時(shí)間：2023-08-18 17:26:17
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；存續(xù)
民間借貸，是指正規(guī)金融體系之外的借貸行為。在農(nóng)村地區(qū)，民間借貸也有較大發(fā)展，成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。
1 農(nóng)村民間借貸發(fā)展原因
第一，農(nóng)村正規(guī)金融貸款手續(xù)繁雜、貸款條件苛刻，促進(jìn)民間借貸。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在特殊的自然、經(jīng)濟(jì)屬性，金融機(jī)構(gòu)會(huì)加大對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的審核、監(jiān)督力度。貸款手續(xù)的繁雜、條件的苛刻會(huì)迫使部分貸款人不得不向民間借貸取得貸款，這就為民間借貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。
第二，農(nóng)村閑散資金增多，加上民間借貸交易成本低的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。隨著收入的增長(zhǎng)，農(nóng)民手頭可支配資金的數(shù)目也在不斷增大。同時(shí)，信息搜集和加工成本低、靈活的貸款催收方式和特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展。
第三，民間借貸多數(shù)是基于親情和友情之間發(fā)生。兩者的關(guān)系就決定了民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)存在較小的違約和道德風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)促進(jìn)民間借貸的發(fā)展。
2 農(nóng)村民間借貸存續(xù)發(fā)展的博弈分析
農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)主體參與者分為政府、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶；其中民間借貸是非正規(guī)金融的一種主要形式。
假設(shè)：參與主體都是理性的。
（一）政府與民間借貸的博弈
政府與民間借貸的博弈，政府的行動(dòng)可以分為管制和不管制，民間借貸的行動(dòng)集合為經(jīng)營(yíng)和不經(jīng)營(yíng)。假設(shè)政府管制的成本為C，民間借貸促進(jìn)農(nóng)民與企業(yè)生產(chǎn)給當(dāng)?shù)卣畮?lái)收益為P，民間借貸給當(dāng)?shù)卣畮?lái)的風(fēng)險(xiǎn)為R，民間借貸規(guī)模為W，借貸利率為r，民間借貸遭受政府打壓時(shí)損失為L(zhǎng)。如果政府管制，則經(jīng)營(yíng)（（-C，Wr-L），不經(jīng)營(yíng)（-C，0）；政府不管制，則經(jīng)營(yíng)（P-R，Wr）不經(jīng)營(yíng)（0，0）
可以看出民間借貸的最優(yōu)策略是經(jīng)營(yíng)，不管政府是否進(jìn)行管制，民間借貸都會(huì)進(jìn)行，當(dāng)民間借貸選擇經(jīng)營(yíng)時(shí)，只要其為當(dāng)?shù)卣畮?lái)的利益與風(fēng)險(xiǎn)之和小于政府管制所付出成本時(shí)，政府就會(huì)選擇默認(rèn)，否則，將對(duì)民間借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格管制。
（二）農(nóng)戶與民間借貸借款時(shí)發(fā)生的博弈
假設(shè)農(nóng)戶有資金需求，農(nóng)戶僅從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資或從民間進(jìn)行借貸。農(nóng)戶僅從民間借貸和從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款；若農(nóng)戶選擇從民間進(jìn)行借貸，民間借貸組織是否選擇貸款。這是一個(gè)動(dòng)態(tài)博弈的過(guò)程，首先是農(nóng)戶先選擇融資途徑，然后是機(jī)構(gòu)判斷是否進(jìn)行貸款。
假設(shè)T表示農(nóng)戶從民間借貸的成本，S表示農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的成本，一般我們認(rèn)為從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)手續(xù)更加繁雜，因此S大于T，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率為i，當(dāng)農(nóng)戶選擇向民間借貸組織進(jìn)行融資時(shí)，只要借貸的利息收益大于所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸組織就會(huì)選擇貸款。農(nóng)戶在選擇融資渠道時(shí)，將會(huì)對(duì)比-Wr-T與-Wi-S的大小，顯然r大于i，S大于T，兩者無(wú)恒性關(guān)系，一般農(nóng)戶融資特點(diǎn)是小額、短期，農(nóng)戶向正規(guī)機(jī)融機(jī)構(gòu)借款時(shí)手續(xù)繁雜，且可能因?yàn)槿狈ζ湟?guī)定的抵押、擔(dān)保而無(wú)法及時(shí)獲得貸款，因此農(nóng)戶更傾向于民間借貸。
（三）農(nóng)戶與民間借貸還款時(shí)發(fā)生的博弈
由于道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶在借貸行為的最后有還款和不還款兩種可能，在農(nóng)戶不還款時(shí)，民間借貸組織也有懲罰和不懲罰兩種措施。假設(shè)用I表示借款人不守信所帶來(lái)的損失，G表示民間借貸組織對(duì)農(nóng)戶懲罰追回的部分損失，農(nóng)戶與民間借貸還款時(shí)發(fā)生的博弈可以寫為：農(nóng)戶不還款時(shí)，民間借貸機(jī)構(gòu)懲罰（-I-G，-W-Wr+G）不懲罰（-I，-W-Wr）；若農(nóng)戶還款（-W-Wr，W+Wr）。
當(dāng)農(nóng)戶不還款時(shí)，民間借貸一定會(huì)對(duì)其進(jìn)行懲罰，農(nóng)戶在還款與不還款之間選擇時(shí)，對(duì)比-I-G與-W-Wr，短期內(nèi)來(lái)看I+G小于W+Wr，但是長(zhǎng)期來(lái)看，民間借貸一般都具有地緣性，農(nóng)戶不還款后會(huì)影響其信用，在其生活的地區(qū)可能造成連串效應(yīng)，影響其以后貸款的獲得，因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，不還款的損失要更大，因此兩者的納什均衡為（還款，不罰）。
從民間借貸行為的整個(gè)博弈過(guò)程來(lái)看，民間借貸有其存續(xù)發(fā)展的空間。在一個(gè)過(guò)程中，不管政府是否對(duì)民間借貸行為是否管制，只要有利可圖，民間資本就會(huì)進(jìn)入市場(chǎng)，在第二個(gè)博弈過(guò)程中，只要農(nóng)民認(rèn)為從民間借貸的成本小于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款成本，就會(huì)選擇民間借貸，這給民間借貸帶來(lái)了發(fā)展空間，最后，一個(gè)理性的農(nóng)戶從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益分析，不會(huì)選擇賴賬。這樣民間借貸整個(gè)博弈過(guò)程會(huì)形成一個(gè)良性循環(huán)，民間借貸也會(huì)不斷發(fā)展。
3 建議
第一，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸正規(guī)化。首先通過(guò)放松金融準(zhǔn)入制度，將民間資金吸引到新的金融組織中來(lái)， 以便進(jìn)行規(guī)范化管理和對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)督；其次，通過(guò)吸納民間資本人股的方式使原先運(yùn)行地下的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來(lái)。
第二，促進(jìn)農(nóng)村民間借貸等非正規(guī)金融與正規(guī)金融聯(lián)接模式建立。通過(guò)垂直聯(lián)接模式來(lái)發(fā)揮正規(guī)金融和非正規(guī)金融的比較優(yōu)勢(shì)。其典型表現(xiàn)是民間借貸從正規(guī)金融取得貸款， 然后將其貸給具體的借款人。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞 法律工作者 法律服務(wù) 民間借貸
作者簡(jiǎn)介：廖繼楣，云南眾誠(chéng)公證處。
近幾年來(lái)，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸迅速發(fā)展，糾紛頻發(fā)，因民間借貸而引發(fā)的各類案件劇增。隨著欠發(fā)達(dá)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部地區(qū)的民間借貸必然隨之迅速發(fā)展。在此背景之下，如何借鑒東部地區(qū)民間借貸實(shí)踐探索的經(jīng)驗(yàn)并吸取其負(fù)面教訓(xùn)；在充分發(fā)揮民間借貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的同時(shí)，如何避免和減少其可能帶來(lái)的問(wèn)題及負(fù)面影響？就成為非常必要和迫切的問(wèn)題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點(diǎn)及現(xiàn)狀入手，對(duì)法律服務(wù)工作者提供民間借貸的工作重點(diǎn)進(jìn)行初步探討，以期能在以法律工作者專業(yè)法律服務(wù)促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展，并同時(shí)拓展法律服務(wù)專業(yè)領(lǐng)域和范圍的問(wèn)題上有所探索。
