時間：2023-08-24 16:50:10
序論：在您撰寫民間借貸案例經(jīng)典案例時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
（一）中國式小額信貸。20世紀90年代，我國為了“扶貧”，引入國外小額貸款的思想，推行“中國式”的小額信貸，從最早的農(nóng)信社小額信貸，到300個NGO的項目型小額信貸，再到現(xiàn)在追求盈利的小額信貸機構(gòu)面向人口較多的城鎮(zhèn)地區(qū)實行的小額信貸。為降低信貸的風(fēng)險，把貧困線提高，實現(xiàn)貸款總量的提高，實際上是滿足富裕人群的資金需求。最后實行的結(jié)果是，一方面，商業(yè)性的小額貸款發(fā)展迅速；而另一方面，真正做公益性質(zhì)的小額貸款卻艱難地生存著，扶貧的績效有待提高。
（二）小額信貸瞄準偏差中的利益博弈。如表1所示，追蹤中外小額信貸發(fā)展的三個階段可以看出，本質(zhì)上是向商業(yè)化方向發(fā)展。對此，一個經(jīng)典的思想以至做法是：為使小額信貸的收益足以覆蓋成本，并實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，必須提供給窮人高利率（介于一般商業(yè)信貸利率與民間信貸利率之間）。
二、小額信貸的貧困瞄準問題：對廣東省揭陽市QL鄉(xiāng)的案例分析
（一）案例背景與數(shù)據(jù)。從本文的理論研究中可看到，在小額信貸的貧困瞄準效果上，真正貧困的農(nóng)戶并未能真正實現(xiàn)借貸行為，小額信貸主要服務(wù)于中等和中等偏上等的農(nóng)戶。下面以廣東省揭陽市QL鄉(xiāng)的案例從供給需求兩方面數(shù)據(jù)的對比，分析是否真的是主要集中上等收入的農(nóng)戶，而忽略中下等農(nóng)戶的貸款需求，再從多因素分析這種機制的偏差以及潛在因素的影響分析小額信貸的貧困瞄準效果。數(shù)據(jù)選取了QL鄉(xiāng)三個自然村（喬南村、喬西村、喬東村），由鄉(xiāng)公所幫忙，對村民小組進行隨機抽樣調(diào)研，共獲得150份有效問卷。具體數(shù)據(jù)見表2。通過描敘性統(tǒng)計分析檢驗，該分布的偏度S=0.003＞0，峰度K=2.86＜3，與標準正態(tài)分布比（S=0，K=3），右偏，平峰，JB檢驗的相伴概率P值=0.94大于0.05，甚至遠大于0.1的顯著性水平，表明其服從正態(tài)分布。
（二）小額信貸的貧困瞄準效果。通過QL鄉(xiāng)公所提供的農(nóng)戶數(shù)據(jù)（見表2及表3），我們對貸款的貧困瞄準機制進行分析，來探討貸款流向與農(nóng)戶貧困程度之間的關(guān)系。從表3中的數(shù)據(jù)看出樣本農(nóng)戶獲得小額貸款的情況不容樂觀，只有23%的農(nóng)戶得到貸款，而其中以中等收入農(nóng)戶居多，但是上等收入農(nóng)戶與下等收入農(nóng)戶獲得貸款的情況差別不是十分顯著；77%的農(nóng)戶沒有得到貸款，原因很大程度是上等收入農(nóng)戶不需要貸款，中等收入尤其是下等收入農(nóng)戶難以獲得貸款。從表3中數(shù)據(jù)我們可以得知，小額信貸沒有更多地照顧到那些貧困農(nóng)戶，而且最為貧困農(nóng)戶的很多貸款指標是5組中最差的，而較為富裕的上等農(nóng)戶，各項指標卻都是最高的。無論是貸款的額度還是頻率，中上等農(nóng)戶對貸款的獲得性都是最高的，貧困瞄準出現(xiàn)明顯的偏差。因此，扶貧互助的貸款不僅沒有特別的瞄準貧困農(nóng)戶，反而是更多地傾向于存在經(jīng)濟水平最好的上等農(nóng)戶。而從貸款額來看，上等收入農(nóng)戶的平均貸款額高達14905元，是下等收入農(nóng)戶平均貸款額2000元的7倍，而從累計貸款額看，中等及以上收入的農(nóng)戶總共獲得貸款261450元，占全部貸款額277950元的94%。也就是說，絕大部分的小額信貸款流入了中等及以上收入的農(nóng)戶手中，而中下等收入的農(nóng)戶幾乎很難獲得小額信貸，而且貸款額度與高收入農(nóng)戶相比很低?？梢?，小額信貸的瞄準目標已從較貧困的低收入農(nóng)戶、中等偏低收入農(nóng)戶移向中等偏上收入的農(nóng)戶，上等收入農(nóng)戶更甚。
（三）結(jié)論。從案例中，我們可以知道小額信貸已經(jīng)出現(xiàn)瞄準目標上移現(xiàn)象，其中原因既有農(nóng)戶方面的原因，也有小額信貸機構(gòu)方面的原因。農(nóng)戶方面，大部分農(nóng)戶，沒有能力或者沒有資金從事非農(nóng)項目經(jīng)營導(dǎo)致其對生產(chǎn)性信貸需求不足，民間無息信貸在很大程度上滿足了他們的消費信貸需求。低收入農(nóng)戶貸款缺乏一定積極性，由于缺乏獲取信息的途徑、相應(yīng)的知識和技能，低收入農(nóng)戶對信貸會產(chǎn)生距離感，寧愿進行民間無息借貸或高利貸，也不愿深入了解從而獲取小額信貸。從而導(dǎo)致農(nóng)戶借貸比例的較低水平。再者，有更多信息來源的富裕農(nóng)戶，在這種環(huán)境下，容易進行尋租行為，從而獲取更多的小額信貸款。小額信貸機構(gòu)方面，由于小額信貸產(chǎn)品的利潤率較低，機會成本較高，在經(jīng)營壓力下，信貸員更偏好于有定期還款能力的富裕農(nóng)戶，從而把貧困農(nóng)戶拒之門外。由于小額信貸機構(gòu)也是商業(yè)化機構(gòu)，盈利是其最根本目標，因此，其設(shè)計傾向于中上等農(nóng)戶，授信額度的提高，使得風(fēng)險更加容易控制的同時，也把更多的貧困農(nóng)戶排除在借貸的隊列中。
三、對小額信貸貧困瞄準機制的建議
（一）構(gòu)建小額信貸法律政策體系。目前，民間金融仍處于灰色地帶，無法合法經(jīng)營的民間金融機構(gòu)長期發(fā)展下去，只能高息攬儲，高息放貸，變相發(fā)展為高利貸，從而導(dǎo)致金融業(yè)的混亂。而農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等國家金融機構(gòu)采取了貼息小額信貸，使得小額信貸業(yè)務(wù)成為一項虧損的業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致其積極性的下降。因此，政府應(yīng)立法使民間金融合法進入市場，不應(yīng)過分地設(shè)置門檻，合理地引導(dǎo)民間金融機構(gòu)的發(fā)展。
（二）推進利率市場化。目前農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等國家金融機構(gòu)對給予貧困農(nóng)戶的小額信貸一般采取國家貼息貸款，而實際操作過程中，這些低息貸款會導(dǎo)致尋租者的出現(xiàn)，結(jié)果，很多低息貸款被非貧困戶貸走。與別的國家相比，我國小額信貸利率較低。2011年，國際小額貸款利率平均水平在16%-18%左右，而我國僅在7%-8%，如此低的利率水平，使得小額信貸處于虧損境地，而國家的補貼政策，導(dǎo)致部分借貸者認為這種類型的貸款可以逾期歸還，甚至是不歸還。民間金融機構(gòu)的合法化，以及利率市場化操作，會帶來一個較高的利率，從而使經(jīng)營不至于處于虧損狀態(tài)，而越多民間金融機構(gòu)的加入，會進一步加大競爭，從而帶來利率的穩(wěn)步下降，使得利率趨于市場化，這才是小額信貸持續(xù)經(jīng)營之道。
（三）降低瞄準成本，改善欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村中低收入農(nóng)戶的信貸信息來源。越是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，瞄準貧困的成本就越大，中低收入農(nóng)戶的信息來源極其缺乏，而金融機構(gòu)依靠自身，無法準確地瞄準貧困農(nóng)戶，從而無法做到“扶真貧”。因此，政府應(yīng)該為金融機構(gòu)提供相應(yīng)的信息，降低金融機構(gòu)的瞄準成本，同時行政機關(guān)應(yīng)加強欠發(fā)達農(nóng)村農(nóng)戶的信息獲取渠道，使所有需求者都有進入信貸市場的機會。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；民間金融；地下金融市場
文章編號：1003-4625(2011)03-0008-05
中圖分類號：F830.6
文獻標識碼：A
在美國學(xué)者麥金農(nóng)(1973)的金融發(fā)展理論中，曾把發(fā)展中國家的金融系統(tǒng)劃分為二元式金融結(jié)構(gòu)，即一部分是以商業(yè)銀行等為代表的有組織的現(xiàn)代化金融組織及金融市場，另一部分則是以私人借貸、合會、錢莊等為代表的傳統(tǒng)金融組織和金融市場。對于麥金農(nóng)所說的傳統(tǒng)金融市場部分，許多學(xué)者有著不同的理解，也相應(yīng)地提出了不同的概念，尤其國內(nèi)研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規(guī)金融市場(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(Gray and Black Finance)、地下金融市場(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對象大體一致，但其側(cè)重點和觀察的角度又有所不同。其中國內(nèi)普遍使用的是非正規(guī)金融與民間金融兩個概念，為了避免這兩個概念的混淆及研究的需要，在此有必要對它們進行相應(yīng)區(qū)分。
一、非正規(guī)金融與民間金融：概念辨析
非正規(guī)金融概念與正規(guī)金融相對應(yīng)，在國外文獻中使用的較普遍，有時也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國內(nèi)學(xué)術(shù)界以及媒體中使用得較為普遍。事實上非正規(guī)金融與民間金融既有聯(lián)系又有區(qū)別。它們的共同之處在于都是因經(jīng)濟交易的需要，由下而上自發(fā)形成，即都具有內(nèi)生性。而區(qū)別則表現(xiàn)在對其概念界定的角度不同。首先，從相關(guān)的文獻上看，正規(guī)與非正規(guī)金融主要是從法律或者政府監(jiān)管的角度進行分析，即某一金融組織是否符合國家的法律法規(guī)；而國有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進行分析，即由某一金融組織的產(chǎn)權(quán)主體歸誰所有進行界定。其次，兩者的差異與國內(nèi)外的習(xí)慣用語有關(guān)，在國外主要是從“法”的意識上界定；而在國內(nèi)很大程度上包含著原有的意識形態(tài)成分即“所有制色彩”，長期以來在人們的意識中國有(官方)與民間是一個鮮明對立的概念，非國有的則就是民間的，如我們在經(jīng)濟體中有國有經(jīng)濟與民營經(jīng)濟的稱謂，因此相對應(yīng)地在金融領(lǐng)域就使用了國有金融與民間金融的概念。
