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0 引言
頂崗實習(xí)是指學(xué)生在掌握基本理論的基礎(chǔ)上，在學(xué)校的組織和教師的指導(dǎo)下，通過從事一定的專業(yè)工作實踐，掌握業(yè)務(wù)技能或提高職業(yè)綜合素質(zhì)能力的過程，是高職院校實踐育人的重要環(huán)節(jié)和主要形式，是完成人才培養(yǎng)方案的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對用人單位來說，頂實習(xí)是了解高職學(xué)生的職業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)的主要窗口。對學(xué)生來說，頂崗實習(xí)提高了高職學(xué)生的工作能力和競爭力，也增加了就業(yè)的機(jī)會。因此，深刻認(rèn)識頂崗實習(xí)的重要性，提高學(xué)生實習(xí)管理質(zhì)量，具有重要的現(xiàn)實意義。
1 高職院校金融管理專業(yè)于銀行系統(tǒng)開展頂崗實習(xí)存在的問題
1.1 頂崗實習(xí)單位找尋難
由于金融管理專業(yè)學(xué)生的就業(yè)崗位多是面向銀行、保險公司、證券公司等金融類企業(yè)，而這些企業(yè)一方面需求高學(xué)歷高技能的人才，另一方面由于企業(yè)自身的工作安全性、行業(yè)特殊性等風(fēng)險控制方面的考慮，不愿意接收學(xué)生進(jìn)行工學(xué)結(jié)合、頂崗實習(xí)等工作，即使接受了實習(xí)生也難以讓其接觸實際業(yè)務(wù)，尤其是銀行系統(tǒng)。如何破解這一難題，形成穩(wěn)定的、長效的校企合作機(jī)制是金融管理專業(yè)人才培養(yǎng)過程中必須克服的一大難題。
1.2 頂崗實習(xí)學(xué)生積極性不高
首先江蘇的“90后”大學(xué)生普遍家庭條件較好，怕吃苦，抗挫折能力也較差。在銀行實習(xí)的學(xué)生一方面擔(dān)心自己不能勝任崗位工作，一方面又承受不了工作中的挫折。其次，一般高職院校往往把頂崗實習(xí)安排在畢業(yè)前一學(xué)期，此時學(xué)生面臨轉(zhuǎn)本考試或者就業(yè)壓力，往往不能安心在學(xué)校安排的頂崗實習(xí)崗位實踐鍛煉。因此，學(xué)生頂崗實習(xí)積極性不高，影響了實習(xí)質(zhì)量。
1.3 頂崗實習(xí)指導(dǎo)難
銀行網(wǎng)點多且分散，各網(wǎng)點容量有限，平均每個網(wǎng)點僅能容納1-3名實習(xí)學(xué)生，因此，高職院校基本不會派出專職教師去實習(xí)單位進(jìn)行跟蹤指導(dǎo)和考核，因而頂崗實習(xí)期間學(xué)校的指導(dǎo)老師很難發(fā)揮實習(xí)指導(dǎo)作用，通常由銀行的主管任校外指導(dǎo)老師指導(dǎo)學(xué)生。由于校外指導(dǎo)老師非專業(yè)教師，往往只關(guān)注學(xué)生的業(yè)務(wù)水平，對學(xué)生的能力水平、心理特點、思想狀況等不能很好把握，存在一定弊端，此外，實習(xí)單位指導(dǎo)老師還有自己的工作任務(wù)，無法抽出太多時間來指導(dǎo)學(xué)生，參與指導(dǎo)的熱情不高，與校方溝通少，對學(xué)生的實習(xí)情況缺少必要的反饋，不利于高職院校掌握學(xué)生實習(xí)期間的實際情況，無法保證頂崗實習(xí)質(zhì)量和效果。
2 解決高職院校學(xué)生銀行系統(tǒng)頂崗實習(xí)問題的對策
2.1 依托校企合作理事會，校銀合作育人
2015年11月，江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融學(xué)院成立了校企合作理事會，由江蘇銀行淮安分行行長任理事長，并代表江蘇銀行淮安分行與金融學(xué)院簽訂了江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院頂崗實習(xí)基地協(xié)議書和駐企工作站協(xié)議書。
江蘇銀行是在江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通等10家城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上，合并重組而成的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，開創(chuàng)了地方法人銀行改革的新模式。截至2015年年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額達(dá)12835億元，各項存款余額達(dá)7759億元，各項貸款余額達(dá)5608億元。8月2日，江蘇銀行在上海證券交易所正式掛牌，代碼600919。時隔六年，A股銀行板塊再迎新成員。江蘇銀行也由此成為近十年來上市的首家城商行。
江蘇銀行淮安分行是江蘇銀行的分支機(jī)構(gòu)之一，共有36個網(wǎng)點，設(shè)有15個管理職能部門，共有895名正式員工。截至2016年6月，淮安分行各項存款余額為332.17億元，較年初增長84.86億元，市場占比達(dá)11.3%，市場份額居淮安同業(yè)第一，是淮安地區(qū)第一大行。
江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院借助校企合作理事會的橋梁作用與江蘇銀行淮安分行合作，江蘇銀行銀行與學(xué)生進(jìn)行雙向選擇，組建“江蘇銀行淮安分行大堂經(jīng)理助理訂單班”，簽訂三方協(xié)議。簽訂協(xié)議的學(xué)生由金融學(xué)院和江蘇銀行共同培養(yǎng)，學(xué)生以銀行“準(zhǔn)員工”的身份在銀行開展實訓(xùn)教學(xué)和頂崗實習(xí)，銀行將這部分“準(zhǔn)員工”納入企業(yè)的員工管理體系，學(xué)生到銀行工學(xué)結(jié)合和頂崗實習(xí)的難題迎刃而解，形成了長效的校銀合作機(jī)制。
2.2 校銀協(xié)同，做好實習(xí)準(zhǔn)備工作
首先，金融學(xué)院調(diào)整人才培養(yǎng)計劃，將頂崗實習(xí)時間安排在大二階段，以排除學(xué)生轉(zhuǎn)本和就業(yè)等影響因素。實習(xí)動員階段，請江蘇銀行高管進(jìn)校宣講，金融學(xué)院教師校內(nèi)動員，前期優(yōu)秀實習(xí)生分享實習(xí)收獲。先由學(xué)生自愿報名，再由銀行面試選拔組建“大堂經(jīng)理助理訂單班”。對于高職學(xué)生在頂崗實習(xí)過程中的思想問題，江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院在實習(xí)之初就著力于學(xué)生的思想教育工作，引導(dǎo)學(xué)生做好角色轉(zhuǎn)換的準(zhǔn)備，進(jìn)一步加強(qiáng)職業(yè)道德、事故應(yīng)急、自救等方面的教育，明確校外頂崗實習(xí)期間行為規(guī)范和安全守則，提高學(xué)生自我防護(hù)意識和能力。同時，邀請分行人力資源部領(lǐng)導(dǎo)對學(xué)生進(jìn)行企業(yè)文化和管理規(guī)章制度的解讀；上崗前，由分行零售部對學(xué)生進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。校銀雙方從學(xué)生的心理、行為和技能等方面做好充分地準(zhǔn)備。
設(shè)立激勵制度，實習(xí)過程中，實習(xí)生實習(xí)期間除基本待遇外還有與銀行正式員工同標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)提成；對于在實習(xí)過程中表現(xiàn)優(yōu)異的學(xué)生可獲優(yōu)秀實習(xí)生稱號，在入黨和各項評優(yōu)中優(yōu)先考慮，提高學(xué)生頂崗實習(xí)積極性。
2.3 校銀共管，提高實習(xí)質(zhì)量
江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院與江蘇銀行頂崗實習(xí)班采用了雙重管理模式，即校內(nèi)由專業(yè)教師負(fù)責(zé)，校外由各網(wǎng)點主管分別指導(dǎo)，校內(nèi)外協(xié)同管理。一是校內(nèi)外指導(dǎo)老師和實習(xí)生共同組建QQ群和微信群。校內(nèi)指導(dǎo)教師利用QQ群和微信群實現(xiàn)學(xué)生的日?？记?、電子簽到、溝通和校外指導(dǎo)老師的信息反饋。校內(nèi)指導(dǎo)教師與學(xué)生每周至少通過話一次，還要以網(wǎng)絡(luò)、微信、短信等方式輔導(dǎo)學(xué)生，解答學(xué)生的問題，并記錄在教師指導(dǎo)手冊上；學(xué)生每周反饋實習(xí)小結(jié)，發(fā)送實習(xí)群和指導(dǎo)老師郵箱，不僅可以使得校內(nèi)外指導(dǎo)老師了解學(xué)生的實習(xí)情況還促進(jìn)了實習(xí)生之間互相學(xué)習(xí)交流。二是每月學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)帶隊到學(xué)生實習(xí)網(wǎng)點實地考察，與行長面對面開展調(diào)研、舉行實習(xí)生座談會等。校銀雙方共管，加強(qiáng)過程管理和考核，提高實習(xí)質(zhì)量。
3 實踐成果
關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營；知識管理；金融控股公司；信息集成
文章編號：1003-4625(2008)03-0041-04 中圖分類號：F832.1
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、研究背景
近年來，世界各國特別是西方發(fā)達(dá)國家在不同程度上通過金融控股公司方式實行了金融混業(yè)經(jīng)營，這也不可避免地反映在國內(nèi)金融市場上。盡管由于法律和監(jiān)管制度的約束，金融控股公司的存在還有些名不正言不順，但它的誕生并逐步發(fā)揮作用卻是不爭的事實，而且正呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢。無論是金融理論界、實際業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是國家有關(guān)監(jiān)管部門均已形成了這樣一種共識――混業(yè)經(jīng)營已不再是要不要的問題而是如何實行、何時實行的問題。
從迄今為止的討論和實踐的初步探索情況來看，金融控股公司因其能較好地適應(yīng)我國的國情似乎已成為我國實行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營最為理想的選擇。各國的實踐經(jīng)驗也表明一部或一類法律或監(jiān)管制度的出臺，往往是對既成事實的確認(rèn)和必要的規(guī)范，美國及其他國家金融監(jiān)管制度的演變正是對金融發(fā)展客觀要求的反映。我國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也一直未停止過對金融控股公司及其監(jiān)管的研究，并于近期達(dá)成了監(jiān)管備忘錄。該備忘錄規(guī)定對金融控股公司的監(jiān)管應(yīng)堅持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則，對金融控股公司的集團(tuán)公司依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)?；鞓I(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的必然要求，而金融控股公司作為混業(yè)經(jīng)營的有效制度安排，也將成為我國證券公司提升綜合競爭實力、參與國際競爭的利器。
SAP公司全球金融服務(wù)業(yè)高級副總裁貝爾德先生在接受記者采訪時，針對中國金融信息化曾說道：“中國金融信息化將歷經(jīng)三個過程：第一是電子化，電子化使銀行告別手工記錄和紙張文檔，目前大部分銀行已基本上完成了或正在繼續(xù)完成基礎(chǔ)性的電子化；第二是信息化，即利用數(shù)據(jù)倉庫和管理系統(tǒng)把金融數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息以支持管理決策；第三是知識化，即利用數(shù)據(jù)挖掘和管理學(xué)及金融學(xué)模型從信息中發(fā)現(xiàn)具有普遍意義的知識以優(yōu)化金融企業(yè)的管理決策?！必悹柕卤硎?，中國金融企業(yè)必須構(gòu)筑面向未來跨國、多渠道和聯(lián)合經(jīng)營的知識管理平臺，才能全面提升競爭力，以應(yīng)對人世的挑戰(zhàn)和防范金融風(fēng)險。21世紀(jì)國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢之一就是智慧資本成為金融業(yè)發(fā)展的靈魂，金融業(yè)的知識含量愈來愈高。中國銀行業(yè)在與國際大銀行的競爭中，要立于不敗之地，不僅取決于各家銀行投入運營過程中的人、財、物等有形資產(chǎn)，而且更取決于銀行研究開發(fā)并以快捷的方式將研究成果融入金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的能力。為此，中國金融行業(yè)應(yīng)不斷提高管理的知識含量與知識內(nèi)容，加強(qiáng)知識管理勢在必行。
二、知識管理
(一)知識管理的概念、目標(biāo)和任務(wù)
