時(shí)間：2023-08-24 16:50:36
序論：在您撰寫保險(xiǎn)公司訴訟案件管理時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
200*年，我公司法律事務(wù)、授權(quán)經(jīng)營(yíng)工作在總經(jīng)理室的直接領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞大力發(fā)展業(yè)務(wù)、保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的中心工作，全面貫徹實(shí)施總公司有關(guān)法律事務(wù)和授權(quán)經(jīng)營(yíng)工作的指示精神，開拓創(chuàng)新，主要做了如下工作：版權(quán)所有
一、加強(qiáng)對(duì)訴訟工作的管理，進(jìn)一步完善報(bào)告（備）制度。
（1）堅(jiān)持“減少訴訟案件，降低訴訟成本，努力提高勝訴率”和“訴訟案件分級(jí)負(fù)責(zé)，誰主張、誰舉證”兩個(gè)原則，加強(qiáng)對(duì)訴訟案件的管理，要求案件涉及到哪家公司，由哪家公司負(fù)責(zé)處理，在各個(gè)訴訟程序開始之前，必須充分準(zhǔn)備好所需的法律文件、證據(jù)及相關(guān)事宜。
（2）各級(jí)公司在上級(jí)公司授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行訴訟，并按照省分公司有關(guān)規(guī)定，逐級(jí)做好報(bào)告（備）工作。對(duì)報(bào)備到省公司的案件，我處進(jìn)行認(rèn)真審核，冷靜、客觀、公正地進(jìn)行案情分析，然后建議參加訴訟的公司是否把官司打下去。對(duì)下級(jí)公司上訴到省高院的案件，我處將積極提供支持。如清豐某私營(yíng)塑料廠火災(zāi)案，中院一審保險(xiǎn)公司敗訴，判保險(xiǎn)公司賠款70余萬元，目前上訴至高院，我處協(xié)助xx公司聘請(qǐng)了律師，分析了案情，爭(zhēng)取二審改判。
二、分析以往案件，探索發(fā)案規(guī)律，指導(dǎo)下級(jí)公司開展工作。
我處通過對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來發(fā)生的80多訟案件進(jìn)行調(diào)查、統(tǒng)計(jì)、分析，初步摸清了我公司訴訟案件敗多勝少的原因，對(duì)下一步工作提出了五項(xiàng)對(duì)策措施：一是要把好承保質(zhì)量關(guān)，切實(shí)做好核保工作。嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)，項(xiàng)目填寫要齊全，特別約定要詳盡、明確。二是在處理理賠案件時(shí)，首先要做到及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)，爭(zhēng)取取得第一手資料；其次在現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)，要注意收集現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，并和保戶一起對(duì)收集的證據(jù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)確定；第三要及時(shí)詳盡地查看帳冊(cè)及有關(guān)憑證，對(duì)涉及案件的帳冊(cè)和憑證，要詳細(xì)地進(jìn)行抄錄或復(fù)制，必要時(shí)可對(duì)其進(jìn)行封存。三是在制作賠案時(shí)，資料要齊全，案件的情況要詳細(xì)地表述，賠款金額的計(jì)算要有理有據(jù)。四是要慎重地對(duì)待拒賠案件，要分析拒賠的理由是否充分，法律上是否認(rèn)可，堅(jiān)決杜絕口頭拒賠。五是平時(shí)要加強(qiáng)與法院的聯(lián)系，做好對(duì)辦案法官的日常宣傳、攻關(guān)工作，不能臨時(shí)抱佛腳。
三、直接參與一些案件的訴訟工作。
（1）香港xx公司花生霉變保險(xiǎn)騙賠案取得階段性進(jìn)展。我公司積極協(xié)助警方做好取證工作，目前，取證工作基本結(jié)束，案件已移交檢察院。
（2）參加了駐馬店xx集團(tuán)進(jìn)口豆粕貨損糾紛案的訴訟和代位追償工作，較圓滿地結(jié)束了這起長(zhǎng)達(dá)4年多的訴訟案件。
xx年xx月，xx分公司承保了駐馬店xx集團(tuán)購(gòu)買的11563噸豆粕，貨物由thorsky輪從印度某港運(yùn)抵連云港后，保戶提貨發(fā)現(xiàn)貨損即向保險(xiǎn)公司索賠。xx分公司查勘、核實(shí)后，以“在海上航行途中未遇任何自然災(zāi)害、意外事故以及無任何外來原因?qū)е略撆浳锏膿p失”和“船舶處于不適航狀態(tài)”等原因予以拒賠，保戶不服，隨向上海海事法院連云港派出庭提訟，開始了艱難的訴訟過程。在一、二審中，我公司委托的人據(jù)理力爭(zhēng)，但法院還是判我公司賠款4,140,601元及利息。因二審是終審判決，我們只好表示尊重，決定有條件的接受法院判決，一是xx集團(tuán)要將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給我公司，并在向船方追償方面積極予以配合；二是按照正常理賠程序進(jìn)行賠付，xx集團(tuán)必須提供必要的數(shù)據(jù)和單證。駐馬店xx集團(tuán)根據(jù)我公司的要求，正式承運(yùn)人泰國(guó)thorsky公司，并將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給我公司。今年4月25日，上海海事法院連云港派出庭下達(dá)了（xx）滬海法連商字第xx號(hào)民事判決書，判決承運(yùn)人泰國(guó)thorsky公司未能提供可以免責(zé)的相關(guān)證據(jù)，依法對(duì)貨損應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償我公司保險(xiǎn)賠款4197306元及其利286947元。被告不服判決，向上海市高級(jí)人民法院提出上訴，上海市高級(jí)人民法院開庭審理，經(jīng)過激烈的法庭辯論后，上訴人要求與我方人進(jìn)行和解，同意賠償我公司損失37.5萬美元?？紤]到海外追償難度較大，一般案件能夠追回40％左右已屬不易，而我們追回的資金已達(dá)到70％，我方人同意和解。目前，37.5萬元美元已如數(shù)劃入我公司賬戶。
另外，南陽某私營(yíng)企業(yè)玉器破損訴訟案，目前已進(jìn)入二審。省分公司營(yíng)業(yè)管理部地產(chǎn)權(quán)糾紛案，我公司按規(guī)定向總公司申請(qǐng)了授權(quán)。
四、建立法律人才庫(kù)。版權(quán)所有
今年第三季度，對(duì)全省系統(tǒng)內(nèi)法律人才進(jìn)行了摸底調(diào)查，初步建立起我公司的法律人才庫(kù)，全省擁有法律專業(yè)畢業(yè)研究生2人，本科生9人，大專生23人，其中有律師資格的6人。我處已將相關(guān)人員的資料存入電腦，以便發(fā)揮這些人員的作用。
五、設(shè)計(jì)了統(tǒng)一的《授權(quán)委托書》和《委托合同書》。
為了規(guī)范委托訴訟行為，省分公司設(shè)計(jì)了《授權(quán)委托書》和《委托合同書》樣式，對(duì)委托的權(quán)限、律師的職責(zé)及收取律師費(fèi)方式都作了統(tǒng)一規(guī)定。今后，凡我公司系統(tǒng)內(nèi)聘請(qǐng)的律師，根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，原則上按全風(fēng)險(xiǎn)承包方式收取律師費(fèi)，即前期不收取任何費(fèi)用，律師費(fèi)以最終為我公司挽回實(shí)際損失為標(biāo)準(zhǔn)，按實(shí)際挽回?fù)p失的一定比例收取。如律師未能為我公司挽回?fù)p失，則分文不取。
六、做好授權(quán)經(jīng)營(yíng)工作。
為了進(jìn)一步加強(qiáng)授權(quán)經(jīng)營(yíng)工作，省公司及時(shí)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范業(yè)務(wù)部分特別轉(zhuǎn)授權(quán)報(bào)批程序的通知》，對(duì)授權(quán)報(bào)批程序進(jìn)行了規(guī)范。根據(jù)總公司對(duì)省分公司的授權(quán)，我處在廣泛征求各市分公司和省公司機(jī)關(guān)各處室意見的基礎(chǔ)上，制定了2001年《轉(zhuǎn)授權(quán)書》，對(duì)部分市公司、部分業(yè)務(wù)的授權(quán)權(quán)限進(jìn)行適度調(diào)整。11月初，我處又專門發(fā)出通知，廣泛收集機(jī)關(guān)各處室、各市分公司對(duì)今年授權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)限、管理等方面的意見和建議，為修訂明年《轉(zhuǎn)授權(quán)書》做好準(zhǔn)備。
以上是我公司在法律、授權(quán)經(jīng)營(yíng)方面所做的主要工作，根據(jù)當(dāng)前存在的問題和不足，我們明年的工作重點(diǎn)是：
（1）加大訴訟案件處理的力度。對(duì)本處參與訴訟的案件，如香港xx公司詐騙案、南陽玉器訴訟案等，一是積極做好取證、上訴、申訴工作，加強(qiáng)對(duì)公、檢、法等部門的公關(guān)，爭(zhēng)取早日結(jié)案，盡量避免訟事纏身。二是做好案卷材料的收集、整理、歸檔工作，要把案件辦成“鐵”案，經(jīng)得起考證。
（2）根據(jù)授權(quán)范圍，加強(qiáng)對(duì)下級(jí)公司訴訟案件的指導(dǎo)和援助。凡市公司上訴到省高院的案件，我們將積極提供援助，幫助聯(lián)系律師，協(xié)助進(jìn)行案情分析、取證等。
（3）對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來的典型訴訟案例，從法律和業(yè)務(wù)角度進(jìn)行分析，做到一案一點(diǎn)評(píng)，然后匯編成冊(cè)，印發(fā)系統(tǒng)內(nèi)廣大干部員工，以生動(dòng)的案例增強(qiáng)人員的法律意識(shí)，做到依法、按規(guī)經(jīng)營(yíng)，從源頭上杜絕一些訴訟案件的發(fā)生。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；理賠；車險(xiǎn)；問題研究
一、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠中心車險(xiǎn)人傷理賠情況
(一)車險(xiǎn)人傷案件賠付概況
2015年，某財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司投保汽車保險(xiǎn)案件3976起；2016年，交通事故4025起；2017年，汽車事故數(shù)量為4418起(來自某財(cái)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，與保險(xiǎn)公司理賠中心內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)一致)。過去三年，汽車保險(xiǎn)案件總數(shù)一直在上升。此外，從2015年到2017年，車險(xiǎn)理賠金額從17046元增加到21057元，增長(zhǎng)23.5%，增幅較大。三年來，人身傷害賠償比例分別占汽車保險(xiǎn)理賠總額的18.53%、19.46%和20.34%，總體增幅繼續(xù)上升。
(二)訴訟案件情況
索賠案件是依照車險(xiǎn)事故進(jìn)行的相關(guān)操作，在這個(gè)過程往往會(huì)發(fā)生賠償?shù)牟町愒斐傻南嚓P(guān)訴訟，或者在金額賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)中存在賠償金額無法滿足被保險(xiǎn)人的要求所產(chǎn)生的索賠糾紛，2015-2017年，人身傷害訴訟案件數(shù)量分別為366件、389件和417件，人身傷害訴訟案件數(shù)量繼續(xù)上升。
(三)人傷理賠投訴情況
在人身傷害的情況下，客戶對(duì)索賠工作的要求較高，處理各種索賠的索賠人也容易受到客戶的投訴。2017年，保險(xiǎn)公司的索賠中心的投訴人身傷害索賠服務(wù)的三大：人類傷害的損失金額(135年，占23.19%)和文檔的集合(117年，占20.09%)和索賠期限(88例，占15.08%)。
(四)人傷理賠時(shí)效情況
2015年至2017年之間，保險(xiǎn)公司對(duì)于理賠時(shí)效的規(guī)定在一個(gè)月30日為基數(shù)的情況下，結(jié)算率依次為35.65%、37.32%和38.44%；90天為基準(zhǔn)的情況下，結(jié)算率依次為72.36%、73.74%和74.65%。
二、車險(xiǎn)人傷案件理賠過程中存在的問題
(一)理賠工作量大，人員配置不足
2017年，某財(cái)險(xiǎn)公司理賠中心人身傷害理賠部有6名調(diào)查員，主要負(fù)責(zé)全縣郊縣人身傷害案件的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和后續(xù)理賠；有2人在核事故中受傷情況。負(fù)責(zé)索賠中心對(duì)人身傷害案件的損害賠償?shù)拇_定。一方面，人員受傷人數(shù)繼續(xù)增加，而受傷調(diào)查人員只有六人。每一名受傷者的調(diào)查員不僅對(duì)郊區(qū)住院患者的住院情況進(jìn)行住院調(diào)查，而且了解傷者和估計(jì)的醫(yī)療費(fèi)用；受傷調(diào)查人員還負(fù)責(zé)對(duì)案件進(jìn)行詳細(xì)的了解與判斷，并調(diào)解其中的爭(zhēng)議，因此在工作要求上范圍較廣，這會(huì)造成在工作中疲于全面的控制，對(duì)相關(guān)的索賠工作效率大大降低，導(dǎo)致在時(shí)間周期上花費(fèi)的較多，在這個(gè)過程中索賠人會(huì)不斷提提出各種要求，這無疑加大工作量的同時(shí)增加了投訴量。第二個(gè)層面，人身損害賠償部門只有2人受傷。以2017年為例，2017年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠中心的汽車保險(xiǎn)理賠案例為4418起，可以計(jì)算出每人在案件審查中平均值差不多在2209起，依照過往三年的發(fā)展趨勢(shì)，受傷總?cè)藬?shù)呈上升趨勢(shì)，工作量不斷增加，醫(yī)務(wù)人員明顯不足。
(二)人傷案件理賠流程復(fù)雜
根據(jù)公司規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)用索賠所需的文件包括醫(yī)院診斷證明、出院證明、出院小結(jié)、用藥清單、醫(yī)藥費(fèi)發(fā)票、道路交通事故責(zé)任證明、投保身份證原件、被保險(xiǎn)單位所需單位、被保險(xiǎn)車輛駕駛證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件。索賠要求需要更多的文件，客戶往往需要多次往返才能在完整文件的情況下成功處理索賠，這很容易導(dǎo)致客戶投訴索賠人。2017年，涉及索賠單證的投訴共117件，占投訴總數(shù)的20.09%，在人身傷害索賠服務(wù)投訴中位居第二(第一個(gè)是“人身傷害損害金額”)。大量的投訴也會(huì)降低客戶對(duì)公司的滿意度。
(三)人傷理賠案件結(jié)案周期長(zhǎng)
在車險(xiǎn)案情的索賠情況上，整個(gè)流程需要花費(fèi)的時(shí)間較多，從住院治療、再到后來的出院的傷情鑒定，以及后續(xù)的康復(fù)治療。與其他類型的保險(xiǎn)相比，收款周期較長(zhǎng)，這可能會(huì)導(dǎo)致客戶抱怨“索賠緩慢”。根據(jù)公司內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，2017年個(gè)人的相關(guān)投訴事件總共有88起，這個(gè)比例占據(jù)到了15.08%。另一方面，在人身傷害理賠率上來分析，可以看出這些指標(biāo)是保險(xiǎn)公司對(duì)公司內(nèi)部評(píng)估的重要參照標(biāo)準(zhǔn)，就依照2017年的數(shù)據(jù)分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在15天、30天、45天、90天內(nèi)的結(jié)算率依次為22.73%、38.44%、42.61%、74.65%。這可以看出，在理賠的時(shí)間上存在的時(shí)間過長(zhǎng)。這在一定程度上造成客戶對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司工作效率不滿的主要原因。
三、對(duì)策建議
(一)提前介入?yún)f(xié)談?wù){(diào)解，與司法部門積極溝通
溝通是保險(xiǎn)公司在處理相關(guān)的訴訟案情之前必備的，因此保險(xiǎn)公司在處理相關(guān)的工作事宜上需要加強(qiáng)對(duì)訴訟案情的了解與分析，并積極溝通，保證在索賠階段客戶對(duì)于賠償事宜的認(rèn)可度，在這個(gè)層面上要求業(yè)務(wù)員對(duì)于公司的相關(guān)索賠政策能有清晰的了解，盡量減少客戶提起訴訟來造成對(duì)公司形象的影響。在另一方面需要與相關(guān)的司法部門進(jìn)行積極的交流，保證在溝通基礎(chǔ)上解決相關(guān)存在的糾紛問題，進(jìn)而建立好溝通機(jī)制。
(二)增加人傷理賠人員數(shù)量，提高理賠效率
