時間：2023-08-21 16:57:55
序論：在您撰寫金融行業(yè)智能化時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行紛紛求新求變。在擁抱互聯(lián)網(wǎng)的同時，爭相以高科技和智能設(shè)備裝備“智能銀行”，掀起金融業(yè)智能化的風潮。在銀行產(chǎn)品同質(zhì)化日益嚴重的背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、電子渠道的興起，越來越多的客戶不再滿足于傳統(tǒng)金融服務(wù)，而不斷追求個性化服務(wù)體驗。
一、個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展分析
個人金融業(yè)務(wù)是相對于公司金融業(yè)務(wù)而言，以個人、家庭為主要服務(wù)對象，向其提供綜合、多方面、多功能的金融產(chǎn)品和服務(wù)。西方國家的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為完善，已經(jīng)形成了涵蓋了與生活有關(guān)的各個方面：如委托理財、代收工資費用、外幣兌換、財務(wù)咨詢管理;此外還通過網(wǎng)絡(luò)提供旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務(wù)個人金融業(yè)務(wù)體系。較西方國家相比，我國個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展比較落后，因為我國長期只重視對大型企業(yè)提供金融服務(wù)。
(一)個人財富的增加和消費觀念的變化
影響我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素有很多，首先是個人財富的增加和資本的集中化。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國居民生活水平和居民收入不斷增加。個人財富增加使得居民的消費觀念和理財觀念發(fā)生變化。我國居民開始重視和關(guān)注理財業(yè)務(wù)，改變以儲蓄為主的理財活動和理財觀念，促進了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次是金融業(yè)的變革和發(fā)展，促使銀行開始關(guān)注并發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。隨著我國與國際市場的接軌，金融市場的競爭格局也發(fā)生了變化，國內(nèi)銀行要與境外銀行進行激烈的競爭，只依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銀行難以維持生計。在這種市場競爭環(huán)境下，銀行逐步建立以顧客為中心的營銷目標，對自己的個人金融業(yè)務(wù)進行定位后開始采取措施為個人金融顧客提供相關(guān)金融服務(wù)。
(二)大企業(yè)金融業(yè)務(wù)利潤空間下降
前面提到，我國銀行的傳統(tǒng)客戶是大企業(yè)，即為大企業(yè)提供金融服務(wù)，因為大中型企業(yè)的資產(chǎn)優(yōu)良，金融風險小，各個銀行對大中型企業(yè)都金融追逐。但是，大中型企業(yè)的一個特點就是這類客戶有著超強的議價能力，銀行所提供的利率水平已經(jīng)不能夠讓他們滿足。而中小型企業(yè)不能達到銀行的融資條件，銀行不會為其提供資金支持。同時，企業(yè)用戶的利潤貢獻度的占比呈現(xiàn)逐年遞減趨勢，與之形成鮮明對比的是個人客戶的利潤貢獻度占比卻逐年上升，因此，銀行將自己的客戶瞄準了個人客戶，業(yè)務(wù)也由以前的對公服務(wù)向公私兼顧方向發(fā)展。
個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于推動銀行功功能的轉(zhuǎn)變，由經(jīng)濟功能向金融功能方向轉(zhuǎn)變，同時個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也有利于銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，由大中型企業(yè)客戶群體向個人金融業(yè)務(wù)進行轉(zhuǎn)變，有利于優(yōu)化銀行的客戶機構(gòu)，尋找銀行業(yè)務(wù)的新的經(jīng)濟增加點。
目前，我國個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進入了一個新的發(fā)展時期，個人金融業(yè)務(wù)交易額也屢創(chuàng)新高。特別是近年來，銀行網(wǎng)點智能化的發(fā)展，為我國個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的契機。
二、銀行網(wǎng)點智能化發(fā)展優(yōu)勢
“智能銀行”將科技融入金融產(chǎn)品，體現(xiàn)“人機互動”，代表著金融業(yè)發(fā)展的趨勢與方向。以中國銀行為例，自助開卡機、智能叫號機、大堂智能服務(wù)系統(tǒng)、遠程專家系統(tǒng)等中國銀行不斷加大網(wǎng)點轉(zhuǎn)型力度，推進實施網(wǎng)點智能化升級，給市民帶來了全新的網(wǎng)點服務(wù)體驗。在中國銀行個人客戶辦理業(yè)務(wù)，通過大堂經(jīng)理的客戶識別和分流引導(dǎo)，除少數(shù)需要辦理定期倒存和掛失類業(yè)務(wù)的客戶，其他諸如國際匯款、跨行匯款、基金買賣、外幣兌換、借記卡辦卡、借記卡激活、短信簽約、現(xiàn)金存款等業(yè)務(wù)全部可以在自助終端上完成。中行智慧銀行還研發(fā)了“大堂智能服務(wù)系統(tǒng)”、“遠程專家系統(tǒng)”等。大堂經(jīng)理可根據(jù)智能服務(wù)系統(tǒng)，結(jié)合客戶實際需求，提供預(yù)填單、外匯牌價查詢、理財、基金及各類金融產(chǎn)品推介功能?？蛻魧ν顿Y和財務(wù)管理有任何疑問，還可以通過“遠程專家系統(tǒng)”與中行遠程專家溝通和探討，獲得全方位的咨詢建議。下面，本文將對那銀行網(wǎng)點智能化發(fā)展的機遇進行分析。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)給銀行帶來了挑戰(zhàn)也帶來了新的機遇。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，2015年兩會提出“互聯(lián)網(wǎng)+”，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更好的發(fā)展條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展給支付方式帶來了巨大的變革，以電子支付為主要的支付手段，代替了現(xiàn)金支付方式。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展減少了用戶對銀行等第三方金融機構(gòu)的依賴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使通過互聯(lián)網(wǎng)可以及時記錄查看交易記錄、評估個人信用等級、分析財產(chǎn)狀況、消費習慣等等。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行網(wǎng)點面臨著業(yè)務(wù)分流、客戶分流、渠道分流的壓力，加之運營成本、人力成本、管理成本在急速增長，因此商業(yè)銀行必須要持續(xù)促進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點的競爭力和生產(chǎn)力。
(二)技術(shù)優(yōu)勢
當智能手機和平板電腦逐步替代傳統(tǒng)手機和電腦，成為人們溝通的主要工具，并在日常生活中與人們形影不離時，一種員工的移動設(shè)備可以接入公司的辦公系統(tǒng)，實現(xiàn)移動辦公和在家辦公的工作模式，開始悄然流行。這種技術(shù)的發(fā)展給銀行的服務(wù)提供了新的途徑和思路。
商業(yè)銀行可以利用IT技術(shù)實現(xiàn)“智能化服務(wù)”，精準識別用戶和需求，準確提供“定制化”金融產(chǎn)品，使營銷更為精準。比如，大堂經(jīng)理可以使用平板電腦等終端設(shè)備，精確識別客戶，為顧客進行差異化營銷服務(wù);也可以利用無線終端，實時監(jiān)控網(wǎng)點運營情況，大幅提升業(yè)務(wù)處理(開卡、簽約、理財?shù)?或引導(dǎo)的效率，從而縮短排隊與等號的時間。
(三)打破空間時間限制
通過自助設(shè)備，簡單的業(yè)務(wù)客戶自助即可快速辦理，復(fù)雜業(yè)務(wù)可連接到遠程客戶服務(wù)專員實時提供協(xié)助，少數(shù)特殊業(yè)務(wù)由網(wǎng)點人員提供現(xiàn)場協(xié)助。銀行智能網(wǎng)店發(fā)展完善后，銀行管理人員無論是在辦公區(qū)、會議室，還是在外地出差，都可以使用智能終端隨時接入辦公網(wǎng)并處理業(yè)務(wù)(如郵件收發(fā)、公文處理等)。
銀行網(wǎng)點的IT運維管理人員，也可以隨時隨地實時監(jiān)控系統(tǒng)運行情況，第一時間接入處理技術(shù)問題。當需要部門之間或與外部服務(wù)人員協(xié)作時，還可以在任何時間和地點進行，無需像以往那樣耗時費力地架設(shè)臨時網(wǎng)絡(luò)，進而全方位提升管理效率。用戶也不用跑到銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，減少排隊等候的時間，打破了辦理銀行業(yè)務(wù)的空間和時間限制。
三、銀行網(wǎng)點智能化發(fā)展建議
(一)精準定位、確定品牌優(yōu)勢
銀行的品牌定位和品牌優(yōu)勢同樣非常重要。傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的設(shè)置主要是為用戶提供結(jié)算服務(wù)和各種零售業(yè)務(wù)的網(wǎng)點，隨著近年來金融市場的變化，銀行也在積極進行轉(zhuǎn)型，銀行在轉(zhuǎn)型過程中一定要精準定位確定自己的品牌優(yōu)勢。