當(dāng)代管理學(xué)大師德魯克在《后資本主義社會》一書中曾明確指出，人類社會正處于一種變動的過程中，知識則成為最具關(guān)鍵性的資源。從創(chuàng)造社會財富的觀點而論，人類已經(jīng)經(jīng)歷了工業(yè)革命、生產(chǎn)革命與管理革命等三個階段，而在此過程中，知識的重要性與關(guān)聯(lián)性則是與日俱增。在工業(yè)革命中知識的應(yīng)用導(dǎo)致新產(chǎn)品與新工具的產(chǎn)生，這種工作類型的集中，明顯地展現(xiàn)在大型制造廠中；在生產(chǎn)革命中，知識與工作相結(jié)合，泰勒的科學(xué)原理是導(dǎo)致更效率與生產(chǎn)力的科學(xué)表現(xiàn)，而在第三個階段管理革命中，知識與專業(yè)知識的集中運用以及系統(tǒng)的、有目標(biāo)的解決問題，這也是人類當(dāng)前所身處的階段。
知識若依其性質(zhì)，可區(qū)分為隱性知識(tacitknowledge)與顯性知識(explicit knowledge)兩大類。隱性知識指難以用語言及問題等外在形式表達(dá)的知識，此種知識高度個人化且難以傳授于人。而顯性知識與隱性知識恰好相反，指可透過語言或者文字等外在形式表達(dá)的知識，這種知識也就是可以分類編碼的客觀知識。而知識管理所要掌握的則是上述兩種知識的轉(zhuǎn)化與運用。在許多知識管理的相關(guān)文獻(xiàn)中，知識管理經(jīng)常被概括性的定義與創(chuàng)造、存儲與運用知識以促進(jìn)組織績效的過程。Liebowitz即認(rèn)為知識管理是從組織的無形資產(chǎn)中創(chuàng)造價值的過程。知識管理并不是一項新的概念，它是一種以知識為基礎(chǔ)的系統(tǒng)、人工智能、軟件工程、組織管理、人力資源管理與組織行為概念之綜合體。
知識管理的目標(biāo)是運用集體的智慧，提高企業(yè)員工的應(yīng)變與創(chuàng)新能力，從而使企業(yè)具有更強(qiáng)的競爭力。知識管理的兩個直接目標(biāo)是知識共享與知識創(chuàng)新。個人的價值并不在于他掌握了別人不懂的技術(shù)，而在于他能在多大程度上與別人共享并革新這一技術(shù)。只有在知識充分共享的基礎(chǔ)上，才能促使顯性知識與隱性知識之間以及二者內(nèi)部的轉(zhuǎn)化與創(chuàng)新，從而形成一個良性發(fā)展的知識鏈，并最終將企業(yè)再造成一個具有競爭力的知識型組織。
(二)知識管理的要素
知識管理四要素即企業(yè)文化、技術(shù)、人、規(guī)劃/組織等關(guān)鍵要素。在這四個要素中人是主體，人具有主觀能動性是管理實踐過程中最活躍的因素；技術(shù)為管理實踐提供了方法和手段，是高效管理的保證；規(guī)劃/組織為知識管理提供戰(zhàn)略發(fā)展方向；企業(yè)文化是目標(biāo)，是知識管理達(dá)到某種高度的標(biāo)志，同時，企業(yè)文化也為知識管理實踐的健康發(fā)展提供保障。
人、組織/規(guī)劃、技術(shù)、企業(yè)文化這四個要素緊密結(jié)合相互影響。人的要素直接影響著組織，規(guī)劃、技術(shù)、企業(yè)等的內(nèi)容和本質(zhì)。技術(shù)要素為人的管理活動提供工具支持，它直接影響著知識管理的實施效率和效果，也是組織/規(guī)劃具體實施的體現(xiàn)。企業(yè)文化體現(xiàn)了人通過技術(shù)實現(xiàn)規(guī)劃方案后的成果，是知識管理長期實踐的結(jié)晶，反過來企業(yè)文化也對管理實踐產(chǎn)生良性影響，促進(jìn)知識管理的順利發(fā)展。企業(yè)在知識管理實踐過程中一定要把握好人、組織/規(guī)劃、技術(shù)、企業(yè)文化之間的關(guān)系。并通過這些要素的相互促進(jìn)來實現(xiàn)企業(yè)管理的良性發(fā)展。
(三)知識管理的步驟
企業(yè)在進(jìn)行知識管理時，通常采用以下五步。
第一步：認(rèn)知
認(rèn)知是企業(yè)實施知識管理的第一步，主要任務(wù)是統(tǒng)一企業(yè)對知識管理的認(rèn)知，梳理知識管理對企業(yè)管理的意義，評估企業(yè)的知識管理現(xiàn)狀。幫助企業(yè)認(rèn)識是否需要知識管理，并明確知識管理實施方向。
第二步：規(guī)劃
知識管理的推進(jìn)是一套系統(tǒng)工程，在充分認(rèn)知企業(yè)需求的基礎(chǔ)上，詳細(xì)規(guī)劃也是確保知識管理實
施效果的重要環(huán)節(jié)。這個環(huán)節(jié)主要是通過對知識管理現(xiàn)狀、知識類型的詳細(xì)分析，并結(jié)合業(yè)務(wù)流程等多角度，進(jìn)行知識管理規(guī)劃。在規(guī)劃中，切記知識管理只是過程，而不能為了知識管理而進(jìn)行知識管理，把知識管理充分溶入企業(yè)管理之中，才能充分發(fā)揮知識管理的實施效果。
第三步：試點
此階段是第二階段的延續(xù)和實踐，按照規(guī)劃選取適當(dāng)?shù)牟块T和流程，依照規(guī)劃基礎(chǔ)進(jìn)行知識管理實踐。并從短期效果來評估知識管理規(guī)劃，同時結(jié)合試點中出現(xiàn)的問題進(jìn)行修正。
第四步：推廣和支持
在試點階段不斷修正知識管理規(guī)劃的基礎(chǔ)上，知識管理將大規(guī)模在企業(yè)推廣，以全面實現(xiàn)其價值。推廣內(nèi)容：知識管理試點部門的實踐，在企業(yè)中其他部門的復(fù)制；知識管理全面溶入企業(yè)業(yè)務(wù)流程和價值鏈；知識管理制度初步建立；知識管理系統(tǒng)的全面運用，并將其制度化。
第五步：制度化
制度化階段既是知識管理項目實施的結(jié)束，又是企業(yè)知識管理的一個新開端，同時也是一個自我完善的過程。要完成這一階段，企業(yè)必須重新定義戰(zhàn)略，并進(jìn)行組織構(gòu)架及業(yè)務(wù)流程的重組，準(zhǔn)確評估知識管理在企業(yè)中實現(xiàn)的價值。
三、金融控股公司的知識管理
(一)金融控股公司知識管理的特點
最初，發(fā)達(dá)國家金融業(yè)引入計算機(jī)設(shè)備，處理其具體業(yè)務(wù)，以提高工作效率與服務(wù)水平，并創(chuàng)造出不少新的金融產(chǎn)品。其金融業(yè)信息化發(fā)展大體經(jīng)歷了四個階段：脫機(jī)業(yè)務(wù)處理、聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理、經(jīng)營決策信息化、業(yè)務(wù)集成化和決策智能化。通過這一步步的演進(jìn)，國外金融業(yè)通過信息技術(shù)實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的計算機(jī)輔助處理、內(nèi)部聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理、信息資源共享、客戶信息分析、新型產(chǎn)品及業(yè)務(wù)開發(fā)。各類信息系統(tǒng)激發(fā)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的活力，為金融企業(yè)向現(xiàn)代金融巨頭轉(zhuǎn)型奠定了堅實的基礎(chǔ)。
國家金融業(yè)早在20世紀(jì)50年代就引入了計算機(jī)設(shè)備處理其具體業(yè)務(wù)，以提高工作效率、改善服務(wù)水平并創(chuàng)新出了不少金融產(chǎn)品。發(fā)達(dá)國家金融信息系統(tǒng)發(fā)展的主要特點表現(xiàn)在以下三個方面：1、使用面廣，設(shè)備先進(jìn)；2、功能齊全，服務(wù)完善；3、自動化程度高，安全保密性強(qiáng)。
對我國金融控股集團(tuán)公司而言，與其他類型企業(yè)相比，其信息化建設(shè)有一個最核心的特點就是信息系統(tǒng)對于金融控股而言是一個生產(chǎn)系統(tǒng)，而非管理系統(tǒng)。一旦信息系統(tǒng)發(fā)生了事故(例如數(shù)據(jù)泄漏、系統(tǒng)癱瘓、黑客入侵等)，對整個集團(tuán)的影響是致命的，產(chǎn)生的影響是巨大的。這一特點就決定了絕大多數(shù)金融控股集團(tuán)在IT管控方式上采取集中管理方式，這種集中體現(xiàn)在：
應(yīng)用集中：不同應(yīng)用集中到一臺大的服務(wù)器上；
數(shù)據(jù)集中：數(shù)據(jù)整合到相同的系統(tǒng)管理存儲中；
物理整合：許多小服務(wù)器合并到大的服務(wù)器上(架構(gòu)和應(yīng)用不變)；
地點集中：重新將服務(wù)器安在數(shù)目更少的地點；
災(zāi)難備份：為降低不可抗拒的因素可能帶來的風(fēng)險，在異地建立災(zāi)難備份中心；
人員集中：絕大多數(shù)IT人員集中在集團(tuán)總部，各分支公司按需保留部分IT人員。
同樣在金融控股集團(tuán)的信息化建設(shè)時會遵循以下原則：
安全性原則：在進(jìn)行信息系統(tǒng)建設(shè)時，安全性原則是首要原則，在應(yīng)用系統(tǒng)選型和硬件系統(tǒng)選型時，必須首要考慮安全性；
成熟性原則：在應(yīng)用系統(tǒng)選型時，要盡量考慮成熟性軟件產(chǎn)品，避免選用不成熟的產(chǎn)品而造成系統(tǒng)應(yīng)用上問題；
先進(jìn)性原則：在基礎(chǔ)設(shè)施選用時，要盡量選用先進(jìn)的產(chǎn)品，盡量考慮到系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。
信息可用性原則：這一原則可以看做是信息化建設(shè)的目標(biāo)，充分地利用信息系統(tǒng)中的信息，挖掘信息的價值，最大化整個金融控股集團(tuán)的利益。
(二)知識管理戰(zhàn)略
1、管理戰(zhàn)略
在內(nèi)涵方面，知識管理戰(zhàn)略可分為“系統(tǒng)化戰(zhàn)略”與“個性化戰(zhàn)略”。對于前者，企業(yè)的知識管理活動主要以系統(tǒng)化、文字化的資料、檔案為主導(dǎo)，企業(yè)只要將所創(chuàng)造或獲得的知識加以系統(tǒng)化的編碼、儲存、利用，即可維持本企業(yè)的運營和生產(chǎn)活動，并獲得低成本的競爭優(yōu)勢。一般而言這種戰(zhàn)略多出現(xiàn)于產(chǎn)品生命周期中的“成熟期”，企業(yè)需要依賴于大規(guī)模的生產(chǎn)來創(chuàng)造最大的效益；反之，若企業(yè)內(nèi)存在著大量難以言喻或只能通過個人心智模式(Mentalmodels)認(rèn)知的知識，就要采取“個性化戰(zhàn)略”。我們知道，新知識大都以隱性的方式存在，且往往不易予以系統(tǒng)化編碼，產(chǎn)品創(chuàng)新多在這種知識管理戰(zhàn)略中誕生，所以企業(yè)會著重以具有獨創(chuàng)性的產(chǎn)品或服務(wù)來吸引顧客，以獲得較好的績效。
在態(tài)度方面，知識管理戰(zhàn)略可分為“積極戰(zhàn)略”與“保守戰(zhàn)略”。采用保守戰(zhàn)略的企業(yè)，其核心知識大都來自企業(yè)內(nèi)部。企業(yè)對內(nèi)部知識嚴(yán)加保護(hù)，希望利用其強(qiáng)大的內(nèi)部核心知識產(chǎn)生排他效果以構(gòu)建產(chǎn)業(yè)的進(jìn)入障礙，與其他企業(yè)的互動較少。企業(yè)知識管理的重點在于深化、強(qiáng)化自己的內(nèi)部知識；反之，采用積極戰(zhàn)略的企業(yè)，產(chǎn)業(yè)內(nèi)同業(yè)互動密切且知識交流十分頻繁，企業(yè)擅長整合內(nèi)外知識，并將其發(fā)展為一套最適合該企業(yè)的知識，知識的生命周期較短，企業(yè)必須通過不斷創(chuàng)新來維持優(yōu)勢。這樣，可以將知識管理戰(zhàn)略分為四類：
(1)保守系統(tǒng)化戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略最大的目的在于“低成本”(包含生產(chǎn)成本以及營運成本)，知識的標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化為知識管理活動的重點，由于系統(tǒng)化的顯性知識有助于大量傳播，企業(yè)可將知識的再利用性與高復(fù)制性作為提高利潤水平的基礎(chǔ)。
(2)保守個性化戰(zhàn)略。此為保護(hù)性最強(qiáng)的戰(zhàn)略，企圖以獨特的內(nèi)部知識作為產(chǎn)品或服務(wù)差異化的基礎(chǔ)，進(jìn)而構(gòu)筑產(chǎn)業(yè)的進(jìn)入障礙。由于內(nèi)部知識具有隱性的屬性，不易被模仿或復(fù)制，所以其核心知識具有高度的戰(zhàn)略價值。
(3)積極系統(tǒng)化戰(zhàn)略。其最常見的活動是對外部環(huán)境或競爭對手的情報搜集、分析和吸收，整合后加以系統(tǒng)化地儲存在數(shù)據(jù)庫中，以利于提高員工能力與企業(yè)績效，標(biāo)桿學(xué)習(xí)是重要的知識管理活動。
(4)積極個性化戰(zhàn)略。此戰(zhàn)略適合氣氛活潑的企業(yè)，鼓勵員工在企業(yè)內(nèi)或與外界交流，以獲得知識創(chuàng)新的基礎(chǔ)。產(chǎn)業(yè)內(nèi)各企業(yè)交流頻繁，知識環(huán)境變化快速，企業(yè)不斷吸收新知識來建立競爭優(yōu)勢。
對于金融控股公司而言，應(yīng)適當(dāng)采取積極系統(tǒng)化和個性化的戰(zhàn)略方針，積極搜索行業(yè)信息和競爭情報。將收集到的外部信息與企業(yè)內(nèi)部信息匯集到一起，集成在知識管理系統(tǒng)中，從而建立競爭優(yōu)勢。
2、知識管理應(yīng)用戰(zhàn)略
戰(zhàn)略是企業(yè)研究、制定、實施和控制組織的長期目標(biāo)、成長方式和組織架構(gòu)，是企業(yè)高層管理的獨特活動。知識管理融入企業(yè)戰(zhàn)略，將確保企業(yè)獲得整體知識化。在知識管理中融入金融控股公司的企業(yè)戰(zhàn)略，就是在企業(yè)整體框架內(nèi)承認(rèn)知識理念的作用，通過企業(yè)藍(lán)圖的知識化，使企業(yè)完成從基本組織結(jié)構(gòu)、基本設(shè)施到文化和管理理念的全方位轉(zhuǎn)變。由于金融控股公司的“知識定位”、“運營觸點”和“知識策略”的不同，需要結(jié)合自身特點，選擇相應(yīng)戰(zhàn)略，逐漸
