時(shí)間：2023-08-23 16:34:32
序論：在您撰寫股票理財(cái)方式時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、教學(xué)背景分析
【課標(biāo)要求】
解析銀行存貸行為，比較債券、股票的異同，解釋利潤(rùn)、利息、股息等回報(bào)形式，說明不同的投資行為。
【學(xué)情分析】
學(xué)生對(duì)投資理財(cái)比較感興趣，同時(shí)具有較強(qiáng)的獲取和整合資源的能力，適合采取課下分組，合作探究。學(xué)生通過閱讀書本、查找資料等方式整理儲(chǔ)蓄、股票和債券的基本知識(shí)，為制定合理的理財(cái)方案做好準(zhǔn)備。
二、教學(xué)目標(biāo)
【情感態(tài)度與價(jià)值觀】
1．通過分年齡段的模擬理財(cái)活動(dòng)，調(diào)動(dòng)學(xué)生參與經(jīng)濟(jì)生活的熱情和積極性。
2．通過分年齡段的模擬理財(cái)活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生樹立投資理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。
3．通過模擬理財(cái)活動(dòng)和對(duì)股票、債券等相關(guān)知識(shí)的講解，培養(yǎng)學(xué)生積極投資的觀念。
【能力目標(biāo)】
1．通過模擬理財(cái)活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生自覺比較、發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄、股票投資、債券投資的異同。
2．通過對(duì)學(xué)生理財(cái)方案的評(píng)析，引導(dǎo)學(xué)生在不同情境下做出合理的投資理財(cái)選擇，培養(yǎng)學(xué)生知識(shí)遷移運(yùn)用的能力。
【知識(shí)目標(biāo)】學(xué)生在整理資料及參與模擬理財(cái)活動(dòng)中：
1．了解儲(chǔ)蓄存款含義、分類、利息的計(jì)算，儲(chǔ)蓄具有穩(wěn)健、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。
2．了解股票含義、股票投資收入的構(gòu)成、影響股價(jià)變動(dòng)的因素及股市的風(fēng)險(xiǎn)性。
3．了解債券的含義、知道國(guó)債、金融債券、企業(yè)債券三種債券的異同。
三、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)
【教學(xué)重點(diǎn)】?jī)?chǔ)蓄、股票、債券等投資理財(cái)方式的回報(bào)方式及特點(diǎn)。
【教學(xué)難點(diǎn)】影響股票價(jià)格變動(dòng)的因素及股市的風(fēng)險(xiǎn)性。
四、教學(xué)方法與學(xué)法
【教學(xué)方法】建立模擬任務(wù)、體驗(yàn)式教學(xué)、合作探究；多媒體輔助教學(xué)。
【學(xué)習(xí)方法】基于任務(wù)的學(xué)習(xí)方式( projectbased learning)。在教師建立的模擬任務(wù)中，學(xué)生自主查閱、整合教材知識(shí)，合作探究，學(xué)會(huì)在變動(dòng)的情境中運(yùn)用所學(xué)知識(shí)解決問題。
五、課前準(zhǔn)備
發(fā)放任務(wù)條、并以PPT的形式公布各組任務(wù)條內(nèi)容，明確各組任務(wù)。具體如下：
A組：假定你們是中國(guó)工商銀行海淀支行儲(chǔ)蓄部的工作人員。請(qǐng)依據(jù)書本第45-47頁相關(guān)內(nèi)容，介紹儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)及獲利方式，推薦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，以爭(zhēng)取潛在的客戶資源。
B組：假定你們是中信證券公司的工作人員。請(qǐng)依據(jù)書本P48-P49有關(guān)股票相關(guān)內(nèi)容，介紹股票投資的優(yōu)點(diǎn)及獲利方式，推薦股票業(yè)務(wù)，以爭(zhēng)取潛在的客戶資源。
C組：假定你們是中國(guó)工商銀行海淀支行承銷債券的工作人員。請(qǐng)依據(jù)書本P49-P50相關(guān)內(nèi)容，介紹債券投資的優(yōu)點(diǎn)及獲利方式，推薦債券投資，以爭(zhēng)取潛在的客戶資源。
D組：你們年輕有為，年齡25-30歲，現(xiàn)持幣30萬待投資。請(qǐng)?jiān)诹私鈨?chǔ)蓄、股票、債券等理財(cái)方式之后，權(quán)衡利弊，在充分考慮自身需要及條件的基礎(chǔ)之上，審慎制定投資方案，并說明理由。
E組：你們?nèi)嗽谥心辏挲g40 45歲，現(xiàn)持幣30萬待投資。請(qǐng)?jiān)诹私鈨?chǔ)蓄、股票、債券等理財(cái)方式之后，權(quán)衡利弊，在充分考慮自身需要及條件的基礎(chǔ)之上，審慎制定投資方案，并說明理由。
F組：你們一生辛勤奮斗，年齡65-70歲，現(xiàn)持幣30萬待投資。請(qǐng)?jiān)诹私鈨?chǔ)蓄、股票、債券等理財(cái)方式之后，權(quán)衡利弊，在充分考慮自身需要及條件的基礎(chǔ)之上，審慎制定投資方案，并說明理由。
教師幫助學(xué)生理解任務(wù)，指導(dǎo)學(xué)生搜索、整合資料，形成科學(xué)性與可讀性兼?zhèn)涞恼n堂探究展示成果，并將其轉(zhuǎn)化為重要的課堂教學(xué)資源。
六、教學(xué)過程
環(huán)節(jié)一：創(chuàng)設(shè)情境導(dǎo)入新課
【教師活動(dòng)】
1．PPT出示“努力跑贏CPI”、“理財(cái)是個(gè)問題”兩張漫畫圖片。
2．設(shè)問：伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的收入不斷增多，越來越多的百姓有了投資理財(cái)?shù)男枨?。與此同時(shí)，企業(yè)的快步發(fā)展也急需擴(kuò)大融資渠道。在此背景下，投資理財(cái)成為人們共同關(guān)注的話題，也成為每個(gè)人都應(yīng)該掌握的一項(xiàng)發(fā)展技能。那可以通過哪些投資理財(cái)?shù)姆绞阶屛覀兪种械腻X保值增值呢？回憶一下，在你的家庭生活中，父母是怎么做的？
【學(xué)生活動(dòng)】學(xué)生根據(jù)生活經(jīng)驗(yàn)，答出儲(chǔ)蓄、炒股、投資房地產(chǎn)、購(gòu)買基金等。
【設(shè)計(jì)意圖】從學(xué)生生活實(shí)際出發(fā)，導(dǎo)入新課，引導(dǎo)學(xué)生對(duì)本課所要介紹的儲(chǔ)蓄、股票、債券等理財(cái)方式有初步的感性認(rèn)識(shí)。
【教師活動(dòng)】（過渡）剛剛同學(xué)們提到父母有很多不錯(cuò)的投資理財(cái)方式。過去同學(xué)們是無財(cái)可理，那如果現(xiàn)在你的手中有了30萬，面對(duì)種類繁多的理財(cái)項(xiàng)目，你會(huì)怎樣選擇，你會(huì)制定什么樣的理財(cái)方案呢，這個(gè)理財(cái)方案又是不是合理的呢？今天我們就通過一個(gè)模擬理財(cái)活動(dòng)體驗(yàn)一下。
環(huán)節(jié)二：建立模擬任務(wù)激發(fā)學(xué)習(xí)動(dòng)力
【教師活動(dòng)】
提活動(dòng)要求：(1)按課前確定的分組開展活動(dòng)。(2)按任務(wù)條指定角色完成相應(yīng)任務(wù)。
【學(xué)生活動(dòng)】
1．ABC三組同學(xué)按任務(wù)條指令，準(zhǔn)備介紹儲(chǔ)蓄存款、股票投資、債券投資的相關(guān)資料，課上派代表分享。
2．DEF三組同學(xué)在聽完ABC組發(fā)言后，按任務(wù)條提示，集體討論并制定理財(cái)方案，并派代表公布方案及理由。
【設(shè)計(jì)意圖】1．通過創(chuàng)設(shè)生動(dòng)、具體的生活情境，賦予學(xué)生具體的身份角色，建立具有可控制的挑戰(zhàn)性的模擬理財(cái)任務(wù)，激發(fā)學(xué)生探究動(dòng)力。2．該活動(dòng)中，無論是ABC組模擬理財(cái)師，還是DEF組模擬投資者，都要求學(xué)生深入了解儲(chǔ)蓄、股票、債券等投資理財(cái)方式的優(yōu)劣點(diǎn)，有助于教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。3．對(duì)模擬投資者在年齡上做有區(qū)分度的劃分，培養(yǎng)學(xué)生在變動(dòng)的情境中運(yùn)用所學(xué)知識(shí)解決問題的能力。4．學(xué)生在準(zhǔn)備過程中所形成的集體探究成果將會(huì)轉(zhuǎn)化為課堂教學(xué)資源，為之后的教學(xué)討論環(huán)節(jié)做準(zhǔn)備。
環(huán)節(jié)三：小組合作展示 突破教學(xué)重點(diǎn)
【學(xué)生活動(dòng)】
1．A組代表以幽默詼諧的語言風(fēng)格介紹儲(chǔ)蓄類型、利息計(jì)算及其穩(wěn)健的特點(diǎn)。
2．B組代表從股神巴菲特的股市收益談起，介紹股票的基本常識(shí)，股票高收益的投資特點(diǎn)及健全股票市場(chǎng)對(duì)企業(yè)發(fā)展的意義。
3．C組代表介紹債券的分類，從收益和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)角度介紹不同類型債券的特點(diǎn)，從穩(wěn)健安全投資的角度重點(diǎn)介紹了國(guó)債。
