時(shí)間：2023-08-24 16:50:27
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 必要性 核心內(nèi)容
中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2017）02（b）-0132-02
互聯(lián)網(wǎng)金融是科技信息化快速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，屬于金融創(chuàng)新，對(duì)于進(jìn)一步健全和完善金融體系以及促進(jìn)金融模式的變革具有重要的推動(dòng)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時(shí)代的產(chǎn)物，特別是在網(wǎng)絡(luò)支付越來越受到人們青睞和重視的形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融更是以前所未有的速度向前發(fā)展，國(guó)家也對(duì)此給予了高度重視，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融步入更加規(guī)范的軌道。盡管如此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步比較晚，但發(fā)展速度相當(dāng)驚人，這就直接導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多隱患，因而必須對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，只有這樣，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加良性的軌道發(fā)展，才能為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供有效的支撐。特別是在我國(guó)金融改革不斷持續(xù)和深化的歷史條件下，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加深對(duì)其監(jiān)管必要性的認(rèn)識(shí)，在此基礎(chǔ)上，研究和探索有效的監(jiān)管模式，特別是要對(duì)監(jiān)管的核心內(nèi)容有所掌握，采取更加多元化的措施對(duì)其實(shí)施監(jiān)管，既要保證其科學(xué)發(fā)展，又要讓其更好地發(fā)揮作用。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
互聯(lián)網(wǎng)金融是指運(yùn)用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)以及一系列現(xiàn)代信息化科學(xué)技術(shù)從而來實(shí)現(xiàn)資金融通的金融服務(wù)模式。盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步相對(duì)比較晚，但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是電子商務(wù)的不斷向前推進(jìn)以及人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)便捷化應(yīng)用的青睞，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，每年都以50%左右的速度增長(zhǎng)，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中同樣存在很多不足之處，比如存在很多安全隱患，再比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏自我管理等，因而必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。在當(dāng)前形勢(shì)下，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，其必要性不言而喻，更為重要的是體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅猛，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，都在朝著“互聯(lián)網(wǎng)+”的方向發(fā)展，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比如商業(yè)銀行同樣積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)“多元化”的特點(diǎn)，如果不加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境發(fā)生深刻變化，甚至?xí)霈F(xiàn)很多不切實(shí)際以及具有欺騙性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。因而從這個(gè)意義上來說，加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管工作，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更具有科學(xué)性，特別是對(duì)于我國(guó)整個(gè)金融體系來說，由于我國(guó)人民幣國(guó)際化已經(jīng)取得了很大的成效，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如果不到位，必然會(huì)影響整個(gè)金融體系建設(shè)，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到影響，而且我國(guó)整個(gè)金融體系也會(huì)受到影響。
二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“開放性”以及“融合性”，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)因素，而更為重要的則是資金和信息風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也包括一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。有專家指出“神器”余額寶運(yùn)營(yíng)以來，規(guī)模已超過5 000億元，用戶總數(shù)近1億人。作為金融“衍生品”，互聯(lián)網(wǎng)金融不可以自成體系，涉及到傳統(tǒng)金融、電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端等多方面的關(guān)系，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有高度的關(guān)聯(lián)性，這種關(guān)聯(lián)性不僅體現(xiàn)在與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)，也體現(xiàn)在與其他行業(yè)的關(guān)聯(lián)，因而存在著“信息安全風(fēng)險(xiǎn)”。為了能夠更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融的各方面風(fēng)險(xiǎn)，就一定要加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，特別是要采取更加“多元化”的監(jiān)管措施，才能更好地防范互網(wǎng)金融在建設(shè)與發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，既能使其更好發(fā)展，也能夠保護(hù)用戶的權(quán)益。
三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有很多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，特別是具有強(qiáng)烈的開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為犯罪分子的重要活動(dòng)平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展犯罪活動(dòng)越來越多，比如當(dāng)前出現(xiàn)的“校園貸”就是一個(gè)典型的案例，很多大學(xué)生受騙，而且也對(duì)我國(guó)金融秩序特別是互聯(lián)網(wǎng)金融秩序造成了極大的影響和破壞。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)了很多的“跑路”事件，給用戶造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失，也使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序受到了極大的挑戰(zhàn)。這就需要大力加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管工作，只有這樣，才能更有效地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，才能使其朝著科學(xué)的方向發(fā)展，特別是通過加強(qiáng)法律監(jiān)管，將其納入法治化軌道，使其成為我國(guó)金融法律體系當(dāng)中的一部分，能夠起到更好的規(guī)范作用。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心措施
通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，還存在很多不規(guī)范、不安全、不到位的方面，直接阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。這就需要國(guó)家、各級(jí)政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一定要深刻認(rèn)識(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，并積極探索有效的監(jiān)管模式，采取更具有突破性的核心措施，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管成效。