一、分析民間借貸的基本特點(diǎn)
法律工作者在民間借貸中提供法律服務(wù)的工作重點(diǎn)則是必須對(duì)民間借貸的基本特點(diǎn)和具體個(gè)案的具體特點(diǎn)進(jìn)行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點(diǎn)，從而為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。個(gè)案的具體特點(diǎn)是個(gè)性的，是千變?nèi)f化的；而民間借貸的基本特點(diǎn)是共性的，是相對(duì)穩(wěn)定的。
民間借貸糾紛的基本特點(diǎn)，按不同的歸納總結(jié)方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點(diǎn)不一樣。因此，對(duì)于實(shí)際工作當(dāng)中的分析，應(yīng)根據(jù)自己所在地區(qū)，自己接觸的資料等相關(guān)情況，從自己的運(yùn)用角度進(jìn)行歸納。筆者認(rèn)為：從有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)用角度出發(fā)，民間借貸可歸納出以下特點(diǎn)：
一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點(diǎn)就是方便快捷，沒(méi)有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協(xié)商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。
二是手續(xù)簡(jiǎn)單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒(méi)有書面借款合同，沒(méi)有擔(dān)保合同，甚至有的連借條都沒(méi)有，大多憑當(dāng)事人一言而決。
三是大多發(fā)生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對(duì)稱；而借款方居于自身信譽(yù)和維護(hù)相互之間關(guān)系等因素的考慮，一般也都積極按時(shí)還款。
四是存在擔(dān)保的，擔(dān)保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規(guī)范有效的其他擔(dān)保形式。
對(duì)于上述基本特點(diǎn)，可在具體實(shí)踐中各自分析民間借貸基本特點(diǎn)時(shí)有選擇地參照。
二、了解當(dāng)?shù)孛耖g借貸的現(xiàn)狀
為做好民間借貸的法律服務(wù)工作，了解當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸現(xiàn)狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實(shí)踐情況是非常重要的。
在民間借貸中，由于現(xiàn)有法律規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐發(fā)展。因此，在實(shí)踐中，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的具體狀況和所呈現(xiàn)的特征可能會(huì)影響當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)民間借貸案件的審判態(tài)度。而在民間借貸糾紛高發(fā)，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會(huì)引發(fā)其他案件的地方，法院可能就會(huì)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，加大對(duì)民間借貸案件某些環(huán)節(jié)的審查力度，不輕易以單獨(dú)借條定案。
民間借貸是否發(fā)生糾紛并通過(guò)訴訟手段解決，當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膶徟袘B(tài)度是極其重要的因素：如果借款人覺(jué)得以貸款人掌握的證據(jù)，在當(dāng)?shù)胤ㄔ汉茈y判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發(fā)生糾紛及最后導(dǎo)致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當(dāng)事人提供民間借貸法律服務(wù)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸設(shè)計(jì)時(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的狀況及法院對(duì)該類案件的審判態(tài)度是必須考慮的因素。
三、法律工作者自身加強(qiáng)對(duì)民間借貸有關(guān)規(guī)定的學(xué)習(xí)
民間借貸案件表面上看起來(lái)是非常簡(jiǎn)單的案件，舉證責(zé)任分配明確，證據(jù)種類相對(duì)單一、簡(jiǎn)單，事實(shí)判斷非此即彼。但在實(shí)踐當(dāng)中，民間借貸案件卻異常復(fù)雜，比如：有的案件本是其他法律關(guān)系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最后卻以債務(wù)人出具借條或欠條等方式表現(xiàn)為借貸關(guān)系；比如：有的案件當(dāng)中，當(dāng)事人之間本無(wú)借貸關(guān)系，而當(dāng)事人為了逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等目的而虛構(gòu)與親朋好友之間的借貸事實(shí)等。
與此同時(shí)，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定卻非常零散、混亂，有的規(guī)定甚至相互矛盾。關(guān)于民間借貸的現(xiàn)行有效的直接和間接規(guī)定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律；《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等行政法規(guī)；《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規(guī)章以及一些規(guī)范性文件當(dāng)中。這些規(guī)定，很多并不常用，因此即便作為專業(yè)法律工作者也難以全面掌握。而相關(guān)規(guī)定的零散、混亂，導(dǎo)致民間借貸缺乏穩(wěn)定的法律制度支持，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的政策導(dǎo)向性。而政策所固有的原則性等特點(diǎn)，又導(dǎo)致當(dāng)事人在民間借貸活動(dòng)中無(wú)所適從。
具有上述兩點(diǎn)原因，法律工作者對(duì)于民間借貸相關(guān)問(wèn)題的學(xué)習(xí)不同于其他法律問(wèn)題的學(xué)習(xí)：其他法律問(wèn)題的學(xué)習(xí)是工作的前提，不是工作本身；而關(guān)于民間借貸相關(guān)規(guī)定及問(wèn)題的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)本身就是工作的重點(diǎn)之一。
因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務(wù)工作中，除了必須預(yù)先掌握現(xiàn)行有效規(guī)定（能夠比較準(zhǔn)確地區(qū)分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區(qū)別）外，還必須隨時(shí)跟蹤學(xué)習(xí)最高法院的相關(guān)司法政策，以及一些地方法院做出的規(guī)定和做出的生效判決。工作當(dāng)中的跟蹤學(xué)習(xí)，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發(fā)糾紛環(huán)節(jié)等相關(guān)信息，有助于民間借貸糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避設(shè)計(jì)。
四、幫助、指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸風(fēng)險(xiǎn)分析
由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過(guò)度發(fā)展，必然也帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)增大和當(dāng)事人忽視風(fēng)險(xiǎn)存在等負(fù)面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對(duì)本金安全的相應(yīng)考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對(duì)資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)將借貸風(fēng)險(xiǎn)提示作為一個(gè)工作重點(diǎn)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。 對(duì)于貸款人，應(yīng)引導(dǎo)他樹立本金安全高于利息回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并指導(dǎo)他對(duì)借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進(jìn)行全面分析。在確定是否借貸時(shí)，不宜將相互信任等非實(shí)質(zhì)因素的作用過(guò)分放大，更不宜一味追求較高利息回報(bào)而忽視本金安全；在有多個(gè)借款人可以選擇時(shí)，應(yīng)首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅(jiān)持利率標(biāo)準(zhǔn)的隨行就市。