銀行將個人金融業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)，就要合理設(shè)置銀行網(wǎng)點，吸引更多的用戶成為銀行的顧客。銀行可以根據(jù)網(wǎng)點的用戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域特點和服務(wù)方式等情況，精準定位網(wǎng)點，對網(wǎng)點進行科學規(guī)劃，打造自己的銀行品牌優(yōu)勢。
銀行進行精準定位的前提是對顧客進行細分，根據(jù)不同顧客群體的收入、消費習慣、理財理念等進行產(chǎn)品設(shè)計，對目標顧客進行有目標的產(chǎn)品推廣。銀行網(wǎng)店智能化可以讓用戶自己使用銀行提供的智能設(shè)備選擇符合自己的產(chǎn)品，也可以跟專業(yè)的理財轉(zhuǎn)件進行網(wǎng)絡(luò)視頻溝通，聽取專業(yè)的理財意見和建議。因此，銀行可以通過精準定位確定品牌優(yōu)勢，并有針對性的進行產(chǎn)品的推廣等。
(二)注重用戶體驗
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)開始大規(guī)模運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，相繼推出網(wǎng)銀、移動銀行、微信銀行等服務(wù)，電子銀行替代率不斷提升。然而，和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，銀行提供的服務(wù)往往因為客戶體驗不佳而受到詬病。在競爭不斷加劇的壓力之下，銀行一方面積極布局、改進線上業(yè)務(wù)，同時在線下業(yè)務(wù)方面，將物理網(wǎng)點的智能化看作零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、提升客戶滿意度的重頭戲。未來中國銀行業(yè)的社區(qū)銀行能否成功，還要取決于能不能及時捕捉到客戶需求。
銀行網(wǎng)點智能化的推廣正在如火如荼的進行著，但是，銀行網(wǎng)點智能化也需要注重用戶體驗。銀行智能化節(jié)省了人力成本，打破了銀行工作時間工作地點等對顧客辦理業(yè)務(wù)的限制性，用機器代替人力，更應(yīng)該注重銀行的用戶體驗。銀行可以對客戶的大量行為進行數(shù)據(jù)分析，主動向客戶通過移動渠道授信。同時，銀行應(yīng)該優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，客戶可在網(wǎng)點自助了解銀行產(chǎn)品、辦理業(yè)務(wù)。
但是，金融服務(wù)具備很大的私密性和特殊性，需要人和人之間的交流和互動。如果沒有網(wǎng)點而只在互聯(lián)網(wǎng)上，這一點是無法實現(xiàn)的，也就無法讓客戶感受到銀行對客戶的用心服務(wù)。因為人與人之間需要直接接觸，才能得到客戶更多的信任，客戶也才會把金融需求更放心地放在銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是一個產(chǎn)品，而是一種技術(shù)和工具，是銀行業(yè)的一個有效補充，它并不能完全替代物理網(wǎng)點。
(三)實現(xiàn)網(wǎng)點服務(wù)移動化和社交化能力
移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使網(wǎng)點服務(wù)移動化成為可能。銀行網(wǎng)點智能化發(fā)展可以吸引更多的個人用戶成為銀行顧客，因此，銀行網(wǎng)點智能化的發(fā)展一定要實現(xiàn)網(wǎng)點服務(wù)的移動化，增強銀行網(wǎng)點的社區(qū)化能力。
由于其植根鄉(xiāng)土、貼近百姓的特色，社區(qū)銀行被認為是爭奪客戶資源、深挖小微企業(yè)的有效途徑。一段時間以來，多家中小銀行探索在不同地域成立規(guī)模較小的自助式或全功能式社區(qū)銀行網(wǎng)點，希望以更少的成本拓展基礎(chǔ)客戶，彌補和大銀行相比網(wǎng)點不足的缺憾。針對不同的居民社區(qū)和產(chǎn)業(yè)社區(qū)，銀行的網(wǎng)點設(shè)置應(yīng)當實現(xiàn)一定的差異化和針對性，強調(diào)線上線下的結(jié)合;社區(qū)銀行開展小微業(yè)務(wù)，同樣應(yīng)當強調(diào)通過流程的標準化、電子化，實現(xiàn)批量化審批。
智能銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代銀行的必然選擇。升級后的網(wǎng)點通過信息技術(shù)的應(yīng)用，將嚴格按照流程辦理的銀行業(yè)務(wù)搬上自助機具操作，可以提高服務(wù)效率，網(wǎng)點普及后，也可以降低運營成本。
摘要：在“金融科技紅利”擴大與“人口紅利”衰減的背景下，效率和成本兩種力量共同驅(qū)動著金融智能化發(fā)展。與互聯(lián)網(wǎng)金融主要在營銷渠道創(chuàng)新不同，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展正在深入到風險管理、資產(chǎn)定價等金融核心領(lǐng)域，推動著金融業(yè)向智能化方向發(fā)展。在肯定金融智能化發(fā)展所帶來積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。在推進金融智能化發(fā)展過程中，若發(fā)生突發(fā)性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構(gòu)和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監(jiān)管往往于事無補。為此，要研究金融智能化發(fā)展過程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，運用監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技等新理念、新方式，打造“穿透式”智慧監(jiān)管新機制，構(gòu)建應(yīng)對金融智能化發(fā)展的監(jiān)管新體系，強化事前監(jiān)管，促進金融與科技融合共生，形成智能化時代金融發(fā)展新秩序。
關(guān)鍵詞：金融科技；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈；互助保險；監(jiān)管科技；監(jiān)管沙箱
一、金融智能化發(fā)展的進程與現(xiàn)狀
（一）金融智能化的主要階段。技術(shù)進步一直是驅(qū)動金融業(yè)發(fā)展與變革的重要力量。金融穩(wěn)定理事會FSB（2016）將金融科技（FinTech）定義為“技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新”，其創(chuàng)造出新的金融模式、技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品和服務(wù)等，從而對金融市場、金融機構(gòu)和金融服務(wù)的提供與獲取方式產(chǎn)生重大影響。技術(shù)驅(qū)動金融業(yè)升級可分為三個階段：一是金融1.0時代。該階段通過計算機替代手工計算及賬簿，進一步提升金融運行效率。二是金融2.0時代。在該階段，技術(shù)由工具轉(zhuǎn)向通過業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新的方式驅(qū)動金融變革，使得新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有機會運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融產(chǎn)品與服務(wù)的供需雙方相連接，成為傳統(tǒng)金融的有效補充。三是金融3.0時代。在該階段，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興科技引領(lǐng)金融業(yè)全方位變革，通過虛擬方式替代物理方式，使得金融業(yè)的邊界日益模糊（中國人民銀行廣州分行課題組，2017）。當前，一系列以“廉價、即時、可得”為特征的智能化金融形式，如智能證券、智能投顧、區(qū)塊鏈互助保障平臺等金融新業(yè)態(tài)層出不窮，為數(shù)量龐大的消費者提供數(shù)字化、自動化、智能化在線基礎(chǔ)金融服務(wù)。區(qū)塊鏈使得互聯(lián)網(wǎng)上進行的金融交易可通過嵌入智能合約，自動執(zhí)行價值交換、權(quán)屬轉(zhuǎn)讓；大數(shù)據(jù)、人工智能的發(fā)展使得智能投顧成為現(xiàn)實，金融智能化水平不斷提升。
（二）金融智能化的主要業(yè)態(tài)。
1．基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付。區(qū)塊鏈技術(shù)使高效、快捷的跨境支付系統(tǒng)成為現(xiàn)實。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是統(tǒng)一的分布式記賬系統(tǒng)，跨境支付系統(tǒng)只需要通過許多節(jié)點、以共識機制來驗證交易并記賬，不需要任何信任中心，交易雙方點對點支付得以實現(xiàn)，交易流程簡便、快捷。全球已有不少初創(chuàng)企業(yè)致力于拓展跨境支付。最令人矚目的是Ripple公司，其構(gòu)建了一個沒有中心節(jié)點的分布式支付網(wǎng)絡(luò)，全球排名前50的銀行中已有包括渣打銀行、西班牙國際銀行等15家銀行與Ripple公司建立了合作關(guān)系。截至2016年末，在Ripple系統(tǒng)的支付交易中，由中國發(fā)起的交易額占比最大。
2．基于區(qū)塊鏈技術(shù)的證券發(fā)行與交易。證券發(fā)行公司運用區(qū)塊鏈技術(shù)生成的智能合約，在理想狀態(tài)下可以實現(xiàn)私人定制化證券發(fā)行，上市或擬上市的公司可結(jié)合自身的實際需求發(fā)行異質(zhì)化資產(chǎn)憑證。通過區(qū)塊鏈實現(xiàn)24小時全天候運作，買賣雙方能夠通過智能合約實現(xiàn)自動配對，并通過分布式數(shù)字化登記系統(tǒng)，自動實現(xiàn)清算、結(jié)算。目前，全球各大金融機構(gòu)和交易清算所正積極開展證券發(fā)行與交易領(lǐng)域區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用研究，Overstock已成功銷售首個區(qū)塊鏈上的加密債券。
