時(shí)間：2023-08-25 16:33:59
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[關(guān)鍵詞]區(qū)域建設(shè) 金融業(yè) 發(fā)展規(guī)劃 提升服務(wù)
濟(jì)南金融商務(wù)中心區(qū)的形成
近年來(lái)市中區(qū)根據(jù)《濟(jì)南市“十一五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃綱要》著力提升濼源大街、經(jīng)七路、經(jīng)四路等傳統(tǒng)金融商貿(mào)區(qū)的功能，立足產(chǎn)業(yè)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，提出了建設(shè)金融商務(wù)中心區(qū)的規(guī)劃設(shè)想，并列入《濟(jì)南市2008―2010年服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》。經(jīng)過(guò)幾年的建設(shè)發(fā)展?jié)蠞?jì)南金融商務(wù)中心區(qū)整體規(guī)劃達(dá)到450萬(wàn)平方米，總投資超過(guò)300億元人民幣，這個(gè)宏大的規(guī)劃和巨額投資徹底改變了濟(jì)南傳統(tǒng)老城區(qū)的形象，一個(gè)國(guó)際化的濟(jì)南在這個(gè)規(guī)劃框架下呼之欲出。
1.區(qū)位發(fā)展優(yōu)勢(shì)逐步明顯。
市中區(qū)作為濟(jì)南市的政治、經(jīng)濟(jì)中心區(qū)，具有較為完備的交通、信息、通訊、教育和醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施，匯集了大量的資金、人才和信息等資源，商業(yè)氛圍濃厚，金融業(yè)發(fā)展具有良好的條件和獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，市中區(qū)委、區(qū)政府圍繞建設(shè)“金融商務(wù)市中、潔凈宜居市中、文明和諧市中”的目標(biāo)，充分發(fā)揮歷史和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，不斷優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，突出發(fā)展以金融業(yè)為主導(dǎo)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，著力打造立足濟(jì)南都市圈，服務(wù)山東，輻射環(huán)渤海南翼的區(qū)域金融中心。目前，規(guī)劃布局逐步完善，明確了金融商務(wù)中心區(qū)、文體博覽區(qū)、商貿(mào)商務(wù)區(qū)、齊魯休閑文化區(qū)、工業(yè)現(xiàn)代物流區(qū)、臘山科技文化城、都市休閑區(qū)等七大片區(qū)的產(chǎn)業(yè)定位和功能布局，其中，先期啟動(dòng)的濟(jì)南金融商務(wù)中心區(qū)作為十個(gè)重點(diǎn)建設(shè)的服務(wù)業(yè)聚集區(qū)之一納入了全市服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃；服務(wù)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)突出，以金融業(yè)為主導(dǎo)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展迅猛，服務(wù)業(yè)完成增加值占全區(qū)經(jīng)濟(jì)總量80%左右；經(jīng)濟(jì)活力不斷增強(qiáng)，轄區(qū)國(guó)內(nèi)外企業(yè)駐魯總部、駐濟(jì)辦事處近500家，稅收超億元樓宇9座；發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變，企業(yè)自主創(chuàng)新能力進(jìn)一步提高，全區(qū)市級(jí)以上技術(shù)中心和工程中心31家、高新技術(shù)企業(yè)53家，實(shí)現(xiàn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值342億元，同比增長(zhǎng)19.2%。
2.濟(jì)南金融商務(wù)中心區(qū)規(guī)劃策劃基本完成。
市中區(qū)結(jié)合區(qū)情實(shí)際，聯(lián)合濟(jì)南市規(guī)劃局，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)金融商務(wù)中心區(qū)進(jìn)行了高起點(diǎn)的規(guī)劃策劃，確定了“兩縱三橫”（緯二路、順河街、經(jīng)四路、經(jīng)七路、經(jīng)十路）的規(guī)劃布局，明確了三個(gè)定位，即：在區(qū)域定位上，努力形成立足濟(jì)南、服務(wù)山東乃至環(huán)渤海南翼的金融省級(jí)總部、監(jiān)管中心；在功能定位上，全力打造以金融監(jiān)督、管理功能為核心，兼有公共服務(wù)、商務(wù)公寓等相關(guān)配套功能的金融商務(wù)集聚核；在形象定位上，著力建設(shè)環(huán)渤海南翼及黃河中下游地區(qū)的金融生態(tài)示范區(qū)。在此基礎(chǔ)上，本著突出規(guī)劃的科學(xué)性、前瞻性的原則，委托北京清華規(guī)劃設(shè)計(jì)院，對(duì)金融商務(wù)中心區(qū)核心區(qū)進(jìn)行了詳細(xì)的城市設(shè)計(jì)，初步確定了“三軸六區(qū)”的整體功能布局，即：打造經(jīng)七路―濼源大街金融商務(wù)發(fā)展軸、緯二路商業(yè)文化發(fā)展軸和經(jīng)四路傳統(tǒng)商業(yè)文化延續(xù)軸，建設(shè)金融商務(wù)辦公集聚區(qū)、企業(yè)總部辦公區(qū)、SOHO辦公區(qū)、商業(yè)文化功能區(qū)、居住社區(qū)和綜合服務(wù)區(qū)，加快構(gòu)建生態(tài)型、復(fù)合型、創(chuàng)新型的城市商務(wù)價(jià)值新中心。金融商務(wù)中心區(qū)的規(guī)劃定位，得到了省、市的高度重視和充分肯定，已被列為全市重點(diǎn)扶持發(fā)展的10大服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)之首。
3.金融機(jī)構(gòu)加快集聚。
自提出建設(shè)濟(jì)南金融商務(wù)中心區(qū)以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)集聚加速，先后引進(jìn)了匯豐銀行濟(jì)南分行、北京銀行濟(jì)南分行、天津銀行濟(jì)南分行等7家銀行區(qū)域總部，中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)山東分公司等14家保險(xiǎn)公司省級(jí)總部，7家期貨、典當(dāng)?shù)绕渌鹑跈C(jī)構(gòu)。目前，轄區(qū)內(nèi)共有各類金融機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)185家，其中，齊魯銀行、齊魯證券和魯證期貨3家金融機(jī)構(gòu)全國(guó)總部；中國(guó)工商銀行山東省分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東省分行、交通銀行山東省分行等16家銀行機(jī)構(gòu)區(qū)域總部，占全市總量的57.1%；中德安聯(lián)保險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等27家保險(xiǎn)公司區(qū)域總部，占全市總量的47.4%。
4.載體建設(shè)全面提速。
抓住全市棚戶區(qū)改造的重大機(jī)遇，先后啟動(dòng)了館驛街以南、魏家莊、普利門等老城改造項(xiàng)目，全面推進(jìn)規(guī)劃用地169.4公頃、規(guī)劃建筑面積468萬(wàn)平方米的金融商務(wù)中心區(qū)核心區(qū)的開(kāi)發(fā)建設(shè)。目前，規(guī)劃建筑面積100萬(wàn)平方米的萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)正在抓緊建設(shè)（其中萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)大商業(yè)部分已于11月19日正式開(kāi)業(yè)）建成后將成為集商業(yè)商務(wù)、居住辦公、餐飲娛樂(lè)等功能于一體的金融商務(wù)中心區(qū)標(biāo)志性區(qū)域；規(guī)劃建筑面積20萬(wàn)平方米的綠地普利中心項(xiàng)目，已于年初奠基開(kāi)工建設(shè)大觀園東片區(qū)華潤(rùn)萬(wàn)象城項(xiàng)目總規(guī)劃建筑面積369畝，建成后將成為山東省新地標(biāo)。
中山公園東等片區(qū)的拆遷改造也正在加快推進(jìn)。這些項(xiàng)目建成后，新增商業(yè)商務(wù)設(shè)施180余萬(wàn)平方米，涵蓋金融服務(wù)、總部辦公、商務(wù)商業(yè)、酒店公寓、休閑娛樂(lè)五大功能，將在千米范圍內(nèi)形成高端建筑和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)密集的財(cái)富大道。
5.支撐作用得到加強(qiáng)。
近年來(lái)，市中區(qū)金融業(yè)克服國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的不利影響，實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)較快發(fā)展。2009年，金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值82.4億元，同比增長(zhǎng)5.9%，占全市的40.4%；各項(xiàng)存款余額3438.41億元，同比增加1526.41億元，占全市的53.5%；各項(xiàng)貸款余額2859.94億元，同比增加641.14億元，占全市的46.1%；實(shí)現(xiàn)稅收18.77億元，占全市的39.1%；實(shí)現(xiàn)區(qū)級(jí)稅收5.15億元，占地方財(cái)政收入的28.2%。今年前三季度，金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值73.3億元，實(shí)現(xiàn)區(qū)域稅收19.1億元，金融業(yè)已經(jīng)成為市中區(qū)第一納稅產(chǎn)業(yè)。
濟(jì)南金融商務(wù)中心區(qū)發(fā)展形勢(shì)分析
1.區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。
從遠(yuǎn)期發(fā)展來(lái)看，按照濟(jì)南市金融業(yè)發(fā)展“三點(diǎn)一線”的布局規(guī)劃，全市將形成以金融商務(wù)中心區(qū)為基礎(chǔ)，以東部金融商貿(mào)區(qū)、西客站金融后臺(tái)服務(wù)區(qū)為核心的功能互補(bǔ)的金融功能區(qū)。三個(gè)功能區(qū)既分工協(xié)作，又相互競(jìng)爭(zhēng)。特別是今后三年，全市超過(guò)3000億元的投資將重點(diǎn)用于西部新城、東部新區(qū)、小清河兩岸的北部新城區(qū)三大新區(qū)建設(shè)，位于老城區(qū)的金融商務(wù)中心區(qū)，面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力將越來(lái)越大，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展將是今后一個(gè)時(shí)期的基本趨勢(shì)。
2.載體資源仍顯不足。
從存量資源來(lái)看，轄區(qū)內(nèi)位置優(yōu)越、配套完善的寫字樓，已基本出租完畢，如明珠國(guó)際商務(wù)港入駐率91.5%，匯寶大廈入駐率92%，證券大廈已全部簽約；其他部分中高檔商務(wù)樓，雖有部分閑置辦公載體，但配套不夠完善，難以滿足金融企業(yè)入駐需要。從業(yè)態(tài)置換來(lái)看，沿主要交通干線的優(yōu)質(zhì)載體資源，大多采取競(jìng)租的方式確定承租人，金融企業(yè)租賃價(jià)格不具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，政府介入載體招商的措施也比較少，前期運(yùn)作較好的僅有日照銀行濟(jì)南分行入駐原市勞動(dòng)就業(yè)辦辦公樓等幾個(gè)項(xiàng)目。從在建載體來(lái)看，商務(wù)樓宇的建設(shè)一般需要較長(zhǎng)的周期，市中區(qū)目前在建或擬建的商務(wù)樓宇短期內(nèi)難以形成有效供給。
3.金融體系尚不完善。
轄區(qū)現(xiàn)有的各類金融機(jī)構(gòu)中，銀行和保險(xiǎn)業(yè)分別為101101家，47家，占總量的80%，金融體系結(jié)構(gòu)類型偏重于商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司，其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較緩慢，整體服務(wù)功能有待加強(qiáng)。同時(shí)，市中區(qū)外資金融機(jī)構(gòu)較少，目前僅有匯豐銀行濟(jì)南分行1家，而青島市南區(qū)、重慶渝中區(qū)等提出建立金融中心目標(biāo)的城區(qū)，都有較多的外資金融機(jī)構(gòu)，
4、配套產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后。
金融功能區(qū)除了金融企業(yè)外，還必須有相關(guān)的共生產(chǎn)業(yè)和伴生產(chǎn)業(yè)的集聚，需要有專業(yè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等給予支持。但是，目前金融商務(wù)中心區(qū)內(nèi)尚無(wú)一流的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、管理咨詢公司、資信評(píng)估公司等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)以及專用軟件開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)處理等后臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)，與金融中心區(qū)內(nèi)消費(fèi)群體相匹配的購(gòu)物、餐飲、休閑等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展相對(duì)不足，針對(duì)性不強(qiáng)，在一定程度上制約了金融商務(wù)中心區(qū)的聚集和輻射功能。
優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的主要措施
1.科學(xué)定位布局，
發(fā)揮集聚效應(yīng)。根據(jù)濟(jì)南市城市總體規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)布局，立足區(qū)情實(shí)際，市中區(qū)確定了“兩縱三橫”的金融商務(wù)中心區(qū)建設(shè)布局，得到了市委、市政府的認(rèn)可，《濟(jì)南市2008年―2010年服務(wù)業(yè)發(fā)展實(shí)施綱要》明確提出將其作為濟(jì)南金融業(yè)發(fā)展重點(diǎn)。即以魏家莊、普利門、中光明街等片區(qū)改造升級(jí)為契機(jī)，以現(xiàn)有金融、商務(wù)、商貿(mào)產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，整合緯二路、順河街、經(jīng)四路、經(jīng)七路、經(jīng)十路兩側(cè)及周邊金融資源和歷史文化資源，積極引進(jìn)內(nèi)外資銀行和保險(xiǎn)、證券、基金公司及其區(qū)域性總部，完善交通通訊、商務(wù)商業(yè)、休閑娛樂(lè)等配套服務(wù)設(shè)施，形成面向省會(huì)經(jīng)濟(jì)圈、金融總部聚集、輻射帶動(dòng)力強(qiáng)、文化特色明顯、城市景觀顯著的區(qū)域性現(xiàn)代化金融商務(wù)核心標(biāo)志區(qū)。
2.抓好載體建設(shè)，搭建優(yōu)質(zhì)平臺(tái)。
實(shí)施“三個(gè)一批”戰(zhàn)略，加強(qiáng)定向商談，搞好供需對(duì)接，努力為金融機(jī)構(gòu)提供設(shè)施優(yōu)良、功能齊全、配套完善的優(yōu)質(zhì)載體和發(fā)展平臺(tái)。整合盤活一批。著眼盤活存量資源、提高單位面積產(chǎn)出率，對(duì)轄區(qū)齊魯銀行大廈、山東商會(huì)大廈等73座、182萬(wàn)平方米的商務(wù)樓宇進(jìn)行了全面調(diào)查摸底。按照區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和定位布局，通過(guò)樓宇整合、業(yè)態(tài)置換、改造配套和周邊環(huán)境綜合整治等方式，引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)落戶。積極建設(shè)一批。不斷完善項(xiàng)目推進(jìn)機(jī)制，搞好協(xié)調(diào)，跟蹤服務(wù)，加快商務(wù)樓宇建設(shè)進(jìn)度。立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在舊城改造和新區(qū)開(kāi)發(fā)過(guò)程中，規(guī)劃策劃了華潤(rùn)萬(wàn)象城等一批高端商務(wù)樓宇，不斷拓展金融業(yè)聚集發(fā)展空間。