走向“核心知識型”的目標(biāo)。
四、金融控股公司進(jìn)行知識管理的建議
結(jié)合前文分析的金融控股公司知識管理的特點，本文認(rèn)為，在金融控股公司進(jìn)行知識管理應(yīng)該注重以下幾點：
(一)注重建立行業(yè)內(nèi)外知識網(wǎng)絡(luò)
從知識管理需要開發(fā)的內(nèi)容看，如業(yè)務(wù)培訓(xùn)、在崗學(xué)習(xí)、知識交流、市場分析，都需要建立內(nèi)部知識網(wǎng)絡(luò)作為技術(shù)支持，而新的計算機(jī)分類技術(shù)、數(shù)據(jù)庫的出現(xiàn)，使信息從質(zhì)量到數(shù)量都較易被企業(yè)員工掌握，為行業(yè)建設(shè)內(nèi)部知識信息網(wǎng)絡(luò)提供了有利條件。充分利用這些條件，盡快建立行業(yè)內(nèi)部知識、信息網(wǎng)絡(luò)，是知識管理的重要條件和內(nèi)容。
建立外部網(wǎng)絡(luò)，使外部知識資源成為行業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)的延伸，與外部公司實現(xiàn)信息共享，可以更有效地使用資源，節(jié)約學(xué)習(xí)成本。未來金融行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是越來越多的與外部公司合作的產(chǎn)品，這既需要通過網(wǎng)絡(luò)與外部在技術(shù)上相互支持，也需要在知識信息資源利用上互補(bǔ)。網(wǎng)絡(luò)化將成為金融行業(yè)與外部增值伙伴加強(qiáng)合作的必要手段。
(二)建設(shè)行業(yè)員工知識共享的渠道和氛圍
本崗位獲得有關(guān)知識和信息，分階段的以脫產(chǎn)形式進(jìn)行培訓(xùn)是必要的，但在當(dāng)前知識和產(chǎn)品更新飛速發(fā)展的環(huán)境下，還應(yīng)同時提倡日常工作中的隨時學(xué)習(xí)，知識管理組織應(yīng)當(dāng)為這種經(jīng)常進(jìn)行的在崗學(xué)習(xí)和知識交流建立必要的渠道，創(chuàng)造良好的氛圍。根據(jù)國外專家關(guān)于知識管理中學(xué)習(xí)方法創(chuàng)新的理論，應(yīng)當(dāng)深入研究在行業(yè)系統(tǒng)傳遞知識的方法和員工日常業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)的新方式。在崗的經(jīng)常性學(xué)習(xí)，可以借鑒“團(tuán)隊學(xué)習(xí)”的方式。
首先，對于知識飛速發(fā)展的今天，通過這種經(jīng)常性的團(tuán)隊學(xué)習(xí)，可以充分利用知識資源，提高學(xué)習(xí)效率。行業(yè)的知識管理組織部門應(yīng)對此做出專門的設(shè)計和要求。對于不斷進(jìn)行的新產(chǎn)品開發(fā)過程，以及行業(yè)在不同區(qū)域不同的開發(fā)進(jìn)度來說，統(tǒng)一的集中培訓(xùn)是不夠的。其次，利用網(wǎng)絡(luò)加快知識交換的過程。如團(tuán)隊學(xué)習(xí)還可以與內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，以一個業(yè)務(wù)部門或營業(yè)部門為單位，通過電子郵件或虛擬聊天室進(jìn)行網(wǎng)上溝通交流，或?qū)鹑诳毓晒鞠聦俚姆种Ч镜臉I(yè)務(wù)狀況、經(jīng)驗、問題進(jìn)行網(wǎng)上交流，必要時還可以合作解決有關(guān)管理操作方面的問題。
隨著知識經(jīng)濟(jì)時代的到來，知識密集型企業(yè)迅速崛起，知識成為企業(yè)競爭中的關(guān)鍵因素。與此同時，知識管理也應(yīng)運而生。不同類型的企業(yè)其知識構(gòu)成不同，對知識管理的側(cè)重點也不同，合理有效的對企業(yè)知識進(jìn)行管理不僅能提升企業(yè)核心競爭力還能提高企業(yè)價值。知識管理中的重要組成部分知識管理評價，則能進(jìn)一步控制知識管理的實施效果。商業(yè)銀行作為典型的知識密集型金融行業(yè)，與一般的企業(yè)相比，其知識構(gòu)成與管理的側(cè)重點也不同，但大多國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏專門的知識管理平臺和知識管理體系，對知識管理的評價也沒有嚴(yán)格的規(guī)范。國內(nèi)外關(guān)于知識管理的研究較多，但多是針對一般的企業(yè)，很少從商業(yè)銀行的視角研究其知識管理。因此，本文將在知識管理理論基礎(chǔ)上，從商業(yè)銀行的視角，分別從商業(yè)銀行內(nèi)部組織知識管理、外部環(huán)境知識管理、客戶關(guān)系管理及業(yè)務(wù)知識管理等四個方面構(gòu)建商業(yè)銀行知識管理評價指標(biāo)體系，進(jìn)而引入層次分析法（APH）對評價指標(biāo)進(jìn)行分析，從而對商業(yè)銀行核心知識定位提供依據(jù)，為知識管理的實施和改進(jìn)方向提供借鑒。
二、文獻(xiàn)綜述
三、商業(yè)銀行知識管理
（一）知識管理 對知識管理比較權(quán)威的定義來自于美國生產(chǎn)力和質(zhì)量中心（APCQ），該組織認(rèn)為知識管理在某種程度上是組織應(yīng)該采取的一個策略，策略的目的就是能及時的將企業(yè)各種最需要的知識傳遞到最需要的人那里，從而促進(jìn)企業(yè)間知識的共享和傳遞，最終促進(jìn)企業(yè)運行效率和競爭力的提升。經(jīng)典的SECI知識轉(zhuǎn)化模型來可以進(jìn)一步的闡述知識管理的內(nèi)涵。
該模型中知識分為隱性知識和顯性知識，企業(yè)知識的增長和創(chuàng)新分為四個階段：首先是群化，即通過企業(yè)知識分享，其他個體吸收知識隱性化的過程；其次是外化，個體在吸收新的知識后通過交流將吸收利用的知識外部化的過程；再次是融合，通過個體間知識的交流傳遞、創(chuàng)新應(yīng)用，新的更復(fù)雜的顯性知識產(chǎn)生；最后是內(nèi)化，即新的顯性知識被組織個體再次吸收利用隱性化的過程。通過這四個階段的知識轉(zhuǎn)化，企業(yè)獲得了新的隱形知識，個體業(yè)通過不斷的吸收學(xué)習(xí)，使得知識得到不斷的創(chuàng)新和利用。
SECI模型一定程度上揭示了知識管理的起點或知識創(chuàng)造的來源，根據(jù)模型可以進(jìn)一步的定義知識管理為：通過對企業(yè)內(nèi)部各種關(guān)鍵知識進(jìn)行整合、收集、存儲和更新，從而構(gòu)建完整的知識管理平臺，通過管理平臺實現(xiàn)知識的創(chuàng)造和傳遞，通過知識的共享完成知識的創(chuàng)新進(jìn)而回饋到管理系統(tǒng)中，從而實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部知識的有效循環(huán)，使得知識得以不斷創(chuàng)新和積累，促進(jìn)企業(yè)的快速發(fā)展。
（二）商業(yè)銀行知識管理特點及意義
（1）商業(yè)銀行知識管理的特點。一般而言知識密集型企業(yè)應(yīng)最先重視知識管理的實施，一般企業(yè)知識主要包括內(nèi)部知識和外部知識，內(nèi)部知識由企業(yè)員工、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品信息和服務(wù)理念等組成；外部知識則是市場競爭環(huán)境和市場份額等。不同企業(yè)類型知識構(gòu)成也是存在一定差異的。銀行是典型的知識型行業(yè)，不存在具體的實物產(chǎn)品，因而必然屬于知識管理的行業(yè)。其中銀行的基本業(yè)務(wù)操作知識、管理模式和信息傳遞都是知識管理的組成部分，反映了銀行的價值。銀行業(yè)的知識管理同樣可以分為知識傳遞、知識轉(zhuǎn)化和知識共享三種形式。在知識傳遞中，知識主體可以是銀行機(jī)構(gòu)中的員工、管理人員、職能單位或業(yè)務(wù)單位；知識轉(zhuǎn)化是指知識資本從一種形態(tài)向另一種形態(tài)的變遷；知識共享是指銀行的組織和個人對某類知識資本的共同占用。具體而言，作為特殊的金融服務(wù)行業(yè)，商業(yè)銀行知識管理的核心是對各種隱性知識資本的管理，包括客戶知識、組織知識、業(yè)務(wù)知識和外部知識管理。其中，由于銀行業(yè)的資本來源于儲戶，因此客戶知識的管理是商業(yè)銀行知識管理的側(cè)重點，直接影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。
（2）商業(yè)銀行知識管理的意義。首先，實施知識管理能提高商業(yè)銀行核心競爭力。商業(yè)銀行知識水平是核心競爭力構(gòu)成的一部分，其知識管理是核心競爭力的來源，是促進(jìn)核心競爭力成長的關(guān)鍵因素。在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，創(chuàng)新是企業(yè)生存和發(fā)展的唯一路徑，同樣商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)造出新的知識才能滿足市場需求創(chuàng)造價值。商業(yè)銀行通過知識的管理，能有效的管理所獲得的知識，并促進(jìn)知識在組織內(nèi)部的轉(zhuǎn)化和分享，加快知識的創(chuàng)新，同時也能防范銀行關(guān)鍵知識的流失，進(jìn)而不斷提升自身的核心競爭力；其次，商業(yè)銀行進(jìn)行知識管理可以防范金融風(fēng)險。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)性企業(yè)面臨著各種諸如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場風(fēng)險等金融風(fēng)險。商業(yè)銀行進(jìn)行知識管理，可以有效的降低金融風(fēng)險。如對客戶知識進(jìn)行管理，能掌握客戶的信用知識，從而預(yù)防信用風(fēng)險的發(fā)生；對市場環(huán)境知識進(jìn)行監(jiān)控則有效的防范市場風(fēng)險。最后，知識管理是經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的必然趨勢。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，許多企業(yè)已經(jīng)將知識管理上升到戰(zhàn)略發(fā)展的高度。企業(yè)全球化發(fā)展戰(zhàn)略則要求企業(yè)具有較強(qiáng)的知識創(chuàng)新、知識吸收和知識轉(zhuǎn)化的能力。在這個過程中知識管理顯得尤為重要，只有建立完善的知識管理體系才能促進(jìn)知識有效的吸收利用，加強(qiáng)企業(yè)的學(xué)習(xí)能力，提升企業(yè)核心競爭力。因此知識管理也是企業(yè)全球化經(jīng)營的必然選擇。
四、商業(yè)銀行知識管理評價指標(biāo)構(gòu)建
知識管理的評價能進(jìn)一步了解知識管理的實施成效，是知識管理不可或缺的一部分，通過評價可以發(fā)現(xiàn)知識管理中存在的不足及需要改進(jìn)的方向。本節(jié)將在商業(yè)銀行知識管理構(gòu)成要素的基礎(chǔ)上進(jìn)一步構(gòu)建其評價指標(biāo)，進(jìn)而為商業(yè)銀行知識管理提供依據(jù)。商業(yè)銀行知識管理評價包括的四個方面，其中客戶知識管理評價包括客戶關(guān)系維持、客戶忠誠度培育和客戶滿意度等指標(biāo)；組織知識則包括員工知識學(xué)習(xí)能力、銀行內(nèi)部知識交流等；業(yè)務(wù)知識則有理財產(chǎn)品開發(fā)能力、銀行盈利能力等；外部知識則包括金融政策環(huán)境、競爭對手情況等。根據(jù)商業(yè)銀行的特點，其知識管理評價指標(biāo)體系如表1所示。
五、基于AHP的商業(yè)銀行知識管理評價指標(biāo)體系分析
層次分析法（analytic hierarchy process，AHP）是美國運籌學(xué)家沙旦Saaty于20世紀(jì)70年代提出的，是一種定性與定量分析相結(jié)合的分析方法。特別是將決策者的經(jīng)驗判斷給予量化，在實際應(yīng)用中發(fā)展較快。本節(jié)將引入層次分析法分析對知識管理各評價指標(biāo)進(jìn)行層次排序，進(jìn)而確定知識管理中的關(guān)鍵知識。運用AHP解決問題一般分為4步：建立層次結(jié)構(gòu)；構(gòu)造兩兩比較判斷矩陣；計算指標(biāo)權(quán)重；一致性檢驗。
（一）層次結(jié)構(gòu) 具體問題一般分為目標(biāo)層、制約因素。將商業(yè)銀行知識管理評價設(shè)為目標(biāo)層A，一級指標(biāo)構(gòu)成設(shè)為制約因素層B；二級指標(biāo)設(shè)為制約子因素層C，其因素構(gòu)成。該指標(biāo)體系包括兩層結(jié)構(gòu)，文章將以制約因素層B各因素的權(quán)重計算為例說明計算過程，制約子因素層C的各因素權(quán)重計算方法一致。
通過以上的分析計算過程可以得出B層指標(biāo)相對于目標(biāo)A的相對權(quán)重，通過同樣的方法可以得到C層指標(biāo)相對于B層因素的相對權(quán)重，進(jìn)而通過組合權(quán)重的計算來確定所有評價指標(biāo)因素相對于總目標(biāo)A的相對權(quán)重。運用層次分析法得出的指標(biāo)權(quán)重具有一定的精確性和科學(xué)性，其結(jié)論可以為中國商業(yè)銀行加強(qiáng)自身的知識管理實施指明了發(fā)展和改進(jìn)的方向。
六、結(jié)論