3．基于區(qū)塊技術(shù)的資產(chǎn)托管。資產(chǎn)托管從業(yè)機構(gòu)可以運用智能合約和共識機制將投資合規(guī)校驗整合在區(qū)塊鏈上，確保每筆交易都是在滿足合同條款、達成共識的基礎(chǔ)上自動運行。與此同時，區(qū)塊鏈具有自動記錄和加密認證的屬性，實現(xiàn)多個參與方之間信息實時共享，免去重復(fù)進行信用校驗的過程，可將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)時間縮短約60%到80%，使得信用交易更加高效，賬戶信息更加安全。中國郵政儲蓄銀行區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管系統(tǒng)上線成為中國銀行業(yè)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的首次成功實踐。
4．基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互助保險服務(wù)平臺。目前，互助保險在全球保險市場的份額達27%，為將近10億人提供保險保障服務(wù)。區(qū)塊鏈點對點技術(shù)的優(yōu)勢適合于互助保險平臺的開展。在智能合約運行中，當一人出險時，其他人自動向其賠付款項。同時，區(qū)塊鏈的共享透明和歷史可追蹤特點減少了保險市場的信息不對稱，在一定程度上降低了道德風險和逆向選擇現(xiàn)象出現(xiàn)的概率。國內(nèi)首家應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的互助保險服務(wù)平臺“眾托幫”，其首款保險保障計劃——“眾托1號抗癌互助醫(yī)療計劃”上線僅1個月，參保人數(shù)就迅速擴大到40萬人。
5．大數(shù)據(jù)風險控制。大數(shù)據(jù)風險控制是利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和模型進行風險評估，對資金需求者進行信用評分，以此預(yù)測還款人的履約能力以及違約風險。與傳統(tǒng)風險控制手段相比，大數(shù)據(jù)風險控制具有信用評價更為精準、數(shù)據(jù)涵蓋范圍更廣以及更具時效性等優(yōu)勢。以螞蟻金服推出的信用服務(wù)體系芝麻信用為例，芝麻信用通過搜集與分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易等行為數(shù)據(jù)，對用戶進行信用評級，信用評級信息可以幫助金融科技公司甚至金融機構(gòu)對用戶的還款意愿及還款能力做出更為精準的判斷，繼而為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。
6．智能投顧。智能投顧是提供智能化資產(chǎn)投資組合管理服務(wù)的在線理財顧問，由計算機基于現(xiàn)資組合理論等投資分析方法，排除人為因素自動提供資產(chǎn)投資組合建議。智能投顧根據(jù)服務(wù)對象的特征和偏好，給出個性化投資交易決策建議，還可以提供交易服務(wù)。從2010年開始，一些提供在線資產(chǎn)管理及投資咨詢服務(wù)的金融科技公司相繼成立，在線專業(yè)投資顧問迅速興起。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的逐漸成熟，智能投顧勢必將迎來新的增長勢頭。
二、金融智能化發(fā)展的主要動因
（一）效率驅(qū)動。Bazot（2013）等學者的研究發(fā)現(xiàn)，當前金融體系仍存在低效率的問題。金融中介活動的單位成本并未隨著信息技術(shù)進步而呈現(xiàn)顯著下降的趨勢。Philippon（2016）提出，低效率使得金融體系有進一步改善的空間。金融科技驅(qū)動金融智能化主要基于以下兩條路徑：一是金融機構(gòu)利用金融科技整合長尾市場、減少信息不對稱，從而提高資金配置和管理金融風險的效率。金融主要功能是完成資金盈余者和資金需求者之間的融通，有效配置資金。傳統(tǒng)金融機構(gòu)因信息不對稱、風險控制等諸多因素制約而忽視了基數(shù)龐大的個人借款者及中小微企業(yè)這類“長尾客戶”，金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，將提高對長尾客戶金融服務(wù)的可得性，在一定程度上改善金融服務(wù)，提升資金供求的配置效率。大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技被廣泛應(yīng)用于高速網(wǎng)絡(luò)化的信息處理，大幅降低信息不對稱的程度，提高資本資產(chǎn)定價和管理金融風險的效率。二是金融機構(gòu)利用金融科技大幅縮短金融業(yè)務(wù)辦理所需的時間，提高運營效率。以商業(yè)銀行為例，按傳統(tǒng)方式去獲取客戶、核準貸款，由于效率較低，銀行不得不放棄借款金額較小的長尾客戶。銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快速、大規(guī)模地獲取客戶，并可以通過客戶標簽，更加精準地找到目標客戶，提高客戶轉(zhuǎn)化率。由于使用大數(shù)據(jù)技術(shù)審批貸款，供需雙方無需見面即可實現(xiàn)審貸、放貸，因此，銀行審貸、放貸的效率提高。利用區(qū)塊鏈分布式賬本和點對點實時交易的功能，還能夠有效縮短金融交易的時間，提高轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和轉(zhuǎn)賬總金額，提升銀行處理跨境支付結(jié)算的效率。
Kensho、Dataminr、Antuit等系統(tǒng)基于大數(shù)據(jù)、人工智能的智能金融分析工具，能夠在極短時間內(nèi)抓取、整理并分析網(wǎng)絡(luò)上所有公開信息、圖像甚至非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并以此作出投資、借貸、風險管理決策。依靠深度學習的人工智能機器對歷史交易記錄進行快速、海量的學習，其決策水平將遠遠高于人類。在高速運算和海量數(shù)據(jù)的支持下，智能化金融分析工具可以提供差異化金融服務(wù)，同時通過機器聯(lián)網(wǎng)形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，提升金融運行效率。（二）成本驅(qū)動。傳統(tǒng)銀行業(yè)成本主要由資金成本和運營成本兩部分構(gòu)成。資金成本由社會平均融資成本和風險溢價構(gòu)成，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)使得銀行能夠精準識別和控制風險，風險溢價降低，資金成本降低。人工智能、人臉識別等技術(shù)能夠使得機器替代人工實現(xiàn)全方位感知客戶的需求，為客戶提供交互服務(wù)。這就使得傳統(tǒng)金融操作的人工成本變得非常低且邊際成本遞減，推動著銀行運營成本降低。在成本驅(qū)動下，銀行業(yè)正在向無實體化智能形態(tài)轉(zhuǎn)變。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2016年，銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易筆數(shù)達1777億筆，同比增長63.68%；離柜交易金額達1622.54萬億元，銀行業(yè)平均離柜率高達84.31%。同時，國有五大銀行僅在2016年柜員減員率就已超過10%，這意味著銀行的薪酬支出等運營成本大幅降低。總之，金融科技并未改變金融的資金融通、配置資金的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)等信息技術(shù)帶來的是效率提升與成本降低，智能機器將在一定程度上替代重復(fù)性體力勞動甚至知識型腦力勞動。在“金融科技紅利擴大”與“人口紅利衰減”的背景下，效率和成本兩種力量共同驅(qū)動著金融智能化發(fā)展。傳統(tǒng)金融業(yè)首先與互聯(lián)網(wǎng)等信息通訊技術(shù)融合，形成了區(qū)別于利用銀行進行間接融資、借助資本市場進行直接融資的“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新金融模式，但是其仍主要停留在產(chǎn)品層面，如余額寶、互聯(lián)網(wǎng)證券等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技進一步融合，對信息搜集、信用中介、風險定價、投資決策等金融核心業(yè)務(wù)帶來更大的沖擊。金融機構(gòu)運用金融科技，依托技術(shù)內(nèi)部驅(qū)動和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)外推，使得交易效率更高、交易成本更低，從而促進了金融加快向智能化方向發(fā)展。
三、金融智能化發(fā)展中面臨的主要挑戰(zhàn)
（一）監(jiān)管法律法規(guī)等制度建設(shè)滯后。目前，我國對金融科技監(jiān)管法律法規(guī)等制度建設(shè)還停留在互聯(lián)網(wǎng)金融的層面。人民銀行和其他金融管理部門雖然在多個場合提及關(guān)于金融科技的監(jiān)管思路，但是系統(tǒng)性、規(guī)范性法律法規(guī)仍然處于探索階段，尚未出臺。金融科技領(lǐng)域眾多智能化業(yè)態(tài)只能參照傳統(tǒng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)進行管理，整個行業(yè)處于監(jiān)管制度和法律法規(guī)空白之中。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實踐表明，我國對顛覆性金融創(chuàng)新的監(jiān)管主要靠事后監(jiān)管，監(jiān)管措施主要是針對風險事件的被動響應(yīng)。與互聯(lián)網(wǎng)金融主要在營銷渠道創(chuàng)新不同，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展正在深入到風險管理、資產(chǎn)定價等金融核心功能與業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的各個方面產(chǎn)生重大而深刻的影響。在金融智能化進程中，若發(fā)生突發(fā)性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構(gòu)和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監(jiān)管往往于事無補。