對(duì)于借款人，應(yīng)提示其對(duì)自身利息承受能力和還款能力的估計(jì)必須客觀、理性，并有相應(yīng)數(shù)據(jù)參照或有足夠依據(jù)支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時(shí)，往往會(huì)有一種“渡過(guò)這一關(guān)，情況會(huì)很快好轉(zhuǎn)”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導(dǎo)致其對(duì)還款能力的估計(jì)失真。因此，對(duì)于急于舉債的借款人，應(yīng)詳細(xì)詢問(wèn)他做出“能夠承受利息壓力并能按時(shí)還款”判斷依據(jù)，從旁觀者的角度對(duì)其估計(jì)進(jìn)行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財(cái)產(chǎn)體系的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自己想象的速度；對(duì)于利息支出明顯超過(guò)自身財(cái)產(chǎn)承受能力的，選擇放棄比選擇堅(jiān)持更加明智。
五、指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制
由于民間借貸系實(shí)踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時(shí)生效。因此，民間借貸當(dāng)中的非訴法律服務(wù)有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項(xiàng)的交付。
對(duì)貸款人，應(yīng)提示其在交付款項(xiàng)時(shí)留下足夠的依據(jù)，比如：在借貸合同中約定款項(xiàng)支付至某賬號(hào)，在通過(guò)銀行付款后將相關(guān)依據(jù)同借款合同一起保管；以現(xiàn)金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時(shí)何地交付；以及款項(xiàng)交付時(shí)盡量有第三人在場(chǎng)見證等方式。
對(duì)借款人，應(yīng)提示其注意款項(xiàng)交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時(shí)用大小寫注明并與實(shí)際收到金額一致等，防止相關(guān)憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項(xiàng)時(shí)預(yù)先扣除部分或全部利息。
六、指導(dǎo)當(dāng)事人做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理
民間借貸產(chǎn)生后，其核心風(fēng)險(xiǎn)就是款項(xiàng)是否能按期償還。該風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人同樣是風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻荒馨磿r(shí)還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強(qiáng)制追索，影響自身經(jīng)營(yíng)持續(xù)及財(cái)產(chǎn)管理、使用計(jì)劃，同時(shí)還會(huì)遭到自身人際關(guān)系圈的排斥。因此，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，不論借貸哪方都應(yīng)進(jìn)行。
對(duì)貸款人，應(yīng)提示其注意在貸后對(duì)借款人使用借款的情況，借款人的財(cái)產(chǎn)及活動(dòng)情況等進(jìn)行必要跟進(jìn)核實(shí)，適時(shí)提示借款人還款期限和還款金額，有擔(dān)保人的，應(yīng)及時(shí)將自己了解的借款人相關(guān)情況向擔(dān)保人通報(bào)，以使擔(dān)保人也能幫組督促借款人還款。此外，還應(yīng)采用適當(dāng)方式讓借款人周圍盡可能多的人知道借貸情況，以促使借款人自覺(jué)還款。必要時(shí)，可與借款人協(xié)商提前分批還款，或者提供或增加擔(dān)保。
論文關(guān)鍵詞 法律工作者 法律服務(wù) 民間借貸
近幾年來(lái)，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸迅速發(fā)展，糾紛頻發(fā)，因民間借貸而引發(fā)的各類案件劇增。隨著欠發(fā)達(dá)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部地區(qū)的民間借貸必然隨之迅速發(fā)展。在此背景之下，如何借鑒東部地區(qū)民間借貸實(shí)踐探索的經(jīng)驗(yàn)并吸取其負(fù)面教訓(xùn)；在充分發(fā)揮民間借貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的同時(shí)，如何避免和減少其可能帶來(lái)的問(wèn)題及負(fù)面影響？就成為非常必要和迫切的問(wèn)題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點(diǎn)及現(xiàn)狀入手，對(duì)法律服務(wù)工作者提供民間借貸的工作重點(diǎn)進(jìn)行初步探討，以期能在以法律工作者專業(yè)法律服務(wù)促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展，并同時(shí)拓展法律服務(wù)專業(yè)領(lǐng)域和范圍的問(wèn)題上有所探索。
一、分析民間借貸的基本特點(diǎn)
法律工作者在民間借貸中提供法律服務(wù)的工作重點(diǎn)則是必須對(duì)民間借貸的基本特點(diǎn)和具體個(gè)案的具體特點(diǎn)進(jìn)行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點(diǎn)，從而為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。個(gè)案的具體特點(diǎn)是個(gè)性的，是千變?nèi)f化的；而民間借貸的基本特點(diǎn)是共性的，是相對(duì)穩(wěn)定的。
民間借貸糾紛的基本特點(diǎn)，按不同的歸納總結(jié)方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點(diǎn)不一樣。因此，對(duì)于實(shí)際工作當(dāng)中的分析，應(yīng)根據(jù)自己所在地區(qū)，自己接觸的資料等相關(guān)情況，從自己的運(yùn)用角度進(jìn)行歸納。筆者認(rèn)為：從有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)用角度出發(fā)，民間借貸可歸納出以下特點(diǎn)：
一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點(diǎn)就是方便快捷，沒(méi)有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協(xié)商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。
二是手續(xù)簡(jiǎn)單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒(méi)有書面借款合同，沒(méi)有擔(dān)保合同，甚至有的連借條都沒(méi)有，大多憑當(dāng)事人一言而決。
三是大多發(fā)生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對(duì)稱；而借款方居于自身信譽(yù)和維護(hù)相互之間關(guān)系等因素的考慮，一般也都積極按時(shí)還款。
四是存在擔(dān)保的，擔(dān)保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規(guī)范有效的其他擔(dān)保形式。
對(duì)于上述基本特點(diǎn)，可在具體實(shí)踐中各自分析民間借貸基本特點(diǎn)時(shí)有選擇地參照。
二、了解當(dāng)?shù)孛耖g借貸的現(xiàn)狀
為做好民間借貸的法律服務(wù)工作，了解當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸現(xiàn)狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實(shí)踐情況是非常重要的。
在民間借貸中，由于現(xiàn)有法律規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐發(fā)展。因此，在實(shí)踐中，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的具體狀況和所呈現(xiàn)的特征可能會(huì)影響當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)民間借貸案件的審判態(tài)度。而在民間借貸糾紛高發(fā)，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會(huì)引發(fā)其他案件的地方，法院可能就會(huì)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，加大對(duì)民間借貸案件某些環(huán)節(jié)的審查力度，不輕易以單獨(dú)借條定案。
民間借貸是否發(fā)生糾紛并通過(guò)訴訟手段解決，當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膶徟袘B(tài)度是極其重要的因素：如果借款人覺(jué)得以貸款人掌握的證據(jù)，在當(dāng)?shù)胤ㄔ汉茈y判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發(fā)生糾紛及最后導(dǎo)致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當(dāng)事人提供民間借貸法律服務(wù)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸設(shè)計(jì)時(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的狀況及法院對(duì)該類案件的審判態(tài)度是必須考慮的因素。