因此非正規(guī)金融與民間金融的概念實際上是從兩個角度進行界定，兩者之間并沒有必然的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會、互助會、私人典當、私人錢莊等既屬于非正規(guī)金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等金融機構(gòu)從所有制或產(chǎn)權(quán)角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認，并納入了官方的監(jiān)管范疇，因此它們又屬于正規(guī)金融組織；而如20世紀90年代我國商業(yè)銀行間同業(yè)拆借市場形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監(jiān)管范圍，屬于非正規(guī)金融活動的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因為其行為主體本身是以國有形式存在(如四大國有銀行)。
按照以上思路，我們認為非正規(guī)金融并不代表就是民間金融，同時正規(guī)金融也并不意味著就是國有金融，兩者之間概念不存在等價關(guān)系。為了保持與國際上的學(xué)術(shù)慣例相一致，以及避免公有或私有等國內(nèi)意識形態(tài)上的爭論，我們運用非正規(guī)金融這一概念。在本文中我們把非正規(guī)金融理解為由于市場主體交易需要，在經(jīng)濟體內(nèi)部由下而上自發(fā)形成，但不被監(jiān)管當局所認可，并以隱蔽的方式進行經(jīng)營活動來取得收益的金融中介組織及其行為活動。對于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動的黑色金融活動既不能得到現(xiàn)行制度規(guī)則的許可，更不具有經(jīng)濟合理性，不是本文研究的重點。
二、農(nóng)村非正規(guī)金融組織演變分析
我國非正規(guī)金融活動歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據(jù)各種形式出現(xiàn)的歷史時間先后順序，相對應(yīng)的組織化程度，以及與不同時期經(jīng)濟發(fā)展狀況的功能演變，農(nóng)村中非正規(guī)金融經(jīng)歷了民間自由借貸、各種合會、錢背、錢莊等由簡單組織到復(fù)雜組織的歷史演變過程。
在農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的過程中，農(nóng)村非正規(guī)金融的兩種功能屬性即社會屬性和經(jīng)濟屬性的地位也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在民間私人借貸階段，其起源于農(nóng)村鄉(xiāng)土社會，主要表現(xiàn)為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息。可以認為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農(nóng)村非正規(guī)金融存在的最原始意義，這個階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個階段，剛從農(nóng)村鄉(xiāng)土社會中脫胎而產(chǎn)生的農(nóng)村非正規(guī)金融，其社會屬性遠遠高于它在高利貸所表現(xiàn)出的經(jīng)濟屬性，其社會屬性是其主要表現(xiàn)形式。
但伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟逐漸發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融開始以合會形式出現(xiàn)時，其經(jīng)濟屬性日益突出，而且開始超過原有的社會。在這個階段，合會分成了兩種不同模式，一種是互質(zhì)如輪會等，這實際上是從民間私人借貸中的社會屬性發(fā)展而來。另一種是以贏利性為主要目的抬會等形式，這種形式在經(jīng)濟發(fā)展水平越高地區(qū)，其規(guī)模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場規(guī)模擴大，農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸脫離了原來“鄉(xiāng)土氣息”的社會屬性，經(jīng)濟屬性日益重要。
當農(nóng)戶收入水平提高到一定程度，大多數(shù)交易者將傾向于節(jié)約人情成本，更愿意通過支付利息的商業(yè)行為來完成交易，于是原先的友情無息借貸逐漸向有息方向發(fā)展。因此當農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展到錢莊形式時，原有的社會性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經(jīng)濟性組織。所以農(nóng)村非正規(guī)金融變遷的歷程是其從鄉(xiāng)土社會中產(chǎn)生，由最初的社會屬性為主導(dǎo)，然后從其社會屬性中衍生出經(jīng)濟屬性，最終又脫離原始的社會屬性演變成為具有經(jīng)濟屬性的金融組織。
同時伴隨這一過程，也是信用類型發(fā)生變化的過程。在起初，農(nóng)村非正規(guī)金融市場中所表現(xiàn)的只是簡單的人與人之間的直接關(guān)系，交易基本以口頭協(xié)議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡單的關(guān)系型信用。當農(nóng)村非正規(guī)金融以合會的形式出現(xiàn)時，由于市場交易規(guī)模擴大和其經(jīng)濟功能逐漸增強，原來依托于社會屬性的“簡單關(guān)系型信用”將難以保證交易任務(wù)的完成。于是出現(xiàn)了一些簡單、松散的章程安排，原來的口頭協(xié)議也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹炞謪f(xié)議，與原來的相比，可以理解為“復(fù)雜的關(guān)系型信用”。當其進一步發(fā)展到錢莊等形式時，農(nóng)村非正規(guī)金融的屬性已經(jīng)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟意義上的屬性，在這一
屬性下形成的信用實際上已經(jīng)具備了今天金融現(xiàn)代信用所具有的功能，可以認為是“準契約型信用”。因此農(nóng)村非正規(guī)金融組織化的進程中，實際上是其屬性由以社會屬性為主，發(fā)展到社會屬性與經(jīng)濟屬性并存，最后轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟屬性為主；信用類型從簡單的關(guān)系型信用，到復(fù)雜的關(guān)系型信用，再到準契約型信用的過程，具體如表1所示。
三、農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模分析
由于非正規(guī)金融交易活動具有隱蔽性等特征，使得對其資料和數(shù)據(jù)的搜集十分困難，因此其真正的市場規(guī)模也就難以確定，目前大部分數(shù)據(jù)主要是通過調(diào)研獲得。表2顯示了亞洲發(fā)展銀行和世界銀行在1990年的一組數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)表明在廣大的發(fā)展中國家，農(nóng)村非正規(guī)金融是一個普遍的現(xiàn)象，而且在各國農(nóng)村金融市場中占有重要地位。
中國非正規(guī)金融主要存在于農(nóng)村和中小城市，尤其在沿海地區(qū)如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國內(nèi)學(xué)者大部分通過案例調(diào)查的方式進行，在此基礎(chǔ)上再進行推算，近年來部分學(xué)者的調(diào)查情況如表3所示。
此外中央財經(jīng)大學(xué)課題組(2003)對全國20個省份的實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)全國地下信貸的絕對規(guī)模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計，中國農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模從1997年到2002年，按窄口徑計算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計算規(guī)模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據(jù)農(nóng)村固定觀察點的數(shù)據(jù)，可以得到關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模的一個更為長期發(fā)展狀況，如圖1所示，從中可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場中的地位在不斷加強。