（二）金融風險越來越復(fù)雜且難以管控。金融智能化發(fā)展并未改變金融業(yè)原有風險屬性和類型，但是風險特征更加復(fù)雜和難以識別。一是金融風險更加復(fù)雜。金融智能化利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)推動金融業(yè)變革，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式層出不窮。比如，余額寶等“寶寶類產(chǎn)品”將支付、基金、存款等不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)整合起來，增加了金融風險的復(fù)雜程度，使得金融風險交叉感染成為常態(tài)。二是風險可控性降低。在區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技的影響下，金融交易發(fā)生即清算，風險傳播將以更快的速度和更廣的范圍覆蓋金融市場，金融監(jiān)管機構(gòu)進行救市和風險隔離的難度增加。若2013年的“錢荒”事件再度發(fā)生，金融市場擠兌風險將被迅速放大，加劇市場中參與主體的恐慌。三是金融風險更加隱蔽。金融智能化發(fā)展使得金融活動參與主體可能同時具有多重身份，金融風險更容易隱藏，對金融智能化監(jiān)管的缺失也使得金融風險難以被識別。此外，金融智能化發(fā)展使得金融業(yè)務(wù)的進入門檻降低，金融機構(gòu)從事高風險經(jīng)營活動的動機強化，整個金融系統(tǒng)的風險偏好更加凸顯。
四、促進金融智能化健康發(fā)展的若干建議
（一）正確看待金融智能化發(fā)展進程。金融智能化既是經(jīng)濟金融發(fā)展的必然趨勢，也是科技進步的必然結(jié)果。社會各界要正確看待金融智能化發(fā)展進程，在肯定金融智能化所具有積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。人工智能、數(shù)字金融等技術(shù)模糊了科技公司與金融機構(gòu)的界限。金融科技公司提供“廉價、即時、可得”的智能服務(wù)對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來較大的沖擊，“替代、脫媒、失業(yè)”將使傳統(tǒng)金融業(yè)在一段時期內(nèi)面臨轉(zhuǎn)型的陣痛。金融智能化帶來不確定性較大的替代風險與社會成本，在一定程度上沖擊現(xiàn)有金融秩序。面對金融智能化替代所帶來的風險，社會各界應(yīng)積極應(yīng)對，以研究金融智能化進程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，構(gòu)建應(yīng)對金融智能化的監(jiān)管體系，促進智能科技與金融融合共生，形成智能化時代金融發(fā)展新秩序。
（二）加強金融智能化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)及運用。金融科技可能帶來的風險不容忽視，同時金融智能化在推進過程中面臨的障礙也不可低估。但是，不能因為金融智能化對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域造成沖擊而對此進行抵制。遺憾的是，我國傳統(tǒng)意義上的“主流”金融機構(gòu)并未在金融科技驅(qū)動的金融智能化第一輪發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位，這與國際上知名大型金融機構(gòu)及金融科技公司積極合作推進金融智能化發(fā)展形成較大的反差。國內(nèi)金融系統(tǒng)要積極研究金融科技在智能化金融交易中的應(yīng)用實踐，加強智能化金融交易基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強化金融科技自主創(chuàng)新，積極搶占戰(zhàn)略制高點。在推進智能化金融交易應(yīng)用落地的過程中，優(yōu)先選擇容易突破的領(lǐng)域，先易后難，先后核心，先市場化程度高后壟斷性強的領(lǐng)域，推動智能化在金融業(yè)全領(lǐng)域落地應(yīng)用。
（三）在金融智能化推進過程中確保風險可控?？煽厥潜ＷC金融智能化替代過程中金融體系安全與穩(wěn)定的前提，可控意味著可以更快地識別和防范智能化金融風險。同時，在金融智能化推進過程中，監(jiān)管當局必須及時發(fā)現(xiàn)漏洞并加以修補；反之，若金融智能化發(fā)展風險失控，就會擾亂金融市場秩序，甚至威脅到整個金融體系的穩(wěn)定。要做到金融智能化替代進度可控，具體來說主要包括以下幾個方面：一是要確保金融科技技術(shù)自主可控。這意味著要有若干掌握核心技術(shù)的金融科技公司，目前國內(nèi)部分金融科技公司正積極布局并已形成示范效應(yīng)，國家應(yīng)加大對此類金融科技公司創(chuàng)新和研發(fā)的支持力度。二是要著眼金融智能化長期發(fā)展。近年來，雖然中國金融科技發(fā)展較快，但是主要仍是P2P借貸、第三方支付等典型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，后續(xù)更高層次金融創(chuàng)新比較乏力。金融機構(gòu)和金融科技企業(yè)應(yīng)充分認識到金融科技驅(qū)動金融智能化發(fā)展是大勢所趨，積極布局大數(shù)據(jù)風控、智能投顧、智能證券保險等智能化程度較高的新業(yè)態(tài)。
（四）打造“穿透式”智慧監(jiān)管新體制。金融科技的創(chuàng)新速度和影響力要求監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管機制。一是監(jiān)管部門要強化信息技術(shù)在金融體系治理中的應(yīng)用，建設(shè)基于大數(shù)據(jù)模型的金融風險實時監(jiān)測處置平臺，實現(xiàn)智能監(jiān)管、自動預(yù)警、快速響應(yīng)。二是充分考慮金融科技對金融行業(yè)發(fā)展的影響，以及各部門在技術(shù)革新情境下金融行為可能發(fā)生的變化，堅持積極引導(dǎo)和依法監(jiān)管并舉的理念，積極運用監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技等新理念、新方式加強監(jiān)管。對于復(fù)雜的新型金融業(yè)務(wù)要進行“穿透式”監(jiān)管，透過業(yè)務(wù)的表象探究其本質(zhì)，用業(yè)務(wù)的本質(zhì)屬性來確定監(jiān)管要求和監(jiān)管分工，實現(xiàn)全覆蓋式監(jiān)管，不留監(jiān)管空白和套利空間。三是要形成自我規(guī)范、自我協(xié)調(diào)的行業(yè)自律機制，促進金融智能化健康發(fā)展。最終建立起包含政府監(jiān)管、行業(yè)自律、市場約束三位一體的管理體制，為促進金融智能化有序發(fā)展提供保障。
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互聯(lián)網(wǎng)時代，科技帶來了更多可能性，許多原本僅存在科幻世界的事物被逐一實現(xiàn)，如當下眾所周知的穿戴技術(shù)和指紋支付等各種創(chuàng)新支付技術(shù)，無不令人贊嘆。這一切都表明互聯(lián)網(wǎng)在走向一個更加智能和便捷的方向，也向著與人類大腦高度相似的方向進化。各行各業(yè)以智能化為目的制訂各項計劃，成為未來的發(fā)展趨勢?？萍季揞^對人工智能的研發(fā)促進著各行各業(yè)的發(fā)展，無形中也影響著它們的發(fā)展方向。金融行業(yè)作為與人們利益和社會穩(wěn)定息息相關(guān)的領(lǐng)域，其對科技的敏感度極高且更同步。因此，隨著金融領(lǐng)域的發(fā)展越來越精密，它開始采用_些類人腦的系統(tǒng)來處理金融事務(wù)，人們將這些電腦稱為金融大腦。就像大腦—樣，它們擁有一套完整的信息處理和反饋能力，通過各種渠道在金融的不同領(lǐng)域抓取信息和數(shù)據(jù)，將獲得的信息進行篩選和分析，最終得出結(jié)論和決策，然后將這些結(jié)論和決策通過互聯(lián)網(wǎng)，例如微信、門戶網(wǎng)站等觸角反射給金融領(lǐng)域的機構(gòu)和從業(yè)人員，這對許多人來說是極為方便的。
實際上，在2010年時，一個新的Lexicon服務(wù)系統(tǒng)被啟用，它能夠?qū)崟r地給職業(yè)投資者金融新聞資訊。而引人注意的是，絕大多數(shù)訂閱Lexicon服務(wù)的職業(yè)投資者并不是人而是計算機算法，這些計算機算法管理并控制著不斷增長的全球交易活動，它們不再僅僅是處理數(shù)字，而是可以代替人做決策。
無獨有偶，花旗集團隨后也開始運用人工智能電腦來分析并獲得客戶的需求、預(yù)測經(jīng)濟走勢等服務(wù)這臺人工智能電腦具有多項出眾的技能，比如能夠理解自然語言，處理海量未結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，更能以人類的認知方式推斷和演繹問題的答案。它可以提供諸如客戶需求分析、預(yù)測經(jīng)濟走勢等服務(wù)，同時還能夠結(jié)合個人投資履歷給出適合特定客戶的投資計劃。
智能與金融的結(jié)合除了表現(xiàn)在各種"金融大腦"的利用上，在其他方面也有體現(xiàn)。特別是隨著大數(shù)據(jù)的廣泛使用和智能設(shè)備的迅速發(fā)展，將智能與金融結(jié)合所構(gòu)成的金融智能化正逐步推進。同時，這股金融智能化的風潮也吹到了國內(nèi)。智能化在國內(nèi)金融領(lǐng)域的表現(xiàn)不僅僅是金融大腦上的改變，更是體現(xiàn)在服務(wù)理念、服務(wù)方式和服務(wù)渠道上的"智能化"。
