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序論：在您撰寫村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 市場定位
一、云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1、法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系初步建立
村鎮(zhèn)銀行根據(jù)相關(guān)規(guī)定設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層“三會一層”的法人治理結(jié)構(gòu)，初步設(shè)有營業(yè)部、綜合部、稽核監(jiān)察部、信貸部等內(nèi)設(shè)部門，明確規(guī)定了各部門、各負責人的崗位職責，并在銀行內(nèi)部制定了具有各地特色的內(nèi)部人員管理規(guī)章制度。
2、存貸款規(guī)模增長快速，機構(gòu)實力逐漸增強
截至2013年三季度，云南所有村鎮(zhèn)銀行的各項貸款總額為69.9億元，比上年末增長了70.26%；各項存款總額為93.2億元，比上年末增長了40.75%，涉農(nóng)貸款余額為22.1億元，比上年末增長了-18.27%。以玉溪區(qū)興和村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013年3季度末，該行已經(jīng)連續(xù)5年實現(xiàn)盈利，總資產(chǎn)突破10億元，存款余額為8.4億元，貸款余額為6.4億元，利潤總額已經(jīng)達到了2101萬元。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，其盈利能力不斷增強，各項經(jīng)營監(jiān)管指標保持良好，撥備計提充足，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績和社會效應(yīng)。
（1）資產(chǎn)質(zhì)量保持較好水平，盈利能力逐步提升。據(jù)云南銀監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，截至2013年三季度，云南所有村鎮(zhèn)銀行的凈利潤為4973.04萬元，比上年末增長95.73%。其中近60%的村鎮(zhèn)銀行都實現(xiàn)了盈利，并且盈利水平較上年大幅增長。根據(jù)調(diào)查顯示，云南省村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立以來未發(fā)生不良貸款，資產(chǎn)增長保持較好水平。
（2）貸款期限以短期為主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.79億元，其中短期貸款余額億元，占全部貸款的72.91%，中長期貸款余額2.01億元，占全部貸款的25.8%?？傮w而言，村鎮(zhèn)銀行各期貸款利率低于農(nóng)信社平均利率水平。
（3）大部分貸款投向農(nóng)村，涉農(nóng)貸款占比小于農(nóng)信社。截至2011年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額5.05億元，其中農(nóng)戶貸款余額1.77億元，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額1.99億元，農(nóng)村貸款合計占涉農(nóng)貸款74.36%。村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款比重為64.87%，比農(nóng)信社低18.65個百分點。
二、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)營環(huán)境分析
1、文化環(huán)境分析
由于受到西部地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境的制約，農(nóng)戶的思想普遍保守，貸款意識薄弱。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，多數(shù)農(nóng)戶表示不愿以貸款來擴大經(jīng)營，怕貸款后給自身帶來壓力，同時高額的利息也是農(nóng)戶不愿貸款的又一原因。而對于少數(shù)有意愿貸款的農(nóng)戶或企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行由于本身發(fā)放貸款規(guī)模的局限性，無法滿足其資金貸款需求，致使貸款意向最終無法達成。同時，由于民間信貸活躍，貸款手續(xù)較簡便，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也造成了一定的阻礙。綜上所述，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當立足當?shù)?，做好服?wù)和自身宣傳，不斷建立龐大的客戶群，以增強自身資金的實力，在面對有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)戶和企業(yè)應(yīng)當給予優(yōu)惠如減低貸款利率，來支持它們的發(fā)展，使其產(chǎn)生模范、宣傳效益，以此擴大貸款的投資方向和需求。
2、信用環(huán)境分析
云南省是我國經(jīng)濟較落后的地區(qū)，存在著經(jīng)濟配套設(shè)施不健全、信用環(huán)境差、貸款風(fēng)險普遍比較高等問題。由于文化知識水平較低，大多數(shù)農(nóng)戶沒有將欠債不還上升到法律層面，這就造成了大多數(shù)農(nóng)戶有逃避債務(wù)的想法，信用意識淡薄。目前村鎮(zhèn)銀行還沒有較為成熟的個人征信等信用系統(tǒng)，也未與各行政司法機構(gòu)實行聯(lián)網(wǎng)信息共享，只能通過當?shù)剞r(nóng)戶對貸款人進行情況分析，這既加大了工作量，又收效甚微，貸款風(fēng)險必然增大。村鎮(zhèn)銀行可效仿其他金融機構(gòu)提供擔保抵押貸款，以便在面臨債務(wù)人逃避債務(wù)等風(fēng)險時盡可能地減少銀行的損失。但由于農(nóng)村信用擔保體系的不完善，農(nóng)戶可用來抵押的物品較少，而且根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)的房屋土地不能作為抵押物，因此限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
3、金融支付環(huán)境分析
云南省村鎮(zhèn)銀行還屬于起步階段，這使得各個村鎮(zhèn)銀行金融支付環(huán)境面臨著較大的困難：一是結(jié)算渠道不夠通暢。目前云南省的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的方式為主，現(xiàn)金、同城結(jié)算占據(jù)主導(dǎo)地位，部分村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能開展基金業(yè)務(wù)，不能辦理房貸，支付結(jié)算渠道單一，直接影響了自身和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。二是經(jīng)濟基礎(chǔ)配套設(shè)施不到位。村鎮(zhèn)銀行和各金融、行政、司法等機構(gòu)聯(lián)系不夠緊密，致使自身發(fā)展緩慢，不僅失去了很多拓寬市場的良機，也影響了自身的形象。
4、外部政策環(huán)境分析
（1）村鎮(zhèn)銀行具有良好的發(fā)展空間。銀行盈利的本質(zhì)致使大多數(shù)銀行把發(fā)展目標都放在了城市，城鄉(xiāng)金融資源配置極不合理。農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)急需的是貸款手續(xù)簡便、能重復(fù)多次貸款的中小型銀行。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)剛好解決了農(nóng)村地區(qū)最急迫的資金問題，在滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)發(fā)展的同時也滿足了自身的發(fā)展，具有良好的發(fā)展前景。
（2）金融監(jiān)管條件放寬。我國政府為了支持農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，于2006年底正式了調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入的相關(guān)文件，決定在多個省市進行試點。隨后，銀監(jiān)會又了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的6個行政許可實施細則文件。
（3）銀監(jiān)會出臺優(yōu)惠政策。由于我國農(nóng)村金融體系存在的缺失，我國政府為了促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展、解決“三農(nóng)”問題，提出了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。在這一政策出臺后，銀監(jiān)會按照中央要求，通過對試點地區(qū)的調(diào)查研究和對國際上一些國家經(jīng)驗的學(xué)習(xí)，了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的相關(guān)意見。出臺這一措施的主要目的就是促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展，在此之后我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象。