一是完善監(jiān)管政策。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作來說，最為突出的內(nèi)容就是要強(qiáng)化“頂層設(shè)計(jì)”，將完善監(jiān)管政策作為核心措施之一，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有更高層次。要高度重視“功能性”監(jiān)管政策的制定和出臺(tái)，重點(diǎn)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，特別是不能采取傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式，而是要形成有效的監(jiān)管體系和監(jiān)管政策。要高度重視行政監(jiān)管模式的創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，一定要“政府主導(dǎo)”，制定科學(xué)的監(jiān)管政策，比如出臺(tái)一些互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，這樣能夠使其更具有導(dǎo)向性；要高度重視綜合監(jiān)管模式創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，一定要將與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)的政府部門整合起來，特別是對(duì)于金融監(jiān)管部門來說，一定要加強(qiáng)與相關(guān)部門的緊密合作與有效聯(lián)系，這樣能夠形成良好的合力，在監(jiān)管方面能夠減少各方面的漏洞，同時(shí)也能使監(jiān)管更具有系統(tǒng)性；要高度重視行業(yè)監(jiān)管模式創(chuàng)新，要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立行業(yè)協(xié)會(huì)或者行業(yè)商會(huì)，實(shí)行自我監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織能夠更有效地發(fā)揮作用。
二是出_法律法規(guī)。要把互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入到“依法治國(guó)”的體系當(dāng)中，加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有法律作為重要的支撐，特別是要提高法律位階，使法律監(jiān)管能夠得到更有效的實(shí)施。要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的立法體系建設(shè)，對(duì)于立法機(jī)構(gòu)來說，一定要從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)出發(fā)，按照“依法治國(guó)”的要求，著力加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的“依法監(jiān)管”，比如可以出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例，再比如可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、監(jiān)督、管理、懲處等以法律的形式固定下來，這樣能夠做到“有法可依”，相關(guān)部門在開展監(jiān)管的過程中也能夠更有效地進(jìn)行，這一點(diǎn)一定要引起相關(guān)方面的重視，特別是立法機(jī)構(gòu)要抓緊出臺(tái)專門法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管更具有成效性。要積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)體系的規(guī)范化建設(shè)，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程、安全防范、權(quán)利義務(wù)等做出更加明確和具體的規(guī)定和要求，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。加大對(duì)犯罪活動(dòng)的打擊力度，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的犯罪活動(dòng)，一定要給予最嚴(yán)厲的懲處，同時(shí)要建立犯罪防范機(jī)制。
三是建立征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，最為重要的基礎(chǔ)就是信用體系建設(shè)，這也是開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心內(nèi)容，因而必須引起重視。在這方面，一定要建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的拓展性平臺(tái)，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的征信與人民銀行的征信體系融合起來，這樣能夠使其更具有成效性。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征信機(jī)制，比如可以建立“黑白名單”制度，對(duì)于那些出現(xiàn)過違法違規(guī)問題的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，要加入“黑名單”，并限期整改，如果經(jīng)常出現(xiàn)違法違規(guī)問題的，要始終加入黑名單，并對(duì)外公布，引導(dǎo)用戶進(jìn)行甄別；而對(duì)于那些信用好、從來沒有出現(xiàn)違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司則要加入“白名單”，并建立推薦機(jī)制，擴(kuò)大“白名單”內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的宣傳，提高知名度，助力其發(fā)展。在這方面，還要發(fā)揮行業(yè)組織的作用，比如通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商會(huì)，由商會(huì)組織負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征體系建設(shè)。
四是制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，還要將制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)作為核心措施之一，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融“標(biāo)準(zhǔn)化”建設(shè)，并加強(qiáng)監(jiān)督、管理和審核。我國(guó)要從自身國(guó)情出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和平臺(tái)要加強(qiáng)研發(fā)力度，對(duì)于核心技術(shù)則要采取自主研發(fā)的形式，盡量減少系統(tǒng)漏洞，以更好地防范各類風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管的過程中，還要重視技術(shù)監(jiān)管工作，要采取更有效、更前沿的技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)情況進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于系統(tǒng)漏洞較多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一定要限期整改，國(guó)家應(yīng)當(dāng)提供更多的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)體系更具有科學(xué)性和安全性，這一點(diǎn)也應(yīng)當(dāng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的重要內(nèi)容之一。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，無論是從國(guó)際上來看，還是從我國(guó)的情況來看，已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)，也在不斷地發(fā)揮更大作用，但互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，所以要加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，不僅有利于使其更加科學(xué)發(fā)展，而且也能夠防范各方面風(fēng)險(xiǎn)，更能夠規(guī)范金融秩序，因而一定要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，特別是要從最薄弱的環(huán)節(jié)入手，抓住核心內(nèi)容，采取核心措施，更為重要的則是要在完善監(jiān)管政策、出臺(tái)法律法規(guī)、建立征信體系、制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等幾個(gè)方面取得更好的突破，推動(dòng)監(jiān)管工作更具有規(guī)范化、法治化、健全化以及技術(shù)化，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障，使其競(jìng)爭(zhēng)力不斷得到更大提升。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】金融 監(jiān)管 必要性 原則
互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展引起了社會(huì)的強(qiáng)烈關(guān)注。總理曾在《政府工作報(bào)告》中指出：互聯(lián)網(wǎng)金融要健康的發(fā)展下去。健康的發(fā)展，也是金融監(jiān)管的重要前提之一，但是，這一概念還沒被人們所熟知。因此，針對(duì)此局面，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則進(jìn)行詳細(xì)的探討與研究。
一、金融管理的必要性與特殊性
（一）金融管理的必要性
2008年，全球遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)，自由放任的管理概念被金融界和學(xué)術(shù)界的人們否認(rèn)，原因是他們認(rèn)為自由放任的管理理念是不適合所有事物的發(fā)展的，它僅僅適用于對(duì)金融市場(chǎng)有效的理想情景。針對(duì)理想情景，論證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性。
市場(chǎng)參與者在市場(chǎng)有效的理想情景下是理性的，個(gè)體之間的自利行為將會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)均衡，而均衡的市場(chǎng)價(jià)格能全面并正確的反映信息。因此，在這種條件下，金融管理是可以采取自由放任的監(jiān)管理念的，其目的是排除所有對(duì)市場(chǎng)的非有效因素，市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮巨大的作用，盡量少監(jiān)管，或者跟本部監(jiān)管，具體體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：一是當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格正確時(shí)，其市場(chǎng)紀(jì)律便可有效控制外來的影響因素，并承擔(dān)一切風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)于問題金融機(jī)構(gòu)，對(duì)破產(chǎn)進(jìn)行清算，以便于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰；三是對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管不存在必要性，因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)規(guī)律便可淘汰一些沒有價(jià)值并不會(huì)創(chuàng)造價(jià)值的金融創(chuàng)新，對(duì)于管理良好的金融機(jī)構(gòu)是不會(huì)擔(dān)心市場(chǎng)規(guī)律與市場(chǎng)價(jià)值給他們帶來的壓力的。金融創(chuàng)新是否具有金融價(jià)值，監(jiān)管當(dāng)局在市場(chǎng)上不具備優(yōu)勢(shì)時(shí)，監(jiān)管是可以抑制有益的金融創(chuàng)新的。