人員的儲(chǔ)備是保險(xiǎn)公司需要注重的問題，因此保險(xiǎn)公司需要加大相關(guān)的專業(yè)人才培養(yǎng)，增加理賠人員人數(shù)，解決人員和審核人員不足的問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)理賠人員的考核管理，加強(qiáng)技能考核，服務(wù)考核，提高整體服務(wù)質(zhì)量。
〔關(guān)鍵詞〕 保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)標(biāo)的
近幾年來，保險(xiǎn)公司訴訟方面的案件不斷增加，案件涉及到的內(nèi)容也不斷趨于多樣化，保險(xiǎn)公司特別是基層公司為此投入了大量的人力物力，但在實(shí)際的判決中，由于受各種因素的，保險(xiǎn)公司敗訴的幾率很大。如何采取有效措施避免敗訴現(xiàn)象的發(fā)生，減少由此而產(chǎn)生的不必要的損失和影響，是保險(xiǎn)業(yè)所面臨的重要課題。本文就保險(xiǎn)法律運(yùn)用存在的有關(guān)問題及應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行探討、分析。
一、保險(xiǎn)訴訟案件的類型
，在我國(guó)保險(xiǎn)訴訟案件的表現(xiàn)形式多樣化，歸納后主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
（一）由于承保質(zhì)量不高，核保不嚴(yán)造成的訴訟
前幾年，由于保險(xiǎn)公司工作指導(dǎo)上的偏差，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中重發(fā)展速度和業(yè)務(wù)規(guī)模的盲目擴(kuò)展，忽視了業(yè)務(wù)質(zhì)量管理和效益的提高，加之部分保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和敬業(yè)精神不高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)糾紛案件中處于敗訴地位，經(jīng)濟(jì)損失慘重，例如：
淮陽縣水利局豫東彩色擴(kuò)印中心一輛舊尼桑實(shí)際價(jià)值3萬元以30萬元投保，于95年8月24日突然著火報(bào)廢，保險(xiǎn)人以“被保險(xiǎn)人投保時(shí)隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)真實(shí)情況”為由拒賠，經(jīng)法院一審、二審均敗訴，總計(jì)給公司造成近35萬元的經(jīng)濟(jì)損失。①
鄲城物資公司泡沫鞋底廠，頻臨倒閉的私人，已停產(chǎn)半年，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員盲目承保，致使保戶有機(jī)可乘，人為縱火，保險(xiǎn)標(biāo)的全損，一審判決我公司賠償近73萬元，經(jīng)高院判決賠償近26萬元。②
以上兩起案例中，如果保險(xiǎn)人在承保前熟知保險(xiǎn)條款，堅(jiān)持驗(yàn)標(biāo)承保，重視承保質(zhì)量，嚴(yán)把“入口關(guān)”，保險(xiǎn)人就不會(huì)在訴訟糾紛中處于不利地位。
（二）未履行告知義務(wù)或履行告知義務(wù)后無文字依據(jù)造成的訴訟
保險(xiǎn)人熟知保險(xiǎn)條款，在承保時(shí)有義務(wù)給被保險(xiǎn)人解釋保險(xiǎn)條款。如果保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，或者雖然對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行解釋，但是沒有書面的特約條款，也視為沒有解釋，仍然承擔(dān)未履行告知義務(wù)。
舞陽公司承保的一輛實(shí)際價(jià)值為15萬元（盜搶險(xiǎn)金額15萬元）的藍(lán)鳥車丟失后，按條款規(guī)定應(yīng)有20%的免賠，實(shí)賠12萬元，但法院以“特約條款” 未履行告知義務(wù)為由，判決保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)人15萬元。 ③
舞陽支公司正在訴訟的一起案例是，被保險(xiǎn)人肇事逃逸被執(zhí)法部門判決賠償?shù)谌邠p失后，向保險(xiǎn)公司索賠，理由是投保后只得到保險(xiǎn)卡而無保險(xiǎn)單不了解條款，同時(shí)保險(xiǎn)公司未履行明確告知義務(wù)，法院一審判決保險(xiǎn)公司敗訴。④
（三）由于拒賠案件處理不當(dāng)、手續(xù)不全而造成的訴訟
保險(xiǎn)公司在實(shí)際理賠中，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的理賠案件進(jìn)行拒賠處理，應(yīng)當(dāng)有足夠的證據(jù)，證據(jù)必須是保險(xiǎn)公司直接收取的書面證據(jù)，才有可能免除保險(xiǎn)公司的責(zé)任，否則不能免除責(zé)任，例如：
南陽唐河支公司承保的一日野大客車，于1998年1月19日在沈丘車站因明火烘烤而發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人口頭報(bào)案稱起火原因?yàn)槊骰鹂局ｋU(xiǎn)公司工作人員在未得到任何文字依據(jù)的情況下，告知被保險(xiǎn)人事故為除外責(zé)任，事后也未采取補(bǔ)救措施。半年之后，保戶直接到法院起訴保險(xiǎn)公司，起火原因改為他人放火，保險(xiǎn)公司敗訴后造成近10萬元的經(jīng)濟(jì)損失。⑤
周口分公司承保周口市穎河商場(chǎng)的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，于2000年2月9日因室內(nèi)水管凍裂造成部分庫(kù)存商品被淹，當(dāng)時(shí)同樣是被保險(xiǎn)人電話報(bào)案，因其不屬于財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的賠償范圍，業(yè)務(wù)人員也是口頭答復(fù)為除外責(zé)任，后被保險(xiǎn)人直接起訴到法院稱是消防設(shè)施凍裂引起，保險(xiǎn)公司敗訴后賠償保戶近15萬元。⑥
（四）特別約定不合理，合同終止后未收回有效單證而造成的訴訟
在實(shí)際的業(yè)務(wù)工作中，保險(xiǎn)單別約定對(duì)繳費(fèi)的約定不近合理，靈寶運(yùn)輸公司一大貨車1998年5月2日承保時(shí)繳費(fèi)2000元，特約欄內(nèi)注明下余部分于5月25日前付清，否則保險(xiǎn)合同終止，此車于1998年10月11日發(fā)生嚴(yán)重事故，后經(jīng)法院判決以“特別約定不僅顯示公平，而且保險(xiǎn)人既沒有書面通知被保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同，也沒有及時(shí)收回所有有效保險(xiǎn)憑證，有悖于保險(xiǎn)法的規(guī)定”，判決保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)人近20萬元。⑦
還有許許多多的保險(xiǎn)糾紛案件，其結(jié)果都是保險(xiǎn)公司敗多勝少，這些案件的發(fā)生不但對(duì)保險(xiǎn)公司造成了極大的經(jīng)濟(jì)損失，而且造成了極其惡劣的社會(huì)影響，給被保險(xiǎn)人的感覺就是保險(xiǎn)公司收保險(xiǎn)費(fèi)容易，真正出現(xiàn)保險(xiǎn)事故索賠道路艱辛。
二、保險(xiǎn)法律運(yùn)用中存在的問題
從基層保險(xiǎn)公司現(xiàn)狀來看，保險(xiǎn)法律運(yùn)用工作不容樂觀，主要存在以下幾個(gè)方面的問題。
（一）法律專業(yè)人員少，借助社會(huì)法律人員多
基層公司基本上沒有設(shè)置專門的法律工作崗位，沒有配備專門的法律工作人員，相當(dāng)多的公司沒有聘請(qǐng)專門的法律顧問。一般都是收到法院的應(yīng)訴通知書或協(xié)助執(zhí)行通知書后，才臨時(shí)委托律師，交由律師全權(quán)，由于大部分外聘律師對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條款相對(duì)比較陌生，以至在法律訴訟中經(jīng)常處于被動(dòng)地位。
（二）依法辦事少，法律風(fēng)險(xiǎn)存在多
1、有些基層公司法律地位不明，職責(zé)劃分不清，越權(quán)經(jīng)營(yíng)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，帶來法律隱患。
2、保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高，人員管理不嚴(yán)，出現(xiàn)違法違規(guī)行為后，公司承擔(dān)連帶法律責(zé)任。
3、承保核保制度流于形式或把關(guān)不嚴(yán)，在合同中留下法律隱患。
4、現(xiàn)場(chǎng)查勘不及時(shí)，不按查勘實(shí)務(wù)操作，沒有掌握第一手資料，一旦出現(xiàn)訴訟即因缺乏證據(jù)而陷入法律上的被動(dòng)。
（三）主動(dòng)起訴少，被動(dòng)應(yīng)訴多
從近幾年來的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)訴訟來分析，除進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)中對(duì)承運(yùn)人追償是保險(xiǎn)公司主動(dòng)起訴外，基本上沒有保險(xiǎn)公司主動(dòng)起訴的。究其原因，除了基層公司不愿與保戶打官司，擔(dān)心打官司會(huì)影響與保戶的關(guān)系這一因素外，主要還是基層公司不習(xí)慣，不熟悉如何運(yùn)用法律手段維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。如保戶拖欠保費(fèi)問題，對(duì)惡意拖欠保費(fèi)的保戶，除一般性的上門或發(fā)函催討外，基本沒有訴諸法律來落實(shí)債權(quán)，入了賬的形成呆賬，不入賬的責(zé)任期終后則不了了之。又如對(duì)愈來愈頻繁的保險(xiǎn)詐騙案，一般也是查證后拒賠了之，沒有訴諸法律，使詐騙分子心存僥幸心理。
（四）勝訴少，敗訴多
從保險(xiǎn)訴訟案的結(jié)果來看，保險(xiǎn)人無論是作為原告還是被告，都是勝訴少，敗訴多。造成這種局面的原因有內(nèi)外兩個(gè)方面，從內(nèi)部看，主要是保險(xiǎn)條款訂立不嚴(yán)謹(jǐn)，合同約定不規(guī)范，業(yè)務(wù)手續(xù)不健全，在法律上有漏洞。從外部來看，主要是一些法官過度使用法律上“保護(hù)弱者”原則，即“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人，保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！雹鄰囊恍┡欣齺砜?，一些法官甚至不理會(huì)保險(xiǎn)的法律原則，依據(jù)有利于被保險(xiǎn)人的法律規(guī)定來判決?！胺臧副剌敗边@種現(xiàn)象給保險(xiǎn)人的聲譽(yù)帶來非常不好的影響，應(yīng)引起高度重視。對(duì)此問題，下文作針對(duì)性的論述。
（五）仲裁形式少，訴訟形式多
目前在保險(xiǎn)合同中明確列明具有法律效力的仲裁條款僅有2000年7月執(zhí)行的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，因而，實(shí)踐中出現(xiàn)的保險(xiǎn)合同糾紛，基本上都是通過訴訟方式解決的。而無論對(duì)于被保險(xiǎn)人，還是保險(xiǎn)人，解決保險(xiǎn)合同糾紛，仲裁優(yōu)于訴訟，這種有效解決保險(xiǎn)合同糾紛的形式保險(xiǎn)人恰恰沒有。
三、產(chǎn)生訴訟案件敗訴的原因
（一）保險(xiǎn)合同簽定的缺陷是產(chǎn)生訴訟案件敗訴的根本原因
1、業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、法律觀念淡薄?；鶎庸镜臉I(yè)務(wù)人員專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)特別是法律知識(shí)的培訓(xùn)機(jī)會(huì)很少，有的對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)一知半解，特別是對(duì)保險(xiǎn)合同的簽定沒有上升到法律的角度，總認(rèn)為是熟人、關(guān)系戶，只講關(guān)系，不講法律，還存在替保戶代簽投保單、代簽名的不合法律的現(xiàn)象。無保險(xiǎn)事故、無保險(xiǎn)糾紛還好，一旦出現(xiàn)糾紛，這就成為了“把柄”，在法庭上成為對(duì)保險(xiǎn)人不利的證據(jù)。
2、特別約定不合理或沒有得到充分的利用。特別約定內(nèi)容是保險(xiǎn)條款和附加條款之外，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須履行的特約事項(xiàng)，它的效力優(yōu)于保險(xiǎn)條款，但約定的內(nèi)容必須公平、合理，否則不如不約，特別是對(duì)分期繳費(fèi)的約定，合同中是五花八門，格式不一。本屬于保險(xiǎn)人行使權(quán)利的最好手段，但在實(shí)際操作過程中卻成為對(duì)方鉗制保險(xiǎn)人的把柄。
3、現(xiàn)有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的一些漏洞及《保險(xiǎn)法》第四十九條“保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支出的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)”，顯然這是對(duì)保險(xiǎn)人不利的規(guī)定，也是造成保險(xiǎn)公司敗訴的一個(gè)原因，這方面的事例諸多見于報(bào)端。在實(shí)際操作中，經(jīng)常出現(xiàn)被保險(xiǎn)人隱瞞保險(xiǎn)事實(shí)，從而造成保險(xiǎn)人調(diào)查取證費(fèi)用的增加，筆者認(rèn)為對(duì)此項(xiàng)費(fèi)用被保險(xiǎn)人也應(yīng)該承擔(dān)。
4、業(yè)務(wù)手續(xù)不完善。在現(xiàn)行的投保單特別是機(jī)動(dòng)車輛投保單中，沒有印制條款，而且送達(dá)正式保單之后沒有使用保險(xiǎn)單簽收單，被保險(xiǎn)人對(duì)條款特別是除外責(zé)任和被保險(xiǎn)人義務(wù)條款是否明白無誤，保險(xiǎn)人有沒有履行告知義務(wù)，沒有文字依據(jù)。往往在案件審理中，法院“以保險(xiǎn)人沒有履行明確告知義務(wù)”為由，判決保險(xiǎn)公司敗訴。
（二）執(zhí)法機(jī)關(guān)和部門的偏差
有的法官在審理有關(guān)保險(xiǎn)糾紛案件前，才到保險(xiǎn)公司臨時(shí)借來幾本有關(guān)的書籍“臨時(shí)抱佛腳”，在很大程度上會(huì)造成對(duì)保險(xiǎn)法律的片面理解，在審理的過程中難免有失公平。
四、保險(xiǎn)法律運(yùn)用中存在問題的對(duì)策
（一） 加大對(duì)外宣傳力度，營(yíng)造出保險(xiǎn)法律運(yùn)用環(huán)境
1、認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同告知義務(wù)，與保戶面對(duì)面宣傳，讓保戶熟知條款內(nèi)容，知曉保險(xiǎn)雙方各自的權(quán)利和義務(wù)，自覺履行保險(xiǎn)合同。
2、借助媒體，向社會(huì)公眾廣泛宣傳，宣傳《保險(xiǎn)法》、《刑法》和有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)，要選擇典型的判例在媒體上宣傳，引導(dǎo)社會(huì)輿論，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)詐賠、騙賠案件進(jìn)行公開曝光，使人們知道，詐騙是一種違法犯罪行為，情節(jié)嚴(yán)重的要追究刑事責(zé)任。
3、加強(qiáng)與法院、檢察院、公安、交警、衛(wèi)生、消防、路政等相關(guān)部門的公關(guān)宣傳，努力營(yíng)造良好的保險(xiǎn)法律運(yùn)用環(huán)境。
（二）加強(qiáng)知識(shí)培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員法律意識(shí)
經(jīng)常性的對(duì)員工進(jìn)行保險(xiǎn)法規(guī)和有關(guān)民法、合同法等法律的和，把保險(xiǎn)合同當(dāng)作一份真正的合同來簽訂，教育職工認(rèn)識(shí)到其在投保單、保險(xiǎn)單的簽字要負(fù)法律責(zé)任，并且從內(nèi)控制度上強(qiáng)調(diào)職工要對(duì)其簽訂的合同負(fù)責(zé)。只有學(xué)法、知法、懂法，才能做到守法、用法。要加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員法紀(jì)教育和職業(yè)道德教育，樹立愛崗敬業(yè)意識(shí)和依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)觀念，組織開展經(jīng)常性的法律知識(shí)培訓(xùn)和法律水平測(cè)試活動(dòng)，通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)，使全體從業(yè)人員既要守法經(jīng)營(yíng)，又能依法維權(quán)。