本文在知識管理相關(guān)基礎(chǔ)理論的基礎(chǔ)上，探討并構(gòu)建了商業(yè)銀行知識管理評價指標(biāo)體系。最后得出以下結(jié)論：首先，知識管理對于知識密集型的銀行業(yè)十分重要，不同行業(yè)類型知識管理構(gòu)成要素不同；其次，商業(yè)銀行知識管理評價指標(biāo)體系包含兩層，可以運用層次分析法對指標(biāo)體系進(jìn)行分析從而確定商業(yè)銀行的核心知識，各評價指標(biāo)進(jìn)行排序，進(jìn)而有利于提高商業(yè)銀行知識管理效率和銀行競爭力；最后，通過層次分析法得出的各評價指標(biāo)權(quán)重，結(jié)合DEA等綜合評價模型可以用來進(jìn)一步的評價商業(yè)銀行知識管理實施效果。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險控制 知識管理
2008年以來，美國的次貸危機(jī)席卷全球給全球經(jīng)濟(jì)造成了持續(xù)沉重的打擊，其中對銀行業(yè)的傷害更為直接。通過這場史無前例的金融危機(jī)，金融系統(tǒng)的風(fēng)險控制和監(jiān)管被提到了前所未有的高度，人們深刻認(rèn)識到規(guī)避風(fēng)險的重要性。西方銀行的紛紛倒閉及破產(chǎn)給我們很大的啟發(fā)，更重要的是給我們銀行風(fēng)險管理帶來許多思考。借助知識管理信息技術(shù)，管理我國商業(yè)銀行，預(yù)測金融風(fēng)險，以便采取相應(yīng)的對策化解金融風(fēng)險帶來的危害，增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境，使我國經(jīng)濟(jì)健康順利的發(fā)展就顯得非常必要。
一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式
金融風(fēng)險是指經(jīng)濟(jì)活動中由資金籌措和運用所產(chǎn)生的風(fēng)險，即由不確定性引起的資金籌措和運用中形成損失的可能性。商業(yè)銀行自誕生時起就面臨著各種風(fēng)險，而風(fēng)險管理一直以來就是銀行的主要且核心的業(yè)務(wù)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險主要有以下幾種形式：(1)信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)中所面臨的最主要和最復(fù)雜的風(fēng)險。它被定義為債務(wù)人或金融工具的發(fā)行者不能根據(jù)信貸協(xié)定的約定條款支付利息或本金的可能性。換句話說，信用風(fēng)險是由于借款人違約或其信用質(zhì)量發(fā)生變化而可能給銀行帶來的損失。商業(yè)銀行的信用風(fēng)險主要體現(xiàn)在不良貸款當(dāng)中，我國商業(yè)銀行的不良貨款一直是比較嚴(yán)重的。目前，我國整體社會缺乏一個有效的信用制度，人們信用觀念淡薄，信用關(guān)系中人為的違約行為普遍，從而使風(fēng)險驟增。(2)流動性風(fēng)險。商業(yè)銀行經(jīng)營的一個基本要求是要根據(jù)吸收存款的期限來合理配置自身貸款等資產(chǎn)的期限，從理想的狀態(tài)來說，短期貸款／短期存款、中長期貸款／長期存款的比例應(yīng)該大致與各項貸款／客戶存款的比例相當(dāng)。流動性風(fēng)險是商業(yè)銀行所面臨的重要風(fēng)險之一，我們說一個銀行具有流動性，一般是指該銀行可以在任何時候以合理的價格得到足夠的資金來滿足其客戶隨時提取資金的要求。銀行的流動性包括兩方面的含義：一是資產(chǎn)的流動性，二是負(fù)債的流動性。資產(chǎn)的流動性是指銀行資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力；負(fù)債的流動性是指銀行以較低的成本適時獲得所需資金的能力。當(dāng)銀行的流動性面臨不確定性時，便產(chǎn)生了流動性風(fēng)險。(3)財務(wù)風(fēng)險。商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險是指商業(yè)銀行財務(wù)活動中由于各種不確定因素的影響，使財務(wù)收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離，因而造成損失的機(jī)會與可能。商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險通常表現(xiàn)為資產(chǎn)流動性下降、營運資金不足、資產(chǎn)負(fù)債率過高、綜合盈利能力下降等等。(4)利率風(fēng)險。利率風(fēng)險是指市場利率變動的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。巴塞爾委員會在1997年的《利率風(fēng)險管理原則》中將利率風(fēng)險定義為：利率變化使商業(yè)銀行的實際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H成本與預(yù)期成本發(fā)生背離，使其實際收益低于預(yù)期收益，或?qū)嶋H成本高于預(yù)期成本，從而使商業(yè)銀行遭受損失的可能性。指原本投資于固定利率的金融工具，當(dāng)市場利率上升時，可能導(dǎo)致其價格下跌的風(fēng)險。一般來說，商業(yè)銀行利率風(fēng)險的成因主要有外部和內(nèi)部兩種因素。外部因素主要包括國內(nèi)政局的演變、經(jīng)濟(jì)形勢的惡化、宏觀政策的轉(zhuǎn)軌、金融市場的波動、國際利率的變化等，這些宏觀因素將影響市場利率水平的走勢，最終對商業(yè)銀行產(chǎn)生正面或負(fù)面影響。內(nèi)部因素主要包括資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，如期限、利率、數(shù)量等的失衡；利率決策管理的失誤；利率操作人員的人為失誤等，這些微觀因素是影響商業(yè)銀行利率風(fēng)險的內(nèi)部原因。(5)金融創(chuàng)新及衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險。由于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)――存貸業(yè)務(wù)的贏利局限，商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新來尋找新的業(yè)務(wù)來拓寬其贏利渠道，于是，追求利潤、逃避監(jiān)管的巨大動力激勵著銀行將其業(yè)務(wù)重點逐漸從傳統(tǒng)的信貸市場轉(zhuǎn)向了另一類業(yè)務(wù)：表外業(yè)務(wù)。如承諾、擔(dān)保承兌、買賣金融期貨合約、安排調(diào)期和互換等。在我國由于許多關(guān)系還未理順，法規(guī)管制乏力，金融市場不發(fā)達(dá)，金融工具種類較少，創(chuàng)新的成本和所帶來的風(fēng)險都很大。(6)市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。市場風(fēng)險存在于銀行的交易和非交易業(yè)務(wù)中。由于我國商業(yè)銀行自成立以來，尚未經(jīng)歷一次非常完整的利率波動周期的洗禮，故在今后它的運行將暴露在由價格波動引起的市場風(fēng)險中。一方面，部分企業(yè)將銀行信貸資金投入股市，加大了股市的泡沫成分，間接危及銀行信貸資金的安全；另一方面，企業(yè)債券清償風(fēng)險也不斷加大，其中大部分債券是由國有商業(yè)銀行擔(dān)?；虬l(fā)行的，由于企業(yè)經(jīng)營效益不好，到期無力兌付，往往需要銀行墊付，企業(yè)風(fēng)險隨之轉(zhuǎn)化成金融風(fēng)險。(7)內(nèi)部管理風(fēng)險，即銀行內(nèi)部的制度建設(shè)及落實情況不力而形成的風(fēng)險。近幾年來隨著我國銀行業(yè)“四法一則”的頒布，金融業(yè)已步入了依法管理和經(jīng)營的良性軌道，但由于管理不善，銀行內(nèi)部經(jīng)常發(fā)案，大要案發(fā)生率一直居高不下，給銀行造成了很大的損失。
由此可見，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險多多。如何將風(fēng)險控制在一個較低的水平已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行發(fā)展壯大的迫切要求?，F(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的實踐證明：風(fēng)險控制和商業(yè)銀行自身發(fā)展密不可分?？刂骑L(fēng)險、減少風(fēng)險正是為了商業(yè)銀行自身更好的發(fā)展。只有穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的銀行才能真正留住并不斷吸引有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)客戶群，才有持久發(fā)展的生命力，而資產(chǎn)質(zhì)量差的銀行，包袱日益沉重，不良資產(chǎn)大量侵蝕利潤，不僅不能吸引優(yōu)質(zhì)客戶，還會丟失原有較好的客戶。
二、知識化管理是金融信息化的第三次飛越
1、金融信息化及其發(fā)展歷程。信息化是21世紀(jì)國家現(xiàn)代化的基本標(biāo)志，作為具有現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心地位的金融，注定了其與信息技術(shù)的必然結(jié)合。所謂“金融信息化”，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的長期系
統(tǒng)工程。金融信息化的實質(zhì)，是新興的信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)的一場經(jīng)濟(jì)革新，主旨在于把金融業(yè)變成典型的基于信息化技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，信息系統(tǒng)成為金融產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略決策、經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)操作的基本方式。金融信息化是社會經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)在信息技術(shù)應(yīng)用上長期相互作用、相互適應(yīng)、螺旋上升運動的歷史延續(xù)，深刻體現(xiàn)了與時俱進(jìn)性的特征。金融信息化的實質(zhì)就是金融現(xiàn)代化。金融業(yè)的信息化進(jìn)程可以概括為：以數(shù)據(jù)大集中為前提，以完善的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)平臺，以數(shù)據(jù)倉庫為工具，以信息安全為技術(shù)保障，打造出現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化的金融企業(yè)。我國金融信息化的起步晚于西方先進(jìn)國家，但是國內(nèi)金融信息化的發(fā)展歷程大致與國外類似。金融信息化一般歷經(jīng)三個過程：第一是電子化，電子化使銀行告別手工記錄和紙張文檔，它是信息化的基礎(chǔ)。目前國內(nèi)大部分銀行已基本上完成了或正在繼續(xù)完成基礎(chǔ)性的電子化。第二是信息化。即利用數(shù)據(jù)倉庫和管理系統(tǒng)把金融數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息以支持管理決策，目前運用于國內(nèi)許多銀行的研究部門和金融研究機(jī)構(gòu)。信息技術(shù)不但在建設(shè)方便、高效、安全的金融服務(wù)體系中發(fā)揮基礎(chǔ)作用，而且對于提高企業(yè)內(nèi)部管理水平進(jìn)而提高資源配置效率更是具有重要意義。在金融業(yè)日益顯現(xiàn)對社會資源高效配置的強(qiáng)大支撐能力的同時，信息化顯然已經(jīng)成為現(xiàn)代金融服務(wù)的重要保障。沒有信息化，就沒有今天的現(xiàn)代金融服務(wù)。未來還要不斷探求創(chuàng)新的發(fā)展模式，同時還要繼續(xù)借助科學(xué)的管理方法和成熟的信息技術(shù)手段，強(qiáng)化風(fēng)險抵御能力、科學(xué)決策能力和市場競爭能力，使金融業(yè)服務(wù)服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)、快速發(fā)展、服務(wù)客戶的水平得到進(jìn)一步的提升。金融信息化的進(jìn)一步發(fā)展是知識化。第三是知識化。即利用數(shù)據(jù)挖掘和管理學(xué)及金融學(xué)模型從信息中發(fā)現(xiàn)具有普遍意義的知識以優(yōu)化金融企業(yè)的管理決策。目前，我國以商業(yè)銀行為代表的金融行業(yè)已經(jīng)基本完成了數(shù)據(jù)大集中建設(shè)，在經(jīng)過了單機(jī)批處理階段、聯(lián)機(jī)實時處理階段、經(jīng)營管理信息化階段之后，目前金融行業(yè)的信息化已進(jìn)入銀行再造與虛擬業(yè)務(wù)階段，走在了國內(nèi)行業(yè)信息化的前列。
2、知識化管理是金融信息化發(fā)展的必由之路。知識管理(KnowIedge ManagemenllKM)