以上所說對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)理想的情景，但在達(dá)到這個(gè)理想的情境前，部分不對(duì)稱的信息和交易成本等非有效因素還會(huì)普遍存在，并使得自由放任的監(jiān)管理念不適用。
互聯(lián)網(wǎng)金融中，個(gè)體的行為是存在非理的。例如，在一些網(wǎng)絡(luò)貸款中，投資者購(gòu)買的是信用貸款。即便貸款平臺(tái)能夠準(zhǔn)確的反應(yīng)借款者的信用程度與風(fēng)險(xiǎn)，并且擁有足夠分散的投資，但個(gè)人信用貸款仍屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資，因?yàn)橥顿Y者是意識(shí)不到投資失敗對(duì)其個(gè)人的影響的。個(gè)體理性，不同于集體理性，也不意味著集體理性。例如余額寶相關(guān)的合作產(chǎn)品中，投資者所購(gòu)買的是貨幣市場(chǎng)的基本份額。投資者可以隨時(shí)隨地的拿走屬于自己的資金，但要想在二級(jí)市場(chǎng)上賣掉，需要付出一定的折扣代價(jià)。當(dāng)貨幣出現(xiàn)大幅度波動(dòng)時(shí)，投資者為了解決風(fēng)險(xiǎn)的存在，贖回自己的資金，從個(gè)體方面來看是完全理性的，但如果大規(guī)模的贖回基金，貨幣市場(chǎng)必將或遭到擠兌，因此，在集體方面的表現(xiàn)是非理性的。
對(duì)于市場(chǎng)紀(jì)律，其并不是能確定控制有害的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為。我國(guó)針對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的顯性與隱性擔(dān)保都大量存在著，人們也都習(xí)慣了，在一定程度上，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制是失效的。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)享有大量的客戶、或者說達(dá)到了一定的資金規(guī)模時(shí)，存在的問題是不會(huì)通過市場(chǎng)出清的方式解決問題的。如果該機(jī)構(gòu)涉及到支付清算的業(yè)務(wù)的話，其破產(chǎn)還會(huì)給基礎(chǔ)設(shè)施帶來嚴(yán)重的損壞，因此會(huì)造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。支付寶和余額寶擁有龐大的規(guī)模與一定的使用人群，因此其已經(jīng)具有一定的系統(tǒng)重要性。
互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新是存在著大量的風(fēng)險(xiǎn)與缺陷的。例如，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)出現(xiàn)良莠不齊的局面，在部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，客戶資金與平臺(tái)資金之間不存在有效的隔離，結(jié)果會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)的負(fù)責(zé)人攜款潛逃的現(xiàn)象與事件。部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)營(yíng)銷激進(jìn)，將一些具有高風(fēng)險(xiǎn)的銷售產(chǎn)品推薦給風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淺薄的人群承擔(dān)，例如退休在家的人。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中還會(huì)普遍存在欺詐等非理，部分金融機(jī)構(gòu)開發(fā)一些風(fēng)險(xiǎn)過高的產(chǎn)品，促使消費(fèi)者購(gòu)買自己本身不了解的產(chǎn)品。例如金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷中，部分產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單說明了其預(yù)期的效益以及收益，但卻沒有向投資者闡述如何獲得這些利益與效益，并且是否存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。部分消費(fèi)者對(duì)于金融知識(shí)是不了解的，更不清楚P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的使用，并且不知道其與銀行理財(cái)之間存在什么差別。
因此，不能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不成熟就對(duì)其采用自由放任的監(jiān)管理念，應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行督促，促使其快速發(fā)展，在一定的負(fù)面影響條件下，要盡力鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新。
（二）金融監(jiān)管的特殊性
說到金融監(jiān)管的特殊性，其具有兩個(gè)突出的風(fēng)險(xiǎn)特征：信息科技風(fēng)險(xiǎn)。信息科技風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融管理中是要受到重視的。像計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊、支付存在不安全因素、網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息泄露等現(xiàn)象都屬于信息科技風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融工作人群的金融知識(shí)不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較低，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力相當(dāng)欠缺，屬于弱勢(shì)群體，容易受到外界的影響與誤導(dǎo)。因?yàn)橥顿Y金額的資金量小，并且相當(dāng)分散，個(gè)體投入成本是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于利益的，從而會(huì)更容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)紀(jì)律失敗的。這也導(dǎo)致了個(gè)體非理性與集體非理性現(xiàn)象大量的涌現(xiàn)出來。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樯婕暗降娜巳悍浅｝嫶螅虼嘶驅(qū)ι鐣?huì)及機(jī)構(gòu)造成更多的傷害。
二、金融監(jiān)管的核心原則
（一）審慎監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著大量的風(fēng)險(xiǎn)因素，當(dāng)對(duì)這些存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效的管理與控制，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行審慎監(jiān)管時(shí)，才會(huì)使金融消費(fèi)者享有法律的保護(hù)。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)，需要采用有效、合理的措施，使給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)造成危害以及負(fù)面影響的因素消失在搖籃中，并對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理，進(jìn)而發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融審慎監(jiān)管的最大作用，使其得到充分的發(fā)揮。無論互聯(lián)網(wǎng)金融目前正在承擔(dān)著什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行有效的審慎監(jiān)管，都會(huì)從一定程度下解決所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。采取相關(guān)行業(yè)的正確管理經(jīng)驗(yàn)并從中提取經(jīng)驗(yàn)，使形式成為重點(diǎn)采取有效的措施管理。
（二）行為監(jiān)管
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行行為監(jiān)管，就是使管理并參與互聯(lián)網(wǎng)金融的工作人員的行為給予日常的監(jiān)督，并對(duì)其設(shè)施進(jìn)行一系列有效的保護(hù)。維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的公平交易與有效設(shè)定成為了目前監(jiān)督管理工作的主要標(biāo)準(zhǔn)。此外，應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)階段中，股東、金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)者三者之間交易進(jìn)行嚴(yán)格的控制，用來防止非法侵占資產(chǎn)等違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)，從一定程度上保護(hù)了金融的機(jī)構(gòu)權(quán)益，并使其不再遭遇傷害。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)資金或證券的交易進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督與管理，使其增加效率，并能減少一定的風(fēng)險(xiǎn)存在，控制客戶資金與互聯(lián)網(wǎng)中的資金隔離，從而避免客戶資金被非法使用的現(xiàn)象發(fā)生。此外，完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的管理是非常重要的工作，對(duì)于解決風(fēng)險(xiǎn)的措施更是重中之重。建立健全的金融管理結(jié)構(gòu)，并且隨著發(fā)展不斷地去完善，從整體上控制金融機(jī)構(gòu)普的內(nèi)部管理，同時(shí)完善其保護(hù)系統(tǒng)，來確保金融相關(guān)設(shè)施的正常運(yùn)行。
（三）消費(fèi)者保護(hù)