4．DEF組代表公布他們?cè)诹私飧鞣N理財(cái)方式后制定的理財(cái)方案。
5．全班共同討論DEF三組理財(cái)方案是否合理。
【教師活動(dòng)】
1．在各組代表介紹之后，簡(jiǎn)單歸納并板書各理財(cái)方式的收益方式及特點(diǎn)。
2．針對(duì)學(xué)生發(fā)言中偏重于各理財(cái)方式的優(yōu)點(diǎn)，教師在細(xì)節(jié)處繼續(xù)追問，引導(dǎo)學(xué)生思考各種理財(cái)方式的不足。
3．組織全班討論DEF組理財(cái)方案是否合理，并說明原因。
【設(shè)計(jì)意圖】1．引導(dǎo)學(xué)生在角色體驗(yàn)中，深入了解并掌握有關(guān)儲(chǔ)蓄、股票、債券的基礎(chǔ)知識(shí)，突破教學(xué)重點(diǎn)。2．引導(dǎo)學(xué)生用辯證的眼光看待每一種投資方式。3．通過制定不同年齡段的理財(cái)方案，培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，在不同條件下解決問題的能力，活化了知識(shí)的運(yùn)用，并在評(píng)價(jià)他人理財(cái)方案是否合理中，加深對(duì)所學(xué)內(nèi)容的理解。
環(huán)節(jié)四：引導(dǎo)深入探究突破教學(xué)難點(diǎn)
【教師活動(dòng)】
1．（過渡）在大家制定的理財(cái)方案中，我們看到不同年齡段的人群、因?yàn)槊鎸?duì)的生活情境不同、需求不同、心理狀態(tài)不同，做出了不同的理財(cái)方案，反觀現(xiàn)實(shí)生活也是如此。值得肯定的是大家沒有盲目地追求收益，制定了多元組合式的理財(cái)方案。剛剛?cè)M投資者都提到了股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性，那股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性到底在哪呢？
2．通過對(duì)茅臺(tái)股價(jià)持續(xù)下跌、銀行上調(diào)儲(chǔ)蓄利率及光大證券烏龍指事件的分析講解，使學(xué)生了解影響股價(jià)變動(dòng)的因素。具體操作如下：
(1) PPT出示材料：酒鬼酒被爆塑化劑超標(biāo)2.6倍，受此事件影響，整個(gè)白酒行業(yè)萎靡不振。中央出臺(tái)改進(jìn)工作作風(fēng)八項(xiàng)規(guī)定之后，天價(jià)的茅臺(tái)從云端跌落，卻仍滯銷，公司業(yè)績(jī)大滑坡。
(2)設(shè)問1：你估計(jì)茅臺(tái)股價(jià)會(huì)發(fā)生什么變化，為什么？
明確答案：受國(guó)家政策、輿論導(dǎo)向、公司經(jīng)營(yíng)狀況影響，人們的預(yù)期股息下降，減少對(duì)股票的購(gòu)買，引起股價(jià)下降。
設(shè)問2：如果你手中正好持有貴州茅臺(tái)的股票，你們打算怎么辦，可以退給公司嗎？
明確答案：股東不能要求公司返還出資，可以等待公司破產(chǎn)清算，或者是通過股票交易轉(zhuǎn)手給他人。為了方便股票交易，出現(xiàn)了證券交易所，我國(guó)現(xiàn)有上海證券交易所和深圳證券交易所。如果一家公司的股票能夠在股票交易所交易，我們就稱其為上市公司。在我國(guó)，上市需要經(jīng)過證監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。
(3)PPT出示材料：自央行允許金融機(jī)構(gòu)將一年期存款利率浮動(dòng)上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的10%后，四大國(guó)有銀行將一年期利率上調(diào)8%，北京、上海地區(qū)各商業(yè)銀行也陸續(xù)跟進(jìn)，上調(diào)其存款利率。
設(shè)問3：此番銀行上調(diào)利率，你估計(jì)會(huì)對(duì)股價(jià)產(chǎn)生什么影響，為什么？
明確答案：利率上升之后，一部分資金從股市轉(zhuǎn)而投向銀行儲(chǔ)蓄，造成股票價(jià)格的普遍下降。所以，利率的變化會(huì)影響到股票的價(jià)格。從之前的這兩個(gè)案例中，我們可以得到關(guān)于股票價(jià)格的一個(gè)一般性規(guī)律：股票價(jià)格與預(yù)期股息正相關(guān)，與銀行利率反相關(guān)。
(4)小結(jié)：從這兩個(gè)案例中，我們可以得到關(guān)于股票價(jià)格的一般性規(guī)律：股票價(jià)格與預(yù)期股息正相關(guān)，與銀行利率反相關(guān)。此外，2013年光大證券烏龍指事件發(fā)生之后，投資者人氣渙散，紛紛拋售，四個(gè)交易日內(nèi)，股價(jià)從停牌時(shí)的12. 12元下跌到9. 84元累計(jì)市值損失達(dá)77.9億。從中，我們可以看到大眾心理及很多不可控因素也會(huì)影響到股價(jià)變動(dòng)。除上述一些原因，經(jīng)濟(jì)全球化使得世界各國(guó)的聯(lián)系更加密切，美國(guó)納斯達(dá)克指數(shù)、標(biāo)普指數(shù)、日本的日經(jīng)指數(shù)，我國(guó)香港地區(qū)恒生指數(shù)的變化等也會(huì)對(duì)我國(guó)A股市場(chǎng)產(chǎn)生影響?？傊?，影響股票價(jià)格的因素太多了，因此，股票價(jià)格的波動(dòng)具有很大的不確定性，因此我們說炒股是一種風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，入市需謹(jǐn)慎。2013年獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家的研究也從側(cè)面證明了，要精確預(yù)測(cè)短期內(nèi)的股市走向幾乎是不可能的事情，但是卻可以預(yù)測(cè)更長(zhǎng)期的走勢(shì)，例如在未來三年至五年內(nèi)的走勢(shì)。從這個(gè)角度說，股票投資仍不失為一個(gè)很好的理財(cái)方式。而且盡管股市風(fēng)險(xiǎn)很大，但如前所說，股票市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)于資金融通，提高資金使用效率，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展具有重要作用。
【學(xué)生活動(dòng)】1．閱讀材料，在老師層層設(shè)問下積極思考、回答問題。
【設(shè)計(jì)意圖】1．通過對(duì)新聞熱點(diǎn)的分析，引導(dǎo)學(xué)生思考影響股價(jià)變動(dòng)的因素，理解股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性，增強(qiáng)了教學(xué)深度；由此引申出股票流通、上市公司、證監(jiān)會(huì)等內(nèi)容，擴(kuò)大了教學(xué)的廣度。2．借助2013諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者的研究成果，一方面說明股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性，另一方面明確健全股市的重要意義，引導(dǎo)學(xué)生做到一分為二全面看問題。
【小結(jié)】今天我們通過一組模擬活動(dòng)，深入了解了投資理財(cái)。經(jīng)濟(jì)學(xué)是關(guān)于如何力求經(jīng)濟(jì)的學(xué)問，即“花最少的錢干最多的事”。對(duì)于投資者來說，就是要以最令人滿足或能獲得最大收益的方式來使用我們手中掌握的經(jīng)濟(jì)資源。
世界是復(fù)雜的，現(xiàn)象是多樣的。選擇何種理財(cái)方式，既要考慮不同理財(cái)方式的特點(diǎn)，又要考慮自身的實(shí)際，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提高資金的使用效率。而針對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的另一種理財(cái)方式——商業(yè)保險(xiǎn)，我們將在下節(jié)課繼續(xù)討論。
專家點(diǎn)評(píng)（楊靈，北京市西城區(qū)教育研修學(xué)院）
以學(xué)生為中心的課堂，要求教師懂得“為何而教”，在理論儲(chǔ)備上要有對(duì)學(xué)科知識(shí)的把握和學(xué)科本質(zhì)的追問，在形式上要能夠營(yíng)造開放的學(xué)習(xí)環(huán)境，明了學(xué)生將在課堂上學(xué)到什么。只有教師相信學(xué)生具有形成相對(duì)穩(wěn)定的觀點(diǎn)和價(jià)值判斷的能力，學(xué)生才能承擔(dān)起學(xué)習(xí)過程中的主體角色。
2007是中國(guó)理財(cái)投資發(fā)展承前啟后的關(guān)鍵一年，它不僅造就一批“股神”“基神”，還教育了一大批希望通過投資獲取財(cái)富的人，更讓金融業(yè)界迎來了全民理財(cái)?shù)拇禾臁?/p>
2007年11月，搜狐財(cái)經(jīng)與數(shù)字100市場(chǎng)咨詢有限公司攜手，進(jìn)行一項(xiàng)“金融理財(cái)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查”,旨在客觀反映投資者理財(cái)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，為金融業(yè)界的改革帶來更多的思路。