就是為企業(yè)實現(xiàn)顯性知識和隱性知識共享提供新的途徑，它是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、以知識為核心的管理模式，具有網(wǎng)絡(luò)化、動態(tài)性、連續(xù)性等特點，其實現(xiàn)過程具有層次化、階段化的特征。知識管理的目標(biāo)是利用集體的智慧提高企業(yè)的應(yīng)變和創(chuàng)新能力，從而不斷強(qiáng)化企業(yè)的核心競爭力，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)績效方面突破性的進(jìn)步。知識管理的兩個直接目標(biāo)是知識共享與知識創(chuàng)新。個人的價值并不在于他掌握了別人不懂的技術(shù)，而在于他能在多大程度上與別人共享并革新這一技術(shù)。只有在知識充分共享的基礎(chǔ)上，才能促使顯性知識與隱性知識之間以及二者內(nèi)部的轉(zhuǎn)化與創(chuàng)新，從而形成一個良性發(fā)展的知識鏈，并最終將企業(yè)再造成一個具有競爭力的知識型組織。知識管理包括幾個方面工作：建立知識庫；促進(jìn)員工的知識交流；建立尊重知識的內(nèi)部環(huán)境；把知識作為資產(chǎn)來管理?！皠?chuàng)新化與服務(wù)化”是金融業(yè)未來發(fā)展的基石，由于知識的沉淀、共享、學(xué)習(xí)和應(yīng)用，是“創(chuàng)新與服務(wù)”的源泉，所以知識管理系統(tǒng)的建設(shè)，成為現(xiàn)階段金融信息化發(fā)展的重點。知識管理能夠幫助金融企業(yè)解決很多實際的問題。除了通常所說的把顯形的知識(顯性知識)收集、保存和整理起來，為金融企業(yè)的管理和決策服務(wù)。更為重要的是，知識管理可以把存在于人們大腦中的、難以表述的知識(隱性知識)也以某種方式儲存保留。21世紀(jì)國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢之一就是智慧資本成為金融業(yè)發(fā)展的靈魂，金融業(yè)的知識含量愈來愈高。金融業(yè)是一個信息密集型行業(yè)，涉及大量的數(shù)字和符號的儲存、處理和傳送。由于利率、匯率和股價的頻繁變動，金融業(yè)所提供的服務(wù)有極高的“時間價值”。由此可見，金融業(yè)是最適合推行知識管理與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)行業(yè)，是典型的知識密集型行業(yè)。數(shù)據(jù)倉庫以及數(shù)據(jù)挖掘等知識發(fā)現(xiàn)技術(shù)在金融業(yè)大有用武之地。決定銀行業(yè)競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵因素，將從傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模等轉(zhuǎn)為對金融知識開發(fā)、創(chuàng)新與有效運用的程度。知識管理經(jīng)歷數(shù)據(jù)收集、信息挖掘和知識發(fā)現(xiàn)的三個歷程，知識不僅僅是被動地收集數(shù)據(jù)，或者將信息按某種既定的方式排列以便于搜索，而且包含了銀行在實踐中總結(jié)出來的行之有效的工作方法和步驟。知識管理運用了當(dāng)今先進(jìn)的信息技術(shù)，如：數(shù)據(jù)技術(shù)(包括數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘)提供了信息儲存和知識發(fā)現(xiàn)的工具，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)(包括互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)和萬維網(wǎng))提供了在全球范圍內(nèi)實時自由交換信息的巨大平臺，運用知識發(fā)現(xiàn)技術(shù)和金融學(xué)及管理學(xué)模型可以提供金融商務(wù)智能和支持一對一的客戶關(guān)系管理。并在此基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，開發(fā)出新產(chǎn)品，滿足客戶日益增長的多種需求，從而保持金融業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。
三、基于知識管理的商業(yè)銀行金融風(fēng)險控制系統(tǒng)構(gòu)建
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分。銀行的風(fēng)險控制能力越來越被視為其核心競爭力的一個重要組成部分，擁有完善的風(fēng)險管理的銀行，能夠在與同業(yè)的競爭中贏得戰(zhàn)略性優(yōu)勢地位。目前我國商業(yè)銀行建立一個健康、穩(wěn)健的金融風(fēng)險控制系統(tǒng)已是迫在眉睫。
1、系統(tǒng)目標(biāo)。一般來說，金融行業(yè)內(nèi)的各企業(yè)建立知識管理系統(tǒng)的目的都各不相同，但大致力可分以下幾種：第一、知識管理系統(tǒng)的構(gòu)建必須要求速度快、查詢準(zhǔn)，從而大大縮短工作人員的查詢時間，并充分實現(xiàn)知識共享。構(gòu)建起客服部門與業(yè)務(wù)部門的溝通渠道，及時將相關(guān)業(yè)務(wù)解釋作深入淺出的注解后納入知識庫，增加知識存儲，實現(xiàn)知識沉淀。第二、運維部門工作人員通過知識管理系統(tǒng)，將日常工作中遇到的典型問題、好的工作方法、最新的業(yè)務(wù)知識積累到知識庫中，當(dāng)有類似問題出現(xiàn)時，工作人員可以直接在知識庫中進(jìn)行查找，從而提高問題的解決時間，故障解決質(zhì)量。第三、圍繞各自的業(yè)務(wù)、管理、文化等多個維度建設(shè)建行知識庫，以知識庫為核心，依托當(dāng)前主流的技術(shù)手段，促進(jìn)管理制度的完善，促進(jìn)學(xué)習(xí)型文化的導(dǎo)入實施，促進(jìn)建行知識分享性企業(yè)文化的建立和完善，加快自身發(fā)展，提升行業(yè)競爭力。第四、在各企業(yè)內(nèi)部，人員的調(diào)動以及離職也是不可避免的。知識管理系統(tǒng)需要將崗位知識經(jīng)驗進(jìn)行沉淀積累，使原工作人員的經(jīng)驗得到保存、新上任工作人員能夠盡快掌握相關(guān)技能，適應(yīng)工作。
我們設(shè)計并構(gòu)建的商業(yè)銀行金融風(fēng)險控制系統(tǒng)的目標(biāo)在于：在對現(xiàn)有信息資源進(jìn)行交流、共享、整合和挖掘的基礎(chǔ)上，充分利用數(shù)據(jù)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為商業(yè)銀行管理提供一個知識共享平臺，實現(xiàn)知識
積累、共享和交流；同時，建立以風(fēng)險指標(biāo)為管理手段、金融品種為管理單元、效益為管理核心的金融風(fēng)險控制業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對商業(yè)銀行的各種風(fēng)險做出科學(xué)的評估、分析和預(yù)測，為銀行管理決策部門及時提供靈活的決策分析工具和處理機(jī)制，從而有效預(yù)測及防范風(fēng)險，減少銀行資產(chǎn)的流失。
2、系統(tǒng)架構(gòu)。商業(yè)銀行的知識管理系統(tǒng)必須與核心業(yè)務(wù)結(jié)合，融于運營的過程，是業(yè)務(wù)流程的重要一環(huán)?；谥R管理的商業(yè)銀行風(fēng)險控制系統(tǒng)主要包括數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)分類整理、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)交換與應(yīng)用控制、業(yè)務(wù)應(yīng)用、行業(yè)用戶等組成。圖1所示。
3、系統(tǒng)功能。該系統(tǒng)主要由知識管理平臺、風(fēng)險模擬系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)三大部分組成。知識管理平臺主要實現(xiàn)金融信息(財務(wù)、客戶、市場信息等)、金融知識(案例、規(guī)章、措施、建議等)的查詢和管理；風(fēng)險模擬系統(tǒng)主要模擬各種情況下的金融風(fēng)險因子的變化，它把數(shù)據(jù)變成信息以支持管理決策，把信息變成知識以優(yōu)化管理決策；綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)主要是幫助風(fēng)險管理者有效地識別風(fēng)險、計量風(fēng)險、監(jiān)測風(fēng)險和處理風(fēng)險，從而達(dá)到有效控制金融風(fēng)險的目的。
(1)金融風(fēng)險控制的知識共享平臺。商業(yè)銀行管理涉及多個行業(yè)管理部門和多個交叉學(xué)科，而信息的共享與交流一直在行政管理和技術(shù)管理兩個層面上存在困難。因此，要建立涉及銀行領(lǐng)域的各個部門的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，在此基礎(chǔ)上，運用知識管理的先進(jìn)理念和技術(shù)，按照行業(yè)管理與區(qū)域管理相結(jié)合的方式，實現(xiàn)了資金流循環(huán)全過程的監(jiān)控管理，并建立了跨部門、跨區(qū)域、多層次、多系統(tǒng)之間金融風(fēng)險知識共享平臺，實現(xiàn)了金融信息的統(tǒng)一管理，為銀行領(lǐng)域和社會公眾等不同用戶提供信息共享服務(wù)，促進(jìn)信息交流與共享，擴(kuò)大知識利用的程度和范圍。如圖2所示。
我國商業(yè)銀行業(yè)在發(fā)展過程中，已積累了大量的客戶數(shù)據(jù)和經(jīng)營數(shù)據(jù)。為更好地實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，在金融風(fēng)險知識共享平臺建設(shè)中，需采用多項關(guān)鍵信息技術(shù)：一是數(shù)據(jù)庫技術(shù)。數(shù)據(jù)庫技術(shù)是信息系統(tǒng)的一個核心技術(shù)。面對金融領(lǐng)域海量的數(shù)據(jù)，如何組織和存儲數(shù)據(jù)，如何高效地獲取和處理數(shù)據(jù)，是一件非常復(fù)雜的難題。如何基于關(guān)系型數(shù)據(jù)庫解決非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)(doc、him、txt等)的管理問題，需考慮新的數(shù)據(jù)模型構(gòu)建技術(shù)；如何從海量的各種各樣的數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)里提取所需要的數(shù)據(jù)，形成知識庫，需采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)社會中，商業(yè)銀行客戶已經(jīng)成為真正的“上帝”，商業(yè)銀行必須很好地考慮到客戶的需要和利益。在競爭如此激烈的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，作為商業(yè)銀行成功的一個重要因素，數(shù)據(jù)挖掘必將成為一種關(guān)鍵技術(shù)。如圖3所示。數(shù)據(jù)挖掘的強(qiáng)大能力運用于商業(yè)銀行的客戶行為分析，可以發(fā)現(xiàn)客戶和訪問者的愛好、生活模式等，可以幫助商業(yè)銀行怎樣來爭取新客戶，向誰推銷產(chǎn)品和服務(wù)，怎樣使產(chǎn)品和服務(wù)適銷對路，怎樣給產(chǎn)品定價，怎樣吸引單個客戶，怎樣優(yōu)化web站點等。數(shù)據(jù)挖掘客戶行為分析工具的發(fā)展方向：客戶可以指定服務(wù)，交換信息，可以用Web商業(yè)模式建模，預(yù)測、了解影響信貸的各種因素，以便迅速調(diào)整商業(yè)銀行的市場、價格、庫存等。二是信息交換與應(yīng)用控制平臺技術(shù)。金融風(fēng)險控制系統(tǒng)涉及多層次的金融部門，需要實現(xiàn)跨部門、跨區(qū)域、多層次、多系統(tǒng)之間的信息交流，也意味著需要實現(xiàn)多業(yè)務(wù)應(yīng)用與異構(gòu)數(shù)據(jù)源之間的信息交換。在系統(tǒng)中，為分散數(shù)據(jù)庫訪問壓力，同時加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫的使用安全，采用數(shù)據(jù)交換與應(yīng)用控制平臺技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)與應(yīng)用系統(tǒng)的分離，建立多應(yīng)用系統(tǒng)單一化與模塊化設(shè)計開發(fā)模式，支持系統(tǒng)與數(shù)據(jù)統(tǒng)一透明的接口與集成，整合異構(gòu)數(shù)據(jù)源，隔離基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與共享數(shù)據(jù)，通過組件及標(biāo)準(zhǔn)的接口為業(yè)務(wù)系統(tǒng)、金融模型及應(yīng)用系統(tǒng)提供了信息共享與數(shù)據(jù)交換支持，為實現(xiàn)多用戶、多系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)共享提供了技術(shù)支撐。三是門戶技術(shù)。門戶是系統(tǒng)用戶日常工作所涉及相關(guān)主題內(nèi)容的統(tǒng)一入口，員工可以通過它方便地得到所需要的最新消息、知識等。門戶具有信息集成、知識分類、個性化展示和系統(tǒng)資源管理的集成等功能，主要包括門戶管理、業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理、內(nèi)容管理、系統(tǒng)管理、知識、知識分類(知識地圖)、知識檢索、知識展示、知識測評、知識共享與交流、安全及權(quán)限控制(單點登錄SS0)等內(nèi)容。