三、法律工作者自身加強(qiáng)對(duì)民間借貸有關(guān)規(guī)定的學(xué)習(xí)
民間借貸案件表面上看起來(lái)是非常簡(jiǎn)單的案件，舉證責(zé)任分配明確，證據(jù)種類相對(duì)單一、簡(jiǎn)單，事實(shí)判斷非此即彼。但在實(shí)踐當(dāng)中，民間借貸案件卻異常復(fù)雜，比如：有的案件本是其他法律關(guān)系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最后卻以債務(wù)人出具借條或欠條等方式表現(xiàn)為借貸關(guān)系；比如：有的案件當(dāng)中，當(dāng)事人之間本無(wú)借貸關(guān)系，而當(dāng)事人為了逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等目的而虛構(gòu)與親朋好友之間的借貸事實(shí)等。
與此同時(shí)，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定卻非常零散、混亂，有的規(guī)定甚至相互矛盾。關(guān)于民間借貸的現(xiàn)行有效的直接和間接規(guī)定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律；《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等行政法規(guī)；《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規(guī)章以及一些規(guī)范性文件當(dāng)中。這些規(guī)定，很多并不常用，因此即便作為專業(yè)法律工作者也難以全面掌握。而相關(guān)規(guī)定的零散、混亂，導(dǎo)致民間借貸缺乏穩(wěn)定的法律制度支持，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的政策導(dǎo)向性。而政策所固有的原則性等特點(diǎn)，又導(dǎo)致當(dāng)事人在民間借貸活動(dòng)中無(wú)所適從。
具有上述兩點(diǎn)原因，法律工作者對(duì)于民間借貸相關(guān)問(wèn)題的學(xué)習(xí)不同于其他法律問(wèn)題的學(xué)習(xí)：其他法律問(wèn)題的學(xué)習(xí)是工作的前提，不是工作本身；而關(guān)于民間借貸相關(guān)規(guī)定及問(wèn)題的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)本身就是工作的重點(diǎn)之一。
因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務(wù)工作中，除了必須預(yù)先掌握現(xiàn)行有效規(guī)定（能夠比較準(zhǔn)確地區(qū)分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區(qū)別）外，還必須隨時(shí)跟蹤學(xué)習(xí)最高法院的相關(guān)司法政策，以及一些地方法院做出的規(guī)定和做出的生效判決。工作當(dāng)中的跟蹤學(xué)習(xí)，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發(fā)糾紛環(huán)節(jié)等相關(guān)信息，有助于民間借貸糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避設(shè)計(jì)。
四、幫助、指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸風(fēng)險(xiǎn)分析
由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過(guò)度發(fā)展，必然也帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)增大和當(dāng)事人忽視風(fēng)險(xiǎn)存在等負(fù)面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對(duì)本金安全的相應(yīng)考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對(duì)資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)將借貸風(fēng)險(xiǎn)提示作為一個(gè)工作重點(diǎn)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。
對(duì)于貸款人，應(yīng)引導(dǎo)他樹立本金安全高于利息回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并指導(dǎo)他對(duì)借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進(jìn)行全面分析。在確定是否借貸時(shí)，不宜將相互信任等非實(shí)質(zhì)因素的作用過(guò)分放大，更不宜一味追求較高利息回報(bào)而忽視本金安全；在有多個(gè)借款人可以選擇時(shí)，應(yīng)首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅(jiān)持利率標(biāo)準(zhǔn)的隨行就市。
對(duì)于借款人，應(yīng)提示其對(duì)自身利息承受能力和還款能力的估計(jì)必須客觀、理性，并有相應(yīng)數(shù)據(jù)參照或有足夠依據(jù)支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時(shí)，往往會(huì)有一種“渡過(guò)這一關(guān)，情況會(huì)很快好轉(zhuǎn)”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導(dǎo)致其對(duì)還款能力的估計(jì)失真。因此，對(duì)于急于舉債的借款人，應(yīng)詳細(xì)詢問(wèn)他做出“能夠承受利息壓力并能按時(shí)還款”判斷依據(jù)，從旁觀者的角度對(duì)其估計(jì)進(jìn)行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財(cái)產(chǎn)體系的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自己想象的速度；對(duì)于利息支出明顯超過(guò)自身財(cái)產(chǎn)承受能力的，選擇放棄比選擇堅(jiān)持更加明智。
五、指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制
由于民間借貸系實(shí)踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時(shí)生效。因此，民間借貸當(dāng)中的非訴法律服務(wù)有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項(xiàng)的交付。
對(duì)貸款人，應(yīng)提示其在交付款項(xiàng)時(shí)留下足夠的依據(jù)，比如：在借貸合同中約定款項(xiàng)支付至某賬號(hào)，在通過(guò)銀行付款后將相關(guān)依據(jù)同借款合同一起保管；以現(xiàn)金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時(shí)何地交付；以及款項(xiàng)交付時(shí)盡量有第三人在場(chǎng)見證等方式。
對(duì)借款人，應(yīng)提示其注意款項(xiàng)交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時(shí)用大小寫注明并與實(shí)際收到金額一致等，防止相關(guān)憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項(xiàng)時(shí)預(yù)先扣除部分或全部利息。
六、指導(dǎo)當(dāng)事人做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理
民間借貸產(chǎn)生后，其核心風(fēng)險(xiǎn)就是款項(xiàng)是否能按期償還。該風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人同樣是風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻荒馨磿r(shí)還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強(qiáng)制追索，影響自身經(jīng)營(yíng)持續(xù)及財(cái)產(chǎn)管理、使用計(jì)劃，同時(shí)還會(huì)遭到自身人際關(guān)系圈的排斥。因此，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，不論借貸哪方都應(yīng)進(jìn)行。
對(duì)貸款人，應(yīng)提示其注意在貸后對(duì)借款人使用借款的情況，借款人的財(cái)產(chǎn)及活動(dòng)情況等進(jìn)行必要跟進(jìn)核實(shí)，適時(shí)提示借款人還款期限和還款金額，有擔(dān)保人的，應(yīng)及時(shí)將自己了解的借款人相關(guān)情況向擔(dān)保人通報(bào)，以使擔(dān)保人也能幫組督促借款人還款。此外，還應(yīng)采用適當(dāng)方式讓借款人周圍盡可能多的人知道借貸情況，以促使借款人自覺(jué)還款。必要時(shí)，可與借款人協(xié)商提前分批還款，或者提供或增加擔(dān)保。
民間借貸正規(guī)借條怎么寫
民間借貸產(chǎn)生糾紛是常有的事，為了避免糾紛的產(chǎn)生，借條怎么寫很重要。以下是華律網(wǎng)小編收集到的關(guān)于民間借貸正規(guī)借條的格式及注意事項(xiàng)。希望對(duì)您有幫助
正規(guī)借條范本
借款人 ：姓名____，性別____，民族____，出生年月日______
家庭住址:________________
身份證號(hào)碼:______________
聯(lián)系電話：_______________
今向______借人民幣大寫():____元整小寫:____元整,期限為____個(gè)月.