此次調(diào)查的對(duì)象為國(guó)內(nèi)大眾理財(cái)人群，主要方式為在線調(diào)查，共收回有效樣本671份。由于是在專業(yè)理財(cái)網(wǎng)站上進(jìn)行的調(diào)查的，因此，調(diào)查覆蓋了全國(guó)大部分地區(qū)的理財(cái)人群，具有很高的可信性。
國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟
理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展：大量投資者于2007年進(jìn)入基金與股票市場(chǎng)，其他理財(cái)方式均有增加，理財(cái)方式日趨多樣化。
大眾現(xiàn)階段理財(cái)方式
從上表可以看出，近70%的被訪者是今年才開始是投資基金的。理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀：基金理財(cái)已成為與儲(chǔ)蓄平行的大眾理財(cái)方式，投資者資金主要集中在房產(chǎn)、基金、儲(chǔ)蓄、股票四個(gè)市場(chǎng)。
（注：人民幣儲(chǔ)蓄指作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄用途的銀行活期與定（注：人民幣儲(chǔ)蓄指作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄用途的銀行活期與定期存款，不包括用作短期消費(fèi)準(zhǔn)備的銀行活期存款。）理財(cái)市場(chǎng)趨勢(shì)：未來儲(chǔ)蓄將大幅縮水，基金、股票投資增速將減緩，黃金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品將成為市場(chǎng)新寵。
未來可能增加或減少的投資
此次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，不一樣的區(qū)域理財(cái)觀念差異顯著：
東北――不動(dòng)產(chǎn)投資信心十足
有8.8%的投資者會(huì)繼續(xù)投資不動(dòng)產(chǎn)（相比總體5%）此外人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)空間巨大（25.7%與總體14.8%）
華北――基金浪潮中的第一方熱土繼續(xù)保持基金投資，此外增加股票投資
西北――風(fēng)投沖鋒，保險(xiǎn)隨后彩票、股票和商業(yè)保險(xiǎn)的投資比例領(lǐng)先全國(guó)
華中――緊抓人民幣，在保守中進(jìn)取
華中地區(qū)人民幣儲(chǔ)蓄占絕對(duì)主導(dǎo)，預(yù)期降幅小于全國(guó)，黃金投資看好
華東――平穩(wěn)避險(xiǎn)唱主旋律
有11%的投資者表示要減少股票投資（對(duì)比總體7.7%），增加基金投資和商業(yè)保險(xiǎn)。
西南――多樣的投資，善變的策略
減少股票、彩票投資，轉(zhuǎn)向新的投資領(lǐng)域：黃金、期貨、不動(dòng)產(chǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)
華南――抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)
有14.6%的投資者繼續(xù)保持著股票投資熱情（對(duì)比總體7.7%），此外會(huì)增加基金投資，儲(chǔ)蓄較少。
基金、股票、房地產(chǎn)將繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，儲(chǔ)蓄面臨縮水，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)作用的新理財(cái)方式即將興起，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)將漸漸成熟。
銀行理財(cái)即將嬗變
銀行人民幣儲(chǔ)蓄面臨縮水，人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)前景看好，銀行業(yè)務(wù)重心需要有所側(cè)重。
（注：人民幣儲(chǔ)蓄指作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄用途的銀行活期與定期存款，不包括用作短期消費(fèi)準(zhǔn)備的銀行活期存款。）
便捷仍是是當(dāng)前大眾選擇銀行首要考慮，但理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展將使產(chǎn)品、服務(wù)、專業(yè)性等“軟件”成為重要的決定因素
總結(jié)
未來銀行業(yè)務(wù)將由普通儲(chǔ)蓄向理財(cái)產(chǎn)品過渡，專業(yè)的重要性隨之提升；國(guó)人理財(cái)方式的變革將導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)的變革，未來銀行的競(jìng)爭(zhēng)由傳統(tǒng)渠道的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)與專業(yè)性的競(jìng)爭(zhēng)。
基金呼喚投資者教育
在牛市的大環(huán)境下，多數(shù)基金投資者選擇股票型與混合型基金。
背景數(shù)據(jù)：在所有具備2006年全年投資記錄的229只基金，股票型基金的平均年回報(bào)是110.36%，債券基金的平均年回報(bào)是14.29%，貨幣基金平均不足2%。
基金專家建議投資者按“選公司－選產(chǎn)品－看業(yè)績(jī)”的順序選擇基金產(chǎn)品；然而在現(xiàn)實(shí)中，投資者的決策過程往往是反的，更多的把基金當(dāng)成獲利工具而非理財(cái)工具。
從上表能看出，基金投資者還是過于看重收益，依然不夠成熟。
工資與活期存款是基金投資資金的主要來源，基金公司的資金來源并不穩(wěn)定。
年齡與風(fēng)險(xiǎn)承受成反比？！
此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)：在較大年齡的投資者中風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型仍有較大投資比例，對(duì)于收益的樂觀預(yù)期使大部分投資者忽略了風(fēng)險(xiǎn)這一因素。
一旦市場(chǎng)出現(xiàn)大的波動(dòng)，這些人是否還會(huì)留在基金市場(chǎng)？
大環(huán)境：股票型與混合型基金當(dāng)?shù)?，投資者對(duì)未來市場(chǎng)看好。
存在問題：
1）暴富心理依然存在
2）基金的資金來源并不穩(wěn)定
[關(guān)鍵詞]家庭理財(cái)；儲(chǔ)蓄；股票開放式基金
[中圖分類號(hào)]F275[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2013）45-0126-02
經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展一般都伴隨著物價(jià)上漲，社會(huì)就業(yè)水平的提高也伴隨著一定的通貨膨脹，在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，儲(chǔ)蓄這種傳統(tǒng)的理財(cái)方式已不能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，更不能實(shí)現(xiàn)家庭全方面、多層次的理財(cái)目標(biāo)，而證券投資可以彌補(bǔ)這種缺失。在今天理財(cái)投資的趨勢(shì)下，證券投資在家庭理財(cái)規(guī)劃中已占有不可或缺的地位，只要能根據(jù)家庭資產(chǎn)狀況合理地選擇投資工具和進(jìn)行資產(chǎn)投資配置，證券投資就能彌補(bǔ)儲(chǔ)蓄的不足，起到實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的作用，同時(shí)通過長(zhǎng)期的投資規(guī)劃可以使家庭資產(chǎn)的深化配置更加趨于合理，以實(shí)現(xiàn)家庭不同階段的理財(cái)目標(biāo)。
家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗地說，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道。理財(cái)就是打理錢財(cái)。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。
如何使自己家庭的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)一定的保值、增值，以應(yīng)對(duì)各種不確定因素，如通貨膨脹、緊縮等帶來的財(cái)產(chǎn)貶值對(duì)每一個(gè)家庭和個(gè)人都是非常重要和必要的。俗話說，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這句話形象而又生動(dòng)的告訴了我們只要用心去打理你的資產(chǎn)就能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)計(jì)劃。
理財(cái)計(jì)劃包括很多方面，如消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)、養(yǎng)老規(guī)劃、投資籌劃等，本文從投資的角度來論述，通過具體實(shí)例來闡述投資特別是證券投資對(duì)于當(dāng)今社會(huì)和環(huán)境下的家庭理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>