（三）嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度，防范法律風(fēng)險(xiǎn)
1、要建立嚴(yán)格核保制度，嚴(yán)把入口關(guān)，防止“病從口入”，承保關(guān)口是第一道屏障，對(duì)保險(xiǎn)合同要嚴(yán)格審查，杜絕留下法律風(fēng)險(xiǎn)。
2、要努力提高事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過，及時(shí)掌握事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證和有關(guān)證據(jù)，爭(zhēng)取在舉證上的主動(dòng)。
3、要建立法律責(zé)任追究制，對(duì)因制度堅(jiān)持不嚴(yán)、業(yè)務(wù)手續(xù)不全、合同訂立不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)仍蛞l(fā)的法律糾紛，最后造成公司損失的，要追究相關(guān)人員的責(zé)任。
（四）強(qiáng)化合同管理，完善合同手續(xù)
1、投保單和保險(xiǎn)單的簽訂要完整，各種附件特別是附加條款一定要齊全。
2、用好用活特別約定，以特約繳費(fèi)為例，對(duì)分期繳費(fèi)的最好的約定方式是“先期繳費(fèi)**元，剩余部分于*年*月*日前繳清，否則發(fā)生保險(xiǎn)事故后按繳費(fèi)比例賠付”，約定公平、合理。
3、設(shè)計(jì)保單簽收單，明確雙方的責(zé)、權(quán)、利，對(duì)雙方應(yīng)當(dāng)明確的和已經(jīng)明確的用文字的方式確定下來。
4、培養(yǎng)自己的保險(xiǎn)法律專業(yè)人才。，保險(xiǎn)公司內(nèi)部既懂保險(xiǎn)又懂法律的人才缺乏，而上律師和法官懂法律但對(duì)保險(xiǎn)卻知之不多。如果保險(xiǎn)公司能培養(yǎng)此方面的人才，就可以在保險(xiǎn)訴訟案件中多一分勝訴的把握。
（五）運(yùn)用法律武器，維護(hù)自身合法權(quán)利
1、聘請(qǐng)公司法律顧問。在目前基層公司法律專門人才缺乏的情況下，聘請(qǐng)法律顧問是較為現(xiàn)實(shí)的選擇，即聘請(qǐng)法律知識(shí)全面、執(zhí)業(yè)資深且對(duì)保險(xiǎn)訴訟有一定實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的律師擔(dān)任公司法律顧問，其主要工作為：（1）對(duì)公司重大經(jīng)營(yíng)決策，重要規(guī)章制度制定提出法律意見；（2）參于重要合同的談判、草擬或?qū)彶楣ぷ?；?）提供保險(xiǎn)有關(guān)的法律咨詢和法律宣傳教育服務(wù)；（4）公司的訴訟和非訴訟活動(dòng)，如：應(yīng)訴答辯、調(diào)查取證、求償?shù)取７深檰枀⑴c公司日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有針對(duì)性地及時(shí)開展法律服務(wù)，可以保證公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)依法進(jìn)行，從而減少法律風(fēng)險(xiǎn)，避免和消除不必要的合同糾紛。
2、認(rèn)真組織應(yīng)訴。公司一旦簽收法院應(yīng)訴通知書后，應(yīng)立即辦理律師委托手續(xù)，同時(shí)，要協(xié)助律師做好以下工作：（1）組織相關(guān)人員案情，答辯狀；（2）安排人員同律師一道做好調(diào)查取證工作；（3）配合律師抓住法院允許與主審法官接觸的機(jī)會(huì)，宣傳保險(xiǎn)法律法規(guī)，及時(shí)溝通有關(guān)情況。
3、及時(shí)提出訴訟。我國(guó)實(shí)行二審終身制，對(duì)一審判決不服的案件要及時(shí)提起上訴，否則超過上訴期，只能通過申訴途徑解決，行使權(quán)利要及時(shí)、合法。（1）取得代位追償權(quán)的或協(xié)商代位求償無果的要及時(shí)提起訴訟。保險(xiǎn)公司賠償后，涉及第三方責(zé)任的，除合同另有約定外，一般應(yīng)通過訴訟方式予以追償。這一做法在進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中要堅(jiān)持，在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)中也不容忽視，2000年7月1日實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第22條規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟，經(jīng)法院立案后，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請(qǐng)求，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同予以部分或全部賠償，但被保險(xiǎn)人必將向第三方追償?shù)臋?quán)力部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。根據(jù)這一規(guī)定，保險(xiǎn)公司在開展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)過程中，必須十分重視通過法律手段，落實(shí)代位求償僅的問題；（2）對(duì)保險(xiǎn)詐騙案件應(yīng)通過司法部門提起公訴，充分發(fā)揮法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙分子的震懾作用，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)原則。
4、推行仲裁方式。在解決保險(xiǎn)合同糾紛的問題上，相對(duì)訴訟方式而言，仲裁方式更節(jié)省時(shí)間，減少費(fèi)用，更能保護(hù)當(dāng)事人雙方的商業(yè)秘密，對(duì)雙方當(dāng)事人更有利，因此，基層公司應(yīng)根據(jù)上級(jí)公司要求，推行仲裁方式來解決合同糾紛。
5、加強(qiáng)對(duì)訴訟案件的管理。因此類案件基本上都發(fā)生在基層，而基層公司職工的法律知識(shí)相對(duì)薄弱，受各種條件的限制，不可能為此耗費(fèi)大量的人力物力。以省公司或市公司為單位應(yīng)成立專門的科室或有科室負(fù)責(zé)此類案件的管理，訴訟前對(duì)案件做認(rèn)真的分析、研究，對(duì)根本無法取勝的案件就想辦法用調(diào)解的方式解決，不能一味的應(yīng)訴，否則，不但敗訴而且產(chǎn)生不良社會(huì)。
〔注 釋〕
① 摘自人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司網(wǎng)站《保險(xiǎn)案例分析》；
② 摘自中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司網(wǎng)站《保險(xiǎn)案例分析》；
③ 本人參與應(yīng)訴的保險(xiǎn)糾紛案件；
④ 本人參與應(yīng)訴的保險(xiǎn)糾紛案件；
⑤ 摘自中國(guó)人民保險(xiǎn)公司河南分公司《保險(xiǎn)案例匯編》一書；
⑥ 摘自中國(guó)人民保險(xiǎn)公司河南分公司《保險(xiǎn)案例匯編》一書；
⑦ 摘自中國(guó)人民保險(xiǎn)公司河南分公司《保險(xiǎn)案例匯編》一書；
⑧ 摘自《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條。
〔引用〕：
1、奚新國(guó)文《保險(xiǎn)法律運(yùn)用問題》，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)保險(xiǎn)研究編輯部2001年第10期。
2、《保險(xiǎn)論壇》中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南省分公司內(nèi)部網(wǎng)。
3、王衛(wèi)國(guó)主編《商法》，中央廣播電視大學(xué)出版社2001年3月出版。
4、吳弘主編《合同法》，中國(guó)政法大學(xué)出版社2002年1月出版。
關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)標(biāo)的；合法權(quán)益
近幾年來，保險(xiǎn)公司訴訟方面的案件不斷增加，案件涉及到的內(nèi)容也不斷趨于多樣化，保險(xiǎn)公司特別是基層公司為此投入了大量的人力物力。在實(shí)際的判決中，由于受各種因素的，保險(xiǎn)公司敗訴的幾率很大，如何采取有效措施避免此類現(xiàn)象的發(fā)生，減少由此而產(chǎn)生的不必要的損失和社會(huì)影響，是保險(xiǎn)業(yè)所面臨的重要課題。本文就保險(xiǎn)法律運(yùn)用存在的有關(guān)問題及應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行探討、分析。
一、保險(xiǎn)訴訟案件的類型
，在我國(guó)保險(xiǎn)訴訟案件的表現(xiàn)形式多樣化，歸納后主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
（一）承保質(zhì)量不高，核保不嚴(yán)，造成隱患
核保是保險(xiǎn)人的職責(zé)，由于保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和敬業(yè)精神不高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)糾紛案件中處于敗訴地位，損失慘重，例如：
淮陽縣水利局豫東彩色擴(kuò)印中心一輛舊尼桑實(shí)際價(jià)值3萬元以30萬元投保，于95年8月24日突然著火報(bào)廢，保險(xiǎn)人以“被保險(xiǎn)人投保時(shí)隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)真實(shí)情況”為由拒賠，經(jīng)法院一審、二審均敗訴，總計(jì)給公司造成近35萬元的經(jīng)濟(jì)損失。
鄲城物資公司泡沫鞋底廠，頻臨倒閉的私人，已停產(chǎn)半年，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員盲目承保，致使保戶有機(jī)可乘，人為縱火，保險(xiǎn)標(biāo)的全損，一審判決我公司賠償近73萬元，經(jīng)高院判決賠償近26萬元。
以上兩起案例中，如果保險(xiǎn)人在承保前熟知保險(xiǎn)條款，堅(jiān)持驗(yàn)標(biāo)承保，重視承保質(zhì)量，嚴(yán)把“入口關(guān)”，保險(xiǎn)人就不會(huì)在訴訟糾紛中處于不利地位。
（二）未履行告知義務(wù)或履行告知義務(wù)后無文字依據(jù)
保險(xiǎn)人熟知保險(xiǎn)條款、法律地位，在承保時(shí)有義務(wù)給被保險(xiǎn)人解釋保險(xiǎn)條款，未履行告知義務(wù)要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，或者雖然對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行解釋，只是沒有書面的特約條款，也視為沒有解釋，仍然承擔(dān)未履行告知義務(wù)。
臨潁縣公司承保的一輛實(shí)際價(jià)值為15萬元（盜搶險(xiǎn)金額15萬元）的藍(lán)鳥車丟失后，按條款規(guī)定應(yīng)有20%的免賠，實(shí)賠12萬元，但法院以“特約條款” 未履行告知義務(wù)為由判決保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)人15萬元。
原陽支公司正在訴訟的一起案例是，被保險(xiǎn)人肇事逃逸被執(zhí)法部門判決賠償?shù)谌邠p失后，向保險(xiǎn)公司索賠，理由是投保后只得到保險(xiǎn)卡而無保險(xiǎn)單不了解條款，同時(shí)保險(xiǎn)公司未履行明確告知義務(wù)，法院一審判決我公司敗訴。
（三）拒賠案件處理不當(dāng)、手續(xù)不全
保險(xiǎn)公司在實(shí)際理賠中，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的理賠案件進(jìn)行拒賠處理，應(yīng)當(dāng)有足夠的證據(jù)，證據(jù)必須是保險(xiǎn)公司直接收取的書面證據(jù)，才有可能免除保險(xiǎn)公司的責(zé)任，否則不能免除責(zé)任，例如：
南陽唐河支公司承保的一日野大客車，于1998年1月19日在沈丘車站因明火烘烤而發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人口頭報(bào)案稱起火原因?yàn)槊骰鹂局?，保險(xiǎn)公司工作人員在未得到任何文字依據(jù)的情況下即復(fù)被保險(xiǎn)人事故為除外責(zé)任，事后也未采取補(bǔ)救措施。半年之后，保戶直接到法院起訴我公司，起火原因改為他人放火。保險(xiǎn)公司敗訴后造成近10萬元的經(jīng)濟(jì)損失。
周口分公司承保周口市穎河商場(chǎng)的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，于2000年2月9日因室內(nèi)水管凍裂造成部分庫(kù)存商品被淹，當(dāng)時(shí)同樣是被保險(xiǎn)人電話報(bào)案，因其不屬于財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的賠償范圍，業(yè)務(wù)人員也是口頭答復(fù)為除外責(zé)任，后被保險(xiǎn)人直接起訴到法院稱是消防設(shè)施凍裂引起，保險(xiǎn)公司敗訴后賠償保戶近15萬元，真乃“一語值千金”。
（四）特別約定不合理，合同終止后未收回有效單證
在實(shí)際的業(yè)務(wù)工作中對(duì)特別約定是對(duì)繳費(fèi)的約定不近合理，靈寶運(yùn)輸公司一大貨車1998年5月2日承保時(shí)繳費(fèi)2000元，特約欄內(nèi)注明下余部分于5月25日前付清，否則保險(xiǎn)合同終止，此車于1998年10月11日發(fā)生嚴(yán)重事故，后經(jīng)法院判決以“特別約定不僅顯示公平，而且保險(xiǎn)人既沒有書面通知被保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同，也沒有及時(shí)收回所有有效保險(xiǎn)憑證，有悖于保險(xiǎn)法的規(guī)定”，判決保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)人近20萬元。
還有許許多多的保險(xiǎn)糾紛案件，其結(jié)果都是保險(xiǎn)公司敗多勝少，這些案件的發(fā)生不但對(duì)保險(xiǎn)公司造成了極大的經(jīng)濟(jì)損失，而且造成了極其惡劣的社會(huì)影響，給被保險(xiǎn)人的感覺就是保險(xiǎn)公司收保險(xiǎn)費(fèi)容易，真正出現(xiàn)保險(xiǎn)事故索賠道路艱辛。
二、保險(xiǎn)法律運(yùn)用中存在的問題
從基層公司現(xiàn)狀來看，法律運(yùn)用工作不容樂觀，主要存在以下幾個(gè)方面的問題。
（一）法律專業(yè)人員少，借助社會(huì)法律人員多
基層公司基本上沒有設(shè)置專門的法律工作崗位，沒有配備專門的法律工作人員，相當(dāng)多的公司沒有聘請(qǐng)專門的法律顧問。一般都是收到法院的應(yīng)訴通知書或協(xié)助執(zhí)行通知書后，才臨時(shí)委請(qǐng)律師，交由律師全權(quán)，由于大部分外聘律師對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條款相對(duì)比較陌生，以至在法律訴訟中經(jīng)常處于被動(dòng)地位。
（二）依法依規(guī)辦事少，法律風(fēng)險(xiǎn)存在多
1、有些基層公司法律地位不明，職責(zé)劃分不清，越權(quán)經(jīng)營(yíng)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，帶來法律隱患。
2、保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高，人員管理不嚴(yán)，出現(xiàn)違法違規(guī)行為后，公司承擔(dān)連帶法律責(zé)任。
3、承保核保制度流于形式或把關(guān)不嚴(yán)，在合同中留下法律隱患。
4、現(xiàn)場(chǎng)查勘不及時(shí)，不按查勘實(shí)務(wù)操作，沒有掌握第一手資料，一旦出現(xiàn)訴訟即因缺乏證據(jù)而陷入法律上的被動(dòng)。
（三）主動(dòng)起訴少，被動(dòng)應(yīng)訴多
從近幾年來的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)訴訟來分析，除進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)中對(duì)承運(yùn)人追償是保險(xiǎn)公司主動(dòng)起訴外，基本上沒有保險(xiǎn)公司主動(dòng)起訴的。究其原因，除了基層公司不愿與保戶打官司，擔(dān)心打官司會(huì)影響與保戶的關(guān)系這一因素外，主要還是基層公司不習(xí)慣，不熟悉如何運(yùn)用法律手段維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。如保戶拖欠保費(fèi)問題，對(duì)惡意拖欠保費(fèi)的保戶，除一般性的上門或發(fā)函催討外，基本沒有訴諸法律來落實(shí)債權(quán)，入了賬的形成呆賬，不入賬的責(zé)任期終后則不了了之。又如對(duì)愈來愈頻繁的保險(xiǎn)詐騙案，一般也是查證后拒賠了之，沒有訴諸法律，使詐騙分子心存僥幸心理。