上圖中反映了自1986年以來中國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展趨勢，從地區(qū)差異上看，可以發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融在農(nóng)戶整個借款比重中，東部地區(qū)的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區(qū)所占比都已超過了一半。從全國趨勢上看，農(nóng)村非正規(guī)金融呈現(xiàn)出遞增的趨勢充分反映了農(nóng)村非正規(guī)金融在平滑農(nóng)戶的消費與生產(chǎn)中所起的作用，顯示出其在農(nóng)村經(jīng)濟中的重要地位。在分散化的農(nóng)村金融市場中，非正規(guī)金融基于在信息和履約機制上的相對優(yōu)勢，使得它與正規(guī)金融相比更能節(jié)約交易費用，降低違約率。在一定程度上非正規(guī)金融的存在有利于農(nóng)村社會資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國，農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機構(gòu)的四倍，對于農(nóng)民來說，非正規(guī)金融市場的重要性遠遠超過正規(guī)金融市場。
四、政策選擇分析
(一)農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種可能方向
從各個國家和地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展經(jīng)驗來看，大致有三個可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規(guī)金融組織繼續(xù)保持其互助合作的“原始形態(tài)”，如以輪轉(zhuǎn)會等形式，作為一種臨時性松散組織，只在約定的時期內(nèi)存在。這主要是由于追求自身經(jīng)濟利益最大化的現(xiàn)代主流正規(guī)金融組織不愿進入一些經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，而國家實施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統(tǒng)互質(zhì)的非正規(guī)金融組織得以存在。
第二種方向是由互組織演變?yōu)榉欠ǖ牡叵陆鹑?，以詐騙或洗錢等為目的的各種合會，則其形成機制和背景較為復(fù)雜。這種形式在經(jīng)濟發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)比較普遍。嚴格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，已經(jīng)脫離了經(jīng)典意義上的非正規(guī)金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對象。
第三種方向是從具有合作性質(zhì)的非正規(guī)金融逐漸演變?yōu)閹в猩虡I(yè)性質(zhì)的正規(guī)金融組織。其運作機制在轉(zhuǎn)變過程中也會發(fā)生較大變化，如從輪轉(zhuǎn)模式(Rotating)轉(zhuǎn)變?yōu)榉禽嗈D(zhuǎn)模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)橛谰眯越鹑跈C構(gòu)；從只存不貸變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運營轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\營等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無盡”、韓國的“契”、中國臺灣地區(qū)的合會公司等。
(二)政策選擇
中國的金融制度變遷歷程已經(jīng)告訴我們，其并不是簡單的遵循節(jié)約交易費用和增進資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關(guān)。顯然政府的介入要么推動金融制度向更為有效率的方向演進，要么阻礙這種進程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會影響甚至決定中國農(nóng)村非正規(guī)金融的變遷方向。與農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種方向相對應(yīng)，政府亦有三種政策性選擇。
第一種是政府采取放任自由政策，在農(nóng)村非正規(guī)金融演進中充當無為之手，無所作為。在這種政策下，政府完全不干預(yù)，任其自由發(fā)展。但農(nóng)村非正規(guī)金融是基于特殊信任基礎(chǔ)上的，當其發(fā)展到一定規(guī)模時，就會存在社會資本“失靈”現(xiàn)象，如發(fā)生的各種倒會風(fēng)潮，都給社會造成了嚴重的負面影響。由于這種形式長期得不到法律認可，交易契約又不能受到政府有效保護，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發(fā)展軌道，嚴重擾亂了正常的金融秩序和社會秩序。
第二種政策選擇是采取強行干預(yù)政策，無所不為。事實上，這種強行“拔高”做法亦會中斷農(nóng)村非正規(guī)金融原本正常的演進方向。經(jīng)典的案例是20世紀80年代在中國農(nóng)村中興起的農(nóng)村合作基金會。農(nóng)村合作基金會曾在緩解農(nóng)村資金緊張等方面都起到了促進作用。在1990-1996年間全國農(nóng)村基金合作會的支農(nóng)資金合計達63.2％，遠遠高于農(nóng)行、農(nóng)信社同期支農(nóng)的比重，但由于地方政府的強行行政干預(yù)導(dǎo)致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認為地方政府強行介入農(nóng)村合作基金會的行為，打斷了農(nóng)村非正規(guī)金融演進的正常路徑，正是這種不正當干預(yù)造成了農(nóng)村合作基金會的最終衰弱。
第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對于農(nóng)村非正規(guī)金融變遷，政府采取“不作為”或“無所不為”的政策都不能使其從“關(guān)系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應(yīng)當意識到既然執(zhí)意打壓非正規(guī)金融和任其自由發(fā)展都無法解決問題，那么可考慮根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況，適當降低市場準入條件，引導(dǎo)并扶持農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，對各種不同形式的農(nóng)村非正規(guī)金融交易給予法律上的有效保護。將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍，使其最終成為中國農(nóng)村金融體系中重要組成部分。
五、結(jié)論性評語
農(nóng)村金融的問題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場“無形的手”的脫節(jié)?，F(xiàn)在農(nóng)村金融組織機構(gòu)中遇到的問題是：已有的正規(guī)金融組織由于產(chǎn)權(quán)的模糊性，難以有效行使所有權(quán)、控制權(quán)與監(jiān)督權(quán)；同時非正規(guī)金融組織的產(chǎn)權(quán)雖是獨立完整的，但卻得不到法律應(yīng)有的保護，而正是因為這種不被認同使得這種組織只能以非正規(guī)或地下的形式進行隱蔽活動，這種不規(guī)范的交易方式極大地提高了農(nóng)村非正規(guī)金融市場中的交易成本。
經(jīng)濟下滑“穩(wěn)”字當頭，民間資本有望再次接過投資接力棒。5月以來，鐵道部、衛(wèi)生部、國資委、證監(jiān)會、銀監(jiān)會等相繼出臺鼓勵和引導(dǎo)“民資進入”的實施細則，鐵路、市政、金融、能源、電信、醫(yī)療、電網(wǎng)等壟斷領(lǐng)域紛紛放開限制向民資敞開大門。
多部委密集政策向民資示好，主要還是在落實國務(wù)院“新非公經(jīng)濟36條”政策的細化執(zhí)行，相比此前的“新舊非公經(jīng)濟36條”，此次細則的表述語氣更加堅定，更具“民資進入”的操作性。
放寬民資進入壟斷領(lǐng)域即將成為現(xiàn)實，分析人士認為，其好處不僅可以疏導(dǎo)洶涌澎湃而又沒有投資方向的巨大民間資金，避免這些民間資金橫沖直撞、惹是生非，又可以逐步打破壟斷領(lǐng)域，嘗試性推動壟斷行業(yè)改革，可以起到一箭雙雕的良好作用。
民間資本正成為投資新動力，而曾經(jīng)被認為民資最為活躍的溫州模式卻黯然失色，民間資本長期游走在非法集資和私募的紅線邊緣，最終引發(fā)轟動全國的民間借貸危機。
當溫州模式逐漸淪為溫州教訓(xùn)，無論是否情愿，海淀都難以擺脫外界的強烈關(guān)注。在某種程度上，它已經(jīng)成了這一輪激活民資發(fā)展的風(fēng)向標——它于2001年成為全國創(chuàng)業(yè)投資的試點地區(qū)，歷經(jīng)十余年發(fā)展，已擁有專業(yè)性的股權(quán)投資機構(gòu)400余家，每年新創(chuàng)辦的企業(yè)達4000家；德勤近幾年的中國最具價值創(chuàng)投機構(gòu)40%出自海淀，近五六年全國創(chuàng)投領(lǐng)域1/3的成功案例及創(chuàng)投金額均源自海淀，借助政府的積極引導(dǎo)，沉淀在海淀民間的資本已進入了專業(yè)化、規(guī)范化、國際化的投資運作渠道，并通過股權(quán)投資基金的形式，獲得了安全、長期、合理的回報。
民間資本在海淀發(fā)生了怎樣的改變，政府又如何推波助瀾，更多的民間資本在觀看，各地的政府在觀摩，媒體也在觀察。
寬松環(huán)境讓創(chuàng)投風(fēng)涌
總部位于海淀的金山軟件公司，其創(chuàng)始人雷軍近日對外宣稱，“到今年年底，一個創(chuàng)立僅2年的公司，將創(chuàng)造一個憑借單一產(chǎn)品實現(xiàn)100億元銷售收入的奇跡。”雷軍所指的產(chǎn)品便是與蘋果公司iphone手機分庭抗禮的小米手機，這也是雷軍繼投資凡客誠品等公司大獲成功之后，又一個經(jīng)典的投資案例。
盡管到目前為止，雷軍投資的公司百發(fā)百中，無一失敗，但雷軍坦言自己是稀里糊涂進入的投資圈，“總結(jié)起來，我主要為兩類群體提供了投資，一類是公司一直想挖過來做管理的人，對他們投資，也就變相實現(xiàn)了讓他們?yōu)樽约捍蚬さ哪康?，投資的另一類群體則是想獨立創(chuàng)業(yè)的公司原同事，投資則是在他們最需要的時候幫他們一把?！?/p>