談到證券投資，人們就會(huì)想到股票、債券、基金這些名詞，它們都是證券投資的不同方式，尤其是在2006年年底到2007年，中國(guó)股市出現(xiàn)了大牛市，這也給社會(huì)中不同階層的人們帶來了不小的影響，出現(xiàn)了當(dāng)時(shí)“全民炒股”的現(xiàn)象，從企業(yè)白領(lǐng)到街頭擺攤的小商販，人人手里都有幾只股票，不管是否懂得股票投資的來龍去脈，大家都能說出個(gè)子丑寅卯，也都盼望著自己的股票不斷的漲停。這說明人們?cè)谧非筘?cái)富方面都有迫切的愿望，也正是大家這種迫切的心情讓當(dāng)時(shí)的人們近乎瘋狂的參與到股票交易中，結(jié)果是絕大多數(shù)人都失去了理智，一味地追漲，當(dāng)股市大跌時(shí)連割肉都沒來得及，面對(duì)跌去76%市值的中國(guó)股市，中國(guó)的股民的發(fā)財(cái)夢(mèng)一下子隨著股市泡沫的破滅而破滅了。
上述情況反映的是當(dāng)時(shí)社會(huì)公眾的投資狀況，當(dāng)然，除了股票外還有很多人選擇了股票和基金兩種投資工具相結(jié)合的方式。我們可以清楚地看到人們的對(duì)資產(chǎn)保值、增值的意識(shí)已經(jīng)從定期儲(chǔ)蓄、國(guó)庫(kù)券開始向證券投資轉(zhuǎn)變，因?yàn)榇蠹叶贾纼?chǔ)蓄的實(shí)際利率是負(fù)的（實(shí)際利率=名義利率-通貨膨脹率），把錢放到銀行里得到的利息已抵御不了通貨膨脹所帶來的貨幣貶值的影響，想要實(shí)現(xiàn)個(gè)人或是家庭的資產(chǎn)保值、增值及長(zhǎng)遠(yuǎn)的更高的財(cái)富追求已不能靠?jī)?chǔ)蓄來實(shí)現(xiàn)了。于是大家開始互相了解、學(xué)習(xí)、交流證券投資方面的一些名詞、知識(shí)，在考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素的影響時(shí)，一些人首選開始嘗試投資基金，在經(jīng)濟(jì)向好的勢(shì)頭下，基金的收益率要大大高于儲(chǔ)蓄所帶來的收益，而股票的收益又優(yōu)于基金，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也高于基金，后來越來越多的人紛紛到證券公司開戶，開始嘗試股票投資，都獲得了不同的收益。
以筆者本人的投資經(jīng)歷為實(shí)例來證明證券投資在個(gè)人和家庭理財(cái)中不可或缺的地位和對(duì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的作用。筆者在2006年年底至2008年上半年也先后進(jìn)行了封閉式基金、開放式基金和股票的投資，本金是4萬元，其中2萬元進(jìn)行了基金投資，另外2萬元進(jìn)行了股票投資，2007年的投資收益已達(dá)到近1萬元，投資收益率近25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過了這一段時(shí)期的銀行一年期定期儲(chǔ)蓄利率（2006年8月為2.52%，2007年8月為3.6%，2007年12月為4.14%），而2007年的通貨膨脹率為4.8%。可見在2007年的實(shí)際利率已為負(fù)值，通過儲(chǔ)蓄已不能實(shí)現(xiàn)資本保值，更談不上資本升值，而證券投資帶來的收益不僅彌補(bǔ)了儲(chǔ)蓄方面的損失，且實(shí)現(xiàn)了資本增值，從理財(cái)角度來說，證券投資的優(yōu)勢(shì)大大高于儲(chǔ)蓄。在此基礎(chǔ)上，可實(shí)現(xiàn)資本的不斷積累，通過合理的資產(chǎn)配置，可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的良好的投資操作，有助于實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的收益。
當(dāng)然，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，收益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越高收益也就越高，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這是每一個(gè)投資者都要面對(duì)和接受的，證券投資也不例外。以股票為例，股票能帶來高收益，也具有高風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一定的股票投資知識(shí)，盲目進(jìn)行投資，勢(shì)必會(huì)在投資中承受著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致投資虧損。
筆者認(rèn)為如果要想規(guī)避股票投資的風(fēng)險(xiǎn)，使投資收益最大化，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：
（1）學(xué)習(xí)掌握必要的股票投資知識(shí)，深入了解股票市場(chǎng)，讓自己掌握盡可能多的理論知識(shí)，如通過圖形來分析股票的走勢(shì)，這是進(jìn)行股票投資的基礎(chǔ)和前提。
（2）積極關(guān)注基本面的信息，掌握經(jīng)濟(jì)動(dòng)向。政府出臺(tái)的一些經(jīng)濟(jì)和宏觀調(diào)控的政策等重要信息對(duì)股票市場(chǎng)大的環(huán)境會(huì)產(chǎn)生不可忽視的影響，這些具有導(dǎo)向性的信息往往決定近期大盤的走勢(shì)。
（3）積極關(guān)注某些重點(diǎn)行業(yè)的各方面消息，無論是利好消息還是利空消息都要掌握，這對(duì)某些行業(yè)的股票的長(zhǎng)期投資都會(huì)有很大的影響。
（4）分散投資，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，選取不同類型的股票進(jìn)行交易，在不同股票有漲有跌的情況下，上漲股票的收益可以彌補(bǔ)下跌股票的損失，這樣可以規(guī)避某只股票連續(xù)下跌對(duì)投資收益帶來的影響。
（5）合理的運(yùn)用資金進(jìn)行投資。在投資股票時(shí)合理分批的將資金投入到股票市場(chǎng)中，尤其是在一只有潛力的股票下跌時(shí)，當(dāng)股票下跌到一定的價(jià)格時(shí)，適時(shí)補(bǔ)倉(cāng)，將投資成本逐漸拉低，以待股票上漲時(shí)獲得較高收益。
（6）保持清醒的頭腦和良好的投資心態(tài)，適時(shí)的進(jìn)行賣出。如果一味地追求更高的收益，沒有根據(jù)的判斷股票的持續(xù)上漲，不在適當(dāng)?shù)膬r(jià)格賣出，盲目的盯住眼前的收益，忽略了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，很可能落得一敗涂地。
就當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)信息綜合分析，現(xiàn)在我國(guó)股票市場(chǎng)與2006—2007年的牛市相比處于一個(gè)震蕩調(diào)整的市場(chǎng)，對(duì)于個(gè)人投資者投資股票來說相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大，而基金投資對(duì)于家庭理財(cái)就現(xiàn)在的形勢(shì)下也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。以開放式基金為例，目前可投資的開放式基金有900多個(gè)，其中又大體分為股票型、債券型、股債平衡型、特定策略混合型等不同類型的開放式基金。從理財(cái)角度出發(fā)，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力及厭惡程度來選擇不同類型的基金進(jìn)行投資，股票型基金的走勢(shì)與大盤聯(lián)系較密切，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，而債券型基金的風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較低，在投資時(shí)可根據(jù)家庭資產(chǎn)具體情況和近一段時(shí)間內(nèi)的市場(chǎng)走勢(shì)在不同類型的開放式基金中進(jìn)行不同比例的資金配置，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值，同時(shí)做到規(guī)避股票市場(chǎng)上的投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著基金管理規(guī)模的不斷擴(kuò)大，基金已然成為目前中國(guó)證券市場(chǎng)上最重要的機(jī)構(gòu)投資者之一，其投資理念、投資取向、投資風(fēng)格和管理水平，對(duì)證券市場(chǎng)的走勢(shì)，乃至整個(gè)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)化和制度化的完善起著舉足輕重的作用。
以上就是筆者對(duì)證券投資在家庭理財(cái)中的作用和地位的一些看法和淺顯的論述，證券投資對(duì)于家庭資產(chǎn)的保值、增值有很大的積極作用，它是家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分，有著舉足輕重的地位。而要想利用好證券投資工具，實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃，保證資產(chǎn)投資的較高收益，就要在具備一定的投資知識(shí)，掌握一定的經(jīng)濟(jì)信息，充分了解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行投資，以良好的心態(tài)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)投資帶來的影響，適時(shí)地做出調(diào)整，才能在證券投資的道路上立于不敗之地。