3.健全推進(jìn)體系，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。
濟(jì)南金融商務(wù)中心區(qū)已被列入全省100個(gè)重點(diǎn)服務(wù)業(yè)園區(qū)先后出臺(tái)了《山東省‘十一五’金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃綱要》、《關(guān)于做強(qiáng)做大山東省金融業(yè)的意見(jiàn)》、《濟(jì)南市“十一五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃》等一系列文件，明確提出了促進(jìn)濟(jì)南商務(wù)中心區(qū)建設(shè)、金融業(yè)發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策。為加快金融業(yè)發(fā)展，市中區(qū)專門成立金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立了金融辦公室，形成了一套完整的金融業(yè)服務(wù)體系。一是搞好溝通咨詢。通過(guò)定期走訪、建立金融高層聯(lián)誼會(huì)、舉辦金融論壇等形式，切實(shí)加強(qiáng)與“一行三局”（人民銀行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)管理部、省銀監(jiān)局、保監(jiān)局、證監(jiān)局）和轄區(qū)金融企業(yè)的聯(lián)系。二是強(qiáng)化政策支持。制定了促進(jìn)金融業(yè)、總部經(jīng)濟(jì)等發(fā)展的意見(jiàn)，在辦公用房、人才引進(jìn)、子女入學(xué)、居住生活等方面給予最大優(yōu)惠，形成政策“洼地效應(yīng)”，吸引更多金融機(jī)構(gòu)落戶。三是提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。建立由區(qū)政府金融辦、投資服務(wù)中心、財(cái)政局、公安市中分局、市中消防大隊(duì)、工商市中分局組成的“六位一體”的金融服務(wù)體系，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)“服務(wù)套餐”，提供便捷高效的“一站式”服務(wù)。
4.加強(qiáng)三方合作，強(qiáng)化金融服務(wù)。
不斷加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間的信息交流、對(duì)接、資金供求等多方面合作，積極搭建三大平臺(tái)，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。一是搭建融資平臺(tái)。充分發(fā)揮金融集聚優(yōu)勢(shì)，積極主辦各類銀企合作論壇，實(shí)現(xiàn)銀企對(duì)接的經(jīng)?；⒅贫然?。二是搭建信用平臺(tái)。圍繞建設(shè)“金融市中、信用市中”，切實(shí)加大信用觀念和征信知識(shí)宣傳，擴(kuò)大信用市場(chǎng)主體，優(yōu)化金融業(yè)發(fā)展生態(tài)環(huán)境。三是搭建消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)。大力開(kāi)展各項(xiàng)便民金融服務(wù)。以推進(jìn)濟(jì)南金融商務(wù)中心區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、適應(yīng)全運(yùn)會(huì)消費(fèi)用卡需求為目標(biāo)，聯(lián)合銀聯(lián)公司在全區(qū)范圍開(kāi)展了“消費(fèi)在市中、刷卡無(wú)障礙”活動(dòng)，大力推廣POS機(jī)使用，促進(jìn)了銀行卡受理市場(chǎng)健康快速發(fā)展。
對(duì)濟(jì)南金融商務(wù)中心區(qū)建設(shè)的幾點(diǎn)建議
1.強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)，形成工作合力。
濟(jì)南金融商務(wù)中心區(qū)的規(guī)劃建設(shè)，需要調(diào)動(dòng)、整合各方面的資源和力量。希望市里參照西客站工程和奧體中心工程的建設(shè)運(yùn)作模式，成立由市領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，市相關(guān)部門和市中區(qū)有關(guān)負(fù)責(zé)同志為成員的濟(jì)南金融商務(wù)中心區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)工作；研究制定有針對(duì)性的扶持政策，以此吸引金融機(jī)構(gòu)聚集。
2.深化布局規(guī)劃，完善基礎(chǔ)配套。
一是加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)公共交通、水電氣暖和信息化等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造一流的硬件環(huán)境；二是要加強(qiáng)老商埠區(qū)的規(guī)劃建設(shè)，深入挖掘歷史文化資源，大力發(fā)展商業(yè)、休閑、餐飲等配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)，突出歷史人文特色，彰顯商埠文化底蘊(yùn)，全力打造歷史與現(xiàn)代、人文與自然完美結(jié)合，具有濟(jì)南特色的金融商務(wù)中心區(qū)。
3.采取綜合措施，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)載體資源。
要科學(xué)制定現(xiàn)有存量資源的整合、改造和提升方案，加大政策引導(dǎo)、支持力度，鼓勵(lì)樓宇產(chǎn)權(quán)單位通過(guò)置換改造，不斷提高樓宇的檔次。嚴(yán)把項(xiàng)目規(guī)劃關(guān)，盡可能多地規(guī)劃建設(shè)配套功能齊全、建筑風(fēng)格鮮明的商務(wù)樓宇，并在建設(shè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)定位等方面嚴(yán)格監(jiān)督，確保落實(shí)。同時(shí)，加快推進(jìn)中山公園東、大觀園東等項(xiàng)目的拆遷，積極做好上新街等片區(qū)的規(guī)劃策劃，確保盡快啟動(dòng)。
4.突出招商選資，健全金融體系。
加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，及時(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)來(lái)濟(jì)投資信息，采取政府招商、中介招商等多種形式，吸引知名金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)市中區(qū)投資興業(yè)。除了引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)總部外，注重加強(qiáng)對(duì)銀行類金融分支機(jī)構(gòu)以及財(cái)務(wù)公司、典當(dāng)行等非銀行金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)的引進(jìn)，促進(jìn)金融業(yè)多元化集聚發(fā)展。
5.優(yōu)化金融環(huán)境，提高服務(wù)水平。
以推動(dòng)信用產(chǎn)品的廣泛使用為重點(diǎn)，加快完善社會(huì)誠(chéng)信體系，積極建設(shè)信用社區(qū)，進(jìn)一步優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。鼓勵(lì)銀證、銀保和證保合作，扶持有條件的金融機(jī)構(gòu)和非金融企業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)金融控股公司發(fā)展，推動(dòng)金融合作。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與運(yùn)作民營(yíng)企業(yè)上市，拓寬中小企業(yè)融資渠道。
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關(guān)鍵詞：全球價(jià)值鏈；金融服務(wù)業(yè)；集聚；動(dòng)力機(jī)制
Abstract：Since the 1980s， the global economic pattern has undergone enormous changes. On the one hand， the export share of the labor-intensive manufacturing industry in developing countries increases rapidly and on the other hand， the global production system does not loosen due to the vertical separation of the value link all around the globe； instead， it enabled the cooperation of the various value links in the system tighter. Consequently， the global industrial distribution demonstrates an atmosphere that in terms of geographical spaces， some areas witness concentration and some， dispersion. Research on the global value chain embedded in the industrial cluster is the hotspot of the empirical research on the global value chain in the latest decade. Analyzing the dynamic mechanism of the financial service concentration by basing on the influence of the global value chain is conducive to understand the global factor guiding the formation of the financial service industrial concentration and the relationship between the financial service industry and real economy from a brand-new and broader perspective.
Key words：global value chain；financial service industry；concentration；dynamic mechanism
中圖分類號(hào)：C912.81 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1674-4144（2012）-12-45（5）
1 相關(guān)概念介紹
1.1 全球價(jià)值鏈
2001年，格里芬在《價(jià)值鏈的價(jià)值》（The Value of Value Chains）中提出應(yīng)該把企業(yè)看成是在不斷參與價(jià)值鏈形成過(guò)程中獲得技術(shù)和服務(wù)，這也為發(fā)展中國(guó)家的企業(yè)和政府制定政策提供參考建議。聯(lián)合國(guó)工業(yè)發(fā)展組織（UNIDO）于2002年在《通過(guò)創(chuàng)新和學(xué)習(xí)來(lái)參與競(jìng)爭(zhēng)》報(bào)告中指出：全球價(jià)值鏈?zhǔn)窃谌蚍秶鷥?nèi)為實(shí)現(xiàn)商品或服務(wù)價(jià)值而連成生產(chǎn)、銷售、回收處理等過(guò)程的全球性跨企業(yè)網(wǎng)絡(luò)組織，涉及從原料采集和運(yùn)輸、半成品和成品的生產(chǎn)和分銷、直至最終消費(fèi)和回收處理的過(guò)程。
1.2 金融服務(wù)業(yè)
金融服務(wù)業(yè)最早被提出要追溯到1979年，弗里曼于1979年在中提出的。本研究中金融服務(wù)業(yè)的分類范圍為第3版國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)分類中的金融中介服務(wù)分類。金融產(chǎn)業(yè)是指以經(jīng)營(yíng)金融商品和服務(wù)為手段、追求利潤(rùn)為目標(biāo)、市場(chǎng)運(yùn)作為基礎(chǔ)的金融組織體系及運(yùn)行的總稱，因其對(duì)其它產(chǎn)業(yè)的服務(wù)功能而稱為金融服務(wù)業(yè)，包括國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類中的金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)以及會(huì)計(jì)審計(jì)、法律服務(wù)業(yè)等金融輔助產(chǎn)業(yè)。金融機(jī)構(gòu)是金融產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的基本單位，是金融產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的主體。
2 全球價(jià)值鏈影響下產(chǎn)業(yè)集聚的動(dòng)力機(jī)制概念模型
2.1 全球價(jià)值鏈影響產(chǎn)業(yè)集聚的路徑
全球生產(chǎn)體系在世界范圍內(nèi)的分工整合使全球價(jià)值鏈布局不再在單一生產(chǎn)國(guó)，而是通過(guò)跨國(guó)公司FDI（海外直接投資）的方式在全球范圍內(nèi)布局。這種布局方式利用較低生產(chǎn)成本提高了生產(chǎn)效率。跨國(guó)公司為了達(dá)到全球范圍內(nèi)的海外擴(kuò)張，將不同生產(chǎn)部門布局在具有不同資源稟賦優(yōu)勢(shì)的地區(qū)，這種看似分散的空間生產(chǎn)活動(dòng)在東道國(guó)共享產(chǎn)業(yè)信息、基礎(chǔ)設(shè)施，在業(yè)務(wù)上的聯(lián)系也變得越來(lái)越緊密，最終形成在小范圍地區(qū)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集聚。全球化生產(chǎn)加速了跨國(guó)公司海外直接投資的步伐。尤其是發(fā)展中國(guó)家，近三十年見(jiàn)FDI流入量提高了近十倍?？鐕?guó)公司從全球生產(chǎn)和銷售的戰(zhàn)略角度出發(fā)，為了獲得東道國(guó)相應(yīng)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)將產(chǎn)品價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)（ 研發(fā)、生產(chǎn)、組裝）進(jìn)行分割，以 FDI 為載體使得這些被分割的環(huán)節(jié)在不同的國(guó)家和地區(qū)做地理上的重新分布。跨國(guó)公司生產(chǎn)某一產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的生產(chǎn)活動(dòng)的空間范圍不再局限于母國(guó)內(nèi)，為了節(jié)省生產(chǎn)成本，轉(zhuǎn)移非核心環(huán)節(jié)并海外直接投資到成本優(yōu)勢(shì)更為明顯的地區(qū)，特別是擁有大量廉價(jià)勞動(dòng)力和生產(chǎn)原料的欠發(fā)達(dá)國(guó)家。
2.2 全球價(jià)值鏈影響產(chǎn)業(yè)空間集聚模式