在海淀區(qū)，類似雷軍這樣從實業(yè)轉(zhuǎn)身的投資者大有人在，他們不僅向創(chuàng)業(yè)者投入發(fā)展資金，更重要的是這些成功的企業(yè)家通過自身的案例與創(chuàng)業(yè)者分享成功經(jīng)驗和失敗教訓(xùn)，創(chuàng)業(yè)者因此可以少走彎路。
傳承了雷軍“專注、極致、口碑、快”創(chuàng)業(yè)七字真言的小米手機便是成功佐證，這款國內(nèi)基于WCDMA技術(shù)的雙核1.5G智能手機，上市一年之后，國內(nèi)才出現(xiàn)與這一技術(shù)相媲美的產(chǎn)品，其不到兩年時間銷售將達百億的奇跡更被奉為投資界的經(jīng)典案例。
先富起來的企業(yè)家向自己熟悉的領(lǐng)域延伸投資，已在海淀蔚然成風(fēng)，據(jù)了解，在IT領(lǐng)域掘得第一桶金的科技企業(yè)，直接或間接都進入到了投資領(lǐng)域，使其積累的財富在自己熟悉的領(lǐng)域獲得了更多回報，大量的民間資本都找到了適合的投資渠道。
不過，紅火的場面背后也有投資的短板。多位投資人向記者透露，海淀的創(chuàng)投機構(gòu)有很大一部分源自成功的IT企業(yè)，這些企業(yè)雖然在投資上頗有斬獲，但投資的對象卻主要集中在互聯(lián)網(wǎng)或與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的應(yīng)用領(lǐng)域，其他領(lǐng)域由于相比互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域投資回報周期較長，就如同為投資者劃定了難以觸及的紅線，而這也意味著，那些并非出身于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)行業(yè)，卻同樣積累起大量財富的投資者，投資渠道依然狹窄。
直到2008年聯(lián)想之星的出現(xiàn)，投資紅線才得以突破。“當時的想法非常樸素，聯(lián)想集團從科研企業(yè)轉(zhuǎn)身而來，背后所依靠的中科院雖有上百所科研院所，也有大量領(lǐng)先的科研成果，但卻鮮有像聯(lián)想一樣的成功企業(yè)?！甭?lián)想之星孵化器投資部副總經(jīng)理周自強結(jié)合聯(lián)想集團的發(fā)展歷程向記者證實，由于中國對科研投入的機制不同，國內(nèi)大部分科研成果都集中在科研院所，但科研院所專注研究卻對市場缺乏了解，致使技術(shù)與市場形成了天然隔離，而盡管國家對科研的投入動輒達上億元，卻沒有市場開拓的資金，更重要的是缺乏創(chuàng)業(yè)的帶頭人。
周自強表示，只要有科研成果產(chǎn)業(yè)化的領(lǐng)軍人才，體制的原因和資金的瓶頸都不是問題。2008年，聯(lián)想控股出資創(chuàng)辦聯(lián)想之星創(chuàng)業(yè)投資有限公司，開始深入中科院的科研院所尋找有發(fā)展?jié)摿?、有強烈?chuàng)業(yè)愿望的科研人員，最終明確拿出資金免費為這些“潛力股”舉辦為期一年的“聯(lián)想之星創(chuàng)業(yè)CEO特訓(xùn)班”，并對具有潛力的項目進行早期投資。
“聯(lián)想之星模式的出現(xiàn)，是因為背靠著聯(lián)想控股這棵大樹。”周自強坦言，在聯(lián)想看來，授人以漁遠比授人以魚來得劃算，雖然聯(lián)想控股為培訓(xùn)創(chuàng)業(yè)者每年投入近2000萬元資金，但卻帶動了一批具有自主創(chuàng)新能力的企業(yè)成長。
經(jīng)過幾年的摸索，聯(lián)想之星培訓(xùn)的創(chuàng)業(yè)者已達數(shù)百人，其發(fā)展的模式也趨于成熟。2011年，聯(lián)想之星在原有創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+天使投資的基礎(chǔ)上，結(jié)合創(chuàng)業(yè)企業(yè)對金融、政策、專業(yè)技術(shù)服務(wù)等方面的需求，建立了具有開放性質(zhì)的創(chuàng)業(yè)聯(lián)盟，把學(xué)員凝聚在一起在創(chuàng)業(yè)的道路上相互支持，形成了中國最具潛質(zhì)的科技創(chuàng)業(yè)團隊，并吸引政府、投資人、法律、會計等更多的社會資源向平臺集聚。
關(guān)鍵詞：管理類專業(yè)；金融學(xué)；教學(xué)改革
中圖分類號：G642 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-02
隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，貨幣、信用、銀行等金融因素對經(jīng)濟生活的影響越來越強，它對實體經(jīng)濟發(fā)展的作用和貢獻也隨之顯現(xiàn)。在實體經(jīng)濟中，在企事業(yè)單位逐步發(fā)展壯大的過程中，管理者在自身經(jīng)濟體從添置設(shè)備、購置土地房屋、到并購和產(chǎn)業(yè)整合都需要用到各種各樣現(xiàn)代化的融資手段。作為一門經(jīng)濟學(xué)課程，管理類專業(yè)的金融學(xué)課程如何突出“管理”的特點，適應(yīng)管理專業(yè)人才培養(yǎng)需要，適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，是需要任課教師不斷思考和反復(fù)探索的問題。因此，在金融學(xué)課程教學(xué)過程中，教師要首先考慮管理類專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)金融學(xué)的特殊性，在分析受眾特點的基礎(chǔ)上因材施教。
一、管理類專業(yè)金融學(xué)教學(xué)的特點
1.人才培養(yǎng)的特殊性。管理學(xué)專業(yè)與金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標不同，因此在金融學(xué)課程教學(xué)方法上也應(yīng)有所不同。對金融學(xué)專業(yè)而言，專業(yè)培養(yǎng)方向是要培養(yǎng)具有比較寬厚扎實的經(jīng)濟、金融理論基礎(chǔ)，有一定的從事金融實務(wù)工作的能力的人才， 而管理學(xué)位方向?qū)W(xué)生的培養(yǎng)目標是培養(yǎng)在企事業(yè)單位工作，具有較強管理能力的管理型人才。就金融學(xué)課程而言，如何培養(yǎng)適應(yīng)社會發(fā)展的、具有一定金融學(xué)知識和分析能力的管理學(xué)人才，是管理類專業(yè)金融學(xué)教學(xué)要研究的重要課題。正是基于這種培養(yǎng)目標的不同，管理類學(xué)生的知識體系和思考角度同金融學(xué)專業(yè)學(xué)生不同，這就要求教師在金融學(xué)教學(xué)中需要首先研究學(xué)生具體情況，從學(xué)生角度出發(fā)合理安排教學(xué)內(nèi)容，采用不同的教學(xué)方法，有針對性地對學(xué)生因材施教。
2.研究對象的特殊性?；诠芾眍悓I(yè)學(xué)生的特殊性，在金融學(xué)教學(xué)中要從管理類學(xué)生的主要研究對象出發(fā)進行教學(xué)活動。跟金融學(xué)專業(yè)學(xué)生同時從宏觀和微觀視野去研究金融學(xué)不同，以企業(yè)（包括銀行等金融企業(yè)）為主的微觀經(jīng)濟行為主體是管理類專業(yè)學(xué)生研究的主要對象。所以，在教學(xué)方面，金融學(xué)教學(xué)應(yīng)該將企業(yè)設(shè)定為研究主體，從“公司金融”層面上去考察研究企業(yè)在金融市場中的投資、融資行為和理財活動；即便是在研究宏觀金融的過程中，也要著重從企業(yè)這種微觀主體的角度去探討宏觀金融與企業(yè)的關(guān)系及對企業(yè)經(jīng)營帶來的影響。因此，在教學(xué)中，要著重從微觀經(jīng)濟行為主體層面上培養(yǎng)學(xué)生對現(xiàn)今金融問題的理解和對未來金融趨勢的把握。
3.課程體系中的特殊性。從學(xué)科層面上劃分，管理類專業(yè)屬于管理學(xué)學(xué)科，而金融學(xué)類專業(yè)屬于經(jīng)濟學(xué)學(xué)科。對于不同學(xué)科而言，在學(xué)習(xí)相同課程上，內(nèi)容的深度、廣度和側(cè)重點都應(yīng)有所不同。由于管理類專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)的課程主要集中于管理類專業(yè)范圍，《金融學(xué)》課程在其課程體系中所占的比例較少，限制了理論教學(xué)和實踐教學(xué)的范圍，給課程教學(xué)的完整性和體系性帶來了一定的困難。在課程設(shè)置上，《金融學(xué)》作為一門對于多數(shù)管理類專業(yè)而言，金融學(xué)課程安排一般僅限一個學(xué)期，往往設(shè)置在第四或者第五學(xué)期，課時量一般為36學(xué)時或54 學(xué)時。同時，金融學(xué)作為包含銀行、證券、信托、租賃、保險業(yè)范疇的綜合學(xué)科，理論體系較為龐大，理論知識較為豐富，在有限的課時中很難以對整個金融學(xué)體系內(nèi)容進行完整講授，更難以加入較多的實踐教學(xué)，因此，對教師提出了很高的要求，需要任課教師對教學(xué)內(nèi)容和課時進行較好的設(shè)計。
二、管理類專業(yè)金融學(xué)教學(xué)改革探索
1.教學(xué)內(nèi)容方面的改革。鑒于管理類專業(yè)金融學(xué)學(xué)習(xí)的特殊性，簡單的照本宣科不易于學(xué)生對知識的理解和掌握。在教學(xué)過程中，一方面要保持完整的、基礎(chǔ)的理論教學(xué)；另一方面還要兼顧一定的有針對性的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)。教師應(yīng)根據(jù)管理類學(xué)生人才培養(yǎng)和研究對象的特殊性，以學(xué)生為主體，選擇適合管理類專業(yè)學(xué)生的金融學(xué)教材，精心編排教學(xué)內(nèi)容。