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得有聲有色的同時，銀行業(yè)也開始變革，紛紛觸網(wǎng)。除了推出眾多形式多樣的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品作為反擊的第_彈，銀行反擊的第二彈則是從最基礎(chǔ)的服務(wù)做起，力爭智能化。主要是以智能網(wǎng)點的推出為主要渠道，將高智能科技元素廣泛應(yīng)用到網(wǎng)點的實際經(jīng)營中，綜合運用多種尖端的科技手段，強調(diào)網(wǎng)點形態(tài)的智能輕型化，及常規(guī)業(yè)務(wù)的高度自助化，使銀行人員能夠從傳統(tǒng)柜面解放出來，得以從事業(yè)務(wù)價值更高的營銷，提供更具個性化的服務(wù)。同時也給客戶帶來簡便、快捷而直觀的體驗，為客戶提供全新的金融體驗。
智能網(wǎng)點的推出
網(wǎng)點是銀行向客戶展示服務(wù)理念和理財方式最好的宣傳與推廣窗口，在競爭日趨激烈的市場環(huán)境下通過各類高新技術(shù)的應(yīng)用打造一個具有現(xiàn)代化氣息和自身文化特色的智能化網(wǎng)點勢在必行。而隨著全球金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融服務(wù)的創(chuàng)新不斷加快，智能網(wǎng)點成為發(fā)展的趨勢越來越受到關(guān)注。
未來的智能網(wǎng)點將向開放式與休閑式的方向發(fā)展，將是金融、文化、空間的結(jié)合體。對銀行來說，其目的是要通過人文與空間的詮釋使用戶更愿意駐足于此：通過休閑舒適的空間環(huán)境使客戶心情舒暢;通過科技的融入使營銷變得更加有效，從而使客戶在辦理業(yè)務(wù)時能夠產(chǎn)生賓至如歸的感受。因此將更加注重金融與文化以及產(chǎn)品的展示，需要更注重用戶的親身體驗和實際的應(yīng)用效果。
正如我們看到的，某些營業(yè)廳甚至給人的感覺不再像個銀行營業(yè)廳。比如"咖啡銀行"模式，將銀行"搬進"咖啡店。在這些咖啡銀行網(wǎng)點中配置先進的智能服務(wù)設(shè)備，為客戶帶來全新的、時尚的愉悅體驗，從而刷新金融服務(wù)體驗的新模式。越來越多的銀行開始為網(wǎng)點"造型”不但形式上要有創(chuàng)新，業(yè)務(wù)辦理上也要做到智能化，力求給人耳目一新的感覺。
而隨著大屏顯示技術(shù)、LED顯示技術(shù)、人臉識別技術(shù)、液晶拼接技術(shù)、納米觸摸技術(shù)、透明屏技術(shù)與全息屏技術(shù)、視音頻遠程交互技術(shù)等各類技術(shù)的發(fā)展和成熟，打造智能化的網(wǎng)點有了強有力的技術(shù)支撐。銀行還可以利用這些技術(shù)實現(xiàn)"智能化服務(wù)"，精準識別用戶的需求，準確提供"定制化"的金融產(chǎn)品，使營銷更為精準。未來銀行的智能網(wǎng)點將真正實現(xiàn)資源集中化、信息數(shù)字化、應(yīng)用智能化、管理統(tǒng)一化。
顛覆傳統(tǒng)服務(wù)長期以來，銀行排隊、辦理業(yè)務(wù)繁瑣耗時等方面讓客戶對網(wǎng)點心有抗拒，而隨著銀行逐步推出智能網(wǎng)點，是對此前傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點服務(wù)方式的顛覆，帶給客戶新鮮而體貼的服務(wù)，體現(xiàn)了銀行在服務(wù)理念上的新轉(zhuǎn)變。
智能網(wǎng)點的推廣，將傳統(tǒng)的銀行體驗從產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到人，讓每一位步入網(wǎng)點的客戶都可以輕松找到自己需要的金融產(chǎn)品解決方案，而且現(xiàn)場實時互動地解決問題。
借助科技手段，通過智能網(wǎng)點的建設(shè)和不斷創(chuàng)新，銀行不僅可以提高客戶體驗、實現(xiàn)精準營銷和業(yè)務(wù)處理，而且能提升金融服務(wù)水平，使銀行能為用戶提供超前的智能化服務(wù)，從而大大提升自身的競爭力。
位置信息，可以查詢當前最近的以及排隊人數(shù)最少的網(wǎng)點。銀行方面可以提前收到客戶的電子化信息，待客戶到來，就可以直接辦理業(yè)務(wù)，更方便快捷。讓用戶體驗并享受到電子化的好處，這也是智能網(wǎng)點的例子之_。
這個方式同樣適用于移動理財、移動辦信用卡等業(yè)務(wù)。只須在移動設(shè)備上進行信息錄入還有信息采集，用戶確診無誤后直接在電子合同上簽字，當然，這需要有保護簽名安全的技術(shù)為依托。
業(yè)務(wù)開展實現(xiàn)無紙化、電子化，可以大量節(jié)約打印成本和紙張成本，這不光是對綠色金融的支持和呼應(yīng)，還可以提高辦事效率以及用戶的體驗。金融機構(gòu)一旦實現(xiàn)無紙化的普及，很多工作和業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新也得以實現(xiàn)，這也是金融服務(wù)的提速。智能化是一個廣泛的話題，無論是金融還是商業(yè)領(lǐng)域，智能化都是—個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，它已深入到各行各業(yè)之中。
特別是和人們生活息息相關(guān)的電商物流，由于物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的運用，為其智能化發(fā)展提供了強有力的技術(shù)支持。電商物流的發(fā)展呈現(xiàn)出信息化、網(wǎng)絡(luò)化、現(xiàn)代化等特點，涉及條碼、語音、射頻自動識別系統(tǒng)、自動存取系統(tǒng)、自動導(dǎo)向、貨物自動跟蹤系統(tǒng)等技術(shù)，無_不是其走向智能化的表現(xiàn)。
雖然當前的電商物流還需要長時間的發(fā)展才能實現(xiàn)行業(yè)的整體提升以及效益的提高，但也有專家預(yù)測，一旦電子商務(wù)物流實現(xiàn)智能化，可以降低物流行業(yè)近千億元成本。因此，我們有理由相信，未來智能化的物流市場，其前景必定不差。
此外,作為重要的交通工具，汽車也在走向智能化，智能汽車成為時尚潮流的代名詞，更被稱為"跑在輪子上的計算機"。而被廠商們炒了很久的車聯(lián)網(wǎng)并非只是空談，導(dǎo)航、動態(tài)交通信息、車輛防盜、緊急救援等功能，已在很多車型上實現(xiàn)。人們關(guān)注的是，一旦汽車也接入網(wǎng)絡(luò)，是否會被輕易攻擊或控制，而對于汽車能夠?qū)崿F(xiàn)智能化，卻大多是歡迎的。
反觀國內(nèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的年輕化分布日趨明顯，以及新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的普及，以AI為核心的智能金融服務(wù)正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要新趨勢之一，“智能金融時代”正悄悄來臨。
近日，在經(jīng)歷了一年多的反復(fù)研究、測試及糾正，由91金融所打造的金融服務(wù)AI機器人“智能旺財”成功面世，這是一款集智能投顧、智能理財、智能中介、智能審批、智能風控等諸多功能于一身的能夠為用戶提供全面智能金融服務(wù)的機器人。
智能金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來發(fā)展的必然趨勢
縱觀國內(nèi)互金市場，包括螞蟻金服、百度金融、京東金融等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭在布局人工智能領(lǐng)域時，似乎都保持著高度的一致性?！爸悄芑鄙踔烈呀?jīng)成為各行業(yè)共識。據(jù)新浪科技不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)已有超過二十家互聯(lián)網(wǎng)金融公司宣稱有智能投顧工具或尚處于研發(fā)階段。
同時，科技金融浪潮的興起，也加速推進了我國金融服務(wù)智能化。人工智能和大數(shù)據(jù)的發(fā)展在今日已經(jīng)相對成熟，也達到了可以實戰(zhàn)的狀態(tài)。再加上近年來國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頻繁爆雷，一些有實力的企業(yè)也因此選擇加強技術(shù)層面的競爭壁壘，通過提高技術(shù)含量的方式，用良幣來驅(qū)逐劣幣。
在我看來，金融的發(fā)展離不開科學技術(shù)，科技應(yīng)用甚至會成為未來金融企業(yè)的核心競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的下一個風口，其實是在大數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)化、智能化、機器學習技術(shù)為依托的，以互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)為嫁接的一種全新的業(yè)務(wù)風控和產(chǎn)業(yè)鏈整合模式。但同時，我們也需要注意到科技只會改變服務(wù)模式，并不會改變金融的本質(zhì)。
智能金融服務(wù)前景無限
從某種層面來講，智能金融服務(wù)屬于一個比較寬泛的概念，包括智能投顧、智能理財、智能風控等所有圍繞金融服務(wù)所衍生出來的業(yè)務(wù)形態(tài)都屬于這一范疇。
目前能夠逐步實現(xiàn)的，或者說有雛形的人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要有三項，第一是智能投資顧問、第二個是金融預(yù)測與反欺詐、然后再就是融資授信、安全監(jiān)控預(yù)警、智能客服以及服務(wù)型的機器人。
當然，現(xiàn)階段應(yīng)用較為廣泛的還是智能投顧。雖然海外市場時有傳出“智能投顧替財師”、“智能投顧取代基金理”等各類由AI帶來的顛覆性改變。但在我國，智能投顧的發(fā)展尚處于初級階段，還需要AI有足夠多的深度學習才能從自動化轉(zhuǎn)化為高智能化。
2016年12月，艾瑞咨詢了《潤物有聲：數(shù)字化全面浸潤商業(yè)生活――2016年互聯(lián)網(wǎng)全行業(yè)洞察及趨勢報告》，其中在未來發(fā)展展望中，對于未來金融，明確指出，智能投顧與量化投資將助力未來金融。其實，這就是以AI為代表的前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域全面應(yīng)用的結(jié)果。