全球價(jià)值鏈在全球范圍內(nèi)的片斷化地理集聚的實(shí)質(zhì)是探討全球價(jià)值鏈空間分離所產(chǎn)生的空間集聚性。雖然全球價(jià)值鏈促成了各個(gè)價(jià)值環(huán)節(jié)在空間上呈現(xiàn)離散分布格局，這些分離出去的各個(gè)價(jià)值片段在空間布局上呈現(xiàn)高度的地理集聚性，價(jià)值環(huán)節(jié)的地理集聚性使地方產(chǎn)業(yè)集聚從屬于全球價(jià)值鏈一部分。全球價(jià)值鏈上各環(huán)節(jié)的價(jià)值生產(chǎn)活動(dòng)在形式上可以看成是一個(gè)連續(xù)的生產(chǎn)活動(dòng)過(guò)程，但是在經(jīng)濟(jì)全球化過(guò)程中，隨著跨國(guó)公司海外分包和海外直接投資等海外擴(kuò)張行為，這一看似完整、連續(xù)的價(jià)值鏈條實(shí)際上是被一段段地分開(kāi)的了，在空間上通常是離散地分布于全球各地。全球價(jià)值鏈上的生產(chǎn)環(huán)節(jié)片段被拆分到某一地區(qū)，那么在這個(gè)地區(qū)諸多與該地區(qū)內(nèi)從屬于全球價(jià)值鏈某一生產(chǎn)環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)直接相關(guān)、間接相關(guān)或不相關(guān)的產(chǎn)業(yè)集聚往往會(huì)以一個(gè)群落的形式出現(xiàn)。這便是全球價(jià)值鏈空間分離后中所形成的地域性特征。全球價(jià)值鏈垂直片段化后拆分出來(lái)的價(jià)值環(huán)節(jié)加速了地方產(chǎn)業(yè)集聚的形成，并且伴隨著產(chǎn)業(yè)集聚形成而產(chǎn)生一系列具有輔的組織體系，例如相關(guān)輔助業(yè)集聚及政府設(shè)立的輔機(jī)構(gòu)等。
產(chǎn)業(yè)集聚作為全球價(jià)值鏈在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的重要載體，正以不同方式融入到全球產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈當(dāng)中。全球價(jià)值鏈的價(jià)值環(huán)節(jié)片斷化后在全球范圍內(nèi)的空間重組，盡可能地利用不同空間范圍各自的比較優(yōu)勢(shì)完成生產(chǎn)活動(dòng)，從而降低成本。部分價(jià)值環(huán)節(jié)在特定空間區(qū)域內(nèi)形成產(chǎn)業(yè)集聚，產(chǎn)業(yè)集聚形成的原因很大程度上是在伴隨著全球價(jià)值鏈的空間重組形成的，并且通過(guò)全球價(jià)值鏈空間重組這個(gè)契機(jī)，參與到經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，從而獲得發(fā)展。
3 全球價(jià)值鏈影響下金融服務(wù)業(yè)集聚的路徑
全球金融服務(wù)業(yè)是資金流通的中介，資金交易頻密的地區(qū)，金融服務(wù)業(yè)也相對(duì)集中。隨著全球價(jià)值鏈片斷化布局進(jìn)程日益深化，金融服務(wù)業(yè)在各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門的運(yùn)作中處于中心地位。它對(duì)所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的生產(chǎn)和貿(mào)易都發(fā)揮著重要的作用。金融服務(wù)業(yè)集聚首先表現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在空間上的集聚。然而這些在空間上集聚的金融機(jī)構(gòu)并不是隨意布局的，而是受到全球價(jià)值生產(chǎn)體系的分工影響的。金融服務(wù)業(yè)服務(wù)的客戶追隨特征說(shuō)明了這一點(diǎn)。
價(jià)值鏈條的跨國(guó)發(fā)展已然是一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象。金融全球化指的是各國(guó)金融市場(chǎng)的聯(lián)系日益密切并向一個(gè)整體的市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)。20世紀(jì)60年代后，歐洲貨幣市場(chǎng)和歐洲債券市場(chǎng)這兩種真正的國(guó)際金融市場(chǎng)的形成，標(biāo)志著金融全球化的開(kāi)始。20世紀(jì)70年代以后，金融工具的創(chuàng)新、金融市場(chǎng)的發(fā)展、對(duì)資本管制的放寬、金融交易技術(shù)的進(jìn)步，加速了金融全球化的進(jìn)程。金融全球化的動(dòng)力是來(lái)自于由金融資本的本質(zhì)所決定的對(duì)利潤(rùn)的追逐。對(duì)于金融資本對(duì)利潤(rùn)的追逐，必然要求跨越國(guó)境而向全世界發(fā)展。金融全球化正是依托于金融機(jī)構(gòu)（銀行、保險(xiǎn)、證券及金融信息管理）這些金融組織形成了時(shí)空資源的有效配置，并且通過(guò)這種配置方式使其成為轉(zhuǎn)移跨國(guó)投資或回避風(fēng)險(xiǎn)的媒介。這些金融活動(dòng)是整合于國(guó)際貿(mào)易流動(dòng)中的，并且根源是伴隨著商業(yè)服務(wù)業(yè)、全球貿(mào)易轉(zhuǎn)移進(jìn)入國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)的。
4 全球價(jià)值鏈影響下金融服務(wù)業(yè)集聚的模式
金融服務(wù)業(yè)集聚體現(xiàn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求相適應(yīng)，恰當(dāng)?shù)慕鹑隗w系能夠滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求，從而提高資源配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融體系是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，必須與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)。金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系本質(zhì)上是一種供給與需求的關(guān)系。全球價(jià)值鏈影響金融服務(wù)業(yè)最直接表現(xiàn)為金融全球化。金融全球化下金融服務(wù)業(yè)活動(dòng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、城市空間等級(jí)體系產(chǎn)生鎖定關(guān)系，非金融產(chǎn)業(yè)集聚往往伴隨著金融產(chǎn)業(yè)集聚。并且金融服務(wù)業(yè)集聚在全球范圍內(nèi)不是雜亂散布的，而是依托于當(dāng)?shù)爻鞘锌臻g與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要布局的。因此，金融全球化下的金融服務(wù)業(yè)集聚具有空間等級(jí)體系的特征，具體表現(xiàn)為世界金融中心的等級(jí)體系。倫敦金融城公司2010年9月的全球金融中心指數(shù)（GFCI8）顯示，按照鏈接度、專業(yè)化和多樣化3方面的屬性，全球75個(gè)金融中心被分為全球性中心、跨國(guó)性中心和地方性中心3個(gè)層次，按照金融中心業(yè)務(wù)廣度和深度屬性，金融中心又被劃分為4種類型。也就是說(shuō)，世界金融中心等級(jí)體系是全球價(jià)值鏈影響金融服務(wù)業(yè)集聚的結(jié)果。全球價(jià)值鏈上環(huán)節(jié)空間分離后，在金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融人才等金融資源上達(dá)到一定的規(guī)模和集中度，金融產(chǎn)業(yè)集群（如倫敦金融城、上海浦東金融集聚區(qū)）就是金融機(jī)構(gòu)空間集聚發(fā)展一個(gè)典型的結(jié)果。地域空間在配置金融資源的能力方面具有不同的稟賦，在適宜的地域空間內(nèi)，金融資源通過(guò)與地域空間所特有的稟賦凝結(jié)成為金融產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而形成了金融機(jī)構(gòu)集聚。
金融服務(wù)業(yè)集聚的微觀機(jī)制即是金融機(jī)構(gòu)集聚。在金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，金融產(chǎn)業(yè)的參與者，依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)則，在特定地理空間范圍內(nèi)形成的相互聯(lián)系，從而產(chǎn)生該地區(qū)無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)密集程度還是金融機(jī)構(gòu)的種類都普遍高于平均水平的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)集聚是金融資源與特定地理?xiàng)l件協(xié)調(diào)、配置、組合的時(shí)空動(dòng)態(tài)變化，是金融產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)與發(fā)展，并在一定地理空間生成金融地域密集系統(tǒng)的變化過(guò)程及結(jié)果。隨著金融市場(chǎng)的國(guó)際化發(fā)展，生產(chǎn)活動(dòng)對(duì)金融服務(wù)的要求不再局限于國(guó)內(nèi)范圍，金融服務(wù)的范圍越來(lái)越國(guó)際化，主要是由國(guó)際貿(mào)易額的大幅增長(zhǎng)和以海外直接投資為表征的跨國(guó)公司的全球擴(kuò)張。
金融服務(wù)業(yè)在各經(jīng)濟(jì)部門的運(yùn)作中處于中心地位，它嵌入全球價(jià)值鏈中，對(duì)全球價(jià)值鏈上所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的生產(chǎn)和貿(mào)易都發(fā)揮著重要的作用。金融業(yè)嵌入全球價(jià)值鏈的過(guò)程中，全程參與到整個(gè)生產(chǎn)活動(dòng)。全球價(jià)值鏈上不同環(huán)節(jié)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，不管是制造產(chǎn)品還是服務(wù)，都必須在生產(chǎn)的各個(gè)階段籌集資金。這就離不開(kāi)金融服務(wù)業(yè)作為資本流通直接的功能。比如說(shuō)，商業(yè)銀行、證券公司向社會(huì)吸收大量資金然后為產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售等中游環(huán)節(jié)提供貸款。保險(xiǎn)公司則通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)收取，對(duì)一系列生產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)提供了保障。
5 結(jié)論與討論
經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的分離和整合日益在更大的空間尺度上進(jìn)行，產(chǎn)業(yè)集聚的演進(jìn)也被賦予了全球化的特征。世界各地的產(chǎn)業(yè)集聚作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種載體，正快速以不同方式嵌入全球產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。全球價(jià)值鏈加速了產(chǎn)業(yè)活動(dòng)基于全球產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的垂直分離的進(jìn)程，并以跨國(guó)公司海外直接投資（FDI）行為作為空間載體加速了世界價(jià)值體系分工的專業(yè)化。然而，這些專業(yè)化、片斷化分散全球價(jià)值鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)并不是雜亂無(wú)章地分布于各個(gè)角落的，而是按照其所處的價(jià)值環(huán)節(jié)所擁有的附加值高低的等級(jí)排列的。因此，全球價(jià)值鏈下的產(chǎn)業(yè)集聚模式是價(jià)值環(huán)節(jié)的片斷化、空間重組和垂直一體化之間利益和損失動(dòng)態(tài)權(quán)衡結(jié)果的最終體現(xiàn)。金融全球化伴隨經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，金融全球化通過(guò)在全球范圍內(nèi)優(yōu)化金融資源配置與實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)的關(guān)系促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)集聚的形成。全球價(jià)值鏈下的金融服務(wù)業(yè)集聚模式形成是以全球價(jià)值鏈上、下游環(huán)節(jié)生產(chǎn)活動(dòng)按照附加值高低的空間分離為前提的，基于不同附加值生產(chǎn)環(huán)節(jié)在空間布局上的離散分布，為價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)服務(wù)的金融服務(wù)業(yè)集聚在空間分布上呈現(xiàn)一定的等級(jí)特征。
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金融后臺(tái)服務(wù)中心的產(chǎn)生
在各國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過(guò)程中,主要的國(guó)際性金融中心城市都出現(xiàn)了一些區(qū)域金融分工的趨勢(shì)。一方面,隨著金融中心城市規(guī)模的不斷擴(kuò)張,由于其要素成本不斷提高,金融產(chǎn)業(yè)鏈條過(guò)長(zhǎng),因此金融業(yè)的運(yùn)行效率有所降低。另一方面,金融中心城市周邊的二線城市,開(kāi)始大力發(fā)展金融基礎(chǔ)設(shè)施,努力承接金融中心城市的部分金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,尤其是金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)。在此過(guò)程中,許多金融后臺(tái)服務(wù)中心城市就產(chǎn)生了,如美國(guó)的新澤西市承擔(dān)了紐約曼哈頓金融中心的大部分金融后臺(tái)功能,愛(ài)爾蘭的都柏林則承擔(dān)了英國(guó)倫敦金融中心的大部分金融后臺(tái)功能。
此外,由于金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)從傳統(tǒng)金融中心向新興市場(chǎng)國(guó)家加快轉(zhuǎn)移。因此,新興經(jīng)濟(jì)體也出現(xiàn)了大量的金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)集聚的城市,這些城市或地區(qū)往往以金融后臺(tái)服務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)為主體,尤其是新興市場(chǎng)國(guó)家涌現(xiàn)出的高新技術(shù)園區(qū),成為承接金融企業(yè)后臺(tái)業(yè)務(wù)的首選地。
對(duì)于致力于成為區(qū)域性或國(guó)際性金融后臺(tái)服務(wù)中心的城市來(lái)說(shuō),金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)能夠帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng),并且有著廣闊的市場(chǎng)前景。例如,金融后臺(tái)業(yè)務(wù)對(duì)場(chǎng)地、員工、IT設(shè)備等有著巨大需求,還能夠帶動(dòng)信息、資本、人力資源、金融產(chǎn)品等一系列金融資源的集聚。
金融后臺(tái)服務(wù)中心與金融服務(wù)外包的關(guān)系
建設(shè)金融后臺(tái)服務(wù)中心城市的核心內(nèi)容,就是要大力發(fā)展金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè),而金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,很大程度上則以外包的形式出現(xiàn)。迄今為止,金融后臺(tái)服務(wù)外包,構(gòu)成了金融服務(wù)外包的核心內(nèi)容。換句話說(shuō),目前的金融服務(wù)外包活動(dòng),主要是圍繞金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)業(yè)務(wù)部分來(lái)展開(kāi)的,由此促進(jìn)了金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展。
國(guó)外長(zhǎng)期的發(fā)展實(shí)踐表明,以金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)業(yè)務(wù)為主的金融服務(wù)外包發(fā)展,是形成金融后臺(tái)服務(wù)中心的主要?jiǎng)右颉?/p>