保護(hù)消費(fèi)者這個(gè)概念在金融機(jī)構(gòu)來說，就是對(duì)消費(fèi)者在金融交易過程中的合法權(quán)益給予保護(hù)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)之間是存在一定的聯(lián)系的，因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)同時(shí)也是屬于行為監(jiān)管的。當(dāng)金融消費(fèi)喪失其自身的有效性、消費(fèi)者的受到一定影響時(shí)，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益將會(huì)受到嚴(yán)重的侵害。在對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益時(shí)，開展消費(fèi)者的保護(hù)措施是因?yàn)槠渑c金融機(jī)構(gòu)的利益息息相關(guān)的，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有效管理，也會(huì)進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。對(duì)消費(fèi)者給予更多的保護(hù)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益在科學(xué)合理的發(fā)展中得到有效的保護(hù)。
從外界角度看，無論什么行業(yè)，或者說是企業(yè)，在對(duì)消費(fèi)者的利益沒有給予足夠的保護(hù)時(shí)，消費(fèi)者的利益將面臨著隨時(shí)可能來臨的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)從一定程度上會(huì)影響到消費(fèi)者的正常消費(fèi)過程，嚴(yán)重的話還會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)相關(guān)企業(yè)存在不信任現(xiàn)象，到這企業(yè)失去相關(guān)消費(fèi)人群，從而使自身利益隨著消費(fèi)者的消失，也不復(fù)存在了。因此，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，是金融機(jī)構(gòu)工作中十分重要的部分。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時(shí)，其自身還存在著很多的問題，并且存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)于這些問題與風(fēng)險(xiǎn)，需要互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)，并在一定的范圍內(nèi)對(duì)金融的創(chuàng)新進(jìn)行積極的支持與鼓勵(lì)。對(duì)消費(fèi)者普及金融知識(shí)也是十分重要的，增強(qiáng)消費(fèi)者的金融知識(shí)，以此來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外，監(jiān)督與審慎監(jiān)管也是避免金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管理措施。
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 必要性 核心原則
隨著社會(huì)的發(fā)展，人們逐漸加大了對(duì)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度?？偫硖岢觯骸按龠M(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”和“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”是促進(jìn)其良好發(fā)展的前提條件。但是，在現(xiàn)階段，如何有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管，尚沒有完善的法律法規(guī)來引導(dǎo)，因此我們有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性進(jìn)行分析，并互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則進(jìn)行深入探討。
一、實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性和必要性分析
（一）實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性
互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)十分明顯的風(fēng)險(xiǎn)特征，因此實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有其特殊性。
1.信息科技風(fēng)險(xiǎn)
作為在互聯(lián)網(wǎng)金融十分突出的風(fēng)險(xiǎn)，信息科技風(fēng)險(xiǎn)包括電腦黑客攻擊、金融釣魚網(wǎng)站、支付安全、計(jì)算機(jī)病毒、客戶資料的外泄及身份信息被篡改或盜用等。
2.“長(zhǎng)尾”風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融為很多不被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群，有著一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)特征：1）服務(wù)人群的金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的欠缺，易遭受不公平待遇；2）其投資額比較分散，“搭便車”問題突出，市場(chǎng)紀(jì)律已失效；3）集體非理性和個(gè)體非理性更易出現(xiàn)；4）由于涉及人數(shù)眾多，故在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融問題時(shí)，負(fù)外部性更大。
（二）實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
1.互聯(lián)網(wǎng)金融中的個(gè)體行為可能不理性。盡管P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的投資分散，個(gè)人信用貸款仍帶有高風(fēng)險(xiǎn)，單個(gè)人投資者未必能意識(shí)到這一點(diǎn)。
2.市場(chǎng)紀(jì)律不能保證有害風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為的控制。目前我國(guó)存在很多隱形或顯性擔(dān)保行為，人們也習(xí)慣于“剛性兌付”，故而風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制并未完全發(fā)揮效用。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)涉及用戶量龐大，一旦出問題，很難用市場(chǎng)出清的方式解決。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中欺詐和非理在所難免。金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)開發(fā)和銷售高風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品，而消費(fèi)者也可能會(huì)購(gòu)買一些自己不了解的金融產(chǎn)品。
因此，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，有必要進(jìn)行監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管
（一）行為監(jiān)管
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管主要體現(xiàn)在對(duì)其基礎(chǔ)設(shè)施、機(jī)構(gòu)以及相關(guān)參與者行為的監(jiān)督和管理，行為監(jiān)管的初衷是保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、公正有效，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出了更高的要求，相關(guān)部門也有必要加強(qiáng)行為監(jiān)管的力度，以優(yōu)化其運(yùn)行方式。行為監(jiān)管主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容：
1.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的審查力度，保證其有健全的組織、規(guī)章制度以及完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，必須要求其擁有符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施以及相應(yīng)的安全保障措施。
2.加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)股東和管理者的監(jiān)管力度，禁止有不良記錄或能力不足的人員參與公司的管理，同時(shí)，防止控股人和管理者非法占用公司資產(chǎn)。
3.加強(qiáng)對(duì)資金、證券的交易、托管以及清算系統(tǒng)的監(jiān)管，有效隔離客戶與金融機(jī)構(gòu)的資金，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率。
（二）審慎監(jiān)管
控制外部性、保障公眾利益是審慎監(jiān)管的主要目標(biāo)。現(xiàn)階段進(jìn)行審慎監(jiān)管的主要方法是，以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別為基礎(chǔ)，引入相應(yīng)的監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)外部性及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為的有效控制，最優(yōu)化外部。
1.針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的外部監(jiān)管
一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了期限轉(zhuǎn)換或流動(dòng)性。首先一旦遭受流動(dòng)性危機(jī)，很可能對(duì)交易對(duì)手及債權(quán)人的流動(dòng)性造成影響。其次，易使有相似風(fēng)險(xiǎn)或業(yè)務(wù)的債權(quán)人及交易對(duì)手對(duì)自己所在機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性產(chǎn)生懷疑。此外，金融機(jī)構(gòu)遭受流動(dòng)性危機(jī)后，往往會(huì)采用資產(chǎn)出售的方式來回收資金，這容易造成資產(chǎn)價(jià)格的下跌。因此，可以采用類似于銀行業(yè)的監(jiān)管方式，通過對(duì)投資者在貨幣市場(chǎng)大幅波動(dòng)等情形下的資金贖回進(jìn)行估算，并以此為依據(jù)限制貨幣市場(chǎng)基金的頭寸，確保足夠比例的高流動(dòng)性頭寸。