花旗曾報告指出，在未來十年時間里，機器人顧問管理下的資產(chǎn)將會呈現(xiàn)出指數(shù)級增長的勢頭，總額將達到5萬億美元。未來將會有更多、更好、更強的人工智能運用到資產(chǎn)管理行業(yè)、金融服務(wù)行業(yè)。
這些都說明以智能投顧為代表的智能金融服務(wù)擁有著無限的發(fā)展前景。
智能金融服務(wù)用戶需求旺盛
在決定涉足人工智能領(lǐng)域之前，我們做過精心的市場調(diào)研。調(diào)查顯示，中國擁有大概3000萬―5000萬中國新富裕的群體，他們不會滿足于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上簡單產(chǎn)品服務(wù)，他們也沒有辦法享受私人銀行財富管理理財師的高端服務(wù)，但是他們希望有一些專業(yè)的家庭規(guī)劃、財務(wù)規(guī)劃和理財觀念。
從另一個角度來講，只要用戶有閑錢就有理財需求，可以買債券、股票、基金或者理財產(chǎn)品，但是金融相關(guān)的投資是高度專業(yè)化的技術(shù)活。不管他們有沒有專業(yè)能力，在眾多可選的理財方式中，必定躲不開智能金融服務(wù)。這也側(cè)面證明了智能金融是未來金融新方向的主要領(lǐng)域。
智能金融服務(wù)優(yōu)勢凸顯，將成為企業(yè)先發(fā)制人的核心競爭力
真正的智能金融服務(wù)并不是提供更多的智能化服務(wù)，它更像是一個“腦力操作者”。 毫不夸張的說，在真正的金融服務(wù)AI機器人面前，它甚至能夠精準的知道用戶的需求、風險承受能力、還款能力等信息。
何為“腦力智能化”？以“智能旺財”核心功能之一超級智能投顧為例，它充分利用大數(shù)據(jù)分析、量化金融模型以及智能化算法，根據(jù)投資者的風險承受水平、預(yù)期收益目標以及投資風格偏好等要求，運用一系列智能算法，投資組合優(yōu)化等理論模型，為用戶提供投資參考，并監(jiān)測市場動態(tài)，對資產(chǎn)配置進行自動再平衡，提高資產(chǎn)回報率，從而讓投資者實現(xiàn)“零基礎(chǔ)、零成本、專家級”動態(tài)資產(chǎn)投資配置。
為了打破這種先天的局限性，金城銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向必然將依托于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建與發(fā)展“走出去”。所以，金城銀行現(xiàn)行的業(yè)務(wù)模式為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)“雙核心”模式，一方面有利于保留銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，另一方面有利于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在該種模式下，未來批準互聯(lián)網(wǎng)銀行的機會一旦來臨，金城銀行便可以迅速做出應(yīng)對與轉(zhuǎn)變。
金城銀行作為銀行業(yè)內(nèi)年輕的新建行，直銷銀行業(yè)務(wù)面臨消費市場和同業(yè)競爭的雙重壓力，為謀求直銷銀行健康、有序及迅速發(fā)展，我行從以下幾個方面入手：
產(chǎn)品特色化。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等，涉及的產(chǎn)品種類可謂花樣繁多。在如此多的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，客戶的第一選擇顯得尤為重要，因此直銷銀行產(chǎn)品必須具備特色化，做到吸引眼球。多種產(chǎn)品同時投放客戶市場后，通過對發(fā)行量和市場銷售的反饋與總結(jié)，某類或某幾類產(chǎn)品會凸顯出來，行內(nèi)可將此類產(chǎn)品做大做強并繼續(xù)投放市場，同時根據(jù)市場反饋不斷進行產(chǎn)品的調(diào)整及再投放。長此以往，熱銷產(chǎn)品成為特色產(chǎn)品，特色產(chǎn)品形成銀行產(chǎn)品鏈，便可以極大地提高銀行的核心競爭力，并構(gòu)建直銷銀行的特色產(chǎn)品競爭力體系。
營銷智能化。直銷銀行的營銷智能化，一方面指的是產(chǎn)品智能化，另一方面指的是服務(wù)智能化。產(chǎn)品智能化主要表現(xiàn)在對于本行客戶的資產(chǎn)能夠有全面系統(tǒng)的分類上，建立客戶資產(chǎn)管理體系，從而形成智能化的產(chǎn)品組合。服務(wù)智能化主要體現(xiàn)在人工智能、推送智能上，應(yīng)根據(jù)客戶資產(chǎn)管理的智能化結(jié)果進行智能識別，分別向不同級別的客戶推送相應(yīng)的理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品，并對客戶的點擊行為、消費行為、理財行為抓取大數(shù)據(jù)并進行分析，從而推出符合每一個客戶的私人專屬智能服務(wù)體系。營銷智能化的構(gòu)建與推廣，必將極大地提高客戶體驗度，其優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行望塵莫及的。
模式平臺化。直銷銀行間不應(yīng)該成為一個又一個獨立的個體，在市場大環(huán)境的風浪前，不僅不夠強大，還容易出現(xiàn)故步自封、業(yè)務(wù)局限性等。每一家直銷銀行都應(yīng)該始終秉承開放性與包容性，在競爭的同時，積極尋求同業(yè)間的交流與協(xié)同合作，甚至與金融科技公司的異業(yè)合作，搭建全方位的交流業(yè)務(wù)平臺，打造互通的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。加強聯(lián)盟性、抱團意識，是為“競合模式”。我行在直銷銀行的打造上本著“合作、創(chuàng)新、互通、共贏”的理念，積極在產(chǎn)品上尋求銀行間同業(yè)合作，在科技上尋求與金融科技公司的合作，以開放平臺化的模式打造自己的直銷銀行。
關(guān)鍵詞：智能銀行；互聯(lián)網(wǎng)+；發(fā)展；轉(zhuǎn)型
中圖分類號：F830.42 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01
隨著現(xiàn)代信息科學技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，“十”在推動社會各項改革的同時，創(chuàng)新性地提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的未來社會發(fā)展規(guī)劃藍圖，為包括銀行金融業(yè)在內(nèi)的多個傳統(tǒng)行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展提出了最新的改革方向。而對于銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是革新的開端，利用互聯(lián)網(wǎng)及信息智能化技術(shù)改造傳統(tǒng)銀行服務(wù)，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時展的必然趨勢。
一、智能y行的概念
“智能銀行”是近幾年來提出的一種新型銀行服務(wù)概念，主要針對當前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展態(tài)勢以及在智能化時代里客戶對銀行服務(wù)提出的新要求，通過互聯(lián)網(wǎng)信息科技的創(chuàng)新和應(yīng)用，為客戶打造的開放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產(chǎn)生是金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)科技的相結(jié)合，銀行通過為客戶開設(shè)智能化的交易服務(wù)流程，將傳統(tǒng)的有時間、空間及服務(wù)人數(shù)限制的銀行服務(wù)延展至全天候、無空間界限以及隨心所欲的全新服務(wù)方式，通過智能化服務(wù)的應(yīng)用，優(yōu)化銀行內(nèi)部資源配置，提高銀行業(yè)務(wù)效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務(wù)。
二、智能銀行的優(yōu)勢和價值
1.智能銀行的優(yōu)勢
在當今社會里，網(wǎng)絡(luò)科技的普及以及智能手機的應(yīng)用推廣，讓不少生活服務(wù)逐漸能通過網(wǎng)絡(luò)及手機應(yīng)用進行辦理，為各類服務(wù)效率的提高創(chuàng)設(shè)了更好的基礎(chǔ)和平臺。智能銀行最大的優(yōu)勢正是在于通過無時間、空間和地域局限的網(wǎng)絡(luò)科技，讓銀行服務(wù)突破傳統(tǒng)服務(wù)的約束，讓客戶服務(wù)能得到更快速、及時和合理的處理。其次，對于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內(nèi)部的機構(gòu)設(shè)置有更大的調(diào)整空間，尤其在營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置方面，智能銀行能減少客流量、網(wǎng)點成本對選址的限制，為銀行實現(xiàn)效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務(wù)最大的優(yōu)勢是減少了銀行投入在柜臺的人力資源，通過自助設(shè)備、網(wǎng)銀應(yīng)用等代替了人工服務(wù)，讓銀行能將人力資源投入到其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開拓更廣闊的市場空間。[1]
2.智能銀行的價值