于__年__月__日一次性還清.
此據(jù)
借款人:________
擔(dān)保人:________
借款日期:__年__月__日
借條書寫注意事項(xiàng)：
1、準(zhǔn)確書寫姓名
出具借條時(shí)一般借款人會(huì)署名，這是常識(shí)，但是有些人有學(xué)名(大名)、乳名(小名)、字、號(hào)、綽號(hào)，還有的名字音同字不同。借條作為表明雙方借貸關(guān)系的法律文件，署名應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)，嚴(yán)格按照身份證上的法定姓名簽署。作為出借人對(duì)借款人的署名應(yīng)當(dāng)高度重視，一般穩(wěn)妥的做法是要求借款人攜帶身份證，按照身份證上的名字署名，并附上身份證號(hào)碼?？赡苡行┤擞X(jué)得這個(gè)建議小題大做，但真正發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)可以省卻不少麻煩。本人曾一個(gè)案件，借款人的名字為同音字，讀音相同用字不一樣，借款人后來(lái)否認(rèn)自己有這筆借款，也否認(rèn)借條上的借款人就是自己，最后只能提起筆跡鑒定，費(fèi)了不少的功夫。同理，借條上對(duì)出借人的名字也應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確，本人的一個(gè)借貸案件，由于借條上出借人的名字為同音字，法院立案庭不予立案，最后只好到派出所戶籍室，要求出具證明為同一個(gè)人，但派出所不清楚情況，不同意出具證明，要求到居委會(huì)開證明再到派出所蓋章，繞了許多圈子，才把案子立上。如果借款人已婚，最好由夫妻兩人共同署名，以做到有備無(wú)患。有些人在經(jīng)濟(jì)狀況惡化后會(huì)利用假離婚來(lái)逃避債務(wù)，其配偶往往以不清楚借款情況、該借款沒(méi)有用于家庭共同生活而不認(rèn)可欠債。
2、明確約定利息
個(gè)人借貸一般發(fā)生在親朋好友之間，有些人礙于情面，對(duì)借款是否計(jì)算利息含糊其辭，為今后糾紛埋下了隱患。俗話說(shuō)“親兄弟，明算帳”，在金錢往來(lái)上親朋好友之間更應(yīng)當(dāng)明明白白，這樣反而更有利于長(zhǎng)久保持情誼。因此，借貸時(shí)應(yīng)當(dāng)明確借款有償無(wú)償，有償借款利息的計(jì)算方式是月息還是年息，利息是同本金一起支付還是提前分段支付。這些情況都要在借條上約定清楚明確，才能避免以后發(fā)生紛爭(zhēng)。一般民間借貸借條上沒(méi)有約定利息，視為無(wú)息。如果是有息借款，根據(jù)法律規(guī)定，利率最高不得超過(guò)央行同期同類貸款利率的四倍。
3、借款期限
借貸雙方可以約定還款期限，也可以不約定具體的還款期限。約定了具體的還款期限的，其訴訟時(shí)效為期滿之日起2年。出借人應(yīng)當(dāng)在還款期至后2年內(nèi)及時(shí)要求借款人清償，以防止因?yàn)樵V訟時(shí)效已滿而喪失勝訴權(quán)。生活中常見情況是出借方進(jìn)行過(guò)多次口頭催促還款，但由于沒(méi)有保留書面證據(jù)，一旦面臨訴訟時(shí)在時(shí)效上就存在重大的舉證風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)有一個(gè)辦法可以輕而易舉解決這個(gè)問(wèn)題，即“新桃”換“舊符”，如果在催促還款時(shí)借款人暫時(shí)無(wú)力清償借款，可以在訴訟時(shí)效將要屆滿前要求借款人重新出具借條，以新借條換取舊借條，這樣可以有效避免時(shí)效屆滿問(wèn)題。對(duì)于沒(méi)有約定還款期限的借款，出借人可隨時(shí)要求借款人清償，但要給予對(duì)方合理的準(zhǔn)備時(shí)間。
4、提供擔(dān)保
如果借貸數(shù)額巨大，為確保借款資金安全，應(yīng)當(dāng)要求借款人出具擔(dān)保。擔(dān)保有物保和人保兩種方式，物保就是借款人用自己或他人(當(dāng)然要經(jīng)過(guò)同意)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保(一般為不動(dòng)產(chǎn))，這樣就要辦理抵押擔(dān)保手續(xù)，比較麻煩。最好使用人保方式，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的親友在借條上簽字作保。擔(dān)保應(yīng)
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民間借貸正規(guī)借條
當(dāng)使用連帶保證，保證期間盡量拉長(zhǎng)一點(diǎn)，不能短于借款還款期限。一旦發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，喪失還款能力，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保證人主張擔(dān)保責(zé)任，以防止保證期間屆滿，擔(dān)保人不承擔(dān)保證責(zé)任，致使擔(dān)保落空。
5、要求借款人寫“收條”而不是“借條”
如果借貸者寫的是“借條 今借某某人民幣×萬(wàn)元，某年某月某日之前歸還”，借條本身無(wú)法證明錢款出借人(債權(quán)人)是否已經(jīng)把錢款實(shí)際支付給借款人(債務(wù)人)了，借款人是否已經(jīng)拿到借款了，以后發(fā)生糾紛時(shí)借貸人有可能會(huì)說(shuō)：“我雖然向他借過(guò)這筆錢，他也答應(yīng)借給我了，但是并沒(méi)有把錢給我，我一直沒(méi)拿到這筆錢?！彼?，出借人最好要求借貸人寫“收條 今收到某某借貸給本人的借款人民幣×萬(wàn)元，...... ”，如此就可以證明出借人已經(jīng)把借貸人所借款項(xiàng)支付給了借貸人，借貸人已經(jīng)收到了該筆借款。
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民間借貸未約定利息怎么辦
借條的訴訟時(shí)效是多久
社會(huì)游資是一個(gè)龐大的資金庫(kù)，既有社會(huì)團(tuán)體，也有個(gè)人聯(lián)合體的資金。有的社會(huì)游資多達(dá)幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)。
社會(huì)游資的借貸主要有兩種方式：一是由借貸者自己擔(dān)保，即用一定的實(shí)物作抵押；二是第三者提供信譽(yù)擔(dān)保。還款期限一般為一個(gè)月至半年，有的可長(zhǎng)達(dá)一年。借貸人可根據(jù)自己的投資情況做決定。一般情況下，社會(huì)游資對(duì)個(gè)人投資者的借貸是有一定限制的，5萬(wàn)元以下的借貸不太好借，因?yàn)榻痤~太小。社會(huì)游資在拆借前，大多還要對(duì)借貸人的投資項(xiàng)目進(jìn)行考察，看看借貸人是否有能力還貸。一般一些冷門、偏門的行業(yè)投資借貸要稍困難些。由于社會(huì)游資追求的是高周轉(zhuǎn)率，因此，借貸的時(shí)間盡量要短。
吳吉光曾投資10萬(wàn)元加盟某連鎖超市，他的投資資金就是來(lái)源于社會(huì)游資。“當(dāng)時(shí)的確冒著很大的風(fēng)險(xiǎn)，除了投資風(fēng)險(xiǎn)，更多的是借貸風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯鐣?huì)游資的借貸利息比較高，最低的也是兩分多，一旦投資失敗，就是這10萬(wàn)元每月的利息我都還不起?！?/p>
對(duì)口度：
理由：數(shù)額大，但利息高，風(fēng)險(xiǎn)大。
民間拆借
如果初創(chuàng)業(yè)者在社會(huì)游資無(wú)法借貸的情況下，還可以走另外一條借貸之路：民間拆借。