一方面,金融服務(wù)外包的發(fā)展,客觀上會(huì)產(chǎn)生規(guī)?；⒓谢?、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的要求。這就促使規(guī)范性的金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)、集聚性的金融后臺(tái)基地逐漸發(fā)展起來(lái),從而更好地為金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)業(yè)務(wù)提供支持。另一方面,金融后臺(tái)服務(wù)中心城市帶來(lái)的專業(yè)化發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)張,能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供更有效率、質(zhì)量更高的金融后臺(tái)服務(wù),從而產(chǎn)生巨大的示范效應(yīng),推動(dòng)金融服務(wù)外包的迅速發(fā)展。而各類金融后臺(tái)基地或園區(qū),則為金融機(jī)構(gòu)和后臺(tái)企業(yè)創(chuàng)造出更完善的市場(chǎng)交易空間,推動(dòng)金融服務(wù)外包市場(chǎng)的多層次發(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。
由此看來(lái),建設(shè)金融后臺(tái)服務(wù)中心的發(fā)展重點(diǎn),在某種程度上就是通過(guò)承接和促進(jìn)金融服務(wù)外包市場(chǎng)的發(fā)展,進(jìn)而構(gòu)建完備的金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)體系。
國(guó)內(nèi)城市金融后臺(tái)服務(wù)中心建設(shè)的典型案例
目前,在發(fā)展金融后臺(tái)服務(wù)中心方面,國(guó)內(nèi)做得比較好的包括上海、北京、佛山、深圳等地,它們都是以科技園區(qū)為依托,充分利用科技信息、金融產(chǎn)業(yè)的集聚效應(yīng),結(jié)合城市總體規(guī)劃,建設(shè)金融中心區(qū),通過(guò)地域上及功能上的相對(duì)集中,強(qiáng)化金融產(chǎn)業(yè)資金流、信息流、人才流等要素資源的聚集,具體案例如下。
北京市的金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,主要圍繞重點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)的四個(gè)金融后臺(tái)服務(wù)區(qū)展開(kāi),包括朝陽(yáng)金盞金融服務(wù)區(qū)(主要為國(guó)際金融機(jī)構(gòu)向亞太地區(qū)轉(zhuǎn)移后臺(tái)服務(wù))、海淀稻香湖金融服務(wù)區(qū)(主要為中央金融監(jiān)管部門及國(guó)內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)建設(shè)服務(wù))、通州新城金融服務(wù)區(qū)(主要為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)外大型企業(yè)集團(tuán)向新城轉(zhuǎn)移后臺(tái)服務(wù))、西城德勝科技園金融服務(wù)區(qū)(主要為金融街大型金融機(jī)構(gòu)總部核心后臺(tái)服務(wù))。
2003年3月,上海在浦東張江高科技園區(qū)成立了國(guó)內(nèi)首家銀行卡產(chǎn)業(yè)基地――上海市銀行卡產(chǎn)業(yè)園。2005年7月,它被上海市政府授牌為“上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地”,成為以金融信息服務(wù)和金融業(yè)務(wù)流程外包(BPO)為核心,以技術(shù)密集型和資本密集型的金融技術(shù)服務(wù)為支持的高科技金融信息服務(wù)區(qū)。經(jīng)過(guò)幾年的開(kāi)發(fā)建設(shè)和招商引資,基地共吸引了中國(guó)銀聯(lián)、人民銀行、中國(guó)銀行和平安保險(xiǎn)等十幾家金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)服務(wù)中心,已經(jīng)成為上海乃至整個(gè)南方的金融后臺(tái)服務(wù)區(qū)。
2007年8月,廣東金融高新技術(shù)服務(wù)區(qū)正式成立,并且定位于廣東省乃至泛珠三角地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的后臺(tái)服務(wù)基地,也是廣東承接國(guó)際尤其是香港地區(qū)金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移的基地。服務(wù)區(qū)發(fā)展的總體目標(biāo)為“三個(gè)基地、四個(gè)中心”,三個(gè)基地即建設(shè)成為廣東金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)服務(wù)部門集聚基地、廣東金融后臺(tái)服務(wù)外包企業(yè)集聚基地及廣東金融后臺(tái)服務(wù)人才集聚基地;四個(gè)中心則是金融創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)中心、金融信息資料備份處理中心、金融后臺(tái)服務(wù)新技術(shù)開(kāi)發(fā)中心及金融高級(jí)人才培訓(xùn)中心。
國(guó)內(nèi)城市建設(shè)金融后臺(tái)服務(wù)中心的總體趨勢(shì)
目前,國(guó)內(nèi)許多重要城市都面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的迫切任務(wù),在此過(guò)程中金融要素更加受到地方政府重視,區(qū)域間的金融競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。金融后臺(tái)服務(wù)不僅能帶來(lái)產(chǎn)業(yè)升級(jí),更能給城市發(fā)展帶來(lái)種種效益,并且相比較建設(shè)區(qū)域金融中心而言,更具有現(xiàn)實(shí)可行性。因此,國(guó)內(nèi)眾多城市紛紛提出建立金融后臺(tái)中心的目標(biāo)。具體來(lái)看,國(guó)內(nèi)各城市在發(fā)展金融后臺(tái)服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng),逐漸體現(xiàn)出如下幾方面趨勢(shì)。
金融后臺(tái)服務(wù)中心城市的分化特征明顯。目前,國(guó)內(nèi)提出建設(shè)金融后臺(tái)服務(wù)中心或金融后臺(tái)基地的城市,已經(jīng)接近20個(gè),如北京、上海、深圳、廣州、佛山、天津、杭州、寧波、昆山、大連、成都、西安、重慶、大連、武漢、長(zhǎng)沙、鐵嶺、青島、沈陽(yáng)等。在這些城市的競(jìng)爭(zhēng)中,逐漸分化為幾個(gè)陣營(yíng)。一是綜合情況占優(yōu),戰(zhàn)略地位顯要的城市,如北京和上海。二是具有一定的地緣優(yōu)勢(shì)的城市,如大連、深圳、廣州、佛山、天津、寧波、昆山、杭州等。三是具有一定成本優(yōu)勢(shì)的城市,如成都、重慶、西安、武漢、長(zhǎng)沙。四是缺乏明顯特色的城市,如沈陽(yáng)、青島、鐵嶺。
各城市的產(chǎn)業(yè)集聚程度也出現(xiàn)分化。一方面,從金融前臺(tái)產(chǎn)業(yè)的聚集度來(lái)看,各城市的分化比較突出。其中,北京和上海金融機(jī)構(gòu)的高度集中,奠定了其建立全國(guó)性金融中心的基礎(chǔ)。其他如深圳、寧波、杭州等城市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和質(zhì)量也比較突出,呈現(xiàn)一定的集聚優(yōu)勢(shì)。另一方面,從金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)的集聚程度來(lái)看,對(duì)于北京、上海等大城市來(lái)說(shuō),金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)逐漸與前臺(tái)產(chǎn)業(yè)的聚集度相吻合,擁有了大量的金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)業(yè)務(wù)中心和金融服務(wù)外包企業(yè)。而對(duì)于深圳、寧波、杭州等城市來(lái)說(shuō),金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)的集聚度,卻已經(jīng)相對(duì)落后于前臺(tái)產(chǎn)業(yè)的集聚度。
城市間將逐漸出現(xiàn)從競(jìng)爭(zhēng)到合作的轉(zhuǎn)變。對(duì)于部分城市來(lái)說(shuō),由于具有天然的區(qū)位聯(lián)系和經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián),更可能從原有的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,逐漸轉(zhuǎn)化為合作關(guān)系。如天津與北京、寧波與上海、佛山與廣州、深圳等,很可能出現(xiàn)城市之間的金融功能分工,如北京、上海、深圳更多是向金融前臺(tái)的中心城市發(fā)展,而周邊的天津、寧波、佛山等城市則將會(huì)承擔(dān)一定的區(qū)域金融后臺(tái)中心城市的職責(zé),這也符合了全球金融中心和金融后臺(tái)服務(wù)中心城市圈的發(fā)展規(guī)律。
政府支持的力度不斷加大。為了在城市競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位,多數(shù)地方政府都開(kāi)始不斷加大政策支持金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度。在提出發(fā)展金融后臺(tái)服務(wù)中心的城市中,少數(shù)城市并未有實(shí)質(zhì)性的政策支持,但多數(shù)城市在稅收、人才培訓(xùn)、政策監(jiān)管、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、政府效率等方面,都制定了支持和優(yōu)惠措施。一方面,這些城市中大部分屬于國(guó)務(wù)院確定的“中國(guó)服務(wù)外包示范城市”,享受國(guó)家的各項(xiàng)優(yōu)惠措施。另一方面,有些城市自己針對(duì)金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)外包發(fā)展,出臺(tái)了更具體的政策,如北京、上海、武漢、成都等城市在稅收、土地、招商、獎(jiǎng)勵(lì)等各方面提出更優(yōu)惠、更吸引人的政策,力求在激烈的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中勝出,有的城市雖然沒(méi)有推出政策文件,但也給進(jìn)駐企業(yè)提供了很多優(yōu)惠政策。
各城市更加重視人力資源建設(shè)。國(guó)內(nèi)外理論與實(shí)踐都表明,人力資源是影響金融后臺(tái)服務(wù)中心形成的重要因素。對(duì)此,國(guó)內(nèi)志在發(fā)展金融后臺(tái)服務(wù)中心的城市,都試圖在人才培養(yǎng)和引進(jìn)方面做出自己的特色。其中,北京、上海、武漢、廣州、西安、成都等城市擁有大量的人力資源,無(wú)論是在人才數(shù)量還是質(zhì)量方面,都占有較大優(yōu)勢(shì),有利于發(fā)展金融后臺(tái)服務(wù)。而寧波、佛山等城市雖然自身人才不占優(yōu)勢(shì),但充分利用了所依托的上海、廣州等大城市的人力資源優(yōu)勢(shì)。
各城市運(yùn)營(yíng)成本的差距有所擴(kuò)大。運(yùn)營(yíng)成本是影響金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素,包括員工的工資、辦公樓的租用或建造購(gòu)買費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)的租賃費(fèi)用和電費(fèi)等。隨著近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,許多一線城市的人力成本和用地成本越來(lái)越高,導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)外包企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)向一些成本較低的二線城市。目前,北京、上海、深圳三個(gè)城市在人力成本和辦公成本存在一定的劣勢(shì),遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他城市。成都、重慶、西安、武漢等中西部城市在綜合成本上有很大的優(yōu)勢(shì),差距不大。而天津、寧波、佛山等城市,則由于綜合成本低于臨近的北京、上海、廣州和深圳,因此具有一定的區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)。
擁有地理特色的城市將更具吸引力。金融機(jī)構(gòu)或者外包提供商在選址的時(shí)候,都會(huì)考慮該城市是否具有區(qū)位優(yōu)勢(shì)、交通是否便捷、地理和社會(huì)等各方面是否具有不安全因素等,因此地理環(huán)境和生活便利對(duì)于金融后臺(tái)基地城市來(lái)說(shuō),也是非常重要的。尤其是在許多地方政府的政策支持形式和力度都逐漸趨同時(shí),地理因素很可能成為影響城市金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素。例如:就區(qū)位條件來(lái)說(shuō),北京、上海、深圳等大城市具有天然的中心城市特征,天津、寧波、佛山等則具有緊靠中心城市的特點(diǎn),上海、大連、寧波等還具有港口優(yōu)勢(shì);就交通條件來(lái)說(shuō),東部城市更勝一籌;就安全性來(lái)說(shuō),處于主要地震帶的部分城市則不具有比較優(yōu)勢(shì)。
國(guó)內(nèi)各城市金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題
雖然國(guó)內(nèi)各城市發(fā)展金融后臺(tái)服務(wù)中心或金融后臺(tái)基地的熱情很高,也出現(xiàn)了積極的發(fā)展趨勢(shì),但在實(shí)踐中同樣存在很多問(wèn)題,主要表現(xiàn)在:
缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃與合理論證。一方面,從國(guó)家的角度來(lái)看,并沒(méi)有對(duì)于金融后臺(tái)中心城市進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃,也缺少根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)進(jìn)行金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)合理配置的發(fā)展思路,這在實(shí)踐中導(dǎo)致了許多重復(fù)建設(shè)與低效競(jìng)爭(zhēng)。另一方面,從各城市的角度來(lái)看,也存在功能定位的模糊,以及脫離自身?xiàng)l件限制來(lái)發(fā)展金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)的情況。
各城市普遍缺乏可持續(xù)的發(fā)展戰(zhàn)略。目前,多數(shù)城市仍然延續(xù)發(fā)展高新技術(shù)園區(qū)的思路來(lái)發(fā)展金融后臺(tái)基地,以此作為建設(shè)金融服務(wù)中心的核心內(nèi)容。但在此過(guò)程中,不僅缺乏對(duì)金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)外包的深入研究,而且更多停留在“跑馬圈地”、引進(jìn)機(jī)構(gòu)的形式上,沒(méi)有結(jié)合自身特色制定可持續(xù)的發(fā)展戰(zhàn)略和政策體系。
各城市普遍不重視制度環(huán)境的優(yōu)化。對(duì)于金融后臺(tái)服務(wù)中心的發(fā)展來(lái)說(shuō),需要有完善的制度環(huán)境加以支持,才能進(jìn)入長(zhǎng)期健康的發(fā)展軌道。目前,國(guó)內(nèi)各城市的金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,經(jīng)常體現(xiàn)出政府的“短期行為”,如依靠特殊政策,或者政府主動(dòng)進(jìn)行“拉郎配”,而忽視了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等方面的制度建設(shè)。