2.針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的外部性監(jiān)管
一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任了信用中介的角色。該類機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)容易使交易對(duì)手、債權(quán)人的利益受到損害，進(jìn)而產(chǎn)生信息傳染效應(yīng)。因此，有必要借鑒銀行業(yè)的監(jiān)管方法，將部分平臺(tái)劃撥部分收入到風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備池，用來對(duì)投資者本金進(jìn)行保障。從而在發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保證投資者的本金利益不受損害或受損害程度最小。
（三）金融消費(fèi)者保護(hù)
顧名思義，金融消費(fèi)者保護(hù)就是保護(hù)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的合法權(quán)益。這一行為在金融交易中顯得十分必要，因?yàn)闄C(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的利益并不完全相等，即使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠健康發(fā)展，消費(fèi)者的利益也不一定能夠完全得到保障。
在現(xiàn)實(shí)交易中，金融消費(fèi)者不一定有著專業(yè)的金融背景，他們難以全面了解各種金融產(chǎn)品的成本、收益以及風(fēng)險(xiǎn)等信息。因此，金融機(jī)構(gòu)在一定程度上掌握著主導(dǎo)權(quán)，他們常常利用消費(fèi)者的知識(shí)劣勢(shì)發(fā)展業(yè)務(wù)，謀取利潤(rùn)，這就造成了對(duì)消費(fèi)者的欺詐行為。
通常來說，金融機(jī)構(gòu)處于強(qiáng)勢(shì)地位，而消費(fèi)者又缺乏低成本的維權(quán)渠道，所以欺詐行為難以杜絕。為了保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，政府應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)措施規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行：1）為消費(fèi)者提供正常維權(quán)渠道，完善訴訟和賠償機(jī)制；2）加大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息透明度，明確交易條款以及收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；3）及時(shí)維護(hù)并修補(bǔ)其監(jiān)管漏洞。
三、結(jié)束語
本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性和必要性進(jìn)行較為深入的分析，并探討了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則。旨在實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融得到有效的監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康成長(zhǎng)。
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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融監(jiān)管；必要性；核心原則
[DOI]1013939/jcnkizgsc201637138
近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)得到了較為快速的發(fā)展，并且受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融也日漸得到相對(duì)廣泛的關(guān)注，逐漸在金融領(lǐng)域中占據(jù)了一定的位置。在此社會(huì)背景下，我國(guó)政府部門也在政府工作報(bào)告中明確指出新時(shí)期應(yīng)該重點(diǎn)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，最大限度地維護(hù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此新時(shí)期，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求制定科學(xué)合理的監(jiān)管制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展提供相應(yīng)的保障。唯有如此，在金融領(lǐng)域中，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)才能夠得到充分的發(fā)揮，金融行業(yè)也才能得以取得更大的發(fā)展成效。
1新時(shí)期發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的必要性
11有效避免社會(huì)個(gè)體出現(xiàn)不理智的金融借貸行為
一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸能夠借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)借貸雙方的信息進(jìn)行科學(xué)的匹配，這種借貸方式相較于傳統(tǒng)的借貸更為科學(xué)，不僅操作手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，放款工作效率也得到了一定程度上的提升，還款優(yōu)勢(shì)較為明顯，在金融領(lǐng)域中具有一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。但是正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在著借貸操作簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)，借貸人往往傾向于進(jìn)行多次借貸，對(duì)金融市場(chǎng)的秩序產(chǎn)生了一定程度上的干擾，甚至?xí)?dǎo)致金融借貸個(gè)體出現(xiàn)不理智的借貸行為，嚴(yán)重限制互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的穩(wěn)定發(fā)展。
12集體行為不理智沖擊金融市場(chǎng)
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在一定程度上得到了相對(duì)廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸開始在社會(huì)上興起，為社會(huì)大眾提供了更為多元化的儲(chǔ)蓄平臺(tái)，投資者可以自由選擇將自身閑置資金投入到相關(guān)領(lǐng)域中，獲取更高的經(jīng)濟(jì)效益。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在獲得儲(chǔ)戶的這些資金后，往往會(huì)選擇將其投入到其他領(lǐng)域中，因此一旦儲(chǔ)戶出現(xiàn)集體不理智行為，必然會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成巨大的沖擊。
13互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較低
受到網(wǎng)絡(luò)因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融一般需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，但是互聯(lián)網(wǎng)中的諸多金融項(xiàng)目都無法有效地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，甚至一些互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員在工作中為了獲得更多的效益，也往往會(huì)選擇在向客戶介紹產(chǎn)品的過程中夸大產(chǎn)品的功能和回報(bào)，采取隱性承諾的方式，誘導(dǎo)客戶實(shí)施大量的投資。在這種情況下，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目又不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，必然會(huì)給投資者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。[1]
14互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模極大地限制了部分問題的解決
當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融一般會(huì)涉及諸多的項(xiàng)目和相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，投資者可以利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融平臺(tái)自行完成相應(yīng)的理財(cái)投資。在此過程中，投資者往往會(huì)遇到一定的問題，但是由于無法接受對(duì)應(yīng)的服務(wù)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不能滿足客戶的需求，投資者在無法解決全部問題的情況下必然會(huì)面臨更大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
15互聯(lián)網(wǎng)金融投資存在一定的欺詐行為
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在選擇對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理推銷的過程中，將產(chǎn)品的高收益作為基本的介紹點(diǎn)，卻對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)忽視，在一定程度上導(dǎo)致相關(guān)投資者無法對(duì)金融產(chǎn)品形成相對(duì)透徹的了解，嚴(yán)重限制了投資者投資決策的科學(xué)性，投資者在進(jìn)行不合理投資的情況下需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之提升。
2互聯(lián)網(wǎng)金融管理應(yīng)該堅(jiān)持的核心原則
21表現(xiàn)出適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度