民間拆借是創(chuàng)業(yè)者借貸最好的一條路子。因?yàn)槊耖g拆借的方式最直接、最簡(jiǎn)單，而且沒(méi)有繁雜的手續(xù)，只要被拆借對(duì)象同意，一般都不需要第三人擔(dān)?；蚴窍鄳?yīng)的財(cái)產(chǎn)抵押，只要借貸人向被借貸人出示一份借貸還款證明就可以了。不過(guò)，被借貸人十分看重借貸人的社會(huì)信譽(yù)，只要被借貸人認(rèn)為借貸人可靠，被借貸人一般就會(huì)將款借出，而且?guī)缀醪粫?huì)因?yàn)榻栀J人的投資項(xiàng)目的冷與熱而過(guò)多地考慮還款的能力問(wèn)題。
民間拆借的利息由于借貸雙方的關(guān)系而不同，雙方關(guān)系好，也許不要任何利息就可以借到。民間資金的拆借還款期限比較靈活，如果拆借人在到期無(wú)法償還的情況下，還可以向被借貸人申請(qǐng)延期。
對(duì)口度：
理由：形勢(shì)靈活，借貸容易，但數(shù)額不會(huì)太大。
銀行貸款
事實(shí)上，拆借社會(huì)游資和民間資金是個(gè)人創(chuàng)業(yè)前資金來(lái)源最主要的渠道，如果這兩條路都有困難的話，靠銀行貸款就更困難了。
到銀行貸款，首先要有一定數(shù)量的實(shí)物作抵押，然后再根據(jù)銀行的相關(guān)貸款規(guī)定，按抵押物評(píng)估價(jià)的一定比例發(fā)放貸款。由于銀行貸款在程序上要求非常嚴(yán)格，個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款相對(duì)比較困難，就是把款貸到手了，如果在創(chuàng)業(yè)時(shí)遇到困難，比如資金周轉(zhuǎn)緩慢、盈利效率低下、投資決策失誤、資金鏈條斷缺等等因素，無(wú)法按期償還銀行借貸時(shí)，要延期償還是一件比較麻煩的事情。
因此，在創(chuàng)業(yè)初期，最好是盡量減少現(xiàn)金的投入，如果一次性投入在5萬(wàn)元以下，應(yīng)盡量采取民間資金拆借的方式；如果一次性投入在10萬(wàn)元以上，則盡可能地拆借社會(huì)游資。畢竟，這兩種借貸方式都比較靈活，而且還款方式也可以直接和當(dāng)事人協(xié)商，這對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)者特別是對(duì)初次創(chuàng)業(yè)者是大有裨益的。
考慮到我國(guó)目前中小企業(yè)民間借貸融資的特點(diǎn),借鑒部分銀行評(píng)估中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn),參照相關(guān)指標(biāo)體系的設(shè)置,擬從我國(guó)中小企業(yè)實(shí)際出發(fā),設(shè)計(jì)一套切實(shí)可行的民間借貸融資風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。中小企業(yè)參與民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)主要是指中小企業(yè)無(wú)法及時(shí)歸還貸款本息,并進(jìn)而導(dǎo)致違約行為所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來(lái)看,主要包括四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。
1.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小企業(yè)的還款能力或者說(shuō)還款意愿出現(xiàn)問(wèn)題,并進(jìn)而導(dǎo)致其違約的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)還款能力的強(qiáng)弱主要通過(guò)財(cái)務(wù)指標(biāo)反映,本文選取營(yíng)運(yùn)資金、流動(dòng)比率、危險(xiǎn)倍數(shù)以及現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債率這幾個(gè)指標(biāo)來(lái)估計(jì)中小企業(yè)的還款能力。至于中小企業(yè)的還款意愿,主要是看其對(duì)自身信譽(yù)的重視程度,重視程度高,自然還款的意愿就強(qiáng),反之,則弱。
2.決策風(fēng)險(xiǎn)。決策風(fēng)險(xiǎn)是指因中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策失誤而給民間資本借貸帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知,中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)相對(duì)不完善,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各項(xiàng)決策均可能缺乏可行性論證,致使按期回籠資金難度加大,進(jìn)而給民間借貸資金償還帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中小企業(yè)而言,作決策的往往是企業(yè)家,因此決策的好與壞更多地與企業(yè)家本身的素質(zhì)有關(guān)。本文選取企業(yè)家受教育程度、專業(yè)水平、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度四個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量企業(yè)的決策風(fēng)險(xiǎn)有多大。
3.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指因民間借貸行為本身不規(guī)范而造成的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)所參與的民間借貸活動(dòng),較多在同鄉(xiāng)、同業(yè)或者其他熟人之間發(fā)生,此借貸行為大多為協(xié)議性借貸,缺乏律師或者公證機(jī)構(gòu)的參與,更沒(méi)有實(shí)際的商業(yè)行為相伴隨,這就為引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)提供可能。
4.法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指中小企業(yè)參與的民間借貸行為是否合法而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中小企業(yè)自身而言,主要是高利率風(fēng)險(xiǎn)、主體風(fēng)險(xiǎn)和用途風(fēng)險(xiǎn)。
二、中小企業(yè)民間借貸融資風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
(一)簽訂借款合同,明確擔(dān)保條款,規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)
中小企業(yè)選擇民間借貸融資,必須簽訂借款合同,且書寫規(guī)范、條款清楚、意思表示明確。借款幣種、利率、利息支付方式、借款期限、擔(dān)保方式以及違約責(zé)任與糾紛解決等都要注明。中小企業(yè)要嚴(yán)格遵守借款期限約定,按時(shí)還款,以免違約遭受法律訴訟風(fēng)險(xiǎn),對(duì)中小企業(yè)造成極大的財(cái)產(chǎn)和名譽(yù)損失。
(二)明確借款用途,確保借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)