金融后臺(tái)發(fā)展在城市金融業(yè)發(fā)展中的定位不清。許多城市提出了發(fā)展金融后臺(tái)服務(wù)中心,并且出臺(tái)了相關(guān)政策。與此同時(shí),這些城市往往也提出金融業(yè)的整體發(fā)展思路,如建設(shè)區(qū)域金融中心的目標(biāo)。在此過(guò)程中,對(duì)于金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)在整個(gè)城市金融發(fā)展中的定位、金融后臺(tái)與金融前臺(tái)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展關(guān)聯(lián)等問(wèn)題,各城市普遍缺乏清晰的思路,這也導(dǎo)致了發(fā)展路徑的可行性大為降低。
【關(guān)鍵詞】普惠金融 金融排斥 城鄉(xiāng)差異 金融服務(wù) 物流金融 微型金融
一、普惠金融及相關(guān)理論梳理
普惠金融，來(lái)源于英文Inclusive Financial System，又可譯作“包容性金融”，這一概念正式被提出是聯(lián)合國(guó)在2005國(guó)際小額貸款年會(huì)上?？v觀之前國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，也能夠搜尋到“普惠金融”理論的“影子”。Kuzents（1955，1963）認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)初期，不平等現(xiàn)象是存在的，并且差距逐漸增大，直到經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)能夠蔓延到整個(gè)經(jīng)濟(jì)體。之后，也有學(xué)者對(duì)其研究進(jìn)行發(fā)展。直到Helm（2006）才提出“普惠金融”應(yīng)該是輻射到所有人的金融體系。
國(guó)內(nèi)，由杜曉山、焦瑾璞率先將普惠金融概念引入我國(guó)，其基本含義是：存在一個(gè)能有效地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。杜曉山在《建立普惠金融體系》（2009）一文中進(jìn)行了細(xì)致的論述，他將普惠型金融概括為三個(gè)層面：一是客戶層面，這一金融體系的中心為城鄉(xiāng)中的貧困和低收入客戶，他們對(duì)金融服務(wù)的需求取決于金融體系中各方面的規(guī)劃及活動(dòng)。二是微觀層面，零售金融服務(wù)的提供者仍然承擔(dān)著金融體系的中流砥柱，它直接為貧困和低收入客戶提供服務(wù)，擁有廣泛的客戶。三是中觀層面，這一層面涵蓋了很多金融服務(wù)相關(guān)人員和機(jī)構(gòu)，它們通過(guò)改善基礎(chǔ)性的金融服務(wù)設(shè)施和一系列金融活動(dòng)，為客戶實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進(jìn)透明度的要求，這些金融服務(wù)實(shí)體可以是跨國(guó)界的、地區(qū)性或全球性組織。將其理論核心亦可總結(jié)為，旨在將普惠的金融服務(wù)賦予經(jīng)濟(jì)體系中的每一個(gè)人，從而更協(xié)調(diào)地解決經(jīng)濟(jì)不平等問(wèn)題，最終運(yùn)用更科學(xué)、更有效的方式方法提升社會(huì)總福利效用水平。
二、普惠視角下我國(guó)城鄉(xiāng)金融服務(wù)比較
普惠金融重點(diǎn)研究的是金融服務(wù)資源在社會(huì)收入分配、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融活動(dòng)，以及信貸資源、社會(huì)保險(xiǎn)等多領(lǐng)域的均衡配置，基于該理論視角相關(guān)數(shù)據(jù)可得性，本文從以下幾個(gè)角度，來(lái)量化分析我國(guó)城鄉(xiāng)二元金融服務(wù)的差異。
（一）城鄉(xiāng)居民收入差異
城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差異的根本原因是經(jīng)濟(jì)不平等，對(duì)經(jīng)濟(jì)不平等的研究，首先以收入不平等為突破口，基于歷年數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)城鄉(xiāng)收入仍存在顯著差距，如圖1所示。
圖1 我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入變化及比率
由圖1可知，盡管國(guó)家出臺(tái)了解決收入差距問(wèn)題的相關(guān)政策，但現(xiàn)階段我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入不平等情況仍明顯，城鄉(xiāng)人均收入比率保持在3.2左右。農(nóng)村居民從1978年的133.6元增加到2011年的6977元，而城市居民從1978年與農(nóng)村居民差不多的343.4元上漲到2011年的21810元，陳宗勝（1994）對(duì)比庫(kù)茲涅茨倒U理論，提出現(xiàn)階段我國(guó)體制條件下收入分配差距變化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間倒U型關(guān)系理論假說(shuō)，即先擴(kuò)大再逐漸縮小。日本花費(fèi)了大概100年使農(nóng)民收入超過(guò)非農(nóng)家庭收入，我國(guó)解決城鄉(xiāng)收入失衡問(wèn)題也需要一個(gè)相當(dāng)漫長(zhǎng)的過(guò)程。
（二）金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施
金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施是指金融運(yùn)行的硬件設(shè)施和制度安排，主要包括機(jī)構(gòu)分布、金融市場(chǎng)、支付體系以及投資者保護(hù)制度等。在城鄉(xiāng)區(qū)域范圍內(nèi)，信貸業(yè)務(wù)是金融服務(wù)中最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，基于銀監(jiān)會(huì)最新公布數(shù)據(jù)，截至2011年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3800家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.8萬(wàn)個(gè)，包括商業(yè)銀行、信托公司、資產(chǎn)管理公司等。在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有11.9萬(wàn)個(gè)，占全國(guó)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總量的59%，平均每個(gè)縣（市、旗）分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)55.4個(gè)，每個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）分布銀行業(yè)金融網(wǎng)點(diǎn)僅3.69個(gè)，全國(guó)尚有3300個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設(shè)任何銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)8200個(gè)。由數(shù)據(jù)可知，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍得不到最基本的金融服務(wù)。在《農(nóng)村信用社成立60周年改革發(fā)展》一文中，“截至2011年底，農(nóng)村信用社共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)7.7萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員76萬(wàn)，提供了全國(guó)77.4%的農(nóng)戶貸款，承擔(dān)了76%的金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋任務(wù)?！备鶕?jù)于奎（2006）的研究，反映我國(guó)農(nóng)村地區(qū)證券、信托、基金等投融資業(yè)務(wù)基本空白，金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類也過(guò)于單一。
（三）城鄉(xiāng)保險(xiǎn)覆蓋差異
普惠金融的核心思想是將金融服務(wù)賦予經(jīng)濟(jì)體系中的每一個(gè)人，童廣?。?007）認(rèn)為，城鄉(xiāng)保險(xiǎn)應(yīng)把城市與鄉(xiāng)村、城鎮(zhèn)居民與鄉(xiāng)村群體作為一個(gè)整體，統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合考慮。通過(guò)體系改革和政策調(diào)整，逐步擴(kuò)大橫向覆蓋面，匯集全民的保險(xiǎn)體系。鑒于數(shù)據(jù)的可得性及農(nóng)業(yè)險(xiǎn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體地位，選取農(nóng)業(yè)險(xiǎn)及非農(nóng)業(yè)險(xiǎn)為指標(biāo)來(lái)分析城鄉(xiāng)保險(xiǎn)覆蓋面差異。如表1所示。
表1 我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)及其賠付比率
如表1，明顯可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)無(wú)論是在購(gòu)買總額，還是賠付額，都與非農(nóng)業(yè)險(xiǎn)規(guī)模相差甚遠(yuǎn)。雖然自20世紀(jì)80年代中后期，我國(guó)就早已開(kāi)始在某些地區(qū)和企業(yè)中開(kāi)展改革試點(diǎn)工作，但從數(shù)據(jù)上來(lái)看，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)占保險(xiǎn)總額仍不高于2%，而賠付率也很少?zèng)_破5%，這種城鄉(xiāng)保險(xiǎn)之間的巨大差異一直以來(lái)都未得到徹底性改變。
（四）城鄉(xiāng)金融效率水平差異分析
借鑒白欽先（2001）提出的金融效率來(lái)衡量城鄉(xiāng)金融投入與產(chǎn)出的量化關(guān)系，從量化角度找出城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)之間的差異，結(jié)合我國(guó)城市和鄉(xiāng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，借鑒上述學(xué)者的基本思想，遵循廖杉杉的做法，本文擬以存貨比來(lái)衡量城鄉(xiāng)金融效率，即：
FE=SG/LG
農(nóng)村金融效率：FEc=SGc/LGc
城市金融效率：FEt=SGt/LGt
其中，F(xiàn)E代表金融效率；SG代表全部金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄總額；LG代表全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額；SGc和SGt分別代表農(nóng)村儲(chǔ)蓄和城市儲(chǔ)蓄總額；LGc和LGt分別代表農(nóng)村貸款和城市貸款總額。
本文城鄉(xiāng)信貸規(guī)模數(shù)據(jù)源于國(guó)泰安研究服務(wù)中心數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)金融效率計(jì)算公式，可將城鄉(xiāng)金融效率以圖像形式表示出來(lái)，如圖2所示。
圖2 我國(guó)城鄉(xiāng)金融效率
1978～2008年，我國(guó)城鄉(xiāng)金融效率得到明顯的提高，自2003年起，我國(guó)城鄉(xiāng)金融效率差距也逐漸縮小，但基于金融服務(wù)發(fā)展初期城鄉(xiāng)存在差異，現(xiàn)階段城鄉(xiāng)金融效率之間的差距在一定程度上仍然存在。
三、結(jié)論及對(duì)策
本文基于普惠金融理論視角，對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)二元金融服務(wù)提出幾點(diǎn)創(chuàng)新性建議：
（一）深化收入分配制度，抑制城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不均衡
城鄉(xiāng)金融服務(wù)差異源于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不平等現(xiàn)象，其最顯著的表現(xiàn)就是城鄉(xiāng)居民收入不平等。以普惠金融的發(fā)展思路來(lái)調(diào)整收入差距，促進(jìn)社會(huì)公平的總體目標(biāo)是：縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕，逐步建立起以中等收入者占多數(shù)的收入分配格局。根據(jù)分析可知，我國(guó)收入差距現(xiàn)狀符合庫(kù)茲涅茨“倒U”理論，因此在轉(zhuǎn)變時(shí)期更應(yīng)注重社會(huì)公平，處理好初次分配和再分配的效率和公平關(guān)系。
（二）有形網(wǎng)絡(luò)與無(wú)形網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，大力發(fā)展微型金融
普惠金融的本質(zhì)是金融工具和金融服務(wù)能夠普及全社會(huì)的各級(jí)群體，然而，農(nóng)村存在嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)缺失導(dǎo)致無(wú)法為小鄉(xiāng)鎮(zhèn)或偏遠(yuǎn)地區(qū)提供最基本的金融服務(wù)。目前，工作重點(diǎn)應(yīng)放在對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)地區(qū)的不足。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛運(yùn)用，虛擬銀行由于其方便并且可減少交易成本的特點(diǎn)，在現(xiàn)代金融服務(wù)中發(fā)揮著更加重要的作用，然而，虛擬網(wǎng)點(diǎn)卻無(wú)法完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)有形機(jī)構(gòu)，特別是縣及縣以下地區(qū)，因而可采用有形網(wǎng)點(diǎn)與無(wú)形網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的方法，加大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面。
（三）廣泛開(kāi)展城鄉(xiāng)物流金融聯(lián)合
普惠金融的中觀層面意義是為客戶實(shí)現(xiàn)降低交易成本，物流金融作為一種能夠有效融合信息流、資金流與物流的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，隨著物流和金融產(chǎn)業(yè)改革進(jìn)程的有序開(kāi)展，城鄉(xiāng)金融服務(wù)應(yīng)該同時(shí)受益，然而現(xiàn)狀并不令人滿意，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)較為分裂，應(yīng)廣泛開(kāi)展聯(lián)合，“城市帶動(dòng)農(nóng)村”的合作聯(lián)盟機(jī)制，重點(diǎn)打造創(chuàng)新型合作社系統(tǒng)，采取并購(gòu)、加盟等多種形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體系。
（四）推廣小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增大城鄉(xiāng)保險(xiǎn)覆蓋面
普惠金融的核心理念是能夠構(gòu)建一個(gè)覆蓋到社會(huì)群體中每一個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。根據(jù)我國(guó)城鄉(xiāng)較低收入人群的現(xiàn)狀，應(yīng)提供一種產(chǎn)品簡(jiǎn)易、保費(fèi)低廉、保障適度、理賠簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)服務(wù)，也即為小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)
[1]焦瑾璞.構(gòu)建普惠金融體系的重要性.中國(guó)金融，2010年10期：12-13.