利用好投資工具，成功實(shí)現(xiàn)各階段的理財(cái)計(jì)劃和最終的財(cái)務(wù)自由是一個(gè)值得深入思考的問題，也是一個(gè)不斷發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的研究課題。
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【關(guān)鍵詞】股票 收益 個(gè)人理財(cái)
一、研究背景
隨著金融體制的不斷完善，以及家庭資產(chǎn)收入的不斷增加，金融產(chǎn)品也在日益豐富，越來越多的普通居民開始涉足股市，股票由于其高流動(dòng)性和高收益性受到廣大投資者的歡迎，但是，由于股民個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及專業(yè)知識(shí)等方面有差異，使投資者的個(gè)人收益存在很大的差別，而其高風(fēng)險(xiǎn)性卻往往被重視不足。人們聚在一起的時(shí)候，談到的更多的是哪只股票掙了多少錢，但卻很少談及哪些股票賠了多少錢。特別是2005年后，股票開始出現(xiàn)牛市，更多的人開始投身股海，將自己的資金投到股票市場(chǎng)上，以期獲得豐厚的回報(bào)，而事實(shí)上，股市在2007年創(chuàng)下6000點(diǎn)歷史的最高位之后，就一直呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。這樣的大起大落的股票市場(chǎng)，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了重要影響。
二、家庭投資比例分析
從近幾年的家庭投資數(shù)據(jù)看，家庭個(gè)人在投資理財(cái)?shù)倪x擇中，銀行儲(chǔ)蓄仍然占據(jù)了50%的比例，是家庭理財(cái)?shù)氖走x，究其原因，則是銀行儲(chǔ)蓄的高流動(dòng)性和高安全性一直為人們所信賴。股票則為15%的比例，持有現(xiàn)金為17%的比例。但是，隨著銀行儲(chǔ)蓄利率一直降低甚至出現(xiàn)過低的情況下，伴隨著通貨膨脹的背景，銀行儲(chǔ)蓄收益扣除通貨膨脹之后，根本無法滿足居民存款的初衷既增值保值的目的，這也促使城鄉(xiāng)居民在滿足了日常流動(dòng)的經(jīng)濟(jì)資金的需求下，開始選擇了高風(fēng)險(xiǎn)和高收益的股票投資。
三、股票的投資方式
股票是一種有價(jià)證券，是股份有限公司發(fā)給股東的入股憑證，代表著股東對(duì)公司的所有權(quán)，股東以其持有的股份數(shù)，對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任，股東也根據(jù)其持有的股份數(shù)，享有公司的股息和紅利收入，股票作為一種投資方式，特點(diǎn)是方便靈活，資金流動(dòng)性強(qiáng)，高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶有高收益，為普通百姓喜愛。
股票有很多種類，主要包括普通股票、優(yōu)先股、后配股、混合股和其他種類股票，其形式有記名股票和無記名股票，面額股票和無面額股票，有形股票和無形股票等。股票作為一種常見的投資工具具有如下幾個(gè)特點(diǎn)：
一是股票持有具有永久性。投資者購(gòu)入股票后，不能向公司退股，若想退股，必須等到公司的破產(chǎn)清盤，否則就要通過市場(chǎng)交易轉(zhuǎn)讓股票給其他投資者。
二是股票投資具有收益性。股票投資的高收益，是股票區(qū)別于其他投資方式的最主要的特征，投資者通過股票投資進(jìn)入公司的資金成為了公司的資本金，公司運(yùn)用這些資金來保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的穩(wěn)定性，使公司產(chǎn)生利潤(rùn)，也就同時(shí)使投資者獲得了收益。
三是股票的流動(dòng)性強(qiáng)，股票持有者可以按一定的價(jià)格將其持有的股票出售給愿意購(gòu)入該股票的其他投資者。通過轉(zhuǎn)讓，股票持有者可以收回投資并有可能獲取差額收益，但他也失去了領(lǐng)取股息和紅利的權(quán)利。
四是風(fēng)險(xiǎn)性高。股票持有者作為公司的所有者，可以根據(jù)公司的利潤(rùn)情況，分享公司的收益，但同時(shí)也要承擔(dān)公司運(yùn)營(yíng)中所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。倘若公司虧損，股票持有者將以其所持股票數(shù)，對(duì)公司的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)有限責(zé)任。
四、股票成為個(gè)人理財(cái)重要選擇的原因分析
當(dāng)股票市場(chǎng)高漲的時(shí)候，人們看到了股票市場(chǎng)賺錢的機(jī)會(huì)，因此蜂擁進(jìn)入股市，當(dāng)股市低迷的時(shí)候，你們又看到了超低價(jià)買進(jìn)再高價(jià)賣出的機(jī)會(huì)，又再次進(jìn)入市場(chǎng)。種種賺錢的可能性，誘惑著人們進(jìn)入股市，歸結(jié)起來，主要有以下幾點(diǎn)：
一是人們的可支配收入增加。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們手里的錢越來越多，而銀行的利息收益持續(xù)偏低，越來越無法滿足人們使資金保值增值的欲望，股票的高收益讓人們趨之若鶩。
二是其它理財(cái)產(chǎn)品要求較高。雖然各大銀行開出的理財(cái)產(chǎn)品越來越多，但一般都是要求大額投入，五萬、十萬的不算大數(shù)，而且基本上是五年十年后才會(huì)給本金。對(duì)于普通人來說，具有了不可靠性，更何況，各種理財(cái)產(chǎn)品的推銷者吐沫橫飛，更讓人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品望而卻步，轉(zhuǎn)而選擇股票。
三是股市暴利的現(xiàn)象宣傳。股市暴利的神話，是吸引著人們進(jìn)入股市的重要原因，能夠一夜暴富，是每個(gè)人的夢(mèng)想。
五、投資股票要注意的原則
投資股票的目的是為了獲取收益，股民應(yīng)該根據(jù)自身?xiàng)l件，充分考慮自己經(jīng)濟(jì)狀況、身體狀況等，建立適合自己的理財(cái)渠道，而不能一味為了追求高收益，最后卻導(dǎo)致一無所有。由于股票市場(chǎng)的高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楣善倍鴥A家蕩產(chǎn)的人不在少數(shù)，這就更要求我們提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。因此，個(gè)人投資股票時(shí)，要堅(jiān)持以下幾點(diǎn)原則：
一是量入而出，要根據(jù)自己的收入情況和風(fēng)險(xiǎn)的承受情況進(jìn)行投資，明白收益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，不要孤注一擲。
二是要堅(jiān)持分散風(fēng)險(xiǎn)原則，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，盡可能選擇多種理財(cái)方式，這樣，當(dāng)某個(gè)投資項(xiàng)目出現(xiàn)虧損時(shí)，也不至于出現(xiàn)資金全軍覆沒的情況。
三是要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制原則。要盡可能多學(xué)習(xí)與投資相關(guān)的知識(shí)，認(rèn)識(shí)到每種投資風(fēng)險(xiǎn)的高與低，拒絕僥幸心理，控制風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種如股票投資的比例。
只有堅(jiān)持理性投資，看到股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)與收益，針對(duì)個(gè)人情況進(jìn)行資產(chǎn)管理，才能實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，由于股票風(fēng)險(xiǎn)的難以預(yù)期，加之股民個(gè)人的心理承受能力以及專業(yè)知識(shí)較差，就需要針對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行充分的權(quán)衡考慮，進(jìn)行理性投資，方能不因意在投資而失去資金。
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在物價(jià)、房?jī)r(jià)“價(jià)價(jià)飛漲”的今天，80后、90后的工薪階層也感到壓力山大：燭光晚餐減少了，周末聚會(huì)也不下館子了……但柴米油鹽、孩子的奶粉錢這些基礎(chǔ)消費(fèi)絲毫不能省，在菜市場(chǎng)隨便一逛，幾張百元鈔就不見了。
既然“節(jié)流”有限，那工薪族只能在“開源”上找路子了。一個(gè)便利可行的方式是選擇理財(cái)渠道“開源”，以增加收益?，F(xiàn)在，像股票、P2P理財(cái)（互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)）和基金等，已經(jīng)成為80后、90后工薪族們經(jīng)常討論的理財(cái)方式。