（四）勝訴少，敗訴多
從保險(xiǎn)訴訟案的結(jié)果來看，保險(xiǎn)人無論是作為原告還是被告，都是勝訴少，敗訴多。造成這種局面的原因有內(nèi)外兩個(gè)方面，從內(nèi)部看，主要是保險(xiǎn)條款訂立不嚴(yán)謹(jǐn)，合同約定不規(guī)范，業(yè)務(wù)手續(xù)不健全，在法律上有漏洞。從外部來看，主要是一些法官過度使用法律上“保護(hù)弱者”原則，簡(jiǎn)單理解《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定，即“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人，被譽(yù)為保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！睆囊恍┡欣齺砜矗恍┓ü偕踔敛焕頃?huì)保險(xiǎn)的法律原則，依據(jù)有利于被保險(xiǎn)人的法律規(guī)定有判決?！胺臧副剌敗边@種現(xiàn)象給保險(xiǎn)人的聲譽(yù)帶來非常不好的影響，應(yīng)引起高度重視。對(duì)此問題，下文作針對(duì)性的論述。
（五）仲裁形式少，訴訟形式多
目前在保險(xiǎn)合同中明確列明具有法律效力的仲裁條款僅有2000年7月執(zhí)行的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，因而，實(shí)踐中出現(xiàn)的保險(xiǎn)合同糾紛，基本上都是通過訴訟方式解決的。而無論對(duì)于被保險(xiǎn)人，還是保險(xiǎn)人，解決保險(xiǎn)合同糾紛，仲裁優(yōu)于訴訟，這種有效解決保險(xiǎn)合同糾紛的形式保險(xiǎn)人恰恰沒有。
三、產(chǎn)生訴訟案件敗訴的原因
（一）保險(xiǎn)合同簽定的某種缺陷是產(chǎn)生訴訟案件敗訴的根本原因
1、業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、觀念淡薄?；鶎庸镜臉I(yè)務(wù)人員專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)特別是法律知識(shí)的培訓(xùn)機(jī)會(huì)很少，有的對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)一知半解，特別是對(duì)保險(xiǎn)合同的簽定沒有上升到法律的角度，總認(rèn)為是熟人、關(guān)系戶，只講關(guān)系，不講法律，還存在替保戶代簽投保單、代簽名的不合法律的現(xiàn)象。無保險(xiǎn)事故、無保險(xiǎn)糾紛還好，一旦出現(xiàn)糾紛，這就成為了“把柄”，在法庭上成為對(duì)保險(xiǎn)人不利的證據(jù)。
2、特別約定不合理或沒有得到充分的利用。特別約定是保險(xiǎn)條款和附加條款之外，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須履行的特約事項(xiàng)，它的效力優(yōu)于保險(xiǎn)條款，但約定的內(nèi)容必須公平、合理，否則不如不約，特別是對(duì)分期繳費(fèi)的約定，合同中是五花八門，格式不一。本屬于保險(xiǎn)人行使權(quán)利的最好手段，但在實(shí)際操作過程中卻成為對(duì)方鉗制保險(xiǎn)人的把柄。
3、現(xiàn)有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的一些漏洞及《保險(xiǎn)法》第四十九條“保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支出的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)”，顯然對(duì)保險(xiǎn)人不利的規(guī)定，也是造成保險(xiǎn)公司敗訴的一個(gè)原因，這方面的事例諸多見于報(bào)端。在實(shí)際操作中，由于被保險(xiǎn)人隱瞞保險(xiǎn)事實(shí)，造成保險(xiǎn)人調(diào)查取證費(fèi)用加大，我認(rèn)為被保險(xiǎn)人也應(yīng)該承擔(dān)。
4、業(yè)務(wù)手續(xù)不完善。在現(xiàn)行的投保單特別是機(jī)動(dòng)車輛投保單中，沒有印制條款，而且送達(dá)正式保單之后沒有使用保險(xiǎn)單簽收單，被保險(xiǎn)人對(duì)條款特別是除外責(zé)任和被保險(xiǎn)人義務(wù)條款是否明白無誤，保險(xiǎn)人有沒有履行告知義務(wù)，沒有文字依據(jù)。往往在案件審理中，法院“以保險(xiǎn)人沒有履行明確告知義務(wù)”為由，判決保險(xiǎn)公司敗訴。
（二）被保險(xiǎn)人法律意識(shí)的提高
隨著主義市場(chǎng)和法制建設(shè)的不斷完善，社會(huì)成員的法律意識(shí)不斷提高，利用訴訟解決糾紛的事例不斷增加，這也是社會(huì)進(jìn)步的一種表現(xiàn)，但另一方面，對(duì)保險(xiǎn)人依法經(jīng)營(yíng)也提出了新的要求。
（三）執(zhí)法機(jī)關(guān)和部門的偏差
有的法官在審理有關(guān)保險(xiǎn)糾紛案件前，才到保險(xiǎn)公司臨時(shí)借來幾本有關(guān)的書籍“臨時(shí)抱佛腳”，在很大程度上會(huì)造成對(duì)保險(xiǎn)法律的片面理解，在審理的過程中難免有失公平。
四、保險(xiǎn)法律運(yùn)用中存在的對(duì)策
（一）加大對(duì)外宣傳力度，營(yíng)造出保險(xiǎn)法律運(yùn)用環(huán)境
1、認(rèn)真履行告知義務(wù)，與保戶面對(duì)面宣傳，讓保戶熟知條款內(nèi)容后，知曉保險(xiǎn)雙方各自的權(quán)利和義務(wù)，自覺履行保險(xiǎn)合同。
2、借助媒體，向社會(huì)公眾廣泛宣傳，宣傳《保險(xiǎn)法》、《刑法》和有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)，要選擇典型的判例在媒體上宣傳，引導(dǎo)社會(huì)輿論，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)詐賠、騙賠案件進(jìn)行公開曝光，使人們知道，詐騙是一種違法犯罪行為，情節(jié)嚴(yán)重的要追究刑事責(zé)任。
3、加強(qiáng)法院、檢察院、公安、交警、衛(wèi)生、消防、路政等相關(guān)部門的公關(guān)宣傳，努力營(yíng)造良好的保險(xiǎn)法律運(yùn)用環(huán)境。
（二）加強(qiáng)法律知識(shí)培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員法律意識(shí)
經(jīng)常性的對(duì)員工進(jìn)行保險(xiǎn)法規(guī)和有關(guān)民法、合同法等法律的和，上升到法律的角度把保險(xiǎn)合同當(dāng)作一份真正的經(jīng)濟(jì)合同來簽訂，教育職工認(rèn)識(shí)到其在投保單、保險(xiǎn)單的簽字要負(fù)法律責(zé)任，并且從內(nèi)控制度上強(qiáng)調(diào)職工要對(duì)其簽訂的合同負(fù)責(zé)。只有學(xué)法、知法、懂法，才能做到守法、用法。要加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員法紀(jì)教育和職業(yè)道德教育，樹立愛崗敬業(yè)意識(shí)和依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)觀念，組織開展經(jīng)常性的法律知識(shí)培訓(xùn)和法律水平測(cè)試活動(dòng)，通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)，使全體從業(yè)人員既要守法經(jīng)營(yíng)，又能依法維權(quán)。
（三）嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度，防范法律風(fēng)險(xiǎn)
據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的原因：
1、承保風(fēng)險(xiǎn)選擇不當(dāng)，具體到保險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)成因分析，承保關(guān)口是第一道屏障。因此，要建立嚴(yán)格核保制度，嚴(yán)把入口關(guān)，防止“病從口入”對(duì)保險(xiǎn)合同要嚴(yán)格審查，杜絕留下法律風(fēng)險(xiǎn)。
2、要努力提高事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過，及時(shí)掌握事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證和有關(guān)證據(jù)，爭(zhēng)取在舉證上的主動(dòng)。
3、要建立法律責(zé)任追究制，對(duì)因制度堅(jiān)持不嚴(yán)、業(yè)務(wù)手續(xù)不全、合同訂立不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)仍蛞l(fā)的法律糾紛，最后造成公司損失的，要追究相關(guān)人員的責(zé)任。
（四）強(qiáng)化合同管理，完善合同手續(xù)
1、投保單和保險(xiǎn)單的簽訂要完整，各種附件特別是附加條款一定要齊全。
2、用好用活特別約定，以特約繳費(fèi)為例，對(duì)分期繳費(fèi)的最好的約定方式是“先期繳費(fèi)**元，剩余部分于*年*月*日前繳清，否則發(fā)生保險(xiǎn)事故后按繳費(fèi)比例賠付”，約定公平、合理。
3、設(shè)計(jì)保單簽收單，明確雙方的責(zé)、權(quán)、利，對(duì)雙方應(yīng)當(dāng)明確的和已經(jīng)明確的內(nèi)容用文字的方式確定下來。
培養(yǎng)自己的保險(xiǎn)法律專業(yè)人才。，我公司內(nèi)部既懂保險(xiǎn)又懂法律的人才缺乏，而社會(huì)上律師和法官懂法律但對(duì)保險(xiǎn)卻知之不多。如果能培養(yǎng)自此方面的人才，就可以在保險(xiǎn)訴訟案件中多一分勝訴的把握。
（五）運(yùn)用法律武器，維護(hù)自身合法權(quán)利
1、聘請(qǐng)公司法律顧問。在目前基層公司法律專門人才缺乏的情況下，聘請(qǐng)法律顧問是較為現(xiàn)實(shí)的選擇，即聘請(qǐng)法律知識(shí)全面、執(zhí)業(yè)資深且對(duì)保險(xiǎn)訴訟有一事實(shí)上實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的律師擔(dān)任公司法律顧問，其主要工作為：（1）對(duì)公司重大經(jīng)營(yíng)決策；重要規(guī)章制度制定提出法律意見；（2）參于重要合同的談判、草擬或?qū)彶楣ぷ?；?）提供保險(xiǎn)有關(guān)的法律咨詢和法律宣傳教育服務(wù)；（4）公司的訴訟和非訴訟活動(dòng)，如：應(yīng)訴答辯、調(diào)查取證、求償?shù)取７深檰枀⑴c公司日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有針對(duì)性地及時(shí)開展法律服務(wù)，可以保證公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)依法進(jìn)行，從而減少法律風(fēng)險(xiǎn)，避免和消除不必要的合同糾紛。
2、認(rèn)真組織應(yīng)訴。公司一旦簽收法院應(yīng)訴通知書后，應(yīng)立即辦理律師委請(qǐng)手續(xù)，同時(shí)，要協(xié)助律師做好以下工作：（1）組織相關(guān)人員分析案情，答辯狀；（2）安排人員同律師一道做好調(diào)查取證工作；（3）配合律師抓住法院允許與主審法官接觸的機(jī)會(huì)，宣傳保險(xiǎn)法律法規(guī)，能及時(shí)溝通有關(guān)情況。
3、及時(shí)提出起訴。我國(guó)實(shí)行二審終身制，對(duì)一審判決不服的案件要及時(shí)提起上訴，否則超過上訴期，只能通過申訴途徑解決問題，行使權(quán)利要及時(shí)、合法。（1）取得代位追償權(quán)的或協(xié)商代位求償無果的要及時(shí)提起訴訟。保險(xiǎn)公司賠償后，涉及第三方責(zé)任的，除合同另有約定外，一般應(yīng)通過訴訟方式予以追償。這一做法在進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中要堅(jiān)持，在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)中也不容忽視，2000提7月1日實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第22條規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟，經(jīng)法院立案后，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請(qǐng)求，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同予以部分或全部賠償，但被保險(xiǎn)人必將向第三方追償?shù)臋?quán)力部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。根據(jù)這一規(guī)定，保險(xiǎn)公司在開展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)過程中，必須十分重視通過法律手段，落實(shí)代位求償僅的問題；（2）對(duì)保險(xiǎn)詐騙案件應(yīng)通過司法部門提起公訴，充分發(fā)揮法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙分子的震懾作用，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)原則。
4、推行仲裁方式。在解決保險(xiǎn)合同糾紛的問題上，相對(duì)訴訟方式而言，仲裁方式更節(jié)省時(shí)間，減少費(fèi)用，更能保護(hù)當(dāng)事人雙方的商業(yè)秘密，對(duì)雙方當(dāng)事人更有利，因此，基層公司應(yīng)根據(jù)上級(jí)公司要求，推行仲裁方式來解決合同糾紛。
5、加強(qiáng)對(duì)訴訟案件的管理。因此類案件基本上都發(fā)生在基層，而基層公司職工的法律知識(shí)相對(duì)薄弱，受各種條件的限制，不可能為此耗費(fèi)大量的人力物力。以省公司或市公司為單位應(yīng)成立專門的科室或有科室負(fù)責(zé)此類案件的管理，訴訟前對(duì)案件做認(rèn)真的分析、研究，對(duì)根本無法取勝的案件就想辦法用調(diào)解的方式解決，不能一味的應(yīng)訴，否則，不但敗訴而且社會(huì)也壞。 ：
1、《保險(xiǎn)法律運(yùn)用問題》，奚新國(guó)，保險(xiǎn)學(xué)會(huì)保險(xiǎn)研究編輯部2001年第10期。
2、《保險(xiǎn)案例選編》中國(guó)人民保險(xiǎn)公司河南省分公司內(nèi)部網(wǎng)。
3、《商法》，王衛(wèi)國(guó)，中央廣播電視大學(xué)出版社。
4、《合同法》，吳弘主編，中國(guó)政法大學(xué)出版社。
一、次貸危機(jī)對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主要影響
1.多數(shù)保險(xiǎn)公司由于嚴(yán)格控制次貸相關(guān)債券的投資而受到較小的直接沖擊，少數(shù)大保險(xiǎn)公司則蒙受巨額虧損
近年來，投資收益在保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中占有越來越大的比重，投資活動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言變得越發(fā)重要。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和金融創(chuàng)新活動(dòng)的頻繁，保險(xiǎn)公司對(duì)于各種層出不窮的衍生工具投資也多有涉獵。但是，受到本身業(yè)務(wù)性質(zhì)和監(jiān)管法規(guī)的限制，大多數(shù)美國(guó)保險(xiǎn)公司仍然遵循了非常謹(jǐn)慎和保守的投資策略，將投資資產(chǎn)主要分布于高等級(jí)債券上，嚴(yán)格控制對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)證券的投資比例。2006年，美國(guó)壽險(xiǎn)公司平均53％的資產(chǎn)投資于最高等級(jí)的債券，19％投資于次高等級(jí)的債券，股票投資只占到凈認(rèn)可資產(chǎn)的4.6％；非壽險(xiǎn)公司投資于最高、次高等級(jí)債券以及股票的比例分別為67％、4％和16％。盡管許多保險(xiǎn)公司持有次貸相關(guān)資產(chǎn)，但由于比例很小，投資風(fēng)險(xiǎn)暴露處在可控范圍內(nèi)，因此受到此次次貸危機(jī)的直接沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于商業(yè)銀行。正如美國(guó)保險(xiǎn)信息協(xié)會(huì)(ISO)的副主席所評(píng)論的那樣：“大多數(shù)美國(guó)保險(xiǎn)公司受到此次危機(jī)的影響很小……要感謝保險(xiǎn)公司保守的投資組合管理策略以及州保險(xiǎn)條例的嚴(yán)格監(jiān)管。”