三、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題
1、村鎮(zhèn)銀行自身管理中存在的問題
村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中存在著吸收儲蓄存款難度大的問題，這是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個主要難題，造成這一問題的原因主要有以下幾方面。
（1）農(nóng)村金融資源有限。廣大農(nóng)村地區(qū)普遍發(fā)展水平較落后，農(nóng)民收入不高，經(jīng)濟總量較小，金融資源有限，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主要立足在農(nóng)村地區(qū)，這就限制了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。
（2）市場競爭力不足。村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，在經(jīng)營管理方面還不成熟，并受到多方面的限制，與農(nóng)信社等從事多年農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行明顯缺乏經(jīng)驗，與其爭奪客戶明顯困難。
（3）缺乏社會認同感。村鎮(zhèn)銀行由于成立的時間較短，在廣大農(nóng)村地區(qū)的社會認知度較低，從而導(dǎo)致到村鎮(zhèn)銀行參加儲蓄的客戶較少。
2、信貸支農(nóng)資金實力薄弱
在我國經(jīng)濟整體發(fā)展比較迅速的環(huán)境下，特別是在縣以下地區(qū)，原先存在的金融機構(gòu)已經(jīng)不能滿足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的需求，村鎮(zhèn)銀行成立時正面臨著貸款需求旺盛的問題。而村鎮(zhèn)銀行由于資金實力不足，在信貸支農(nóng)方面受到一定的制約。
（1）存款少。2010年6月、2010年12月、2011年6月末村鎮(zhèn)銀行存貸比例分別為50.73%、52.57%、68.91%。逐步上升的存貸款比例一方面說明存款使用效率提高，另一方面也反映出村鎮(zhèn)銀行的剩余資金逐步減少。例如，2008年開業(yè)的一家村鎮(zhèn)銀行存貸比例目前已達86.86%。由于村鎮(zhèn)銀行吸儲難度大，在資金實力不足的情況下，只能向當?shù)亟鹑跈C構(gòu)拆借資金，但這又勢必增加村鎮(zhèn)銀行的資金成本。
（2）資產(chǎn)規(guī)模小。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。由于村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，貸款規(guī)模難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求。
3、貸款脫農(nóng)化趨勢明顯
村鎮(zhèn)銀行成立的本質(zhì)是服務(wù)農(nóng)村金融事業(yè)，促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但村鎮(zhèn)銀行為了保證自身的生存與發(fā)展，必然追求利潤的最大化，在貸款對象上就會進行有選擇性的貸款。這就造成了涉農(nóng)貸款的比重在不斷下降。橫向看，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重以及投向農(nóng)村的涉農(nóng)貸款比重均低于農(nóng)信社?？v向看，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占比在下降，投向于城市企業(yè)的涉農(nóng)貸款在逐步增加，違背了村鎮(zhèn)銀行成立的初衷。
4、高風(fēng)險，低利潤
由于村鎮(zhèn)銀行不是扶貧機構(gòu)，其自身的存在與發(fā)展以盈利為先決條件。目前村鎮(zhèn)銀行的利潤收入主要來源于信貸業(yè)務(wù)的利息收入，其他金融業(yè)務(wù)開展的較少，且貸款的期限主要為短期，利率低于農(nóng)信社，所以獲得的利潤收入自然較少。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模普遍較小，但在其經(jīng)營發(fā)展中一些固定成本、費用的開支必不可少，與其他金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的成本費用就相對較高。
農(nóng)業(yè)本來就是我國一個高風(fēng)險低利率的行業(yè)，影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的因素也較多，在此環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金必然存在一定的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行是以低利率這一優(yōu)勢進入農(nóng)村金融機構(gòu)并與之相競爭的，這也是村鎮(zhèn)銀行以政策性金融為主要選擇的結(jié)果。但這一特點引發(fā)的問題也在制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，并成為村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略選擇的一項重大難題。如果村鎮(zhèn)銀行選擇實行較高的利率，則由于市場競爭力不足，會面臨較大的困難，也違背了村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)功能的初衷。但是較低的利率導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢，給經(jīng)營者造成了很大的壓力。綜上所述，云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還必須不斷地在實踐中完善。
四、對云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議和趨勢分析
1、對云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（1）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立應(yīng)遵循“因地制宜，穩(wěn)步推進”的原則。從現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行來看，村鎮(zhèn)銀行都是設(shè)立在經(jīng)濟較為落后，發(fā)展較為緩慢的農(nóng)村地區(qū)。云南省經(jīng)濟發(fā)展水平參差不齊，地區(qū)差異較大，加之政府對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立并沒有一個統(tǒng)一的標準，這就要求各地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自己經(jīng)濟發(fā)展的特點，考慮多方面因素，在適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，然后穩(wěn)步推進，把村鎮(zhèn)銀行這一金融機構(gòu)逐漸擴展開來。
在云南省經(jīng)濟比較富裕的地區(qū)，對資金的需求量也較大，對這些地區(qū)可考慮設(shè)立業(yè)務(wù)辦理多樣化的村鎮(zhèn)銀行，并相應(yīng)提高注冊資本，以發(fā)展較大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)相比，競爭力明顯薄弱，雖然靈活性較高，但這并不意味著其規(guī)模越小越好，在條件允許的地區(qū)設(shè)立較大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行可以抵御各類風(fēng)險，而且還能為以后村鎮(zhèn)銀行發(fā)展分支機構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。因此，云南省在發(fā)展農(nóng)村金融的同時要加大政府的扶持力度，依據(jù)“因地制宜，穩(wěn)步發(fā)展”的市場原則，建立大、中型化的村鎮(zhèn)銀行。
（2）明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位。從目前的農(nóng)村金融市場占有率來看，農(nóng)信社占了主導(dǎo)地位，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行占有率僅次于農(nóng)信社。2011年末，全省涉農(nóng)貸款余額4248.48億元，其中農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的涉農(nóng)貸款分別占33%、25%、12.07%，村鎮(zhèn)銀行僅占0.15%；農(nóng)村貸款余額3311.28 億元，其中農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的農(nóng)村貸款分別占43.99%、25.16%、4.65%，村鎮(zhèn)銀行僅占0.16%。村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村金融市場中立足并發(fā)展下去，就必須依托農(nóng)村經(jīng)濟，明確市場定位。一是創(chuàng)建具有當?shù)靥厣霓r(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟。從全國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗來看，發(fā)展較好的村鎮(zhèn)銀行都是具有完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者是具有地方特色的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟。對于物質(zhì)資源豐富的云南來說，這無疑具有很大的發(fā)展?jié)摿?，如三七、花卉、野生菌等，這些都是云南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢資源。二是明確市場定位。細分客戶群，根據(jù)不同的客戶需求制定不同的經(jīng)營戰(zhàn)略，來吸引較多的目標客戶。把國有商業(yè)銀行等金融機構(gòu)推出的地區(qū)作為村鎮(zhèn)銀行的主要目標市場，把農(nóng)戶和中小企業(yè)作為主要客戶來源，提供簡單快捷的小額貸款及其他金融服務(wù)。同時，利用低利率的優(yōu)勢吸引客戶。