工薪族理財(cái)困境：股票風(fēng)險(xiǎn)高、P2P恐跑路
投資股票是人們最熟悉的理財(cái)方式之一，因其收益高而備受追捧。然而，高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，一招不慎，滿盤皆輸。專家提醒，投資股票需要有專業(yè)的知識(shí)和投資技巧，即便是資深的投資者，也存在很多的運(yùn)氣或機(jī)遇成分。
就像2016年元旦剛過時(shí)，A股四天內(nèi)4次觸及熔斷，“天臺(tái)還有空地嗎？” 不少股民紛紛哭訴。股票玩的就是心跳，需要你有強(qiáng)大的心理承受力，遇到大起大落，有人一夜暴富，有人一天損失一套房。高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，少則數(shù)千元、多則數(shù)萬元的投資，稍有不慎就只能打水漂了，到那時(shí)，你只能眼睜睜看著自己幾個(gè)月的伙食費(fèi)乃至更巨額的家庭資產(chǎn)消失于茫茫股海之中。顯然，投資股票并非普通工薪族可靠的理財(cái)方式。
除股票外，近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，催生了一個(gè)新的理財(cái)方式――P2P理財(cái)。其在短短數(shù)年間，以較高收益率迅速成為最熱門的理財(cái)手段之一。但不可忽視的是，P2P的風(fēng)險(xiǎn)也在迅速積聚和暴露。在中國(guó)，P2P仍是新興行業(yè)，政府監(jiān)管未能全面覆蓋，行業(yè)中存在平臺(tái)資質(zhì)良莠不齊、魚龍混雜等現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至去年底，中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)到2595家，其中問題平臺(tái)多達(dá)數(shù)百家。在出現(xiàn)了多家平臺(tái)“卷款跑路”之后，P2P行業(yè)流傳著這樣一句問候語：“你們家P2P跑路了嗎？”到那時(shí)，工薪族理財(cái)?shù)目?，只能是“咬碎了牙往肚里吞”?/p>
基金型產(chǎn)品安全穩(wěn)健 “月開鑫”為財(cái)富保值增值
業(yè)內(nèi)人士建議，投資股票最好有較為寬裕的資金，做好長(zhǎng)期持股的準(zhǔn)備；而投資P2P則不應(yīng)只看收益，而要謹(jǐn)慎審核平臺(tái)資質(zhì)，選擇從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)控體系強(qiáng)大、模式安全的平臺(tái)。所以，對(duì)于資金相對(duì)緊張、承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低、投資專業(yè)知識(shí)有限的普通工薪階層來說，股票與P2P都只能是“小酌怡情，大飲傷身”，并不是他們主要的可靠理財(cái)渠道。
實(shí)際上，大多普通工薪族理財(cái)更傾向于選擇安全、穩(wěn)健的方式，比如基金。業(yè)內(nèi)人士介紹，基金的管理模式是把普通用戶的錢集中起來進(jìn)行投資，其優(yōu)勢(shì)在于基金公司的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)具有較好的投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)把控能力，對(duì)于普通投資者來說，投資風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大降低。
女性天生適合“管家”
黃曉琴和理財(cái)?shù)臏Y源得追溯到小學(xué)，那時(shí)，過年的壓歲錢、平時(shí)父母給的零花錢，她總央求父母存起來，“當(dāng)時(shí)未滿成年還不能開戶，只好用媽媽的名字存，但是一再告誡媽媽那是我的錢。而現(xiàn)在，監(jiān)護(hù)人可以直接用孩子的名字開戶，用孩子的壓歲錢做定投或者做保險(xiǎn)年金，這樣的好處是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、零存整取、長(zhǎng)線投資，可以為孩子以后上學(xué)做準(zhǔn)備?！秉S曉琴說。
黃曉琴認(rèn)為，孩子的理財(cái)意識(shí)要從小培養(yǎng)。比如，購(gòu)物時(shí)，她會(huì)跟孩子講，哪些東西很貴，要存多少錢才能買到，讓孩子從小懂得存錢的道理。
1999年，黃曉琴進(jìn)入銀行工作，從柜員做起，開始接觸金融和理財(cái)。“當(dāng)時(shí)人們的理財(cái)意識(shí)不高，也沒有理財(cái)專區(qū)和貴賓專柜，但會(huì)跟客戶簡(jiǎn)單講講如何利用加息減息的政策進(jìn)行存錢和收益。”黃曉琴說。
“近年來，理財(cái)風(fēng)尚越來越流行，但是國(guó)內(nèi)的白領(lǐng)和中產(chǎn)階級(jí)仍然缺乏相對(duì)健全的理財(cái)觀，不是過于保守就是急功近利，專注于風(fēng)險(xiǎn)高的投資品種?！睍郧俦硎?，投資和理財(cái)是兩個(gè)概念，投資是理財(cái)?shù)囊徊糠?，但投資不能等同于理財(cái)。理財(cái)是每個(gè)家庭必備的技能，尤其是女性，心思比較細(xì)，天生具有“管家”的本領(lǐng)。
對(duì)于在外開拓事業(yè)資產(chǎn)豐厚的人來說，最好的理財(cái)模式就是：“事業(yè)和太太”。因?yàn)槔碡?cái)交給太太相當(dāng)于有了保障和靠山，可以放開手腳在外闖蕩，即便生意失意，仍然有太太理財(cái)作為后盾，至少生活無憂。因此，對(duì)于有資產(chǎn)的人士而言，應(yīng)該培養(yǎng)家庭成員具備一定的理財(cái)意識(shí)和技巧，將家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行打理后，形成更多的財(cái)富和收益。
理財(cái)需要長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光
接觸理財(cái)10年來，曉琴幾乎嘗試過各種理財(cái)產(chǎn)品。婚前，曉琴的投資比較激進(jìn)，基本以股票為主。1999年，剛工作不久的曉琴，買的第一支股票“海信電器”第二天就漲停了，興奮之余，她把家里給的錢和自己積累的錢都投入到股票市場(chǎng)中。同期，為了降低風(fēng)險(xiǎn)她還買了一些分紅型保險(xiǎn)，這樣整體綜合年收益率在10％以上。黃曉琴表示，雖然當(dāng)時(shí)收益還算好，但并不都是自己多專業(yè)，而是周圍的人都開始對(duì)投資熱衷起來，她耳濡目染之后也想試試。
婚后，她在家庭理財(cái)方面更加慎重，從股票投資轉(zhuǎn)為股票型基金、實(shí)物黃金和分紅保險(xiǎn)。由于先生也是專業(yè)理財(cái)師，所以也會(huì)給曉琴一些建議。在工資處理上，夫妻倆分得很清楚。先生負(fù)責(zé)房子按揭，剩下的錢做些股票投資；曉琴的工資保障日常開銷和孩子的花銷外，就做基金定投，黃金，年金險(xiǎn)之類的理財(cái)。她認(rèn)為，這樣相對(duì)獨(dú)立的理財(cái)方式可以讓家庭經(jīng)濟(jì)更穩(wěn)固。
2004年，在父親的極力建議下，剛結(jié)婚的黃曉琴買了新房，用的是25萬公積金貸款。除考慮到公積金貸款利率比商業(yè)貸款低外，每年支取一次公積金還貸款，有利于盤活公積金。曉琴說，當(dāng)初湊齊房款也沒有問題，但是每月按揭可以養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。無論是從居住出發(fā)還是投資出發(fā)，房產(chǎn)都是家庭很重要的部分，需要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光。
黃曉琴說，對(duì)于理財(cái)她一直有一個(gè)理念：一個(gè)人的資產(chǎn)不投資就不能保值增值。因此，長(zhǎng)久以來她都堅(jiān)持將自己三分之一的工資拿出來做理財(cái)產(chǎn)品。
黃曉琴坦言，10年來理財(cái)收益豐厚。2000以后，股票收益有所下降，加上平時(shí)對(duì)股票的關(guān)間不夠，恰逢1001年建行發(fā)行了第一只開放式基金“華夏成長(zhǎng)”，曉琴認(rèn)為自己是行業(yè)中人，理應(yīng)嘗試親身感受，于是還進(jìn)行了專門的培訓(xùn)，弄清了什么是開放式基金、開放式基金的特點(diǎn)后，投入了5000元?！爱?dāng)時(shí)受做股票的影響，認(rèn)為有掙就可以出來，結(jié)果在賺了8％的時(shí)候就出來了，其實(shí)現(xiàn)在看來，基金是個(gè)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的品種”，那次投資被曉琴認(rèn)為是失誤的。吸取教訓(xùn)之后，曉琴建議，如果有些錢，又沒有什么時(shí)間，投資基金會(huì)更有保障。
合理理財(cái)增值有道
巴菲特說過，不要把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里。用在理財(cái)上，就是不要把所有資產(chǎn)投入到一個(gè)地方。曉琴說，多年服務(wù)客戶的心得是，這個(gè)道理雖然很多人都明白，但是在實(shí)際操作上卻存在很多誤區(qū)。比如在一個(gè)行情下，買了股票又買了基金，結(jié)果一問才知道是股票型基金。
