔(dān)保保證是債權(quán)人(被申請(qǐng)人)與保證人之間的合同有所區(qū)別的是，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人(保全申請(qǐng)人)與保險(xiǎn)公司簽訂的。在該責(zé)任保險(xiǎn)合同下，被申請(qǐng)人并非合同當(dāng)事人，而是以合同關(guān)系人的身份存在的?！瓣P(guān)系”表現(xiàn)為，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)直接保障對(duì)象為被保險(xiǎn)人保全申請(qǐng)人，但通過(guò)保險(xiǎn)人承擔(dān)其轉(zhuǎn)嫁的賠償責(zé)任，及時(shí)有效支付賠償，間接保障了被申請(qǐng)人的合法權(quán)益。
(三)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)作原理不同于保證擔(dān)保保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)的分散與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，其作用與功能正是本質(zhì)的具體表現(xiàn)，被保險(xiǎn)人和保單關(guān)系人都直接或間接獲得保險(xiǎn)保障，人們常常將這種保障與保證擔(dān)?；煜饋?lái)。但從保單的簽訂目的出發(fā)，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的簽訂目的并非一般保證擔(dān)保合同的保障債權(quán)，對(duì)投保人而言，其目的在于轉(zhuǎn)嫁可能的風(fēng)險(xiǎn)損失，而保險(xiǎn)人簽訂的目的在于獲得風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)價(jià)保費(fèi)收入。結(jié)合該險(xiǎn)種的具體操作看，該合同的主要作用是將被保險(xiǎn)人(保全申請(qǐng)人)的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人，并由此衍生出保障債權(quán)人(保全被申請(qǐng)人)權(quán)益的附屬作用。判定某種行為的法律屬性時(shí)，必須從主要功能出發(fā)，而非其附屬功能。i因此訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的法律屬性應(yīng)為保險(xiǎn)而非保證擔(dān)保。同時(shí)，在訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)保單中，保險(xiǎn)人對(duì)承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額做出約定，從而確定轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)額度。且保險(xiǎn)人是在考慮相關(guān)法律規(guī)定、賠償限額/免賠額(率)、被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)性質(zhì)種類、同類業(yè)務(wù)歷史損失情況等因素基礎(chǔ)上，通過(guò)精算平衡對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的概率測(cè)算費(fèi)率。這和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)原理并無(wú)二致。提供保證的保證人雖然也可以獲得酬金，但該酬金并非根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素精算得出的結(jié)果，很多情況下僅僅是債務(wù)人出于感激和友善支付的，和保費(fèi)的性質(zhì)截然不同。
三、保單擔(dān)保書的性質(zhì)及引發(fā)的沖突
(一)保單擔(dān)保書的性質(zhì)根據(jù)《規(guī)定》第七條，除保單外，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向人民法院出具擔(dān)保書，實(shí)務(wù)中該擔(dān)保書也被稱為保單保函?！兑?guī)定》沒(méi)有對(duì)擔(dān)保書的內(nèi)容做出要求，但一般以“＊＊人民法院”為抬頭，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)?zhí)峁┻B帶責(zé)任保證擔(dān)保，并注明擔(dān)保期間，卻未寫明責(zé)任限額。從形式上看，擔(dān)保書專門向法院而非投保人、被保險(xiǎn)人出具，并在出具時(shí)附上相關(guān)的保單、保險(xiǎn)條款、保費(fèi)支付憑證等。同時(shí)，根據(jù)接受法院的要求，保險(xiǎn)公司在制作保單保函時(shí)一般使用“擔(dān)?！弊謽?，實(shí)際上法院方也多將其視為一種保證擔(dān)保。
(二)保單擔(dān)保書與責(zé)任保險(xiǎn)保單間的沖突法院要求保險(xiǎn)公司另外提供保單擔(dān)保書的初衷在于進(jìn)一步確定保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，防止保險(xiǎn)公司不賠的情況出現(xiàn)。但擔(dān)保書的擔(dān)保性質(zhì)顯然與訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)性質(zhì)不同，并由此引發(fā)一系列沖突。1．法律關(guān)系上的沖突根據(jù)保單擔(dān)保書的約定，保險(xiǎn)公司承擔(dān)“連帶責(zé)任保證擔(dān)?！保@說(shuō)明只要債務(wù)人(保全申請(qǐng)人)在規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿時(shí)沒(méi)有履行債務(wù)，債權(quán)人(保全被申請(qǐng)人、法院)就可以要求保證人(保險(xiǎn)公司)在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。而在原有的責(zé)任保險(xiǎn)模式下，法院并非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人，發(fā)生訴訟保全事故時(shí)，應(yīng)先確認(rèn)被保險(xiǎn)人(保全申請(qǐng)人)的侵權(quán)責(zé)任，再由保險(xiǎn)公司在賠償限額內(nèi)賠償。2．保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的沖突現(xiàn)有的保單擔(dān)保書并不對(duì)保險(xiǎn)公司擔(dān)保的責(zé)任限額做出約定，有的法院甚至要求保險(xiǎn)公司將原先寫明的責(zé)任限額去除，并在保函中寫明“本擔(dān)保函與保險(xiǎn)單不一致的，以本擔(dān)保函為準(zhǔn)”字樣。這導(dǎo)致原責(zé)任保險(xiǎn)保單中約定的賠償限額無(wú)效，保險(xiǎn)公司要對(duì)可能發(fā)生的全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大大增加?？梢?jiàn)，保單擔(dān)保書與責(zé)任保險(xiǎn)法律屬性的沖突，使得簽訂的責(zé)任保險(xiǎn)合同價(jià)值下降，造成保險(xiǎn)公司責(zé)任約定不明，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的作用也因此下降。
四、對(duì)策建議
(一)去除保單擔(dān)保書環(huán)節(jié)，落實(shí)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的地位和作用和訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)保單對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、當(dāng)事人義務(wù)等事項(xiàng)做出明確規(guī)定形成鮮明對(duì)比的是，保單擔(dān)保書尚未有全國(guó)范圍統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)格式。這造成保單擔(dān)保書條款內(nèi)容因地而異，其中無(wú)條件承擔(dān)賠償責(zé)任的承諾更與原責(zé)任險(xiǎn)保單免責(zé)條款和賠償限額沖突，不僅引發(fā)保險(xiǎn)公司超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)的爭(zhēng)議，更帶來(lái)了償付能力監(jiān)管難題，最終影響到整個(gè)訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的健康發(fā)展?？梢?jiàn)，保單擔(dān)保書的存在有畫蛇添足之嫌，與其用擔(dān)保書強(qiáng)化保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)承諾，不如直接去除擔(dān)保書，減少對(duì)原有責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的干預(yù)，完善保單內(nèi)容，如合同的解除權(quán)等，落實(shí)其地位與作用。
(二)完善法律法規(guī)，進(jìn)一步確認(rèn)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的法律屬性對(duì)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)法律屬性的爭(zhēng)議，以及出具擔(dān)保書的做法，是由最高法《規(guī)定》第七條引發(fā)和確定的。實(shí)踐證明，該條規(guī)定存在定位不明和與先行法律沖突的問(wèn)題。筆者認(rèn)為應(yīng)在法律法規(guī)中明確訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的法律屬性為保險(xiǎn)，客觀認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用和局限性，增加保險(xiǎn)以外的其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段，從而健全整個(gè)訴訟保全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