（3）完善村鎮(zhèn)銀行的法律規(guī)章體系。目前關(guān)于村鎮(zhèn)銀行業(yè)的法律規(guī)章較少，在鼓勵和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中顯得尤為不足。村鎮(zhèn)銀行作為一個新生金融機構(gòu)，其存在和發(fā)展必然存在著各式各樣的問題，如果這些問題得不到有效的解決，必然會制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，并對農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。這就要求不斷完善村鎮(zhèn)銀行的法律體系，在總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)的同時推出新的法律規(guī)范，以保障村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展；需要把村鎮(zhèn)銀行在法律地位上與其他商業(yè)銀行放在一個平等的地位上，保證村鎮(zhèn)銀行的合法性地位；在存款準備金、支付清算、金融統(tǒng)計、個人征信等方面加強管理與監(jiān)督；完善村鎮(zhèn)銀行金融體系的構(gòu)建，維護農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展。
（4）加強對村鎮(zhèn)銀行的政府扶持力度。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是對農(nóng)村金融不足的有益補充，但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展機制還不成熟，理應(yīng)得到政府多方面的扶持。一是財政支持。吸儲困難是云南省村鎮(zhèn)銀行面臨的一大難題。如果政府能夠加大對村鎮(zhèn)銀行的財政支持，就能夠擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力，這將會大大提高村鎮(zhèn)銀行的市場競爭力。二是支農(nóng)再貸款。近幾年農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，對資金需求的程度明顯增大，村鎮(zhèn)銀行的貸款能力及抗風(fēng)險能力受到極大的挑戰(zhàn)。支農(nóng)再貸款有利于緩解村鎮(zhèn)銀行資金實力不足的問題。三是減免稅費。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)的資金成本較高，適當?shù)亩愘M減免，有利于提高村鎮(zhèn)銀行的獲利能力，減小經(jīng)營者的壓力。
（5）建立多元化的農(nóng)村金融體系。村鎮(zhèn)銀行是新生金融機構(gòu)，無法獨自負擔支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任。在經(jīng)營發(fā)展好自身的同時要充分發(fā)揮其他金融機構(gòu)的力量，促使他們利用自身的優(yōu)勢，服務(wù)于發(fā)展農(nóng)村金融，更好地支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展。另一方面也要加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，提高村鎮(zhèn)銀行資金的利用效率，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。根據(jù)具體問題具體分析的原則，在不同的地區(qū)積極開展適合各地區(qū)的金融服務(wù)類型，建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效推進農(nóng)村金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
2、對云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的趨勢分析
村鎮(zhèn)銀行在政策的扶持下和市場利益的推動下，其發(fā)展勢頭如雨后春筍，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮不可替代的作用。但這并不意味著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展就一定能夠幫助云南省廣大農(nóng)村地區(qū)的貧困人口脫貧致富，畢竟這是有雄厚實力的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社都沒有辦法解決的問題，更何況是資金薄弱、規(guī)模較小的新生村鎮(zhèn)銀行。對待這個問題我們也不能太消極，雖然村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的任務(wù)中所承擔的責任只是杯水車薪，但是它卻在云南省最貧困、最需要資金的地區(qū)發(fā)揮了重要的作用。
在農(nóng)村金融市場需求巨大和資金不足的情況下，村鎮(zhèn)銀行作為一個新生的農(nóng)村金融機構(gòu)，勢必會得到社會各界人士的關(guān)注。綜上所述，云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不僅要依靠政府的大力支持，也要依賴于村鎮(zhèn)銀行自身的管理與發(fā)展，在實踐中不斷探索出一條適合云南省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新路子，成為云南省廣大的農(nóng)村金融市場中一支不可替代的中堅力量。
（注：基金項目：云南省教育廳科學(xué)研究基金項目“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的云南省金融支農(nóng)問題研究”（2011Y244）的階段性成果。）
【參考文獻】
[1] 燕小月：關(guān)于云南省村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)模式選擇的研究[J].市場論壇，2011（3）.
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 對策
一、引言
中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟。發(fā)達國家的歷史經(jīng)驗告訴我們，沒有充分的資金保障，農(nóng)村的發(fā)展就無從談起，“三農(nóng)”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農(nóng)村資金投入，改革農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)品質(zhì)以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和“三農(nóng)”發(fā)展的需要是勢在必行的。
二、村鎮(zhèn)銀行成立的背景
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)分布不合理
從地域看，農(nóng)村金融機構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。
（二）農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市
一段時間以來，對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機構(gòu)逐利性特點決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業(yè)和大集團、大企業(yè)，這進一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。
（三）農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾
農(nóng)村經(jīng)濟格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會需要大量的信貸資金。
三、村鎮(zhèn)銀行的主要特點
（一）以小為主，明確市場定位
村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)為宗旨，以小客戶、小額度為市場定位。重點以農(nóng)戶、個體工商戶及小微企業(yè)為服務(wù)對象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬元以下為主，最小貸款額度5000元。