黃曉琴認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品沒有對(duì)與錯(cuò)，只有合適不合適。她表示，理財(cái)需要考慮總資產(chǎn)與的比例、個(gè)人的屬性需求在哪里等。而且不同階段要有不同的考量，因此“配置”非常重要。最合理的理財(cái)方式應(yīng)該是，中期、長(zhǎng)期投資結(jié)合，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)并存。拿她2009年的投資為例，她給了這樣一組數(shù)據(jù)：
1、實(shí)物黃金：低風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期投資，從2007年開始，不斷從低點(diǎn)吸納，占投資比例的30％。
2、基金定投：長(zhǎng)期投資，相對(duì)穩(wěn)定，占總投資比例的40％。
3、股票及股票型基金：中期投資高風(fēng)險(xiǎn)，占總投資的20％。
4、存款：生活保障投資，占10％。
投資理財(cái)漸成時(shí)尚
老年人由于子女已經(jīng)成家，各項(xiàng)生活費(fèi)用支出減少，有了一定的累積，家庭理財(cái)是不得不面對(duì)的問題。對(duì)退休老人來說，投資理財(cái)既是一種需求也是一種時(shí)尚。
但現(xiàn)實(shí)生活中，由于受生活習(xí)慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)：有的人認(rèn)為理財(cái)就是節(jié)衣縮食；有的則認(rèn)為理財(cái)就是存錢拿利息。一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)蓄仍是退休老人的首選，但由于利率較低，往往收益也不高，所以說，長(zhǎng)時(shí)間的大額儲(chǔ)蓄并不是一種最好的理財(cái)方式，常常喪失更好的投資機(jī)會(huì)。
自2006年以來，中國(guó)A股市場(chǎng)以及開放式基金的漲幅普遍達(dá)到100%以上，因此很多老年人禁不住賺錢的誘惑，紛紛加入到了買股票和買基金行列。其實(shí)，投資理財(cái)?shù)囊?guī)則是高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，并且高風(fēng)險(xiǎn)需要較好的心理承受能力，而老年人由于受思想觀念、心理素質(zhì)以及健康狀況等因素的影響，風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般偏弱。因此，老年人在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)應(yīng)有足夠的心理準(zhǔn)備：即贏得起，也輸?shù)闷稹?/p>
投資理財(cái)時(shí)需注意的5大心態(tài)
1 不能太保守 許多老年人平時(shí)生活需要用錢時(shí)，就從工資卡、退休金卡中支取，對(duì)卡內(nèi)資金也不聞不問，最多把余錢從活期轉(zhuǎn)定期。
許先生原先是一家國(guó)有企業(yè)辦公室的干部，工資不是很高，每月也就1600多元，但這在廠子里已屬比較高的了，因而他非常知足，退休后倒也有了8萬多元的積蓄。近年來，社會(huì)興起了投資理財(cái)熱，許先生的愛人也經(jīng)常聽到別人有意無意地談起，買理財(cái)產(chǎn)品、基金或股票掙了不少……也許說者無意，聽者有意。于是許先生愛人就跟他商量，我們是否也投資一下，讓那8萬元也生點(diǎn)小錢出來，好留著養(yǎng)老。哪知話音剛落，就被許先生呵斥了一通，咱攢點(diǎn)錢不容易，不能亂花，萬一炒股把幾十年的辛苦錢給賠進(jìn)去了，該怎么辦？錢還是存在銀行里，既方便又安全，再說了，咱養(yǎng)老還有兒子呢！
據(jù)了解，目前靠養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)仍是我國(guó)絕大多數(shù)人養(yǎng)老的兩種主要方式。因此，許多老年人不愿意參與投資理財(cái)，將全部積蓄均放在銀行。一項(xiàng)調(diào)查顯示，僅有10%左右的老年人進(jìn)行了一些投資如國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)。老年人應(yīng)在對(duì)投資市場(chǎng)有所了解的基礎(chǔ)上，適當(dāng)投資一些國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金甚至股票，以獲得較高的收益。
2 不應(yīng)把理財(cái)當(dāng)發(fā)財(cái) 應(yīng)當(dāng)樹立正確的理財(cái)觀，而不要被某只股票、基金某段時(shí)間的豐厚收益沖昏了頭腦。所謂理財(cái)，是合理地安排投資，以錢生錢并不是理財(cái)?shù)娜亢x。而老年人退休后收入有限，抱著發(fā)財(cái)?shù)挠^念把已有的積蓄投資于股票或基金，很難承受市場(chǎng)波動(dòng)的心理壓力。
63歲的趙女士是一名退休多年的中學(xué)教師。2006年5月，操持完小兒子的婚事后，一下子陷入到了“空巢”的寂寞之中。恰巧那時(shí)我國(guó)股市經(jīng)歷了5年熊市后發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)折，常聽到周圍一些人大談股票、基金，而且賺了很多錢等等。股票、基金真那么好賺錢？這事觸動(dòng)了她。于是，她開設(shè)了賬戶，傾向于炒股票。由于她對(duì)股市一點(diǎn)也不懂，人云亦云，加之心態(tài)不穩(wěn)，頻繁操作，因此資產(chǎn)收益總是負(fù)值。
3 不能孤注一擲 股票和基金的高收益是與高風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)的，切忌押上畢生積蓄投資股票或基金。因?yàn)橄啾绕疸y行存款和購(gòu)買國(guó)債，股票和基金理財(cái)總是存在風(fēng)險(xiǎn)的。中老年人必須準(zhǔn)備好養(yǎng)老錢，在資金還有富余的情況下再適當(dāng)投資股票或基金，一來具有獲利的希望，二來也可以充實(shí)一下退休后的生活，尋求一些樂趣。
馬先生是1999年入市的老股民，他退休后便專心研究股市，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、方針的分析頗有見解，市場(chǎng)感覺很敏銳，久經(jīng)股市的磨礪，已成為老練的投資者。馬先生炒股的心態(tài)很好，他說：“我投入股市的都是閑錢，賠賺很正常，也不是特別看重收益率。對(duì)我來說，天天要到股市來，就是尋求一種樂趣，這已經(jīng)成為我生活的一部分?！?/p>
4 不能過于沖動(dòng) 基金或股票隨時(shí)都在波動(dòng)，不要在一時(shí)沖動(dòng)下短期內(nèi)頻繁進(jìn)行買賣交易，特別是對(duì)于基金類產(chǎn)品，由于其購(gòu)買和贖回費(fèi)率均較高，故頻繁交易并不會(huì)獲得較好收益。
62歲的葛先生退休后和幾個(gè)朋友均成了“養(yǎng)基”專業(yè)戶，但半年后的收益卻讓他很是不明白，一直堅(jiān)持低價(jià)買入高價(jià)賣出的他發(fā)現(xiàn)自己的收益并沒有想象的那么高。后來查詢交易賬單才明白，原來他大部分的收益都用來交納了申購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)用了！
5 不能貪心不足 當(dāng)自己持有的基金或股票不斷上漲時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己制訂的獲利底限及時(shí)把握好時(shí)機(jī)拋出，不能貪心不足盼望著其永遠(yuǎn)漲下去，因?yàn)槭袌?chǎng)千變?nèi)f化，股票或基金隨時(shí)有可能從一個(gè)極端走向另一個(gè)極端。
將近半年的牛市，甄女士持有的幾支股票持續(xù)飄紅，收益均達(dá)到甚至超過了100%，而她并沒有及時(shí)出倉(cāng)，認(rèn)為可能會(huì)繼續(xù)上漲，但形勢(shì)卻急轉(zhuǎn)直下，大盤迅速下跌，而自己的股票也跌回了原來的價(jià)錢甚至被套，后悔晚唉！
理財(cái)固然有必要，但身體健康更重要
雖然說老年人不太適合投資股市，但許多老年人卻不甘寂寞，有調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，坐在證券公司認(rèn)真看著行情討論走勢(shì)的人中，老年人占有相當(dāng)大的比例。老年人在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，除了要關(guān)注市場(chǎng)的情況外，還需要注意自己的身體健康情況，一定要遵循身體健康第一、財(cái)富第二的原則。畢竟身體是革命的本錢嘛。
不應(yīng)跑交易所過勤 雖然及時(shí)把握股市或基金市場(chǎng)的變化非常重要，但也不要頻繁奔波于交易所與家之間。畢竟交易所人多環(huán)境不好，空氣污染及噪聲污染較重，不利于身體健康，且易感染流感等傳染性疾病，同時(shí)往返的舟車勞頓也會(huì)讓身體吃不消，由此導(dǎo)致的身體不適甚至生病是得不償失的！
馬先生自從加入股民行列后便成了進(jìn)出交易所最多的人之一，交易日每天兩次準(zhǔn)時(shí)到交易所報(bào)到，一呆就是將近一天，最近明顯感覺下肢不適，到醫(yī)院一查原來是得了下肢靜脈曲張。