在金融領(lǐng)域中，不同的金融衍生品在發(fā)展過程中為了能夠適應(yīng)不斷變化著的社會(huì)需求需要進(jìn)行逐步的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，其要想在新時(shí)期獲得更為穩(wěn)定的發(fā)展就應(yīng)該為了適應(yīng)供給的變化對(duì)自身相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)的調(diào)整，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。一般來說，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者和相關(guān)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能夠從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中獲得特定的產(chǎn)品和服務(wù)，金融業(yè)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加以管理的過程中就應(yīng)該適當(dāng)?shù)仡A(yù)留下足夠的空間，避免由于管理過早對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)生壓制性影響，限制整體兼容效率的提升。[2]相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究專家也在對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析的過程中指出任何制度的建設(shè)都應(yīng)該能夠在專制和無序這兩種重要的社會(huì)成本間進(jìn)行可序的權(quán)衡，只有如此，才能夠保證整個(gè)行業(yè)在發(fā)展過程中保持明確的方向，避免金融失誤的產(chǎn)生，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的重大風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施科學(xué)的防范。
22適當(dāng)推行動(dòng)態(tài)比例監(jiān)督管理
一般來說，在金融領(lǐng)域中，金融監(jiān)管從管理程度上進(jìn)行劃分可以主要分為四個(gè)基本層次：其一，市場(chǎng)自律。在金融領(lǐng)域中一般由行業(yè)協(xié)會(huì)和相關(guān)金融企業(yè)協(xié)商自律準(zhǔn)則，促使金融行業(yè)中的相關(guān)成員能夠自覺尊重自律準(zhǔn)則，提升金融管理效果。其二，注冊(cè)。相關(guān)金融部門能夠借助注冊(cè)的措施對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)掌握，進(jìn)而制定科學(xué)的監(jiān)管對(duì)策。[3]其三，監(jiān)督。為了提升監(jiān)管效果，監(jiān)督市場(chǎng)應(yīng)該保持持久運(yùn)行的狀態(tài)，在不必要的情況下不能夠取消監(jiān)管措施，保證金融監(jiān)管實(shí)效。其四，開展嚴(yán)格而審慎的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理部門可以適當(dāng)?shù)叵蛞恍┫嚓P(guān)的機(jī)構(gòu)提出對(duì)資本的監(jiān)管需求，并注意對(duì)現(xiàn)場(chǎng)加以調(diào)查，保證監(jiān)管工作的及時(shí)性和客觀性，為互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展創(chuàng)造條件。
23注意將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管進(jìn)行有機(jī)結(jié)合
在當(dāng)前我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局所實(shí)施的原則性監(jiān)管模式下，應(yīng)該適當(dāng)?shù)貙?duì)監(jiān)管對(duì)象實(shí)施科學(xué)的引導(dǎo)，注意分析其是否能夠在長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展過程中最終形成特定的監(jiān)管目標(biāo)。一般來說，在這一原則的限制下不會(huì)對(duì)監(jiān)管對(duì)象提出過多的要求，也不會(huì)摻入不合理的干預(yù)性業(yè)務(wù)。[4]同時(shí)，基于規(guī)則性監(jiān)管模式，監(jiān)管當(dāng)局將成文法律作為監(jiān)管依據(jù)，強(qiáng)制性要求相關(guān)機(jī)構(gòu)執(zhí)行特定的金融業(yè)務(wù)程序和業(yè)務(wù)內(nèi)容等。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，管理者將兩種監(jiān)管方式進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取得更大的成效。
24高度重視監(jiān)管一致性原則
在當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域中，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)出于利益的追求，利用監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)中存在的差異處或者模糊處，進(jìn)而在發(fā)展過程中制定相對(duì)寬松的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，最終實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利的目的。這種行為的存在極大地妨礙了公平競(jìng)爭(zhēng)，也對(duì)市場(chǎng)秩序產(chǎn)生了相應(yīng)的破壞性影響，因此需要受到一定的重視?；诖?，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該適當(dāng)?shù)貙?shí)施監(jiān)管一致性原則，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)施統(tǒng)一的管理，保證將兩種監(jiān)管方式加以聯(lián)合，促使監(jiān)管效果得到最大限度的發(fā)揮。[5]
3結(jié)論
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步在一定程度上促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸興起，形成了特定的金融模式，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生著一定的積極影響。因此，新時(shí)期必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融工作的重視，可以適當(dāng)采取一定的措施推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融管理水平，讓社會(huì)大眾能夠享受到更為優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；必要性；核心原則
一、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的必要性
1.市場(chǎng)機(jī)制不健全，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)監(jiān)管不力
在當(dāng)前的市場(chǎng)大環(huán)境下，各種網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)不斷興起，尤其是投資擔(dān)保類的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)伴隨著鋪天蓋地的廣告更是來勢(shì)兇猛，如易貸網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。另外，消費(fèi)擔(dān)保類的螞蟻花唄和個(gè)人投資理財(cái)類的余額寶，也為網(wǎng)上一族廣泛接受。這些網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)都有意無視了金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至向客戶暗示無風(fēng)險(xiǎn)，以此來吸引資金。而目前正處于經(jīng)濟(jì)下行期，投資風(fēng)險(xiǎn)日益增加。如果投資失敗，這些網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)出現(xiàn)資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)就全部轉(zhuǎn)嫁給投資者，就會(huì)引起社會(huì)動(dòng)蕩。
另外，我國(guó)當(dāng)前國(guó)進(jìn)民退的市場(chǎng)機(jī)制下，民間投資渠道少，政府對(duì)民間投資的保護(hù)力度不強(qiáng)。而網(wǎng)絡(luò)金融由于取證難，異地監(jiān)管不易和交易異常迅速等原因，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更差。所以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是非常有必要的。
2.消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力有限
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比最大的優(yōu)點(diǎn)就是方便快捷，例如可以通過支付寶和微信實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，可以利用第三方支付實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)虛擬支付，互聯(lián)網(wǎng)金融也因此成為了消費(fèi)的第一選擇。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不力，出現(xiàn)了很多的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙事件，如：經(jīng)常有不法分子利用淘寶網(wǎng)管理的漏洞，獲取客戶信息，以資金凍結(jié)或者其他方式欺騙消費(fèi)者重復(fù)付款等，這些問題不僅造成消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損失，也對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的信譽(yù)造成了不利的影響。
3.投資者的行為過于隨意化