（二）以需為上，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品
村鎮(zhèn)銀行針對實際需求，分別推出了“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”“農(nóng)機具抵押貸款”“商標專用權(quán)質(zhì)押貸款”“合作社社員聯(lián)保貸款”以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業(yè)融資渠道，有效解決融資擔保難的問題，有力支持了三農(nóng)發(fā)展。
（三）以快為先簡化審批機制
一是簡化辦貸流程。注重貸前調(diào)查和審批現(xiàn)場與軟信息搜索，降低對企業(yè)正式報表等硬件信息的過分依賴，簡化辦貸手續(xù)。二是實施快速調(diào)查方式。快速調(diào)查的前提是客戶經(jīng)理要對客戶有充分的了解。為此，村鎮(zhèn)銀行要求客戶經(jīng)理實行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產(chǎn)情況。
四、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與挑戰(zhàn)
（一）市場定位、服務(wù)宗旨偏移
部分村鎮(zhèn)銀行市場定位與商業(yè)銀行相同，方向把握、服務(wù)對象與宗旨仍有偏差。
（二）存款增長乏力
因村鎮(zhèn)銀行品牌影響力及聲譽度有限，加上網(wǎng)點少，對公存款、開戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮(zhèn)銀行最大的通病。
（三）貸款風(fēng)險難控制
雖然目前村鎮(zhèn)銀行整體風(fēng)險狀況良好，但農(nóng)村金融環(huán)境的天生弱質(zhì)性使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險防控難度較高。村鎮(zhèn)銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔保，也難以處理變現(xiàn)。單個法人業(yè)務(wù)總量規(guī)模過小，一筆存款的提取或貸款的發(fā)放都可能引發(fā)流動性風(fēng)險。
（四）法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)勢未能發(fā)揮
一方面，其直接復(fù)制主發(fā)起行的經(jīng)營管理模式，有利于盡快開辦業(yè)務(wù)；另一方面，又容易使村鎮(zhèn)銀行喪失法人的獨立性和自，實際變?yōu)橹靼l(fā)起行的分支機構(gòu)，致使村鎮(zhèn)銀行的特性和優(yōu)勢無法發(fā)揮。
五、村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的對策
（一）政策方面
一要按照民營銀行的模式發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，堅決執(zhí)行并用好用足國務(wù)院、人總行、銀監(jiān)會等有關(guān)村鎮(zhèn)銀行管理的政策精神，徹底糾正不準社會公眾入股，不準村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有股份等限制，發(fā)動民營企業(yè)、社會公眾、行內(nèi)員工入股，并放寬持股比例。二要堅決廢止一切對村鎮(zhèn)銀行對公存款、開戶管理等歧視性、限制性的政策和規(guī)定，盡快制定完善財政稅收等相關(guān)政策。
（二）堅持方向支“三農(nóng)”
開辦村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體制改革的創(chuàng)新，不能簡單地復(fù)制商業(yè)銀行的做法，要以打造支農(nóng)生力軍為目標，結(jié)合三農(nóng)實際，帶動觀念、管理、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新。服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的體現(xiàn)主要是在市場定位、服務(wù)對象上，關(guān)鍵是把握貸款的投向，使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場中與商業(yè)銀行互助合作、揚長避短、拾遺補缺、合理競爭，總量做大，戶均做小，精耕細作。可以采取“籠子”政策，疏堵結(jié)合，限定村鎮(zhèn)銀行只能在縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置并開展業(yè)務(wù)，原則上單個法人村鎮(zhèn)銀行直接支農(nóng)貸款比重要達到80%以上。直接支農(nóng)貸款的不受存貸比和信貸規(guī)?？刂疲扇∝敹悳p免、費用補貼、人民銀行再貸款等優(yōu)惠政策與直接支農(nóng)貸款掛鉤的鼓勵辦法。
（三）改善服務(wù)求發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展在于累積信譽，當務(wù)之急要建立創(chuàng)新服務(wù)、便捷高效、取信于民的企業(yè)文化，要圍繞支農(nóng)、支小等特點，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上做文章。一要創(chuàng)新適合行業(yè)特點的服務(wù)方式，打破傳統(tǒng)“坐商等客”的經(jīng)營作風(fēng)，送金融服務(wù)上門下鄉(xiāng)。
參考文獻：
[1]伍艷，余兼勝.中國農(nóng)村金融的區(qū)域差異性研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2009（1）：63-66.
1 村鎮(zhèn)銀行的定義
銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》給出了定義：“村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)?！?/p>
2 村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問題分析
目前雖然國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在數(shù)量和質(zhì)量上都有了一定的成績，但是距離銀監(jiān)會確定的目標還有很長的的距離，具體表現(xiàn)在以下幾方面的問題。
2.1 市場定位不清，農(nóng)村資金外流
當前國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)網(wǎng)點少，規(guī)模小，并且從業(yè)人員也較少，且各地村鎮(zhèn)銀行的運營情況來看，國內(nèi)從推廣階段開始設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，部分集中在經(jīng)濟相對發(fā)達的縣內(nèi)，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的很少。這就與試點制度設(shè)計目標中提高銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率、解決金融供給的缺乏、競爭不合理的問題等存在預(yù)期上的差距。另外，部分村鎮(zhèn)銀行將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，集中鎖定大客戶和高端客戶，其行為某種程度上已經(jīng)違背了既定經(jīng)營理念，并逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”的主要宗旨 。同時，一些村鎮(zhèn)銀行紛紛把資金投向能盈利的優(yōu)質(zhì)項目，使得農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較為嚴重。
2.2可持續(xù)經(jīng)營能力較弱
（1）資金頭寸緊張、吸收存款難
國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行資金來源匿乏，普遍注冊資本金規(guī)模較小，多依靠儲蓄存款。一方面，居民的收入偏低，閑余資金不多，儲蓄較少，村鎮(zhèn)銀行增加儲蓄存款很困難。另一方面，村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，社會公信度不高，很多農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的資質(zhì)持懷疑態(tài)度，愿意把錢存進來的較少，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行總體存款規(guī)模小，在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張。許多民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本金規(guī)模偏小，而當?shù)厣孓r(nóng)資金等款項都不能存放在村鎮(zhèn)銀行，因此村鎮(zhèn)銀行的資金來源相當有限，導(dǎo)致吸收存款困難。
（2）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足