另一方面，少數(shù)大的保險(xiǎn)公司由于采取了相對(duì)激進(jìn)的投資策略，在次貸支持類債券上進(jìn)行了大量投資，從而蒙受了巨額虧損。例如，全球最大的保險(xiǎn)公司美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)在住宅抵押市場(chǎng)的投資額占公司全部投資資產(chǎn)的11％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，在次級(jí)房貸違約率上升的情況下，形成了巨額的投資虧損。2008年初，AIG宣布對(duì)次級(jí)抵押貸款支持債券相關(guān)衍生品沖減111億美元，從而使得2007年第四季度虧損高達(dá)52.9億美元，創(chuàng)造了自1919年成立以來最大的季度虧損紀(jì)錄。
2.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率預(yù)計(jì)將有顯著上升，但迄今為止對(duì)市場(chǎng)的供給沖擊有限
次貸危機(jī)使得許多牽涉其中的利益相關(guān)者遭受損失，從而引發(fā)了很多訴訟案件。例如，由于銀行核銷和沖減次貸損失使得盈利大幅減少，甚至一些按揭貸款機(jī)構(gòu)為此破產(chǎn)，引起許多投資者集體上訴，控告企業(yè)管理層誤導(dǎo)、錯(cuò)誤披露或者其他失當(dāng)行為。類似的訴訟案件還包括借款人訴訟房貸經(jīng)紀(jì)公司、借款人訴投資銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)訴商業(yè)銀行等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅在2007年，就發(fā)生了278起與次貸危機(jī)有關(guān)的訴訟案件。這些案件許多屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，主要包括高管/董事責(zé)任險(xiǎn)(D&O)和錯(cuò)誤/遺漏責(zé)任險(xiǎn)(E&O)，在公司董事或者高管人員受到行為失當(dāng)?shù)臅r(shí)負(fù)責(zé)訴訟案件的法律費(fèi)用以及部分法律賠償金的支付。訴訟案件的增多意味著職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保單下的索賠數(shù)量將顯著增加，從而影響責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利水平。有人預(yù)計(jì)相關(guān)的索賠費(fèi)用將高達(dá)90億美元。
盡管職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率肯定將隨次貸訴訟案件的增加而有顯著上升(許多財(cái)險(xiǎn)公司的報(bào)表已有反映)，但迄今為止，卻并沒有對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)供給產(chǎn)生大的沖擊。根據(jù)最新的一份調(diào)查報(bào)告，截止到2008年2月，在美國(guó)投保高管/董事責(zé)任險(xiǎn)和錯(cuò)誤/遺漏責(zé)任險(xiǎn)雖然審查更加嚴(yán)格，但仍然可以購(gòu)買到，并且這兩個(gè)險(xiǎn)種的費(fèi)率和保單條款也都沒有發(fā)生明顯的變化。這種看似較為反常的現(xiàn)象其實(shí)背后有著一定的合理性。在經(jīng)歷了石棉索賠、911危機(jī)、颶風(fēng)等重大巨災(zāi)事故后，美國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制普遍大為增強(qiáng)。例如丘博保險(xiǎn)公司(Chubb)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，提高了對(duì)高管/董事責(zé)任險(xiǎn)的承保條件，甚至對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資銀行和次級(jí)貸款經(jīng)紀(jì)公司停止銷售此類保險(xiǎn)，并相應(yīng)調(diào)整再保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，從而將責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露限定在可以控制的范圍內(nèi)。由此，次貸危機(jī)雖然使得責(zé)任險(xiǎn)的賠付率有所升高，但由于風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效實(shí)施，提高了保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力，對(duì)市場(chǎng)供給的沖擊自然最大程度地得到了緩解。
3.債券保險(xiǎn)市場(chǎng)受到全面沖擊，并成為影響次貸危機(jī)蔓延的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一
次貸危機(jī)中受到最直接全面沖擊的保險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)閭ｋU(xiǎn)市場(chǎng)。所謂債券保險(xiǎn)(bondinsurance)是指保險(xiǎn)公司承諾在發(fā)行人違約時(shí)向債券持有人支付利息和本金?，F(xiàn)代意義的債券保險(xiǎn)1971年首先出現(xiàn)在美國(guó)的市政債券市場(chǎng)上，主要為各地方政府發(fā)行的市政債券提供擔(dān)保。其后，債券保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需要，將營(yíng)業(yè)范圍從市政債券擴(kuò)張到了各類高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)擔(dān)保證券。目前，美國(guó)50％左右的市政債券在發(fā)行時(shí)都有保險(xiǎn)擔(dān)保，相當(dāng)數(shù)量的資產(chǎn)支持證券也購(gòu)買了債券保險(xiǎn)。據(jù)估計(jì)，受債券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保的債券規(guī)模高達(dá)2.4萬億美元。次貸危機(jī)爆發(fā)以來，次貸違約率的上升增加了債券保險(xiǎn)公司的虧損，并使得信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)下調(diào)了對(duì)這些保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)。如全球最大債券保險(xiǎn)商MBIA公司2007年第四季度出現(xiàn)公司歷史上最嚴(yán)重的單季虧損，AMBAC、FGIC等債券保險(xiǎn)公司也未能保住原有的信用評(píng)級(jí)，由“AAA”降至“AA”，并存在被進(jìn)一步調(diào)低評(píng)級(jí)的可能。
債券保險(xiǎn)是債券發(fā)行的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，其主要作用有兩點(diǎn)，一是增加債券的信用，有助于提高債券本身的信用等級(jí)；二是降低融資成本，特別是對(duì)于次貸支持債券這樣高風(fēng)險(xiǎn)的債券而言，保險(xiǎn)公司的介入大大增加了其安全性，因此，債券保險(xiǎn)的存在對(duì)債券市場(chǎng)發(fā)展至關(guān)重要。另一方面，由于債券保險(xiǎn)實(shí)際上是以保險(xiǎn)公司的信用為依托，保險(xiǎn)公司的信用評(píng)級(jí)決定著其所擔(dān)保債券的評(píng)級(jí)，因此高評(píng)級(jí)構(gòu)成債券保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。一旦債券保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)普遍下調(diào)，必然導(dǎo)致其承保的債券評(píng)級(jí)普遍下調(diào)，不僅將會(huì)使得持有這些債券的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者將出現(xiàn)更大的資產(chǎn)損失，也會(huì)拖累那些本來風(fēng)險(xiǎn)較低的市政債券估值減少，給處于次貸危機(jī)中的債券市場(chǎng)帶來更大壓力。目前市政債券的2/3是由美國(guó)個(gè)人投資者直接或者通過共同基金的方式持有，總量高達(dá)1.6萬億，多數(shù)都有保險(xiǎn)擔(dān)保。如果債券保險(xiǎn)公司失去了3A評(píng)級(jí)，投資者持有的市政債券價(jià)格就會(huì)下跌，原以為低風(fēng)險(xiǎn)的投資出現(xiàn)問題，會(huì)直接影響到普通美國(guó)人的生活。此外，危機(jī)減少了債券保險(xiǎn)的供給，會(huì)增加市政債券的發(fā)行成本，從而進(jìn)一步影響政府對(duì)學(xué)校、公共設(shè)施的投資(事實(shí)上，許多新發(fā)行的市政債券因?yàn)槿狈ΡｋU(xiǎn)擔(dān)保，利率提高了幾倍，影響了融資的使用效率)。正因?yàn)閭ｋU(xiǎn)的極端重要性，那些資本充足率下降并不斷受到降級(jí)威脅的債券保險(xiǎn)公司成為影響次貸危機(jī)蔓延的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，引起了美國(guó)各界廣泛的關(guān)注。
二、政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取的救助方案
隨著次貸危機(jī)不斷加重，美聯(lián)儲(chǔ)先后采取了降息、向金融機(jī)構(gòu)注資等多種救助措施。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于無論是次貸相關(guān)投資的風(fēng)險(xiǎn)暴露還是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的賠付率上升都屬于對(duì)市場(chǎng)的局部沖擊，惟有債券保險(xiǎn)不僅自身受到了全面沖擊，還直接影響到了債券市場(chǎng)的安危，因此，救助方案主要針對(duì)債券保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行。這些救助方案有的來自政府(主要是債券保險(xiǎn)公司最集中的紐約州政府)，有的來自保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有的已經(jīng)實(shí)施，有的仍處在評(píng)估中。
關(guān)鍵詞：海南??；保險(xiǎn)；保險(xiǎn)訴訟；保險(xiǎn)糾紛；調(diào)研報(bào)告
中圖分類號(hào)：F842.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2009)03-0055-06
近年來，海南省保險(xiǎn)訴訟發(fā)案量快速增長(zhǎng)，涉案金額不斷上升，日益引起新聞媒體及社會(huì)公眾的關(guān)注，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響也越來越大。為了解掌握海南省保險(xiǎn)訴訟情況，更進(jìn)一步做好保險(xiǎn)工作，筆者對(duì)省內(nèi)各保險(xiǎn)公司2005-2008年的保險(xiǎn)訴訟情況進(jìn)行了調(diào)研。
一、海南省保險(xiǎn)訴訟基本情況
最近幾年，海南省保險(xiǎn)訴訟案件量基本上以每年50％左右的速度在增長(zhǎng)。2005～2008年三季度，共發(fā)生保險(xiǎn)訴訟501件，其中財(cái)險(xiǎn)公司476件，壽險(xiǎn)公司25件，涉案金額9695.84萬元。
財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)生的保險(xiǎn)訴訟占了總量的絕大部分，這與其業(yè)務(wù)類型和性質(zhì)有關(guān)。財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保面廣，保單數(shù)量多，且像車險(xiǎn)等容易出險(xiǎn)，易產(chǎn)生糾紛。從案件涉及的業(yè)務(wù)類型看，財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)案最多的是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)(含三者險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn))與車貸險(xiǎn)。2005-2008年三季度。財(cái)險(xiǎn)公司共發(fā)生機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)案件296件，車貸險(xiǎn)案件153件。此外，責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等均有少量案件發(fā)生。壽險(xiǎn)公司發(fā)生的25件保險(xiǎn)訴訟中，壽險(xiǎn)7件，健康險(xiǎn)7件，意外險(xiǎn)11件。
從訴訟結(jié)果看，有相當(dāng)比例的保險(xiǎn)訴訟以調(diào)解或原告(投保人或被保險(xiǎn)人)撤訴方式結(jié)案。2005-2008年三季度結(jié)案的385件案件中，法院作出判決、裁定240件(不包括準(zhǔn)許撤訴裁定)，仲裁委員會(huì)作出裁決1件，法院調(diào)解74件，原告撤訴70件。法院及仲裁委作出判決、裁定或裁決的241件案件中，支持或基本支持原告訴訟請(qǐng)求106件，部分支持29件，駁回訴訟請(qǐng)求106件。從數(shù)據(jù)上看，保險(xiǎn)公司的訴訟勝訴率并不低，但這并未反映實(shí)際情況。法院駁回原告訴訟請(qǐng)求的106件案件中，有很大部分屬車貸險(xiǎn)糾紛，因該部分案件數(shù)量較大，且判決結(jié)果帶有一定偶然性，不能較好地反映保險(xiǎn)公司的訴訟結(jié)果。在涉及其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的案件上，保險(xiǎn)公司的勝訴率并不高。而且原告愿意調(diào)解或撤訴的案件，相當(dāng)部分以原告所提要求得到保險(xiǎn)公司滿足為前提。本調(diào)研報(bào)告的第三部分將對(duì)車貸險(xiǎn)的法院審理情況進(jìn)行分析。
二、近年來海南省保險(xiǎn)訴訟案件的主要焦點(diǎn)
(一)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)
1 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定?！兜缆方煌ò踩ā奉C布實(shí)施后，由于機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)相關(guān)配套制度未能及時(shí)跟上，各保險(xiǎn)公司暫時(shí)采用原有三者險(xiǎn)條款履行強(qiáng)制三者險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定和要求，直至2006年交強(qiáng)險(xiǎn)條款出臺(tái)。在此過渡期內(nèi)，不少在2006年7月前投保三者險(xiǎn)的客戶在出險(xiǎn)后，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)按強(qiáng)制險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行理賠，并在遭保險(xiǎn)公司拒賠后至法院。此問題在全國(guó)都比較普遍，各省法院對(duì)此也認(rèn)識(shí)不一，認(rèn)為該類三者險(xiǎn)屬商業(yè)保險(xiǎn)者有之，認(rèn)為屑強(qiáng)制險(xiǎn)者也不少。海南省各法院對(duì)此的認(rèn)識(shí)也不統(tǒng)一，甚至在同一法院，不同合議庭的意見也不一致。
在此問題上，最高人民法院在2006年給浙江省高級(jí)人民法院的一則答復(fù)([2006]民一他字第1號(hào))中認(rèn)為所請(qǐng)示的個(gè)案(2006年7月以前投保的三者險(xiǎn))屬商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同約定確定保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任。之后，最高人民法院又了《明確機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)的明傳電報(bào)》(法(民一)明傳[2006]6號(hào))，要求各省法院參照此執(zhí)行。即便在該明傳電報(bào)下發(fā)后，仍有部分海南省及外省法院認(rèn)為2006年7月前機(jī)動(dòng)車車主必須購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)才能進(jìn)行車輛登記、年檢、上路，該險(xiǎn)種實(shí)際上是強(qiáng)制保險(xiǎn)，為此判決保險(xiǎn)公司按第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。海南省保險(xiǎn)公司發(fā)生的該類機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)案件中，2007-2008年三季度審結(jié)的共有25件，有18件法院按商業(yè)保險(xiǎn)審理，有7件法院按法定強(qiáng)制險(xiǎn)審理。