(2)商業(yè)銀行金融風(fēng)險模擬系統(tǒng)。金融是整個經(jīng)濟(jì)的血脈，涉及各個行業(yè)領(lǐng)域、國內(nèi)外各個層次，存在一系列各種各樣的風(fēng)險，諸如：現(xiàn)信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、利率風(fēng)險、金融創(chuàng)新及衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險、匯率風(fēng)險、高負(fù)債風(fēng)險、信用卡風(fēng)險、金融欺詐風(fēng)險等。如不能及時正確處理，也很容易轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的風(fēng)險。采用金融風(fēng)險模型分析過去、現(xiàn)狀金融業(yè)務(wù)的變化過程，預(yù)測未來各種情景下的金融業(yè)務(wù)變化狀況，如GDP、GNP、貨幣供應(yīng)量、通貨膨脹率、外匯匯率、資金運用率、資本金充足率、存款穩(wěn)定率等因素的變化，為金融風(fēng)險控制提供科學(xué)依據(jù)，實現(xiàn)信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、利率風(fēng)險、金融創(chuàng)新及衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險的預(yù)測和分析，為金融風(fēng)險控制提供多情景預(yù)案，并采取針對性措施實現(xiàn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。如圖4所示。
現(xiàn)有國際上金融風(fēng)險預(yù)警預(yù)測主要有以下三種模型：一是KLR模型(Kaminskv，Lizondo，Reinhart,KLR)。KLR模型主要由指標(biāo)體系、預(yù)警界限、數(shù)據(jù)處理、燈號顯示四個方面組成，首先建立一套檢測預(yù)警指標(biāo)體系，然后確立預(yù)警界限值，并對各指標(biāo)的取值進(jìn)行綜合處理，得出金融風(fēng)險綜合指數(shù)和相應(yīng)的風(fēng)險等級，最后用燈號表示風(fēng)險狀態(tài)，如綠燈表示安全、黃燈表示基本安全、藍(lán)燈表示風(fēng)險、紅燈表示危機(jī)。二是發(fā)展中國家研究機(jī)構(gòu)(DCSD)模型。DCSD模型來自檢測KLR模型和其他模型在預(yù)測亞洲金融危機(jī)時的樣本外表現(xiàn)的一個項目，根據(jù)離散閾值檢驗解釋預(yù)測變量的有效性。它的預(yù)測水平和危機(jī)的定義與KLR模型一致，但在預(yù)測危機(jī)的概率時運用了多變量的Pmbit回歸，并做了一個簡單的假設(shè)，即危機(jī)發(fā)生的概率隨預(yù)測變量的相對變化線性增加。這種方法主要采用了五個變量：真實變量與趨勢的偏差、活期存款與GDP的比率、出口增長、儲備增長、M2／儲備的水平。三是私人機(jī)構(gòu)模型。隨著亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，許多主要的銀行也發(fā)展了其內(nèi)部的模型試圖預(yù)測貨幣沖擊對國外貨幣貿(mào)易政策提出建議，在新興貨幣市場中對風(fēng)險和價值進(jìn)行評價，以期為投資者作出預(yù)測。
(3)金融風(fēng)險綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)?；诮鹑陲L(fēng)險模擬系統(tǒng)，綜合考慮金融綜合經(jīng)營趨勢、分業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀及金融業(yè)開放的事實，以綜合經(jīng)營為主線貫穿始終構(gòu)建一個適用于綜合經(jīng)營的金融風(fēng)險綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，主要包括風(fēng)險識別、風(fēng)險計量、風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險控制四個子
系統(tǒng)：一是風(fēng)險識別子系統(tǒng)。從四個層面選取金融風(fēng)險指標(biāo)，①宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)(GDP增長率、通貨膨脹率、工業(yè)增加值增長率、出口變化率等)，反映宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定性；②金融系統(tǒng)指標(biāo)(GDP、M2、儲蓄存款、匯率、外匯儲備等)，主要包括監(jiān)測銀行危機(jī)和貨幣危機(jī)的指標(biāo)，反映金融市場穩(wěn)定性；④泡沫風(fēng)險指標(biāo)(股價指數(shù)變化率、股市市盈率、房價指數(shù)變化率、投資增長率、貸款等)，考慮資產(chǎn)價格變化導(dǎo)致的風(fēng)險；④全球經(jīng)濟(jì)指標(biāo)(國際原油、糧食、材料、經(jīng)濟(jì)變化等)，考慮國外主要經(jīng)濟(jì)實體的變化對國內(nèi)影響。對已有的指標(biāo)體系進(jìn)行歸集整理，同時在考慮綜合經(jīng)營這一主要趨勢基礎(chǔ)上，對以往尚未涉及的宏微觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行理論分析，進(jìn)而通過聚類分析、因子分析、ARIMA模型、GARCH模型等的實證分析，并充分考慮指標(biāo)數(shù)據(jù)的領(lǐng)先性和獲取的及時性、便利性，對已有的和新選定的指標(biāo)進(jìn)行有效篩選，從而構(gòu)建對綜合經(jīng)營下的風(fēng)險預(yù)警具有應(yīng)用價值的指標(biāo)體系。二是風(fēng)險計量子系統(tǒng)。運用金融風(fēng)險模擬系統(tǒng)，根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，對風(fēng)險識別中的各項指標(biāo)進(jìn)行計量分析，評估各種風(fēng)險因子的危險性，構(gòu)建宏觀層面的風(fēng)險分析，包括：主要金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險計量：針對越來越顯性化的金融業(yè)綜合經(jīng)營趨勢以及綜合經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險來源的特殊性、風(fēng)險傳染路徑的特殊性，對前述選定的指標(biāo)體系進(jìn)行進(jìn)一步篩選，對微觀指標(biāo)與宏觀指標(biāo)的聯(lián)系方面進(jìn)行重點研究，構(gòu)建主要金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險計量。主要地區(qū)的風(fēng)險計量：主要通過對經(jīng)濟(jì)總量和影響力較大地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)指標(biāo)體系進(jìn)行風(fēng)險計量。分業(yè)監(jiān)管的各主要金融行業(yè)風(fēng)險計量：主要通過行業(yè)監(jiān)管信息及行業(yè)間關(guān)聯(lián)信息構(gòu)建的適用于綜合經(jīng)營趨勢進(jìn)行風(fēng)險計量。開放經(jīng)濟(jì)下的國際沖擊與危機(jī)傳染風(fēng)險計量：充分考慮開放經(jīng)濟(jì)對綜合經(jīng)營的要求、對綜合經(jīng)營風(fēng)險傳染的加強(qiáng)和路徑跳躍等的影響，構(gòu)建以匯率壓力、貨幣政策獨立于國際壓力等為基礎(chǔ)的風(fēng)險計量體系。三是風(fēng)險監(jiān)測子系統(tǒng)。采用統(tǒng)計的方法，建立嚴(yán)格、完善的統(tǒng)計報告報表制度，對金融各個行業(yè)、各個層次、各個單位上報的資料后，進(jìn)行整理、匯總和，并運用金融風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，預(yù)測出各家金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險程度，然后找出有的金融機(jī)構(gòu)，及時將金融風(fēng)險反饋給金融機(jī)構(gòu)，向有問題的金融機(jī)構(gòu)發(fā)出警號，提醒有問題的金融機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門予以高度警惕，并采取有效措施化解其金融風(fēng)險，政府根據(jù)金融風(fēng)險程度的差別而實施分類管理。四是風(fēng)險控制子系統(tǒng)。幫助風(fēng)險管理者遇到風(fēng)險后，分析各種風(fēng)險控制措施和方法，消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性，或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失程度，并為風(fēng)險管理者提供處理風(fēng)險的預(yù)案。風(fēng)險處理的四種基本措施：風(fēng)險回避、預(yù)防風(fēng)險、自留風(fēng)險和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。風(fēng)險回避：是指主動避開損失發(fā)生的可能性。它適用于對付那些損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險。預(yù)防風(fēng)險：預(yù)防風(fēng)險是指采取預(yù)防措施，以減少損失發(fā)生的可能性及損失程度。若潛在損失遠(yuǎn)大于采取預(yù)防措施所支出的成本，就應(yīng)采用預(yù)防風(fēng)險手段。自留風(fēng)險：自留風(fēng)險即自己主動承擔(dān)風(fēng)險，一般適用于對付發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險。轉(zhuǎn)移風(fēng)險：是指通過某種安排，把自己面臨的風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險管理手段。保險就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的風(fēng)險管理手段之一。
企業(yè)文化、人力資源、組織、技術(shù)是影響證券行業(yè)有效實施知識管理的重要因素。知識管理強(qiáng)調(diào)的是知識的重用、創(chuàng)新、和共享，以及建立員工終身學(xué)習(xí)的機(jī)制和理念，企業(yè)要想有效地實施知識管理，就必須不斷的加強(qiáng)團(tuán)隊學(xué)習(xí)、知識共享等以人為本的思想文化建設(shè)。知識管理的優(yōu)勢來自良好的組織文化和結(jié)構(gòu)以及員工創(chuàng)造、分享并應(yīng)用知識的意愿和行動，所以人力資源管理的良好奠基與支持以及合理的組織結(jié)構(gòu)也是企業(yè)設(shè)施知識管理的要素。當(dāng)然，技術(shù)能夠促進(jìn)知識的快速傳輸和交換，從廣義上講，知識的管理工具就是技術(shù)，技術(shù)減輕了人們的工作負(fù)擔(dān)，允許人們有效的利用資源，因而技術(shù)也是成功實施知識管理的重要影響因素。
1證券行業(yè)實施知識管理的有利影響因素
由于證券行業(yè)是知識密集型的行業(yè)，其企業(yè)文化建設(shè)多鼓勵知識的學(xué)習(xí)和共享，比如一些券商在公司內(nèi)部成立網(wǎng)絡(luò)學(xué)院提升員工崗位專業(yè)能力和個人職業(yè)素質(zhì)，打造學(xué)習(xí)型組織，方便員工交流學(xué)習(xí)經(jīng)驗。在技術(shù)的應(yīng)用方面，券商基本都能夠在一定程度上掌握對知識的收集、整理、加工，傳播的技術(shù)，尤其以客戶服務(wù)信息系統(tǒng)為中心，整合咨詢產(chǎn)品系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)、規(guī)避風(fēng)險系統(tǒng)等實現(xiàn)對大量顯性知識的收集、整理、加工、傳遞、再使用的目的。在組織結(jié)構(gòu)上，券商的業(yè)務(wù)一般分布在全國各地的營業(yè)部經(jīng)營，其主營業(yè)務(wù)是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和固定收益業(yè)務(wù)，這就決定了各營業(yè)部形成投資顧問團(tuán)隊和理財經(jīng)理團(tuán)隊的組織結(jié)構(gòu)。這種團(tuán)隊型的組織結(jié)構(gòu)是扁平化組織結(jié)構(gòu)的一種形式，不僅減少了中層管理人員，擴(kuò)大了員工業(yè)務(wù)知識范圍和知識權(quán)限，還提高了員工知識創(chuàng)新的積極性和主動性。
2證券行業(yè)實施知識管理的問題分析
盡管從以上的分析可以看出，證券行業(yè)實施知識管理的在企業(yè)文化、技術(shù)、和組織結(jié)構(gòu)等方面都有一定有利的影響因素，但其在這些方面也存在缺陷和問題。
2.1對知識管理的認(rèn)知不足