部分村鎮(zhèn)銀行依舊依據(jù)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)實踐與理念來經(jīng)營，缺乏創(chuàng)新能力。目前，村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，這與當?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務(wù)有重合，導(dǎo)致金融產(chǎn)品單一。中間業(yè)務(wù)受行號的限制，沒有實質(zhì)進展，很大程度上影響了客戶開戶的積極性。
2.3放貸需求大、額度小，發(fā)展受制約
目前，村鎮(zhèn)銀行的放貸市場具有較大的需求量，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體。但是因為村鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，且農(nóng)村地區(qū)的保障體系并不完整，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將村鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)排除在貸款客戶名單之外。因此，村鎮(zhèn)銀行變成這些資金需求者的主要來源，擁有較大的市場需求量。但是，村鎮(zhèn)銀行吸收存款很困難，無資金來源，因此銀行的貸款額度變小，直至停止，發(fā)展受到嚴重制約。
3 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略的建議
3.1 明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該非常明確服務(wù)于“三農(nóng)”的定位，擺正經(jīng)營的方向。在機構(gòu)的布局方面，不能偏離“穩(wěn)定縣域”的基礎(chǔ)又不能與當?shù)貙嶋H脫離。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足 。由此村鎮(zhèn)銀行的市場應(yīng)定位于成為低端市場的供給主力以及彌補中端市場供給不足。
3.2 適度放松利率管制
據(jù)央行規(guī)定，我國村鎮(zhèn)銀行貸款利率不應(yīng)比12%高。農(nóng)村金融市場上的信貸供給方是村鎮(zhèn)銀行，注重成本收益。目前，農(nóng)村金融具有供不應(yīng)求的狀況，考慮到貸款農(nóng)戶借款數(shù)額小、居住地偏遠、分散，頻率低等多方面因素，中央銀行規(guī)定的最高12%的貸款利率依舊偏低了。低利率無法使村鎮(zhèn)銀行較高的運營成本均衡，因此村鎮(zhèn)銀行存貸款利率管理應(yīng)該賦予更大的靈活性，恰當放寬利率監(jiān)管，運用各種金融工具來動員儲蓄。
3.3 結(jié)合市場需求開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品
村鎮(zhèn)銀行要可持續(xù)發(fā)展需要發(fā)展具有個性化的服務(wù)和產(chǎn)品，實行產(chǎn)品差異和特色化。個性化服務(wù)的關(guān)鍵是打造特色，為村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的優(yōu)質(zhì)客戶建立起全方位信用體系。除此之外，在貸款的風(fēng)險識別方面，還可以實行鄉(xiāng)村聯(lián)絡(luò)員制度，或者建立金融服務(wù)站，以便于深入基層識別農(nóng)戶的人品及還款能力，切實有效的降低貸款風(fēng)險。 在力量所能觸及的情形下，本地特色農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)具有優(yōu)先放貸權(quán)，本地農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸需重點支持。
3.4建立健全農(nóng)村信用擔保體系
擔保作為法律上的一種制度，能保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全，因而能降低風(fēng)險，提高還款率。政府應(yīng)加速建設(shè)農(nóng)村信用的擔保體系，在發(fā)展農(nóng)村服務(wù)的網(wǎng)點，使其正規(guī)金融機構(gòu)的力量得到充分發(fā)揮的同時，讓政策性農(nóng)業(yè)保險制度得到健全，建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和信用擔保組織從而促進縣域經(jīng)濟發(fā)展。
摘 要 作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行相對于其他諸如小額貸款公司、資金互助社等更受高層及商業(yè)銀行的青睞。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》，2011年將會是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的期，在這一關(guān)鍵時期探討村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢具有一定的理論及現(xiàn)實意義。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)濟學(xué)分析 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
2009年7月份的“中國銀監(jiān)會關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》有關(guān)事項的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立推向了。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展計劃表》，至2011年底，國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達到1027家。足見高層對建設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的決心。那么，現(xiàn)實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據(jù)公開披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢做初步探討。
一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊資本的經(jīng)濟學(xué)分析
根據(jù)2006年12月底的《銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的規(guī)定“在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據(jù)所獲取的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計及計量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。
1．注冊資本與年份及注冊地的關(guān)系①
2007年至2010年已開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金的平均數(shù)依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。
注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。因為考慮資本充足率這個重要監(jiān)管指標，一旦資本金沒有一定的基礎(chǔ)，其貸款也無法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業(yè)，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內(nèi)大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產(chǎn)以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴股至3000萬元，2009年才首次實現(xiàn)稅后盈利270萬元。
因而考慮地域因素，越發(fā)達地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊資本也應(yīng)該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應(yīng)該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了?？梢院芎侠淼耐茢啵S著先行者的經(jīng)驗教訓(xùn)的累積，后面設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。
各參數(shù)回歸結(jié)果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數(shù)均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數(shù)聯(lián)合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結(jié)果較好。
對結(jié)果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發(fā)達地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說來要比中部欠發(fā)達地區(qū)的高2435.356萬元，比西部不發(fā)達地區(qū)高4870.712萬元。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊資本與主發(fā)起人性質(zhì)的關(guān)系