不要看電腦時(shí)間過長(zhǎng) 隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，在家中電腦上觀察股市的實(shí)時(shí)變化比到交易所方便了許多，在網(wǎng)上炒股的老年人也越來越多，但長(zhǎng)時(shí)間地面對(duì)電腦不但令人易得肌肉勞損，長(zhǎng)時(shí)間短距離專注電腦熒光屏，更會(huì)令眼部肌肉勞損，引致眼睛疲勞、困倦、眼疼，嚴(yán)重者甚至出現(xiàn)視力模糊及頭痛。老年人的頸椎、腰椎退變多較嚴(yán)重，而長(zhǎng)時(shí)間端坐在電腦前就容易導(dǎo)致頸椎病或腰痛。因此，應(yīng)注意不要盯電腦時(shí)間過長(zhǎng)，一般來說每30分鐘應(yīng)離開電腦屏幕5～10分鐘，活動(dòng)活動(dòng)筋骨，閉目休息或遠(yuǎn)眺，以緩解眼部疲勞，同時(shí)每天不宜長(zhǎng)時(shí)間坐在電腦旁，應(yīng)安排一些戶外活動(dòng)時(shí)間，以延緩頸椎、腰椎退行性改變。
要保證充足的、高質(zhì)量的睡眠 投資理財(cái)(特別是購(gòu)買股票或基金時(shí))是一件費(fèi)時(shí)費(fèi)腦的活動(dòng)，但不能讓其影響到正常的睡眠。隨著年齡的增高，老年人的腦動(dòng)脈逐漸硬化，血管壁彈性降低，管腔變窄，腦血流量相對(duì)減少，使得腦組織呈慢性缺血、缺氧狀態(tài)。一旦疲勞或睡眠不足，就極易出現(xiàn)打呵欠、愛瞌睡現(xiàn)象，這是人體衰老的一種表現(xiàn)。因此，充分合理的睡眠不但對(duì)老年人的身體健康十分重要，也有利于保持頭腦清醒。
要控制好慢性病 老年人常伴有一些慢性病，如高血壓、糖尿病、冠心病、腦血管硬化等。原則上患有這些慢性病的老年人不建議投資股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，即便是在投資其他種類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也應(yīng)控制好自己的慢性病，以免因所投資的產(chǎn)品發(fā)生波動(dòng)而造成不必要的意外發(fā)生。
老年人投資理財(cái)招數(shù)多
銀行儲(chǔ)蓄
與基金、股票等理財(cái)方式相比，銀行儲(chǔ)蓄的收益率相對(duì)較低，但其方便、靈活、安全的特點(diǎn)早已深入人心，尤其是深得老年人的歡心。
目前，銀行儲(chǔ)蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大額存款、積零成整、定活兩便以及通知存款、教育儲(chǔ)蓄等多種方式。同樣是存款，掌握一定的技巧，選擇不同的方式，獲得的收益也就不一樣。
若資金在一段時(shí)期內(nèi)不用，不妨選擇整存整取定期儲(chǔ)蓄。但存款期限不宜過長(zhǎng)，因?yàn)閮?chǔ)蓄存款還有望升息，一年定期最佳；若屬暫時(shí)閑置資金，不妨存“通知存款“(五萬元起存)，該存款取用方便，且收益高于“定活兩便“及半年期以下的定期存款。對(duì)于不足五萬元的應(yīng)急錢，一般人往往選擇存活期或定活兩便，實(shí)際上這部分錢存三個(gè)月定期(并約定到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存)最合算。如果有子孫尚在接受教育的，可選用一部分教育儲(chǔ)蓄，既有定期儲(chǔ)蓄收益，又能享受利息免稅待遇。
國(guó)債
對(duì)于中老年人來說，風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性佳的國(guó)債也不失為理財(cái)?shù)暮眠x擇。按券面形式，國(guó)債大致可分為無記名式(實(shí)物)國(guó)債、憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債三種。三種國(guó)債相比，各有特點(diǎn)。在收益上，無記名式國(guó)債和記賬式國(guó)債要略好于憑證式國(guó)債。在安全性上，憑證式國(guó)債要略好于無記名式國(guó)債和記賬式國(guó)債。后兩者中，記賬式國(guó)債安全性又略好些。在流動(dòng)性上，記賬式國(guó)債略好于無記名式國(guó)債，無記名式國(guó)債又略好于憑證式國(guó)債。
一般來說，無記名式國(guó)債更適合金融機(jī)構(gòu)和投資意識(shí)較強(qiáng)的購(gòu)買者。中老年人理財(cái)不建議投資無記名式國(guó)債，綜合比較，具有一定收益、流通性強(qiáng)的記賬式國(guó)債是不錯(cuò)的選擇。
保險(xiǎn)
合理購(gòu)買一些保險(xiǎn)也是一種風(fēng)險(xiǎn)較小的投資理財(cái)方式。目前，適合老年人選擇的保險(xiǎn)形式相對(duì)較少，一部分原因是保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人的險(xiǎn)種少一些。另一方面是老年人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為老年人的保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，不劃算。從保險(xiǎn)的功用來看，在老年人生活中，保險(xiǎn)不再是用來贏利的手段，而主要是資產(chǎn)管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是最合理。
從目前市場(chǎng)上的老年險(xiǎn)產(chǎn)品看，主要有兩種：一種是專為老年人設(shè)計(jì)的意外傷害保險(xiǎn)，另一種則是一些保障年限相對(duì)比較長(zhǎng)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
雖然老年人買保險(xiǎn)難，但并非就失去了投保的意義。對(duì)于老年人來說，因?yàn)樗麄円呀?jīng)度過了人生中大部分風(fēng)險(xiǎn)階段，而且也積蓄了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)一般風(fēng)險(xiǎn)還是有相應(yīng)承受能力的。這時(shí)候重要的是資產(chǎn)的保值、增值，同樣重要的是健康風(fēng)險(xiǎn)防范，所以健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)是中老年人需要著重選擇的保險(xiǎn)。
保本型產(chǎn)品
銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品是指客戶按約定把資金交給銀行運(yùn)作獲取收益的理財(cái)方式。傳統(tǒng)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)等銀行間債券市場(chǎng)流通的高信用等級(jí)債券為投資渠道，收益穩(wěn)定，到期能保證向客戶返本付利。
承諾保底的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，門檻被限制在5萬元以上。傳統(tǒng)保本型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)收益一般比同期存款實(shí)際利率要高出20%～40%，基本上沒有風(fēng)險(xiǎn)，省心省力，適合沒有理財(cái)專業(yè)知識(shí)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的普通儲(chǔ)戶。
基金
按照投資目標(biāo)的不同，基金可以分為股票基金、債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場(chǎng)基金。
由中老年人年齡特點(diǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來看，可以考慮貨幣市場(chǎng)基金，或以債券基金為主，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。尤其是貨幣市場(chǎng)基金，“零認(rèn)購(gòu)費(fèi)率”和“零贖回費(fèi)率”進(jìn)一步降低了投資的成本，提供了更多的短線收益空間及良好的流動(dòng)性。
對(duì)股票型基金有特別愛好的中老年人，如果手中資金屬長(zhǎng)期資金，比如是3～5年的閑置資金，在對(duì)市場(chǎng)有較大把握的情況下，也可以考慮選擇中長(zhǎng)期增值潛力較高的股票型基金。
股票
股票是風(fēng)險(xiǎn)較高的一種投資理財(cái)方式，回報(bào)高，但風(fēng)險(xiǎn)大。一般來說老年人不適合炒股，即便要炒股，也應(yīng)該保持平和心態(tài)，理性看待股市變化，同時(shí)應(yīng)盡量選擇業(yè)績(jī)較好的股票(藍(lán)籌股)較長(zhǎng)時(shí)期持有。
老年人理財(cái)應(yīng)該控制在2～3個(gè)產(chǎn)品之間，而且最好選擇自己熟悉的產(chǎn)品。如老年人習(xí)慣投資國(guó)債，以國(guó)債為參照標(biāo)準(zhǔn)，還有債券型基金、保本型基金也可以列入考慮范圍。對(duì)于有炒股經(jīng)驗(yàn)的老年人，也可適當(dāng)投資股票，對(duì)一些優(yōu)質(zhì)股票以較長(zhǎng)期持有為好。老年人可以將自己的閑散資金分成幾份，用30%投資基金(建議以債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場(chǎng)基金為主)，作為滿足較高收益的投資；用40%購(gòu)買國(guó)債，作為晚年養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備；最后30%存入銀行作為應(yīng)急備用金。即如果投資者的全部資金為10萬元，那么3萬元可用來投資基金，4萬元用來買國(guó)債，3萬元存銀行較適宜。這種組合既可滿足老年人對(duì)收益的追求，又可有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，使資金漸漸增值，并有助于老年人的身心健康，不至于承擔(dān)過多壓力。