當前社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，正從各個領(lǐng)域?qū)ι鐣钸M行滲透和改變，這對于屬于傳統(tǒng)行業(yè)的銀行金融業(yè)而言，社會的變化和進步既是機遇也是挑戰(zhàn)。智能銀行概念的提出，首先便是針對銀行從傳統(tǒng)的發(fā)展方式向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)變所跨出的第一步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)銀行金融業(yè)而言是一次深刻的警醒，市場的變化、客戶群體要求的提高、銀行業(yè)內(nèi)競爭的加劇等讓各大銀行都面臨著轉(zhuǎn)型時期的巨大挑戰(zhàn)。[2]因此，智能銀行的價值就在于一方面，其出現(xiàn)迎合了市場和客戶對業(yè)務(wù)辦理效率提高的要求，同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行服務(wù)進行全面的技術(shù)提升。另一方面，借助智能銀行的應(yīng)用和推廣，推動銀行內(nèi)部的資源整合和優(yōu)化，是銀行在轉(zhuǎn)型時期的改革和創(chuàng)新的動力。
三、發(fā)展智能銀行的約束和障礙
1.網(wǎng)絡(luò)安全未能得到保障
智能銀行是對于互聯(lián)網(wǎng)科技及電子技術(shù)的全面依賴，互聯(lián)網(wǎng)的開放性既是智能銀行搭建的架構(gòu)基礎(chǔ)，但同時也是風險來源。銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容包含了銀行、機構(gòu)、客戶的機密信息，互聯(lián)網(wǎng)的開放性一方面帶來了便捷，但其匿名性也可能引發(fā)極大的信息泄露風險。在當前技術(shù)應(yīng)用尚未成熟穩(wěn)定的探索時期，智能銀行的全面推廣具有一定的風險。
2.缺乏一定的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模
智能銀行依賴于設(shè)備基礎(chǔ)設(shè)施、終端設(shè)備系統(tǒng)等硬件設(shè)備的構(gòu)建，此外，為需要完善的支付系統(tǒng)、信用評價系統(tǒng)、認證設(shè)備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運作。但從當前銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，一方面缺乏硬件設(shè)備的投入，另一方面，其他相應(yīng)的體系也尚未完善，缺乏應(yīng)有的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模。
四、發(fā)展智能銀行的對策
1.將智能銀行的發(fā)展納入銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中
智能銀行是當前傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的集中態(tài)勢，要真正發(fā)展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，重視智能銀行的逐步發(fā)展和應(yīng)用，利用智能銀行最大程度上優(yōu)化當前業(yè)務(wù)辦理的效率和方式，推動銀行現(xiàn)代化、智能化管理的建設(shè)，為智能銀行全面提升銀行服務(wù)質(zhì)量做好基礎(chǔ)性鋪墊。
2.加強傳統(tǒng)渠道與智能銀行的融合
從智能銀行的初步規(guī)劃來看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統(tǒng)以人工處理的服務(wù)項目，而從智能銀行的長遠發(fā)展來考慮，傳統(tǒng)渠道與“互聯(lián)網(wǎng)+”渠道的聯(lián)合和互通，是未來發(fā)展的必然趨勢。[3]正是利用智能銀行的優(yōu)勢，通過渠道的整合為銀行多渠道業(yè)務(wù)的多元化拓展提供更快捷實現(xiàn)的模式。例如利用營業(yè)網(wǎng)點的傳統(tǒng)渠道，有針對性地將客戶逐步引流，結(jié)合客戶轉(zhuǎn)賬、交易、購買金融產(chǎn)品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應(yīng)用，并通過智能銀行的信息智能化，為銀行服務(wù)客戶的重新定位和產(chǎn)品推廣進行更精準的調(diào)整。
3.不斷優(yōu)化完善智能銀行的業(yè)務(wù)流程
智能銀行的關(guān)鍵在于客戶的使用體驗，因此在智能銀行的設(shè)計、應(yīng)用和推廣過程中，對于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和完善設(shè)計都是必要。首先應(yīng)當理清智能銀行與客戶的關(guān)系不同于傳統(tǒng)的人工服務(wù)，需要在智能銀行中實現(xiàn)人機交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優(yōu)的體驗。因此，在智能銀行的發(fā)展和應(yīng)用中，需要一直根據(jù)數(shù)據(jù)的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進行不斷的調(diào)整，同時根據(jù)客戶在使用過程中，如業(yè)務(wù)等待、業(yè)務(wù)出錯等環(huán)節(jié)進行相應(yīng)的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。
4.提升服務(wù)質(zhì)量，推動銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型
推廣智能銀行的根本在于對銀行服務(wù)的改革、創(chuàng)新和升級，而這也是當前市場環(huán)境中，銀行轉(zhuǎn)型升級的重要體現(xiàn)。因此，銀行要明確智能銀行建設(shè)的目標始終是服務(wù)客戶，優(yōu)化銀行資源配置，在此基礎(chǔ)上推進銀行技術(shù)層面上的不斷升級，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，為銀行未來的發(fā)展創(chuàng)造更廣闊的空間。
總的來說，智能銀行的建設(shè)、應(yīng)用和發(fā)展是信息時代下的銀行業(yè)趨勢，如何克服當前建設(shè)智能銀行的問題和困難，積極利用智能銀行的優(yōu)勢來推動銀行轉(zhuǎn)型升級的革新，是當前銀行發(fā)展的關(guān)鍵。
關(guān)鍵詞：智能銀行；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年12月18日
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展以及社會的加速轉(zhuǎn)型，客戶行為特點呈現(xiàn)出一系列新變化，客戶的金融需求正在被深刻重塑，面對全新的客戶需求以及日趨激烈的同業(yè)競爭，各商業(yè)銀行努力尋找新的創(chuàng)新點，迫切需要加速服務(wù)升級，以轉(zhuǎn)型謀發(fā)展。近些年，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行不斷擴大金融服務(wù)電子化的廣度和深度，相繼推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行和電話銀行等新的服務(wù)模式。在當前經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的大背景下，隨著利率市場化步伐的加快以及互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營壓力不斷增大，必須調(diào)整過去過度依賴規(guī)模擴張的發(fā)展方式，尋求集約式發(fā)展與精細化運作模式，提升內(nèi)部效率和產(chǎn)能，以變革謀超越。
一、智能銀行定義及分類
雖然我國商業(yè)銀行金融電子化早在80年代初期就已經(jīng)起步，但“智能銀行”概念的風行卻在近兩年國內(nèi)才開始興起。智能銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的金融服務(wù)。智能銀行以圍繞“創(chuàng)造最佳客戶體驗，提供隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)”為服務(wù)理念，以實現(xiàn)“一點接入、全程響應(yīng)”的全渠道服務(wù)為核心目標，以“新技術(shù)、新渠道、新產(chǎn)品、新服務(wù)、新流程”為切入點，向客戶提供智能化的交易處理服務(wù)，建立以大堂經(jīng)理為核心的網(wǎng)點銷售服務(wù)模式，推動網(wǎng)點服務(wù)方式的改革和產(chǎn)品銷售流程的創(chuàng)新，實現(xiàn)網(wǎng)點資源的更優(yōu)配置，最大限度地優(yōu)化客戶服務(wù)體驗，全面提升網(wǎng)點服務(wù)效率和經(jīng)營效益。
我國智能銀行大體分為三類：智能化旗艦店、智能化網(wǎng)點及小型智能化網(wǎng)點。其中，智能化旗艦店重點突出新設(shè)備、新布局、新流程、新服務(wù)，著力打造全新品牌形象。智能化旗艦店主要體現(xiàn)交易層次，突出差異化服務(wù)，強調(diào)客戶體驗；智能化網(wǎng)點重點突出新流程、新服務(wù)，輔以設(shè)備升級與布局優(yōu)化，以較低投入全面提升網(wǎng)點業(yè)務(wù)處理與營銷拓展能力；小型智能化網(wǎng)點重點突出新服務(wù)，配套投放相關(guān)設(shè)備，以便民服務(wù)擴大客戶基礎(chǔ)。
二、智能銀行優(yōu)勢
（一）突破地域與時間的限制。智能銀行依靠電子技術(shù)發(fā)展而創(chuàng)造出的硬件設(shè)備、應(yīng)用軟件、通訊傳輸技術(shù)等各個領(lǐng)域的先進技術(shù)水平。如今，金融資本，已融入各個產(chǎn)業(yè)，轉(zhuǎn)賬結(jié)算已經(jīng)代替現(xiàn)金交易，資金劃轉(zhuǎn)的頻繁程度越來越高，債權(quán)債務(wù)復(fù)雜關(guān)系亦愈加復(fù)雜，票據(jù)交換及清算迫切需要更及時、合理的處理。這與智能銀行的服務(wù)功能全、速度快等優(yōu)勢不謀而合。