2 交通事故損害賠償訴訟中對(duì)保險(xiǎn)公司被告資格的認(rèn)定。在大多數(shù)的交通事故損害賠償訴訟中，如受害人知悉肇事車輛投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，一般會(huì)追加承保保險(xiǎn)公司為被告。而保險(xiǎn)公司在訴訟中基本上都會(huì)提出抗辯，認(rèn)為受害人與保險(xiǎn)公司之間不存在法律關(guān)系，不享有直接請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)作為被告。從調(diào)研了解的情況看，大部分法官對(duì)追加保險(xiǎn)公司為被告較為認(rèn)同，只有少部分法官區(qū)分投保人(被保險(xiǎn)人)與受害人、投保人(被保險(xiǎn)人)與保險(xiǎn)公司的法律關(guān)系，不予合并審理。另外，視案件涉及交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)三者險(xiǎn)，法官的判決會(huì)有所不同。
2008年前3季度，以判決形式結(jié)案的、涉及機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)的交通事故損害賠償訴訟共有48起(部分案件同時(shí)涉及交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn))，涉及交強(qiáng)險(xiǎn)的有33件，其中有27件法院根據(jù)《道路交通安全法》第七十六條認(rèn)為受害人享有對(duì)保險(xiǎn)公司的直接求償權(quán)，有6件法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司與投保人(被保險(xiǎn)人)的保險(xiǎn)合同屬另一法律關(guān)系，應(yīng)另案處理；涉及商業(yè)三者險(xiǎn)的有27件，有18件法院從有利于保護(hù)受害人權(quán)益角度出發(fā)，認(rèn)定其有直接求償權(quán)，有9件法院要求另案處理。
3 機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同條款的約束力。部分法官在審理涉及機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)的損害賠償訴訟時(shí)，為使受害人得到賠償，突破保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。各保險(xiǎn)公司對(duì)此反映較多，意見比較大。此類判決主要有以下三種情況：一是法官根據(jù)《道路交通安全法》的相關(guān)條文和公平原則，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)不在責(zé)任范圍內(nèi)的賠償責(zé)任。如在一起受害人家屬中國(guó)人保瓊中支公司的案件中，受害人系投保車輛乘坐人，按交強(qiáng)險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但法院認(rèn)為，將保險(xiǎn)車輛本車人員排除在“第三者”的范圍之外，與《道路交通安全法》充分有效地保護(hù)交通事故受害人之立法目的相悖，有違公平原則，為此判決保險(xiǎn)公司對(duì)受害人進(jìn)行賠償。二是法官認(rèn)為機(jī)動(dòng)者三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款僅具有合同效力，不能對(duì)抗合同以外的第三人。如在幾起賠償訴訟中，法官認(rèn)為保險(xiǎn)合同關(guān)于免賠額的約定對(duì)受害人不具有約束力。這實(shí)際上是完全混淆了投保人與保險(xiǎn)人、加害人與受害人這兩個(gè)不同的法律關(guān)系。三是在有共同侵權(quán)行為時(shí)，法官在判決被保險(xiǎn)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的同時(shí)，也判決保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
(二)車貸險(xiǎn)
近幾年法院審理的車貸險(xiǎn)案件基本上都是2001年、2002年及2003年發(fā)生的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從訴訟情況看，各年度車貸險(xiǎn)案件的審理情況有所不同。
2005年度訴訟焦點(diǎn)主要集中在保險(xiǎn)公司是否可以主張銀行索賠時(shí)應(yīng)先行處分抵押物(車輛)或向擔(dān)保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，再由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。該年度的案件可以分為兩大類，一類為保險(xiǎn)公司與銀行、車行沒有簽訂合作協(xié)議，或合作協(xié)議與車貸險(xiǎn)條款沒有沖突，銀行放貸時(shí)要求所購(gòu)車輛辦理抵押登記，車行為購(gòu)車人提供擔(dān)保，且購(gòu)車人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。一類為保險(xiǎn)公司與銀行、車行簽訂合作協(xié)議，約定借款人(購(gòu)車人)累計(jì)三個(gè)月未按借款合同履行還款義務(wù)的，視為保證保險(xiǎn)事故發(fā)生，銀行可向保險(xiǎn)公司提出預(yù)賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)于5個(gè)工作日內(nèi)按賠付金額的100％預(yù)付。此類合作協(xié)議與車貸險(xiǎn)條款明顯沖突。
第一類車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)法院基本上判決保險(xiǎn)公司對(duì)銀行處分抵押物或向保證人(車行)追償?shù)譁p欠款后不足部分承擔(dān)保證責(zé)任或賠償責(zé)任。第二類案件法院基本上認(rèn)為保險(xiǎn)事故已發(fā)生，判決保險(xiǎn)公司直接在責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)保證保險(xiǎn)賠償責(zé)任(有少部分案件因法院將車貸險(xiǎn)合同認(rèn)定為擔(dān)保，判決保險(xiǎn)公司在抵押擔(dān)保以外的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)保證保險(xiǎn)賠償責(zé)任)。第二類案件法院判決不一致的原因，主要在于對(duì)車貸險(xiǎn)合同性質(zhì)的看法不同。認(rèn)為車貸險(xiǎn)合同屬保險(xiǎn)合同的，一般不考慮車輛抵押權(quán)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的影響，而認(rèn)為車貸險(xiǎn)合同屬擔(dān)保合同的，則主張保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)物的擔(dān)保先于保證。
2006年，情況有了一定改變，法院基本上將車貸險(xiǎn)合同性質(zhì)定位為擔(dān)保，依《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行判決。在車貸業(yè)務(wù)辦理了車輛抵押的情況下，一般判決保險(xiǎn)公司在抵押擔(dān)保以外的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)保證保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
進(jìn)入2007年后，法院對(duì)車貸險(xiǎn)案件的審理情況發(fā)生了較大變化，在絕大部分的車貸險(xiǎn)案件中駁回了銀行的訴訟請(qǐng)求。主要有以下三類情形：一是法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司與銀行簽訂的車貸險(xiǎn)協(xié)議是擔(dān)保合同，但對(duì)保證方式、保險(xiǎn)期間沒有約定，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定(第19、26條)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)貸款人履行債務(wù)的保證屬連帶責(zé)任保證，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月，如銀行未在法定期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出履約請(qǐng)求，即判決保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保證責(zé)任。2007-2008年三季度，共有25起車貸險(xiǎn)案件按上述理由判決。二是因保險(xiǎn)公司舉報(bào)貸款人涉嫌詐騙犯罪，且公安機(jī)關(guān)已立案?jìng)刹?，法院裁定駁回銀行的訴訟請(qǐng)求。2007-2008年三季度，此類案件共有34起。三是按照車貸險(xiǎn)合同約定，貸款購(gòu)買的車輛應(yīng)辦理抵押手續(xù)，因銀行與貸款人未辦理，法院判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。2007-2008年三季度，此類案件共有10起。此外，2008年還有1起案件，法院認(rèn)為銀行未能在貸款人不按期還款之日起10個(gè)工作日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，據(jù)此駁回銀行的訴訟請(qǐng)求。
(三)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款
保險(xiǎn)訴訟中對(duì)免責(zé)條款的適用爭(zhēng)議很大。《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明免責(zé)條款，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蹲罡呷嗣穹ㄔ貉芯渴谊P(guān)于對(duì)(保險(xiǎn)法)第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》中提出，“明確說明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。
這些規(guī)定使保險(xiǎn)公司在免責(zé)條款的適用上處于不利位置，海南省法院在審理此類案件時(shí)也傾向于嚴(yán)格要求保險(xiǎn)公司履行說明義務(wù)，保險(xiǎn)公司在此類訴訟中基本上敗訴。保險(xiǎn)公司因免責(zé)條款敗訴主要有以下幾種：
一是保險(xiǎn)公司沒有任何證據(jù)證明其曾以書面或口頭形式向投保人明確說明免責(zé)條款。二是保險(xiǎn)公司將免責(zé)條款有關(guān)內(nèi)容印在《投保書》及《客戶權(quán)益確認(rèn)書》上，但這些材料由業(yè)務(wù)員代客戶簽名，或由業(yè)務(wù)員代客戶填寫相關(guān)內(nèi)容，最后由客戶在材料上簽名。這兩種情況法院均認(rèn)為保險(xiǎn)公司未盡到明確說明義務(wù)。三是保險(xiǎn)公司接受某些單位集體投保人身意外險(xiǎn)，因此類業(yè)務(wù)為簡(jiǎn)易險(xiǎn)。以單位或單位負(fù)責(zé)人作為名義投保人，相關(guān)投保材料上并未有被保險(xiǎn)人簽名，雖然保險(xiǎn)公司在客戶投保時(shí)已向名義投保人口頭明確說明免責(zé)條款，但因名義投保人不愿意作證，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，法院仍認(rèn)為保險(xiǎn)公司未盡說明義務(wù)，判決其承擔(dān)理賠責(zé)任。
(四)個(gè)別含義不明確的保險(xiǎn)條款
在保險(xiǎn)訴訟中，有多起案件雙方對(duì)保險(xiǎn)條款的理解不一致，怎么理解條款含義成為案件勝敗的關(guān)鍵。在此情形下，法院大多依據(jù)《保險(xiǎn)法》第31條，作出有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋。如某壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)投保材料中詢問客戶：“過去一年中你是否去醫(yī)院進(jìn)行過門診檢查，服用藥物、手術(shù)或其他治療?”某客戶投保時(shí)回答“無”。在該客戶出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司查明其曾于投保前經(jīng)單位組織到醫(yī)院進(jìn)行例行體檢，并認(rèn)為此類體檢屬門診檢查范圍，據(jù)此拒賠。客戶對(duì)此提出異議，認(rèn)為單位組織的體檢系例行檢查，門診檢查則是特定人因感到身體不適或?qū)ψ约航】禒顩r的擔(dān)憂而進(jìn)行的檢查，兩者有很大區(qū)別。該案終審法院認(rèn)同客戶說法，判決保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
三、對(duì)保險(xiǎn)訴訟案件增長(zhǎng)較快的原因分析
(一)保險(xiǎn)訴訟的起因
保險(xiǎn)訴訟發(fā)生的原因很多。而且隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷拓寬，其發(fā)案量上升有一定的必然性。從總體上看，保險(xiǎn)訴訟的發(fā)生主要基于以下幾點(diǎn)：
1 消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)。這幾年社會(huì)各界大力開展“3?15”等宣傳活動(dòng)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)得到普及，公眾的維權(quán)意識(shí)有了明顯的提高，保險(xiǎn)消費(fèi)者越來越懂得怎樣保護(hù)自己，保險(xiǎn)投訴、保險(xiǎn)訴訟等也相應(yīng)增多。2008年，保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)共處理來信來訪13787件次，同比增長(zhǎng)43％，其中投訴保險(xiǎn)合同糾紛的有4204件，占37.83％；全國(guó)各消協(xié)組織共受理保險(xiǎn)類投訴2218件，數(shù)量較2007年增長(zhǎng)25.5％。
2 保險(xiǎn)行業(yè)自身存在問題。一是保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)不盡科學(xué)。主要問題有：條款定義不嚴(yán)謹(jǐn)，有兩種以上的意思理解；不同條款相互矛盾；條款對(duì)相關(guān)問題沒有明確規(guī)定。二是開展業(yè)務(wù)不規(guī)范。主要問題有：因過于注重業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)，放松了業(yè)務(wù)管理，保險(xiǎn)營(yíng)銷員欺詐誤導(dǎo)，夸大保障范圍或收益率，代客戶簽名或填寫保單等，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同生效、免責(zé)條款適用等諸多方面的問題。三是保險(xiǎn)理賠服務(wù)未跟上，拖賠、惜賠甚至無理由拒賠現(xiàn)象較為突出。主要問題有：在投保時(shí)未向客戶提供或說明理賠的有關(guān)限制規(guī)定，出險(xiǎn)后才對(duì)客戶言明；對(duì)客戶在提供理賠材料等方面要求過于苛刻，超出合理范圍。四是未能切實(shí)樹立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念。目前部分保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)還是以“寬進(jìn)嚴(yán)出”為指導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)訴訟持消極放任態(tài)度，特別是在法律或合同條款規(guī)定較為模糊，可賠可不賠時(shí)，具
有僥幸心理，想等法院作出判決后再說，如法院支持客戶請(qǐng)求再賠不遲。完全未考慮這些想法和做法對(duì)客戶造成的不便，以及對(duì)公司和行業(yè)形象產(chǎn)生的不良影響。