關(guān)鍵詞： 高職金融服務(wù)外包 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 課程設(shè)置
外包在金融領(lǐng)域由來(lái)已久，上世紀(jì)70年代開(kāi)始，西方的一些金融機(jī)構(gòu)就將某些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)進(jìn)行外包以節(jié)約成本、提高效率。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融服務(wù)外包規(guī)模持續(xù)迅猛增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額已高達(dá)1.2萬(wàn)億美金。這給中國(guó)的金融服務(wù)外包發(fā)展帶來(lái)了巨大的商機(jī)。2011年我國(guó)的金融服務(wù)外包行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到77億元以上。預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)可能成為全球金融保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)離岸外包中心。
一、問(wèn)題的提出
（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外包的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)。
《金融外包》雜志第四期的研究報(bào)告顯示，目前金融業(yè)服務(wù)外包主體按外包規(guī)模從大至小排序分別為核心保險(xiǎn)業(yè)（主要包括壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、信用卡、核心銀行業(yè)和健康險(xiǎn)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社出版的2011年服務(wù)外包藍(lán)皮書中指出，保險(xiǎn)服務(wù)外包將成為金融外包潛力最大的領(lǐng)域。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外包是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)地利用外包服務(wù)商來(lái)完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。主要的外包業(yè)務(wù)有：查勘理賠的工作委托給保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)辦理；人才培訓(xùn)交由專業(yè)的人力資源機(jī)構(gòu)等，這些都是流程外包。從更高層次來(lái)看，外包還包括：保險(xiǎn)集團(tuán)公司后援中心的建設(shè)和資產(chǎn)管理公司的設(shè)立。2011年服務(wù)外包藍(lán)皮書指出我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)以承接國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息技術(shù)外包為主、業(yè)務(wù)流程外包為輔；承接的外包業(yè)務(wù)層級(jí)較低，目前正逐步向高端業(yè)務(wù)邁進(jìn)。
整體而言，因?yàn)槿虮ｋU(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也趨于白熱化，這對(duì)專業(yè)化程度要求越來(lái)越高，所以保險(xiǎn)行業(yè)普遍對(duì)外包接受程度較高且逐步在向更廣泛的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)引進(jìn)外包服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)就有超過(guò)70%的業(yè)務(wù)由外包的保險(xiǎn)中介公司提供。
（二）發(fā)展金融保險(xiǎn)外包服務(wù)業(yè)的政策支持。
在當(dāng)前金融外包業(yè)迅猛發(fā)展的形勢(shì)下，抓住金融保險(xiǎn)外包服務(wù)業(yè)大規(guī)模發(fā)展的機(jī)遇，發(fā)展外包行業(yè)，承接外包業(yè)務(wù)，將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。而黨和政府對(duì)此也高度重視，2006年10月，商務(wù)部正式啟動(dòng)服務(wù)外包“千百十工程”。2009年9月7日，中央六部委聯(lián)合發(fā)表文件《關(guān)于金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》。第一條提到“金融機(jī)構(gòu)要在符合監(jiān)管要求的前提下，積極探索將非核心后臺(tái)業(yè)務(wù)如呼叫中心、客戶服務(wù)、簿記核算、憑證打印等，發(fā)包給有實(shí)力、有資質(zhì)的服務(wù)外包企業(yè)”，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)包方積極尋求同服務(wù)外包企業(yè)的合作，以“進(jìn)一步提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率”。2009年9月19日，在“中國(guó)企業(yè)國(guó)際融資洽談會(huì)第二屆金融服務(wù)外包交易會(huì)”開(kāi)幕式上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧更是敦促金融機(jī)構(gòu)抓住國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，加大對(duì)其產(chǎn)業(yè)的金融支持，為進(jìn)一步促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐漸從事務(wù)性外包向戰(zhàn)略性外包轉(zhuǎn)變提供有力支撐。
筆者所在的城市——廈門，也在2011年的金融業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃中明確提出：“順應(yīng)金融前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離和后臺(tái)服務(wù)外包的發(fā)展方向及金融后臺(tái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)信息化、專業(yè)化、中心化、產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)，發(fā)揮我市的區(qū)位、政策、人文和自然環(huán)境等優(yōu)勢(shì)，吸引境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)總部來(lái)我市建立金融服務(wù)外包基地或金融人才培訓(xùn)基地，引進(jìn)一批數(shù)據(jù)單據(jù)處理、呼叫業(yè)務(wù)、檔案管理、災(zāi)難備份及銀行卡、電子銀行、人才培訓(xùn)等金融后臺(tái)服務(wù)中心。”以期促進(jìn)金融體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，提升金融服務(wù)質(zhì)量。
（三）發(fā)展金融保險(xiǎn)外包服務(wù)業(yè)的人才需求。
但是，隨著我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包業(yè)的快速發(fā)展，人才匱乏的問(wèn)題也日益凸顯。據(jù)預(yù)測(cè)，金融服務(wù)外包領(lǐng)域到2015年人才需求將達(dá)到50萬(wàn)，2020年將超過(guò)100萬(wàn)。而社會(huì)對(duì)既懂金融保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及服務(wù)外包理念的復(fù)合型人才有更迫切的需求。這決定了高職院校在培養(yǎng)應(yīng)用型金融保險(xiǎn)外包人才上，應(yīng)有針對(duì)性地設(shè)置課程。而其中最重要的就是應(yīng)設(shè)置諸如保險(xiǎn)實(shí)務(wù)類的多門課程。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展迅速，在金融服務(wù)外包行業(yè)中占比較高，達(dá)到約16%的份額，服務(wù)保險(xiǎn)外包行業(yè)的人才如果不掌握基本的保險(xiǎn)理論和相關(guān)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)，就將無(wú)法在工作中很好地服務(wù)企業(yè)和社會(huì)。
二、金融服務(wù)外包專業(yè)設(shè)置保險(xiǎn)實(shí)務(wù)類課程的必要性
（一）培養(yǎng)金融服務(wù)外包從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)的重要性。
從高職院校人才培養(yǎng)角度來(lái)看，其培養(yǎng)的金融服務(wù)外包人才必須有這么幾個(gè)特點(diǎn)：掌握金融保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，具有良好的溝通能力和熟練操作電腦的技能。金融服務(wù)外包行業(yè)需求的人才是典型的應(yīng)用型、復(fù)合型人才，要求具備“IT技能+金融知識(shí)+外語(yǔ)技能”。而我國(guó)的金融業(yè)務(wù)還是以銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)為主，因此對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外包的相關(guān)課程設(shè)置顯得尤為重要。
國(guó)內(nèi)始于2007年的電銷車險(xiǎn)，業(yè)務(wù)從2009年以來(lái)每年以愈100%的速度高速增長(zhǎng)，2010年電話車險(xiǎn)市場(chǎng)更是給力無(wú)限，各大財(cái)險(xiǎn)公司紛紛發(fā)力電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)進(jìn)入井噴期。與傳統(tǒng)渠道不同，電話營(yíng)銷的業(yè)務(wù)流程自成一體。其職能包括客戶接觸、公司介紹、產(chǎn)品說(shuō)明、價(jià)格咨詢、異議處理、生產(chǎn)訂單、客戶回訪、遞交訂單、服務(wù)和理賠等。由于運(yùn)營(yíng)方式的獨(dú)特性，電銷中心既包括呼叫中心運(yùn)營(yíng)、保單配送，又包括理賠服務(wù)等模塊。
目前電銷車險(xiǎn)基本采用“集中銷售+本地服務(wù)”的運(yùn)營(yíng)模式，即電銷中心集中運(yùn)營(yíng)，后端的繳費(fèi)、送單、服務(wù)和理賠依托各大保險(xiǎn)公司在各分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)。而保險(xiǎn)公司為了給客戶提供更好的服務(wù)，廣泛地實(shí)行了“全國(guó)通保，全國(guó)通賠”。由于個(gè)別保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貢簳r(shí)沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，為了更好地服務(wù)客戶，保險(xiǎn)公司大多借助第三方的力量和優(yōu)勢(shì)。如專業(yè)保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)、公估公司（行業(yè)內(nèi)外包），如理賠資料的提交、保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)等都可以委托第三方機(jī)構(gòu)（行業(yè)外外包）。
不論是何種形式的外包，從業(yè)人員都要有相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。如前端電話銷售環(huán)節(jié)，有的保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)、中介公司或者第三方公司操作，這要求電銷人員掌握保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論，掌握各險(xiǎn)種產(chǎn)品的特點(diǎn)和基本定價(jià)原理，同時(shí)還要掌握保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)中介和相關(guān)的法規(guī)知識(shí)。而理賠業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的外包中，從業(yè)人員必須掌握保險(xiǎn)公估、保險(xiǎn)理賠等專業(yè)知識(shí)。
除此以外，保險(xiǎn)業(yè)中外包的主要業(yè)務(wù)還有以咨詢服務(wù)為主的呼叫中心、后臺(tái)數(shù)據(jù)處理、保單管理等業(yè)務(wù)。從事這些崗位的人員都必須具備基本的保險(xiǎn)理論知識(shí)和專門的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)，所以金融保險(xiǎn)外包專業(yè)中一定要設(shè)置保險(xiǎn)實(shí)務(wù)類課程，并將部分課程設(shè)置為專業(yè)核心課。
（二）金融服務(wù)外包專業(yè)課程設(shè)置的現(xiàn)狀。
從現(xiàn)有情況看，目前國(guó)內(nèi)僅有少數(shù)幾所高職院校設(shè)置了金融服務(wù)外包專業(yè)。而設(shè)置了該專業(yè)的高職院校，雖然也有保險(xiǎn)基礎(chǔ)、保險(xiǎn)基本理論等相關(guān)課程，但是教學(xué)過(guò)于理論化，學(xué)生缺乏實(shí)際操作的機(jī)會(huì)，對(duì)于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)了解甚少。所以金融服務(wù)外包專業(yè)課程中設(shè)置的保險(xiǎn)課程較為薄弱，這既與相關(guān)院校對(duì)該專業(yè)的不重視有關(guān)，又由于在我國(guó)保險(xiǎn)外包業(yè)務(wù)剛剛起步，社會(huì)對(duì)該類業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不夠，在高等院校相關(guān)專業(yè)的課程設(shè)置與技能培訓(xùn)上還沒(méi)有依據(jù)保險(xiǎn)服務(wù)外包業(yè)務(wù)的要求進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。企業(yè)需求人才的專業(yè)性、綜合性與高職院校課程模糊性之間的矛盾導(dǎo)致高職院校無(wú)法培養(yǎng)出符合金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)要求的畢業(yè)生，從學(xué)校到工作單位的銜接不夠順暢，所以在高職院校開(kāi)設(shè)金融服務(wù)外包專業(yè)中設(shè)立保險(xiǎn)實(shí)務(wù)類課程，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)際操作能力就顯得尤為重要。
三、金融服務(wù)外包專業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程設(shè)置構(gòu)想
鑒于國(guó)內(nèi)高職院校開(kāi)設(shè)金融服務(wù)外包專業(yè)還處在起步階段，合理的培養(yǎng)模式還在探索中的現(xiàn)狀，筆者對(duì)該專業(yè)設(shè)置保險(xiǎn)類課程提出了如下建議。
（一）課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容要有針對(duì)性。
“產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要什么樣的人才，我們就培養(yǎng)什么樣的人才”。在明確人才就業(yè)方向和培養(yǎng)目標(biāo)的前提下，應(yīng)準(zhǔn)確定位，根據(jù)人才從事相關(guān)崗位的特點(diǎn)，將專業(yè)知識(shí)的教學(xué)和崗位技能的培養(yǎng)結(jié)合起來(lái)。
例如，廈門作為沿海特區(qū)城市，一直大力發(fā)展港口經(jīng)濟(jì)和國(guó)際貿(mào)易。在廈門市金融業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃中也指出，要推動(dòng)航運(yùn)金融的發(fā)展。那么廈門的高職院校在設(shè)置金融服務(wù)外包專業(yè)課程時(shí)，應(yīng)結(jié)合廈門發(fā)展國(guó)際貿(mào)易、海上運(yùn)輸行業(yè)的特點(diǎn)，增設(shè)海上保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)這類的課程，為學(xué)生畢業(yè)后從事海上運(yùn)輸保險(xiǎn)相關(guān)工作打下了扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)。
又如，針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)將部分銷售業(yè)務(wù)、理賠業(yè)務(wù)外包給保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估公司的情況，高職院校在建設(shè)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包專業(yè)時(shí)，應(yīng)注意設(shè)置保險(xiǎn)中介與法規(guī)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理等實(shí)務(wù)類的課程，同時(shí)應(yīng)考慮到保險(xiǎn)分人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的特點(diǎn)，根據(jù)不同險(xiǎn)種來(lái)設(shè)置課程，如設(shè)置人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)務(wù)等。再比如電銷中心集中化發(fā)展的趨勢(shì)，讓高職院校在專業(yè)體系建設(shè)時(shí)考慮增加保險(xiǎn)營(yíng)銷和電話禮儀等課程。
當(dāng)然，由于保險(xiǎn)這門學(xué)科包含的內(nèi)容很多很廣，有些也非常高深，如保險(xiǎn)精算。高職院校建立課程體系時(shí)應(yīng)考慮到金融服務(wù)外包專業(yè)的特點(diǎn)，對(duì)于過(guò)于理論化的課程或者對(duì)學(xué)歷層次要求較高的課程，完全沒(méi)有必要設(shè)置。同時(shí)，考慮到保險(xiǎn)外包公司對(duì)于從業(yè)人員在某些專業(yè)知識(shí)方面要求不高，可以將保險(xiǎn)中介與法規(guī)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等課程融合為一體，設(shè)置為一門專業(yè)核心課。
（二）利用雙語(yǔ)教學(xué)培養(yǎng)人才跨文化交流溝通的能力。