近年來(lái),民營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)顯現(xiàn)一定程度的下滑趨勢(shì),“產(chǎn)業(yè)空心化”現(xiàn)象泛濫。許多民間資金流入虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,此時(shí)參與民間借貸的企業(yè)一旦資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題,將會(huì)給企業(yè)帶來(lái)致命的打擊,甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。因此,中小企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格測(cè)算資金需求,選擇民間借貸融資滿足暫時(shí)性資金需求,并確保民間借貸資金利用到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。
(三)嚴(yán)格控制貸款期限,杜絕短債長(zhǎng)用,避免償債風(fēng)險(xiǎn)
一、民間借貸概述
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸，民間借貸的主體的一方總是公民，民間借貸不可能離開公民一方而存在。對(duì)于企業(yè)之間的借貸合同，最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定: 企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同。中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》第六十一條規(guī)定: 企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行關(guān)于對(duì)企業(yè)間借貸問(wèn)題的答復(fù)根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》第四條的規(guī)定，禁止非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。借貸屬于金融業(yè)務(wù)，因此非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間不得相互借貸。辦理公證的民間借貸合同必須采取書面形式，合同的內(nèi)容必須以書面形式全部真實(shí)地體現(xiàn)出來(lái)，否則，公證員無(wú)從審查，無(wú)法辦理公證。
二、民間借貸公證中公證人的具體職責(zé)
( 一) 真實(shí)性證明職責(zé)
在民間借貸公證中，公證人應(yīng)當(dāng)通過(guò)核實(shí)和親身體驗(yàn)的方式確保民間借貸公證簽約地點(diǎn)、時(shí)間、簽名等事項(xiàng)屬實(shí)。在這里有四個(gè)問(wèn)題值得注意: 一是當(dāng)事人意思表示是否真實(shí)。二是審查借貸事實(shí)本身的真實(shí)性。根據(jù)《民事訴訟法》、《公證法》、最高院和司法部《關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問(wèn)題的聯(lián)合通知》、《司法部關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》的相關(guān)規(guī)定，民間借貸合同經(jīng)公證并賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力后，借款人到期不償還借款時(shí)，公證處可以根據(jù)出借人的申請(qǐng)，出具強(qiáng)制執(zhí)行證書，出借人可依據(jù)執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。眾所周知，民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡(jiǎn)單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點(diǎn)，其主要證據(jù)就是借據(jù)或借貸合同，一般情況下，對(duì)當(dāng)事人雙方都認(rèn)定無(wú)異議的借貸事實(shí)，法院依據(jù)執(zhí)行證書均可直接予以執(zhí)行。實(shí)踐中，通過(guò)虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)公證后直接進(jìn)入執(zhí)行程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的，從而損害國(guó)家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生，公證員應(yīng)要求出借方提供具有相應(yīng)借款能力、資金在銀行的流轉(zhuǎn)證明、借貸款項(xiàng)在會(huì)計(jì)賬簿上記載的依據(jù)等證據(jù)材料，以審查并判斷借貸事實(shí)本身的真?zhèn)危瑢?duì)不能形成證據(jù)鏈，公證員難以從內(nèi)心確認(rèn)借貸事實(shí)真實(shí)性的情況，則可以不予出具執(zhí)行證書，以充分保護(hù)國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和其他合法權(quán)益，同時(shí)，也可避免當(dāng)事人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁公證處的可能。三是民間借貸公證中是否有必要收集當(dāng)事人的資金證明? 民間借貸公證的基礎(chǔ)事實(shí)之一是有借貸資金，這是民間借貸必備和必須的條件，因此這個(gè)資金證明應(yīng)該提供，用于證明民間借貸公證存在基礎(chǔ)。四是民間借貸公證有無(wú)必要收集當(dāng)事人履約的轉(zhuǎn)賬記錄和確認(rèn)借據(jù)? 民間借貸的關(guān)鍵事實(shí)是有資金轉(zhuǎn)移的發(fā)生，這是民間借貸整個(gè)階段最核心的事實(shí)，對(duì)于這個(gè)事實(shí)公證機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)掌握。從目前的司法實(shí)踐來(lái)看，是否確實(shí)發(fā)生過(guò)資金轉(zhuǎn)移的事實(shí)，已經(jīng)成為審判中認(rèn)知的難點(diǎn)。從減少糾紛、澄清訟源的公證價(jià)值出發(fā)，公證機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)收集資金轉(zhuǎn)賬記錄和由債務(wù)人親自書寫的借據(jù)，如果是小額借款，當(dāng)事人以現(xiàn)金方式交付，要在合同的支付方式和筆錄中注明，避免虛假債務(wù)和借款數(shù)額的約定與實(shí)際交付不符、提前扣利息等違法情況出現(xiàn)。借據(jù)關(guān)乎合同的效力，其重要性不言而喻。
( 二) 確保有效性職責(zé)
公證人應(yīng)當(dāng)確保民間借貸的借款關(guān)系和擔(dān)保關(guān)系的有效性，使民間借貸符合借款關(guān)系的生效條件和確保擔(dān)保符合法律所設(shè)定的各類有效性要求。