這里主發(fā)起人性質(zhì)指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數(shù)字代表。
從上表分項來看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發(fā)起金融機構(gòu)控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農(nóng)商（合）行（農(nóng)信社）也是如此，這個比例也達到58.67%。
事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹慎，多數(shù)在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區(qū)間，四大行也有近35%位于這個區(qū)間。
從年份來看，2010年開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬以內(nèi)。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金年度差異相當明顯。從上述分析，我們可以初步預(yù)測未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢：
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢
1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化
從上面的分析可以看出，2008年以后設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長安村鎮(zhèn)銀行更是高達3億元；而注冊資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數(shù)，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立的長興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊資本都達到2億元，而由九江銀行發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發(fā)起設(shè)立的國內(nèi)第一家地市級村鎮(zhèn)銀行――湘西長行村鎮(zhèn)銀行的注冊資本也達到2億，由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽村鎮(zhèn)銀行的注冊資本更是高達5個億。眾多城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行（農(nóng)合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當搶眼。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊地發(fā)達化
如圖4所示，2007年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達地區(qū)，其余都處于不發(fā)達地區(qū)，真正響應(yīng)國家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到42家，但發(fā)達地區(qū)設(shè)立數(shù)量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現(xiàn)更為明顯，設(shè)立在發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比例進一步增長，達到57.14%，為最高值。
當然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會經(jīng)濟效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，希望設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應(yīng)”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤導(dǎo)向，單純支持國家新農(nóng)村建設(shè)不可能也不現(xiàn)實。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要謹慎考察當?shù)氐拇婵钅芰?、運營規(guī)模、人均收入水平及農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會責任而無盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。
從上圖可以清楚地看出累計設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的聚集地。無論從市場規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊地的發(fā)達化也就在所難免了。
3．中小商業(yè)銀行積極性高
如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比高達50%，農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)也不甘示弱，由其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類金融機構(gòu)作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到一定比例的金融機構(gòu)設(shè)立控股公司或集團，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設(shè)200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機制在此發(fā)揮很大作用。
4．跨區(qū)域經(jīng)營是城市及農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)積極性的動力所在
相比于大銀行分支機構(gòu)遍布全國各地，城商行及農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉(zhuǎn)變。然而，跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，特別是分行的條件限制較多，在中國核準制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機構(gòu)也順勢而為，設(shè)立激勵。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設(shè)了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數(shù)量暫居各銀行之首，僅2010年就新設(shè)7家，并籌建1家，數(shù)量超過之前年份設(shè)立總和，總計達15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），真正實現(xiàn)跨區(qū)域、全國布局。農(nóng)商行中江陰農(nóng)商行的積極性最高，到目前為止共設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個省份。
5．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營漸入佳境
隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經(jīng)實現(xiàn)盈利244萬元，股東回報率達到12%。截至2009年年底，其總資產(chǎn)達4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現(xiàn)稅后利潤244萬元。
6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠
設(shè)立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望。“村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。”監(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)，改善農(nóng)村金融資源配置狀況。
然而，由于缺乏先進的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無法開辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡?？蛻舸嫒】铐椂急仨毜骄W(wǎng)點辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴展的最大瓶頸。加之作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其在規(guī)模及聲譽等方面暫時都無法與經(jīng)驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠。
注釋：
①數(shù)據(jù)說明:截止2010年6月末,全國已核準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開業(yè)的累積91家,2009年底前開業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數(shù)據(jù)根據(jù)公開信息整理而成.