3 糾紛化解機(jī)制不健全。在公司層面，各公司大多設(shè)有專門的客戶投訴部門，對(duì)外公布專用投訴電話和相關(guān)信息，并制定了有關(guān)處理投訴工作制度，建立了“客戶投訴處理專家委員會(huì)”等疑難案件內(nèi)部協(xié)商機(jī)構(gòu)和工作機(jī)制，但受經(jīng)營(yíng)理念、人員素質(zhì)等限制，并未能很好地起到調(diào)解糾紛作用；在保監(jiān)局層面，保險(xiǎn)合同糾紛類投訴不屬于監(jiān)管部門的受理范圍，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益得不到相應(yīng)的維護(hù)；在行業(yè)調(diào)解方面，海南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)雖然也受理了一些保險(xiǎn)糾紛，但因職權(quán)所限，很難發(fā)揮作用。在海南保監(jiān)局的主導(dǎo)下，海南省保險(xiǎn)業(yè)正在探索建立行業(yè)內(nèi)的糾紛調(diào)解機(jī)制，但目前還未進(jìn)入實(shí)質(zhì)運(yùn)作階段。
4 交強(qiáng)險(xiǎn)制度的實(shí)施使交通事故的受害人在提起賠償訴訟時(shí)普遍追加保險(xiǎn)公司為被告。交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施后。如上文所述，大部分的交通事故賠償訴訟中，受害人傾向于將保險(xiǎn)公司追加為被告，這導(dǎo)致海南省機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)訴訟案件劇增，占全部訴訟的一半以上。
(二)部分判決爭(zhēng)議較大的原因
1 適用法律本身比較復(fù)雜。適用法律是一項(xiàng)技術(shù)含量較高的工作，受知識(shí)背景、理解能力、認(rèn)知程度等因素影響，不同的法官對(duì)同一類問題可能理解不同，這是由事物的復(fù)雜性所決定的。比較典型的如對(duì)車貸險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定，把車貸險(xiǎn)性質(zhì)認(rèn)定為保險(xiǎn)合同或擔(dān)保合同，將導(dǎo)致判決大為不同。審判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不管是對(duì)保險(xiǎn)公司還是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者，都極易引起爭(zhēng)議。
2 法律政策環(huán)境變動(dòng)較快，有些問題需要逐步取得共識(shí)。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面都在不斷改革創(chuàng)新，相應(yīng)的法制、政策變化比較大，新情況、新問題不斷出現(xiàn)，在某些問題上，受認(rèn)知條件限制，沒有辦法一步到位看清楚，需要時(shí)間來慢慢取得共識(shí)。如上文所述，將2006年7月前銷售的機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)的性質(zhì)確定為商業(yè)車險(xiǎn)，也經(jīng)歷了一個(gè)時(shí)間較長(zhǎng)的過程。另外，某些法律法規(guī)在一些具體問題上規(guī)定不明確，甚至互相沖突，也加劇了案件的爭(zhēng)議。
3 部分法官對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉。保險(xiǎn)行業(yè)是專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)具有一定特殊性。個(gè)別法官在審理案件時(shí)，因?qū)ΡｋU(xiǎn)行業(yè)相關(guān)知識(shí)不了解、不熟悉，在保險(xiǎn)近因原則、格式條款不利解釋原則等問題上理解有偏差，片面地強(qiáng)調(diào)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，突破了保險(xiǎn)合同條款的明確規(guī)定，導(dǎo)致判決欠妥。
4 少數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)不了解。部分保險(xiǎn)消費(fèi)者因掌握的保險(xiǎn)知識(shí)較少，容易對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生誤解，特別是當(dāng)法院判決對(duì)自己不利時(shí)，心理上更為抵觸，對(duì)判決不理解、不認(rèn)同。易對(duì)新聞媒體作過激的言論。如相關(guān)新聞?dòng)浾咭膊涣私獗ｋU(xiǎn)，就可能基于同情弱者心理，撰文報(bào)道，使?fàn)幾h擴(kuò)大。
5 保險(xiǎn)公司法務(wù)工作有缺陷。首先是思想上重視不夠。有些公司負(fù)責(zé)人把工作重點(diǎn)放在拉業(yè)務(wù)上，對(duì)保險(xiǎn)訴訟不重視，工作懈怠，容易激化矛盾。其次是部分公司法務(wù)人員素質(zhì)和能力未完全適應(yīng)訴訟工作的要求。海南省大部分保險(xiǎn)公司成立了獨(dú)立的合規(guī)法律部門或法制崗。并配備了專門的法律人員。如發(fā)生訴訟，大部分公司由內(nèi)部人員負(fù)責(zé)相關(guān)的法律事務(wù)，遇上重大、疑問案件時(shí)才外聘律師。從人員素質(zhì)看，大公司因訴訟量大，法律事務(wù)多，配備的法律人員相應(yīng)素質(zhì)較高。而部分公司受人力、經(jīng)營(yíng)成本制約，法務(wù)人員由業(yè)務(wù)部門員工兼任，法律業(yè)務(wù)水平得不到保證。如在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定問題上，有好幾起案件保險(xiǎn)公司只向法院提交了最高人民法院對(duì)浙江省高院的相關(guān)答復(fù)([2006]民一他字第1號(hào))，卻未提交最高院關(guān)于此答復(fù)的明傳電報(bào)(法(民一)明傳[2006]6號(hào))，導(dǎo)致出現(xiàn)不利判決。再次是與司法部門的溝通不夠。未能充分向法院等單位闡明相關(guān)問題，取得理解。各保險(xiǎn)公司在開展保險(xiǎn)訴訟工作時(shí)，與法院等部門有一定的溝通交流，個(gè)別公司還曾就相關(guān)保險(xiǎn)法律問題向省高院行文、配合省人大法制委員會(huì)開展保險(xiǎn)訴訟案件調(diào)研等，但這些交流基本上局限于個(gè)案問題，缺乏與司法部門之間定期、制度化的溝通機(jī)制。
(三)保險(xiǎn)訴訟對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響
保險(xiǎn)訴訟對(duì)行業(yè)的發(fā)展既有負(fù)面的影響，也有積極的促進(jìn)作用。不好的方面，一是容易影響保險(xiǎn)公司和行業(yè)形象。保險(xiǎn)訴訟案件多發(fā)、爭(zhēng)議點(diǎn)較多、問題尖銳，經(jīng)過媒體的曝光或不當(dāng)報(bào)道，具有極強(qiáng)的放大效應(yīng)，容易損害公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心。如果保險(xiǎn)公司勝訴，有時(shí)反倒激起公眾的厭惡情緒，認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品“保死不保生”、“全都是騙人的”，保險(xiǎn)公司最終是贏了官司，卻丟了市場(chǎng)。二是增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同都屬要式合同，成批量地銷售，同類型的保險(xiǎn)合同如有問題，只要某起案件判決對(duì)保險(xiǎn)公司不利，極易產(chǎn)生示范作用，風(fēng)險(xiǎn)迅速擴(kuò)大，很可能醇成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，訴訟量的增多，也將增加保險(xiǎn)公司的訴訟成本，使經(jīng)營(yíng)成本大大增加。較為有利的方面，是保險(xiǎn)訴訟將迫使保險(xiǎn)公司正視自身所存在的問題，從而加強(qiáng)公司的經(jīng)營(yíng)管理，不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，從而有利于行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
四、保險(xiǎn)公司正確應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)訴訟的策略建議
(一)端正應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)訴訟的態(tài)度
保險(xiǎn)訴訟數(shù)量呈逐年增加趨勢(shì)，這有其客觀因素，我們應(yīng)以正確的態(tài)度對(duì)待。一是不回避問題。對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)訴訟，不能遮遮掩掩，不向公眾和媒體披露相關(guān)信息，甚而諱莫如深，違而不談。應(yīng)學(xué)會(huì)主動(dòng)應(yīng)對(duì)，可以將某些具有典型意義的案例作為典型教材，教育保險(xiǎn)公司及其員工。二是正視問題。對(duì)保險(xiǎn)訴訟中反映出來的各類問題，不要把重點(diǎn)放在法院的判決是否合理、與當(dāng)事人的是是非非上，要具有反思能力，著重查找自身存在的問題，看保險(xiǎn)工作存在哪些不足之處，不斷加以改進(jìn)。三是重視解決問題。要從實(shí)際出發(fā)，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題，采取有效措施，不斷加以改進(jìn)。
(二)規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理
完善內(nèi)控管理，規(guī)范客戶投保、理賠等業(yè)務(wù)流程，注意加強(qiáng)對(duì)中介渠道的管理，避免中介機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷員吃單埋單、銷售誤導(dǎo)、代簽名等違規(guī)行為。合規(guī)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，公平競(jìng)爭(zhēng)，共同營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。
(三)提高保險(xiǎn)服務(wù)水平
一是完善保險(xiǎn)條款。條款要科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，避免產(chǎn)生歧義；簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款，推進(jìn)保險(xiǎn)合同的通俗化；強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)條款的公平性，不片面加重客戶的負(fù)擔(dān)。二是切實(shí)履行說明義務(wù)。在客戶投保時(shí)認(rèn)真仔細(xì)、客觀真實(shí)地解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是要在保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、收益的不確定等涉及客戶重大利益問題上進(jìn)行詳盡說明。三是把理賠工作切實(shí)抓好。推進(jìn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，提高理賠工作的效率；強(qiáng)調(diào)理賠工作的公允性，避免要求客戶提供不必要、過多的理賠材料；多引進(jìn)第三方中介機(jī)構(gòu)參與理賠工作，減少保險(xiǎn)公司單方面估損、指定修理廠等行為，避免爭(zhēng)議。保險(xiǎn)監(jiān)管部門也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督，堅(jiān)決查處損害消費(fèi)者利益的行為。
(四)建立健全保險(xiǎn)公司法律工作機(jī)制
重視保險(xiǎn)法律工作，設(shè)置獨(dú)立的內(nèi)部法制機(jī)構(gòu)，充實(shí)法律人員配備；加強(qiáng)保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)的法律事務(wù)管理，由省公司集中處理保險(xiǎn)訴訟，并按照總公司的有關(guān)規(guī)定將訴訟案件報(bào)批或報(bào)備，在總公司的指導(dǎo)下開展有關(guān)訴訟工作：加強(qiáng)法律業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不定期舉辦法律培訓(xùn)班、專家講座、研討會(huì)等；及時(shí)總結(jié)保險(xiǎn)訴訟工作經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)法律部門與產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)管等部門的溝通與協(xié)調(diào)，針對(duì)保險(xiǎn)條款、業(yè)務(wù)操作流程等方面存在的問題，共同研究出臺(tái)有效措施，盡快解決；搭建業(yè)內(nèi)法律事務(wù)交流平臺(tái)，如充分發(fā)揮海南省保險(xiǎn)業(yè)法律事務(wù)聯(lián)系制度的作用，加強(qiáng)各公司間的溝通與交流。
(五)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與司法機(jī)關(guān)的溝通聯(lián)系
通過召開座談會(huì)、研討會(huì)，建立定期工作聯(lián)系制度等方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與司法機(jī)關(guān)的溝通與交流。爭(zhēng)取法院等單位對(duì)保險(xiǎn)工作的理解和支持。推動(dòng)法院統(tǒng)一審判標(biāo)準(zhǔn)，妥善處理保險(xiǎn)公司被告資格的認(rèn)定、免責(zé)條款的適用等問題。引導(dǎo)司法部門正確對(duì)待保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益平衡問題，避免因片面強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者利益，破壞契約精神，助長(zhǎng)保險(xiǎn)詐騙、保險(xiǎn)逆選擇之風(fēng)，影響行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。
一、次貸危機(jī)對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主要影響
(一)多數(shù)保險(xiǎn)公司由于嚴(yán)格控制次貸相關(guān)債券的投資而受到較小的直接沖擊，少數(shù)大保險(xiǎn)公司則蒙受巨額虧損
近年來，投資收益在保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中占有越來越大的比重，投資活動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言變得越發(fā)重要。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和金融創(chuàng)新活動(dòng)的頻繁，保險(xiǎn)公司對(duì)于各種層出不窮的衍生工具投資也多有涉獵。但是，受到本身業(yè)務(wù)性質(zhì)和監(jiān)管法規(guī)的限制，大多數(shù)美國(guó)保險(xiǎn)公司仍然遵循了非常謹(jǐn)慎和保守的投資策略，將投資資產(chǎn)主要分布于高等級(jí)債券上，嚴(yán)格控制對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)證券的投資比例。2006年，美國(guó)壽險(xiǎn)公司平均53％的資產(chǎn)投資于最高等級(jí)的債券，19％投資于次高等級(jí)的債券，股票投資只占到凈認(rèn)可資產(chǎn)的4.6％；非壽險(xiǎn)公司投資于最高、次高等級(jí)債券以及股票的比例分別為67％、4％和16％。盡管許多保險(xiǎn)公司持有次貸相關(guān)資產(chǎn)，但由于比例很小，投資風(fēng)險(xiǎn)處在可控范圍內(nèi)，因此受到此次次貸危機(jī)的直接沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于商業(yè)銀行。
另一方面，少數(shù)大的保險(xiǎn)公司由于采取了相對(duì)激進(jìn)的投資策略，在次貸支持類債券上進(jìn)行了大量投資，從而蒙受了巨額虧損。例如，全球最大的保險(xiǎn)公司美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)在住宅抵押市場(chǎng)的投資額占公司全部投資資產(chǎn)的11％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，在次級(jí)房貸違約率上升的情況下，形成了巨額的投資虧損。2008年初，AIG宣布對(duì)次級(jí)抵押貸款支持債券相關(guān)衍生品沖減111億美元，從而使得2007年第四季度虧損高達(dá)52.9億美元，創(chuàng)造了自1919年成立以來最大的季度虧損紀(jì)錄。
(二)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率預(yù)計(jì)將有顯著上升，但迄今為止對(duì)市場(chǎng)的供給沖擊有限