隨著人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視也在不斷的提升，各種網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，尤其是網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)導(dǎo)致投資者在投資的過程中出現(xiàn)了隨意性過大的現(xiàn)象。例如：支付寶的余額寶具有余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)，正是由于余額寶這兩項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，使得很多的投資者將資金投入到了余額寶中。但是當(dāng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)的時(shí)候，投資者就會(huì)馬上撤回資金，這就會(huì)輕易導(dǎo)致企業(yè)或者項(xiàng)目資金鏈斷裂。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則
1.以消費(fèi)者為核心的原則
消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心和關(guān)鍵，只有保護(hù)好消費(fèi)者的權(quán)益才能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽(yù)度，才能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，首先就要樹立以消費(fèi)者為核心的原則，相關(guān)部門可以通過網(wǎng)絡(luò)交流平臺(tái)或者銀行服務(wù)平臺(tái)等與消費(fèi)者進(jìn)行交流和互動(dòng)，對(duì)消費(fèi)者的投資信息進(jìn)行核實(shí)，確保消費(fèi)者信息的真實(shí)性，同時(shí)還要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范教育，使得消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中經(jīng)常出現(xiàn)的詐騙事件具有風(fēng)險(xiǎn)辨別的能力；其次，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，尤其加強(qiáng)對(duì)多數(shù)人群經(jīng)常使用的支付寶、微信、淘寶、京東商城等的監(jiān)管，防止由于網(wǎng)站疏忽而造成消費(fèi)者信息泄露。
2.以謹(jǐn)慎性為核心的原則
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是對(duì)傳統(tǒng)銀行金融的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能替代銀行金融，而是在發(fā)展的過程中為銀行金融帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。當(dāng)前我國(guó)銀行金融的監(jiān)管機(jī)制比較完善，金融風(fēng)險(xiǎn)的防控要好于互聯(lián)網(wǎng)金融。如果由于監(jiān)管不力而導(dǎo)致這些客戶群體信息泄露的話，那么對(duì)投資者個(gè)人乃至整個(gè)社會(huì)都會(huì)造成不利的影響。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管的過程中要以謹(jǐn)慎性原則為核心，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和規(guī)章制度都要抱著謹(jǐn)慎的原則進(jìn)行開展。第一，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管要從廣大群眾的利益出發(fā)，對(duì)有損群眾利益的違法行為要嚴(yán)格打擊；第二，要將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性落實(shí)到每一個(gè)監(jiān)管人員身上，讓監(jiān)管人員對(duì)自己職責(zé)以內(nèi)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行仔細(xì)的排查，然后制定好針對(duì)性的措施，盡最大可能降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。
3.以行為監(jiān)督為核心的原則
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與消費(fèi)者、投資者、商家是分不開的，對(duì)這三者的行為進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)督是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)，也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效果的主要因素。第一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的交易行為進(jìn)行監(jiān)管，這樣能夠確保商家和消費(fèi)者各自的權(quán)益，也能夠?yàn)榻灰谆顒?dòng)營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。比如：在淘寶網(wǎng)交易的過程中，由于淘寶網(wǎng)開店資格要求不是非常的嚴(yán)格，各種高仿低檔的商家都存在，所以要加大對(duì)淘寶網(wǎng)交易的監(jiān)管，確保商家提供的服務(wù)能夠達(dá)到消費(fèi)者的滿意度，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益；第二，對(duì)貸款、投資、證券等金融行為進(jìn)行監(jiān)管，尤其監(jiān)管商家提供的服務(wù)中是否明確了可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患；第三，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度進(jìn)行完善，并要提高監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)，防止出現(xiàn)監(jiān)管人員攜款潛逃的現(xiàn)象。
三、結(jié)束語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展符合現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展需求，也將成為未來金融市場(chǎng)發(fā)展的主要力量。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是十分有必要的，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中堅(jiān)持以消費(fèi)者利益為核心的原則，堅(jiān)持謹(jǐn)慎性原則，堅(jiān)持行為監(jiān)督原則也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中必須要遵循的。
參考文獻(xiàn)：
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以余額寶為例，基金業(yè)規(guī)模最大的基金――天弘增利寶貨幣基金2013年的年報(bào)顯示，截至去年年底，余額寶持有人戶數(shù)為4302.94萬戶，全部為個(gè)人投資，去年余額寶共為持有人創(chuàng)造盈利17.9億元。余額寶的沉淀資金已高達(dá)5000億元，國(guó)債作為曾經(jīng)投資市場(chǎng)的寵兒，其投資受到了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分流。此外，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險(xiǎn)銷售有限公司獲得牌照，成為國(guó)內(nèi)首家拿到保險(xiǎn)資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。
發(fā)展中存在的問題
據(jù)廣州社情民意研究中心于今年3月在全國(guó)大城市中開展的“網(wǎng)絡(luò)存款理財(cái)居民看法”民調(diào)，73%受訪者稱不會(huì)參與網(wǎng)絡(luò)公司的存款理財(cái)活動(dòng)，主要原因是“怕錢被盜、被騙”及“怕泄露個(gè)人信息”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展過程中，主要存在如下問題。
一是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，相關(guān)法律還有待配套，違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。
去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。截至2014年3月底，全國(guó)P2P網(wǎng)貸參與人數(shù)日均49043人，全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)共667家，3月份新發(fā)生倒閉、跑路、提現(xiàn)困難等各種問題平臺(tái)四家，比上月份多兩家。據(jù)央視披露，國(guó)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)詐騙案“金玉恒通”涉案資金超百億，2萬多人受波及。為同一老板控制的杭州國(guó)臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投等三家P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)于近日同時(shí)倒閉，老板攜資金跑路，涉案資金超過3億元。
二是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。今年春節(jié)之后，以余額寶為代表的各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益都處于下降通道，近期的七日年化收益率跌破6%，引發(fā)不少人的關(guān)注。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金收益率的不斷下滑，有可能造成大量用戶的集中贖回從而造成通道堵塞的風(fēng)險(xiǎn)。
三是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。4月8日微軟公司正式停止對(duì)操作系統(tǒng)“視窗XP”的支持。但考慮到中國(guó)這一特殊市場(chǎng)，中國(guó)XP用戶的電腦仍可在8日以后使用，微軟將選擇與中國(guó)的信息安全公司合作，為中國(guó)用戶提供安全保護(hù)。不過即便如此，此次XP事件依然對(duì)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全構(gòu)成挑戰(zhàn)，中國(guó)2億多臺(tái)PC即將開始“裸奔”。
四是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管
金融行業(yè)的特殊性，一是在于金融具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征，牽一發(fā)而動(dòng)全身；二是金融行業(yè)是典型的信息不對(duì)稱行業(yè)，很容易導(dǎo)致所謂逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此各國(guó)都對(duì)金融進(jìn)行高度嚴(yán)格的監(jiān)管。