參考文獻：
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一、拓展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
（一）決策鏈短。具有獨立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來建立法人治理結(jié)構(gòu)的，且其機構(gòu)規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的特點和現(xiàn)實需求科學(xué)地設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程。
（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。
（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)品種，深受客戶歡迎。
二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應(yīng)
（一）有利于促進農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對原有的農(nóng)村金融機構(gòu)無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國有商業(yè)銀行貸款審批嚴格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的更好發(fā)展。
（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費信貸需求，能有效促進農(nóng)村消費信貸市場開拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。
（三）強化對特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)社會和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟大發(fā)展。
三、發(fā)展中面臨的風(fēng)險
（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無從談起。
（二）面臨一定的流動性風(fēng)險。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務(wù)，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲蓄銀行在網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。
（三）面臨一定的信用風(fēng)險。目前，村鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶往往沒有完善的財務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評估機構(gòu)對其進行評估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風(fēng)險。
（四）面臨一定的操作風(fēng)險。從業(yè)務(wù)管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風(fēng)險。
四、業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素
（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設(shè)， 但由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設(shè)中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是要利用民營資本，要充分調(diào)動當?shù)毓蓶|的積極性，追求責、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長、監(jiān)事長、行長、副行長均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學(xué)性的。
（二）業(yè)務(wù)開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)就會受到較大制約。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，保險等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實現(xiàn)盈利困難重重。
（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。
五、對策建議
（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監(jiān)部門適當放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監(jiān)管限制，促進村鎮(zhèn)銀行擴大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔保和保險制度，適時建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償機制，切實保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款放得出、收得回。
（二）明確市場定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動各正規(guī)金融機構(gòu)之間形成良性競爭。
（三）完善內(nèi)控機制，加強風(fēng)險管理。完善法人治理結(jié)構(gòu)，這是確保村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要條件。必要時股東大會可聘請外部審計機構(gòu)加強控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營；要完善制度體系建設(shè)，建立基本制度下的各項具體業(yè)務(wù)管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強信用風(fēng)險管理策略。從村鎮(zhèn)銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學(xué)有效、操作簡單的農(nóng)村信用評估方法，使得業(yè)務(wù)人員易于掌握并高效決策。同時要評估農(nóng)戶及中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)周期、氣候狀況、供求狀況、價格變化趨勢、農(nóng)村保險市場狀況及抗風(fēng)險能力，確定他們的經(jīng)營風(fēng)險，以此作為設(shè)計產(chǎn)品的依據(jù)。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 融資渠道 信用風(fēng)險
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A
1村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供各項如吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、收付款等一系列金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
改革開放以來，我國銀行業(yè)務(wù)主要覆蓋在城市地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行起步晚。2006年銀監(jiān)會創(chuàng)新性的出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，，實現(xiàn)了我國農(nóng)村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立和經(jīng)營管理提供制度保障，這標志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三年規(guī)劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐，2009年，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量破百。至此，村鎮(zhèn)銀行進入迅速擴張階段，據(jù)統(tǒng)計，包括分支機構(gòu)，2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量突破1500家。
2我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在的問題
2.1支付的便捷性有待提高
村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥也需要由農(nóng)村信用合作社，手續(xù)上的繁瑣降低了村鎮(zhèn)銀行的效率。
2.2業(yè)務(wù)的經(jīng)營項目種類少
截至目前，我國村鎮(zhèn)銀行能夠辦理的業(yè)務(wù)種類遠遠少于城市銀行，電子銀行、投資理財?shù)鹊陌l(fā)展更是遠遠落后于城市銀行，業(yè)務(wù)種類的發(fā)展滯后于農(nóng)村發(fā)展，無法滿足客戶對業(yè)務(wù)的多樣化需求。導(dǎo)致很多客戶有需求但村鎮(zhèn)銀行無法辦理。
2.3融資難，資金來源不足
農(nóng)民的資金對于村鎮(zhèn)銀行來說數(shù)額小、很分散。相較于市民，農(nóng)民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，往往離家遠，因此難以吸引農(nóng)民去村鎮(zhèn)銀行進行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的融資難。
2.4存在信用風(fēng)險
由于農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農(nóng)業(yè)保險體系不健全，農(nóng)民的收入難以保證。與此同時，農(nóng)戶由于缺少固定資產(chǎn)，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)。因此，這些因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的收益存在很多潛在的信用風(fēng)險。
2.5金融監(jiān)管力度缺乏