首先，選擇適合管理類專業(yè)學(xué)生的金融學(xué)教材非常重要。在選取金融學(xué)教學(xué)教材時，國內(nèi)多數(shù)院校會選擇金融專業(yè)經(jīng)典教材，如黃達主編的《貨幣銀行學(xué)》（2003年改版后更名為《金融學(xué)》），而國內(nèi)眾多其他院校編撰的教材基本沿襲此教材體系《非金融專業(yè)本科金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容改革研究》。這些教材的基本特點是著重于宏觀金融，而較少關(guān)注微觀金融，這就和管理類專業(yè)學(xué)生更多的從微觀金融的視野出發(fā)去考慮金融問題的角度不同，教材不具有人才培養(yǎng)的針對性。事實上，國內(nèi)缺少金融學(xué)特色教材，無法滿足不同培養(yǎng)目標、不同層次和不同專業(yè)的學(xué)生的需求，迫切需要進行特色教材的編撰。并且，一些學(xué)校在選擇教材時盲目選擇金融專業(yè)經(jīng)典教材，沒有考慮到金融專業(yè)和非金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)特點。金融學(xué)專業(yè)學(xué)生在學(xué)習(xí)完金融學(xué)基礎(chǔ)課程后，還要進一步學(xué)習(xí)金融專業(yè)不同分支課程，對所學(xué)基礎(chǔ)進行進一步深化和拓展；非金融專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)金融學(xué)只能是普及式教學(xué)，需要在一門課程中提綱挈領(lǐng)的建立一種大致的金融體系，基本認識和了解金融運行規(guī)律和機制，能夠運用所學(xué)分析社會上的金融現(xiàn)象，為日后進一步深入和學(xué)習(xí)做鋪墊。另外，目前大多數(shù)金融學(xué)教材內(nèi)容較為陳舊，無法反映社會中日新月異的金融實踐，容易使學(xué)生因教學(xué)內(nèi)容與現(xiàn)實脫鉤而失去興趣。因此，教師在教材選擇時，要選取那些通俗易懂、體系性強、容易聯(lián)系專業(yè)特點進行延伸的教材。
在教材的輔助下，教師能否合理安排教學(xué)內(nèi)容也至關(guān)重要。金融學(xué)課程涉及面廣，它涉及所有的金融基礎(chǔ)知識，是學(xué)習(xí)金融領(lǐng)域其他內(nèi)容，如商業(yè)銀行經(jīng)營管理、中央銀行學(xué)、國際金融學(xué)、證券投資學(xué)、公司理財?shù)鹊娜腴T鑰匙。對于管理類等非金融專業(yè)的學(xué)生來說，金融學(xué)是一門基礎(chǔ)理論課程，基本、完整的理論講授仍然應(yīng)該占教學(xué)的主體部分，在此基礎(chǔ)上，可以根據(jù)學(xué)生的基礎(chǔ)對課程內(nèi)容進行精簡。比如，金融學(xué)課程開設(shè)之前，管理類學(xué)已經(jīng)開設(shè)過政治經(jīng)濟學(xué)、西方經(jīng)濟學(xué)等經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)課程，對于金融學(xué)和這些課程中的重復(fù)部分，例如貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展、貨幣的職能，通脹理論等重復(fù)部分，可以只進行復(fù)習(xí)式的講解。對于較深奧內(nèi)容可以降低理論深度，比如，對于金融學(xué)中包含的資產(chǎn)定價理論，金融創(chuàng)新理論等只進行簡單的講解，對這部分感興趣的學(xué)生可以在課下進行指導(dǎo)和交流。金融學(xué)中的教學(xué)內(nèi)容主要在金融市場和商業(yè)銀行部分，主要包括證券市場、保險市場、期貨市場和商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)。
值得注意的是，金融學(xué)課程可以分為微觀和宏觀部分，而一些金融現(xiàn)象往往表現(xiàn)在金融學(xué)微觀部分，這也是管理類學(xué)生在步入工作崗位之后接觸最多的部分。參照美國商學(xué)院在金融學(xué)教育上的特點，就是從微觀金融的視野出發(fā)，更加注重應(yīng)用性。根據(jù)管理類學(xué)生的定位，在內(nèi)容上需要更多的側(cè)重于金融學(xué)課程內(nèi)容緊密相連的微觀經(jīng)濟部分。如貨幣市場和資本市場中使用的金融工具：各種支票、匯票、本票、存單等；個人和企業(yè)的信用的重要性；企業(yè)如何通過股票、債券等方式進行融資；如何通過融資性租賃購買設(shè)備；民間借貸等內(nèi)容，更加能夠因材施教，也更能體現(xiàn)出這門課程應(yīng)用型的特點。
2.教學(xué)方法和手段方面的改革。
（1）將金融學(xué)基本理論與實際應(yīng)用緊密結(jié)合。金融學(xué)有知識點多、時效性強、與生活聯(lián)系較為緊密等特點，這種應(yīng)用性強的課程不宜單純地進行理論教學(xué)。在教學(xué)過程中可以采用1969 年美國神經(jīng)病學(xué)教授Barrows 在加拿大麥克馬斯特大學(xué)首創(chuàng)的基于問題學(xué)習(xí)教學(xué)法 （Problem Based Learning，PBL）。這是一種以學(xué)生為主體的典型教學(xué)方法，它以問題為引導(dǎo)，以學(xué)生案例討論與實踐為主體，改變了傳統(tǒng)的以授課為基礎(chǔ)的單向教學(xué)方法（Lecture Based Learning，LBL），有利于調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性、主動性，有利于培養(yǎng)自學(xué)能力和創(chuàng)新精神。金融學(xué)的理論體系龐大，基本術(shù)語和基本概念較難理解，而現(xiàn)有的教材往往較為陳舊，難以完全反應(yīng)各種實際問題，如果教師單純的、呆板的照本宣科，學(xué)生會感到對課程難以消化，難以調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。這就要求教師在教學(xué)中過程中能夠用通俗、平易的語言講述知識點，還要能夠恰當引入經(jīng)濟生活中的相關(guān)案例讓學(xué)生可以通過案例分析加強對理論知識的理解。
大量的案例分析可以提高學(xué)生的信息量和分析能力，在有限的課時量中案例的選擇尤為重要。如果案例選擇不恰當，學(xué)生就難以運用所學(xué)過的理論知識來具體分析案例，會影響教學(xué)效果。對案例教學(xué)法而言，恰當?shù)慕鹑诎咐龑鹑趯W(xué)教學(xué)至關(guān)重要，一般要求是一些比較典型、啟發(fā)、創(chuàng)新的金融案例。所以，要從學(xué)生角度出發(fā)，大小案例結(jié)合，并注意與社會輿論的金融問題熱點結(jié)合，拓展學(xué)生金融知識視野，從而激起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。一些經(jīng)濟社會中的重要的大型案例可以聯(lián)接學(xué)生所學(xué)的很多知識點，如通過介紹2007年美國爆發(fā)的次貸危機，不但可以介紹其對全球經(jīng)濟的影響，也通過其發(fā)生機制引發(fā)學(xué)生對所學(xué)的混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定、自由放任與政府干預(yù)等知識點的復(fù)習(xí)和分析。課堂中穿插大量的典型小的案例講述可以深化學(xué)生對知識點的認識，比如在對民間信用形式進行介紹時，教師可以通過簡要介紹在國內(nèi)金融領(lǐng)域影響較大的民間借貸案件，如“孫大午事件”來引發(fā)學(xué)生對“金融排斥”和民間借貸存在合理性的思考，同時選取一些民間融資籌資者攜款潛逃的實例，引發(fā)學(xué)生對民間信用存在的必要性和風(fēng)險性特點的理解，進而引發(fā)學(xué)生對政府層面應(yīng)該如何去調(diào)控民間借貸進行進一步的思考。
作為一門與實際生活聯(lián)系緊密的學(xué)科，在教學(xué)手段的選擇上，可以通過向?qū)W生展示實物和播放圖片、視頻等方式增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。比如在進行金融工具的學(xué)習(xí)中，可以通過向?qū)W生展示銀行匯票、支票、本票等憑證，讓學(xué)生了解如何正確填制憑證，知道出票人、付款人、收款人分別是哪方，應(yīng)該在何時付款，如何進行銀行貼現(xiàn)；在講述股票和債券時向?qū)W生展示股票開戶憑證和實物式、憑證式等債券憑證；在講解貨幣形式時，向?qū)W生展示不同階段的不同貨幣形式，從貝殼、石頭到紙幣，以及現(xiàn)代社會不同國家的貨幣面額的大小差別，以及不同國家選取的貨幣幣材，甚至幣材為塑料的信用貨幣，通過了解不同國家的貨幣形式增加學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。在講述信用時，可以通過播放經(jīng)濟生活中常常發(fā)生的行騙案例“旁氏騙局”等視頻，讓學(xué)生了解騙局發(fā)生的原因和避免方法，進而引發(fā)學(xué)生對信用問題的思考。
在課堂中進行金融學(xué)基本概念講解時引入相關(guān)案例，引導(dǎo)學(xué)生用理論來分析和解決實際生活中的金融問題，既可以提高課堂中學(xué)生的參與度，激發(fā)學(xué)生主動學(xué)習(xí)的熱情，鍛煉學(xué)生主動的學(xué)習(xí)、思考問題，也激勵學(xué)生對解決方案發(fā)表自己的見解，有助于分析與表達能力的提高。在課下教師通過布置作業(yè)的方式，既可以引導(dǎo)學(xué)生通過查閱書籍和資料等方式分析問題，又培養(yǎng)學(xué)生解決現(xiàn)實問題的能力。比如，教師在課堂上圍繞教學(xué)內(nèi)容引申介紹金融學(xué)領(lǐng)域中的熱點、難點問題，如“金融脫媒”、“金融排斥”、“民間借貸”、“利率市場化”、“股票融資方式”、“企業(yè)債券”、“匯率市場化”、“存款保險制度”等，在課下以小組的形式將學(xué)生分組，每組5-7 人，讓學(xué)生選取教師引申內(nèi)容進行課后小組成員進行查閱資料、討論、分析和總結(jié)，最終由小組成員陳述相關(guān)知識， 提出需進一步研究解決的問題，提出小組對該問題的看法和創(chuàng)新，并請其他小組成員對該小組的陳述作提問，這樣通過互教互助學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生的探索和創(chuàng)新精神創(chuàng)新教學(xué)，教學(xué)過程中培養(yǎng)學(xué)生綜合利用知識，提出問題，以靈活創(chuàng)新的思維活動與實踐方法嘗試探索、克服困難、解決問題的能力。