由于離岸金融服務(wù)外包趨勢(shì)不斷擴(kuò)大，從事金融服務(wù)外包行業(yè)不但需要金融專業(yè)基本知識(shí)和計(jì)算機(jī)操作技能，還必須具有良好的外語(yǔ)溝通能力。例如，在全球金融業(yè)務(wù)離岸外包市場(chǎng)中，印度的市場(chǎng)占有率已達(dá)80%，年均增長(zhǎng)保持在20%左右，我國(guó)的規(guī)模和發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于印度，這在很大程度上受文化差異和語(yǔ)言能力的限制；又如菲律賓呼叫中心協(xié)會(huì)（Contact Center Associations）數(shù)據(jù)顯示：該國(guó)呼叫中心外包產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員已達(dá)350，000人（印度為330，000人），以微弱優(yōu)勢(shì)超越印度成為該產(chǎn)業(yè)排名首位國(guó)家，之所以取得這一業(yè)績(jī)，是因?yàn)榉坡少e出色的英語(yǔ)教育水平功不可沒(méi)。而由于這個(gè)優(yōu)勢(shì)還將會(huì)有更多的跨國(guó)企業(yè)在菲律賓建立呼叫中心。
因此，在金融全球化的今天，利用雙語(yǔ)教學(xué)能提升人才的素質(zhì)，提高外包企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，從而增強(qiáng)國(guó)內(nèi)外包企業(yè)在國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)的能力，促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展。在課程體系建設(shè)上應(yīng)注重保險(xiǎn)、金融專業(yè)知識(shí)與金融英語(yǔ)融于一體的綜合性課程的建立，在具體實(shí)施中，可以使用外文原版教材并直接用雙語(yǔ)授課。
（三）加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，創(chuàng)新性地進(jìn)行技能培養(yǎng)。
1.校企合作開(kāi)發(fā)外包業(yè)務(wù)教學(xué)實(shí)訓(xùn)軟件。
高職院校教師通過(guò)對(duì)相關(guān)企業(yè)的調(diào)研，結(jié)合其教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，確定學(xué)生應(yīng)掌握哪些內(nèi)容，設(shè)計(jì)好教學(xué)方案，提供給某些軟件開(kāi)發(fā)商，讓其結(jié)合外包企業(yè)的管理信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)出一套教學(xué)用的實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。同時(shí)高職院校可以將外包企業(yè)的真實(shí)業(yè)務(wù)引入教學(xué)，通過(guò)模擬相關(guān)情境，讓學(xué)生在實(shí)訓(xùn)平臺(tái)上完成模擬業(yè)務(wù)，從而增加學(xué)生實(shí)際操作的能力。
如廈門城市職業(yè)學(xué)院與深圳國(guó)泰安信息技術(shù)有限公司合作，學(xué)院提供了保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)課程的教學(xué)大綱和教學(xué)內(nèi)容，由深圳國(guó)泰安信息技術(shù)有限公司參照保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)錄入系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)出了國(guó)泰安保險(xiǎn)終端程序。該程序模擬了保險(xiǎn)公司后臺(tái)數(shù)據(jù)輸入、管理的信息系統(tǒng)，讓學(xué)生在軟件操作的過(guò)程中，了解保險(xiǎn)內(nèi)勤的業(yè)務(wù)流程和具體內(nèi)容，為學(xué)生畢業(yè)后從事相關(guān)工作奠定了基礎(chǔ)，在教學(xué)過(guò)程中該套實(shí)訓(xùn)軟件很受學(xué)生的歡迎。
2.校企共建實(shí)訓(xùn)基地，建立工學(xué)結(jié)合、校企合作的訂單式人才培養(yǎng)模式。
培養(yǎng)金融服務(wù)外包人才的基本要求，在于具有較強(qiáng)的實(shí)踐能力和溝通能力，這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)依賴于學(xué)校為學(xué)生創(chuàng)造更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)，提供更好的實(shí)踐平臺(tái)，但是不是每個(gè)高等院校都有能力建設(shè)一個(gè)全面、仿真的校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地的。如果校企能合作共同建設(shè)實(shí)訓(xùn)基地，既可解決學(xué)生實(shí)踐問(wèn)題，又可為外包企業(yè)員工技術(shù)培訓(xùn)提供支持，實(shí)現(xiàn)雙贏。同時(shí)由于我國(guó)金融服務(wù)外包企業(yè)處于起步階段，企業(yè)對(duì)人才需求較大，因此高職院?？梢詫ふ矣幸庀虻钠髽I(yè)，嘗試訂單式人才培養(yǎng)模式，鼓勵(lì)企業(yè)全程參與學(xué)校金融服務(wù)外包專業(yè)設(shè)置、教學(xué)計(jì)劃制訂等環(huán)節(jié)，并為學(xué)生實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)提供真實(shí)的環(huán)境。
總之，高職教育應(yīng)該緊緊跟上我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，隨著金融保險(xiǎn)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，高職院校更應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，適時(shí)設(shè)置金融服務(wù)外包專業(yè)。同時(shí)為了培養(yǎng)出高素質(zhì)、應(yīng)用型的人才，高職院校應(yīng)注重教授學(xué)生專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，提高其實(shí)踐能力，為社會(huì)輸送急需的人才，為學(xué)生謀求更好的發(fā)展空間。
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摘 要：本文在“乘數(shù)”視角下分析了村鎮(zhèn)銀行預(yù)付款融資物流金融服務(wù)的效應(yīng)，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行“物流金融乘數(shù)效應(yīng)”進(jìn)行分解，最后針對(duì)相關(guān)主體提出利于發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“物流金融服務(wù)”乘數(shù)效應(yīng)的建議。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；物流金融；乘數(shù)效應(yīng)
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合、升級(jí)，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)內(nèi)容、規(guī)模、形式和效率有了新的要求。村鎮(zhèn)銀行正是為最大限度的迎合這一新要求而設(shè)立的，因此在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新時(shí)期，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著新的歷史使命。雖然村鎮(zhèn)銀行作為整個(gè)金融體系的毛細(xì)血管部分，但從整體上看，它們?cè)谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，甚至在整個(gè)供應(yīng)鏈中，發(fā)揮著中要作用的作用。鑒于此處，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，提高村鎮(zhèn)銀行物流業(yè)務(wù)比例勢(shì)在必行。本文在“流動(dòng)資金”乘數(shù)視角下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)效應(yīng)的研究，有利于為金融主管部門加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行物流金融支持力度以及村鎮(zhèn)銀行自身擴(kuò)大物流金融業(yè)務(wù)規(guī)模提供有力的理論依據(jù)。
一、核心概念介紹
（一）村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行是其他金融機(jī)構(gòu)的作為發(fā)起者，而成立的立足農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的新興金融組織機(jī)構(gòu)。它的比較優(yōu)勢(shì)是：靈活性強(qiáng)，業(yè)務(wù)實(shí)地調(diào)查的便捷性。
（二）流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)
“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”是指由金融機(jī)構(gòu)的介入，以物權(quán)、債權(quán)或流動(dòng)資產(chǎn)作為質(zhì)押，給予資金需求企業(yè)貸款，通過(guò)“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”達(dá)到成倍盤活資金需求企業(yè)閑置的流動(dòng)資產(chǎn)，最終彌補(bǔ)其資金缺口。
（三）物流金融服務(wù)
物流金融服務(wù)是一種嶄新的金融服務(wù)理念，它將物流控制和金融業(yè)務(wù)開(kāi)展糅合在一起，以達(dá)到金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控、成本降低、規(guī)模拓展等效果。
二、乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)效應(yīng)分解
（一）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于村鎮(zhèn)銀行
透過(guò)流動(dòng)資金乘數(shù)可見(jiàn)，物流金融有利于進(jìn)一步發(fā)揮城市金融的輻射作用：為發(fā)起行收集農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的一手資料，充當(dāng)協(xié)調(diào)者作用，以保證整個(gè)供應(yīng)鏈的中的物流、資金流、信息流和商流的順暢，充分的發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的“鯰魚效應(yīng)”。更好實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行成立的初衷。通過(guò)開(kāi)展應(yīng)收款、預(yù)付款融資等方式。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過(guò)乘數(shù)效應(yīng)獲得更多的融資；另一方面村鎮(zhèn)銀行放貸規(guī)模也上升。由于物流金融這一新型的融資方案，村鎮(zhèn)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上升迅速，因此通過(guò)物流金融的邊際放貸收益比傳統(tǒng)的放貸業(yè)務(wù)要高。這表明，在乘數(shù)視角下，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展物流金融能夠提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。
（二）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)
這里的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也包括物流企業(yè)，他們的規(guī)模一般比較小，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)，能很好的整合鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流企業(yè)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。雖然，村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流企業(yè)均處在金融體系、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的末端，但是，從全國(guó)的農(nóng)村范圍來(lái)看，它們都是兩股重要的力量?！奥槿鸽m小，五臟俱”全對(duì)村鎮(zhèn)銀行的形容最合適不過(guò)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于固定資產(chǎn)抵押物有限，資金短缺成為制約他們發(fā)展的瓶頸。為盤活鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，充分提高它們的利用效率，物流金融模式是它們理想的選擇。在村鎮(zhèn)銀行物流服務(wù)下，通過(guò)流資金乘數(shù)效應(yīng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的原材料供應(yīng)能力增強(qiáng)，這有利于與之相關(guān)的整條供應(yīng)鏈上的原材料、半成品和產(chǎn)成品的暢通。
（三）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于政府部門
促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資環(huán)境，提高居民生活水平，是政府部門的職責(zé)所在。通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的“流動(dòng)資金乘數(shù)”效用分析可見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的推出，有利于政府部門職責(zé)的履行。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過(guò)村鎮(zhèn)物流金融服務(wù)，在流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不僅獲得較好的流動(dòng)資周轉(zhuǎn)，而且相比傳統(tǒng)的融資方案，向金融機(jī)構(gòu)的單位融資成本更低，因此鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)能夠得到較好的發(fā)展。另一方面，農(nóng)村居民在村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)下，能夠獲得開(kāi)展生產(chǎn)、生活方面的必要資金補(bǔ)充，這有利于他們向市產(chǎn)提供更多的優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素、以及擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)需。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立以及村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的推出，需要政府部門建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境、同時(shí)也需要政府部門的資金支持和政策傾斜，由此可見(jiàn)政府部門還是為因村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)而帶來(lái)的職責(zé)履行便利支付了一定的成本。因此，這是屬于村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)資金乘數(shù)視角下的內(nèi)部效應(yīng)。
在流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)下，全國(guó)范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行提供物流金融服務(wù)，有利于相關(guān)供應(yīng)鏈鏈上的物流、資金流、信息流暢通，進(jìn)一步降低整條供應(yīng)鏈的運(yùn)行成本，最終提升它的競(jìng)爭(zhēng)力。
三、對(duì)相關(guān)主體的建議
由村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)機(jī)制揭示以及村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)對(duì)村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和政府部門的效應(yīng)分析，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)是三方利益博弈均衡的結(jié)果。在乘數(shù)視角下，我們可以更加清晰的認(rèn)識(shí)到這種三方利益的均衡。既然村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)對(duì)三方有利，那么三方更應(yīng)該努力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的開(kāi)展。對(duì)村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、政府部門的具體建議如下：
（一）對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建議
村鎮(zhèn)銀行提供應(yīng)該穩(wěn)健的推進(jìn)物流金融服務(wù)的開(kāi)展。首先，雖然村鎮(zhèn)銀行的物流金融解決方案比傳統(tǒng)的“裸貸”風(fēng)險(xiǎn)要小，但是，由于“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”的作用，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“滾雪球”似的獲得乘數(shù)倍自有流動(dòng)資產(chǎn)的貸款，這也增加了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的業(yè)務(wù)資金基數(shù)，因此在開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù)時(shí)，村鎮(zhèn)銀行需要保持審慎的態(tài)度。其次，在審慎選擇貸款對(duì)象的前提下，村鎮(zhèn)銀行要選擇最有利于“流動(dòng)資金乘數(shù)”發(fā)揮效力的物流金融服務(wù)模式，這不僅有利于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，而且有利于最大程度的給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村居民流動(dòng)資金補(bǔ)充以及融資便利。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自身軟、硬件的實(shí)施建設(shè)，為物流金融服務(wù)提供更好的操作平臺(tái)，以更好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)對(duì)三方的“流動(dòng)資金乘數(shù)”效應(yīng)。
（二）對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建議
鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在獲得因村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)而提供的融資性便利的同時(shí)，還要積極的配合村鎮(zhèn)行物流金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)要嚴(yán)格遵守貸款協(xié)議，比如按協(xié)議規(guī)定確定貸款資金流向。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)應(yīng)該改遵循誠(chéng)實(shí)信用的原則，村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)是長(zhǎng)期的、多回合的。若鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只顧短期利益，通過(guò)繕制假單據(jù)和提供不真實(shí)的購(gòu)銷合同，而獲得資金，這種做法無(wú)異于“殺雞取卵”，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行提供物流金融服務(wù)的積極性，阻礙流“動(dòng)資金乘數(shù)“發(fā)揮應(yīng)有的效力，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)村鎮(zhèn)銀行不利。
（三）對(duì)政府部門的建議
政府部門應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)化境，為村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”的發(fā)揮提供良好的外部條件。同時(shí)，還應(yīng)該個(gè)給村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)更多的稅收優(yōu)惠以及利率調(diào)節(jié)的主動(dòng)權(quán)，以使村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和收益更相匹配。同事，政府部門應(yīng)該加對(duì)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的法規(guī)的制定，以及為有關(guān)法律制定部門提供相關(guān)資料和依據(jù)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)運(yùn)作提供良好的法制環(huán)境的建設(shè)，為發(fā)揮其物流金融服務(wù)“流動(dòng)資金乘數(shù)”的作用提供法律保障。
（作者單位：百色學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
一、金融服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容
所謂金融服務(wù)主要指銀行服務(wù)。一般認(rèn)為，銀行服務(wù)指通過(guò)柜臺(tái)提供給顧客勞務(wù)性使用價(jià)值;實(shí)際上，現(xiàn)代銀行金融服務(wù)無(wú)論是從空間上還是從時(shí)間上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出柜面，而是延伸到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域。所以，金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)是全方位多角度的，況且拓寬服務(wù)本身就是創(chuàng)新。服務(wù)的好壞取決于多種因素，包括人、環(huán)境、手段、方式等，金融服務(wù)創(chuàng)新就是這幾方面創(chuàng)新的集合。
(一) 服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新
人是影響服務(wù)質(zhì)量的最重要因素。服務(wù)意識(shí)創(chuàng)新是其它創(chuàng)新的前提。包括兩方面的含義:廣義上講是要不斷地更新服務(wù)觀念，使我們的服務(wù)意識(shí)與不斷變化的服務(wù)需求合拍甚至超前。目前當(dāng)務(wù)之急是要改變與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、與商業(yè)銀行機(jī)制不適應(yīng)的服務(wù)觀念，主要有: ①變以我為主的服務(wù)觀念，樹(shù)立以顧客為中心的服務(wù)觀念; ②變坐等上門的被動(dòng)服務(wù)觀念，樹(shù)立服務(wù)到“家”的主動(dòng)服務(wù)觀念; ③變“存款第一”的服務(wù)觀念，樹(shù)立“服務(wù)第一”的觀念; ④變靜態(tài)“僵化”的服務(wù)觀念，樹(shù)立靈活“創(chuàng)新”的服務(wù)觀念。
銀行從業(yè)人員的服務(wù)態(tài)度是服務(wù)質(zhì)量的集中體現(xiàn)。服務(wù)態(tài)度的創(chuàng)新并非指經(jīng)常變換對(duì)待顧客的態(tài)度，而是在文明、誠(chéng)信、虛懷大度、熱情和負(fù)責(zé)的前提下，探索針對(duì)不同身份顧客心理的接待方式和交談?wù)Z言，以使所有顧客都有賓至如歸的感覺(jué)。
(二) 服務(wù)環(huán)境和服務(wù)設(shè)施的創(chuàng)新
服務(wù)環(huán)境主要指營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的環(huán)境，它是銀行形象的展現(xiàn)。服務(wù)環(huán)境的基本要求是潔凈、整齊、舒適、方便、安全。以此為基礎(chǔ)，不斷改善和更新環(huán)境的過(guò)程就是服務(wù)環(huán)境的創(chuàng)新。最近有些行在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)行的“一米線服務(wù)”，就是主要從顧客安全考慮的一種環(huán)境創(chuàng)新。再如，為使顧客有一個(gè)舒適的環(huán)境，在營(yíng)業(yè)廳擺放沙發(fā)供客戶休息;為了便于顧客了解銀行業(yè)務(wù)，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所裝置電子顯示屏;有的為了縮短與顧客的“距離”而降低柜臺(tái)高度，以便于與客戶交談等等。這些都是在原有環(huán)境基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。我們還可以借鑒國(guó)外的某些作法，以日本的銀行為例。位于大阪的池田銀行一進(jìn)門所看到的不是柜臺(tái)，而是一間特為顧客準(zhǔn)備的休息室。日本有些銀行還設(shè)置了一些與營(yíng)業(yè)無(wú)直接關(guān)系的設(shè)施，在給顧客提供附帶服務(wù)和方便的同時(shí)，也吸引了客戶。如池田銀行在營(yíng)業(yè)廳旁開(kāi)辦了一個(gè)世界錢幣博物館;金都信用金庫(kù)在銀行旁開(kāi)設(shè)了一個(gè)備有700 多冊(cè)圖書的兒童閱覽室;神戶的關(guān)西信用銀行則設(shè)置了老人游藝室，并舉辦定期聚會(huì)和講座;有些銀行備有免費(fèi)檢查身體的設(shè)備等等。再如，國(guó)外的銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所根本看不見(jiàn)像我們銀行四壁都貼著的“服務(wù)公約”、“文明用語(yǔ)”等，而是裝飾上高品位的美術(shù)作品。這些作法，為創(chuàng)新我們銀行的服務(wù)環(huán)境提供了思路。
服務(wù)環(huán)境從廣義上講也包括服務(wù)設(shè)施。然而此處的“服務(wù)設(shè)施”指工作人員在服務(wù)過(guò)程中所使用的直接設(shè)施。服務(wù)設(shè)施創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)是電子服務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)用和開(kāi)發(fā)，以達(dá)到高效、快捷和方便顧客的目的。此外，應(yīng)裝備和更新先進(jìn)的監(jiān)控防爆設(shè)備，以保障銀行和顧客的安全。
(三) 服務(wù)方法的創(chuàng)新
這是服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)。服務(wù)方法包括服務(wù)技能、服務(wù)方式、服務(wù)程度和服務(wù)藝術(shù)等方面?，F(xiàn)從以下四個(gè)方面簡(jiǎn)要地談?wù)劮?wù)方法的創(chuàng)新。
服務(wù)技能創(chuàng)新。技能創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)是要不斷提高服務(wù)人員的服務(wù)能力。其前提是服務(wù)人員不斷提高自身素質(zhì)，努力學(xué)習(xí)書面上的知識(shí)和別人的經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上勤奮探索、不斷創(chuàng)造。
服務(wù)方式創(chuàng)新。服務(wù)方式是服務(wù)過(guò)程的表現(xiàn)形式，對(duì)服務(wù)質(zhì)量有直接影響。根據(jù)銀行服務(wù)方式發(fā)展趨勢(shì)和我國(guó)銀行服務(wù)方式存在的問(wèn)題，應(yīng)從如下四個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新: ①變單一服務(wù)為綜合服務(wù)。以前只辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的柜臺(tái)，現(xiàn)在大都兼有辦理代收代付、小額抵押貸款等業(yè)務(wù)，但這只是一個(gè)開(kāi)頭。辦一張卡、進(jìn)一個(gè)門就能辦完所有的金融業(yè)務(wù)，集儲(chǔ)蓄、結(jié)算、轉(zhuǎn)帳、外匯交易及其它業(yè)務(wù)于一柜臺(tái)，是今后發(fā)展的方向。②變分解服務(wù)為合成服務(wù)。由“雙人臨柜”改為“單人臨柜”就是這種創(chuàng)新的很好例子。按此思路，貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的某些中間環(huán)節(jié)也可合并或省略。③變封閉服務(wù)為開(kāi)放服務(wù)。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)一般都在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的柜臺(tái)辦理。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇和電子化的運(yùn)用“， 上門服務(wù)”、“電話銀行”、“尋呼銀行”、“汽車銀行”等紛紛興起，自動(dòng)柜員機(jī)和銀行信用卡的推廣是開(kāi)放式金融服務(wù)的代表。④變顧客被動(dòng)接受服務(wù)為顧客主動(dòng)選擇服務(wù)品種和自我服務(wù)。這就要求銀行開(kāi)展種類齊全的服務(wù)項(xiàng)目，以此來(lái)滿足不同顧客的多種需要。自我服務(wù)主要指“自助銀行”的服務(wù)方式。此外，服務(wù)方式還可以在時(shí)間和空間上延伸。在時(shí)間上，一方面改變只注重柜面的“售中”服務(wù)，延伸到金融商品的“售前”“售后”服務(wù);另一方面，由習(xí)慣的“上班”時(shí)間延伸到上班以外的時(shí)間，乃至“24 小時(shí)服務(wù)”、“7 天服務(wù)”制。在空間上，從柜面延伸到柜外、從銀行內(nèi)部延伸到銀行外部———家庭、企業(yè)、社會(huì)。
服務(wù)程序創(chuàng)新。從規(guī)范化角度看，服務(wù)程序應(yīng)相對(duì)固定，但從發(fā)展的角度看，服務(wù)程序也需要不斷地創(chuàng)新。創(chuàng)新從總的方向上看是程序趨于簡(jiǎn)化，如把顧客要履行的幾種手續(xù)合并成一種手續(xù)，把顧客要跑的幾個(gè)部門合并成一個(gè)部門，把需要幾個(gè)人完成的事合并成一個(gè)人完成。
服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新。服務(wù)藝術(shù)指對(duì)服務(wù)某一方面創(chuàng)造性運(yùn)用的策略。服務(wù)藝術(shù)本身就是服務(wù)創(chuàng)新。它包括單一服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新和綜合服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新兩個(gè)方面。如運(yùn)用語(yǔ)言藝術(shù)、接待藝術(shù)屬于單一服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新，而“引導(dǎo)和創(chuàng)造顧客需求”的服務(wù)藝術(shù)、立足于未來(lái)的需求或長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的“前瞻服務(wù)”藝術(shù)則屬于綜合服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新。美國(guó)一銀行的“一分錢儲(chǔ)蓄”是專門面對(duì)少年兒童的，從眼前看是賠本經(jīng)營(yíng)，但這些小朋友將來(lái)都有可能成為該行的固定顧客。再如其它針對(duì)某一特殊顧客群的“特殊服務(wù)”藝術(shù)，突出某一特色的“特色服務(wù)”藝術(shù)，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“黃金客戶”服務(wù)，都是服務(wù)藝術(shù)的創(chuàng)新。
二、金融服務(wù)創(chuàng)新的途徑和方法
服務(wù)創(chuàng)新不是以標(biāo)新立異為目的，創(chuàng)新的內(nèi)容和方法都應(yīng)源于滿足顧客的需求。目前，顧客的需求分現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求兩種。服務(wù)創(chuàng)新的意義不在于被動(dòng)地滿足現(xiàn)實(shí)的需求，而是在于開(kāi)發(fā)潛在的需求。所以，金融服務(wù)創(chuàng)新的唯一途徑是，一切從滿足顧客的服務(wù)需求出發(fā)，分析和研究所面臨的市場(chǎng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，在借鑒別人先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合具體實(shí)際，形成自己獨(dú)特的服務(wù)風(fēng)格。
當(dāng)前，金融服務(wù)創(chuàng)新的方法通常有如下幾種:
(一) 改進(jìn)
任何一件事物、任何一種方式方法都不是十分完美的，再加上客觀環(huán)境的不斷變化，所以說(shuō)金融服務(wù)仍需不斷地改進(jìn)。就目前情況而言，主要從以下兩方面著手:一是對(duì)自己原有的服務(wù)環(huán)境、服務(wù)措施和服務(wù)方法加以完善;二是觀察研究別人的情況，發(fā)現(xiàn)不足加以改進(jìn)。
(二)“移植”
創(chuàng)新是個(gè)相對(duì)的概念。前所未有的東西固然是一種創(chuàng)新，可是當(dāng)自己沒(méi)有，又在不違背知識(shí)產(chǎn)權(quán)原則的前提下吸取別人經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)自己原有的東西加以完善，這也是一種“創(chuàng)新”。“移植”的內(nèi)容可以是國(guó)外的，可以是其他地區(qū)的，也可以是其它行業(yè)的，如“服務(wù)承諾制”就是一例。根據(jù)不同情況“， 移植”可分為“模仿”和“改進(jìn)”兩種。在金融服務(wù)中，一項(xiàng)新的措施和方法會(huì)很快被別人模仿，所以在自己獨(dú)特創(chuàng)新的同時(shí)，注意他人的動(dòng)向是非常重要的。一般情況下不要機(jī)械地模仿，改進(jìn)式模仿不但能夠跟進(jìn)而且能夠領(lǐng)先，變被動(dòng)為主動(dòng)。
(三) 組合
即把不同服務(wù)要素或把不同服務(wù)方式方法進(jìn)行重新組合?！皠?chuàng)新理論”的創(chuàng)立者熊彼特就把“創(chuàng)新”定義為“把一種從來(lái)沒(méi)有的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的‘新組合’引入生產(chǎn)體系”。金融服務(wù)“新組合”主要包括四個(gè)方面的內(nèi)容:服務(wù)者重組，如設(shè)咨詢臺(tái)、迎賓員、導(dǎo)儲(chǔ)員、大堂值班經(jīng)理等;服務(wù)環(huán)境組合，如把休息、娛樂(lè)、藝術(shù)等納入營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，給顧客全新的感覺(jué);服務(wù)設(shè)施組合，如把交通設(shè)施與某些營(yíng)業(yè)功能組合，把電子設(shè)備與銀行業(yè)務(wù)組合;服務(wù)方式組合，如定期與活期儲(chǔ)蓄組合，本幣與外幣存款組合，存單與存折組合。
(四) 創(chuàng)造
創(chuàng)造就是獨(dú)創(chuàng)出別人尚未有的服務(wù)形式或方法。從整體看，創(chuàng)造才是“創(chuàng)新”的原始來(lái)源;從個(gè)別看，創(chuàng)造也是競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先的法寶。
三、幾個(gè)相關(guān)概念的說(shuō)明
服務(wù)不但是一種經(jīng)營(yíng)策略，也是競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)術(shù);不但是贏得顧客的手段，還是塑造企業(yè)形象和企業(yè)文化的重要組成部分。服務(wù)創(chuàng)新從某種意義上講就是戰(zhàn)略創(chuàng)新、戰(zhàn)術(shù)創(chuàng)新和形象創(chuàng)新。所以，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新需要一個(gè)理性認(rèn)識(shí)的過(guò)程，培養(yǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的自覺(jué)意識(shí)又具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。但金融服務(wù)創(chuàng)新與我們強(qiáng)調(diào)的“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)”、“深化金融服務(wù)”、“規(guī)范化服務(wù)”有什么關(guān)系呢? 以下作一簡(jiǎn)要說(shuō)明。
(一) 優(yōu)質(zhì)服務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新
優(yōu)質(zhì)服務(wù)是服務(wù)質(zhì)量管理的目標(biāo)，而要達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，必須靠金融服務(wù)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)。
(二) 深化服務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新
深化服務(wù)指服務(wù)質(zhì)量的層次不斷提高，從“深化”的過(guò)程看，就是服務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程; 但“深化服務(wù)”的提法卻沒(méi)有指出“深化”的途徑和方法，而這個(gè)途徑恰恰就是“服務(wù)創(chuàng)新”。
(三) 規(guī)范服務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新