對于村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管，雖然相關(guān)部門制定了嚴格地政策和法規(guī)，但由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短，沒有形成區(qū)別于城市銀行適合自身結(jié)構(gòu)和經(jīng)營范圍的監(jiān)管體系和運作機制，使得村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管存在機制不健全、農(nóng)村工作人員缺乏專業(yè)性等一系列問題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行缺乏監(jiān)管力度。
3完善村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的對策
3.1拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道
3.1.1提高農(nóng)民的收入和理財意識
（1）加快農(nóng)業(yè)保險體系的建設(shè)與完善。通過建設(shè)與完善農(nóng)業(yè)保險機制，有效規(guī)避風(fēng)險，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售過程中出現(xiàn)重大損失，保證和提高農(nóng)民的收入，從而有效保護村鎮(zhèn)銀行的利益，同時增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。
（2）豐富農(nóng)民的文化知識，加強宣傳，提高農(nóng)民的理財意識。教育是發(fā)展經(jīng)濟的關(guān)鍵，目前，我國農(nóng)村的教育水平相對低，相關(guān)部門應(yīng)重視農(nóng)村的教育與再教育，提高農(nóng)民的思想文化水平，豐富農(nóng)民的文化知識，從而增強農(nóng)民的資金運作能力，提升農(nóng)民的整體收入水平。另外，地方媒體應(yīng)加強宣傳，提高農(nóng)民的理財意識，增強其對村鎮(zhèn)銀行的認識，了解村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，從而拓展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)渠道。
3.1.2發(fā)行村鎮(zhèn)銀行金融債券
村鎮(zhèn)銀行可通過發(fā)行金融債券的方式擴充本金，通過發(fā)行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農(nóng)村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮(zhèn)銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮(zhèn)銀行資金的穩(wěn)定性。
3.2提升管理水平，防范信用風(fēng)險
由于我國農(nóng)村與城市呈現(xiàn)二元化趨勢，其經(jīng)濟發(fā)展程度差異大，并且，農(nóng)村與農(nóng)村之間發(fā)展水平也各不相同。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身的特點和所在農(nóng)村的現(xiàn)實條件，建立信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、信用內(nèi)部評級體系等信用風(fēng)險防范機制，重視員工的培養(yǎng)，提高員工的職業(yè)道德水平和綜合素質(zhì)，通過全面提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平來防范信用風(fēng)險。
3.3加強金融監(jiān)管
金融監(jiān)管部門應(yīng)從政策上建立健全的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理機制，為村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力提供指導(dǎo)方向和具體方法。如，規(guī)定對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)要嚴格審核、規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的準備金率高于一般水平等等。
4總結(jié)
2006年以來，村鎮(zhèn)銀行從起步逐漸進入快速發(fā)展階段，與此同時，發(fā)展時間短、擴張速度快也使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一些困難。本文描述了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在支付便捷性差、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、融資渠道小、存在信用風(fēng)險和監(jiān)管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。
參考文獻
[1] 景浩.當前我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].農(nóng)村金融研究，2011（04）.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場現(xiàn)狀 組織體系 完善
引言
中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對農(nóng)村資金的流動進行引導(dǎo)，后者主要是對農(nóng)村信用社進行改革[1]。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進行分析，以了解農(nóng)村金融市場的未來發(fā)展方向，有針對性的推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究
中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個方面：
第一，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。
第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網(wǎng)點較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。
第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟效益不佳[2]，難以有效推動農(nóng)村 市場的深入發(fā)展。
二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善
完善中國農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機構(gòu)的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。
第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展狀況進行區(qū)別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點。比如，在經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進行市場化的運作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對資產(chǎn)進行核算，并進行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發(fā)展。
第二，加強縣級以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場發(fā)展的推動力。國家要推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，需要突出強調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過其資金、網(wǎng)點與技術(shù)等優(yōu)勢，最大限度的發(fā)揮國有銀行對農(nóng)村金融市場的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢特點可以發(fā)現(xiàn)，其核心競爭力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場而有效的推動了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強農(nóng)業(yè)銀行縣級以下機構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際進行必要的改組與合并，加強機構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。
第三，將農(nóng)村郵政儲蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場。中國的郵政儲蓄事業(yè)發(fā)展對金融市場的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構(gòu)的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場與金融秩序的角度分析，應(yīng)當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構(gòu)也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的持續(xù)與健康發(fā)展。
第四，建立健全農(nóng)村基本保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險，同時也需要人壽與醫(yī)療保險，因此應(yīng)充分開拓農(nóng)村保險市場，建立健全農(nóng)村保險機構(gòu)，擴大農(nóng)村保險內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險，在保險辦理過程中還需要強調(diào)強制保險與資源保險的有效結(jié)合。
第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對農(nóng)金融服務(wù)的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機制，增強風(fēng)險防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，進而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對融資的基本要求，這里需要充分強調(diào)政策性支持對農(nóng)村金融市場的影響性作用。
三、結(jié)論
綜上所述，通過對現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。
參考文獻：
[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展狀況分析[J].財經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.