（2）培養(yǎng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)和終身學(xué)習(xí)的意識和能力。隨著金融在國民經(jīng)濟中的作用越來越重要，金融發(fā)展日新月異，金融學(xué)理論的更新速度也在加快，因此，在教學(xué)中如何調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)和不斷學(xué)習(xí)金融的積極性和主動性，建立起金融學(xué)動態(tài)學(xué)習(xí)的意識顯得尤為重要。
在經(jīng)濟領(lǐng)域中，金融學(xué)貼近時事，是一個較新的學(xué)科，并且是動態(tài)發(fā)展的學(xué)科，在它不斷向前發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了很多的問題，也造就了金融領(lǐng)域的很多創(chuàng)新。因此，在教學(xué)過程中，一味按照書本教材去講解，很可能會向?qū)W生傳輸陳舊和淘汰的內(nèi)容。這就要求教師要時刻關(guān)注金融領(lǐng)域中的發(fā)展變化，要實時更新固有知識體系。比如，在金融危機之后我們?nèi)绾螌︺y行業(yè)進行金融監(jiān)管；目前我國進行的利率市場化進行到哪個階段等。同時，教師要向?qū)W生注入動態(tài)學(xué)習(xí)的思想，鼓勵學(xué)生分析學(xué)科前沿問題，將正在進行的金融事件與所學(xué)內(nèi)容結(jié)合與學(xué)生一起探討，啟迪學(xué)生在學(xué)習(xí)金融的過程中，以及在將來的學(xué)習(xí)和工作中關(guān)注新聞時事，運用金融學(xué)課程所學(xué)分析社會中現(xiàn)象，從而使學(xué)生們具備經(jīng)濟敏感度和分析能力，做到學(xué)有所用。
介紹金融發(fā)展變革的實際情況并引導(dǎo)學(xué)生分析金融未來發(fā)展趨勢，需要教師在了解和分析金融領(lǐng)域存在的現(xiàn)實問題的基礎(chǔ)上進行，這就要求任課教師自身具備較強的分析能力和一定的實踐能力。是否擁有真正具備理論結(jié)合實際能力的教師直接關(guān)系到教學(xué)質(zhì)量，管理型高校應(yīng)注重提高教師的實踐能力。如果能在教學(xué)過程中邀請專業(yè)金融從業(yè)人員來指導(dǎo)教學(xué)環(huán)節(jié)是再好不過的，因為金融從業(yè)人員一般都具備較強的實踐經(jīng)驗，不論是對各種業(yè)務(wù)的流程，還是對金融產(chǎn)品都非常熟悉，能更好地傳授給學(xué)生鮮活的知識，真正培養(yǎng)學(xué)以致用的應(yīng)用型人才。
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關(guān)鍵詞:溫州金融改革民間借貸
2012年3月18日，溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案在國務(wù)院常務(wù)會議中通過。該方案提出了12項任務(wù)，其一是設(shè)立一套針對民間借貸的備案管理制度，也即民間借貸登記服務(wù)中心的創(chuàng)建。溫州民間借貸登記服務(wù)中心由溫州市政府批準，率先在鹿城區(qū)開展試點，主要為民間借貸中介機構(gòu)和相關(guān)配套服務(wù)機構(gòu)提供信息登記、信息咨詢、信息、融資對接、第三方鑒證、資信評價等專項服務(wù)的民間借貸融資對接平臺。而自2012年4月26日開張以來，溫州民間借貸登記服務(wù)中心就成為了溫州金融改革的先行軍，吸引了全國各地的考察團前往取經(jīng)，儼然成為中國金融改革的一個經(jīng)典案例。
一、成立背景
自改革開放以來，溫州進行了一系列市場化改革，給民間資本提供了充足的發(fā)展空間，積累了巨大的民間資本。而投資渠道的缺乏，則使得巨大的民間資本流向民間借貸。根據(jù)溫州市人民銀行2011年公布的《溫州民間借貸市場報告》，有近89%的家庭個人以及59.67%的企業(yè)都是溫州民間借貸的參與者，其總規(guī)模更是超過1000億元，相當于全市銀行貸款的將近五分之一。
在缺乏成熟的風(fēng)險控制體制和足夠的監(jiān)督管理的情況下，潛伏在溫州民間借貸市場里的矛盾風(fēng)險逐漸突顯，尤其是2011年下半年，被國內(nèi)國際宏觀局勢所影響，部分中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營難度增大，個別企業(yè)通過高利貸過分擴大規(guī)模，直接導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，出現(xiàn)資金鏈斷裂和老板跑路，爆發(fā)溫州信貸危機，不僅給溫州經(jīng)濟和社會穩(wěn)定帶來沖擊性的影響，更使溫州金融和信貸體系遭遇毀滅性的打擊。溫州金融經(jīng)濟運行出現(xiàn)的問題，很大程度上是企業(yè)出現(xiàn)了問題，是長期以來銀行融資占主但短期化，民間借貸周轉(zhuǎn)普遍但高利化，擔(dān)保方式單一且網(wǎng)絡(luò)化，企業(yè)盲目多元且過度融資，以及國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境轉(zhuǎn)向和成本上升等因素疊加而共同作用的結(jié)果。在此情況下，溫州金融領(lǐng)域體制改革的緊迫性和必要性逐漸突顯。
二、主要做法
(一)首創(chuàng)引進人行征信系統(tǒng)
引入了人行征信體系，持借款人的授權(quán)證明，貸款方可直接前往六號窗口查詢借款人的信用情況，包括借款人在全國各地的貸款狀況和借款人的信用卡信用記錄，以此給借貸雙方提供信用價值參考，對對方征信情況進行更全面的了解，有效控制風(fēng)險。
(二)積極宣傳引導(dǎo)，吸引中介入駐
積極與全國性融資對接中介結(jié)構(gòu)、配套服務(wù)機構(gòu)、本地民間融資對接中介機構(gòu)對接協(xié)調(diào)，引導(dǎo)其入駐中心，通過在民間借貸中心的配套服務(wù)體系中加入專業(yè)化的團隊來給消費者的選擇和操作提供指導(dǎo)，以此來最大程度地減少風(fēng)險和糾紛。、現(xiàn)已引進全國P2P行業(yè)中知名的速貸邦，金算子，福元運通，翼龍貸，浙貸通，人人貸。在中心開業(yè)后即設(shè)立每日、每周、每月的數(shù)據(jù)分析制度，做到信息匹配，減少信息不對稱。中心還建立了定期數(shù)據(jù)制度，通過《今日鹿城》和溫州民間借貸服務(wù)網(wǎng)等媒體向公眾公布溫州民間借貸的各項利率指數(shù)：包括溫州指數(shù)，月平均利率指數(shù)，房產(chǎn)抵押利率指數(shù)等，并通過網(wǎng)絡(luò)、報紙按期借貸相關(guān)的利率指數(shù)，給溫州民間借貸市場提供風(fēng)向標。
(三)多方聯(lián)動保障，優(yōu)化配套服務(wù)
中心除引進運作規(guī)范、信用優(yōu)良的民間借貸融資中介機構(gòu)外，還引入資金結(jié)算、第三方鑒證、資信評價、信用管理等配套服務(wù)機構(gòu)，目前已引進中國人保、溫州市華東公證處、浙江高策律師事務(wù)所、溫州佰卓商務(wù)信息咨詢有限公司和國正評估等機構(gòu)，并開設(shè)了配套的機動車抵押登記服務(wù)。中心還創(chuàng)新?lián)７绞?，如引進溫州總商會中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司和三農(nóng)融資性擔(dān)保公司。
(四)方便抵押貸款，開啟綠色通道
為了讓借款人更加方便快捷地進行抵押業(yè)務(wù)，中心與車管部門、工商部門、房管部門和公管處建立合作關(guān)系，通過綠色通道來鼓勵借款人前往中心借款。其中車輛管理部門引進車管所專線，可直接辦理汽車抵押業(yè)務(wù)；憑借中心開出的聯(lián)系單據(jù)，工商管理部門可直接辦理民間借貸中質(zhì)押股權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)、抵押設(shè)備等形式的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押登記；憑借中心開出的聯(lián)系單據(jù)（如果是二次抵押，則無需銀行開具書面同意），房地產(chǎn)管理部門可直接登記抵押房產(chǎn)并為借款方開啟綠色通道；憑借中心開出的聯(lián)系單據(jù)，公證工作管理處可直接受理登記經(jīng)營權(quán)證的質(zhì)押和公證出租車經(jīng)營權(quán)證。
(五)加強風(fēng)險防范，定期分析研制
區(qū)金融辦專門將分管副主任及監(jiān)管科派駐登記服務(wù)中心，知道規(guī)范融資對接機構(gòu)以及中心的業(yè)務(wù)活動，防范金融風(fēng)險。同時建立定期分析研判制度，定期召開分析研判會，定期將借貸雙方的信息進行統(tǒng)計，公布各家中介對借貸需求雙方的受理進度、成功配對率及借貸不良率等數(shù)據(jù)，讓客戶判斷選擇更好的中介機構(gòu)，促進信息對稱，中介有序競爭。
三、主要成效
(一)“溫州指數(shù)”與湯森路透(路透社)達成合作
2014年1月9日，溫州市金融辦主任張震宇與湯森路透代表簽署了相關(guān)合作文件。此次“溫州指數(shù)”與湯森路透達成合作，標志著“溫州指數(shù)”將與其它國際性權(quán)威指數(shù)（如中國年金指數(shù)RCPI）一起，同步被湯森路透收錄并定期。此次合作，表明溫州指數(shù)已然被國際看好和認可，成為衡量溫州民間金融交易活躍度的一個重要標尺。
(二)民間借貸興起備案熱潮
2014年3月1日， 全國首部專門規(guī)范民間金融的地方法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》正式實施，其大力推行“大額借貸備案制”也開始進入公眾的視野。通過廣泛而深入的宣傳，借貸備案的理念已經(jīng)深入人心。一組數(shù)據(jù)顯示，中心的總咨詢數(shù)自條例開始實行至四月底已有1324人次，其中上門咨詢872人次，電話咨詢452人次。截至3月28日，中心該月的備案總數(shù)已達143筆，金額將近1.3億元，中心還成立十二個登記備案的服務(wù)網(wǎng)點，覆蓋整個溫州市。條例實施成效顯著。
(三)民間借貸利率更趨合理