（二）營業(yè)機構(gòu)設(shè)置更加靈活和科學。目前，商業(yè)銀行在設(shè)立智能銀行時，要考察新的營業(yè)網(wǎng)點客流量、地址、覆蓋的相關(guān)區(qū)域等特點，從而有效地節(jié)省開支，實現(xiàn)效益最大化。同時，我國商業(yè)銀行也開始加大對原有網(wǎng)點建設(shè)和改造力度，加大原有網(wǎng)點自助設(shè)備的數(shù)量。
（三）減少柜面人員數(shù)量。隨著智能銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經(jīng)在很大程度上降低了銀行的收益，增加了銀行的成本，對于可以利用電子銀行渠道完成的金融服務(wù)項目，應(yīng)大力推動建設(shè)。通過減少人工成本，最大限度地提高銀行的收益。目前，商業(yè)銀行需要做的就是不斷完善和規(guī)范電子渠道的管理，開發(fā)各種自助設(shè)備，完善數(shù)據(jù)處理中心，以智能銀行代替現(xiàn)有網(wǎng)點，提高銀行金融服務(wù)質(zhì)量。
三、發(fā)展智能銀行的必要性
受經(jīng)濟全球化與經(jīng)濟危機的廣泛影響，我國銀行業(yè)正發(fā)生著深刻的變化，這種變化不僅包括銀行和銀行業(yè)務(wù)的整合壓力，還使金融環(huán)境更加艱難、更具挑戰(zhàn)性。同時，隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，我國銀行業(yè)也面臨著前所未有的機遇；隨著世界上最大的消費群體市場的逐漸成熟，我國銀行業(yè)未來成長空間巨大；隨著國內(nèi)監(jiān)管系統(tǒng)的不斷深化，對銀行的內(nèi)部管理要求也越來越高，風險控制水平需要也在不斷完善。目前，我國銀行業(yè)面臨著海外擴張和做強的好機會，隨著全球產(chǎn)業(yè)不斷地向“智能”型發(fā)展，銀行業(yè)在應(yīng)對市場環(huán)境變化和挑戰(zhàn)時需要更智能。智能銀行的構(gòu)建需要銀行業(yè)務(wù)前中后臺方方面面的技術(shù)支持，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)流程整合、前臺業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道整合以及優(yōu)化流程來助力業(yè)務(wù)決策。因此，為了更方便、更全面地獲取客戶的信息，就必須發(fā)展信息技術(shù)和自助設(shè)備，以便以敏銳的洞察力來掌握客戶的各種需求；銀行中后臺也需要通過整合、優(yōu)化和創(chuàng)新其業(yè)務(wù)流程來確保服務(wù)的效率和良好的客戶服務(wù)體驗。此外，在銀行業(yè)務(wù)前中后臺轉(zhuǎn)型的過程中更需要進行風險管理，并創(chuàng)建快速、靈活的業(yè)務(wù)來響應(yīng)和支持業(yè)務(wù)的動態(tài)變化。
隨著電子銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經(jīng)在很大程度上降低了銀行的最大收益，對于可以利用電子銀行渠道就可以完成的金融服務(wù)項目，應(yīng)加快推動建設(shè)，尤其是自助銀行服務(wù)終端ATM的利用，可以最大限度地提高銀行的收益。商業(yè)銀行唯一需要完成的是規(guī)范和完善智能銀行的收益和管理，通過開發(fā)相應(yīng)的智能設(shè)備，完善自助銀行系統(tǒng)，為智能銀行推廣奠定基礎(chǔ)，使智能銀行逐步代替網(wǎng)點，提高銀行金融服務(wù)質(zhì)量。
四、智能銀行發(fā)展關(guān)鍵點
一是數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用。智能化網(wǎng)點實現(xiàn)“智能”的核心不僅在于新設(shè)備的投放與新技術(shù)的應(yīng)用，更在于數(shù)據(jù)的加工和應(yīng)用，目前我國商業(yè)銀行基本都建立了數(shù)據(jù)信息管理平臺，通過對客戶各類數(shù)據(jù)的分析、加工，提高客戶營銷精準度；從而面向客戶提供準確、全面的渠道服務(wù)信息，為客戶提供便利性。
二是渠道的融合與互聯(lián)。物理網(wǎng)點與電子渠道的融合是為客戶提供隨時、隨地、隨心金融服務(wù)的關(guān)鍵，通過渠道管理職能的整合，實現(xiàn)銷售方式多元化的未來業(yè)務(wù)模式。要實現(xiàn)商業(yè)銀行多渠道融合快速推進，關(guān)鍵是要對不同渠道，渠道與客戶、產(chǎn)品實現(xiàn)整合管理，定義各類渠道的競爭優(yōu)勢，明晰每個渠道的職責、客戶定位和每個渠道重點運營的產(chǎn)品和服務(wù)，設(shè)計統(tǒng)一的操作流程和服務(wù)界面，保證服務(wù)質(zhì)量的一致性和品牌的一致性。
三是流程的嵌入與優(yōu)化。網(wǎng)點發(fā)揮智能化特點，實現(xiàn)人機交互、人人交互體驗的提升，需要業(yè)務(wù)流程的合理嵌入與持續(xù)優(yōu)化，從商業(yè)銀行智能網(wǎng)點建設(shè)情況來看，硬件（機具）雖然取得了較大提升，但軟實力（業(yè)務(wù)流程）的嵌入和優(yōu)化進程還有空間。要根據(jù)客戶與網(wǎng)點的交互過程，針對客戶服務(wù)的不同階段，分別制定相應(yīng)流程?？蛻舢a(chǎn)生需求前，通過數(shù)據(jù)整合與分析，挖掘客戶需求并進行營銷；客戶進門前，通過豐富線上功能，完成業(yè)務(wù)預(yù)處理，提升全流程效率；客戶進門后，通過設(shè)備支持，實現(xiàn)客戶識別與分流，增強客戶互動體驗；客戶等待中，通過營銷服務(wù)人員引導(dǎo)與特色展示，加快業(yè)務(wù)遷移；業(yè)務(wù)辦理過程中，通過流程優(yōu)化，完善免填單和電子填單模式，縮短業(yè)務(wù)辦理時間；業(yè)務(wù)辦理完成后，綜合數(shù)據(jù)應(yīng)用與渠道協(xié)同，進行跟進營銷與回訪。
四是服務(wù)的提升與轉(zhuǎn)型。建設(shè)智能銀行的目的之一是實現(xiàn)網(wǎng)點從交易型向營銷型，再向客戶關(guān)系型的轉(zhuǎn)變，機具的布放和流程的優(yōu)化增加了網(wǎng)點人員配置的優(yōu)化空間，為搭健全新的廳堂服務(wù)體系奠定了基礎(chǔ)。目前商業(yè)銀行廳堂營銷服務(wù)雖然已形成較為完整的體系，但營銷能力的建設(shè)，服務(wù)質(zhì)量的提升以及對業(yè)務(wù)的全面支持仍需進一步加強。
五是打造嚴密的安全保障。為促進智能銀行的快速發(fā)展，必然要有一個健全的安全體系保障交易的安全性。智能銀行的安全中心是客戶的安全中心，也是銀行全渠道的安全中心。安全中心可以分為三個層面：策略層、風險層、服務(wù)層。其中，策略層主要是為全渠道提供安全控制策略，從交易額度限制、交易權(quán)限控制和根據(jù)交易風險情況采取相應(yīng)的限額控制策略。主要用于約束業(yè)務(wù)風險和客戶交易風險，控制電子渠道資金交易的基本安全。風險層主要為交易的事前、事中、事后全過程進行風險識別、評估、分析。主要用于分析客戶的潛在風險、信用風險等，也可以對交易的客戶賬號和交易對象進行風險分析，防范欺詐風險，同時也可以對事后交易的真實性進行審計核查。服務(wù)層主要為交易的身份進行識別。主要用于鑒別交易安全性，例如通過渠道密碼認證、密碼安全控件服務(wù)、通訊加密服務(wù)、動態(tài)口令認證服務(wù)、UKEY驗簽服務(wù)等。
安全保障是智能銀行的基礎(chǔ)和精髓，既可以約束智能銀行系統(tǒng)的安全，也可以保障業(yè)務(wù)的安全。要想促進智能銀行的快速發(fā)展，必然需要有一個健全的安全體系保障交易的安全性。
五、智能銀行發(fā)展存在的問題
一是發(fā)展環(huán)境欠完善。目前，我國智能銀行業(yè)務(wù)發(fā)展還很受限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（CA）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
二是網(wǎng)絡(luò)安全成為最大的障礙。由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無序性、匿名性等特點，借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象。為此，很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上使用自己的關(guān)鍵信息。目前，中國明顯存在著巨大的網(wǎng)上金融交易服務(wù)客戶需求，只有消除廣大網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)安全的憂患疑惑才能推動我國智能銀行發(fā)展。
三是智能銀行發(fā)展業(yè)務(wù)技術(shù)障礙日趨嚴重。智能銀行是依靠網(wǎng)絡(luò)而發(fā)展起來的金融產(chǎn)品，具有信息技術(shù)和金融產(chǎn)品的高度滲透性、交互性。信息技術(shù)的發(fā)展正日益成為一種使運營活動標準化并加速競爭性集聚，從而導(dǎo)致策略趨同的力量。目前，商業(yè)銀行人員對智能銀行知識匱乏，柜臺人員缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新并且偏重于程序化操作。商業(yè)銀行迫切需要具有戰(zhàn)略性金融與投資眼光的高級管理人才和有金融知識與科技專業(yè)的人才相結(jié)合，建立和培養(yǎng)有較強數(shù)理及財務(wù)分析、運用能力的專業(yè)的具有創(chuàng)新思想的管理團隊。
四是傳統(tǒng)經(jīng)營模式需要改變。目前，商業(yè)銀行基本上是傳統(tǒng)的分支型經(jīng)營模式，通過高市場份額占有率促使成本相對降低，增加行業(yè)進入障礙，從而贏得行業(yè)領(lǐng)先地位。傳統(tǒng)的經(jīng)營模式缺乏長期戰(zhàn)略優(yōu)勢，僅通過購買先進的設(shè)備，降低定價等方式奪取市場份額被大多數(shù)銀行使用。因此，通過產(chǎn)品差異化、不可替代性，突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式是很有必要的。
主要參考文獻：
[1]葛兆強.世界銀行業(yè)發(fā)展的趨勢特點與我國商業(yè)銀行改革發(fā)展策略[J].當代經(jīng)濟科學，2000.22.