對知識管理的全面認(rèn)知是做好知識管理的第一步，知識管理的順利實施不僅要求企業(yè)高層高度重視知識管理，將知識管理提升到戰(zhàn)略高度，而且要求廣大員工認(rèn)識到知識管理的重要性，形成對知識管理的意識。但筆者對一些證券營業(yè)部的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其中80%的員工表示知道知識管理，但不明確其具體的應(yīng)用;不少員工表示知識管理就是要學(xué)會利用OA系統(tǒng)或者參加網(wǎng)絡(luò)學(xué)院，甚至有一些員工懷疑道:“所謂的知識管理只是理論上的東西，不一定實用?！边@些都充分地說明了證券公司的員工對知識管理的認(rèn)識不足。
2.2人才流動性大
證券行業(yè)的員工由于工作壓力大以及其他行業(yè)或公司的工作吸引等原因存在人才流動性大等問題，以華西證券為例，其綿陽營業(yè)部成立十年有余，現(xiàn)有在職員工83名，但工齡在兩年以下的員工足有67人，占80．7%，可見其人才流動的速度之大。而隱性知識的主要載體是人，當(dāng)隱性知識沒有得到充分的管理，伴隨著人員調(diào)動或人員離退，企業(yè)就失去了這部分寶貴的知識財富。另外，人才流動性大的企業(yè)不易形成員工間相互信任及緊密而團(tuán)結(jié)的同事合作關(guān)系，員工也就不愿互相分享工作經(jīng)驗和學(xué)習(xí)體會等。因此，人才流動性大這一問題給企業(yè)知識管理提出了不小的挑戰(zhàn)。
2.3缺少對知識管理收益的評估
企業(yè)進(jìn)行知識管理歸根結(jié)底是為企業(yè)創(chuàng)造財富，因此成功的知識管理必須能直接或間接地為企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)收益。知識管理的收益在各個方面都有體現(xiàn)，比如:提高工作效率和管理水平，提升競爭力，提高客戶滿意度，提高公司利潤額等?？梢钥闯觯R管理的收益是很抽象的，不易衡量的，知識管理收益的評估難度也因此而加大，導(dǎo)致不少公司缺少對知識管理收益的評估工作。
2.4缺乏專門人才
在證券企業(yè)，通常都聚集了大批高素質(zhì)的證券、金融、法律、財務(wù)和計算機(jī)等各類專業(yè)人才，而在知識管理這一塊卻相對缺乏。當(dāng)公司要求實施知識管理的時候，由其他證券專業(yè)人員來從事知識管理工作，而放棄其原來建立的良好的顧客關(guān)系，可能會損失由顧客交易提取的傭金，這會導(dǎo)致轉(zhuǎn)而從事知識管理的員工不愿意一心一意的做知識管理，從而影響知識管理的實施效果。
二、證券行業(yè)實施知識管理的策略
1提高員工對知識管理的接受程度
全面的認(rèn)識知識管理可以通過加大宣傳力度及量化知識管理的實施效果兩個措施。依據(jù)現(xiàn)有證券員工對知識管理的認(rèn)識，公司管理層可以利用內(nèi)部網(wǎng)站，內(nèi)部刊物、會議等多種方式對知識管理進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，使員工樹立知識管理型證券企業(yè)觀念，知悉知識管理就在身邊。量化知識管理的實施效果，可以使知識管理的收益能以數(shù)據(jù)、圖表等材料的形式展現(xiàn)在員工的眼前，使員工切身體會到知識管理是能給自己乃至整個公司都帶來利益。在這方面，一些企業(yè)的方法值得借鑒，他們通過把知識管理同財務(wù)指標(biāo)聯(lián)系起來，測試知識管理的回報率，如安永公司計算的回報率是6%，麥肯錫公司的回報率是10%;或者是將知識作為資產(chǎn)來管理，又或者是計算知識管理的間接收益，如產(chǎn)品生產(chǎn)周期、顧客滿意度指標(biāo)來衡量。
2健全激勵機(jī)制及留才機(jī)制
有效地激勵制度能夠提高員工創(chuàng)造知識，分享知識的熱情，還能沖破隱性知識向顯性知識轉(zhuǎn)化的障礙，同時能充分發(fā)揮員工的知識能力和潛能。例如對于在工作上表現(xiàn)良好、團(tuán)隊學(xué)習(xí)中善于表現(xiàn)、自主學(xué)習(xí)中完成率100%的員工給予精神與物質(zhì)上的鼓勵;公司定期選出一批積極參與知識分享的員工享受公司提供的短期度假;設(shè)立“知識服務(wù)獎”、“創(chuàng)新獎”等多種方式來對促進(jìn)知識共享。另外，有效的激勵機(jī)制，也有利于留住人才。從上文可知，巨大的人才流動性是影響券商進(jìn)行有效的知識管理的主要問題之一，如何健全留才機(jī)制對證券行業(yè)有效實施知識管理顯得尤為重要。除了健全的激勵機(jī)制，健全留才機(jī)制還可以通過創(chuàng)建良好的工作環(huán)境以及加強(qiáng)員工的知識培訓(xùn)，如果員工能夠以參加培訓(xùn)和學(xué)習(xí)的知識進(jìn)一步內(nèi)化為工作成果，產(chǎn)生收益，也有益于提高員工的忠誠度和成就感，從而來留住優(yōu)秀的人才。
3創(chuàng)建知識地圖
證券知識地圖是利用現(xiàn)代化信息技術(shù)有效組織證券行業(yè)知識資源的總目錄及揭示各知識資源目錄間關(guān)系的綜合體。通過識別與組織知識，證券知識地圖建立知識目錄數(shù)據(jù)庫，將證券、金融產(chǎn)品各種資源集成起來，并運用智能化的向?qū)?，通過分析用戶的行為模式，以統(tǒng)一的方式介紹給員工，智能化地引導(dǎo)員工在短時間內(nèi)找到所需的知識資源。
4內(nèi)化其他成功的知識管理實施經(jīng)驗
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險控制；知識管理
一：引言
金融風(fēng)險是描述經(jīng)濟(jì)活動中與資金的籌集和使用有關(guān)從而產(chǎn)生的風(fēng)險，也就是由于不確定性造成的資金損失的可能性。 銀行一直以來就面臨各種風(fēng)險，所以風(fēng)險管理一直是銀行最主要的核心業(yè)務(wù)。就目前來看，我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險主要有以下幾種形式：一個是信貸風(fēng)險。信用風(fēng)險是指商業(yè)銀行面臨的最主要和最復(fù)雜的風(fēng)險。商業(yè)銀行的信用貸風(fēng)險主要表現(xiàn)為不良貸款，尤其是我國的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)銀行不良貸款相比較其他發(fā)達(dá)國家更加嚴(yán)重。第二，流動性風(fēng)險。商業(yè)銀行管理的根本之一要求就是要求銀行自身根據(jù)存款的持續(xù)時間來合理的配置資源。三是財務(wù)風(fēng)險。商業(yè)銀行的財務(wù)風(fēng)險是指商業(yè)銀行在財務(wù)領(lǐng)域內(nèi)由于各種不確定性因素所產(chǎn)生的的隨時的可能性，比如商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動性下降，綜合營運能力下降，資產(chǎn)負(fù)債率過高等等。四是商業(yè)銀行的利率風(fēng)險。商業(yè)銀行利率風(fēng)險是指利率變動的不確定性所帶來的損失的可能性。主要包括經(jīng)濟(jì)形勢的惡化帶來的利率變動，國內(nèi)政局變化帶來的利率變動，或者是國際經(jīng)濟(jì)形式變化帶來的利率變動等等?？傊?，商業(yè)銀行需要面臨很多的風(fēng)險。而如何控制風(fēng)險使之處于較低的風(fēng)險水平，已經(jīng)成為在我國銀行所面臨的當(dāng)務(wù)之急，也是我國商業(yè)銀行發(fā)展壯大的必由之路?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實踐證明：風(fēng)險控制和商業(yè)銀行自身發(fā)展是密不可分的。
二、商業(yè)銀行金融風(fēng)險控制系統(tǒng)構(gòu)建
（一）構(gòu)建的系統(tǒng)目標(biāo)：為了更好的構(gòu)建設(shè)計和構(gòu)建商業(yè)銀行金融風(fēng)險控制系統(tǒng)，我們要確立的目標(biāo)是：利用現(xiàn)有的信息資源，在現(xiàn)有的信息資源交流，分享的基礎(chǔ)上，深層次探索數(shù)據(jù)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，利用數(shù)據(jù)管理為商業(yè)銀行提供一個知識共享平臺，從而使得商業(yè)銀行實現(xiàn)知識的積累、共享和交流。此外，要建立以金融的種類為管理的基本單元，以經(jīng)濟(jì)效益為管理核心的商業(yè)銀行金融風(fēng)險控制系統(tǒng)，從而對商業(yè)銀行可能遇到的各種風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測與分析，并且能夠為管理層提供靈活有效的分析工具和系統(tǒng)機(jī)制，從而達(dá)到有效的控制風(fēng)險，防范風(fēng)險，減少商業(yè)銀行有可能遇到的損失。
（二） 構(gòu)建的系統(tǒng)架構(gòu)：由于商業(yè)銀行的知識管理系統(tǒng)必須與商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)相契合，同時又能夠融于商業(yè)銀行的整個運營管理過程 。因此商業(yè)銀行風(fēng)險控制系統(tǒng)主要是由數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)交換與應(yīng)用控制等組成，如下圖顯示：
（三）構(gòu)建的系統(tǒng)功能：該系統(tǒng)是由知識管理平臺、風(fēng)險仿真系統(tǒng)和綜合服務(wù)管理系統(tǒng)組成。首先，知識管理平臺是為了實現(xiàn)金融信息與金融知識的咨詢和管理，其次，風(fēng)險仿真系統(tǒng)主要是模擬現(xiàn)實中的各種金融風(fēng)險因素的變化情況，通過把數(shù)據(jù)先轉(zhuǎn)化為信息，再將信息轉(zhuǎn)化為知識從而優(yōu)化管理決策。最后，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是使得銀行管理層能夠更加有效地測量風(fēng)險，分析風(fēng)險，解決風(fēng)險，最終減少損失的目的。 主要通過以下幾種手段。1.商業(yè)銀行金融風(fēng)險模擬系統(tǒng) 。金融涉及經(jīng)濟(jì)的許多工業(yè)領(lǐng)域， 在整個經(jīng)濟(jì)活動中都有著各種各樣的風(fēng)險。如信用風(fēng)險、流動性等，如果這些風(fēng)險不能夠及時正確的處理，可能會很容易地變?yōu)椴豢赏旎氐娘L(fēng)險也會給國家經(jīng)濟(jì)帶來巨大的損失。金融風(fēng)險仿真系統(tǒng)通過對于過去發(fā)生的經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行分析與模擬，能夠有效預(yù)測各種未來可能發(fā)生的金融業(yè)務(wù)狀況，從而為控制金融風(fēng)險提供科學(xué)依據(jù)，并且對于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性發(fā)展提供針對性措施。2.金融風(fēng)險控制的知識共享平臺。商業(yè)銀行涉及多個行政部門和多種學(xué)科。所以，有必要在商業(yè)銀行的各個部門建立信息與知識的共享機(jī)制。該共享機(jī)制應(yīng)能夠監(jiān)控管理銀行資金的循環(huán)流動全過程，實現(xiàn)金融知識與信息的多部門多領(lǐng)域的統(tǒng)一管理 。3.金融風(fēng)險綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。要求是在金融風(fēng)險仿真系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，綜合全面的考慮到商業(yè)銀行金融管理的趨勢，以公司治理現(xiàn)狀和金融業(yè)務(wù)開放綜合管理為主線，構(gòu)建一個金融風(fēng)險的綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。金融風(fēng)險的綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)主要包括風(fēng)險的識別、風(fēng)險計量和風(fēng)險控制三個系統(tǒng)。
風(fēng)險識別系統(tǒng)要求從3個層面選取金融風(fēng)險指標(biāo)。第一 ：宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。用于反映宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定與否。第二泡沫風(fēng)險指標(biāo)，主要用于反映風(fēng)險資產(chǎn)價格的變化情況。第三全球主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。全球主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)考慮的是外國經(jīng)濟(jì)變化對于中國宏觀經(jīng)濟(jì)的影響。
風(fēng)險計量系統(tǒng)是運用經(jīng)濟(jì)計量原理對于風(fēng)險識別系統(tǒng)中識別出來的風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)的計量與計算，分析經(jīng)濟(jì)變量的危險性。第一，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險計量。通過對金融機(jī)構(gòu)的特定風(fēng)險識別指標(biāo)進(jìn)行篩選，進(jìn)而分析重點研究。第二，金融行業(yè)的風(fēng)險計量，主要是對于各監(jiān)管的主要行業(yè)的風(fēng)險識別指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險計量。第三，對于國際上的風(fēng)險沖擊進(jìn)行風(fēng)險計量，這要求充分考慮到在開放經(jīng)濟(jì)條件下國際貨幣政策以及主要國家的匯率變化情況。