根據(jù)溫州民間借貸服務(wù)網(wǎng)4月11日公布的民間借貸利率指數(shù)，民間借貸登記服務(wù)中心的周利率為14.15%，社會直接借貸利率為16,84%，小額貸款公司放款利率為17.92%，民間資本管理公司融資價格為19.52%，其他市場主體利率為27.25%。其中民間借貸登記服務(wù)中心的利率最低，這說明溫州民間借貸登記中心已然成為了更方便更實惠的借貸場所，也間接遏止了高利貸現(xiàn)象的產(chǎn)生，促進了民間資本的陽光化。
(四)民間資金流向更趨理性
據(jù)統(tǒng)計，從中心累計至2014年3月的8278筆資金的流向分析，流向制造業(yè)1046筆，服務(wù)業(yè)761筆，信息業(yè)95筆，教育業(yè)47筆，建筑業(yè)523筆，住宿餐飲業(yè)190筆，零售與批發(fā)業(yè)1474筆，文化娛樂業(yè)237筆，外貿(mào)95筆，其它3905筆?？梢?，民間資金的流向更趨于多樣化，其中大多數(shù)流向?qū)嶓w經(jīng)濟。
四、存在問題
開展流動服務(wù)
法院組織法官深入田間地頭，走進農(nóng)戶家中，開展流動審判，方便群眾訴訟。同時，加大法律宣傳力度，重點宣傳與村民生產(chǎn)生活息息相關(guān)的法律法規(guī)，為村民答疑解惑，引導(dǎo)村民以理性合法的方式表達利益訴求。面對城市化進程中出現(xiàn)的大量征地拆遷矛盾，法院在全區(qū)率先成立了房屋征收與補償審判庭，專門解決因房屋征收與補償引發(fā)的糾紛。在城新區(qū)等征收現(xiàn)場設(shè)立“法官服務(wù)室”，選派具有豐富審判經(jīng)驗的6名法官擔(dān)任派駐法官，開展訴前調(diào)解和法律咨詢服務(wù)工作，向村民發(fā)放宣傳材料和便民聯(lián)系卡，主動征詢?nèi)罕娨庖姡c群眾面對面談心，爭取最大限度地把矛盾糾紛化解在基層、消除在萌芽狀態(tài)。通過法律調(diào)解使90%的居民與政府達成征收協(xié)議，搬離征收現(xiàn)場。在舊城改造工作中，法院通過努力協(xié)調(diào)，使15個“釘子戶”順利搬遷。
為企業(yè)排憂解難
法院樹立服務(wù)企業(yè)發(fā)展就是服務(wù)民生基礎(chǔ)的觀念，積極探索和完善服務(wù)企業(yè)發(fā)展長效機制，拓展法律服務(wù)職能，強化服務(wù)意識，為企業(yè)排憂解難。針對中小企業(yè)內(nèi)部法律服務(wù)機制不完善，與企業(yè)負責(zé)人溝通，共同研究如何建立對企業(yè)發(fā)展有利的法律服務(wù)部門，如沒有法務(wù)部門的企業(yè)可盡快建立，已有法務(wù)部門的企業(yè)則研究討論如何加大法律對企業(yè)發(fā)展的服務(wù)力度。面對近年來涉及企業(yè)案件偏高現(xiàn)象，法院在認真總結(jié)審判實踐的基礎(chǔ)上，從加強企業(yè)依法管理入手，向相關(guān)企業(yè)提出司法建議書12件，收到各單位落實回函10件。同時，在企業(yè)職工中開展經(jīng)常性法律知識講座，講述侵犯企業(yè)合法權(quán)益的違法案例，讓大家引以為戒，努力維護企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營秩序，全力打造經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)質(zhì)軟環(huán)境。
深入社區(qū)“送法”
法院加強與街道辦事處下轄各個村委會的聯(lián)系，建立良好的合作關(guān)系。經(jīng)常組織法官為轄區(qū)村民集中開展法律知識、經(jīng)典案例講座，重點講解婚姻家庭、民間借貸、交通事故損害賠償、物權(quán)法等常用法律知識和村民組織法等，使居民了解更多法律知識，為構(gòu)建和諧社區(qū)提供法律保障。院領(lǐng)導(dǎo)在一次走訪中了解到，由征地拆遷和補償款而引發(fā)的矛盾在法院民事案件中占有很高的比例。針對這一情況，院黨組立即組織法官進行調(diào)研，出臺了化解此類矛盾的工作方案，并要求相關(guān)庭室認真排查，一方面給當事人做思想工作，另一方面及時與村委會和相關(guān)部門取得聯(lián)系，對案件當事人進行聯(lián)動調(diào)解。同時，加大送法進社區(qū)、進農(nóng)村的活動力度，幫助群眾了解法律的真諦，教他們運用法律來解決矛盾糾紛。
（作者單位：海拉爾區(qū)人民法院）
P2P是Peer-to-Peer lending的英文簡稱，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是伴隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而出現(xiàn)的一種依托網(wǎng)絡(luò)形成的新型金融服務(wù)模式，屬于小額民間借貸，作為一種獨立于正規(guī)金融機構(gòu)體系之外的個體借貸行為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以其手續(xù)簡便、方式靈活的貸款服務(wù)特點，為個人的融資開拓了新的渠道來源。
一、國內(nèi)高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀和前景
2007年，在上海市成立了首家國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司，2008年以后，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺開始迅速發(fā)展，呈現(xiàn)出蓬勃增長的規(guī)模和勢頭，宜信、搜好貸、紅嶺創(chuàng)投等一系列網(wǎng)貸平臺相繼成立，根據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》的調(diào)查，2009年時，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺還不到10家，而僅僅三年時間，到2012年末，平臺數(shù)量已增加至近150家。今天，整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)平臺總量增長速度依然很快，不論是在企業(yè)增長的數(shù)量方面還是網(wǎng)貸交易總額方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺整體上以爆發(fā)式增長的態(tài)勢發(fā)展壯大。
從2012年開始，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺漸漸發(fā)生了變化，一些關(guān)注網(wǎng)絡(luò)且具有民間線下相關(guān)經(jīng)營經(jīng)驗的創(chuàng)業(yè)者開始致力于創(chuàng)建網(wǎng)貸平臺。近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟的迅速發(fā)展和國家對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大力支持，越來越多的以前擔(dān)心政策隱患的企業(yè)家開始進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸行業(yè)借著這個東風(fēng)在全國市場特別是大多數(shù)高校之間跑馬圈地，獲得了長足發(fā)展。
顯而易見，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的背景下應(yīng)運而生，在當前經(jīng)濟新常態(tài)的形勢下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展也是大勢所趨，有著極為廣闊的市場前景。隨著相關(guān)法律法規(guī)的不斷建立和完善，行業(yè)發(fā)展秩序的不斷整飭和規(guī)范，在未來社會，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場將呈現(xiàn)出平臺化、微型化、大眾化、社區(qū)化和去擔(dān)保化的發(fā)展趨勢。在高校里，大學(xué)生群體已經(jīng)成為推動校園P2P網(wǎng)貸市場發(fā)展的重要力量。作為互聯(lián)網(wǎng)時代網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的見證者和受益者，當代大學(xué)生的消費理財觀念越來越受到平等、便捷、開放、共享的互聯(lián)網(wǎng)思維的影響，大學(xué)生群體愈加旺盛的消費需求和愈發(fā)超前的消費觀念使得高校領(lǐng)域的P2P網(wǎng)貸市場大有可為，發(fā)展前景廣闊，市場潛力巨大。
二、當前高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式
自2007年國內(nèi)第一家P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸在上海成立以來，經(jīng)過近十年的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)與歐美國家網(wǎng)貸的最初面貌和運營模式有了較大的不同，P2P網(wǎng)貸在中國發(fā)生了較大變化，其模式被賦予了更多的“中國特色”，比如有的平臺引入了無抵押有擔(dān)保、線下交易的模式，有的采用無抵押無擔(dān)保、純線上交易的運營模式，有的平臺甚至已經(jīng)直接參與到了借貸雙方在借貸過程中產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中去。而對于專門針對高校學(xué)生開創(chuàng)的P2P模式則在具體的業(yè)務(wù)形態(tài)上有所調(diào)整，當前主打高校市場的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要分為三類：
（一）純中介模式
純中介模式與早期階段的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在本質(zhì)上最為相符，其基本保留了P2P平臺的最初形態(tài)，即財產(chǎn)出借者根據(jù)自身的相關(guān)需求通過平臺自主選擇交易對象，P2P公司只是作為相關(guān)網(wǎng)貸信息的者和借貸雙方交易平臺的提供者，始終扮演者獨立的第三者角色，僅僅負責(zé)交易過程中的信用審核及招標等流程，而不直接介入雙方借貸，對于交易中可能出現(xiàn)的風(fēng)險則由借貸雙方自行承擔(dān)。