1. 應(yīng)要求民間借貸合同公證借款人提供擔(dān)保。《司法部關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》指出公證處辦理民間借貸合同公證，一般應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保，擔(dān)保的具體形式可由當(dāng)事人協(xié)商約定。公證員在審查民間借貸合同時(shí)，如發(fā)現(xiàn)沒(méi)有擔(dān)保條款的，應(yīng)建議借款方提供擔(dān)保。目前，民間借貸合同中最常見的是以房屋抵押為債務(wù)提供擔(dān)保的方式。公證員應(yīng)告知借貸雙方當(dāng)事人及時(shí)辦理房屋抵押登記，并應(yīng)特別告知抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記的房屋抵押行為不產(chǎn)生法律效力。關(guān)于借貸雙方當(dāng)事人都關(guān)心的設(shè)定抵押房屋能不能順利執(zhí)行的問(wèn)題，《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》中人民法院對(duì)已經(jīng)依法設(shè)定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在裁定拍賣、變賣或者抵債后，應(yīng)當(dāng)給予被執(zhí)行人六個(gè)月的寬限期。在此期限內(nèi)，被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)騰空房屋，人民法院不得強(qiáng)制被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬遷出該房屋。同時(shí)又規(guī)定上述寬限期屆滿后，被執(zhí)行人仍未遷出的，人民法院可以作出強(qiáng)制遷出裁定，并按照《民事訴訟法》第二百二十九條的規(guī)定執(zhí)行。強(qiáng)制遷出時(shí)，被執(zhí)行人無(wú)法自行解決居住問(wèn)題的，經(jīng)人民法院審查屬實(shí)，可以由申請(qǐng)執(zhí)行人為被執(zhí)行的及其所撫養(yǎng)家屬提供臨時(shí)住房。此外該規(guī)定中還特別規(guī)定被執(zhí)行人屬于低保對(duì)象且無(wú)法自行解決居住問(wèn)題的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出。以其他財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，公證員應(yīng)結(jié)合《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定向當(dāng)事人履行告知義務(wù)。
2. 審查出借人的資金來(lái)源是否合法不是法定義務(wù)。貨幣屬于特殊的動(dòng)產(chǎn)，具有占有即標(biāo)示所有的特性，我國(guó)公證機(jī)構(gòu)沒(méi)有反洗錢的義務(wù)，因此公證機(jī)構(gòu)無(wú)義務(wù)對(duì)其資金來(lái)源合法進(jìn)行審查。同時(shí)，基于我國(guó)財(cái)產(chǎn)登記制度的不完備，事實(shí)上也很難對(duì)當(dāng)事人的資金來(lái)源進(jìn)行查明。前述要求出借人提供資金證明( 在銀行存有此筆錢) ，事實(shí)上也是為了對(duì)資金進(jìn)行反洗錢審查的職能轉(zhuǎn)嫁給銀行機(jī)構(gòu)。在公證實(shí)踐中，對(duì)當(dāng)事人資金來(lái)源問(wèn)題，只需提示當(dāng)事人資金來(lái)源必須合法，否則需要承擔(dān)法律責(zé)任。法律法規(guī)中均沒(méi)有明確規(guī)定，公證機(jī)構(gòu)必須要審查出借方資金來(lái)源的合法性，也就是說(shuō)這并不是公證機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)。
3. 公證人對(duì)民間借貸是否涉及刑事犯罪只需盡到一般注意義務(wù)。在民間借貸中，有可能涉及高利轉(zhuǎn)貸、非法集資、挪用公款放貸等罪名。此類犯罪的存在可能會(huì)影響民間借貸的有效性，公證機(jī)構(gòu)有義務(wù)進(jìn)行審查和關(guān)注，一旦發(fā)現(xiàn)此類嫌疑，應(yīng)當(dāng)不予辦理公證。但是公證機(jī)構(gòu)沒(méi)有偵查權(quán)，甚至連調(diào)查權(quán)都沒(méi)有，因此從這個(gè)意義上說(shuō)，對(duì)于上述罪行是否存在，是屬于我國(guó)公安機(jī)關(guān)的職責(zé)，公證人只需盡到一般關(guān)注義務(wù)即可。進(jìn)而言之，在公證實(shí)踐中，公證人一般僅履行普法職能即可，即在公證時(shí)明確告誡借貸雙方不得有上述犯罪行為。
( 三) 確保合法性職責(zé)
1. 審查關(guān)于借款利率的約定條款。《合同法》第二百一十一條規(guī)定: 自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》( 以下簡(jiǎn)稱《若干意見》) 的第六條規(guī)定: 民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4 倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。從以上法律和司法解釋可以看出，對(duì)自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)意思自治原則。在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4 倍，即不得搞高利貸。根據(jù)上述規(guī)定，實(shí)踐中可以按以下幾種方式計(jì)算利率: ( 1) 借貸雙方對(duì)約定利率的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。( 2) 借貸雙方對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確，但是約定還款期限的，在約定還款期限內(nèi)，借款人不負(fù)有支付利息義務(wù)。但是，借款人不按還款期限還款的，貸款人要求借款人償付逾期利息的，應(yīng)按《若干意見》的規(guī)定支付逾期利息。( 3) 借貸雙方對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確，且未約定還款期限的，貸款人催告還款前，或者雖已催告但未要求借款支付會(huì)逾期利息的，借款人可以不支付利息。如果經(jīng)催告后，貸款人要求借款人償付逾期利息的，應(yīng)按《若干意見》的規(guī)定支付逾期利息。對(duì)銀行同類貸款利率的確定應(yīng)以人民銀行公布的正常貸款利率的基準(zhǔn)利率( 可及時(shí)查閱《人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表》) 為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，不是商業(yè)銀行的利率。
2. 審查逾期借款罰息利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的約定條款及建議調(diào)整的參照標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于合同到期后至申請(qǐng)出具執(zhí)行證書前的逾期借款利率問(wèn)題，公證員應(yīng)當(dāng)在辦理民間借貸合同公證時(shí)，一方面應(yīng)建議出借人在合同期滿時(shí)，借款未履行還款義務(wù)的，出借人應(yīng)及時(shí)向公證處申請(qǐng)出具執(zhí)行證書。另一方面，應(yīng)建議借貸雙方在合同中對(duì)逾期借款利率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)給予合理約定。否則，如借款合同中沒(méi)有明確約定逾期借款利率，公證機(jī)構(gòu)在出具執(zhí)行證書時(shí)就逾期借款期間的利率計(jì)算沒(méi)有充分合理依據(jù)，且計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)容易被債務(wù)人提出異議，導(dǎo)致該部分內(nèi)容被人民法院裁定不予執(zhí)行，不僅影響公證書的執(zhí)行效力，同樣也容易造成借款人故意遲延履行還款義務(wù)，給出借人帶來(lái)不必要的損失。