隨著“余額寶”規(guī)模突破5000億，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管成為一大焦點(diǎn)。因二維碼支付業(yè)務(wù)突破了傳統(tǒng)終端業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全，3月13日央行支付結(jié)算司下發(fā)通知暫停虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)。3月16日央行對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)金額進(jìn)行限制，規(guī)定個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元；個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計(jì)不能超過1萬元。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；金融；監(jiān)管體系；核心原則
2014年3月，國(guó)務(wù)院總理在《政府工作報(bào)告》中就針對(duì)金融業(yè)發(fā)展問題提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這就為金融業(yè)的未來發(fā)展方向指明了方向。但是，互聯(lián)網(wǎng)是開放運(yùn)行體系，金融業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，還需要面臨由網(wǎng)絡(luò)的這一特性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式
從互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式來看，隨著各種具有應(yīng)用價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)軟件被開發(fā)出來。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，已經(jīng)得以應(yīng)用的技術(shù)包括搜索引、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及社交網(wǎng)絡(luò)等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成本以及資金期限匹配成本，就可以實(shí)現(xiàn)交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易，這種交易時(shí)候有效的，且受到法律保護(hù)。在這種金融運(yùn)行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應(yīng)用非常便捷，特別是網(wǎng)絡(luò)上利用搜索引擎或者是社交網(wǎng)站對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行處理，就可以使運(yùn)行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態(tài)的運(yùn)行模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀
1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性使互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行受到影響
金融市場(chǎng)的運(yùn)行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實(shí)可靠性。但是，金融市場(chǎng)的具體運(yùn)行中，會(huì)受到各種因素的影響而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法到達(dá)預(yù)期的運(yùn)行效果。這就需要針對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性而導(dǎo)致各種問題存在。要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就要在確保金融創(chuàng)新的同時(shí)，實(shí)施有效的監(jiān)督管理，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定地發(fā)展。
2.市場(chǎng)化運(yùn)行中使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制力不強(qiáng)
中國(guó)的金融市場(chǎng)中，投資風(fēng)險(xiǎn)是大量存在的，除了顯性的投資風(fēng)險(xiǎn)之外，還存在著隱性的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在金融擔(dān)保上。特別是銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一些隱性的承諾是否能夠兌現(xiàn)，都屬于是風(fēng)險(xiǎn)問題，還有一些存款保險(xiǎn)，看似辦理的是存款業(yè)務(wù)，但事實(shí)上是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些都存在著對(duì)客戶的誤導(dǎo)行為。對(duì)于客戶而言，由于對(duì)“剛性兌付”已經(jīng)形成了思維定勢(shì)，那么，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制就難以發(fā)揮效用。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中所存在的欺詐行為
一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，在對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)進(jìn)行開發(fā)的過程中，會(huì)變相地推銷風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較高的金融產(chǎn)品，消費(fèi)者對(duì)這些金融產(chǎn)品并不是很了解，當(dāng)購(gòu)買這些金融產(chǎn)品而遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，就必然會(huì)引發(fā)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷更為注重預(yù)期的收入效益，并不會(huì)向消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以詳細(xì)產(chǎn)品，而消費(fèi)者對(duì)有關(guān)金融知識(shí)缺乏了解，就會(huì)導(dǎo)致這種現(xiàn)象發(fā)生。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循的核心原則
1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理的監(jiān)管原則要與監(jiān)管規(guī)則相匹配
互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監(jiān)管模式能夠發(fā)揮指導(dǎo)監(jiān)管對(duì)象正確履行各項(xiàng)職責(zé)的作用，并對(duì)是否能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)督管理目標(biāo)進(jìn)行評(píng)估。通常而言，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融管理，在監(jiān)督管理工作中，并不會(huì)實(shí)施直接的管理，更不會(huì)對(duì)監(jiān)管對(duì)象的工作以干預(yù)，以避免影響監(jiān)督對(duì)象具體業(yè)務(wù)的展開。監(jiān)督管理部門會(huì)按照監(jiān)管規(guī)則，以相關(guān)的法律規(guī)定作為主要的監(jiān)管依據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)容忍度體現(xiàn)出來
創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在金融衍生品要能夠與供給變化相適應(yīng)，而并不需要考慮到需求變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的。金融業(yè)由傳統(tǒng)的金融運(yùn)行模式轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行模式，也是適應(yīng)信息時(shí)展的結(jié)果。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要確保線上與線下協(xié)調(diào)一致
金融管理部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)督管理的時(shí)候，為了避免監(jiān)管套利行為的存在，就要做到線上與線下協(xié)調(diào)一致。所謂的“監(jiān)管套利行為”，就是能夠合理利用監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)，以在降低監(jiān)督管理成本的同時(shí)，還可以獲得收益最大化。金融市場(chǎng)會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管套利行為的存在而導(dǎo)致信息失真，嚴(yán)重影響了金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，并導(dǎo)致金融監(jiān)督管理難以發(fā)揮應(yīng)有的效用。
四、總結(jié)
綜上所述，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，是目前普遍應(yīng)用的金融運(yùn)行模式。在技術(shù)應(yīng)用方面，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)相結(jié)合利用，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成資金的融通、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等等各項(xiàng)功能。要確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，就要將行之有效的監(jiān)管體系構(gòu)建起來，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行情況而對(duì)監(jiān)管體系不斷地調(diào)整和完善，以使互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在附加值發(fā)揮作用，使金融業(yè)成為有生命力的行業(yè)。
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