（二）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式
債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式也被稱為“多對多”模式，是中國特有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。在該模式下，P2P網(wǎng)貸平臺突破了具有傳統(tǒng)意味的中介角色，開始直接介入到雙方的交易過程。在交易中，借貸雙方并不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是在公司完成申請的初步審核后，首先通過某特定個人放款給借款人，然后將第三方（該特定個人）的債權(quán)向投資者進行轉(zhuǎn)讓，平臺則擔(dān)任了交易雙方的債務(wù)轉(zhuǎn)移人。
（三）分期消費模式
分期消費模式是近幾年比較熱門的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的衍生形態(tài)。定義上，分期付款實?H上是賣方向買方提供的一種貸款，賣方是債權(quán)人，買方是債務(wù)人。對于高校學(xué)生而言，分期付款一般適用于電子產(chǎn)品等一些成本費用較高的消費行為。在校大學(xué)生的購買力相對有限，對于無法一次性支付完所有貨款的交易，買方可以先支付一小部分資金就能夠獲得所需的產(chǎn)品，初期支付壓力較小，但該方式的不足之處在于，獲得商品以后每個階段中的分期付款將附帶利息，因此，以分期付款的方式購買同一產(chǎn)品，其最終所支付的總貨款要比一次性付清的資金高昂?，F(xiàn)在也有一些網(wǎng)貸平臺針對高校學(xué)生市場實施零首付或零利息的分期消費政策，一般由平臺先替學(xué)生墊付，交易實現(xiàn)后，學(xué)生再按照成交時約定的日期和金額將款項交付給平臺，同時網(wǎng)貸平臺收取一定的服務(wù)費用。
三、當前高校P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的風(fēng)險和問題
（一）高校P2P網(wǎng)貸平臺質(zhì)量參差不齊
目前，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，在網(wǎng)貸行業(yè)中的內(nèi)部競爭也日趨激烈，在高校網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般瘋狂生長、數(shù)量急劇增長的同時，也有許許多多的網(wǎng)貸機構(gòu)因喪失市場份額而宣布倒閉，在這個過程中，那些借網(wǎng)貸之名、行詐騙之實的網(wǎng)絡(luò)詐騙平臺也層出不窮。出現(xiàn)這一情況的原因是多方面的，第一，政府監(jiān)管方面缺失滯后，對于網(wǎng)絡(luò)借貸，我國還沒有設(shè)立專門的對網(wǎng)貸的監(jiān)管部門，網(wǎng)貸平臺未經(jīng)審核，只在有關(guān)部門完成注冊就能投入運營，過低的行業(yè)進入門檻和進入要求導(dǎo)致該行業(yè)的運營發(fā)展脫離監(jiān)管，表現(xiàn)出一種整體上失控失序的存在狀態(tài)。第二，平臺運營資金不足，有的網(wǎng)貸公司棋走險招，通過詐騙的手段等獲得資金來源。據(jù)統(tǒng)計，在我國現(xiàn)有的幾千家線上小額貸款公司中只有占極少數(shù)的幾十家是中國小微金融協(xié)會的會員。相較而言，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)規(guī)模都比較小，導(dǎo)致很多銀行不愿意為這些公司提供資金托管服務(wù)，因此，有的不良平臺就轉(zhuǎn)而通過財務(wù)管理松散、審核監(jiān)督不嚴的資金托管機構(gòu)來騙取出借人的資金。
（二）客戶違約的風(fēng)險
銀行信貸時常會面臨客戶違約而造成銀行資金損失的風(fēng)險，與之相似，P2P網(wǎng)貸平臺也存在著這類常見的問題。在運營過程中不斷降低違約比例、盡力減少壞賬損失也是需要各類網(wǎng)絡(luò)貸款公司經(jīng)常關(guān)注和思考的重大問題。而跟銀行的客戶相比較，作為大學(xué)生的高校P2P網(wǎng)貸平臺客戶的信用質(zhì)量就差了很多，他們中間大部分人的經(jīng)濟能力極為有限，也缺乏通過銀行成功貸款的經(jīng)歷，大學(xué)生們留在央行征信系統(tǒng)內(nèi)的可供參考的有效信息量極少。因此，為了降低這種來自學(xué)生的違約風(fēng)險，網(wǎng)貸平臺往往規(guī)定相對較高的年化利率，這樣導(dǎo)致作為網(wǎng)貸平臺客戶的高校學(xué)生被迫擔(dān)負高額的資金成本。顯而易見，用于維持企業(yè)正常運轉(zhuǎn)的畸高的資金成本，僅僅依靠經(jīng)營利潤來承擔(dān)是遠遠不夠的，這種行為在一定程度上也加劇了客戶的違約風(fēng)險。
（三）網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險
伴隨著經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)無疑已經(jīng)成為個人信息和隱私安全的重要威脅。高校P2P網(wǎng)貸在網(wǎng)絡(luò)安全方面容易產(chǎn)生以下風(fēng)險：第一，大學(xué)生的個人信息數(shù)據(jù)和個人隱私遭到泄露。網(wǎng)貸平臺大多要求實名認證，貸款和借款雙方的各項信息如姓名、手機號碼、身份證號等重要的身份信息和相關(guān)資料都會通過網(wǎng)絡(luò)留存，這就為學(xué)生個人信息的安全埋下了巨大隱患，一旦有黑客通過相關(guān)技術(shù)和渠道破解了網(wǎng)站的保密技術(shù)，那么本來為保證交易雙方信息的真實性而提供的個人姓名、資產(chǎn)狀況、手機號碼和身份證號等重要的個人信息就會遭到泄露，從而給學(xué)生帶來很大的麻煩乃至損失。第二，有的網(wǎng)貸平臺為了防止學(xué)生違約或者不能如期還款，針對一些女大學(xué)生實行“裸持”來抵押借款，這已經(jīng)成為近幾年來高校網(wǎng)貸市場中司空見慣的現(xiàn)象，頻頻見諸報端。雖然以“裸持”的方式能夠獲得更高的貸款額度，但如果學(xué)生逾期未還貸款則會面臨其和隱私被公開曝光的威脅。更有甚者，有一些不正規(guī)的校園網(wǎng)貸機構(gòu)將數(shù)據(jù)庫中收集的學(xué)生信息集中兜售，從中牟利，致使學(xué)生的大量個人信息被泄露，隱私被曝光。
四、高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在問題的對策建議
目前，隨著各種媒體上關(guān)于P2P網(wǎng)貸特別是高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的一系列極端案例的不斷曝光，關(guān)于高校的網(wǎng)貸平臺的發(fā)展已經(jīng)引起了政府、社會、企業(yè)、教育機構(gòu)、金融和法律行業(yè)等各個方面的極大關(guān)注，校園網(wǎng)貸一次次地被推上輿論的風(fēng)口浪尖，引發(fā)了社會的廣泛討論。
（一）高校要加強宣傳和教育，積極引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念
高校要將網(wǎng)絡(luò)安全教育納入學(xué)生的校園安全教育體系之中，在教育和引導(dǎo)高校學(xué)生防止網(wǎng)絡(luò)詐騙的同時，將高校網(wǎng)絡(luò)借貸板塊也作為網(wǎng)絡(luò)安全教育的重要一環(huán)。學(xué)校要系統(tǒng)地整理、匯總和剖析近幾年來發(fā)生在全國各地的校園網(wǎng)貸案例，理清其中的各種關(guān)系和相關(guān)糾紛，通過新生入學(xué)教育、主題班會和安全教育講座等形式加強宣傳教育，向同學(xué)們介紹經(jīng)典案例，厘清盲目網(wǎng)貸隱含的風(fēng)險和存在的問?}，不斷加強學(xué)生對校園網(wǎng)貸的了解和認識，教育和引導(dǎo)學(xué)生堅持正確、理性、科學(xué)的文明消費觀念，幫助學(xué)生趨利避害。
（二）政府要建立和完善相關(guān)的監(jiān)管和法律法規(guī)體系，使各項網(wǎng)貸行為都有法可依
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的本質(zhì)是民間借貸，近年來，在網(wǎng)絡(luò)借貸這個行業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展過程中，其運營模式下隱藏的風(fēng)險和凸顯的問題充分暴露了當前網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的不成熟、自身的不完善、監(jiān)管的不到位以及尚待填補的法律漏洞。這要求我們首先要盡快建立和完善針對網(wǎng)貸市場的有關(guān)監(jiān)管制度和法律規(guī)范體系，政府要加快網(wǎng)貸平臺有關(guān)監(jiān)管辦法的出臺，以法律的形式正式明確高校P2P網(wǎng)貸平臺的法律主體地位，通過法律明確對網(wǎng)貸平臺的利率范圍、金額和貸款期限等方面的規(guī)定，保證網(wǎng)貸行業(yè)的各項經(jīng)濟行為都有法可依。
（三）不斷完善高校P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的自律監(jiān)管
2011年，中國小額信貸服務(wù)中介機構(gòu)聯(lián)席會成立，P2P行業(yè)開始主動謀求行業(yè)的規(guī)范與約束。成立聯(lián)席會的目的在于不斷加強本行業(yè)的自凈和自律，通過建立數(shù)據(jù)共享機制等一系列措施，使P2P行業(yè)的發(fā)展亂象問題得到改善。《小額信貸服務(wù)中介機構(gòu)行業(yè)自律公約》的，將進一步增強該行業(yè)的規(guī)范性和自律性，必然對P2P行業(yè)的良性健康發(fā)展起到積極作用。但是，P2P自律組織對網(wǎng)貸公司的規(guī)范力和約束力畢竟有限，因此，自律組織在管理好自有機構(gòu)的同時，還要不斷擴大影響力和號召力，吸收更多的企業(yè)加入，還要制定相關(guān)的自律條例和市場規(guī)范，以更好地發(fā)揮其自律的作用。