次貸危機(jī)使得許多牽涉其中的利益相關(guān)者遭受損失，從而引發(fā)了很多訴訟案件。例如，由于銀行核銷和沖減一次貸損失使得盈利大幅減少，甚至一些按揭貸款機(jī)構(gòu)為此破產(chǎn)，引起許多投資者集體上訴，控告企業(yè)管理層誤導(dǎo)、錯(cuò)誤披露或者其他失當(dāng)行為。類似的訴訟案件還包括借款人訴訟房貸經(jīng)紀(jì)公司、借款人訴投資銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)訴商業(yè)銀行等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅在2007年，就發(fā)生了278起與次貸危機(jī)有關(guān)的訴訟案件。這些案件許多屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，主要包括高管――董事責(zé)任險(xiǎn)(D＆O)和錯(cuò)誤――遺漏責(zé)任險(xiǎn)(E&O)，在公司董事或者高管人員受到行為失當(dāng)?shù)臅r(shí)負(fù)責(zé)訴訟案件的法律費(fèi)用以及部分法律賠償金的支付。訴訟案件的增多意味著職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保單下的索賠數(shù)量將顯著增加，從而影響責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利水平。有人預(yù)計(jì)相關(guān)的索賠費(fèi)用將高達(dá)90億美元。
盡管職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率肯定將隨次貸訴訟案件的增加而有顯著上升(許多財(cái)險(xiǎn)公司的報(bào)表已有反映)，但迄今為止，卻并沒有對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)供給產(chǎn)生大的沖擊。根據(jù)最新的一份調(diào)查報(bào)告，截至2008年2月，在美國(guó)投保高管/董事責(zé)任險(xiǎn)和錯(cuò)誤/遺漏責(zé)任險(xiǎn)雖然審查更加嚴(yán)格，但仍然可以購(gòu)實(shí)到，并且這兩個(gè)險(xiǎn)種的費(fèi)率和保單條款也都沒有發(fā)生明顯的變化。這種看似較為反常的現(xiàn)象其實(shí)背后有著一定的合理性。在經(jīng)歷了石棉索賠、911危機(jī)、颶風(fēng)等重大巨災(zāi)事故后，美國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制普遍大為增強(qiáng)。例如丘博保險(xiǎn)公司(Chubb)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，提高了對(duì)高管/董事責(zé)任險(xiǎn)的承保條件，甚至對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資銀行和次級(jí)貸款經(jīng)紀(jì)公司停止銷售此類保險(xiǎn)，并相應(yīng)調(diào)整再保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，從而將責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露限定在可以控制的范圍內(nèi)。由此，次貸危機(jī)雖然使得責(zé)任險(xiǎn)的賠付率有所升高，但由于風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效實(shí)施，提高了保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力，對(duì)市場(chǎng)供給的沖擊自然最大程度地得到了緩解。
(三)債券保險(xiǎn)市場(chǎng)受到全面沖擊，并成為影響次貸危機(jī)蔓延的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一
次貸危機(jī)中受到最直接全面沖擊的保險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)閭ｋU(xiǎn)市場(chǎng)。所謂債券保險(xiǎn)(bond insurance))是指保險(xiǎn)公司承諾在發(fā)行人違約時(shí)向債券持有人支付利息和本金?，F(xiàn)代意義的債券保險(xiǎn)1971年首先出現(xiàn)在美國(guó)的市政債券市場(chǎng)上，主要為各地方政府發(fā)行的市政債券提供擔(dān)保。其后，債券保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需要，將營(yíng)業(yè)范圍從市政債券擴(kuò)張到了各類高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)擔(dān)保證券。目前，美國(guó)50％左右的市政債券在發(fā)行時(shí)都有保險(xiǎn)擔(dān)保，相當(dāng)數(shù)量的資產(chǎn)支持證券也購(gòu)買了債券保險(xiǎn)。據(jù)估計(jì)，受債券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保的債券規(guī)模高達(dá)2.4萬億美元。次貸危機(jī)爆發(fā)以來，次貸違約率的上升增加了債券保險(xiǎn)公司的虧損，并使得信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)下調(diào)了對(duì)這些保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)。如全球最大債券保險(xiǎn)商MBIA公司2007年第四季度出現(xiàn)公司歷史上最嚴(yán)重的單季虧損，AMBAC、FGIC等債券保險(xiǎn)公司也未能保住原有的信用評(píng)級(jí)，由“AAA”降至“AA”，并存在被進(jìn)一步調(diào)低評(píng)級(jí)的可能。
債券保險(xiǎn)是債券發(fā)行的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，其主要作用有兩點(diǎn)：一是增加債券的信用，有助于提高債券本身的信用等級(jí)；二是降低融資成本，特別是對(duì)于次貸支持債券這樣高風(fēng)險(xiǎn)的債券而言，保險(xiǎn)公司的介入大大增加了其安全性，因此，債券保險(xiǎn)的存在對(duì)債券市場(chǎng)發(fā)展至關(guān)重要。另一方面，由于債券保險(xiǎn)實(shí)際上是以保險(xiǎn)公司的信用為依托，保險(xiǎn)公司的信用評(píng)級(jí)決定著其所擔(dān)保債券的評(píng)級(jí)，因此高評(píng)級(jí)構(gòu)成債券保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。一旦債券保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)普遍下調(diào)，必然導(dǎo)致其承保的債券評(píng)級(jí)普遍下調(diào)，不僅將會(huì)使得持有這些債券的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者將出現(xiàn)更大的資產(chǎn)損失，也會(huì)拖累那些本來風(fēng)險(xiǎn)較低的市政債券估值減少，給處于次貸危機(jī)中的債券市場(chǎng)帶來更大壓力。目前市政債券的2/3是由美國(guó)個(gè)人投資者直接或者通過共同基金的方式持有，總量高達(dá)1.6萬億，多數(shù)都有保險(xiǎn)擔(dān)保。如果債券保險(xiǎn)公司失去了3A評(píng)級(jí)，投資者持有的市政債券價(jià)格就會(huì)下跌，原以為低風(fēng)險(xiǎn)的投資出現(xiàn)問題，會(huì)直接影響到普通美國(guó)人的生活。此外，危機(jī)減少了債券保險(xiǎn)的供給，會(huì)增加市政債券的發(fā)行成本，從而進(jìn)一步影響政府對(duì)學(xué)校、公共設(shè)施的投資(事實(shí)上，許多新發(fā)行的市政債券因?yàn)槿狈ΡｋU(xiǎn)擔(dān)保，利率提高了幾倍，影響了融資的使用效率)。正因?yàn)閭ｋU(xiǎn)的極端重要性，那些資本充足率下降并不斷受到降級(jí)威脅的債券保險(xiǎn)公司成為影響次貸危機(jī)蔓延的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，引起了美國(guó)各界廣泛的關(guān)注。
二、政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取的救助方案
隨著次貸危機(jī)不斷加重，美聯(lián)儲(chǔ)先后采取了降息、向金融機(jī)構(gòu)注資等多種救助措施。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于無論是次貸相關(guān)投資的風(fēng)險(xiǎn)暴露還是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的賠付率上升都屬于對(duì)市場(chǎng)的局部沖擊，惟有債券保險(xiǎn)不僅自身受到了
全面沖擊，還直接影響到了債券市場(chǎng)的安危，因此，救助方案主要針對(duì)債券保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行。這些救助方案有的來自政府(主要是債券保險(xiǎn)公司最集中的紐約州政府)，有的來自保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
(一)幫助困難的公司補(bǔ)充資本，加快新公司的審批
補(bǔ)充資本有助于遭遇困難的債券保險(xiǎn)公司穩(wěn)定或者提高信用級(jí)別，而新設(shè)立的實(shí)力雄厚的債券保險(xiǎn)公司有助于提高市場(chǎng)供給，確保債券發(fā)行的順利。本著這一思想，一方面政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極與銀行、私人股權(quán)基金以及一些億萬富翁接觸，希望能對(duì)債券保險(xiǎn)公司提供資金支持，并快速批準(zhǔn)MBIA公司的融資計(jì)劃；另二方面，加快新公司的審批，以起到穩(wěn)定市場(chǎng)的作用。如快速批準(zhǔn)巴菲特在紐約新成立一家債券保險(xiǎn)公司，巴菲特已向最大3家債券保險(xiǎn)商AMBAC、MBIA、FGIC提出愿為它們承保的市政債券提供再保險(xiǎn)，但不包括其他復(fù)雜的高風(fēng)險(xiǎn)金融工具。
(二)拆分債券保險(xiǎn)公司。將市政債券與高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)支持證券隔離
政府救助債券保險(xiǎn)市場(chǎng)的首要原則是要確保市政債券市場(chǎng)的安全。因?yàn)槭姓旧淼膬攤芰Σ]有發(fā)生明顯變化，只是受到次貸支持債券的拖累而造成了估值下降和新融資的困難。換句話說，債券保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)的下降主要是因?yàn)槠涑斜５母唢L(fēng)險(xiǎn)次貸支持債券，而不是因?yàn)槠涑斜５氖姓?。有鑒于此，無論政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是遭遇困境的保險(xiǎn)公司本身，都在考慮將債券保險(xiǎn)公司拆分成兩部分，一個(gè)接管所有的市政債券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一個(gè)負(fù)責(zé)高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)支持證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。將低風(fēng)險(xiǎn)與高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有效隔離，有助于防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。
(三)修改債券保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則
以往，債券保險(xiǎn)公司與其他普通的保險(xiǎn)公司一樣，由美國(guó)各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門監(jiān)管，監(jiān)管手段也與普通保險(xiǎn)公司類似。然而事實(shí)上，債券保險(xiǎn)公司并不是普通的保險(xiǎn)公司，它主要承擔(dān)著信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，需要特殊的、更加嚴(yán)格的監(jiān)管。許多人將債券保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)波歸咎于現(xiàn)有保險(xiǎn)監(jiān)管的不夠充分和不夠嚴(yán)格是有一定道理的。為此，以紐約州為首，各州的保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì)正在積極醞釀修改債券保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則，以提高監(jiān)管效率，并防止債券保險(xiǎn)公司不恰當(dāng)?shù)爻袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)。擬修改的監(jiān)管規(guī)則主要包括：1 重新定義債券保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍；2 提高債券保險(xiǎn)公司的資本充足性要求；3 加強(qiáng)對(duì)債券保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)的監(jiān)管。此外，還有人建議將債券保險(xiǎn)公司交由聯(lián)邦監(jiān)管，并且建立類似存款保險(xiǎn)制度那樣的債券保險(xiǎn)擔(dān)保制度。
三、對(duì)我國(guó)的啟示
(一)始終堅(jiān)持保險(xiǎn)投資的穩(wěn)健性原則
從保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)來說，投資的安全比投資的收益更為重要。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)保險(xiǎn)公司的投資活動(dòng)實(shí)施較為嚴(yán)格的監(jiān)管，例如對(duì)某一類資產(chǎn)設(shè)定具體的投資比例、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資施加很高的風(fēng)險(xiǎn)資本要求等。美國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)公司之所以免于受到次貸嚴(yán)重沖擊，與堅(jiān)持投資的安全原則密不可分。在我國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道日益拓寬的背景下，無論是保險(xiǎn)公司制定自身投資策略還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定相應(yīng)投資法規(guī)，都應(yīng)該以穩(wěn)健投資為首要堅(jiān)持原則，將投資風(fēng)險(xiǎn)限定在可控范圍內(nèi)。只有這樣，才能保證保險(xiǎn)投資活動(dòng)的可持續(xù)順暢發(fā)展。
(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力
隨著保險(xiǎn)承保能力的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)環(huán)境日趨復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)保險(xiǎn)公司的意義變得越來越重大。只有具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，才能順利應(yīng)對(duì)意外事件的沖擊，減少行業(yè)發(fā)展不必要的波動(dòng)。次貸危機(jī)之所以對(duì)美國(guó)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊較小，充分說明了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。相反，我國(guó)保險(xiǎn)公司目前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，應(yīng)該向美國(guó)學(xué)習(xí)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)深度，采取各種措施努力強(qiáng)化承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定各類監(jiān)管法規(guī)和實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，也應(yīng)該將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力列為重點(diǎn)的要素。
(三)建立反應(yīng)靈活、覆蓋全面的監(jiān)管體系