風(fēng)險控制系統(tǒng)是用來提供各種風(fēng)險控制的措施與管理方法，減少風(fēng)險發(fā)生的概率，減少損失的概率以及程度，為商業(yè)銀行提供保駕護(hù)航，為商業(yè)銀行管理層提供科學(xué)的風(fēng)險控制預(yù)案。
三、結(jié)論
在今天的全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國與世界經(jīng)濟(jì)緊密的聯(lián)系在在一起，金融危機(jī)不斷，因此更需要加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的財務(wù)風(fēng)險控制，同時這也是是政府部門的重要研究課題。要控制商業(yè)銀行的風(fēng)險，就要求我們使用知識管理技術(shù)，同時要建立商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險控制系統(tǒng)，從而實現(xiàn)對于整個銀行部門與部門之間跨區(qū)域，多層次的銀行資金流通的整個過程進(jìn)行監(jiān)管， 從而對銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行有效的預(yù)測和分析，進(jìn)而進(jìn)行有效控制與防范，減少金融風(fēng)險發(fā)生的可能。
參考文獻(xiàn)：
[1] 劉卉，李曄.我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題及改進(jìn)措施[J]中國金融，2005（5）
一、客戶知識管理在商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理中應(yīng)用的意義
商業(yè)銀行作為知識密集型的服務(wù)性行業(yè)，決定了其經(jīng)營管理必須以客戶為導(dǎo)向，也決定了銀行業(yè)可以成為實施客戶關(guān)系管理（CRM）最為成功的行業(yè)之一。理論界對實施CRM的應(yīng)用價值給予了高度肯定，但實踐中CRM在金融服務(wù)業(yè)大量應(yīng)用的效果評估卻并不樂觀。大量的調(diào)查數(shù)據(jù)分析表明，CRM的應(yīng)用受到來自文化、人力、實施思想認(rèn)識、流程、數(shù)據(jù)集成、技術(shù)和結(jié)構(gòu)等綜合因素的制約。
高互動、高知識密集度的商業(yè)銀行需要客戶管理的新方法，應(yīng)當(dāng)將知識管理（KM）的戰(zhàn)略、思想和方法引入到商業(yè)銀行的CRM當(dāng)中來，將客戶知識（隱性和顯性知識）整合到商業(yè)銀行的服務(wù)流程和體系中。
將知識管理思想和方法融入到中國的商業(yè)銀行CRM管理體系，旨在確立、維持和發(fā)展銀行與客戶之間關(guān)系的新型運作構(gòu)架和機(jī)制，該機(jī)制全面實施于銀行的市場營銷、銷售、服務(wù)與技術(shù)支持等與客戶有關(guān)的領(lǐng)域，以金融資源為基礎(chǔ)、以客戶知識管理為中心、以提高銀行客戶忠誠度并以最大回報為目標(biāo)，以客戶知識的有效分析、儲存和利用為基礎(chǔ)實現(xiàn)客戶快速反應(yīng)，提供客戶一對一、交互式的個性化、全方位服務(wù)，達(dá)到銀行服務(wù)過程自動化，并改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，提升商業(yè)銀行的綜合競爭能力。
對于商業(yè)銀行而言，客戶知識是企業(yè)進(jìn)行商務(wù)活動所需要的一類重要的商務(wù)知識，包括與客戶有關(guān)的知識以及來自于客戶的知識。
（一）與客戶有關(guān)的知識。對于個人客戶來說，包括客戶的性別、年齡、職業(yè)收入、教育狀況等背景知識以及客戶的需求偏好、對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的希望等；對于公司客戶來說，包括公司的發(fā)展沿革、經(jīng)營范圍、行業(yè)特征，甚至于公司管理層人員的一些情況等。
（二）來自于客戶的知識。指客戶能夠提供的知識，尤其是與商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)的知識，包括使用產(chǎn)品和服務(wù)的方法、程序、經(jīng)驗，對產(chǎn)品和服務(wù)的評價意見和建議、客戶間的矛盾與協(xié)作等，如個人客戶所偏好風(fēng)險的程度等；公司客戶所經(jīng)常使用的結(jié)算工具、經(jīng)營狀況、資金財務(wù)狀況等。
二、客戶知識管理在商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理中應(yīng)用的表現(xiàn)形式
（一）識別客戶價值?？蛻舻膬r值對于身處如此激烈的競爭環(huán)境中的商業(yè)銀行來講，比任何時候都顯得重要。一般對企業(yè)來講，客戶是指接受公司的產(chǎn)品服務(wù)或信息的任何個人或團(tuán)體。然而，對商業(yè)銀行這樣為數(shù)以萬計的個人及公司客戶提供服務(wù)的企業(yè)來講，僅僅對客戶作這樣一個界定似乎沒有太大意義。這是因為，當(dāng)客戶接受了銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時，也為銀行帶來了收入和利潤。但是，不同的客戶所帶來的收入和利潤不同，也就是說對商業(yè)銀行而言，不同的客戶有不同的價值，如果不加區(qū)別，把具有不同價值的客戶同等對待，商業(yè)銀行就難以在經(jīng)營管理中實施差異化策略。因此，對商業(yè)銀行而言，對客戶進(jìn)行合理的價值判斷，識別高價值客戶顯得非常重要。
通過客戶信息深層次的分析，可以按客戶價值對客戶進(jìn)行科學(xué)的分類。從“量本利”角度出發(fā)，客戶大致分為四種類型：1、“睡眠”客戶，只有一個空賬戶；2、“低價值”客戶，平時只進(jìn)行一些小額、傳統(tǒng)的存取款交易，現(xiàn)金流量不大；3、“有價值”客戶，存款或信貸、銷售收入金額較大，且有較頻繁的消費或其他交易記錄，經(jīng)常使用銀行的各類結(jié)算工具，現(xiàn)金流量較大；4、“高附加值”客戶，除具有第三類客戶的特征外，同時對銀行各類金融產(chǎn)品的參與度較深，對銀行服務(wù)往往提出個性化需求，有時需求甚至是苛刻的，而一旦滿足其需求，往往會給銀行帶來“超值”的回報。
對于不同層級的客戶，采取不同的服務(wù)方式。銀行應(yīng)更多地關(guān)注3、4類客戶，千方百計地針對這些客戶的需求為其量身定制金融產(chǎn)品，以實現(xiàn) “銀企雙贏”的目標(biāo)。例如，許多企業(yè)集團(tuán)實施的是跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，需要利用全國的網(wǎng)絡(luò)資源為其提供信息、結(jié)算、信貸等一籃子金融服務(wù)，銀行也因此推動了網(wǎng)上企業(yè)、清算系統(tǒng)、科技手段的加速發(fā)展和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這就是一種典型的市場運作中客戶與銀行之間“雙贏”的關(guān)系。需要注意的是，從目前銀行經(jīng)營的實際情況來看，那些規(guī)模較大、貸款較多、效益較好的集團(tuán)企業(yè)，并不意味著一定能持續(xù)給銀行帶來最好的利潤回報，這就引申出一個“優(yōu)質(zhì)客戶”價值取向策略轉(zhuǎn)變的問題。因為銀行的資金是有成本的，也是有限的，從提高資金回報率的角度應(yīng)該篩選那些風(fēng)險低而產(chǎn)出高的客戶為“優(yōu)質(zhì)客戶”。根據(jù)貢獻(xiàn)的大小，有價值客戶又可分為一般客戶、重點客戶和核心客戶。對于一般客戶，應(yīng)深入了解其具有共性的投資理財需求，對其投資行為進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，開發(fā)出一些建立在現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)上的、具有較強(qiáng)針對性的、以自助服務(wù)為主的投資理財服務(wù)。對于重點客戶，銀行應(yīng)為其提供“量體裁衣”式的個性化投資理財服務(wù)，引導(dǎo)客戶的投資理財行為，滿足其潛在的投資理財需求。對于核心客戶，銀行要積極參與客戶的經(jīng)營活動，預(yù)測客戶的投資理財要求，適時提供能提高客戶收益的投資理財建議，與客戶建立穩(wěn)定的、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。對于無價值客戶和低價客戶，銀行可采取拋棄策略，通過提高服務(wù)門檻等方式使這些客戶自覺地轉(zhuǎn)投其他銀行。
實現(xiàn)“價值客戶”的維護(hù)與開發(fā)。對銀行來說，流失一位有價值的客戶不只是失去一筆交易，而是失去客戶購買銀行產(chǎn)品所帶來的利潤，以及通過他的口碑引起的一系列影響，這便是客戶的價值。研究表明：不少銀行開發(fā)一個新客戶的成本是留住一個老客戶所花費成本的5倍，減少客戶背叛率的5%可提高銀行利潤25%～85%。因此，贏得更多的優(yōu)質(zhì)客戶，也就贏得了更高的價值。因此，目前國內(nèi)銀行的客戶發(fā)展策略就是要找準(zhǔn)市場，對不同價值的客戶實施差別化的、一對一的市場營銷策略，特別要把營銷重點集中到最能給銀行帶來效益的核心客戶身上，盡可能地滿足他們的合理需求，提高他們的滿意度。掌握客戶資源是銀行贏得市場和獲取價值的基石，創(chuàng)造新型客戶、開發(fā)潛在客戶、贏得優(yōu)質(zhì)客戶，是銀行做大做強(qiáng)的保證。美國學(xué)者彼得?德魯克說過：“公司的首要任務(wù)不是‘滿足需求’，而是‘創(chuàng)造顧客’?！痹诰o緊抓住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶的同時，銀行必須積極爭取發(fā)展新的優(yōu)質(zhì)客戶。在對客戶信息資源進(jìn)行整合的基礎(chǔ)上，分析和研究成長性好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，及時介入，全面跟進(jìn)，從一開始就與之建立良好的合作關(guān)系，通過各種金融手段把合作關(guān)系鞏固下來。
（二）優(yōu)化銀行服務(wù)流程。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價值的一系列相關(guān)邏輯活動的有序集合，不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)計是商業(yè)銀行績效和組織結(jié)構(gòu)的基石。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程可以分為：為直接創(chuàng)造價值的客戶服務(wù)流程和為直接創(chuàng)造價值活動服務(wù)的后臺支持流程。
對商業(yè)銀行而言，客戶服務(wù)流程依據(jù)目前為客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)可以分為：信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)流程等；后臺支持流程可根據(jù)各項管理活動分為：綜合管理流程、計劃財務(wù)流程、風(fēng)險管理流程、產(chǎn)品開發(fā)流程、后勤服務(wù)流程等。目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程主要存在以下問題：
1、業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)過多，流程周期太長。以信貸業(yè)務(wù)流程為例，一筆貸款從客戶提出申請到貸款發(fā)放需要經(jīng)歷不下十幾個環(huán)節(jié)，如果超過審批權(quán)限的大額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過的審批環(huán)節(jié)就更多。存在重復(fù)勞動、效率低下、責(zé)任不明確的問題。有時一筆信貸業(yè)務(wù)的處理時間從客戶提出申請到用款要長達(dá)6個月左右，無法滿足市場競爭的需要。因此，盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財力和時間，付出如此高昂的管理成本和效率代價卻是需要改進(jìn)的。
2、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計不是為客戶提供最方便的服務(wù)，缺乏差別化和多樣化的服務(wù)流程。商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)既有的組織結(jié)構(gòu)和滿足管理的需要設(shè)置的，在這樣的組織中，從客戶的需要來看，完整的業(yè)務(wù)流程常常被割離開來。
3、各業(yè)務(wù)流程彼此不協(xié)調(diào)，甚至存在沖突。商業(yè)銀行服務(wù)流程往往由各業(yè)務(wù)管理部門自行制定，彼此間缺少銜接和協(xié)調(diào)，存在重復(fù)和沖突。各業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理部門為了自身需要都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺業(yè)務(wù)部門有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、后臺風(fēng)險部門有管理信息系統(tǒng)、會計部門有會計信息系統(tǒng)，各流程之間的信息資料不能共享，不能重復(fù)錄入。
